Annotation

В книге дан постатейный комментарий к Федеральному закону от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» с учетом внесенных в него изменений, в том числе Федеральным законом от 22 октября 2014 г. № 319-ФЗ. Рассмотрены правовые и организационные основы национальной платежной системы, регламентация деятельности субъектов национальной платежной системы и требования к организации и функционированию платежных систем. Проанализирован порядок оказания платежных услуг, использования электронных средств платежа, осуществления надзора и наблюдения в национальной платежной системе. Приведены акты Правительства РФ и Банка России, принятые на основании норм Федерального закона. Использованы разъяснения Банка России по вопросам применения положений Федерального закона.

Книга предназначена прежде всего для правоприменителей – руководителей и работников организаций, являющихся субъектами национальной платежной системы. Книга будет полезна всем, кто интересуется вопросами правового регулирования национальной платежной системы в России.

- А.Н. Борисов

- Список сокращений

- Введение

- Глава 1

- Статья 1. Предмет регулирования настоящего Федерального закона

- Статья 2. Нормативно-правовое регулирование отношений в национальной платежной системе

- Статья 3. Основные понятия, используемые в настоящем Федеральном законе

- Глава 2

- Статья 4. Порядок оказания платежных услуг

- Статья 5. Порядок осуществления перевода денежных средств

- Статья 6. Особенности осуществления перевода денежных средств по требованию получателя средств

- Статья 7. Особенности осуществления перевода электронных денежных средств

- Статья 8. Распоряжение клиента, порядок его приема к исполнению и исполнения

- Статья 9. Порядок использования электронных средств платежа

- Статья 10. Порядок использования электронных средств платежа при осуществлении перевода электронных денежных средств

- Глава 3

- Статья 11. Оператор по переводу денежных средств и требования к его деятельности

- Статья 12. Оператор электронных денежных средств и требования к его деятельности

- Статья 13. Требования к деятельности оператора электронных денежных средств при увеличении остатков электронных денежных средств физических лиц – абонентов оператора связи

- Статья 14. Требования к деятельности оператора по переводу денежных средств при привлечении банковского платежного агента (субагента)

- Статья 15. Оператор платежной системы и требования к его деятельности

- Статья 16. Оператор услуг платежной инфраструктуры и требования к его деятельности

- Статья 17. Требования к деятельности операционного центра

- Статья 18. Требования к деятельности платежного клирингового центра

- Статья 19. Требования к деятельности расчетного центра

- Глава 4

- Статья 20. Правила платежной системы

- Статья 21. Участники платежной системы

- Статья 22. Признание платежной системы значимой

- Статья 23. Порядок проверки Банком России соответствия правил значимой платежной системы установленным требованиям

- Статья 24. Требования к значимой платежной системе

- Статья 25. Осуществление платежного клиринга и расчета в платежной системе

- Статья 26. Обеспечение банковской тайны в платежной системе

- Статья 27. Обеспечение защиты информации в платежной системе

- Статья 28. Система управления рисками в платежной системе

- Статья 29. Обеспечение исполнения обязательств участников платежной системы

- Статья 30. Счет гарантийного фонда платежной системы

- Глава 41

- Статья 301. Организация национальной системы платежных карт

- Статья 302. Порядок образования оператора НСПК

- Статья 303. Особенности формирования органов управления оператора НСПК

- Статья 304. Совет участников и пользователей НСПК и его полномочия

- Статья 305. Участники НСПК

- Статья 306. Порядок оказания услуг платежной инфраструктуры в рамках НСПК

- Глава 5

- Статья 31. Цели надзора и наблюдения в национальной платежной системе

- Статья 32. Осуществление надзора в национальной платежной системе

- Статья 33. Порядок проведения инспекционных проверок поднадзорных организаций

- Статья 34. Действия и меры принуждения, применяемые Банком России в случае нарушения поднадзорной организацией требований настоящего Федерального закона или принятых в соответствии с ним нормативных актов Банка России

- Статья 35. Содержание и приоритеты наблюдения в национальной платежной системе

- Статья 36. Взаимодействие Банка России с федеральными органами исполнительной власти при осуществлении надзора и наблюдения в национальной платежной системе

- Статья 37. Международное сотрудничество Банка России по вопросам надзора и наблюдения в национальной платежной системе

- Глава 6

- Статья 38. Заключительные положения

- Статья 39. Порядок вступления в силу настоящего Федерального закона

- Список использованных правовых актов

- notes

- 1

- 2

- 3

- 4

- 5

- 6

- 7

- 8

- 9

- 10

- 11

- 12

- 13

- 14

- 15

- 16

- 17

- 18

- 19

- 20

- 21

- 22

- 23

- 24

- 25

- 26

- 27

- 28

- 29

- 30

- 31

- 32

- 33

- 34

- 35

- 36

- 37

- 38

- 39

- 40

- 41

- 42

- 43

- 44

- 45

- 46

- 47

- 48

- 49

- 50

- 51

- 52

- 53

- 54

- 55

- 56

- 57

- 58

- 59

- 60

- 61

- 62

- 63

- 64

- 65

- 66

- 67

- 68

- 69

- 70

- 71

- 72

- 73

- 74

- 75

- 76

- 77

- 78

- 79

- 80

- 81

- 82

- 83

- 84

- 85

- 86

- 87

- 88

- 89

- 90

- 91

- 92

- 93

- 94

- 95

- 96

- 97

- 98

- 99

- 100

- 101

- 102

- 103

- 104

- 105

- 106

- 107

- 108

- 109

- 110

- 111

- 112

- 113

- 114

- 115

- 116

- 117

- 118

- 119

- 120

- 121

- 122

- 123

- 124

- 125

- 126

- 127

- 128

- 129

- 130

- 131

- 132

- 133

- 134

- 135

- 136

- 137

- 138

- 139

- 140

- 141

- 142

- 143

- 144

- 145

- 146

- 147

- 148

- 149

- 150

А.Н. Борисов

Комментарий к Федеральному закону от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (постатейный)

КОММЕНТАРИЙ К ФЕДЕРАЛЬНОМУ ЗАКОНУ от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЕ»

(в ред. Федеральных законов от 25 декабря 2012 г. № 267-ФЗ, от 2 июля 2013 г. № 185-ФЗ, от 23 июля 2013 г. № 251-ФЗ, от 28 декабря 2013 г. № 403-ФЗ, от 5 мая 2014 г. № 110-ФЗ, от 5 мая 2014 г. № 112-ФЗ, от 22 октября 2014 г. № 319-ФЗ, от 29 декабря 2014 г. N 455-ФЗ и от 29 декабря 2014 г. N 461-ФЗ)

COMMENTARY TO THE FEDERAL LAW June 27, 2011, No. 161-FZ “ON THE NATIONAL PAYMENT SYSTEM”

(amended by Federal Law of 25 December 2012 No. 267-FZ, of 2 July2013 No. 185-FZ, of 23 July 2013 No. 251-FZ, of 28 December 2013 No. 403-FZ, of 5 May2014 No. 110-FZ, of 5 May 2014 No. 112-FZ, of 22 October 2014 No. 319-FZ, of 29 December 2014 № 455-FZ and of 29 December 2014 № 461-FZ)

Moscow

YUSTITSINFORM

2015

The book is a Commentary to the Federal Law of June 27, 2011 No. 161-FZ “On the national payment system” with regard to any revision, including the Federal Law of October 22, 2014 No. 319-FZ. Considered is the legal and organizational framework of the national payment system, regulation of activity of the subjects of the national payment system and requirements for the organization and operation of payment systems. Analyzed is the procedure for the provision of payment services, the use of electronic means of payment, supervision and monitoring in the national payment system. The acts of the Government of the Russian Federation and the Bank of Russia adopted on the basis of the norms of the Federal Law are provided. Clarifications by the Bank of Russia on the application of the provisions of the Federal Law are used.

The book is intended primarily for law enforcers – managers and employees of organizations that are subjects of the national payment system. The book will be useful to anyone interested in issues of legal regulation of the national payment system in Russia.

© Limited Liability Company «Yustitsinform», 2015

Список сокращений

Органы государственной власти, иные органы и организации:

Совет Федерации – Совет Федерации Федерального Собрания Российской Федерации;

Государственная Дума – Государственная Дума Федерального Собрания Российской Федерации;

Минюст России – Министерство юстиции Российской Федерации;

ФНС России – Федеральная налоговая служба;

ФСБ России – Федеральная служба безопасности Российской Федерации;

ФСТЭК России – Федеральная служба по техническому и экспортному контролю;

Банк России – Центральный банк Российской Федерации;

Внешэкономбанк – государственная корпорация «Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)».

Правовые акты:

часть первая ГК РФ – Гражданский кодекс РФ (часть первая) от 30 ноября 1994 г. № 51-ФЗ[1];

часть вторая ГК РФ – Гражданский кодекс РФ (часть вторая) от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ[2];

БК РФ – Бюджетный кодекс РФ от 31 июля 1998 г. № 145-ФЗ[3]; часть первая НК РФ – Налоговый кодекс РФ (часть первая) от 31 июля 1998 г. № 146-ФЗ[4];

часть вторая НК РФ – Налоговый кодекс РФ (часть вторая) от 5 августа 2000 г. № 117-ФЗ[5];

Закон 2001 г. о противодействии легализации доходов – Федеральный закон от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (наименование в ред. Федерального закона от 30 октября 2002 г. № 131-ФЗ)[6];

КоАП РФ – Кодекс РФ об административных правонарушениях от 30 декабря 2001 г. № 195-ФЗ[7];

ТрК РФ – Трудовой кодекс РФ от 30 декабря 2001 г. № 197-ФЗ[8];

Закон 2002 г. о Банке России – Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»[9];

Закон 2009 г. о приеме платежей физических лиц – Федеральный закон от 3 июня 2009 г. № 103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами»[10];

Закон 2011 г. № 162-ФЗ – Федеральный закон от 27 июня 2011 г. № 162-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О национальной платежной системе»[11].

Источники правовых актов:

www.pravo.gov.ru – «Официальный интернет-портал правовой информации http://www.pravo.gov.ru»;

ВБР – «Вестник Банка России»;

Ведомости СНД и ВС РСФСР – «Ведомости Съезда народных депутатов РСФСР и Верховного Совета РСФСР»;

Ведомости СНД и ВС РФ – «Ведомости Съезда народных депутатов Российской Федерации и Верховного Совета Российской Федерации»;

РГ – «Российская газета»;

СЗ РФ – «Собрание законодательства Российской Федерации»;

СПС – справочные правовые системы.

Иные сокращения:

ЗПС – значимая платежная система;

НПС – национальная платежная система;

НСПК – национальная система платежных карт.

Введение

Инициатором принятия единого законодательного акта, определяющего правовые и организационные основы национальной платежной системы (обозначается в настоящем комментарии как НПС), явилось Правительство РФ. Именно Правительством РФ и был внесен в Государственную Думу законопроект (ему был присвоен № 455931-5), принятый в качестве Федерального закона от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее – комментируемый Закон). В обоснование необходимости такого Закона авторами его проекта отмечалось следующее:

• в условиях модернизации банковского сектора, финансового рынка России и их международного позиционирования с учетом перспективы формирования в России международного финансового центра, необходимости обеспечения международных стандартов в рамках членства России в Комитете по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов, развития современных информационно-коммуникационных технологий, появления новых участников рынка платежных услуг особо важное значение приобретает развитие НПС, которое представляется невозможным без современного, комплексного и сбалансированного правового регулирования;

• действующее законодательство РФ не формирует системной правовой базы, регламентирующей правоотношения в сфере НПС. Предметом правового регулирования гл. 46 «Расчеты» Гражданского кодекса РФ является сфера отношений между банками и клиентами в рамках применяемых форм безналичных расчетов. К отношениям, возникающим при организации и функционировании платежных систем, использовании платежной инфраструктуры, указанные положения применимы в ограниченной степени;

• предметом правового регулирования отдельных федеральных законов, регулирующих отношения в сфере НПС («О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», «О банках и банковской деятельности», «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами»), являются частные вопросы отношений, такие как полномочия Банка России по регулированию расчетов, правовое положение кредитных организаций, платежных агентов, но при этом ни один из действующих законодательных актов не дает представления о структуре НПС, ее субъектах (операторах), требованиях к деятельности отдельных операторов, к организации и функционированию платежных систем, использованию платежной инфраструктуры, функциях Банка России по наблюдению в НПС;

• кроме того, для развития НПС важное значение имеет правовое обеспечение платежных инноваций, появление которых вызвано технологическим развитием (электронные деньги, интернет-платежи, мобильные платежи), а также общих условий для всестороннего применения электронных средств платежа и электронной обработки платежной информации. В этой связи, необходимы учет технологической специфики и ее адекватное отражение в нормах законодательства о НПС;

• вопросы регулирования платежных систем и наблюдения за ними приобрели для центральных банков существенное значение. Действующее законодательство не определяет платежную систему, не устанавливает требований к ее организации и функционированию, не позволяет выделить значимые платежные системы в соответствии с международными стандартами, не учитывает особенностей регулирования трансграничных платежных систем, а также не предоставляет Банку России полномочия по наблюдению за платежными системами;

• кроме того, в действующем законодательстве отсутствуют механизмы надзора за деятельностью организаций, являющихся операторами платежных систем, операторами услуг платежной инфраструктуры (операционными центрами, клиринговыми центрами), которые могут являться кредитными организациями и играют ведущую роль в организации и функционировании платежных систем.

В ходе подготовки проекта Федерального закона «О национальной платежной системе» к рассмотрению во втором чтении он был существенным образом переработан. В результате, например, Комитет Совета Федерации по экономической политике, предпринимательству и собственности, характеризуя концепцию законопроекта, отмечал следующие моменты:

• Закон направлен на создание общей системы правового регулирования в сфере НПС;

• Закон содержит положения о структуре НПС, ее субъектах, требованиях к деятельности отдельных операторов, к организации и функционированию платежных систем, использованию платежной инфраструктуры, функциях Банка России по наблюдению в НПС;

• в Законе содержатся нормы правового обеспечения платежных инноваций, вызванных технологическим развитием, всестороннего применения электронных средств платежа и электронной обработки платежной информации;

• в Законе раскрыт предмет регулирования, разработан глоссарий используемых понятий; изложены требования к деятельности операторов по переводу денежных средств, включая операторов электронных денег, операторов платежных систем и операторов услуг платежной инфраструктуры; при установлении требований к деятельности операторов услуг платежной инфраструктуры (операционным центрам, клиринговым центрам, расчетным центрам) учтено содержание выполняемых ими функций; изложена организация и функционирование платежной системы, включая общие требования к правилам платежной системы, принципы участия в платежной системе, критерии значимости платежных систем, требования к трансграничным платежным системам, порядок осуществления клиринга и расчета в платежной системе, средства минимизации рисков в платежной системе;

• положения Закона, регулирующие порядок осуществления клиринга и расчета в платежной системе, учитывают современную практику функционирования платежных систем, в которых расчет может обеспечиваться на валовой, чистой или смешанной основе;

• в целях минимизации рисков в платежных системах Законом устанавливаются требования к созданию системы управления рисками в платежной системе и обеспечении исполнения обязательств участников платежной системы по переводу денежных средств;

• Законом установлены правила надзора и наблюдения в НПС.

Одновременно с комментируемым Законом принят Федеральный закон от 27 июня 2011 г. № 162-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О национальной платежной системе» (обозначается в настоящем комментарии как Закон 2011 г. № 162-ФЗ), которым (на что и указано в его названии) внесены изменения в ряд законодательных актов в связи с принятием комментируемого Закона. Эти изменения проанализированы при рассмотрении соответствующих норм комментируемого Закона. Перечень актов, в которые внесены изменения, приведен в комментарии к ст. 2 Закона.

Глава 1

Общие положения

Статья 1. Предмет регулирования настоящего Федерального закона

Настоящий Федеральный закон устанавливает правовые и организационные основы национальной платежной системы, регулирует порядок оказания платежных услуг, в том числе осуществления перевода денежных средств, использования электронных средств платежа, деятельность субъектов национальной платежной системы, а также определяет требования к организации и функционированию платежных систем, порядок осуществления надзора и наблюдения в национальной платежной системе.

Комментируемая статья открывает главу комментируемого Закона, содержащую общие положения. В данной статье определен предмет регулирования комментируемого Закона, т. е. определены общественные отношения, урегулированные нормами данного Закона, которые в силу этого являются правовыми отношениями. О подходах, которыми руководствовались авторы законопроекта при формулировании предмета регулирования комментируемого Закона, говорилось выше (см. введение).

В комментируемой статье перечислены элементы предмета регулирования комментируемого Закона, которые соответствуют структурным элементам данного Закона:

• установление правовых и организационных основ НПС – ст. 2 «Нормативно-правовое регулирование отношений в национальной платежной системе» Закона;

• регулирование порядка оказания платежных услуг, в том числе осуществления перевода денежных средств, использования электронных средств платежа, – гл. 2 «Порядок оказания платежных услуг, в том числе осуществления перевода денежных средств, и использования электронных средств платежа» Закона;

• регулирование деятельности субъектов НПС – гл. 3 «Субъекты национальной платежной системы и требования к их деятельности» Закона;

• определение требований к организации и функционированию платежных систем – гл. 4 «Требования к организации и функционированию платежных систем» Закона;

• определение порядка осуществления надзора и наблюдения в национальной платежной системе – гл. 5 «Надзор и наблюдение в национальной платежной системе» Закона.

В этой связи обращает на себя некоторая непоследовательность федерального законодателя с принятием Федерального закона от 5 мая 2014 г. № 112-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О национальной платежной системе» и отдельные законодательные акты Российской Федерации»[12]: названным Законом комментируемый Закон дополнен гл. 41 «Национальная система платежных карт», но при этом не внесены дополнения в комментируемую статью, расширяющие предмет регулирования комментируемого Закона за счет установления организационных основ НСПК.

Статья 2. Нормативно-правовое регулирование отношений в национальной платежной системе

1. Законодательство Российской Федерации о национальной платежной системе основывается на Конституции Российской Федерации, международных договорах Российской Федерации и состоит из настоящего Федерального закона и иных федеральных законов.

2. Правительство Российской Федерации и федеральные органы исполнительной власти в пределах своих полномочий в случаях, предусмотренных настоящим Федеральным законом и иными федеральными законами, могут принимать нормативные правовые акты в целях регулирования отношений в национальной платежной системе.

3. Центральный банк Российской Федерации (Банк России) в пределах своих полномочий в случаях, предусмотренных настоящим Федеральным законом и иными федеральными законами, может принимать нормативные акты в целях регулирования отношений в национальной платежной системе.

1. В комментируемой статье определены виды актов, которыми осуществляется нормативно-правовое регулирование отношений в НПС. Часть 1 данной статьи вводит понятие законодательства РФ о НПС, обозначая тем самым новую российскую законодательную отрасль. При этом указанное понятие использовано в строгом его понимании – как совокупность именно законодательных актов. Об иных правовых актах сферы нормативно-правового регулирования отношений в НПС говорится в ч. 2 и 3 данной статьи.

В качестве основ законодательства РФ о НПС в ч. 1 комментируемой статьи названы Конституция РФ и международные договоры РФ. Среди соответствующих конституционных положений следует выделить прежде всего п. «ж» ст. 71 Конституции РФ, относящий к в ведению России такие вопросы, как установление правовых основ единого рынка; финансовое, валютное, кредитное, таможенное регулирование, денежная эмиссия, основы ценовой политики; федеральные экономические службы, включая федеральные банки. Данные положения предопределяют то, что нормативно-правовое регулирование отношений в НПС осуществляется правовыми актами только федерального уровня – в соответствии с ч. 1 ст. 76 Конституции РФ по предметам ведения России принимаются федеральные конституционные законы и федеральные законы, имеющие прямое действие на всей территории России.

Порядок заключения, выполнения и прекращения международных договоров РФ определяет Федеральный закон от 15 июля 1995 г. № 101-ФЗ «О международных договорах Российской Федерации»[13], что и закреплено в п. 1 его ст. 1. Согласно положениям названного Закона (в ред. Федерального закона от 1 декабря 2007 г. № 318-ФЗ[14]), понятием «международный договор РФ» охватываются международные договоры РФ, заключаемые с иностранными государствами, а также с международными организациями, иными обладающими правом заключать международные договоры образованиями от имени России (межгосударственные договоры), от имени Правительства РФ (межправительственные договоры), от имени федеральных органов исполнительной власти (договоры межведомственного характера) (п. 2 ст. 1 и п. 2 ст. 3); международные договоры, в которых Россия является стороной в качестве государства – продолжателя СССР (п. 3 ст. 1); независимо от их вида и наименования (договор, соглашение, конвенция, протокол, обмен письмами или нотами, иные виды и наименования международных договоров) (ст. 2).

Составить представление о законодательных актах, входящих в законодательство РФ о НПС, позволяет Закон 2011 г. № 162-ФЗ, которым в связи с принятием комментируемого Закона внесены изменения в ч. 1 и 2 НК РФ, БК РФ, КоАП РФ, законы РФ «О налоговых органах Российской Федерации» и «О защите прав потребителей», федеральные законы «О банках и банковской деятельности», «О рынке ценных бумаг», «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций», «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», «О применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов и (или) расчетов с использованием платежных карт», «О связи», «О валютном регулировании и валютном контроле», «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», «О защите конкуренции», «Об исполнительном производстве», «О защите прав юридических лиц и индивидуальных предпринимателей при осуществлении государственного контроля (надзора) и муниципального контроля», «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами», «Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг» и «О таможенном регулировании в Российской Федерации».

2. Часть 2 комментируемой статьи предусматривает принятие нормативных правовых актов Правительства РФ и федеральных органов исполнительной власти, регулирующих отношения в НПС. Такие акты, согласно данной части, принимаются в пределах полномочий указанных органов исполнительной власти в случаях, предусмотренных комментируемым Законом и иными федеральными законами.

Издание Правительством РФ правовых актов предусмотрено и регламентировано положениями ст. 115 Конституции РФ и ст. 23 Федерального конституционного закона от 17 декабря 1997 г. № 2-ФКЗ «О Правительстве Российской Федерации»[15]. В соответствии с ч. 2 указанной ст. 23 названного Закона (в ред. Федерального конституционного закона от 31 декабря 1997 г. № 3-ФКЗ[16]) акты, имеющие нормативный характер, издаются в форме постановлений Правительства РФ; акты по оперативным и другим текущим вопросам, не имеющие нормативного характера, издаются в форме распоряжений Правительства РФ.

Постановлением Правительства РФ от 13 августа 1997 г. № 1009 утверждены Правила подготовки нормативных правовых актов федеральных органов исполнительной власти и их государственной регистрации[17]. Согласно п. 2 названных Правил, нормативные правовые акты издаются федеральными органами исполнительной власти в виде постановлений, приказов, распоряжений, правил, инструкций и положений; издание нормативных правовых актов в виде писем и телеграмм не допускается; структурные подразделения и территориальные органы федеральных органов исполнительной власти не вправе издавать нормативные правовые акты. Разъяснения о применении Правил подготовки нормативных правовых актов федеральных органов исполнительной власти и их государственной регистрации утверждены Приказом Минюста России от 4 мая 2007 г. № 88[18].

3. В ч. 3 комментируемой статьи предусмотрено принятие нормативных актов Банка России, регулирующих отношения в НПС. Такие акты в соответствии с данной частью принимаются в пределах полномочий Банка России в случаях, установленных комментируемым Законом и иными федеральными законами.

Полномочие Банка России по изданию нормативных актов предусмотрено нормой ч. 1 ст. 7 Закона 2002 г. о Банке России, согласно которой Банк России по вопросам, отнесенным к его компетенции названным Законом и другими федеральными законами, издает в форме указаний, положений и инструкций нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов РФ и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц. Порядок подготовки и вступления в силу нормативных актов Банка России, принимаемых им в соответствии с Законом о Банке России и другими федеральными законами, а также представления их на государственную регистрацию в случаях, определенных федеральными законами, установлен Положением Банка России от 15 сентября 1997 г. № 519 «О порядке подготовки и вступления в силу нормативных актов Банка России»[19].

Статья 3. Основные понятия, используемые в настоящем Федеральном законе

В настоящем Федеральном законе используются следующие основные понятия:

1) национальная платежная система – совокупность операторов по переводу денежных средств (включая операторов электронных денежных средств), банковских платежных агентов (субагентов), платежных агентов, организаций федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг в соответствии с законодательством Российской Федерации, операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры (субъекты национальной платежной системы);

2) оператор по переводу денежных средств – организация, которая в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе осуществлять перевод денежных средств;

3) оператор электронных денежных средств – оператор по переводу денежных средств, осуществляющий перевод электронных денежных средств без открытия банковского счета (перевод электронных денежных средств);

4) банковский платежный агент – юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией, или индивидуальный предприниматель, которые привлекаются кредитной организацией в целях осуществления отдельных банковских операций;

5) банковский платежный субагент – юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией, или индивидуальный предприниматель, которые привлекаются банковским платежным агентом в целях осуществления отдельных банковских операций;

6) оператор платежной системы – организация, определяющая правила платежной системы, а также выполняющая иные обязанности, предусмотренные настоящим Федеральным законом;

7) оператор услуг платежной инфраструктуры – операционный центр, платежный клиринговый центр и расчетный центр;

8) операционный центр – организация, обеспечивающая в рамках платежной системы для участников платежной системы и их клиентов доступ к услугам по переводу денежных средств, в том числе с использованием электронных средств платежа, а также обмен электронными сообщениями (далее – операционные услуги);

9) платежный клиринговый центр – организация, созданная в соответствии с законодательством Российской Федерации, обеспечивающая в рамках платежной системы прием к исполнению распоряжений участников платежной системы об осуществлении перевода денежных средств и выполнение иных действий, предусмотренных настоящим Федеральным законом (далее – услуги платежного клиринга);

10) центральный платежный клиринговый контрагент – платежный клиринговый центр, выступающий в соответствии с настоящим Федеральным законом плательщиком и получателем средств по переводам денежных средств участников платежной системы;

11) расчетный центр – организация, созданная в соответствии с законодательством Российской Федерации, обеспечивающая в рамках платежной системы исполнение распоряжений участников платежной системы посредством списания и зачисления денежных средств по банковским счетам участников платежной системы, а также направление подтверждений, касающихся исполнения распоряжений участников платежной системы (далее – расчетные услуги);

12) перевод денежных средств – действия оператора по переводу денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов по предоставлению получателю средств денежных средств плательщика;

13) трансграничный перевод денежных средств – перевод денежных средств, при осуществлении которого плательщик либо получатель средств находится за пределами Российской Федерации, и (или) перевод денежных средств, при осуществлении которого плательщика или получателя средств обслуживает иностранный центральный (национальный) банк или иностранный банк;

14) безотзывность перевода денежных средств – характеристика перевода денежных средств, обозначающая отсутствие или прекращение возможности отзыва распоряжения об осуществлении перевода денежных средств в определенный момент времени;

15) безусловность перевода денежных средств – характеристика перевода денежных средств, обозначающая отсутствие условий или выполнение всех условий для осуществления перевода денежных средств в определенный момент времени;

16) окончательность перевода денежных средств – характеристика перевода денежных средств, обозначающая предоставление денежных средств получателю средств в определенный момент времени;

17) платежная услуга – услуга по переводу денежных средств, услуга почтового перевода и услуга по приему платежей;

18) электронные денежные средства – денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа. При этом не являются электронными денежными средствами денежные средства, полученные организациями, осуществляющими профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг, клиринговую деятельность и (или) деятельность по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами и осуществляющими учет информации о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета в соответствии с законодательством, регулирующим деятельность указанных организаций;

19) электронное средство платежа – средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств;

20) платежная система – совокупность организаций, взаимодействующих по правилам платежной системы в целях осуществления перевода денежных средств, включающая оператора платежной системы, операторов услуг платежной инфраструктуры и участников платежной системы, из которых как минимум три организации являются операторами по переводу денежных средств;

21) значимая платежная система – платежная система, отвечающая критериям, установленным настоящим Федеральным законом (системно значимая платежная система, социально значимая платежная система, национально значимая платежная система);

22) правила платежной системы – документ (документы), содержащий (содержащие) условия участия в платежной системе, осуществления перевода денежных средств, оказания услуг платежной инфраструктуры и иные условия, определяемые оператором платежной системы в соответствии с настоящим Федеральным законом;

23) участники платежной системы – организации, присоединившиеся к правилам платежной системы в целях оказания услуг по переводу денежных средств;

24) обмен электронными сообщениями – получение операционным центром электронных сообщений, содержащих распоряжения участников платежной системы, передача указанных сообщений в платежный клиринговый центр, расчетный центр, а также передача извещений (подтверждений) о приеме и об исполнении распоряжений участников платежной системы;

25) платежные клиринговые позиции – суммы денежных средств, подлежащих списанию и зачислению расчетным центром по банковским счетам участников платежной системы;

26) предоплаченная карта – платежная карта, предоставляемая клиенту оператором электронных денежных средств, используемая для перевода электронных денежных средств, а также для осуществления иных операций, предусмотренных статьей 7 настоящего Федерального закона;

27) иностранная платежная система – совокупность организаций, присоединившихся к правилам платежной системы, организованной в соответствии с иностранным законодательством, и взаимодействующих по правилам платежной системы (участники иностранной платежной системы), в соответствии с которыми иностранный банк (иностранная кредитная организация) может выступать в качестве плательщика и получателя средств по переводам денежных средств участников иностранной платежной системы (иностранный центральный платежный клиринговый контрагент).

Комментируемая статья определяет понятийный аппарат, который используется комментируемым Законом. Предваряя рассмотрение данного понятийного аппарата, необходимо отметить, что по общему правилу юридической техники определения понятий (предписания-дефиниции) включаются в законодательные акты в следующих случаях: когда юридический (правовой) термин сформирован с использованием специальных слов – редких либо малоупотребительных иностранных слов, а также переосмысленных общеупотребительных слов; когда правовое понятие формируется из слов, позволяющих неоднозначно истолковывать его смысл, порождающих разнообразные смысловые ассоциации. В отношении определений, данных в комментируемой статье, необходимо отметить следующее.

Национальная платежная система (п. 1).

В рамках определения данного ключевого понятия законодательства РФ о НПС в п. 1 комментируемой статьи перечислены субъекты НПС – это операторы по переводу денежных средств (включая операторов электронных денежных средств), банковские платежные агенты (субагенты), платежные агенты, организации федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг в соответствии с законодательством РФ, операторы платежных систем, операторы услуг платежной инфраструктуры. Понятия перечисленных субъектов определены в других положениях данной статьи, но за исключением организаций федеральной почтовой связи и платежных агентов – понятия этих субъектов НПС определены в соответствующих законодательных актах. К этим актам отсылают положения ч. 3 и 4 ст. 4 данного Закона, определяющие порядок оказания платежных услуг организациями федеральной почтовой связи и платежными агентами, – к федеральным законам «О почтовой связи» и «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами» (см. коммент. к указанной статье).

Оператор по переводу денежных средств (п. 2). Оператор электронных денежных средств (п. 3).

Определяя первое из указанных понятий, п. 2 комментируемой статьи указывает, что это организация, которая в соответствии с законодательством РФ вправе осуществлять перевод денежных средств. При этом понятию «перевод денежных средств» в п. 12 данной статьи дано самостоятельное определение (см. ниже). Второе из указанных понятий определено в п. 3 комментируемой статьи как частное от первого (таким же образом в п. 1 данной статьи в качестве субъектов НПС названы операторы по переводу денежных средств, включая операторов электронных денежных средств) с указанием на осуществление перевода электронных денежных средств без открытия банковского счета. При этом понятию «электронные денежные средства» в п. 18 данной статьи дано самостоятельное определение.

Операторами по переводу денежных средств в соответствии с ч. 1 ст. 11 комментируемого Закона являются Банк России, кредитные организации, имеющие право на осуществление перевода денежных средств, и Внешэкономбанк. Оператором электронных денежных средств, согласно ч. 1 ст. 12 данного Закона, является кредитная организация, в том числе небанковская кредитная организация, имеющая право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций, предусмотренная п. 1 ч. 3 ст. 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Указанные статьи также устанавливают требования к деятельности соответственно оператора по переводу денежных средств и оператора электронных денежных средств (см. указанные статьи и комментарий к ним).

Банковский платежный агент (п. 4). Банковский платежный субагент (п. 5).

Определения данных понятий изложены Федеральным законом от 5 мая 2014 г. № 110-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации»[20]полностью в новой редакции. В прежней (первоначальной) редакции в п. 4 и 5 комментируемой статьи указанные понятия были определены следующим образом: банковский платежный агент – это юридическое лицо, за исключением кредитной организации, или индивидуальный предприниматель, которые привлекаются кредитной организацией в целях осуществления деятельности, предусмотренной комментируемым Законом; банковский платежный субагент – это юридическое лицо, за исключением кредитной организации, или индивидуальный предприниматель, которые привлекаются банковским платежным агентом в целях осуществления деятельности, предусмотренной комментируемым Законом. Как видно, в отличие от изложенных определений в действующей редакции п. 4 и 5 статьи говорится, во-первых, о юридическом лице, не являющемся кредитной организацией, а не о юридическом лице, за исключением кредитной организации, и, во-вторых, об осуществлении отдельных банковских операций, а не деятельности, предусмотренной комментируемым Законом.

Привлечение банковских платежных агентов и банковских платежных субагентов регламентировано положениями ст. 14 комментируемого Закона, в которую также внесены изменения упомянутым выше Федеральным законом от 5 мая 2014 г. № 110-ФЗ (см. указанную статью и коммент. к ней).

Оператор платежной системы (п. 6).

В рамках определения данного понятия указано лишь на то, что оператором платежной системы является организация, а также на выполнение этой организацией обязанностей, предусмотренных комментируемым Законом. Согласно ч. 1 ст. 15 данного Закона, оператором платежной системы может являться кредитная организация, организация, не являющаяся кредитной организацией и созданная в соответствии с законодательством РФ, Банк России или Внешэкономбанк. Обязанности оператора платежной системы перечислены в ч. 5 указанной статьи. Говоря вкратце, это следующие обязанности: 1) определять правила платежной системы, организовывать и осуществлять контроль за их соблюдением участниками платежной системы, операторами услуг платежной инфраструктуры; 2) осуществлять привлечение операторов услуг платежной инфраструктуры (за исключением случая совмещения функций), вести перечень операторов услуг платежной инфраструктуры, обеспечивать бесперебойность оказания услуг платежной инфраструктуры участникам платежной системы, а также информировать Банк России, участников платежной системы о случаях и причинах приостановления (прекращения) оказания услуг платежной инфраструктуры; 3) организовывать систему управления рисками в платежной системе, осуществлять оценку и управление рисками в платежной системе, обеспечивать бесперебойность функционирования платежной системы; 4) обеспечивать возможность досудебного и (или) третейского рассмотрения споров с участниками платежной системы и операторами услуг платежной инфраструктуры.

Оператор услуг платежной инфраструктуры (п. 7). Операционный центр (п. 8). Платежный клиринговый центр (п. 9). Центральный платежный клиринговый контрагент (п. 10). Расчетный центр (п. 11).

Определяя понятие «оператор услуг платежной инфраструктуры», п. 7 комментируемой статьи лишь перечисляет его виды – операционный центр, платежный клиринговый центр и расчетный центр. В рамках определения перечисленных понятий в п. 8, 9 и 11 в юридико-технических целях введены следующие сокращенные обозначения: операционные услуги – услуги по переводу денежных средств, в том числе с использованием электронных средств платежа, а также обмен электронными сообщениями; услуги платежного клиринга – прием к исполнению распоряжений участников платежной системы об осуществлении перевода денежных средств и выполнение иных действий, предусмотренных комментируемым Законом; расчетные услуги – исполнение распоряжений участников платежной системы посредством списания и зачисления денежных средств по банковским счетам участников платежной системы, а также направление подтверждений, касающихся исполнения распоряжений участников платежной системы.

Оператором услуг платежной инфраструктуры в соответствии с ч. 1 ст. 16 комментируемого Закона может являться кредитная организация, организация, не являющаяся кредитной организацией, Банк России или Внешэкономбанк. Требования к деятельности операционного центра, платежного клирингового центра и расчетного центра установлены соответственно в ст. 17, 18 и 19 данного Закона. В частности (см. указанные статьи и коммент. к ним): операционный центр осуществляет свою деятельность в соответствии с правилами платежной системы и на основании договоров об оказании операционных услуг с оператором платежной системы, участниками платежной системы, платежным клиринговым центром и расчетным центром, если заключение таких договоров предусмотрено правилами платежной системы; платежный клиринговый центр осуществляет свою деятельность в соответствии с правилами платежной системы и на основании договоров об оказании услуг платежного клиринга, заключаемых с участниками платежной системы, операционным центром и расчетным центром, если заключение таких договоров предусмотрено правилами платежной системы; расчетный центр осуществляет свою деятельность в соответствии с правилами платежной системы и на основании договоров банковского счета, заключаемых с участниками платежной системы и (или) центральным платежным клиринговым контрагентом (при его наличии), а также договоров, заключаемых с операционным центром и платежным клиринговым центром, если заключение таких договоров предусмотрено правилами платежной системы.

Центральным платежным клиринговым контрагентом, согласно ч. 8 ст. 18 комментируемого Закона, может выступать кредитная организация, Банк России или Внешэкономбанк в порядке, предусмотренном правилами платежной системы и договорами об оказании услуг платежного клиринга. Положения ч. 9 указанной статьи устанавливают обязанности центрального платежного клирингового контрагента (см. указанную статью и коммент. к ней).

Перевод денежных средств (п. 12). Трансграничный перевод денежных средств (п. 13).

В определении первого из понятий в п. 12 комментируемой статьи использовано понятие «оператор по переводу денежных средств», которому в п. 2 данной статьи дано самостоятельное определение (см. выше). Общие нормы, определяющие порядок осуществления перевода денежных средств, закреплены в ст. 5 комментируемого Закона. Указанной статьей наряду с прочим предусмотрено следующее: оператор по переводу денежных средств осуществляет перевод денежных средств по распоряжению клиента (плательщика или получателя средств), оформленному в рамках применяемой формы безналичных расчетов (ч. 1); перевод денежных средств осуществляется за счет денежных средств плательщика, находящихся на его банковском счете или предоставленных им без открытия банковского счета (ч. 2); перевод денежных средств осуществляется в рамках применяемых форм безналичных расчетов посредством зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств, выдачи получателю средств наличных денежных средств либо учета денежных средств в пользу получателя средств без открытия банковского счета при переводе электронных денежных средств (ч. 3).

В п. 13 комментируемой статьи дано самостоятельное определение понятию «трансграничный перевод денежных средств». Положения комментируемого Закона предусматривают особенности порядка осуществления. Так, наряду с прочим в ч. 11 ст. 21 данного Закона установлено, что операторы по переводу денежных средств, за исключением Банка России, могут участвовать в платежных системах в целях осуществления трансграничного перевода денежных средств при условии уведомления об этом Банка России не позднее 10 календарных дней со дня начала участия в платежной системе.

Безотзывность перевода денежных средств (п. 14). Безусловность перевода денежных средств (п. 15). Окончательность перевода денежных средств (п. 16).

Данные понятия, означающие соответствующие характеристики перевода денежных средств, реализованы в положениях ч. 7—10 ст. 5 комментируемого Закона, устанавливающих моменты наступления безотзывности, безусловности и окончательности перевода денежных средств. Согласно общим правилам указанных положений, безотзывность перевода денежных средств наступает с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика или с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета; безусловность перевода денежных средств наступает в момент выполнения определенных плательщиком и (или) получателем средств либо иными лицами условий осуществления перевода денежных средств; окончательность перевода денежных средств наступает в зависимости от того, обслуживаются ли плательщик средств и получатель средств одним или несколькими операторами по переводу денежных средств; в первом случае окончательность перевода денежных средств наступает в момент зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств или обеспечения получателю средств возможности получения наличных денежных средств; во втором случае окончательность перевода денежных средств наступает в момент зачисления денежных средств на банковский счет оператора по переводу денежных средств, обслуживающего получателя средств, с учетом требований ст. 25 комментируемого Закона. Наступление момента безотзывности и окончательности перевода электронных денежных средств определяется в соответствии с положениями ч. 15 и 16 ст. 7 комментируемого Закона (см. указанную статью и коммент. к ней).

Платежная услуга (п. 17).

В рамках определения этого понятия п. 17 комментируемой статьи лишь перечисляет виды платежных услуг – это услуга по переводу денежных средств, услуга почтового перевода и услуга по приему платежей. Понятие «перевод денежных средств» определено в п. 12 данной статьи (см. выше). Понятия «услуги почтового перевода» и «услуги по приему платежей» в комментируемом Законе не определены, поскольку эти определения содержатся в соответствующих законодательных актах. К этим актам отсылают положения ч. 3 и 4 ст. 4 данного Закона, определяющие порядок оказания услуг почтового перевода денежных средств и услуг по приему платежей, – к федеральным законам «О почтовой связи» и «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами» (см. коммент. к указанной статье).

Электронные денежные средства (п. 18). Электронное средство платежа (п. 19).

При определении первого из данных понятий в п. 18 комментируемой статьи непосредственно указано, что не являются электронными денежными средствами денежные средства, полученные организациями, осуществляющими перечисленные в данном пункте виды деятельности и осуществляющими учет информации о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета в соответствии с законодательством, регулирующим деятельность указанных организаций. В отношении понятий этих организаций необходимо отметить следующее.

Профессиональные участники рынка ценных бумаг, согласно определению, данному в ч. 18 ст. 2 Федерального закона от 22 апреля 1996 г. № 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг» (в ред. Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 379-ФЗ)[21], – это юридические лица, которые осуществляют виды деятельности, указанные в ст. 3–5, 7 и 8 данного Закона. Речь идет о следующих лицах: профессиональный участник рынка ценных бумаг, осуществляющий брокерскую деятельность (брокер); профессиональный участник рынка ценных бумаг, осуществляющий дилерскую деятельность (дилер); профессиональный участник рынка ценных бумаг, осуществляющий деятельность по управлению ценными бумагами (управляющий); профессиональный участник рынка ценных бумаг, осуществляющий депозитарную деятельность (депозитарий); лица, осуществляющие деятельность по ведению реестра владельцев ценных бумаг (держатели реестра, регистраторы).

Как определено в ст. 2 Федерального закона от 7 февраля 2011 г. № 7-ФЗ «О клиринге и клиринговой деятельности» (в ред. Федерального закона от 23 июля 2013 г. № 251-ФЗ)[22], клиринговая услуга – это услуга по осуществлению клиринга (п. 4); клиринговая деятельность – это деятельность по оказанию клиринговых услуг в соответствии с утвержденными клиринговой организацией правилами клиринга, зарегистрированными в установленном порядке Банком России (п. 5); клиринговая организация – это юридическое лицо, имеющее право осуществлять клиринговую деятельность на основании лицензии на осуществление клиринговой деятельности (п. 6); организованные торги – это торги, которые проводятся фондовыми биржами или иными организаторами торговли на рынке ценных бумаг, товарными биржами, валютными биржами (п. 12).

Согласно положениям п. 4 ст. 3, п. 3 ст. 11, п. 1 ст. 38 Федерального закона от 29 ноября 2001 г. № 156-ФЗ «Об инвестиционных фондах» (в ред. Федерального закона от 6 декабря 2007 г. № 334-ФЗ)[23], управляющая компания инвестиционного фонда, управляющая компания паевого инвестиционного фонда – это созданное в соответствии с законодательством РФ акционерное общество или общество с ограниченной (дополнительной) ответственностью; инвестиционные резервы акционерного инвестиционного фонда должны быть переданы в доверительное управление управляющей компании, соответствующей требованиям названного Закона, за исключением установленного случая; управляющая компания паевым инвестиционным фондом осуществляет доверительное управление паевым инвестиционным фондом путем совершения любых юридических и фактических действий в отношении составляющего его имущества, а также осуществляет все права, удостоверенные ценными бумагами, составляющими паевой инвестиционный фонд, включая право голоса по голосующим ценным бумагам.

Управляющая компания негосударственного пенсионного фонда, согласно ст. 3 Федерального закона от 7 мая 1998 г. № 75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах» (в ред. Федерального закона от 10 января 2003 г. № 14-ФЗ)[24], – это акционерное общество, общество с ограниченной (дополнительной) ответственностью, созданные в соответствии с законодательством РФ и имеющие лицензию на осуществление деятельности по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами.

Порядок использования электронных средств платежа и порядок использования электронных средств платежа при осуществлении перевода электронных денежных средств определены положениями ст. 9 и 10 комментируемого Закона соответственно. Часть 1 ст. 9 данного Закона предусматривает, что использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств (см. коммент. к указанной статье). Согласно ч. 1 ст. 10 данного Закона, перевод электронных денежных средств осуществляется с проведением идентификации клиента, упрощенной идентификации клиента – физического лица или без проведения идентификации в соответствии с Федеральным законом «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Соответственно этому в указанной статье дифференцирована регламентация использования электронных средств платежа – предусмотрены персонифицированные и неперсонифицированные электронные средства платежа (в отношении второго предусмотрены особенности использования при проведении упрощенной идентификации клиента – физического лица). Кроме того, в указанной статье предусмотрены корпоративные электронные средства платежа (см. коммент. к указанной статье).

Платежная система (п. 20). Значимая платежная система (п. 21). Правила платежной системы (п. 22). Участники платежной системы (п. 23).

В рамках определения понятия «платежная система» в п. 20 комментируемой статьи указано на совокупность организаций, взаимодействующих по правилам платежной системы в целях осуществления перевода денежных средств. При этом перечислены субъекты платежной системы – оператор платежной системы, операторы услуг платежной инфраструктуры и участники платежной системы, из которых как минимум три организации являются операторами по переводу денежных средств. Понятия «оператор платежной системы» и «оператор услуг платежной инфраструктуры» определены в п. 6 и 7 данной статьи соответственно (см. выше). Более же общее понятие «участники платежной системы» определено в п. 23 комментируемой статьи как организации, присоединившиеся к правилам платежной системы в целях оказания услуг по переводу денежных средств. Понятию «перевод денежных средств» дано отдельное определение в п. 12 данной статьи.

Понятие «правила платежной системы» – одно из ключевых понятий, характеризующих платежную систему, – определено в п. 22 комментируемой статьи путем указания на то, что это документ (документы), а также перечисления самых основных условий такого документа (документов). Правилам платежной системы посвящена ст. 20 комментируемого Закона, в ч. 1 которой определен перечень положений, которые должны определяться правилами платежной системы. В ч. 2 статьи указано, что правилами платежной системы могут быть предусмотрены и другие положения, необходимые для обеспечения функционирования платежной системы. Часть 3 указанной статьи устанавливает, что правила платежной системы, за исключением правил платежной системы Банка России, являются договором. Там же соответственно п. 22 комментируемой статьи предусмотрено, что правила платежной системы могут быть составлены в виде единого документа или нескольких взаимосвязанных документов (см. также коммент. к ст. 20 Закона).

Пункт 21 комментируемой статьи, определяя понятие «значимая платежная система», указывает лишь то, что это платежная система, отвечающая критериям, установленным комментируемым Законом. При этом перечислены виды ЗПС

– системно значимая, социально значимая и национально значимая (указание на национальную ЗПС введено Федеральным законом от 5 мая 2014 г. № 112-ФЗ). Соответствующие критерии установлены в ст. 22 комментируемого Закона: в ч. 1 – критерии, в случае соответствия хотя бы одному из которых платежная система является системно значимой; в ч. 2

– критерии, в случае соответствия хотя бы одному из которых платежная система является социально значимой; в ч. 13 – критерии, в случае соответствия которым одновременно платежная система признается национально значимой. Согласно ч. 14 указанной статьи, платежная система Банка России, платежная система, в рамках которой осуществляются переводы денежных средств по сделкам, совершенным на организованных торгах, являются национально значимыми платежными системами.

Обмен электронными сообщениями (п. 24).

Обмен электронными сообщениями, согласно п. 8 комментируемой статьи, является составной частью операционных услуг, т. е. услуг, оказываемых операционным центром (см. выше). Понятие «обмен электронными сообщениями» использовано в единственной норме комментируемого Закона (помимо указанной нормы-дефиниции) – в ч. 3 ст. 17 предусмотрено, что операционный центр обеспечивает обмен электронными сообщениями между участниками платежной системы, между участниками платежной системы и их клиентами, платежным клиринговым центром, расчетным центром, между платежным клиринговым центром и расчетным центром.

В ст. 2 Федерального закона от 27 июля 2006 г. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» (пункт введен Федеральным законом от 27 июля 2010 г. № 227-ФЗ)[25] даны определения следующих понятий: электронное сообщение – информация, переданная или полученная пользователем информационно-телекоммуникационной сети (п. 10); электронный документ – документированная информация, представленная в электронной форме, т. е. в виде, пригодном для восприятия человеком с использованием электронных вычислительных машин, а также для передачи по информационно-телекоммуникационным сетям или обработки в информационных системах (п. 111); информационно-телекоммуникационная сеть – технологическая система, предназначенная для передачи по линиям связи информации, доступ к которой осуществляется с использованием средств вычислительной техники (п. 4). Согласно ч. 4 ст. 11 названного Закона (в ред. Федерального закона от 6 апреля 2011 г. № 65-ФЗ[26]), в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Платежные клиринговые позиции (п. 25).

В соответствии с ч. 3 ст. 25 комментируемого Закон определение платежной клиринговой позиции участника платежной системы может осуществляться на валовой основе и (или) на нетто-основе. При этом положениями ч. 4 и 6 указанной статьи предусмотрено следующее: платежная клиринговая позиция на валовой основе определяется в размере суммы индивидуального распоряжения участника платежной системы или общей суммы распоряжений участников платежной системы, по которым участник платежной системы является плательщиком или получателем средств; платежная клиринговая позиция на нетто-основе определяется в размере разницы между общей суммой подлежащих исполнению распоряжений участников платежной системы, по которым участник платежной системы является плательщиком, и общей суммой распоряжений участников платежной системы, по которым участник платежной системы является получателем средств.

Предоплаченная карта (п. 26).

Определение данного понятия введено с 1 августа 2014 г. Федеральным законом от 28 декабря 2013 г. № 403-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О национальной платежной системе» и Федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»[27], принятым в рамках совершенствования регулирования особенностей осуществления перевода электронных денежных средств. Этим же Законом внесены изменения в ряд положений ст. 7 комментируемого Закона в части осуществления перевода электронных денежных средств с использованием предоплаченной карты. В обоснование необходимости нововведений указывалось на Указание Банка России от 10 августа 2012 г. № 2862-У «О внесении изменений в Положение Банка России от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», в котором определяется, что предоплаченная карта как электронное средство платежа используется для осуществления перевода электронных денежных средств, возврата остатка электронных денежных средств в пределах суммы предварительно предоставленных держателем денежных средств кредитной организации-эмитенту в соответствии с требованиями комментируемого Закона (см. коммент. к ст. 7 Закона).

Иностранная платежная система (п. 27).

Этот пункт введен Федеральным законом от 5 мая 2014 г. № 112-ФЗ, принятым в рамках уточнения требований к деятельности субъектов национальной платежной системы. Данным Законом внесен ряд изменений в комментируемый Закон в части использования иностранной платежной системы, в том числе введена глава 41, предусматривающая и регламентирующая создание и функционирование национальной системы платежных карт (НСПК). При этом учтены подходы, обозначенные Комитетом Государственной Думы по финансовому рынку в своем заключении по законопроекту, принятому в качестве Федерального закона от 5 мая 2014 г. № 112-ФЗ. Как отмечалось наряду с прочим, последние события показали, что в обеспечении надежности и бесперебойности расчетов играют роль не только объективные экономические и технологические факторы, но и такие политически мотивированные факторы как непредсказуемые односторонние действия третьих стран в виде разного рода санкций и ограничений.

Глава 2

Порядок оказания платежных услуг, в том числе осуществления перевода денежных средств, и использования электронных средств платежа

Статья 4. Порядок оказания платежных услуг

1. Оператор по переводу денежных средств оказывает услуги по переводу денежных средств на основании договоров, заключаемых с клиентами и между операторами по переводу денежных средств, в рамках применяемых форм безналичных расчетов в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

2. Банковские платежные агенты и банковские платежные субагенты участвуют в оказании услуг по переводу денежных средств на основании договоров, заключаемых соответственно с операторами по переводу денежных средств и банковскими платежными агентами в соответствии с требованиями статьи 14 настоящего Федерального закона.

3. Организации федеральной почтовой связи оказывают услуги почтового перевода денежных средств в соответствии с требованиями Федерального закона от 17 июля 1999 года № 176-ФЗ «О почтовой связи».

4. Платежные агенты оказывают услуги по приему платежей в соответствии с Федеральным законом от 3 июня 2009 года № 103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами».

1. Комментируемая глава, на что указано в ее названии, определяет порядок оказания платежных услуг, в том числе осуществления перевода денежных средств, и использования электронных средств платежа. Открывает данную главу статья, определяющая порядок оказания платежных услуг, понятие которых определено в п. 17 ст. 3 комментируемого Закона путем перечисления их видов, – услуга по переводу денежных средств, услуга почтового перевода и услуга по приему платежей.

В ч. 1 комментируемой статьи определен порядок оказания платежных услуг оператором по переводу денежных средств, представляющим собой, согласно определению, данному в п. 2 ст. 3 комментируемого Закона, организацию, которая в соответствии с законодательством РФ вправе осуществлять перевод денежных средств.

В рамках такой регламентации ч. 1 комментируемой статьи предусматривает, что оператор по переводу денежных средств оказывает услуги по переводу денежных средств на основании договоров, заключаемых с клиентами и между операторами по переводу денежных средств, указывая при этом, что такие услуги подлежат оказанию в рамках применяемых форм безналичных расчетов в соответствии с требованиями законодательства РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 862 «Формы безналичных расчетов» гл. 46 «Расчеты» ч. 2 ГК РФ при осуществлении безналичных расчетов допускаются расчеты платежными поручениями, по аккредитиву, чеками, расчеты по инкассо, а также расчеты в иных формах, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Согласно ч. 2 ст. 823 Закона 2002 г. о Банке России (статья введена Законом 2011 г. № 162-ФЗ в связи с принятием комментируемого Закона, см. коммент. к ст. 31 Закона), Банк России устанавливает правила, формы и стандарты безналичных расчетов. Основным соответствующим актом является Положение Банка России от 19 июня 2012 г. № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств»[28], которое устанавливает правила осуществления перевода денежных средств Банком России, кредитными организациями на территории РФ в валюте РФ.

В п. 1.1 Положения Банка России от 19 июня 2012 г. № 383-П предусмотрено, что банки осуществляют перевод денежных средств по банковским счетам и без открытия банковских счетов в соответствии с федеральным законом и нормативными актами Банка России в рамках применяемых форм безналичных расчетов на основании предусмотренных п. 1.10 и 1.11 данного Положения распоряжений о переводе денежных средств, составляемых плательщиками, получателями средств, а также лицами, органами, имеющими право на основании закона предъявлять распоряжения к банковским счетам плательщиков, банками.

Там же определено, что перевод денежных средств осуществляется в рамках следующих форм безналичных расчетов: расчетов платежными поручениями; расчетов по аккредитиву; расчетов инкассовыми поручениями; расчетов чеками; расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямое дебетование); расчетов в форме перевода электронных денежных средств.

2. Часть 2 комментируемой статьи регламентирует участие банковских платежных агентов и банковских платежных субагентов в оказании услуг по переводу денежных средств. Определения названных субъектов определены в п. 4 и 5 ст. 3 комментируемого Закона соответственно: банковский платежный агент – это юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией, или индивидуальный предприниматель, которые привлекаются кредитной организацией в целях осуществления отдельных банковских операций; банковский платежный субагент – это юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией, или индивидуальный предприниматель, которые привлекаются банковским платежным агентом в целях осуществления отдельных банковских операций;

Как предусмотрено в ч. 2 комментируемой статьи, участие банковских платежных агентов и банковских платежных субагентов в оказании услуг по переводу денежных средств осуществляется на основании договоров, заключаемых соответственно с операторами по переводу денежных средств и банковскими платежными агентами. При этом сделана отсылка к ст. 14 комментируемого Закона, в ч. 1 которой предусмотрено, что оператор по переводу денежных средств, являющийся кредитной организацией, в том числе небанковской кредитной организацией, имеющей право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», вправе на основании договора привлекать банковского платежного агента:

1) для принятия от физического лица наличных денежных средств и (или) выдачи физическому лицу наличных денежных средств, в том числе с применением платежных терминалов и банкоматов;

2) для предоставления клиентам электронных средств платежа и обеспечения возможности использования указанных электронных средств платежа в соответствии с условиями, установленными оператором по переводу денежных средств;

3) для проведения в соответствии с требованиями законодательства РФ о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма идентификации или упрощенной идентификации клиента – физического лица в целях осуществления перевода денежных средств без открытия банковского счета, в том числе электронных денежных средств, а также предоставления указанному клиенту – физическому лицу электронного средства платежа.

3. В ч. 3 комментируемой статьи содержится регламентация оказания организациями федеральной почтовой связи услуг почтового перевода денежных средств. Организации федеральной почтовой связи указаны в п. 1 ст. 3 комментируемого Закона среди субъектов НПС, а услуга почтового перевода указана в п. 17 этой же статьи в качестве вида платежных услуг.

В рамках регламентации оказания таких услуг ч. 3 комментируемой статьи отсылает к Федеральному закону от 17 июля 1999 г. № 176-ФЗ «О почтовой связи»[29], в ст. 2 которого даны следующие определения: организации федеральной почтовой связи – это организации почтовой связи, являющиеся государственными унитарными предприятиями и государственными учреждениями, созданными на базе имущества, находящегося в федеральной собственности; почтовый перевод денежных средств – это услуга организаций федеральной почтовой связи по приему, обработке, перевозке (передаче), доставке (вручению) денежных средств с использованием сетей почтовой и электрической связи.

Оказание услуг почтовой связи регламентировано положениями ст. 16 Федерального закона «О почтовой связи», в ч. 1 которой установлено следующее: услуги почтовой связи оказываются операторами почтовой связи на договорной основе; по договору оказания услуг почтовой связи оператор почтовой связи обязуется по заданию отправителя переслать вверенное ему почтовое отправление или осуществить почтовый перевод денежных средств по указанному отправителем адресу и доставить (вручить) их адресату; пользователь услуг почтовой связи обязан оплатить оказанные ему услуги.

На основании ч. 3 ст. 4 Федерального закона «О почтовой связи» Постановлением Правительства РФ от 15 апреля 2005 г. № 221 утверждены Правила оказания услуг почтовой связи[30], которые, согласно их п. 1, регулируют взаимоотношения пользователей услугами почтовой связи и операторов почтовой связи общего пользования при заключении и исполнении договора об оказании услуг почтовой связи, а также устанавливают права и обязанности указанных операторов и пользователей.

4. Часть 4 комментируемой статьи содержит регламентацию оказания платежными агентами услуг по приему платежей. Платежные агенты указаны в п. 1 ст. 3 комментируемого Закона среди субъектов НПС, а услуга по приему платежей указана в п. 17 этой же статьи в качестве вида платежных услуг.

В рамках регламентации оказания таких услуг ч. 4 комментируемой статьи отсылает к Закону 2009 г. о приеме платежей физических лиц, в п. 3 ст. 2 которого определено, что платежный агент – это юридическое лицо, за исключением кредитной организации (указание на это исключение введено Законом 2011 г. № 162-ФЗ в связи с принятием комментируемого Закона), или индивидуальный предприниматель, осуществляющие деятельность по приему платежей физических лиц; платежным агентом является оператор по приему платежей либо платежный субагент. Под деятельностью по приему платежей физических лиц в целях Закона 2009 г. о приеме платежей физических лиц, согласно ч. 1 его ст. 3, признается прием платежным агентом от плательщика денежных средств, направленных на исполнение денежных обязательств перед поставщиком по оплате товаров (работ, услуг), в том числе внесение платы за жилое помещение и коммунальные услуги в соответствии с Жилищным кодексом РФ, а также осуществление платежным агентом последующих расчетов с поставщиком.

Закон 2009 г. о приеме платежей физических лиц в соответствии с ч. 1 его ст. 1 (в ред. Федерального закона от 8 мая 2010 г. № 83-ФЗ[31]) регулирует отношения, возникающие при осуществлении деятельности по приему платежным агентом от плательщика денежных средств, направленных на исполнение денежных обязательств физического лица перед поставщиком по оплате товаров (работ, услуг), а также направленных органам государственной власти, органам местного самоуправления и учреждениям, находящимся в их ведении, в рамках выполнения ими функций, установленных законодательством РФ.

В ч. 2 указанной ст. 1 Закона 2009 г. о приеме платежей физических лиц установлено, что положения данного Закона не применяются к отношениям, связанным с деятельностью по проведению расчетов:

1) осуществляемых юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями при реализации товаров (выполнении работ, оказании услуг) непосредственно с физическими лицами, за исключением расчетов, связанных с взиманием платежным агентом с плательщика вознаграждения, предусмотренного данным Законом;

2) между юридическими лицами, и (или) индивидуальными предпринимателями при осуществлении ими предпринимательской деятельности, и (или) лицами, занимающимися частной практикой и не являющимися индивидуальными предпринимателями, которая не связана с выполнением функций платежных агентов;

3) в пользу иностранных юридических лиц;

4) осуществляемых в безналичном порядке;

5) осуществляемых в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности.

Законом 2011 г. № 162-ФЗ в связи с принятием комментируемого Закона изложенная ст. 1 Закона 2009 г. о приеме платежей физических лиц дополнена ч. 3, устанавливающей, что к отношениям, регулируемым названным Законом, нормы комментируемого Закона применяются только в части осуществления Банком России мониторинга в соответствии с п. 1 ч. 1 его ст. 35.

Статья 5. Порядок осуществления перевода денежных средств

1. Оператор по переводу денежных средств осуществляет перевод денежных средств по распоряжению клиента (плательщика или получателя средств), оформленному в рамках применяемой

формы безналичных расчетов (далее – распоряжение клиента).

2. Перевод денежных средств осуществляется за счет денежных средств плательщика, находящихся на его банковском счете или предоставленных им без открытия банковского счета.

3. Перевод денежных средств осуществляется в рамках применяемых форм безналичных расчетов посредством зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств, выдачи получателю средств наличных денежных средств либо учета денежных средств в пользу получателя средств без открытия банковского счета при переводе электронных денежных средств.

4. Внесение наличных денежных средств на свой банковский счет или получение наличных денежных средств со своего банковского счета у одного оператора по переводу денежных средств не является переводом денежных средств.

5. Перевод денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, осуществляется в срок не более трех рабочих дней начиная со дня списания денежных средств с банковского счета плательщика или со дня предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета.

6. В осуществлении перевода денежных средств наряду с оператором по переводу денежных средств, обслуживающим плательщика, и оператором по переводу денежных средств, обслуживающим получателя средств, могут участвовать другие операторы по переводу денежных средств (далее – посредники в переводе).

7. Если иное не обусловлено применяемой формой безналичных расчетов или федеральным законом, безотзывность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика или с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета.

8. Безусловность перевода денежных средств наступает в момент выполнения определенных плательщиком и (или) получателем средств либо иными лицами условий осуществления перевода денежных средств, в том числе осуществления встречного перевода денежных средств в иной валюте, встречной передачи ценных бумаг, представления документов, либо при отсутствии указанных условий.

9. В случае, если плательщика средств и получателя средств обслуживает один оператор по переводу денежных средств, окончательность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает в момент зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств или обеспечения получателю средств возможности получения наличных денежных средств.

10. В случае, если плательщика средств и получателя средств обслуживают разные операторы по переводу денежных средств, окончательность перевода денежных средств наступает в момент зачисления денежных средств на банковский счет оператора по переводу денежных средств, обслуживающего получателя средств, с учетом требований статьи 25 настоящего Федерального закона.

11. При переводе денежных средств обязательство оператора по переводу денежных средств, обслуживающего плательщика, перед плательщиком прекращается в момент наступления его окончательности.

12. Оператор по переводу денежных средств до осуществления перевода денежных средств обязан предоставлять клиентам возможность ознакомления в доступной для них форме с условиями осуществления перевода денежных средств в рамках применяемой формы безналичных расчетов, в том числе:

1) с размером вознаграждения и порядком его взимания в случае, если оно предусмотрено договором;

2) со способом определения обменного курса, применяемого при осуществлении перевода денежных средств в иностранной валюте (при различии валюты денежных средств, предоставленных плательщиком, и валюты переводимых денежных средств);

3) с порядком предъявления претензий, включая информацию для связи с оператором по переводу денежных средств;

4) с иной информацией, обусловленной применяемой формой безналичных расчетов.

13. Клиент обязан предоставить оператору по переводу денежных средств достоверную информацию для связи с клиентом, а в случае ее изменения своевременно предоставить обновленную информацию. Обязанность оператора по переводу денежных средств по направлению клиенту уведомлений, предусмотренных настоящим Федеральным законом, считается исполненной при направлении уведомления в соответствии с имеющейся у оператора по переводу денежных средств информацией для связи с клиентом.

1. Комментируемая статья определяет порядок осуществления перевода денежных средств, на что и указано в названии статьи. Понятие «перевод денежных средств» определено в п. 12 ст. 3 комментируемого Закона как действия оператора по переводу денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов по предоставлению получателю средств денежных средств плательщика.

В рамках такой регламентации в ч. 1 комментируемой статьи установлено, что оператор по переводу денежных средств осуществляет перевод денежных средств по распоряжению клиента (плательщика или получателя средств), оформленному в рамках применяемой формы безналичных расчетов (при этом в юридико-технических целях введено сокращенное обозначение «распоряжение клиента»). Это положение воспроизведено и детализировано в п. 1.1 Положения Банка России от 19 июня 2012 г. № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств», где также перечислены формы безналичных расчетов (см. коммент. к ст. 4 Закона).

2—4. В ч. 2 комментируемой статьи предусмотрено два вида перевода денежных средств – за счет денежных средств плательщика, находящихся на его банковском счете, или за счет денежных средств, предоставленных им без открытия банковского счета.

Положения ч. 3 данной статьи определяют способы осуществления перевода денежных средств – это осуществляемые в рамках применяемых форм безналичных расчетов зачисление денежных средств на банковский счет получателя средств, выдача получателю средств наличных денежных средств либо учет денежных средств в пользу получателя средств без открытия банковского счета при переводе электронных денежных средств. При этом ч. 4 статьи непосредственно указывает, что не является переводом денежных средств внесение наличных денежных средств на свой банковский счет или получение наличных денежных средств со своего банковского счета у одного оператора по переводу денежных средств.

Детализация изложенных правил содержится в п. 1.3 и 1.4 Положения Банка России от 19 июня 2012 г. № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств». Так, в соответствии с п. 1.3 данного Положения банки осуществляют перевод денежных средств по банковским счетам посредством:

• списания денежных средств с банковских счетов плательщиков и зачисления денежных средств на банковские счета получателей средств;

• списания денежных средств с банковских счетов плательщиков и выдачи наличных денежных средств получателям средств – физическим лицам;

• списания денежных средств с банковских счетов плательщиков и увеличения остатка электронных денежных средств получателей средств.

Согласно указанному п. 1.4 данного Положения № 383-П, кредитные организации осуществляют перевод денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе с использованием электронных средств платежа, посредством:

• приема наличных денежных средств, распоряжения плательщика – физического лица и зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств;

• приема наличных денежных средств, распоряжения плательщика – физического лица и выдачи наличных денежных средств получателю средств – физическому лицу;

• приема наличных денежных средств, распоряжения плательщика – физического лица и увеличения остатка электронных денежных средств получателя средств;

• уменьшения остатка электронных денежных средств плательщика и зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств;

• уменьшения остатка электронных денежных средств плательщика и выдачи наличных денежных средств получателю средств – физическому лицу;

• уменьшения остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения остатка электронных денежных средств получателя средств.

5. Часть 5 комментируемой статьи устанавливает предельный срок осуществления перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств: не более трех рабочих дней начиная со дня списания денежных средств с банковского счета плательщика или со дня предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета. С учетом этого срока осуществления перевода денежных средств, согласно п. 1.21 Положения Банка России от 19 июня 2012 г. № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств», банками определяется порядок направления распоряжений, передачи реестров, указанных в п. 1.17, 1.18 и 1.20 данного Положения. Перевод электронных денежных средств, согласно ч. 11 ст. 7 комментируемого Закона, осуществляется незамедлительно после принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента.

6. В соответствии с ч. 6 комментируемой статьи допускается возможность участия в осуществлении перевода денежных средств наряду с оператором по переводу денежных средств, обслуживающим плательщика, и оператором по переводу денежных средств, обслуживающим получателя средств, других операторов по переводу денежных средств (при этом в юридико-технических целях введено сокращенное обозначение «посредники в переводе»). Это правило сформулировано в п. 1.6

Положения Банка России от 19 июня 2012 г. № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» следующим образом: перевод денежных средств может осуществляться с участием банка, не являющегося банком плательщика и банком получателя средств (банк-посредник).

Посредники в переводе упоминаются в комментируемом Законе лишь в норме ч. 12 его ст. 8 «Распоряжение клиента, порядок его приема к исполнению и исполнения», предусматривающей, что положения названной статьи применяются также в случае приема и исполнения распоряжений посредниками в переводе и в случае составления операторами по переводу денежных средств распоряжений от своего имени в целях исполнения распоряжений клиентов в рамках применяемых форм безналичных расчетов с учетом особенностей, предусмотренных законодательством РФ и договорами между операторами по переводу денежных средств.

7—10. Положения ч. 7—10 комментируемой статьи устанавливают моменты наступления безотзывности, безусловности и окончательности перевода денежных средств. Определения указанных понятий даны в п. 14–16 ст. 3 комментируемого Закона следующим образом:

• безотзывность перевода денежных средств – это характеристика перевода денежных средств, обозначающая отсутствие или прекращение возможности отзыва распоряжения об осуществлении перевода денежных средств в определенный момент времени;

• безусловность перевода денежных средств – это характеристика перевода денежных средств, обозначающая отсутствие условий или выполнение всех условий для осуществления перевода денежных средств в определенный момент времени;

• окончательность перевода денежных средств – это характеристика перевода денежных средств, обозначающая предоставление денежных средств получателю средств в определенный момент времени.

Как установлено положениями ч. 7—10 комментируемой статьи:

• безотзывность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика или с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета. При этом предусмотрено, что применяемой формой безналичных расчетов или федеральным законом может быть обусловлено отступление от этого общего правила (ч. 7);

• безусловность перевода денежных средств наступает в момент выполнения определенных плательщиком и (или) получателем средств либо иными лицами условий осуществления перевода денежных средств, в том числе осуществления встречного перевода денежных средств в иной валюте, встречной передачи ценных бумаг, представления документов, либо при отсутствии указанных условий (ч. 8);

• окончательность перевода денежных средств наступает в зависимости от того, обслуживаются ли плательщик средств и получатель средств одним или несколькими операторами по переводу денежных средств. Если плательщика средств и получателя средств обслуживает один оператор по переводу денежных средств, то окончательность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает в момент зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств или обеспечения получателю средств возможности получения наличных денежных средств (ч. 9);

• если плательщика средств и получателя средств обслуживают разные операторы по переводу денежных средств, то окончательность перевода денежных средств наступает в момент зачисления денежных средств на банковский счет оператора по переводу денежных средств, обслуживающего получателя средств, с учетом требований ст. 25 «Осуществление платежного клиринга и расчета в платежной системе» комментируемого Закона (ч. 10).

Наступление момента безотзывности и окончательности перевода электронных денежных средств определяется в соответствии с положениями ч. 15 и 16 ст. 7 комментируемого Закона (см. указанную статью и коммент. к ней).

В соответствии с п. 7 ч. 1 ст. 20 комментируемого Закона моменты наступления его безотзывности, безусловности и окончательности должны определяться правилами платежной системы. Однако, исходя из информации Банка России «Ответы на вопросы, связанные с применением отдельных норм Федерального закона от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе»[32], устанавливаемые правилами платежной системы моменты наступления безотзывности, безусловности и окончательности перевода денежных средств должны соответствовать законодательству РФ.

В качестве иллюстрации следует упомянуть, что в п. 4.22 Положения Банка России 29 июня 2012 г. № 384-П «О платежной системе Банка России» (в ред. Указания Банка России от 15 марта 2013 г. № 2981-У)[33] моменты наступления безотзывности, безусловности и окончательности перевода денежных средств определены следующим образом:

• безотзывность перевода денежных средств наступает после завершения контроля достаточности денежных средств при положительном его результате;

• окончательность перевода денежных средств наступает после зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств – клиента Банка России, на корреспондентский счет (субсчет) кредитной организации (ее филиала), обслуживающей получателя средств или являющейся получателем средств, на счет Банка России;

• в платежной системе Банка России отсутствуют условия осуществления перевода денежных средств, перевод денежных средств является безусловным.

11. В ч. 11 комментируемой статьи определен момент прекращения обязательства оператора по переводу денежных средств, обслуживающего плательщика, перед плательщиком при переводе денежных средств: этот момент совпадает с моментом наступления окончательности перевода денежных средств. Наступление же момента окончательности перевода денежных средств определяется по правилам ч. 9 и 10 данной статьи (см. выше).

12. Часть 12 комментируемой статьи возлагает на оператора по переводу денежных средств обязанность предоставлять клиентам до осуществления перевода денежных средств возможность ознакомления в доступной для них форме с условиями осуществления перевода денежных средств в рамках применяемой формы безналичных расчетов. При этом непосредственно определен следующий открытый перечень такой информации об условиях осуществления перевода денежных средств:

1) размер вознаграждения и порядок его взимания в случае, если оно предусмотрено договором;

2) способ определения обменного курса, применяемого при осуществлении перевода денежных средств в иностранной валюте (при различии валюты денежных средств, предоставленных плательщиком, и валюты переводимых денежных средств);

3) порядок предъявления претензий, включая информацию для связи с оператором по переводу денежных средств;

4) иная информацией, обусловленная применяемой формой безналичных расчетов.

