Annotation

…Меня часто спрашивают друзья и знакомые: «Что вы посоветуете по поводу кредита?» «Посоветую не брать кредит», – отвечаю я. Но совершенно меняю свое мнение, если речь идет об ИПОТЕКЕ.

Об ипотеке существует много мифов. На самом деле при грамотном выборе ипотечной программы и правильном управлении своим кредитом, ипотечный заемщик переплатит менее чем в два раза и не лишится жилья по мановению кредитора. На самом деле, в отличие от аренды, вы становитесь хозяином жилья – самого ценного актива в нашей стране. На самом деле…

Впрочем, о том, что такое ипотека на самом деле, как раз и рассказывается в этой книге. Не могу утверждать, что мое мнение есть истина в последней инстанции, но я глубоко убежден: ипотека – это благо.

И вопрос стоит точно также, как в притче о казни и помиловании: «Брать нельзя подождать». А вот где именно поставить запятую – это вам подскажет знание правил игры на ипотечном рынке.

- Ян Арт

- Предисловие от АИЖК

- От автора

- Часть 1

- Что такое ипотека

- Кто есть кто в ипотеке

- Кто может стать ипотечным заемщиком

- Права и обязанности заемщика

- Ипотечное жилье: что можно купить в кредит

- Как рассчитывается сумма кредита

- Возможные риски ипотеки

- Мифы об ипотеке

- Часть 2

- Как выбирать ипотечный кредит

- Разновидности процентной ставки

- Расходы заемщика при оформлении ипотеки

- Как можно сэкономить при оформлении ипотеки

- Кредитный договор

- Страхование в ипотеке

- Социальная ипотека

- Ипотека и семья

- Часть 3

- Как взять ипотечный кредит

- Как гасить ипотечный кредит

- Что делать, если вы не можете платить по кредиту

- Как защищать права заемщика

- Ипотечный словарь

- Послесловие

- Об авторе

- Куда жаловаться?

Ян Арт

Ипотека. Руководство к действию

Предисловие от АИЖК

В последние годы ипотека в России постепенно превратилась из экзотичного и пугающего инструмента в востребованный способ улучшения жилищных условий. За 15 лет ипотекой воспользовались около 3 млн. российских семей.

Для людей, которые по различным причинам пока не могут купить квартиру на свои собственные накопления, ипотека является практически единственным способом решения жилищного вопроса. Ипотечный кредит позволяет человеку не копить долгие годы на квадратные метры, перебиваясь по съемным квартирам, а уже сегодня и сейчас обеспечить себе и своей семье достойные условия для жизни. Ипотека – это инструмент для прогрессивно мыслящих людей, которые не хотят откладывать свою жизнь на потом.

Тем не менее, недоверие людей к банкам, а также отсутствие у них элементарных финансовых знаний являются одним из препятствий к тому, чтобы покупка квартиры в кредит стала распространенным и естественным способом жить в лучших условиях.

Созданное Правительством Российской Федерации Агентство по ипотечному жилищному кредитованию за 15 лет своей деятельности по повышению доступности ипотеки наработало обширную практику и опыт работы с ипотечными кредитами. И мы можем с уверенностью сказать: большая часть проблем, возникающих у заемщиков в процессе обслуживания ипотечного кредита, вызвана отсутствием у них необходимых финансовых и юридических знаний. Нам поступает масса вопросов, как от заемщиков, так и от тех, кто только подумывает о покупке жилья. Мы прекрасно знаем о тех проблемах и рисках, с которыми людям обычно приходится сталкиваться в процессе поисков подходящего кредита и его погашения. И мы, совместно с автором этой книги, вице-президентом Ассоциации региональных банков России Яном Артом, решили обобщить наш опыт, объединив важнейшие советы и рекомендации в одной книге.

В этой книге собрана максимально полная и полезная информация обо всех этапах ипотечного кредитования и взаимоотношений заемщика и банка, обо всех рисках ипотеки и способах их снижения. Мы рассчитываем, что эта книга даст читателям достаточно ясное представление о том, что такое ипотека, какие возможности она предоставляет, какие реальные риски существуют, а какие страхи абсолютно беспочвенны. Мы постарались заранее дать ответы на все вопросы, которые могут возникнуть у будущего заемщика.

Надеемся, что эта книга поможет вам сориентироваться в своих возможностях и выбрать наиболее оптимальные и безопасные условия кредитования. В этом случае ваше новое жилье будет радовать вас и вашу семью долгие годы!

А легкий язык автора сделает прочтение книги не только полезным времяпрепровождением, но и доставит удовольствие.

Александр Семеняка,

генеральный директор Агентства по ипотечному жилищному кредитованию

От автора

…Меня часто спрашивают друзья и знакомые: «Что вы посоветуете по поводу кредита?» «Посоветую не брать кредит», – отвечаю я. Но совершенно меняю свое мнение, если речь идет об ипотеке.

Потребительское кредитование в России, к сожалению, пока находится на таком этапе своего развития, что, при всей своей перспективности, далеко не всегда коррелирует со здравым смыслом. Процентная ставка – цена кредита – столь высока, что банковская ссуда имеет смысл только в двух случаях: если вы находитесь в крайне сложной жизненной ситуации, или если жажда обладания какой-либо вещью затмевает в ваших глазах все прочее.

– Позвольте! – скажете вы. – Но ведь ипотека в России тоже недешево.

Безусловно, это так, хотя процентные ставки по ипотеке – 9–12 процентов годовых – несравнимы со ставками потребительских ссуд или бизнес-кредитов. Но тут уже дело не в цене вопроса, а в самом вопросе. Ведь речь идет о самом главном – о месте, где вы будете жить. Ипотека – это не способ украсить свою жизнь модным гаджетом или не всегда нужной вещью. Это – сама жизнь. Это способ решить тот самый пресловутый «квартирный вопрос», который, по утверждению классика, нас так долго портил.

Об ипотеке существует много мифов. Якобы переплатить придется в три-четыре раза. Якобы ипотечный заемщик не имеет никаких прав и в случае форс-мажора банк сразу же отнимет у него квартиру. Якобы аренда квартиры выгоднее, чем ее приобретение в ипотеку.

На самом деле при грамотном выборе ипотечной программы и правильным управлением своим кредитом, ипотечный заемщик переплатит менее чем в два раза и не лишится жилья по мановению кредитора. На самом деле, в отличие от аренды, вы становитесь хозяином жилья – самого ценного актива в нашей стране. На самом деле…

Впрочем, о том, что такое ипотека на самом деле, – как раз и рассказывается в этой книге. О том, как выбрать банк, на что обратить внимание в ипотечном договоре, зачем и как страховать риски, в какой валюте брать кредит, как работать с риэлторами и кредитными брокерами, что делать, если в вашей жизни случился финансовый форс-мажор, как рефинансировать ипотеку и как сэкономить, взяв ипотечный кредит.

Не могу утверждать, что мое мнение есть истина в последней инстанции, но я глубоко убежден: ипотека – это благо. И вопрос стоит точно также как в притче о казни и помиловании: «Брать нельзя подождать». А вот где именно поставить запятую – это вам подскажет знание правил игры на ипотечном рынке.

Давайте поговорим о них?

Ян Арт,

главный редактор агентства Bankir.Ru,

вице-президент Ассоциации региональных банков России

Часть 1

Ипотека и ее составляющие

Что такое ипотека

ЕСЛИ вы ожидаете, что ипотека – это нечто из разряда современных новаций, вы глубоко ошибаетесь. Как и большинство изобретений финансового рынка, ипотека насчитывает весьма древнюю историю.

Понятие «ипотека» вошло в обиход еще в Древней Греции. И смысл этого понятия с той поры практически не изменился. Ипотека – заем, выданный под залог недвижимости. У греков таким залогом служила земля, а собственно ипотекой назывался столб, обозначающий границу участка должника. В надписи на столбе указывались имена должника и кредитора, сумма долга и срок его уплаты, и запрещалось что-либо вывозить с «застолбленного» участка. Такое вот подобие современного кредитного договора.

Вслед за олимпийскими богами и гекзаметром ипотеку от греков переняли римляне, а много позже от Рима эта практика распространилась по средневековой Европе. Наибольшее развитие ипотека получила в Германии, где были сформированы многие правила стандарты ипотеки, зачастую действующие и поныне.

Для России ипотека также не нова. Земельный заклад в России практиковался с XIII века, вторичный – с XV века, со времен Василия Темного, а с XVIII века, при Екатерине Второй, началось развитие системы земельных банков, чьими клиентами были преимущественно помещики, получавшие деньги под залог своих имений. XX век (с перерывом на социализм) поменял приоритеты, и сегодня закладом по ипотеке чаще всего служит жилье – квартиры и дома.

Тем не менее, совсем недавно для подавляющего большинства россиян ипотека была столь же неизвестным понятием, как меховые унты для жителей Конго. Даже первые опыты по внедрению ипотечных кредитов под залог жилья российские власти «ставили» практически на полигоне – в Сарове, закрытом «военном городе», известным всему миру под именем «Арзамас-16». Очевидно, решив, что ипотека для россиян сродни атомному взрыву.

СОВРЕМЕННАЯ российская ипотека берет свое начало в 1998 году, когда был принят закон, определивший правила получения кредитов под залог недвижимости. Однако до 2002 года ипотечные кредиты банки практически не выдавали, это были единичные договоренности с хорошо известными банкам клиентами и на индивидуальных условиях. С 2002 года российские банки начали предлагать ипотеку как массовый продукт, а на рынке появились первые специализированные ипотечные банки.

Схема ипотечного кредита напоминает традиционную схему классической потребительской ссуды: ежемесячно заемщик выплачивает проценты и часть основного долга. Разница заключается в том, что ипотечный кредит выдают только под залог недвижимости – квартиры, дома, земельного участка, дачи, гаража. Существуют две разновидности ипотеки: кредит для приобретения недвижимости и кредит под залог недвижимости, которой вы уже владеете.

Классическая ипотека означает кредит для приобретения недвижимости, которая и будет служить залогом. Причем кредит можно получить как для покупки жилья на вторичном рынке, так и для оплаты сделки по приобретению жилья на этапе строительства. Кроме этого, вы можете заложить имеющуюся у вас недвижимость, чтобы получить крупную сумму денег на продолжительный срок под сравнительно низкий процент.

Если сравнивать ипотечный кредит с потребительским, то можно выделить три ключевых отличия – сумма, срок и ставка. Ипотека позволяет получить кредит на гораздо большую сумму, чем вам выдадут в качестве потребительского кредита, Другое важное отличие: потребительский кредит больше чем на пять лет не выдадут, а под залог недвижимости можно взять кредит на срок до пятидесяти лет. При этом ставка по ипотечному кредиту будет заметно ниже, чем по потребительскому.

Длительный срок погашения кредита, в свою очередь, обуславливает еще одну особенность: ипотечный кредит с согласия банка-кредитора можно рефинансировать, поменять условия на более выгодные, если процентные ставки на рынке пойдут вниз.

СЕГОДНЯ каждая пятая сделка по приобретению жилья в России совершается с помощью ипотеки. А сама идея «жизни в кредит» уже не кажется многим россиянам столь же нереальной, как пепси-кола на дне рождения у Сталина. Более того, на фоне роста цен на жилье в большинстве российских городов ипотека становится для среднего класса единственным способом приобрести жилье.

Показательно, что российская ипотека по-настоящему масштабно начала продвигаться с 2006 года, когда произошел резкий скачок цен на жилье. Людей не смущали даже высокие процентные ставки по кредиту – 18–20 процентов, им просто некуда было деваться: собственных средств на приобретение жилья не хватало. Ипотека стала выходом из этой ситуации. При всех недостатках ипотеки, если вы не можете всерьез причислить себя к миллионерам, других вариантов обзавестись жильем сегодня просто не осталось. Жилищно-строительные и жилищно-накопительные кооперативы фактически приказали долго жить, на государство могут надеяться только дожившие до нынешних времен советские очередники, «трущобники», наиболее оптимистичные молодые семьи, военнослужащие и ряд бюджетников – для них внедряются варианты социальной ипотеки.

Люди, умеющие точно рассчитывать свои финансы, могут сделать ипотеку максимально выгодной для себя. Простой пример из практики моих близких. Коллега, десять лет работающая в Москве (родом она из Сибири), два года назад решила взять кредит на трехкомнатную квартиру. Тщательно изучив все условия и рассчитав размер платежей, она оформила ссуду, при которой ежемесячный платеж… равен сумме среднестатистической арендной платы за подобное жилье. Ипотечную квартиру она сдала внаем, а сама снимает за половину этой суммы удобную квартиру-студию у знакомых, уехавших работать за границу. В результате она имеет и жилье, и минимум расходов, и собственность на будущее.

Сегодня можно констатировать: полноценной альтернативы ипотеке как способу приобретения жилья для среднего класса нет. И пока не предвидится. Но чтобы правильно выбрать момент, когда вам брать ипотеку, понимать степень ответственности и все плюсы этого варианты, надо четко знать все условия ипотечных ссуд и правила этого вида кредитования.

Кто есть кто в ипотеке

ИПОТЕЧНЫЙ кредит представляет собой результат взаимодействия нескольких сторон. Главные действующие лица – это заемщик и банк. Кроме них в деле обязательно участвуют оценщик недвижимости, страховая компания, регистрирующий орган.

Кроме того, в цепочку включается продавец этой недвижимости. А в процессе оформления ипотечной сделки могут понадобиться услуги нотариуса, риэлтора, брокера.

С банком и заемщиком все понятно: один выдает кредит, другой – получает. Оценщик выдает официальное заключение о рыночной стоимости недвижимости, которая будет служить залогом. Этот документ необходим, чтобы определить максимально возможную сумму кредита, так как она жестко увязана со стоимостью недвижимости. Страховая компания необходима, чтобы застраховать закладываемую недвижимость от риска уничтожения и повреждения, это обязательное условие ипотеки по российскому законодательству. Помимо этого для получения ипотечного кредита может понадобиться застраховать жизнь и здоровье заемщика, а также юридическую чистоту сделки (это называется страхование титула).

Роли каждого участника в системе ипотечного кредитования

В ипотеке принимают участие не только заемщик и кредитор, но и другие заинтересованные лица.

РИАНОВОСТИ © 2012 WWW.RIA.RU

Если кредит предоставляется для приобретения недвижимости, чтобы воспользоваться деньгами, заемщику необходимо предоставить свидетельство о праве собственности, которое оформляет регистрирующий орган. И при заключении ипотечной сделки любого рода, будь то приобретение недвижимости, или залог вашей уже имеющейся недвижимости, вам придется обратиться в регистрирующий орган для регистрации собственно ипотеки – обременения права собственности на недвижимость в пользу банка. Когда кредит выплачен, это обременение снимается.

Для оформления заявки на получение ипотечного кредита заемщику могут понадобиться нотариально заверенные документы разного рода, так что нотариусы тоже часто необходимы в цепочке ипотечной сделке.

РИЭЛТОР и кредитный (ипотечный) брокер сегодня служат посредниками для большинства сделок с недвижимостью, особенно – когда речь идет об ипотеке. Изначально функции риэлтора и брокера служили разным целям. Риэлтор помогал найти подходящий для покупки объект недвижимости, подготовить необходимые для совершения сделки документы и руководил непосредственно процессом заключения сделки и регистрации права собственности покупателя. Брокер выступал посредником между заемщиком и банком, помогая выбрать оптимальную кредитную программу и подготовить документы для получения кредита. Сегодня функции риэлторов и брокеров зачастую перемешались: риэлтор может помочь с получением кредита, а брокер – с покупкой недвижимости.

Роли каждого участника в системе ипотечного кредитования

В ипотеке принимают участие не только заемщик и кредитор, но и другие заинтересованные лица.

НЕЗАВИСИМЫЙ ОЦЕНЩИК

ФУНКЦИИ

Оценщик проводит независимую экспертизу будущего объекта залога, чтобы банк мог убедиться в его ликвидности.

Список аккредитованных оценщиков у каждого банка свой, и заемщик может выбрать любого из них. Теоретически заемщик может привлечь и любого стороннего оценщика, имеющего лицензию, но, как правило, это не приветствуется банками. Услуги независимого оценщика являются необходимой частью сделки, прописанной в законе. То есть, сэкономить на этой статье расходов у заемщика не получится.

РИАНОВОСТИ © 2012 WWW.RIA.RU

Нередко, взяв кредит, потом приходится кусать локти, узнав, что в другом банке предлагался кредит на более выгодных условиях. Разница в процентных ставках может дать экономию в тысячи долларов за год. Самостоятельно разобраться, какой ипотечный продукт из тех, что сегодня предлагают сотни банков, будет выгоднее лично вам, сможет не каждый. Если вы не хотите возиться со всем этим, есть смысл обратиться к кредитному брокеру. Кредитный брокер поможет не только выбрать наиболее подходящую для вас ипотечную программу, но сделает процесс оформления ипотечного кредита более комфортным, выгодным и быстрым. Его задача состоит в полном сопровождении клиента, от заявки до покупки и страхования квартиры.

Раньше люди обращались за помощью к брокерам, прежде всего потому, что не знали, как подступиться к банку, чтобы взять ипотеку. Теперь клиентами брокеров все чаще становятся просто очень занятые люди, которым недосуг тратить свое время на походы в банк, к оценщику, нотариусу, страховщику.

Роли каждого участника в системе ипотечного кредитования

В ипотеке принимают участие не только заемщик и кредитор, но и другие заинтересованные лица.

КРЕДИТНЫЙ БРОКЕР (РИЭЛТОР)

ФУНКЦИИ

Брокер – это своеобразный помощник заемщика. Он может подобрать банк с наиболее подходящей кредитной программой, подготовить заявку на получение кредита и собрать все необходимые документы. Как правило, крупные агентства недвижимости оказывают своим клиентам брокерские услуги. Однако брокеры не несут ответственность за отказ в кредите и не могут давать гарантий его получения.

ПЛЮСЫ

• Экономия времени, т. к. нет необходимости изучать весь спектр предложений по ипотеке и собирать документы.

• В некоторых случаях у брокеров есть банки-партнеры, которые могут предложить заемщику более выгодные условия кредитования.

СТОИМОСТЬ УСЛУГ

Составляет 1–4 % от суммы кредита.

РИАНОВОСТИ © 2012 WWW.RIA.RU

Идти на сотрудничество с кредитным брокером надо, четко представляя себе, чем именно он может вам помочь, за что вы ему платите. В этом случае можно рассчитывать на то, что таким сотрудничеством вы останетесь довольны. Брокер подберет вам ипотечную программу, поможет собрать документы, необходимые для подачи заявки на кредит, проверит – нет ли «подводных камней» в кредитном договоре. Хороший брокер всегда в курсе, в каких банках идут акции, по которым заемщикам предоставляются различные бонусы и скидки. Самые продвинутые имеют договоренности с банками и риэлторами о льготах для своих клиентов.

Зная все тонкости требований к заемщикам в том или ином банке, кредитный брокер сможет «подать» вас банку с лучшей стороны. Клиентам проверенных партнеров банки предоставляют кредиты на льготных условиях, недоступных для тех, кто обращается в банк напрямую. Иногда клиенту снижают или отменяют комиссию за выдачу кредита, иногда уменьшают ставку по кредиту на 0,5–1 процент. Одно из важных преимуществ оформления ипотеки через кредитного брокера – это ускорение процесса рассмотрение заявки и выдачи кредита благодаря налаженным связям внутри банков.

Ипотечный брокер – специалист широкого профиля, проконсультирует и насчет страхования, и насчет покупки жилья: поможет выбрать страховку, чтобы вам не пришлось переплачивать за ненужные опции, подскажет хорошего, проверенного риэлтора или сам возьмется за поиск нужного вам жилья. Брокер возьмет на себя подготовку всех документов, необходимых для регистрации сделки купли-продажи и договора по ипотеке.

Брокерские компании используют самые разные схемы в своей работе. Одни считают свою задачу выполненной с момента передачи заемщика в руки банковских специалистов. Другие считают своим долгом сопровождать клиента до момента государственной регистрации права собственности на жилье. Третьи готовы за символическую плату консультировать своих клиентов годами, чтобы удержать свою долю рынка. Такой брокер поможет рефинансировать кредит, если с течением времени вам понадобится изменить его параметры: процентную ставку или валюту, окажет поддержку, если у клиента возникнут проблемы с погашением кредита. Очень часто в такой ситуации люди впадают в панику, и очень полезно иметь под рукой специалиста, который поможет оценить серьезность проблемы и договориться с банком либо насчет отсрочки платежей, либо насчет реализации квартиры из под залога, не доводя дела до продажи с торгов.

Плата за услуги брокера может рассчитываться по-разному. Кто-то берет аванс, где-то оплата происходит по факту выдачи кредита. Могут брать отдельную плату за каждую отдельную услугу по прейскуранту или выставить счет за комплексное обслуживание. В последнем случае размер вознаграждения, чаще всего, определяется как некий процент от суммы кредита.

Но помните: нанимая кредитного брокера можно столкнуться с мошенниками, «черными брокерами». Как отличить настоящего профессионала от жулика? Одна из характерных примет – мошенник постарается сразу взять с вас полную предоплату. Настоящий профессионал никогда не предложит клиенту использовать незаконные методы для того, чтобы повысить шансы на получение кредита – «организовать» липовую справку 2-НДФЛ, исказить информацию о вас в анкете заемщика. Подобная «помощь» клиенту может обернуться плачевно: подделка документов – это подсудное дело.

В РОССИИ есть одна особенность национальной манеры ведения дел. Тут либо не из чего выбирать, либо выбор огромен. Я, разумеется, не о парламентских выборах. Я – о банках. В стране действует более девятисот банков. Более половины из них выдают ипотеку.

Выбирать банк, в котором вы возьмете ипотеку, следует совершенно по иной логике, чем банк, в котором вы откроете счет, кредитную карту или депозит. В случае с ипотекой симпатии к какому-либо конкретному банковскому бренду и другие эмоциональные факторы отступают на самый дальний план. Дело куда серьезнее.

Если вы уверены, что разберетесь в дебрях ипотечного рынка сами, стоит начать с погружения в интернет-пространство. На банковских сайтах, как правило, содержится вся необходимая информация об условиях предоставления ипотечного кредита. Там же вы найдете перечень партнеров банка – строительных компаний, у которых можно приобрести жилье на этапе строительства без хлопот и на льготных условиях.

Если какие-то особенности вам оказались непонятны, следует позвонить в банк и прояснить ситуацию в разговоре с консультантом или посетить офис и обсудить все детали в личной беседе.

Кто может стать ипотечным заемщиком

НИКТО не любит сдавать экзамены. Но приходится. Подавая в банк заявку на ипотечный кредит, мы, по сути, сдаем экзамен. И какими бы успешными и благополучными мы не казались сами себе, немногие избегают опасений: а вдруг откажут? Попробуем подробнее изучить критерии, по которым банк выбирает заемщиков и оценивает их кредитоспособность.

Само собой разумеется, ипотечный заемщик должен быть совершеннолетним, хотя кое-где на вещи смотрят более реалистично и не рассматривают заявки от лиц, не достигших 21 года. Впрочем, понятно, что студенты и начинающие работники как ипотечные заемщики особого доверия у банка не вызывают, всерьез воспринимаются люди старше 25 лет. Существует и «верхний предел»: по неписаному правилу погашение ипотечного кредита должно завершиться до наступления пенсионного возраста. Платежеспособность пенсионеров в России оценивается невысоко – банки не хотят рисковать.

Так что для большинства заемщиков самый долгий срок, на который можно разжиться ипотекой, определяется как разница между 65 годами для мужчин и 55 годами для женщин и возрастом на момент выдачи кредита. Исходя из этого, рассчитывается максимально возможный срок погашения кредита. Таким образом, получить кредит на тридцать лет может женщина не старше 25 лет и мужчина не старше 30 лет, пятидесятилетний мужчина может рассчитывать на кредит сроком не больше десяти лет, а пятидесятилетняя женщина и того меньше – всего на пять лет.

Иногда банк позволяет гасить ипотечный кредит и после перехода пенсионного рубежа. Но смягчение ограничений по возрасту сопровождает масса оговорок. Например, потребуется взять в созаемщики совершеннолетних детей или в дополнение к приобретаемой квартире заложить в банк еще что-нибудь ценное, чаще всего – какую-то недвижимость.

КАК ПРАВИЛО, для получения ипотечного кредита надо иметь российское гражданство, хотя по этому пункту возможны отступления, если иностранец законно находится на территории России и имеет подтверждающие это документы – вид на жительство и разрешение на работу.

Банк предпочитают выдавать кредиты заемщикам, имеющим постоянную регистрацию в том же регионе, где расположен их офис, но и здесь возможны варианты. Главное – чтобы вы были хоть где-нибудь прописаны. Если в регионе действия банка у вас не будет постоянной регистрации, но будет постоянное место работы, шансы на получения кредита достаточно высоки.

Обязательное требование к заемщику – постоянное место работы, как минимум, год общего стажа и полгода работы на текущем месте. Разумеется, условия относительно длительности как общего стажа, так и стажа работы на текущем месте у некоторых банков могут быть и более жесткими.

Одно из главных условий получения ипотечного кредита на приобретение недвижимости – наличие средств на первоначальный взнос для его оплаты. Минимальный размер первоначального взноса в разное время может увеличиваться или уменьшаться в зависимости от степени благоприятности экономической ситуации в стране или от различных программ банков. В периоды стабильности размер первоначального взноса снижается до уровня 10–20 процентов от стоимости недвижимости, и даже до нуля. В кризисные периоды величина первоначального взноса поднимается до 30–50 процентов от цены покупки.

При рассмотрении заявки на ипотечный кредит определяющим моментом для вынесения решения по ней станет, насколько прочно ваше материальное положение. Исходя из этого, чтобы стать ипотечным заемщиком, необходимо продемонстрировать банку и подтвердить документами свою финансовую состоятельность и кредитоспособность. Лучший вариант подтверждение заработка – официальная справка о размере зарплаты по форме 2-НДФЛ (то есть проверяемая через налоговый орган). Если ваша зарплата или часть ее выплачивается «в конверте» – банк может принять справку о доходах в свободной форме, заверенную подписью и печатью работодателя.

Если у вас есть постоянные дополнительные заработки, желательно подтвердить справками и их, даже в том случае, если для получения кредита хватает суммы основного заработка. Это прибавит банку уверенности в вашей платежеспособности.

Помимо заработка могут быть и другие виды доходов. Например, вы сдаете в аренду машину, дачу, гараж или квартиру. Или получаете дивиденды по принадлежащим вам акциям, прибыль от участия в бизнесе. Опять же, дополнительный плюс вам как заемщику. Главное, чтобы вы могли подтвердить свои дополнительные доходы документально.

Кроме того, ваше финансовое положение косвенно характеризует и наличие в вашей собственности ликвидных активов – то есть ценного имущества, которое легко обратить в деньги. Если в вашей собственности есть квартира, дача, загородный дом, капитальный гараж или бокс в парковочном комплексе, крупный пакет ценных бумаг, депозит на большую сумму, автомобиль, катер – это зарекомендует вас как человека, достойного финансового доверия.

Стоит учесть, что помимо доходов банк будет интересоваться и вашими расходами: наличием иждивенцев – несовершеннолетних детей, нетрудоспособных родственников, финансовых обязательств – алиментов, кредитов и т. п. В принципе, даже с кредитом «на руках» вы можете претендовать на еще один, если банк сочтет, что ваша платежеспособность это позволяет.

Дополнительным положительным фактором при рассмотрении заявки на ипотечный кредит будет наличие положительной кредитной истории. Если вы в прошлом брали кредиты и аккуратно гасили их, но в бюро кредитных историй (БКИ) сведений о вас нет, можно представить в банк копии ваших прежних кредитных договоров и справку о погашении кредита.

Образование, специальность и должность тоже имеют значение при рассмотрении заявки на получение ипотечного кредита. Для банка важен также ваш гражданский, социальный и профессиональный статус. Андеррайтеры – специальная служба, которая занимается проверкой сведений о соискателе на кредит, оценивают и вашу социальную «стоимость». В первую очередь оценивается востребованность профессии и средний уровень дохода в вашей сфере деятельности. К числу «любимчиков» банков относятся бухгалтеры, программисты, госслужащие. Высшее образование или ученая степень гарантируют определенную конкурентоспособность на рынке труда, и, значит, тоже учитываются банком. Дополнительный плюс – быстрый карьерный рост и солидная должность, поскольку это позволяет быть более-менее уверенным в дальнейшем росте доходов заемщика.

ОЧЕНЬ важно подробно описать работу своей компании. Зачастую заемщик очень скупо рассказывает о своем месте работы – это может снизить его кредитный потенциал. Существует большая разница, кто пришел за кредитом: работник ООО «Ромашка» непонятного профиля, где числится три с половиной человека, или сотрудник организации со штатом в двести человек, занятой оптовыми продажами. Если в штате вашей компании числится меньше десяти человек, основная часть зарплаты выдается «в конверте» и банку не удастся получить никаких сведений о ее деятельности от ее партнеров и подрядчиков, на ипотечный кредит рассчитывать не приходится.

Хорошо, если ваша компания представлена в Интернете собственным сайтом с персональным доменным именем. Странички, созданные на бесплатных хостингах вроде narod.ru, не считаются. Но и при наличии сайта банковский специалист оценит, насколько профессионально он сделан, регулярно ли обновляется, как высока посещаемость.

У каждого банка свой, индивидуальный набор критериев для оценки «годности» ипотечных заемщиков. Например, в некоторых кредитных учреждениях практически обязательным условием является наличие водительских прав и заграничного паспорта – как свидетельство определенного уровня вашего образа жизни. В других, где практикуется так называемый визуальный андеррайтинг (проще говоря – фейс-контроль), принципиальное значение имеет ваш внешний облик. Поэтому на собеседовании с кредитным экспертом аккуратный костюм, дорогой кейс и ухоженные ногти, без сомнения, будут предпочтительнее рваных джинсов, тельняшки и татуировки «Вася» на открытом плече.

Еще один возможный критерий для оценки потенциального заемщика – семейный статус. Многие банки предпочитают выдавать ипотеку людям, состоящим в браке. Во-первых, это позволяет быть более уверенным в кредитоспособности (принимается во внимание доход супруга или супруги), во-вторых, это традиционно воспринимается как свидетельство социальной стабильности потенциального заемщика.

Кроме вышеперечисленных, банки могут ввести и дополнительные критерии «отсева». Например, в некоторых кредитных учреждениях весьма неохотно выдают кредиты первым лицам небольших и средних по величине предприятий. Считается, что в случае провала бизнеса первому лицу куда труднее найти новую работу, адекватную его статусу, чем специалисту или руководителю среднего звена.

УГАДАТЬ предпочтения конкретного банка человеку «с улицы» невозможно. Поэтому, если вас одолевают сомнения насчет своей привлекательности для банка в качестве ипотечного заемщика, хорошей идеей будет обратиться за помощью к кредитному брокеру.

Хороший брокер знает все нюансы и тонкости в предпочтениях и предубеждениях того или иного банка, он подскажет, где у вас наименьшие шансы получить ипотечный кредит, а где можно рассчитывать на успех. Собственно, в этом и заключается работа брокера: подать информацию о заемщике в максимально выгодном свете и подчеркнуть все ваши плюсы.

Среди причин отказа в получении ипотечного кредита на первом месте стоит предоставление ложных сведений о себе со стороны соискателя кредита. Судимость, неисполненные кредитные обязательства, наличие иждивенцев (узаконенных внебрачных детей) – именно такие факты своей биографии чаще всего скрывают претенденты на ипотечный кредит. Поэтому категорически не рекомендуется скрывать какую-либо информацию или приукрашивать действительность в расчете получить побольше денег. Подавляющее большинство сведений легко проверяется банковскими службами безопасности.

Наиболее распространенными причинами отказа в выдаче кредита становятся низкий уровень дохода заемщика, нестабильность его материального положения. Плохая кредитная история тоже весомый повод для отказа, в ипотечном заемщике особенно ценятся дисциплинированность и добросовестность.

Частую смену места работы в банке могут расценить как признак повышенного риска – «летуны» в банках доверием не пользуются, хороший заемщик должен быть человеком обстоятельным и серьезным. Андеррайтеров может насторожить несоответствие дохода клиента среднему уровню заработков в этой сфере: если доход намного выше, то существует риск, что в случае потери работы он не сумеет сохранить свое благосостояние на прежнем уровне.

Распространенным основанием для отказа в выдаче кредита служит «некондиционная» профессия. Практически все банки не доверяют работникам казино и салонов игровых автоматов, за исключением высшего менеджмента, неохотно дают кредиты риэлторам, работникам сферы услуг, чей основной заработок составляют чаевые. Помехой на пути получения кредита может оказаться тот факт, что ваша вторая половина – иностранный поданный.