13. В ч. 13 комментируемой статьи закреплена обязанность предоставить оператору по переводу денежных средств достоверную информацию для связи с клиентом, а в случае ее изменения – своевременно предоставить обновленную информацию. При этом прямо установлено, что обязанность оператора по переводу денежных средств по направлению клиенту уведомлений, предусмотренных комментируемым Законом, считается исполненной при направлении уведомления в соответствии с имеющейся у оператора по переводу денежных средств информацией для связи с клиентом. Соответственно риск неполучения уведомлений, предусмотренных комментируемым Законом, при непредставлении клиентом достоверной информации для связи с ним несет сам клиент.

Статья 6. Особенности осуществления перевода денежных средств по требованию получателя средств

1. При осуществлении безналичных расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямом дебетовании) оператор по переводу денежных средств на основании договора с плательщиком осуществляет списание денежных средств с банковского счета плательщика с его согласия (акцепта плательщика) по распоряжению получателя средств (далее – требование получателя средств).

2. Право получателя средств предъявлять требования к банковскому счету плательщика должно быть предусмотрено договором между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком.

3. Акцепт плательщика может быть дан до поступления требования получателя средств (заранее данный акцепт плательщика) или после его поступления обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств. Акцепт плательщика может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщения.

4. Акцепт плательщика может быть дан в отношении одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких требований получателя средств.

5. Требование получателя средств может направляться непосредственно обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств или через оператора по переводу денежных средств, обслуживающего получателя средств.

6. В случае отсутствия заранее данного акцепта плательщика оператор по переводу денежных средств передает поступившее требование получателя средств для акцепта плательщику не позднее дня, следующего за днем поступления требования получателя средств.

7. Акцепт плательщика должен быть дан в течение пяти рабочих дней, если более короткий срок не предусмотрен договором между оператором по переводу денежных средств и плательщиком.

8. При акцепте плательщика требование получателя средств исполняется в сумме акцепта плательщика.

9. Допускается акцепт плательщика в части суммы требования получателя средств (частичный акцепт плательщика), если иное не предусмотрено договором между оператором по переводу денежных средств и плательщиком.

10. В случае частичного акцепта плательщика оператор по переводу денежных средств обязан указать на это при подтверждении получателю средств исполнения его требования.

11. При отказе плательщика от акцепта или неполучении акцепта в установленный срок требование получателя средств подлежит возврату получателю средств с указанием причины возврата.

12. При поступлении требования получателя средств с заранее данным акцептом плательщика обслуживающий плательщика оператор по переводу денежных средств обязан проверить соответствие требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика.

13. При соответствии требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика оно исполняется в сумме и в срок, которые предусмотрены условиями заранее данного акцепта плательщика.

14. При несоответствии требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика или невозможности их проверки обслуживающий плательщика оператор по переводу денежных средств обязан возвратить требование получателя средств без исполнения, если договором не предусмотрена обязанность обслуживающего плательщика оператора по переводу денежных средств в указанном случае запросить акцепт плательщика.

15. Оператор по переводу денежных средств обязан направить плательщику уведомление об исполнении требования получателя средств не позднее дня, следующего за днем исполнения.

1. В комментируемой статье определены особенности осуществления перевода денежных средств по требованию получателя средств. Часть 1 данной статьи вводит указание на такую форму безналичных расчетов, как перевод денежных средств по требованию получателя средств (прямое дебетование), а также определяет содержание указанной формы безналичных расчетов – при их осуществлении оператор по переводу денежных средств на основании договора с плательщиком осуществляет списание денежных средств с банковского счета плательщика с его согласия (акцепта плательщика) по распоряжению получателя средств (при этом в юридико-технических целях введено сокращенное обозначение «требование получателя средств»).

В письме Банка России «Ответы на вопросы по применению Положения Банка России от 19 июня 2012 г. № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств»[34] по вопросу о том, требуется ли получение акцепта при избрании в договоре между банком плательщика и плательщиком такой формы расчетов, как расчеты по инкассо, со ссылкой на норму ч. 1 комментируемой статьи отмечено, что акцепт как понятие возникает только при расчетах в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямое дебетование), поэтому получение акцепта не требуется при расчетах инкассовыми поручениями.

Расчеты в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямое дебетование) регламентированы положениями гл. 9 Положения Банка России от 19 июня 2012 г. № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» (о названном документе см. коммент. к ст. 4 Закона), согласно п. 9.1 которой расчеты в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямое дебетование) осуществляются в порядке, установленном федеральным законом (т. е. комментируемым Законом), в соответствии с требованиями гл. 1, 2 и 4 данного Положения; получателем средств может являться банк, в том числе банк плательщика. В п. 9.2 указанной главы предусмотрено, что при осуществлении безналичных расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств применяется платежное требование, иное распоряжение получателя средств, составленное в соответствии с п. 1.11 данного Положения.

2—4. Часть 2 комментируемой статьи устанавливает, что право получателя средств предъявлять требования к банковскому счету плательщика должно быть предусмотрено договором между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком. Это правило следует и из определенного в ч. 1 данной статьи содержания рассматриваемой формы безналичных расчетов.

Положения ч. 3 и 4 комментируемой статьи предусматривают различные варианты дачи акцепта плательщика, т. е. дачи согласия плательщика на списание с его банковского счета денежных средств по требованию получателя средств:

• акцепт плательщика может быть дан до поступления требования получателя средств (заранее данный акцепт плательщика) или после его поступления обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств;

• акцепт плательщика может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщения;

• акцепт плательщика может быть дан в отношении одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких требований получателя средств.

Как предусмотрено в п. 2.9.1 Положения Банка России от 19 июня 2012 г. № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств», заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений; заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств; заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.

5. В ч. 5 и 6 комментируемой статьи регламентировано направление требования получателя средств. Так, ч. 5 данной статьи устанавливает, что требование получателя средств может направляться непосредственно обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств или через оператора по переводу денежных средств, обслуживающего получателя средств.

В ч. 6 данной статьи на случай отсутствия заранее данного акцепта плательщика предусмотрено, что оператор по переводу денежных средств передает поступившее требование получателя средств для акцепта плательщику не позднее дня, следующего за днем поступления требования получателя средств. При этом не уточняется, что речь идет именно о рабочем дне, в связи с чем в информации Банка России «Ответы на вопросы, связанные с применением отдельных норм Федерального закона от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» отмечалось, что Банк России не возражает против изменения норм, не содержащих достаточной определенности в отношении исчисления сроков, указанием на рабочий день установленного срока.

В соответствии с п. 2.9.2 Положения Банка России от 19 июня 2012 г. № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» получение акцепта плательщика осуществляется банком плательщика посредством передачи распоряжения получателя средств либо уведомления в электронном виде или на бумажном носителе для акцепта плательщику и получения акцепта (отказа от акцепта) плательщика с составлением заявления об акцепте (отказе от акцепта) плательщика; распоряжения получателей средств помещаются в очередь ожидающих акцепта распоряжений.

Согласно пункту 9.6 данного Положения № 383-П (в ред. Указания Банка России от 29 апреля 2014 г. № 3248-У[35]), платежное требование может быть предъявлено в банк плательщика через банк получателя средств; платежное требование, предъявляемое через банк получателя средств, действительно для представления в банк получателя средств в течение 10 календарных дней со дня, следующего за днем его составления.

7. Часть 7 комментируемой статьи регламентирует срок дачи акцепта (соответственно для случаев отсутствия заранее данного акцепта плательщика): по общему правилу акцепт плательщика должен быть дан в течение пяти рабочих дней с момента получения плательщиком требования получателя средств; договором между оператором по переводу денежных средств и плательщиком может быть предусмотрен более короткий срок дачи акцепта.

8—11. Положения ч. 8—11 комментируемой статьи определяют действия обслуживающего плательщика оператора по переводу денежных средств при акцепте, в том числе частичном акцепте плательщика, а также при отказе плательщика от акцепта или неполучении акцепта в установленный срок:

• при акцепте плательщика требование получателя средств, согласно ч. 8 данной статьи, подлежит исполнению в сумме акцепта плательщика;

• в случае частичного акцепта плательщика оператор по переводу денежных средств в соответствии с ч. 10 данной статьи обязан указать на это при подтверждении получателю средств исполнения его требования. Акцепт плательщика в части суммы требования получателя средств (частичный акцепт плательщика) допускается ч. 9 данной статьи. При этом указано, что договором между оператором по переводу денежных средств и плательщиком могут быть установлены иные правила;

• при отказе плательщика от акцепта или неполучении акцепта в установленный срок требование получателя средств, согласно ч. 11 данной статьи, подлежит возврату получателю средств с указанием причины возврата.

Как установлено в п. 2.9.2 Положения Банка России от 19 июня 2012 г. № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» (в ред. Указания Банка России от 29 апреля 2014 г. № 3248-У):

• заявление об акцепте (отказе от акцепта) плательщика составляется плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе с указанием номера, даты, суммы распоряжения получателя средств, суммы акцепта (отказа от акцепта), реквизитов плательщика, получателя средств, банка плательщика, банка получателя средств. Заявление об акцепте (отказе от акцепта) плательщика может включать иные реквизиты, установленные банком. Заявление об акцепте (отказе от акцепта) плательщика подписывается в порядке, предусмотренном абз. 2 подп. 2.9.1 данного пункта;

• при поступлении заявления об акцепте (отказе от акцепта) плательщика банком плательщика выполняются процедуры приема к исполнению, предусмотренные для распоряжений п. 2.3–2.7 и 2.13 данного Положения;

• при получении акцепта плательщика банком плательщика проводится контроль достаточности денежных средств на банковском счете плательщика;

• при получении отказа от акцепта плательщика или при неполучении акцепта плательщика в срок, установленный федеральным законом и договором, распоряжение получателя средств подлежит возврату (аннулированию) банком плательщика;

• при получении частичного акцепта плательщика банк плательщика направляет отправителю распоряжения уведомление в электронном виде о получении частичного акцепта плательщика или представляет экземпляр заявления об акцепте (отказе от акцепта) плательщика на бумажном носителе с указанием даты, проставлением штампа банка и подписи уполномоченного лица банка не позднее рабочего дня, следующего за днем получения частичного акцепта плательщика;

• при отказе от акцепта плательщика или неполучении акцепта плательщика банк плательщика направляет отправителю распоряжения уведомление в электронном виде или на бумажном носителе об отказе от акцепта плательщика или о неполучении акцепта плательщика с указанием даты и проставлением на уведомлении на бумажном носителе штампа банка и подписи уполномоченного лица банка не позднее рабочего дня, следующего за днем отказа от акцепта плательщика, или рабочего дня, следующего за днем, не позднее которого должен быть получен акцепт плательщика;

• поступление заявления об акцепте (отказе от акцепта) плательщика подтверждается плательщику банком плательщика не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления заявления об акцепте (отказе от акцепта) плательщика.

12-14. В части 12 комментируемой статьи установлена обязанность обслуживающего плательщика оператора по переводу денежных средств при поступлении требования получателя средств с заранее данным акцептом плательщика проверить соответствие требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика.

Дальнейшие действия обслуживающего плательщика оператора по переводу денежных средств регламентированы положениями ч. 13 и 14 данной статьи в зависимости от того, соответствует ли требование получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика или нет:

• в случае соответствия требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика это требование подлежит исполнению в сумме и в срок, которые предусмотрены условиями заранее данного акцепта плательщика;

• в случае несоответствия требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика, как и в случае невозможности их проверки это требование подлежит возврату без исполнения. При этом указано, что договором может быть предусмотрена обязанность обслуживающего плательщика оператора по переводу денежных средств в указанном случае запросить акцепт плательщика.

15. Часть 15 комментируемой статьи закрепляет обязанность оператора по переводу денежных средств направить плательщику уведомление об исполнении требования получателя средств, а также установлен срок исполнения этой обязанности – не позднее дня, следующего за днем исполнения. Аналогично норме ч. 6 данной статьи следует обратить внимание на то, что при этом не уточняется, что речь идет именно о рабочем дне. Соответственно в информации Банка России «Ответы на вопросы, связанные с применением отдельных норм Федерального закона от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» отмечалось, что Банк России не возражает против изменения норм, не содержащих достаточной определенности в отношении исчисления сроков, указанием на рабочий день установленного срока.

Статья 7. Особенности осуществления перевода электронных денежных средств

1. При осуществлении безналичных расчетов в форме перевода электронных денежных средств клиент предоставляет денежные средства оператору электронных денежных средств на основании заключенного с ним договора.

2. Клиент – физическое лицо может предоставлять денежные средства оператору электронных денежных средств с использованием банковского счета или без использования банковского счета, а также за счет денежных средств, предоставляемых юридическими лицами или индивидуальными предпринимателями оператору электронных денежных средств в пользу такого клиента – физического лица, если договором между оператором электронных денежных средств и клиентом – физическим лицом предусмотрена такая возможность.

3. Клиент – юридическое лицо или индивидуальный предприниматель предоставляет денежные средства оператору электронных денежных средств только с использованием своего банковского счета.

4. Оператор электронных денежных средств учитывает денежные средства клиента путем формирования записи, отражающей размер обязательств оператора электронных денежных средств перед клиентом в сумме предоставленных денежных средств (далее – остаток электронных денежных средств).

5. Оператор электронных денежных средств не вправе предоставлять клиенту денежные средства для увеличения остатка электронных денежных средств клиента на основании договора потребительского кредита (займа).

6. Оператор электронных денежных средств не вправе осуществлять начисление процентов на остаток электронных денежных средств клиента.

7. Перевод электронных денежных средств осуществляется на основании распоряжений плательщиков в пользу получателей средств. В случаях, предусмотренных договорами между плательщиком и оператором электронных денежных средств, между плательщиком и получателем средств, перевод электронных денежных средств может осуществляться на основании требований получателей средств в соответствии со статьей 6 настоящего Федерального закона с учетом особенностей перевода электронных денежных средств, за исключением случаев использования электронных средств платежа, предусмотренных частью 4 статьи 10 настоящего Федерального закона.

8. Перевод электронных денежных средств может осуществляться между плательщиками и получателями средств, являющимися клиентами одного оператора электронных денежных средств или нескольких операторов электронных денежных средств.

8^1. При переводе электронных денежных средств клиент – физическое лицо может выступать плательщиком в пользу юридических лиц, индивидуальных предпринимателей, а также при условии использования клиентом – физическим лицом электронного средства платежа, указанного в части 2 статьи 10 настоящего Федерального закона, либо при условии проведения упрощенной идентификации указанного физического лица вправе переводить денежные средства другому физическому лицу – получателю денежных средств.

9. При переводе электронных денежных средств юридические лица или индивидуальные предприниматели могут являться получателями средств, а также плательщиками в случае, если получателем средств является физическое лицо, использующее электронные средства платежа, указанные в части 2 статьи 10 настоящего Федерального закона, либо физическое лицо, прошедшее процедуру упрощенной идентификации.

10. Перевод электронных денежных средств осуществляется путем одновременного принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств либо в срок, предусмотренный частью 11 настоящей статьи.

11. Перевод электронных денежных средств с использованием предоплаченной карты осуществляется в срок не более трех рабочих дней после принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, если более короткий срок не предусмотрен договором, заключенным оператором электронных денежных средств с клиентом, либо правилами платежной системы.

12. Договором, заключенным оператором электронных денежных средств с клиентом, может быть предусмотрена возможность использования плательщиком – физическим лицом и получателем средств – юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем электронных средств платежа, когда действия, указанные в части 10 настоящей статьи, осуществляются неодновременно (далее – автономный режим использования электронного средства платежа). В таком случае получатель средств обязан ежедневно передавать информацию о совершенных операциях оператору электронных денежных средств для ее учета не позднее окончания рабочего дня оператора электронных денежных средств. Настоящая часть распространяется на переводы электронных денежных средств с использованием предоплаченной карты, если иное не предусмотрено договором, заключенным оператором электронных денежных средств с получателем средств или с оператором по переводу денежных средств, либо правилами платежной системы.

13. Оператор электронных денежных средств незамедлительно после исполнения распоряжения клиента об осуществлении перевода электронных денежных средств направляет клиенту подтверждение об исполнении указанного распоряжения.

14. В случае автономного режима использования электронного средства платежа оператор электронных денежных средств направляет плательщику и в случае, предусмотренном договором, получателю средств подтверждения об осуществлении перевода электронных денежных средств незамедлительно после учета оператором электронных денежных средств информации, полученной в соответствии с частью 12 настоящей статьи. Настоящая часть распространяется на переводы электронных денежных средств с использованием предоплаченной карты, если иное не предусмотрено договором, заключенным оператором электронных денежных средств с получателем средств или с оператором по переводу денежных средств, либо правилами платежной системы.

15. Перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в части 10 или 11 настоящей статьи.

16. В случае автономного режима использования электронного средства платежа перевод электронных денежных средств становится безотзывным в момент использования клиентом электронного средства платежа в соответствии с требованиями части 12 настоящей статьи и окончательным после учета оператором электронных денежных средств информации, полученной в соответствии с частью 12 настоящей статьи.

17. Денежное обязательство плательщика перед получателем средств прекращается при наступлении окончательности перевода электронных денежных средств.

18. В случае автономного режима использования электронного средства платежа денежное обязательство плательщика перед получателем средств прекращается в момент наступления безотзывности перевода электронных денежных средств.

19. Оператор электронных денежных средств осуществляет на постоянной основе учет информации об остатках электронных денежных средств и осуществленных переводах электронных денежных средств.

20. Помимо осуществления перевода электронных денежных средств денежные средства, учитываемые оператором электронных денежных средств в качестве остатка (его части) электронных денежных средств клиента – физического лица, использующего электронное средство платежа, предусмотренное частью 4 статьи 10 настоящего Федерального закона, могут быть по его распоряжению переведены на банковский счет в пользу юридических лиц, индивидуальных предпринимателей либо на банковский счет такого клиента – физического лица в случае, если указанный клиент прошел процедуру упрощенной идентификации, направлены на исполнение обязательств клиента – физического лица перед кредитной организацией или выданы наличными денежными средствами в случае использования предоплаченной карты при условии, что общая сумма выдаваемых наличных денежных средств не превышает 5 тысяч рублей в течение одного календарного дня и 40 тысяч рублей в течение одного календарного месяца.

21. Помимо осуществления перевода электронных денежных средств денежные средства, учитываемые оператором электронных денежных средств в качестве остатка (его части) электронных денежных средств клиента – физического лица, использующего электронное средство платежа, предусмотренное частью 2 статьи 10 настоящего Федерального закона, могут быть по его распоряжению переведены на банковский счет, направлены на исполнение обязательств клиента – физического лица перед кредитной организацией, переведены без открытия банковского счета или выданы наличными денежными средствами.

22. Помимо осуществления перевода электронных денежных средств остаток (его часть) электронных денежных средств клиента – юридического лица или индивидуального предпринимателя может быть по его распоряжению зачислен или переведен только на его банковский счет.

23. Клиент – юридическое лицо или индивидуальный предприниматель обязан иметь банковский счет, открытый у оператора электронных денежных средств для перевода остатка (его части) электронных денежных средств, или предоставить ему информацию о банковском счете этого юридического лица или индивидуального предпринимателя, открытом в иной кредитной организации, на который может осуществляться перевод остатка (его части) электронных денежных средств.

24. На переводы электронных денежных средств в иностранной валюте между резидентами, на переводы электронных денежных средств в иностранной валюте и валюте Российской Федерации между резидентами и нерезидентами, а также на переводы электронных денежных средств в иностранной валюте и валюте Российской Федерации между нерезидентами распространяются требования валютного законодательства Российской Федерации, актов органов валютного регулирования и актов органов валютного контроля. Используемые в настоящем пункте понятия и термины применяются в том значении, в каком они используются в Федеральном законе от 10 декабря 2003 года № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле», если иное не предусмотрено настоящим Федеральным законом.

25. Оператор электронных денежных средств до заключения договора с клиентом – физическим лицом обязан предоставить ему следующую информацию:

1) о наименовании и месте нахождения оператора электронных денежных средств, а также о номере его лицензии на осуществление банковских операций;

2) об условиях использования электронного средства платежа, в том числе в автономном режиме;

3) о способах и местах осуществления перевода электронных денежных средств;

4) о способах и местах предоставления денежных средств клиентом – физическим лицом оператору электронных денежных средств;

5) о размере и порядке взимания оператором электронных денежных средств вознаграждения с физического лица в случае взимания вознаграждения;

6) о способах подачи претензий и порядке их рассмотрения, включая информацию для связи с оператором электронных денежных средств.

1—3. Комментируемая статья определяет особенности осуществления перевода электронных денежных средств. В данную статью внесен ряд изменений Федеральным законом от 28 декабря 2013 г. № 403-ФЗ, принятым в рамках совершенствования регулирования особенностей осуществления перевода электронных денежных средств, и Федеральным законом от 5 мая 2014 г. № 110-ФЗ, принятым в рамках ужесточения требований к переводу электронных денежных средств.

Понятие «электронные денежные средства» определено в п. 18 ст. 3 комментируемого Закона как денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа. Там же предусмотрено, что при этом не являются электронными денежными средствами денежные средства, полученные организациями, осуществляющими профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг, клиринговую деятельность и (или) деятельность по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами и осуществляющими учет информации о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета в соответствии с законодательством, регулирующим деятельность указанных организаций.

В ч. 1 комментируемой статьи предусмотрено, что при осуществлении безналичных расчетов в форме перевода электронных денежных средств клиент предоставляет денежные средства оператору электронных денежных средств на основании заключенного с ним договора.

Положения ч. 2 и 3 комментируемой статьи определяют способы предоставления клиентом денежных средств оператору электронных денежных средств. Эти положения дифференцированы в зависимости от того, кем является клиент – физическим лицом либо юридическим лицом, индивидуальным предпринимателем:

• в отношении клиента – физического лица ч. 2 данной статьи предусматривает, что такой клиент может предоставлять денежные средства с использованием банковского счета или без использования банковского счета. Упомянутым выше Федеральным законом от 28 декабря 2013 г. № 403-ФЗ (до вступления в силу данного Закона в него в этой части внесены изменения Федеральным законом от 5 мая 2014 г. № 110-ФЗ), изложившим данную часть с 1 августа 2014 г. полностью в новой редакции, введено указание на то, что такой клиент может предоставлять денежные средства также за счет денежных средств, предоставляемых юридическими лицами или индивидуальными предпринимателями оператору электронных денежных средств в пользу такого клиента – физического лица, если договором между оператором электронных денежных средств и клиентом – физическим лицом предусмотрена такая возможность;

• в отношении клиентов – юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в ч. 3 данной статьи установлено, что такие клиенты предоставляют денежные средства только с использованием своего банковского счета. Договор банковского счета регламентирован положениями гл. 45 «Банковский счет» ч. 2 ГК РФ, в п. 1 ст. 845 которой определено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

4. В ч. 4 комментируемой статьи обязывает оператора электронных денежных средств учитывать денежные средства клиента, а также определяет способ исполнения этой обязанности – путем формирования записи, отражающей размер обязательств оператора электронных денежных средств перед клиентом в сумме предоставленных денежных средств (при этом в юридико-технических целях введено сокращенное обозначение «остаток электронных денежных средств»).

Данная часть изложена с 1 августа 2014 г. упомянутым выше Федеральным законом от 28 декабря 2013 г. № 403-ФЗ полностью в новой редакции. Однако внесенные изменения сводятся к тому, что теперь в данной части говорится о денежных средствах клиента, а не денежных средствах, предоставленных клиентом.

5. Часть 5 комментируемой статьи запрещает оператору электронных денежных средств предоставлять клиенту денежные средства для увеличения остатка электронных денежных средств клиента на основании договора потребительского кредита (займа). Указание на то, что речь идет о предоставлении денежных средств именно на основании договора потребительского кредита (займа), включено в данную часть с 1 августа 2014 г. упомянутым выше Федеральным законом от 28 декабря 2013 г. № 403-ФЗ.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулирует Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»[36], что и закреплено в ч. 1 его ст. 1. Согласно определению, данному в п. 1 ч. 1 ст. 3 названного Закона, потребительский кредит (заем) – это денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.

6. В ч. 6 комментируемой статьи установлен адресованный оператору электронных денежных средств запрет начисления процентов на остаток электронных денежных средств клиента. Данная часть изложена с 1 августа 2014 г. упомянутым выше Федеральным законом от 28 декабря 2013 г. № 403-ФЗ полностью в новой редакции. В прежней (первоначальной) редакции данной части указывалось также на запрет оператору электронных денежных средств осуществлять начисление процентов на выплату любого вознаграждения клиенту.

7. Часть 7 комментируемой статьи определяет основания осуществления перевода электронных денежных средств:

• по общему правилу ч. 7 комментируемой статьи перевод электронных денежных средств осуществляется на основании распоряжений плательщиков в пользу получателей средств. Понятие «распоряжение клиента» введено в ч. 1 ст. 5 комментируемого Закона для обозначения распоряжения клиента (плательщика или получателя средств), оформленного в рамках применяемой формы безналичных расчетов. Согласно указанной норме, оператор по переводу денежных средств осуществляет перевод денежных средств по такому распоряжению клиента;

• в ч. 7 комментируемой статьи также допускается, что в случаях, предусмотренных договорами между плательщиком и оператором электронных денежных средств, между плательщиком и получателем средств, перевод электронных денежных средств может осуществляться на основании требований получателей средств в соответствии со ст. 6 комментируемого Закона с учетом особенностей перевода электронных денежных средств. Исключение составляют случаи использования электронных средств платежа, предусмотренных ч. 4 ст. 10 данного Закона, т. е. неперсонифицированных электронных средств платежа (см. указанную статью и коммент. к ней).

8—9. В положениях ч. 8–9 комментируемой статьи определены субъекты, между которыми может осуществляться перевод электронных денежных средств.

В ч. 8 комментируемой статьи предусмотрено, что перевод электронных денежных средств может осуществляться между плательщиками и получателями средств, являющимися клиентами одного оператора электронных денежных средств или нескольких операторов электронных денежных средств. Представляется уместным напомнить, что, согласно ч. 6 ст. 5 комментируемого Закона, в осуществлении перевода денежных средств наряду с оператором по переводу денежных средств, обслуживающим плательщика, и оператором по переводу денежных средств, обслуживающим получателя средств, могут участвовать другие операторы по переводу денежных средств (посредники в переводе).

Часть 8^1 комментируемой статьи, введенная Федеральным законом от 5 мая 2014 г. № 110-ФЗ, предусматривает особенности определения субъектного состава при участии в переводе электронных денежных средств клиента – физическое лицо: клиент – физическое лицо может выступать плательщиком в пользу юридических лиц, индивидуальных предпринимателей, а также при условии использования клиентом – физическим лицом электронного средства платежа, указанного в ч. 2 ст. 10 комментируемого Закона (т. е. персонифицированного электронного средства платежа; см. указанную статью и коммент. к ней), либо при условии проведения упрощенной идентификации указанного физического лица вправе переводить денежные средства другому физическому лицу – получателю денежных средств. Указанная процедура является нововведением того же Федерального закона от 5 мая 2014 г. № 110-ФЗ (см. ст. 10 Закона и коммент. к ней).

В ч. 9 комментируемой статьи предусмотрены особенности определения субъектного состава при участии в переводе электронных денежных средств юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями: юридические лица или индивидуальные предприниматели могут являться получателями средств, а также плательщиками в случае, если получателем средств является физическое лицо, использующее электронные средства платежа, указанные в ч. 2 ст. 10 комментируемого Закона (т. е. персонифицированные электронные средства платежа; см. указанную статью и коммент. к ней), либо физическое лицо, прошедшее процедуру упрощенной идентификации.

Часть 9 комментируемой статьи изложена с 1 августа 2014 г. упомянутым выше Федеральным законом от 28 декабря 2013 г. № 403-ФЗ (до вступления в силу данного Закона в него в этой части внесены изменения Федеральным законом от 5 мая 2014 г. № 110-ФЗ) полностью в новой редакции, но новым в данной является лишь указание на физическое лицо, прошедшее процедуру упрощенной идентификации. Как говорилось выше, указанная процедура является нововведением Федерального закона от 5 мая 2014 г. № 110-ФЗ (см. ст. 10 Закона и коммент. к ней).

10—11. Положения ч. 10 и 11 комментируемой статьи регламентируют осуществление перевода электронных денежных средств. Так, ч. 10 данной статьи устанавливает общее правило о том, что перевод электронных денежных средств осуществляется путем одновременного принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств.

Упомянутым выше Федеральным законом от 28 декабря 2013 г. № 403-ФЗ с 1 августа 2014 г. ч. 10 комментируемой статьи дополнена указанием на то, что перевод электронных денежных средств может быть также осуществлен в срок, предусмотренный ч. 11 данной статьи. Этим же Законом ч. 11 комментируемой статьи с этой же даты изложена полностью в новой редакции, устанавливающей, что перевод электронных денежных средств с использованием предоплаченной карты осуществляется в срок не более трех рабочих дней после принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, если более короткий срок не предусмотрен договором, заключенным оператором электронных денежных средств с клиентом, либо правилами платежной системы.

Часть 11 комментируемой статьи в прежней (первоначальной) редакции устанавливала, что перевод электронных денежных средств осуществляется незамедлительно после принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента.

Определение понятия «предоплаченная карта» дано в п. 26 ст. 3 комментируемого Закона, введенном тем же Федеральным законом от 28 декабря 2013 г. № 403-ФЗ, – это платежная карта, предоставляемая клиенту оператором электронных денежных средств, используемая для перевода электронных денежных средств, а также для осуществления иных операций, предусмотренных комментируемой статьей.

Авторами законопроекта, принятого в качестве Федерального закона от 28 декабря 2013 г. № 403-ФЗ, в качестве необходимости его принятия наряду с прочим отмечалось следующее: в Указании Банка России от 10 августа 2012 г. № 2862-У «О внесении изменений в Положение Банка России от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» определяется, что предоплаченная карта как электронное средство платежа используется для осуществления перевода электронных денежных средств, возврата остатка электронных денежных средств в пределах суммы предварительно предоставленных держателем денежных средств кредитной организации-эмитенту в соответствии с требованиями комментируемого Закона: таким образом, с принятием комментируемого Закона и названного Указания Банка России все предоплаченные банковские карты могут быть эмитированы только с целью осуществления перевода электронных денежных средств. При этом положения ст. 7 и 10 комментируемого Закона не учитывают специфики осуществления операций с предоплаченными банковскими картами и не позволяют осуществлять с их использованием переводы электронных денежным средств в предусмотренном указанными статьями порядке.

12. В соответствии с ч. 12 комментируемой статьи договором, заключенным оператором электронных денежных средств с клиентом, может быть предусмотрена возможность использования плательщиком – физическим лицом и получателем средств – юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем электронных средств платежа, когда действия, указанные в ч. 10 данной статьи, осуществляются неодновременно (при этом в юридико-технических целях введено сокращенное обозначение «автономный режим использования электронного средства платежа»).

В рамках регламентации автономного режима использования электронного средства платежа ч. 12 комментируемой статьи устанавливает, что в этом случае на получателя средств возлагается обязанность ежедневно передавать информацию о совершенных операциях оператору электронных денежных средств для ее учета не позднее окончания рабочего дня оператора электронных денежных средств.

Упомянутым выше Федеральным законом от 28 декабря 2013 г. № 403-ФЗ ч. 12 комментируемой статьи с 1 августа 2014 г. дополнена оговорками о том, что данная часть распространяется на переводы электронных денежных средств с использованием предоплаченной карты постольку, поскольку иное не предусмотрено договором, заключенным оператором электронных денежных средств с получателем средств или с оператором по переводу денежных средств, либо правилами платежной системы.

13—14. Часть 13 комментируемой статьи обязывает оператора электронных денежных средств незамедлительно после исполнения распоряжения клиента об осуществлении перевода электронных денежных средств направить клиенту подтверждение об исполнении указанного распоряжения.

В ч. 14 комментируемой статьи для случая автономного режима использования электронного средства платежа (автономный режим использования электронного средства платежа предусмотрен ч. 12 данной статьи; см. выше) предусмотрено, что оператор электронных денежных средств направляет плательщику и в случае, предусмотренном договором, получателю средств подтверждения об осуществлении перевода электронных денежных средств незамедлительно после учета оператором электронных денежных средств информации, полученной в соответствии с ч. 12 данной статьи.

Федеральным законом от 28 декабря 2013 г. № 403-ФЗ ч. 14 комментируемой статьи с 1 августа 2014 г. дополнена положением о том, что данная часть распространяется на переводы электронных денежных средств с использованием предоплаченной карты постольку, поскольку если иное не предусмотрено договором, заключенным оператором электронных денежных средств с получателем средств или с оператором по переводу денежных средств, либо правилами платежной системы. Точно такие же оговорки включены указанным Законом в ч. 12 данной статьи (см. выше).

15—18. Положениями ч. 15 и 16 комментируемой статьи определяется момент наступления безотзывности и окончательности перевода электронных денежных средств. Определения указанных понятий даны в п. 14 и 16 ст. 3 комментируемого Закона следующим образом: безотзывность перевода денежных средств – это характеристика перевода денежных средств, обозначающая отсутствие или прекращение возможности отзыва распоряжения об осуществлении перевода денежных средств в определенный момент времени; окончательность перевода денежных средств – это характеристика перевода денежных средств, обозначающая предоставление денежных средств получателю средств в определенный момент времени. Положения ч. 7 и 9—10 ст. 5 комментируемого Закона, устанавливающие моменты наступления безотзывности и окончательности перевода денежных средств, указывают, что они не касаются переводов денежных средств.

В соответствии с общими правилами ч. 15 комментируемой статьи перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в ч. 10 или 11 данной статьи (указание на ч. 11 статьи введено с 1 августа 2014 г. Федеральным законом от 28 декабря 2013 г. № 403-ФЗ, изложившим эту часть полностью в новой редакции).

В развитие данных положений ч. 17 комментируемой статьи определяет момент прекращения денежного обязательства плательщика перед получателем средств: наступление окончательности перевода электронных денежных средств.

Для случая автономного режима использования электронного средства платежа (автономный режим использования электронного средства платежа предусмотрен ч. 12 комментируемой статьи; см. выше) в ч. 16 комментируемой статьи предусмотрено, что перевод электронных денежных средств становится безотзывным в момент использования клиентом электронного средства платежа в соответствии с требованиями ч. 12 данной статьи и окончательным после учета оператором электронных денежных средств информации, полученной в соответствии с ч. 12 данной статьи.

В развитие данных положений ч. 17 комментируемой статьи определяет момент прекращения денежного обязательства плательщика перед получателем средств в случае автономного режима использования электронного средства: момент наступления безотзывности перевода электронных денежных средств.

19. Часть 19 комментируемой статьи возлагает на оператора электронных денежных средств обязанность по осуществлению на постоянной основе учета информации об остатках электронных денежных средств и осуществленных переводах электронных денежных средств. Исполнение этой обязанности регламентируется нормативными актами Банка России, в том числе Указанием Банка России от 14 сентября 2011 г. № 2695-У «О требованиях к обеспечению бесперебойности осуществления перевода электронных денежных средств» (о названном документе см. коммент. к ст. 12 Закона).

20—23. В положениях ч. 20–23 комментируемой статьи определены возможные способы использования остатка (его части) электронных денежных средств помимо осуществления перевода электронных денежных средств: в ч. 20 и 21 – клиентом – физическим лицом, а в ч. 22 и 23 – клиентом – юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем.

В отношении клиента – физического лица положения ч. 20 и 21 комментируемой статьи дифференцированы в зависимости от вида используемого электронного средства платежа – предусмотрено оно ч. 2 или 4 ст. 10 комментируемого Закона, т. е. является электронное средство платежа персонифицированным или неперсонифицированным (см. указанную статью и коммент. к ней). Как предусмотрено в ч. 20 и 21 комментируемой статьи, помимо осуществления перевода электронных денежных средств денежные средства, учитываемые оператором электронных денежных средств в качестве остатка (его части) электронных денежных средств клиента – физического лица, могут быть использованы следующим образом:

• при использовании физическим лицом электронного средства платежа, предусмотренного ч. 4 ст. 10 комментируемого Закона, т. е. неперсонифицированного электронного средства платежа, денежные средства могут быть по его распоряжению переведены на банковский счет в пользу юридических лиц, индивидуальных предпринимателей либо на банковский счет такого клиента – физического лица в случае, если указанный клиент прошел процедуру упрощенной идентификации, направлены на исполнение обязательств клиента

– физического лица перед кредитной организацией или выданы наличными денежными средствами в случае использования предоплаченной карты при условии, что общая сумма выдаваемых наличных денежных средств не превышает 5 тыс. руб. в течение одного календарного дня и 40 тыс. руб. в течение одного календарного месяца;

• при использовании физическим лицом электронного средства платежа, предусмотренного ч. 2 ст. 10 комментируемого Закона, т. е. персонифицированного электронного средства платежа, денежные средства могут быть по его распоряжению переведены на банковский счет, направлены на исполнение обязательств клиента

– физического лица перед кредитной организацией, переведены без открытия банковского счета или выданы наличными денежными средствами.

Части 20 и 21 комментируемой статьи изложены с 1 августа 2014 г. полностью в новой редакции упомянутым выше Федеральным законом от 28 декабря 2013 г. № 403-ФЗ (до вступления в силу данного Закона в него в этой части внесены изменения Федеральным законом от 5 мая 2014 г. № 110-ФЗ). В прежней (первоначальной) редакции данных частей предусматривалось, что помимо осуществления перевода электронных денежных средств остаток (его часть) электронных денежных средств клиента – физического лица может быть использован следующим образом:

• при использовании физическим лицом электронного средства платежа, предусмотренного ч. 4 ст. 10 комментируемого Закона, т. е. неперсонифицированного электронного средства, остаток (его часть) может быть по его распоряжению переведен только на банковский счет. При этом устанавливалось, что такой остаток (его часть) электронных денежных средств клиента – физического лица не может быть выдан наличными денежными средствами;

• при использовании физическим лицом электронного средства платежа, предусмотренного ч. 2 ст. 10 комментируемого Закона, т. е. персонифицированного электронного средства, остаток (его часть) может быть по его распоряжению переведен на банковский счет, переведен без открытия банковского счета или выдан наличными денежными средствами.

В отношении клиента – юридического лица или индивидуального предпринимателя ч. 22 комментируемой статьи предусматривает, что помимо осуществления перевода электронных денежных средств остаток (его часть) электронных денежных средств может быть по распоряжению такого клиента зачислен или переведен только на его банковский счет. В целях реализации этого положения в ч. 23 данной статьи установлена обязанность клиента – юридического лица или индивидуального предпринимателя иметь банковский счет, открытый у оператора электронных денежных средств для перевода остатка (его части) электронных денежных средств, или предоставить ему информацию о банковском счете этого юридического лица или индивидуального предпринимателя, открытом в иной кредитной организации, на который может осуществляться перевод остатка (его части) электронных денежных средств.

24. Часть 24 комментируемой статьи распространяет на переводы электронных денежных средств в иностранной валюте между резидентами, на переводы электронных денежных средств в иностранной валюте и валюте РФ между резидентами и нерезидентами, а также на переводы электронных денежных средств в иностранной валюте и валюте РФ между нерезидентами требования валютного законодательства РФ, актов органов валютного регулирования и актов органов валютного контроля.

При этом в данной части определено, что используемые в ней понятия и термины применяются в том значении, в каком они используются в Федеральном законе от 10 декабря 2003 г. № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле»[37], если иное не предусмотрено комментируемым Законом. В этой связи следует отметить, что в ч. 1 ст. 1 названного Закона (в ред. Федерального закона от 6 декабря 2011 г. № 406-ФЗ[38]) наряду с прочим даны следующие определения основных понятий, используемых в этом Законе:

• валюта РФ (п. 1): а) денежные знаки в виде банкнот и монеты Банка России, находящиеся в обращении в качестве законного средства наличного платежа на территории РФ, а также изымаемые либо изъятые из обращения, но подлежащие обмену указанные денежные знаки; б) средства на банковских счетах и в банковских вкладах;

• иностранная валюта (п. 2): а) денежные знаки в виде банкнот, казначейских билетов, монеты, находящиеся в обращении и являющиеся законным средством наличного платежа на территории соответствующего иностранного государства (группы иностранных государств), а также изымаемые либо изъятые из обращения, но подлежащие обмену указанные денежные знаки; б) средства на банковских счетах и в банковских вкладах в денежных единицах иностранных государств и международных денежных или расчетных единицах;

• резиденты (п. 6): а) физические лица, являющиеся гражданами РФ, за исключением граждан РФ, постоянно проживающих в иностранном государстве не менее одного года, в том числе имеющих выданный уполномоченным государственным органом соответствующего иностранного государства вид на жительство, либо временно пребывающих в иностранном государстве не менее одного года на основании рабочей визы или учебной визы со сроком действия не менее одного года или на основании совокупности таких виз с общим сроком действия не менее одного года; б) постоянно проживающие в России на основании вида на жительство, предусмотренного законодательством РФ, иностранные граждане и лица без гражданства; в) юридические лица, созданные в соответствии с законодательством РФ; г) находящиеся за пределами территории РФ филиалы, представительства и иные подразделения резидентов, указанных в подп. «в» данного пункта; д) дипломатические представительства, консульские учреждения РФ и иные официальные представительства РФ, находящиеся за пределами территории РФ, а также постоянные представительства РФ при межгосударственных или межправительственных организациях; е) Россия, субъекты РФ, муниципальные образования, которые выступают в отношениях, регулируемых настоящим Федеральным законом и принятыми в соответствии с ним иными федеральными законами и другими нормативными правовыми актами;

• нерезиденты (п. 7): а) физические лица, не являющиеся резидентами в соответствии с подп. «а» и «б» п. 6 данной части; б) юридические лица, созданные в соответствии с законодательством иностранных государств и имеющие местонахождение за пределами территории РФ; в) организации, не являющиеся юридическими лицами, созданные в соответствии с законодательством иностранных государств и имеющие местонахождение за пределами территории РФ; г) аккредитованные в России дипломатические представительства, консульские учреждения иностранных государств и постоянные представительства указанных государств при межгосударственных или межправительственных организациях; д) межгосударственные и межправительственные организации, их филиалы и постоянные представительства в России; е) находящиеся на территории РФ филиалы, постоянные представительства и другие обособленные или самостоятельные структурные подразделения нерезидентов, указанных в подп. «б» и «в» данного пункта; ж) иные лица, не указанные в п. 6 данной части.

25. Положения ч. 25 комментируемой статьи определяют исчерпывающий перечень информации, которую оператор электронных денежных средств обязан предоставить клиенту – физическому лицу до заключения с ним договора.

Письмом Банка России от 20 декабря 2013 г. № 249-Т «О предоставлении клиентам – физическим лицам информации об особенностях оказания услуг по переводу электронных денежных средств»[39] в целях содействия расширению сферы применения электронных средств платежа при осуществлении безналичных расчетов, повышения доступности платежных услуг и финансовой грамотности клиентов кредитных организаций территориальным учреждениям Банка России рекомендовано проводить с кредитными организациями работу, направленную на повышение информированности клиентов об особенностях оказания услуг по переводу электронных денежных средств, в том числе с использованием приложенной к названному письму памятки «Об электронных денежных средствах».

Там же при информировании клиентов в соответствии с ч. 25 комментируемой статьи кредитным организациям рекомендовано:

• предоставлять клиентам приложенную к названному письму памятку «Об электронных денежных средствах»;

• обеспечивать наглядность и доступность информации вне зависимости от используемого способа ее предоставления клиенту;

• размещать информацию в одном разделе сайта кредитной организации в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» при использовании его ресурсов для заключения с клиентом договора, определяющего порядок оказания услуг по переводу электронных денежных средств;

• получать от клиента подтверждение получения информации и обеспечивать невозможность выполнения клиентом действий по заключению договора, определяющего порядок оказания услуг по переводу электронных денежных средств, до момента получения указанного подтверждения;

• подтверждать клиенту факт заключения договора, определяющего порядок оказания услуг по переводу электронных денежных средств.

Упоминаемая памятка «Об электронных денежных средствах» разработана в целях получения физическими лицами – клиентами кредитных организаций информации об электронных денежных средствах, о порядке формирования остатка электронных денежных средств, особенностях использования электронных средств платежа для перевода электронных денежных средств, а также о предоставляемых услугах по переводу электронных денежных средств.

Статья 8. Распоряжение клиента, порядок его приема к исполнению и исполнения

1. Распоряжение клиента должно содержать информацию, позволяющую осуществить перевод денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов (далее – реквизиты перевода). Перечень реквизитов перевода устанавливается нормативными актами Банка России, нормативными правовыми актами федеральных органов исполнительной власти и договором, заключенным оператором по переводу денежных средств с клиентом или между операторами по переводу денежных средств.

2. Распоряжение клиента может передаваться, приниматься к исполнению, исполняться и храниться в электронном виде, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России, нормативными правовыми актами Российской Федерации или договором, заключенным оператором по переводу денежных средств с клиентом или между операторами по переводу денежных средств.

3. Оператор по переводу денежных средств вправе составить распоряжение от своего имени для исполнения распоряжения клиента.

4. При приеме к исполнению распоряжения клиента оператор по переводу денежных средств обязан удостовериться в праве клиента распоряжаться денежными средствами, проверить реквизиты перевода, достаточность денежных средств для исполнения распоряжения клиента, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений клиентов, предусмотренные законодательством Российской Федерации.

5. Если право клиента распоряжаться денежными средствами не удостоверено, а также если реквизиты перевода не соответствуют установленным требованиям, оператор по переводу денежных средств не принимает распоряжение клиента к исполнению и направляет клиенту уведомление об этом не позднее дня, следующего за днем получения распоряжения клиента.

6. Достаточность денежных средств, находящихся на банковском счете клиента, для исполнения его распоряжения определяется в порядке, установленном нормативными актами Банка России. При недостаточности денежных средств, находящихся на банковском счете клиента, оператор по переводу денежных средств не принимает распоряжение клиента к исполнению, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации и договором, а также направляет клиенту уведомление об этом не позднее дня, следующего за днем получения распоряжения клиента.

7. При недостаточности денежных средств распоряжение клиента о переводе денежных средств без открытия банковского счета, включая перевод электронных денежных средств, не принимается к исполнению оператором по переводу денежных средств и клиенту незамедлительно направляется уведомление об этом.

8. Прием распоряжения клиента к исполнению подтверждается оператором по переводу денежных средств клиенту в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации или договором.

9. Распоряжение клиента может быть до наступления безотзывности перевода денежных средств отозвано клиентом в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором.

10. Распоряжение клиента исполняется оператором по переводу денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов в размере суммы, указанной в распоряжении клиента. Вознаграждение оператора по переводу денежных средств (при его взимании) не может быть удержано из суммы перевода денежных средств, за исключением случаев осуществления трансграничных переводов денежных средств.

11. Исполнение распоряжения клиента подтверждается оператором по переводу денежных средств клиенту в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором.

12. Положения настоящей статьи применяются также в случае приема и исполнения распоряжений посредниками в переводе и в случае составления операторами по переводу денежных средств распоряжений от своего имени в целях исполнения распоряжений клиентов в рамках применяемых форм безналичных расчетов с учетом особенностей, предусмотренных законодательством Российской Федерации и договорами между операторами по переводу денежных средств.

1. В комментируемой статье установлены требования к распоряжение клиента, а также определен порядок его приема к исполнению и исполнения. Понятие «распоряжение клиента» введено в ч. 1 ст. 5 комментируемого Закона для обозначения распоряжения клиента (плательщика или получателя средств), оформленного в рамках применяемой формы безналичных расчетов. Согласно указанной норме оператор по переводу денежных средств осуществляет перевод денежных средств по такому распоряжению клиента.

Часть 1 комментируемой статьи устанавливает требования к распоряжению клиента. Как указано в данной части, распоряжение клиента должно содержать информацию, позволяющую осуществить перевод денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов (при этом в юридико-технических целях введено сокращенное обозначение «реквизиты перевода»).

В ч. 1 комментируемой статьи также определены документы, которыми устанавливается перечень реквизитов перевода, – это нормативные акты Банка России, нормативные правовые акты федеральных органов исполнительной власти и договор, заключенный оператором по переводу денежных средств с клиентом или между операторами по переводу денежных средств.

Как упоминалось выше, распоряжение клиента оформляется в рамках применяемой формы безналичных расчетов. В этой связи основным соответствующим актом, устанавливающим перечень реквизитов перевода, является Положение Банка России от 19 июня 2012 г. № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» (о названном документе см. коммент. к ст. 4 Закона), в приложении 1 к которому приведены перечень и описание реквизитов платежного поручения, инкассового поручения, платежного требования, а в приложении 8 – перечень и описание реквизитов платежного ордера.

2. В соответствии с ч. 2 комментируемой статьи распоряжение клиента может передаваться, приниматься к исполнению, исполняться и храниться в электронном виде. Но это лишь общее правило – в данной части указано, что изложенное правило применяется постольку, поскольку иное не предусмотрено законодательством РФ, нормативными актами Банка России, нормативными правовыми актами РФ или договором, заключенным оператором по переводу денежных средств с клиентом или между операторами по переводу денежных средств. Как говорилось выше (см. коммент. к ст. 3 Закона), в ст. 2 Федерального закона «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» даны определения понятий «электронное сообщение» и «электронный документ».

Соответственно приведенным правилам в п. 1.9 и 1.24 Положения Банка России от 19 июня 2012 г. № 383-П предусмотрено следующее:

• перевод денежных средств осуществляется банками по распоряжениям клиентов, взыскателей средств, банков в электронном виде, в том числе с использованием электронных средств платежа, или на бумажных носителях;

• распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).

3. Часть 3 комментируемой статьи предоставляет оператору по переводу денежных средств право составить распоряжение от своего имени для исполнения распоряжения клиента. В этом отношении представляется уместным упомянуть, что положения данной статьи, согласно ее ч. 12, применяются также – с учетом соответствующих особенностей – в случае приема и исполнения распоряжений посредниками в переводе и в случае составления операторами по переводу денежных средств распоряжений от своего имени в целях исполнения распоряжений клиентов в рамках применяемых форм безналичных расчетов.

4. В ч. 4 комментируемой статьи закреплены обязанности, возлагаемые на оператора по переводу денежных средств при приеме к исполнению распоряжения клиента. Так, установлено, что оператор по переводу денежных средств обязан:

• удостовериться в праве клиента распоряжаться денежными средствами (последствия отсутствия удостоверения такого права клиента предусмотрены в ч. 5 данной статьи);

• проверить реквизиты перевода (последствия несоответствия реквизитов перевода установленным требованиям предусмотрены в ч. 5 данной статьи);

• проверить достаточность денежных средств для исполнения распоряжения клиента (такая проверка для случая перевода денежных средств, находящихся на банковском счете клиента, регламентирована в ч. 6 данной статьи; последствия недостаточности денежных средств предусмотрены в ч. 6 и 7 данной статьи);

• выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений клиентов, предусмотренные законодательством РФ.

Примерами таких «иных» процедур приема к исполнению распоряжений клиентов являются установленные Законом 2001 г. о противодействии легализации доходов обязанности организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом (ст. 7), а также обязанности кредитных организаций и организаций федеральной почтовой связи при осуществлении безналичных расчетов и переводов денежных средств (ст. 72).

В п. 2.1 Положения Банка России от 19 июня 2012 г. № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» предусмотрено, что процедуры приема к исполнению распоряжений включают: удостоверение права распоряжения денежными средствами (удостоверение права использования электронного средства платежа); контроль целостности распоряжений; структурный контроль распоряжений; контроль значений реквизитов распоряжений; контроль достаточности денежных средств.

Там же установлено следующее: процедуры приема к исполнению распоряжения плательщика, требующего в соответствии с федеральным законом согласия третьего лица на распоряжение денежными средствами плательщика, включают контроль наличия такого согласия третьего лица; процедуры приема к исполнению распоряжения получателя средств, требующего акцепта плательщика, включают контроль наличия заранее данного акцепта плательщика или получение акцепта плательщика; банки могут дополнительно устанавливать, в том числе в договорах, иные процедуры приема к исполнению распоряжений, в том числе регистрацию распоряжений, контроль дублирования распоряжений, получение согласия кредитной организации плательщика на операцию с использованием электронного средства платежа.

5. Часть 5 комментируемой статьи в развитие установленных в ч. 4 данной статьи обязанностей оператора по переводу денежных средств при приеме к исполнению распоряжения клиента удостовериться в праве клиента распоряжаться денежными средствами и проверить реквизиты перевода определяет последствия отсутствия удостоверения такого права клиента и несоответствия реквизитов перевода установленным требованиям: в указанных случаях оператор по переводу денежных средств не принимает распоряжение клиента к исполнению и направляет клиенту уведомление об этом не позднее дня, следующего за днем получения распоряжения клиента.

6—7. Положения ч. 6 и 7 комментируемой статьи в развитие установленной в ч. 4 данной статьи обязанности оператора по переводу денежных средств при приеме к исполнению распоряжения клиента проверить достаточность денежных средств для его исполнения определяют последствия недостаточности денежных средств:

• в случае перевода денежных средств, находящихся на банковском счете клиента, при недостаточности таких денежных средств оператор по переводу денежных средств в соответствии с ч. 6 комментируемой статьи не принимает распоряжение клиента к исполнению, если иное не предусмотрено законодательством РФ и договором, а также направляет клиенту уведомление об этом не позднее дня, следующего за днем получения распоряжения клиента;

• в случае перевода денежных средств без открытия банковского счета, включая перевод электронных денежных средств, при недостаточности таких денежных средств оператор по переводу денежных средств, согласно ч. 7 данной статьи, не принимает распоряжение клиента к исполнению и незамедлительно направляет клиенту уведомление об этом.

Наряду с этим ч. 6 комментируемой статьи предусматривает, что достаточность денежных средств, находящихся на банковском счете клиента, для исполнения его распоряжения подлежит определению в порядке, установленном нормативными актами Банка России. Соответствующим актом является Положение Банка России от 19 июня 2012 г. № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств», согласно п. 2.10 которого контроль достаточности денежных средств на банковском счете плательщика осуществляется банком плательщика при приеме к исполнению каждого распоряжения многократно или однократно в порядке, установленном банком. Там же наряду с прочим предусмотрено, что достаточность денежных средств на банковском счете плательщика определяется исходя из остатка денежных средств, находящихся на банковском счете плательщика на начало дня, и с учетом: сумм денежных средств, списанных с банковского счета плательщика и зачисленных на банковский счет плательщика до определения достаточности денежных средств на банковском счете плательщика; сумм наличных денежных средств, выданных с банковского счета плательщика и зачисленных на банковский счет плательщика до определения достаточности денежных средств на банковском счете плательщика.

8. В ч. 8 комментируемой статьи предусмотрена обязательная процедура подтверждения оператором по переводу денежных средств клиенту приема его распоряжения к исполнению. В отношении порядка осуществления такого подтверждения данная часть отсылает к законодательству РФ, а также указывает, что этот порядок определяется договором.

В рамках данной регламентации в п. 2.13 Положения Банка России от 19 июня 2012 г. № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» наряду с прочим установлено следующее: в поступившем распоряжении банк плательщика указывает дату поступления распоряжения в банк плательщика; в поступившем от получателя средств распоряжении банк получателя средств указывает дату поступления распоряжения в банк получателя средств.

9. Часть 9 комментируемой статьи предусматривает возможность отзыва клиентом своего распоряжения до наступления безотзывности перевода денежных средств. В отношении порядка осуществления такого отзыва данная часть отсылает к законодательству РФ, а также указывает, что этот порядок определяется договором.

Безотзывность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, согласно ч. 7 ст. 5 комментируемого Закона, если иное не обусловлено применяемой формой безналичных расчетов или федеральным законом, наступает с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика или с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета (см. коммент. к указанной статье).

Процедуры отзыва и возврата (аннулирования) распоряжения регламентированы в п. 2.14 и 2.15 Положения Банка России от 19 июня 2012 г. № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств». В указанных пунктах наряду с прочим предусмотрено следующее: отзыв распоряжения, переданного в целях осуществления перевода денежных средств по банковскому счету, осуществляется на основании заявления об отзыве в электронном виде или на бумажном носителе, представленного отправителем распоряжения в банк; возврат (аннулирование) неисполненных распоряжений осуществляется банком не позднее рабочего дня, следующего за днем, в который возникло основание для возврата (аннулирования) распоряжения, включая поступление заявления об отзыве.

10. В соответствии с ч. 10 комментируемой статьи распоряжение клиента подлежит исполнению оператором по переводу денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов в размере суммы, указанной в распоряжении клиента.

При этом установлен запрет удержания вознаграждения оператора по переводу денежных средств (если взимание вознаграждения предусмотрено) из суммы перевода денежных средств. Исключением из этого запрета является осуществление трансграничных переводов денежных средств. Понятие «трансграничный перевод денежных средств» определено в п. 13 ст. 3 комментируемого Закона как перевод денежных средств, при осуществлении которого плательщик либо получатель средств находится за пределами России, и (или) перевод денежных средств, при осуществлении которого плательщика или получателя средств обслуживает иностранный центральный (национальный) банк или иностранный банк.

В п. 2 информации Банка России «Ответы и разъяснения по некоторым вопросам, связанным с вступлением в силу с 1 января 2013 года Положения Банка России от 16 июля 2012 года № 385-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации»[40] по вопросу о порядке взимания комиссионного вознаграждения оператора по переводу денежных средств при осуществлении перевода денежных средств в соответствии с ч. 10 комментируемой статьи наряду с прочим указано следующее: порядок взимания комиссионного вознаграждения по принятым и отправленным переводам денежных средств, в том числе с использованием электронных средств платежа и переводам без открытия банковского счета, определяется платежной системой самостоятельно; вместе с тем комиссионное вознаграждение, являясь доходом банка от оказания услуг и выполнения работ, определяется в соответствии с заключенными договорами и отражается в бухгалтерском учете в соответствии с п. 11.3 приложения 3 к Положению от 16 июля 2012 года № 385-П на дату оказания соответствующей услуги (на дату выполнения работы).

Как отмечено в п. 4 информации Банка России «Ответы на вопросы, связанные с применением отдельных норм Федерального закона № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» и Федерального закона № 103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами»[41], ч. 10 комментируемой статьи не допускает удержания вознаграждения из суммы перевода денежных средств; вместе с тем указанная норма не содержит положений, ограничивающих возможность взимания вознаграждения с получателя денежных средств.

11. В ч. 11 комментируемой статьи предусмотрена обязательная процедура подтверждения оператором по переводу денежных средств клиенту исполнения его распоряжения. В отношении порядка осуществления такого подтверждения данная часть отсылает к законодательству РФ, а также указывает, что этот порядок определяется договором.

Порядок подтверждения исполнения распоряжения определен в п. 4.5–4.11 Положения Банка России от 19 июня 2012 г. № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств». Так, в соответствии с п. 4.7 данного Положения исполнение распоряжения на бумажном носителе в целях осуществления перевода денежных средств по банковскому счету подтверждается: банком плательщика посредством представления плательщику экземпляра исполненного распоряжения на бумажном носителе с указанием даты исполнения, проставлением штампа банка и подписи уполномоченного лица банка; при этом штампом банка плательщика может одновременно подтверждаться прием к исполнению распоряжения на бумажном носителе и его исполнение; банком получателя средств посредством представления получателю средств экземпляра исполненного распоряжения на бумажном носителе с указанием даты исполнения, проставлением штампа банка и подписи уполномоченного лица банка. Согласно п. 4.10 данного Положения, исполнение распоряжений подтверждается не позднее рабочего дня, следующего за днем исполнения распоряжения.

12. Часть 12 комментируемой статьи распространяет действие положений данной статьи на случаи приема и исполнения распоряжений посредниками в переводе и в случае составления операторами по переводу денежных средств распоряжений от своего имени в целях исполнения распоряжений клиентов в рамках применяемых форм безналичных расчетов. Согласно данной части, при применении в указанных случаях положений комментируемой статьи подлежат учету особенности, предусмотренные законодательством РФ и договорами, заключенными между операторами по переводу денежных средств.

Участие посредников в осуществлении перевода денежных средств предусмотрено ч. 6 ст. 5 комментируемого Закона, согласно которой в осуществлении перевода денежных средств наряду с оператором по переводу денежных средств, обслуживающим плательщика, и оператором по переводу денежных средств, обслуживающим получателя средств, могут участвовать другие операторы по переводу денежных средств (см. коммент. к указанной статье).

Статья 9. Порядок использования электронных средств платежа

1. Использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств.

2. Оператор по переводу денежных средств вправе отказать клиенту в заключении договора об использовании электронного средства платежа.

3. До заключения с клиентом договора об использовании электронного средства платежа оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента об условиях использования электронного средства платежа, в частности о любых ограничениях способов и мест использования, случаях повышенного риска использования электронного средства платежа.

4. Оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом.

5. Оператор по переводу денежных средств обязан обеспечить возможность направления ему клиентом уведомления об утрате электронного средства платежа и (или) о его использовании без согласия клиента.

6. Оператор по переводу денежных средств обязан фиксировать направленные клиенту и полученные от клиента уведомления, а также хранить соответствующую информацию не менее трех лет.

7. Оператор по переводу денежных средств обязан предоставлять клиенту документы и информацию, которые связаны с использованием клиентом его электронного средства платежа, в порядке, установленном договором.

8. Оператор по переводу денежных средств обязан рассматривать заявления клиента, в том числе при возникновении споров, связанных с использованием клиентом его электронного средства платежа, а также предоставить клиенту возможность получать информацию о результатах рассмотрения заявлений, в том числе в письменной форме по требованию клиента, в срок, установленный договором, но не более 30 дней со дня получения таких заявлений, а также не более 60 дней со дня получения заявлений в случае использования электронного средства платежа для осуществления трансграничного перевода денежных средств.

9. Использование клиентом электронного средства платежа может быть приостановлено или прекращено оператором по переводу денежных средств на основании полученного от клиента уведомления или по инициативе оператора по переводу денежных средств при нарушении клиентом порядка использования электронного средства платежа в соответствии с договором.

10. Приостановление или прекращение использования клиентом электронного средства платежа не прекращает обязательств клиента и оператора по переводу денежных средств, возникших до момента приостановления или прекращения указанного использования.

11. В случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции.

12. После получения оператором по переводу денежных средств уведомления клиента в соответствии с частью 11 настоящей статьи оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента после получения указанного уведомления.

13. В случае, если оператор по переводу денежных средств не исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, о которой клиент не был проинформирован и которая была совершена без согласия клиента.

14. В случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент не направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств не обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента.

15. В случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента – физического лица о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент – физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом – физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента – физического лица.

16. Положения части 15 настоящей статьи в части обязанности оператора по переводу денежных средств возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом – физическим лицом уведомления, не применяются в случае совершения операции с использованием клиентом – физическим лицом электронного средства платежа, предусмотренного частью 4 статьи 10 настоящего Федерального закона.

1. Комментируемая статья определяет порядок использования электронного средства платежа, понятие которого определено в п. 19 ст. 3 комментируемого Закона, – это средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно'-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств.

В части ч. 1 комментируемой статьи определены договоры, являющиеся основаниями для использования электронных средств платежа: договор об использовании электронного средства платежа, заключаемый между оператором по переводу денежных средств и клиентом, а также договоры, заключаемые между операторами по переводу денежных средств.

Для положений ч. 2, 4–8 и 11–16 комментируемой статьи ч. 4 ст. 39 комментируемого Закона предусматривает особый порядок вступления в силу – по истечении 30 месяцев после дня официального опубликования данного Закона (см. коммент. к ст. 39 Закона). В п. 2 Рекомендаций по вопросам применения ст. 9 Федерального закона «О национальной платежной системе», направленных письмом Банка России от 14 декабря 2012 г. № 172-Т[42], отмечалось, что в отношении клиентов, с которыми заключены договоры об использовании электронного средства платежа на дату вступления в силу комментируемой статьи, кредитная организация:

• определяет возможность сохранения действующих условий использования электронного средства платежа или необходимость их изменения с учетом оценки риска;

• обеспечивает соблюдение требований комментируемой статьи в соответствии с имеющейся информацией для связи с клиентом. Если клиент нарушает порядок использования электронного средства платежа в части исполнения своей обязанности по предоставлению кредитной организации достоверной информации для связи с клиентом (обновленной информации в случае ее изменения), предусмотренной ч. 13 ст. 5 комментируемого Закона, кредитная организация вправе приостановить использование клиентом электронного средства платежа в соответствии с договором (ч. 9 комментируемой статьи).

2. Часть 2 комментируемой статьи предусматривает право оператора по переводу денежных средств отказать клиенту в заключении договора об использовании электронного средства платежа. В отношении данного положения необходимо учитывать следующие положения п. 1 Рекомендаций по вопросам применения ст. 9 Федерального закона «О национальной платежной системе», направленных письмом Банка России от 14 декабря 2012 г. № 172-Т: при заключении с клиентом договора об использовании электронного средства платежа в соответствии с ч. 1 комментируемой статьи кредитная организация на основе предоставленной клиентом и иной доступной информации оценивает степень риска, связанного с предоставлением клиенту конкретного вида электронного средства платежа, и предоставляет клиенту соответствующее электронное средство платежа с учетом результатов оценки риска; методика оценки риска, в том числе включающая критерии оценки и характеристику случаев повышенного риска, устанавливается кредитной организацией в своих внутренних документах; при разработке методики оценки риска может учитываться типовая методика оценки риска, разработанная в рамках платежной системы, участником которой является кредитная организация.

3. В соответствии с ч. 3 комментируемой статьи на оператора по переводу денежных средств возлагается обязанность до заключения с клиентом договора об использовании электронного средства платежа информировать клиента об условиях использования электронного средства платежа – в частности, о любых ограничениях способов и мест использования, случаях повышенного риска использования электронного средства платежа.

Как отмечалось в п. 5 Рекомендаций по вопросам применения ст. 9 Федерального закона «О национальной платежной системе», направленных письмом Банка России от 14 декабря 2012 г. № 172-Т, до заключения договора с клиентом кредитная организация предоставляет ему информацию, требуемую в соответствии с комментируемым Законом, а также может предоставлять следующую информацию:

• о мерах безопасного использования электронного средства платежа (при этом указано, что при использовании банковских карт может предоставляться информация, предусмотренная письмами Банка России от 2 октября 2009 г. № 120-Т «О памятке «О мерах безопасного использования банковских карт» и от 22 ноября 2010 г. № 154-Т «Рекомендации по раскрытию информации об основных условиях использования банковской карты и о порядке урегулирования конфликтных ситуаций, связанных с ее использованием»);

• о возможных дополнительных требованиях и ограничениях при использовании электронного средства платежа в зависимости от оценки риска;

• о способах и сроках уведомления о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа;

• об отсутствии у кредитной организации в соответствии с ч. 16 комментируемой статьи обязанности возмещать остаток (его часть) электронных денежных средств в случае утраты клиентом неперсонифицированного электронного средства платежа или совершения операций с его использованием без согласия клиента (при заключении договора об использовании электронного средства платежа в целях осуществления перевода электронных денежных средств).

4—8. Положения ч. 4–8 комментируемой статьи закрепляют ряд обязанностей оператора по переводу денежных средств, связанных с исполнением договора об использовании электронного средства, в том числе:

• обязанность информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом (ч. 4);

• обязанность обеспечить возможность направления ему клиентом уведомления об утрате электронного средства платежа и (или) о его использовании без согласия клиента (ч. 5);

• обязанность фиксировать направленные клиенту и полученные от клиента уведомления, а также хранить соответствующую информацию не менее трех лет (ч. 6). Указанный срок соответствует общему сроку исковой давности, установленному в п. 1 ст. 196 ч. 1 ГК РФ (в ред. Федерального закона от 7 мая 2013 г. № 100-ФЗ[43]) как три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 данного Кодекса.

• обязанность предоставлять клиенту документы и информацию, которые связаны с использованием клиентом его электронного средства платежа (ч. 7). Порядок исполнения указанной обязанности, согласно данной части, устанавливается договором.

В информации Банка России «Ответы на вопросы, связанные с применением отдельных норм Федерального закона от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» указывалось следующее в отношении нормы ч. 4 комментируемой статьи:

• согласно данной норме, оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа, к которому относится в том числе способ, позволяющий клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения с использованием реквизитов электронного средства платежа в целях осуществления перевода денежных средств с использованием информационно-коммуникационных технологий, путем направления клиенту соответствующего уведомления;

• порядок (включая информирование об операциях, совершенных с использованием дополнительно эмитированных платежных карт) и способы доведения до сведения клиента указанной информации (например, посредством телефонной связи, СМС-сообщений, электронной почты), а также получения от клиента необходимых для выполнения требований комментируемого Закона сведений устанавливаются оператором по переводу денежных средств в договоре, заключаемом с клиентом;

• при этом в договоре с клиентом может быть предусмотрено его информирование о совершенных операциях и (или) предоставление отчета о совершенных операциях при его личном обращении, а также информирование о совершении с использованием электронного средства платежа иных операций, в том числе не связанных с осуществлением перевода денежных средств (например, получение клиентом информации об остатке денежных средств на его банковском счете);

• кроме того, исполнение кредитной организацией публично-правовой обязанности, установленной законом, не может быть обусловлено фактом исполнения клиентом гражданско-правовой обязанности по оплате услуг кредитной организации.

Согласно п. 1 информации Банка России «Ответы на вопросы по применению статьи 9 Федерального закона «О национальной платежной системе»[44], исполнение кредитной организацией обязанности, установленной ч. 4 комментируемой статьи, не может быть обусловлено уплатой клиентом вознаграждения за предоставление информации, в связи с чем в договоре должен быть предусмотрен способ бесплатного информирования клиента в соответствии с данной статьей; дополнительно кредитной организацией могут оказываться клиенту (при его согласии) платные услуги по его информированию о совершении операций с использованием электронного средства платежа.

В п. 5 Рекомендаций по вопросам применения ст. 9 Федерального закона «О национальной платежной системе», направленных письмом Банка России от 14 декабря 2012 г. № 172-Т, отмечено, что комментируемый Закон не содержит требований об информировании клиента о совершении операций с использованием электронного средства платежа определенным способом, в связи с чем кредитная организация в зависимости от условий заключенного договора об использовании электронного средства платежа и с учетом оценки риска, правил платежной системы, участником которой является кредитная организация, может выбирать любые доступные способы уведомления клиента в электронном виде и (или) на бумажном носителе. Там же указано следующее:

• в том числе кредитная организация может: направлять уведомления в электронном виде по каждой операции с использованием электронного средства платежа до списания денежных средств с банковского счета клиента; использовать несколько способов уведомления клиента о совершении операций с использованием электронного средства платежа;

• кредитная организация в соответствии с договором об использовании электронного средства платежа вправе устанавливать: срок (с учетом используемого способа уведомления), когда уведомление считается полученным клиентом, а также порядок подтверждения полученных уведомлений клиентом и кредитной организацией; ограничения при совершении операций с использованием электронного средства платежа, включая операции в сети Интернет и операции получения наличных денежных средств, а также операции с использованием электронного средства платежа без применения электронной подписи (электронных подписей), аналога собственноручной подписи (аналогов собственноручной подписи) и (или) кодов, паролей и иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение составлено клиентом.

По вопросу соблюдения комментируемой статьи при использовании «личного кабинета» или иного аналогичного интернет-сервиса в п. 2 упомянутой выше информации Банка России «Ответы на вопросы по применению статьи 9 Федерального закона «О национальной платежной системе» отмечено следующее: комментируемый Закон не ограничивает возможные способы информирования клиентов о совершенных операциях с использованием электронного средства платежа, предусматривая при этом направление оператором по переводу денежных средств клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом; при использовании «личного кабинета» или иного аналогичного интернет-сервиса в целях соблюдения требований комментируемой статьи должно обеспечиваться извещение клиента о возможности ознакомления с предоставленной оператором по переводу денежных средств информацией о совершении операций с использованием электронного средства платежа.

Часть 8 комментируемой статьи закрепляет обязанности оператора по переводу денежных средств рассматривать заявления клиента, в том числе при возникновении споров, связанных с использованием клиентом его электронного средства платежа, а также предоставить клиенту возможность получать информацию о результатах рассмотрения заявлений, в том числе в письменной форме по требованию клиента.

При этом указано, что эти обязанности подлежат исполнению в срок, установленный договором, а также непосредственно установлены такие предельные сроки – не более 30 дней со дня получения соответствующих заявлений и не более 60 дней со дня получения заявлений в случае использования электронного средства платежа для осуществления трансграничного перевода денежных средств. Понятие «трансграничный перевод денежных средств» определено в п. 13 ст. 3 комментируемого Закона как перевод денежных средств, при осуществлении которого плательщик либо получатель средств находится за пределами России, и (или) перевод денежных средств, при осуществлении которого плательщика или получателя средств обслуживает иностранный центральный (национальный) банк или иностранный банк.

9—10. В положениях ч. 9 и 10 комментируемой статьи предусмотрены и регламентированы процедуры приостановления и прекращения использования клиентом электронного средства платежа.

Согласно ч. 9 комментируемой статьи, приостановление или прекращение использования клиентом электронного средства платежа может быть осуществлено оператором по переводу денежных средств на основании полученного от клиента уведомления или по собственной инициативе в случае нарушения клиентом порядка использования электронного средства платежа в соответствии с договором.

Как отмечено в информации Банка России «Ответы на вопросы, связанные с применением отдельных норм Федерального закона от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», возможность приостановления или прекращения использования электронного средства платежа по инициативе оператора по переводу денежных средств при осуществлении мошеннических действий третьих лиц может быть предусмотрена в таком договоре в качестве элемента порядка использования электронного средства платежа

В ч. 10 комментируемой статьи определено, что приостановление или прекращение использования клиентом электронного средства платежа не прекращает обязательств клиента и оператора по переводу денежных средств, возникших до момента приостановления или прекращения указанного использования. Соответственно указанные обязательства подлежат исполнению клиентом и оператором по переводу денежных средств.

11—14. Положения ч. 11–14 комментируемой статьи предусматривают и регламентируют возмещение клиенту суммы совершенной без согласия клиента операции с использованием электронного средства платежа.

В ч. 11 комментируемой статьи закреплена обязанность клиента в случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме. Такое уведомление, согласно данной части, должно быть направлено незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции.

В п. 6 Рекомендаций по вопросам применения ст. 9 Федерального закона «О национальной платежной системе», направленных письмом Банка России от 14 декабря 2012 г. № 172-Т, кредитной организации с учетом оценки риска рекомендовано определять способы и порядок информационного взаимодействия с клиентом, обеспечивающие ему исполнение обязанности по уведомлению кредитной организации в соответствии с ч. 11 комментируемой статьи.

В информации Банка России «Ответы на вопросы, связанные с применением отдельных норм Федерального закона от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе»[45] отмечалось, что порядок уведомления клиентом кредитной организации, предусмотренный п. 11 комментируемой статьи, может быть конкретизирован в заключаемом между ними договоре в зависимости от используемого электронного средства платежа и сроков уведомления кредитной организацией клиента о совершенных операциях; при этом установленный данной частью максимальный срок уведомления клиентом кредитной организации (не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции) способствует заинтересованности клиента в сохранении электронного средства платежа и исключении нарушений порядка его использования.

Часть 12 комментируемой статьи возлагает на оператора по переводу денежных средств обязанность после получения уведомления клиента в соответствии с ч. 11 данной статьи возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента после получения указанного уведомления.

Как отмечено в письме Банка России от 14 марта 2012 г. № 08-14-2/1101[46], нормы, содержащиеся в ч. 12 комментируемой статьи, направлены на защиту прав клиента – физического лица во избежание ситуации, когда в силу определенных обстоятельств, а также мошеннических действий третьих лиц денежные средства клиента, находящиеся у оператора по переводу денежных средств, могут быть списаны со счета данного клиента без его ведома. С учетом социальной значимости указанных норм там же сообщено о целесообразности использования кредитными организациями различных способов уведомления клиента о произведенной им операции с предоставлением клиенту права выбора способа доведения до его сведения указанной информации. При этом указано, что вместе с тем конкретный способ доведения кредитной организацией до клиента информации о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа должен быть оценен кредитной организацией самостоятельно с точки зрения принятой данной кредитной организацией стратегии управления рисками.

Согласно п. 8 упомянутых выше Рекомендаций, направленных письмом Банка России от 14 декабря 2012 г. № 172Т, в целях рассмотрения заявления клиента, касающегося совершения операций с использованием электронного средства платежа без согласия клиента, кредитная организация может определять в договоре с клиентом:

• указываемые клиентом в заявлении сведения и примерный перечень предоставляемых клиентом документов, соответствующих характеру использования электронного средства платежа и операций, которых касается заявление клиента;

• примерный перечень документов, предоставляемых кредитной организацией по результатам рассмотрения заявления клиента в случае принятия решения об отказе в возмещении денежных средств по операциям, совершенным без согласия клиента;

• срок возмещения денежных средств по результатам рассмотрения заявления клиента по операциям, совершенным без согласия клиента, являющийся разумным.

Положения ч. 13 и 14 комментируемой статьи предусматривают особенности возмещения совершенной без согласия клиента операции с использованием электронного средства платежа при наличии обязанности оператора по переводу денежных средств по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с ч. 4 данной статьи:

• в случае если оператор по переводу денежных средств не исполняет эту обязанность, то, согласно ч. 13 комментируемой статьи, на оператора по переводу денежных средств возлагается обязанность возместить клиенту сумму операции, о которой клиент не был проинформирован и которая была совершена без его согласия;

• в случае если оператор по переводу денежных средств исполняет эту обязанность, но клиент не направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с ч. 11 комментируемой статьи, то, согласно ч. 14 данной статьи, оператор по переводу денежных средств освобождается от обязанности возместить клиенту сумму операции, совершенной без его согласия.

Согласно п. 3 информации Банка России «Ответы на вопросы по применению статьи 9 Федерального закона «О национальной платежной системе», с момента получения клиентом указанного в ч. 13 комментируемой статьи уведомления о совершении операций исчисляется установленный ч. 11 данной статьи срок направления клиентом оператору по переводу денежных средств уведомления об утрате электронного средства платежа или его использовании без согласия клиента; комментируемый Закон не определяет момент, в который уведомление об операции с использованием электронного средства платежа считается полученным клиентом, данное положение целесообразно предусматривать в договоре в рамках установленного им порядка направления уведомлений клиенту.

Как отмечалось в информации Банка России от 25 декабря 2013 г. «О требованиях статьи 9 Федерального закона «О национальной платежной системе»[47], в соответствии с комментируемой статьей банковская карта может быть блокирована по инициативе кредитной организации только при нарушении клиентом порядка использования банковской карты, определенного договором; в связи с этим блокировка банковской карты не может осуществляться по причине отсутствия в кредитной организации информации для связи с клиентом, в том числе по уже заключенным ранее договорам с клиентами, не учитывающим требования данной статьи; в целях реализации клиентом права на получение возмещения от кредитной организации суммы совершенной без согласия клиента операции клиенту следует предоставлять кредитной организации достоверную информацию для связи, а в случае ее изменения – предоставлять обновленную информацию.

15. В ч. 15 комментируемой статьи предусмотрены дополнительные средства защиты прав клиента – физического лица. Так, установлено, что в случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента – физического лица о совершенной операции в соответствии с ч. 4 данной статьи и клиент – физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с ч. 11 данной статьи, то оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом – физическим лицом уведомления. При этом, согласно данной части, в указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента – физического лица.

Как отмечено в информации Банка России «Ответы на вопросы, связанные с применением отдельных норм Федерального закона от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», норма ч. 15 комментируемой статьи соответствует существующей мировой практике регулирования рынка платежных услуг и призвана обеспечить защиту интересов клиентов при использовании ими электронных средств платежа; необходимость защиты прав гражданина как экономически слабой стороны в правоотношениях между кредитной организацией и клиентом была подтверждена КС России в Постановлении от 23 февраля 1999 г. № 4-П.

Согласно разъяснению, данному в п. 2 письма Банка России от 13 марта 2014 г. № 45–39/54748, предусмотренное ч. 15 комментируемой статьи положение о доказывании оператором по переводу денежных средств нарушения клиентом порядка использования электронного средства платежа, повлекшего совершение операции без согласия клиента – физического лица, носит общий характер и не изменяет действующий в рамках законодательства порядок доказывания; процедурные аспекты доказывания оператором по переводу денежных средств нарушения клиентом порядка использования электронного средства платежа могут быть предусмотрены в договоре

В п. 3 письма Банка России от 6 марта 2012 г. № 08–17/950 «По вопросам кредитных организаций – членов Ассоциации «Россия»[48] указана возможность установления в рамках правил платежных систем с учетом требований ст. 20 комментируемого Закона порядка распределения финансовой ответственности между эквайрером и эмитентом по транзакциям в случае совершения несанкционированных операций с использованием платежных карт

16. Часть 16 комментируемой статьи исключает из сферы действия положений ч. 15 данной статьи в части обязанности оператора по переводу денежных средств возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом – физическим лицом уведомления, случай совершения операции с использованием клиентом – физическим лицом электронного средства платежа, предусмотренного ч. 4 ст. 10 комментируемого Закона, т. е. случай непроведения оператором электронных денежных средств идентификации клиента – физического лица в соответствии с Законом 2001 г. о противодействии легализации доходов.

Статья 10. Порядок использования электронных средств платежа при осуществлении перевода электронных денежных средств

Перевод электронных денежных средств осуществляется с проведением идентификации клиента, упрощенной идентификации клиента – физического лица или без проведения идентификации в соответствии с Федеральным законом от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

2. В случае проведения оператором электронных денежных средств идентификации клиента – физического лица в соответствии с Федеральным законом от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» использование электронного средства платежа осуществляется клиентом – физическим лицом при условии, что остаток электронных денежных средств в любой момент не превышает 600 тысяч рублей либо сумму в иностранной валюте, эквивалентную 600 тысячам рублей по официальному курсу Банка России. Указанное электронное средство платежа является персонифицированным.

3. Допускается превышение суммы, указанной в части 2 настоящей статьи, вследствие изменения официального курса иностранной валюты, устанавливаемого Банком России.

4. В случае непроведения оператором электронных денежных средств идентификации клиента – физического лица в соответствии с Федеральным законом от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» использование электронного средства платежа осуществляется клиентом – физическим лицом при условии, что остаток электронных денежных средств в любой момент не превышает 15 тысяч рублей, за исключением случая, предусмотренного частью 5[49] настоящей статьи. Указанное электронное средство платежа является неперсонифицированным.

5. Общая сумма переводимых электронных денежных средств с использованием одного неперсонифицированного электронного средства платежа не может превышать 40 тысяч рублей в течение календарного месяца, за исключением случая, предусмотренного частью 5^1 настоящей статьи.

5^1. В случае проведения оператором электронных денежных средств упрощенной идентификации клиента – физического лица в соответствии с Федеральным законом от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» использование неперсонифицированного электронного средства платежа может осуществляться клиентом – физическим лицом для перевода электронных денежных средств в пользу юридических лиц, индивидуальных предпринимателей при условии, что остаток электронных денежных средств в любой момент не превышает 60 тысяч рублей, а общая сумма переводимых электронных денежных средств с использованием такого неперсонифицированного электронного средства платежа не превышает 200 тысяч рублей в течение календарного месяца.

5^2. Неперсонифицированное электронное средство платежа не может использоваться клиентом – физическим лицом, не прошедшим упрощенную идентификацию, для осуществления перевода электронных денежных средств другому физическому лицу либо для получения переводимых электронных денежных средств от другого физического лица.

5^3. Оператор электронных денежных средств при проведении упрощенной идентификации клиента – физического лица в соответствии с Федеральным законом от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» обязан предоставить клиенту – физическому лицу возможность выбора любого из предусмотренных указанным Федеральным законом способов упрощенной идентификации, а также предоставить указанному клиенту информацию, обеспечивающую использование электронного средства платежа.

6. Оператор электронных денежных средств не осуществляет перевод электронных денежных средств, если в результате такого перевода будут превышены суммы, указанные в частях 2, 4 и 5 настоящей статьи. При этом физическое лицо вправе получить остаток (его часть) электронных денежных средств в соответствии с частями 20 и 21 статьи 7 настоящего Федерального закона.

7. Использование электронного средства платежа клиентом – юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем осуществляется с проведением его идентификации оператором электронных денежных средств в соответствии с Федеральным законом от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Указанное электронное средство платежа является корпоративным. Использование корпоративного электронного средства платежа осуществляется при условии, что остаток электронных денежных средств не превышает 600 тысяч рублей либо сумму в иностранной валюте, эквивалентную 600 тысячам рублей по официальному курсу Банка России, на конец рабочего дня оператора электронных денежных средств.

8. Допускается превышение суммы, указанной в части 7 настоящей статьи, вследствие изменения официального курса иностранной валюты, устанавливаемого Банком России.

9. В случае превышения суммы, указанной в части 7 настоящей статьи, оператор электронных денежных средств обязан осуществить зачисление или перевод денежных средств в размере превышения указанного ограничения на банковский счет юридического лица или индивидуального предпринимателя без его распоряжения.

10. Оператор электронных средств платежа обязан обеспечивать при использовании электронных средств платежа, предусмотренных настоящей статьей, возможность их определения клиентами как неперсонифицированных, персонифицированных или корпоративных электронных средств платежа.

11. Переводы электронных денежных средств с использованием персонифицированных электронных средств платежа, корпоративных электронных средств платежа могут быть приостановлены в порядке и случаях, которые аналогичны порядку и случаям приостановления операций по банковскому счету, которые предусмотрены законодательством Российской Федерации.

12. При переводе электронных денежных средств с использованием персонифицированных электронных средств платежа и корпоративных электронных средств платежа на остаток электронных денежных средств может быть обращено взыскание в соответствии с законодательством Российской Федерации.

13. Оператор электронных денежных средств обязан обеспечить невозможность использования электронного средства платежа до ознакомления клиента – физического лица с информацией, указанной в части 25 статьи 7 настоящего Федерального закона.

14. Положения настоящей статьи о порядке использования корпоративных электронных средств платежа применяются также к электронным средствам платежа, используемым нотариусом, занимающимся частной практикой, или адвокатом, учредившим адвокатский кабинет.

1. В комментируемой статье определен порядок использования электронных средств платежа при осуществлении перевода электронных денежных средств. Понятие «электронное средство платежа» определено в п. 19 ст. 3 комментируемого Закона как средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств.

Часть 1 комментируемой статьи предусматривает, что перевод электронных денежных средств осуществляется с проведением идентификации клиента, упрощенной идентификации клиента – физического лица или без проведения идентификации в соответствии с Законом 2001 г. о противодействии легализации доходов (указание на упрощенную идентификацию клиента – физического лица введено Федеральным законом от 5 мая 2014 г. № 110-ФЗ). Соответственно этому в данной статье дифференцирована регламентация использования электронных средств платежа – предусмотрены персонифицированные и неперсонифицированные электронные средства платежа (в отношении второго предусмотрены особенности использования при проведении упрощенной идентификации клиента – физического лица). Кроме того, предусмотрены корпоративные электронные средства платежа.

Понятие «идентификация» определено в ст. 3 Закона 2001 г. о противодействии легализации доходов (в ред. Федерального закона от 28 июня 2013 г. № 134-ФЗ[50]) – это совокупность мероприятий по установлению определенных данным Законом сведений о клиентах, их представителях, выгодоприобретателях, бенефициарных владельцах, по подтверждению достоверности этих сведений с использованием оригиналов документов и (или) надлежащим образом заверенных копий.

Упомянутым выше Федеральным законом от 5 мая 2014 г. № 110-ФЗ) в указанную статью включено определение понятия «упрощенная идентификация клиента – физического лица» – осуществляемая в случаях, установленных данным Законом, совокупность мероприятий по установлению в отношении клиента – физического лица фамилии, имени, отчества (если иное не вытекает из закона или национального обычая), серии и номера документа, удостоверяющего личность, и подтверждению достоверности этих сведений одним из следующих способов:

• с использованием оригиналов документов и (или) надлежащим образом заверенных копий документов;

• с использованием информации из информационных систем органов государственной власти, Пенсионного фонда РФ, Федерального фонда обязательного медицинского страхования и (или) государственной информационной системы, определенной Правительством РФ;

• с использованием единой системы идентификации и аутентификации при использовании усиленной квалифицированной электронной подписи или простой электронной подписи при условии, что при выдаче ключа простой электронной подписи личность физического лица установлена при личном приеме.

2—3. Положения ч. 2 и 3 комментируемой статьи предусматривают и регламентируют использование персонифицированных электронных средств платежа, т. е. использование электронных средств платежа клиентом – физическим лицом в случае проведения его идентификации оператором электронных денежных средств в соответствии с Законом 2001 г. о противодействии легализации доходов.

Условием использования персонифицированного электронного средства платежа в соответствии с ч. 2 комментируемой статьи является непревышение остатка электронных денежных средств в любой момент суммы 600 тыс. руб. либо суммы в иностранной валюте, эквивалентной 600 тыс. руб. по официальному курсу Банка России. Указанные суммы установлены с 1 августа 2014 г. изменениями, внесенными Федеральным законом от 28 декабря 2013 г. № 403-ФЗ, принятым в рамках совершенствования регулирования особенностей осуществления перевода электронных денежных средств. В прежней (первоначальной) редакции данной части устанавливалась сумма 100 тыс. руб. и сумма, эквивалентная 100 тыс. руб.

В соответствии с ч. 3 комментируемой статьи допускается превышение суммы, указанной в ч. 2 данной статьи, вследствие изменения официального курса иностранной валюты, устанавливаемого Банком России. Порядок установления и опубликования Банком России официальных курсов иностранных валют по отношению к рублю определен Положением Банка России от 18 апреля 2006 г. № 286-П[51].

Идентификация клиента предусмотрена положениями подп. 1 п. 1 ст. 7 Закона 2001 г. о противодействии легализации доходов, в соответствии с которым (в ред. Федерального закона от 28 июня 2013 г. № 134-ФЗ) организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны до приема на обслуживание идентифицировать клиента, представителя клиента и (или) выгодоприобретателя, за исключением случаев, определенных п. 1^1, 1^2 и 1^4 данной статьи, установив в отношении физических лиц следующие сведения: фамилию, имя, а также отчество (если иное не вытекает из закона или национального обычая), гражданство, дату рождения, реквизиты документа, удостоверяющего личность, данные миграционной карты, документа, подтверждающего право иностранного гражданина или лица без гражданства на пребывание (проживание) в России, адрес места жительства (регистрации) или места пребывания, идентификационный номер налогоплательщика (при его наличии), а в случаях, предусмотренных п. 1^11 и 1^12 данной статьи, фамилию, имя, а также отчество (если иное не вытекает из закона или национального обычая), серию и номер документа, удостоверяющего личность, а также иную информацию, позволяющую подтвердить указанные сведения;

4—5. В положениях ч. 4 и 5 комментируемой статьи предусмотрено и регламентировано использование неперсонифицированных электронных средств платежа, т. е. использование электронных средств платежа клиентом – физическим лицом в случае непроведения его идентификации оператором электронных денежных средств в соответствии с Законом 2001 г. о противодействии легализации доходов.

Условиями использования персонифицированного электронного средства платежа в соответствии с ч. 4 и 5 комментируемой статьи являются непревышение остатка электронных денежных средств в любой момент суммы 15 тыс. руб. и непревышение общей суммы переводимых электронных денежных средств с использованием одного неперсонифицированного электронного средства платежа суммы 40 тыс. руб. в течение календарного месяца. Исключениями из этих условий является случай, предусмотренный ч. 5^1 данной статьи, т. е. случай проведения оператором электронных денежных средств упрощенной идентификации клиента – физического лица в соответствии с Законом 2001 г. о противодействии легализации доходов. Указание на эти исключения включено Федеральным законом от 5 мая 2014 г. № 110-ФЗ, которым и введена ч. 5^1 комментируемой статьи.

Случаи, допускающие непроведение идентификации клиента – физического лица, предусмотрены положениями упомянутых выше п. 1^1, 1^2 и 1^4 ст. 7 Закона 2001 г. о противодействии легализации доходов. Так, в соответствии с п. 1^1 указанной статьи (в ред. Федерального закона от 4 июня 2014 г. № 149-ФЗ[52]) идентификация клиента – физического лица, представителя клиента, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца не проводится при осуществлении организациями, выполняющими операции с денежными средствами или иным имуществом, операций по приему от клиентов – физических лиц платежей, страховых премий, если их сумма не превышает 15 тыс. руб. либо сумму в иностранной валюте, эквивалентную 15 тыс. руб. (за исключением случая, когда у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, возникают подозрения, что данная операция осуществляется в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма). Как видно, указанная в приведенных положениях сумма соответствует сумме, указанной в ч. 4 комментируемой статьи.

5^3—5^3. Положения ч. 5^3—5^3 комментируемой статьи предусматривают особенности использования неперсонифицированного электронного средства платежа в случае проведения оператором электронных денежных средств упрощенной идентификации клиента – физического лица в соответствии с Законом 2001 г. о противодействии легализации доходов. В качестве таких особенностей установлено следующее:

• такое неперсонифицированное электронное средства платежа может использоваться клиентом – физическим лицом только для перевода электронных денежных средств в пользу юридических лиц, индивидуальных предпринимателей, при этом условиями использования такого неперсонифицированного электронного средства платежа являются непревышение остатка электронных денежных средств в любой момент суммы 60 тыс. руб. и непревышение общей суммы переводимых электронных денежных средств суммы 200 тыс. руб. в течение календарного месяца;

• клиенту – физическому лицу, не прошедшему упрощенную идентификацию, запрещено использовать неперсонифицированное электронное средство платежа для осуществления перевода электронных денежных средств другому физическому лицу либо для получения переводимых электронных денежных средств от другого физического лица;

• на оператора электронных денежных средств возлагаются обязанности при проведении упрощенной идентификации клиента – физического лица предоставить ему возможность выбора любого из предусмотренных Законом 2001 г. о противодействии легализации доходов способов упрощенной идентификации, а также предоставить указанному клиенту информацию, обеспечивающую использование электронного средства платежа.

Части 5^1—5^3 введены в комментируемую статью упомянутым выше Федеральным законом от 5 мая 2014 г. № 110-ФЗ, которым одновременно Закон 2001 г. о противодействии легализации доходов дополнен положениями, предусматривающими и регламентирующими упрощенную идентификацию клиента – физического лица. Так, наряду с прочим ст. 7 Закона 2001 г. о противодействии легализации доходов дополнена п. 1^11, предусматривающим следующее.

Упрощенная идентификация клиента – физического лица может быть проведена при осуществлении перевода денежных средств по поручению клиента – физического лица без открытия банковского счета, в том числе электронных денежных средств, а также при предоставлении клиенту – физическому лицу электронного средства платежа.

Упрощенная идентификация клиента – физического лица проводится только при одновременном наличии следующих условий:

• операция не подлежит обязательному контролю в соответствии со ст. 6 данного Закона и в отношении клиента – физического лица отсутствуют полученные в установленном в соответствии с данным Законом порядке сведения о его причастности к экстремистской деятельности или терроризму;

• у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, отсутствуют подозрения в том, что целью клиента – физического лица является совершение операций в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма;

• операция не имеет запутанного или необычного характера, свидетельствующего об отсутствии очевидного экономического смысла или очевидной законной цели, и совершение указанной операции не дает оснований полагать, что целью ее осуществления является уклонение от процедур обязательного контроля, предусмотренных данным Законом.

В случае возникновения сомнений в достоверности сведений, представленных клиентом – физическим лицом в рамках проведения упрощенной идентификации, а равно в случае возникновения подозрений в том, что операция осуществляется в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма, организация, осуществляющая операции с денежными средствами или иным имуществом, обязана провести идентификацию указанного клиента в порядке, определенном п. 1 указанной статьи.

6. Часть 6 комментируемой статьи запрещает оператору электронных денежных средств осуществлять перевод электронных денежных средств, если в результате такого перевода будут превышены суммы, указанные в ч. 2, 4 и 5 данной статьи. При этом не вполне понятна причина, по которой в ч. 6 комментируемой статьи не говорится о суммах, указанных в ч. 5^1 данной статьи. Возможно, это недоработка, допущенная при принятии Федерального закона от 5 мая 2014 г. № 110-ФЗ, которым введена ч. 5^1 комментируемой статьи.

В ч. 6 комментируемой статьи также предусмотрено, что в случае невозможности в указанных случаях осуществления перевода электронных денежных средств физическое лицо вправе получить остаток (его часть) электронных денежных средств в соответствии с ч. 20 и 21 ст. 7 комментируемого Закона. Речь идет о возможности следующего использования остатка (его части) электронных денежных средств клиента – физического лица (см. ст. 7 Закона и коммент. к ней):

• при использовании электронного средства платежа, предусмотренного ч. 4 комментируемой статьи, – перевод на банковский счет в пользу юридических лиц, индивидуальных предпринимателей либо на банковский счет такого клиента – физического лица в случае, если указанный клиент прошел процедуру упрощенной идентификации, направление на исполнение обязательств клиента – физического лица перед кредитной организацией или выдача наличными денежными средствами в случае использования предоплаченной карты при условии, что общая сумма выдаваемых наличных денежных средств не превышает 5 тыс. руб. в течение одного календарного дня и 40 тыс. руб. в течение одного календарного месяца;

• при использовании электронного средства платежа, предусмотренного ч. 2 комментируемой статьи, – перевод на банковский счет, направление на исполнение обязательств клиента – физического лица перед кредитной организацией, перевод без открытия банковского счета или выдача наличными денежными средствами.

7—9. В положениях ч. 7–9 комментируемой статьи предусмотрено и регламентировано использование корпоративных электронных средств платежа, т. е. использование электронных средств платежа клиентом – юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем в случае проведения его идентификации оператором электронных денежных средств в соответствии с Законом 2001 г. о противодействии легализации доходов.

Выше говорилось, что идентификация клиента предусмотрена положениями подп. 1 п. 1 ст. 7 Закона 2001 г. о противодействии легализации доходов. Согласно этим положениям (в ред. Федерального закона от 28 июня 2013 г. № 134-ФЗ), организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны до приема на обслуживание идентифицировать клиента, представителя клиента и (или) выгодоприобретателя, за исключением случаев, определенных п. 1^1, 1^2 и 1^4 данной статьи, установив в отношении юридических лиц следующие сведения: наименование, идентификационный номер налогоплательщика или код иностранной организации, государственный регистрационный номер, место государственной регистрации и адрес местонахождения.

Условием использования корпоративного электронного средства платежа в соответствии с ч. 7 комментируемой статьи является непревышение остатка электронных денежных средств суммы 600 тыс. руб. либо суммы в иностранной валюте, эквивалентной 600 тыс. руб. по официальному курсу Банка России, на конец рабочего дня оператора электронных денежных средств. Указанные суммы установлены с 1 августа 2014 г. изменениями, внесенными упомянутым выше Федеральным законом от 28 декабря 2013 г. № 403-ФЗ, принятым в рамках совершенствования регулирования особенностей осуществления перевода электронных денежных средств. В прежней (первоначальной) редакции данной части устанавливалась сумма 100 тыс. руб. и сумма, эквивалентная 100 тыс. руб.

В соответствии с ч. 8 комментируемой статьи допускается превышение суммы, указанной в ч. 7 данной статьи, вследствие изменения официального курса иностранной валюты, устанавливаемого Банком России. Как говорилось выше, порядок установления и опубликования Банком России официальных курсов иностранных валют по отношению к рублю определен Положением Банка России от 18 апреля 2006 г. № 286-П.

На случай превышения суммы, указанной в ч. 7 комментируемой статьи, ч. 9 данной статьи устанавливает обязанность оператора электронных денежных средств осуществить зачисление или перевод денежных средств в размере превышения указанного ограничения на банковский счет юридического лица или индивидуального предпринимателя без его распоряжения.

10. Часть 10 комментируемой статьи возлагает на оператора электронных средств платежа обязанность обеспечивать при использовании электронных средств платежа, предусмотренных данной статьей, возможность их определения клиентами как неперсонифицированных, персонифицированных или корпоративных электронных средств платежа. Это правило предопределено тем, что перечисленные виды электронных средств платежа имеют различные правовые режимы, определенные данной статьей, которые необходимо учитывать клиентам.

11. В соответствии с ч. 11 комментируемой статьи переводы электронных денежных средств с использованием персонифицированных электронных средств платежа, корпоративных электронных средств платежа распространяются процедуры могут быть приостановлены в том же порядке и в тех же случаях, которые аналогичны порядку и случаям приостановления операций по банковскому счету, предусмотренным законодательством РФ.

Приостановление операций по счетам в банках предусмотрено и регламентировано положениями ст. 76 «Приостановление операций по счетам в банках, а также переводов электронных денежных средств организаций и индивидуальных предпринимателей» ч. 1 НК РФ, согласно п. 1 которой (в ред. изменений, внесенных Законом 2011 г. № 162-ФЗ в связи с принятием комментируемого Закона) приостановление операций по счетам в банке и переводов электронных денежных средств применяется для обеспечения исполнения решения о взыскании налога, сбора, пеней и (или) штрафа, если иное не предусмотрено положениями п. 3 названной статьи и подп. 2 п. 10 ст. 101 данного Кодекса. Первая из указанных норм устанавливает, что решение о приостановлении операций налогоплательщика-организации по его счетам в банке и переводов его электронных денежных средств может также приниматься руководителем (заместителем руководителя) налогового органа в случае непредставления этим налогоплательщиком-организацией налоговой декларации в налоговый орган в течение 10 дней по истечении установленного срока представления такой декларации. Вторая из указанных норм предусматривает, что приостановление операций по счетам в банке в порядке, установленном названной ст. 76 НК РФ, может выступать в качестве обеспечительных мер. Обеспечительные меры, направленные на обеспечение возможности исполнения решения о привлечении к ответственности за совершение налогового правонарушения или решения об отказе в привлечении к ответственности за совершение налогового правонарушения, принимаются в случае, если есть достаточные основания полагать, что непринятие этих мер может затруднить или сделать невозможным в дальнейшем исполнение такого решения и (или) взыскание недоимки, пеней и штрафов, указанных в решении.

12. Часть 12 комментируемой статьи допускает возможность обращения взыскания на остаток электронных денежных средств при переводе электронных денежных средств с использованием персонифицированных электронных средств платежа и корпоративных электронных средств платежа.

Соответственно этой норме Законом 2011 г. № 162-ФЗ в связи с принятием комментируемого Закона ст. 70 «Обращение взыскания на денежные средства» Федерального закона от 2 октября 2007 г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве»[53] дополнена ч. 12, предусматривающей, что положения названной статьи применяются также в случае обращения взыскания на электронные денежные средства должника, перевод которых осуществляется с использованием персонифицированных электронных средств платежа, корпоративных электронных средств платежа.

Согласно общей норме ч. 1 названной ст. 70 (в ред. Федерального закона от 3 декабря 2011 г. № 389-ФЗ[54]), наличные денежные средства в рублях и иностранной валюте, обнаруженные у должника, в том числе хранящиеся в сейфах кассы должника-организации, находящиеся в изолированном помещении этой кассы или иных помещениях должника-организации либо хранящиеся в банках и иных кредитных организациях, изымаются, о чем составляется соответствующий акт; изъятые денежные средства не позднее операционного дня, следующего за днем изъятия, сдаются в банк для перечисления на депозитный счет подразделения судебных приставов.

Соответствующие изменения внесены Законом 2011 г. № 162-ФЗ в связи с принятием комментируемого Закона также в ст. 27 «Наложение ареста и обращение взыскания на денежные средства и иные ценности, находящиеся в кредитной организации» Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и ст. 46 «Взыскание налога, сбора, а также пеней, штрафа за счет денежных средств на счетах налогоплательщика (плательщика сборов) – организации, индивидуального предпринимателя или налогового агента – организации, индивидуального предпринимателя в банках» ч. 1 НК РФ.

13. В ч. 13 комментируемой статьи в рамках дополнительной защиты прав клиента – физического лица как слабой стороны в договоре закреплена обязанность оператора электронных денежных средств обеспечить невозможность использования электронного средства платежа до ознакомления клиента – физического лица с информацией, указанной в ч. 25 ст. 7 комментируемого Закона, т. е. с информацией, которую оператор электронных денежных средств обязан предоставить клиенту – физическому лицу до заключения договора с ним (см. указанную статью и коммент. к ней).

14. Часть 14 комментируемой статьи распространяет сферу действия данной статьи в части порядка использования корпоративных электронных средств платежа (а речь идет о положениях ч. 7—12 статьи) на электронные средства платежа, используемые нотариусом, занимающимся частной практикой, и электронные средства платежа, используемые адвокатом, учредившим адвокатский кабинет. Это правило соответствует тому, что указанные субъекты, хотя и не являются юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями, приравниваются к индивидуальным предпринимателям, в том числе законодательством о налогах и сборах, законодательством о бухгалтерском учете и т. п.

Глава 3

Субъекты национальной платежной системы и требования к их деятельности

Статья 11. Оператор по переводу денежных средств и требования к его деятельности

1. Операторами по переводу денежных средств являются:

1) Банк России;

2) кредитные организации, имеющие право на осуществление перевода денежных средств;

3) государственная корпорация «Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)» (далее – Внешэкономбанк).

2. Банк России осуществляет деятельность оператора по переводу денежных средств в соответствии с настоящим Федеральным законом, Федеральным законом от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и нормативными актами Банка России.

3. Кредитные организации осуществляют деятельность операторов по переводу денежных средств в соответствии с настоящим Федеральным законом, Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» и нормативными актами Банка России.

4. Внешэкономбанк осуществляет деятельность оператора по переводу денежных средств в соответствии с настоящим Федеральным законом и Федеральным законом от 17 мая 2007 года № 82-ФЗ «О банке развития».

1. В комментируемой главе перечислены субъекты НПС и определены требовании к их деятельности. Понятие «субъекты НПС» в юридико-технических целях введено в п. 1 ст. 3 комментируемого Закона для обозначения операторов по

переводу денежных средств (включая операторов электронных денежных средств), банковских платежных агентов (субагентов), платежных агентов, организаций федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг в соответствии с законодательством РФ, операторов платежных систем и операторов услуг платежной инфраструктуры.

Комментируемая статья, открывающая комментируемую главу, перечисляет субъектов, являющихся операторами по переводу денежных средств, – это Банк России, кредитные организации, имеющие право на осуществление перевода денежных средств, и Внешэкономбанк (ч. 1), а также указывает на требования к их деятельности путем отсылки к соответствующим законодательным актам и нормативным актам Банка России (ч. 2–4). Понятие «оператор по переводу денежных средств» определено в п. 2 ст. 3 комментируемого Закона как организация, которая в соответствии с законодательством РФ вправе осуществлять перевод денежных средств.

2. Часть 2 комментируемой статьи указывает, что Банк России осуществляет деятельность оператора по переводу денежных средств в соответствии с комментируемым Законом, Законом 2002 г. о Банке России и нормативными актами Банка России.

Как предусмотрено в ч. 1 ст. 1 Закона 2002 г. о Банке России, статус, цели деятельности, функции и полномочия Банка России определяются Конституцией РФ, названным Законом и другими федеральными законами. Положения ч. 1 ст. 46 Закона 2002 г. о Банке России определяют перечень банковских операций и сделок с российскими и иностранными кредитными организациями, Правительством РФ, Агентством по страхованию вкладов, которые Банк России имеет право осуществлять для достижения целей, предусмотренных названным Законом. Наряду с прочим предусмотрено, что Банк России имеет право проводить расчетные, кассовые и депозитные операции, принимать на хранение и в управление ценные бумаги и другие активы (п. 6); открывать счета в российских и иностранных кредитных организациях на территории РФ и территориях иностранных государств (п. 9).

Положение Банка России от 17 апреля 2014 г. № 419-П «О плате за услуги Банка России в платежной системе Банка России»[55] устанавливает порядок расчета и взимания платы за услуги Банка России в платежной системе Банка России, предоставляемые головными расчетно-кассовыми центрами, расчетно-кассовыми центрами, операционными управлениями, отделениями, полевыми учреждениями Банка России клиентам Банка России. Согласно пункту 1.1 названного Положения, к услугам Банка России в платежной системе Банка России относятся услуги по переводу денежных средств, информационные услуги, услуги по изготовлению на бумажном носителе копий электронных сообщений, содержащих распоряжения клиентов.

3. В ч. 3 комментируемой статьи указано, что кредитные организации осуществляют деятельность операторов по переводу денежных средств в соответствии с комментируемым Законом, Федеральным законом от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (изложен полностью в новой редакции Федеральным законом от 3 февраля 1996 г. № 17-ФЗ)[56] и нормативными актами Банка России.

Согласно ч. 1 ст. 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», кредитная организация – это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные названным Законом; кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

В ч. 2 и 3 указанной статьи давались определения видов кредитных организаций: банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; небанковская кредитная организация – кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные названным Законом; допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.

Законом 2011 г. № 162-ФЗ в связи с принятием комментируемого Закона ч. 3 указанной статьи изложена полностью в новой редакции, предусматривающей два вида небанковских кредитных организаций – небанковская кредитная организация, имеющая право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций, и небанковская кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» (см. коммент. к ст. 12 Закона).

Законом 2011 г. № 162-ФЗ также измены обозначения банковских операций, указанных в п. 4 и 9 ч. 1 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»: ранее они обозначались соответственно осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам и осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов); теперь они обозначаются соответственно осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам и осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов). Согласно заключительному положению ч. 7 ст. 23 Закона 2011 г. № 162-ФЗ, кредитные организации, имеющие на день вступления в силу данного Закона (т. е. на 29 сентября 2011 г.) право осуществлять переводы денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов, вправе осуществлять переводы денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе переводы электронных денежных средств.

4. Часть 4 комментируемой статьи указывает, что Внешэкономбанк осуществляет деятельность оператора по переводу денежных средств в соответствии как с комментируемым Законом, так и Федеральным законом от 17 мая 2007 г. № 82-ФЗ «О банке развития»[57], который, согласно его ст. 1, устанавливает правовое положение, принципы организации, цели создания и деятельности, порядок реорганизации и ликвидации банка развития – государственной корпорации «Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)». В названный Закон изменения Законом 2011 г. № 162-ФЗ в связи с принятием комментируемого Закона не вносились.

Как определено в ч. 1 ст. 2 Федерального закона «О банке развития», Внешэкономбанк является государственной корпорацией, созданной Россией, статус, цели деятельности, функции и полномочия которой определяются названным Законом, иными федеральными законами и принятыми на их основе нормативными правовыми актами РФ.

Положения ч. 4 ст. 3 Федерального закона «О банке развития» определяют перечень банковских операций, осуществляемых Внешэкономбанком при выполнении своих функций. Наряду с прочим установлено, что Внешэкономбанк открывает и ведет банковские счета юридических лиц, участвующих в реализации проектов Внешэкономбанка, корреспондентские счета в Банке России, кредитных организациях на территории РФ, иностранных банках и международных расчетно-клиринговых центрах (п. 2); осуществляет расчеты по поручению юридических лиц, в том числе участвующих в реализации проектов Внешэкономбанка, включая банки-корреспонденты, по их банковским счетам (п. 4); осуществляет инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание юридических лиц, участвующих в реализации проектов Внешэкономбанка (п. 6).

В п. 4 ч. 3 ст. 4 Федерального закона «О банке развития» предусмотрено, что на Внешэкономбанк не распространяются положения законодательства о банках и банковской деятельности, регулирующие порядок осуществления отдельных видов банковских операций и сделок в случае противоречия порядка, установленного законодательством о банках и банковской деятельности, названному Закону.

Статья 12. Оператор электронных денежных средств и требования к его деятельности

1. Оператором электронных денежных средств является кредитная организация, в том числе небанковская кредитная организация, имеющая право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций, предусмотренная пунктом 1 части третьей статьи 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

2. Лицо, не являющееся оператором электронных денежных средств, не вправе становиться обязанным по электронным денежным средствам и осуществлять перевод электронных денежных средств.

3. Лицо, не являющееся оператором электронных денежных средств, не вправе становиться обязанным по денежным обязательствам, которые используются для исполнения денежных обязательств между иными лицами или совершения иных сделок, влекущих прекращение обязательств между иными лицами, на основании распоряжений, передаваемых в электронном виде обязанному лицу. Положения настоящей части не распространяются на прекращение денежных обязательств с участием организаций, осуществляющих профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг, клиринговую деятельность, деятельность центрального контрагента и (или) деятельность по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами, в соответствии с законодательством, регулирующим деятельность указанных организаций.

4. Оператор электронных денежных средств обязан уведомить Банк России в установленном им порядке о начале деятельности по осуществлению перевода электронных денежных средств не позднее 10 рабочих дней со дня первого увеличения остатка электронных денежных средств. В уведомлении должны быть указаны:

1) наименование и место нахождения оператора электронных денежных средств, а также номер его лицензии на осуществление банковских операций;

2) вид (виды) предоставляемых клиентам электронных средств платежа;

3) наименования организаций, привлеченных оператором электронных денежных средств для оказания операционных услуг и (или) услуг платежного клиринга (при их привлечении).

5. Оператор электронных денежных средств обязан установить правила осуществления перевода электронных денежных средств, включая:

1) порядок деятельности оператора электронных денежных средств, связанной с переводом электронных денежных средств;

2) порядок предоставления клиентам электронных средств платежа и осуществления перевода электронных денежных средств с их использованием;

3) порядок деятельности оператора электронных денежных средств при привлечении банковских платежных агентов, организаций, оказывающих операционные услуги и (или) услуги платежного клиринга;

4) порядок обеспечения бесперебойности осуществления перевода электронных денежных средств;

5) порядок рассмотрения претензий оператором электронных денежных средств, включая процедуры оперативного взаимодействия с клиентами;

6) порядок обмена информацией при осуществлении переводов электронных денежных средств.

6. Оператор электронных денежных средств обязан обеспечить бесперебойность осуществления перевода электронных денежных средств в соответствии с требованиями, установленными нормативными актами Банка России.

7. Оператор электронных денежных средств вправе заключать договоры с другими организациями, по условиям которых эти организации вправе оказывать оператору электронных денежных средств операционные услуги и (или) услуги платежного клиринга при осуществлении перевода электронных денежных средств.

1. В комментируемой статье определены субъекты, являющиеся таким субъектом НПС, как оператор электронных денежных средств, а также установлены требования к его деятельности. Понятие «оператор электронных денежных средств» определено в п. 3 ст. 3 комментируемого Закона – это оператор по переводу денежных средств, осуществляющий перевод электронных денежных средств без открытия банковского счета (перевод электронных денежных средств).

В соответствии с ч. 1 комментируемой статьи оператором электронных денежных средств является кредитная организация, в том числе небанковская кредитная организация, имеющая право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций, предусмотренная п. 1 ч. 3 ст. 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Как говорилось выше (см. коммент. к ст. 11 Закона), понятие такой небанковской кредитной организации введено Законом 2011 г. № 162-ФЗ в связи с принятием комментируемого Закона. Согласно указанной ч. 3 ст. 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» (соответственно в ред. Закона 2011 г. № 162-ФЗ), видами небанковской кредитной организации являются:

1) кредитная организация, имеющая право осуществлять исключительно банковские операции, указанные в п. 3 и 4 (только в части банковских счетов юридических лиц в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов), а также в п. 5 (только в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов) и п. 9 ч. 1 ст. 5 данного Закона (небанковская кредитная организация, имеющая право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций);

2) кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные данным Законом. Допустимые сочетания банковских операций для такой небанковской кредитной организации устанавливаются Банком России.

2. Часть 2 комментируемой статьи запрещает лицу, не являющимся оператором электронных денежных средств, становиться обязанным по электронным денежным средствам и осуществлять перевод электронных денежных средств.

Как определено в п. 18 ст. 3 комментируемого Закона, электронные денежные средства – это денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа.

С учетом приведенного определения и нормы ч. 2 комментируемой статьи в информации Банка России от 28 февраля 2013 г. «О применении отдельных положений Федерального закона «О национальной платежной системе»[58] отмечено, что осуществление лицом, не являющимся кредитной организацией, на основании передаваемых ему физическими лицами распоряжений в электронном виде, деятельности по исполнению денежных обязательств указанных физических лиц перед поставщиками услуг (товаров, работ) за счет предварительно предоставленных денежных средств, учитываемых без открытия банковского счета, является нарушением законодательства РФ.

3. В ч. 3 комментируемой статьи установлен адресованный лицу, не являющимся оператором электронных денежных средств, запрет становиться обязанным по денежным обязательствам, которые используются для исполнения денежных обязательств между иными лицами или совершения иных сделок, влекущих прекращение обязательств между иными лицами, на основании распоряжений, передаваемых в электронном виде обязанному лицу.

В силу прямого указания в данной части этот запрет не распространяются на прекращение денежных обязательств с участием организаций, осуществляющих профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг, клиринговую деятельность, деятельность центрального контрагента и (или) деятельность по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами, в соответствии с законодательством, регулирующим деятельность указанных организаций.

Изложенное изъятие согласуется с содержащимися в п. 18 ст. 3 комментируемого Закона (как упоминалось выше, в этом пункте дано определение понятия «электронные денежные средства) положениями, предусматривающими, что не являются электронными денежными средствами денежные средства, полученные организациями, осуществляющими профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг, клиринговую деятельность и (или) деятельность по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами и осуществляющими учет информации о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета в соответствии с законодательством, регулирующим деятельность указанных организаций.

4. Часть 4 комментируемой статьи возлагает на оператора электронных денежных средств обязанность уведомить Банк России о начале деятельности по осуществлению перевода электронных денежных средств. Срок, не позднее которого подлежит исполнению эта обязанность, установлен в 10 рабочих дней со дня первого увеличения остатка электронных денежных средств. В данной части также определены требования к содержанию уведомления.

Полномочием по установлению порядка такого уведомления, согласно рассматриваемой части, наделен Банк России, на основании чего издано Указание Банка России от 14 сентября 2011 г. № 2694-У «О порядке уведомления Банка России оператором электронных денежных средств о начале деятельности по осуществлению перевода электронных денежных средств»[59]. В приложении к названному Указанию приведена форма уведомления о начале деятельности по осуществлению перевода электронных денежных средств, предусматривающая указание следующей информации. Это:

• дата первого увеличения остатка электронных денежных средств;

• код вида (коды видов) предоставляемых клиентам электронных средств платежа;

• номер лицензии на осуществление банковских операций;

• наименование организации, привлеченной оператором электронных денежных средств для оказания операционных услуг;

• номер лицензии на осуществление банковских операций;

• наименование организации, привлеченной оператором электронных денежных средств для оказания услуг платежного клиринга.

5. В ч. 5 комментируемой статьи закреплена обязанность оператора электронных денежных средств установить правила осуществления перевода электронных денежных средств, а также определен перечень вопросов, которые должны быть регламентированы в этих правилах, а именно:

1) порядок деятельности оператора электронных денежных средств, связанной с переводом электронных денежных средств;

2) порядок предоставления клиентам электронных средств платежа и осуществления перевода электронных денежных средств с их использованием;

3) порядок деятельности оператора электронных денежных средств при привлечении банковских платежных агентов, организаций, оказывающих операционные услуги и (или) услуги платежного клиринга;

4) порядок обеспечения бесперебойности осуществления перевода электронных денежных средств;

5) порядок рассмотрения претензий оператором электронных денежных средств, включая процедуры оперативного взаимодействия с клиентами;

6) порядок обмена информацией при осуществлении переводов электронных денежных средств.

Пункт 4 Указания Банка России от 14 сентября 2011 г. № 2695-У «О требованиях к обеспечению бесперебойности осуществления перевода электронных денежных средств» (о названном документе см. ниже) предусматривает, что для организации деятельности, связанной с обеспечением бесперебойности осуществления перевода электронных денежных средств, оператор по переводу электронных денежных средств утверждает внутренние документы в соответствии с п. 4 ч. 5 комментируемой статьи

Там же установлено, что такие внутренние документы должны содержать:

• способы, объекты и показатели мониторинга;

• перечень возможных причин нарушения функционирования операционных и технологических средств, устройств, информационных систем, влекущих прекращение осуществления перевода электронных денежных средств или его ненадлежащее осуществление, и сроки их устранения;

• план действий в случае нарушения функционирования операционных и технологических средств, устройств, информационных систем, направленный на восстановление их функционирования, в том числе путем применения резервных операционных и технологических средств, устройств, информационных систем, а также сроки проведения мероприятий в рамках применяемого плана;

• перечень и периодичность проведения регламентных работ по обеспечению отказоустойчивости;

• порядок резервного копирования информации об осуществленном переводе электронных денежных средств, об остатках электронных денежных средств, а также хранения такой информации, в том числе сроки ее хранения;

• порядок контроля за обеспечением бесперебойности осуществления перевода электронных денежных средств.

Как предусмотрено там же, внутренние документы могут включать иные положения, направленные на обеспечение бесперебойности осуществления перевода электронных денежных средств.

6. Часть 6 комментируемой статьи возлагает на оператора электронных денежных средств обязанность обеспечить бесперебойность осуществления перевода электронных денежных средств.

При этом полномочие по установлению требований к обеспечению бесперебойности осуществления перевода электронных денежных средств делегировано Банку России. На основании данной нормы издано Указание Банка России от 14 сентября 2011 г. № 2695-У «О требованиях к обеспечению бесперебойности осуществления перевода электронных денежных средств»[60], в соответствии с п. 3 которого оператор электронных денежных средств обязан принимать следующие меры, направленные на обеспечение бесперебойности осуществления перевода электронных денежных средств:

• проводить сбор, систематизацию, накопление информации о переводах электронных денежных средств (мониторинг), осуществляемых путем уменьшения остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств;

• осуществлять меры, направленные на недопущение нарушений функционирования операционных и технологических средств, устройств, информационных систем, обеспечивающих учет информации об остатках электронных денежных средств и их перевод, а в случае возникновения указанных нарушений осуществлять меры по их устранению;

• проводить анализ причин нарушений функционирования операционных и технологических средств, устройств, информационных систем, выработку и реализацию мер по их устранению;

• обеспечивать сохранение функциональных возможностей операционных и технологических средств, устройств, информационных систем при сбоях в их работе (отказоустойчивость), осуществлять их тестирование в целях выявления недостатков функционирования, а в случае выявления указанных недостатков принимать меры по их устранению.

Там же предусмотрено, что оператор электронных денежных средств вправе принимать иные меры, направленные на обеспечение бесперебойности осуществления перевода электронных денежных средств, в том числе по надлежащему исполнению требований ч. 10–16 ст. 7 комментируемого Закона.

7. В ч. 7 комментируемой статьи предусмотрено право оператора электронных денежных средств заключать договоры с другими организациями, по условиям которых эти организации вправе оказывать оператору электронных денежных средств операционные услуги и (или) услуги платежного клиринга при осуществлении перевода электронных денежных средств.

Операционными услугами, согласно п. 8 ст. 3 комментируемого Закона, обозначаются услуги по переводу денежных средств, в том числе с использованием электронных средств платежа, а также обмен электронными сообщениями. Услугами платежного клиринга в соответствии с п. 9 указанной статьи обозначаются услуги по приему к исполнению распоряжений участников платежной системы об осуществлении перевода денежных средств и выполнение иных действий, предусмотренных данным Законом.

Статья 13. Требования к деятельности оператора электронных денежных средств при увеличении остатков электронных денежных средств физических лиц – абонентов оператора связи

1. Оператор электронных денежных средств вправе заключить с оператором связи, имеющим право самостоятельно оказывать услуги радиотелефонной подвижной связи (далее – оператор связи), договор, по условиям которого оператор электронных денежных средств вправе увеличивать остаток электронных денежных средств физического лица – абонента такого оператора связи за счет его денежных средств, являющихся авансом за услуги связи, в порядке, установленном настоящей статьей. Увеличение остатка электронных денежных средств оператором электронных денежных средств осуществляется при наличии договора, заключенного с таким физическим лицом, предусмотренного частью 1 статьи 7 настоящего Федерального закона.

2. Оператор связи не вправе предоставлять физическому лицу – абоненту денежные средства в целях увеличения оператором электронных денежных средств остатка электронных денежных средств.

3. Оператор электронных денежных средств и оператор связи осуществляют информационное и технологическое взаимодействие в целях увеличения остатков электронных денежных средств в порядке, предусмотренном договором.

4. Увеличение остатка электронных денежных средств физического лица – абонента оператора связи осуществляется на основании его распоряжения, передаваемого оператором связи оператору электронных денежных средств, в соответствии с соглашением между физическим лицом – абонентом и оператором связи.

5. Оператор связи обязан уменьшить сумму денежных средств физического лица – абонента, внесенных им в качестве аванса за услуги связи, незамедлительно после получения подтверждения оператора электронных денежных средств об увеличении остатка электронных денежных средств указанного физического лица – абонента. С момента увеличения остатка электронных денежных средств оператор электронных денежных средств становится обязанным перед физическим лицом в размере суммы, на которую был увеличен остаток электронных денежных средств.

6. Оператор связи до предоставления возможности передачи распоряжений физического лица – абонента, указанных в части 4 настоящей статьи, обязан обеспечить физическому лицу – абоненту возможность ознакомления с информацией о деятельности оператора электронных денежных средств, указанной в части 25 статьи 7 настоящего Федерального закона.

7. Оператор связи должен предоставлять физическому лицу – абоненту до передачи его распоряжения оператору электронных денежных средств следующую информацию:

1) об электронном средстве платежа физического лица;

2) о сумме увеличения остатка электронных денежных средств;

3) о размере вознаграждения, уплачиваемого физическим лицом – абонентом, в случае его взимания;

4) о дате и времени предоставления информации.

8. Физическое лицо – абонент вправе отказаться от передачи распоряжения оператору электронных денежных средств после получения информации, указанной в части 7 настоящей статьи, а оператор связи обязан обеспечить ему такую возможность.

9. Положения частей 7 и 8 настоящей статьи не применяются в случае, если с физического лица – абонента не взимается вознаграждение оператором связи, а также оператором электронных денежных средств за увеличение остатка электронных денежных средств.

10. Оператор электронных денежных средств не вправе осуществлять увеличение остатка электронных денежных средств физического лица – абонента при превышении сумм, установленных статьей 10 настоящего Федерального закона.

11. Оператор связи обязан направить физическому лицу – абоненту с использованием сетей радиотелефонной подвижной связи подтверждение увеличения остатка электронных денежных средств незамедлительно после получения соответствующей информации от оператора электронных денежных средств. Такое подтверждение должно включать в себя информацию, предусмотренную частью 7 настоящей статьи.

12. Оператор связи обязан осуществлять расчеты с оператором электронных денежных средств в сумме увеличенных остатков электронных денежных средств не позднее рабочего дня, следующего за днем увеличения остатков электронных денежных средств. При неисполнении оператором связи указанной обязанности оператор электронных денежных средств приостанавливает увеличение остатков электронных денежных средств до исполнения такой обязанности оператором связи.

1. Комментируемая статья устанавливает требования к деятельности оператора электронных денежных средств при увеличении остатков электронных денежных средств физических лиц – абонентов оператора связи.

В рамках регламентации такой деятельности ч. 1 данной статьи предусматривает возможность заключения между оператором электронных денежных средств и оператором связи, имеющим право самостоятельно оказывать услуги радиотелефонной подвижной связи (при этом в юридико-технических целях введено сокращенное обозначение «оператор связи»), договора, по условиям которого оператор электронных денежных средств вправе увеличивать остаток электронных денежных средств физического лица – абонента такого оператора связи за счет его денежных средств, являющихся авансом за услуги связи, в порядке, установленном данной статьей.

Услуги радиотелефонной подвижной связи оказываются на основании норм Федерального закона от 7 июля 2003 г. № 126-ФЗ «О связи»[61], ст. 54 «Оплата услуг связи» которого Законом 2011 г. № 162-ФЗ в связи с принятием комментируемого Закона дополнена п. 4, предусматривающим, что денежные средства, являющиеся авансом абонента – физического лица за услуги связи, могут быть использованы для увеличения остатка электронных денежных средств такого абонента в соответствии с комментируемым Законом. Постановлением Правительства РФ от 25 мая 2005 г. № 328 утверждены Правила оказания услуг подвижной связи[62]. Названные Правила, согласно их п. 1 (в ред. Постановления Правительства РФ от 15 июля 2013 г. № 599[63]), регулируют отношения между абонентом, пользующимся услугами подвижной связи, и оператором связи при оказании услуг подвижной радиосвязи, и (или) услуг подвижной радиотелефонной связи, и (или) услуг подвижной спутниковой радиосвязи в сети связи общего пользования, а также особенности оказания услуг связи при перенесении абонентского номера.

В ч. 1 комментируемой статьи также установлено, что увеличение остатка электронных денежных средств оператором электронных денежных средств возможно лишь при наличии договора, заключенного с таким физическим лицом, предусмотренного ч. 1 ст. 7 комментируемого Закона. Указанная часть устанавливает, что при осуществлении безналичных расчетов в форме перевода электронных денежных средств клиент предоставляет денежные средства оператору электронных денежных средств на основании заключенного с ним договора.

2. Часть 2 комментируемой статьи запрещает оператору связи предоставлять физическому лицу – абоненту денежные средства в целях увеличения оператором электронных денежных средств остатка электронных денежных средств. Аналогичный запрет, адресованный оператору электронных денежных средств, установлен в ч. 5 ст. 7 комментируемого Закона: оператор электронных денежных средств не вправе предоставлять клиенту денежные средства для увеличения остатка электронных денежных средств клиента.

3. В ч. 3 комментируемой статьи предусмотрено осуществление информационного и технологического взаимодействия между оператором электронных денежных средств и оператором связи в целях увеличения остатков электронных денежных средств. Порядок осуществления такого взаимодействия определяется упоминаемым в ч. 1 данной статьи договором, заключаемым между оператором электронных денежных средств и оператором связи.

4. Часть 4 комментируемой статьи определяет документ, на основании которого осуществляется увеличение остатка электронных денежных средств физического лица – абонента оператора связи, – это распоряжение физического лица, передаваемое оператором связи оператору электронных денежных средств. Также указано, что увеличение остатка электронных денежных средств осуществляется в соответствии с соглашением между физическим лицом – абонентом и оператором связи.

Положения ч. 6–8 данной статьи предусматривают процедуру предварительного ознакомления физического лица с соответствующей информацией до предоставления возможности передачи распоряжений, а также право физического лица отказаться от передачи распоряжения оператору электронных денежных средств (см. ниже).

5. Положениями ч. 5 комментируемой статьи регламентированы последствия увеличения остатка электронных денежных средств физического лица – абонента: оператор связи после получения подтверждения оператора электронных денежных средств об увеличении остатка электронных денежных средств обязан незамедлительно уменьшить сумму денежных средств физического лица – абонента, внесенных им в качестве аванса за услуги связи; оператор электронных денежных средств с момента увеличения остатка электронных денежных средств становится обязанным перед физическим лицом в размере суммы, на которую был увеличен остаток электронных денежных средств.

Данные положения взаимосвязаны с положением п. 18 ст. 3 комментируемого Закона (в указанном пункте дано определение понятию «электронные денежные средства») о том, что обязанным лицом является лицо, учитывающее информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета, а также с положением ч. 2 ст. 12 данного Закона, в соответствии с которым лицо, не являющееся оператором электронных денежных средств, не вправе становиться обязанным по электронным денежным средствам и осуществлять перевод электронных денежных средств.

6—8. В ч. 6 комментируемой статьи закреплена обязанность оператора связи до предоставления возможности передачи распоряжений физического лица – абонента, указанных в ч. 4 данной статьи (т. е. распоряжений, на основании которых осуществляется увеличение остатка электронных денежных средств физического лица), обеспечить физическому лицу – абоненту возможность ознакомления с информацией о деятельности оператора электронных денежных средств, указанной в ч. 25 ст. 7 комментируемого Закона.

Речь идет о перечне предусмотренной положениями ч. 25 ст. 7 комментируемого Закона информации, которую оператор электронных денежных средств обязан предоставить до заключения договора с клиентом – физическим лицом (см. указанную статью и коммент. к ней). Наряду с этим на оператора связи ч. 7 комментируемой статьи возлагается обязанность предоставлять физическому лицу – абоненту до передачи его распоряжения оператору электронных денежных средств информацию по перечню, определенному в данной части.

В ч. 8 комментируемой статьи предусмотрено право физического лица – абонента после получения указанной информации отказаться от передачи распоряжения оператору электронных денежных средств, а также закреплена корреспондирующая этому праву обязанность оператора связи обеспечить физическому лицу – абоненту возможность реализации такого отказа.

9. Часть 9 комментируемой статьи предусматривает исключения из сферы действия положений ч. 7 и 8 данной статьи об обязанности оператора связи довести соответствующую информацию до физического лица – абонента до передачи его распоряжения оператору электронных денежных средств, а также о возможности отказа этого физического лица от передачи распоряжения оператору электронных денежных средств. В соответствии с рассматриваемой частью эти положения не подлежат применению в случае, когда с физического лица – абонента не взимается вознаграждение оператором связи, а также когда с физического лица – абонента оператором электронных денежных средств не взимается вознаграждение за увеличение остатка электронных денежных средств.

10. В ч. 10 комментируемой статьи предусмотрен запрет осуществления оператором электронных денежных средств увеличения остатка электронных денежных средств физического лица – абонента при превышении сумм, установленных ст. 10 комментируемого Закона.

Речь идет о следующих предельных суммах, определенных указанной ст. 10 комментируемого Закона (см. указанную статью и коммент. к ней): 600 тыс. руб. либо сумма в иностранной валюте, эквивалентная 100 тыс. руб. по официальному курсу Банка России, – при проведении оператором электронных денежных средств идентификации клиента – физического лица в соответствии с Законом 2001 г. о противодействии легализации доходов (ч. 2); 15 тыс. руб. – при непроведении оператором электронных денежных средств идентификации клиента – физического лица в соответствии с названным Законом (ч.

4); 60 тыс. руб. – при проведении оператором электронных денежных средств упрощенной идентификации клиента – физического лица в соответствии с названным Законом (ч. 51).

11. Часть 11 комментируемой статьи обязывает оператора связи направить физическому лицу – абоненту с использованием сетей радиотелефонной подвижной связи подтверждение увеличения остатка электронных денежных средств (в данной статье, согласно ее ч. 1, речь идет об операторе связи, который имеет право самостоятельно оказывать услуги радиотелефонной подвижной связи). Эта обязанность, согласно данной части, подлежит исполнению незамедлительно после получения оператором связи соответствующей информации от оператора электронных денежных средств. В данной части также установлено, что указанное подтверждение должно включать в себя информацию, предусмотренную ч. 7 комментируемой статьи.

12. В ч. 12 комментируемой статьи закреплена обязанность оператора связи осуществлять расчеты с оператором электронных денежных средств при увеличении остатков электронных денежных средств, а также определен срок исполнения этой обязанности – не позднее рабочего дня, следующего за днем увеличения остатков электронных денежных средств.

На случай неисполнения оператором связи указанной обязанности данная часть предусматривает право оператора электронных денежных средств приостановить увеличение остатков электронных денежных средств до исполнения указанной обязанности оператором связи.

Статья 14. Требования к деятельности оператора по переводу денежных средств при привлечении банковского платежного агента (субагента)

1. Оператор по переводу денежных средств, являющийся кредитной организацией, в том числе небанковской кредитной организацией, имеющей право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», вправе на основании договора привлекать банковского платежного агента:

1) для принятия от физического лица наличных денежных средств и (или) выдачи физическому лицу наличных денежных средств, в том числе с применением платежных терминалов и банкоматов;

2) для предоставления клиентам электронных средств платежа и обеспечения возможности использования указанных электронных средств платежа в соответствии с условиями, установленными оператором по переводу денежных средств;

3) для проведения в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма идентификации или упрощенной идентификации клиента – физического лица в целях осуществления перевода денежных средств без открытия банковского счета, в том числе электронных денежных средств, а также предоставления указанному клиенту – физическому лицу электронного средства платежа.

2. Банковский платежный агент, являющийся юридическим лицом, в случаях, предусмотренных договором с оператором по переводу денежных средств, вправе привлекать банковского платежного субагента на основании заключаемого с ним договора для осуществления деятельности (ее части), указанной в пунктах 1 и 2 части 1 настоящей статьи. При таком привлечении соответствующие полномочия банковского платежного субагента не требуют нотариального удостоверения.

3. Привлечение оператором по переводу денежных средств банковского платежного агента может осуществляться при одновременном соблюдении следующих требований:

1) осуществлении указанной в части 1 настоящей статьи деятельности (ее части) (далее – операции банковского платежного агента) от имени оператора по переводу денежных средств;

2) проведении банковским платежным агентом в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма идентификации или упрощенной идентификации клиента – физического лица в целях осуществления перевода денежных средств без открытия банковского счета, в том числе электронных денежных средств, а также предоставления указанному клиенту – физическому лицу электронного средства платежа;

3) использовании банковским платежным агентом специального банковского счета (счетов) для зачисления в полном объеме полученных от физических лиц наличных денежных средств в соответствии с частями 5 и 6 настоящей статьи;

4) подтверждении банковским платежным агентом принятия (выдачи) наличных денежных средств путем выдачи кассового чека, соответствующего требованиям частей 10–13 настоящей статьи;

5) предоставлении банковским платежным агентом физическим лицам информации, предусмотренной частью 15 настоящей статьи;

6) применении банковским платежным агентом платежных терминалов и банкоматов в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации о применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов.

4. Привлечение банковским платежным агентом банковского платежного субагента может осуществляться при одновременном соблюдении следующих требований:

1) осуществлении указанной в части 1 настоящей статьи деятельности (ее части) (далее – операции банковского платежного субагента) от имени оператора по переводу денежных средств;

2) осуществлении операций банковского платежного субагента, не требующих идентификации физического лица в соответствии с законодательством о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма;

3) запрете для платежного банковского субагента на привлечение других лиц к осуществлению операций банковского платежного субагента;

4) использовании банковским платежным субагентом специального банковского счета (счетов) для зачисления в полном объеме полученных от физических лиц наличных денежных средств в соответствии с частями 5 и 6 настоящей статьи;

5) подтверждении банковским платежным субагентом принятия (выдачи) наличных денежных средств путем выдачи кассового чека, соответствующего требованиям частей 10–13 настоящей статьи;

6) предоставлении банковским платежным субагентом физическим лицам информации, предусмотренной частью 15 настоящей статьи;

7) применении банковским платежным субагентом платежных терминалов и банкоматов в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации о применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов.

5. По специальному банковскому счету банковского платежного агента (субагента) могут осуществляться следующие операции:

1) зачисление принятых от физических лиц наличных денежных средств;

2) зачисление денежных средств, списанных с другого специального банковского счета банковского платежного агента (субагента);

3) списание денежных средств на банковские счета.

6. Осуществление иных операций, помимо предусмотренных частью 5 настоящей статьи, по специальному банковскому счету не допускается.

7. Контроль за соблюдением банковскими платежными агентами (субагентами) обязанностей по сдаче оператору по переводу денежных средств полученных от физических лиц наличных денежных средств для зачисления в полном объеме на свой специальный банковский счет (счета), а также по использованию банковскими платежными агентами (субагентами) специальных банковских счетов для осуществления расчетов осуществляют налоговые органы Российской Федерации.

8. Оператор по переводу денежных средств обязан выдавать налоговым органам справки о наличии у него специальных банковских счетов и (или) об остатках денежных средств на специальных банковских счетах, выписки по операциям на специальных банковских счетах организаций (индивидуальных предпринимателей), являющихся банковскими платежными агентами (субагентами), в течение трех дней со дня получения мотивированного запроса налогового органа. Справки о наличии специальных банковских счетов и (или) об остатках денежных средств на специальных банковских счетах, а также выписки по операциям на специальных банковских счетах организаций (индивидуальных предпринимателей), являющихся банковскими платежными агентами (субагентами) у такого оператора по переводу денежных средств, могут быть запрошены налоговыми органами в случаях проведения контроля, предусмотренного частью 7 настоящей статьи, в отношении этих организаций (индивидуальных предпринимателей), являющихся банковскими платежными агентами (субагентами).

9. Форма (форматы) и порядок направления налоговыми органами запроса оператору по переводу денежных средств устанавливаются федеральным органом исполнительной власти, уполномоченным по контролю и надзору в области налогов и сборов. Форма и порядок предоставления оператором по переводу денежных средств информации по запросам налоговых органов устанавливаются федеральным органом исполнительной власти, уполномоченным по контролю и надзору в области налогов и сборов, по согласованию с Центральным банком Российской Федерации. Форматы предоставления оператором по переводу денежных средств в электронном виде информации по запросам налоговых органов утверждаются Центральным банком Российской Федерации по согласованию с федеральным органом исполнительной власти, уполномоченным по контролю и надзору в области налогов и сборов.

10. Контрольно-кассовая техника в составе платежного терминала, банкомата, применяемого банковскими платежными агентами (субагентами), должна обеспечивать выдачу кассового чека, содержащего следующие обязательные реквизиты:

1) наименование документа – кассовый чек;

2) общую сумму принятых (выданных) денежных средств;

3) наименование операции банковского платежного агента (субагента);

4) размер вознаграждения, уплачиваемого физическим лицом в виде общей суммы, включающей в том числе вознаграждение банковского платежного агента (субагента) в случае его взимания;

5) дату, время приема (выдачи) денежных средств;

6) номер кассового чека и контрольно-кассовой техники;

7) адрес места приема (выдачи) денежных средств;

8) наименование и место нахождения оператора по переводу денежных средств и банковского платежного агента (субагента), а также их идентификационные номера налогоплательщика;

9) номера телефонов оператора по переводу денежных средств, банковского платежного агента и банковского платежного субагента.

11. Все реквизиты, напечатанные на кассовом чеке, должны быть четкими и легко читаемыми в течение не менее шести месяцев.

12. Кассовый чек может содержать также иные реквизиты в случаях, если это предусмотрено договором между оператором по переводу денежных средств и банковским платежным агентом.

13. Применяемые банковским платежным агентом (субагентом) платежные терминалы или банкоматы должны обеспечивать печать на кассовом чеке своего номера и реквизитов, предусмотренных частью 10 настоящей статьи, в некорректируемом виде, обеспечивающем идентичность информации, зарегистрированной на кассовом чеке, контрольной ленте и в фискальной памяти контрольно-кассовой техники.

14. В случае изменения адреса места установки платежного терминала или банкомата банковский платежный агент (субагент) обязан в день осуществления такого изменения направить соответствующее уведомление в налоговый орган с указанием нового адреса места установки контрольно-кассовой техники, входящей в состав платежного терминала или банкомата.

15. При привлечении банковского платежного агента (субагента) в каждом месте осуществления операций банковского платежного агента (субагента) до начала осуществления каждой операции физическим лицам должна предоставляться следующая информация:

1) адрес места осуществления операций банковского платежного агента (субагента);

2) наименование и место нахождения оператора по переводу денежных средств и банковского платежного агента (субагента), а также их идентификационные номера налогоплательщика;

3) номер лицензии оператора по переводу денежных средств на осуществление банковских операций;

4) реквизиты договора между оператором по переводу денежных средств и банковским платежным агентом, а также реквизиты договора между банковским платежным агентом и банковским платежным субагентом в случае его привлечения;

5) размер вознаграждения, уплачиваемого физическим лицом в виде общей суммы, включающей в том числе вознаграждение банковского платежного агента (субагента) в случае его взимания;

6) способы подачи претензий и порядок их рассмотрения;

7) номера телефонов оператора по переводу денежных средств, банковского платежного агента и банковского платежного субагента.

16. При использовании банковским платежным агентом (субагентом) платежного терминала или банкомата информация, предусмотренная частью 15 настоящей статьи, должна предоставляться физическим лицам в автоматическом режиме.

17. Банковский платежный агент вправе взимать с физических лиц вознаграждение, если это предусмотрено договором с оператором по переводу денежных средств.

18. Банковский платежный субагент вправе взимать с физических лиц вознаграждение, если это предусмотрено договором с банковским платежным агентом и договором банковского платежного агента с оператором по переводу денежных средств.

19. Оператор по переводу денежных средств должен вести перечень банковских платежных агентов (субагентов), в котором указываются адреса всех мест осуществления операций банковских платежных агентов (субагентов) по каждому банковскому платежному агенту (субагенту) и с которым можно ознакомиться по запросу физических лиц. Оператор по переводу денежных средств обязан предоставлять перечень банковских платежных агентов (субагентов) налоговым органам по их запросу. Банковский платежный агент обязан передавать оператору по переводу денежных средств информацию о привлеченных банковских платежных субагентах, необходимую для включения в указанный перечень, в порядке, установленном договором с оператором по переводу денежных средств.

20. Оператор по переводу денежных средств должен осуществлять контроль за соблюдением банковским платежным агентом условий его привлечения, установленных настоящей статьей и договором между оператором по переводу денежных средств и банковским платежным агентом, а также законодательства о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

21. Несоблюдение банковским платежным агентом условий его привлечения, требований настоящей статьи и законодательства о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма является основанием для одностороннего отказа оператора по переводу денежных средств от исполнения договора с таким банковским платежным агентом.

22. Банковский платежный агент должен осуществлять контроль за соблюдением банковским платежным субагентом условий его привлечения, установленных настоящей статьей и договором между банковским платежным агентом и банковским платежным субагентом, а также требований настоящей статьи.

23. Несоблюдение банковским платежным субагентом условий его привлечения и требований настоящей статьи является основанием для одностороннего отказа банковского платежного агента от исполнения договора с таким банковским платежным субагентом, в том числе по требованию оператора по переводу денежных средств.

24. Порядок осуществления контроля оператором по переводу денежных средств за деятельностью банковских платежных агентов устанавливается нормативными актами Банка России и договором между оператором по переводу денежных средств и банковским платежным агентом.

25. Порядок осуществления контроля банковским платежным агентом за деятельностью банковского платежного субагента устанавливается договором между оператором по переводу денежных средств и банковским платежным агентом, а также договором между банковским платежным агентом и банковским платежным субагентом.

1. В комментируемой статье установлены требования к деятельности оператора по переводу денежных средств при привлечении банковского платежного агента (субагента). В соответствии с заключительным положением ч. 9 ст. 38 комментируемого Закона действие комментируемой статьи распространяется на отношения, возникшие из договоров, ранее заключенных кредитными организациями и организациями, не являющимися кредитными организациями, а также индивидуальными предпринимателями в соответствии со ст. 131 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» (см. коммент. к указанной статье).

Определения понятий банковского платежного агента и субагента даны в п. 4 и 5 ст. 3 комментируемого Закона соответственно: банковский платежный агент – это юридическое лицо, за исключением кредитной организации, или индивидуальный предприниматель, которые привлекаются кредитной организацией в целях осуществления деятельности, предусмотренной данным Законом; банковский платежный субагент – это юридическое лицо, за исключением кредитной организации, или индивидуальный предприниматель, которые привлекаются банковским платежным агентом в целях осуществления деятельности, предусмотренной данным Законом.

Часть 1 комментируемой статьи предусматривает право оператора по переводу денежных средств, являющегося кредитной организацией, в том числе небанковской кредитной организацией, имеющей право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», привлекать банковского платежного агента на основании договора.