Как правило, банки более внимательно относятся к предпринимателям. Во-первых, реальные доходы от частного бизнеса куда сложнее оценить, чем проверить справку о зарплате. Во-вторых, потеря работы и потеря собственного бизнеса – разные категории риска.

Даже самые респектабельные граждане не всегда могут быть уверены в том, что заявка на получение ипотечного кредита будет одобрена. Банки зачастую отказываются иметь дело с человеком на основании разных причин, где-то не нравится в заемщике одно, а где-то – совсем другое. Причем, есть вероятность, что вы даже не узнаете, в чем ваш изъян, поскольку кредитор не обязан объяснять свою позицию: нет – и все тут.

Права и обязанности заемщика

ЗАКЛЮЧАЯ кредитный договор с банком, ипотечный заемщик получает определенные права и одновременно берет на себя ряд обязательств. Часть его прав и обязанностей регулируются кредитным договором, а часть – российским законодательством.

Классический ипотечный кредит служит составной частью ипотечной сделки, конечная цель которой – приобретение недвижимости. В этом случае заемщик, помимо того, что выступает получателем кредита, одновременно является для банка залогодателем по договору об ипотеке и покупателем в сделке купли-продажи. И каждой из этих ролей сопутствуют свои права и обязанности.

Ипотечный заемщик имеет право досрочно погашать кредит – частично или полностью. Также заемщик имеет право бесплатно получать справки, выписки или другие документы о состоянии счета, количестве денежных средств на счете и движении средств по счету; о размере задолженности перед банком; сумме уплаченных процентов; предстоящих платежах с раздельным указанием суммы процентов, подлежащих уплате, и оставшейся суммы кредита.

В свою очередь, по сложившейся практике, в любом кредитном договоре найдутся положения, по которым ипотечный заемщик обязан ежегодно предоставлять кредитору ряд сведений. Это, прежде всего, информация об оплате страховки, предусмотренной договором. Могут внести требование о предоставлении сведений о доходах заемщика – банку важно быть в курсе колебаний платежеспособности своих должников.

В любом кредитном договоре содержатся требования уведомлять об изменении контактных данных заемщика – адреса, номера телефона, смене места работы, а также об изменении состава семьи, заключении или расторжении брака.

Как покупатель жилья, ипотечный заемщик имеет право оформить это жилье себе в собственность. Но при этом в свою собственность он обязан зарегистрировать ипотеку в пользу банка. Таким образом, возникает обременение, которое огранивает ваши права собственника квартиры или дома.

Именно по этой причине даже те, кто рассматривает ипотеку не как «наглую обдираловку», а как удобный способ приобретения жилья, морщатся при мысли, что годами будут в собственном доме жить «на птичьих правах». Одни такую мысль отвергают, другие с ней мирятся. Насколько действительно велики неудобства проживания в заложенной квартире?

Роли каждого участника в системе ипотечного кредитования

В ипотеке принимают участие не только заемщик и кредитор, но и другие заинтересованные лица.

ЗАЕМЩИК И ЗАЛОГОДАТЕЛЬ

Заемщик – это непосредственно тот, кто берет ипотечный кредит. Тот, кто предоставляет банку обеспечение по кредиту в виде недвижимости уже имеющейся в наличии, либо приобретаемой, выступает залогодателем. Если заемщик является (или планирует стать) собственником недвижимости, передаваемой в обеспечение кредита, то такой заемщик одновременно является и залогодателем. Заемщик (залогодатель) имеет право прописаться в приобретенной недвижимости сам и прописать членов семьи, он является официальным собственником жилья.

ОБЯЗАННОСТИ

• Вносить платежи по кредиту – согласно утвержденному графику.

• Не нарушать целевое использование средств, т. е. не использовать денежные средства на иные цели, кроме как на приобретение недвижимости.

• Осуществлять страхование имущества и здоровья, если таковое предусмотрено договором.

• Выполнять иные обязательства, которые предусмотрены кредитным договором.

РИАНОВОСТИ © 2012 WWW.RIA.RU

С юридической точки зрения заемщик является собственником жилья. Он может без всякого стеснения в любых документах указывать, что владеет данной недвижимостью. Заложена она или нет – это ваша собственность.

Как собственник жилья, заемщик имеет право оформить себе и членам своей семьи постоянную регистрацию по этому адресу. Вы не обязаны сообщать об этом банку или спрашивать его разрешения. Также заложенное жилье с полным правом можно завещать в наследство. Это что касается прав.

НА ЧТО не имеет права ипотечный заемщик? Заложенное жилье без согласия банка нельзя подарить или поменять. Продать заложенное жилье можно только с разрешения банка, и только чтобы досрочно погасить кредит. Причины могут быть разными. Случай первый – грустный: кредитная нагрузка на бюджет заемщика стала непосильной, и жилье продается с той целью, чтобы из вырученных средств погасить остаток долга перед банком. Во втором случае целью также будет досрочное погашение кредита, но уже, как говорится, от хорошей жизни – чтобы купить другую квартиру, побольше или получше качеством в связи с тем, что материальное положение заемщика укрепилось, и он рассчитывает взять кредит на большую сумму.

Типичный пример: молодая пара покупает себе двухкомнатную квартиру, взяв кредит на пятнадцать лет. Проходит несколько лет, появляются дети, и жилплощадь хочется расширить, благо доходы возросли. Другим поводом продать жилье из-под залога, чтобы рассчитаться с банком, может быть переезд заемщика в другой город, когда купленное жилье становится ненужным. Случается, что супруги разводятся, и встает вопрос о разделе имущества – тогда они пробуют договориться с банком о продаже заложенной квартиры с одновременным погашением кредита из полученной выручки. Законодательно продажа из-под залога никак не регулируется, поэтому банк имеет право, но не обязан разрешать заемщику продажу залога.

Порой у заемщика возникает потребность поменять залог: снять обременение с одной квартиры и оформить на другую. Например, чтобы подарить или поменять. Тут все будет решать банк: его право – пойти навстречу или отказать заемщику.

Без разрешения кредитора владелец заложенной квартиры не имеет права регистрировать в ней временно или постоянно людей, которые не являются членами его семьи. То есть, чтобы прописать любимую тещу или племянницу на своей жилплощади, заемщику придется заручиться письменным согласием банка. То же самое касается желания сделать перепланировку. А решение в банке принимают на свое усмотрение, могут и отказаться, так от перепланировки может измениться качество и стоимость заложенного жилья.

Нередко жилье по ипотеке покупают «про запас», к примеру, в «приданое» ребенку. Понятное дело, оставлять ее пустовать нерационально. Поэтому для ипотечных заемщиков актуален вопрос: можно ли сдавать внаем заложенное по кредиту жилье? Ответ на этот вопрос содержится в кредитном договоре. Если в нем указано, что заемщику разрешается сдавать внаем заложенное жилье только по согласованию с кредитором, значит, придется просить разрешения в банке.

Формально любое нарушение условий кредитного договора считается поводом для его расторжения. А расторжение договора означает, что заемщик будет обязан в ближайший срок полностью погасить кредит или у него будет изъят предмет залога. Впрочем, вероятность столь жестких санкций из-за того, что вы сдали заложенное жилье в аренду без разрешения банка, невелика. Еще не факт, что в банке вообще станет известно о вашей самодеятельности, а узнают – вряд ли пойдут на такие крайности. Хотя российский ипотечный рынок знает примеры обострения отношений между кредитором и заемщиком из-за таких, казалось бы, мелочей.

Вроде бы, ну кому какое дело в банке до того, кто будет жить в заложенной квартире? Но логика простая: банк заботиться о максимальной сохранности предмета залога. Впрочем, это не означает, что ипотечный заемщик вообще не может сдавать ипотечную квартиру в наем. Просто, учитывая логику банка, заемщику стоит просить у банка разрешения сдать заложенное жилье – вероятность получить согласие очень высока.

ГЛАВНАЯ обязанность заемщика заключается в своевременном возврате кредита и уплате начисленных по нему процентов в установленные кредитным договором сроки. Злостное нарушение этих обязательств может привести к расторжению кредитного договора и тогда банк потребует вернуть кредит полностью или продать предмет залога, чтобы закрыть оставшийся долг по кредиту.

Как залогодатель он обязан содержать заложенную по кредиту недвижимость в целости и сохранности. В то же время, заемщик обязан по закону об ипотеке застраховать предмет залога от утраты и повреждения до конца срока погашения кредита. Это гарантирует банку возврат кредита, если залог потеряет свою ценность полностью или в значительной мере, к примеру, из-за взрыва – в такой ситуации не приходится рассчитывать, что заемщик продолжит погашать кредит.

Из тех же соображений в кредитном договоре может фигурировать пункт о том, что заемщик обязан позволять регулярно осматривать недвижимость, которая служит залогом по кредиту, чтобы в банке могли убедиться, что с ней все в порядке.

Как и всякий покупатель жилья, ипотечный заемщик имеет право на получение имущественного налогового вычета, если он до этого не пользовался этим правом. Но об этом – чуть позже.

Ипотечное жилье: что можно купить в кредит

КОГДА основная дилемма «брать или не брать ипотеку» решена в пользу покупки жилья в кредит, приходит черед длинного ряда вопросов, который подобное решение тянет за собой. Надо выбрать, какое именно жилье купить: готовую квартиру или в строящемся доме, блок в таунхаусе, коттедж за городом или земельный участок с подрядом на строительство. Условия кредитования по каждому виду недвижимости имеют свои особенности.

Купить жилье на вторичном рынке, уже сданное в эксплуатацию, легче, чем на этапе строительства. Если вы берете новостройку, будь то квартира или дом, помимо стандартного пакета документов банку нужны будут сведения о застройщике, который выступает продавцом, и о его проекте. Быстро решаются вопросы с приобретением жилья в новостройках в рамках партнерских программ с застройщиками, поскольку их объекты проверены банком заранее. А вот «посторонняя» новостройка потребует порядочно времени для проверки, чтобы стало понятно, пойдет она в качестве залога по кредиту, или нет.

Другая сложность – стройка не может служить предметом ипотеки. Можно заложить право требования на жилье. Однако реальный объект недвижимости и абстрактное право требования на квартиру или дом – это вовсе не одно и то же. Такой вид залога менее надежен, так что кредит, выданный под залог права требования, будет считаться более рискованным. Поэтому ставка по нему будет несколько выше, чем по кредиту на готовую квартиру аналогичных параметров и качества.

Впрочем, повышенная ставка устанавливается только на период строительства. Как только заемщик оформит право собственности на построенную квартиру, ее можно использовать как залог по кредиту, и тогда ставка снижается, выравниваясь до ставки по кредиту на покупку квартир на вторичном рынке.

Как вариант для залога по кредиту на приобретение квартиры на этапе строительства можно использовать имеющуюся в собственности заемщика недвижимость. Но и такой кредит обойдется дороже, чем для приобретения жилья на вторичном рынке, поэтому и в этом случае для залога лучше использовать приобретенное на кредитные средства жилье.

ОДАЛЖИВАЯ деньги на дом или квартиру, банк весьма придирчиво относится к объекту приобретения. Для него это – прежде всего, залог, реализация которого должна обеспечивать возврат одолженных средств, если заемщик не сможет погасить кредит. А значит, недвижимость должна иметь хорошие продажные характеристики, чтобы ее можно было быстро реализовать. Качество недвижимости должно быть достаточно высоким, чтобы обеспечивать стабильную цену на данное жилье на весь срок погашения кредита – десять, двадцать или тридцать лет.

Не соответствует требованиям банка ветхое жилье, дома под снос или реконструкцию, квартиры с незаконной перепланировкой, без подключения к электрическим, паровым или газовым системам отопления, без исправного сантехнического оборудования, и крыши – для квартир, расположенных на последних этажах. Квартиру, скорее всего, забракуют, если окажется, что в доме деревянные перекрытия. Деревянные дома тоже не могут служить залогом, если только это не элитная недвижимость. Прочие ограничения варьируются.

Практически невозможно получить кредит на приобретение квартиры в доме барачного или гостиничного типа, комнаты в коммуналке. Некоторые банки готовы предоставить кредит на комнату или комнаты в коммуналке, если после их приобретения заемщик становится собственником всей квартиры. «Хрущевки» имеют неважные перспективы для приобретения по ипотеке, хотя их ликвидность не вызывает сомнений: дешевое жилье пользуется самым большим спросом.

Незарегистрированная перепланировка, вероятно, поставит на возможности купить квартиру в кредит жирный крест. Кроме того, представители банка могут забраковать квартиру, если посчитают, что двери, окна или крыша дома в плохом состоянии. Высокая степень износа коммуникаций также станет поводом для отказа кредитовать выбранный для приобретения дом или квартиру.

Помимо всего прочего, дом или квартира, которые приобретаются в ипотеку, должны быть свободны от обременений, то есть от залога по какому-то другому договору, в нем не могут числиться прописанные люди, за исключением самого собственника и членов его семьи. В любом случае, перечень тех, кто может быть прописан, указывается в кредитном договоре. И в банк, и в страховую компанию, потребуется представить правоустанавливающие документы, технические документы на объект (документы из БТИ), а также документы из обслуживающей дом организации (выписка из домовой книги либо справка о зарегистрированных в квартире/доме лиц).

А если вам приглянулась квартира, арендованная кем-то на длительный срок, согласия банка на ее приобретение не получить, пока договор аренды не будет расторгнут.

Загородное жилье приобрести в ипотеку посложнее, чем квартиру – слишком много разных нюансов и тонкостей при оценке.

Подходящим для залога считается дом, пригодный для круглогодичного проживания и при этом находящийся в населенном пункте, на территории которого располагаются другие жилые дома. Дорога к земельному участку и дому на нем должна обеспечивать подъезд круглый год.

При оформлении ипотеки на коттедж или таунхаус надо иметь в виду, что еще одна особенность загородной недвижимости заключается в том, что в договоре купли-продажи фигурирует не один, а два разных объекта права – само строение и земельный участок, на котором оно расположено. Причем ключевую роль при формировании цены приобретения играет именно земельный участок.

Помимо размера вашего будущего имения, большую роль играют удаленность от города (не дальше, чем за 100–150 километров) и географическое расположение (для каждого города существуют более или менее «престижные» направления). Ну, это объяснять не надо – пожалуй, сегодня и первоклассник в России знает, чем дом на Рублевке отличается от строения в Гадюкино. Как говорил герой фильма «Собака на сене»: – «Дороже стоит граф!»

Плюс еще учтите качество подъездных путей, близость к водоемам и лесным массивам, степень экологической безопасности и массу более мелких факторов, которые оцениваются в комплексе.

РЯД банков выдает ипотечные кредиты исключительно на капитальные дома и земельные участки, предназначенные для индивидуального жилищного строительства. Другие действуют более гибко и готовы рассматривать каждый случай индивидуально. Однако существуют общие требования, которые редко игнорируются.

Поскольку во главе угла ипотеки стоит ликвидность залога, объект сделки должен обладать высокими потребительскими качествами. Если это загородный дом – он должен быть построен из деревянного бруса, кирпича или камня. Наиболее доступные по цене загородные дома эконом-класса, как правило, каркасные, под них кредиты выдают редко. Степень износа дома не может превышать 60 процентов.

Большинство банков не приемлют в качестве залога дома, не подключенные к инженерным сетям – электричеству, газу, отоплению, водоснабжению, канализации. Исключение могут сделать для дома в организованном поселке, где строительство еще не закончено, и какие-то сети не успели провести.

К таунхаусам существуют свои требования. В отдельном блоке может жить лишь одна семья, а сам этот блок обязан находиться на отдельном земельном участке и иметь свой собственный выход на территорию общего пользования.

Пока не будет погашен кредит, в доме не должны проводиться перепланировки, переоборудования и переустройства, не согласованные с банком. На участке без разрешения кредитора нельзя возводить никакие строения.

Земельный участок, на котором расположен дом, должен иметь кадастровый номер и план, на котором обозначены границы участка. Нетрудно догадаться, что земельный участок, на котором построен дом, не может входить в состав земель особо охраняемых территорий, а также земель с особым режимом использования (водо-охранная, резервная зоны, зона национального парка).

Большой проблемой при покупке загородного дома в кредит может оказаться «неправильное» целевое назначение земельного участка. Основная масса участков приходится на две группы: земли поселений и земли сельскохозяйственного назначения. Если загородный дом приобретается в кредит, он обязан располагаться только на землях поселений и регистрироваться как жилой.

Случается, и в организованном поселке на момент продажи коттеджей статус земли не переведен в категорию индивидуального жилого строительства – по документам она предназначена только для сельскохозяйственного назначения, дачного строительства или садоводства.

Последнее слово при оценке качества объекта недвижимости будет за страховой компанией, без которой ипотечную сделку не заключить. Причем оценка страховщика может оказаться более жесткой, чем позиция банка.

Как рассчитывается сумма кредита

«ДАЙТЕ мне кредит на квартиру, пожалуйста, да побольше, побольше…» – так можно обозначить доминирующую тональность заявок на ипотеку. Глобальное несоответствие доходов населения и стоимости жилья в России вынуждает бо€льшую часть заемщиков стремиться получить от банка максимум возможного.

Размышляя, сколько денег брать в долг у банка, не забудьте, что его щедрость, главным образом, зависит от трех факторов: стоимости залога, который обеспечит приобретаемое вами жилье, первоначального взноса по кредиту и размера вашего дохода.

Максимальная сумма кредита представляет собой разницу между стоимостью залога и первоначальным взносом. Иногда величину кредита можно увеличить на сумму, равную комиссии за его выдачу и расходам на страховку в первый год погашения.

Дальше в банке посчитают, какой ежемесячный взнос по кредиту вам будет по силам, исходя из размера чистого дохода. Сам заемщик не вправе произвольно решить, как много он будет ежемесячно выплачивать в счет погашения кредита – банковские правила не позволят взять на себя обязательства, которые он не в силах выполнить. Размер ежемесячного платежа строго увязан с уровнем его благосостояния или благосостояния его семьи. Традиционно банки готовы выдавать ипотечные кредиты, ежемесячный платеж по которым составляет не более половины (в идеале – не более трети) от общих доходов семьи заемщика. Это требование – своего рода «шлагбаум» на пути тех, кто готов взять ипотечный кредит, надеясь на «авось».

В то же время, размер дохода в абсолютных цифрах тоже играет свою роль: если доходы семьи превышают 1,5 тысячи долларов на человека, банк позволит пустить на оплату и бо€льшую долю с тем расчетом, чтобы оставшихся средств хватило на жизнь.

ЕСЛИ доходов соискателя на кредит не хватает для выплаты ежемесячных взносов в счет погашения кредита, можно решить проблему, взяв созаемщиком близкого человека. Это позволит поднять лимит кредита. Одни банки разрешают брать в созаемщики только супруга, а другие готовы рассмотреть участие до четырех созаемщиков по одному кредиту. Бо€льшей частью созаемщиками выступают супруги, реже – дети, родители, братья и сестры. Некоторые банки позволяют использовать в этом качестве совершенно посторонних людей. К созаемщикам предъявляют точно такие же требования относительно документов, как и к обыкновенным заемщикам.

Если вы привлекаете созаемщиков, то должны будете представить банку не только свои документы, но и бумаги созаемщика. Созаемщики формально будут нести солидарную ответственность за своевременное погашение кредита.

Простейший способ узнать, сколько примерно можно взять в кредит, это выбрать подходящую ипотечную программу и рассчитать сумму кредита на ипотечном калькуляторе на сайтах нескольких банков. Это даст вам представление о своих перспективах.

Для работы с калькулятором необходимо ввести в него ряд параметров. Непременно придется указать, можете ли вы представить официальное подтверждение размера вашей зарплаты. Таковым в нашей практике считается справка из налогового органа по форме 2-НДФЛ, в которой фигурирует сумма зарплаты, или справка от работодателя в вольной форме. Затем в ипотечный калькулятор надо ввести срок, на который вы хотели бы получить кредит и размер первоначального взноса.

Конечно, расчеты на ипотечном калькуляторе носят условный характер. Когда дойдет дело до рассмотрения заявления на ипотечный кредит, в банке будут учитывать значительно больше нюансов биографии и доходов заемщика.

Возможные риски ипотеки

ИПОТЕКА – это всерьез и надолго. Чтобы сделать ее безопасной, нужно знать определенные правила и правильно предусмотреть форс-мажор. При всех достоинствах ипотеки для заемщика существует риск потерять его в результате неприятных или драматичных жизненных коллизий.

Ипотечные заемщики в своей массе – оптимисты. Они уверены в своих силах, надеются на светлое будущее и планируют быстренько выплатить банку кредит за квартиру и зажить припеваючи. Пессимисты тревожатся о превратностях судьбы, которые могут помешать возвращать кредит: «А вдруг меня с работы выгонят? А если заболею тяжело или меня машиной собьет, грабители нападут? Стану инвалидом, не смогу погашать кредит, банк квартиру отнимет и на улицу выгонит – да мало ли что еще может приключиться!»

Отказываться от ипотеки из-за подобных страхов несерьезно. Серьезно – оформлять ипотеку так, чтобы именно в таких ситуациях защитить себя от всех рисков потери жилья по той или иной причине.

Ипотека без рисков

Что может случиться и как этого избежать

РИАНОВОСТИ © 2012 WWW.RIA.RU

НАИБОЛЬШИЙ РИСК, сопутствующий ипотечному кредитованию заключается в том, что заложенная недвижимость будет сильно повреждена или полностью разрушена в результате пожара, потопа, взрыва. Тем самым она станет непригодной для проживания и потеряет свой смысл как залог по кредиту, поскольку не будет иметь ценности. Заемщик рискует остаться без жилья, но с огромным долгом перед банком. Чтобы таких ситуаций не возникало, российское законодательство требует при оформлении ипотечного кредита в обязательном порядке страховать заложенную недвижимость в пользу кредитора на сумму, равную сумме задолженности заемщика по кредиту. Если заложенное жилье не– обратимо пострадает, долг заемщика перед банком погасит страховая компания. Без предъявления такой страховки ни один банк просто не выдаст кредит.

Специалисты по ипотеке советуют не экономить и застраховать заложенную недвижимость на полную стоимость, а не только на ту часть, которая была оплачена за счет кредитных средств. Тогда при наступлении страхового случая вы сможете не только рассчитаться с банком за счет страхового возмещения, но и получите назад часть стоимости жилья, которую внесли из собственных средств в виде первоначального взноса.

ДРУГОЙ риск, представляющий угрозу для ипотечного заемщика – потеря трудоспособности. Тяжелая болезнь, несчастный случай – и вот человек на несколько месяцев прикован к больничной койке, доходы резко падают, расходы возрастают, потому как лечение стоит немалых денег. В результате платить по кредиту нечем.

Чтобы не оказаться в подобной ситуации, заемщик может застраховать свои жизнь и трудоспособность на сумму, равную задолженности по кредиту в пользу банка. В зависимости от того, насколько пострадало здоровье заемщика, страховая компания будет погашать кредит за него, пока он не выздоровеет, либо выплатит остаток долга полностью.

Эта же страховка незаменима и на случай такой трагедии, как смерть заемщика. Понятно, что заемщиком обычно становится наиболее высокооплачиваемый член семьи. Его наследники вместе с заложенным по кредиту жильем унаследуют и долг перед банком, но им может оказаться не по карману продолжать гасить кредит. Большое горе от потери близкого человека усугубят серьезные финансовые проблемы. Страховка же гарантирует полное погашение остатка долга по кредиту, если заемщик умрет.

ЕЩЕ один риск, сопутствующий приобретению жилья по ипотеке, состоит в том, что покупатель может стать жертвой мошенников и сделку купли-продажи могут признать недействительной. Тут вам поможет обезопасить себя страхование юридической чистоты сделки (страхование титула). Если вы потеряете право на жилье, вам хотя бы не придется возвращать банку кредит – это возьмет на себя страховая компания.

Как раз для снижения риска потери права собственности на заложенную недвижимость по стандартам Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) ипотечную сделку можно заключить только с собственником жилья – продавцом не может быть лицо, действующее по доверенности от собственника.

САМЫЙ распространенный риск для ипотечного заемщика касается тех, кто берет кредит, чтобы оплатить право собственности на строящееся жилье, будь то квартира или дом. Затягивание сроков строительства вплоть до его полной остановки на неопределенный срок для российских застройщиков по-прежнему дело обычное. Но что бы не происходило на стройке, заемщик обязан ежемесячно платить по кредиту, даже если он уже потерял надежду справить новоселье. Чтобы снизить такой риск до минимума, новостройку в ипотеку нужно приобретать только в том случае, если договор долевого участия в строительстве заключается в соответствии с федеральным законом от 30 декабря 2004 года № 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости». Этот закон регулирует права и обязанности сторон по договору долевого участия в строительстве, в том числе, гарантирует дольщику соблюдение сроков и качества выполняемых работ, зафиксированных в договоре, и выплату установленных законом штрафов и неустоек за нарушение условий договора. Конечно, даже это не дает вам полной гарантии, что со строительством не будет проблем. Но, по крайней мере, договор долевого участия, заключенный в соответствии с федеральным законом № 214-ФЗ, позволит вам взыскать с застройщика неустойку в случае затягивания сроков строительства и компенсировать себе хотя бы часть расходов на погашение кредита.

ОТДЕЛЬНЫЙ риск, типичный для ипотечного заемщика, связан с опасениями, что цены на недвижимость упадут настолько, что купленное в кредит жилье больше не может служить полноценным залогом по кредиту. Залог по определению служит гарантией погашения долга заемщика перед кредитором, если придется погашать этот долг за счет реализации заложенной недвижимости. Поэтому стоимость залога должна соответствовать задолженности по кредиту. Если же стоимость залога будет существенно меньше задолженности по кредиту, банк может потребовать либо дополнительного обеспечения по кредиту в виде поручительства или залога другого имущества.

Этому риску наиболее подвержены заемщики, у которых первоначальный взнос по ипотеке составляет менее 10 процентов от стоимости жилья. Особенно велик риск для тех, кто взял кредит с нулевым первоначальным взносом. Даже разница в 10 процентов между суммой кредита и стоимостью приобретаемой недвижимости в значительной мере снижает риск, связанный с колебанием цен на жилье.

РИСК оказаться неплатежеспособным актуален для каждого ипотечного заемщика. Об этом риске необходимо подумать заранее и четко уяснить свои права и обязанности по отношению к банку. Для этого нужно на самом старте, перед подписанием кредитного договора, тщательно изучить его условия и четко представлять себе, на что банк будет иметь право в случае какого-либо форс-мажора.

Причин, по которым снижается платежеспособность заемщика, великое множество. Среди них попадаются даже приятные. Скажем, в семье заемщика родилась двойня. Счастье? Безусловно. Но дети – удовольствие дорогое. Если в семье появился первый ребенок, молодые родители могут не рассчитать, как много денег будет уходить на него из семейного бюджета. К тому же, будущие мамы склонны переоценивать свои возможности относительно того, сколько им удастся зарабатывать с младенцем на руках. В результате семейный бюджет начнет трещать по всем швам.

Еще может заболеть кто-то из близких, вас могут обокрасть подчистую, или вы поломаете на работе дорогой прибор, а, может, во время корпоративной вечеринки совершенно случайно прожжете сигаретой соболиную шубу жены главного акционера. Наконец, самое банальное – вы потеряли работу и не смогли быстро найти адекватную замену. Или нашли, но ждете, когда для вас освободится хорошее место.

Как бы там ни было, результат один – вы временно попали в затруднительное финансовое положение. Соответственно, не можете какое-то время вносить платежи по ипотечному кредиту. Как быть в такой ситуации?

Надо заметить, что можно застраховаться даже и на такой случай. Страховка риска потери доходов уже перестала быть экзотикой – ее предлагают многие компании. К сожалению, застраховаться от любых неприятностей невозможно. Как минимум, потому что тогда придется работать исключительно на оплату страховок – на погашение кредита денег уже не останется.

Причиной неплатежеспособности может стать не-ожиданное увеличение ежемесячного платежа по кредиту. Это может произойти, если кредит взят в одной валюте, а доходы заемщик получает в другой валюте. Как все могли наблюдать в кризис, разница курсов может стать настолько большой, что размер ежемесячного платежа для заемщика станет тяжким бременем. Поэтому эксперты хором советуют не рисковать подобным образом, настаивая, что кредит надо брать в той валюте, в которой вы получаете основной доход, какими бы привлекательными не казались вам ставки по кредиту в другой валюте. Только тогда расходы по кредиту будут для вас понятными и предсказуемыми.

Другой причиной резкого повышения ежемесячного взноса может стать так называемая плавающая ставка. Ее величина может колебаться вверх-вниз в соответствии с экономической конъюнктурой. В кризисные периоды ставки идут вверх, и этот рост тоже может вылиться в увеличение расходов, непосильное для заемщика.

Можно полностью оградить себя от риска, связанного с плавающей ставкой, попросту не связываясь с подробными кредитными изысками. Берите кредит по фиксированной ставке и не тратьте свои нервы, переживая, а ну как у меня ставка по кредиту вырастет?

В то же время, плавающая ставка позволяет изрядно сэкономить на кредите, и тяга к выгоде может пересилить страх потерь. Тогда стоит поискать банк, в котором для плавающей ставки установлен предел роста, тогда, по крайней мере, вы сможете просчитать свой риск и подготовиться к возможному повышению платежей.

О ЗАТРУДНЕНИЯХ с погашением кредита в первую очередь надо рассказать в банке. Попытка сделать вид, что «вас тут нет», и кредита у вас никакого нет, будет иметь самые плохие последствия. Когда речь идет об ипотечном кредите, в банках отнюдь не склонны к снисходительности. Два-три месяца просрочки платежей – и заемщика, игнорирующего банковские призывы поговорить о его проблемах, заносят в «черный список». Три просрочки платежей в течение одного года, как правило, являются основанием для расторжения кредитного договора со всеми вытекающими неприятностями – требованием немедленно погасить долг по кредиту, обращением в суд с исками о принудительном взыскании долга и обращения взыскания на заложенную недвижимость. Дальше либо ее продадут с торгов, либо она перейдет в собственность банка.

Хорошо, если вам удастся представить веские доказательства того, что просрочка была допущена по причинам, от вас не зависящим, – скажем, вы пролежали три месяца с приступом желтой лихорадки в африканской саванне, куда отправились поохотиться на антилоп. Но, коли вы не сможете пообещать, что в ближайшее время погасите просрочку со всеми пенями и штрафами, банк не будет церемониться и потребует погасить кредит сей момент.

Напротив, к тем заемщикам, которые попали в трудную ситуацию, но не прячут голову в песок, кредитор относится лояльно. Если вы больше не можете гасить кредит – идите в банк и попытайтесь совместно решить проблему. Можно попросить об отсрочке или рассрочке платежей, провести реструктуризацию кредита, уменьшив размер ежемесячного платежа за счет растягивания срока погашения.

Допустим, вы не прятались, а честно пришли в банк и признались, что у вас возникли серьезные затруднения с погашением кредита. Конечно, это еще не гарантия того, что вам позволят отсрочить выплату кредита на желаемый вам срок. Во-первых, не все банки это практикуют, а во-вторых, в банке, оценив масштаб ваших затруднений, могут решить, что восстановление платежеспособности в сложившейся ситуации вызывает большие сомнения. И тогда все равно пойдет речь о реализации залога. Но даже в этом, наихудшем варианте развития событий, честный заемщик будет в более выигрышной ситуации. Вместо обращения в суд банк, скорее всего, предложит собственнику жилья продать его из-под залога. Для него это будет намного выгоднее, чем дожидаться, когда жилье продадут по решению суда.

Ипотека – не тот случай, чтобы играть в жмурки. И чтобы сделать ее максимально безопасной и комфортной, надо вступать в эту реку с открытыми глазами и четким пониманием всех возможных поворотов судьбы. Поэтому универсальный способ снизить большинство рисков, возникающих у заемщика, – это иметь финансовую «подушку», которой хватит на платежи по кредиту в течение полугода.

Мифы об ипотеке

КВАРТИРНЫЙ вопрос, как известно из откровений классика, – это как раз то, что изрядно портит характер россиян. Ипотека стала одним из доступных способов решения жилищной проблемы, но практика показала, что рассчитывать на ипотеку пока может примерно 20 % россиян. Кто-то в связи с этим начинает истово доказывать, что ипотека – это рабство на всю жизнь: «Я сам такой кредит не брал, но уверен, что это засада».

Сторонники ипотеки, в сущности, никакой позиции не отстаивают, а тихо – мирно берут себе кредиты и покупают жилье. Вряд ли все они живут припеваючи, однако люди своей цели добились: обзавелись собственным жильем и обрели уверенность в завтрашнем дне. Как бы ни росли дальше цены на жилье – они уже успели попасть в свой «последний вагон». Размер платежей по кредиту известен заранее, бюджет распланирован, дальше остается только ждать, как быстро инфляция превратит возврат долга по ипотеке из тяжкого бремени в мелкие расходы.

Кстати, среди ипотечных заемщиков нечасто встретишь активных пропагандистов жилищных кредитов. Вероятно, потому, что приняв решение, которое будет годами определять жизнь собственной семьи, человек понимает, что в таком серьезном деле каждый должен делать выбор самостоятельно.

Зато противники ипотеки навязывают свою точку зрения охотно и настойчиво. Их любимое занятие – считать деньги в чужих карманах: сколько человек переплатит за купленную в кредит квартиру, притом, что сами они покупать ничего не собираются. Неприятие института жилищных кредитов объясняется с претензией на классовую борьбу: нечего кормить банки и риэлторов, которые жиреют за счет глупых покупателей жилья. У людей нет столько денег, чтобы покупать жилье по нынешним ценам, еще немного, и продажи остановятся, тогда цены на жилье упадут.

Никто не спорит, что цены на жилье действительно несообразны с доходами основной массы населения. С одной стороны, это следствие высокого спроса при низком предложении. С другой стороны, непонятно, почему собственное жилье должно быть доступно всем слоям населения. Даже в странах с высоким уровнем жизни приобретение собственного жилья – это привилегия верхушки среднего класса. Да и той, что предпочитает жить оседло. Другой вопрос, что в России отсутствует система долгосрочной аренды жилья, удовлетворяющая нужды менее обеспеченных слоев населения. Нет у нас ни достаточного количества доходных домов, ни законодательства, которое защищало бы интересы арендаторов от произвола собственников.

Тем не менее, продажи квартир и домов, как в кредит, так и на собственные средства в России не останавливаются. Время от времени спрос падает, но практика последних лет говорит о том, что отложенный спрос провоцирует лишь новый, резкий скачок цен.

Несостоятельность аргумента о том, что цены на жилье превышают платежеспособный спрос, подтверждает статистика погашения ипотечных кредитов, которая сохраняется неизменной уже продолжительный срок: семь из десяти кредитов в России погашаются досрочно, за 6–7 лет. Несмотря на дороговизну жилья и большие проценты по ипотеке, люди, тем не менее, находят средства, чтобы расплатиться с банком раньше запланированного срока.

ЕЩЕ один расхожий довод противников ипотеки заключается в том, что рыночная стоимость квадратного метра типового жилья завышена в несколько раз, оно таких денег не стоит. Поэтому, если вы сейчас возьмете ипотеку, потом обкусаете себе локти, когда ваша квартира резко подешевеет.

Себестоимость типового жилья, безусловно, значительно ниже, чем за него просят продавцы. Особенно велико несоответствие между себестоимостью и рыночной ценой квадратного метра жилья в Москве, Петербурге и ряде крупных городов – Нижнем Новгороде, Самаре, Новосибирске, в которых разрыв между спросом и предложением особенно велик. Но для дефицитного рынка это нормальное явление. Вряд ли в эпоху «диско» покупатели фирменных американских джинсов согласились бы, что реальная стоимость хлопковых штанов эквивалентна месячной зарплате советского инженера. Однако покупали и не спорили, выбора-то не было.

И сейчас у покупателей жилья выбора нет. В наибольшей степени это относится к тем, кто приобретает квартиры эконом-класса – «хрущевки» и «панельки», потому что спрос на дешевое жилье выше, чем на дорогое. Например, двухкомнатная квартира будет расти в цене быстрее, чем трехкомнатная, потому что покупателей, которым по карману 50 квадратных метров жилплощади, значительно больше, чем тех, кто способен оплатить 70 квадратных метров. И пускай квадратный метр в трехкомнатной квартире дешевле, чем в двухкомнатной, или соотношение цена – качество в квартире бизнес-класса больше соответствует действительности, чем у панельного жилья: если у покупателя хватает денег только на самую дешевую «двушку», что ему до этого?

Чтобы квартиры эконом-класса резко упали в цене, должно произойти одно из двух: либо на рынке заметно увеличится количество жилья аналогичного качества, либо возрастут доходы населения. Предпосылок нет ни для того, ни для другого. Сегодня застройщики предпочитают возводить дорогое жилье бизнес-класса, либо пограничные с ним варианты эконом-класса. Иначе не окупить понесенных затрат. Дешевое жилье строят преимущественно в рамках государственных социальных программ, и в свободную продажу этих квартир поступает не так уж много.

Не исключено, что цены на типовые квартиры могут временно прекратить свой рост или даже слегка упасть, на 10–15 процентов, но для ипотечного заемщика это вряд ли будет иметь значение. Если ваша цель – приобрести жилье для собственного пользования, какая разница, упадет оно в цене на десяток – другой процентов или вырастет: вам же им не спекулировать. Сегодня она подешевела, через пару лет снова подорожает, ну и пусть ее.

СРЕДИ мифов про ипотеку особое место занимает мнение, что, покупая жилье в кредит, заемщик переплачивает за него в два-три раза из-за процентов. Мол, процентные ставки по ипотечным кредитам делают цену жилья незаслуженно высокой, потому что в нее закладываются аппетиты ростовщиков. А ростовщика совершенно не интересует, какую вещь вы покупаете: хорошую или плохую, ему важно как можно больше содрать за свою услугу.

Страх переплаты превращается в некий фетиш. При этом за скобками остается то, что в подавляющем большинстве случаев ипотечный заемщик больше выигрывает, чем проигрывает. В весьма конкретном финансовом отношении. По самой банальной причине: цены не стоят на месте. Особенно на недвижимость.

Обсуждать обоснованность процентных ставок по ипотеке занятие в высшей степени бессмысленное, поскольку на свободном рынке от подобных обсуждений все равно ничего не изменится. Ничего бесплатного в этом мире нет и за все нужно платить ту или иную цену. Каждый сам решает, какая цена для него будет приемлемой. Выдавая ипотечный кредит, банк берет плату за право пользоваться его деньгами, взамен клиент получает возможность удовлетворить свои нужды, не тратя годы на то, чтобы скопить нужную сумму.

Состояние российской экономики не дает возможность эффективно копить деньги для приобретения жилья. Вкладывать сбережения в рискованные инструменты – акции, паи фондов – чревато их потерей. А, будучи вложенными в банковские депозиты, сбережения в лучшем случае растут симметрично темпам инфляции. В то же время цены на недвижимость пусть разными темпами, но неуклонно поднимаются.

Жилье, купленное в кредит, в абсолютных цифрах, действительно, обойдется намного дороже приобретенного за единовременную плату. Однако такое сравнение некорректно сразу по нескольким причинам. С одной стороны, стоимость жилья к моменту погашения кредита, без сомнения, поднимется. Так что еще вопрос, что обойдется дороже – брать ипотеку или копить деньги. С другой стороны, купив жилье в кредит, вам больше не надо тратить средства на оплату какого-то другого жилья. При том, что арендная плата постоянно растет, величина взносов по ипотеке остается неизменной. А так как оплата ипотечной сделки по ипотеке растягивается на длительный срок, с течением времени их удельный вес в доходах заемщика становится все меньше и меньше. Причиной тому – все та же инфляция.

Миф о переплате при нынешней конъюнктуре рынка не выдерживает критики. При тех темпах роста цен на недвижимость, которые наблюдаются в России в последние годы, ипотечный заемщик остается в существенном плюсе. Если цены на недвижимость будут расти средними темпами (10–20 процентов в год), то затраты заемщика на уплату процентов по кредиту будет перекрыта выгодой от роста стоимости купленной квартиры. А при первоначальном взносе в 20–30 процентов от стоимости жилья ценам на рынке недвижимости достаточно расти на 3–5 процента в год, чтобы компенсировать потери на процентах по кредиту.

И, в любом случае, для того, кто берет кредит, чтобы купить себе жилье, практически не имеет значения, какая сумма «уйдет» сверху, главное значение имеет, сколько надо выплачивать каждый месяц за возможность жить в собственном доме и спокойно растить своих детей. Для одних людей ипотека – это мысли о скором новоселье, приятных заботах по обустройству дома. Для других представление о жизни в кредит связано исключительно со всевозможными страхами. В основе этих страхов, в сущности, лежит одна и та же мысль: если что-нибудь приключится, и гасить кредит окажется нечем, банк жилье отнимет и выставит меня на улицу. Вдруг меня уволят, а найти новую работу быстро не удастся? Не дай бог, инфаркт или инсульт, не из оплаты больничного же платить взносы в банк? Да мало ли что еще в жизни бывает…

На практике временные затруднения с погашением ипотечного кредита практически всегда можно решить, не рискуя потерять заложенное жилье. А на случай трагических событий у предусмотрительного заемщика работает страховка.

Вокруг ипотеки в России существуют и другие мифы, до странности живучие. Один их них состоит в том, что банк «в случае чего» может выбросить заемщика из ипотечной квартиры. На самом деле, покупая квартиру в кредит, вы имеете все права собственника на купленное жилье. Лишь некоторые из них могут быть ограничены законом или кредитным договором. Заложенное жилье могут изъять только в том случае, если заемщик будет признан несостоятельным должником в суде.

Еще один ипотечный миф про произвол монстра-кредитора: а вдруг банк поднимет процентную ставку по моему кредиту? Все сомневающиеся могут спать спокойно: российское законодательство запрещает кредитору менять величину процентной ставки в одностороннем порядке по своему желанию.

Весьма живуч миф о том, что в кризисной ситуации хапуги-банкиры так обдерут несчастного ипотечного заемщика, что он останется не только без жилья, которое пустят на продажу с торгов, но и еще останется должен банку. Эту проблему пытаются решить. Например, законодатели работают над законом, согласно которому в случае, если кредитор забрал у заемщика жилье которое служило залогом по кредиту, в счет погашения долга по ипотеке, он не может потребовать ничего более, и заемщик банку больше ничего не должен. Однако такая норма еще не принята.

БРАТЬ или ждать – вот главный вопрос, терзающий потенциальных ипотечных заемщиков.

По большому счету вопрос о том, сейчас или завтра брать ипотеку, сводится к уровню вашей выдержки и устойчивости нервной системы. Если же вам, подобно булгаковскому профессору Преображенскому, все же кажется, что обедать надо в столовой, спать – в спальне, а работать – в кабинете, то можно начинать сейчас. Тем более если жилье, в котором вы сейчас обитаете, не ваше, а съемное.

Приняв принципиальное решение о покупке жилья в кредит, начинаются размышления о том, как правильно выбрать удачный момент, чтобы не переплатить лишнего. При этом крайне вредно слушать самозваных экспертов, которые не устают внушать окружающим, что цены на жилье не будут расти вечно, они вот-вот обвалятся.

Большинство из тех, кто с пеной у рта доказывает, что ипотечные кредиты берут одни дураки, понимают, что им самим квартиру никогда не купить – ни на собственные средства, ни на заемные. Отсюда – вера в чудеса вроде «обвала цен на жилье».

Вечно рост цен на жилье, действительно, продолжаться не может. Однако в целом спрос в России слишком высок, чтобы всерьез рассчитывать на их падение или стагнацию. Эксперты полагают, что только за тридцать лет при благоприятном варианте развития событий дефицит жилья в России будет более или менее удовлетворен. Чтобы прийти к европейскому уровню обеспеченности населения (тридцать пять квадратных метров на человека), необходимо ежегодно сдавать в эксплуатацию 140 миллионов квадратных метров жилья в ближайшие десять лет. С 2007 года в России вводят в строй меньше 60 миллионов квадратных метров жилья. А пока на рынке существует дефицит, жилье будет стоить не столько, сколько за него готов дать покупатель, а столько, сколько потребует продавец.

И даже если в России начнется серьезный кризис, богатый опыт преодоления масштабных экономических проблем в нашей стране свидетельствует: в этот период поживиться чем-либо удается, в основном, профессиональным спекулянтам. Все остальные, как правило, заняты проблемой выживания, а не извлечения выгоды из сложившихся обстоятельств. К тому же, недвижимость во время экономического кризиса любой владелец будет придерживать до последнего, так что не стоит рассчитывать в общей суматохе приобрести квартиру или дом за бесценок.

Тот, кто не верит в дефицит жилья, может обратить внимание на другие аспекты. Цены на стройматериалы растут, зарплата строителей тоже растет, повышаются тарифы на электроэнергию, без которой дом не возведешь.

Таким образом, откладывать покупку квартиры в ипотеку по стратегическим соображениям – занятие рискованное: вместо ожидаемого падения цен куда больше шансов нарваться на очередной скачок стоимости жилья. Примеры тому известны. До конца 2007 года ипотека в России только дешевела и повышение ставок, а в сочетании с ростом цен на жилье, вызвало замешательство в среде потенциальных заемщиков. Ипотечный кредит – это очень крупная сумма, и каждый лишний процент означает повышение ежегодных выплат банку на значительную сумму. Поэтому многие решили отложить покупку нового дома до тех пор, пока что-нибудь не подешевеет: либо кредиты, либо квартиры. Им остается только посочувствовать: цены на жилье продолжали расти, а ставки по ипотеке ниже не стали.

Цены ценами, а жить хочется в своем жилье уже сегодня. Бессмысленно жить надеждами на завтрашний день, когда жить станет лучше, жить станет веселей, цены на жилье упадут, а ставки по ипотеке понизятся, считают сторонники ипотеки. Кто хочет что-либо сделать, тот ищет способы этого достичь, а кто не хочет – причины, почему он не может этого сделать.

Другой вопрос, что существуют некоторые тактические моменты, знание которых позволяет повысить свои шансы провести сделку с большей выгодой. Существуют сезонные спады и подъемы рынка вторичного жилья, когда цены, соответственно, растут или падают. На первичном рынке тоже можно просчитать момент, когда застройщики начинают массово предлагать скидки и льготы. Свои особенности в этом плане имеет рынок загородного жилья. Причем, в зависимости от того, собираетесь вы покупать квартиру «с нуля» или планируете альтернативную сделку – продать одно жилье и купить другое – эти факторы по-разному скажутся на результате.

АРЕНДА или кредит – выбор многих россиян. Купить жилье на собственные деньги по нынешним временам доступно лишь малой части россиян. Всем остальным, в процессе решения жилищного вопроса приходится выбирать: либо снимать квартиру, либо купить ее в кредит.

Споры между сторонниками аренды жилья и приверженцами покупки оного в кредит имеют в своей основе не столько логическую основу, сколько психологическую. Снимать жилье по большей части предпочитает легкая на подъем молодежь: либо не нашедшие своей «половинки» одиночки, либо пары, не планирующие заводить детей еще долгое время. Им «кабала» на большую часть сознательной жизни кажется чересчур высокой платой за душевный покой и бытовой комфорт, которые гарантирует только приобретение собственного жилья.

Конечно, главное из преимуществ ипотеки – не только свобода от поползновений хозяев арендованной квартиры установить в красном углу фамильный гардероб – «пущай тут постоит, а то мы новый гарнитур купили». Отдавая каждый месяц банку часть своих доходов в счет погашения ипотечного кредита, вы получаете взамен энное количество пусть сантиметров, но собственной жилплощади. Отдавая хозяину съемной квартиры ежемесячную плату, вы получаете право прожить на его территории еще тридцать дней. В итоге, к примеру, – через 7 лет, в среднем по статистике… ипотечный заемщик гасит кредит и становится полноправным владельцем жилья. Помимо решения своей основной задачи – «крыши над головой» – его квартира будет еще и служить активом на весьма приличную сумму, что бы там ни было с ценами на недвижимость. Арендатор же спустя двадцать пять лет остается «при своих»: необходимости отдавать весомую часть своих доходов на оплату жилья, неуверенности в завтрашнем дне и размышлениях о том, где он поселится, выйдя на пенсию.

Главный, и, пожалуй, единственный аргумент в пользу аренды – снимать жилье дешевле, чем покупать в кредит. Заемщик платит за жилье вдвое – втрое больше, чем арендатор, имея в своем распоряжении одинаковые по площади квартиры.

Предположим, человек арендовал жилье, но решился на ипотеку. Все накопления тут же уйдут на первоначальный взнос, расходы по оформлению кредита и ремонт. Ежемесячные платежи по кредиту превысят арендную плату в два с лишним раза, уровень благосостояния семьи снизится. При этом выкидывать на ветер в качестве процентов придется почти столько же, сколько уходило на аренду. Качество жизни при этом не улучшится, квартира останется такой же по площади и качеству, а десять-пятнадцать лет придется жить в долг. Примерно так рассуждают приверженцы аренды.

В первую очередь надо оговориться: любые размышления имеют смысл только в том случае, если доходы позволяют человеку выбирать: аренда или ипотека.

Сначала перечислим объективные отличия аренды жилья от приобретения в кредит. Арендатора могут выставить на улицу по истечении срока договора, который редко заключается больше, чем на год. За найм нового жилья придется платить риэлтору комиссию в размере месячной оплаты. Нередко владельцы хотят получить предоплату сразу за несколько месяцев. Арендатор не может свободно вести себя в квартире – делать ремонт, перепланировку, менять обстановку. У владельца квартиры, купленной в кредит, нет никаких ограничений по обустройству своего быта, разве что банк может заупрямиться и не разрешить делать перепланировку.

Количество наемных квартир увеличивается значительно медленнее, чем растет количество желающих арендовать жилье. Это сужает выбор и провоцирует повышение расценок. Ставки по аренде ежегодно (а то и чаще) растут, платежи по кредиту не меняются, либо уменьшаются, если используется дифференцированная схема погашения. Да, платежи по ипотечному кредиту – это дороже, чем плата за аренду. Но, если аренда – это просто оплата услуг, то платежи по кредиту, это надежное помещение капитала. Через определенный промежуток времени арендатор остается при своих, а заемщик имеет собственное жилье.

Разница в положении становится все острее, чем старше делается человек. Можно быть совершенно уверенным в том, что большинство противников ипотеки ратуют за аренду в надежде на то, что рано или поздно получат жилье в наследство. Если же дармовое жилье в перспективе не значится, стоит задуматься: на какие средства вы будете арендовать жилье, выйдя на пенсию? Это на Западе безбедную старость гарантируют пенсионные вклады и трастовые фонды. У нас пенсия не гарантирует даже возможности оплачивать коммунальные услуги.

Еще идеологи аренды очень любят муссировать тему личного дефолта, проще говоря, что будет, если заемщик по той или иной причине окажется не в состоянии дальше гасить ипотечный кредит. Стращают болезнями, потерей работы и т. п. При этом непонятно, откуда в таком случае возьмутся средства на аренду жилья? Если банк может пойти навстречу заемщику, предоставить отсрочку или рассрочку платежей на несколько месяцев, то владелец квартиры, которую вы арендуете, вряд ли окажется настолько добросердечным. В крайнем случае, купленную в кредит квартиру можно продать. Учитывая, что ее цена к этому времени, скорее всего, увеличится, а часть долга уже погашено, да еще был первоначальный взнос из собственных средств, можно быть уверенным, что после реализации залога заемщику останется довольно приличная сумма. Будет хотя бы, на что снимать жилье, пока дела не поправятся.

Однако не стоит превращать ипотеку в идею-фикс, если доход нестабилен, или его размер таков, что решение жилищного вопроса заставит отказаться от радостей жизни, без которых вы не мыслите свое существование. Готовых ответов на все случаи жизни не бывает. В каждом конкретном случае вопрос: «кредит или аренда?» решается в зависимости от того, что именно на данном этапе человеку представляется более важным.

Семейные пары со стажем, имеющие детей или планирующие прибавление семейства в ближайшее время, ценят стабильность. Они уже обзавелись большим количеством имущества, привязываются к определенному району садиками-школами-поликлиниками, спортивными секциями и кружками. Жить на арендованной площади становится тяжело, переезд означает сильнейший стресс. Надо найти жилье не только соответствующего метража, качества и стоимости, но и на строго определенной территории. Менять садик – школу каждые несколько лет – это быть врагом своему ребенку. Перевозить с квартиры на квартиру свое добро то еще развлечение, не говоря уже о том, что вещи при этом имеет обыкновение портиться и теряться.

Чем больше семья, тем просторнее требуется жилье, тем дороже будет арендная плата. Соответственно, разница между арендной платой и ежемесячными платежами по ипотечному кредиту сокращается. Зато благодаря ипотеке вы пять, семь, десять лет прожили в своей собственной квартире, пусть и заложенной в банк. Вы смогли ее обустроить по своему вкусу, чего не могут себе позволить в полной мере арендаторы жилья. У вас не болела голова о том, что будет, когда закончится очередной договор аренды – поднимет хозяин ставки или предупредит о выселении? А любую арендованную квартиру рано или поздно приходится освобождать, искать новое жилье, когда дети уже пошли в садик и в школу, а, значит, круг поисков сужается до одного района вместе с выбором подходящих вариантов.

И наоборот: если речь идет о молодых одиноких людях, не связанных серьезными обязательствами, бездетных парах, не уверенных в прочности своих отношений, которые не нуждаются в большой квартире, возможно, уместнее будет арендовать жилье.

ПРЕЖДЕ, чем брать ипотеку, надо понять, что она вам дает, на каких условиях будет для вас удобной и каковы перспективы на будущее.

Несколько лет назад одна моя коллега, давно перебравшаяся на жительство в Москву, решилась взять ипотечный кредит и приобрести квартиру. До этого примерно лет шесть Галина обитала в съемных квартирах, и сменила их за это время раза четыре. Наконец, ей надоело переезжать с места на место, и она оформила банковскую ссуду. Первый год Галина постоянно пребывала в глубокой задумчивости, а с лица ее не сходило озабоченное выражение: ее постоянно терзали сомнения в том, справится ли она с ежемесячными платежами. И вот совсем недавно состояние озабоченности уступило место куда более радостному состоянию. По офису Галина буквально летает, работа у нее спорится, она вновь почувствовала вкус жизни во всех ее проявлениях, начиная от пирожных в любимой кофейне и заканчивая полноценным отдыхом на морскому берегу ближайшим летом.

– Знаешь, сначала я боялась, что не осилю кредитные платежи, – призналась она. – Потом немного поднапряглась и каждый месяц стала вносить на счет суммы бо€льшие, чем надо по договору. И теперь, когда там на случай какого-нибудь форс-мажора, собрано денег на три платежа вперед, «напряг» исчез. Зато я сполна ощутила удовольствие собственного дома, в котором все как мне хочется – от обоев на кухне до цветов на подоконнике. Все-таки прав был классик: мы очень зависим от квартирного вопроса.

Часть 2

Ипотечная арифметика

Как выбирать ипотечный кредит

НА РЫНКЕ любой из нас, прежде чем купить что-нибудь, пройдется по рядам, присмотрится, попробует, сравнит цены. Собираясь взять ипотечный кредит, разумный человек поступит примерно так же: изучит, какие предложения делают банки, чем они отличаются. Но быстро поймет: разнообразием они не блещут. Немного отличаются ставки, да первоначальный взнос где-то побольше, где-то поменьше.

Как выбрать наиболее выгодный кредит?

Универсального ответа на этот вопрос не существует. По одной простой причине: все зависит от того, в чем для вас заключается выгода. Один хочет быстрее рассчитаться с банком, чтобы поменьше переплачивать на процентах и не жить в долг. Другой, наоборот, желает растянуть срок возврата ссуды на возможно больший срок, чтобы ежемесячные взносы по кредиту поменьше били по семейному бюджету. Третьему важно получить как можно большую сумму. В соответствии со своими потребностями и надо выбирать ту или иную ипотечную программу.

Многие считают, что ключевым вопросом при выборе ипотечной программы должна быть процентная ставка по кредиту: проще говоря, во сколько обойдется занять деньги у банка. Вот и выбирают банк, глядя, где процентные ставки будут пониже. Чем ниже, тем лучше – без сомнения, это логично. Но при поисках самого «доброго» банка следует иметь в виду: кредиты по низкой ставке выдают отнюдь не всем желающим, ее величина зависит от многих нюансов.

ПЕРВЫЙ из этих нюансов – валюта кредита. Имеется три основных варианта: рубли, доллары и евро. Кредиты в рублях обходятся заемщику дороже, чем в иностранной валюте. Проверенное временем правило гласит, что кредит надо брать в той валюте, в которой вы получаете основной доход, иначе расходы на конвертацию и колебания обменного курса не в вашу пользу могут свести на нет всю выгоду от низкой процентной ставки.

РИАНОВОСТИ © 2012 WWW.RIA.RU

Затем следует определиться с первоначальным взносом. Немаловажно, сколько вы готовы заплатить из собственных средств за новое жилье – от этого зависят практически все остальные параметры кредита.

Определившись с первоначальным взносом, выясните, какова для вас максимальная величина ежемесячного платежа? От этого будет зависеть выбор схемы погашения кредита, и на какой срок вы можете взять кредит.

Принципиальное значение имеет вопрос: по какой схеме вы будете гасить свой кредит. В России практически повсеместно используется аннуитетная схема, когда заемщик ежемесячно платит одну и ту же сумму – с первого до последнего дня, на протяжении всего срока, на который взят кредит. Чтобы платежи весь срок погашения распределялись равными порциями, сумма основного долга уменьшается очень медленно: первые годы большую часть платежа составляют проценты по кредиту. И дело тут не в злонамеренности банка, по-другому рассчитать просто не получится. Существенный плюс этой системы – равномерность платежей, которые вы можете предусмотреть в своем семейном бюджете.

Но существует другая схема погашения кредита, дифференцированная. В этом случае ежемесячные платежи рассчитываются таким образом, что основной долг выплачивается равными частями. Остаток долга, таким образом, каждый месяц понемногу уменьшается, и одновременно уменьшается сумма, которую составляют проценты по кредиту. Плюс такого варианта – сумма платежа, пусть незначительно, но уменьшается ежемесячно.

В целом дифференцированная схема выгоднее, чем аннуитетная, поскольку заемщик выплачивает банку меньше денег в виде процентов. Из-за этого говорят, что аннуитетная схема погашения в первую очередь выгодна банку. Однако аннуитетная схема менее выгодна заемщику только с точки зрения абстрактной математики – на практике для большинства это единственно возможный способ погашения кредита.

Прослышав про дифференцированные платежи, некоторые гордо сообщают окружающим, что их «не разведут», они-то не намерены переплачивать на процентах и возьмут кредит по «правильной» схеме. Однако не каждый способен выполнить это намерение. Дело в том, что экономить на процентах по ипотеке могут позволить себе только состоятельные люди.

Дифференцированная схема погашения кредита на протяжении первых нескольких лет требует ежемесячно вносить значительно большие суммы, чем по аннуитетной схеме при прочих равных условиях. Но, как известно, чем больше будет сумма ежемесячного платежа, тем выше должен быть доход. Получается, что два человека с одинаковыми доходами, выбирая разные схемы погашения, получат кредиты разного размера.

Вот тут и кроется глобальное преимущество аннуитетной схемы: она позволяет получить большую сумму кредита. Условно говоря, нужен кредит на два миллиона рублей сроком на пятнадцать лет. По аннуитетной схеме придется ежемесячно платить по двадцать тысяч рублей, а по дифференцированной вначале платежи составят около тридцать пять тысяч рублей. Будем считать, что на погашение кредита нельзя пускать больше половины дохода заемщика. Если ваши доходы меньше семидесяти тысяч рублей в месяц, кредит с дифференцированной схемой погашения на требуемую сумму вам просто не дадут. Зато вариант с аннуитетом позволяет одолжить в банке два миллиона при ежемесячных доходах всего сорок тысяч рублей. Вот такая математика.

Стоит ли так уж сильно переживать заемщикам, вынужденным пользоваться аннуитетной схемой погашения кредита, из-за переплаты на процентах? Имея в союзниках инфляцию, лет через пять можно практически гарантированно рассчитывать, что кредитные платежи будут отнимать заметно меньшую часть доходов семьи. А через десять лет эти платежи вовсе должны превратиться в необременительные суммы.

Тем временем, возвращая кредит по дифференцированной схеме, значительную часть долга приходится возвращать в первые годы, когда воздействие инфляции не слишком ощутимо. Поэтому дифференцированная схема наиболее выгодна тому, кто берет кредит на относительно небольшой срок.

Сложно сказать, какая из двух схем больше способствует уменьшению долговой нагрузки на бюджет семьи. Если доходы позволяют выбирать схему погашения кредита, надо соотнести свои жизненные планы с особенностями каждой из них. Например, если в скором времени планируется рождение ребенка, которое потребует расходов, или вы планируете дорогостоящие покупки, крупные расходы на учебу или путешествия, вряд ли будет оправданным выбирать дифференцированную схему ради экономии на процентах в отдаленном будущем. В этом случае логичнее снизить размер ежемесячных платежей за счет аннуитета. Другое дело, если кредит берет холостой высокооплачиваемый специалист. Ему имеет смысл поторопиться с погашением долга, пока не настало время кормить семью.

СРОК кредита – следующий важный вопрос. Определяя, на какой срок взять кредит, необходимо трезво взвесить все «pro et contra». Чем дольше срок, тем ниже ежемесячные выплаты а, значит, проще для вашего бюджета. Это плюс. Но чем дольше продолжается возврат кредита, тем больше денег в конечном счете заемщик выплатит в виде процентов и тем дольше он будет ограничен в своих правах относительно купленной в кредит квартиры. Это минус.

Вы готовы «затянуть пояса» и гасить кредит на пределе возможностей, лишь бы скорее рассчитаться с банком и перестать работать на оплату процентов? Ипотечный калькулятор подскажет, на какой минимальный срок погашения кредита следует рассчитывать при ваших доходах. Хотите платить поменьше, чтобы не лишать себя привычных радостей жизни? Тогда надо растянуть погашение кредита на максимально возможный срок.

Но максимальный срок погашения кредита вообще и для вас лично может выражаться совершенно разными цифрами. Обычно банки обещают одолжить денег на покупку жилья на пятнадцать-тридцать лет, а кое-кто громко заявляет о том, что готов давать кредиты и на сорок, и на пятьдесят лет. Но абстрактное увеличение срока, который отводят на возврат ипотечного долга, не играет особой роли. Дело в том, что почти все банки рассчитывают предельно возможный для заемщика срок погашения кредита таким образом, чтобы он успел расплатиться с банком к моменту выхода на пенсию.

И ВОТ, наконец, выбрав валюту кредита, первоначальный взнос, схему погашения, наступает черед смотреть, под какую ставку вы можете получить кредит. Но придется учесть еще один фактор – уровень вашей платежеспособности и стабильность доходов. Институт кредитных историй, по которым оценивается благонадежность потенциального заемщика, в России пока не приобрел такого значения, как в цивилизованных странах, поэтому главную роль играет документ, подтверждающий, сколько вы зарабатывали в последние полгода – год.

Разумеется, в любимчиках у банков ходят обладатели на сто процентов официального «белого» дохода, подтвержденного специальной бумажкой из бухгалтерии, которая называется «справка по форме 2-НДФЛ». Совсем другой коленкор, если по ведомости вы получаете десять тысяч рублей, а остальную часть зарплаты – из рук шефа, в конверте, «черным налом». Вот и делят таких заемщиков на «белых» и «серых». «Серый» заемщик в качестве доказательства своего достатка может предъявить лишь справку от работодателя, что называется «в свободной форме». Тут уже другой уровень доверия к предоставленным сведениям и потому процентная ставка по кредиту будет несколько выше, чем для «белого» заемщика.

В некоторых случаях размер процентной ставки по ипотечному кредиту по желанию заемщика изменяется пропорционально размеру комиссии за выдачу кредита: чем больше комиссия – тем ниже ставка и наоборот. Насколько выгодна та или иная рокировка, будет зависеть от ваших планов материальных возможностей.

Существует распространенная банковская уловка: процентная ставка по кредиту устанавливается совсем низкая, но при этом в числе обязательных условий получения кредита будет ежемесячная комиссия за ведение судного счета или за обслуживание кредита. Совсем маленькая комиссия, какие-нибудь доли процента, ну просто ерунда. Однако за год эти ерундовые доли процента сложатся в несколько процентных пунктов, которые, по сути, будут скрытой составляющей процентной ставки. И что же получается? Берете вы кредит под 12 процентов годовых и радуетесь, как вам повезло. А сосчитав, сколько денег в потратили за год на оплату услуг банка – проценты плюс комиссия, выяснится, что ваша реальная стоимость кредита равна 16–17 процентов годовых. Помните: это незаконно и заемщик может опротестовать подобную переплату.