При этом определены виды деятельности, для осуществления которых может привлекаться банковский платежный агент:

1) для принятия от физического лица наличных денежных средств и (или) выдачи физическому лицу наличных денежных средств, в том числе с применением платежных терминалов и банкоматов;

2) для предоставления клиентам электронных средств платежа и обеспечения возможности использования указанных электронных средств платежа в соответствии с условиями, установленными оператором по переводу денежных средств;

3) для проведения в соответствии с требованиями законодательства РФ о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма идентификации или упрощенной идентификации клиента – физического лица в целях осуществления перевода денежных средств без открытия банковского счета, в том числе электронных денежных средств, а также предоставления указанному клиенту – физическому лицу электронного средства платежа.

Последний пункт изложен Федеральным законом от 5 мая 2014 г. № 110-ФЗ полностью в новой редакции. В прежней (первоначальной) редакции указывалось на привлечение банковского платежного агента для проведения идентификации клиента – физического лица, его представителя и (или) выгодоприобретателя в целях осуществления перевода денежных средств без открытия банковского счета в соответствии с требованиями законодательства РФ о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

В информации Банка России «Ответы на вопросы, связанные с применением отдельных норм Федерального закона № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» и Федерального закона № 103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами» по вопросу о применении положения п. 1 ч. 1 комментируемой статьи отмечалось, что комментируемый Закон не содержит положений, обязывающих банковского платежного агента использовать платежные терминалы (банкоматы) при осуществлении соответствующей деятельности.

Понятия «платежный терминал» и «банкомат» определены в ст. Федерального закона от 22 мая 2003 г. № 54-ФЗ «О применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов и (или) расчетов с использованием платежных карт» (в ред. Федерального закона от 7 мая 2013 г. № 89-ФЗ)[64] следующим образом:

• платежный терминал – это устройство для осуществления наличных денежных расчетов в автоматическом режиме (без участия уполномоченного лица организации или индивидуального предпринимателя, осуществляющих наличные денежные расчеты);

• банкомат – это устройство для осуществления в автоматическом режиме (без участия уполномоченного лица кредитной организации или банковского платежного агента, банковского платежного субагента, осуществляющих деятельность в соответствии с законодательством о национальной платежной системе) выдачи и (или) приема средств наличного платежа (банкнот) с использованием платежных карт, наличных денежных расчетов и (или) расчетов с использованием платежных карт, передачи распоряжений кредитной организации об осуществлении расчетов по поручению клиентов по их банковским счетам и для составления документов, подтверждающих передачу соответствующих распоряжений.

2. Часть 2 комментируемой статьи регламентирует привлечение банковским платежным агентом банковского платежного субагента: такое право предоставляется банковскому платежному агенту, являющемуся юридическим лицом, в случаях, предусмотренных договором с оператором по переводу денежных средств; банковский платежный субагент привлекается для осуществления деятельности (ее части), указанной в п. 1 и 2 ч. 1 данной статьи; соответствующие полномочия банковского платежного субагента при этом не требуют нотариального удостоверения. Аналогичные положения содержит ч. 7 ст. 4 Закона 2009 г. о приеме платежей физических лиц в отношении права оператора по приему платежей привлекать других лиц – платежных субагентов для осуществления приема платежей.

3. Положения ч. 3 комментируемой статьи определяют следующий исчерпывающий перечень требований, при одновременном соблюдении которых оператором по переводу денежных средств может осуществляться привлечение банковского платежного агента:

1) осуществление указанной в ч. 1 данной статьи деятельности (ее части) (при этом в юридико-технических целях введено сокращенное обозначение «операции банковского платежного агента») от имени оператора по переводу денежных средств;

2) проведение банковским платежным агентом в соответствии с требованиями законодательства РФ о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма идентификации или упрощенной идентификации клиента – физического лица в целях осуществления перевода денежных средств без открытия банковского счета, в том числе электронных денежных средств, а также предоставления указанному клиенту – физическому лицу электронного средства платежа.

Данный пункт изложен Федеральным законом от 5 мая 2014 г. № 110-ФЗ полностью в новой редакции. В прежней (первоначальной) редакции указывалось на проведение банковским платежным агентом в соответствии с требованиями законодательства РФ о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма идентификации клиента – физического лица, его представителя и (или) выгодоприобретателя в целях осуществления перевода денежных средств без открытия банковского счета;

3) использование банковским платежным агентом специального банковского счета (счетов) для зачисления в полном объеме полученных от физических лиц наличных денежных средств в соответствии с ч. 5 и 6 данной статьи;

4) подтверждение банковским платежным агентом принятия (выдачи) наличных денежных средств путем выдачи кассового чека, соответствующего требованиям ч. 10–13 данной статьи;

5) предоставление банковским платежным агентом физическим лицам информации, предусмотренной ч. 15 данной статьи;

6) применение банковским платежным агентом платежных терминалов и банкоматов в соответствии с требованиями законодательства РФ о применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов.

4. В положениях ч. 4 комментируемой статьи определен исчерпывающий перечень требований, при одновременном соблюдении которых банковским платежным агентом может осуществляться привлечение банковского платежного субагента. Так, в качестве таких требований предусмотрены следующие:

1) осуществление указанной в ч. 1 данной статьи деятельности (ее части) (при этом в юридико-технических целях введено сокращенное обозначение «операции банковского платежного субагента») от имени оператора по переводу денежных средств;

2) осуществление операций банковского платежного субагента, не требующих идентификации физического лица в соответствии с законодательством о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма;

3) запрет для платежного банковского субагента на привлечение других лиц к осуществлению операций банковского платежного субагента.

Положения п. 4–7 ч. 4 комментируемой статьи в точности дублируют положения п. 3–6 ч. 3 данной статьи, устанавливающие требования к банковскому платежному агенту.

5—6. В ч. 5 комментируемой статьи устанавливают следующий закрытый перечень операций, которые могут осуществляться по специальному банковскому счету банковского платежного агента (субагента):

1) зачисление принятых от физических лиц наличных денежных средств;

2) зачисление денежных средств, списанных с другого специального банковского счета банковского платежного агента (субагента);

3) списание денежных средств на банковские счета.

Часть 6 комментируемой статьи запрещает осуществление по специальному банковскому счету иных операций, кроме предусмотренных ч. 5 данной статьи.

Таким образом, положения ч. 5 и 6 комментируемой статьи определяют особый режим специального банковского счета банковского платежного агента (субагента). Аналогичный особый режим установлен положениями ч. 16 и 17 ст. 4 Закона 2009 г. о приеме платежей физических лиц (части введены Законом 2011 г. № 162-ФЗ в связи с принятием комментируемого Закона).

Так, в соответствии с ч. 16 ст. 4 названного Закона по специальному банковскому счету платежного агента могут осуществляться следующие операции:

1) зачисление принятых от физических лиц наличных денежных средств;

2) зачисление денежных средств, списанных с другого специального банковского счета платежного агента;

3) списание денежных средств на специальный банковский счет платежного агента или поставщика;

4) списание денежных средств на банковские счета.

В ч. 17 ст. 4 названного Закона установлено, что осуществление других операций по специальному банковскому счету платежного агента не допускается.

Банком России давался ряд разъяснений по вопросам применения положений ч. 5 и 6 комментируемой статьи. В частности, в информации Банка России «Ответы на вопросы, связанные с применением отдельных норм Федерального закона № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» и Федерального закона № 103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами» наряду с прочим отмечались следующие моменты:

• режим специального банковского счета платежного агента (субагента) не предусматривает возможности списания денежных средств со специального банковского счета на счета, не являющиеся банковскими счетами, в том числе счета по вкладам (депозитам);

• в перечне операций по специальному банковскому счету банковского платежного агента (платежного агента) отсутствуют операции, связанные с зачислением на его специальный банковский счет денежных средств, поступивших с банковских счетов, не являющихся специальными банковскими счетами, а также денежных средств, поступивших от физических лиц путем перевода денежных средств без открытия банковских счетов;

• перевод денежных средств между специальным банковским счетом банковского платежного агента (субагента) и специальным банковским счетом платежного агента, в том числе открытых одному лицу, совмещающему деятельность платежного агента и банковского платежного агента (субагента), не будет соответствовать законодательству о национальной платежной системе, поскольку зачисление денежных средств на специальный банковский счет банковского платежного агента (субагента) и специальный банковский счет платежного агента возможно только со специальных банковских счетов с соответствующим режимом.

Согласно информации Банка России «Ответы на вопросы, связанные с применением отдельных норм Федерального закона от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», списание денежных средств со специального банковского счета банковского платежного агента возможно на банковские счета как банковского платежного агента, так и иных лиц, открытые как в кредитной организации, привлекшей банковского платежного агента, так и в иных кредитных организациях;

В п. 2 письма Банка России от 6 марта 2012 г. № 08–17/950 «По вопросам кредитных организаций – членов Ассоциации «Россия» в части внесения наличных денежных средств на специальный банковский счет платежного агента указано, что совершение данной операции возможно только в том случае, если указанные средства были приняты платежным агентом от физических лиц.

7. Часть 7 комментируемой статьи закрепляет полномочия налоговых органов по осуществлению контроля за соблюдением банковскими платежными агентами (субагентами) обязанностей по сдаче оператору по переводу денежных средств полученных от физических лиц наличных денежных средств для зачисления в полном объеме на свой специальный банковский счет (счета), а также по использованию банковскими платежными агентами (субагентами) специальных банковских счетов для осуществления расчетов.

Законом 2011 г. № 162-ФЗ в связи с принятием комментируемого Закона ст. 7 Закона 2009 г. о приеме платежей физических лиц дополнена ч. 4, содержащей аналогичную норму о том, что контроль за соблюдением платежными агентами обязанностей по сдаче в кредитную организацию полученных от плательщиков при приеме платежей наличных денежных средств для зачисления в полном объеме на свой специальный банковский счет (счета), а также по использованию платежными агентами и поставщиками специальных банковских счетов для осуществления расчетов при приеме платежей осуществляют налоговые органы РФ.

Соответственно Законом 2011 г. № 162-ФЗ в связи с принятием комментируемого Закона п. 1 ст. 7 Закона РФ от 21 марта 1991 г. № 943-1 «О налоговых органах Российской Федерации» (название в ред. Федерального закона от 8 июля 1999 г. № 151-ФЗ)[65] дополнен положениями, предоставляющими налоговым органам право осуществлять контроль за соблюдением платежными агентами, осуществляющими деятельность в соответствии с Законом 2009 г. о приеме платежей физических лиц, банковскими платежными агентами и банковскими платежными субагентами, осуществляющими деятельность в соответствии с комментируемым Законом, обязанностей по сдаче в кредитную организацию полученных от плательщиков при приеме платежей наличных денежных средств для зачисления в полном объеме на свой специальный банковский счет (счета), использованию платежными агентами, поставщиками, банковскими платежными агентами, банковскими платежными субагентами специальных банковских счетов для осуществления расчетов, а также налагать штрафы на организации и индивидуальных предпринимателей за нарушение указанных требований.

8. В ч. 8 комментируемой статьи закреплена обязанность оператора по переводу денежных средств выдавать налоговым органам справки о наличии у него специальных банковских счетов и (или) об остатках денежных средств на специальных банковских счетах, выписки по операциям на специальных банковских счетах организаций (индивидуальных предпринимателей), являющихся банковскими платежными агентами (субагентами). Указанная обязанность подлежит исполнению в течение трех дней со дня получения мотивированного запроса налогового органа.

При этом данная часть предусматривает, что справки о наличии специальных банковских счетов и (или) об остатках денежных средств на специальных банковских счетах, а также выписки по операциям на специальных банковских счетах организаций (индивидуальных предпринимателей), являющихся банковскими платежными агентами (субагентами) у такого оператора по переводу денежных средств, могут быть запрошены налоговыми органами в случаях проведения контроля, предусмотренного ч. 7 данной статьи, в отношении этих организаций (индивидуальных предпринимателей), являющихся банковскими платежными агентами (субагентами).

Аналогичные положения закреплены в ч. 5 ст. 7 Закона 2009 г. о приеме платежей физических лиц (часть введена Законом 2011 г. № 162-ФЗ в связи с принятием комментируемого Закона) в отношении предоставления банками налоговым органам справок о наличии специальных банковских счетов в банке и (или) об остатках денежных средств на специальных банковских счетах, выписок по операциям на специальных банковских счетах организаций (индивидуальных предпринимателей).

9. Положения ч. 9 комментируемой статьи делегируют полномочия по утверждению формы (форматов) и порядка направления налоговыми органами запроса оператору по переводу денежных средств, формы и порядка предоставления оператором по переводу денежных средств информации по запросам налоговых органов, а также форматов предоставления оператором по переводу денежных средств в электронном виде информации по запросам налоговых органов в соответствующей части федеральному органу исполнительной власти, уполномоченным по контролю и надзору в области налогов и сборов, и Банку России. Указанным федеральным органом исполнительной власти в соответствии с п. 1 Положения о Федеральной налоговой службе утв. Постановлением Правительства РФ от 30 сентября 2004 г. № 506[66], является ФНС России.

Аналогичные полномочия предусмотрены в ч. 6 ст. 7 Закона 2009 г. о приеме платежей физических лиц (часть введена Законом 2011 г. № 162-ФЗ в связи с принятием комментируемого Закона). Соответственно на основании указанной части и ч. 9 комментируемой статьи изданы:

• Приказ ФНС России от 25 июля 2012 г. № ММВ-7-2/518@ «Об утверждении Порядка направления налоговым органом запросов в банк (оператору по переводу денежных средств) о наличии счетов (специальных банковских счетов) в банке и (или) об остатках денежных средств на счетах (специальных банковских счетах), о представлении выписок по операциям на счетах (специальных банковских счетах), справок об остатках электронных денежных средств и переводах электронных денежных средств организаций (индивидуальных предпринимателей, нотариусов, занимающихся частной практикой, адвокатов, учредивших адвокатские кабинеты) на бумажном носителе, а также форм соответствующих запросов»[67];

• Приказ ФНС России от 25 июля 2012 г. № ММВ-7-2/519@ «Об утверждении Порядка представления банками (операторами по переводу денежных средств) информации о наличии счетов (специальных банковских счетов) в банке и (или) об остатках денежных средств на счетах (специальных банковских счетах), об операциях на счетах (специальных банковских счетах), об остатках электронных денежных средств и переводах электронных денежных средств по запросам налоговых органов на бумажном носителе, а также соответствующих форм справок и выписки»[68];

Приказ ФНС России от 25 июля 2012 г. № ММВ-7-2/520@ «Об утверждении Порядка представления в банки (операторам по переводу денежных средств) документов, используемых налоговыми органами при реализации своих полномочий в отношениях, регулируемых законодательством о налогах и сборах, и представления банками (операторами по переводу денежных средств) информации по запросам налоговых органов в электронном виде по телекоммуникационным каналам связи»[69].

10—13. В положениях ч. 10–13 комментируемой статьи установлены требования к кассовому чеку, выдаваемому банковским платежным агентом (субагентом) в подтверждение принятия (выдачи) наличных денежных средств. К этим положениям отсылают п. 4 ч. 3 и п. 5 ч. 4 данной статьи в рамках установления требований соответственно к банковскому платежному агенту, привлекаемому оператором по переводу денежных средств, и банковскому платежному субагенту, привлекаемому банковским платежным агентом. Положения ч. 10–13 комментируемой статьи закреплены по аналогии с положениями ст. 5 Закона 2009 г. о приеме платежей физических лиц, устанавливающими особые требования к кассовому чеку, выдаваемому платежным агентом плательщику.

В рамках такой регламентации в ч. 10 комментируемой статьи установлено, что контрольно-кассовая техника в составе платежного терминала, банкомата, применяемого банковскими платежными агентами (субагентами), должна обеспечивать выдачу кассового чека, а также определен исчерпывающий перечень обязательных реквизитов, которые должен содержать этот кассовый чек. В соответствии с ч. 12 данной статьи кассовый чек может содержать также иные реквизиты в случаях, если это предусмотрено договором между оператором по переводу денежных средств и банковским платежным агентом. Часть 11 данной статьи устанавливает, что все реквизиты, напечатанные на кассовом чеке, должны быть четкими и легкочитаемыми в течение не менее шести месяцев.

Согласно ч. 13 комментируемой статьи, применяемые банковским платежным агентом (субагентом) платежные терминалы или банкоматы должны обеспечивать печать на кассовом чеке своего номера и реквизитов, предусмотренных ч. 10 данной статьи, в некорректируемом виде, обеспечивающем идентичность информации, зарегистрированной на кассовом чеке, контрольной ленте и в фискальной памяти контрольно-кассовой техники.

Представляется уместным напомнить, что в положениях п. 6 ч. 3 и п. 7 ч. 4 комментируемой статьи в качестве требований соответственно к банковскому платежному агенту, привлекаемому оператором по переводу денежных средств, и банковскому платежному субагенту, привлекаемому банковским платежным агентом, предусмотрено применение платежных терминалов и банкоматов в соответствии с требованиями законодательства РФ о применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов.

В связи с эти следует отметить, что в соответствии с п. 1^1 ст. 4 Федерального закона «О применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов и (или) расчетов с использованием платежных карт» (в ред. Федерального закона от 7 мая 2013 г. № 89-ФЗ) контрольно-кассовая техника в составе платежного терминала и банкомата помимо требований, установленных п. 1 данной статьи, должна:

• быть установлена в составе каждого платежного терминала и банкомата внутри их корпусов, содержащих устройство для приема и (или) выдачи средств наличного платежа;

• быть зарегистрирована в налоговом органе по месту учета налогоплательщика с указанием адреса места ее установки в составе платежного терминала или банкомата;

• передавать в фискальном режиме в платежный терминал или банкомат фискальные данные, регистрируемые на кассовом чеке, электронном носителе контрольной ленты и в накопителе фискальной памяти.

14. Часть 14 комментируемой статьи возлагает на банковского платежного агента (субагента) обязанность в случае изменения адреса места установки платежного терминала или банкомата направить соответствующее уведомление в налоговый орган. В таком уведомлении должны быть указаны новый адрес места установки контрольно-кассовой техники, входящей в состав платежного терминала или банкомата. Указанная обязанность подлежит исполнению в день изменения адреса места установки платежного терминала или банкомата.

Эти положения аналогичны тем, которые предусмотрены в ч. 5 ст. 6 Закона 2009 г. о приеме платежей физических лиц для случая изменения адреса места установки платежного терминала.

15—16. В ч. 15 комментируемой статьи предусмотрена необходимость предоставления физическим лицам информации по исчерпывающему перечню, определенному в данной части, при привлечении банковского платежного агента (субагента) в каждом месте осуществления операций банковского платежного агента (субагента) до начала осуществления каждой операции. Эти положения закреплены по аналогии с тем, как в ч. 13 ст. 4 Закона 2009 г. о приеме платежей физических лиц определен перечень информации, предоставление плательщикам которой платежный агент при приеме платежей обязан обеспечить в каждом месте приема платежей.

Предоставление физическим лицам информации, предусмотренной ч. 15 комментируемой статьи, установлено в п. 5 ч. 3 данной статьи в качестве требования к банковскому платежному агенту, привлекаемому оператором по переводу денежных средств, и в п. 6 ч. 4 данной статьи в качестве требования к банковскому платежному субагенту, привлекаемому банковским платежным агентом.

На случай использования банковским платежным агентом (субагентом) платежного терминала или банкомата ч. 16 комментируемой статьи предусматривает, что информация, предусмотренная в ч. 15 данной статьи, должна предоставляться физическим лицам в автоматическом режиме. Аналогично сказанному выше следует отметить, что это положение закреплено по аналогии с п. 1 ч. 1 ст. 6 Закона 2009 г. о приеме платежей физических лиц, согласно которому платежный терминал, используемый платежным агентом при приеме платежей, должен содержать в своем составе контрольно-кассовую технику и обеспечивать в автоматическом режиме предоставление плательщикам информации, предусмотренной ст. 4 названного Закона.

17—18. Положения ч. 17 и 18 комментируемой статьи регламентируют взимание банковским платежным агентом (субагентом) вознаграждения с физических лиц:

• банковскому платежному агенту, согласно ч. 17 данной статьи, такое право предоставляется при условии, если взимание вознаграждения предусмотрено договором, заключенным между ним и оператором по переводу денежных средств;

• банковскому платежному субагенту в соответствии с ч. 18 данной статьи такое право предоставляется при условии, если взимание вознаграждения предусмотрено как договором, заключенным между ним и банковским платежным агентом, так и договором, заключенным между банковским платежным агентом и оператором по переводу денежных средств.

19. В положениях ч. 19 комментируемой статьи предусмотрено и регламентировано ведение оператором по переводу денежных средств перечня банковских платежных агентов (субагентов). Согласно данной части, в таком перечне подлежат указанию адреса всех мест осуществления операций банковских платежных агентов (субагентов) по каждому банковскому платежному агенту (субагенту) и с которым можно ознакомиться по запросу физических лиц.

Часть 19 комментируемой статьи обязывает оператора по переводу денежных средств предоставлять перечень банковских платежных агентов (субагентов) налоговым органам по их запросу. Как отмечено в п. 12 письма ФНС России от 10 сентября 2012 г. № АС-4-2/14961@ «О направлении разъяснений»[70], комментируемый Закон не предусматривает установления форм, форматов и порядка направления таких запросов и предоставления соответствующей информации; аналогичная позиция содержится в письме Банка России от 10 ноября 2011 г. № 08-14-2/4592; отказ оператора по переводу денежных средств в предоставлении по запросу налогового органа перечня банковских платежных агентов (субагентов) является поводом к возбуждению дела об административном правонарушении по ч. 1 ст. 19.4 или ст. 19.7 КоАП РФ с учетом фактических обстоятельств дела.

В ч. 19 комментируемой статьи также закреплена обязанность банковского платежного агента передавать оператору по переводу денежных средств информацию о привлеченных банковских платежных субагентах, необходимую для включения в перечень банковских платежных агентов (субагентов). Порядок исполнения этой обязанности устанавливается договором, заключенным банковским платежным агентом с оператором по переводу денежных средств.

20. Часть 20 комментируемой статьи возлагает на оператора по переводу денежных средств обязанность по осуществлению контроля за соблюдением банковским платежным агентом, во-первых, условий его привлечения, установленных данной статьей и договором между оператором по переводу денежных средств и банковским платежным агентом, и, во-вторых, законодательства о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма. Порядок осуществления контроля оператором по переводу денежных средств за деятельностью банковских платежных агентов определен в ч. 24 данной статьи (см. ниже).

21. В ч. 21 комментируемой статьи определены последствия несоблюдения банковским платежным агентом условий его привлечения, требований данной статьи и законодательства о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (такие нарушения устанавливаются в рамках осуществления контроля, предусмотренного ч. 20 данной статьи): любое из указанных обстоятельств является основанием для одностороннего отказа оператора по переводу денежных средств от исполнения договора с соответствующим банковским платежным агентом. Согласно общей норме п. 3 ст. 450 «Основания изменения и расторжения договора» ч. 1 ГК РФ, в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

22. Часть 22 комментируемой статьи возлагает на банковского платежного агента обязанность по осуществлению контроля за соблюдением банковским платежным субагентом, во-первых, условий его привлечения, установленных данной статьей и договором между банковским платежным агентом и банковским платежным субагентом, и, во-вторых, требований данной статьи. Эти положения логично дополняют норму ч. 20 данной статьи об осуществлении оператором по переводу денежных средств контроля за соблюдением банковским платежным агентом условий его привлечения и законодательства о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма. Порядок осуществления контроля банковским платежным агентом за деятельностью банковского платежного субагента определен в ч. 25 данной статьи (см. ниже).

23. В ч. 23 комментируемой статьи определены последствия несоблюдения банковским платежным субагентом условий его привлечения и требований данной статьи (такие нарушения устанавливаются в рамках осуществления контроля, предусмотренного ч. 22 данной статьи): любое из указанных обстоятельств является основанием для одностороннего отказа банковского платежного агента от исполнения договора с таким банковским платежным субагентом, в том числе по требованию оператора по переводу денежных средств. Аналогичные последствия предусмотрены ч. 21 данной статьи для случаев несоблюдения банковским платежным агентом условий его привлечения, требований данной статьи и законодательства о противодействии легализации (отмыванию) доходов. Как говорилось выше, согласно общей норме п. 3 ст. 450 ГК РФ, в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

24—25. Положения ч. 24 и 25 комментируемой статьи регламентируют осуществление соответственно контроля оператором по переводу денежных средств за деятельностью банковских платежных агентов и контроля банковским платежным агентом за деятельностью банковского платежного субагента. Осуществление указанных видов контроля предусмотрено положениями ч. 20 и 22 данной статьи соответственно.

В отношении контроля оператора по переводу денежных средств за деятельностью банковских платежных агентов в ч. 24 комментируемой статьи предусмотрено, что порядок его осуществления устанавливается нормативными актами Банка России и договором между оператором по переводу денежных средств и банковским платежным агентом. В отношении же контроля банковского платежного агента за деятельностью банковского платежного субагента ч. 25 данной статьи предусмотрено, что порядок его осуществления устанавливается только соответствующими договорами – договором между оператором по переводу денежных средств и банковским платежным агентом, а также договором между банковским платежным агентом и банковским платежным субагентом.

Соответствующим актом является Указание Банка России от 14 сентября 2011 г. № 2693-У «О порядке осуществления контроля операторами по переводу денежных средств, являющимися кредитными организациями, за деятельностью банковских платежных агентов»[71], в п. 2 которого предусмотрено следующее.

Для осуществления контроля за соблюдением банковским платежным агентом условий его привлечения, установленных комментируемой статьей, и договором между оператором по переводу денежных средств и банковским платежным агентом операторы по переводу денежных средств обязаны обеспечить получение информации о деятельности банковского платежного агента и использовать одну или несколько форм контроля, к которым относятся:

• получение отчетов банковского платежного агента (на бумажном носителе и (или) в электронном виде);

• проведение проверок (плановых и (или) внеплановых);

• иные формы контроля, позволяющие анализировать информацию о деятельности банковского платежного агента.

• При осуществлении контроля оператор по переводу денежных средств обязан обеспечить:

• ведение и поддержание в актуальном состоянии перечня привлеченных банковских платежных агентов и привлеченных ими банковских платежных субагентов с учетом требований ч. 19 комментируемой статьи;

• документальное фиксирование результатов контроля, в том числе информации о выявленных нарушениях комментируемого Закона и условий договора, допущенных банковскими платежными агентами;

• мониторинг устранения выявленных нарушений комментируемого Закона и условий договора, допущенных банковскими платежными агентами;

• своевременность принятия оператором по переводу денежных средств или банковским платежным агентом решений об одностороннем отказе от исполнения договора соответственно с банковским платежным агентом или банковским платежным субагентом в случае неисполнения таким банковским платежным агентом (субагентом) условий его привлечения, а также контроль за осуществлением мер, связанных с односторонним отказом от исполнения указанных договоров.

Статья 15. Оператор платежной системы и требования к его деятельности

1. Оператором платежной системы может являться кредитная организация, организация, не являющаяся кредитной организацией и созданная в соответствии с законодательством Российской Федерации, Банк России или Внешэкономбанк.

2. Оператор платежной системы, являющийся кредитной организацией, Банком России или Внешэкономбанком, может совмещать свою деятельность с деятельностью оператора по переводу денежных средств, оператора услуг платежной инфраструктуры и с иной деятельностью, если это не противоречит законодательству Российской Федерации.

3. Оператор платежной системы, не являющийся кредитной организацией, может совмещать свою деятельность с деятельностью оператора услуг платежной инфраструктуры (за исключением расчетного центра) и с иной деятельностью, если это не противоречит законодательству Российской Федерации.

4. Банк России осуществляет деятельность оператора платежной системы на основании настоящего Федерального закона в соответствии с нормативными актами Банка России и заключаемыми договорами.

5. Оператор платежной системы обязан:

1) определять правила платежной системы, организовывать и осуществлять контроль за их соблюдением участниками платежной системы, операторами услуг платежной инфраструктуры;

2) осуществлять привлечение операторов услуг платежной инфраструктуры, за исключением случая, если оператор платежной системы совмещает функции оператора услуг платежной инфраструктуры, исходя из характера и объема операций в платежной системе, вести перечень операторов услуг платежной инфраструктуры, обеспечивать бесперебойность оказания услуг платежной инфраструктуры участникам платежной системы, а также информировать Банк России, участников платежной системы о случаях и причинах приостановления (прекращения) оказания услуг платежной инфраструктуры в день такого приостановления (прекращения) в порядке, установленном Банком России;

3) организовывать систему управления рисками в платежной системе в соответствии со статьей 28 настоящего Федерального закона, осуществлять оценку и управление рисками в платежной системе, обеспечивать бесперебойность функционирования платежной системы в порядке, установленном Банком России;

4) обеспечивать возможность досудебного и (или) третейского рассмотрения споров с участниками платежной системы и операторами услуг платежной инфраструктуры в соответствии с правилами платежной системы.

6. Оператор платежной системы, не являющийся кредитной организацией, обязан привлечь в качестве расчетного центра кредитную организацию, которая не менее одного года осуществляет перевод денежных средств по открытым в этой кредитной организации банковским счетам.

7. Организация, намеревающаяся стать оператором платежной системы, должна направить в Банк России регистрационное заявление по форме и в порядке, которые установлены Банком России.

8. К регистрационному заявлению кредитной организации, намеревающейся стать оператором платежной системы, прилагаются следующие документы:

1) решение органа управления кредитной организации об организации платежной системы;

2) бизнес-план развития платежной системы на ближайшие два календарных года с указанием целей и планируемых результатов организации платежной системы, включая анализ рыночных и инфраструктурных факторов;

3) правила платежной системы, соответствующие требованиям настоящего Федерального закона;

4) перечень операторов услуг платежной инфраструктуры, которые будут привлекаться для оказания услуг платежной инфраструктуры в платежной системе.

9. Организация, не являющаяся кредитной организацией, намеревающаяся стать оператором платежной системы, должна соответствовать следующим требованиям:

1) обладать чистыми активами в размере не менее 10 миллионов рублей;

2) физические лица, занимающие должности единоличного исполнительного органа и главного бухгалтера такой организации, должны иметь высшее экономическое, высшее юридическое образование или высшее образование в сфере информационных и коммуникационных технологий, а при наличии иного высшего образования – опыт руководства отделом или иным подразделением кредитной организации или оператора платежной системы не менее двух лет;

3) физические лица, занимающие должности единоличного исполнительного органа и главного бухгалтера такой организации, не должны иметь судимость за преступления в сфере экономики, а также фактов расторжения трудового договора с ними по инициативе работодателя на основании, предусмотренном пунктом 7 части первой статьи 81 Трудового кодекса Российской Федерации, в течение двух лет, предшествовавших дню подачи в Банк России регистрационного заявления.

10. К регистрационному заявлению организации, не являющейся кредитной организацией, намеревающейся стать оператором платежной системы, прилагаются следующие документы:

1) учредительные документы;

2) решение уполномоченного органа такой организации об организации платежной системы;

3) бизнес-план развития платежной системы на ближайшие два календарных года с указанием целей и планируемых результатов организации платежной системы, включая анализ рыночных и инфраструктурных факторов;

4) правила платежной системы, соответствующие требованиям настоящего Федерального закона;

5) перечень операторов услуг платежной инфраструктуры, которые будут привлекаться для оказания услуг платежной инфраструктуры в платежной системе;

6) письменное согласие кредитной организации, в том числе в форме заключенного с ней договора, стать расчетным центром платежной системы с учетом требований части 6 настоящей статьи;

7) документы, содержащие сведения о размере чистых активов организации, с приложением форм бухгалтерской отчетности, составленной на последнюю отчетную дату, предшествующую дате представления документов в Банк России для регистрации. Указанные формы отчетности должны быть подписаны единоличным исполнительным органом организации и главным бухгалтером (их заместителями);

8) документы, подтверждающие соблюдение требований, предусмотренных пунктами 2 и 3 части 9 настоящей статьи.

11. В срок, не превышающий 30 календарных дней со дня получения регистрационного заявления от организации, намеревающейся стать оператором платежной системы, Банк России принимает решение о регистрации указанной организации в качестве оператора платежной системы или решение об отказе в такой регистрации.

12. В случае принятия решения о регистрации организации в качестве оператора платежной системы Банк России присваивает организации регистрационный номер, включает информацию о ней в реестр операторов платежных систем, который является общедоступным, и направляет организации регистрационное свидетельство по форме, установленной Банком России, в срок не позднее пяти рабочих дней с даты принятия указанного решения. Порядок ведения реестра операторов платежных систем устанавливается Банком России.

13. Организация, направившая в Банк России регистрационное заявление, вправе стать оператором платежной системы со дня получения регистрационного свидетельства Банка России.

14. Оператор платежной системы обязан указывать свой регистрационный номер при предоставлении информации о платежной системе.

15. Платежная система должна иметь наименование, указанное в правилах платежной системы, содержащее слова «платежная система». Ни одна организация в Российской Федерации, за исключением организации, зарегистрированной в реестре операторов платежных систем, не может использовать в своем наименовании (фирменном наименовании) слова «платежная система» или иным образом указывать на осуществление деятельности оператора платежной системы. Операторы услуг платежной инфраструктуры, участники платежной системы вправе указывать на принадлежность к платежной системе в соответствии с правилами платежной системы. Банк России вправе использовать слова «платежная система» в отношении платежной системы Банка России.

16. Оператор платежной системы, не являющийся кредитной организацией, обязан соблюдать требования, предусмотренные частью 9 настоящей статьи, в течение всего времени осуществления деятельности оператора платежной системы.

17. Банк России отказывает кредитной организации в регистрации в качестве оператора платежной системы в случае:

1) непредставления документов, предусмотренных частью 8 настоящей статьи;

2) несоответствия разработанных правил платежной системы требованиям настоящего Федерального закона.

18. Банк России отказывает организации, не являющейся кредитной организацией, в регистрации в качестве оператора платежной системы в случае:

1) непредставления документов, предусмотренных частью 10 настоящей статьи;

2) установления несоответствия организации требованиям, предусмотренным частью 9 настоящей статьи;

3) несоответствия разработанных правил платежной системы требованиям настоящего Федерального закона.

19. В случае отказа в регистрации в качестве оператора платежной системы Банк России в письменной форме уведомляет об этом организацию, направившую регистрационное заявление, с указанием оснований отказа и приложением представленных для регистрации документов в срок не позднее пяти рабочих дней с даты принятия решения об отказе в регистрации.

20. Организация, являющаяся оператором платежной системы, намеревающаяся стать оператором другой платежной системы, обязана направить в Банк России дополнительное регистрационное заявление по форме и в порядке, которые установлены Банком России, с указанием регистрационного номера в реестре операторов платежных систем.

21. К дополнительному регистрационному заявлению кредитной организации, являющейся оператором платежной системы, намеревающейся стать оператором другой платежной системы, прилагаются документы, предусмотренные частью 8 настоящей статьи.

22. К дополнительному регистрационному заявлению организации, не являющейся кредитной организацией, являющейся оператором платежной системы, намеревающейся стать оператором другой платежной системы, прилагаются документы, предусмотренные пунктами 2–8 части 10 настоящей статьи.

23. Банк России принимает решение о регистрации организации, являющейся оператором платежной системы, намеревающейся стать оператором другой платежной системы, или решение об отказе в такой регистрации в срок, не превышающий 30 календарных дней со дня получения дополнительного регистрационного заявления.

24. В случае принятия решения о регистрации организации, являющейся оператором платежной системы, в качестве оператора другой платежной системы Банк России включает информацию в реестр операторов платежных систем без присвоения нового регистрационного номера и направляет организации уведомление по форме, установленной Банком России, в срок не позднее пяти рабочих дней с даты принятия соответствующего решения.

25. Организация вправе стать оператором другой платежной системы со дня получения уведомления Банка России о регистрации организации, являющейся оператором платежной системы, в качестве оператора другой платежной системы.

26. Не позднее дня, следующего за днем получения уведомления Банка России, организация обязана направить в Банк России ранее выданное регистрационное свидетельство.

27. Банк России направляет организации новое регистрационное свидетельство с указанием платежных систем, оператором которых является организация, на следующий рабочий день после дня получения от организации ранее выданного регистрационного свидетельства.

28. Банк России принимает решение об отказе в регистрации кредитной организации, являющейся оператором платежной системы, в качестве оператора другой платежной системы при непредставлении документов, предусмотренных частью 8 настоящей статьи.

29. Банк России принимает решение об отказе в регистрации организации, не являющейся кредитной организацией, являющейся оператором платежной системы, в качестве оператора другой платежной системы при непредставлении документов, предусмотренных пунктами 2–8 части 10 настоящей статьи, либо при несоответствии оператора платежной системы установленным требованиям.

30. При изменении сведений об операторе платежной системы, указанных при его регистрации, оператор платежной системы обязан уведомить Банк России по установленной им форме в течение трех рабочих дней после дня наступления таких изменений. На основании полученного уведомления оператора платежной системы Банк России в течение трех рабочих дней со дня его получения вносит соответствующие изменения в реестр операторов платежных систем.

31. Банк России вправе принимать решения об исключении сведений об организации из реестра операторов платежных систем по следующим основаниям и в следующие сроки:

1) на основании заявления оператора платежной системы с указанием им рабочего дня, в который сведения об организации исключаются из реестра операторов платежных систем, – в рабочий день, указанный в заявлении, но не ранее дня представления заявления оператора платежной системы;

2) в случаях, предусмотренных частями 8 и 9 статьи 34 настоящего Федерального закона, – в рабочий день, следующий за днем принятия решения Банком России;

3) в случае установления Банком России при осуществлении надзора факта существенного несоответствия сведениям, на основании которых осуществлялась регистрация оператора платежной системы, – в рабочий день, следующий за днем принятия решения Банком России;

4) при отзыве Банком России лицензии на осуществление банковских операций у кредитной организации, являющейся оператором платежной системы, – в рабочий день, следующий за днем отзыва лицензии Банком России;

5) в случае ликвидации оператора платежной системы как юридического лица – в рабочий день, следующий за днем, в который Банку России стало известно о ликвидации юридического лица, являющегося оператором платежной системы.

32. Исключение сведений об организации из реестра операторов платежных систем по иным основаниям, за исключением оснований, предусмотренных частью 31 настоящей статьи, не допускается.

33. При исключении сведений об организации из реестра операторов платежных систем Банк России вносит соответствующую запись в реестр операторов платежных систем и не позднее дня, следующего за днем такого исключения, направляет организации уведомление об исключении сведений о ней из реестра операторов платежных систем, за исключением случая, предусмотренного пунктом 5 части 31 настоящей статьи. Не позднее дня, следующего за днем получения уведомления Банка России, организация обязана возвратить Банку России свое регистрационное свидетельство.

34. Со дня, следующего за днем получения оператором платежной системы, не являющимся кредитной организацией, уведомления об исключении сведений из реестра операторов платежных систем, осуществление переводов денежных средств в рамках платежной системы прекращается, а переводы денежных средств, осуществление которых было начато до указанного дня, должны быть завершены центральным платежным клиринговым контрагентом и (или) расчетным центром в течение срока, установленного частью 5 статьи 5 настоящего Федерального закона. В отношении значимых платежных систем срок прекращения осуществления и завершения переводов денежных средств может быть увеличен Банком России, но не более чем до одного месяца.

35. Порядок завершения переводов денежных средств центральным платежным клиринговым контрагентом и (или) расчетным центром в случае отзыва у них лицензий на осуществление банковских операций определяется федеральным законом.

36. Оператор платежной системы обязан представлять в Банк России изменения правил платежной системы, изменения перечня операторов услуг платежной инфраструктуры не позднее 10 дней со дня внесения соответствующих изменений.

37. Операторы платежных систем могут заключить договор о взаимодействии своих платежных систем при условии отражения порядка такого взаимодействия в правилах платежных систем.

38. Деятельность оператора платежной системы, в рамках которой осуществляется перевод денежных средств между операторами по переводу денежных средств, находящимися на территории Российской Федерации, может осуществляться только организацией, созданной в соответствии с законодательством Российской Федерации и соответствующей требованиям настоящего Федерального закона.

39. Оператор по переводу денежных средств, за исключением Банка России, у которого открыты банковские счета не менее трех других операторов по переводу денежных средств и между этими счетами осуществляются переводы денежных средств в течение трех месяцев подряд в размере, превышающем значение, установленное Банком России, обязан обеспечить в соответствии с требованиями настоящей статьи направление в Банк России заявления о регистрации оператора платежной системы в течение 30 дней после дня начала соответствия указанному требованию. По истечении четырех месяцев после дня начала соответствия указанному требованию осуществление перевода денежных средств между банковскими счетами операторов по переводу денежных средств, открытыми у такого оператора по переводу денежных средств, допускается только в рамках платежной системы. Требования настоящей части не распространяются на операторов по переводу денежных средств, являющихся расчетными центрами платежных систем, операторы платежных систем которых зарегистрированы Банком России, в части переводов денежных средств, осуществляемых в рамках указанных платежных систем.

40. Банк России направляет организации, осуществляющей деятельность оператора платежной системы и не направившей в Банк России регистрационное заявление в соответствии с настоящей статьей, требование о регистрации такой организации в качестве оператора платежной системы. Указанная организация обязана направить в Банк России регистрационное заявление не позднее 30 календарных дней со дня получения такого требования либо прекратить осуществление деятельности оператора платежной системы.

1. Комментируемая статья определяют субъектов, которые могут быть оператором платежной системы, а также устанавливает требования к деятельности операторов платежной системы. Понятие «оператор платежной системы» определено в п. 6 ст. 3 комментируемого Закона как организация, определяющая правила платежной системы, а также выполняющая иные обязанности, предусмотренные данным Законом.

В ч. 1 комментируемой статьи названы четыре вида субъектов, которые могут быть оператором платежной системы, – кредитная организация, организация, не являющаяся кредитной организацией и созданная в соответствии с законодательством РФ, Банк России или Внешэкономбанк. Организация, не являющаяся кредитной организацией, для приобретения статуса оператора платежной системы должна соответствовать требованиям, установленным в ч. 9 комментируемой статьи. Под организациями, созданными в соответствии с законодательством РФ, понимаются юридические лица, созданные на основании положений гл. 4 «Юридические лица» ч. 1 ГК РФ и зарегистрированные в соответствии с Федеральным законом от 8 августа 2001 г. № 129-ФЗ «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей» (наименование в ред. Федерального закона от 23 июня 2003 г. № 76-ФЗ)[72]. О кредитных организациях, Банке России и Внешэкономбанке см. коммент. к ст. 11 Закона.

2—3. В положениях ч. 2 и 3 комментируемой статьи регламентировано совмещение оператором платежной системы своей деятельности с иной деятельностью. Эта регламентация аналогично регламентации ч. 2–5 ст. 16 комментируемого Закона о совмещении оператором услуг платежной инфраструктуры своей деятельности с иной деятельностью дифференцирована относительно кредитной организации, Банка России, Внешэкономбанка и относительно организации, не являющейся кредитной организацией:

• в отношении оператора платежной системы, являющегося кредитной организацией, Банком России или Внешэкономбанком, в ч. 2 комментируемой статьи предусмотрена возможность совмещения своей деятельности с деятельностью оператора по переводу денежных средств, оператора услуг платежной инфраструктуры и с иной деятельностью, если это не противоречит законодательству РФ;

• в отношении оператора платежной системы, не являющегося кредитной организацией, ч. 3 комментируемой статьи предусматривает возможность совмещения своей деятельности с деятельностью оператора услуг платежной инфраструктуры (за исключением расчетного центра) и с иной деятельностью, если это не противоречит законодательству РФ. Соответственно речь не идет о возможности совмещения с деятельностью оператора по переводу денежных средств, что согласуется с положениями ч. 1 ст. 11 комментируемого Закона, в которых среди субъектов, которые могут являться операторами по переводу денежных средств, организации, не являющиеся кредитной организацией, Банком России или Внешэкономбанком, не названы. Исключение в отношении расчетного центра согласуется с положением ч. 1 ст. 19 данного Закона, не называющем организацию, не являющуюся кредитной организацией, в качестве субъекта, который может быть расчетным центром.

4. Часть 4 комментируемой статьи определяет документы, на основании и в соответствии с которыми Банк России осуществляет деятельность оператора платежной системы, – это комментируемый Закон, нормативные акты Банка России и заключаемые договоры.

Основным соответствующим актом является Положение Банка России 29 июня 2012 г. № 384-П «О платежной системе Банка России», которое устанавливает отдельные положения, необходимые для обеспечения функционирования платежной системы Банка России, в том числе критерии участия, приостановления и прекращения участия в платежной системе Банка России, применяемые формы безналичных расчетов и порядок осуществления перевода денежных средств в рамках платежной системы Банка России, порядок осуществления платежного клиринга и расчета, временной регламент функционирования платежной системы Банка России.

5. В положениях ч. 5 комментируемой статьи закреплен следующий исчерпывающий перечень обязанностей, возлагаемых на оператора платежной системы:

1) определять правила платежной системы, организовывать и осуществлять контроль за их соблюдением участниками платежной системы, операторами услуг платежной инфраструктуры.

Указание на обязанность оператора определять правила платежной системы, причем как на основную обязанность, содержится непосредственно в приведенном выше определении понятия «оператор платежной системы», данном в п. 6 ст. 3 комментируемого Закона. Правилам платежной системы посвящена ст. 20 данного Закона, в ч. 1 которой определен перечень положений, подлежащих определению правилами платежной системы. Прежде всего в п. 1 и 2 указанной части предусмотрено, что правилами платежной системы должны определяться: порядок взаимодействия между оператором платежной системы, участниками платежной системы и операторами услуг платежной инфраструктуры; порядок осуществления контроля за соблюдением правил платежной системы (см. указанную статью и коммент. к ней);

2) осуществлять привлечение операторов услуг платежной инфраструктуры, за исключением случая, если оператор платежной системы совмещает функции оператора услуг платежной инфраструктуры, исходя из характера и объема операций в платежной системе, вести перечень операторов услуг платежной инфраструктуры, обеспечивать бесперебойность оказания услуг платежной инфраструктуры участникам платежной системы, а также информировать Банк России, участников платежной системы о случаях и причинах приостановления (прекращения) оказания услуг платежной инфраструктуры в день такого приостановления (прекращения) в порядке, установленном Банком России.

Рассматриваемый пункт изложен Федеральным законом от 5 мая 2014 г. № 112-ФЗ полностью в новой редакции, но новым являются лишь положения, касающиеся обеспечения бесперебойности оказания услуг платежной инфраструктуры участникам платежной системы, а также информирования Банка России, участников платежной системы о случаях и причинах приостановления (прекращения) оказания услуг платежной инфраструктуры. Порядок привлечения операторов услуг платежной инфраструктуры и ведения перечня операторов услуг платежной инфраструктуры, согласно п. 5 ч. 1 ст. 20 комментируемого Закона, должны определяться правилами платежной системы.

На основании рассматриваемого пункта издано Указание Банка России от 11 июня 2014 г. № 3280-У «О порядке информирования оператором платежной системы Банка России, участников платежной системы о случаях и причинах приостановления (прекращения) оказания услуг платежной инфраструктуры»[73], которое соответственно устанавливает следующий порядок информирования оператором платежной системы Банка России, участников платежной системы о случаях и причинах приостановления (прекращения) оказания услуг платежной инфраструктуры:

• оператор платежной системы информирует Банк России в лице его территориального учреждения, осуществляющего надзор за его деятельностью (уполномоченное учреждение Банка России), о случаях и причинах приостановления (прекращения) оказания услуг платежной инфраструктуры посредством направления сообщения на бумажном носителе или электронного сообщения, снабженного кодом аутентификации, в течение двух рабочих дней со дня приостановления (прекращения) оказания услуг платежной инфраструктуры. При этом оператор платежной системы в день приостановления (прекращения) оказания услуг платежной инфраструктуры незамедлительно направляет в уполномоченное учреждение Банка России уведомление о приостановлении (прекращении) оказания услуг платежной инфраструктуры с использованием способа связи, информация о котором доведена до него уполномоченным учреждением Банка России;

• оператор платежной системы информирует участников платежной системы о случаях и причинах приостановления (прекращения) оказания услуг платежной инфраструктуры в день такого приостановления (прекращения) путем направления уведомления с использованием способа связи, обеспечивающего оперативную доступность информации (например, размещение на официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети Интернет, направление уведомления по электронной почте, иные способы), в соответствии с внутренними документами оператора платежной системы или правилами платежной системы;

3) организовывать систему управления рисками в платежной системе в соответствии со ст. 28 комментируемого Закона, осуществлять оценку и управление рисками в платежной системе, обеспечивать бесперебойность функционирования платежной системы в порядке, установленном Банком России.

Частью 2 ст. 28 комментируемого Закона, к которой сделана отсылка, предусмотрены следующие организационные модели управления рисками в платежной системе, одну из которых обязан определить оператор платежной системы: 1) самостоятельное управление рисками в платежной системе оператором платежной системы; 2) распределение функций по оценке и управлению рисками между оператором платежной системы, операторами услуг платежной инфраструктуры и участниками платежной системы; 3) передача функций по оценке и управлению рисками оператором платежной системы, не являющимся кредитной организацией, расчетному центру.

Указание на обязанность оператора платежной системы обеспечивать бесперебойность функционирования платежной системы в порядке, установленном Банком России, введено в рассматриваемый пункт Федеральным законом от 5 мая 2014 г. № 112-ФЗ. Порядок обеспечения бесперебойности функционирования платежной системы, согласно п. 14 ч. 1 ст. 20 комментируемого Закона, должен быть определен правилами платежной системы. Требования к порядку обеспечения бесперебойности функционирования платежных систем устанавливает Положение Банка России от 31 мая 2012 г. № 379-П «О бесперебойности функционирования платежных систем и анализе рисков в платежных системах» (см. коммент. к ст. 28 Закона);

4) обеспечивать возможность досудебного и (или) третейского рассмотрения споров с участниками платежной системы и операторами услуг платежной инфраструктуры в соответствии с правилами платежной системы.

Как говорилось выше, правилам платежной системы посвящена ст. 20 комментируемого Закона, но в п. 22 ее ч. 1 указано, что правилами платежной системы должен определяться только порядок досудебного разрешения споров с участниками платежной системы и операторами услуг платежной инфраструктуры (см. также коммент. к указанной статье).

6. Как говорилось выше, оператор платежной системы, не являющийся кредитной организацией, не может совмещать свою деятельность с деятельностью расчетного центра, на что указано и в ч. 3 комментируемой статьи. Соответственно оператор платежной системы, не являющийся кредитной организацией, вынужден будет привлекать другого субъекта, являющегося расчетным центром. Часть 6 данной статьи устанавливает требования к такому расчетному центру – это должна быть кредитная организация, которая не менее одного года осуществляет перевод денежных средств по открытым в этой кредитной организации банковским счетам. Деятельности расчетного центра посвящена ст. 19 комментируемого Закона (см. указанную статью и коммент. к ней).

7—10. В ч. 7 комментируемой статьи предусмотрено, что организация, намеревающаяся стать оператором платежной системы, должна направить в Банк России регистрационное заявление. Положения ч. 8 и 10 данной статьи определяют перечни документов, подлежащих приложению к регистрационному заявлению соответственно кредитной организации, намеревающейся стать оператором платежной системы, и организации, не являющейся кредитной организацией, намеревающейся стать оператором платежной системы.

При этом в положениях ч. 9 комментируемой статьи установлен исчерпывающий перечень требований, которым должна соответствовать организация, не являющаяся кредитной организацией, намеревающаяся стать оператором платежной системы (в п. 2 указанной части Федеральным законом от 2 июля 2013 г. № 185-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу законодательных актов (отдельных положений законодательных актов) Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «Об образовании в Российской Федерации»[74]; указание на высшее профессиональное образование заменено указанием на высшее образование).

В ч. 7 комментируемой статьи полномочия по установлению формы и порядка направления регистрационного заявления делегированы Банку России. На основании данной нормы и других норм комментируемой статьи издано Положение Банка России от 2 мая 2012 г. № 378-П «О порядке направления в Банк России заявления о регистрации оператора платежной системы»[75], которое устанавливает порядок направления в Банк России заявления о регистрации оператора платежной системы, включающий направление кредитными организациями, организациями, не являющимися кредитными организациями и созданными в соответствии с законодательством РФ, Внешэкономбанком (при совместном упоминании – заявители) заявления о регистрации оператора платежной системы (регистрационное заявление), заявления о регистрации оператора другой платежной системы (дополнительное регистрационное заявление), а также рассмотрение Банком России регистрационного заявления (дополнительного регистрационного заявления) и уведомление о результатах рассмотрения Банком России регистрационного заявления (дополнительного регистрационного заявления). Банком России также утверждены Рекомендации по оформлению документов, направляемых в Банк России в целях регистрации операторов платежных систем[76].

Форма заявления о регистрации оператора платежной системы (регистрационного заявления) приведена в приложении 1 к названному Положению № 378-П. В соответствии с п. 1.3 данного Положения к регистрационному заявлению заявители прилагают оригиналы документов, предусмотренных ч. 8 комментируемой статьи; документы, предусмотренные п. 1, 7 и 8 ч. 10 данной статьи, могут быть представлены в виде копий или выписок, заверенных в порядке, установленном законодательством РФ.

Как установлено в п. 1.4 названного Положения № 378-П (здесь и далее в ред. Указания Банка России от 25 декабря 2013 г. № 3157-У[77]), документы, прилагаемые заявителями вместе с регистрационным заявлением (дополнительным регистрационным заявлением), должны быть оформлены с учетом следующего:

1) письменное согласие кредитной организации, осуществляющей не менее одного года перевод денежных средств по открытым у нее банковским счетам, стать расчетным центром платежной системы должно быть составлено в форме заключенного с ней договора либо в произвольной форме, подписано единоличным исполнительным органом или лицом, которому делегированы соответствующие полномочия, и скреплено оттиском печати;

2) для подтверждения сведений о размере чистых активов заявителя-организации представляются:

• справка о расчете оценки стоимости чистых активов, составленная на последнюю отчетную дату, предшествующую дате представления ее в Банк России для регистрации, с расшифровкой дебиторской задолженности по каждому виду задолженности, составляющей более 5 % баланса заявителя-организации и долгосрочных и краткосрочных финансовых вложений, с указанием вида финансовых вложений;

• бухгалтерская отчетность (бухгалтерский баланс, отчет о прибылях и убытках и приложения к указанным формам: отчет об изменениях капитала, отчет о движении денежных средств). Указанные формы отчетности должны быть составлены на последнюю отчетную дату, предшествующую дате представления документов в Банк России для регистрации. Справка и формы отчетности должны быть подписаны единоличным исполнительным органом заявителя-организации и главным бухгалтером (их заместителями);

3) для подтверждения соответствия требованиям, предъявляемым комментируемым Законом к физическим лицам, занимающим должности единоличного исполнительного органа и главного бухгалтера заявителя-организации, представляются:

• документы о наличии высшего профессионального образования, соответствующего требованиям п. 2 ч. 9 комментируемого статьи, а при наличии иного высшего образования – выписки из трудовых книжек для подтверждения стажа работы в должности руководителя отдела или иного подразделения кредитной организации или оператора платежной системы в течение двух лет, предшествующих дню подачи в Банк России регистрационного заявления. Если единоличный исполнительный орган и (или) главный бухгалтер являются иностранными гражданами, представляются документы, подтверждающие право иностранных граждан на осуществление трудовой деятельности на территории РФ. Если единоличный исполнительный орган и (или) главный бухгалтер получили образование в иностранном государстве, представляется свидетельство о признании иностранного образования и (или) иностранной квалификации, выданное федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору в сфере образования. Свидетельство не представляется в случае, если иностранное образование и (или) иностранная квалификация получены в иностранных образовательных организациях, включенных в перечень иностранных образовательных организаций, которые выдают документы об образовании и (или) квалификации, признаваемых в Российской Федерации, утвержденные распоряжением Правительства РФ от 19 сентября 2013 г. № 1694-р, а также в случае, если образование и (или) квалификация получены в иностранном государстве, с которым Россией заключен международный договор о взаимном признании и эквивалентности иностранного образования и (или) иностранной квалификации;

• документы, подтверждающие отсутствие у указанных физических лиц судимости за преступления в сфере экономики;

• выписки из трудовых книжек для подтверждения отсутствия (наличия) фактов расторжения с указанными физическими лицами трудового договора (контракта) по инициативе работодателя на основании, предусмотренном п. 7 ч. 1 ст. 81 ТрК РФ, в течение двух лет, предшествующих дню подачи в Банк России регистрационного заявления;

4) правила платежной системы, бизнес-план развития платежной системы, решение органа управления заявителя – кредитной организации, уполномоченного органа заявителя-организации об организации платежной системы должны быть утверждены советом директоров (наблюдательным советом) или общим собранием акционеров (участников), или единоличным исполнительным органом с указанием даты утверждения и наименования утвердившего их орган;.

5) документы должны быть составлены на русском языке. В случае представления документов, составленных полностью или в части на иностранном языке, должно быть обеспечено их сопровождение переводом на русский язык, заверенным в порядке, установленном законодательством РФ. Документы, объем которых превышает один лист, должны быть пронумерованы, прошиты и скреплены на оборотной стороне последнего листа заверительной надписью с указанием цифрами и прописью количества пронумерованных листов, подписанной ее составителем с указанием фамилии и инициалов, должности и даты составления. Подпись составителя заверительной надписи должна быть заверена печатью заявителя.

Согласно пунктам 1.5–1.7 названного Положения № 378-П:

• перечень операторов услуг платежной инфраструктуры, которые будут привлекаться для оказания услуг платежной инфраструктуры в платежной системе, рекомендуется представлять с учетом приложения 3 к данному Положению;

• документы представляются на бумажном носителе. Правила платежной системы и перечень операторов услуг платежной инфраструктуры дополнительно представляются в электронном виде (текстовый файл в формате Microsoft Office Word) на машинном носителе (дискеты, flash-память). Информация, предоставляемая в электронном виде, должна быть идентична информации, предоставляемой на бумажном носителе;

• регистрационное заявление с приложенными к нему документами направляется заявителями в Банк России (Департамент национальной платежной системы) по почте либо представляется нарочным в экспедицию Банка России. Днем получения Банком России регистрационного заявления является день его регистрации в экспедиции Банка России.

11—12. Часть 11 комментируемой статьи определяет два вида решений, одно из которых Банк России принимает по результатам рассмотрения регистрационного заявления, – решение о регистрации организации в качестве оператора платежной системы или решение об отказе в такой регистрации, а также устанавливает срок для принятия решения – не более 30 календарных дней со дня получения регистрационного заявления.

Положения ч. 12 комментируемой статьи определяют действия Банка России, осуществляемые в случае принятия решения о регистрации организации в качестве оператора платежной системы: Банк России присваивает организации регистрационный номер, включает информацию о ней в реестр операторов платежных систем, который является общедоступным, и направляет организации регистрационное свидетельство по установленной форме. Указанные действия должны быть осуществлены в срок не позднее пяти рабочих дней с даты принятия соответствующего решения.

Форма свидетельства о регистрации оператора платежной системы (регистрационного свидетельства) приведена в приложении 4 к Положению Банка России от 2 мая 2012 г. № 378-П «О порядке направления в Банк России заявления о регистрации оператора платежной системы». Согласно п. 2.5 данного Положения, Банк России направляет регистрационное свидетельство заявителю по почте заказным письмом с уведомлением о вручении почтового отправления либо путем вручения представителю заявителя под роспись.

Часть 12 комментируемой статьи наряду с прочим предусматривает полномочие Банка России по установлению порядка ведения реестра операторов платежных систем. Соответствующим актом является названное Положение Банка России от 2 мая 2012 г. № 378-П, которое регламентирует отдельные вопросы ведения указанного реестра. В п. 2.4 данного Положения установлено, что реестр операторов платежных систем размещается на официальном сайте Банка России (www.cbr.ru). Это правило реализует приведенное выше положение ч. 12 комментируемой статьи об общедоступном характере указанного реестра.

13. В ч. 13 комментируемой статьи определен момент, с которого организация, направившая в Банк России регистрационное заявление, вправе стать оператором платежной системы: таким моментом является день получения этой организацией регистрационного свидетельства Банка России.

14. Часть 14 комментируемой статьи возлагает на оператора платежной системы обязанность при предоставлении информации о платежной системе указывать свой регистрационный номер.

15. В ч. 15 комментируемой статьи устанавливает требования к наименованию платежной системы: платежная система должна иметь свое наименование, которое подлежит указанию в правилах платежной системы (правилам платежной системы посвящена ст. 20 комментируемого Закона); наименование платежной системы должно содержать слова «платежная система».

Положения данной части также регламентируют использование слов «платежная система» в наименованиях организаций:

• слова «платежная система» могут использовать организации, зарегистрированные в реестре операторов платежных систем, т. е. организации, являющиеся операторами платежных систем;

• всем иным организациям в России запрещено использовать в своем наименовании (фирменном наименовании) слова «платежная система» или иным образом указывать на осуществление деятельности оператора платежной системы;

• операторам услуг платежной инфраструктуры и участникам платежной системы право указывать на принадлежность к платежной системе предоставляется в порядке, установленном правилами платежной системы (правилам платежной системы посвящена ст. 20 комментируемого Закона);

Банку России предоставлено право использовать слова «платежная система» в отношении платежной системы Банка России.

Изложенный запрет использования в наименованиях (фирменных наименованиях) организаций слов «платежная система» или указания иным образом на осуществление деятельности оператора платежной системы закреплен по аналогии с нормой ч. 6 ст. 7 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» (в ред. Федерального закона от 18 декабря 2006 г. № 231-ФЗ[78]), в соответствии с которой ни одно юридическое лицо в России, за исключением юридического лица, получившего от Банка России лицензию на осуществление банковских операций, не может использовать в своем фирменном наименовании слова «банк», «кредитная организация» или иным образом указывать на то, что данное юридическое лицо имеет право на осуществление банковских операций.

Общие требования к наименованию юридического лица установлены в ст. 54 ч. 1 ГК РФ, согласно п. 1 которой (в ред. Федерального закона от 5 мая 2014 г. № 99-ФЗ[79]) юридическое лицо имеет свое наименование, содержащее указание на организационно-правовую форму. Наименование некоммерческой организации и в предусмотренных законом случаях наименование коммерческой организации должны содержать указание на характер деятельности юридического лица.

16. Часть 16 комментируемой статьи обязывает оператора платежной системы, не являющегося кредитной организацией, соблюдать требования, предусмотренные ч. 9 данной статьи, т. е. требования, соответствие которым является условием приобретения статуса оператора платежной системы, в течение всего времени осуществления деятельности оператора платежной системы. Однако последствия нарушения этой обязанности комментируемой статьей не установлены. В ч. 8 ст. 34 комментируемого Закона исключение Банком России оператора платежной системы из реестра операторов платежных систем предусмотрено лишь для случая неоднократного невыполнения предписаний с требованием об устранении нарушения, влияющего на бесперебойность функционирования платежной системы, в течение одного года со дня направления первого предписания Банка России об устранении такого нарушения.

17—19. Положения ч. 17–19 комментируемой статьи регламентируют отказ Банком России организации в регистрации в качестве оператора платежной системы. В ч. 17 и 18 данной статьи установлены исчерпывающие перечни оснований для такого отказа отдельно для кредитной организации и для организации, не являющейся кредитной организацией.

В отношении кредитной организации ч. 17 комментируемой статьи устанавливает следующие случаи, в которых Банк России отказывает в регистрации в качестве оператора платежной системы:

1) непредставление документов, предусмотренных ч. 8 данной статьи, т. е. документов, которые должны быть приложены к регистрационному заявлению;

2) несоответствие разработанных правил платежной системы требованиям комментируемого Закона. Пункт 3 ч. 8 данной статьи предусматривает необходимость приложения к регистрационному заявлению правил платежной системы, соответствующих требованиям комментируемого Закона.

В отношении организации, не являющейся кредитной организацией, ч. 17 комментируемой статьи устанавливает следующие случаи, в которых Банк России отказывает в регистрации в качестве оператора платежной системы:

1) непредставление документов, предусмотренных ч. 10 данной статьи, т. е. документов, которые должны быть приложены к регистрационному заявлению;

2) установление несоответствия организации требованиям, предусмотренным ч. 9 данной статьи, т. е. требованиям, которым должна соответствовать организация, не являющаяся кредитной организацией, намеревающаяся стать оператором платежной системы;

3) несоответствие разработанных правил платежной системы требованиям комментируемого Закона. Пункт 4 ч. 10 данной статьи предусматривает необходимость приложения к регистрационному заявлению правил платежной системы, соответствующих требованиям комментируемого Закона.

Часть 19 комментируемой статьи определяет действия Банка России, осуществляемые в случае отказа в регистрации в качестве оператора платежной системы: Банк России в письменной форме уведомляет об этом организацию, направившую регистрационное заявление, с указанием оснований отказа и приложением представленных для регистрации документов в срок не позднее пяти рабочих дней с даты принятия решения об отказе в регистрации.

Форма уведомления об отказе приведена в приложении 7 к Положению Банка России от 2 мая 2012 г. № 378-П «О порядке направления в Банк России заявления о регистрации оператора платежной системы». В соответствии с п. 2.7 данного Положения Банк России направляет заявителю уведомление об отказе в регистрации по почте заказным письмом с уведомлением о вручении почтового отправления либо путем вручения представителю заявителя под роспись; документы, представленные заявителем (оператором платежной системы) для регистрации и подлежащие возврату, вручаются (передаются) под роспись представителю заявителя (оператора платежной системы) либо направляются по почте.

20—27. В положениях ч. 20–27 комментируемой статьи предусмотрены и регламентированы процедуры регистрации организации, являющейся оператором платежной системы, в качестве оператора другой платежной системы.

В соответствии с ч. 20 данной статьи организация, являющаяся оператором платежной системы, намеревающаяся стать оператором другой платежной системы, обязана направить в Банк России с указанием регистрационного номера в реестре операторов платежных систем. Форма заявления о регистрации оператора другой платежной системы (дополнительного регистрационного заявления) приведена в приложении 2 к Положению Банка России от 2 мая 2012 г. № 378-П «О порядке направления в Банк России заявления о регистрации оператора платежной системы». В Банк России дополнительное регистрационное заявление и прилагаемые к нему документы направляются в том же порядке, что и обычное регистрационное заявление (см. выше).

Положения ч. 21 и 22 комментируемой статьи определяют документы, подлежащие приложению к дополнительному регистрационному заявлению организации, являющейся оператором платежной системы, намеревающейся стать оператором другой платежной системы:

• к дополнительному регистрационному заявлению кредитной организации прилагаются документы, предусмотренные ч. 8 данной статьи, т. е. те же документы, которые должны быть приложены к обычному регистрационному заявлению кредитной организации;

• к дополнительному регистрационному заявлению организации, не являющейся кредитной организацией, прилагаются документы, предусмотренные п. 2–8 ч. 10 данной статьи, т. е. те же документы, которые должны быть приложены к обычному регистрационному заявлению организации, не являющейся кредитной организацией, за исключением учредительных документов.

Часть 23 комментируемой статьи определяет два вида решений, одно из которых Банк России принимает по результатам рассмотрения дополнительного регистрационного заявления, – решение о регистрации организации, являющейся оператором платежной системы, намеревающейся стать оператором другой платежной системы, или решение об отказе в такой регистрации, а также устанавливает срок для принятия решения – не более 30 календарных дней со дня получения дополнительного регистрационного заявления.

В ч. 24 комментируемой статьи определены действия Банка России, осуществляемые в случае принятия решения о регистрации организации, являющейся оператором платежной системы, в качестве оператора другой платежной системы: Банк России включает информацию в реестр операторов платежных систем без присвоения нового регистрационного номера и направляет организации уведомление по форме, установленной Банком России. Указанные действия должны быть осуществлены в срок не позднее пяти рабочих дней с даты принятия соответствующего решения. Форма уведомления о регистрации оператора платежной системы приведена в приложении 5 к Положению Банка России от 2 мая 2012 г. № 378-П. Согласно п. 2.6 данного Положения, уведомление направляется оператору платежной системы по почте заказным письмом с уведомлением о вручении почтового отправления либо путем вручения представителю оператора платежной системы под роспись.

Часть 25 комментируемой статьи определяет момент, с которого организация, являющейся оператором платежной системы, вправе стать оператором другой платежной системы: таким моментом является день получения уведомления Банка России о регистрации соответствующей организации в качестве оператора другой платежной системы. При этом положениями ч. 26 и 27 данной статьи предусмотрена замена ранее выданного регистрационного свидетельства:

• организация не позднее дня, следующего за днем получения уведомления Банка России, обязана направить в Банк России ранее выданное регистрационное свидетельство;

• Банк России на следующий рабочий день после дня получения от организации ранее выданного регистрационного свидетельства направляет организации новое регистрационное свидетельство с указанием платежных систем, оператором которых является организация.

Как предусмотрено в п. 2.6 Положения Банка России от 2 мая 2012 г. № 378-П (в ред. Указания Банка России от 25 декабря 2013 г. № 3157-У), оператор платежной системы выданное ему ранее регистрационное свидетельство направляет в Банк России по почте или представляет нарочным в экспедицию Банка России; Банк России направляет регистрационное свидетельство организации, являющейся оператором другой платежной системы, по почте заказным письмом с уведомлением о вручении почтового отправления либо путем вручения представителю оператора платежной системы под роспись.

28—29. Положения ч. 28 и 29 комментируемой статьи предусматривают основания для принятия Банком России решение об отказе в регистрации организации, являющейся оператором платежной системы, в качестве оператора другой платежной системы:

• в отношении кредитной организации таким основанием является непредставление документов, предусмотренных ч. 8 данной статьи, т. е. документов, которые должны быть приложены к дополнительному регистрационному заявлению кредитной организации в соответствии с ч. 21 данной статьи;

• в отношении организации, не являющейся кредитной организацией, таким основанием является непредставление документов, предусмотренных п. 2–8 ч. 10 данной статьи, т. е. документов, которые должны быть приложены к дополнительному регистрационному заявлению организации, не являющейся кредитной организацией, в соответствии с ч. 22 данной статьи, либо несоответствие оператора платежной системы установленным требованиям.

В п. 2.7 Положения Банка России от 2 мая 2012 г. № 378-П «О порядке направления в Банк России заявления о регистрации оператора платежной системы» соответственно положениям ч. 19 комментируемой статьи установлено, что Банк России в письменной форме уведомляет оператора платежной системы об отказе в регистрации его в качестве оператора другой платежной системы, согласно приложению 7 к данному Положению, с указанием оснований отказа и перечня документов, подлежащих возврату оператору платежной системы в срок не позднее пяти рабочих дней с даты принятия решения об отказе в регистрации; Банк России направляет оператору платежной системы уведомление об отказе в регистрации по почте заказным письмом с уведомлением о вручении почтового отправления либо путем вручения представителю оператора платежной системы под роспись; документы, представленные оператором платежной системы для регистрации и подлежащие возврату, вручаются (передаются) под роспись представителю оператора платежной системы либо направляются по почте.

30. В ч. 30 комментируемой статьи закреплена обязанность оператора платежной системы при изменении сведений об операторе платежной системы, указанных при его регистрации, уведомить Банк России по установленной им форме, а также установлен срок исполнения этой обязанности – в течение трех рабочих дней после дня наступления таких изменений. В соответствии с п. 2.8 Положения Банка России от 2 мая 2012 г. № 378-П «О порядке направления в Банк России заявления о регистрации оператора платежной системы» (в ред. Указания Банка России от 25 декабря 2013 г. № 3157-У) в случае изменения сведений, указанных оператором платежной системы в документах, представленных при регистрации, оператор платежной системы, не являющийся кредитной организацией, направляет в Банк России уведомление об изменении сведений об операторе платежной системы, составленное по форме приложения 8 к данному Положению; уведомление направляется по почте с уведомлением о вручении почтового отправления или нарочным через экспедицию Банка России.

Часть 30 комментируемой статьи также предусматривает, что Банк России на основании полученного уведомления оператора платежной системы в течение трех рабочих дней со дня его получения вносит соответствующие изменения в реестр операторов платежных систем. Осуществление Банком России соответствующих действий регламентировано в упомянутом п. 2.8 Положения Банка России от 2 мая 2012 г. № 378-П.

31—32. Положения ч. 31 комментируемой статьи предусматривают право Банка России принимать решения об исключении сведений об организации из реестра операторов платежных систем, а также определяют перечень оснований для принятия такого решения и сроки его принятия. Так, установлено, что Банк России вправе принимать такое решение:

1) на основании заявления оператора платежной системы с указанием им рабочего дня, в который сведения об организации исключаются из реестра операторов платежных систем, – в рабочий день, указанный в заявлении, но не ранее дня представления заявления оператора платежной системы;

2) в случаях, предусмотренных ч. 8 и 9 ст. 34 комментируемого Закона, т. е. в случае неоднократного невыполнения предписаний с требованием об устранении нарушения, влияющего на бесперебойность функционирования платежной системы, в течение одного года со дня направления первого предписания Банка России об устранении такого нарушения, а также в случае неоднократного в течение года применения к оператору платежной системы, являющемуся кредитной организацией, за нарушение требований данного Закона или принятых в соответствии с ним нормативных актов Банка России, если указанное нарушение влияет на бесперебойность функционирования платежной системы, мер, предусмотренных ст. 74 Закона 2002 г. о Банке России, – в рабочий день, следующий за днем принятия решения Банком России;

3) в случае установления Банком России при осуществлении надзора факта существенного несоответствия сведениям, на основании которых осуществлялась регистрация оператора платежной системы, – в рабочий день, следующий за днем принятия решения Банком России;

4) при отзыве Банком России лицензии на осуществление банковских операций у кредитной организации, являющейся оператором платежной системы, – в рабочий день, следующий за днем отзыва лицензии Банком России;

5) в случае ликвидации оператора платежной системы как юридического лица – в рабочий день, следующий за днем, в который Банку России стало известно о ликвидации юридического лица, являющегося оператором платежной системы.