При сомнениях в качестве заемщика или повышенном риске по кредиту, банк может потребовать в качестве обеспечения помимо залога недвижимости оформить поручительство. Например, когда ипотечный кредит предполагается истратить на приобретение жилья на этапе строительства. Или когда исполнение заемщиком обязательств по кредиту находится в зависимости от третьих лиц – если заемщик работает у отца своей жены. В этом случае банк, возможно, попросит тестя выступить в качестве поручителя.

МОЖНО подать заявки на ипотечный кредит сразу в несколько банков и потом сравнить предложенные условия. Если вам подходят условия сразу в нескольких банках, и вы не знаете, на каком из них остановиться, выясните, чья репутация лучше. Ведь банк, который выдаст вам кредит, войдет в вашу жизнь на многие годы. Чтобы более отчетливо представлять, чего ждать от того или иного банка, воспользуйтесь специализированными банковскими сайтами. Все они содержат разделы, где посетители сайта делятся впечатлениями от работы банков.

Не поддается исчислению в материальном выражении, но играет большую роль такой фактор, как четкость информации от банка. С этой точки зрения оцените компетентность и доступность консультантов.

Стоит задуматься, если на сайте банка вы прочитали одно, по телефону вам рассказали совсем другое, а когда вы приходите в офис, вам из раза в раз говорят, что «нужный человек» вышел. Нетрудно понять, что здешняя команда не слишком дорожит расположением своих клиентов и не особенно серьезно относится к взятым на себя обязательствам. Можно с большой долей уверенности предположить, что процедуру оформления кредита могут сопровождать разного рода проволочки и неприятные сюрпризы. Например, неожиданное повышение процентной ставки по кредиту уже после одобрения вашей заявки, снижение обещанной суммы займа или отказ в выдаче кредита без объяснения причин уже в ходе его оформления.

Кредит оформляется на длительный срок, и плохое обслуживание может негативно сказаться не только при оформлении, но и при выплате кредита. Огромную роль играет количество отделений банка, удобство их расположения, график работы, качество и быстрота обслуживания, отсутствие очередей и т. д. У каждого заемщика существуют свои привычки – неплохо, если не придется им изменять. Кому-то нравится совершать платежи через Интернет – значит, хорошо бы найти банк, у которого отлажена такая система расчетов. Кому-то привычнее вносить платежи через кассу: поинтересуйтесь, есть ли отделения нужного вам банка рядом с вашими регулярными маршрутами, посмотрите, как сочетается их рабочий день с вашим, не толпятся ли там бесконечные очереди.

Если в будущем велика вероятность того, что вы будете погашать кредит досрочно, надо выяснить, на каких условиях банк позволяет это сделать. Некоторые кредиторы устанавливают очень жесткие ограничения, например, размер взноса в счет досрочного погашения кредита должен быть не менее пяти тысяч долларов.

Роли каждого участника в системе ипотечного кредитования

В ипотеке принимают участие не только заемщик и кредитор, но и другие заинтересованные лица.

РЕФИНАНСИРУЮЩАЯ ОРГАНИЗАЦИЯ

ФУНКЦИИ

Рефинансирующая организация – это источник денег для банка, чтобы выдавать новые кредиты. Такие организации могут выкупать у банка закладные по кредитам и становиться выгодоприобретателями по этим займам (новыми получателями платежей по кредиту).

На российском рынке пока немного крупных рефинансирующих организаций. Этой деятельностью занимаются крупные банки (ВТБ, «Сбербанк») и Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК).

В случае перепродажи кредита рефинансирующей организации для заемщика ничего принципиально не меняется: он продолжает вносить ежемесячные платежи на тех же условиях, что и раньше. Единственное, что может поменяться – реквизиты и адрес получателя. Но в большинстве случаев заемщик продолжает обслуживать кредит в прежнем банке, и перечисление платежей владельцу закладной относится к компетенции кредитора.

РИАНОВОСТИ © 2012 WWW.RIA.RU

В течение срока погашения кредита может потребоваться вступить в более тесный контакт с банком, чтобы продать квартиру из-под залога, договориться об отсрочке выплат – да мало ли какие неожиданности могут произойти за десять-двадцать лет. И если в ходе консультаций вы увидите, что сотрудники банка воспринимают заемщика как бесправного просителя, не видят в клиенте партнера, с которым должно считаться, стоит задуматься, так ли уж велики остальные достоинства? И, наконец, через какое-то время вам может понадобиться рефинансировать ипотечный кредит.

Иногда заемщики, беря кредит, планируют в будущем сменить купленную квартиру на более дорогое жилье до окончания срока погашения кредита. В этом случае с разрешения банка квартира выводится из-под залога и продается, вырученные средства идут на погашение кредита, и заемщик берет в кредит большую сумму. Одни банки сравнительно легко соглашаются на этот шаг, но другие такие сделки не практикуют в принципе.

Ипотеку можно сравнить с браком по расчету. А если учесть, что срок ипотеки длиннее среднестатистического срока брака в России, то выбор тем паче становится максимально ответственным. Правильный или ошибочный выбор будет сказываться на вашей жизни многие годы.

Разновидности процентной ставки

ПРОЦЕНТНАЯ ставка по кредиту – это плата заемщика за предоставленные банком средства. Эта плата может начисляться по разным схемам. В зависимости от схемы ставка может быть фиксированной, плавающей или комбинированной.

По кредиту с фиксированной ставкой вы будете в течение всего срока погашения кредита отдавать банку один и тот же процент от суммы основного долга. Плавающая ставка отличается от привычной всем ставки фиксированной своим непостоянным характером, она будет опускаться или подниматься в зависимости от конъюнктуры финансового рынка. При благоприятной экономической ситуации плавающие ставки ниже фиксированных, за счет этой особенности вы получаете шанс уменьшить размер ежемесячных выплат.

В России для расчета плавающих ставок применяются несколько общепризнанных финансовых индикаторов, наиболее часто используются LIBOR и MosPrime, реже – ставка рефинансирования Центрального банка РФ и EURIBOR.

Аббревиатура LIBOR расшифровывается как London Interbank Offer Rate – лондонская межбанковская ставка предложения. Это усредненная процентная ставка, по которой банки занимают денежные средства друг у друга на лондонском межбанковском рынке. LIBOR используют для расчета ставки на кредиты в долларах США. MosPrime (Moscow Prime Offered Rate) это российский национальный индикатор стоимости финансовых ресурсов, соответственно, его применяют для расчета плавающей ставки по рублевым кредитам. Для того же используется и ставка рефинансирования ЦБ РФ. EURIBOR (European Interbank Offered Rate) представляет собой европейскую межбанковскую ставку предложения, она используется для расчета стоимости кредитов в евро.

РИАНОВОСТИ © 2012 WWW.RIA.RU

Плавающие ставки складываются из фиксированной части и значения того или иного индекса, например, 6 процентов плюс LIBOR. Банк закрепляет размер плавающей части на срок от трех месяцев до одного года, а затем пересматривает в соответствии с актуальным значением выбранного индикатора. Если ситуация в экономике улучшилась – ставка снизится, а если ухудшилась – повысится.

ОЧЕВИДНЫЙ минус плавающих ставок состоит в том, что при ухудшении экономической ситуации в течение длительного срока ежемесячные платежи по кредиту будут расти из-за увеличения процентной ставки по кредиту. Это может сделать кредитное бремя неподъемным для заемщика, особенно, учитывая тот факт, что в кризисные периоды доходы имеют свойство падать.

Банк может позволить клиенту перейти на фиксированную ставку, если рыночные индексы пойдут вверх и ему станет затруднительно расплачиваться на существующих условиях. Но никаких правил на этот счет нет – каждый кредитор волен решать сам, пойти навстречу клиенту, или требовать выполнения взятых на себя обязательств. К тому же в кризис фиксированные ставки могут настолько подняться, что переходить на них может оказаться бессмысленным: сиюминутный выигрыш будет незначительным, а в будущем придется платить проценты по высокой фиксированной ставке, тогда как плавающая ставка пойдет вниз.

РИАНОВОСТИ © 2012 WWW.RIA.RU

Идейный смысл плавающей ставки заключается в том, что она позволяет выдавать кредиты на таких же условиях, на каких занимает и сам банк. Банку стало дороже занимать средства для ведения своих дел – его клиентам придется больше платить за предоставленные кредиты.

В чистом виде плавающая ставка последнее время в России предлагается редко. Чаще используется комбинированная ставка – ее величина сначала фиксируется на определенный срок (год, два, три), а затем ставка становится плавающей.

Какая ставка по кредиту предпочтительнее, фиксированная или плавающая, способен определиться не каждый. Если у заемщика нет внутренней уверенности в том, что он в состоянии верно оценить возникающие риски, он вряд ли выберет такую непростую для понимания программу, как кредит с плавающей ставкой, даже если она на данный момент очень выгодна.

Знающие люди предупреждают, что кредиты с плавающими ставками имеет смысл брать не дольше, чем на несколько лет, потому что прогнозировать колебания рыночных индексов на длительный срок невозможно. В краткосрочной перспективе легче предугадать негативные тренды финансовых рынков, хотя риск потерь из-за роста рыночных индексов все равно остается.

Расходы заемщика при оформлении ипотеки

ВОКРУГ ипотеки в России до сих пор кипят страсти. Одни утверждают, что ипотечное кредитование – это магистральный путь решения жилищной проблемы для многих россиян. Другие напоминают об огромных переплатах, которые за десять-двадцать лет вынужден делать заемщик. «Квартира в кредит – это удобно», – утверждают одни. «Разорительно!» – кричат другие.

Истина, как всегда, находится посередине. Да, ипотека сегодня стала одним из наиболее эффективных способов улучшить свои жилищные условия. Но правда и то, что она требует значительных расходов. «Прежде чем спорить, надо считать», – заметил когда-то Вильгельм Лейбниц, и в случае с ипотекой это более чем актуально. Поэтому прежде чем решиться на «жизнь взаймы», вы должны четко представлять себе, из чего состоят потенциальные расходы на погашение и обслуживание ипотечного кредита.

Многие банки на своих сайтах указывают примерный перечень расходов, сопутствующих приобретению квартиры в кредит. Часть из них непосредственно с ипотекой не связана – это стандартные расходы для любых сделок с недвижимостью (не только в кредит, но и за наличные), но помнить о них надо. Иной раз ипотечные сделки срываются, потому что заемщику нечем оплатить комиссию.

Получая ипотечный кредит, будьте готовы, что с вас могут взять единовременные комиссии за рассмотрение заявки и за выдачу кредита. Если вы приобретаете жилье и будете рассчитываться за него наличными, скорее всего, придется заплатить комиссию за обналичивание кредитных средств.

НЕИСКУШЕННЫЕ заемщики часто не придают значения расходам на комиссии за ведение ссудного счета, или обслуживание кредита. На первый взгляд они так малы, что и думать о них не стоит – какие-то десятые доли процента. Не все понимают, что эта комиссия удерживается на протяжении всего срока возврата долга – ежемесячно или ежегодно, поэтому расходы на такую комиссию могут оказаться вполне ощутимыми. Как правило, такие комиссии используют, чтобы для вида снизить ставку по кредиту для пущей привлекательности в глазах потенциальных заемщиков. Например, процентная ставка по кредиту указана 13 процентов годовых. Но есть еще ежемесячная комиссия за обслуживание счета – 0,4 процента. Это означает дополнительные 4,8 процента в год, а значит, на самом деле стоимость кредита будет 17,8 процента годовых. А это, согласитесь, две большие разницы.

Несмотря на то, что Высший арбитражный суд России признал незаконным взимание комиссий за ведение ссудного счета или обслуживание кредита, поскольку они не являются отдельной услугой, многие банки продолжают их брать. Поскольку законодательный запрет отсутствует, а прецедентное право в России не действует, чтобы вернуть деньги, незаконно удержанные в виде комиссии за несуществующие услуги, приходится подавать в суд в каждом конкретном случае нарушения прав заемщика.

Конечно, размер комиссий, сопутствующих выдаче кредита, не может служить определяющим фактором при выборе ипотечной программы, но, при прочих равных условиях, разница в расходах с учетом этих дополнительных платежей может быть существенной. Например, разница в размере комиссии за выдачу кредита, может составить от нескольких тысяч рублей до нескольких тысяч долларов.

Ипотечному заемщику понадобятся деньги на оценку квартиры, которую вы предполагаете купить, так как сумма кредита зависит от стоимости залога. Оценить коттедж или иной загородный дом выйдет дороже, чем квартиру. Может получиться, что банк вашу квартиру забракует – тогда расходы на оценку придется списать в чистый убыток. И сколько квартир будет забраковано банком или страховой компанией, никто заранее знать не может.

ОТДЕЛЬНУЮ статью расходов составит оплата услуг нотариуса. Если вы состоите в браке, обязательно придется нотариально заверить согласие вашей законной «половины» на приобретение квартиры в кредит. Если заемщик не состоит в браке, этот факт тоже придется заверить нотариально. Кроме того, может понадобиться заверить копии каких-либо документов или сделать доверенности. Нотариальное удостоверение закладной и договора купли-продажи, в принципе, необязательно, но может оказаться непременным условием банка. Таким образом, несколько тысяч рублей понадобятся на нотариальные расходы.

Дополнительные расходы могут возникнуть в ходе расчета с продавцом жилья, например, вам потребуется оплатить аренду банковской ячейки. Покупатель жилья должен заплатить госпошлины за государственную регистрацию договора купли-продажи недвижимости и права собственности.

Довольно дорого обходится ежегодная плата за обязательное страхование от утраты и повреждение залога. Обозначить какие-либо суммы сложно – они зависят не только от конкретных компаний, но и от размера кредита, состояния здоровья заемщика, а также от состояния объекта недвижимости, который он приобретает. Как и в случае с оценкой, страхование загородной недвижимости более накладно, чем квартиры в многоэтажке. В среднем, расходы на страховку составляют 0,4 %–2% от суммы кредита. Менее затратны расходы на личное страхование и страхование титула, если вы решите оплатить и такие страховки

Покупая жилье в кредит, можно воспользоваться услугами ипотечного брокера и риэлтора. Они стоят недешево, но здорово экономят ваше время и нервы.

Если брать кредит в иностранной валюте, а доходы получать в рублях, – придется ежемесячно тратиться на конвертацию.

Штрафные санкции за просрочку платежей по кредиту, разумеется, нельзя напрямую отнести к расходам по ипотечному кредиту. Но полезно внимательно прочитать в кредитном договоре во сколько вам, в случае чего, обойдутся ваша непунктуальность или неплатежеспособность. Во многих банках эти суммы могут быть весьма значительными.

ОСТАЕТСЯ упомянуть мобильный банкинг: выбрав для себя эту услугу, вы будете получать SMS-сообщения о поступлении внесенных вами платежей по кредиту или допущенной просрочке. Это удобно, но потребует дополнительных небольших расходов (в зависимости от тарифов банка).

В ходе погашения кредита у заемщика может возникнуть необходимость изменить условия договора. Например, вы захотите рефинансировать кредит под более низкий процент, или заменить одного созаемщика другим в связи с какими-то переменами в личной жизни. Или возникнет нужда реструктурировать график или размер платежей в связи с временной потерей доходов. Кредитные договоры многих банков в подобных случаях также предусматривают специальную комиссию за переоформление документации.

Так что имейте в виду: прежде чем получить ипотечный кредит, придется раскошелиться самому. А то массированная реклама любого рода кредитов так затуманила головы населению, что многим кажется, что банки раздают деньги всем подряд – лишь бы взяли.

Как можно сэкономить при оформлении ипотеки

ЖИТЬ в долг не слишком приятно. Но когда потребности растут быстрее возможностей, выбора не остается. Например, если вам не хватает собственных средств, чтобы купить квартиру, которую вы хотите. Во всем мире в таком случае принято обращаться в банк за ипотечным кредитом. Получаешь нужную сумму и покупаешь квартиру или дом, которые и будут служить залогом возврата кредита.

Разумеется, в этом случае ради комфорта бытового вам придется смириться с некоторым моральным дискомфортом – долг есть долг. И, как гласит известная поговорка, чужие деньги вы берете на время, а свои отдаете навсегда. Да еще с процентами. А так как ипотечный кредит – это всегда крупная сумма долга, то, вполне понятно, что в такой ситуации хочется использовать любую возможность сэкономить и взять ссуду на наиболее выгодных условиях.

Ипотечным банкам свойственно часто проводить рекламные акции, предоставлять разнообразные льготы и бонусы заемщикам. Это может быть снижение и отмена комиссий за выдачу кредита, уменьшение процентной ставки и т. п.

Многие банки предоставляют льготы и скидки при оформлении ипотеки своим «зарплатным клиентам», сотрудникам корпоративных клиентов. На понижение ставки могут рассчитывать вкладчики, клиенты с хорошей кредитной историей, заработанной в этом же банке.

ЕСЛИ вы берете ипотеку для приобретения жилья, покупать квартиру или дом выгоднее у партнера банка – строительной компании или риэлтора. Тут можно рассчитывать не только на снижение процентной ставки, но и на более низкую цену самой недвижимости.

Плавающие ставки обходятся дешевле, чем кредиты под фиксированный процент, а ставки по кредитам в валюте ниже, чем по кредитам в рублях, но такая экономия может обернуться неожиданными убытками.

В какой-то мере можно сэкономить за счет использования дифференцированной схемы погашения кредита: меньше денег уйдет на проценты.

Естественный вопрос: а какую экономию вам даст дотошное изучение различных ипотечных программ? Особенно на фоне общей, весьма круглой суммы кредита? Ответ довольно прост. Недавно с одним моим знакомым, довольно спешно купившим в ипотеку квартиру, мы, ради «спортивного интереса», посчитали, что было бы, если бы тот же кредит он взял в другом банке, который оформлял кредит медленнее, зато предлагал более выгодные условия.

Выяснилось, что ежегодная разница составляет 2300 долларов. То есть за пятнадцать лет (а именно на этот срок была взята ссуда) – 34 500 долларов. Цена новенькой Toyota Camry или Mazda 6. Приятель, который пока ездит на отечественной «десятке», изрядно задумался…

ИМУЩЕСТВЕННЫЙ налоговый вычет – самый эффективный способ компенсировать часть своих расходов, покупая жилье в ипотеку.

Не слишком вразумительное словосочетание «имущественный налоговый вычет» означает, что полученные законным путем доходы физических лиц не облагаются налогом, если они истрачены на приобретение жилья. Однако налог на доходы бухгалтерия вашего работодателя перечисляет в бюджет автоматически. Поэтому, чтобы воспользоваться льготой, надо заявить о своем праве – тогда из бюджета вам вернут сумму, равную уплаченному налогу.

Часто покупатели жилья не понимают сути льготы: государство возвращает лишь реально поступивший в бюджет налог, а не просто 13 процентов от стоимости приобретенного жилья. Поэтому, если у вас не было налогооблагаемых доходов в тот год, когда была совершена сделка по приобретению жилья, никаких денег от государства не получить. По существующим правилам налоги, которые вы платили до заключения сделки, не учитываются.

Еще один важный момент – имущественный налоговый вычет вы получаете лишь один раз в жизни. Когда именно это сделать, вы можете решать самостоятельно. Купив квартиру или дом, совсем необязательно сразу же предъявлять свое право на возврат налога. Если вы рассчитываете и дальше улучшать свои жилищные условия, то есть смысл подождать: чем больше денег потрачено на новый дом, тем больше денег вернет казна.

«А вдруг прогадаю? – спрашивают многие. – Понадеюсь потом оформить вычет с более крупной суммы, но планы по расширению жизненного пространства осуществить не удастся?» Не страшно. Напомнить государству о своих социально значимых расходах на жилье никогда не поздно – это можно сделать когда угодно, хоть через десять лет после покупки жилья. Другое дело, что надолго это дело затягивать не стоит – инфляция ежегодно будет обесценивать положенный вам налоговый вычет.

Если жилье приобретается в общую долевую либо в общую совместную собственность, совладельцы имеют право вернуть себе уплаченный налог пропорционально стоимости их доли. Кстати, долгое время родители, приобретающие жилье в общую долевую собственность со своими несовершеннолетними детьми, не могли вернуть себе налог, уплаченный с доходов, истраченных на доли детей. Мол, раз дети – собственники недвижимости, вот они пусть и получают налоговый вычет… когда подрастут и начнут платить налоги. Теперь за родителями признали право на получение имущественного налогового вычета в соответствии с фактически произведенными расходами.

Вычет вам могут вернуть в двух видах. Первый вариант – на ваш счет перечислят соответствующую сумму. Второй вариант – с вас в течение какого-то времени перестанут взимать налог на доходы физических лиц, до тех пор, пока не покроется сумма положенного вам налогового вычета. Первый вариант приятен тем, что вы сразу же получаете круглую сумму. Второй требует меньших хлопот.

Понятно, что щедрость государства небезгранична. Существует предел расходов на жилье, с которого можно осуществить налоговый вычет, – два миллиона рублей. Учитывая, что ставка налога на доходы равна 13 процентам, получается, что можно вернуть не больше 260 тысяч рублей. Но до 2008 года размер вычета был вдвое меньше – один миллион рублей, поэтому, если вы захотите получить вычет за жилье, приобретенное до 2008 года, для вас будет действовать именно эта планка.

Однако в случае с ипотекой вы сможете вернуть еще большую сумму: расходы на проценты по кредиту на приобретение жилья учитываются без ограничений. Это означает следующее. Например, вы взяли ипотечный кредит на сумму один миллион рублей и купили квартиру. Допустим, сумма уплаченных по кредиту процентов составила за срок вашего кредита еще 800 тыс. рублей. Значит, в виде налогового вычета вам возвращается:

1. 13 процентов от суммы в 2 миллиона рублей (стоимость жилья);

2. 13 процентов от суммы в 800 тысяч рублей (уплаченные проценты по кредиту).

Итого: 260 тысяч рублей + 104 тысячи рублей = 364 тысячи рублей.

Таким образом, налоговый вычет – это еще один плюс в пользу ипотеки. И его следует учитывать, рассчитывая свою ипотечную арифметику.

Небольшая оговорка: это правило действует только в отношении целевых кредитов на приобретение или строительство жилья, то есть ипотечных. Использовать проценты по потребительскому кредиту, пусть даже взятому на приобретение жилья, или по нецелевому ипотечному кредиту, как основание для возврата налога, вам не удастся.

ЧТО включается в налоговый вычет? Перечень расходов по приобретению жилья, на которые распространяется льгота, довольно широк. Если речь идет о доме, в него включаются:

– расходы на приобретение квартиры или прав на квартиру в строящемся доме;

– расходы на приобретение жилого дома, в том числе не оконченного строительством;

– расходы на приобретение земельного участка, на котором расположен жилой дом;

– расходы на уплату процентов по целевому ипотечному кредиту;

– расходы на разработку проектно-сметной документации, на подключение к сетям электро-, водо-, газоснабжения и канализации или создание автономных источников;

– затраты на приобретение строительных и отделочных материалов;

– расходы, связанные с работами или услугами по строительству, достройке и отделке дома или квартиры.

Но, чтобы учесть дополнительные расходы, нужно оформить документы в соответствии с требованиями налогового законодательства.

Во-первых, в договоре купли-продажи недвижимости обязательно должно быть указано, что приобретается незавершенный строительством жилой дом или право на квартиру без отделки.

Во-вторых, все понесенные расходы должны подтверждаться соответствующими документами. Это могут быть квитанции к приходным ордерам, банковские выписки о перечислении денежных средств со счета покупателя на счет продавца, товарные и кассовые чеки, акты о закупке материалов у физических лиц с указанием в них адресных и паспортных данных продавца и другие аналогичные документы. А для оформления вычета на сумму, уплаченную в виде процентов по кредиту, необходимо ежегодно брать в банке соответствующую справку.

КАК оформить налоговый вычет? Поскольку, оформляя налоговый вычет, вы можете рассчитывать только на возврат реально уплаченного налога, эта льгота оформляется по итогам года. О своем праве на имущественный налоговый вычет вы можете заявить в налоговую инспекцию по месту вашей регистрации в любой момент, начиная с января следующего за отчетным года. То есть если вы хотите оформить вычет, например, за 2012 год, то можете подать заявление в любой день 2013 или любого следующего года.

Естественно, вас ожидают некоторые бюрократические процедуры. Заплатить налог на доходы физических лиц легче легкого – большинство из нас даже не замечает, как это происходит, поскольку обычно налог вычисляется и передается в казну вашим работодателем. А чтобы вернуть его, разумеется, придется предпринять следующие шаги.

1. Написать два заявления на имя начальника налоговой инспекции по месту вашей регистрации: первое – о предоставлении имущественного налогового вычета, второе – о возврате уплаченного налога на доходы физических лиц с указанием банка и номера вашего счета, на который будут перечислены деньги.

2. К заявлениям нужно приложить копии всех документов, свидетельствующих, что вы купили, построили или приобрели право на жилье. В числе этих документов: свидетельство о регистрации права собственности, договор купли-продажи или договор участия в долевом строительстве, а при необходимости, документы, подтверждающие ваши сопутствующие расходы. Причем, подавая заявление, нужно будет предъявить оригиналы всех документов: инспектор сверит с ними копии и заверит подлинность представленных вами сведений.

3. Обязательно понадобится справка от работодателя о полученных вами доходах и уплаченного с них налога на доходы физических лиц по форме 2-НДФЛ. Какая сумма будет в ней фигурировать, ту вам и вернут.

4. На основе собранных документов заполняется налоговая декларация о доходах физического лица. Бланки декларации бесплатно выдают в налоговой инспекции, но можно, не выходя из дома, скачать их на сайте Федеральной налоговой службы России www.nalog.ru или же любого из ее территориальных управлений. А еще вы можете заполнить декларацию в электронном виде, используя размещенную на тех же сайтах специальную компьютерную программу. Версии декларации обновляются каждый год. Заполненную форму обязательно надо распечатать, потому что достоверность представленных данных подтверждается вашей подписью на каждой странице декларации.

ТЕПЕРЬ – несколько советов.

Совет первый. Несмотря на то, что форма декларации по налогу на доходы физических лиц неоднократно совершенствовалась, она по-прежнему представляет собой ребус не для слабонервных. Как правило, заполнить декларацию без ошибок удается примерно с пятой попытки. Можно обратиться за консультацией в налоговую инспекцию – при известной доле везения, вас проконсультируют, а, может, и помогут заполнить.

Совет второй. Помните: если в ходе проверки декларации обнаружится, что претендент на вычет числится в должниках по любому виду налога, денег ему не видать, пока долг не будет погашен.

Совет третий. Никаких налоговых льгот не имеют индивидуальные предприниматели, перешедшие на систему единого налога на вмененный доход (ЕНВД). Дело в том, что «вмененщики» по определению не платят налога на доходы физических лиц, подлежащий возврату, так что возвращать им просто нечего и никакой альтернативы не предусмотрено. По той же причине не полагается налоговых льгот тем, кто приобретает жилье за счет работодателей, на средства материнского капитала, или других средств государственной социальной поддержки. В списке «лишенцев» и те, кто приобретает жилье у близких родственников или у супруга, которые по закону определяются как взаимозависимые лица – им налог не вернут в качестве меры предосторожности от возможного мошенничества: так можно долго доить бюджет, фиктивно продавая жилье друг другу.

Совет четвертый. Категорически не рекомендуется приходить со своей декларацией в марте-апреле. В это время в налоговую инспекцию потоком идут граждане, для которых подача декларации о доходах является обязательной. Можно простоять в очереди целый день, о консультациях же и мечтать не приходится.

Заявления и декларацию придется собственноручно или через доверенное лицо принести в налоговую инспекцию. Почта в этом деле не помощник – ведь вам нужно будет предъявлять оригиналы документов на приобретение и оформление в собственность своей недвижимости.

С момента представления декларации и до момента перечисления на счет добытых из бюджета денег официально должно пройти не больше четырех месяцев. Три месяца отводится налоговой инспекции на проверку представленных сведений, и еще месяц – на перечисление денег из казначейства.

Вполне вероятно, что сумма выплаченного за год налога окажется меньше, чем сумма положенного налогового вычета. В этом случае надо будет повторять процедуру подачи заявлений и декларации заново – до тех пор, пока государство с вами не рассчитается полностью. Необязательно делать это каждый год, можно подавать декларации с паузой и в год, и в несколько лет. Причем, если так получится, что за целый год не нашлось времени подать декларацию, уплаченный в этот период налог все равно можно вернуть – разрешается подавать декларацию сразу за три прошедших года.

Кредитный договор

«ИМЕЮ желание купить дом, но не имею возможности. Имею возможность купить козу, но не имею желания», – так образно описывал печальное несовпадение желаний и возможностей герой популярного советского фильма. Кредитный бум в России во многом разрешил эту проблему, существенно сузив зазор между желаниями и возможностями. Разумеется, за плату. Чтобы эта плата не превратилась в кабалу, в первую очередь, несем ответственность мы сами – те, кто подписывается в графе «заемщик». И, несмотря на самую срочную потребность в деньгах, очень важно тщательно прочитать кредитный договор с банком до того, как он будет подписан, чтобы избежать неприятных сюрпризов после. Потому что после того, как вы поставите свою подпись на документах, обратной дороги не будет. За нарушение условий кредитного договора банк вправе его расторгнуть и потребовать немедленного погашения остатка долга по кредиту.

Кредитный договор похож на брачный контракт, это основополагающий документ, регламентирующий взаимоотношения между заемщиком и кредитором на многие годы вперед. Поэтому предпочтительнее прочитать договор до поисков квартиры и каких-либо расходов по запланированной сделки. И если в нем вас что-то насторожит, лучше не пожалеть потраченного времени, отыграть назад и начать все сначала. Благо, выбор ипотечных предложений сегодня большой.

Читайте все, что написано самыми маленькими буквами, не устают призывать эксперты. Иначе привлекательные, на первый взгляд, условия ипотеки при ближайшем рассмотрении могут оказаться замаскированными поборами. И тогда заемщику останутся лишь сожаление и досада на свои лень и невнимательность.

Как показывает практика, большинство претензий и обид заемщиков по отношению к банкам-кредиторам связано с тем, что клиенты просто не прочитали или не обратили внимания на тот или иной пункт ипотечного договора. Все учатся на ошибках: только дураки – на своих, а умные – на чужих. Вам, соответственно, решать, какой вариант обучения выбрать для себя.

Если спросить специалиста, на что в первую очередь надо обращать внимание в ипотечном договоре, он ответит: «На все! У ипотеки мелочей не бывает». И все же имеет смысл подчеркнуть самые актуальные аспекты.

Важнейшие пункты ипотечного договора – сколько и за что вам предстоит платить, как и от чего вы будете застрахованы и что предусмотрено в случае какого-либо форс-мажора.

График ваших платежей должен быть оформлен в виде приложения к договору и заверен подписями и печатью. В практике автора этих строк был случай, когда он взял в одном из известных банков кредит без официального графика платежей. О сроках и суммах мне просто рассказал банковский клерк. Через пару месяцев выяснилось, что он что-то напутал. И оказалось, что я вносил в банк недостаточную сумму и не в установленные сроки. Пришлось уплатить штраф, благо, кредит был небольшой. В случае с ипотекой подобная оплошность может иметь куда более серьезные последствия.

Агентство по ипотечному жилищному кредитованию разработало специальное приложение к кредитным договорам, содержащую информацию о полной стоимости кредита (ПСК). В ней банк-кредитор должен указать значения всех расходов заемщика на протяжении срока жизни ипотечного кредита, включая всевозможные единовременные комиссии и другие расходы. Заполняя эту форму в нескольких банках, заемщик может выбрать наименее затратное ипотечное предложение и получить максимально полную информацию обо всех своих издержках по ипотеке.

Условия досрочного погашения – очень важный момент ипотечного договора, на который нужно обратить внимание.

Еще один момент, на который следует обратить внимание – страховка. Условия страхования должны быть четко прописаны в кредитном договоре: какие виды страхования являются обязательным условием получения кредита, с какой периодичностью надо предоставлять в банк документы, подтверждающие оплату страховки. Имейте в виду, что неустойка за ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по страхованию, а также иных обязательств, предусмотренных пунктами кредитного договора, может обойтись вам в кругленькую сумму.

ТРЕБОВАНИЯ, которые банк предъявляет к заемщику и прописывает в договоре, носят не только финансовый характер. Не все знают, что обязанности заемщика перед банком после выдачи кредита не ограничиваются аккуратным погашением кредита. Ежегодно нужно предоставлять в банк документы, которые подтверждают размеры доходов заемщика – справку по форме 2-НДФЛ, копию трудовой книжки, заверенную работодателем.

Кредитный договор обычно предусматривает и другие санкции за нарушение каких-либо условий предоставления ссуды. Для многих банков это законный повод «поживиться» за счет заемщика. Поэтому следует обратить максимум внимания на детали – размер штрафов за просрочку платежей, пени на сумму просроченного долга, право банка устанавливать «повышенную процентную ставку за просроченную задолженность».

Традиционно штраф за каждый календарный день просрочки обычно составляет от 0,1 процента до 0,5 процента от суммы просроченного платежа. Если в предложенном вам договоре ипотеки указаны куда более значительные суммы – это опять же повод задуматься и задать вопрос представителям банка.

Еще более принципиально, при каких условиях банк оставляет за собой право расторгнуть кредитный договор, потребовать полного погашения кредита, а в случае неисполнения этого требования – отнять у заемщика предмет залога (то есть купленное в кредит жилье). Обычно в российских банках повторение просрочки более трех раз в год расценивается как неисполнение кредитного договора. Это тоже должно быть четко прописано в договоре, дабы однократная просрочка не могла стать для банка поводом для «репрессивных действий».

Права и обязанности заемщика по отношению к банку должны быть четко прописаны в кредитном договоре. Если же кредитный договор сформулирован расплывчато, оставляет простор для различных толкований, лучше поискать другой банк.

Вы готовы спускаться по незнакомой лестнице с завязанными глазами? Если нет, то внимательно изучайте предложенный вам ипотечный договор. Как гласит давняя латинская пословица: «Кто предупрежден, тот вооружен» – знание всех деталей поможет сделать вашу ипотеку безопасной и комфортной.

Страхование в ипотеке

По РОССИЙСКОМУ законодательству обязательным условием выдачи ипотечного кредита является страхование в пользу банка недвижимости, которая на этот кредит приобретается – от утраты и повреждения. Дом может сгореть, под окнами неожиданно обнаружится свалка радиоактивных отходов, квартира может стать непригодной для жизни: к примеру, из-за непродуманной «точечной застройки» фундамент «поплывет», и в стене квартиры появятся трещины.

Получается, что банк остается без залога, значит, очень велика вероятность, что он потеряет свои деньги, ведь заемщик в любой момент может отказаться выплачивать остаток долга. Какой смысл гасить кредит, если приобретенное за счет него жилье больше не существует или требует на свое восстановление огромных средств? В подобных ситуациях страхование недвижимости от утраты и повреждения в пользу банка гарантирует защиту его интересов: в случае чего ему будет выплачен остаток долга, если заемщик откажется выполнять свои обязательства.

На первый взгляд, страхование залога нужно банку, но, если взглянуть на эту коллизию с другой стороны, то заемщику страховка нужна не меньше. Если его жилье сильно пострадает, к примеру, от пожара, он встанет перед серьезной проблемой: потратиться на ремонт – значит пробить брешь в своем бюджете. Хватит ли средств на погашение кредита? Имея страховку можно не беспокоиться: за счет возмещения по ней можно будет оплатить расходы либо по кредиту, либо по ремонту, если банк даст свое согласие.

Кроме того, заемщик, чье жилье было уничтожено полностью по той или иной причине, конечно, может отказаться платить кредит, поскольку для него в этом не будет никакого смысла, но с юридической точки зрения этот печальный факт не снимает с него обязательств перед банком. Не будь страховки, рано или поздно долг все равно пришлось бы возвращать любым путем.

Если жилье повреждено частично, то размер страховой выплаты составит сумму, равную стоимости его восстановления, но, конечно, не больше страховой суммы. Банк, может получить выплату самостоятельно в счет частичного погашения кредита, либо предоставить эти средства заемщику для восстановления жилья. Если жилье разрушено и не подлежит восстановлению, то страховая выплата будет перечислена банку для полного погашения кредита.

ЧТОБЫ заключить договор страхования, надо заполнить анкету-заявление и представить документы, характеризующие приобретаемый объект недвижимости. Перечень документов об объекте недвижимости, который необходимо представить в страховую компанию, в большинстве случаев соответствует документам, которые потенциальный заемщик предоставляет банку. Поэтому логичным будет подготовить все документы сразу в двух экземплярах. Хотя страховая компания может запросить и какие-то дополнительные документы, поскольку она более тщательно изучает состояние объекта недвижимости: как-никак ей платить, случись что.

При заключении договора страхования заемщик получает график уплаты страховых взносов, в которой будет прописано, когда и какие суммы необходимо будет вносить, начиная с момента покупки квартиры и заканчивая последним годом кредитования. Как правило, взносы по страховке увеличиваются пропорционально размеру страховой суммы. А сумма страховки практически всегда привязана к остатку задолженности, поэтому, по мере уменьшения долга перед банком, ежегодные выплаты по страховке с каждым годом становятся все меньше. Стоимость страховки по объекту недвижимости и титулу собственности с каждым годом падает.

Чаще всего плата за страховку вносится ежегодно. Обычно взносы по ипотечному страхованию можно вносить в течение шестидесяти дней с момента наступления очередного взноса. Если по прошествии этого срока страховой компании взнос по страховке не был внесен, договор страхования будет расторгнут. Поэтому нельзя допускать возникновения задолженности перед страховой компанией, по закону подлости неприятность может произойти именно в тот момент, когда договор страхования прекратит свое действие.

Страховка покроет ущерб, причиненный объекту недвижимости, в случае его повреждения или уничтожения в результате пожара, взрыва бытового газа, стихийных бедствий, обнаружении конструктивных дефектов здания, аварии водопроводной, отопительной, канализационной систем, противоправных действий третьих лиц. Можно дополнительно застраховать недвижимость от риска разрушения в результате ошибок проектирования, монтажа и использования некачественных материалов. Было бы желание: можно застраховать хоть от падения летающей тарелки.

Часто ипотечные заемщики страхуют только конструктивные элементы квартир, чтобы меньше платить за страховку, а затем, в случае повреждения отделки жилых помещений, предъявляют необоснованные претензии о выплате страхового возмещения. Между тем, для ипотечных заемщиков обычно действуют льготные тарифы, поскольку страховая компания понимает, что этот клиент пришел надолго. Желающие могут по льготным тарифам застраховать от риска утраты или повреждения и отделку жилья, и свое имущество.

Прежде чем заключить договор страхования недвижимости от утраты и повреждения, сначала проверьте, удовлетворяет ли вас перечень рисков, от которых будет защищать страховка. Тут очень важны нюансы, желательно в этом момент иметь под рукой специалиста по страхованию, которому вы доверяете. Человеку, далекому от иезуитских уловок страховщиков, разглядеть подвох будет просто невозможно. Например, в числе рисков, которые включает ваша страховка, будет указан пожар. Но при этом страховым случаем не будет считаться пожар, если он был результатом поджога. Поджог может расцениваться как отдельный риск и от него надо страховаться отдельно. И таких тонкостей в страховании полным-полно.

Особенно внимательно прочитайте раздел договора, в котором перечисляется, какие действия владельца недвижимости будут поводом для отказа в выплате страховки. В частности, возмещение по страховке не выплатят, если выяснится, что вы сделали незаконную перепланировку жилья.

По условиям получения ипотечного кредита, недвижимость, приобретаемую на заемные средства, требуется застраховать на величину полученной ссуды. В свете актуальных требований банков, почти всегда это не полная стоимость жилья, так как определенную часть стоимости заемщик вносит в виде первоначального взноса. Если жилье по какой-нибудь причине пострадает, за счет страховки банку выплатят остаток долга заемщика, но и только, на восстановление средств уже не будет. Может оказаться, что жилье окажется полностью разрушенным. Тогда вложенные в него личные средства заемщика будут потеряны безвозвратно.

Оптимальным вариантом будет страхование имущества на его полную стоимость. В таком случае, случись что, страховка поможет не только выполнить свои обязательства перед банком, но и вернуть свои деньги, потраченные на первоначальный взнос. Отдельный договор заключать при этом не обязательно, достаточно разделения обязательств страховщика на двух выгодоприобретателей – в лице банка и заемщика.

ДЛЯ ПОЛУЧЕНИЯ страхового возмещения надо соблюсти определенные правила. Если нарушить установленную процедуру, пострадавший может лишиться положенной компенсации или получить меньшую сумму, чем ожидалось. Что должен знать ипотечный заемщик, чтобы не «пролететь мимо кассы»?

Чтобы страховая компания взяла на себя обязательства ипотечного заемщика по выплате долга перед банком, надо представить ей документы, которые подтверждают наступление страхового случая. Перечень всех необходимых документов указывается в договоре страхования и в правилах, которые передаются заемщику во время оформления страховки. Его надо хорошенько изучить, иначе можно попасть впросак из-за отсутствия какого-нибудь нужного документа и остаться без возмещения убытков.

Роли каждого участника в системе ипотечного кредитования

В ипотеке принимают участие не только заемщик и кредитор, но и другие заинтересованные лица.

СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ

Страховая компания страхует объект ипотеки от риска повреждения или утраты, т. к. этого требует законодательство. Как правило, у каждого банка есть перечень страховых компаний, с которыми он работает, и заемщик вправе выбрать любую из них. Страховку необходимо возобновлять каждый год до окончания срока кредитования. При наступлении страхового случая компания обязана выплатить кредитору страховую премию.

Перед заключением договора страхования компания проводит собственный андеррайтинг страхуемого жилья, и может отказаться от одобрения какого-либо объекта, если его состояние будет неудовлетворительным.

При оформлении личного страхования компания может потребовать пройти медосмотр.

ИНЫЕ УСЛУГИ

• Личное страхование заемщика (страхование жизни и трудоспособности).

• Титульное страхование (страхование от риска утраты права).

РИАНОВОСТИ © 2012 WWW.RIA.RU

Размер ущерба в результате гибели, повреждения или утраты имущества может определяться разными способами. Например, могут посчитать, сколько составит стоимость поврежденных элементов в процентах от стоимости строения, согласованной при заключении договора страхования. Размер страхового возмещения могут рассчитать на основе среднерыночных цен на строительные материалы, расценок на работы и доставку материалов. Оценка строений проводится с учетом норм, утвержденных органами исполнительной власти, но, по договоренности между страховой компанией и заемщиком для определения размера ущерба могут привлекаться независимые эксперты.

Страховка часто служит источником раздражения для заемщика, поскольку ежегодные расходы на нее выливаются в кругленькую сумму, но в критической ситуации именно она становится залогом вашего спокойствия за свою финансовую устойчивость.

Страхование некоторых рисков стало стандартной практикой при заключении ипотечной сделки. Но, помимо обязательного страхования сохранности залога, установленного законодательно, заемщик может в добровольном порядке застраховать свои жизнь и трудоспособность, юридическую чистоту сделки. С недавних пор начал получать распространение еще один вид ипотечного страхования – страхование ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.

По правде говоря, эти виды страхования, скорее можно отнести к разряду добровольно-принудительного. Еще недавно все банки требовали от заемщиков страховать свои жизнь и здоровье, несколько реже встречалось требование застраховать юридическую чистоту сделки (страхование титула). Примерно с начала 2011 года, под давлением Федеральной антимонопольной службы (ФАС), Роспотребнадзора и Высшего арбитражного суда (ВАС) банки перестали определять личное страхование и страхование титула в качестве обязательных требований для получения ипотечного кредита. Кредиторы стали действовать тоньше: они предоставляют на выбор два варианта одной и той же ипотечной программы – для тех, кто не желает страховаться сверх установленного законом минимума, и для тех, кто готов потратиться на один или два вида добровольного страхования. Фокус в том, что, не желая оплачивать страховку, кредит придется брать по более высокой ставке. Разница так велика, что экономия на страховке становится нецелесообразной.

В принципе, личное страхование и страхование титула для ипотечного заемщика не такая уж пустая трата денег.

«Да, человек смертен, но это было бы еще полбеды. Плохо то, что он иногда внезапно смертен, вот в чем фокус», – мудро заметил булгаковский Воланд. Поэтому предусмотрительные люди страхуют свою жизнь, чтобы в случае внезапной кончины их близкие в тяжелый час могли не беспокоиться хотя бы о материальных проблемах.

ЛИЧНОЕ страхование, выражаясь казенным языком, направлено на защиту от риска потери трудоспособности и смерти заемщика. Несчастный случай может случиться с каждым: автомобильная авария, грабитель в темном переулке, неудачное падение на горнолыжной трассе – и вот заемщик надолго застрял на больничной койке. Наиболее активные и работящие мужчины часто оказываются в больницах с инсультами, инфарктами, прободением язвы желудка. Оплата больничного вряд ли будет сопоставима с доходами работающего человека. А еще расходы на лечение и реабилитацию… Выплаты по кредиту могут стать непосильными.

Самый печальный вариант: заемщик может умереть, не успев до конца погасить ипотечный кредит. В этом случае долг перед банком ляжет на плечи его наследников, например, жены и детей. Если выяснится, что наследники не в состоянии гасить кредит, банк может предъявить свои права на жилье, которое служит залогом возврата кредита. Жилье продадут с торгов, вырученные средства пойдут на погашение долга по кредиту и всевозможные издержки, связанные с реализацией. Перспектива, что и говорить, не самая радужная.

Личное страхование обеспечит заемщику возмещение расходов на погашение кредита до тех пор, пока он не восстановит трудоспособность. Если заемщик умрет или станет полным инвалидом, страховая компания погасит остаток его долга по кредиту полностью.

Если заемщик пропал без вести, этот случай также считается страховым. Напрямую договор ипотечного страхования не содержит статьи о действиях страховщика в таких ситуациях. Но, исходя из общей теории права, после решения суда о признании человека пропавшим без вести, можно провести процедуру признания человека умершим. Получив такое решение суда, родственники смогут обратиться в страховую компанию за возмещением и решить проблему погашения долга по кредиту.

Разумеется, получить возмещение по страховке будет не так уж просто. Как известно, страховые компании весьма и весьма неохотно расстаются со своими деньгами. Поэтому выплате страховки предшествует придирчивая проверка: правда ли, что клиент понес убытки, и насколько обоснована сумма, которую он хочет предъявить к возмещению.

РИАНОВОСТИ © 2012 WWW.RIA.RU

Заключая договор личного страхования, надо внимательно изучить, от каких рисков вы будете защищены. В стандартный пакет может не входить компенсация при временной нетрудоспособности и получение инвалидности любой группы по причине болезни. Некоторые страховые компании не включают в число страховых случаев по стандартному пакету смерть в результате преднамеренного убийства. Так что, при необходимости, нужно дополнить договор таким образом, чтобы максимально защитить себя.

Не стоит забывать, в некоторых случаях страховое возмещение не выплачивается, даже если владелец полиса умер или покалечился. В частности, страховка не поможет пострадавшему в автомобильной аварии, если выяснится, что он управлял транспортным средством без водительских прав или будучи нетрезвым. Страховым случаем не признают смерть в результате самоубийства, а также болезни, возникшие вследствие попытки самоубийства. При страховании на стандартных условиях, скорее всего, исключениями из перечня страховых случаев станет потеря трудоспособности по причине онкологического заболевания, туберкулеза, психических расстройств, а также вследствие наркомании, алкоголизма. Страховая компания откажется платить, если клиент скроет, что страдает серьезным заболевание, а потом окажется, что как раз это заболевание привело к наступлению страхового случая.

Можно ставить крест на выплате страхового возмещения, если будет обнаружено, что клиент предоставил недостоверные сведения о себе, подложные или поддельные документы о состоянии здоровья.

Цена полиса будет зависеть от набора рисков. Кроме того, имеют значение возраст, состояние здоровья, профессия, образ жизни и пол застрахованного лица: мужчины платят больше, чем женщины. Если заемщик занимается экстремальными видами спорта, или его профессия связана с риском для жизни и здоровья, тариф будет более высоким. Стоимость страховки резко повышается для мужчин, перешагнувших рубеж сорокалетия.

В то же время, одновременно с остатком долга по кредиту ежегодно будет уменьшаться страховая сумма (сумма, в пределах которой страховщик несет ответственность по возмещению ущерба, возникшего в результате наступления застрахованного события, иначе говоря – максимально возможная сумма страхового возмещения). А чем меньше страховая сумма, тем ниже плата за страховку.

СТРАХОВАНИЕ титула гарантирует банку возмещение в случае аннулирования в судебном порядке сделки купли-продажи недвижимости, которая служит залогом по кредиту. По статистике в среде ипотечных заемщиков такие случаи наступают крайне редко – все же и банк и страховая компания проверяют, что за недвижимость заемщик покупает на кредитные средства. Тем не менее, несовершенство российского законодательства, очень ограниченная ответственностъ госрегистраторов, нотариусов и риэлторов открывают широкие горизонты для мошенничества. И лишний раз защитить себя от неприятных сюрпризов ипотечному заемщику будет не лишне.

Каждый из предыдущих владельцев недвижимости может оспорить сделку ее купли-продажи по каким-то своим причинам. Если сделка квартиры будет опротестована родственниками продавца недвижимости, потому что их права были нарушены, страховая компания выплатит банку возмещение, чтобы к заемщику не было претензий относительно погашения кредита.

Через десять лет после того, как был выдан ипотечный кредит, можно прекратить оплачивать страхование титула, поскольку по законодательству Российской Федерации к этому моменту истекает срок исковой давности по сделкам с недвижимостью. Соответственно, уже никто не сможет оспорить право собственности заемщика на заложенное в банк жилье.

Страхование ответственности заемщика по кредитному договору имеет смысл для тех, кто хочет получить кредит с низким первоначальным взносом. По таким кредитам выше риск убытка для банка в случае дефолта заемщика. Поскольку разница между стоимостью залога и сумой кредита невелика, может статься, что денежных средств, вырученных от реализации заложенной недвижимости, не хватит для погашения долга заемщика. В таком случае убыток банку возместит страховая компания.

Конечно, в период ипотечного бума получить кредит с низким первоначальным взносом не проблема и без дополнительных условий. Однако рынок не вечно идет на подъем, периоды спада могут быть довольно продолжительными, а дожидаться лучших времен, чтобы оформить ипотеку, захочет не каждый. Тогда страхование ответственности заемщика по кредитному договору может сослужить хорошую службу тем, кто не успел накопить на стандартный первоначальный взнос.

Поскольку ипотечный заемщик обязан оплачивать страхование недвижимости, заложенной по кредиту, сопутствующие страховки предлагаются единым пакетом услуг, получившим название комплексного ипотечного страхования.

Социальная ипотека

ХОТЯ каждой семье отдельную квартиру государство больше не обещает, социальные жилищные программы все же имеют место быть. И большинство из них помогает решить жилищный вопрос с помощью ипотеки. Государственная поддержка при этом заключается в том, что льготники получают субсидии на погашение ипотечного кредита или кредиты по низким ставкам. Условия кредитования по программе социальной ипотеки могут быть более мягкими – невысокий первоначальный взнос, возможность снизить размер платежа в случае рождения ребенка.

Федеральные программы социальной ипотеки помогают приобрести жилье военнослужащим, работникам бюджетных организаций – учителям и научным работникам, молодым семьям.

Все эти программы весьма актуальны: специалисты полагают, что коммерческая ипотека пока доступна максимум 10 процентам жителей России, между тем, в улучшении своих жилищных условий нуждаются как минимум 57 процентов россиян. Некоторые из них могут воспользоваться не классическими или альтернативными формами ипотеки. В России действует несколько федеральных программ социальной ипотеки, кроме того, во всех регионах действуют собственные жилищные программы, как правило, тоже на основе ипотеки.

Наиболее известна социальная ипотека для молодых семей. Такие программы реализуются в каждом регионе страны под эгидой национального проекта «Доступное и комфортное жилье – гражданам России».

Хотя в каждом регионе жилищные программы для молодых семей имеют свои отличия, все они имеют общие черты. Как правило, стать участниками программы могут супруги не старше 35 лет. Иногда в этом вопросе допускаются послабления, к примеру: хотя бы один из супругов должен быть не старше 35 лет, либо суммарный возраст супругов не может превышать 70 лет.

Бюджетные субсидии молодым семьям могут иметь разный характер. В одних регионах это единовременная выплата, размер которой может составить до трети стоимости жилья – ее можно использовать как первоначальный взнос по ипотеке. В других регионах господдержка представляет собой субсидирование процентной ставки – за счет бюджетных средств погашается часть ежемесячного платежа по ипотеке. Для молодых семей обычно действуют льготные ипотечные программы с более низкими процентными ставками и первоначальным взносом от 10 процентов стоимости приобретаемого жилья. Нередко государственные жилищные программы для молодых семей предусматривают специальные субсидии на случай рождения или усыновления (удочерения) ребенка.

КАК вариант социальной поддержки для молодых семей можно расценивать использование материнского капитала для погашения ипотечного кредита. Это неплохое подспорье, если вы уже собрались покупать квартиру по ипотеке.

Как известно, материнский капитал можно использовать не раньше, чем через три года после рождения ребенка, чье появление в семье обеспечило право на материнский капитал. И только для погашения ипотечного кредита ждать три года необязательно: можно использовать материнский капитал сразу же, как только вы оформите сертификат на него.

Наиболее выгодные условия использования материнского капитала содержат специальные ипотечные программы с одноименным названием – «Материнский капитал», которые предлагает ряд банков. Наиболее известна программа, разработанная в Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). Ключевое отличие таких программ состоит в низком первоначальном взносе, минимальная величина составляет всего 10 процентов. Если уровень доходов молодых родителей не позволяет претендовать на ту сумму кредита, которая необходима им для покупки жилья, можно взять в созаемщики родителей или других близких родственников. Чем больше будет совокупный доход созаемщиков, тем большую сумму кредита можно получить.

Теоретически материнский капитал можно использовать и для уплаты первоначального взноса для приобретения квартиры по ипотеке. Однако несовершенство законодательства по этому вопросу создает для этого серьезные препятствия. Банк может принять материнский капитал в уплату по ипотеке, но не может засчитать его в качестве первоначального взноса. Впрочем, удобная программа появилась в Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию: в кредитах, выдаваемых по стандартам АИЖК, материнский капитал уже принимается в зачет первоначального взноса по ипотеке.

ДЛЯ ВОЕННОСЛУЖАЩИХ действует отдельная программа социальной ипотеки. Контрактник в любом звании имеет право стать участником накопительно-ипотечной системы (НИС) и через три года приобрести жилье в ипотеку. При этом не имеет значения, нуждается военнослужащий в улучшении жилищных условий с точки зрения существующих в России нормативов или нет.

Каждому участнику НИС ежемесячно перечисляют взносы для жилищного обеспечения на именной счет. Накопленные за первые три года участия в НИС средства используются для выплаты первоначального взноса за жилье. Далее за счет взносов погашается ипотечный кредит.

Социальная ипотека позволяет военнослужащему приобрести квартиру или жилой дом на вторичном рынке, а также квартиру на этапе строительства. При желании военнослужащий может увеличить первоначальный взнос по кредиту, добавив собственные средства, чтобы приобрести жилье побольше или повыше качеством. С начала действия программы участниками НИС стали более 220 тысяч человек и почти 40 тысяч военных уже приобрели себе жилье.

НЕ ТАК давно в России появились две новых программы социальной ипотеки – для молодых ученых и учителей, работающих в бюджетных организациях. По этим программам можно приобрести в кредит квартиру или дом как на вторичном, так и на первичном рынке. Помимо этого ученые могут использовать социальную ипотеку для оплаты пая в жилищно-строительном или жилищно-накопительном кооперативе.

Получить кредит в рамках программы социальной ипотеки могут учителя и ученые не старше 35 лет, за исключением докторов наук, чей возрастной ценз выше – 40 лет. Условия программ для учителей и ученых менее щедры, чем для военных, но в таком важном деле никакая поддержка не помещает.

Ученым никаких целевых субсидий по ипотеке не полагается. Если кто-то имеет право на субсидию по федеральной целевой программе «Жилище» или по какой-то региональной жилищной программе, можно использовать их для выплаты части первоначального взноса. Если никаких субсидий молодому ученому не полагается, придется искать средства на первоначальный взнос самому. По крайней мере, по этой программе установлен совсем низкий первоначальный взнос – минимум 10 процентов от стоимости жилья.

Главное отличие социальной ипотеки для молодых ученых от обычного ипотечного кредита состоит в том, что график платежей по кредиту рассчитывается с учетом роста доходов заемщика. Благодаря этому заемщик может получить кредит на значительно бо€льшую сумму, чем мог бы рассчитывать при своем уровне дохода.

К другим преимуществам социальной ипотеки относятся низкая процентная ставка и снижение размера ежемесячного платежа до 50 процентов в случае рождения ребенка на срок до 1,5 лет.

Учителя могут приобрести жилье по программе социальной ипотеки, если они имеют право на субсидию из федерального бюджета для оплаты части первоначального взноса по ипотечному кредиту. При этом часть первоначального взноса они должны оплатить из собственных средств. Помимо федеральной субсидии можно выплатить часть первоначального взноса за счет субсидии федеральной целевой программы «Жилище» или каких-то региональных жилищных субсидий для бюджетников. Если первоначальный взнос при этом составит менее 20 процентов рыночной стоимости жилья, заемщику придется в обязательном порядке раскошелиться еще и на страхование своей ответственности по кредитному договору.

Ипотека и семья

ИПОТЕЧНЫЙ кредит по своему характеру – продукт, ориентированный, в первую очередь на людей семейных. Причем вопрос о приобретении жилья по понятным причинам чаще всего поднимается в семьях с детьми. Но возникает парадокс: именно дети в значительной мере осложняют покупку жилья по ипотеке.

Бо€льшую часть ипотечных кредитов в России берут на доплату: продают одно жилье и покупают новое, побольше и получше. Но, как известно, интересы несовершеннолетних детей в России в первую очередь защищают государственные органы опеки и попечительства. Поэтому продать жилье, доля которого принадлежит несовершеннолетнему ребенку, можно только при согласии органа опеки. Чтобы заручится этим согласием, надо убедительно доказать, что интересы ребенка при обмене жилья не пострадают и взамен он получит долю в другом жилье. Причем жилье должно быть не хуже прежнего, а доля – не меньше, чем была.

И тут появляются два препятствия на пути приобретения жилья в ипотеку. Во-первых, органы опеки негативно относятся к оформлению доли собственности ребенка в заложенной по кредиту квартире. Если родители не справятся с погашением кредита, банк отберет у них жилье и вся семья окажется на улице. Во-вторых, не так много банков соглашается выдавать ипотечные кредиты на приобретение жилья, одним из собственников которого будет ребенок. Так что, даже если в органе опеки и согласятся, что на ребенка запишут долю в жилье, которое будет залогом по кредиту, придется еще поискать банк, готовый выдать вам ипотечный кредит на таких условиях.

Та же проблема возникает, если вы хотите получить нецелевой ипотечный кредит под залог собственной недвижимости. Если один из собственников жилья – ребенок, как залог такое жилье банки будут «браковать».

Хотя при покупке жилья в кредит дети прибавляют хлопот, от них может быть и вполне ощутимая польза. Речь идет о материнском капитале, который получают женщины, родившие больше одного ребенка. Наиболее популярным способом использования материнского капитала стало как раз погашение ипотечного кредита на приобретение жилья.

При этом действует все то же правило. Если ипотечный кредит погашается средствами материнского капитала, несовершеннолетние дети должны стать собственниками жилья, приобретенного на кредитные средства. Пока кредит не выплачен, сделать это вряд ли получится. Поэтому после того, как будет выплачен кредит и с жилья снимут обременение, родители обязаны переоформить право собственности, чтобы все члены семьи, включая детей, получили равную долю. Подробнее о том, как использовать материнский капитал для погашения ипотеки, поговорим чуть ниже.

Некоторые банки предоставляют заемщику отсрочку части выплат по ипотечному кредиту в случае рождения ребенка на срок от полугода и дольше. Подобная льгота часто действует в программах социальной ипотеки. По условиям некоторых социальных ипотечных программ, если в семье появляется ребенок, заемщику списывают часть долга по кредиту.

ОТДЕЛЬНЫЙ вопрос – что делать с ипотекой в случае развода. Представьте себе: решили вы с женой или мужем на двоих взять ипотечный кредит и купить квартиру или дом. То есть – стать созаемщиками, с равными (или иными – в зависимости от условий ипотечного договора) правами на жилье. Все оформили, купили, отремонтировали, обставили. Осталось жить-поживать да добра наживать. Но вот что-то не сложилось. Не живется больше с супругом на одной жилплощади. Разводиться решили.

Развод – дело житейское. Далеко не каждый брак сохраняется десять-двадцать лет – на срок типичного ипотечного кредита.

Купленное в кредит жилье при разводе поделить непросто. Самый легкий способ не дать развиться конфликту интересов – это с разрешения банка продать квартиру, погасить кредит. И бывшие супруги свободны не только друг от друга, но и от обязательств перед банком. Кстати, если после погашения кредита от продажи залога что-нибудь останется, деньги будут считаться совместно нажитым имуществом и в суде их разделят пополам, даже если один из супругов вносил больше другого или вообще платил фактически самостоятельно.

Если банк не разрешает продавать заложенную квартиру, несмотря на то, что экс-супруги уже не желают дальше ею владеть, есть два варианта развития событий. Им придется найти деньги на досрочное погашение кредита и только потом продавать недвижимость и делить вложенные в нее средства. Другой путь – договариваться, как выплачивать кредит дальше, и, только полностью рассчитавшись с банком, делить совместную собственность.

Но может так получиться, что один из супругов предпочтет оставить квартиру за собой. В этом случае потраченные другим супругом деньги могут быть зачтены как вклад в содержание ребенка или детей, которые останутся жить в этой квартире. Можно договориться о соизмеримой компенсации за счет другого совместно нажитого имущества.

Другой вопрос, как быть дальше с платежами, обязанность по внесению которых лежит на обоих созаемщиках? Особого выбора при этом нет. Тот из супругов, кто остается в квартире, должен либо доказать банку, что он способен погасить остаток кредита самостоятельно, либо найти нового созаемщика. Но все это возможно только с согласия банка. Чаще всего банк все же не соглашается с заменой заемщика.

В обоих случаях кредитный договор должен быть переоформлен. Обязательным условием вывода супруга из числа солидарных заемщиков будет соглашение о разделе имущества, в соответствии с которым этот супруг так или иначе откажется от права собственности на заложенную недвижимость. Решением проблемы может быть также заранее заключенный брачный договор.

Часть 3

Как взять и как гасить кредит

Как взять ипотечный кредит

ИТАК, вы решили получить ипотечный кредит и выбрали один или несколько банков, куда решили подать заявки.

Российские банки активно конкурируют друг с другом в скорости принятия решений по заявкам на ипотечный кредит. В некоторых обязуются принять решение за два-три дня. Практически все банки предлагают отправить заявку на ипотечный кредит через Интернет, заполнив форму на сайте. Если вы предпочитаете живой контакт со специалистом и бумажные бланки, лучше будет заранее позвонить в банк и выяснить, куда и когда приходить. Далеко не все банки принимают заявки на ипотечный кредит в каждом отделении. Вполне вероятно, что вам назначат конкретное время для встречи с консультантом.

В стандартной заявке указываются имя, возраст, место работы, количество членов семьи, наличие иждивенцев, трудовой стаж, размер дохода, способ его подтверждения, величина первоначального взноса за жилье, которую заявитель готов внести из собственных средств, предполагаемый срок погашения кредита и контактные данные (телефон, электронный адрес). Возможны варианты: могут потребоваться сведения о непогашенных кредитах, месте работы и недвижимости, которой владеет заявитель. Впрочем, банк может вместе с заявкой сразу запросить у вас копии документов, удостоверяющих личность, подтверждающих трудовой стаж и размер доходов.

На рассмотрение предварительной заявки редко уходит больше трех суток. Решение, как правило, сообщают по телефону, иногда – по электронной почте. На основе полученных сведений вам сообщат максимально возможную величину кредита, процентную ставку и соответствующий размер ежемесячного платежа. При необходимости консультант пересчитает параметры займа на другой срок или сумму.

Следует помнить, что все названные цифры будут предварительными, в процессе рассмотрения ваших документов они способны меняться. Если в биографии заявителя обнаружатся компрометирующие факты, в банке могут вообще дать ему от ворот поворот.

НА ЭТОМ предварительная подготовка к получению кредита закончена. Дальше вас попросят принести в офис банка копии документов, удостоверяющих личность и характеризующих ваше семейное и материальное положение, подтверждающих стабильность и величину ваших доходов. Бумаг придется собрать немало. Но, учитывая, насколько большу€ю сумму банк предоставляет в долг, количество документов, необходимых для рассмотрения, не выглядит чрезмерным.