Как предусмотрено в п. 2.9 Положения Банка России от 2 мая 2012 г. № 378-П «О порядке направления в Банк России заявления о регистрации оператора платежной системы», решение об исключении сведений об операторе платежной системы из реестра операторов платежных систем на основании его заявления принимается Банком России в рабочий день, предшествующий дню, указанному в заявлении оператора платежной системы; внесение соответствующей записи в реестр операторов платежных систем осуществляется в день, указанный в заявлении оператора платежной системы; в случае поступления заявления оператора платежной системы в Банк России не более чем за два рабочих дня до дня, указанного в его заявлении, а также в день или позднее дня, указанного в заявлении оператора платежной системы, решение об исключении сведений об операторе платежной системы из реестра операторов платежных систем принимается Банком России в срок не позднее семи рабочих дней после дня поступления заявления; днем поступления в Банк России указанного заявления является день его регистрации в экспедиции Банка России.

Перечень оснований для принятия Банком России решения об исключении сведений об организации из реестра операторов платежных систем сформулирован в ч. 31 комментируемой статьи закрытым. Более того, ч. 31 данной статьи непосредственно устанавливает, что исключение сведений об организации из реестра операторов платежных систем по иным основаниям не допускается.

33. В ч. 33 комментируемой статьи определены действия Банка России, осуществляемые при исключении сведений об организации из реестра операторов платежных систем: Банк России вносит соответствующую запись в реестр операторов платежных систем и не позднее дня, следующего за днем такого исключения, направляет организации уведомление об исключении сведений о ней из реестра операторов платежных систем. Исключение составляет случай, предусмотренный п. 5 ч. 31 данной статьи, т. е. случай ликвидации оператора платежной системы как юридического лица.

Часть 33 комментируемой статьи также устанавливает обязанность организации не позднее дня, следующего за днем получения уведомления Банка России, возвратить Банку России свое регистрационное свидетельство.

Согласно п. 2.11 Положения Банка России от 2 мая 2012 г. № 378-П «О порядке направления в Банк России заявления о регистрации оператора платежной системы», уведомление об исключении сведений об операторе платежной системы из реестра операторов платежных систем направляется заказным письмом с уведомлением о вручении почтового отправления; свидетельство о регистрации оператора платежной системы заказным письмом с уведомлением о вручении почтового отправления либо нарочным через экспедицию Банка России.

34—35. Положения ч. 34 комментируемой статьи определяют последствия получения оператором платежной системы, не являющимся кредитной организацией, уведомления об исключении сведений из реестра операторов платежных систем: со дня, следующего за днем получения такого уведомления, осуществление переводов денежных средств в рамках платежной системы прекращается, а переводы денежных средств, осуществление которых было начато до указанного дня, должны быть завершены центральным платежным клиринговым контрагентом и (или) расчетным центром в течение срока, установленного ч. 5 ст. 5 комментируемого Закона, т. е. в срок не более трех рабочих дней начиная со дня списания денежных средств с банковского счета плательщика или со дня предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета;

• при этом предусмотрено, что в отношении ЗПС срок прекращения осуществления и завершения переводов денежных средств может быть увеличен Банком России, но не более чем до одного месяца.

В ч. 35 комментируемой статьи в рамках определения порядка завершения переводов денежных средств центральным платежным клиринговым контрагентом и (или) расчетным центром в случае отзыва у них лицензий на осуществление банковских операций сделана отсылка к федеральному закону. Основными соответствующими актами являются Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» (прежде всего его ст. 20 «Основания для отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций» и Федеральный закон «О клиринге и клиринговой деятельности» (прежде всего его ст. 18 «Гарантии завершения расчетов по обязательствам, допущенным к клирингу»).

36. Часть 36 комментируемой статьи закрепляет обязанность оператора платежной системы представлять в Банк России изменения правил платежной системы, изменения перечня операторов услуг платежной инфраструктуры, а также установлен срок исполнения этой обязанности – не позднее 10 дней со дня внесения соответствующих изменений.

В соответствии с п. 2.8 Положения Банка России от 2 мая 2012 г. № 378-П «О порядке направления в Банк России заявления о регистрации оператора платежной системы» (в ред. Указания Банка России от 25 декабря 2013 г. № 3157-У) в случае изменения правил платежной системы и перечня операторов услуг платежной инфраструктуры оператор платежной системы, не являющийся кредитной организацией, направляет в Банк России уведомление об изменении сведений об операторе платежной системы, составленное по форме приложения 8 к данному Положению; уведомление направляется по почте с уведомлением о вручении почтового отправления или нарочным через экспедицию Банка России; изменения в правила платежной системы, перечень операторов услуг платежной инфраструктуры представляются на бумажном носителе и в электронном виде (текстовый файл в формате Microsoft Office Word) на машинном носителе (дискеты, flash-память).

37. В ч. 37 комментируемой статьи предусмотрена возможность заключения операторами платежных систем между собой договора о взаимодействии своих платежных систем. Условием реализации этой возможности является отражение порядка такого взаимодействия в правилах платежных систем. Правилам платежной системы посвящена ст. 20 комментируемого Закона, в п. 20 ч. 1 которой установлено, что правилами платежной системы должны определяться в том числе перечень платежных систем, с которыми осуществляется взаимодействие, и порядок такого взаимодействия.

38. Часть 38 комментируемой статьи устанавливает дополнительное требование к оператору платежной системы, в рамках которой осуществляется перевод денежных средств между операторами по переводу денежных средств, находящимися на территории РФ, – деятельность такого оператора платежной системы может осуществляться только организацией, созданной в соответствии с законодательством РФ и соответствующей требованиям комментируемого Закона. Речь идет о юридических лицах, созданных на основании положений гл. 4 «Юридические лица» ч. 1 ГК РФ и зарегистрированных в соответствии с Федеральным законом «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей» (наименование в ред. Федерального закона от 23 июня 2003 г. № 76-ФЗ).

39. В ч. 39 комментируемой статьи установлено требование, при соответствии которому на оператора по переводу денежных средств, за исключением Банка России, возлагается обязанность обеспечить в соответствии с требованиями данной статьи направление в Банк России заявления о регистрации оператора платежной системы: у оператора по переводу денежных средств открыты банковские счета не менее трех других операторов по переводу денежных средств и между этими счетами осуществляются переводы денежных средств в течение трех месяцев подряд в размере, превышающем значение, установленное Банком России.

На основании данной части издано Указание Банка России от 2 мая 2012 г. № 2814-У «О размере значения переводов денежных средств, при превышении которого оператор по переводу денежных средств обязан обеспечить направление в Банк России заявления о регистрации оператора платежной системы»[80], которым установлено значение переводов денежных средств, осуществляемых в течение трех месяцев подряд между банковскими счетами не менее трех операторов по переводу денежных средств, в размере 1500 млн руб., при превышении которого оператор по переводу денежных средств, у которого открыты эти банковские счета, обязан обеспечить направление в Банк России заявления о регистрации оператора платежной системы.

Указанная обязанность в соответствии с рассматриваемой частью подлежит исполнению оператором по переводу денежных средств в течение 30 дней после дня начала соответствия указанному требованию. При этом в данной части установлено, что по истечении четырех месяцев после дня начала соответствия указанному требованию осуществление перевода денежных средств между банковскими счетами операторов по переводу денежных средств, открытыми у такого оператора по переводу денежных средств, допускается только в рамках платежной системы.

Требования ч. 39 комментируемой статьи в силу прямого указания в ней не распространяются на операторов по переводу денежных средств, являющихся расчетными центрами платежных систем, операторы платежных систем которых зарегистрированы Банком России, в части переводов денежных средств, осуществляемых в рамках указанных платежных систем.

40. Часть 40 комментируемой статьи предусматривает направление Банком России организации, осуществляющей деятельность оператора платежной системы и не направившей в Банк России регистрационное заявление в соответствии с данной статьей, требования о регистрации такой организации в качестве оператора платежной системы.

У этой организацию, согласно данной части, при получении такого требования возникает обязанность направить в Банк России регистрационное заявление не позднее 30 календарных дней со дня получения такого требования либо прекратить осуществление деятельности оператора платежной системы.

Статья 16. Оператор услуг платежной инфраструктуры и требования к его деятельности

1. Оператором услуг платежной инфраструктуры может являться кредитная организация, организация, не являющаяся кредитной организацией, Банк России или Внешэкономбанк.

2. Оператор услуг платежной инфраструктуры, являющийся кредитной организацией, Банком России или Внешэкономбанком, может совмещать оказание операционных услуг, услуг платежного клиринга и расчетных услуг, в том числе в рамках одной организации.

3. Оператор услуг платежной инфраструктуры, не являющийся кредитной организацией, Банком России или Внешэкономбанком, может совмещать оказание операционных услуг, услуг платежного клиринга, в том числе в рамках одной организации.

4. Оператор услуг платежной инфраструктуры, являющийся кредитной организацией, Банком России или Внешэкономбанком, может совмещать свою деятельность с деятельностью оператора по переводу денежных средств, оператора платежной системы и иной деятельностью, если это не противоречит законодательству Российской Федерации.

5. Оператор услуг платежной инфраструктуры, не являющийся кредитной организацией, может совмещать свою деятельность с деятельностью оператора платежной системы и иной деятельностью, если это не противоречит законодательству Российской Федерации.

6. Банк России осуществляет деятельность оператора услуг платежной инфраструктуры на основании настоящего Федерального закона в соответствии с нормативными актами Банка России и заключаемыми договорами.

7. Оператор услуг платежной инфраструктуры осуществляет свою деятельность в соответствии с правилами платежной системы и договорами, заключаемыми с участниками платежной системы и другими операторами услуг платежной инфраструктуры.

8. Правилами платежной системы должны определяться требования к операторам услуг платежной инфраструктуры, с которыми могут заключаться договоры в соответствии с настоящим Федеральным законом.

9. В отношении операторов услуг платежной инфраструктуры должны быть определены требования к их финансовому состоянию, технологическому обеспечению и другим факторам, влияющим на бесперебойность функционирования платежной системы, которые должны быть объективными, доступными для публичного ознакомления и обеспечивать равноправный доступ операторов услуг платежной инфраструктуры в платежную систему.

10. Операторы услуг платежной инфраструктуры обязаны предоставлять оператору платежной системы информацию о своей деятельности (в части оказания услуг платежной инфраструктуры) в соответствии с правилами платежной системы.

11. При осуществлении перевода денежных средств в рамках платежной системы операторами по переводу денежных средств, находящимися на территории Российской Федерации, должны привлекаться операторы услуг платежной инфраструктуры, которые соответствуют требованиям настоящего Федерального закона и находятся на территории Российской Федерации, за исключением случая, предусмотренного частью 8 статьи 17 настоящего Федерального закона.

12. Не вступила в силу.

13. Операторы услуг платежной инфраструктуры не вправе в одностороннем порядке приостанавливать (прекращать) оказание услуг платежной инфраструктуры участникам платежной системы и их клиентам.

1. В комментируемой статье названы субъекты, которые могут являться оператором услуг платежной инфраструктуры, а также установлены требования к деятельности оператора услуг платежной инфраструктуры. Понятие «оператор услуг платежной инфраструктуры» определено в п. 7 ст. 3 комментируемого Закона путем перечисления его видов – операционный центр, платежный клиринговый центр и расчетный центр. Операционному центру посвящена ст. 17 комментируемого Закона, платежному клиринговому центру – ст. 18 данного Закона, а расчетному центру – ст. 19 данного Закона.

Часть 1 комментируемой статьи в качестве субъектов, которые могут являться оператором услуг платежной инфраструктуры, называет кредитную организацию, организацию, не являющуюся кредитной организацией, Банк России и Внешэкономбанк (о перечисленных субъектах см. коммент. к ст. 11 Закона). Соответственно речь идет о тех же субъектах, которые, согласно ч. 1 ст. 15 комментируемого Закона, могут являться оператором платежной системы. Уточняя положения ч. 1 комментируемой статьи, ч. 1 ст. 19 комментируемого Закона исключает из числа субъектов, которые могут выступать расчетным центром, организацию, не являющуюся кредитной организацией.

2—5. Положения ч. 2–5 комментируемой статьи регламентируют совмещение оператором услуг платежной инфраструктуры оказываемых услуг, а также своей деятельности с иной деятельностью. Эта регламентация аналогично регламентации ч. 2 и 3 ст. 15 комментируемого Закона о совмещении оператором платежной системы своей деятельности с иной деятельностью дифференцирована относительно кредитной организации, Банка России, Внешэкономбанка и относительно организации, не являющейся кредитной организацией.

В соответствии с ч. 2 и 4 комментируемой статьи оператор услуг платежной инфраструктуры, являющийся кредитной организацией, Банком России или Внешэкономбанком:

• может совмещать оказание операционных услуг, услуг платежного клиринга и расчетных услуг, в том числе в рамках одной организации;

• может совмещать свою деятельность с деятельностью оператора по переводу денежных средств, оператора платежной системы и иной деятельностью, но при условии, если это не противоречит законодательству РФ.

Согласно ч. 3 и 5 комментируемой статьи, оператор услуг платежной инфраструктуры, не являющийся кредитной организацией, Банком России или Внешэкономбанком:

• может совмещать оказание операционных услуг, услуг платежного клиринга, в том числе в рамках одной организации. Соответственно речь не идет о возможности оказания расчетных услуг. Как говорилось выше, согласно ч. 1 ст. 19 комментируемого Закона, организация, не являющаяся кредитной организацией, не может являться расчетным центром;

• может совмещать свою деятельность с деятельностью оператора платежной системы и иной деятельностью, но при условии, если это не противоречит законодательству РФ. Соответственно речь не идет о возможности совмещения с деятельностью оператора по переводу денежных средств, что согласуется с положениями ч. 1 ст. 11 комментируемого Закона, в которых среди субъектов, которые могут выступать операторами по переводу денежных средств, организации, не являющиеся кредитной организацией, Банком России или Внешэкономбанком, не названы.

6—7. В положениях ч. 6 и 7 комментируемой статьи определены документы, на основании которых оператор услуг платежной инфраструктуры осуществляет свою деятельность.

В отношении Банка России аналогично норме ч. 4 ст. 15 комментируемого Закона об основах деятельности Банка России в качестве оператора платежной системы ч. 6 комментируемой статьи устанавливает, что Банк России осуществляет деятельность оператора услуг платежной инфраструктуры на основании комментируемого Закона в соответствии с нормативными актами Банка России и заключаемыми договорами.

Основным соответствующим актом является Положение Банка России 29 июня 2012 г. № 384-П «О платежной системе Банка России», в п. 1.4 которого (в ред. Указания Банка России от 25 октября 2013 г. № 3079-У[81]) наряду с прочим установлено следующее:

• Банк России, являясь оператором услуг платежной инфраструктуры в платежной системе Банка России и оператором по переводу денежных средств, осуществляет перевод денежных средств по банковским счетам участников платежной системы Банка России, являющихся клиентами Банка России, и иных клиентов Банка России, не являющихся участниками платежной системы Банка России, предоставляя им операционные услуги, услуги платежного клиринга и расчетные услуги в порядке, предусмотренном данным Положением;

• при привлечении Банком России сторонних организаций в качестве операторов услуг платежной инфраструктуры в платежной системе Банка России порядок взаимодействия между Банком России и привлеченной организацией, между участниками платежной системы и привлеченной организацией, а также между Банком России и участниками платежной системы определяется соответствующими двусторонними договорами, при этом договор об обмене Банком России с иностранными организациями не заключается.

В отношении иных операторов услуг платежной инфраструктуры, т. е. не являющихся Банком России, в ч. 7 комментируемой статьи установлено, что они осуществляют свою деятельность в соответствии с правилами платежной системы и договорами, заключаемыми с участниками платежной системы и другими операторами услуг платежной инфраструктуры. Правилам платежной системы посвящена ст. 20 комментируемого Закона, согласно п. 1 и 11 ч. 1 которой правилами платежной системы должны определяться в том числе порядок взаимодействия между оператором платежной системы, участниками платежной системы и операторами услуг платежной инфраструктуры; порядок оплаты услуг платежной инфраструктуры, являющийся единообразным в рамках платежной системы.

8—9. Часть 8 комментируемой статьи предусматривает необходимость установления правилами платежной системы требований к операторам услуг платежной инфраструктуры, с которыми могут заключаться договоры в соответствии с комментируемым Законом. Как говорилось выше, правилам платежной системы посвящена ст. 20 комментируемого Закона. Согласно п. 5 указанной части, правилами платежной системы должны определяться порядок привлечения операторов услуг платежной инфраструктуры и ведения перечня операторов услуг платежной инфраструктуры.

В ч. 9 комментируемой статьи закреплена обязательность определения в отношении операторов услуг платежной инфраструктуры требований к их финансовому состоянию, технологическому обеспечению и другим факторам, влияющим на бесперебойность функционирования платежной системы. При этом предусмотрено, что такие требовании должны быть объективными, доступными для публичного ознакомления и обеспечивать равноправный доступ операторов услуг платежной инфраструктуры в платежную систему. В этой связи следует иметь в виду, что в ч. 4 ст. 20 комментируемого Закона определен перечень требований, установление которых в правилах платежной системы запрещено. В соответствии с п. 4 указанной части запрещается установление возможности одностороннего приостановления (прекращения) оказания услуг платежной инфраструктуры участникам платежной системы и их клиентам, а также требований к операторам услуг платежной инфраструктуры об ограничении (запрете) оказания услуг платежной инфраструктуры в рамках других платежных систем (условие об исключительном оказании услуг платежной инфраструктуры).

10. В ч. 10 комментируемой статьи закреплена обязанность операторов услуг платежной инфраструктуры предоставлять оператору платежной системы информацию о своей деятельности (в части оказания услуг платежной инфраструктуры). Порядок исполнения этой обязанности, согласно данной части, определяется правилами платежной системы. В соответствии с ч. 1 ст. 20 комментируемого Закона правилами платежной системы должны определяться в том числе: порядок предоставления операторами услуг платежной инфраструктуры информации о своей деятельности оператору платежной системы (п. 12); порядок взаимодействия в рамках платежной системы в спорных и чрезвычайных ситуациях, включая информирование операторами услуг платежной инфраструктуры оператора значимой платежной системы о событиях, вызвавших операционные сбои, об их причинах и последствиях (п.

18); порядок досудебного разрешения споров с операторами услуг платежной инфраструктуры (п. 22).

11—12. Часть 11 комментируемой статьи предусматривает, что при осуществлении перевода денежных средств в рамках платежной системы операторами по переводу денежных средств, находящимися на территории РФ, должны привлекаться операторы услуг платежной инфраструктуры, которые соответствуют требованиям комментируемого Закона и находятся на территории РФ. Исключение составляет случай, предусмотренный ч. 8 ст. 17 комментируемого Закона, т. е. право операционного центра в случаях и порядке, предусмотренных правилами платежной системы, вправе привлекать операционный центр, находящийся за пределами России, для оказания операционных услуг участникам платежной системы. Согласно заключительному положению ч. 7 ст. 38 комментируемого Закона, положения ч. 11 комментируемой статьи в части привлечения операционного центра и (или) платежного клирингового центра применяются по истечении трех лет после дня официального опубликования данного Закона (см. коммент. к указанной статье).

В соответствии с Федеральным законом от 5 мая 2014 г. № 112-ФЗ с 1 июля 2016 г. ч. 11 комментируемой излагается полностью в новой редакции, устанавливающей, что при осуществлении перевода денежных средств в рамках платежной системы операторами по переводу денежных средств, находящимися на территории РФ, должны привлекаться операторы услуг платежной инфраструктуры, которые соответствуют требованиям комментируемого Закона, находятся и осуществляют все функции на территории РФ. Положения данной части в силу прямого указания в ней не распространяются на случаи осуществления трансграничного перевода денежных средств.

Этим же Федеральным законом от 5 мая 2014 г. № 112-ФЗ с этой же даты 1 июля 2016 г. признается утратившей силу упомянутая выше ч. 8 ст. 17 комментируемого Закона, а также водится новая ч. 12 комментируемой статьи, устанавливающая, что операторы услуг платежной инфраструктуры не вправе передавать информацию по любому переводу денежных средств, осуществляемому в рамках платежной системы на территории РФ, на территорию иностранного государства или предоставлять доступ к такой информации с территории иностранного государства. Положения данной части в силу прямого указания в ней не распространяются на случаи осуществления трансграничного перевода денежных средств, а также на случаи, если передача указанной информации требуется для рассмотрения заявлений клиентов участников платежной системы, касающихся использования электронных средств платежа без согласия клиентов.

Понятие «трансграничный перевод денежных средств» определено в п. 13 ст. 3 комментируемого Закона как перевод денежных средств, при осуществлении которого плательщик либо получатель средств находится за пределами России, и (или) перевод денежных средств, при осуществлении которого плательщика или получателя средств обслуживает иностранный центральный (национальный) банк или иностранный банк.

Указанным Федеральным законом от 5 мая 2014 г. № 112-ФЗ комментируемый Закон также дополнен гл. 41, предусматривающей и регламентирующей создание и функционирование национальной системы платежных карт (НСПК). При этом учтены подходы, обозначенные Комитетом Государственной Думы по финансовому рынку в своем заключении по законопроекту, принятому в качестве Федерального закона от 5 мая 2014 г. № 112-ФЗ. Как отмечалось наряду с прочим, последние события показали, что в обеспечении надежности и бесперебойности расчетов играют роль не только объективные экономические и технологические факторы, но и такие политически мотивированные факторы, как непредсказуемые односторонние действия третьих стран в виде разного рода санкций и ограничений.

13. В ч. 13 комментируемой статьи установлен адресованный операторам услуг платежной инфраструктуры запрет в одностороннем порядке приостанавливать (прекращать) оказание услуг платежной инфраструктуры участникам платежной системы и их клиентам. Данная часть введена Федеральным законом от 5 мая 2014 г. № 112-ФЗ, которым одновременно изложена в новой редакции ст. 15.36 КоАП РФ, где предусмотрена административная ответственность за неисполнение оператором платежной системы требований законодательства РФ о НПС, выразившееся в приостановлении (прекращении) в одностороннем порядке оказания услуг платежной инфраструктуры участнику (участникам) платежной системы и его (их) клиентам (см. коммент. к ст. 34 Закона).

Статья 17. Требования к деятельности операционного центра

1. Операционный центр осуществляет свою деятельность в соответствии с правилами платежной системы и на основании договоров об оказании операционных услуг с оператором платежной системы, участниками платежной системы, платежным клиринговым центром и расчетным центром, если заключение таких договоров предусмотрено правилами платежной системы.

2. В платежной системе может быть несколько операционных центров.

3. Операционный центр обеспечивает обмен электронными сообщениями между участниками платежной системы, между участниками платежной системы и их клиентами, платежным клиринговым центром, расчетным центром, между платежным клиринговым центром и расчетным центром.

4. Операционный центр может осуществлять иные действия, связанные с использованием информационно-коммуникационных технологий, необходимые для функционирования платежной системы и предусмотренные правилами платежной системы.

5. Операционный центр несет ответственность за реальный ущерб, причиненный участникам платежной системы, платежному клиринговому центру и расчетному центру вследствие неоказания (ненадлежащего оказания) операционных услуг.

6. Правилами платежной системы и договором об оказании операционных услуг ответственность операционного центра за реальный ущерб может быть ограничена размером неустойки, за исключением случаев умышленного неоказания (ненадлежащего оказания) операционных услуг.

7. В случае если правилами платежной системы и договором об оказании операционных услуг предусмотрена обязанность операционного центра обеспечить гарантированный уровень бесперебойности оказания операционных услуг в течение определенного времени, могут быть установлены ответственность операционного центра за реальный ущерб и неустойка.

8. Оператор платежной системы в случаях и порядке, предусмотренных правилами платежной системы, вправе привлекать операционный центр, находящийся за пределами Российской Федерации, для оказания операционных услуг участникам платежной системы. В указанном случае оператор платежной системы несет ответственность за надлежащее оказание операционных услуг участникам платежной системы.

1. Комментируемая статья устанавливает требования к деятельности операционного центра, а также регламентирует его ответственность. Понятие «операционный центр» определено в п. 8 ст. 3 комментируемого Закона – это организация, обеспечивающая в рамках платежной системы для участников платежной системы и их клиентов доступ к услугам по переводу денежных средств, в том числе с использованием электронных средств платежа, а также обмен электронными сообщениями (операционные услуги).

Как говорилось выше, расчетный центр является – наряду с операционным центром и платежным клиринговым центром – видом оператора услуг платежной инфраструктуры. Согласно ч. 1 ст. 16 комментируемого Закона, оператором услуг платежной инфраструктуры может являться кредитная организация, организация, не являющаяся кредитной организацией, Банк России или Внешэкономбанк. Соответственно эти же субъекты могут выступать операционным центром.

Часть 1 комментируемой статьи определяет документы, устанавливающие требования к деятельности операционного центра. Так, предусмотрено, что операционный центр осуществляет свою деятельность в соответствии с правилами платежной системы. Правилам платежной системы посвящена ст. 20 комментируемого Закона.

Согласно ч. 1 комментируемой статьи, договорами, на основании которых расчетный центр осуществляет свою деятельность, являются договоры об оказании операционных услуг с оператором платежной системы, участниками платежной системы, платежным клиринговым центром и расчетным центром, если заключение таких договоров предусмотрено правилами платежной системы.

2. В соответствии с ч. 2 комментируемой статьи допускается возможность наличия в платежной системе нескольких операционных центров. Аналогичные положения, допускающие возможность наличия в платежной системе нескольких платежных клиринговых центров и нескольких расчетных центров, содержатся в ч. 3 ст. 18 и ч. 2 ст. 19 комментируемого Закона соответственно.

3—4. Положениями ч. 3 и 4 комментируемой статьи определено содержание деятельности операционного центра. Так, в соответствии с ч. 3 данной статьи основным содержанием такой деятельности является обеспечение обмена электронными сообщениями между участниками платежной системы, между участниками платежной системы и их клиентами, платежным клиринговым центром, расчетным центром, между платежным клиринговым центром и расчетным центром. Согласно определению, данному в п. 24 ст. 3 комментируемого Закона, обмен электронными сообщениями – это получение операционным центром электронных сообщений, содержащих распоряжения участников платежной системы, передача указанных сообщений в платежный клиринговый центр, расчетный центр, а также передача извещений (подтверждений) о приеме и об исполнении распоряжений участников платежной системы.

В качестве иллюстрации представляется уместным упомянуть, что в целях регламентации обмена электронными сообщениями при предоставлении Банком России операционных услуг, при осуществлении Банком России перевода денежных средств в рамках платежной системы Банка России направлены письма Банка России от 27 марта 2013 г. № 51-Т «О форме договора об обмене электронными сообщениями при переводе денежных средств в рамках платежной системы Банка России, заключаемого между Банком России и клиентом Банка России»[82] и от 17 апреля 2014 г. № 68-Т «О форме дополнительного соглашения к договору об обмене электронными сообщениями при переводе денежных средств в рамках платежной системы Банка России»[83].

В ч. 4 комментируемой статьи установлено, что операционный центр может осуществлять и иные (иные, нежели обеспечение обмена электронными сообщениями) действия, связанные с использованием информационно-коммуникационных технологий, необходимые для функционирования платежной системы и предусмотренные правилами платежной системы. Понятие «информационно-коммуникационные технологии» для целей комментируемого Закона не определено. В ст. же 2 Федерального закона «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» содержатся следующие определения: информационные технологии – это процессы, методы поиска, сбора, хранения, обработки, предоставления, распространения информации и способы осуществления таких процессов и методов (п. 2); информационно-телекоммуникационная сеть – это технологическая система, предназначенная для передачи по линиям связи информации, доступ к которой осуществляется с использованием средств вычислительной техники (п. 4).

5—7. В положениях ч. 5–7 комментируемой статьи регламентирована ответственность операционного центра:

• в соответствии с ч. 5 данной статьи операционный центр несет ответственность за реальный ущерб, причиненный участникам платежной системы, платежному клиринговому центру и расчетному центру вследствие неоказания (ненадлежащего оказания) операционных услуг;

• часть 6 данной статьи допускает возможность ограничения правилами платежной системы и договором об оказании операционных услуг ответственности операционного центра за реальный ущерб размером неустойки. При этом указано, что такое ограничение ответственности не может касаться случаев умышленного неоказания (ненадлежащего оказания) операционных услуг;

• в ч. 7 данной статьи на случай, когда правилами платежной системы и договором об оказании операционных услуг предусмотрена обязанность операционного центра обеспечить гарантированный уровень бесперебойности оказания операционных услуг в течение определенного времени, предусмотрено, что могут быть установлены одновременно и ответственность операционного центра за реальный ущерб, и неустойка.

Понятие «реальный ущерб» раскрыто в следующем определении понятия «убытки», данном в п. 2 ст. 15 ч. 1 ГК РФ: под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Неустойка, согласно п. 1 ст. 329 ч. 1 ГК РФ, является одним из способов обеспечения исполнения обязательств (другими такими способами являются залог, удержание имущества должника, поручительство, банковская гарантия, задаток и другие способы, предусмотренные законом или договором). Понятие «неустойка» определено положениями ст. 330 данного Кодекса: неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства – в частности, в случае просрочки исполнения; по требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п. 1); кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства (п. 2).

8. Часть 8 комментируемой статьи устанавливает право оператора платежной системы привлекать операционный центр, находящийся за пределами России, для оказания операционных услуг участникам платежной системы. Указанное право, согласно данной части, реализуется в случаях и порядке, предусмотренных правилами платежной системы. В данной части также установлено, что при реализации указанного права оператор платежной системы несет ответственность за надлежащее оказание операционных услуг участникам платежной системы.

Изложенная часть утрачивает силу с 1 июля 2016 г. в соответствии Федеральным законом от 5 мая 2014 г. № 112-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О национальной платежной системе», которым с этой же даты изложена полностью в новой редакции ч. 11 ст. 16 комментируемого Закона и в указанную статью введена ч. 12 (см. коммент. к ст. 16 Закона).

Статья 18. Требования к деятельности платежного клирингового центра

1. Платежный клиринговый центр осуществляет свою деятельность в соответствии с правилами платежной системы и на основании договоров об оказании услуг платежного клиринга, заключаемых с участниками платежной системы, операционным центром и расчетным центром, если заключение таких договоров предусмотрено правилами платежной системы.

2. В платежных системах, в рамках которых осуществляются переводы денежных средств по сделкам, совершенным на организованных торгах, услуги платежного клиринга могут оказываться в рамках клиринговой услуги клиринговой организацией, осуществляющей свою деятельность в соответствии с Федеральным законом от 7 февраля 2011 года № 7-ФЗ «О клиринге и клиринговой деятельности».

3. В платежной системе может быть несколько платежных клиринговых центров.

4. Договор об оказании услуг платежного клиринга, заключаемый с участниками платежной системы, является договором присоединения.

5. В соответствии с договором об оказании услуг платежного клиринга, заключаемым с расчетным центром, платежный клиринговый центр обязуется передавать расчетному центру от имени участников платежной системы подлежащие исполнению распоряжения участников платежной системы.

6. Платежный клиринговый центр несет ответственность за убытки, причиненные участникам платежной системы и расчетному центру вследствие неоказания (ненадлежащего оказания) услуг платежного клиринга.

7. Правилами платежной системы и договором об оказании услуг платежного клиринга ответственность платежного клирингового центра за убытки может быть ограничена размером неустойки, за исключением случаев умышленного неоказания (ненадлежащего оказания) услуг платежного клиринга.

8. Центральным платежным клиринговым контрагентом может выступать кредитная организация, Банк России или Внешэкономбанк в порядке, предусмотренном правилами платежной системы и договорами об оказании услуг платежного клиринга.

9. Центральный платежный клиринговый контрагент обязан:

1) обладать денежными средствами, достаточными для исполнения своих обязательств, либо обеспечивать исполнение своих обязательств, в том числе за счет гарантийного фонда, в размере наибольшего обязательства, по которому центральный платежный клиринговый контрагент становится плательщиком, за период, определяемый правилами платежной системы;

2) ежедневно осуществлять контроль за рисками неисполнения (ненадлежащего исполнения) участниками платежной системы своих обязательств по переводу денежных средств, применять в отношении участников платежной системы, анализ финансового состояния которых свидетельствует о повышенном риске, ограничительные меры, включая установление максимального размера платежной клиринговой позиции, и предъявлять требования о повышенном размере обеспечения исполнения обязательств участников платежной системы по переводу денежных средств.

1. В комментируемой статье установлены требования к деятельности платежного клирингового центра, а также регламентирована его ответственность (наряду с этим статья содержит положения, касающиеся центрального платежного клирингового контрагента). Согласно определению, данному в п. 9 ст. 3 комментируемого Закона, платежный клиринговый центр – это организация, созданная в соответствии с законодательством РФ, обеспечивающая в рамках платежной системы прием к исполнению распоряжений участников платежной системы об осуществлении перевода денежных средств и выполнение иных действий, предусмотренных данным Законом (услуги платежного клиринга).

Выше говорилось, что платежный клиринговый центр является – наряду с операционным центром и расчетным центром – видом оператора услуг платежной инфраструктуры. Согласно ч. 1 ст. 16 комментируемого Закона, оператором услуг платежной инфраструктуры может являться кредитная организация, организация, не являющаяся кредитной организацией, Банк России или Внешэкономбанк. Соответственно эти же субъекты могут выступать клиринговым центром.

В ч. 1 комментируемой статьи определены документы, устанавливающие требования к деятельности клирингового центра. Так, предусмотрено, что клиринговый центр осуществляет свою деятельность в соответствии с правилами платежной системы. Правилам платежной системы посвящена ст. 20 комментируемого Закона.

В соответствии с ч. 1 комментируемой статьи договорами, на основании которых клиринговый центр осуществляет свою деятельность, являются договоры об оказании услуг платежного клиринга, заключаемые с участниками платежной системы, операционным центром и расчетным центром, если заключение таких договоров предусмотрено правилами платежной системы.

2. Часть 2 комментируемой статьи допускает возможность оказания в тех платежных системах, в рамках которых осуществляются переводы денежных средств по сделкам, совершенным на организованных торгах, услуг платежного клиринга в рамках клиринговой услуги клиринговой организацией, осуществляющей свою деятельность в соответствии с Федеральным законом «О клиринге и клиринговой деятельности». Соответственно в ч. 5 ст. 19 комментируемого Закона установлено, что в указанном случае расчетный центр платежной системы может исполнять распоряжения участников платежной системы, поступившие от клиринговой организации, осуществляющей свою деятельность в соответствии с Федеральным законом «О клиринге и клиринговой деятельности».

О понятиях «клиринговая услуга», «клиринговая организация» и «организованные торги» см. коммент. к ст. 3 Закона.

Договору об оказании клиринговых услуг посвящена ст. 3 Федерального закона «О клиринге и клиринговой деятельности», в ч. 1 которой предусмотрено, что по договору об оказании клиринговых услуг клиринговая организация обязуется в соответствии с правилами клиринга оказывать участнику клиринга клиринговые услуги, а участники клиринга обязуются оплачивать указанные услуги.

3. В соответствии с ч. 3 комментируемой статьи допускается возможность наличия в платежной системе нескольких платежных клиринговых центров. Аналогичные положения, допускающие возможность наличия в платежной системе нескольких операционных центров и нескольких расчетных центров, содержатся в ч. 2 ст. 17 и ч. 2 ст. 19 комментируемого Закона соответственно.

4. Часть 4 комментируемой статьи определяет договор об оказании услуг платежного клиринга, заключаемый с участниками платежной системы, в качестве договора присоединения. Договор присоединения регламентирован следующими общими нормами ст. 428 ч. 1 ГК РФ:

• договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (п. 1);

• присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора (п. 2);

• при наличии обстоятельств, предусмотренных в п. 2 статьи, требование о расторжении или об изменении договора, предъявленное стороной, присоединившейся к договору в связи с осуществлением своей предпринимательской деятельности, не подлежит удовлетворению, если присоединившаяся сторона знала или должна была знать, на каких условиях заключает договор (п. 3).

5. В ч. 5 комментируемой статьи определены существенные условия договора об оказании услуг платежного клиринга, заключаемым платежным клиринговым центром с расчетным центром: в соответствии с таким договором платежный клиринговый центр обязуется передавать расчетному центру от имени участников платежной системы подлежащие исполнению распоряжения участников платежной системы. Согласно ч. 4 ст. 19 комментируемого Закона, расчетный центр исполняет поступившие от платежного клирингового центра распоряжения участников платежной системы посредством списания и зачисления денежных средств по банковским счетам участников платежной системы и (или) банковскому счету центрального платежного клирингового контрагента (при его наличии).

6—7. Положениями ч. 6 и 7 комментируемой статьи регламентирована ответственность платежного клирингового центра:

• в соответствии с ч. 5 данной статьи платежный клиринговый центр несет ответственность за убытки, причиненные участникам платежной системы и расчетному центру вследствие неоказания (ненадлежащего оказания) услуг платежного клиринга;

• часть 6 данной статьи допускает возможность ограничения правилами платежной системы и договором об оказании услуг платежного клиринга ответственности платежного клирингового центра за убытки размером неустойки. При этом указано, что такое ограничение ответственности не может касаться случаев умышленного неоказания (ненадлежащего оказания) услуг платежного клиринга.

О понятиях «убытки» и «неустойка» см. коммент. к ст. 17 Закона.

8. Части 8 и 9 комментируемой статьи посвящены центральному платежному клиринговому контрагенту, понятие которого определено в п. 10 ст. 3 комментируемого Закона – это платежный клиринговый центр, выступающий в соответствии с данным Законом плательщиком и получателем средств по переводам денежных средств участников платежной системы.

Как говорилось выше, в соответствии с ч. 1 ст. 16 комментируемого Закона оператором услуг платежной инфраструктуры может являться кредитная организация, организация, не являющаяся кредитной организацией, Банк России или Внешэкономбанк. Из этих субъектов в ч. 8 комментируемой статьи среди субъектов, которые могут выступать в качестве центрального платежного клирингового контрагента, не названа организация, не являющаяся кредитной организацией.

В ч. 8 комментируемой статьи также определены документы, устанавливающие требования к деятельности центрального платежного клирингового контрагента. Так, предусмотрено, что центральный платежный клиринговый контрагент осуществляет свою деятельность в порядке, предусмотренном правилами платежной системы и договорами об оказании услуг платежного клиринга. Правилам платежной системы посвящена ст. 20 комментируемого Закона.

9. В ч. 9 комментируемой статьи закреплены следующие обязанности, возлагаемые на центрального платежного клирингового контрагента в целях снижения рисков при оказании услуг платежного клиринга:

1) обладать денежными средствами, достаточными для исполнения своих обязательств, либо обеспечивать исполнение своих обязательств, в том числе за счет гарантийного фонда, в размере наибольшего обязательства, по которому центральный платежный клиринговый контрагент становится плательщиком, за период, определяемый правилами платежной системы;

2) ежедневно осуществлять контроль за рисками неисполнения (ненадлежащего исполнения) участниками платежной системы своих обязательств по переводу денежных средств, применять в отношении участников платежной системы, анализ финансового состояния которых свидетельствует о повышенном риске, ограничительные меры, включая установление максимального размера платежной клиринговой позиции, и предъявлять требования о повышенном размере обеспечения исполнения обязательств участников платежной системы по переводу денежных средств.

Система управления рисками в платежной системе регламентирована положениями ст. 28 комментируемого Закона, в п. 2 ч. 5 которой предусмотрен такой способ управления рисками, как создание гарантийного фонда платежной системы. В соответствии с ч. 3 ст. 29 данного Закона правилами платежной системы может быть предусмотрено создание оператором платежной системы либо по его поручению центральным платежным клиринговым контрагентом или расчетным центром гарантийного фонда платежной системы за счет денежных средств (гарантийных взносов) участников платежной системы; правилами платежной системы может быть предусмотрено внесение в гарантийный фонд платежной системы денежных средств оператора платежной системы, центрального платежного клирингового контрагента и (или) расчетного центра.

Статья 19. Требования к деятельности расчетного центра

1. Расчетным центром может выступать кредитная организация, Банк России или Внешэкономбанк.

2. В платежной системе может быть несколько расчетных центров.

3. Расчетный центр осуществляет свою деятельность в соответствии с правилами платежной системы и на основании договоров банковского счета, заключаемых с участниками платежной системы и (или) центральным платежным клиринговым контрагентом (при его наличии), а также договоров, заключаемых с операционным центром и платежным клиринговым центром, если заключение таких договоров предусмотрено правилами платежной системы.

4. Расчетный центр исполняет поступившие от платежного клирингового центра распоряжения участников платежной системы посредством списания и зачисления денежных средств по банковским счетам участников платежной системы и (или) банковскому счету центрального платежного клирингового контр – агента (при его наличии).

5. Расчетный центр платежной системы в случае, предусмотренном частью 2 статьи 18 настоящего Федерального закона, может исполнять распоряжения участников платежной системы, поступившие от клиринговой организации, осуществляющей свою деятельность в соответствии с Федеральным законом от 7 февраля 2011 года № 7-ФЗ «О клиринге и клиринговой деятельности».

1. Комментируемая статья определяет субъектов, которые могут выступать в качестве расчетного центра, а также устанавливает требования к деятельности расчетного центра. Понятие «расчетный центр» определено в п. 11 ст. 3 комментируемого Закона – это организация, созданная в соответствии с законодательством РФ, обеспечивающая в рамках платежной системы исполнение распоряжений участников платежной системы посредством списания и зачисления денежных средств по банковским счетам участников платежной системы, а также направление подтверждений, касающихся исполнения распоряжений участников платежной системы (расчетные услуги).

Как говорилось выше, расчетный центр является – наряду с операционным центром и платежным клиринговым центром – видом оператора услуг платежной инфраструктуры. В соответствии с ч. 1 ст. 16 комментируемого Закона оператором услуг платежной инфраструктуры может являться кредитная организация, организация, не являющаяся кредитной организацией, Банк России или Внешэкономбанк. Из этих субъектов в ч. 1 комментируемой статьи среди субъектов, которые могут выступать в качестве расчетного центра, не названа организация, не являющаяся кредитной организацией.

2. В соответствии с ч. 2 комментируемой статьи допускается возможность наличия в платежной системе нескольких расчетных центров. Аналогичные положения, допускающие возможность наличия в платежной системе нескольких операционных центров и нескольких платежных клиринговых центров, содержатся в ч. 2 ст. 17 и ч. 3 ст. 18 комментируемого Закона соответственно.

3. В ч. 3 комментируемой статьи определены документы, устанавливающие требования к деятельности расчетного центра. Так, предусмотрено, что расчетный центр осуществляет свою деятельность в соответствии с правилами платежной системы. Правилам платежной системы посвящена ст. 20 комментируемого Закона.

Согласно ч. 3 комментируемой статьи, договорами, на основании которых расчетный центр осуществляет свою деятельность, являются, во-первых, договоры банковского счета, заключаемые с участниками платежной системы и (или) центральным платежным клиринговым контрагентом (при его наличии), и, во-вторых, договоры, заключаемых с операционным центром и платежным клиринговым центром, если заключение таких договоров предусмотрено правилами платежной системы.

Договор банковского счета регламентирован положениями гл. 45 «Банковский счет» ч. 2 ГК РФ, в п. 1 ст. 845 которой определено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

4. Часть 4 комментируемой статьи определяет порядок исполнения расчетным центром распоряжений участников платежной системы, поступивших от платежного клирингового центра: указанные распоряжения подлежат исполнению посредством списания и зачисления денежных средств по банковским счетам участников платежной системы и (или) банковскому счету центрального платежного клирингового контрагента (при его наличии). Согласно общей норме ст. 848 названной выше гл. 45 ГК РФ, банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

5. В ч. 5 комментируемой статьи указывается на возможность исполнения расчетным центром распоряжений участников платежной системы, поступивших от клиринговой организации, осуществляющей свою деятельность в соответствии с Федеральным законом «О клиринге и клиринговой деятельности». Такие распоряжения могут исполняться расчетным центром в случае, предусмотренном ч. 2 ст. 18 комментируемого Закона, т. е. в случае, когда в платежных системах, в рамках которых осуществляются переводы денежных средств по сделкам, совершенным на организованных торгах, услуги платежного клиринга оказываются в рамках клиринговой услуги клиринговой организацией, осуществляющей свою деятельность в соответствии с Федеральным законом «О клиринге и клиринговой деятельности» (см. коммент. к указанной статье).

Глава 4

Требования к организации и функционированию платежных систем

Статья 20. Правила платежной системы

1. Правилами платежной системы должны определяться:

1) порядок взаимодействия между оператором платежной системы, участниками платежной системы и операторами услуг платежной инфраструктуры;

2) порядок осуществления контроля за соблюдением правил платежной системы;

3) ответственность за несоблюдение правил платежной системы;

4) критерии участия, приостановления и прекращения участия в платежной системе;

5) порядок привлечения операторов услуг платежной инфраструктуры и ведения перечня операторов услуг платежной инфраструктуры;

6) применяемые формы безналичных расчетов;

7) порядок осуществления перевода денежных средств в рамках платежной системы, включая моменты наступления его безотзывности, безусловности и окончательности;

8) порядок сопровождения перевода денежных средств сведениями о плательщике в соответствии с требованиями Федерального закона от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» в случае, если они не содержатся в распоряжении участника платежной системы;

9) порядок оплаты услуг по переводу денежных средств, являющийся единообразным в рамках платежной системы;

10) порядок осуществления платежного клиринга и расчета;

11) порядок оплаты услуг платежной инфраструктуры, являющийся единообразным в рамках платежной системы;

12) порядок предоставления участниками платежной системы и операторами услуг платежной инфраструктуры информации о своей деятельности оператору платежной системы;

13) система управления рисками в платежной системе, включая используемую модель управления рисками, перечень мероприятий и способов управления рисками;

14) порядок обеспечения бесперебойности функционирования платежной системы;

15) временной регламент функционирования платежной системы;

16) порядок присвоения кода (номера), позволяющего однозначно установить участника платежной системы и вид его участия в платежной системе;

17) порядок обеспечения исполнения обязательств участников платежной системы по переводу денежных средств;

18) порядок взаимодействия в рамках платежной системы в спорных и чрезвычайных ситуациях, включая информирование операторами услуг платежной инфраструктуры, участниками значимой платежной системы оператора значимой платежной системы о событиях, вызвавших операционные сбои, об их причинах и последствиях;

19) требования к защите информации;

20) перечень платежных систем, с которыми осуществляется взаимодействие, и порядок такого взаимодействия;

21) порядок изменения правил платежной системы;

22) порядок досудебного разрешения споров с участниками платежной системы и операторами услуг платежной инфраструктуры.

2. Правилами платежной системы могут быть предусмотрены другие положения, необходимые для обеспечения функционирования платежной системы.

3. Правила платежной системы, за исключением правил платежной системы Банка России, являются договором. Правила платежной системы могут быть составлены в виде единого документа или нескольких взаимосвязанных документов.

4. В правилах платежной системы запрещается установление:

1) требований, препятствующих участию в платежной системе, не соответствующих требованиям части 10 статьи 21 настоящего Федерального закона;

2) требований к участникам платежной системы о неучастии в других платежных системах (условие об исключительном участии);

3) требований к участникам платежной системы об ограничении (запрете) осуществления между ними клиринга и расчета вне рамок платежной системы на основании договоров, заключаемых между участниками платежной системы, под ответственность таких участников;

4) возможности одностороннего приостановления (прекращения) оказания услуг платежной инфраструктуры участникам платежной системы и их клиентам, а также требований к операторам услуг платежной инфраструктуры об ограничении (запрете) оказания услуг платежной инфраструктуры в рамках других платежных систем (условие об исключительном оказании услуг платежной инфраструктуры);

5) минимального размера оплаты услуг по переводу денежных средств участниками платежной системы и их клиентами.

5. Оператор платежной системы обязан предоставлять организациям, намеревающимся участвовать в платежной системе, правила платежной системы для предварительного ознакомления без взимания платы, за исключением расходов на изготовление копий правил платежной системы.

6. Правила платежной системы, включая тарифы и иные виды платы за услуги в рамках платежной системы (далее – тарифы), являются публично доступными. Оператор платежной системы вправе не раскрывать информацию о требованиях к защите информации и информацию, доступ к которой ограничен в соответствии с федеральным законом.

7. Участники платежной системы присоединяются к правилам платежной системы только путем принятия их в целом.

8. Оператор платежной системы может в одностороннем порядке вносить изменения в правила платежной системы при условии:

1) обеспечения участникам платежной системы возможности предварительного ознакомления с предлагаемыми изменениями и направления своего мнения оператору платежной системы в установленный им срок, который не может быть менее одного месяца;

2) установления срока внесения изменений не менее одного месяца со дня окончания срока, указанного в пункте 1 настоящей части.

8^1. При внесении изменений в правила платежной системы, предусматривающих введение новых тарифов или увеличение размера тарифов, оператор платежной системы обязан уведомить об этом Банк России в срок не менее чем за 120 календарных дней до дня введения в действие изменений в правила платежной системы с предоставлением расчетов, обосновывающих указанные изменения. Новые тарифы или увеличенные тарифы вводятся в действие не ранее чем через 120 календарных дней после дня уведомления Банка России.

9. Правила платежной системы Банка России определяются нормативными актами Банка России на основании настоящего Федерального закона.

10. Особенности правил платежных систем, в рамках которых осуществляются переводы денежных средств по сделкам, совершенным на организованных торгах, устанавливаются Банком России.

1—2. В комментируемой главе согласно ее названию регламентированы требования к организации и функционированию платежных систем. Открывает данную главу статья, посвященная правилам платежной системы. Понятие «правила платежной системы» определено в п. 22 ст. 3 комментируемого Закона как документ (документы), содержащий (содержащие) условия участия в платежной системе, осуществления перевода денежных средств, оказания услуг платежной инфраструктуры и иные условия, определяемые оператором платежной системы в соответствии с данным Законом.

Положения ч. 1 комментируемой статьи, взаимосвязанные с другими положениями комментируемого Закона, предусматривают закрытый перечень вопросов, которые должны определяться правилами платежной системы. При этом ч. 2 данной статьи указывает, что правилами платежной системы могут быть предусмотрены и другие положения, необходимые для обеспечения функционирования платежной системы.

В разд. 2 утвержденных Банком России Рекомендаций по оформлению документов, направляемых в Банк России в целях регистрации операторов платежных систем, в правилах платежной системы рекомендовалось:

1) определять процедуры взаимодействия между оператором платежной системы и участниками платежной системы, оператором платежной системы и операторами услуг платежной инфраструктуры, а также участниками платежной системы с каждым оператором услуг платежной инфраструктуры, включая перечень передаваемой информации и порядок ее передачи;

2) раскрывать порядок осуществления контроля за соблюдением участниками платежной системы и операторами услуг платежной инфраструктуры правил платежной системы – например, периодичность и виды контрольных мероприятий. Раскрывать ответственность, которая возникает у участников и операторов при несоблюдении правил платежной системы.

3) раскрывать критерии участия, приостановления и прекращения участия в системе. Критериями участия могут быть предусмотрены требования к организациям, планирующим присоединиться к платежной системе, в части их финансового состояния, технологического обеспечения и иных факторов, влияющих на бесперебойное функционирование платежной системы. В том случае, если в платежной системе не предусматриваются виды участия и любая организация может стать участником платежной системы без предъявления к ней каких-либо требований по участию в платежной системе, данное положение следует отражать в правилах платежной системы. Субъектный состав участников платежной системы следует определять в правилах платежной системы в соответствии со ст. 21 комментируемого Закона. При необходимости определения в правилах платежной системы порядка взаимодействия с организациями, которые имеют статус, отличный от статуса участника платежной системы (например, «партнерами», «участниками сети», «участниками сервиса»), присоединяются к правилам платежной системы частично и (или) не соответствуют критериям участия, предусмотренным ст. 21 комментируемого Закона, такой порядок необходимо выделять в отдельный раздел правил платежной системы;

4) определять формы безналичных расчетов, применяемые при переводе денежных средств в рамках платежной системы, и раскрывать порядок осуществления перевода денежных средств в рамках платежной системы, включая моменты наступления его безотзывности, безусловности и окончательности, в соответствии с Положением Банка России от 19 июня 2012 г. № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств»;

5) определять порядок осуществления платежного клиринга и расчета в соответствии со ст. 25 комментируемого Закона. В соответствии с ч. 11 ст. 16 данного Закона с 1 июля 2014 г. при осуществлении платежного клиринга и расчета в платежных системах на территории РФ должны привлекаться платежные клиринговые центры, которые соответствуют требованиям данного Закона и находятся на территории РФ. При определении в правилах платежной системы порядка осуществления в платежной системе платежного клиринга и расчета следует использовать терминологию, предусмотренную ст. 25 комментируемого Закона;

6) содержательно раскрывать порядок представления участниками платежной системы и операторами услуг платежной инфраструктуры информации о своей деятельности оператору платежной системы, включая виды представляемой информации, сроки ее представления, а также процедуры информирования оператора платежной системы;

7) раскрывать порядок обеспечения бесперебойности функционирования платежной системы в соответствии со структурой, установленной п. 4, и с учетом требований п. 5–7 Положения Банка России от 31 мая 2012 г. № 379-П «О бесперебойности функционирования платежных систем и анализе рисков в платежных системах»;

8) определять систему управления рисками в платежной системе, включая используемую модель управления рисками, перечень мероприятий и способов управления рисками, с учетом требований ст. 28 комментируемого Закона. Перечень мероприятий должен быть составлен с учетом требований ч. 3 ст. 28 данного Закона. Перечень способов управления рисками определяется с учетом требований ч. 4 и 5 ст. 28 данного Закона;

9) определять порядок присвоения кода (номера), позволяющего однозначно установить участника платежной системы и вид его участия в платежной системе. В соответствии с ч. 4 ст. 21 комментируемого Закона правилами платежной системы должно быть предусмотрено прямое участие в платежной системе и может быть предусмотрено косвенное участие в платежной системе. В случае если правилами платежной системы предусмотрены прямое и косвенное участие в платежной системе, правила платежной системы должны содержать порядок присвоения кода (номера), позволяющего однозначно установить участника платежной системы и соответственно вид его участия (прямой или косвенный) в платежной системе;

10) определять временной регламент функционирования платежной системы. В этой связи в правилах платежной системы рекомендуется определить в том числе периоды времени, в течение которых осуществляется прием распоряжений о переводе денежных средств, исполнение распоряжений о переводе денежных средств и направление подтверждений об исполнении распоряжений о переводе денежных средств;

11) раскрывать порядок (процедуру) взаимодействия субъектов в рамках платежной системы не только в спорных, но и чрезвычайных ситуациях;

12) определять требования к защите информации. При формировании указанных требований следует руководствоваться Постановлением Правительства РФ от 13 июня 2012 г. № 584 «Положение о защите информации в платежной системе» и Положением Банка России от 9 июня 2012 г. № 382-П «О требованиях к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств и о порядке осуществления Банком России контроля за соблюдением требований к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств»;

13) определять перечень платежных систем, с которыми осуществляется взаимодействие, и порядок такого взаимодействия. Данный перечень следует формировать в части взаимодействия с платежными системами, операторы которых зарегистрированы Банком России, а также в части взаимодействия с иностранными платежными системами, являющимися таковыми согласно законодательству стран местонахождения иностранных платежных систем, если это необходимо для обеспечения функционирования платежной системы;

14) определять сроки, предусмотренные для одностороннего внесения изменений в правила платежной системы, в соответствии с ч. 8 комментируемой статьи;

15) определять порядок досудебного разрешения споров не только в отношении участников платежной системы, но и в отношении каждого оператора услуг платежной инфраструктуры;

16) определять требования к операторам услуг платежной инфраструктуры в соответствии с ч. 8 ст. 16 комментируемого Закона применительно к финансовому состоянию, к технологическому обеспечению операторов услуг платежной инфраструктуры и к другим факторам, влияющим на бесперебойность функционирования платежной системы, в соответствии с ч. 9 указанной статьи.

3. Часть 3 комментируемой статьи определяет правила платежной системы, за исключением правил платежной системы Банка России, в качестве договора. Правила же платежной системы Банка России в соответствии с ч. 9 данной статьи определяются нормативными актами Банка России. В

ч. 3 комментируемой статьи также предусмотрено, что правила платежной системы могут быть составлены в виде единого документа или нескольких взаимосвязанных документов.

Понятие «договор» раскрыто в ст. 420 ч. 1 ГК РФ следующим образом: договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1); к договорам применяются правила о двух– и многосторонних сделках, предусмотренные гл. 9 данного Кодекса (п. 2); к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (ст. 307–419), если иное не предусмотрено правилами гл. 27 ГК РФ и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в данном Кодексе (п. 3); к договорам, заключаемым более чем двумя сторонами, общие положения о договоре применяются, если это не противоречит многостороннему характеру таких договоров (п. 4).

4. Положения ч. 4 комментируемой статьи определяют перечень условий, которые запрещено устанавливать в правилах платежной системы. Среди таких условий названы:

1) требования, препятствующие участию в платежной системе, не соответствующие требованиям ч. 10 ст. 21 комментируемого Закона. Указанная часть предусматривает, что устанавливаемые требования могут касаться лишь финансового состояния, технологического обеспечения и других факторов, влияющих на бесперебойность функционирования платежной системы;

2) требования к участникам платежной системы о неучастии в других платежных системах (обозначено как «условие об исключительном участии»);

3) требования к участникам платежной системы об ограничении (запрете) осуществления между ними клиринга и расчета вне рамок платежной системы на основании договоров, заключаемых между участниками платежной системы, под ответственность таких участников;

4) возможность одностороннего приостановления (прекращения) оказания услуг платежной инфраструктуры участникам платежной системы и их клиентам, а также требований к операторам услуг платежной инфраструктуры об ограничении (запрете) оказания услуг платежной инфраструктуры в рамках других платежных систем (обозначено как «условие об исключительном оказании услуг платежной инфраструктуры»). До внесения Федеральным законом от 5 мая 2014 г. № 112-ФЗ изменений в данному пункте формулировался запрет требований к операторам услуг платежной инфраструктуры об ограничении (запрете) оказания услуг платежной инфраструктуры в рамках других платежных систем);

5) минимальный размер оплаты услуг по переводу денежных средств участниками платежной системы и их клиентами.

С учетом того, что правила платежной системы, за исключением правил платежной системы Банка России, согласно ч. 3 комментируемой статьи, являются договором, указанные условия, включенные в правила платежной системы, являются недействительными по основанию, предусмотренному ст. 168 «Недействительность сделки, нарушающей требования закона или иного правового акта» ч. 1 ГК РФ. В соответствии с названной статьей (в ред. Федерального закона от 7 мая 2013 г. № 100-ФЗ):

• за исключением случаев, предусмотренных п. 2 данной статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 1);

• сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 2).

5. Часть 5 комментируемой статьи обязывает оператора платежной системы предоставлять организациям, намеревающимся участвовать в платежной системе, правила платежной системы для предварительного ознакомления.

При этом установлено, что правила платежной системы должны предоставляться без взимания платы. Исключение составляют лишь случаи необходимости возмещения расходов оператора платежной системы, понесенных на изготовление копий правил платежной системы, предоставляемых потенциальным субъектам платежной системы.

6. В ч. 6 комментируемой статьи определено, что правила платежной системы, включая тарифы и иные виды платы за услуги в рамках платежной системы (при этом в юридико-технических целях введено сокращенное обозначение «тарифы»), являются публично доступными. Это положение уточнено Федеральным законом от 5 мая 2014 г. № 112-ФЗ, до принятия которого в данной части говорилось о правилах платежной системы, включая тарифы.

Еще до внесения указанного изменения в письме Банка России от 19 июня 2013 г. № 112-Т «По вопросам применения Федерального закона «О национальной платежной системе» в части тарифов платежных систем»[84] наряду с прочим отмечалось следующее: суммы комиссионного вознаграждения, уплачиваемые участниками платежной системы оператору платежной системы, операторам услуг платежной инфраструктуры, а также суммы комиссионного вознаграждения, уплачиваемые участникам платежной системы, включаются в правила платежной системы, поскольку тарифы являются элементом порядка оплаты услуг по переводу денежных средств и оплаты услуг платежной инфраструктуры; при наличии объективных оснований, установленных в правилах платежной системы, допустима дифференциация тарифов, которые могут различаться, в частности, в зависимости от вида участия в платежной системе, объема осуществляемых переводов денежных средств; при этом тарифы применяются ко всем участникам платежной системы, соответствующим установленным основаниям дифференциации тарифов.

В ч. 6 комментируемой статьи также установлено, что оператор платежной системы вправе не раскрывать информацию о требованиях к защите информации и информацию, доступ к которой ограничен в соответствии с федеральным законом. С учетом этого положения в названном выше письме Банка России от 19 июня 2013 г. № 112-Т указывалось, что требование публичной доступности правил платежной системы означает возможность ознакомления с соответствующей информацией для неограниченного круга лиц (за исключением информации, которая может не раскрываться оператором платежной системы).

С позиций Федерального закона «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» информация, содержащаяся в правила платежной системы (за исключением той, доступ к которой ограничен в соответствии с федеральным законом), является общедоступной информацией. Правовой режим общедоступной информации определен в ст. 7 названного Закона, согласно ч. 2 которой общедоступная информация может использоваться любыми лицами по их усмотрению при соблюдении установленных федеральными законами ограничений в отношении распространения такой информации. Ограничение доступа к информации регламентировано положениями ст. 9 названного Закона, в соответствии с ч. 1 которой ограничение доступа к информации устанавливается федеральными законами в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

7. Часть 7 комментируемой статьи устанавливает, что участники платежной системы присоединяются к правилам платежной системы только путем принятия их в целом. Это положение сближает правила платежной системы, представляющие собой, согласно ч. 3 данной статьи, договор (за исключением правил платежной системы Банка России), с договором присоединения, которым в соответствии с п. 1 ст. 428 ч. 1 ГК РФ признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Вместе с тем правила платежной системы в комментируемом Законе в качестве договора присоединения не определены – в отличие, в частности, от договора об оказании услуг платежного клиринга, заключаемого с участниками платежной системы (соответствующее положение закреплено в ч. 4 ст. 18 комментируемого Закона).

8. В ч. 8 комментируемой статьи предусмотрено право оператора платежной системы вносить изменения в правила платежной системы в одностороннем порядке (т. е. без оформления участия в этом других участников платежной системы), но при соблюдении следующих условий:

1) обеспечение участникам платежной системы возможности предварительного ознакомления с предлагаемыми изменениями и направления своего мнения оператору платежной системы в установленный им срок, который не может быть менее одного месяца;

2) установление срока внесения изменений не менее одного месяца со дня окончания указанного срока.

Банку России адресовались вопросы о том, могут ли быть сокращены сроки внесений изменений в правила платежной системы и предварительного ознакомления участников платежной системы с вносимыми изменениями, установленные ч. 8 комментируемой статьи, а также о том, как должно быть оформлено согласие участников платежной системы с вносимыми изменениями. В ответ в информации Банка России «Ответы на вопросы, связанные с применением отдельных норм Федерального закона от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» наряду с прочим сообщено следующее:

• сроки внесения изменений в правила платежной системы и предварительного ознакомления участников платежной системы с изменениями правил платежной системы могут быть более короткими, чем предусмотренные ч. 8 комментируемой статьи, при согласии всех участников платежной системы с вносимыми изменениями;

• что касается оформления процедуры получения такого согласия, то в соответствии с п. 1 ст. 452 ч. 1 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное. Правила платежной системы имеют письменную форму. Согласно п. 21 ч. 1 комментируемой статьи, порядок изменения правил платежной системы должен определяться правилами платежной системы.

81. Часть 81 комментируемой статьи, введенная Федеральным законом от 5 мая 2014 г. № 112-ФЗ, устанавливает обязанности, возлагаемые на оператора платежной системы при внесении изменений в правила платежной системы, предусматривающих введение новых тарифов или увеличение размера тарифов (тарифами, согласно ч. 6 данной статьи, обозначаются тарифы и иные виды платы за услуги в рамках платежной системы): в этом случае оператор платежной системы обязан уведомить о внесении указанных изменений Банк России и представить расчеты, обосновывающие указанные изменения. Эти обязанности, согласно данной части, подлежат исполнению в срок не менее чем за 120 календарных дней до дня введения в действие указанных изменений. Рассматриваемая часть также устанавливает, что новые тарифы или увеличенные тарифы вводятся в действие не ранее чем через 120 календарных дней после дня уведомления Банка России.

9. В ч. 9 комментируемой статьи установлен порядок определения правил платежной системы Банка России: правила такой платежной системы определяются нормативными актами Банка России на основании комментируемого Закона.

Соответствующим актом является Положение Банка России 29 июня 2012 г. № 384-П «О платежной системе Банка России», которое устанавливает отдельные положения, необходимые для обеспечения функционирования платежной системы Банка России, в том числе критерии участия, приостановления и прекращения участия в платежной системе Банка России, применяемые формы безналичных расчетов и порядок осуществления перевода денежных средств в рамках платежной системы Банка России, порядок осуществления платежного клиринга и расчета, временной регламент функционирования платежной системы Банка России.

10. Часть 10 комментируемой статьи предусматривает установление особенностей правил платежных систем, в рамках которых осуществляются переводы денежных средств по сделкам, совершенным на организованных торгах. Полномочие по установлению таких особенностей делегировано Банку России. В первоначальной редакции данной части также предусматривалась необходимость согласования установления таких особенностей с уполномоченным федеральным органом исполнительной власти, но указание на это исключено Федеральным законом от 23 июля 2013 г. № 251-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с передачей Центральному банку Российской Федерации полномочий по регулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков».

На основании данной части издано Указание Банка России от 9 июня 2012 г. № 2832-У «Об особенностях правил платежных систем, в рамках которых осуществляются переводы денежных средств по сделкам, совершенным на организованных торгах»[85], в соответствии с которым правилами такой платежной системы должны устанавливаться:

• способы взаимодействия оператора платежной системы с клиринговой организацией, осуществляющей деятельность в соответствии с Федеральным законом «О клиринге и клиринговой деятельности», за исключением случаев, когда клиринговая организация является участником платежной системы или осуществляет взаимодействие с оператором платежной системы на основании договора, устанавливающего способы такого взаимодействия;

• возможность списания и зачисления расчетным центром денежных средств по банковским счетам участников платежной системы, являющимся торговыми и (или) клиринговыми банковскими счетами в соответствии с Федеральным законом «О клиринге и клиринговой деятельности», на основании распоряжения, принятого к исполнению платежным клиринговым центром (расчетным центром), если правилами платежной системы не предусматривается составление отдельного распоряжения расчетным центром для исполнения принятого распоряжения;

• порядок осуществления предусмотренных Федеральным законом «О клиринге и клиринговой деятельности» полномочий клиринговой организации по распоряжению денежными средствами на торговых банковских счетах, являющихся счетами участников платежной системы;

• порядок взаимодействия между клиринговой организацией и платежным клиринговым центром (расчетным центром) при передаче клиринговой организацией распоряжений о переводе денежных средств по торговым банковским счетам участников платежной системы, а также при получении информации об остатках на торговых банковских счетах участников платежной системы, за исключением случая, когда указанный порядок взаимодействия содержится в договоре между клиринговой организацией и оператором платежной системы;

• возможность передачи распоряжений клиринговой организации о переводе денежных средств по торговым банковским счетам участников платежной системы в платежный клиринговый центр (расчетный центр) по итогам осуществляемого в соответствии с Федеральным законом «О клиринге и клиринговой деятельности» клиринга обязательств, возникших из договоров, или предоставления согласия на исполнение распоряжений о переводе денежных средств по торговым банковским счетам участников платежной системы, переданных владельцами счетов, только при условии достаточности денежных средств на соответствующих торговых банковских счетах;

• порядок определения достаточности денежных средств на торговых банковских счетах участников платежной системы;

• порядок возврата и (или) аннулирования непринятых к исполнению распоряжений при недостаточности денежных средств на торговых и (или) клиринговых банковских счетах участников платежной системы.

Статья 21. Участники платежной системы

1. Участниками платежной системы могут стать следующие организации при условии их присоединения к правилам платежной системы в порядке, установленном правилами платежной системы:

1) операторы по переводу денежных средств (включая операторов электронных денежных средств);

2) организаторы торговли, осуществляющие деятельность в соответствии с Федеральным законом от 21 ноября 2011 года № 325-ФЗ «Об организованных торгах», профессиональные участники рынка ценных бумаг, клиринговые организации, а также юридические лица, являющиеся участниками организованных торгов, и (или) участниками клиринга, и (или) центральным контрагентом в соответствии с Федеральным законом от 7 февраля 2011 года № 7-ФЗ «О клиринге и клиринговой деятельности»;

3) страховые организации, осуществляющие обязательное страхование гражданской ответственности в соответствии с законодательством Российской Федерации;

4) органы Федерального казначейства;

5) организации федеральной почтовой связи.

2. В случае заключения между операторами платежных систем договора о взаимодействии платежных систем участниками платежной системы могут являться центральный платежный клиринговый контрагент и (или) расчетный центр другой платежной системы, действующие по поручению оператора такой платежной системы.

3. Участниками платежной системы могут являться международные финансовые организации, иностранные центральные (национальные) банки, иностранные банки.

4. Правилами платежной системы должно быть предусмотрено прямое участие в платежной системе и может быть предусмотрено косвенное участие в платежной системе.

5. Правилами платежной системы могут быть предусмотрены различные виды прямого и косвенного участия в платежной системе.

6. Прямое участие в платежной системе требует открытия в расчетном центре банковского счета организации, становящейся прямым участником, в целях осуществления расчета с другими участниками платежной системы.

7. Прямыми участниками платежной системы могут являться только операторы по переводу денежных средств, включая операторов электронных денежных средств, организаторы торговли, осуществляющие деятельность в соответствии с Федеральным законом от 21 ноября 2011 года № 325-ФЗ «Об организованных торгах», профессиональные участники рынка ценных бумаг, клиринговые организации, юридические лица, являющиеся участниками организованных торгов, и (или) участниками клиринга, и (или) центральным контрагентом в соответствии с Федеральным законом от 7 февраля 2011 года № 7-ФЗ «О клиринге и клиринговой деятельности» (при осуществлении ими переводов денежных средств по сделкам, совершенным на организованных торгах), страховые организации, осуществляющие обязательное страхование гражданской ответственности в соответствии с законодательством Российской Федерации (при осуществлении ими расчетов по обязательным видам страхования гражданской ответственности, предусмотренным законодательством Российской Федерации), международные финансовые организации, иностранные центральные (национальные) банки, иностранные банки (иностранные кредитные организации) и органы Федерального казначейства.

8. Косвенное участие в платежной системе требует открытия банковского счета косвенному участнику – организации, предусмотренной частью 1 настоящей статьи, прямым участником платежной системы, являющимся оператором по переводу денежных средств, в целях осуществления расчета с другими участниками платежной системы.

9. Отношения между прямыми и косвенными участниками платежной системы регулируются правилами платежной системы и заключенными договорами банковского счета.

10. Для каждого вида участия в платежной системе правилами такой платежной системы устанавливаются отдельные критерии участия, которые должны включать доступные для публичного ознакомления требования, обеспечивающие равноправный доступ участников платежной системы одного вида в платежную систему. Указанные требования могут касаться финансового состояния, технологического обеспечения и других факторов, влияющих на бесперебойность функционирования платежной системы.

11. Операторы по переводу денежных средств, за исключением Банка России, могут участвовать в платежных системах в целях осуществления трансграничного перевода денежных средств при условии уведомления об этом Банка России не позднее 10 календарных дней со дня начала участия в платежной системе в порядке, установленном Банком России.

12. Операторы по переводу денежных средств не могут участвовать в платежной системе, в рамках которой осуществляется перевод денежных средств на территории Российской Федерации, при наличии одного из следующих условий:

1) отсутствия на территории Российской Федерации юридического лица, выполняющего функции оператора платежной системы, соответствующего требованиям настоящего Федерального закона;

2) отсутствия правил платежной системы, соответствующих требованиям настоящего Федерального закона;

3) нарушения требований части 11 статьи 16 настоящего Федерального закона;

4) нарушения требований части 10 статьи 29 настоящего Федерального закона.

1—3. Комментируемая статья посвящена участникам платежной системы. В положениях ч. 1–3 данной статьи определены субъекты, которые могут стать участниками платежной системы.

Положения ч. 1 комментируемой статьи называют следующих субъектов, которые могут стать участниками платежной системы при условии их присоединения к правилам платежной системы в порядке, установленном правилами платежной системы:

1) операторы по переводу денежных средств (включая операторов электронных денежных средств).

Операторами по переводу денежных средств в соответствии с ч. 1 ст. 11 комментируемого Закона являются Банк России, кредитные организации, имеющие право на осуществление перевода денежных средств, и Внешэкономбанк. Оператором электронных денежных средств, согласно ч. 1 ст. 12 данного Закон, является кредитная организация, в том числе небанковская кредитная организация, имеющая право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций, предусмотренная п. 1 ч. 3 ст. 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» (см. коммент. к указанным статьям);

2) организаторы торговли, осуществляющие деятельность в соответствии с Федеральным законом от 21 ноября 2011 г. № 325-ФЗ «Об организованных торгах»[86], профессиональные участники рынка ценных бумаг, клиринговые организации, а также юридические лица, являющиеся участниками организованных торгов, и (или) участниками клиринга, и (или) центральным контрагентом в соответствии с Федеральным законом «О клиринге и клиринговой деятельности».

Данный пункт изложен Федеральным законом от 5 мая 2014 г. № 112-ФЗ полностью в новой редакции. В прежней (первоначальной) редакции данной части не указывались организаторы торговли, осуществляющие деятельность в соответствии с Федеральным законом «Об организованных торгах», клиринговые организации, а также юридические лица, являющиеся центральным контрагентом в соответствии с Федеральным законом «О клиринге и клиринговой деятельности».