Разумеется, потребуются копии паспорта, диплома об окончании учебного заведения, трудовой книжки, заверенной работодателем, военного билета – у кого таковой имеется. Семейным придется предоставить копии свидетельства о браке и рождении детей. Копии водительского удостоверения и загранпаспорта не входят в обязательный перечень требуемых банком документов, но добавляют очков заявителю, так что приложить их будет в ваших же интересах. Конечно, копии не примут, не сверив их предварительно с оригиналами документов, поэтому оригиналы тоже следует иметь при себе.

И самое главное – справки или иные документы, подтверждающие ваши доходы: справка по форме 2-НДФЛ или по форме банка. Обычно в последнем случае требуется предъявить справку, составленную на бланке вашей компании за подписью руководителя и главного бухгалтера, заверенную печатью.

Документы собраны и переданы служащему банка – теперь остается только ждать, какой вердикт вынесет кредитный комитет. В удачных случаях рассмотрение документов занимает один – три дня, нормой считается срок в десять-четырнадцать дней. Если банк счел заявителя достаточно благонадежным, финансово состоятельным и разногласий по поводу размера кредита и процентов по нему не возникает, то вы получаете нечто вроде оферты (это официальное предложение на заключение кредитного договора). Она удостоверяет, что банк одобрил вашу кандидатуру в качестве заемщика и описывает основные параметры (сумма, срок, процентная ставка) будущей ссуды и срок, в течение которого действует ваша договоренность – его называют сроком одобрения.

О положительном решении сообщают также по телефону или электронной почте. Лишь немногие банки по своей инициативе подтверждают официальным документом готовность выдать кредит на тех или иных условиях. А подобная справка может пригодиться, если между банком и кандидатом в заемщики впоследствии возникнут разногласия относительно суммы кредита, размера процентной ставки или даты одобрения кредитной заявки. Впрочем, если в банке решат пересмотреть условия кредитования для вас, никакая справка все равно не поможет.

В российской практике известны случаи, когда ставка по кредиту неожиданно подскакивала не то что в период одобрения, а прямо в момент заключения кредитного договора. Законодательно этот момент не отрегулирован, поэтому заемщик становится форменным образом заложником банка. Отказавшись заключать кредитный договор на изменившихся невыгодных условиях, обманутый человек теряет деньги, потраченные на оценку недвижимости, у него могут возникнуть проблемы с возвращением аванса, заплаченного продавцу жилья из собственных средств, не говоря о времени, потраченном на сбор и оформление документов, необходимых для ипотечной сделки.

Если же решение по заявке на выдачу ипотечного кредита будет отрицательным, несостоявшегося заемщика могут и забыть проинформировать. Поэтому, чтобы не мучиться ожиданием попусту, имеет смысл время от времени позванивать в банк и напоминать о себе.

После получения положительного решения по заявке дальше события развиваются по двум возможным сценариям. Если вы пришли за кредитом, уже подобрав себе квартиру и собрав необходимые банку документы, срок выхода на сделку купли-продажи составляет одну-две недели. Или вы сначала подали заявку на ипотечный кредит, а, уже получив одобрение, выяснив, на какую сумму можете рассчитывать, отправляетесь на поиски жилья для покупки.

Так что положительное решение по заявке о выдаче кредита – лишь начало пути. Самое сложное впереди. Ведь главная цель ипотечного заемщика заключается не в том, чтобы занять денег, а чтобы купить жилье. Ипотечный кредит никто не выдает на руки «просто так». Деньги будут выплачены продавцу приобретаемого вами жилья только после оформления сделки по приобретению недвижимости. Поэтому последующие посещения банка чередуются с посещением оценщика, возможно – нотариуса, если сочтете нужным – риэлтора. Еще надо выбрать страховую компанию – страхование залога от утраты и повреждения является обязательным условием получения ипотечного кредита. Возможно, вы захотите застраховать и другие риски, сопутствующие покупке жилья в ипотеку.

СРОК одобрения в разных банках может составлять от двух до шести месяцев. За это время нужно подыскать себе подходящее жилье, оценить его стоимость у профессионального оценщика, раздобыть документы, которые подтверждают право собственности продавца на объект недвижимости, и соответствие этого объекта недвижимости требованиям банка и страховой компании.

Неприятные сюрпризы способна преподнести оценка недвижимости. Мало того, что ее результаты нередко расходятся с объявленной продавцом ценой, причем, совсем не в пользу последнего, так еще и банки склонны снижать зафиксированную оценщиком сумму. А сумма кредита не может превышать оценочную стоимость жилья, которое послужит залогом, минус первоначальный взнос. Если заемщик не захочет искать другой вариант жилья, ему придется найти дополнительные средства на то, чтобы удовлетворить аппетиты продавца.

Если вы не успеете найти подходящий объект для приобретения до окончания срока действия одобрения, придется подавать заявку снова. Мотивы банка в этой ситуации нетрудно понять. Во-первых, финансовое положение будущего заемщика способно поменяться не в лучшую сторону, если его понизят в должности или уволят. Во-вторых, конъюнктура рынка непостоянна, за три месяца ставки по кредитам могут вырасти, а в приличном банке после одобрения заявки условия получения кредита не меняют.

Быстрее всего решение о выдаче кредита принимают, если речь идет о квартире из вторичного фонда – то есть не о новостройке. Если представлен исчерпывающий перечень документов, их проверка, скорее всего, займет меньше недели. Тем, кто хочет за счет кредита приобрести квартиру в строящемся доме или дом за городом, придется ждать подольше.

Если с документами на недвижимость все в порядке, наступает заключительный этап: готовятся кредитный договор и договор купли-продажи, оформляется страхование. Это – самый легкий этап, все процедуры к сегодняшнему дню отработаны, поэтому он не займет много времени. Большинство банков укладываются в несколько дней.

Затем последовательно подписываются договор купли – продажи недвижимости, договор страхования, кредитный договор, и договор ипотеки – залога недвижимого имущества. Причем последний требует государственной регистрации. Может понадобиться нотариально заверить договор ипотеки, если таковы правила банка. При оформлении права собственности Федеральная регистрационная служба (ФРС) фиксирует в соответствующем свидетельстве залог недвижимости в пользу банка.

Как гасить ипотечный кредит

ВНОСИТЬ платежи по ипотечному кредиту можно разными способами: через кассу в офисе банка-кредитора, через кассу любого другого банка, через банкомат или платежный терминал, с помощью Интернет-банка, через бухгалтерию по месту вашей работы, написав соответствующее заявление.

Старайтесь не тянуть с перечислением ежемесячного платежа до последнего дня, потому что иногда деньги зачисляются на ваш счет не сразу. Особенно, если вы вносите платеж через кассу «чужого» банка или платежный терминал. Иной раз они могут «гулять» по три дня, а то и дольше.

Распространенная ситуация: вы должны оплатить кредит не позднее 25 числа каждого месяца. Перечисляя деньги вечером 25 числа, вы считаете, что выполнили свою обязанность перед банком. Но, даже если вы вносили деньги через кассу «своего» банка, их могут зачислить на ваш счет уже завтрашним числом. В результате у вас образуется просрочка по кредиту, за которую вам начислят штраф и пени, да еще будет портиться кредитная история.

Любой заемщик имеет право вносить платежи по кредиту досрочно, с опережением графика. И любой банк неодобрительно относится к досрочному погашению, как бы это ни странно не выглядело на первый взгляд: казалось бы, чем быстрее заемщик погасит кредит, тем лучше.

Но, погашая кредит досрочно, заемщик ломает разработанный банком график платежей, вынуждая его делать расчет заново, тем самым создавая дополнительную работу персоналу. Кроме того, выдавая кредит на определенный срок, банк планирует получить от этой сделки соответствующий доход. А досрочное погашение и тут ломает планы банка.

ДОЛГОЕ время российские банки стремились ограничить стремление заемщиков побыстрее избавиться от кредитной обузы, взимая штрафы или комиссии за досрочное погашение кредита, вводя мораторий – запрет на внесение досрочных платежей в течение определенного периода с момента получения кредита.

Изменения в Гражданском кодексе России запретили банкам вводить какие-либо ограничения на досрочное погашение кредита. Никаких комиссий и штрафов за досрочное погашение кредита частично или полностью банк вводить не должен – это противозаконно. Последняя оставшаяся банкам лазейка позволяет установить минимальный лимит платежа на досрочное погашение кредита, чтобы не пересчитывать график хотя бы из-за мелких сумм. Минимальная сумма досрочного платежа по кредиту должна быть указана в кредитном договоре. Обратите внимание на этот пункт – лимит может составлять и пять тысяч рублей и пять тысяч долларов.

По закону заемщик обязан предупредить банк в письменном виде о своем намерении внести платеж досрочно не менее чем за тридцать дней. В заявлении указывается сумма и срок досрочного платежа.

Если вы не предупредите банк, а просто зачислите деньги на кредитный счет, то вам спишут лишь установленный ежемесячный платеж, остальные деньги просто будут лежать на счету.

После досрочного погашения части кредита график платежей меняется: уменьшается либо размер платежа, либо срок погашения кредита. Порядок перерасчета должен быть записан в кредитном договоре, но банк может предоставить заемщику возможность самому выбрать, какой вариант ему будет предпочтительнее. Если заемщика не устраивает действующий по договору способ перерасчета платежей, кредитор может пойти вам навстречу и поменять эту схему на другую, но решение будет целиком зависеть от его доброй воли.

ИПОТЕЧНЫЙ кредит – это не только обязанность заемщика возвращать долг банку, это в то же время товар, финансовый актив, который можно продать. И кредиторы нередко продают ипотечные кредиты сотнями и тысячами. Точнее, продают закладные по ипотеке, которые удостоверяют их право на получение платежей по кредиту.

Таким образом, получив кредит в банке, позже вы можете оказаться должником совсем другой организации и даже не обязательно банка – купить закладную может любая компания. Впрочем, на обязательствах заемщика смена владельца закладной практически никак не сказывается. Могут измениться реквизиты для перечисления платежей по кредиту, но и то необязательно. Возможно, понадобится переоформить страховки, оформленные заемщиком в пользу кредитора, чтобы заменить выгодоприобретателя.

В некоторых случаях банк, выдавший вам кредит, с самого начала не является владельцем вашей закладной, потому что действует в качестве сервисного агента другой организации, которая уполномочила его выдавать и обслуживать кредиты за нее. Это довольно распространенная практика. В какой-то момент владелец закладной может поменять сервисного агента и тогда вам придется перечислять платежи и решать вопросы, связанные с обслуживанием кредита уже с другим банком.

О смене владельца закладной или сервисного агента заемщика обязаны официально уведомить письмом, по телефону или SMS-сообщением.

ОСНОВНАЯ обязанность заемщика состоит в своевременном перечислении платежей по кредиту. Если вы просрочили срок платежа или внесли меньшую сумму, чем положено, банк применит к вам штрафные санкции. Какие именно санкции применяются, за что и в каком размере прописывается в кредитном договоре. Это может быть единовременный штраф, начисление пени за каждый день просрочки, повышение процентной ставки за пользование кредитными средствами в период просрочки – вариантов много.

Имейте в виду: задолженность по пеням и штрафам при поступлении средств на ваш счет списывается в первую очередь, а уже потом погашается текущая задолженность по кредиту.

При оформлении кредита в банке, как правило, предупреждают, что в случае затруднений с погашением кредита необходимо уведомить банк. За просрочкой платежа всего на несколько дней, как правило, следует звонок или сообщение из банка с напоминанием о необходимости погасить задолженность.

Сообщение о том, что платеж не будет внесен в срок по какой бы то ни было причине, способно вызвать у банковского клерка и бурю негодования, и вялое напутствие постараться найти средства и не задерживать платежи. Это если речь идет о разовой просрочке, не превышающей тридцати дней.

Безусловно, потом придется внести все пропущенные платежи с учетом пени и начисленных штрафов. Так что в подобной ситуации каждый действует сообразно своим привычкам – поступают по правилам, установленным кредитным договором, или надеются на «авось».

Чаще всего заемщики нарушают пункты кредитного договора, по которым они обязаны своевременно информировать банк об изменении личных данных, предоставлять подтверждения об оплате страховки, сведения о доходах. Сдача в наем заложенного жилья или регистрация в нем человека, который не является членом вашей семьи, без согласования с банком тоже будет нарушением условий кредитного договора. Грубым нарушением условий кредитного договора считается перепланировка заложенного жилья, проведенная без согласования с банком.

Впрочем, никаких финансовых санкций за эти нарушения кредитный договор обычно не предусматривает. Теоретически за любое нарушение заемщиком условий кредитного договора банк может потребовать расторжения договора с тем, чтобы заемщик досрочно погасил кредит. Практически за такие прегрешения заемщика банк вряд ли будет прибегать к столь суровым мерам.

МАТЕРИНСКИЙ капитал можно использовать для частичной или полной оплаты задолженности по ипотеке. Для этого надо подать заявление в территориальное отделение Пенсионного фонда России по месту постоянной регистрации распорядителя материнского капитала, приложив к нему сертификат на материнский капитал, копию кредитного договора и копию свидетельства о государственной регистрации права собственности на жилое помещение, приобретенное с использованием кредитных (заемных) средств. Также понадобится справка кредитора о размерах остатка основного долга и остатка задолженности по выплате процентов за пользование кредитом.

В Пенсионном фонде России должны в течение месяца вынести решение об удовлетворении или отказе в удовлетворении заявления о распоряжении средствами материнского капитала. Если решение положительное, заемщику надо подать кредитору заявление о частичном или полном погашении ипотечного кредита за счет средств материнского капитала. При этом по правилам использования материнского капитала, заемщик должен подписать обязательство оформить приобретенное по кредиту жилье в общую собственность всех членов семьи, включая всех детей, после того, как будет погашен кредит и снято обременение.

Пенсионный фонд обязан перечислить деньги кредитору для оплаты задолженности по кредиту в течение двух месяцев с момента принятия положительного решения.

Что делать, если вы не можете платить по кредиту

ХОТЯ в банке тщательно рассчитывают размер взносов по кредиту так, чтобы они не разорили клиента, иной раз оказывается, что принятые им на себя обязательства чрезмерно осложняют жизнь. Приобретенная квартира не в радость, если приходится ограничивать себя слишком во многом, чтобы расплачиваться за нее, причем не год или два, а много лет. Подчас возникают непредвиденные обстоятельства, которые ухудшают материальное положение заемщика, но в перечень страховых случаев не входят. В жизни всякое случается: прогорел бизнес, серьезно заболел близкий человек, обокрали. Увы, беда приходит, откуда не ждали.

Бывалые люди на этот случай заводят заначку, которой в случае чего хватит на три – четыре платежа по кредиту. Если вы не позаботились о финансовой «подушке безопасности», а случилось так, что платить за ипотеку стало нечем, главное – не паниковать.

Не каждый в трудной ситуации готов трезво оценить сложившуюся ситуацию и проявить необходимую выдержку. Хотя ипотечных заемщиков отличает высокая сознательность, в критической ситуации некоторые теряют голову и делают глупости. Наихудший вариант – скрываться от менеджеров банка, не отвечать на звонки и письма, не открывать двери сотрудникам службы безопасности, делая вид «я – не я, и хата – не моя». Очень важно, чтобы финансовый кризис ипотечного заемщика не перерос в кризис доверия со стороны банка. Если клиент слишком долго задерживал выплаты по кредиту, прятался, не шел на контакт с банком, договариваться с ним, скорее всего, не будут.

ВЫЖДАВ несколько месяцев и не получив от клиента вразумительного объяснения по поводу неплатежей, банк подаст на него в суд. А когда речь заходит о злостных должниках, судьи практически гарантированно выносят решения о реализации залога в счет погашения задолженности.

Визиты коллекторов, повестки в суд и общение с судебными приставами – занятия малоприятные. Не говоря уже о том, что оплата всех расходов кредитора на судебный процесс и любых издержек по организации торгов по реализации заложенного жилья, будет возложена на должника. Помимо этого, кредитная история будет непоправимо испорчена, взять после этого новый ипотечный кредит будет практически невозможно.

Но главная неприятность заключается в другом: вместе с жильем пропадет приличная часть его стоимости. Если банк реализует недвижимость, то она продается по ликвидационной цене, которая, как правило, на 20–30 процентов ниже рыночной. Поэтому после реализации заложенного жилья и передачи банку суммы, причитающейся в счет накопившегося долга, неплатежеспособному заемщику вряд ли что-нибудь останется.

Во многих случаях банки с пониманием относятся к финансовым проблемам своих клиентов, но только если те сообщают о проблемах быстро и честно. В этом случае его действия будут характеризоваться как задержка платежа, а не как отказ от своих кредитных обязательств.

Ипотека – не потребительский кредит, при задержке платежей на длительный срок одними штрафами и пенями не отделаешься. На систематические неплатежи по ипотечному кредиту банки реагируют не в пример острее, чем на просрочки выплат по потребительским займам. Если последние заемщикам удается почти безнаказанно «динамить» по полгода, то в отношении ипотечных кредитов это не пройдет. Терпение банка лопается уже через три – четыре месяца, ведь у него на руках сильный козырь – право на реализацию заложенной недвижимости. Просрочка всего на три месяца, скорее всего, поставит крест на ваших отношениях с банком и станет поводом обратиться в суд с иском о принудительном взыскании долга за счет продажи заложенного жилья.

Куда разумнее при возникновении трудностей с возвратом займа прийти в банк и честно признаться, что у вас затруднения с погашением кредита. Главное – трезво оценить масштаб проблемы: прикинуть, насколько затянется ваш личный дефолт, честно признаться самому себе – это неожиданное стечение обстоятельств или закономерный результат легкомысленного отношения к жизни? В зависимости от выводов нужно выбирать один из двух возможных путей.

Добросовестный заемщик, не допускавший ранее серьезных просрочек, может рассчитывать на отсрочку или рассрочку платежей по кредиту на срок от двух до шести месяцев. Далее он вносит пропущенные платежи в оговоренный с банком срок либо реструктуризирует свой долг – увеличивает размер ежемесячных взносов или продляет срок погашения кредита. Решение о реструктуризации принимается индивидуально. В каждом конкретном случае банк выявляет потенциальные возможности заемщика возобновить оплату и предлагает индивидуальный график выплат.

ОКАЗАВШИСЬ в затруднительном положении, надо помнить: практически ни один банк не заинтересован в том, чтобы взыскать с вас долг, изъяв залог. Кредитная организация зарабатывает свою прибыль иным путем, поэтому не надо верить тем, кто утверждает, будто в банке спят и видят, как бы подловить заемщика и отнять у него жилье. По этому поводу в банковском сообществе даже возникло крылатое выражение, которое банкиры не устают повторять тем, кто высказывает подобные подозрения: «Банки не торгуют недвижимостью».

Изъятие залога – дело хлопотное, продажа его – еще больше проблематична. А зависшее на балансе банка жилье портит показатели его работы. Так что банку, как правило, выгоднее договориться с заемщиком о реструктуризации долга, если это возможно.

Если проблемы с деньгами носят затяжной характер, и заемщик не уверен, что сумеет быстро восстановить платежеспособность, лучше будет продать заложенное жилье, чтобы на вырученные средства погасить остаток долга по кредиту. Разрешение о продаже, как правило, оформляют без задержек, иногда даже содействуют с продажей квартиры через «свою» риэлторскую компанию. В банке заинтересованы в максимально быстром возврате своих денег, чтобы в портфеле не «завис» некачественный кредит. Занимаясь продажей жилья самостоятельно, владелец квартиры выручит за нее бо€льшую сумму, чем сам банк в ходе реализации залога с торгов.

В банках обычно ценят открытость клиента и его готовность пойти навстречу. Это избавляет кредитора от хлопот с обращением в суд, переводом недвижимости на свой баланс и возни с торгами. Расставаясь полюбовно, банк предложит такому клиенту вернуться, если его финансовое положение поправится, и получить ипотечный кредит снова.

Как защищать права заемщика

ЭПОХА «дикого капитализма» на российском рынке подходит к концу: в случае конфликта с кредитором заемщик сегодня не одинок, и ему есть куда жаловаться.

Известная старинная пословица гласит: «Хочешь потерять друга – одолжи ему денег». Понятно, что кредитные отношения между заемщиком и банком не всегда складываются просто и гладко. Вы можете сделать свой кредит максимально удобным и комфортным для вас, строго соблюдая условия кредитного договора и выполняя некоторые правила игры.

Если проблемы во взаимоотношениях с банком, возникающие ДО получения кредита, можно отнести к числу моральных издержек, то конфликты, возникающие ПОСЛЕ его получения, зачастую могут принести не только моральный, но и финансовый ущерб. И здесь важно точно понимать не только обязанности заемщика, но и его права. Тем паче, что рядовые банковские клерки далеко не всегда отдают себе отчет в том, что любой договор (в том числе и кредитный) – результат взаимодействия двух сторон, заемщика и кредитора, каждая из которых имеет свои права.

Например, банк ВПРАВЕ изменить процентную ставку по кредиту, если это предусмотрено кредитным договором, но НЕ МОЖЕТ этого делать по собственному усмотрению, а только в случае наступления тех условий, при которых ставка меняется (например, допущенные вами просрочки или изменения ставки рефинансирования Центробанка).

Грубость и некорректность в истребовании долга – одна из типичных потенциальных проблем во взаимоотношениях с банком. В случае просрочки банк ВПРАВЕ напоминать вам о долге – позвонить, отправить официальное письмо с требованием погасить задолженность или прислать специального сотрудника – коллектора. При этом надо помнить, что банк НЕ ИМЕЕТ ПРАВА допустить утечки персональной информации о вас или информации о вашем кредите.

В случае если вы допустили целый ряд просрочек по кредиту, банк ВПРАВЕ переуступить ваш долг третьему лицу – коллекторскому агентству (специальная компания по взысканию долгов), но это лицо НЕ МОЖЕТ требовать с вас другую сумму, нежели та, что вы остались должны, плюс штрафы и пени за просрочку, предусмотренные договором. Заемщик НЕ ДОЛЖЕН оплачивать никакие издержки, вызванные образовавшимся долгом, КРОМЕ тех, решение о которых вынес суд (если дело дошло до суда).

Коллекторы МОГУТ добиваться от вас взыскания долга исключительно законными и корректными методами. Они НЕ ВПРАВЕ оказывать на вас и ваших близких психологическое давление, мешать вашей работе и жизни. В противном случае вы вправе подать иск о возмещении морального ущерба и отыграть значительную сумму денег (прецеденты подобных исков уже были).

Во взаимоотношениях с банком могут возникнуть и другие конфликтные ситуации. Надо помнить, что ваши права защищают закон «О защите прав потребителей», Гражданский кодекс России и ряд других документов.

СПОСОБЫ вашей жалобы зависят от характера нанесенной вам обиды.

1. Если это банальное хамство, проще всего начать с жалобной книги. Обычной жалобной книги в самом банке, куда недовольные клиенты записывают свои замечания, как в любом магазине или кафе. Иногда вместо нее используется специальный бланк для претензий. Там, где строго следят за качеством обслуживания, такой записи будет достаточно, чтобы виновного наказали.

2. Жалобную книгу могут выдать, а могут и заявить, что никакой такой книги у них нет, жалуйтесь куда хотите. Тогда следующим шагом будет обращение к руководству банка или его филиала/офиса. С этого шага следует начинать и в том случае, если банк нарушил какие-либо условия кредитного договора.

3. Не нашли понимания у руководства этого офиса банка, но отступать не хотите? Узнайте, где расположен головной офис банка и жалуйтесь туда – запишитесь на прием к руководству, отправьте письмо с подробным описанием проблемы. Если у банка есть сайт, воспользуйтесь обратной связью и продублируйте свои претензии через Интернет.

4. Если вы после этого так и не встретили понимания у работников банка, остается последнее средство – возможность пожаловаться в Центральный банк РФ или его региональное подразделение. Именно они контролируют работу банков и могут помочь разрешить конфликт между клиентом и банком.

5. Огрехи в банковском обслуживании стали поводом задуматься о несовершенстве системы в целом? Глобальные масштабы недовольства требуют не менее глобальных ответных мер? Своими соображениями можно поделиться с представителями законодательной власти, отвечающими за банковскую сферу.

6. Профессиональные объединения банкиров также могут стать проводниками идей по совершенствованию системы. Например, приемные дни практикуют президенты Ассоциации российских банков (АРБ) и Ассоциации региональных банков России. Прием жалоб населения ведет и президент Национальной ассоциации кредитных брокеров и финансовых консультантов (АКБР). А на неправомерные действия коллекторов можно пожаловаться в Ассоциацию по развитию коллекторского бизнеса (АРКБ).

7. Судиться с банками рискуют немногие сограждане. Бытует мнение, что это слишком дорого, очень долго тянется и приносит слишком низкую отдачу. Однако прецеденты есть, и с каждым годом их все больше. В Новосибирске одному банку пришлось в суде отвечать за телефонные звонки с напоминаниями о просроченных платежах по кредиту, которые почти беспрерывно повторялись круглые сутки. Все чаще клиенты обращаются с исками в адрес банков, начисливших им штрафные санкции, выходящие за пределы здравого смысла. И, что радует, судьи склонны держать сторону заемщика. Уровень недовольства населения кабальными условиями предоставления кредитов растет, отмечают эксперты. А некоторые уверены в том, что критическая масса такого недовольства уже достигнута, и вскоре юристов ожидает вал дел и обращений за помощью. Один из возможных союзников при обращении в суд – Роспотребнадзор, руководство которого с начала 2007 года постоянно проводит проверки банков на предмет соблюдения прав заемщика. Для этого надо написать заявление в Роспотребнадзор с требованием провести проверку банка. Не стоит соглашаться на предложение самостоятельно или с чьей-либо помощью оспаривать в суде нарушение прав потребителей. Это должен делать Роспотребнадзор.

Ипотечный словарь

Агентство коллекторское

Специализированная организация, которая профессионально занимается взысканием просроченных долгов, в том числе – по кредитам. Обычно при систематическом нарушении заемщиком условий кредитного договора, банк передает право на взыскание долга коллектору.

Как правило, систематическим нарушением могут считаться три и более просрочки по кредитным платежам в год.

Коллекторы имеют право взыскать с должника сумму долга, проценты по ней и штрафы только в объемах, предусмотренных кредитным договором, или пойти на соглашение с должником и уменьшить сумму выплаты.

Если вы допустили просрочку по кредиту и ваш долг передан коллекторам, помните, что коллекторы не вправе изменить сумму долга.

Передача долга коллекторам фиксируется в кредитной истории заемщика.

Агентство недвижимости (риэлторское агентство, риэлторская компания)

Компания, занимающаяся риэлторской деятельностью – подбором объектов недвижимости и оформлением сделок купли-продажи недвижимости для физических и юридических лиц. При помощи агентства недвижимости вы можете подобрать и оформить покупку интересующей вас недвижимости. Универсальные агентства занимаются всеми видам недвижимости (квартиры, жилые дома, дач, гаражи, офисные, производственные и складские помещения). Некоторые агентства недвижимости специализируются исключительно на жилье.

Агентство недвижимости может взять на себя и дополнительные функции. Например, подготовит для вас экспликацию объекта недвижимости, подберет варианты страхования недвижимости, найдет хороший вариант ипотечного кредита или услуг кредитного брокера.

Как правило, агентство недвижимости предоставляет свои услуги на основе агентского договора, а оплата его услуг производится клиентом по факту завершения действия договора в предусмотренном договором размере. Если с агентством недвижимости возник спор, его можно решить в судебном порядке или в третейском суде при профессиональных организациях риэлторов.

Агентство оценочное (оценщик)

Компания, осуществляющая независимую оценку объекта недвижимости. Оценка объекта недвижимости – обязательное условие ипотечного кредитования. Оплату услуг оценочного агентства производит заемщик. Оценочное агентство может быть привлечено к ипотечной сделке как сами банком, так и агентством недвижимости или кредитным брокером, услугами которых вы воспользовались.

Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК)

Открытое акционерное общество, созданное в 1997 году для организации и развития федеральной системы ипотечного кредитования. АИЖК на 100 % принадлежит государству.

Чтобы сделать ипотеку доступной населению всех регионов России, государство выделяет средства, за счет которых АИЖК выкупает у банков закладные по кредитам. Таким образом, банки получают средства на выдачу новых займов. Агентство выкупает закладные только в том случае, если кредиты соответствуют определенным требованиям, которые касаются минимального размера первоначального взноса, величины процентных ставок и срока погашения кредита. Эти требования являются стандартами АИЖК.

Аккредитив

Аккредитив – именной документ, адресованный банком-эмитентом своему отделению или другому банку, в котором содержится распоряжение о выплате денег предъявителю аккредитива. Если вы предъявитель аккредитива, распоряжение отдается от вашего имени и за ваш счет. Выплата производится в пределах обозначенной суммы по представлению предъявителем аккредитива в банк документов в соответствии с условиями, указанными в тексте аккредитива (например, при предъявлении паспорта).

Аккредитив считается одной из самых безопасных форм расчетов и очень часто используется при проведении сделок с недвижимостью, в том числе – ипотечных. Продавец гарантированно получает оплату в указанный срок при выполнении всех условий аккредитива. Покупателю гарантируется, что оплата будет произведена только после предоставления в банк документов, свидетельствующих об исполнении продавцом своих обязательств. Таким образом, используя аккредитив, вы уверены в безопасности своей сделки.

Активация карты

Активация карты – это снятие банком технической блокировки с банковской пластиковой карты. Без активации использование карты невозможно.

Обычно активация вашей карты производится по вашему звонку в банк или через корпоративный сайт банка. Вы можете также заблокировать свою карту – например, если она у вас украдена или потеряна.

Амортизация кредита

Постепенное уменьшение задолженности заемщика за счет регулярных выплат основного долга и процентов. Например, если вы взяли кредит на 100 тысяч рублей и уже погасили 10 тысяч рублей из основного долга, то амортизация вашего кредита составила 10 %.

Традиционно используются две системы платежей по кредита (амортизации кредита) – аннуитетная и дифференцированная. График платежей закрепляется в кредитном договоре между кредитором и заемщиком.

Андеррайтинг

Андеррайтинг – это оценка вероятности погашения кредита. По результатам проведения андеррайтинга потенциального заемщика банк принимает положительное решение или отказывает в предоставлении кредита. В ходе андеррайтинга оценивается ваша способность вернуть кредит (уровень доходов); готовность погасить его (анализ кредитной истории); достаточность закладываемого имущества для обеспечения кредита.

В рамках андеррайтинга банк учитывает и многие другие факторы, которые характеризуют вас как потенциального заемщика.

После проведения андеррайтинга банк может вынести компромиссное решение: например, предоставить вам меньшую сумму кредита, чем вами была запрошена, или выдать кредит на другой срок. Кроме того, банк может предложить вам предоставить дополнительное обеспечение кредита в виде поручительства или дополнительного залога.

Анкета-заявление на получение кредита

Заявление клиента на выдачу кредита, поданное в банк и включающее в себя информацию о потенциальном заемщике.

Как правило, анкета-заявление на получение кредита включает в себя данные вашего паспорта, сведения о месте жительства и о месте постоянной регистрации, информацию о вашей работе и получаемом доходе, сведения о составе вашей семьи, данные о находящемся в вашей собственности имуществе – жилье, транспорте и т. п.

На основании этого документа, предоставленных вами сведений и документов банк проводит в отношении вас проверку и оценку вашей кредитоспособности – андеррайтинг заемщика и принимает решение о предоставлении кредита.

Аннуитетный платеж

Аннуитетный платеж – это ежемесячный платеж в счет возврата кредита. При такой системе платежей в течение всего периода действия кредитного договора в соответствии с графиком платежей вы ежемесячно перечисляете банку одну и ту же сумму. Чтобы сумма была одинаковой, график аннуитетных платежей составляется особым образом. Сначала большую часть ежемесячного платежа составляют проценты по кредиту, но чем дальше, тем бо€льшая доля уплаченных сумм зачитывается в счет погашения основного долга.

Сумма аннуитетного платежа вычисляется по следующей формуле:

A – сумма аннуитета;

S – сумма кредита;

p – процентная ставка за период в долях;

n – количество периодов.

На российском рынке кредитования применяется также дифференцированная система платежей.

Преимущество аннуитетного платежа в том, что нагрузка на вас по погашению кредита распределяется равномерно по всему сроку кредита.

Банк (кредитное учреждение, кредитно-финансовое учреждение)

Финансовая компания, частная или государственная, которая профессионально занимается оказанием банковских услуг. В числе основных банковских услуг – кредитование бизнеса и населения, осуществление банковских переводов, прием денег на депозиты, инвестиционные услуги, сдача в аренду банковских сейфов, обмен валют и т. д.

Банки могут быть:

– универсальными (осуществлять все виды операций),

– розничными (работать только с населением),

– ипотечными (специализироваться на предоставлении ипотечных кредитов).