Как определено в п. 6 и 7 ч. 1 ст. 2 Федерального закона «Об организованных торгах»: организатор торговли – это лицо, оказывающее услуги по проведению организованных торгов на товарном и (или) финансовом рынках на основании лицензии биржи или лицензии торговой системы; организованные торги – это торги, проводимые на регулярной основе по установленным правилам, предусматривающим порядок допуска лиц к участию в торгах для заключения ими договоров купли-продажи товаров, ценных бумаг, иностранной валюты, договоров репо и договоров, являющихся производными финансовыми инструментами. Организатору торговли посвящена ст. 5 названного Закона, согласно ч. 1 которой организатором торговли может являться только хозяйственное общество, созданное в соответствии с законодательством РФ.

О понятиях «профессиональные участники рынка ценных бумаг» и «клиринговая организация» см. коммент. к ст. 3 Закона. Согласно определениям, данным в п. 3, 12 и 17 Федерального закона «О клиринге и клиринговой деятельности»: клиринг – это определение подлежащих исполнению обязательств, возникших из договоров, в том числе в результате осуществления неттинга обязательств, и подготовка документов (информации), являющихся основанием прекращения и (или) исполнения таких обязательств; организованные торги – торги, которые проводятся фондовыми биржами или иными организаторами торговли на рынке ценных бумаг, товарными биржами, валютными биржами (организатор торгов); центральный контрагент – юридическое лицо, соответствующее требованиям данного Закона, являющееся одной из сторон всех договоров, обязательства из которых подлежат включению в клиринговый пул;

3) страховые организации, осуществляющие обязательное страхование гражданской ответственности в соответствии с законодательством РФ.

Обязательное страхование гражданской ответственности предусмотрено, например, такими актами, как Воздушный кодекс РФ от 19 марта 1997 г. № 60-ФЗ[87] (ст. 133 «Обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика перед пассажиром воздушного судна»), федеральные законы от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»[88], от 27 июля 2010 г. № 225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте»[89]и от 14 июня 2012 г. № 67-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном»[90];

4) органы Федерального казначейства.

В соответствии с п. 1 Положения о Федеральном казначействе, утв. Постановлением Правительства РФ от 1 декабря 2004 г. № 703 «О Федеральном казначействе»[91], Федеральное казначейство (Казначейство России) является федеральным органом исполнительной власти (федеральной службой), осуществляющим в соответствии с законодательством РФ правоприменительные функции по обеспечению исполнения федерального бюджета, кассовому обслуживанию исполнения бюджетов бюджетной системы РФ, предварительному и текущему контролю за ведением операций со средствами федерального бюджета главными распорядителями, распорядителями и получателями средств федерального бюджета;

5) организации федеральной почтовой связи.

Как говорилось выше (см. коммент. к ст. 4 Закона), согласно определению, данному в ст. 2 Федерального закона «О почтовой связи», организации федеральной почтовой связи – это организации почтовой связи, являющиеся государственными унитарными предприятиями и государственными учреждениями, созданными на базе имущества, находящегося в федеральной собственности. Там же определено, что организации почтовой связи – это юридические лица любых организационно-правовых форм, оказывающие услуги почтовой связи в качестве основного вида деятельности.

В ч. 2 комментируемой статьи определены дополнительные потенциальные участники платежной системы в случае заключения между операторами платежных систем договора о взаимодействии платежных систем: в этом случае участниками платежной системы могут являться центральный платежный клиринговый контрагент и (или) расчетный центр другой платежной системы, действующие по поручению оператора такой платежной системы. Как предусмотрено в ч. 37 ст. 15 комментируемого Закона, операторы платежных систем могут заключить договор о взаимодействии своих платежных систем при условии отражения порядка такого взаимодействия в правилах платежных систем.

Часть 3 комментируемой статьи называет в качестве возможных участников платежной системы международные финансовые организации, иностранные центральные (национальные) банки, иностранные банки. Следует упомянуть, что распоряжением Правительства РФ от 29 декабря 2007 г. № 1968-р[92] утвержден Перечень международных финансовых организаций, созданных в соответствии с международными договорами, в которых участвует Россия, и международных финансовых организаций, с которыми Россия заключила международные договоры. Однако этот Перечень предназначен для использования в целях применения Федерального закона от 5 апреля 2013 г. № 44-ФЗ «О контрактной системе в сфере закупок товаров, работ, услуг для обеспечения государственных и муниципальных нужд»[93].

4—8. В положениях ч. 4–8 комментируемой статьи предусмотрены и регламентированы формы прямого и косвенного участия в платежной системе.

Часть 4 комментируемой статьи предусматривает необходимость обязательного установления правилами платежной системы прямого участия в платежной системе и допускает возможность установления этими правилами косвенного участия в платежной системе. При этом ч. 5 данной статьи допускает установление правилами платежной системы различных видов прямого и косвенного участия в платежной системе.

В ч. 6 комментируемой статьи установлено, что прямое участие в платежной системе требует открытия в расчетном центре банковского счета организации в целях осуществления расчета с другими участниками платежной системы. Данная часть также определяет, что после открытия такого счета соответствующая организация становится прямым участником платежной системы.

Положения ч. 7 комментируемой статьи определяют исчерпывающий перечень субъектов, которые исключительно могут являться прямыми участниками платежной системы. Среди таких субъектов названы:

• операторы по переводу денежных средств, включая операторов электронных денежных средств;

• организаторы торговли, осуществляющие деятельность в соответствии с Федеральным законом «Об организованных торгах»;

• профессиональные участники рынка ценных бумаг;

• клиринговые организации;

• юридические лица, являющиеся участниками организованных торгов, и (или) участниками клиринга, и (или) центральным контрагентом в соответствии с Федеральным законом «О клиринге и клиринговой деятельности», – но только при осуществлении ими переводов денежных средств по сделкам, совершенным на организованных торгах;

• страховые организации, осуществляющие обязательное страхование гражданской ответственности в соответствии с законодательством РФ, – но только при осуществлении ими расчетов по обязательным видам страхования гражданской ответственности, предусмотренным законодательством РФ;

• международные финансовые организации;

• иностранные центральные (национальные) банки, иностранные банки (иностранные кредитные организации);

• органы Федерального казначейства.

Часть 7 комментируемой статьи изложена Федеральным законом от 5 мая 2014 г. № 112-ФЗ полностью в новой редакции. В прежней (первоначальной) редакции данной части не были указаны организаторы торговли, осуществляющие деятельность в соответствии с Федеральным законом «Об организованных торгах», клиринговые организации, юридические лица, являющиеся центральным контрагентом в соответствии с Федеральным законом «О клиринге и клиринговой деятельности», международные финансовые организации, иностранные центральные (национальные) банки и иностранные банки (иностранные кредитные организации).

В ч. 8 комментируемой статьи установлено, что косвенное участие в платежной системе требует открытия банковского счета косвенному участнику – организации, предусмотренной ч. 1 данной статьи, прямым участником платежной системы, являющимся оператором по переводу денежных средств, в целях осуществления расчета с другими участниками платежной системы. Из аналогии с ч. 6 данной статьи следует, что после открытия такого счета соответствующая организация становится косвенным участником платежной системы.

9. Часть 9 комментируемой статьи определяет документы, которыми регулируются отношения между прямыми и косвенными участниками платежной системы, – это правила платежной системы и заключенными договорами банковского счета. Правилам платежной системы посвящена ст. 20 комментируемого Закона (см. указанную статью и коммент. к ней). Договор банковского счета регламентирован положениями гл. 45 «Банковский счет» ч. 2 ГК РФ, в п. 1 ст. 845 которой определено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

10. В ч. 10 комментируемой статьи предусмотрено установление в правилах платежной системы отдельных критериев для каждого вида прямого и косвенного участия в платежной системе (разумеется, если такие различные виды участия предусмотрены этими правилами). При этом установлено, что такие критерии должны включать доступные для публичного ознакомления требования, обеспечивающие равноправный доступ участников платежной системы одного вида в платежную систему. Кроме того, предусмотрено, что такие требования могут касаться финансового состояния, технологического обеспечения и других факторов, влияющих на бесперебойность функционирования платежной системы. Требования к порядку обеспечения бесперебойности функционирования платежных систем устанавливает Положение Банка России от 31 мая 2012 г. № 379-П «О бесперебойности функционирования платежных систем и анализе рисков в платежных системах» (см. коммент. к ст. 28 Закона).

В п. 1 ч. 4 ст. 20 комментируемого Закона предусмотрен прямой запрет установления в правилах платежной системы требований, препятствующих участию в платежной системе, не соответствующих требованиям ч. 10 комментируемой статьи.

11. Часть 11 комментируемой статьи предусматривает возможность участия операторов по переводу денежных средств, за исключением Банка России, в платежных системах в целях осуществления трансграничного перевода денежных средств, для чего должно быть сделано соответствующее уведомление Банка России. Такое уведомление производится не позднее 10 календарных дней со дня начала участия в платежной системе.

Полномочие по установлению порядка указанного уведомления делегировано данной частью Банку России. На основании этой нормы издано Указание Банка России от 7 июня 2012 г. № 2829-У «О порядке уведомления Банка России оператором по переводу денежных средств о начале участия в платежной системе в целях осуществления трансграничного перевода денежных средств»[94], которое соответственно устанавливает порядок уведомления Банка России оператором по переводу денежных средств, являющимся кредитной организацией или Внешэкономбанком, о начале участия в платежной системе в целях осуществления трансграничного перевода денежных средств. Согласно названному Указанию:

• оператор по переводу денежных средств, являющийся кредитной организацией, обязан представить в территориальное учреждение Банка России, осуществляющее надзор за деятельностью головного офиса кредитной организации, письменное уведомление о начале участия в платежной системе в целях осуществления трансграничного перевода денежных средств не позднее 10 календарных дней со дня начала участия в платежной системе. Оператор по переводу денежных средств, являющийся Внешэкономбанком, обязан представить в Московское главное территориальное управление Банка России указанное уведомление не позднее 10 календарных дней со дня начала участия в платежной системе;

• оператор по переводу денежных средств, участвующий в платежной системе в целях осуществления трансграничного перевода денежных средств на день вступления в силу данного Указания, обязан направить указанное уведомление не позднее 10 календарных дней со дня вступления в силу данного Указания.

12. В ч. 12 комментируемой статьи определен перечень условий, при наличии одного из которых операторы по переводу денежных средств не могут участвовать в платежной системе, в рамках которой осуществляется перевод денежных средств на территории РФ. В качестве таких условий названы:

1) отсутствие на территории РФ юридического лица, выполняющего функции оператора платежной системы, соответствующего требованиям комментируемого Закона. Субъекты, которые могут являться оператором платежной системы, а также требования к деятельности оператора платежной системы определены в ст. 15 комментируемого Закона (см. указанную статью и коммент. к ней);

2) отсутствие правил платежной системы, соответствующих требованиям комментируемого Закона. Речь идет о требованиях, содержащихся в положениях ст. 20 «Правила платежной системы» данного Закона (см. указанную статью и коммент. к ней);

3) нарушение требований ч. 11 ст. 16 комментируемого Закона о том, что при осуществлении перевода денежных средств в рамках платежной системы операторами по переводу денежных средств, находящимися на территории РФ, должны привлекаться операторы услуг платежной инфраструктуры, которые соответствуют требованиям данного Закона и находятся на территории РФ, за исключением случая, предусмотренного ч. 8 ст. 17 данного Закона

Согласно заключительному положению ч. 7 ст. 38 комментируемого Закона, положения данного пункта в части привлечения операционного центра и (или) платежного клирингового центра применяются по истечении трех лет после дня официального опубликования данного Закона (см. коммент. к указанной статье);

4) нарушение требований ч. 10 ст. 29 комментируемого Закона о том, что счет гарантийного фонда платежной системы может быть открыт только в Банке России, Внешэкономбанке, а также в банке – участнике системы страхования вкладов или небанковской кредитной организации, не имеющей права осуществлять размещение привлеченных во вклады денежных средств.

Статья 22. Признание платежной системы значимой

1. Платежная система является системно значимой в случае ее соответствия хотя бы одному из следующих критериев:

1) осуществления в рамках платежной системы в течение трех календарных месяцев подряд переводов денежных средств с общим объемом на сумму и отдельными переводами денежных средств на сумму не менее значений, установленных Банком России;

2) осуществления в рамках платежной системы Банком России переводов денежных средств при рефинансировании кредитных организаций и осуществлении операций на открытом рынке;

3) осуществления в рамках платежной системы переводов денежных средств по сделкам, совершенным на организованных торгах.

2. Платежная система является социально значимой в случае ее соответствия хотя бы одному из следующих критериев:

1) осуществления в рамках платежной системы в течение трех календарных месяцев подряд переводов денежных средств с общим объемом на сумму не менее значений, установленных Банком России, и более половины этих переводов денежных средств на сумму не более значения, установленного Банком России;

2) осуществления в течение календарного года в рамках платежной системы переводов денежных средств с использованием платежных карт в количестве не менее значения, установленного Банком России;

3) осуществления в течение календарного года в рамках платежной системы переводов денежных средств без открытия банковского счета в количестве не менее значения, установленного Банком России;

4) осуществления в течение календарного года в рамках платежной системы переводов денежных средств клиентов – физических лиц по их банковским счетам (за исключением переводов денежных средств с использованием платежных карт) в количестве не менее значения, установленного Банком России.

3. Признание платежной системы значимой осуществляется Банком России на основании информации, подтверждающей соответствие платежной системы установленным критериям значимости:

1) при регистрации Банком России оператора платежной системы;

2) при осуществлении Банком России надзора и наблюдения

в национальной платежной системе;

3) на основании письменного заявления оператора платежной системы с приложением документов, подтверждающих соответствие платежной системы установленным критериям значимости.

4. При принятии решения о признании платежной системы значимой Банк России в течение семи календарных дней:

1) включает информацию о признании платежной системы значимой в реестр операторов платежных систем;

2) в письменной форме уведомляет оператора платежной системы о признании платежной системы значимой.

5. Банк России опубликовывает информацию о включении платежной системы в перечень значимых платежных систем в официальном издании Банка России «Вестник Банка России».

6. Платежная система признается значимой со дня включения информации о признании ее значимой в реестр операторов платежных систем.

7. Оператор значимой платежной системы обязан:

1) в течение 90 календарных дней со дня получения уведомления Банка России о признании платежной системы значимой обеспечить соблюдение требований, предъявляемых Банком России в соответствии со статьей 24 настоящего Федерального закона;

2) в течение 120 календарных дней со дня получения уведомления Банка России о признании платежной системы значимой внести необходимые изменения в правила платежной системы в целях соблюдения требований статьи 24 настоящего Федерального закона и направить измененные правила платежной системы в Банк России либо не позднее семи календарных дней уведомить Банк России о соответствии правил платежной системы, представленных Банку России при регистрации оператора платежной системы, требованиям статьи 24 настоящего Федерального закона.

8. Банк России осуществляет анализ соответствия значимой платежной системы установленным критериям значимости. В случае если ранее признанная значимой платежная система не соответствует в течение шести календарных месяцев ни одному из установленных критериев значимости, Банк России выносит решение о признании такой платежной системы утратившей системную или социальную значимость.

9. После принятия решения о признании платежной системы утратившей системную или социальную значимость Банк России в течение семи календарных дней:

1) включает информацию о признании платежной системы утратившей системную или социальную значимость в реестр операторов платежных систем;

2) в письменной форме уведомляет оператора платежной системы о признании платежной системы утратившей системную или социальную значимость.

10. Банк России опубликовывает информацию о признании платежной системы утратившей системную или социальную значимость в официальном издании Банка России «Вестник Банка России».

11. Платежная система Банка России признается системно значимой платежной системой.

12. Банк России обязан обеспечить соблюдение платежной системой Банка России требований к системно значимым платежным системам, предусмотренных статьей 24 настоящего Федерального закона.

13. Платежная система признается Банком России в установленном им порядке национально значимой платежной системой в случае ее соответствия одновременно следующим критериям:

1) Российская Федерация, Банк России, граждане Российской Федерации прямо или косвенно установили контроль в отношении оператора платежной системы и операторов услуг платежной инфраструктуры, за исключением расчетного центра платежной системы. Порядок определения указанного контроля, а также составления и представления Банку России информации об установлении контроля устанавливается Банком России;

2) используемые операторами услуг платежной инфраструктуры информационные технологии соответствуют устанавливаемым Банком России по согласованию с Правительством

Российской Федерации требованиям. Указанные требования должны включать в том числе использование в установленной доле программных средств, разработчиками которых являются российские организации, требования к лицензионным соглашениям, требования к материальным носителям платежных карт, включая их интегральные микросхемы, а также к обеспечению защиты информации.

14. Платежная система Банка России, платежная система, в рамках которой осуществляются переводы денежных средств по сделкам, совершенным на организованных торгах, национальная система платежных карт являются национально значимыми платежными системами.

1—2. В комментируемой статье предусмотрено и регламентировано признание платежной системы значимой (обозначается в настоящем комментарии как ЗПС). Понятие «ЗПС» определено в п. 21 ст. 3 комментируемого Закона как платежная система, отвечающая критериям, установленным данным Законом. Там же перечислены виды ЗПС – системно значимая платежная система, социально значимая платежная система, национально значимая платежная система (обозначаются в настоящем комментарии соответственно как системная ЗПС, социальная ЗПС и национальная ЗПС).

Положения ч. 1 комментируемой статьи определяют следующие критерии, в случае хотя бы одному из которых платежная система является системно значимой:

1) осуществление в рамках платежной системы в течение трех календарных месяцев подряд переводов денежных средств с общим объемом на сумму и отдельными переводами денежных средств на сумму не менее значений, установленных Банком России;

2) осуществление в рамках платежной системы Банком России переводов денежных средств при рефинансировании кредитных организаций и осуществлении операций на открытом рынке;

3) осуществление в рамках платежной системы переводов денежных средств по сделкам, совершенным на организованных торгах.

В положениях ч. 2 комментируемой статьи определены следующие критерии, в случае хотя бы одному из которых платежная система является социально значимой:

1) осуществление в рамках платежной системы в течение трех календарных месяцев подряд переводов денежных средств с общим объемом на сумму не менее значений, установленных Банком России, и более половины этих переводов денежных средств на сумму не более значения, установленного Банком России;

2) осуществление в течение календарного года в рамках платежной системы переводов денежных средств с использованием платежных карт в количестве не менее значения, установленного Банком России;

3) осуществление в течение календарного года в рамках платежной системы переводов денежных средств без открытия банковского счета в количестве не менее значения, установленного Банком России;

4) осуществление в течение календарного года в рамках платежной системы переводов денежных средств клиентов – физических лиц по их банковским счетам (за исключением переводов денежных средств с использованием платежных карт) в количестве не менее значения, установленного Банком России.

На основании ч. 1 и 2 комментируемой статьи Указанием Банка России от 2 мая 2012 г. № 2815-У «Об установлении значений критериев для признания платежной системы значимой» (в ред. Указания Банка России от 8 июля 2014 г. № 3314-У)[95] установлены следующие значения критериев, при соответствии которым платежная система признается системно значимой, социально значимой:

1) для признания платежной системы системно значимой значение общего объема переводов денежных средств, осуществляемых в рамках платежной системы в течение трех календарных месяцев подряд, устанавливается в размере 15 трлн руб., а значение суммы отдельных переводов денежных средств устанавливается в размере 100 млн руб.;

2) для признания платежной системы социально значимой платежная система должна соответствовать хотя бы одному из следующих критериев, для которых устанавливаются указанные значения:

• значение общего объема переводов денежных средств, осуществляемых в рамках платежной системы в течение трех календарных месяцев подряд, устанавливается в размере 1 трлн руб., а значение суммы переводов денежных средств, составляющих более половины этих переводов, устанавливается в размере 100 тыс. руб.;

• значение количества переводов денежных средств с использованием платежных карт, осуществляемых в рамках платежной системы в течение календарного года, устанавливается в размере 500 млн переводов;

• значение количества переводов денежных средств без открытия банковского счета, осуществляемых в рамках платежной системы в течение календарного года, устанавливается в размере 13 млн переводов;

• значение количества переводов денежных средств клиентов – физических лиц по их банковским счетам (за исключением переводов денежных средств с использованием платежных карт), осуществляемых в рамках платежной системы в течение календарного года, устанавливается в размере 2 млн переводов.

3. В положениях ч. 3 комментируемой статьи предусмотрены три варианта признания Банком России платежной системы значимой на основании информации, подтверждающей соответствие платежной системы установленным критериям значимости:

1) при регистрации Банком России оператора платежной системы. Регистрация Банком России оператора платежной системы предусмотрена и регламентирована положениями ст.

15 комментируемого Закона (см. указанную статью и коммент. к ней);

2) при осуществлении Банком России надзора и наблюдения в НПС. Осуществление Банком России надзора и наблюдения в НПС предусмотрено и регламентировано положениями ст. 31–35 комментируемого Закона (см. указанные статьи и коммент. к ним);

3) на основании письменного заявления оператора платежной системы с приложением документов, подтверждающих соответствие платежной системы установленным критериям значимости. Речь идет об инициировании признания платежной системы значимой оператором платежной системы.

4—5. Положения ч. 4 и 5 комментируемой статьи определяют действия Банка России, осуществляемые им после принятия решения о признании платежной системы значимой. Так, в соответствии с ч. 4 данной статьи Банк России в течение семи календарных дней после принятия такого решения должен:

1) включить информацию о признании платежной системы значимой в реестр операторов платежных систем (об указанном реестре см. ст. 15 Закона и коммент. к ней);

2) в письменной форме уведомить оператора платежной системы о признании платежной системы значимой.

Согласно ч. 5 комментируемой статьи, Банк России также должен опубликовать информацию о включении платежной системы в перечень значимых платежных систем в официальном издании Банка России «Вестник Банка России». В качестве примеров реализации данного положения можно упомянуть о следующих сообщениях:

• информация Банка России от 28 декабря 2012 г. «О признании платежной системы «Платежная система НКО ЗАО НРД» системно значимой»[96];

• информация Банка России от 26 апреля 2013 г. «О признании платежной системы CONTACT социально значимой»[97];

• информация Банка России от 30 сентября 2013 г. «О признании Платежной системы Виза, Платежной системы «Золотая Корона» и Платежной системы «МастерКард» социально значимыми»[98];

• информация Банка России от 16 января 2014 г. «О признании Платежной системы «Сбербанк» и Платежной системы ВТБ значимыми»[99].

6. В ч. 6 комментируемой статьи определен момент, когда платежная система признается значимой, – это день включения информации о признании платежной системы значимой в реестр операторов платежных систем.

7. Положения ч. 7 комментируемой статьи возлагают на оператора ЗПС обязанности:

1) в течение 90 календарных дней со дня получения уведомления Банка России о признании платежной системы значимой обеспечить соблюдение требований, предъявляемых Банком России в соответствии со ст. 24 комментируемого Закона.

Соответственно в ч. 3 указанной статьи установлено, что требования Банка России к ЗПС применяются по истечении 90 календарных дней со дня получения оператором платежной системы уведомления Банка России о признании платежной системы значимой;

2) обеспечить соответствие правил платежной системы требованиям ст. 24 комментируемого Закона одним из двух способов – либо в течение 120 календарных дней со дня получения уведомления Банка России о признании платежной системы значимой внести необходимые изменения в правила платежной системы в целях соблюдения этих требований и направить измененные правила платежной системы в Банк России либо не позднее семи календарных дней уведомить Банк России о соответствии правил платежной системы, представленных Банку России при регистрации оператора платежной системы, этим требованиям.

Соответственно ч. 2 ст. 23 комментируемого Закона устанавливает, что оператор ЗПС в указанный срок представляет в Банк России для проверки соответствия правила платежной системы в двух экземплярах либо сообщает Банку России о возможности проверки соответствия правил платежной системы, представленных Банку России при регистрации оператора платежной системы.

8. В ч. 8 комментируемой статьи закреплены функции Банка России по осуществлению анализа соответствия ЗПС установленным критериям значимости и вынесению решения о признании платежной системы утратившей системную или социальную значимость. Основанием для вынесения указанного решения является случай, когда ранее признанная значимой платежная система не соответствует ни одному из установленных критериев значимости в течение шести календарных месяцев.

9—10. Положения ч. 9 и 10 комментируемой статьи определяют действия Банка России, осуществляемые им после принятия решения о признании платежной системы утратившей системную или социальную значимость. Эти положения в точности аналогичны положениям ч. 4 и 5 данной статьи, определяющим действия Банка России, осуществляемые им после принятия решения о признании платежной системы значимой.

Так, в соответствии с ч. 9 комментируемой статьи Банк России в течение семи календарных дней после принятия такого решения должен:

1) включить информацию о признании платежной системы утратившей системную или социальную значимость в реестр операторов платежных систем (об указанном реестре см. ст. 15 Закона и коммент. к ней);

2) в письменной форме уведомить оператора платежной системы о признании платежной системы утратившей системную или социальную значимость.

Согласно ч. 10 комментируемой статьи, Банк России также должен опубликовать информацию о признании платежной системы утратившей системную или социальную значимость в официальном издании Банка России «Вестник Банка России».

11—12. В ч. 11 комментируемой статьи платежная система Банка России непосредственно определена в качестве системной ЗПС. Соответственно ч. 12 данной статьи возлагает на Банк России обязанность обеспечить соблюдение платежной системой Банка России требований к системной ЗПС, предусмотренных ст. 24 комментируемого Закона.

Как говорилось выше (см. коммент. к ст. 20 Закона), отдельные положения, необходимые для обеспечения функционирования платежной системы Банка России, в том числе критерии участия, приостановления и прекращения участия в платежной системе Банка России, применяемые формы безналичных расчетов и порядок осуществления перевода денежных средств в рамках платежной системы Банка России, порядок осуществления платежного клиринга и расчета, временной регламент функционирования платежной системы Банка России устанавливает Положение Банка России 29 июня 2012 г. № 384-П «О платежной системе Банка России».

13. Части 13 и 14 комментируемой статьи, введенные Федеральным законом от 5 мая 2014 г. № 112-ФЗ, предусматривают новый вид ЗПС – национальная ЗПС.

В положениях ч. 13 данной статьи определены следующие критерии, при одновременном соответствии которым платежная система признается Банком России национальной ЗПС:

1) Россия, Банк России, граждане РФ прямо или косвенно установили контроль в отношении оператора платежной системы и операторов услуг платежной инфраструктуры, за исключением расчетного центра платежной системы;

2) используемые операторами услуг платежной инфраструктуры информационные технологии соответствуют устанавливаемым Банком России по согласованию с Правительством РФ требованиям.

Полномочия по установлению порядка признания Банком России платежной системой национальной ЗПС, а также порядка определения указанного контроля, составления и представления Банку России информации об установлении контроля делегированы в ч. 13 комментируемой статьи Банку России. На основании данной нормы издано Положение Банка России от 11 июня 2014 г. № 422-П «О порядке признания Банком России платежной системы национально значимой платежной системой»[100], в соответствии с п. 1.2 которого для целей подтверждения соответствия платежной системы требованиям п. 1 ч. 13 комментируемой статьи контроль России, Банка России, граждан РФ (контролирующие лица) в отношении операторов платежных систем и операторов услуг платежной инфраструктуры, за исключением расчетного центра платежной системы (далее при совместном упоминании – контролируемые лица), не являющихся кредитными организациями, признается установленным при наличии одного из следующих признаков:

1) контролирующие лица имеют право прямо или косвенно распоряжаться (в том числе на основании договора доверительного управления имуществом, договора простого товарищества, договора поручения или в результате других сделок либо по иным основаниям) более чем пятьюдесятью процентами от общего количества голосов, приходящихся на голосующие акции (доли), составляющие уставный капитал контролируемого лица;

2) контролирующие лица на основании договора или по иным основаниям получили право или полномочие определять решения, принимаемые контролируемым лицом, в том числе условия осуществления контролируемым лицом предпринимательской деятельности;

3) контролирующие лица имеют право назначать единоличный исполнительный орган и (или) более чем 50 % состава коллегиального исполнительного органа контролируемого лица и (или) имеют безусловную возможность избирать более чем 50 % состава совета директоров (наблюдательного совета) или иного коллегиального органа управления контролируемого лица;

4) управляющей компанией контролируемого лица является юридическое лицо, созданное в соответствии с законодательством РФ, в отношении которого контролирующими лицами установлен контроль в соответствии с подп. 1–3 данного пункта;

5) контроль в отношении контролируемого лица осуществляется основанной на членстве некоммерческой организацией, созданной в соответствии с законодательством РФ, при одновременном соответствии следующим условиям: некоммерческая организация установила контроль в отношении контролируемого лица в соответствии с подп. 1–3 данного пункта; членами некоммерческой организации являются кредитные организации, в отношении которых контролирующими лицами установлен контроль в соответствии с подп. 1–3 данного пункта, и указанные кредитные организации обладают большинством голосов на общем собрании членов некоммерческой организации.

Согласно п. 1.3 данного Положения № 422-П контроль со стороны контролирующих лиц в отношении контролируемых лиц, являющихся кредитными организациями, признается установленным, в случае если указанный контроль может быть определен в соответствии с Международным стандартом финансовой отчетности (IFRS) 10 «Консолидированная финансовая отчетность», введенным в действие на территории РФ Приказом Министерства финансов РФ от 18 июля 2012 г. № 10бн «О введении в действие и прекращении действия документов Международных стандартов финансовой отчетности на территории Российской Федерации».

На основании п. 2 ч. 13 комментируемой статьи Указанием Банка России от 25 июля 2014 г. № 3342-У «О требованиях к информационным технологиям, используемым операторами услуг платежной инфраструктуры, для целей признания платежной системы национально значимой платежной системой»[101] установлено, что информационные технологии, используемые операторами услуг платежной инфраструктуры для целей признания платежной системы национальной ЗПС, должны соответствовать следующим требованиям:

1) разработчиками (правообладателями) не менее 25 % используемых операторами услуг платежной инфраструктуры прикладных программных средств, обеспечивающих осуществление функций операционного центра и платежного клирингового центра, программных средств, обеспечивающих защиту информации, а также программных средств платежной карты являются юридические лица, созданные в соответствии с законодательством РФ (российские организации);

2) лицензионные соглашения предоставляют операторам услуг платежной инфраструктуры право использования программных средств, указанных в п. 1, на территории РФ в течение не менее пяти лет, а также предусматривают обязанность лицензиара по обновлению версий программных средств;

3) материальные носители платежных карт в соответствии с результатами проведенных тестов соответствуют требованиям следующих национальных стандартов РФ: к форме и физическим характеристикам платежной карты – ГОСТ Р ИСО/ МЭК 7810–2006 «Карты идентификационные. Физические характеристики» с использованием типоразмера ID-1 (CR-80) и ГОСТ Р ИСО/МЭК 7816-1-2010 «Карты идентификационные. Карты на интегральных схемах с контактами. Часть 1. Физические характеристики»; к физическим характеристикам магнитной полосы, рабочим характеристикам магнитного материала, кодированию и расположению дорожек магнитной полосы платежной карты – ГОСТ Р ИСО/МЭК 7811-2-2002 «Карты идентификационные. Способ записи. Часть 2. Магнитная полоса малой коэрцитивной силы» и ГОСТ Р ИСО/ МЭК 7811-6-2010 «Карты идентификационные. Способ записи. Часть 6. Магнитная полоса большой коэрцитивной силы»; к размерам и расположению контактов, электронным сигналам и протоколам передачи данных для платежной карты на интегральных схемах с контактами – ГОСТ Р ИСО/МЭК 78162-2010 «Карты идентификационные. Карты на интегральных схемах. Часть 2. Карты с контактами. Размеры и расположение контактов» и ГОСТ Р ИСО/МЭК 7816-3-2006 «Информационная технология. Карты идентификационные. Карты на интегральных схемах с контактами. Часть 3. Электронные сигналы и протоколы передачи»;

4) криптографический модуль, используемый в интегральной схеме платежной карты, должен иметь сертификат в системе сертификации федерального органа исполнительной власти, уполномоченного в области обеспечения безопасности, и (или) иметь сертификат (сертификаты) соответствия стандартам безопасности не менее двух иностранных платежных систем, в рамках которых осуществляются переводы денежных средств по операциям с платежными картами;

5) изготовление (сборка) платежных карт осуществляется российскими организациями на территории РФ;

6) при использовании информационных технологий операторами услуг платежной инфраструктуры соблюдаются требования к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств, установленные Положением Банка России от 9 июня 2012 г. № 382-П «О требованиях к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств и о порядке осуществления Банком России контроля за соблюдением требований к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств» (о названном документе см. коммент. к ст. 27 Закона).

14. Часть 14 комментируемой статьи непосредственно определяет в качестве национальных ЗПС:

• платежную систему Банка России. Эта же система является и системной ЗПС в силу прямого указания в ч. 11 комментируемой статьи;

• платежную систему, в рамках которой осуществляются переводы денежных средств по сделкам, совершенным на организованных торгах. Эта же система является и системной ЗПС, поскольку осуществление в рамках платежной системы переводов денежных средств по сделкам, совершенным на организованных торгах, предусмотрено в качестве критерия признания платежной системы системно значимой в п. 3 ч. 1 комментируемой статьи;

• национальную систему платежных карт (НСПК), создание и функционирование которой предусмотрено и регламентировано гл. 4^1 комментируемого Закона. Непосредственное указание на признание НСПК национальной ЗПС введено в рассматриваемую часть Федеральным законом от 22 октября 2014 г. № 319-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации»[102].

В качестве примера реализации положений ч. 14 комментируемой статьи следует упомянуть информацию Банка России от 16 июля 2014 г. «О национальной значимости Платежной системы «Платежная система НКО ЗАО НРД»[103], в которой сообщено, что Платежная система «Платежная система НКО ЗАО НРД» является национально значимой платежной системой и информация о национальной значимости указанной платежной системы внесена в реестр операторов платежных систем.

Статья 23. Порядок проверки Банком России соответствия правил значимой платежной системы установленным требованиям

1. Проверка соответствия правил значимой платежной системы требованиям, установленным настоящим Федеральным законом и принятыми в соответствии с ним нормативными актами Банка России (далее – проверка соответствия), осуществляется Банком России после признания платежной системы значимой.

2. Оператор значимой платежной системы в срок, указанный в пункте 2 части 7 статьи 22 настоящего Федерального закона, представляет в Банк России для проверки соответствия правила платежной системы в двух экземплярах либо сообщает Банку России о возможности проверки соответствия правил платежной системы, представленных Банку России при регистрации оператора платежной системы.

3. Проверка соответствия правил значимой платежной системы осуществляется Банком России в срок, не превышающий 90 календарных дней со дня представления правил значимой платежной системы для проверки соответствия правил платежной системы или со дня сообщения Банку России о возможности проверки соответствия правил платежной системы, представленных Банку России при регистрации оператора платежной системы.

4. При соответствии правил платежной системы требованиям настоящего Федерального закона и принятых в соответствии с ним нормативных актов Банка России Банк России проставляет на правилах платежной системы отметку о соответствии и направляет один экземпляр правил значимой платежной системы оператору значимой платежной системы.

5. При несоответствии правил платежной системы требованиям настоящего Федерального закона и принятых в соответствии с ним нормативных актов Банка России Банк России в письменной форме уведомляет оператора платежной системы о таком несоответствии. В уведомлении указываются требования, которым не соответствуют представленные Банку России правила платежной системы, а также срок, который не может быть более 90 дней, для их изменения и повторного представления Банку России для проверки соответствия.

6. При внесении изменений в правила значимой платежной системы, в том числе по требованию Банка России, предъявленному при осуществлении Банком России надзора в национальной платежной системе, оператор значимой платежной системы обязан представить изменения указанных правил в Банк России для проверки соответствия не позднее 10 дней после внесения указанных изменений.

1-2. Комментируемая статья определяет порядок проверки Банком России соответствия правил ЗПС требованиям, установленным комментируемым Законом и принятыми в соответствии с ним нормативными актами Банка России (при этом в юридико-технических целях введено сокращенное обозначение «проверка соответствия»). Установление самих требований к ЗПС регламентировано положениями ст. 24 комментируемого Закона, которыми предусмотрено, что такие требования устанавливаются Банком России, а также определены перечни требований к системной ЗПС и социальной ЗПС (см. коммент. к указанной статье).

Часть 1 комментируемой статьи устанавливает, что проверка соответствия правил ЗПС осуществляется Банком России после признания платежной системы значимой. Момент признания платежной системы значимой определен в ч. 6 ст. 22 комментируемого Закона – это день включения информации о признании платежной системы значимой в реестр операторов платежных систем. Согласно ч. 4 указанной статьи, при принятии решения о признании платежной системы значимой Банк России не только включает информацию о признании платежной системы значимой в реестр операторов платежных систем, но и в письменной форме уведомляет оператора платежной системы о признании платежной системы значимой.

В п. 2 ч. 7 указанной ст. 22 установлено, что оператор ЗПС обязан в течение 120 календарных дней со дня получения такого уведомления Банка России внести необходимые изменения в правила платежной системы в целях соблюдения требований ст. 24 комментируемого Закона и направить измененные правила платежной системы в Банк России либо не позднее семи календарных дней уведомить Банк России о соответствии правил платежной системы, представленных

Банку России при регистрации оператора платежной системы, требованиям этой ст. 24 данного Закона.

Соответственно об этих положениях и идет речь в ч. 2 комментируемой статьи, обязывающей оператора ЗПС в указанные сроки представить в Банк России для проверки соответствия правила платежной системы в двух экземплярах либо сообщить Банку России о возможности проверки соответствия правил платежной системы, представленных Банку России при регистрации оператора платежной системы.

3. В ч. 3 комментируемой статьи установлен предельный срок осуществления Банком России проверки соответствия правил ЗПС: 90 календарных дней. Этот срок исчисляется в зависимости от того, представлены оператором ЗПС правила платежной системы для проверки соответствия или им сообщено о возможности проверки соответствия правил, представленных при регистрации оператора платежной системы, – со дня представления правил или со дня сообщения Банку России о возможности проверки соответствия правил.

4—6. Положения ч. 4 и 5 комментируемой статьи регламентируют действия Банка России, производимые в зависимости от того признаны правила платежной системы соответствующими требованиям комментируемого Закона и принятых в соответствии с ним нормативных актов Банка России или нет:

• в случае соответствия правил платежной системы установленным требованиям Банк России, согласно ч. 4 статьи, проставляет на правилах платежной системы отметку о соответствии (соответственно в этом случае эти правила становятся правилами ЗПС) и направляет один экземпляр правил ЗПС оператору ЗПС;

• в случае несоответствия правил платежной системы установленным требованиям Банк России, согласно ч. 5 статьи, в письменной форме уведомляет оператора платежной системы о таком несоответствии.

Часть 5 комментируемой статьи также определяет требования к содержанию уведомления о несоответствии правил платежной системы установленным требованиям – в нем указываются требования, которым не соответствуют представленные Банку России правила платежной системы, а также срок, который не может быть более 90 дней, для их изменения и повторного представления Банку России для проверки соответствия.

Оператор ЗПС при внесении на основании указанного уведомления Банка России изменений в правила ЗПС в соответствии с ч. 6 комментируемой статьи обязан представить изменения указанных правил в Банк России для проверки соответствия. Предельный срок исполнения указанной обязанности установлен в 10 дней после внесения указанных изменений.

Такая же обязанность в силу прямого указания в ч. 6 комментируемой статьи возлагается на оператора ЗПС при внесении изменений в правила ЗПС по требованию Банка России, предъявленному при осуществлении Банком России надзора в НПС. Как предусмотрено в ч. 3 и 4 ст. 31 комментируемого Закона надзор в НПС осуществляется Банком России: в отношении кредитных организаций – в соответствии с законодательством РФ о банках и банковской деятельности, за исключением случая, указанного в ч. 8 ст. 34 комментируемого Закона; в отношении не являющихся кредитными организациями операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры – в соответствии с комментируемым Законом, т. е. его ст. 32, 33 и 34, которыми соответственно регламентировано осуществление надзора в НПС, определен порядок проведения инспекционных проверок поднадзорных организаций, а также предусмотрены действия и меры принуждения, применяемые Банком России в случае нарушения поднадзорной организацией требований комментируемого Закона или принятых в соответствии с ним нормативных актов Банка России.

Статья 24. Требования к значимой платежной системе

1. Банк России устанавливает следующие требования к системно значимой платежной системе:

1) осуществление оператором платежной системы, и (или) платежным клиринговым центром, и (или) расчетным центром мониторинга и анализа рисков в режиме реального времени;

2) осуществление расчета в платежной системе в режиме реального времени или в течение одного дня;

3) осуществление расчета через расчетный центр, соответствующий требованиям финансовой устойчивости и управления рисками, установленным Банком России;

4) обеспечение гарантированного уровня бесперебойности оказания операционных услуг;

5) соответствие системы управления рисками значимой платежной системы требованиям, установленным частью 8 статьи 28 настоящего Федерального закона.

2. Банк России устанавливает следующие требования к социально значимой платежной системе:

1) осуществление оператором платежной системы, и (или) платежным клиринговым центром, и (или) расчетным центром мониторинга и анализа рисков на постоянной основе;

2) осуществление расчета через расчетный центр, являющийся банком – участником системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, соответствующий требованиям управления рисками, установленным Банком России, или через небанковскую кредитную организацию, осуществляющую расчет по счетам других кредитных организаций не менее трех лет;

3) соответствие требованиям, предусмотренным пунктами 4 и 5 части 1 настоящей статьи.

3. Требования Банка России к значимой платежной системе применяются по истечении 90 календарных дней со дня получения оператором платежной системы уведомления Банка России о признании платежной системы значимой.

4. При утрате платежной системой значимости установленные Банком России требования к значимой платежной системе могут не соблюдаться со дня получения оператором платежной системы уведомления Банка России о признании платежной системы утратившей системную или социальную значимость.

1—2. В комментируемой статье предусмотрено установление Банком России требований к ЗПС, а также регламентировано применение этих требований. К данной статье отсылают положения ст. 22 комментируемого Закона, закрепляющие обязанности оператора ЗПС обеспечить соблюдение этих требований и внести необходимые изменения в правила платежной системы в целях соблюдения этих требований (п. 1 и 2 ч. 7), а также ч. 12, закрепляющие обязанность Банк России обязан обеспечить соблюдение платежной системой Банка России этих требований (ч. 12).

Положения ч. 1 комментируемой статьи предусматривают перечень требований, устанавливаемых Банком России к системной ЗПС, а положения ч. 2 данной статьи – перечень требований, устанавливаемых Банком России к социальной ЗПС. На основании этих положений издано Указание Банка России от 19 июня 2012 г. № 2836-У «Об устанавливаемых Банком России требованиях к значимой платежной системе»[104], в п. 3 которого указано, что требованиями Банка России к финансовой устойчивости расчетного центра системной ЗПС являются:

• для банков – участников системы страхования вкладов – отсутствие факта несоответствия требованиям к участию в системе страхования вкладов в случаях, предусмотренных ст. 48 Федерального закона от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»;

• для иных банков – отсутствие фактов нарушения одного или нескольких обязательных нормативов, установленных Инструкцией Банка России от 16 января 2004 г. № 110-И «Об обязательных нормативах банков», Инструкцией Банка России от 31 марта 2004 г. № 112-И «Об обязательных нормативах кредитных организаций, осуществляющих эмиссию облигаций с ипотечным покрытием», в совокупности за шесть и более операционных дней в течение любых 30 последовательных операционных дней;

• для расчетных небанковских кредитных организаций – отсутствие фактов нарушения одного или нескольких обязательных нормативов, установленных Инструкцией Банка России от 26 апреля 2006 г. № 129-И «О банковских операциях и других сделках расчетных небанковских кредитных организаций, обязательных нормативах расчетных небанковских кредитных организаций и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением», Инструкцией от 31 марта 2004 г. № 112-И «Об обязательных нормативах кредитных организаций, осуществляющих эмиссию облигаций с ипотечным покрытием», в совокупности за шесть и более операционных дней в течение любых 30 последовательных операционных дней.

Указанием Банка России от 19 июня 2012 г. № 2836-У также установлено следующее:

• требованиями Банка России к управлению рисками расчетным центром значимой платежной системы являются требования, установленные Положением Банка России от 31 мая 2012 г. № 379-П «О бесперебойности функционирования платежных систем и анализе рисков в платежных системах» (п. 4);

• порядок предоставления расчетным центром значимой платежной системы информации о соблюдении предусмотренных данным Указанием требований Банка России к финансовой устойчивости и управлению рисками оператору значимой платежной системы может быть определен правилами платежной системы в соответствии с п. 12 ч. 1 ст. 20 комментируемого Закона (п. 5).

3. Часть 3 комментируемой статьи определяет срок, по истечении которого подлежат применению требования Банка России к ЗПС, – 90 календарных дней со дня получения оператором платежной системы уведомления Банка России о признании платежной системы значимой. Об этом же говорится в п. 1 ч. 7 ст. 22 комментируемого Закона, устанавливающем, что оператор значимой платежной системы обязан в течение 90 календарных дней со дня получения уведомления Банка России о признании платежной системы значимой обеспечить соблюдение требований, предъявляемых Банком России в соответствии с комментируемой статьей.

С учетом данных положений в п. 1 и 2 названного выше Указания Банка России от 19 июня 2012 г. № 2836-У предусмотрено, что:

• оператор системной ЗПС обязан обеспечить соблюдение всех требований, предусмотренных ч. 1 комментируемой статьи, в течение 90 календарных дней со дня получения уведомления Банка России о признании платежной системы значимой. Требования Банка России к системно значимой платежной системе применяются по истечении 90 календарных дней со дня получения оператором системно значимой платежной системы указанного уведомления Банка России;

• оператор социальной ЗПС обязан обеспечить соблюдение всех требований, предусмотренных ч. 2 комментируемой статьи, в течение 90 календарных дней со дня получения уведомления Банка России о признании платежной системы значимой. Требования Банка России к социально значимой платежной системе применяются по истечении 90 календарных дней со дня получения оператором социально значимой платежной системы указанного уведомления Банка России.

4. В ч. 4 комментируемой статьи определен момент, с которого могут не соблюдаться установленные Банком России требования к ЗПС при утрате платежной системой значимости, – это день получения оператором соответствующей платежной системы уведомления Банка России о признании платежной системы утратившей системную или социальную значимость. Такое уведомление в соответствии с п. 2 ч. 9 ст. 22 комментируемого Закона должно быть осуществлено Банком России в письменной форме в течение семи календарных дней после принятия решения о признании платежной системы утратившей системную или социальную значимость.

Статья 25. Осуществление платежного клиринга и расчета в платежной системе

1. Платежный клиринг в платежной системе осуществляется платежным клиринговым центром посредством:

1) выполнения процедур приема к исполнению распоряжений участников платежной системы, включая проверку соответствия распоряжений участников платежной системы установленным требованиям, определение достаточности денежных средств для исполнения распоряжений участников платежной системы и определение платежных клиринговых позиций;

2) передачи расчетному центру для исполнения принятых распоряжений участников платежной системы;

3) направления участникам платежной системы извещений (подтверждений), касающихся приема к исполнению распоряжений участников платежной системы, а также передачи извещений (подтверждений), касающихся исполнения распоряжений участников платежной системы.

2. Процедуры приема к исполнению распоряжений участников платежной системы выполняются платежным клиринговым центром в соответствии с правилами платежной системы.

3. Определение платежной клиринговой позиции участника платежной системы может осуществляться на валовой основе и (или) на нетто-основе.

4. Платежная клиринговая позиция на валовой основе определяется в размере суммы индивидуального распоряжения участника платежной системы или общей суммы распоряжений участников платежной системы, по которым участник платежной системы является плательщиком или получателем средств.

5. После определения платежной клиринговой позиции на валовой основе распоряжения участников платежной системы передаются платежным клиринговым центром расчетному центру для исполнения.

6. Платежная клиринговая позиция на нетто-основе определяется в размере разницы между общей суммой подлежащих исполнению распоряжений участников платежной системы, по которым участник платежной системы является плательщиком, и общей суммой распоряжений участников платежной системы, по которым участник платежной системы является получателем средств.

7. После определения платежной клиринговой позиции на нетто-основе платежный клиринговый центр передает расчетному центру для исполнения распоряжения платежного клирингового центра на сумму определенных платежных клиринговых позиций на нетто-основе участников платежной системы и (или) принятые распоряжения участников платежной системы.

8. Расчет в платежной системе осуществляется расчетным центром посредством списания и зачисления денежных средств по банковским счетам участников платежной системы и (или) центрального платежного клирингового контрагента на основании поступивших от платежного клирингового центра распоряжений в размере сумм определенных платежных клиринговых позиций.

9. При заключении между операторами платежных систем договора о взаимодействии между платежными системами платежный клиринг и расчет в целях перевода денежных средств между участниками одной платежной системы осуществляются соответственно платежным клиринговым центром и расчетным центром этой платежной системы, если иное не предусмотрено договором о взаимодействии между платежными системами. Платежный клиринг и расчет в целях перевода денежных средств между участниками различных платежных систем осуществляются в порядке, предусмотренном договором о взаимодействии между платежными системами.

1—2. Комментируемая статья регламентирует осуществление платежного клиринга и расчета в платежной системе. Услугами платежного клиринга, согласно п. 9 ст. 3 комментируемого Закона, обозначаются прием к исполнению распоряжений участников платежной системы об осуществлении перевода денежных средств и выполнение иных действий, предусмотренных данным Законом.

В ч. 1 комментируемой статьи установлено, что платежный клиринг в платежной системе осуществляется платежным клиринговым центром, а также определены следующие действия, представляющие собой содержание этой деятельности:

1) выполнение процедур приема к исполнению распоряжений участников платежной системы, включая проверку соответствия распоряжений участников платежной системы установленным требованиям, определение достаточности денежных средств для исполнения распоряжений участников платежной системы и определение платежных клиринговых позиций;

2) передача расчетному центру для исполнения принятых распоряжений участников платежной системы;

3) направление участникам платежной системы извещений (подтверждений), касающихся приема к исполнению распоряжений участников платежной системы, а также передачи извещений (подтверждений), касающихся исполнения распоряжений участников платежной системы.

В отношении процедур приема к исполнению распоряжений участников платежной системы ч. 2 комментируемой статьи устанавливает лишь то, что эти процедуры выполняются платежным клиринговым центром в соответствии с правилами платежной системы.

Требования к деятельности платежного клирингового центра установлены в ст. 18 комментируемого Закона, согласно ч. 1 которой платежный клиринговый центр осуществляет свою деятельность в соответствии с правилами платежной системы и на основании договоров об оказании услуг платежного клиринга, заключаемых с участниками платежной системы, операционным центром и расчетным центром, если заключение таких договоров предусмотрено правилами платежной системы.

Часть 2 указанной ст. 18 комментируемого Закона предусматривает, что в платежных системах, в рамках которых осуществляются переводы денежных средств по сделкам, совершенным на организованных торгах, услуги платежного клиринга могут оказываться в рамках клиринговой услуги клиринговой организацией, осуществляющей свою деятельность в соответствии с Федеральным законом «О клиринге и клиринговой деятельности».

3—7. Положения ч. 3–7 комментируемой статьи регламентируют определение платежных клиринговых позиций участников платежной системы. Определение понятия «платежные клиринговые позиции» дано в п. 25 ст. 3 комментируемого Закона – это суммы денежных средств, подлежащих списанию и зачислению расчетным центром по банковским счетам участников платежной системы.

Часть 3 комментируемой статьи предусматривает два способа определения платежной клиринговой позиции участника платежной системы – на валовой основе и на нетто-основе (допускается также одновременное использование этих способов).

Определение платежной клиринговой позиции на валовой основе регламентировано положениями ч. 4 и 5 комментируемой статьи:

• платежная клиринговая позиция определяется в размере суммы индивидуального распоряжения участника платежной системы или общей суммы распоряжений участников платежной системы, по которым участник платежной системы является плательщиком или получателем средств;

• после определения платежной клиринговой позиции на валовой основе распоряжения участников платежной системы передаются платежным клиринговым центром расчетному центру для исполнения.

Определение платежной клиринговой позиции на нетто-основе регламентировано положениями ч. 6 и 7 комментируемой статьи:

• платежная клиринговая позиция определяется в размере разницы между общей суммой подлежащих исполнению распоряжений участников платежной системы, по которым участник платежной системы является плательщиком, и общей суммой распоряжений участников платежной системы, по которым участник платежной системы является получателем средств;

• после определения платежной клиринговой позиции на нетто-основе платежный клиринговый центр передает расчетному центру для исполнения распоряжения платежного клирингового центра на сумму определенных платежных клиринговых позиций на нетто-основе участников платежной системы и (или) принятые распоряжения участников платежной системы.

8. Часть 8 комментируемой статьи предусматривает, что расчет в платежной системе осуществляется расчетным центром посредством списания и зачисления денежных средств по банковским счетам участников платежной системы и (или) центрального платежного клирингового контрагента на основании поступивших от платежного клирингового центра распоряжений в размере сумм определенных платежных клиринговых позиций.

Требования к деятельности расчетного центра установлены в ст. 19 комментируемого Закона, согласно ч. 3 которой расчетный центр осуществляет свою деятельность в соответствии с правилами платежной системы и на основании договоров банковского счета, заключаемых с участниками платежной системы и (или) центральным платежным клиринговым контрагентом (при его наличии), а также договоров, заключаемых с операционным центром и платежным клиринговым центром, если заключение таких договоров предусмотрено правилами платежной системы.

9. Положения ч. 9 комментируемой статьи определяют особенности осуществления платежного клиринга и расчета в платежной системе при заключении между операторами платежных систем договора о взаимодействии между платежными системами. Как предусмотрено в ч. 37 ст. 15 комментируемого Закона, операторы платежных систем могут заключить договор о взаимодействии своих платежных систем при условии отражения порядка такого взаимодействия в правилах платежных систем.

В указанном случае в соответствии с ч. 9 комментируемой статьи: платежный клиринг и расчет в целях перевода денежных средств между участниками одной платежной системы осуществляются соответственно платежным клиринговым центром и расчетным центром этой платежной системы, если иное не предусмотрено договором о взаимодействии между платежными системами; платежный клиринг и расчет в целях перевода денежных средств между участниками различных платежных систем осуществляются в порядке, предусмотренном договором о взаимодействии между платежными системами.

В ч. 2 ст. 21 комментируемого Закона предусмотрено, что в случае заключения между операторами платежных систем договора о взаимодействии платежных систем участниками платежной системы могут являться центральный платежный клиринговый контрагент и (или) расчетный центр другой платежной системы, действующие по поручению оператора такой платежной системы.

Статья 26. Обеспечение банковской тайны в платежной системе

Операторы по переводу денежных средств, операторы платежных систем, операторы услуг платежной инфраструктуры и банковские платежные агенты (субагенты) обязаны гарантировать банковскую тайну в соответствии с законодательством Российской Федерации о банках и банковской деятельности.

В комментируемой статье закреплены положения, имеющие свой целью обеспечение банковской тайны в платежной системе. В рамках данной регламентации указана обязанность операторов по переводу денежных средств, операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры и банковских платежных агентов (субагентов) гарантировать банковскую тайну. В отношении же более детальной регламентации сделана отсылка к законодательству РФ о банках и банковской деятельности.

Правовой режим банковской тайны определен положениями ст. 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», согласно ч. 1 которой (в ред. Федерального закона от 29 июня 2012 г. № 97-ФЗ[105]) кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов; все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Законом 2011 г. № 162-ФЗ в связи с принятием комментируемого Закона в указанную статью 26 названного Закона введены следующие положения, которые затем воспроизведены в новой редакции указанной статьи (после изложения статьи в полностью в новой редакции Федеральным законом от 29 июня 2012 г. № 97-ФЗ):

• операторы платежных систем не вправе раскрывать третьим лицам информацию об операциях и о счетах участников платежных систем и их клиентов, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

• операционные центры, платежные клиринговые центры не вправе раскрывать третьим лицам информацию об операциях и о счетах участников платежных систем и их клиентов, полученную при оказании операционных услуг, клиринговых услуг участникам платежной системы, за исключением передачи информации в рамках платежной системы, а также случаев, предусмотренных федеральными законами.

• положения данной статьи распространяются на сведения об операциях клиентов кредитных организаций, осуществляемых банковскими платежными агентами (субагентами).

• положения данной статьи распространяются также на сведения об остатках электронных денежных средств клиентов кредитных организаций и сведения о переводах электронных денежных средств кредитными организациями по распоряжению их клиентов.

Статья 27. Обеспечение защиты информации в платежной системе

1. Операторы по переводу денежных средств, банковские платежные агенты (субагенты), операторы платежных систем, операторы услуг платежной инфраструктуры обязаны обеспечивать защиту информации о средствах и методах обеспечения информационной безопасности, персональных данных и об иной информации, подлежащей обязательной защите в соответствии с законодательством Российской Федерации. Правительство Российской Федерации устанавливает требования к защите указанной информации.

2. Контроль и надзор за выполнением требований, установленных Правительством Российской Федерации, осуществляются федеральным органом исполнительной власти, уполномоченным в области обеспечения безопасности, и федеральным органом исполнительной власти, уполномоченным в области противодействия техническим разведкам и технической защиты информации, в пределах их полномочий и без права ознакомления с защищаемой информацией.

3. Операторы по переводу денежных средств, банковские платежные агенты (субагенты), операторы платежных систем, операторы услуг платежной инфраструктуры обязаны обеспечивать защиту информации при осуществлении переводов денежных средств в соответствии с требованиями, установленными Банком России, согласованными с федеральными органами исполнительной власти, предусмотренными частью 2 настоящей статьи. Контроль за соблюдением установленных требований осуществляется Банком России в рамках надзора в национальной платежной системе в установленном им порядке, согласованном с федеральными органами исполнительной власти, предусмотренными частью 2 настоящей статьи.

1. Комментируемая статья содержит положения, направленные на обеспечение защиты информации в платежной системе. Открывает данную статью норма, возлагающая операторов по переводу денежных средств, банковских платежных агентов (субагентов), операторов платежных систем и операторов услуг платежной инфраструктуры обязанность обеспечивать защиту информации о средствах и методах обеспечения информационной безопасности, персональных данных и об иной информации, подлежащей обязательной защите в соответствии с законодательством РФ.

В ч. 1 комментируемой статьи также предусмотрено полномочие Правительства РФ по установлению требований к защите указанной информации. На основании данной нормы Постановлением Правительства РФ от 13 июня 2012 г. № 584 утверждено Положение о защите информации в платежной системе[106], которым предусмотрено следующее.

Данное Положение устанавливает требования к защите информации о средствах и методах обеспечения информационной безопасности, персональных данных и иной информации, подлежащей обязательной защите в соответствии с законодательством РФ, обрабатываемой операторами по переводу денежных средств, банковскими платежными агентами (субагентами), операторами платежных систем и операторами услуг платежной инфраструктуры в платежной системе (обозначаются в данном Положении соответственно «информация», «операторы» и «агенты»).

Защита информации осуществляется в соответствии с требованиями к защите информации, которые включаются операторами этих платежных систем в правила платежных систем в том числе в соответствии с данным Положением.

Защита информации обеспечивается путем реализации операторами и агентами правовых, организационных и технических мер, направленных:

а) на обеспечение защиты информации от неправомерных доступа, уничтожения, модифицирования, блокирования, копирования, предоставления и распространения, а также от иных неправомерных действий в отношении информации;

б) на соблюдение конфиденциальности информации;

в) на реализацию права на доступ к информации в соответствии с законодательством РФ.

Правила платежной системы должны предусматривать в том числе следующие требования к защите информации:

а) создание и организация функционирования структурного подразделения по защите информации (службы информационной безопасности) или назначение должностного лица (работника), ответственного за организацию защиты информации;

б) включение в должностные обязанности работников, участвующих в обработке информации, обязанности по выполнению требований к защите информации;

в) осуществление мероприятий, имеющих целью определение угроз безопасности информации и анализ уязвимости информационных систем;

г) проведение анализа рисков нарушения требований к защите информации и управление такими рисками;

д) разработка и реализация систем защиты информации в информационных системах;

е) применение средств защиты информации (шифровальные (криптографические) средства, средства защиты информации от несанкционированного доступа, средства антивирусной защиты, средства межсетевого экранирования, системы обнаружения вторжений, средства контроля (анализа) защищенности);

ж) выявление инцидентов, связанных с нарушением требований к защите информации, реагирование на них;

з) обеспечение защиты информации при использовании информационно-телекоммуникационных сетей общего пользования;

и) определение порядка доступа к объектам инфраструктуры платежной системы, обрабатывающим информацию;

к) организация и проведение контроля и оценки выполнения требований к защите информации на собственных объектах инфраструктуры не реже одного раза в два года.

Для проведения работ по защите информации операторами и агентами могут привлекаться на договорной основе организации, имеющие лицензии на деятельность по технической защите конфиденциальной информации и (или) на деятельность по разработке и производству средств защиты конфиденциальной информации.

Контроль (оценка) соблюдения требований к защите информации осуществляется операторами и агентами самостоятельно или с привлечением на договорной основе организации, имеющей лицензию на деятельность по технической защите конфиденциальной информации.

Операторы и агенты утверждают локальные правовые акты, устанавливающие порядок реализации требований к защите информации.

Требования к защите информации реализуются:

а) в случае разработки и создания информационных систем – на всех стадиях (этапах) их создания и эксплуатации;

б) в случае приобретения информационных систем – при вводе их в эксплуатацию и при эксплуатации.

Применение шифровальных (криптографических) средств защиты информации операторами и агентами осуществляется в соответствии с законодательством РФ.

2. В ч. 2 комментируемой статьи определены органы, осуществляющие контроль и надзор за выполнением указанных выше требований, установленных Правительством РФ в пределах их полномочий и без права ознакомления с защищаемой информацией. В частности, это:

• федеральный орган исполнительной власти, уполномоченный в области обеспечения безопасности. Таким федеральным органом исполнительной власти, согласно п. 1 Положения о Федеральной службе безопасности Российской Федерации и структуре органов федеральной службы безопасности, утв. Указом Президента РФ от 11 августа 2003 г. № 960 «Вопросы Федеральной службы безопасности Российской Федерации»[107], является ФСБ России;

• федеральный орган исполнительной власти, уполномоченный в области противодействия техническим разведкам и технической защиты информации. Указанным федеральным органом исполнительной власти в соответствии с п. 1 Положения о Федеральной службе по техническому и экспортному контролю, утв. Указом Президента РФ от 16 августа 2004 г. № 1085 «Вопросы Федеральной службы по техническому и экспортному контролю»[108], является ФСТЭК России.

3. Часть 3 комментируемой статьи закрепляет обязанность операторов по переводу денежных средств, банковских платежных агентов (субагентов), операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры обеспечивать защиту информации при осуществлении переводов денежных средств. В данной части также установлено, что контроль за соблюдением установленных требований осуществляется Банком России в рамках надзора в НПС.

При этом предусмотрено, что требования к защите информации при осуществлении переводов денежных средств и порядок осуществления контроля за соблюдением установленных требований устанавливаются Банком России по согласованию с федеральными органами исполнительной власти, указанными в ч. 2 комментируемой статьи, т. е. ФСБ России и ФСТЭК России. На основании этого издано Положение Банкам России от 9 июня 2012 г. № 382-П «О требованиях к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств и о порядке осуществления Банком России контроля за соблюдением требований к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств»[109], которое устанавливает требования, в соответствии с которыми операторы по переводу денежных средств, банковские платежные агенты (субагенты), операторы платежных систем, операторы услуг платежной инфраструктуры обеспечивают защиту информации при осуществлении переводов денежных средств, а также устанавливает порядок осуществления Банком России контроля за соблюдением требований к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств в рамках осуществляемого Банком России надзора в НПС.

Соответственно Положение Банкам России от 9 июня 2012 г. № 382-П наряду с главами, содержащими общие положения и заключительные положения, включает в себя гл. 2 «Требования к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств» и 3 «Порядок осуществления Банком России контроля за соблюдением требований к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств».

В п. 2.1 (в ред. Указания Банка России Банка России от 5 июня 2013 г. № 3007-У[110]), открывающем гл. 2 названного Положения предусмотрено, что требования к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств применяются для обеспечения защиты следующей информации:

• информации об остатках денежных средств на банковских счетах;

• информации об остатках электронных денежных средств;

• информации о совершенных переводах денежных средств, в том числе информации, содержащейся в извещениях (подтверждениях), касающихся приема к исполнению распоряжений участников платежной системы, а также в извещениях (подтверждениях), касающихся исполнения распоряжений участников платежной системы; требование об отнесении информации о совершенных переводах денежных средств к защищаемой информации, хранящейся в операционных центрах платежных систем с использованием платежных карт или находящихся за пределами России, устанавливается оператором платежной системы;

• информации, содержащейся в оформленных в рамках применяемой формы безналичных расчетов распоряжениях клиентов операторов по переводу денежных средств, распоряжениях участников платежной системы, распоряжениях платежного клирингового центра;

• информации о платежных клиринговых позициях;

• информации, необходимой для удостоверения клиентами права распоряжения денежными средствами, в том

числе данных держателей платежных карт;

• ключевой информации средств криптографической защиты информации, используемых при осуществлении переводов денежных средств;

• информации о конфигурации, определяющей параметры работы автоматизированных систем, программного обеспечения, средств вычислительной техники, телекоммуникационного оборудования, эксплуатация которых обеспечивается оператором по переводу денежных средств, оператором услуг платежной инфраструктуры, банковским платежным агентом (субагентом), и используемых для осуществления переводов денежных средств, а также информации о конфигурации, определяющей параметры работы технических средств защиты информации;

• информации ограниченного доступа, в том числе персональных данных и иной информации, подлежащей обязательной защите в соответствии с законодательством РФ, обрабатываемой при осуществлении переводов денежных средств.

Пункт 3.1, открывающий гл. 3 Положения Банкам России от 9 июня 2012 г. № 382-П, устанавливает, что контроль за соблюдением операторами платежных систем, операторами услуг платежной инфраструктуры, операторами по переводу денежных средств требований к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств осуществляется Банком России в следующем порядке:

• Банк России проводит проверки операторов платежных систем, являющихся кредитными организациями, операторов услуг платежной инфраструктуры, являющихся кредитными организациями, операторов по переводу денежных средств, являющихся кредитными организациями, и инспекционные проверки операторов платежных систем, не являющихся кредитными организациями, операторов услуг платежной инфраструктуры, не являющихся кредитными организациями;

• Банк России запрашивает и получает у операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры, операторов по переводу денежных средств документы и информацию, в том числе содержащую персональные данные, о деятельности операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры, операторов по переводу денежных средств, связанной с выполнением требований к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств; требует разъяснения по полученной информации;

• Банк России запрашивает и получает у операторов по переводу денежных средств документы и информацию, в том числе содержащую персональные данные, о деятельности операторов по переводу денежных средств по обеспечению контроля соблюдения банковскими платежными агентами (субагентами), привлекаемыми к деятельности по оказанию услуг по переводу денежных средств, требований к защите информации при осуществлении переводов денежных средств.

По вопросу о соотношении названного выше Постановления Правительства РФ от 13 июня 2012 г. № 584 и Положения Банкам России от 9 июня 2012 г. № 382-П в п. 2 информации Банка России «Ответы на типовые вопросы, связанные с реализацией Положения Банка России от 9 июня 2012 года № 382-П «О требованиях к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств и о порядке осуществления Банком России контроля за соблюдением требований к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств»[111] отмечено, что Постановление Правительства РФ от 13 июня 2012 г. № 584 регулирует общие вопросы защиты информации, а Положение Банкам России от 9 июня 2012 г. № 382-П устанавливает требования к защите информации при осуществлении переводов денежных средств.

Указанием Банка России от 9 июня 2012 г. № 2831-У «Об отчетности по обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры, операторов по переводу денежных средств»[112] установлены формы отчетности по обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры, операторов по переводу денежных средств, сроки предоставления отчетности и методики составления отчетности.

Статья 28. Система управления рисками в платежной системе

1. В целях настоящего Федерального закона под системой управления рисками в платежной системе понимается комплекс мероприятий и способов снижения вероятности возникновения неблагоприятных последствий для бесперебойности функционирования платежной системы с учетом размера причиняемого ущерба.

2. Оператор платежной системы обязан определить одну из следующих используемых в платежной системе организационных моделей управления рисками в платежной системе:

1) самостоятельное управление рисками в платежной системе оператором платежной системы;

2) распределение функций по оценке и управлению рисками между оператором платежной системы, операторами услуг платежной инфраструктуры и участниками платежной системы;

3) передача функций по оценке и управлению рисками оператором платежной системы, не являющимся кредитной организацией, расчетному центру.

3. Система управления рисками должна предусматривать следующие мероприятия:

1) определение организационной структуры управления рисками, обеспечивающей контроль за выполнением участниками платежной системы требований к управлению рисками, установленных правилами платежной системы;

2) определение функциональных обязанностей лиц, ответственных за управление рисками, либо соответствующих структурных подразделений;

3) доведение до органов управления оператора платежной системы соответствующей информации о рисках;

4) определение показателей бесперебойности функционирования платежной системы в соответствии с требованиями нормативных актов Банка России;

5) определение порядка обеспечения бесперебойности функционирования платежной системы в соответствии с требованиями нормативных актов Банка России;

6) определение методик анализа рисков в платежной системе, включая профили рисков, в соответствии с требованиями нормативных актов Банка России;

7) определение порядка обмена информацией, необходимой для управления рисками;

8) определение порядка взаимодействия в спорных, нестандартных и чрезвычайных ситуациях, включая случаи системных сбоев;

9) определение порядка изменения операционных и технологических средств и процедур;

10) определение порядка оценки качества функционирования операционных и технологических средств, информационных систем независимой организацией;

11) определение порядка обеспечения защиты информации в платежной системе.

4. Способы управления рисками в платежной системе определяются оператором платежной системы с учетом особенностей организации платежной системы, модели управления рисками, процедур платежного клиринга и расчета, количества переводов денежных средств и их сумм, времени окончательного расчета.

5. Система управления рисками может предусматривать следующие способы управления рисками:

1) установление предельных размеров (лимитов) обязательств участников платежной системы с учетом уровня риска;

2) создание гарантийного фонда платежной системы;

3) управление очередностью исполнения распоряжений участников платежной системы;

4) осуществление расчета в платежной системе до конца рабочего дня;

5) осуществление расчета в пределах предоставленных участниками платежной системы денежных средств;

6) обеспечение возможности предоставления кредита;

7) использование безотзывных банковской гарантии или аккредитива;

8) другие способы управления рисками, предусмотренные правилами платежной системы.

6. Правилами платежной системы может быть предусмотрено создание оператором платежной системы коллегиального органа по управлению рисками в платежной системе, в состав которого включаются ответственные за управление рисками представители оператора платежной системы, операторов услуг платежной инфраструктуры, участников платежной системы. В состав органа по управлению рисками по согласованию с Банком России могут быть включены представители Банка России с правом совещательного голоса.

7. В функциональные обязанности и компетенцию органа управления рисками входят:

1) установление критериев оценки системы управления рисками, включая системный риск, и проведение указанной оценки;

2) формирование предложений и рекомендаций по итогам проведения оценки системы управления рисками.

8. Система управления рисками значимой платежной системы должна предусматривать создание органа управления рисками значимой платежной системы, указанного в части 6 настоящей статьи, и использование не менее двух способов управления рисками, указанных в пунктах 1–7 части 5 настоящей статьи.

1. В комментируемой статье регламентировано создание системы управления рисками в платежной системе. К данной статье отсылает положение п. 3 ч. 5 ст. 15 комментируемого Закона, устанавливающее обязанность оператора платежной системы организовывать систему управления рисками в платежной системе. Там же указано, что оператор платежной системы обязан осуществлять оценку и управление рисками в платежной системе, обеспечивать бесперебойность функционирования платежной системы в порядке, установленном Банком России.

Часть 1 комментируемой статьи определяет для целей комментируемого Закона понятие «система управления рисками в платежной системе» – это комплекс мероприятий и способов снижения вероятности возникновения неблагоприятных последствий для бесперебойности функционирования платежной системы с учетом размера причиняемого ущерба.

Система управления рисками в платежной системе в соответствии с п. 13 ч. 1 ст. 20 комментируемого Закона должна быть определена правилами платежной системы. Как предусмотрено там же, система управления рисками в платежной системе должна включать используемую модель управления рисками, перечень мероприятий и способов управления рисками.

2. Положения ч. 2 комментируемой статьи предусматривают следующие организационные модели управления рисками в платежной системе, одну из которых обязан определить оператор платежной системы:

1) самостоятельное управление рисками в платежной системе оператором платежной системы;

2) распределение функций по оценке и управлению рисками между оператором платежной системы, операторами услуг платежной инфраструктуры и участниками платежной системы;

3) передача функций по оценке и управлению рисками оператором платежной системы, не являющимся кредитной организацией, расчетному центру.

Как говорилось выше, согласно п. 13 ч. 1 ст. 20 комментируемого Закона, используемую модель управления рисками должна включать система управления рисками в платежной системе, определяемая правилами платежной системы.

3. В положениях ч. 3 комментируемой статьи определен следующий исчерпывающий перечень мероприятий, которые должна предусматривать система управления рисками (выше говорилось, что, согласно п. 13 ч. 1 ст. 20 комментируемого Закона, мероприятия управления рисками должна включать система управления рисками в платежной системе, определяемая правилами платежной системы):

1) определение организационной структуры управления рисками, обеспечивающей контроль за выполнением участниками платежной системы требований к управлению рисками, установленных правилами платежной системы;

2) определение функциональных обязанностей лиц, ответственных за управление рисками, либо соответствующих структурных подразделений;

3) доведение до органов управления оператора платежной системы соответствующей информации о рисках;

4) определение показателей бесперебойности функционирования платежной системы в соответствии с требованиями нормативных актов Банка России;

5) определение порядка обеспечения бесперебойности функционирования платежной системы в соответствии с требованиями нормативных актов Банка России;

6) определение методик анализа рисков в платежной системе, включая профили рисков, в соответствии с требованиями нормативных актов Банка России;

7) определение порядка обмена информацией, необходимой для управления рисками;

8) определение порядка взаимодействия в спорных, нестандартных и чрезвычайных ситуациях, включая случаи системных сбоев;

9) определение порядка изменения операционных и технологических средств и процедур;

10) определение порядка оценки качества функционирования операционных и технологических средств, информационных систем независимой организацией;

11) определение порядка обеспечения защиты информации в платежной системе.

На основании данных положений издано Положение Банка России от 31 мая 2012 г. № 379-П «О бесперебойности функционирования платежных систем и анализе рисков в платежных системах»[113], которое устанавливает требования к порядку обеспечения бесперебойности функционирования платежных систем, показателям бесперебойности функционирования платежных систем и методикам анализа рисков в платежных системах.

Требования названного Положения в соответствии с его п. 1 (в ред. Указания Банка России от 10 июля 2014 г. № 3317-У[114]) применяются к оператору платежной системы, привлеченным им операторам услуг платежной инфраструктуры, участникам платежной системы (далее при совместном упоминании – субъекты платежной системы) при обеспечении ими бесперебойности функционирования платежной системы (далее – БФПС) как способности предупреждать нарушения требований законодательства РФ, правил платежной системы, заключенных договоров при взаимодействии субъектов платежной системы (далее – нарушения надлежащего функционирования платежной системы), а также восстанавливать надлежащее функционирование платежной системы в случае его нарушения в течение времени, определенного в правилах платежной системы.

Согласно п. 2 данного Положения № 379-П, в целях обеспечения БФПС оператором платежной системы устанавливается порядок осуществления субъектами платежной системы скоординированной деятельности, направленной на достижение, подтверждение и поддержание приемлемого уровня рисков нарушения БФПС, под которыми понимаются присущие функционированию платежной системы типичные возможности неоказания, ненадлежащего оказания услуг платежной системы участникам платежной системы вследствие наступления неблагоприятных событий, связанных с внутренними и внешними факторами функционирования платежной системы.

В п. 3 данного Положения № 379-П предусмотрено, что оператор платежной системы организует управление рисками нарушения БФПС, включающее:

• установление приемлемого уровня рисков нарушения БФПС;

• анализ рисков нарушения БФПС (выявление факторов риска нарушения БФПС; определение степени и характера влияния указанных факторов на БФПС; оценку достигнутого уровня рисков нарушения БФПС, под которым понимается размер возможного ущерба, причиняемого участникам платежной системы, их клиентам вследствие нарушений надлежащего функционирования платежной системы, с учетом вероятности возникновения указанных нарушений в течение прогнозируемого периода времени; подтверждение соответствия достигнутого уровня рисков нарушения БФПС установленному приемлемому уровню рисков нарушения БФПС);

• принятие мер, необходимых для достижения или поддержания приемлемого уровня рисков нарушения БФПС;

• выявление текущих изменений достигнутого уровня риска нарушения БФПС (мониторинг рисков нарушения БФПС);

• информационное взаимодействие субъектов платежной системы в целях управления рисками нарушения БФПС.

4—5. Часть 4 комментируемой статьи называет факторы, которыми должен учитывать оператор платежной системы при определении способов управления рисками в платежной системе, – это особенности организации платежной системы, модель управления рисками, процедуры платежного клиринга и расчета, количество переводов денежных средств и их суммы, время окончательного расчета.

При этом в ч. 5 комментируемой статьи определен следующий открытый перечень возможных способов управления рисками, которые может предусматривать система управления рисками (как говорилось выше, согласно п. 13 ч. 1 ст. 20 комментируемого Закона, способы управления рисками должна включать система управления рисками в платежной системе, определяемая правилами платежной системы):

1) установление предельных размеров (лимитов) обязательств участников платежной системы с учетом уровня риска;

2) создание гарантийного фонда платежной системы;

3) управление очередностью исполнения распоряжений участников платежной системы;

4) осуществление расчета в платежной системе до конца рабочего дня;

5) осуществление расчета в пределах предоставленных участниками платежной системы денежных средств;

6) обеспечение возможности предоставления кредита;

7) использование безотзывных банковской гарантии или аккредитива;

8) другие способы управления рисками, предусмотренные правилами платежной системы.

В соответствии с ч. 8 комментируемой статьи система управления рисками ЗПС должна предусматривать использование не менее двух указанных способов управления рисками.

Создание гарантийного фонда платежной системы регламентировано ч. 3 ст. 29 комментируемого Закона, согласно которой правилами платежной системы может быть предусмотрено создание оператором платежной системы либо по его поручению центральным платежным клиринговым контрагентом или расчетным центром гарантийного фонда платежной системы за счет денежных средств (гарантийных взносов) участников платежной системы (см. коммент. к указанной статье).

Банковская гарантия, согласно п. 1 ст. 329 ч. 1 ГК РФ, является одним из способов обеспечения исполнения обязательств (другими такими способами являются неустойка, залог, удержание имущества должника, поручительство, задаток и другие способы, предусмотренные законом или договором). Понятие «банковская гарантия» определено в ст. 368 данного Кодекса: в силу банковской гарантии банк, иное кредитное учреждение или страховая организация (гарант) дают по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму по представлении бенефициаром письменного требования о ее уплате. В соответствии со ст. 371 ГК РФ банковская гарантия не может быть отозвана гарантом, если в ней не предусмотрено иное. Однако в п. 7 ч. 5 комментируемой статьи говорится о возможности использования только безотзывной банковской гарантии.

Аккредитив, согласно п. 1 ст. 862 гл. 46 «Расчеты» ч. 2 ГК РФ, является средством осуществления безналичных расчетов. Общие положения о расчетах по аккредитиву содержатся в ст. 867 данного Кодекса, в соответствии с п. 1 которой при расчетах по аккредитиву банк, действующий по поручению плательщика об открытии аккредитива и в соответствии с его указанием (банк-эмитент), обязуется произвести платежи получателю средств или оплатить, акцептовать или учесть переводной вексель либо дать полномочие другому банку (исполняющему банку) произвести платежи получателю средств или оплатить, акцептовать или учесть переводной вексель; к банку-эмитенту, производящему платежи получателю средств либо оплачивающему, акцептующему или учитывающему переводной вексель, применяются правила об исполняющем банке. Безотзывным, согласно п. 1 ст. 869 ГК РФ, признается аккредитив, который не может быть отменен без согласия получателя средств.

6—8. Положения ч. 6–8 комментируемой статьи предусматривают и регламентируют создание оператором платежной системы коллегиального органа по управлению рисками в платежной системе, а также определяют функциональные обязанности и компетенцию такого органа.

В ч. 6 комментируемой статьи установлено, что правилами платежной системы может быть предусмотрено создание оператором платежной системы коллегиального органа по управлению рисками в платежной системе. Согласно ч. 8 данной статьи, система управления рисками ЗПС должна предусматривать создание такого органа управления рисками. Соответственно создание коллегиального органа по управлению рисками является возможным для оператора платежной системы и обязательным для оператора ЗПС. Признание платежной системы значимой регламентировано ст. 22 комментируемого Закона (см. указанную статью и коммент. к ней).

Часть 6 комментируемой статьи также регламентирует состав органа по управлению рисками в платежной системе. Так, установлено, что в состав такого органа подлежат включению ответственные за управление рисками представители оператора платежной системы, операторов услуг платежной инфраструктуры, участников платежной системы, а также предусмотрено, что в состав такого органа по согласованию с Банком России могут быть включены представители Банка России с правом совещательного голоса (т. е. голоса, который не учитывается при принятии решений).

Положения ч. 7 комментируемой статьи определяют вопросы, одновременно являющиеся функциональными обязанностями органа управления рисками в платежной системе и вопросами, отнесенными к компетенции этого органа. В качестве таких вопросов названы лишь следующие:

1) установление критериев оценки системы управления рисками, включая системный риск, и проведение указанной оценки;

2) формирование предложений и рекомендаций по итогам проведения оценки системы управления рисками.

8. Часть 8 комментируемой статьи предусматривает особенности системы управления рисками в ЗПС. Как говорилось выше, такой особенностью является обязательность создания оператором ЗПС коллегиального органа по управлению рисками в платежной системе, в состав которого включаются ответственные за управление рисками представители оператора платежной системы, операторов услуг платежной инфраструктуры, участников платежной системы. Другой такой особенностью является необходимость использования таким органом не менее двух способов управления рисками, указанных в п. 1–7 ч. 5 данной статьи.

Банку России адресовались вопросы о том, каким образом может функционировать создаваемый в силу ч. 8 комментируемой статьи коллегиальный орган управления рисками, если местонахождением платежной системы является г. Москва, а большинство участников платежной системы зарегистрированы не в Москве или не являются резидентами РФ, а также о том, допускается ли дистанционный способ взаимодействия представителей участников платежной системы в рамках работы указанного органа. Однако в информации Банка России «Ответы на вопросы, связанные с применением отдельных норм Федерального закона от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» по данным вопросам отмечено лишь то, что создание оператором платежной системы коллегиального органа по управлению рисками в платежной системе является правом для оператора платежной системы (ч. 6 данной статьи) и обязанностью для оператора ЗПС (ч. 8 данной статьи), а также то, что комментируемый Закон не регулирует организационные аспекты функционирования коллегиального органа по управлению рисками в платежной системе.

Статья 29. Обеспечение исполнения обязательств участников платежной системы

1. Порядок обеспечения исполнения обязательств участников платежной системы устанавливается правилами платежной системы.

2. При осуществлении расчета на нетто-основе в значимой платежной системе должно обеспечиваться исполнение наибольшего по размеру обязательства участника значимой платежной системы.

3. Правилами платежной системы может быть предусмотрено создание оператором платежной системы либо по его поручению центральным платежным клиринговым контрагентом или расчетным центром гарантийного фонда платежной системы за счет денежных средств (гарантийных взносов) участников платежной системы. Правилами платежной системы может быть предусмотрено внесение в гарантийный фонд платежной системы денежных средств оператора платежной системы, центрального платежного клирингового контрагента и (или) расчетного центра.

4. Порядок определения размера гарантийного взноса устанавливается правилами платежной системы.

5. Гарантийный фонд платежной системы используется оператором платежной системы либо по его поручению центральным платежным клиринговым контрагентом или расчетным центром в целях обеспечения исполнения обязательств участников платежной системы.

6. В случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) обязательств участником платежной системы его гарантийный взнос используется для удовлетворения требований по таким обязательствам.

7. При недостаточности гарантийного взноса участника платежной системы используются гарантийные взносы других участников платежной системы в порядке, предусмотренном правилами платежной системы. В этом случае указанный участник платежной системы обязан возместить сумму использованных гарантийных взносов, а также уплатить проценты за их использование, если это предусмотрено правилами платежной системы.

8. В случае прекращения участия в платежной системе участнику платежной системы возвращается его гарантийный взнос в порядке и сроки, которые предусмотрены правилами платежной системы.

9. Гарантийный фонд платежной системы учитывается на отдельном банковском счете, открываемом оператору платежной системы, центральному платежному клиринговому контрагенту или участникам платежной системы (далее – счет гарантийного фонда платежной системы) в соответствии со статьей 30 настоящего Федерального закона.

10. Счет гарантийного фонда платежной системы может быть открыт только в Банке России, Внешэкономбанке, а также в банке – участнике системы страхования вкладов или небанковской кредитной организации, не имеющей права осуществлять размещение привлеченных во вклады денежных средств.

11. Определение платежных клиринговых позиций и расчет, сделка или перевод денежных средств, совершенные иностранным центральным платежным клиринговым контрагентом, которому открыт банковский счет в Банке России, или с его участием, в рамках иностранной платежной системы, в том числе в целях обеспечения исполнения обязательств и (или) удовлетворения требований по неисполненным обязательствам в рамках иностранной платежной системы, не могут быть признаны недействительными по основаниям, предусмотренным законодательством Российской Федерации. По долгам участника иностранной платежной системы или иностранного центрального платежного клирингового контрагента не может быть наложен арест или обращено взыскание на денежные средства, находящиеся на банковском счете, открытом Банком России иностранному центральному платежному клиринговому контрагенту. Приостановление операций по указанному банковскому счету по основаниям, предусмотренным законодательством Российской Федерации, не допускается.

1. Комментируемая статья регламентирует обеспечение исполнения обязательств участников платежной системы. Открывает данную статью норма о том, что порядок обеспечения исполнения обязательств участников платежной системы устанавливается правилами платежной системы. Это положение содержится и в п. 17 ч. 1 ст. 20 комментируемого Закона, предусматривающем, что правилами платежной системы должен быть определен в том числе порядок обеспечения исполнения обязательств участников платежной системы по переводу денежных средств.

2. В ч. 2 комментируемой статьи на случаи осуществления расчета на нетто-основе установлена необходимость обеспечения в ЗПС исполнения наибольшего по размеру обязательства участника ЗПС. Использование нетто-основы в качестве основы, на которой может осуществляться определение платежной клиринговой позиции участника платежной системы, предусмотрено и регламентировано положениями ч. 3, 6 и 7 ст. 25 комментируемого Закона (см. указанную статью и коммент. к ней).

3. Часть 3 комментируемой статьи допускает возможность установления правилами платежной системы необходимости создания оператором платежной системы либо по его поручению центральным платежным клиринговым контрагентом или расчетным центром гарантийного фонда платежной системы. Создание гарантийного фонда платежной системы определено в п. 2 ч. 5 ст. 28 комментируемого Закона в качестве одного из способов управления рисками.

Как предусмотрено в ч. 3 комментируемой статьи гарантийный фонд платежной системы создается за счет денежных средств (гарантийных взносов) участников платежной системы. При этом указано на возможность установления правилами платежной системы необходимости внесения в гарантийный фонд платежной системы денежных средств оператора платежной системы, центрального платежного клирингового контрагента и (или) расчетного центра. Этот положение упомянуто в ч. 7 ст. 30 комментируемого Закона в качестве случая, когда оператор платежной системы, центральный платежный клиринговый контрагент, участник платежной системы вправе переводить на счет гарантийного фонда платежной системы собственные денежные средства.

4. В соответствии с ч. 4 комментируемой статьи порядок определения размера гарантийного взноса (т. е. денежных средств участников платежной системы, за счет которых создается гарантийный фонд платежной системы) устанавливается правилами платежной системы. При этом не установлены какие-либо требования, которые должны учитываться при установлении порядка определения размера гарантийного взноса.

5—8. Положения ч. 5–8 комментируемой статьи определяют правовую судьбу средств гарантийного фонда платежной системы:

• часть 5 данной статьи определяет цель расходования этих средств – обеспечение исполнения обязательств участников платежной системы. При этом указаны субъекты, осуществляющие расходование средств. Это субъекты, которыми создан соответствующий гарантийный фонд – оператор платежной системы либо по его поручению центральный платежный клиринговый контрагент или расчетный центр;

• в ч. 6 данной статьи установлено, что гарантийный взнос участника платежной системы (т. е. денежные средства, переданные в счет создания гарантийного фонда) используется в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) им своих обязательств для удовлетворения требований по таким обязательствам;

• на случай недостаточности гарантийного взноса участника платежной системы ч. 7 данной статьи предусматривает использование гарантийных взносов других участников платежной системы (этот случай также упомянут в ч. 7 ст. 30 комментируемого Закона в качестве случая, когда оператор платежной системы, центральный платежный клиринговый контрагент, участник платежной системы вправе переводить на счет гарантийного фонда платежной системы собственные денежные средства). Порядок использования таких денежных средств, согласно данной части, должен быть предусмотрен правилами платежной системы. Данная часть также закрепляет обязанность участника платежной системы, для удовлетворения требований по обязательствам которого использованы гарантийные взносы других участников платежной системы, возместить сумму использованных гарантийных взносов, а также уплатить проценты за их использование, если это предусмотрено правилами платежной системы;

• часть 8 данной статьи устанавливает необходимость возврата участнику платежной системы гарантийного взноса в случае прекращения участия в платежной системе. Порядок и сроки возврата гарантийного взноса в этом случае, согласно данной части, должны быть предусмотрены правилами платежной системы.

9. Часть 9 комментируемой статьи в целях обособления денежных средств, образующих гарантийный фонд платежной системы, устанавливает необходимость учета этого гарантийного фонда на отдельном банковском счете, открываемом оператору платежной системы, центральному платежному клиринговому контрагенту или участникам платежной системы (при этом в юридико-технических целях введено сокращенное обозначение «счет гарантийного фонда платежной системы»). Открытию счета гарантийного фонда платежной системы посвящена ст. 30 комментируемого Закона, к которой и отсылает часть комментируемой статьи.

10. В ч. 10 комментируемой статьи названы субъекты, исключительно в которых может быть открыт счет гарантийного фонда платежной системы, – это Банк России, Внешэкономбанк, а также банк – участник системы страхования вкладов или небанковская кредитная организация, не имеющая права осуществлять размещение привлеченных во вклады денежных средств. О Банке России и Внешэкономбанк см. коммент. к ст. 11 Закона. Правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках России (системы страхования вкладов) устанавливает Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»[115], что и закреплено в его преамбуле.

11. Положения ч. 11 комментируемой статьи определяют особенности обеспечения исполнения обязательств участников иностранной платежной системы и иностранного центрального платежного клирингового контрагента. Данная часть введена Федеральным законом от 5 мая 2014 г. № 112-ФЗ, которым одновременно статья 3 комментируемого Закона дополнена п. 27, содержащим следующее определение понятия «иностранная платежная система»: совокупность организаций, присоединившихся к правилам платежной системы, организованной в соответствии с иностранным законодательством, и взаимодействующих по правилам платежной системы (участники иностранной платежной системы), в соответствии с которыми иностранный банк (иностранная кредитная организация) может выступать в качестве плательщика и получателя средств по переводам денежных средств участников иностранной платежной системы (иностранный центральный платежный клиринговый контрагент).

В рамках определения особенностей обеспечения исполнения обязательств участников иностранной платежной системы и иностранного центрального платежного клирингового контрагента часть 11 комментируемой статьи предусматривает следующее:

• определение платежных клиринговых позиций и расчет, сделка или перевод денежных средств, совершенные иностранным центральным платежным клиринговым контрагентом, которому открыт банковский счет в Банке России, или с его участием, в рамках иностранной платежной системы, в том числе в целях обеспечения исполнения обязательств и (или) удовлетворения требований по неисполненным обязательствам в рамках иностранной платежной системы, не могут быть признаны недействительными по основаниям, предусмотренным законодательством РФ;

• по долгам участника иностранной платежной системы или иностранного центрального платежного клирингового контрагента не может быть наложен арест или обращено взыскание на денежные средства, находящиеся на банковском счете, открытом Банком России иностранному центральному платежному клиринговому контрагенту. Приостановление операций по указанному банковскому счету по основаниям, предусмотренным законодательством РФ, не допускается.

Соответственно тем же Федеральным законом от 5 мая 2014 г. № 112-ФЗ п. 3 ст. 28 Федерального закона от 25 февраля 1999 г. № 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций»[116] дополнен абзацем, устанавливающим, что сделка или перевод денежных средств, совершенные кредитной организацией – участником иностранной платежной системы, не могут быть признаны недействительными по основаниям, предусмотренным указанной статьей, если осуществляются между кредитной организацией – участником иностранной платежной системы или иной кредитной организацией (в том числе иностранной кредитной организацией или иностранным банком) по ее распоряжению и иностранным центральным платежным клиринговым контрагентом, которому открыт банковский счет в Банке России.

Статья 30. Счет гарантийного фонда платежной системы

1. При открытии счета гарантийного фонда платежной системы оператору платежной системы операции по указанному счету осуществляются на основании распоряжений оператора платежной системы.

2. При открытии счета гарантийного фонда платежной системы центральному платежному клиринговому контрагенту операции по указанному счету осуществляются либо на основании распоряжений оператора платежной системы без распоряжения центрального платежного клирингового контрагента, либо на основании распоряжений центрального платежного клирингового контрагента с согласия оператора платежной системы.

3. При открытии счета гарантийного фонда платежной системы участнику платежной системы операции по указанному счету осуществляются либо на основании распоряжений оператора платежной системы или центрального платежного клирингового контрагента без распоряжения участника платежной системы, которому открыт данный счет, либо на основании распоряжений участника платежной системы, которому открыт такой счет, с согласия оператора платежной системы или центрального платежного клирингового контрагента.

4. При открытии счета гарантийного фонда платежной системы центральному платежному клиринговому контрагенту или участнику платежной системы соответственно оператор платежной системы или оператор платежной системы и центральный платежный клиринговый контрагент имеют право получать от оператора по переводу денежных средств, у которого открыт счет гарантийного фонда платежной системы, информацию об операциях по этому счету.

5. При открытии счета гарантийного фонда платежной системы центральному платежному клиринговому контрагенту или участнику платежной системы указывается лицо, которое вправе давать распоряжения по этому счету в соответствии с требованиями частей 2 и 3 настоящей статьи.

6. Согласие оператора платежной системы или центрального платежного клирингового контрагента на совершение операций по счету гарантийного фонда платежной системы дается способом, предусмотренным договором банковского счета в соответствии с правилами платежной системы.

7. Оператор платежной системы, центральный платежный клиринговый контрагент, участник платежной системы вправе переводить на счет гарантийного фонда платежной системы собственные денежные средства в случаях, предусмотренных частями 3 и 7 статьи 29 настоящего Федерального закона.

8. В случае признания оператора платежной системы, центрального платежного клирингового контрагента, участника платежной системы банкротом денежные средства, находящиеся на счете гарантийного фонда платежной системы, в конкурсную массу не включаются и подлежат возврату предоставившим их лицам в размере денежных средств, оставшихся после исполнения всех обязательств участников платежной системы.

9. По долгам оператора платежной системы, центрального платежного клирингового контрагента, участника платежной системы не может быть наложен арест на денежные средства, находящиеся на счете гарантийного фонда платежной системы, а также не могут быть приостановлены операции по указанному счету. Приостановление операций по счету гарантийного фонда платежной системы по основаниям, предусмотренным законодательством Российской Федерации о налогах и сборах, не допускается.

10. На денежные средства, находящиеся на счете гарантийного фонда платежной системы, не может быть обращено взыскание по обязательствам оператора платежной системы, центрального платежного клирингового контрагента или участника платежной системы.

1—6. В комментируемой статье регламентировано открытие счета гарантийного фонда платежной системы, а также определен правовой режим этого счета. К данной статье отсылает ч. 9 ст. 29 комментируемого Закона, устанавливающая, что гарантийный фонд платежной системы учитывается на отдельном банковском счете, открываемом оператору платежной системы, центральному платежному клиринговому контрагенту или участникам платежной системы (там же и введено сокращенное обозначение «счет гарантийного фонда платежной системы»). В ч. 10 указанной статьи перечислены субъекты, исключительно в которых может быть открыт счет гарантийного фонда платежной системы.

Положения ч. 1–6 комментируемой статьи регламентируют правовой режим счета гарантийного фонда платежной системы в зависимости от того, какому субъекту открыт этот счет:

1) если указанный счет открыт оператору платежной системы, то в соответствии с ч. 1 данной статьи операции по этому счету осуществляются на основании распоряжений оператора платежной системы;

2) если указанный счет открыт центральному платежному клиринговому контрагенту, то в соответствии с ч. 2 данной статьи операции по этому счету осуществляются либо на основании распоряжений оператора платежной системы без распоряжения центрального платежного клирингового контрагента, либо на основании распоряжений центрального платежного клирингового контрагента с согласия оператора платежной системы.

В этом случае в соответствии с ч. 4 комментируемой статьи оператор платежной системы имеет право получать от оператора по переводу денежных средств, у которого открыт этот счет, информацию об операциях по счету.

При открытии этого счета в указанном случае, согласно ч. 5 данной статьи, должно быть указано лицо, которое вправе давать распоряжения по этому счету. В ч. 6 данной статьи установлено, что согласие оператора платежной системы на совершение операций по этому счету дается способом, предусмотренным договором банковского счета в соответствии с правилами платежной системы;

3) если указанный счет открыт участнику платежной системы, то в соответствии с ч. 3 данной статьи операции по этому счету осуществляются либо на основании распоряжений оператора платежной системы или центрального платежного клирингового контрагента без распоряжения участника платежной системы, которому открыт данный счет, либо на основании распоряжений участника платежной системы, которому открыт такой счет, с согласия оператора платежной системы или центрального платежного клирингового контрагента.

В этом случае в соответствии с ч. 4 комментируемой статьи оператор платежной системы и центральный платежный клиринговый контрагент имеют право получать от оператора по переводу денежных средств, у которого открыт этот счет, информацию об операциях по счету.

При открытии этого счета в указанном случае, согласно ч. 5 данной статьи, должно быть указано лицо, которое вправе давать распоряжения по этому счету. В ч. 6 данной статьи установлено, что согласие оператора платежной системы или центрального платежного клирингового контрагента на совершение операций по этому счету дается способом, предусмотренным договором банковского счета в соответствии с правилами платежной системы.

7. Часть 7 комментируемой статьи указывают на два случая, в которых оператор платежной системы, центральный платежный клиринговый контрагент, участник платежной системы вправе переводить на счет гарантийного фонда платежной системы собственные денежные средства, – это случаи, предусмотренные положениями ч. 3 и 7 ст. 29 комментируемого Закона.

Первая из указанных частей предусматривает, что гарантийный фонд платежной системы создается за счет денежных средств (гарантийных взносов) участников платежной системы, а также допускает возможность установления правилами платежной системы случаев внесения в гарантийный фонд платежной системы денежных средств оператора платежной системы, центрального платежного клирингового контрагента и (или) расчетного центра.

Во второй из указанных частей говорится о случае недостаточности гарантийного взноса участника платежной системы, который используется для удовлетворения требований в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) им своих обязательств. По правилу указанной части в этом случае используются гарантийные взносы других участников платежной системы в порядке, предусмотренном правилами платежной системы.

8. В ч. 8 комментируемой статьи определена правовая судьба денежных средств, находящихся на счете гарантийного фонда платежной системы, при признании оператора платежной системы, центрального платежного клирингового контрагента, участника платежной системы банкротом: в этом случае такие денежные средства в конкурсную массу не включаются и подлежат возврату предоставившим их лицам в размере денежных средств, оставшихся после исполнения всех обязательств участников платежной системы.

Состав конкурсной массы, т. е. состав имущества должника, признанного несостоятельным (банкротом), за счет которого погашаются требования кредиторов, определяет статья 131 «Конкурсная масса» Федерального закона от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»[117], в соответствии с п. 1 которой (в ред. Федерального закона от 30 декабря 2008 г. № 296-ФЗ[118]) все имущество должника, имеющееся на дату открытия конкурсного производства и выявленное в ходе конкурсного производства, составляет конкурсную массу. Согласно п. 2 названной статьи, из имущества должника, которое составляет конкурсную массу, исключаются имущество, изъятое из оборота, имущественные права, связанные с личностью должника, в том числе права, основанные на имеющейся лицензии на осуществление отдельных видов деятельности, а также иное предусмотренное названным Законом имущество. В связи с этим представляется не вполне понятной причина, по которой в названный Закона не внесено дополнение, предписывающее исключать из конкурсной массы денежные средства, находящиеся на счете гарантийного фонда платежной системы.

9. Часть 9 комментируемой статьи устанавливает запреты, во-первых, наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете гарантийного фонда платежной системы, по долгам оператора платежной системы, центрального платежного клирингового контрагента, участника платежной системы, во-вторых, приостановления операций по этому счету, и, в-третьих, приостановление операций по счету гарантийного фонда платежной системы по основаниям, предусмотренным законодательством РФ о налогах и сборах.

Приостановление операций по счетам в банках предусмотрено и регламентировано положениями ст. 76 «Приостановление операций по счетам в банках, а также переводов электронных денежных средств организаций и индивидуальных предпринимателей» ч. 1 НК РФ (см. коммент. к ст. 10 Закона).

10. В ч. 10 комментируемой статьи установлен запрет обращения взыскания на денежные средства, находящиеся на счете гарантийного фонда платежной системы, по обязательствам оператора платежной системы, центрального платежного клирингового контрагента или участника платежной системы.

Соответственно этой норме Законом 2011 г. № 162-ФЗ в связи с принятием комментируемого Закона ст. 70 «Обращение взыскания на денежные средства» Федеральный закон «Об исполнительном производстве» дополнена ч. 13, предусматривающей, что на денежные средства, находящиеся на счете гарантийного фонда платежной системы, открытом в соответствии с комментируемым Законом, не может быть обращено взыскание по обязательствам оператора платежной системы, центрального платежного клирингового контрагента или участника платежной системы.

Глава 4^1

Национальная система платежных карт

Статья 30^1. Организация национальной системы платежных карт

1. Целью организации национальной системы платежных карт (далее – НСПК), являющейся платежной системой, созданной и функционирующей в соответствии с настоящей главой, является обеспечение бесперебойности, эффективности и доступности оказания услуг по переводу денежных средств.

2. В рамках НСПК осуществляются переводы денежных средств с использованием платежных карт и иных электронных средств платежа, предоставляемых клиентам участниками НСПК в соответствии с правилами НСПК (далее – национальные платежные инструменты), а также оказываются услуги платежной инфраструктуры по осуществляемым на территории Российской Федерации переводам денежных средств с использованием международных платежных карт, под которыми в целях настоящего Федерального закона понимаются платежные карты, которые эмитируются кредитными организациями, расположенными в двух и более государствах, и на которых размещен единый товарный знак (знак обслуживания), принадлежащий иностранному юридическому лицу, личным законом которого считается право иностранного государства.

3. Официальным знаком обслуживания НСПК является графическое обозначение рубля, утвержденное Банком России в соответствии с законодательством Российской Федерации.

1. Комментируемая глава предусматривает и регламентирует создание и функционирование национальной системы платежных карт (в юридико-технических целях обозначается сокращенным обозначением «НСПК»), целью организации которой в ч. 1 комментируемой стати определено обеспечение бесперебойности, эффективности и доступности оказания услуг по переводу денежных средств.

Данная глава введена Федеральным законом от 5 мая 2014 г. № 112-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О национальной платежной системе» и отдельные законодательные акты Российской Федерации», но первоначально его проект такого регулирования не предусматривал – при внесении в Государственную Думу в законопроекте лишь предлагалось уточнить требования к деятельности субъектов НПС.

Проектируемые нормы, касающиеся НСПК, появились в законопроекте лишь при принятии его во втором чтении. Тем самым учтены следующие подходы, обозначенные Комитетом Государственной Думы по финансовому рынку в своем заключении по законопроекту:

• в России на 1 января 2014 г. эмитировано более 217 млн платежных карт с помощью которых проведено более 2 млрд транзакций на общую сумму 7,3 трлн руб., при этом доля международных платежных систем по оценкам экспертов составляет около 85 %. Последние события показали, что в обеспечении надежности и бесперебойности расчетов играют роль не только объективные экономические и технологические факторы, но и такие политически мотивированные факторы как непредсказуемые односторонние действия третьих стран в виде разного рода санкций и ограничений. Таким образом, вопрос обеспечения надежности и бесперебойности расчетов физических лиц на территории РФ является вопросом первостепенной важности, в связи с чем комитет поддерживает концепцию законопроекта;

• при доработке законопроекта ко второму чтению необходимо всесторонне изучить мировой опыт развития НПС и последствия, как положительные, так и отрицательные, применения различных подходов. Мировая практика показывает, что пути реализации задачи по обеспечению независимости национальных расчетов от международных платежных систем могут быть самыми различными: замыкание всех транзакций осуществляемых с использованием инструментов международных платежных систем внутри страны на резидентов (так называемых local switch), создание на базе некоммерческой организации и центрального банка собственной платежной системы с нуля, глубокая кооперация с международными платежными системами через передачу их франшизы резидентам и так далее;

Комитету представляются принципиально важными следующие факторы, которые должны быть учтены при определении дальнейшего вектора развития НПС: 1) все обеспечение внутрироссийских расчетов (клиринг, расчеты, обмен сообщениями и т. д.) должно осуществляться под полным контролем российских регуляторов и технологически независимо от внешних шоков; 2) НПС должна быть технологически нейтральна; 3) на законодательном уровне необходимо обеспечить равные условия для возможной конкуренции различных идей и развития разных новых инновационных технологий в платежной сфере.

В официальном отзыве Правительства РФ на законопроект прямо предлагалось при его доработке закрепить в нем требования к НСПК, ее правовой статус, функции и особенности регулирования Банком России.

2. В ч. 2 комментируемой статьи определено, что в рамках НСПК осуществляются переводы денежных средств с использованием платежных карт и иных электронных средств платежа, предоставляемых клиентам участниками НСПК в соответствии с правилами НСПК (при этом в юридико-технических целях для их сокращенного обозначения введено понятие «национальные платежные инструменты»). Правила НСПК в соответствии с ч. 6 ст. 302 комментируемой главы обязан определить оператор НСПК. Там же предусмотрено, что Банк России вправе установить требования к правилам НСПК.

Перечень услуг, осуществляемых в рамках НСПК, дополнен Федеральным законом от 22 октября 2014 г. № 319-ФЗ предоставлением услуг платежной инфраструктуры по осуществляемым на территории РФ переводам денежных средств с использованием международных платежных карт. При этом непосредственно раскрыто для целей комментируемого Закона содержание понятия «международные платежные карты»: под таковыми понимаются платежные карты, которые эмитируются кредитными организациями, расположенными в двух и более государствах, и на которых размещен единый товарный знак (знак обслуживания), принадлежащий иностранному юридическому лицу, личным законом которого считается право иностранного государства.

Федеральным законом от 5 мая 2014 г. № 112-ФЗ, которым введена комментируемая глава, Закон РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей»[119] дополнен ст. 161 «Формы и порядок оплаты при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг)», в п. 1 которой предусмотрено следующее: продавец (исполнитель) обязан обеспечить возможность оплаты товаров (работ, услуг) путем использования национальных платежных инструментов, а также наличных расчетов по выбору потребителя; обязанность обеспечить возможность оплаты товаров (работ, услуг) с использованием национальных платежных инструментов в рамках НСПК не распространяется на субъектов предпринимательской деятельности, выручка от реализации товаров (выполнения работ, оказания услуг) без учета налога на добавленную стоимость или балансовая стоимость активов (остаточная стоимость основных средств и нематериальных активов) которых за предшествующий календарный год не превышает предельные значения, установленные Правительством РФ для микропредприятий.

3. Часть 3 комментируемой статьи определяет официальный знак обслуживания НСПК: таковым является графическое обозначение рубля, утвержденное Банком России в соответствии с законодательством РФ.

Утверждение графического обозначения рубля в виде знака предусмотрено в качестве одной из функций Банка России в п. 2^1 ст. 4 Закона 2002 г. о Банке России (пункт введен Федеральным законом от 12 июня 2006 г. № 85-ФЗ[120]). Согласно информации Банка России от 11 декабря 2013 г. «Об утверждении графического обозначения рубля»[121], Банк России утвердил графическое обозначение рубля (символ рубля) в виде прописной буквы «Р» кириллического алфавита, дополненной в нижней части горизонтальной чертой.

Статья 30^2. Порядок образования оператора НСПК

1. Оператор НСПК создается в форме акционерного общества в соответствии с Федеральным законом от 26 декабря 1995 года № 208-ФЗ «Об акционерных обществах» с учетом требований настоящего Федерального закона.

2. При образовании оператора НСПК 100 процентов его акций принадлежит Банку России.

3. В случае сокращения доли участия Банка России ниже уровня 50 процентов плюс одна голосующая акция Банк России обладает специальным правом на участие в управлении оператором НСПК в соответствии с частью 5 настоящей статьи.

4. Одно лицо или группа лиц, определяемых в соответствии с Федеральным законом от 26 июля 2006 года № 135-ФЗ «О защите конкуренции», за исключением Банка России, не вправе приобретать более чем 10 процентов акций оператора НСПК. Акции оператора НСПК, приобретенные с нарушением запрета, установленного настоящей частью, должны быть проданы с соблюдением требований законодательства Российской Федерации не позднее одного месяца с даты, в которую акционер узнал или должен был узнать о таком нарушении. В случае невыполнения указанного требования такой акционер (акционеры) лишается (лишаются) права голоса на общем собрании акционеров оператора НСПК и принадлежащие этому акционеру (акционерам) голоса не учитываются при определении кворума общего собрания акционеров оператора НСПК и подсчете голосов на общем собрании акционеров оператора НСПК.

5. Специальное право Банка России на участие в управлении оператором НСПК предусматривает участие представителя Банка России в общем собрании акционеров оператора НСПК с правом вето при принятии общим собранием акционеров оператора НСПК решений, отнесенных к компетенции общего собрания акционеров федеральными законами.

6. Оператор НСПК обязан определить стратегию развития НСПК, правила НСПК, тарифную политику НСПК и иные документы, определенные уставом оператора НСПК. Банк России вправе установить требования к правилам НСПК.

1. В комментируемой статье предусмотрено образование оператора НСПК и установлен порядок его образования (на что указано в ее названии статьи), а также определены некоторые элементы правового статуса оператора НСПК.

Часть 1 данной статьи определяет организационно-правовую форму, в которой создается оператор НСПК – акционерное общество – и отсылает в части порядка его создания к Федеральному закону от 26 декабря 1995 г. № 208-ФЗ «Об акционерных обществах»[122], предписывая при этом учитывать требования комментируемого Закона. На основании первоначальной редакции данной нормы Банком России учреждено открытое акционерное общество «Национальная система платежных карт» (ОАО «НСПК»), сведения о котором включены в единый государственный реестр юридических лиц 23 июля 2014 г. Адрес места нахождения общества: 119991, г. Москва, пр-т Ленинский, д. 1/2, основной государственный регистрационный номер: 1147746831352, идентификационный номер налогоплательщика: 7706812159.

В первоначальной редакции ч. 1 комментируемой статьи говорилось о создании оператора НСПК в форме открытого акционерного общества. Однако Федеральным законом от 5 мая 2014 г. № 99-ФЗ, в т. ч. изложившим ст. 97 ч. 1 ГК РФ полностью в новой редакции, исключены положения, предусматривавшие деление акционерных обществ на открытые (акционерные общества, участники которых могут отчуждать принадлежащие им акции без согласия других акционеров) и закрытые (акционерные общества, акции которых распределяются только среди их учредителей или иного заранее определенного круга лиц). Соответственно, Федеральным законом от 22 октября 2014 г. № 319-ФЗ из части 1 комментируемой статьи исключено упоминание о том, что акционерное общество должно быть открытым.

Заключительным положением ч. 11 ст. 3 указанного Федерального закона от 5 мая 2014 г. № 99-ФЗ предусмотрено, что акционерные общества, созданные до дня вступления в силу данного Закона (т. е. до 1 сентября 2014 г.) и отвечающие признакам публичных акционерных обществ (п. 1 ст. 663 ГК РФ), признаются публичными акционерными обществами вне зависимости от указания в их фирменном наименовании на то, что общество является публичным. Деление хозяйственных обществ на публичные и непубличные предусмотрено введенной тем же Законом ст. 663 данного Кодекса, в п. 1 которой определено, что публичным является акционерное общество, акции и ценные бумаги которого, конвертируемые в его акции, публично размещаются (путем открытой подписки) или публично обращаются на условиях, установленных законами о ценных бумагах.

2. Часть 2 комментируемой статьи устанавливает, что при образовании оператора НСПК 100 % его акций должны принадлежать Банку России. Соответственно данной норме в едином государственном реестре юридических лиц указано, что уставный капитал ОАО «НСПК» составляет 500 млн руб., а также что Банку России принадлежит доля в уставном капитале номинальной стоимостью 500 млн руб. Всего ОАО «НСПК» выпущено 5 тыс. акций номинальной стоимостью 100 тыс. руб. Согласно уставу, общество вправе выпустить дополнительно не более 40 тыс. акций такой же номинальной стоимостью, т. е. на общую сумму 4 млрд. руб.

В соответствии с заключительным положением ч. 6 ст. 8 Федерального закона от 5 мая 2014 г. № 112-ФЗ, которым введена комментируемая глава, Банк России не вправе отчуждать долю участия Банка России в уставном капитале оператора НСПК ранее двух лет со дня государственной регистрации юридического лица – оператора НСПК, т. е. ранее 24 июля 2016 г.

3. В ч. 3 комментируемой статьи предусмотрено последствие ситуации, когда доля участия Банка России в ОАО «НСПК» окажется ниже уровня 50 % плюс одна голосующая акция, т. е. ситуации, означающей отсутствие возможности определять решения, принимаемые на общем собрании акционеров общества: в этом случае Банк России обладает специальным правом на участие в управлении оператором НСПК в соответствии с ч. 5 данной статьи (см. ниже). В Федеральном законе от 21 декабря 2001 г. № 178-ФЗ «О приватизации государственного и муниципального имущества»[123] (ст. 38) подобное специальное право на участие России, субъектов РФ или муниципальных образований в управлении акционерными обществами именуется понятием «золотая акция».

4. Часть 4 комментируемой статьи устанавливает запрет приобретения одним лицом или группой лиц, определяемых в соответствии с Федеральным законом от 26 июля 2006 г. № 135-ФЗ «О защите конкуренции»[124], более чем 10 % акций оператора НСПК. Разумеется, этот запрет не касается Банка России, на что и указано в данной части.

Группой лиц в соответствии с ч. 1 ст. 9 Федерального закона «О защите конкуренции» (в ред. Федерального закона от 6 декабря 2011 г. № 401-ФЗ[125]) признается совокупность физических лиц и (или) юридических лиц, соответствующих одному или нескольким признакам из следующих признаков:

1) хозяйственное общество (товарищество, хозяйственное партнерство) и физическое лицо или юридическое лицо, если такое физическое лицо или такое юридическое лицо имеет в силу своего участия в этом хозяйственном обществе (товариществе, хозяйственном партнерстве) либо в соответствии с полномочиями, полученными, в том числе на основании письменного соглашения, от других лиц, более чем 50 % общего количества голосов, приходящихся на голосующие акции (доли) в уставном (складочном) капитале этого хозяйственного общества (товарищества, хозяйственного партнерства);

2) хозяйственное общество (товарищество, хозяйственное партнерство) и физическое лицо или юридическое лицо, если такое физическое лицо или такое юридическое лицо осуществляет функции единоличного исполнительного органа этого хозяйственного общества (товарищества, хозяйственного партнерства);

3) хозяйственное общество (товарищество, хозяйственное партнерство) и физическое лицо или юридическое лицо, если такое физическое лицо или такое юридическое лицо на основании учредительных документов этого хозяйственного общества (товарищества, хозяйственного партнерства) или заключенного с этим хозяйственным обществом (товариществом, хозяйственным партнерством) договора вправе давать этому хозяйственному обществу (товариществу, хозяйственному партнерству) обязательные для исполнения указания;

4) хозяйственное общество (товарищество, хозяйственное партнерство), в котором более чем 50 % количественного состава коллегиального исполнительного органа и (или) совета директоров (наблюдательного совета, совета фонда) составляют одни и те же физические лица;

5) хозяйственное общество (хозяйственное партнерство) и физическое лицо или юридическое лицо, если по предложению такого физического лица или такого юридического лица назначен или избран единоличный исполнительный орган этого хозяйственного общества (хозяйственного партнерства);

6) хозяйственное общество и физическое лицо или юридическое лицо, если по предложению такого физического лица или такого юридического лица избрано более чем 50 % количественного состава коллегиального исполнительного органа либо совета директоров (наблюдательного совета) этого хозяйственного общества;

7) физическое лицо, его супруг, родители (в том числе усыновители), дети (в том числе усыновленные), полнородные и неполнородные братья и сестры;

8) лица, каждое из которых по какому-либо из указанных в п. 1–7 признаку входит в группу с одним и тем же лицом, а также другие лица, входящие с любым из таких лиц в группу по какому-либо из указанных в п. 1–7 признаку;

9) хозяйственное общество (товарищество, хозяйственное партнерство), физические лица и (или) юридические лица, которые по какому-либо из указанных в п. 1–8 признаков входят в группу лиц, если такие лица в силу своего совместного участия в этом хозяйственном обществе (товариществе, хозяйственном партнерстве) или в соответствии с полномочиями, полученными от других лиц, имеют более чем 50 % общего количества голосов, приходящихся на голосующие акции (доли) в уставном (складочном) капитале этого хозяйственного общества (товарищества, хозяйственного партнерства).

Положения ч. 4 комментируемой статьи также определяют последствия нарушения запрета приобретения более чем 10 % акций оператора НСПК одним лицом или группой лиц. Так, установлено, что акции оператора НСПК, приобретенные с нарушением этого запрета, должны быть проданы с соблюдением требований законодательства РФ не позднее одного месяца с даты, в которую акционер узнал или должен был узнать о таком нарушении.

На случай невыполнения указанного требования рассматриваемой частью установлено, что такой акционер (акционеры) лишается (лишаются) права голоса на общем собрании акционеров оператора НСПК и принадлежащие этому акционеру (акционерам) голоса не учитываются при определении кворума общего собрания акционеров оператора НСПК и подсчете голосов на общем собрании акционеров оператора НСПК. Подобные последствия, обозначаемые как приостановление права голоса акционера (участника) кредитной организации на общем собрании акционеров (участников) кредитной организации, предусмотрены в ст. 74 Закона 2002 г. о Банке России на случай невыполнения акционером (участником) кредитной организации соответствующего предписания Банка России.

5. В ч. 5 комментируемой статьи раскрыто содержание специального права Банка России на участие в управлении оператором НСПК, которое в соответствие с ч. 3 данной статьи возникает в случае сокращения доли участия Банка России ниже уровня 50 % плюс одна голосующая акция: указанное специальное право предусматривает участие представителя Банка России в общем собрании акционеров оператора НСПК с правом вето при принятии общим собранием акционеров оператора НСПК решений, отнесенных к компетенции общего собрания акционеров федеральными законами.

Как говорилось выше, это специальное право аналогично предусмотренному в ст. 38 Федерального закона «О приватизации государственного и муниципального имущества» специальному праву на участие России, субъектов РФ или муниципальных образований в управлении акционерными обществами («золотая акция»). Согласно п. 1 указанной статьи, в целях обеспечения обороноспособности страны и безопасности государства, защиты нравственности, здоровья, прав и законных интересов граждан РФ Правительство РФ и органы государственной власти субъектов РФ могут принимать решения об использовании специального права на участие соответственно России и субъектов РФ в управлении открытыми акционерными обществами («золотая акция»); решение об использовании специального права («золотой акции») может быть принято при приватизации имущественных комплексов унитарных предприятий или при принятии решения об исключении открытого акционерного общества из перечня стратегических акционерных обществ независимо от количества акций, находящихся в государственной собственности.

6. Часть 6 комментируемой статьи предусматривает обязательность разработки оператором НСПК таких документов, как стратегия развития НСПК, правила НСПК, тарифная политика НСПК и иные документы, определенные уставом оператора НСПК. В соответствии с ч. 3 ст. 303 комментируемой главы утверждение стратегии развития НСПК, правил НСПК и тарифной политики НСПК относится к компетенции совета директоров (наблюдательного совета) оператора НСПК (утверждение стратегии развития НСПК – после ее рассмотрения Национальным финансовым советом Банка России). Как предусмотрено в ч. 5 ст. 304 данной главы, стратегия развития НСПК, тарифная политика НСПК, а также изменения в указанные документы могут быть вынесены на утверждение наблюдательного совета оператора НСПК только при условии их рассмотрения советом участников и пользователей НСПК (см. коммент. к указанным статьям).

В ч. 6 комментируемой статьи предусмотрено полномочие Банка России, реализуемое по его усмотрению (сформулировано как право), по установлению требований к правилам НСПК. На текущий момент сведений об издании Банком России соответствующего нормативного акта нет.

Статья 30^3. Особенности формирования органов управления оператора НСПК

1. В составе органов управления оператора НСПК формируется совет директоров (наблюдательный совет) в составе не менее девяти человек.

2. Функции единоличного исполнительного органа оператора НСПК может осуществлять только физическое лицо, назначаемое на должность с согласия Национального финансового совета Банка России.

3. К компетенции совета директоров (наблюдательного совета) оператора НСПК относится утверждение стратегии развития НСПК после ее рассмотрения Национальным финансовым советом Банка России, а также утверждение правил НСПК и тарифной политики НСПК.

1. Комментируемая статья, согласно ее названию, определяет особенности формирования органов управления оператора НСПК, но в ч. 3 данной статьи говорится также о компетенции совета директоров (наблюдательного совета) оператора НСПК. Сам порядок формирования органов управления и их компетенция установлены положениями ст. 653 «Управление в корпорации» и 671 «Особенности управления и контроля в хозяйственных товариществах и обществах» ч. 1 ГК РФ (статьи введены Федеральным законом от 5 мая 2014 г. № 99-ФЗ), а также положениями гл. VII «Общее собрание акционеров» и VIII «Совет директоров (наблюдательный совет) общества и исполнительный орган общества» Федерального закона «Об акционерных обществах».

В ч. 1 комментируемой статьи предусмотрена обязательность формирования в составе органов управления оператора НСПК совета директоров (наблюдательного совета), а также определена его минимальная численность – девять человек. В соответствии с заключительными положениями ч. 5 ст. 8 Федерального закона от 5 мая 2014 г. № 112-ФЗ, которым введена комментируемая глава, в течение двух лет со дня государственной регистрации юридического лица – оператора НСПК (т. е. до 24 июля 2016 г.) число служащих Банка России в наблюдательном совете оператора НСПК не может превышать две трети состава наблюдательного совета оператора НСПК, при этом в состав наблюдательного совета не могут входить представители кредитных организаций, операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры.

Общие положения о совете директоров (наблюдательном совете) акционерного общества закреплены в ст. 64 Федерального закона «Об акционерных обществах», согласно п. 1 которой (в ред. Федерального закона от 7 августа 2001 г. № 120-ФЗ[126]) совет директоров (наблюдательный совет) общества осуществляет общее руководство деятельностью общества, за исключением решения вопросов, отнесенных данным Законом к компетенции общего собрания акционеров.

2. В положениях ч. 2 комментируемой статьи определены следующие особенности статуса единоличного исполнительного органа оператора НСПК:

функции такого органа управления может осуществлять только физическое лицо. Таким образом, не может быть реализовано положение п. 1 ст. 69 Федерального закона «Об акционерных обществах» (здесь и далее в ред. Федерального закона от 7 августа 2001 г. № 120-ФЗ) о возможности передачи по решению общего собрания акционеров полномочий единоличного исполнительного органа акционерного общества по договору коммерческой организации (управляющей организации) или индивидуальному предпринимателю (управляющему);

назначение единоличного исполнительного органа оператора НСПК осуществляется с согласия Национального финансового совета Банка России. Соответственно этому положению Федеральным законом от 5 мая 2014 г. № 112-ФЗ, которым введена комментируемая глава, ст. 13 Закона 2002 г. о Банке России, определяющая компетенцию Национального финансового совета, дополнена п. 15, относящим к компетенции названного органа дачу согласия на назначение единоличного исполнительного органа оператора НСПК.

Общие положения об исполнительных органах акционерного общества и о единоличном исполнительном органе акционерного общества закреплены в ст. 69 Федерального закона «Об акционерных обществах», в соответствии с п. 1 которой руководство текущей деятельностью общества осуществляется единоличным исполнительным органом общества (директором, генеральным директором) или единоличным исполнительным органом общества (директором, генеральным директором) и коллегиальным исполнительным органом общества (правлением, дирекцией); исполнительные органы подотчетны совету директоров (наблюдательному совету) общества и общему собранию акционеров. Как установлено там же, уставом общества, предусматривающим наличие одновременно единоличного и коллегиального исполнительных органов, должна быть определена компетенция коллегиального органа; в этом случае лицо, осуществляющее функции единоличного исполнительного органа общества (директора, генерального директора), осуществляет также функции председателя коллегиального исполнительного органа общества (правления, дирекции).

Согласно данным, содержащимся в едином государственном реестре юридических лиц, генеральным директором открытого акционерного общества «Национальная система платежных карт» является Комлев Владимир Валерьевич. По информации Банка России решение о согласовании кандидатуры указанного лица принято Национальным финансовым советом 11 июля 2014 г.

3. Часть 3 комментируемой статьи относит к компетенции совета директоров (наблюдательного совета) оператора НСПК относится утверждение стратегии развития НСПК, правил НСПК и тарифной политики НСПК. При этом установлено, что утверждение стратегии развития НСПК осуществляется после ее рассмотрения Национальным финансовым советом Банка России. Соответственно этому положению Федеральным законом от 5 мая 2014 г. № 112-ФЗ, которым введена комментируемая глава, ст. 13 Закона 2002 г. о Банке России, определяющая компетенцию Национального финансового совета, дополнена п. 16, относящим к компетенции названного органа рассмотрение стратегии развития НСПК и дачу рекомендаций по указанной стратегии. Согласно заключительному положению ч. 7 ст. 8 Федерального закона от 5 мая 2014 г. № 112-ФЗ, оператор НСПК обязан направить в Банк России для рассмотрения Национальным финансовым советом стратегию развития НСПК в течение 60 календарных дней со дня государственной регистрации оператора НСПК, т. е. до 22 сентября 2014 г.

В соответствии с ч. 5 ст. 304 комментируемой главы стратегия развития НСПК, тарифная политика НСПК, а также изменения в указанные документы могут быть вынесены на утверждение наблюдательного совета оператора НСПК только при условии их рассмотрения советом участников и пользователей НСПК (см. коммент. к указанной статье).

Общие положения о компетенции совета директоров (наблюдательного совета) акционерного общества закреплены в ст. 65 Федерального закона «Об акционерных обществах», в соответствии с п. 1 которой (в ред. Федерального закона от 7 августа 2001 г. № 120-ФЗ) в компетенцию этого органа входит решение вопросов общего руководства деятельностью общества, за исключением вопросов, отнесенных данным Законом к компетенции общего собрания акционеров.

Статья 30^4. Совет участников и пользователей НСПК и его полномочия

1. Совет участников и пользователей НСПК является коллегиальным совещательным органом оператора НСПК, включающим одного представителя от участника НСПК и иных лиц (далее – члены совета участников и пользователей НСПК). Порядок формирования и осуществления деятельности совета участников и пользователей НСПК определяется уставом оператора НСПК с учетом требований настоящего Федерального закона.

2. Решения совета участников и пользователей НСПК принимаются большинством присутствующих на заседании членов совета, при этом каждый член совета участников и пользователей НСПК имеет один голос.

3. В составе совета участников и пользователей НСПК принимают участие представители Федерального Собрания Российской Федерации и Правительства Российской Федерации.

4. Членами совета участников и пользователей НСПК не могут являться служащие Банка России, представители органов управления оператора НСПК и работники оператора НСПК.

5. Стратегия развития НСПК, тарифная политика НСПК, а также изменения в указанные документы могут быть вынесены на утверждение наблюдательного совета оператора НСПК только при условии их рассмотрения советом участников и пользователей НСПК. В случае, если совет участников и пользователей НСПК не одобрил какой-либо из указанных документов, этот документ может быть утвержден решением совета директоров (наблюдательного совета) оператора НСПК не менее чем тремя четвертями голосов членов совета директоров (наблюдательного совета).

1. В комментируемой статье предусмотрено создание такого коллегиального совещательного органа оператора НСПК, как совет участников и пользователей НСПК. В названии статьи говорится о полномочиях данного органа, но в положениях статьи, а точнее, ее части 5 упоминается лишь одно его полномочие – рассмотрение проектов стратегии развития НСПК, тарифной политики НСПК, изменений в указанные документы. Совещательность данного органа означает необязательность его решений для органов управления оператора

НСПК (это прослеживается в указанной ч. 5 комментируемой статьи), а коллегиальность – принятие им решений на коллегиальной основе, т. е. голосованием членов совета участников и пользователей НСПК (порядок принятия решений определен в ч. 2 комментируемой статьи).

В соответствии с ч. 1 комментируемой статьи в совет участников и пользователей НСПК включаются по одному представителю от участника НСПК и иных лиц (при этом в юридико-технических целях для их сокращенного обозначения введено понятие «члены совета участников и пользователей НСПК»). Более детальный порядок формирования, как и осуществления деятельности совета участников и пользователей НСПК подлежит определению соответственно требованиям комментируемого Закона в уставе оператора НСПК. Часть 3 данной статьи предусматривает участие в составе совета участников и пользователей НСПК представителей Федерального Собрания РФ и Правительства РФ (см. ниже). В таких особенностях формирования совета участников и пользователей НСПК видится аналогия с порядком формирования наблюдательного совета саморегулируемой организации – совета рынка, установленным положениями п. 4 ст. 33 Федерального закона от 26 марта 2003 г. № 35-ФЗ «Об электроэнергетике»[127].

2. Положения ч. 2 комментируемой статьи регламентируют принятие решений советом участников и пользователей НСПК: решения принимаются простым (неквалифицированным) большинством членов совета, присутствующих на заседании (но не общего установленного числа членов совета); каждый член совета при голосовании имеет один голос (общепринятый принцип голосования «одно лицо – один голос»).

3. В ч. 3 комментируемой статьи предусмотрено участие в составе совета участников и пользователей НСПК представителей Федерального Собрания РФ и Правительства РФ.

Состав Федерального Собрания РФ определен положениями ст. 95 Конституции РФ: Федеральное Собрание состоит из двух палат – Совета Федерации и Государственной Думы (ч. 1); в В Совет Федерации входят по два представителя от каждого субъекта РФ: по одному от представительного и исполнительного органов государственной власти (ч. 2); Государственная Дума состоит из 450 депутатов (ч. 3).

Состав Правительства РФ определен в ст. 6 Федерального конституционного закона «О Правительстве Российской Федерации», согласно ч. 1 которой Правительство РФ состоит из членов Правительства РФ – Председателя Правительства РФ, заместителей Председателя Правительства РФ и федеральных министров.

4. Часть 4 комментируемой статьи запрещает членство в совете участников и пользователей НСПК служащих Банка России, представителей органов управления оператора НСПК и работников оператора НСПК.

Правовой статус служащих Банка России определен положениями гл. XIV «Служащие Банка России» Закона 2002 г. о Банке России. Статья 90 названной главы определяет перечень запретов, адресованных служащим Банка России, занимающим должности, перечень которых утвержден Советом директоров Банка России.

5. В ч. 5 комментируемой статьи установлено обязательное рассмотрение советом участников и пользователей НСПК проектов стратегии развития НСПК, тарифной политики НСПК, изменений в эти документы. Как следует из данной части, совет участников и пользователей НСПК принимает решение об одобрении или неодобрении проекта соответствующего документа, который после этого передается на рассмотрение наблюдательного совета оператора НСПК. Полномочия наблюдательного совета оператора НСПК по утверждению указанных документов закреплены в ч. 3 ст. 303 комментируемой главы.

Наблюдательный совет оператора НСПК не связан решением совета участников и пользователей НСПК проектов стратегии развития НСПК (что соответствует совещательному характеру этого органа, определенного в ч. 1 комментируемой статьи), но на случай, когда проект соответствующего документа не был одобрен, рассматриваемая часть предусматривает, что этот документ может быть утвержден решением совета директоров (наблюдательного совета) оператора НСПК не менее чем тремя четвертями голосов (т. е. квалифицированным большинством голосов) членов этого совета (при этом не уточняется о каких членах совета идет речь – входящих в этот совет или присутствующих на заседании этого совета). Из приведенного положения следует, что при наличии одобрения советом участников и пользователей НСПК проекта соответствующего документа для его утверждения достаточно простого (неквалифицированного) большинства членов совета директоров (наблюдательного совета) оператора НСПК.

Статья 30^5. Участники НСПК

1. Участниками НСПК могут являться:

1) кредитная организация в качестве индивидуального участника НСПК, в том числе кредитная организация, обслуживающая другие кредитные организации;

2) платежная система в качестве системного участника НСПК в порядке, определенном правилами НСПК.

2. Кредитные организации, признанные Банком России в установленном им порядке значимыми на рынке платежных услуг, должны являться индивидуальными участниками НСПК. Национально значимые платежные системы должны являться системными участниками НСПК.

3. Кредитная организация, являющаяся индивидуальным участником НСПК, обязана обеспечить прием национальных платежных инструментов всеми организациями, индивидуальными предпринимателями, с которыми у такой кредитной организации заключены договоры об осуществлении расчетов по операциям с использованием платежных карт или национальных платежных инструментов.

4. Оператор платежной системы, являющейся системным участником НСПК, обязан обеспечить прием национальных платежных инструментов всеми организациями, индивидуальными предпринимателями, с которыми у кредитных организаций, являющихся участниками платежной системы, заключены договоры об осуществлении расчетов по операциям с использованием платежных карт или национальных платежных инструментов.

5. Кредитные организации, являющиеся индивидуальными участниками НСПК, обязаны предоставить клиентам национальные платежные инструменты при получении указанными клиентами за счет средств бюджетов бюджетной системы Российской Федерации, государственных внебюджетных фондов заработной платы, пенсий, социальных пособий, стипендий и денежного довольствия военнослужащих в случае их перевода на банковские счета, операции по которым осуществляются с использованием электронного средства платежа. Правительство Российской Федерации вправе установить перечень иных выплат, осуществляемых на банковские счета, с соблюдением кредитными организациями требований настоящей части.

6. Оператор национально значимой платежной системы, являющейся системным участником НСПК, обязан обеспечить предоставление национальных платежных инструментов клиентам в целях, предусмотренных частью 5 настоящей статьи, всеми участниками платежной системы.

1—2. Комментируемая статья определяет участников НСПК (на это указано в названии статьи) и закрепляет их основные обязанности. Положения данной статьи называют два вида участников НСПК – индивидуальные участники и системные участники.

В качестве возможных индивидуальных участников НСПК п. 1 ч. 1 комментируемой статьи указывает кредитные организации, в том числе кредитные организации, обслуживающие другие кредитные организации. В ч. 2 данной статьи предусмотрено, что в обязательном порядке должны являться индивидуальными участниками НСПК те кредитные организации, которые признаны Банком России значимыми на рынке платежных услуг. Полномочием по установлению порядка признания кредитной организации значимой на рынке платежных услуг наделен Банк России, но сведений об издании соответствующего нормативного акта Банка России на текущий момент нет.

В качестве возможных системных участников НСПК в п. 2 ч. 1 комментируемой статьи указаны платежные системы. При этом указано, что платежная система выступает системным участником НСПК в порядке, определенном правилами НСПК. Правила НСПК в соответствии с ч. 6 ст. 30^2 комментируемой главы обязан определить оператор НСПК. Там же предусмотрено, что Банк России вправе установить требования к правилам НСПК. Согласно ч. 2 комментируемой статьи, в обязательном порядке должны являться системными участниками НСПК национальные ЗПС. Как предусмотрено в ч. 13 ст. 22 комментируемого Закона, платежная система признается Банком России в установленном им порядке национальной ЗПС в случае ее соответствия одновременно критериям, обозначенным в этой части. В соответствии с ч. 14 указанной статьи являются национальными ЗПС платежная система Банка России, платежная система, в рамках которой осуществляются переводы денежных средств по сделкам, совершенным на организованных торгах.

3—6. В положениях ч. 3–6 комментируемой статьи закреплены обязанности участников НСПК, связанные с необходимостью обеспечения использования национальных платежных инструментов. Понятие «национальные платежные инструменты» введено в ч. 2 ст. 301 комментируемой главы для обозначения платежных карт и иных электронных средств платежа, предоставляемых клиентам участниками НСПК в соответствии с правилами НСПК.

Так, ч. 3 комментируемой статьи возлагает на кредитную организацию, являющуюся индивидуальным участником НСПК, обязанность обеспечить прием национальных платежных инструментов всеми организациями, индивидуальными предпринимателями, с которыми у такой кредитной организации заключены договоры об осуществлении расчетов по операциям с использованием платежных карт или национальных платежных инструментов.

Аналогичным образом в ч. 4 комментируемой статьи установлена обязанность оператора той платежной системы, которая является системным участником НСПК, обеспечить прием национальных платежных инструментов всеми организациями, индивидуальными предпринимателями, с которыми у кредитных организаций, являющихся участниками платежной системы, заключены договоры об осуществлении расчетов по операциям с использованием платежных карт или национальных платежных инструментов.

Часть 5 комментируемой статьи закрепляет обязанность кредитных организаций, являющихся индивидуальными участниками НСПК, предоставить клиентам национальные платежные инструменты в особых, социально значимых целях – при получении указанными клиентами за счет средств бюджетов бюджетной системы РФ, государственных внебюджетных фондов заработной платы, пенсий, социальных пособий, стипендий и денежного довольствия военнослужащих в случае их перевода на банковские счета, операции по которым осуществляются с использованием электронного средства платежа.

При этом Правительству РФ предоставлено полномочие, реализуемое им по своему усмотрению (сформулировано как право), установить перечень иных выплат, осуществляемых на банковские счета, с соблюдением кредитными организациями требований изложенной части. Сведений об издании соответствующего постановления Правительства РФ на текущий момент нет.

Соответственно ч. 5 комментируемой статьи в ч. 6 данной статьи установлена обязанность оператора национальной ЗПС, являющейся системным участником НСПК, обеспечить предоставление национальных платежных инструментов клиентам в целях, предусмотренных ч. 5 данной статьи, всеми участниками платежной системы.

Статья 30^6. Порядок оказания услуг платежной инфраструктуры в рамках НСПК

1. Операционные услуги и услуги платежного клиринга по переводам денежных средств с использованием национальных платежных инструментов между индивидуальными участниками НСПК и (или) системными участниками НСПК оказываются соответственно операционным центром НСПК и платежным клиринговым центром НСПК.

2. Расчетные услуги по переводам денежных средств с использованием национальных платежных инструментов между индивидуальными участниками НСПК и (или) системными участниками НСПК оказываются Банком России.

3. Кредитные организации, признанные Банком России в установленном им порядке значимыми на рынке платежных услуг, обязаны организовать взаимодействие с операционным центром НСПК и платежным клиринговым центром НСПК в порядке, сроки, на условиях и в случаях, установленных нормативными актами Банка России и принимаемыми в соответствии с ними правилами НСПК.

4. Кредитные организации при осуществлении переводов денежных средств с использованием международных платежных карт, а также платежные системы, в рамках которых определяются правила эмиссии международных платежных карт и осуществляются на территории Российской Федерации переводы денежных средств с использованием международных платежных карт, обязаны организовать взаимодействие, получать операционные услуги от операционного центра НСПК и услуги платежного клиринга от платежного клирингового центра НСПК в порядке, сроки, на условиях и в случаях, установленных нормативными актами Банка России и принимаемыми в соответствии с ними правилами НСПК.

1—2. В комментируемой статье определен порядок оказания услуг платежной инфраструктуры в рамках НСПК. В рамках такой регламентации положения ч. 1 и 2 данной статьи определяют субъектов, оказывающих соответствующие услуги по переводам денежных средств с использованием национальных платежных инструментов:

• операционные услуги по таким переводам денежных средств между индивидуальными участниками НСПК и (или) системными участниками НСПК оказываются операционным центром НСПК (ч. 1). Операционными услугами, согласно п. 8 ст. 3 комментируемого Закона, обозначаются услуги по переводу денежных средств, в том числе с использованием электронных средств платежа, а также обмен электронными сообщениями;

• услуги платежного клиринга по таким переводам денежных средств между индивидуальными участниками НСПК и (или) системными участниками НСПК оказываются платежным клиринговым центром НСПК (ч. 1). Услугами платежного клиринга, согласно п. 9 ст. 3 комментируемого Закона, обозначаются услуги по приему к исполнению распоряжений участников платежной системы об осуществлении перевода денежных средств и выполнение иных действий, предусмотренных данным Законом;

• расчетные услуги по таким переводам денежных средств между индивидуальными участниками НСПК и (или) системными участниками НСПК оказываются Банком России (ч. 2). Расчетными услугами, согласно п. 11 ст. 3 комментируемого Закона, обозначаются услуги по обеспечению исполнения распоряжений участников платежной системы посредством списания и зачисления денежных средств по банковским счетам участников платежной системы, а также направление подтверждений, касающихся исполнения распоряжений участников платежной системы.

Понятие «перевод денежных средств» определено в п. 12 ст. 3 комментируемого Закона как действия оператора по переводу денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов по предоставлению получателю средств денежных средств плательщика. Понятие «национальные платежные инструменты» введено в ч. 2 ст. 301 комментируемой главы для обозначения платежных карт и иных электронных средств платежа, предоставляемых клиентам участниками НСПК в соответствии с правилами НСПК.

3. Часть 3 комментируемой статьи закрепляет обязанность тех кредитных организаций, которые признаны Банком России в установленном им порядке значимыми на рынке платежных услуг, организовать взаимодействие с операционным центром НСПК и платежным клиринговым центром НСПК. Эта обязанность предопределена положением ч. 2 ст. 305 комментируемой главы, в соответствии с которым указанные кредитные организации должны являться индивидуальными участниками НСПК (см. коммент. к указанной статье).

В первоначальной редакции ч. 3 комментируемой статьи предусматривалось, что кредитные организации, признанные Банком России в установленном им порядке значимыми на рынке платежных услуг, обязаны организовать взаимодействие с операционным центром НСПК и платежным клиринговым центром НСПК в порядке, предусмотренном правилами НСПК. Изменениями, внесенными Федеральным законом от 22 октября 2014 г. № 319-ФЗ, уточнено, что указанное взаимодействие должно осуществляться в порядке, сроки, на условиях и в случаях, установленных нормативными актами Банка России и принимаемыми в соответствии с ними правилами НСПК. Правила НСПК, согласно ч. 6 ст. 302 данной главы, обязан определить оператор НСПК. Там же предусмотрено, что Банк России вправе установить требования к правилам НСПК.

4. В части 4 комментируемой статьи, введенной упомянутым выше Федеральным законом от 22 октября 2014 г. № 319-ФЗ, предусматривается, что кредитные организации при осуществлении переводов денежных средств с применением международных платежных карт, а также платежные системы, в рамках которых определяются правила эмиссии международных платежных карт и осуществляются на территории РФ переводы денежных средств с использованием международных платежных карт, будут обязаны организовать взаимодействие, получать операционные услуги от операционного центра НСПК и услуги платежного клиринга от платежного клирингового центра НСПК в порядке, сроки, на условиях и в случаях, установленных нормативными актами Банка России и принимаемыми в соответствии с ними правилами НСПК.

Содержание понятия «международные платежные карты» раскрыто для целей комментируемого Закона положениями ч. 2 его ст. 30^1, введенными тем же Федеральным законом от 22 октября 2014 г. № 319-ФЗ: под таковыми понимаются платежные карты, которые эмитируются кредитными организациями, расположенными в двух и более государствах, и на которых размещен единый товарный знак (знак обслуживания), принадлежащий иностранному юридическому лицу, личным законом которого считается право иностранного государства.

Глава 5

Надзор и наблюдение в национальной платежной системе

Статья 31. Цели надзора и наблюдения в национальной платежной системе

1. Основными целями надзора и наблюдения в национальной платежной системе являются обеспечение стабильности национальной платежной системы и ее развитие.

2. В целях настоящего Федерального закона надзор в национальной платежной системе означает деятельность Банка России по контролю за соблюдением операторами по переводу денежных средств, являющимися кредитными организациями, операторами платежных систем, операторами услуг платежной инфраструктуры требований настоящего Федерального закона и принимаемых в соответствии с ним нормативных актов Банка России.

3. Надзор за соблюдением кредитными организациями требований настоящего Федерального закона и принимаемых в соответствии с ним нормативных актов Банка России осуществляется Банком России в соответствии с законодательством Российской Федерации о банках и банковской деятельности, за исключением случая, указанного в части 8 статьи 34 настоящего Федерального закона.

4. Надзор за соблюдением не являющимися кредитными организациями операторами платежных систем, операторами услуг платежной инфраструктуры (далее – поднадзорные организации) требований настоящего Федерального закона и принимаемых в соответствии с ним нормативных актов Банка России осуществляется Банком России в соответствии с настоящим Федеральным законом.

5. В целях настоящего Федерального закона наблюдение в национальной платежной системе означает деятельность Банка России по совершенствованию операторами по переводу денежных средств, операторами платежных систем, операторами услуг платежной инфраструктуры (далее – наблюдаемые организации), другими субъектами национальной платежной системы своей деятельности и оказываемых ими услуг, а также по развитию платежных систем, платежной инфраструктуры (далее – объекты наблюдения) на основе рекомендаций Банка России.

1. В комментируемой главе предусмотрены и регламентированы надзор и наблюдение в НПС. Установление порядка осуществления надзора и наблюдения в НПС обозначено в ст. 1 комментируемого Закона в качестве самостоятельного элемента предмета регулирования данного Закона.

Комментируемая статья, открывающая данную главу, определяет цели надзора и наблюдения в НПС. В качестве основных целей таких надзора и наблюдения в ч. 1 данной статьи названы обеспечение стабильности НПС и ее развитие. Соответственно этому положению, а также другим положениям данной статьи, предусматривающих полномочия Банка России по осуществлению надзора и наблюдения в НПС, Законом 2011 г. № 162-ФЗ в связи с принятием комментируемого Закона внесен ряд изменений в Закон 2002 г. о Банке России:

• такая одна из целей деятельности Банка России, обозначаемая ранее в ч. 1 ст. 3 как обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы, переформулирована на обеспечение стабильности и развитие НПС;

• статья 4 дополнена п. 4^1, предусматривающим такую функцию, выполняемую Банком России, как осуществление надзора и наблюдения в НПС;

• такое одно из полномочий Национального банковского совета (на текущий момент – это Национальный финансовый совет), обозначаемое ранее в п. 8 ст. 13 как ежеквартальное рассмотрение информации Совета директоров Банка России по вопросам организации системы расчетов в России, переформулировано на ежеквартальное рассмотрение информации Совета директоров Банка России по вопросам обеспечения стабильности и развития НПС.