Деятельность банков регулируется государственным органом – Центральным банком Российской Федерации. Банки работают на основании лицензий, выдаваемых Центробанком.

Большинство банков в России являются членами профессиональных банковских ассоциаций – Ассоциации российских банков (АРБ) и/или Ассоциации региональных банков России (АРБР).

Банк России (Центральный Банк Российской Федерации, Центробанк, ЦБ РФ)

Банк России – главное кредитное учреждение Российской Федерации. В его задачи входит валютное регулирование, эмиссия рубля, лицензирование и надзор за деятельностью коммерческих банков, управление государственным долгом России, управление золотовалютным резервом страны.

Деятельность Банка России определена федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

Банк России устанавливает ставку рефинансирования ЦБ РФ, по которой кредитует коммерческие банки.

При Банке России действует также Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ).

Банковская карта (пластиковая карта)

Банковская карта – пластиковая карта, обеспечивающая клиенту банка возможность дистанционно оперировать своим счетом. При помощи банковской карты вы можете пользоваться банкоматом для получения или внесения наличных на счет или просмотра информации о счете, осуществлять платежи через интернет, проводить транзакции – операции по оплате товаров и услуг в любых торговых, сервисных, финансовых учреждениях, оснащенных ПОС-терминалами.

Существуют два основных типа банковских карт – дебетовые (для операций с собственными средствами клиента) и кредитные (для операций с кредитными средствами, полученными клиентом). Часто по кредитным картам устанавливается льготный период, в течение которого вы не платите проценты за пользование кредитом. По банковским картам также может быть установлен овердрафт.

Наибольшее распространение в мире получили карты международных платежных систем VISA, Mastercard, Maestro, American Express, Diners Club.

Банковская комиссия

Сумма, которую банк взимает с вас за совершение определенных операций, например, за выдачу кредита, за осуществление банковского перевода, за обмен валюты и т. д.

В случае с кредитами некоторые банки устанавливают комиссии за рассмотрение заявки на кредит, комиссию за выдачу кредита, комиссию за открытие ссудного счета, комиссию за ведение (обслуживание) ссудного счета комиссию за досрочное погашение кредита. Как правило, комиссии устанавливаются в виде процентов от суммы той операции, за которую взимается комиссия (например, 0,5 % комиссии за выдачу кредита при выдаче кредита в сумме 100 тысяч рублей будет составлять 500 рублей) или в виде фиксированной оплаты (например, 3 тысячи рублей за досрочное погашение кредита).

Размер комиссий учитывается в полной стоимости кредита. Поэтому оценивая, насколько выгоден для вас кредит, следует принимать в расчет и размер комиссии, поскольку их уровень в различных банках может существенно различаться. Имейте также в виду, что в последнее время многие банки повсеместно отменяют комиссии, переходя к концепции бесплатного сопровождения банковских услуг.

Банковская ячейка

Персональный сейф в банке, который вы можете взять в аренду. Сейфы могут арендовать как физические, так и юридические лица.

Сейфы используются для хранения денег, драгоценностей, документов, ценных бумаг.

При проведении ипотечной сделки сейф обычно арендуется для расчетов в наличной форме. Деньги в ячейку закладывает покупатель – заемщик (собственные и кредитные) до подписания договора купли – продажи, а продавец изымает после государственной регистрации прав нового собственника и залогодержателя. В этом случае условия доступа к ячейке регулируются специальным договором между всеми участниками сделки.

Банкомат

Аппарат для выдачи наличных денег по пластиковой карте. Распространены также банкоматы с функцией cash-in – устройством для пополнения счета внесением наличных. Кроме того, при помощи банкомата вы можете получить информацию по вашему счету.

Банкомат оборудован защитой от взлома, оснащен процессором, дисплеем, клавиатурой и ридером (устройством ввода карты).

Для работы с банкоматом вы помещаете свою банковскую карту в ридер и на клавиатуре набираете персональный идентификационный номер (ПИН-код) вашей банковской карты. Банкомат на основе этого кода авторизует карты и выполняет задаваемые ему команды (выдать наличные, принять наличные, выдать чек, показать информацию по счету).

Работа банкоматов в России организуется в соответствии с положением Центробанка РФ от 9 апреля 1998 года № 23-П «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием».

Брокер кредитный

Организация или физическое лицо, выступающее посредником между вами и банком при получении кредита. Задача брокера – подобрать для вас оптимальную программу кредитования в соответствии с возможностями и целями заемщика, упростить и ускорить процесс получения кредита.

В качестве дополнительных услуг брокер может подобрать для вас объект недвижимости, на приобретение которого выдается кредит, поможет оформить сделку купли – продажи и государственную регистрацию прав на жилье.

Бюро кредитных историй (БКИ)

Специальные компании, которые занимаются ведением и хранением кредитных историй. Работают на основании закона о кредитных историях. Всю информацию об имеющихся кредитных историях БКИ передают в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Деятельность и лицензирование БКИ осуществляет Федеральная служба по финансовым рынкам России.

Кредитная история играет важную роль при принятии банком положительного или отрицательного решения о выдаче вам кредита.

Валюта кредита

Валюта, в которой предоставляется кредит. Соответственно, заемщик гасит основной долг и вносит проценты в этой же валюте.

Традиционно на российском рынке кредиты физическим лицам выдаются в рублях, долларах или евро. Однако отдельные банки практикуют также выдачу кредитов в швейцарских франках, японских иенах и норвежских кронах.

Вы можете заметно выиграть в размерах процентов по кредиту, выбирая ту или иную валюту. Однако большинство экспертов кредитного рынка рекомендуют брать кредиты в той валюте, в которой вы получаете свой основной доход. Это позволит вам застраховаться от риска резко изменения курсов валют.

Вкладчик

Юридическое или физическое лицо, открывшее в банке депозит на основании депозитного договора и получающее доход по нему в виде процентов по депозиту.

Если вы открыли депозит, вы становитесь вкладчиком данного банка. Как правило, при рассмотрении заявки на ипотечный кредит банки максимально лояльно отнесутся к вам, если вы являетесь давним вкладчиком банка.

Вторичный рынок жилья

Вторичный рынок – это рынок жилья, право собственности на которое уже зарегистрировано в уполномоченном регистрирующем органе. Чем длиннее цепочка предыдущих собственников жилья, тем выше риск возникновения судебных споров, связанных с нарушением их прав в результате перепродажи. Такие риски защищаются путем страхования титула сделки.

На вторичном рынке обращается значительно больше квартир, чем на первичном. Основные преимущества покупки на вторичном рынке – это ваша возможность увидеть и оценить объект, в отличие от несуществующей пока квартиры в строящемся доме, а также возможность въехать в квартиру сразу после ее покупки.

Выгодоприобретатель

Выгодоприобретатель – это лицо, которому страховая компания выплачивает страховое возмещение при наступлении страхового случая. Например, по условиям страхового договора, который заключается при оформлении ипотечного кредита, выгодоприобретателем является банк.

Государственная регистрация прав на недвижимое имущество и сделок с ним

Юридический акт признания и подтверждения государством возникновения ограничения (обременения), перехода или прекращения прав на недвижимое имущество в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации.

Любые сделки с землей, домами, квартирами, дачами, гаражами и другим недвижимым имуществом (отчуждение, ипотека, долгосрочная аренда, дарение, принятие наследства и т. п.) подлежат государственной регистрации.

Государственная регистрация является единственным доказательством существования зарегистрированного права собственности или права залога на недвижимость. Зарегистрированное право на недвижимое имущество может быть оспорено только в судебном порядке.

График платежей по кредиту (погашения кредита)

График, по которому вы обязуетесь вносить платежи (часть основного долга и проценты) по кредиту. Традиционно такие платежи являются ежемесячными. При этом вы можете вносить платежи досрочно. Если вы пропускаете срок очередного платежа, возникает просрочка, за которую банк вправе начислить вам дополнительные проценты и/или взыскать с вас штраф (пеню).

График платежей по кредиту является частью или приложением к кредитному договору.

Дата предоставления кредита

День, в который сумма кредита выдана заемщику наличными или зачислена на его банковский (текущий или ссудный) счет. Проценты по кредиту начисляются только от даты предоставления кредита.

Например, если вы подписали кредитный договор с банком 6 сентября, а кредит был вам выдан (в кассе банка или перечислением на ваш счет) 18 сентября, то датой предоставления кредита считается 18 сентября.

Депозит (вклад)

Депозит (от англ. deposit) – это денежные средства клиентов в банках в форме вкладов. В зависимости от условий депозитного договора, банковские депозиты подразделяют на депозиты до востребования (клиент может забрать их в любой момент) и срочные депозиты (клиент может забрать их по истечении срока депозитного договора или досрочно, но с отказом от процентов по депозиту).

Если вы открыли депозит в банке – вы становитесь его вкладчиком.

На депозиты до востребования деньги вы можете вносить или снимать с них как частями, так и полностью без ограничений. На срочные депозиты деньги вносятся обычно либо единовременно, либо они могут пополняться определенными суммами. По срочным депозитам, как правило, выплачивается значительно больший процент, чем по депозитам до востребования.

Срочные депозиты подразделяются на депозиты с предварительным уведомлением об изъятии средств, когда вы в заранее оговоренные сроки должны подать заявление на изъятие, и на собственно срочные депозиты (со сроком хранения: до 30 дней; от 31 до 90 дней; от 91 до 180 дней; от 181 дня до 1 года; от 1 года до 3 лет; свыше 3 лет и т. д.).

В мировой практике существуют также безотзывные депозиты, по которым клиент вообще не может изъять свои денежные средства до окончания срока действия депозитного договора. По таким депозитам обычно выплачивается максимальный процент. На российском рынке возможность принятия системы безотзывных депозитов пока дискутируется.

В России депозиты в сумме до 700 тысяч рублей страхуются государственным Агентством по страхованию вкладов (АСВ). Это означает, что в случае банкротства или дефолта банка вы получите в АСВ сумму своего депозита.

Депозитный договор

Депозитный договор – это соглашение между банком и клиентом, в соответствии с которым банк принимает на свой счет ваш депозит в размере и на условиях, предусмотренных этим договором, и обязуется выплатить вам проценты по депозиту.

Если вы являетесь вкладчиком банка, депозитный договор – основной документ, регулирующий отношения между вами и банком.

Дефолт

Дефолт – это неспособность юридического или физического лица производить своевременные процентные и основные выплаты по долговым обязательствам или неспособность выполнять условия договора о выпуске облигационного займа.

Дефолт заемщика – это неспособность заемщика (юридического или физического лица) выполнять платежные обязательства по кредиту. За дефолтом следует обращение взыскания на предмет залога или имущество заемщика, осуществляемое по соглашению сторон, либо по решению суда. Истцом в суде выступает кредитор, то есть (в случае с банковским кредитом) – банк.

Дефолт банка – это невыполнение банком своих финансовых обязательств перед вкладчиками, клиентами и кредиторами.

Дефолт эмитента – это невыполнение банком или компанией, выпустившими ценные бумаги (акции, облигации или бонды) своих обязательств перед инвесторами по части выплаты дивидендов, купонного дохода и т. п.

Дифференцированный платеж

Дифференцированный платеж – это ежемесячный платеж в счет возврата кредита. При такой системе платежей в течение всего периода действия кредитного договора в соответствии с графиком платежей вы ежемесячно перечисляете банку одинаковую часть основного долга и начисленные за этот период проценты по кредиту. Так как сумма основного долга в результате ежемесячно уменьшается, проценты становятся меньше и каждый последующий платеж меньше предыдущего.

На российском рынке кредитования чаще применяется аннуитетная система платежей.

Преимущество дифференцированного платежа в том, что, по мере погашения кредита, долговая нагрузка на вас становится все меньше.

Договор кредитный (договор кредитования, договор ссудный)

Кредитный договор – это соглашение между кредитной организацией (кредитором) и заемщиком, в соответствии с которым кредитор обязуется предоставить денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных этим договором, а заемщик обязуется возвратить такую же денежную сумму и уплатить проценты за пользование кредитными средствами.

Таким образом, если вы берете в банке кредит, кредитный договор – это основной документ, регулирующий отношения между вами и банком.

Обязательной частью или приложением к кредитному договору является график платежей по кредиту.

В случае с ипотекой используется также термин «ипотечный договор».

Договор купли – продажи

Двусторонний договор, согласно которому одна сторона (продавец) обязуется передать имущество в собственность другой стороне (покупателю), а тот обязуется принять это имущество и уплатить за него определенную денежную сумму.

Например, приобретая квартиру, вы заключаете договор купли-продажи с ее продавцом.

В ипотечной сделке договор купли-продажи наряду с кредитным договором является основным документом. Обычно его оформлением занимаются профессиональные риэлторы.

Договор поручительства

Договор поручительства – это документ, который фиксирует обязательства поручителя перед банком. Согласно этому документу поручитель несет солидарную с заемщиком ответственность по кредиту. Обычно в качестве поручителей выступают родственники, близкие люди заемщика или компания, в которой он работает. Договор поручительства оформляется и подписывается одновременно с кредитным договором.

Договор страховой (договор страхования, insurance contract)

Страховой договор – это соглашение между страхователем и страховщиком о той или иной страховой сделке. Страховой договор определяет объект страхования, страховую стоимость, размер и график внесения страховой премии, а также, что является страховым случаем (например, пожар, кража, болезнь).

Страховой договор сопровождается оформлением страхового полиса.

Досрочное погашение кредита

Досрочное погашение кредита – это добровольное погашение остатка основного долга (задолженности) по кредиту с опережением графика платежей по кредиту, предусмотренного кредитным договором. Досрочное погашение бывает частичным и полным. Чтобы внести платеж по кредиту досрочно, вам необходимо заранее обратиться в банк с письменным заявлением, где указывается сумма, которая вносится досрочно, и дата ее внесения.

После осуществления частичного досрочного погашения вы вправе потребовать уменьшения суммы аннуитетного платежа или срока погашения кредита. Периодичность досрочного погашения по кредитному договору не ограничена, но осуществлять его возможно не чаще одного раза в месяц. Банк вправе лимитировать размер суммы, которая вносится досрочно (например, не менее 10 тысяч рублей), а также взять комиссию за досрочное погашение.

Если заемщик систематически допускает просрочку по кредиту, банк имеет право потребовать от вас досрочно погасить кредит.

Доход заемщика

Размер денежных средств, периодически поступающих в собственность заемщика. Учитывается банком при проведении андеррайтинга потенциальных заемщиков с целью определения их кредитоспособности. В зависимости от размера дохода банк может принять положительное решение о выдаче кредита, отказать в выдаче кредита или предложить заемщику кредит на меньшую сумму или на других условиях.

В качестве дохода заемщика могут учитываться заработная плата, пенсия, дивиденды от ценных бумаг, плата за сдачу в наем квартиры, гаража, дачи, автомобиля, отчисления по авторским правам. В случае с заработной платой доход должен быть подтвержден справкой по форме 2-НДФЛ или справкой о доходе в свободной форме.

Пример: если вы получаете зарплату в размере 30 тысяч рублей, сдаете квартиру за 18 тысяч рублей в месяц и получаете ежегодно дивиденды на сумму 24 тысячи рублей, то ваш ежемесячный доход равен 50 тысяч рублей.

Ежемесячный платеж

Сумма, которую заемщик обязан каждый месяц вносить в банк по графику платежей по кредиту в счет погашения кредита.

Ежемесячный платеж может вноситься наличными в кассу, наличными через банкомат, денежным переводом, перечислением со счета на счет, зачислением на ссудный счет.

Традиционно в России используются две системы погашения кредитов – аннуитетная система платежей и дифференцированная система платежей. Чаще всего банк сам определяет систему погашения кредита, но иногда предоставляет возможность выбора вам. Имейте в виду, что каждая из систем платежей обладает своими преимуществами. Аннуитетная обеспечивает вам равномерность долговой нагрузки на весь срок кредита, а дифференцированная обеспечивает уменьшение долговой нагрузки с каждым новым платежом.

Заемщик

Физическое или юридическое лицо, которому банк предоставляет в пользование денежные средства на основании кредитного договора.

Если вы взяли кредит – вы становитесь заемщиком.

Заемщик обязан погасить кредит и начисленные по нему проценты в срок и с периодичностью, которые указаны в кредитном договоре. Как правило платежи по кредиту осуществляются по аннуитетной или дифференцированной системам.

Банк осуществляет проверку потенциальных заемщиков при помощи систем андеррайтинга. Банк вправе потребовать от заемщика предоставить поручителей или залог по кредиту.

В случае, когда один кредит выдается нескольким заемщикам (например, ипотечный кредит оформляется на семью), они называются созаемщиками. Также созаемщики могут быть привлечены к получению кредита, если по оценке банка доходы заемщика недостаточны для обеспечения его кредитоспособности. В этом случае доходы созаемщика учитываются при расчете суммы кредита. Как правило, созаемщиком выступает супруг (супруга) или член семьи заемщика.

Созаемщик несет солидарную ответственность по возврату займа. При солидарной ответственности в случае просрочки платежей по кредиту банк предъявляет претензии одновременно и к заемщику, и к созаемщику.

Закладная

Закладная – именная ценная бумага, удостоверяющая право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Если вы взяли ипотечный кредит, вы становитесь залогодателем, а банк – залогодержателем. Закладная, таким образом, подтверждает его права.

Залогодержателю закладную выдает орган, который осуществляет государственную регистрацию ипотеки.

Залог

Имущество или другие ценности, которые обеспечивают исполнение обязательств, принятых на себя должником – заемщиком. Если он не исполнил свои обязательства, кредитор имеет право обратить взыскание на предмет залога и удовлетворить свое требование за счет средств, вырученных от продажи заложенного имущества. В отношении имущества, ставшего объектом залога, употребляется термин «предмет залога».

Традиционно предметами залога в банках могут быть объекты недвижимости, банковские депозиты, ценные бумаги, драгоценности и драгоценные металлы, предметы искусства и антиквариат, транспортные средства, авторские права.

В качестве залога по ипотечному кредиту могут выступать как приобретаемое жилье, так и уже имеющаяся в собственности заемщика недвижимость, а также права требования на имущество.

Лицо, которое передает свою собственность в залог – является залогодателем. Лицо, которое принимает собственность своего заемщика в залог, является залогодержателем. То есть если вы приобрели в ипотеку квартиру, то она становится предметом залога, вы – залогодателем, а банк, выдавший вам кредит – залогодержателем.

Залогодатель

Физическое или юридическое лицо, которое передает в залог какое-либо имущество, принадлежащее ему на праве собственности, для обеспечения исполнения денежного обязательства по кредитному договору.

Например, если вы берете кредит под залог своей квартиры, то вы и являетесь залогодателем.

Залогодателем по ипотечному кредиту могут быть заемщик или созаемщики, в чью собственность оформляется приобретаемое жилье.

Залогодержатель

Юридическое лицо, которое принимает от заемщика в залог какое-либо имущество в обеспечение исполнения денежного обязательства по кредитному договору. Право залогодержателя на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, удостоверяет закладная.

Если заемщик не исполняет свои обязательства перед залогодержателем, то последний имеет право возместить понесенные убытки за счет выручки от продажи заложенного имущества.

Залогодержатель имеет также право получить удовлетворение из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано, если только утрата или повреждение не произошли по причинам, за которые отвечает залогодержатель.

Залогодержателем по ипотечному кредиту может выступать банк, АИЖК, а также другие организации, выкупившие кредит у банка – первичного кредитора.

Заявка на получение кредита

Заявление клиента на выдачу кредита. Обычно оформляется в виде анкеты-заявления на получение кредита, в которой указываются и основные сведения о заемщике.

Ипотека (ипотечный кредит)

Ипотека – это разновидность кредита, обеспеченного в качестве предмета залога каким-либо объектом недвижимости. Как правило, в качестве такого объекта выступает недвижимость, которая приобретается на средства самого кредита.

Ипотечный кредит может быть предоставлен как наличными деньгами, так и безналичным перечислением денег на счет заемщика или перечислением денег на счет продавца недвижимости.

Кроме того, термином «ипотека» обозначается самый механизм залог недвижимости на основании ипотечного договора. Этим же термином обозначают и рынок ипотечного кредитования в целом.

Ипотечная сделка

Сделка по приобретению объекта недвижимости за счет ипотечного кредита.

Ипотечный договор

Термином «ипотечный договор» иногда обозначается кредитный договор в тех случаях, когда речь идет об ипотечном кредите. Это соглашение между вами и банком, по которому банк обязуется предоставить вам ипотечный кредит на условиях, предусмотренных этим договором, а вы как заемщик обязуетесь вернуть данный кредит на условиях, предусмотренных этим договором.

Ипотечный договор включает в себя график платежей по кредиту.

Коллектор

Специализированная организация или уполномоченное лицо, занимающееся взысканием просроченных долгов. Как правило, при неоднократном нарушении заемщиком условий кредитного договора, банк передает право на взыскание долга коллектору.

Обычно коллекторы работают в формате специализированных коллекторских агентств. Кроме того, в составе самих банков могут создаваться собственные коллекторские службы.

Кредит (ссуда, заем)

Кредит – деньги, которые кредитор дает заемщику на определенное время и на определенных условиях.

Выдача кредитов является одним из основных направлений в деятельности банков. Платой за пользование кредита являются проценты по кредиту. Условия кредита обычно оговариваются в кредитном договоре.

Кредиты бывают двух основных типов – розничные и корпоративные.

Виды розничных кредитов: потребительский кредит (кредит наличными, кредит на неотложные нужды), кредит на образование, кредит на отдых, кредитная карта, кредит на покупку автомобиля, ипотечный кредит.

Виды корпоративных кредитов: кредит на развитие бизнеса, кредит на пополнение оборотных средств, банковская гарантия, овердрафт, кредитная линия. Кроме того, бизнесмены могут воспользоваться такими вариантами кредитных заимствований как лизинг или факторинг.

Кредитная история

Информация о том, брали ли вы в банках кредиты, и насколько дисциплинированно возвращали их. В кредитной истории фиксируются сроки, условия и суммы кредитов, которые вы брали. Если вы допустили просрочку по кредиту, она также будет отражена в кредитной истории.

Кроме того, кредитную историю может дополнять информация из телефонных компаний или коммунальных служб, которые предоставляют свои услуги в кредит, а также информация о кредитах, при получении которых вы выступили в качестве поручителя.

Кредитные истории ведутся и хранятся в бюро кредитных историй. Бюро кредитных историй в обязательном порядке передают информацию об имеющихся в их базах данных кредитных историях в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ).

В соответствии законом о кредитных историях передача данных в БКИ осуществляется только с вашего согласия. Кроме того, один раз в год вы имеете право бесплатно ознакомиться с содержанием вашей кредитной истории в том БКИ, где она хранится.

Кредитная история является одним из основных факторов при проведении андеррайтинга заемщика.

Кредитная карта

Разновидность банковской карты, на которую перечисляется сумма кредитов. С помощью кредитной карты вы можете пользоваться банкоматом для получения или внесения наличных на счет или просмотра информации о счете, осуществлять платежи через интернет, проводить транзакции – операции по оплате товаров и услуг в любых торговых, сервисных, финансовых учреждениях, оснащенных ПОС-терминалами. За использованные средства кредита вам начисляются проценты, однако часто по кредитным картам устанавливается льготный период, в течение которого вы освобождены от уплаты процентов за пользование кредитом.

Кредитный комитет

Коллегиальный орган в банке, который одобряет или отклоняет кандидатуры потенциальных заемщиков и утверждает конкретные условия кредитования для каждого из обратившихся в банк за кредитом.

Если вы прошли андеррайтинг и получили предварительное согласие банка на выдачу вам кредита, ваша заявка выносится на рассмотрение кредитного комитета, который и принимает окончательное решение.

Кредитор

Банк или другое финансовое учреждение, выдающее кредиты заемщикам на основании андеррайтинга – оценки их кредитоспособности, и осуществляющие последующее обслуживание выданных кредитов.

В более широком смысле кредитор – любое физическое или юридическое лицо, одолжившее деньги другому лицу.

Кредитоспособность

Способность заемщика выполнять принимаемые на себя обязательства по погашению кредита. Степень кредитоспособности потенциальных заемщиков банк выявляет в ходе андеррайтинга.

Кредитоспособность заемщика определяется показателями, характеризующими его аккуратность при расчетах по ранее полученным кредитам, его текущее и прогнозируемое финансовое положение, наличие в собственности ликвидных активов, способность мобилизовать денежные средства из различных источников.

При оценке кредитоспособности важную роль играет кредитная история заемщика.

Ликвидность

Экономический термин, характеризующий ценности (активы) с точки зрения возможности их оперативно реализовать по цене, близкой к рыночной. Чем легче и быстрее можно получить за актив его полную стоимость, тем выше ликвидность такого актива. В зависимости от этого различаются высоколиквидные, среднеликвидные, низколиквидные и неликвидные активы. Соответственно, в качестве предмета залога в обеспечение кредитов банки предпочитают видеть высоколиквидные активы – недвижимость, транспортные средства.

Мораторий на досрочное погашение кредита

Период времени, начиная со дня фактического предоставления кредита, в течение которого банк запрещает заемщику частично или полностью досрочно погашать кредит.

Недвижимость

Недвижимостью считают то, что невозможно переместить без несоразмерного ущерба их назначению. Например, к числу объектов недвижимости относят любые здания, части зданий (квартира, офис), сооружения, строения, леса, водоемы и т. п.

Недвижимость является предметом залога при ипотеке. В зависимости от своего предназначения (для жилья человека или для работы человека или хранения и функционирования каких-либо механизмов, аппаратов и материалов) недвижимость делится на два типа – жилая и нежилая.

Все кредиты, выдаваемые под залог недвижимости, называются ипотечными.

Обращение взыскания на заложенное имущество

Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, ставшее предметом залога, чтобы за счет выручки от его реализации компенсировать убытки, которые возникли в результате неуплаты или несвоевременной уплатой долга заемщиком или дефолта заемщика.

Обычно в соответствии с условиями кредитного договора, залогодержатель вправе требовать обращения взыскания на имущество, которое служит залогом по ипотеке, при систематическом нарушении сроков внесения платежей по кредиту. Как правило, систематическим нарушением считается задержка платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если допущенные просрочки были незначительными.

Объект недвижимости

Любые, непосредственно связанные с землей объекты, перемещение которых без несоразмерного ущерба их назначению невозможно (здания, части зданий, сооружения, строения, леса и т. п.)

Объекты недвижимости выступают предметом залога при ипотеке и в этом качестве подлежат государственной регистрации.

Объекты недвижимости могут быть как жилыми (квартира, дом, коттедж, дача), то есть предназначенными для проживания людей, так и нежилыми (офис, склад, производственное помещение, гараж), то есть предназначенными для работы людей, хранения или функционирования каких-либо предметов, материалов и веществ.

В случае с кредитами на приобретение жилья объектами недвижимости выступают квартиры, дома, коттеджи, дачи.

Овердрафт

Возможность лимитированного отрицательного баланса на счету/карте клиента банка. По сути овердрафт представляет собой форму кредита. Обычно устанавливается лимит по овердрафту – сумма, до которой может накапливаться отрицательный баланс.

Также существуют кредиты в форме овердрафта – то есть кредиты без фиксированной даты полного погашения. При поступлении платежей на счет клиента часть из них идет на погашение основного долга, процентов и комиссий, а часть – на пополнение доступного кредитного лимита, в рамках которого клиент может пользоваться кредитами вновь.

Органы опеки и попечительства

Государственные административные структуры при городских районных администрациях, которые контролируют соблюдение прав несовершеннолетних детей и недееспособных лиц (лиц с ограниченной дееспособностью). Чтобы совершить ипотечную сделку с жильем, где зарегистрированы или являются собственниками такие лица, необходимо получить разрешение органов опеки и попечительства.

Например, если вы в залог банку отдаете уже имеющуюся у вас квартиру, в которой прописаны ваши несовершеннолетние дети, вы обязаны получить такое разрешение.

Основной долг

Основной долг – это долг заемщика перед банком без учета процентов по кредиту, то есть сама сумма кредита. Если вы взяли в кредит 100 тысяч рублей, то ваш основной долг перед банком составляет 100 тысяч рублей.

В процессе погашения кредита основной долг уменьшается. Его размер на ту или иную дату называется остатком основного долга или остатком ссудной задолженности.

Остаток ссудной задолженности

Остаток ссудной задолженности – это та часть основного долга, которую заемщик еще не выплатил банку в процессе погашения кредита.

Например, если вы взяли в кредит 100 тысяч рублей, то ваш основной долг перед банком составляет 100 тысяч рублей. Через год, в процессе погашения кредита вы выплатили проценты по кредиту и часть этого долга в размере 60 тысяч рублей. Значит, остаток вашей ссудной задолженности в этот момент составляет 40 тысяч рублей.

Оценка недвижимости (оценка предмета ипотеки)

Оценка стоимости объекта недвижимости. При ипотеке применяется для определения соответствия предмета залога сумме кредита. Оценка производится независимым экспертом – профессиональным оценщиком или оценочным агентством. Оценка осуществляется за счет заемщика. Проведение оценки – обязательное условие ипотечного кредитования.

Первичный рынок жилья

Рынок жилья, право собственности еще не зарегистрировано в уполномоченном регистрирующем органе. В первичный рынок жилья входит любое жилье, которое еще не эксплуатировалось по назначению, а также жилые объекты, незавершенные строительством.

Первоначальный взнос

Первоначальный взнос – часть стоимости квартиры, автомобиля, товара, которую заемщик оплачивает из собственных средств. Традиционно при ипотечном кредитовании банк ставит условием наличие у заемщика первоначального взноса в размере не менее 10 % от стоимости квартиры, дома или автомобиля. Существуют также кредитные продукты и без первоначального взноса. Обычно чем выше размер первоначального взноса, тем выше шансы на получение кредита.

Например, вы приобретаете квартиру за 8 млн. рублей. Платите из собственных средств 2 млн. рублей, а остальную часть – за счет ипотечного кредита, взятого в банке. В этом случае первоначальный взнос составляет 2 млн. рублей, то есть 25 % от стоимости покупаемого жилья.

ПИН-код

Числовой пароль из 4 цифр, позволяющей клиенту банка оперировать своей банковской картой. ПИН-код поступает вам первый раз в непрозрачном конверте и должен быть известен только вам.

Эксперты напоминают, что никогда не следует записывать ПИН-код на самой карте или на других бумагах в вашем кошельке или бумажнике. В банках, оснащенных системами интернет-банкинга, вы можете изменить ПИН-код по вашему желанию.

Плавающая процентная ставка

Плавающая процентная ставка – одна из разновидностей процентной ставки. Это плата, которую банк взимает с заемщика за предоставленный кредит. Проценты выплачиваются в валюте кредита. Величина процентной ставки по тому или иному виду кредита зависит от срока кредитования и от степени риска, который несет банк. Как правило, процентные ставки по кредитам, обеспеченным залогом, минимальны.

Есть два типа процентной ставки.

Фиксированная процентная ставка устанавливается в виде конкретного показателя, который прописан в кредитном договоре (например, 18 % годовых).

Плавающая процентная ставка устанавливается в виде некой цифры, привязанной к какому-либо индексу. Например: 5 % + ставка рефинансирования ЦБ РФ. Это означает, что проценты на тот период времени пока ставка рефинансирования ЦБ РФ составляет 11 %, ставка по вашему кредиту будет составлять 16 %, если ставка рефинансирования ЦБ РФ увеличится до 12 %, ставка по вашему кредиту будет составлять 17 %.

Как правило, плавающая процентная ставка устанавливается с использованием таких индикаторов как ставка рефинансирования ЦБ РФ, ставка LIBOR, ставка MosPrime.

Погашение кредита

Выплата заемщиком основного долга и процентов за пользование кредитом. Полное погашение кредита означает, что кредит и проценты по нему выплачены полностью, частичное погашение кредита означает, что кредит и проценты по нему выплачены частично. Погашение кредита производится в соответствии с кредитным договором и графиком погашения платежей.

Заемщик может осуществить досрочное погашение кредита, однако в этом случае банк имеет право взимать дополнительную комиссию за досрочное погашение, если это предусмотрено кредитным договором. В отдельных случаях, банки устанавливают мораторий на досрочное погашение кредита.

На практике чаще всего используются две основные системы погашения кредита – аннуитетная и дифференцированная.

Погашение вами кредита отражается в вашей кредитной истории.

Полная стоимость кредита

Полная стоимость кредита (ПСК) – это термин, обозначающий всю сумму, которую заемщик должен уплатить банку и (если обязательным условием кредита является страховка) страховой компании за пользование кредитом.

В полную стоимость кредита включается сумма основного долга, проценты по кредиту, любые комиссии, сопровождающие кредит, плата за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт и т. п.

В соответствии с федеральным законом «О банках и банковской деятельности», кредитная организация обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора.

Поручитель

Поручитель – это лицо, которое принимает на себя солидарную с заемщиком ответственность за исполнение обязательств по кредиту перед банком.

В случае дефолта заемщика поручитель несет обязательства по погашению кредита. В качестве поручителя могут выступать как физические лица (например, ваши родственники или близкие люди), так и юридические лица (например, компания, в которой вы работаете). Идеальным вариантом считается, когда поручителем выступает компания, являющаяся клиентом банка, в котором берется кредит.

Участие поручителей в кредитной сделке оговаривается условиями кредитного договора. Кроме того, между банком и поручителем заключается специальный договор поручительства.

Если вы выступаете в качестве поручителя, то это отражается в вашей кредитной истории.

В ходе андеррайтинга заемщика банк может потребовать наличие поручителей. В зависимости от условий того или иного кредита, наличие поручителей может быть обязательным (без этого выдача кредита невозможна) или желательным (это повысит шанс на положительное решение банка о выдаче кредита).

Правообладатель

Лицо, которое обладает правами на объекты недвижимого имущества, подлежащими государственной регистрации в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и Федеральным законом «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним».

Правопреемник

Юридическое или физическое лицо, к которому переходят права или обязательства другого юридическое или физическое лица.

Например, в страховании лицо, которому передается право по страховому полису. В кредитовании, в случае, если банк передал права на взыскание долга заемщика коллектору, последний становится правопреемником банка по взысканию долга.

Предмет залога

Предмет залога – это имущество или другие ценности, которые при крупных кредитах поступают в залог банку.

Если вы берете кредит с оформлением залога, то вы становитесь залогодателем, а банк – залогодержателем. Если вы по каким-либо причинам не выполняете своих обязательств по кредиту, банк имеет право обратить взыскание на предмет залога и реализовать его, чтобы получить свои деньги за счет средств, вырученных от продажи заложенного имущества.

В ипотеке предметом залога всегда выступают объекты недвижимости. В других видах кредитования предметом залога могут также быть банковские депозиты, ценные бумаги, драгоценности и драгоценные металлы, предметы искусства и антиквариат, транспортные средства, авторские права.

Проверка заемщика

Если вы подаете заявку на получение кредита, банк начинает проверку сведений, которые вы сообщили о себе, своих доходах и своей работе.

Традиционно такая поверка делается на основе андеррайтинга – оценки вероятности погашения кредита. По результатам проведения андеррайтинга потенциального заемщика банк принимает положительное решение или отказывает в предоставлении кредита. В ходе андеррайтинга оценивается ваша способность вернуть кредит (уровень доходов); готовность погасить его (анализ кредитной истории); достаточность закладываемого имущества для обеспечения кредита.

При проверке заемщика банк учитывает и многие другие факторы, которые характеризуют вас как потенциального заемщика.

Просрочка

Просрочка – это неосуществление заемщиком платежа в погашение кредита в установленный срок.

В гражданском праве просрочка трактуется как нарушение должником или кредитором предусмотренных законом или договором сроков исполнения обязательства (например, заемщик не выплачивает кредит или кредитор не предоставляет его в соответствии со сроками, оговоренными в кредитном договоре). Кроме того, при систематической просрочке (более трех раз в год) кредитор имеет право требовать от заемщика досрочно погасить кредит или наложить взыскание на предмет залога.

Процентный период

Процентный период – интервал времени, учитываемый при определении процентов по кредиту. Традиционно это календарный месяц или 30 дней.

Проценты по депозиту

Плата, которую банк выплачивает вкладчику за пользование депозитом. Исчисляется в виде процентов на сумму депозита за год (например, 10 % годовых). Проценты выплачиваются в валюте депозита. Величина процентной ставки по тому или иному виду депозита зависит от срока депозита и суммы.

Проценты по кредиту (проценты за пользование кредитом, процентная ставка)

Плата, которую банк взимает с заемщика за предоставленный кредит. Исчисляется в виде процентов на сумму кредита за год (например, 18 % годовых). Проценты выплачиваются в валюте кредита. Величина процентной ставки по тому или иному виду кредита зависит от срока кредитования и от степени риска, который несет банк. Как правило, процентные ставки по кредитам, обеспеченным залогом, минимальны.

Размер процентной ставки определяется кредитным договором.

Банк имеет право взимать проценты по кредиту только за тот период, когда заемщик фактически пользовался кредитом. По мере погашения кредита проценты начисляются только на оставшуюся сумму кредита. Заемщик вносит проценты вместе с частью основного долга в соответствии с графиком платежей по кредиту, который определен кредитным договором.

Проценты по кредиту являются частью полной стоимости кредита. Оценив ее, вы можете точнее определить, во сколько обойдется вам кредит.

Процентная ставка может быть как фиксированной, так и плавающей. Плавающая процентная ставка устанавливается в виде некой цифры, привязанной к какому-либо индексу. Например: 5 % + ставка рефинансирования ЦБ РФ. Это означает, что проценты на тот период времени пока ставка рефинансирования ЦБ РФ составляет 11 %, ставка по вашему кредиту будет составлять 16 %, если ставка рефинансирования ЦБ РФ увеличится до 12 %, ставка по вашему кредиту будет составлять 17 %.

Как правило, плавающая процентная ставка устанавливается с использованием таких индикаторов как ставка рефинансирования ЦБ РФ, ставка LIBOR, ставка MosPrime.

Фиксированная процентная ставка – цифра, устанавливаемая условиями кредитного договора без привязки к какому-либо индикатору.

Прямая (чистая) продажа

Сделка купли – продажи, когда недвижимость приобретается напрямую у продавца, причем в доме или квартире никто не прописан и не живет, либо между продавцом и покупателем достигнута договоренность об освобождении квартиры в течение оговоренного срока.

Пул кредитный

Группа кредитов с однородными характеристиками (например, кредиты на покупку жилья, в долларах, на срок 15 лет). В случае с ипотекой кредитный пул – это пул ипотечных кредитов служит обеспечением долговых ценных бумаг – например, ипотечных облигаций, которые банк выпускает в результате сделки по секьюритизации.

Регистрация ипотеки

Процесс регистрации ипотечной сделки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество. Порядок регистрации ипотеки установлен федеральным законом о государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Ипотека регистрируется по месту нахождения имущества, являющегося предметом ипотеки. Все расходы по оформлению регистрации возлагаются на залогодателя, если иное не предусмотрено соглашением между ним и залогодержателем.

Рефинансирование

Рефинансирование – термин, обозначающий процесс реструктуризации (оптимизации) каких-либо финансовых обязательств.

Рефинансирование кредита – получение заемщиком нового кредита (обычно, с более низкой процентной ставкой) с целью погашения старого. Традиционно используется, когда на рынке наблюдается снижение процентных ставок по кредитам. Операция рефинансирования проводится как самими банками, так и кредитными брокерами.

При определенных условиях рефинансирование может сэкономить для вас значительные средства.

Рефинансирование банковское – обеспечение ссудных операций банка заимствованиями на более льготных условиях. Например, коммерческий банк берет межбанковские кредиты или кредиты Центробанка для обеспечения кредитов своим клиентам.

Кроме того, термин «рефинансирование» используется при обозначении выпуска какой-либо компанией новых ценных бумаг для погашения ценных бумаг с уже истекающими сроками или изменение условий корпоративного кредита (срока, процентов и т. п.).

Риэлтор

Риэлтор – профессионал в сфере купли-продажи и аренды недвижимости. Риэлторы занимаются риэлторской деятельностью – подбором жилья или рабочих помещений для покупки или найма, продажей недвижимости, оформлением сделок купли-продажи, в том числе и ипотечных.

Как правило риэлторы работают в формате агентств недвижимости или, как их еще называют, риэлторских агентств.

Риэлторская деятельность (сделки с недвижимостью)

Деятельность по совершению гражданско-правовых сделок с объектами недвижимости – земельными участками, зданиями, строениями, сооружениями, жилыми и нежилыми помещениями и правами на них. Осуществляется профессиональными риэлторами – агентствами недвижимости.

Риэлторы продают или покупают жилье по поручению других участников рынка недвижимости, а также реализуют недвижимость из собственных фондов.

В рамках риэлторской деятельности осуществляются следующие основные виды сделок с недвижимостью:

– купля-продажа – переход права собственности от продавца к покупателю по договорной цене;

– мена (обмен) – обмен собственностью между двумя и более сторонами на договорных условиях;

– дарение – добровольная безвозмездная передача прав собственности юридическому или физическому лицу;

– наследование – переход собственности наследнику после смерти собственника;

– приватизация недвижимости – передача в собственность юридических или физических лиц недвижимости, находящейся в их пользовании или владении;

– аренда (найм) – передача собственности (жилья, офиса, склада и т. п.) в пользование физическому или юридическому лицу по договорной цене и на определенный срок.

Секьюритизация

Секьюритизация (от англ. securitisation) – выпуск и реализация ценных бумаг, обеспеченных какими-либо активами.

Это традиционный способ привлечения банками денежных средств на фондовом рынке. Активы которые обеспечивают секьюритизацию, должны отвечать таким требованиям как наличие рыночной стоимости и денежного потока для покрытия текущих платежей по ценным бумагам.

Часто секьюритизация обеспечивается закладными по ипотеке и пулом ипотечных кредитов.

Существуют следующие виды секьюритизации:

MBS (mortgage-backed securities) – ценные бумаги, обеспеченные пулом ипотечных кредитов;

CDO (collateralized debt obligations) – ценные бумаги, обеспеченные пулом из различных типов долговых инструментов, который может включать корпоративные облигации, выданные финансовыми институтами кредиты или транши ценных бумаг, выпущенных в рамках сделок по секьюритизации;

CMO (Collateralized Mortgage Obligation) – ценная бумага, обеспеченная пулом ценных бумаг, обеспеченных закладными, структура которого предполагает наличие нескольких типов ценных бумаг с различными сроками погашения;

CMBS (Commercial Mortgage-Backed Securities) – ипотечные ценные бумаги, обеспеченные залогом коммерческой недвижимости (отели, торговые центры, офисы, складские комплексы, производственные помещения);

RMBS (Residential Mortgage-Backed Security) – ипотечные ценные бумаги, обеспеченные залогом жилых помещений (квартиры, жилые дома).

Созаемщик

Так называются получатели кредита в том случае если их двое или более. Например, часто ипотечный кредит выдается не одному человеку, а семье (супругам). В этом случае они становятся созаемщиками. У созаемщиков такие же права и обязанности, как и у заемщика.

Справка о доходе в свободной форме

Справка о доходе в свободной форме (или иначе справка о доходах по форме банка) – это справка, подтверждающая доходы потенциального заемщика, заверенная работодателем. Обычно банки предлагают предъявить такую справку в тех случаях, когда у заемщика «серая» заплата и его доход невозможно подтвердить справкой по форме 20-НДФЛ («серая» зарплата).

Традиционно такая справка содержит информацию о том, какой доход вы получали в своей компании за тот или иной период, предшествовавший выдаче справки (например, за 6 или за 12 последних месяцев).

Справка составляется на бланке компании-работодателя и заверяется печатью и подписями руководителя и главного бухгалтера с обязательным указанием даты ее оформления.

Представление справки о доходах является обязательной часть андеррайтинга заемщика.

Справка по форме 2-НДФЛ

Официальная справка о доходах, полученных физическим лицом, и удержанных суммах налога, которая формируется бухгалтерией и предназначается для представления налоговому органу. Такая справка является подтверждением доходов потенциального заемщика.

Справка по форме 2-НДФЛ выдается компанией-работодателем заверяется печатью и подписями руководителя и главного бухгалтера с обязательным указанием даты ее оформления.

В случае, если у вас доходы неофициальные, справку по форме 2-НДФЛ может заменить справка о доходах в свободной форме. Однако при прохождении андеррайтинга справка по форме 2-НДФЛ предпочтительнее.

Срок кредита

Отрезок времени, на который банк предоставляет заемщику кредит. Обычно срок кредита оговаривается в кредитном договоре.

Ипотечные кредиты, как правило, предоставляются на срок 5, 10, 15 или 25 лет. Вне зависимости от срока вы можете произвести и досрочное погашение кредита.

Ссудный счет

Персональный счет заемщика, который открывается ему в банке-кредиторе для перечисления кредита и последующего зачисления на него платежей по кредиту. Иногда банки устанавливают комиссию за обслуживание (ведение) ссудного счета.

Ставка (индекс) LIBOR

LIBOR – London Interbank Offer Rate (лондонская межбанковская ставка предложения) – средневзвешенная ставка рефинансирования кредитов, которую устанавливает Лондонская биржа. Обычно банки используют LIBOR для определения исходного уровня процентов по межбанковским кредитам и для расчета оптимальной процентной ставки на различные виды кредитов. Кроме того, ставка LIBOR иногда используется при расчете плавающей процентной ставки по кредиту.

Ставка (индекс) MosPrime

MosPrime – независимая индикативная ставка, которую рассчитывает Национальная валютная ассоциация (НВА) на основе ставок предоставления рублевых депозитов, объявляемых ведущими участниками российского денежного рынка первоклассным финансовым институтам. При включении банков в список для формирования ставки MosPrime принимается во внимание их репутация, финансовое положение, объемы операций и опыт работы на российском валютном рынке. Ставка MosPrime иногда используется при расчете плавающей процентной ставки по кредиту.

Ставка рефинансирования ЦБ РФ

Ставка рефинансирования (учетная ставка) – ставка, под которую Центральный банк Российской Федерации выкупает у коммерческих банков кредиты и другие ликвидные банковские активы и предоставляет кредиты коммерческим банкам с целью рефинансирования.

Помимо этого значение ставки рефинансирования – служить официальным финансовым индикатором при различных денежных операциях. В этом качестве ставка рефинансирования применяется во многих сферах бухгалтерского учета и налогообложения, в том числе:

– для расчета пеней на недоимку по уплате налогов и сборов и расчета процентов при просрочке налоговыми органами возврата излишне уплаченной суммы налога или сбора (в соответствии с Налоговым кодексом РФ);

– для расчета процентов при предоставлении отсрочки или рассрочки уплаты налогов и сборов или при предоставлении налогового кредита (в соответствии с Налоговым кодексом РФ): (п. 9 ст. 78 НК РФ);

– для расчета ряда денежных операций между коммерческими организациями.

Кроме того, ставка рефинансирования ЦБ РФ иногда используется при расчете плавающей процентной ставки по кредиту.

В разные годы ставка рефинансирования ЦБ РФ находилась на разных уровнях, доходя до 150 % в 1998 году и опускаясь до 10 % в 2007 году.

Страхование жизни и трудоспособности

Страхование жизни и трудоспособности в случае с ипотекой гарантирует, что в случае утраты трудоспособности заемщика на срок свыше одного месяца в результате наступления страхового случая (например, болезнь) страховая компания выплачивает банку ежемесячный платеж по кредиту за заемщика. В случае смерти заемщика, которая признана наступлением страхового случая, страховая компания полностью гасит кредит банку. При этом квартира освобождается от обременения и права собственности на нее переходят к наследникам заемщика.

Страхование жизни производится в соответствии с законом от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Страхование недвижимости

Страхование недвижимости от риска утраты и повреждения (например, в результате пожара, землетрясения, аварии, преступных действий и т. п.) гарантирует, что в случае наступления страхового случая страхователю будет возмещен ущерб в виде страховой выплаты. В случае с ипотекой вы можете выбрать – страховать ли имущество на полую его стоимость или только на сумму, равную вашим обязательствам перед банком.

Залогодержатель имеет право удовлетворить свое требование по обязательству, обеспеченному ипотекой, непосредственно из страховой выплаты за утрату или повреждение заложенного имущества (независимо от того, в чью пользу оно застраховано). Это требование имеет преимущество перед требованиями других кредиторов залогодателя и лиц, в чью пользу осуществлено страхование, за исключением случаев, установленных федеральным законом.

Залогодержатель лишается права на удовлетворение своего требования из страховой выплаты, если утрата или повреждение имущества произошли по причинам, за которые он отвечает.

Страхование недвижимости производится в соответствии с законом от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Страхование ипотеки

Обязательным условием ипотеки является страхование. Как правило, в ипотечной сделке вы должны использовать три вида страховки – страхование жизни и трудоспособности заемщика, страхование титула и страхование недвижимости от повреждения и утраты. В случае с ипотекой по договору страхования страхователем является заемщик, а выгодоприобретателем является банк, который предоставил вам кредит. Именно он при наступлении какого-либо страхового случая получает от страховщика страховую выплату.

Страхование несколько удорожает ипотеку, однако обеспечивает низкие риски для банка и комфортные и безопасные условия для заемщика.

Страхование ипотеки производится в соответствии с законом от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Страхование титула

Под термином «титул» понимается право собственности на какое-либо имущество, в частности, право собственности на недвижимость.

Страхование титула права собственности на недвижимость означает страховку от риска потери права собственности на недвижимость (например, в случае появления законного собственника, в результате признания сделки купли-продажи недействительной или удовлетворении виндикационного иска).

В России этот вид страхования является обязательным требованием банка при выдаче ипотечного кредита.

Страхование титула производится в соответствии с законом от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Страхователь

Страхователь – это та сторона в договоре страхования (физическое или юридическое лицо), которая страхует свой интерес или интерес третьей стороны. По страховому договору страхователь обязуется уплатить страховщику страховую премию путем внесения страховых взносов за обязательства страховщика возместить страхователю убыток при наступлении страхового случая.

В имущественном страховании страхователем выступает собственник или арендатор имущества, а также организация, принимающая его на хранение или в залог (например, банк или ломбард); в личном страховании – гражданин.

Страхователь может заключить договор страхования в свою пользу (тогда он одновременно и «страхователь» и «застрахованный») или в пользу других лиц, например, своих детей (тогда он – «страхователь», а его дети – «застрахованные»). Если родители или другие родственники ребенка заключили договор страхования в его пользу, они являются страхователями, а он сам – застрахованным. В страховании от несчастных случаев за счет компании, работодатель становится страхователем, а его работники – застрахованными.

Страховая выплата (страховое возмещение)

Сумма, которую страховая компания выплачивает выгодоприобретателю, если произошел страховой случай, предусмотренный страховым договором. Страховая выплата, в зависимости от условий страхового договора, может представлять собой полное или частичное возмещение ущерба в результате наступления страхового случая.

Величина страховой выплаты определяется в основном двумя способами:

1. При ответственности по первому риску убытки в пределах страховой суммы (первый риск) возмещаются полностью. Ущерб, превышающий эту сумму, не возмещается.

2. При пропорциональной ответственности, напротив, учитывается величина процента ущерба, относительно стоимости имущества. В этом случае страховое возмещение (СВ) рассчитывается так: величина процента ущерба, нанесенного повреждением объекта, к стоимости последнего (Ст. об.) умножается на страховую сумму:

Например, стоимость застрахованного объекта – 20 тыс. долларов; в результате аварии абсолютный размер ущерба составил 4 тыс. долларов (то есть 20 % от стоимости объекта). Страховая сумма составляет 5 тыс. долларов, тогда страховая выплата = 20 % × 5000 = 1 тыс. долларов. Страховая выплата не может быть выше страховой суммы.

Страховая компания (страховщик)

Страховщик – это физическое или юридическое лицо, принимающее на себя по договору страхования за определенное вознаграждение – страховую премию – обязательство возместить застрахованному лицу убытки, возникшие в результате наступления страховых случаев, которые обусловлены в страховом договоре.

Как правило, в роли страховщиков выступают профессиональные страховые компании. В международной страховой практике для обозначения страховщика иногда используется термин андеррайтер.

Страховая премия

Страховая премия – это плата, которую страхователь выплачивает страховщику по договору страхования. В случае со страхованием имущества обычно это плата представляет собой определенный процент от страховой стоимости объекта страхования.

Страховая премия определяется путем умножения страховой суммы на ставку премии или может быть зафиксирована в конкретной сумме.

Обычно страховая премия выплачивается в рассрочку (например, ежемесячно) в виде страховых взносов.

В случае же единовременной уплаты премии страховой взнос равен страховой премии.

Страховая стоимость (insurance value)

Фактическая (оценочная) стоимость объекта страхования в месте его нахождения на день заключения договора страхования. Страховая стоимость фиксируется в страховом договоре или страховом полисе. Обычно она определяется страховщиком на основании предоставленных страхователем платежных документов по приобретению этого имущества или с применением специализированных справочников.

Порядок исчисления размера страховой стоимости имеет свои особенности в различных странах и основан на действующем законодательстве и сложившейся практике. При страховании, например, грузов в практике английского рынка в качестве страховой стоимости принимается цена, в которую страхуемое имущество обошлось страхователю на момент погрузки (первоначальная стоимость) плюс расходы по его погрузке и страхованию. В США страховая стоимость часто исчисляется по рыночной цене товара, сложившейся к моменту начала рейса. Французское законодательство определяет страховую стоимость товара как его продажную цену, в месте и во время погрузки с учетом суммы расходов, связанных с доставкой товара к месту назначения, плюс ожидаемая прибыль. В Германии в качестве страховой стоимости принимается его действительная (продажная) стоимость на момент наступления страхового случая.

В случае с недвижимостью страховая стоимость страхуемого объекта (квартиры, дома) принимается равной рыночной стоимости помещений, аналогичных и сравнимых с застрахованным (например, квартира такой же площади, с таким же количество комнат, в таком же доме и таком же районе).

Страховая сумма (sum insured)

Денежная сумма, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая (независимо от их количества в течение срока действия договора) возместить застрахованному причиненный вред. Страховая сумма зависит от оценки причиненного ущерба, но не может превышать страховой стоимости объекта страхования.

Страховая сумма является лимитом ответственности страховщика.

В случае с ипотекой получателем страховой суммы в пределах кредитных обязательств является банк. Если же ваши обязательства по кредиту уже меньше той суммы, которую выплачивает страховая компания, то разницу получаете вы.

Страховой взнос

Если страховая премия вносится страхователем не единовременно, а по частям (например, в виде ежемесячных платежей), то каждый платеж называется страховым взносом.

Страховой договор

Страховой договор – это соглашение между страхователем и страховщиком о той или иной страховой сделке. Страховой договор определяет объект страхования, страховую стоимость, размер и график внесения страховой премии, а также, что является страховым случаем (например, пожар, кража, болезнь).

Страховой договор сопровождается оформлением страхового полиса.

Страховой полис (insurance policy)

Страховой полис – это документ, который страховщик выдает страхователю или застрахованному лицу в подтверждение факта заключения договора страхования. С момента выдачи полиса страховой договор считается вступившим в действие. В страховом полисе указаны условия, на которых страховой договор заключен, название страховщика, объект страхования, размер страховой премии, размер страховой суммы.

Полис служит юридическим доказательством наличия договора страхования. В некоторых странах законодательство из всего набора страховых документов признает в качестве судебного документа только страховой полис.

Страховой случай

Страховой случай – это те обстоятельства, при которых страховая компания обязана выплатить страховую выплату застрахованному или выгодоприобретателю.

Например, если квартира была застрахована от пожара, и случился пожар, то пожар является страховым случаем.

В имущественном страховании страховым случаем обычно считается любое повреждение, обесценение или утрата материальных ценностей вследствие предусмотренных условиями страхования обстоятельств (стихийных бедствий, пожара, аварии, кражи и т. п.).

В личном страховании страховым случаем обычно считается дожитие до обусловленного договором срока, гибель или несчастный случай, повлекший утрату трудоспособности, потерю здоровья.

Тарифы банка

Документ, утверждаемый банком, который устанавливает размеры комиссий, платежей, пеней и иных вознаграждений, уплачиваемых клиентом банку за совершение определенных действий (например, выдача кредита, осуществление банковского перевода) или при наступлении определенных обстоятельств (например, просрочка по кредиту).

Текущий счет (лицевой счет)

Персональный счет клиента (физического или юридического лица), который он открывает в банке. Вы может снимать и зачислять на текущий счет денежные средства, осуществлять с него и принимать на него платежи и банковские переводы, получать на него заработную плату, пенсию и иные виды дохода, принимать на него кредиты и т. п.

Текущим счетом вы можете управлять непосредственно в офисе банка (через операциониста), через интернет-банкинг, при помощи банковской карты (если по вашему счету осуществлен выпуск карты).

А в бухгалтерии термин «текущий счет» обозначает часть платежного баланса (balance of payment), в которой регистрируются трансакции, не связанные с движением капитала, то есть счет, на который заносятся взаимные межфирменные платежи и задолженности или взаимные платежи и задолженности подразделений компании.

Титул собственности

Титул – это право собственности на какое-либо имущество, в частности, на недвижимость. Это право может быть оспорено. Например, у проданной квартиры появился законный наследник или сделка была проведена не по правилам. От подобный рисков можно защититься при помощи страхования титула собственности.

Трансакция

Платеж за товары и услуги с использованием банковской пластиковой карты, осуществленный при помощи ПОС-терминала. При трансакции осуществляется безналичный расчет: сумма платежа переводится со счета плательщика (держателя карты) на счет продавца товара или услуги.

Уступка прав

Передача прав залогодержателя другому лицу. Залогодержатель имеет на это право, если кредитным договором не предусмотрено иное. Лицо, которому переданы такие права, становится вторичным кредитором. При этом уступка прав не может изменить какие-либо условия кредита или залога.

Уступка залогодержателем прав по договору об ипотеке другому лицу действительна, если тому же лицу уступлены права требования к должнику по обязательству, обеспеченному ипотекой. Уступка прав по договору об ипотеке должна быть нотариально удостоверена и подлежит государственной регистрации.

Федеральная регистрационная служба РФ (ФРС, Росрегистрация)

Государственный орган, обеспечивающий государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним. ФРС ведет Единый государственный реестр прав на недвижимое имущество и сделок с ним. Регистрация в органах ФРС является единственным доказательством прав собственности на недвижимость.

Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителя и благополучия человека (Роспотребназор)

Государственная служба, занимающаяся защитой прав потребителя, в том числе – в сфере кредитования, ипотеки и иных финансовых услуг.

В частности, Роспотребнадзор следит за тем, чтобы банки перед выдачей кредита в обязательном порядке вводили заемщика в курс всех условий этого кредита и раскрывали перед ним полную стоимость кредита.

Федеральная служба по финансовым рынкам РФ (ФСФР)

Государственная служба, занимающаяся регулированием деятельность коммерческих организаций, работающих на финансовых рынках, в том числе – инвестиционных компаний, инвестиционных фондов, бирж, бюро кредитных историй и т. п.

Фиксированная процентная ставка

Наиболее частая разновидность процентной ставки по кредиту. Фиксированная ставка означает, что ее размер четко определен кредитным договором. Она исчисляется в виде процентов на сумму кредита за год (например, 18 % годовых). Проценты выплачиваются в валюте кредита.

Величина процентной ставки по тому или иному виду кредита зависит от срока кредитования и от степени риска, который несет банк. Как правило, процентные ставки по кредитам, обеспеченным залогом, минимальны.

При кредитовании может также использоваться плавающая процентная ставка.

Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) при Центробанке РФ

Государственная организация при Центробанке РФ, которая аккумулирует титульные части всех кредитных историй, хранящихся в российских бюро кредитных историй. Каждый россиянин может воспользоваться каталогом ЦККИ для определения местонахождения своей кредитной истории.

Штраф

Денежное взыскание за нарушение сторонами условий договора или сделки. В кредитовании обычно применяется штраф за просрочку заемщиком кредитных платежей. Размеры и условия взыскания штрафа обычно устанавливаются кредитным договором или определены тарифами банка.

Например, вы допустили просрочку по кредитным платежам в течение 3 месяцев. В соответствии с кредитным договором штраф за просрочку составляет 1 тыс. рублей в месяц. Значит, вам предстоит внести в банк свой обычный ежемесячный платеж + дополнительные проценты на время просрочку + 3 тыс. рублей штрафа.

Экспликация

Документ, определяющий основные параметры объекта недвижимости, например, квартиры: общую и жилую площадь; площади комнат, вспомогательных помещений (кухни, коридора, ванной, уборной, кладовой, встроенных шкафов, а также балкона и лоджии). Используется при оформлении любой сделки купли-продажи недвижимости, в том числе – при ипотечной сделке.

Если вы собственник жилья, вы можете затребовать экспликацию в так называемых БТИ – бюро технической инвентаризации.

Эмиссия

Выпуск каких-либо финансовых инструментов, подлежащих обязательной регистрации.

В частности, существуют такие понятия как:

– эмиссия национальной валюты, то есть выпуск дополнительного количества банкнот, который осуществляет Центробанк;

– эмиссия банковской карты, то есть выпуск банком банковской пластиковой карты;

– эмиссия ценных бумаг, то есть выпуск акций, облигаций и других ценных бумаг какой-либо компанией, банком или государством.

Эффективная процентная ставка (ЭПС)

ЭПС – это ставка, учитывающая и суммирующая все суммы, которые банк берет с заемщика за пользование кредитом. Эффективная процентная ставка рассчитывается с учетом графика погашения кредита, процентов по кредиту и взимаемых с заемщика комиссий. Обычно ЭПС используют для сравнения предложений разных банков или разных кредитных продуктов одного и того же банка. Формула расчета ЭПС утверждается Центробанком РФ.

Послесловие

Ипотека – одна из разновидностей банковского кредита. И в тоже время ипотека – гораздо большее, чем просто кредит. Это одно из самых ответственных решений, которое может принять человек в своей жизни. Зачастую от этого решения зависит качество его жизни, его здоровье и способность к работе и творчеству, счастье его близких.

Поэтому, прежде чем сделать свой выбор, изучите ипотеку во всех тонкостях. Именно знание поможет вам сделать ее комфортной для вашей семьи.

Надеемся, что эта книга станет для вас надежным помощником в таком познании.

Об авторе

Ян Арт, главный редактор агентства Bankir.Ru, вице-президент Ассоциации региональных банков России

Окончил Московский государственный университет, кандидат экономических наук.

В 1990–1997 годах – корреспондент газет «Московские новости» и радио «Свобода», корреспондент, затем заместитель главного редактора газеты «Вечерняя Казань», заместитель главного редактора газеты «Время и Деньги», генеральный директор агентства «Информ-клуб ЭС», в рамках которого работал первый в России частный театр «99». Осуществил ряд выборных и экономических PR-проектов. В 2000–2003 годах – заместитель директора Центра экономических и социальных исследований правительства Татарстана. В 2006–2009 годах – финансовый обозреватель журналов «Профиль», «Карьера», «BusinessWeek», «Белая полоса».

С 2009 года – главный редактор агентства Bankir.Ru и холдинга 123Service.ru. С 2010 года – вице-президент Ассоциации региональных банков России.

В качестве журналиста работал в «горячих точках» (путч в Москве в 1991 году, Чечня, Ирак). Статья Яна Арта «Потрошители кредитов» (август 2006 года) стала первым в России исследованием рынка кредитного брокериджа; в статье «Покер лжецов по-русски» (март 2007 года) автор предсказал кризис ликвидности на банковском рынке. Награжден Почетным знаком ассоциации «Россия», «Золотым пером» Российского союза промышленников и предпринимателей и рядом других профессиональных наград. Автор, соавтор и редактор более 20 художественных и документальных книг.

Книга подготовлена при поддержке Агентства ипотечного жилищного кредитования, информационного агентства Bankir.Ru, портала 123Credit.ru и Ассоциации региональных банков России.

Автор выражает огромную благодарность за помощь в подготовке книги Ольге Сенаторовой, Елене Силенко и Анне Шеховой.

Куда жаловаться?

Table of Contents

Ян Арт Ипотека. Руководство к действию

Предисловие от АИЖК

От автора

Часть 1 Ипотека и ее составляющие

Что такое ипотека

Кто есть кто в ипотеке

Кто может стать ипотечным заемщиком

Права и обязанности заемщика

Ипотечное жилье: что можно купить в кредит

Как рассчитывается сумма кредита

Возможные риски ипотеки

Мифы об ипотеке

Часть 2 Ипотечная арифметика

Как выбирать ипотечный кредит

Разновидности процентной ставки

Расходы заемщика при оформлении ипотеки

Как можно сэкономить при оформлении ипотеки

Кредитный договор

Страхование в ипотеке

Социальная ипотека

Ипотека и семья

Часть 3 Как взять и как гасить кредит

Как взять ипотечный кредит

Как гасить ипотечный кредит

Что делать, если вы не можете платить по кредиту

Как защищать права заемщика

Ипотечный словарь

Послесловие

Об авторе

Куда жаловаться?