Законом 2011 г. № 162-ФЗ также в Закон 2002 г. о Банке России включена самостоятельная гл. XII^1 «Обеспечение стабильности и развитие национальной платежной системы», включавшая в первоначальной редакции ст. 82^1—82^3. Указанными статьями предусмотрено, в частности, следующее:

• обеспечение стабильности и развитие НПС осуществляются Банком России в соответствии с комментируемым Законом (ч. 1 ст. 82^1). Направления развития НПС определяются стратегией развития НПС, принимаемой Банком России (ч. 2 ст. 82^1);

• Банк России организует и обеспечивает эффективное и бесперебойное функционирование платежной системы Банка России и осуществляет за ней наблюдение (ст. 82^2);

• Банк России устанавливает правила наличных расчетов, включая ограничения наличных расчетов между юридическими лицами, а также расчетов с участием граждан, связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности (ч. 1 ст. 82^3). Банк России устанавливает правила, формы и стандарты безналичных расчетов (ч. 2 ст. 82^3).

Стратегия развития национальной платежной системы[128]одобрена Советом директоров Банка России 15 марта 2013 г., протокол № 4. Как указано в п. 6 названной Стратегии, с учетом анализа текущего состояния НПС и оказывающих влияние на ее развитие факторов Банк России определил следующие направления развития НПС:

а) совершенствование регулирования и правоприменения в НПС;

б) развитие платежных услуг;

в) развитие платежных систем и платежной инфраструктуры;

г) повышение консультативной и координирующей роли Банка России в НПС;

д) развитие национальной и международной интеграции.

2. В ч. 2 комментируемой статьи определено для целей комментируемого Закона понятие «надзор в НПС» – это деятельность Банка России по контролю за соблюдением операторами по переводу денежных средств, являющимися кредитными организациями, операторами платежных систем, операторами услуг платежной инфраструктуры требований комментируемого Закона и принимаемых в соответствии с ним нормативных актов Банка России.

3—4. Положения ч. 3 и 4 комментируемой статьи определяют акты, в соответствии с которыми Банком России осуществляется надзор за соблюдением требований комментируемого Закона и принимаемых в соответствии с ним нормативных актов Банка России.

В отношении кредитных организаций такой надзор, согласно ч. 3 данной статьи, осуществляется в соответствии с законодательством РФ о банках и банковской деятельности. Статья 41 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» в рамках регламентации надзора за деятельностью кредитной организации устанавливает лишь то, что такой надзор осуществляется Банком России в соответствии с федеральными законами. Таким Законом является Закон 2002 г. о Банке России, а именно его гл. X «Банковское регулирование и банковский надзор». Как предусмотрено в ч. 1 ст. 56 названного раздела (в ред. Федерального закона от 2 июля 2013 г. № 146-ФЗ[129]) Банк России является органом банковского регулирования и банковского надзора; Банк России осуществляет постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями и банковскими группами законодательства РФ, нормативных актов Банка России, установленных ими обязательных нормативов и (или) установленных Банком России индивидуальных предельных значений обязательных нормативов;

Банк России осуществляет анализ деятельности банковских холдингов и использует полученную информацию для целей банковского надзора за кредитными организациями и банковскими группами, входящими в банковские холдинги.

Исключением из правила ч. 3 комментируемой статьи, прямо обозначенным в данной части, является случай, указанный в ч. 8 ст. 34 комментируемого Закона. Речь идет о случае неоднократного невыполнения предписаний с требованием об устранении нарушения, влияющего на бесперебойность функционирования платежной системы – для этого случая в указанной норме непосредственно предусмотрено, что в течение одного года со дня направления первого предписания Банка России об устранении такого нарушения Банк России исключает оператора платежной системы из реестра операторов платежных систем.

В отношении не являющихся кредитными организациями операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры надзор в НПС, согласно ч. 4 комментируемой статьи, осуществляется в соответствии с комментируемым Законом. Речь идет о ст. 32, 33 и 34 комментируемой главы, которыми соответственно регламентировано осуществление надзора в НПС, определен порядок проведения инспекционных проверок поднадзорных организаций, а также предусмотрены действия и меры принуждения, применяемые Банком России в случае нарушения поднадзорной организацией требований комментируемого Закона или принятых в соответствии с ним нормативных актов Банка России.

Наряду с указанными статьями осуществление надзора в НПС в отношении не являющихся кредитными организациями операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры регламентировано также Положением Банка России от 9 июня 2012 г. № 381-П «О порядке осуществления надзора за соблюдением не являющимися кредитными организациями операторами платежных систем, операторами услуг платежной инфраструктуры требований Федерального закона от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», принятых в соответствии с ним нормативных актов Банка России»[130].

5. Часть 5 комментируемой статьи определяет для целей комментируемого Закона понятие «наблюдение в НПС» – это деятельность Банка России по совершенствованию операторами по переводу денежных средств, операторами платежных систем, операторами услуг платежной инфраструктуры (при этом в юридико-технических целях для их сокращенного обозначения введено понятие «наблюдаемые организации»), другими субъектами НПС своей деятельности и оказываемых ими услуг, а также по развитию платежных систем, платежной инфраструктуры (при этом в юридико-технических целях для их сокращенного обозначения введено понятие «объекты наблюдения») на основе рекомендаций Банка России.

Порядок осуществления наблюдения в НПС определен ст. 35 комментируемой главы, а также Положением Банка России от 31 мая 2012 г. № 380-П «О порядке осуществления наблюдения в национальной платежной системе»[131]. Указанная статья определяет также содержание и приоритеты наблюдения в НПС.

Статья 32. Осуществление надзора в национальной платежной системе

1. При осуществлении надзора в национальной платежной системе Банк России:

1) анализирует документы и информацию (в том числе данные отчетности), которые касаются деятельности поднадзорных организаций и участников платежных систем, а также организации и функционирования платежных систем;

2) проводит инспекционные проверки поднадзорных организаций в соответствии со статьей 33 настоящего Федерального закона;

3) осуществляет действия и применяет меры принуждения в соответствии со статьей 34 настоящего Федерального закона в случае нарушения поднадзорными организациями требований настоящего Федерального закона или принятых в соответствии с ним нормативных актов Банка России.

2. Банк России определяет формы и сроки предоставления отчетности, в том числе в виде отчетности поднадзорной организации и сводной отчетности по платежной системе, методику составления указанной отчетности.

3. При осуществлении надзора в национальной платежной системе Банк России вправе запрашивать и получать от поднадзорных организаций и участников платежной системы документы и иную необходимую информацию, в том числе содержащую персональные данные.

4. Порядок осуществления надзора в национальной платежной системе определяется в соответствии с нормативными актами Банка России.

1. В комментируемой статье регламентировано осуществление Банком России надзора в НПС в отношении поднадзорных организаций, т. е. с учетом введенного в ч. 4 ст. 31 комментируемого Закона сокращенного обозначения – не являющихся кредитными организациями операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры. В ч. 2 указанной статьи определено, что в целях комментируемого Закона надзор в НПС означает деятельность Банка России по контролю за соблюдением операторами по переводу денежных средств, являющимися кредитными организациями, операторами платежных систем, операторами услуг платежной инфраструктуры требований данного Закона и принимаемых в соответствии с ним нормативных актов Банка России.

Порядок осуществления такого надзора определяется как нормами данной статьи, так и нормативными актами Банка

России, издаваемыми на основании ч. 4 данной статьи. Соответствующим актом является названное выше (см. коммент. к ст. 31 Закона) Положение Банка России от 9 июня 2012 г. № 381-П «О порядке осуществления надзора за соблюдением не являющимися кредитными организациями операторами платежных систем, операторами услуг платежной инфраструктуры требований Федерального закона от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», принятых в соответствии с ним нормативных актов Банка России», а именно его гл. 1 «Общие положения» и 2 «Порядок осуществления дистанционного надзора за деятельностью поднадзорных организаций».

Положения ч. 1 комментируемой статьи определяют содержание деятельности, осуществляемой Банком России в рамках надзора в НПС. Воспроизводя и детализируя эти положения п. 1.2 Положения Банка России от 9 июня 2012 г. № 381-П устанавливает, что деятельность Банка России по надзору за соблюдением поднадзорными организациями требований комментируемого Закона, принятых в соответствии с ним нормативных актов Банка России включает в себя дистанционный надзор, проведение инспекционных проверок, а также применение действий и мер принуждения в случае нарушения поднадзорной организацией требований комментируемого Закона, принятых в соответствии с ним нормативных актов Банка России и предусматривает:

• анализ показателей деятельности поднадзорной организации в целях выявления факторов, оказывающих негативное влияние на деятельность поднадзорной организации, бесперебойность функционирования платежной системы и услуги, оказываемые участникам платежной системы и их клиентам;

• проверку соблюдения поднадзорной организацией требований комментируемого Закона, принятых в соответствии с ним нормативных актов Банка России;

• проверку деятельности поднадзорной организации на соответствие требованиям к порядку обеспечения бесперебойности функционирования платежных систем и к системе управления рисками в платежной системе, установленным Банком России в соответствии с ч. 6 ст. 12 и ч. 3 ст. 28 комментируемого Закона;

• проверку соблюдения требований к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств в порядке, установленном Банком России в соответствии с ч. 3 ст. 27 комментируемого Закона;

• выявление поднадзорных организаций, обеспечивающих функционирование ЗПС, и проверку их деятельности на соответствие требованиям Банка России, установленным Банком России для ЗПС в соответствии со ст. 22 комментируемого Закона;

• оценку программы мероприятий поднадзорной организации, направленной на устранение выявленных нарушений, в случае если ее разработка была рекомендована Банком России;

• проверку соответствия представленных в Банк России документов и информации (в том числе данных отчетности) фактической деятельности поднадзорной организации;

• проверку реализации оператором платежной системы порядка осуществления контроля за выполнением правил платежной системы.

Там же, в п. 1.2 Положения № 381-П, указано, что Банк России может осуществлять проверку иных требований комментируемого Закона, принятых в соответствии с ним нормативных актов Банка России в рамках надзора за поднадзорными организациями.

2. Часть 2 комментируемой статьи предусматривает полномочия Банка России по определению форм и сроков предоставления отчетности, в том числе в виде отчетности поднадзорной организации и сводной отчетности по платежной системе, методики составления указанной отчетности.

На основании данной нормы изданы:

Указание Банка России от 31 мая 2012 г. № 2824-У «Об отчетности по платежным системам операторов платежных систем»[132], которым установлены форма отчетности по платежным системам для операторов платежных систем, методика ее составления и срок предоставления в Банк России. Форма и методика составления операторами платежных систем отчетности по форме 0403201 «Сведения по платежным системам оператора платежных систем» приведены в приложении к данному Указанию;

Указание Банка России от 27 июня 2014 г. № 3304-У «Об отчетности операторов платежных систем по платежным системам, в рамках которых осуществляется перевод денежных средств по сделкам, совершенным на организованных торгах»[133], которым установлены форма отчетности для операторов платежных систем по платежным системам, в рамках которых осуществляется перевод денежных средств по сделкам, совершенным на организованных торгах, в том числе отчетности по внебиржевым сделкам, которые они обслуживают, включая сделки с участием Банка России, методика ее составления и срок предоставления в Банк России. Форма и методика составления операторами платежных систем отчетности по форме 0403204 «Сведения по платежным системам оператора платежных систем, в рамках которых осуществляется перевод денежных средств по сделкам, совершенным на организованных торгах» приведены в приложении к данному Указанию.

3. В ч. 3 комментируемой статьи предусмотрено право Банка России при осуществлении надзора в НПС запрашивать и получать от поднадзорных организаций и участников платежной системы документы и иную необходимую информацию, в том числе содержащую персональные данные. Эта норма детализирована в упомянутой выше гл. 2 «Порядок осуществления дистанционного надзора за деятельностью поднадзорных организаций» Положения Банка России от 9 июня 2012 г. № 381-П.

В соответствии с п. 2.1 Положения № 381-П Банк России осуществляет дистанционный надзор за деятельностью поднадзорных организаций, представляющий собой анализ документов и информации (в том числе данных отчетности и данных, полученных в ходе регистрации операторов платежных систем), которые касаются деятельности поднадзорных организаций и участников платежных систем, а также организации и функционирования платежных систем.

Пункт 2.2 Положения № 381-П устанавливает, что при осуществлении дистанционного надзора Банк России вправе запросить информацию и документы, которые дополняют данные отчетности, а также иную необходимую информацию у поднадзорных организаций и участников платежной системы в случаях:

• недостаточности информации для проверки фактов, изложенных в обращениях участников платежной системы и их клиентов в Банк России и касающихся оказания поднадзорными организациями услуг в рамках платежной системы;

• получения Банком России запроса от федерального органа исполнительной власти либо центрального банка и (или) иного органа надзора и наблюдения в национальной платежной системе иностранного государства в соответствии с заключенным с ним соглашением (меморандумом) о сотрудничестве.

Согласно п. 2.3 Положения № 381-П, запрашиваемые Банком России документы (их копии) и информация представляются поднадзорной организацией не позднее срока, указанного в запросе, и должны быть заверены подписью руководителя поднадзорной организации (лица, его замещающего) или его заместителя и оттиском печати поднадзорной организации.

4. Часть 4 комментируемой статьи делегирует Банку России полномочие по определению порядка осуществления надзора в НПС. Как говорилось выше, соответствующим актом является Положение Банка России от 9 июня 2012 г. № 381-П, а именно – его гл. 1 «Общие положения» и 2 «Порядок осуществления дистанционного надзора за деятельностью поднадзорных организаций».

Статья 33. Порядок проведения инспекционных проверок поднадзорных организаций

1. Банк России проводит плановые инспекционные проверки поднадзорных организаций не чаще одного раза в два года в соответствии с утвержденным Банком России планом проверок.

2. При нарушении бесперебойности функционирования значимой платежной системы Банк России проводит внеплановые инспекционные проверки.

3. Инспекционные проверки могут проводиться по отдельным вопросам деятельности поднадзорных организаций либо являться комплексными.

4. При проведении инспекционной проверки поднадзорной организации уполномоченные представители (служащие) Банка России имеют право:

1) получать и проверять документы поднадзорной организации;

2) при необходимости получать копии документов для приобщения к материалам проверки;

3) получать устные и письменные пояснения по вопросам деятельности поднадзорной организации;

4) получать доступ в места осуществления деятельности поднадзорной организации;

5) получать доступ к информационным системам поднадзорной организации, включая получение информации в электронном виде.

5. По итогам инспекционной проверки уполномоченные представители (служащие) Банка России составляют акт инспекционной проверки, содержащий общую информацию о деятельности поднадзорной организации, информацию о выявленных в ходе проверки нарушениях с приложением подтверждающих документов, сведения о фактах противодействия проверке.

6. Срок проведения инспекционной проверки Банка России не может превышать три месяца.

7. Порядок проведения инспекционных проверок поднадзорных организаций регулируется нормативными актами Банка России.

1—3. Комментируемая статья устанавливает порядок проведения Банком России инспекционных проверок поднадзорных организаций, т. е. с учетом введенного в ч. 4 ст. 31 комментируемого Закона сокращенного обозначения – не являющихся кредитными организациями операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры. Порядок проведения таких инспекционных проверок регулируется как нормами данной статьи, так и нормативными актами Банка России, издаваемыми на основании ч. 7 данной статьи. Соответствующим актом является названное выше (см. коммент. к ст. 31 и 32 Закона) Положение Банка России от 9 июня 2012 г. № 381-П «О порядке осуществления надзора за соблюдением не являющимися кредитными организациями операторами платежных систем, операторами услуг платежной инфраструктуры требований Федерального закона от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», принятых в соответствии с ним нормативных актов Банка России», а именно его гл. 3 «Порядок проведения инспекционных проверок поднадзорных организаций».

В положениях ч. 1 и 2 комментируемой статьи предусмотрено деление инспекционных проверок, проводимых Банком России, на плановые и внеплановые: в отношении плановых проверок в ч. 1 данной статьи предусмотрено, что они проводятся Банком России в соответствии с утвержденным Банком России планом проверок (собственно, поэтому проверки и являются плановыми), а также установлено ограничение их проведения – не чаще одного раза в два года; в отношении внеплановых проверок в ч. 1 данной статьи определено, что они проводятся Банком России в случаях нарушения бесперебойности функционирования ЗПС.

Часть 3 комментируемой статьи предусматривает, что инспекционные проверки могут проводиться по отдельным вопросам деятельности поднадзорных организаций (т. е. являться тематическими) либо являться комплексными. Разумеется, это относится и к плановым, и к внеплановым инспекционным проверкам.

Положения ч. 1, 2 и 3 комментируемой статьи продублированы в п. 3.1, 3.2 и 3.3 Положения Банка России от 9 июня 2012 г. № 381-П соответственно. При этом в п. 3.2 Положения № 381-П установлено, что решение о проведении внеплановой инспекционной проверки принимают Председатель Банка России или его заместитель, курирующий структурное подразделение Банка России, осуществляющее функции надзора за поднадзорными организациями, либо лица, их замещающие.

В соответствии с п. 3.4 данного Положения № 381-П для проведения инспекционной проверки формируется рабочая группа в составе не менее двух человек, в которую могут входить представители структурных подразделений центрального аппарата Банка России и (или) территориального учреждения Банка России, назначаются ее руководитель и члены рабочей группы; документ, подтверждающий полномочия уполномоченных представителей (служащих) Банка России на проведение инспекционной проверки поднадзорной организации, подписывается должностным лицом Банка России и передается уполномоченным представителям (служащим) Банка России.

В п. 3.5 Положения Банка России от 9 июня 2012 г. № 381-П предусмотрено, что к должностным лицам Банка России, обладающим правом поручать проведение инспекционных проверок, в том числе подписывать поручения на проведение инспекционных проверок, относятся: Председатель Банка России (лицо, его замещающее) либо по его поручению заместитель Председателя Банка России, курирующий структурное подразделение Банка России, осуществляющее функции надзора за поднадзорными организациями, или лицо, его замещающее, – право подписи поручений на проведение любых инспекционных проверок поднадзорных организаций; руководитель территориального учреждения Банка России по месту нахождения поднадзорных организаций (лицо, его замещающее), его заместители – право подписи поручений на проведение инспекционных проверок поднадзорных организаций.

Положением Банка России от 9 июня 2012 г. № 381-П также предусмотрено следующее:

• поручение на проведение инспекционной проверки оформляется Банком России в двух экземплярах в соответствии с приложением 1 к данному Положению, подписывается должностным лицом Банка России, указанным в п. 3.5 данного Положения, и скрепляется оттиском печати Банка России или территориального учреждения Банка России (п. 3.6);

• поручение на проведение инспекционной проверки должно содержать информацию о дате начала проверки, дате завершения проверки, виде проверки (плановая или внеплановая), об основании проведения проверки, о вопросах, подлежащих проверке (за исключением проведения комплексных проверок), проверяемом периоде, а также сведения о персональном составе уполномоченных представителей (служащих) Банка России (п. 3.7);

• началом проведения инспекционной проверки считается момент вручения уполномоченному представителю поднадзорной организации поручения на проведение инспекционной проверки (п. 3.8);

• первый экземпляр поручения на проведение инспекционной проверки с отметкой о дате и времени вручения, удостоверенной подписью уполномоченного представителя поднадзорной организации и оттиском печати поднадзорной организации, остается у уполномоченных представителей (служащих) Банка России, второй – у уполномоченного представителя поднадзорной организации (п. 3.9);

• в случае замены отдельных уполномоченных представителей (служащих) Банка России, продления срока проведения инспекционной проверки или необходимости включения для проверки дополнительных вопросов оформляется дополнение к поручению на проведение инспекционной проверки, которое также вручается уполномоченному представителю поднадзорной организации. Дополнение к поручению на проведение инспекционной проверки является неотъемлемой частью поручения на проведение инспекционной проверки (п. 3.10);

• дополнение к поручению на проведение инспекционной проверки оформляется Банком России в двух экземплярах в соответствии с приложением 2 к данному Положению, подписывается должностным лицом Банка России, указанным в п. 3.5 данного Положения, и скрепляется оттиском печати Банка России или территориального учреждения Банка России (п. 3.11);

• первый экземпляр дополнения к поручению на проведение инспекционной проверки с отметкой о дате и времени вручения, удостоверенной подписью уполномоченного представителя поднадзорной организации и оттиском печати поднадзорной организации, остается у уполномоченных представителей (служащих) Банка России, второй – у уполномоченного представителя поднадзорной организации (п. 3.12).

4. В положениях ч. 4 комментируемой статьи определен перечень прав, предоставляемых уполномоченным представителям (служащим) Банка России при проведении инспекционной проверки поднадзорной организации. Этот перечень сформулирован закрытым, но в п. 3.13 Положения Банка России от 9 июня 2012 г. № 381-П этот перечень расширен. Так, предусмотрено, что уполномоченные представители (служащие) Банка России вправе:

• получать доступ в места осуществления деятельности поднадзорной организации;

• получать и проверять документы и информацию поднадзорной организации;

• при необходимости получать заверенные подписью уполномоченного представителя поднадзорной организации и оттиском печати поднадзорной организации копии с соответствующих документов для приобщения к материалам инспекционной проверки;

• получать устные и письменные пояснения по вопросам деятельности поднадзорной организации;

• получать доступ в режиме просмотра к информационным системам поднадзорной организации;

• получать информацию из информационных систем поднадзорной организации в электронном виде;

• запрашивать поднадзорные организации и участников платежной системы по вопросам, касающимся функционирования платежной системы.

Помимо этого в п. 3.14 Положения № 381-П установлено, что Банк России вправе при проведении инспекционной проверки запросить у поднадзорной организации документы и информацию для оценки бесперебойности функционирования платежной системы.

В соответствии с п. 3.19 Положения № 381-П в случае отказа со стороны поднадзорной организации предоставить уполномоченным представителям (служащим) Банка России беспрепятственный доступ в места осуществления деятельности поднадзорной организации запрашиваемые информацию и документы, в том числе их заверенные копии, а также соответствующие пояснения по вопросам деятельности поднадзорной организации, доступ к информационным системам поднадзорной организации в режиме просмотра, информацию из информационных систем поднадзорной организации в электронном виде уполномоченные представители (служащие) Банка России составляют в двух экземплярах акт о противодействии проведению инспекционной проверки – по одному для Банка России и поднадзорной организации.

Как предусмотрено в п. 3.20 и 3.21 Положения № 381-П, акт о противодействии проведению инспекционной проверки оформляется в соответствии с приложением 4 к этому Положению; акт о противодействии проведению инспекционной проверки подписывается уполномоченными представителями (служащими) Банка России, а также уполномоченным представителем поднадзорной организации; в случае отказа от подписания акта о противодействии проведению инспекционной проверки со стороны уполномоченного представителя поднадзорной организации в нем делается отметка об отказе, которая удостоверяется подписью уполномоченных представителей (служащих) Банка России (руководителя рабочей группы и одного из членов рабочей группы).

5. Часть 5 комментируемой статьи предусматривает необходимость составления уполномоченными представителями (служащими) Банка России по итогам инспекционной проверки акта инспекционной проверки, а также устанавливает требования к содержанию такого акта – он должен содержать общую информацию о деятельности поднадзорной организации, информацию о выявленных в ходе проверки нарушениях с приложением подтверждающих документов, сведения о фактах противодействия проверке.

В п. 3.15 Положения Банка России от 9 июня 2012 г. № 381-П установлено, что акт инспекционной проверки составляется в соответствии с приложением 3 к данному Положению в двух экземплярах, – по одному для Банка России и поднадзорной организации. Как предусмотрено в п. 3.16 Положения № 381-П, копии документов, содержащие сведения о фактах нарушения комментируемого Закона, принятых в соответствии с ним нормативных актов Банка России, заверенные подписью уполномоченного представителя поднадзорной организации и скрепленные оттиском печати поднадзорной организации, прилагаются к акту инспекционной проверки; копии документов, содержащие сведения о фактах нарушения комментируемого Закона, принятых в соответствии с ним нормативных актов Банка России, являются неотъемлемой частью акта инспекционной проверки.

Положениями п. 3.17 и 3.18 Положения № 381-П предусмотрены и регламентированы процедуры подписания акта инспекционной проверки и представления возражений или замечаний по этому акту:

• акт инспекционной проверки подписывается уполномоченными представителями (служащими) Банка России, проводившими инспекционную проверку, и уполномоченным представителем поднадзорной организации. В случае отказа от подписания акта инспекционной проверки со стороны поднадзорной организации в нем делается отметка об отказе, которая удостоверяется подписями уполномоченных представителей (служащих) Банка России (руководителя рабочей группы и одного из членов рабочей группы);

• в случае несогласия с результатами инспекционной проверки, отраженными в акте инспекционной проверки, уполномоченный представитель поднадзорной организации вправе при подписании акта инспекционной проверки сделать в нем отметку о наличии возражений или замечаний. Возражения и замечания оформляются в письменном виде, подписываются уполномоченным представителем поднадзорной организации и скрепляются оттиском печати поднадзорной организации. Возражения и (или) замечания по акту инспекционной проверки, а также обосновывающие их документы или их копии прикладываются к акту инспекционной проверки и должны быть составлены в двух экземплярах.

6. В ч. 6 комментируемой статьи установлено ограничение срока проведения инспекционной проверки Банка России – этот срок не может превышать три месяца. В гл. 3 Положения Банка России от 9 июня 2012 г. № 381-П не содержится правило об ограничении срока проведения инспекционной проверки, но в его п. 3.8 определен момент, который считается началом проведения инспекционной проверки: момент вручения уполномоченному представителю поднадзорной организации поручения на проведение инспекционной проверки. Постольку, поскольку ни комментируемой статьей, ни Положением № 381-П не предусмотрено иное, представляется, что окончанием проведения инспекционной проверки следует считать момент составления акта инспекционной проверки.

7. Часть 7 комментируемой статьи делегирует Банку России полномочие по регулированию порядка проведения инспекционных проверок поднадзорных организаций. Как говорилось выше, соответствующим актом является Положение Банка России от 9 июня 2012 г. № 381-П, а именно его гл. 3 «Порядок проведения инспекционных проверок поднадзорных организаций».

Статья 34. Действия и меры принуждения, применяемые Банком России в случае нарушения поднадзорной организацией требований настоящего Федерального закона или принятых в соответствии с ним нормативных актов Банка России

1. В случаях, если нарушения требований настоящего Федерального закона или принятых в соответствии с ним нормативных актов Банка России поднадзорной организацией непосредственно не влияют на бесперебойность функционирования платежной системы, а также не влияют на услуги, оказываемые участникам платежной системы и их клиентам, Банк России осуществляет следующие действия:

1) доводит до сведения органов управления поднадзорной организации информацию о выявленном нарушении в письменной форме с указанием допущенного нарушения и срока, в течение которого такое нарушение должно быть устранено, при этом указанный срок не может быть менее 10 рабочих дней;

2) направляет органам управления поднадзорной организации рекомендации надзорного органа по устранению выявленного нарушения и рекомендует им представить в надзорный орган программу мероприятий, направленных на устранение нарушения.

2. В случаях, если нарушения требований настоящего Федерального закона или принятых в соответствии с ним нормативных актов Банка России поднадзорной организацией влияют на бесперебойность функционирования платежной системы либо на услуги, оказываемые участникам платежной системы и их клиентам, Банк России применяет одну из следующих мер принуждения:

1) направляет предписание об устранении нарушения с указанием срока для его устранения;

2) ограничивает (приостанавливает) предписанием оказание операционных услуг, в том числе при привлечении операционного центра, находящегося за пределами Российской Федерации, и (или) услуг платежного клиринга.

3. В предписание об устранении нарушения не включается информация о неприменении поднадзорной организацией документов (актов) Банка России, не являющихся нормативными актами, предписаниями Банка России или актами Банка России, предусмотренными пунктом 1 части 1 настоящей статьи.

4. Меры принуждения, предусмотренные частью 2 настоящей статьи, применяются Банком России также в следующих случаях:

1) при повторном в течение последних 12 месяцев нарушении поднадзорной организацией требования настоящего Федерального закона или принятого в соответствии с ним нормативного акта Банка России, если в отношении поднадзорной организации Банком России за нарушение этого требования осуществлялись действия, предусмотренные пунктом 1 части 1 настоящей статьи, или применялись меры принуждения, предусмотренные частью 2 настоящей статьи;

2) при действиях (бездействии) поднадзорной организации, повлекших (повлекшем) приостановление (прекращение) осуществления переводов денежных средств в рамках платежной системы либо их несвоевременное осуществление, если в отношении поднадзорной организации Банком России осуществлялись действия, предусмотренные пунктом 1 части 1 настоящей статьи, или применялись меры принуждения, предусмотренные частью 2 настоящей статьи;

3) если предписание Банка России не было выполнено поднадзорной организацией в установленный срок;

4) при неустранении нарушения, информация о котором была доведена Банком России до сведения поднадзорной организации в соответствии с пунктом 1 части 1 настоящей статьи, в установленный срок.

5. Мера принуждения, указанная в пункте 2 части 2 настоящей статьи, вводится на определенный предписанием срок и может включать ограничения:

1) предельного размера позиций на нетто-основе участника (участников) платежной системы;

2) предельного количества распоряжений участника (участников) платежной системы и (или) общей суммы указанных распоряжений в течение дня.

6. В случае, если по истечении срока действия меры принуждения, указанной в пункте 2 части 2 настоящей статьи, допущенные нарушения не устранены, срок действия данной меры принуждения может быть продлен предписанием Банка России до устранения нарушения.

7. Предписание Банка России о применении меры принуждения, указанной в пункте 2 части 2 настоящей статьи, направляется оператору платежной системы и оператору услуг платежной инфраструктуры, в отношении которых вводится ограничение.

8. В случае неоднократного невыполнения предписаний с требованием об устранении нарушения, влияющего на бесперебойность функционирования платежной системы, в течение одного года со дня направления первого предписания Банка России об устранении такого нарушения Банк России исключает оператора платежной системы из реестра операторов платежных систем.

9. В случае неоднократного в течение года применения к оператору платежной системы, являющемуся кредитной организацией, за нарушение требований настоящего Федерального закона или принятых в соответствии с ним нормативных актов Банка России, если указанное нарушение влияет на бесперебойность функционирования платежной системы, мер, предусмотренных статьей 74 Федерального закона от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Банк России исключает оператора платежной системы, являющегося кредитной организацией, из реестра операторов платежных систем.

10. Решение об исключении оператора платежной системы из реестра операторов платежных систем оформляется в виде приказа Банка России и опубликовывается в официальном издании Банка России «Вестник Банка России». Обжалование решения Банка России об исключении оператора платежной системы из реестра операторов платежных систем, а также применение мер по обеспечению иска (обеспечительных мер) не приостанавливает действия указанного решения Банка России.

11. Банк России привлекает поднадзорную организацию и ее должностных лиц к административной ответственности в соответствии с Кодексом Российской Федерации об административных правонарушениях.

12. Банк России взыскивает с операторов платежных систем также штрафы, предусмотренные Федеральным законом от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

1. В комментируемой статье, согласно ее названию, определены действия и меры принуждения, применяемые Банком России в случае нарушения поднадзорной организацией требований комментируемого Закона или принятых в соответствии с ним нормативных актов Банка России. С учетом введенного в ч. 4 ст. 31 комментируемого Закона сокращенного обозначения поднадзорные организации – это не являющиеся кредитными организациями операторы платежных систем, операторы услуг платежной инфраструктуры. Вместе с тем в комментируемой статье (ч. 9) говорится о применении мер принуждения и к оператору платежной системы, являющемуся кредитной организацией.

Порядок осуществления таких действий и применения таких мер принуждения определен гл. 4 «Порядок применения действий и мер принуждения» названного выше (см. коммент. к ст. 31–33 Закона) Положения Банка России от 9 июня 2012 г. № 381-П «О порядке осуществления надзора за соблюдением не являющимися кредитными организациями операторами платежных систем, операторами услуг платежной инфраструктуры требований Федерального закона от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», принятых в соответствии с ним нормативных актов Банка России».

Положения ч. 1 и 2 комментируемой статьи предусматривают соответственно действия, осуществляемые Банком России, и меры принуждения, применяемые Банком России в зависимости от того, влияют или нет нарушения требований комментируемого Закона или принятых в соответствии с ним нормативных актов Банка России поднадзорной организацией на бесперебойность функционирования платежной системы либо на услуги, оказываемые участникам платежной системы и их клиентам.

В случае отсутствия такого влияния Банк России в соответствии с ч. 1 комментируемой статьи осуществляет следующие действия:

1) доводит до сведения органов управления поднадзорной организации информацию о выявленном нарушении в письменной форме с указанием допущенного нарушения и срока, в течение которого такое нарушение должно быть устранено, при этом указанный срок не может быть менее 10 рабочих дней;

2) направляет органам управления поднадзорной организации рекомендации надзорного органа по устранению выявленного нарушения и рекомендует им представить в надзорный орган программу мероприятий, направленных на устранение нарушения.

В отношении порядка осуществления Банком России указанных действий Положением Банка России от 9 июня 2012 г. № 381-П предусмотрено следующее:

• решение о применении действий в отношении поднадзорных организаций, допустивших нарушения требований комментируемого Закона, принятых в соответствии с ним нормативных актов Банка России, принимается руководителем территориального учреждения Банка России, осуществляющего надзор за поднадзорной организацией (лицом, его замещающим), или его заместителем (п. 4.1);

• решение в отношении поднадзорной организации об осуществлении действий принимается на основании документов и информации, которые получены Банком России в ходе осуществления дистанционного надзора и (или) инспекционных проверок, подтверждающих факты нарушений требований комментируемого Закона, принятых в соответствии с ним нормативных актов Банка России (п. 4.3);

• действия Банка России в отношении поднадзорных организаций, допустивших нарушения требований комментируемого Закона, принятых в соответствии с ним нормативных актов Банка России, предусмотренные ч. 1 комментируемой статьи, оформляются письмом Банка России (п. 4.4);

• письмо Банка России направляется в поднадзорную организацию, допустившую нарушение, в срок, не превышающий два месяца с момента выявления нарушения (п. 4.6);

• Банк России направляет в поднадзорную организацию письмо Банка России по почте заказным письмом с уведомлением о вручении почтового отправления либо вручает уполномоченному представителю поднадзорной организации под роспись (п. 4.7);

• оценка учета поднадзорной организацией рекомендаций Банка России, устранения нарушения, информация о котором доведена до сведения органов управления поднадзорной организации письмом Банка России, осуществляется по месту нахождения поднадзорной организации территориальным учреждением Банка России, осуществляющим надзор за соответствующей поднадзорной организацией (п. 4.8).

2—7. Часть 2 комментируемой статьи предусматривают следующие меры принуждения, одну из которых применяет Банк России в тех случаях, когда нарушения требований комментируемого Закона или принятых в соответствии с ним нормативных актов Банка России поднадзорной организацией влияют на бесперебойность функционирования платежной системы либо на услуги, оказываемые участникам платежной системы и их клиентам:

1) направление предписания об устранении нарушения с указанием срока для его устранения. В соответствии с ч. 3 данной статьи в такое предписание не включается информация о неприменении поднадзорной организацией документов (актов) Банка России, не являющихся нормативными актами, предписаниями Банка России или актами Банка России, предусмотренными п. 1 ч. 1 данной статьи;

2) ограничение (приостановление) предписанием оказания операционных услуг, в том числе при привлечении операционного центра, находящегося за пределами России, и (или) услуг платежного клиринга.

Эти же меры принуждения, согласно ч. 4 комментируемой статьи, применяются Банком России также в следующих случаях:

1) при повторном в течение последних 12 месяцев нарушении поднадзорной организацией требования комментируемого Закона или принятого в соответствии с ним нормативного акта Банка России, если в отношении поднадзорной организации Банком России за нарушение этого требования осуществлялись действия, предусмотренные п. 1 ч. 1 данной статьи, или применялись меры принуждения, предусмотренные ч. 2 данной статьи;

2) при действиях (бездействии) поднадзорной организации, повлекших (повлекшем) приостановление (прекращение) осуществления переводов денежных средств в рамках платежной системы либо их несвоевременное осуществление, если в отношении поднадзорной организации Банком России осуществлялись действия, предусмотренные п. 1 ч. 1 данной статьи, или применялись меры принуждения, предусмотренные ч. 2 данной статьи;

3) если предписание Банка России не было выполнено поднадзорной организацией в установленный срок;

4) при неустранении нарушения, информация о котором была доведена Банком России до сведения поднадзорной организации в соответствии с п. 1 ч. 1 данной статьи, в установленный срок.

Положения ч. 5–7 комментируемой статьи регламентируют применение Банком России меры принуждения, указанной в п. 2 ч. 2 данной статьи, т. е. ограничение (приостановление) предписанием оказания операционных услуг, в том числе при привлечении операционного центра, находящегося за пределами России, и (или) услуг платежного клиринга:

• в соответствии с ч. 5 комментируемой статьи указанная мера принуждения вводится на определенный предписанием срок и может включать ограничения: 1) предельного размера позиций на нетто-основе участника (участников) платежной системы; 2) предельного количества распоряжений участника (участников) платежной системы и (или) общей суммы указанных распоряжений в течение дня;

• на случай, когда по истечении срока действия указанной меры принуждения допущенные нарушения не устранены, в ч. 6 комментируемой статьи предусмотрена возможность продления предписанием Банка России срока действия данной меры принуждения до устранения нарушения;

• часть 7 комментируемой статьи устанавливает необходимость направления предписания Банка России о применении меры указанной принуждения оператору платежной системы и оператору услуг платежной инфраструктуры, в отношении которых вводится ограничение.

Как предусмотрено п. 4.1–4.3 Положения Банка России от 9 июня 2012 г. № 381-П:

• решение о применении мер принуждения в отношении поднадзорных организаций, допустивших нарушения требований комментируемого Закона, принятых в соответствии с ним нормативных актов Банка России, принимается руководителем территориального учреждения Банка России, осуществляющего надзор за поднадзорной организацией (лицом, его замещающим), или его заместителем, за исключением случаев, предусматривающих принятие мер по ограничению (приостановлению) оказания операционных услуг, услуг платежного клиринга;

• решение о применении к поднадзорным организациям мер по ограничению (приостановлению) оказания операционных услуг, услуг платежного клиринга принимается Председателем Банка России, его заместителем, курирующим структурное подразделение Банка России, осуществляющее функции надзора за поднадзорными организациями, или лицами, их замещающими;

• решение в отношении поднадзорной организации о применении мер принуждения принимается на основании документов и информации, которые получены Банком России в ходе осуществления дистанционного надзора и (или) инспекционных проверок, подтверждающих факты нарушений требований комментируемого Закона, принятых в соответствии с ним нормативных актов Банка России.

В соответствии с п. 4.5 Положения № 381-П:

• мера принуждения оформляется предписанием Банка России, в котором указываются: фамилия, имя, отчество (Ф.И.О.) должностного лица Банка России, принявшего решение о применении меры принуждения; полное наименование поднадзорной организации; регистрационный номер оператора платежной системы или основной государственный регистрационный номер (ОГРН) организации, привлеченной оператором платежной системы в качестве операционного центра, платежного клирингового центра; выявленные нарушения комментируемого Закона, принятых в соответствии с ним нормативных актов Банка России; мера принуждения, предусмотренная комментируемой статьей;

• в предписании об устранении нарушения указывается срок для устранения нарушения.

• в предписании об ограничении (приостановлении) оказания услуг операционного центра, в том числе при привлечении операционного центра, находящегося за пределами России, и (или) услуг платежного клирингового центра указываются срок введения меры принуждения и предельный размер позиций на нетто-основе участника (участников) платежной системы, предельное количество распоряжений участника (участников) платежной системы и (или) общая сумма указанных распоряжений в течение дня.

В отношении порядка применения Банком России мер

принуждения п. 4.6–4.8 Положения № 381-П также установлено следующее:

• предписание Банка России направляется в поднадзорную организацию, допустившую нарушение, в срок, не превышающий два месяца с момента выявления нарушения;

• Банк России направляет в поднадзорную организацию предписание Банка России по почте заказным письмом с уведомлением о вручении почтового отправления либо вручает уполномоченному представителю поднадзорной организации под роспись;

• оценка учета поднадзорной организацией рекомендаций Банка России, устранения нарушения, информация о котором доведена до сведения органов управления поднадзорной организации письмом Банка России, выполнения предписания Банка России осуществляется по месту нахождения поднадзорной организации территориальным учреждением Банка России, осуществляющим надзор за соответствующей поднадзорной организацией.

8—9. Положения ч. 8 и 9 комментируемой статьи предусматривают применение Банком России такой меры принуждения, как исключение оператора платежной системы из реестра операторов платежных систем. Основания применения такой меры принуждения дифференцированы в зависимости от того, является оператор платежной системы кредитной организацией или нет:

• решение об исключении из реестра операторов платежных систем оператора платежной системы, не являющегося кредитной организацией, согласно ч. 8 данной статьи, принимается Банком России в случае неоднократного невыполнения предписаний с требованием об устранении нарушения, влияющего на бесперебойность функционирования платежной системы, в течение одного года со дня направления первого предписания

Банка России об устранении такого нарушения Банк России;

• решение об исключении из реестра операторов платежных систем оператора платежной системы, являющегося кредитной организацией, согласно ч. 9 данной статьи, принимается Банком России в случае неоднократного в течение года применения к оператору платежной системы, являющемуся кредитной организацией, за нарушение требований комментируемого Закона или принятых в соответствии с ним нормативных актов Банка России, если указанное нарушение влияет на бесперебойность функционирования платежной системы, мер, предусмотренных ст. 74 Закона 2002 г. о Банке России.

В соответствии с п. 4.2 Положения Банка России от 9 июня 2012 г. № 381-П решение об исключении оператора платежной системы из реестра операторов платежных систем принимается Председателем Банка России, его заместителем, курирующим структурное подразделение Банка России, осуществляющее функции надзора за поднадзорными организациями, или лицами, их замещающими.

10. Часть 10 комментируемой статьи устанавливает требования к оформлению и опубликованию решения об исключении оператора платежной системы из реестра операторов платежных систем: решение подлежит оформлению в виде приказа Банка России и опубликованию в официальном издании Банка России «Вестник Банка России». Эти правила продублированы в п. 4.9 Положения Банка России от 9 июня 2012 г. № 381-П, в котором также уточнено, что указанное решение опубликовывается в «Вестнике Банка России» в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня регистрации приказа об оформлении этого решения. В п. 4.10 Положения № 381-П установлено, что уведомление об исключении сведений об операторе платежной системы из реестра операторов платежных систем, оформленное в соответствии с Положением Банка России от 2 мая 2012 г. № 378-П «О порядке направления в Банк России заявления о регистрации оператора платежной системы» направляется Банком России оператору платежной системы заказным письмом с уведомлением о вручении почтового отправления.

В силу прямого указания в ч. 10 комментируемой статьи действие решения Банка России об исключении оператора платежной системы из реестра операторов платежных систем не может быть приостановлено ни обжалованием (точнее, оспариванием) такого решения Банка России в суд, ни применением мер по обеспечению иска (обеспечительной меры). Иначе говоря, подача в суд заявления об оспаривании указанного решения Банка России не приостанавливает действие этого решения, а принятие обеспечительной меры в виде приостановления действия этого решения невозможно.

11. В ч. 11 комментируемой статьи говорится о привлечении Банком России поднадзорной организации и ее должностных лиц к административной ответственности. Привлечение к административной ответственности регламентирует КоАП РФ, к которому и отсылает данная часть.

Законом 2011 г. № 162-ФЗ в связи с принятием комментируемого Закона ст. 15.1 КоАП РФ дополнена ч. 2, предусматривающей, что нарушение платежными агентами, осуществляющими деятельность в соответствии с Законом 2009 г. о приеме платежей физических лиц, банковскими платежными агентами и банковскими платежными субагентами, осуществляющими деятельность в соответствии с комментируемым Законом, обязанностей по сдаче в кредитную организацию полученных от плательщиков при приеме платежей наличных денежных средств для зачисления в полном объеме на свой специальный банковский счет (счета), а равно неиспользование платежными агентами, поставщиками, банковскими платежными агентами, банковскими платежными субагентами специальных банковских счетов для осуществления соответствующих расчетов влекут наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от 4 тыс. до 5 тыс. руб.; на юридических лиц – от 40 тыс. до 50 тыс. руб.

Законом 2011 г. № 162-ФЗ также в КоАП РФ введена ст. 15.36, которая после изложения ее Федеральным законом от 5 мая 2014 г. № 112-ФЗ полностью в новой редакции устанавливает следующую административную ответственность за неисполнение оператором платежной системы требований законодательства РФ о национальной платежной системе:

• неисполнение оператором платежной системы требований законодательства РФ о НПС, выразившееся в приостановлении (прекращении) в одностороннем порядке оказания услуг платежной инфраструктуры участнику (участникам) платежной системы и его (их) клиентам, влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от 100 тыс. до 1 млн руб. (ч. 1);

• повторное в течение года неисполнение оператором платежной системы, операционным центром, платежным клиринговым центром предписания Банка России, направленного им при осуществлении надзора в национальной платежной системе, влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от 30 тыс. до 50 тыс. руб.; на юридических лиц – от 100 тыс. до 500 тыс. руб. (ч. 2).

Федеральным законом от 5 мая 2014 г. № 112-ФЗ ст. 14.8 «Нарушение иных прав потребителей» КоАП РФ дополнена ч. 4, устанавливающей, что неисполнение обязанности по обеспечению возможности оплаты товаров (работ, услуг) путем наличных расчетов или с использованием национальных платежных инструментов в рамках НСПК по выбору потребителя, если в соответствии с федеральным законом обеспечение такой возможности является обязательным, либо нарушение иных установленных законом прав потребителя, связанных с оплатой товаров (работ, услуг), влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от 15 тыс. до 30 тыс. руб.; на юридических лиц – от 30 тыс. до 50 тыс. руб.

Перечень должностных лиц Банка России, уполномоченных составлять протоколы об административных правонарушениях, установлен Указанием Банка России от 4 марта 2014 г. № 3207-У[134].

12. Часть 12 комментируемой статьи указывает, что Банк России взыскивает с операторов платежных систем также штрафы, предусмотренные Законом 2002 г. о Банке России. Данная часть введена Федеральным законом от 5 мая 2014 г. № 112-ФЗ, которым соответственно Закон 2002 г. о Банке России дополнен с 1 июля 2014 г. ст. 82^4, согласно ч. 1 которой в случае приостановления (прекращения) в одностороннем порядке оказания услуг платежной инфраструктуры участнику (участникам) платежной системы и его (их) клиентам Банк России взыскивает штраф:

1) с оператора платежной системы, не являющейся национальной ЗПС, – в размере до 10 % от подлежащего внесению в соответствии со ст. 82^5 данного Закона обеспечительного взноса за каждый день приостановления (прекращения) оказания услуг платежной инфраструктуры;

2) с оператора национальной ЗПС – в размере до 10 млн руб. за каждый день приостановления (прекращения) оказания услуг платежной инфраструктуры.

Как установлено в ч. 2 и 3 указанной статьи, требование об уплате штрафа, предусмотренного данной статьей, оформляется предписанием Банка России; порядок применения штрафа, предусмотренного данной статьей, устанавливается нормативным актом Банка России.

Упомянутая статья 82^5 Закона 2002 г. о Банке России введена тем же Федеральным законом от 5 мая 2014 г. № 112-ФЗ. В соответствии с ч. 1 указанной статьи оператор платежной системы, не являющейся национальной ЗПС, вносит на специальный счет в Банке России обеспечительный взнос в размере суммы переводов денежных средств, осуществленных на территории РФ в рамках платежной системы в течение двух календарных дней.

Статья 35. Содержание и приоритеты наблюдения в национальной платежной системе

1. Наблюдение в национальной платежной системе включает следующие виды деятельности:

1) сбор, систематизацию и анализ информации о деятельности наблюдаемых организаций, других субъектов национальной платежной системы и связанных с ними объектов наблюдения (далее – мониторинг);

2) оценку деятельности наблюдаемых организаций и связанных с ними объектов наблюдения (далее – оценка);

3) подготовку по результатам указанной оценки предложений по изменению деятельности оцениваемых наблюдаемых организаций и связанных с ними объектов наблюдения (далее – инициирование изменений).

2. Приоритетным является наблюдение за значимыми платежными системами, которое осуществляется Банком России посредством всех видов деятельности, указанных в части 1 настоящей статьи. В отношении наблюдаемых организаций, других субъектов национальной платежной системы, платежных систем, не являющихся значимыми, а также других объектов наблюдения Банк России осуществляет мониторинг.

3. При осуществлении мониторинга Банк России вправе запрашивать и получать от наблюдаемых организаций, других субъектов национальной платежной системы информацию об оказываемых ими платежных услугах, услугах платежной инфраструктуры.

4. Банк России вправе запрашивать и получать от организаций федеральной почтовой связи информацию об осуществлении ими почтовых переводов денежных средств, за исключением сведений, отнесенных Федеральным законом от 17 июля 1999 года № 176-ФЗ «О почтовой связи» к тайне связи, в порядке, установленном Банком России, по согласованию с федеральным органом исполнительной власти в области связи.

5. При осуществлении оценки Банк России определяет степень соответствия наблюдаемых организаций и связанных с ними объектов наблюдения рекомендациям Банка России, к которым относятся собственные рекомендации Банка России, а также рекомендации по использованию стандартов или лучшей мировой и отечественной практики, при условии опубликования соответствующих документов в изданиях Банка России на русском языке. При необходимости Банк России издает методические разъяснения по использованию указанных рекомендаций.

6. Банк России осуществляет оценку в соответствии с методиками оценки, которые опубликовываются в официальном издании Банка России «Вестник Банка России», размещаются на интернет-сайте Банка России и при необходимости дополнительно доводятся до сведения наблюдаемых организаций.

7. До проведения оценки Банк России предлагает оператору значимой платежной системы самостоятельно провести предварительную оценку с применением опубликованных методик оценки и направлением результатов оценки в Банк России. Предварительная оценка, проведенная оператором значимой платежной системы, учитывается при проведении оценки Банком России.

8. Обобщенные результаты оценки опубликовываются и размещаются на интернет-сайте Банка России. Детализированные результаты оценки могут быть опубликованы Банком России с согласия оператора оцениваемой значимой платежной системы.

9. При инициировании изменений по результатам оценки Банк России может:

1) довести материалы оценки и ее результаты до органов управления наблюдаемой организации с их последующим обсуждением;

2) совместно с наблюдаемыми организациями разработать мероприятия по предлагаемым изменениям;

3) опубликовать и разместить на интернет-сайте Банка России информацию об отказе наблюдаемой организации принять предложенные Банком России изменения, а также позицию наблюдаемой организации по данному вопросу.

10. Банк России опубликовывает обзор результатов наблюдения за значимыми платежными системами и общий обзор результатов наблюдения в национальной платежной системе не реже одного раза в два года.

11. Порядок осуществления наблюдения в национальной платежной системе определяется нормативными актами Банка России.

1. Комментируемая статья определяет содержание и приоритеты наблюдения в НПС. Порядок осуществления наблюдения в НПС определяется как данной статьей, так и нормативными актами Банка России, издаваемыми на основании ч. 11 данной статьи. Соответствующим актом является упоминаемым выше (см. коммент. к ст. 31 Закона) Положение Банка России от 31 мая 2012 г. № 380-П «О порядке осуществления наблюдения в национальной платежной системе».

Как определено в ч. 5 ст. 31 комментируемого Закона, наблюдение в НПС в целях данного Закона означает деятельность Банка России по совершенствованию наблюдаемыми организациями, другими субъектами НПС своей деятельности и оказываемых ими услуг, а также по развитию объектов наблюдения на основе рекомендаций Банка России. Согласно положениям указанной части, понятием «наблюдаемые организации» обозначаются операторы по переводу денежных средств, операторы платежных систем, операторы услуг платежной инфраструктуры, а понятием «объекты наблюдения» – платежные системы и платежная инфраструктура.

В ч. 1 комментируемой статьи определены виды деятельности, которые включает наблюдение в НПС:

1) сбор, систематизацию и анализ информации о деятельности наблюдаемых организаций, других субъектов НПС и связанных с ними объектов наблюдения (при этом в юридико-технических целях для обозначения данного вида деятельности введено сокращенное обозначение «мониторинг»);

2) оценка деятельности наблюдаемых организаций и связанных с ними объектов наблюдения (при этом в юридико-технических целях для обозначения данного вида деятельности введено сокращенное обозначение «оценка»);

3) подготовка по результатам указанной оценки предложений по изменению деятельности оцениваемых наблюдаемых организаций и связанных с ними объектов наблюдения (при этом в юридико-технических целях для обозначения данного вида деятельности введено сокращенное обозначение «инициирование изменений»).

Соответственно указанным в ч. 1 комментируемой статьи видам деятельности Положение Банка России от 31 мая 2012 г. № 380-П включает в себя гл. 2 «Сбор, систематизация и анализ информации о деятельности наблюдаемых организаций, других субъектов национальной платежной системы и связанных с ними объектов наблюдения (мониторинг)», 3 «Оценка деятельности наблюдаемых организаций и связанных с ними объектов наблюдения» и 4 «Подготовка предложений по изменению деятельности оцениваемых наблюдаемых организаций и связанных с ними значимых платежных систем и доведение материалов оценки и ее результатов до органов управления оператора значимой платежной системы». Наряду с этим Положение № 380-П содержит также гл. 5 «Опубликование обзоров результатов наблюдения».

Как говорилось выше (см. коммент. к ст. 4 Закона), нормы комментируемого Закона применяются к отношениям, регулируемым Законом 2009 г. о приеме платежей физических лиц, только в части осуществления Банком России мониторинга в соответствии с п. 1 ч. 1 комментируемой статьи.

2. В ч. 2 комментируемой статьи в качестве приоритетного определено наблюдение за ЗПС, которое осуществляется Банком России посредством всех видов деятельности, указанных в ч. 1 данной статьи, т. е. посредством мониторинга, оценки и инициирования изменений. В отношении наблюдаемых организаций, других субъектов НПС, платежных систем, не являющихся значимыми, а также других объектов наблюдения ч. 2 комментируемой статьи предусматривает осуществление Банк России лишь мониторинга.

Соответственно изложенным приоритетам наблюдения в НПС в п. 3.1 и 4.1 Положения Банка России от 31 мая 2012 г. № 380-П закреплено следующее: оценка деятельности наблюдаемых организаций и связанных с ними объектов наблюдения осуществляется Банком России в отношении ЗПС; Банк России разрабатывает предложения по изменению в случае выявления недостатков (негативных факторов) в деятельности наблюдаемых организаций, а также в организации и функционировании связанной с ними ЗПС, которые могут привести к возникновению неблагоприятных последствий с учетом размера причиняемого ущерба.

3. Часть 3 комментируемой статьи предоставляет Банку России право при осуществлении мониторинга запрашивать и получать от наблюдаемых организаций, других субъектов НПС информацию об оказываемых ими платежных услугах, услугах платежной инфраструктуры.

Данное правило детализировано в Положении Банка России от 31 мая 2012 г. № 380-П. Так, в соответствии с п. 2.3 указанного Положения в рамках мониторинга Банк России вправе запрашивать информацию об оказываемых операторами по переводу денежных средств, банковскими платежными агентами (субагентами), платежными агентами платежных услугах, в том числе:

• о количестве и объеме предоставленных платежных услуг, в том числе в разрезе их видов, форм безналичных расчетов и электронных средств платежа, а также платежных систем, в рамках которых данные услуги предоставляются;

• о средствах или способах, позволяющих составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов;

• о тарифах на платежные услуги;

• об уровне обеспечения защиты информации при осуществлении переводов денежных средств;

• об информационно-коммуникационных технологиях, а также электронных носителях и технических устройствах, используемых при предоставлении платежных услуг;

• о попытках (в том числе реализованных) негативного воздействия на предоставляемые услуги, зафиксированных субъектом НПС, в том числе в случаях мошеннических действий и (или) сетевых взломов, сопровождаемых несанкционированным проникновением в операционную (информационную) систему субъекта НПС;

• о жалобах, отзывах и предложениях, касающихся оказываемых платежных услуг;

• об инновациях в сфере платежных услуг.

• Согласно п. 2.4 Положения № 380-П, в рамках мониторинга Банк России вправе запрашивать информацию об оказываемых операционными, платежными клиринговыми и расчетными центрами услугах платежной инфраструктуры, в том числе:

• о количестве и объеме предоставленных услуг платежной инфраструктуры;

• о средствах или способах, позволяющих передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств;

• о тарифах на услуги платежной инфраструктуры;

• об уровне бесперебойности оказания операционных услуг и иных услуг платежной инфраструктуры;

• об информационно-коммуникационных технологиях, операционных и технологических средствах, электронных носителях информации, а также технических устройствах, используемых при предоставлении услуг платежной инфраструктуры;

• о попытках (в том числе реализованных) негативного воздействия на предоставляемые услуги, зафиксированных операторами услуг платежной инфраструктуры, в том числе в случаях мошеннических действий и (или) сетевых взломов, сопровождаемых несанкционированным проникновением в операционную (информационную) систему субъекта НПС;

• о способах снижения вероятности возникновения неблагоприятных последствий для бесперебойности функционирования платежной системы;

• о применяемых способах управления рисками в платежной системе;

• о составе участников платежной системы;

• о жалобах, отзывах и предложениях, касающихся оказываемых услуг платежной инфраструктуры;

• об инновациях в сфере услуг платежной инфраструктуры.

4. В ч. 4 комментируемой статьи предусмотрено право

Банка России запрашивать и получать от организаций федеральной почтовой связи информацию об осуществлении ими почтовых переводов денежных средств, за исключением сведений, отнесенных Федеральным законом «О почтовой связи» к тайне связи.

При этом предусмотрено, что порядок реализации указанного права устанавливается Банком России по согласованию с федеральным органом исполнительной власти в области связи. Соответствующим актом является Указание Банка России от 20 июня 2012 г. № 2837-У «О порядке направления Банком России запросов и получения информации от организаций федеральной почтовой связи»[135], которым установлено следующее:

Банк России направляет письменный запрос в произвольной форме о предоставлении сводной информации о количестве и сумме почтовых переводов денежных средств по всем организациям федеральной почтовой связи (в разрезе управлений федеральной почтовой связи – филиалов ФГУП «Почта России») с указанием периода запрашиваемой информации. Письменный запрос направляется почтовым отправлением с уведомлением о вручении;

ФГУП «Почта России» направляет в Банк России почтовым отправлением с уведомлением о вручении или нарочным через Управление экспедирования документов Административного департамента Банка России указанную информацию об осуществлении почтовых переводов денежных средств не позднее 30 рабочих дней со дня получения запроса Банка России.

5. Часть 5 комментируемой статьи определяет основное содержание такого вида деятельности, как оценка: Банк России определяет степень соответствия наблюдаемых организаций и связанных с ними объектов наблюдения рекомендациям Банка России, к которым относятся собственные рекомендации Банка России, а также рекомендации по использованию стандартов или лучшей мировой и отечественной практики, при условии опубликования соответствующих документов в изданиях Банка России на русском языке.

В данной части также предусмотрена возможность издания Банком России при необходимости методических разъяснений по использованию указанных рекомендаций. В соответствии с этой нормой изданы:

• письмо Банка России от 4 апреля 2014 г. № 55-Т «О типичных рисках в платежных системах как рисках нарушения бесперебойности функционирования платежных систем»[136], которым до сведения операторов платежных систем, в том числе ЗПС, доведены методические разъяснения по использованию принципов, изложенных в документе Комитета по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов и Технического комитета Международной организации комиссий по ценным бумагам «Принципы для инфраструктур финансовых рынков» и касающихся обеспечения устойчивости (safety) инфраструктур финансового рынка, в том числе платежных систем (включая Принцип 2: Управление, Принцип 18: Требования к доступу и участию), а также обеспечения эффективности системы управления рисками в платежных системах, оценка которой предусмотрена п. 5 Положения Банка России от 31 мая 2012 г. № 379-П «О бесперебойности функционирования платежных систем и анализе рисков в платежных системах» (включая Принцип 3: Система комплексного управления рисками, Принцип 4: Кредитный риск, Принцип 7: Риск ликвидности и Принцип 17: Операционный риск);

• письмо Банка России от 4 апреля 2014 г. № 56-Т «О применении документа КПРС БМР «Принципы для инфраструктур финансового рынка» в части обеспечения окончательного расчета в значимых платежных системах»[137], которым доведены методические разъяснения по реализации принципов, изложенных в документе Комитета по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов и Международной организации комиссий по ценным бумагам «Принципы для инфраструктур финансового рынка», в части определения момента наступления окончательного расчета (final settlement) в ЗПС, в частности Принципа 8: Завершенность расчетов (Principle 8: Settlement finality).

Пункт 3.6 Положения Банка России от 31 мая 2012 г. № 380-П предусматривает, что Банк России при оценке ЗПС осуществляет:

• отбор и анализ информации о наблюдаемых организациях, обеспечивающих функционирование ЗПС, полученной в ходе мониторинга, в целях оценки ЗПС;

• сопоставление результатов самостоятельной оценки оператора ЗПС (при ее наличии) с информацией о наблюдаемых организациях, обеспечивающих функционирование ЗПС, полученной в ходе мониторинга;

• выявление фактов, препятствующих проведению оценки ЗПС;

• проведение оценки степени соответствия (несоответствия) организации и функционирования ЗПС рекомендациям для ЗПС на основании методик оценки;

• подготовку выводов о соответствии (несоответствии) организации и функционирования ЗПС рекомендациям для ЗПС;

• выявление наилучшей практики в области платежных систем;

• определение недостатков (негативных факторов) в деятельности наблюдаемых организаций, обеспечивающих функционирование ЗПС, а также в организации и функционировании ЗПС, которые могут привести к неблагоприятным последствиям с учетом размера причиняемого ущерба.

6. В ч. 6 комментируемой статьи предусмотрено, что Банк России осуществляет оценку в соответствии с методиками оценки, которые опубликовываются в официальном издании Банка России «Вестник Банка России», размещаются на интернет-сайте Банка России и при необходимости дополнительно доводятся до сведения наблюдаемых организаций.

Эти правила продублированы в п. 3.9 Положения Банка России от 31 мая 2012 г. № 380-П. При этом в п. 3.8, 3.10-3-12 данного Положения предусмотрено следующее:

• Банк России для проведения оценки ЗПС разрабатывает методики оценки на основании стандартов или лучшей мировой и отечественной практики;

• для оценки ЗПС в методиках оценки устанавливаются оценочные критерии. Оценочные критерии представляют собой набор специализированных вопросов для оператора и других наблюдаемых организаций, обеспечивающих функционирование ЗПС, ответы на которые оцениваются на соответствие (несоответствие) рекомендациям для ЗПС. Оценочные критерии группируются по отдельным направлениям функционирования ЗПС, в том числе: общей организации ЗПС; управления рисками и обеспечения бесперебойного функционирования ЗПС; защиты информации при осуществлении

переводов денежных средств; порядка осуществления переводов денежных средств; раскрытия правил и информации, необходимой для определения участниками ЗПС возможной подверженности их рискам в связи с участием в ЗПС; эффективности и результативности ЗПС в целях удовлетворения потребностей участников ЗПС и рынков, которые она обслуживает;

• в методиках оценки могут быть предусмотрены условия, при которых оценка ЗПС проводится по всем или отдельным направлениям функционирования ЗПС;

• методики оценки ЗПС учитывают особенности, связанные с системной или с социальной значимостью платежных систем и со спецификой их функционирования.

На основании ч. 6 комментируемой статьи изданы:

Приказ Банка России от 9 апреля 2014 г. № ОД-607 «О методике оценки степени соответствия деятельности операторов системно значимых платежных систем, привлеченных ими операторов услуг платежной инфраструктуры и связанных с ними системно значимых платежных систем рекомендациям Банка России»[138] (в связи с опубликованием данного Приказа издано письмо Банка России от 14 апреля 2014 г. № 59-Т «О соответствии рекомендациям Банка России»[139]);

Приказ Банка России от 31 мая 2014 г. № ОД-1245 «О методике оценки степени соответствия деятельности операторов социально значимых платежных систем, привлеченных ими операторов услуг платежной инфраструктуры и связанных с ними социально значимых платежных систем рекомендациям Банка России»[140].

Приказ Банка России от 6 ноября 2014 г. № ОД-3118 «О методике оценки степени соответствия деятельности операторов социально значимых платежных систем, привлеченных ими операторов услуг платежной инфраструктуры и связанных с ними социально значимых платежных систем рекомендациям Банка России»[141].

7. Часть 7 комментируемой статьи предусматривает и регламентирует проведение оператором ЗПС самостоятельной предварительной оценки: до проведения оценки Банк России предлагает оператору ЗПС самостоятельно провести предварительную оценку с применением опубликованных методик оценки и направлением результатов оценки в Банк России. Это правило воспроизведено и детализировано в п. 3.3 Положения Банка России от 31 мая 2012 г. № 380-П следующим образом: Банк России за три месяца до дня начала оценки ЗПС информирует оператора ЗПС о дате начала оценки ЗПС и одновременно предлагает самостоятельно провести предварительную оценку и направить ее результаты в Банк России.

Часть 7 комментируемой статьи также предусматривает, что предварительная оценка, проведенная оператором ЗПС, учитывается при проведении оценки Банком России. Соответственно этому правилу в п. 3.6 Положения № 380-П установлено, что Банк России при оценке ЗПС осуществляет в том числе сопоставление результатов самостоятельной оценки оператора ЗПС (при ее наличии) с информацией о наблюдаемых организациях, обеспечивающих функционирование ЗПС, полученной в ходе мониторинга (о полном содержании указанного пункта говорилось выше).

8. В ч. 8 комментируемой статьи установлена необходимость опубликования и размещения на интернет-сайте Банка России обобщенных результатов оценки, а также предусмотрена возможность опубликования Банком России с согласия оператора оцениваемой ЗПС детализированных результатов оценки.

Пункт 4.14 Положения Банка России от 31 мая 2012 г. № 380-П содержит более широкую регламентацию формирования результатов оценки, а именно:

• на основе отчета об оценке ЗПС (скорректированного

отчета об оценке ЗПС) Банком России формируются обобщенные результаты оценки;

• обобщенные результаты оценки ЗПС представляют собой информацию о степени соответствия (несоответствия) организации и функционирования ЗПС рекомендациям для ЗПС в соответствии с п. 3.13 данного Положения;

• обобщенные результаты оценки ЗПС опубликовываются в изданиях Банка России и размещаются на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети Интернет;

• при наличии письменного согласия оператора ЗПС Банк России может дополнить обобщенные результаты оценки ЗПС информацией из отчета об оценке, содержащей детализированные результаты оценки, на опубликование которой было дано согласие оператора ЗПС.

Согласно п. 3.13 Положения № 380-П, к которому сделана отсылка, Банк России определяет степень соответствия ЗПС рекомендациям для ЗПС на основании следующей шкалы соответствия (если иной порядок не определен методиками оценки):

• полное соответствие: рекомендации для ЗПС соблюдены в полной мере;

• соответствие: несущественные (незначительные) отклонения в соблюдении рекомендаций для ЗПС, не способные оказать негативное воздействие на организацию и функционирование ЗПС;

• частичное соответствие: значительные отклонения в соблюдении рекомендаций для ЗПС, способные оказать негативное воздействие на организацию и функционирование ЗПС, но которые возможно устранить в кратчайшие сроки;

• несоответствие: значительные нарушения в соблюдении рекомендаций для ЗПС, способные оказать негативное воздействие на функционирование ЗПС, и которые невозможно устранить в кратчайшие сроки.

9. Положения ч. 9 комментируемой статьи определяют возможные действия Банк России, осуществляемые при инициировании изменений по результатам оценки. Так, предусмотрено, что Банк России может:

1) довести материалы оценки и ее результаты до органов управления наблюдаемой организации с их последующим обсуждением;

2) совместно с наблюдаемыми организациями разработать мероприятия по предлагаемым изменениям;

3) опубликовать и разместить на интернет-сайте Банка России информацию об отказе наблюдаемой организации принять предложенные Банком России изменения, а также позицию наблюдаемой организации по данному вопросу.

Положение Банка России от 31 мая 2012 г. № 380-П содержит гораздо более детальную регламентацию инициирования изменений. В частности, гл. 4 «Подготовка предложений по изменению деятельности оцениваемых наблюдаемых организаций и связанных с ними значимых платежных систем и доведение материалов оценки и ее результатов до органов управления оператора значимой платежной системы» данного Положения наряду с прочим предусмотрено следующее:

• Банк России разрабатывает предложения по изменению в случае выявления недостатков (негативных факторов) в деятельности наблюдаемых организаций, а также в организации и функционировании связанной с ними ЗПС, которые могут привести к возникновению неблагоприятных последствий с учетом размера причиняемого ущерба. Предложения по изменению включаются в отчет об оценке ЗПС (п. 4.1);

• Банк России по завершении оценки ЗПС направляет оператору ЗПС письмо с предложением в течение 15 рабочих дней со дня получения данного письма провести рабочую встречу с уполномоченными представителями оператора ЗПС для обсуждения материалов, результатов оценки ЗПС и предложений по изменению при их наличии. К письму прилагается отчет об оценке ЗПС (п. 4.3);

• по итогам рабочей встречи в произвольной форме составляется протокол, который подписывается присутствующими уполномоченными представителями Банка России и оператора ЗПС. В протоколе фиксируется информация о согласии или несогласии оператора ЗПС с результатами оценки и (или) предложениями по изменению (п. 4.4);

• в случае невозможности уполномоченных представителей оператора ЗПС участвовать в рабочей встрече заключение по результатам рассмотрения оператором ЗПС отчета об оценке ЗПС, содержащее согласие с результатами оценки и (или) предложениями по изменению или несогласие, оформленное в виде позиции оператора ЗПС, направляется оператором ЗПС в Банк России в срок, не превышающий 15 рабочих дней с даты получения отчета об оценке ЗПС (п. 4.5);

• после получения Банком России согласия оператора ЗПС, содержащего признание результатов оценки и предложений по изменению, Банком России организуются рабочие встречи с уполномоченными представителями органов управления оператора ЗПС и наблюдаемых организаций, обеспечивающих функционирование ЗПС для выработки плана мероприятий по реализации предлагаемых изменений в деятельности оцениваемых наблюдаемых организаций. План мероприятий должен учитывать последовательность, объем работ и сроки их проведения. Результаты рабочих встреч оформляются протоколами, составляемыми в произвольной форме и подписываемыми присутствующими уполномоченными представителями Банка России и оператора ЗПС. В случае невозможности уполномоченных представителей

оператора ЗПС участвовать в рабочей встрече по выработке плана мероприятий предложения оператора ЗПС по плану мероприятий направляются в Банк России в срок, не превышающий 30 календарных дней с даты направления оператором ЗПС в Банк России письма с согласием с результатами оценки и предложениями по изменению или с даты подписания уполномоченными представителями оператора ЗПС протокола в соответствии с п. 4.4 данного Положения (п. 4.6);

• при несогласии оператора ЗПС с результатами оценки и (или) предложениями по изменению оператор ЗПС доводит до сведения Банка России информацию об отказе принять предложенные Банком России изменения и передает свою позицию по данному вопросу в письменной форме в рамках рабочей встречи, организуемой в соответствии с п. 4.3 настоящего Положения. При отсутствии возможности у уполномоченных представителей оператора ЗПС участвовать в рабочей встрече оператор ЗПС в течение 15 рабочих дней с даты получения отчета об оценке ЗПС направляет в Банк России письмо, содержащее его позицию (п. 4.7);

• по итогам обсуждения спорных вопросов в ходе рабочей встречи составляется протокол о результатах рабочей встречи в произвольной форме, который подписывается присутствующими уполномоченными представителями Банка России и оператора ЗПС (п. 4.8);

• Банком России могут быть скорректированы результаты оценки и (или) предложения по изменению по итогам рассмотрения позиции оператора ЗПС и ее обсуждения с уполномоченными представителями оператора ЗПС и других наблюдаемых организаций, обеспечивающих функционирование ЗПС (п. 4.9);

• в случае получения от оператора ЗПС информации о невозможности уполномоченных лиц оператора ЗПС участвовать в рабочей встрече по обсуждению спорных вопросов Банк России направляет оператору ЗПС заключение по результатам рассмотрения позиции оператора ЗПС в срок, не превышающий 20 рабочих дней с даты получения Банком России позиции оператора ЗПС (п. 4.10);

• Банк России информирует оператора ЗПС о принятом решении по корректировке результатов оценки и (или) предложений по изменению в связи с рассмотрением позиции оператора ЗПС в письме, содержащем заключение по результатам рассмотрения позиции оператора ЗПС. В случае полного или частичного согласия Банка России с позицией оператора ЗПС к письму Банка России прикладывается скорректированный отчет об оценке (п. 4.11);

• в течение семи рабочих дней с даты получения скорректированного отчета об оценке оператор ЗПС направляет в Банк России письмо, содержащее согласие или несогласие с результатами оценки ЗПС и (или) предложениями по изменению, содержащимися в скорректированном отчете об оценке (п. 4.12);

• при полном или частичном отказе оператора ЗПС и (или) наблюдаемых организаций, обеспечивающих функционирование ЗПС, принять предложенные Банком России изменения Банк России может включить данную информацию в обобщенные результаты оценки, опубликовать в издании Банка России и разместить на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети Интернет информацию об отказе оператора ЗПС и (или) наблюдаемых организаций, обеспечивающих функционирование ЗПС, принять предложенные Банком России изменения, а также позицию оператора ЗПС по данному вопросу (п. 4.14.4);

• отказ оператора ЗПС и (или) наблюдаемых организаций, обеспечивающих функционирование ЗПС, от обсуждения материалов и результатов оценки ЗПС, а также предлагаемых изменений в ходе рабочих встреч и официальной переписки рассматривается Банком России как несогласие оператора ЗПС с результатами оценки и предложениями по изменению. При непредставлении оператором ЗПС позиции, обосновывающей отказ наблюдаемых организаций принять предложения по изменению и согласиться с результатами оценки ЗПС, данная информация может быть включена Банком России в обобщенные результаты оценки, опубликована в изданиях Банка России и размещена на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети Интернет (п. 4.14.5).

Согласно п. 4.2 Положения № 380-П, Банком России могут быть разработаны следующие предложения по изменению:

• внесение соответствующих изменений в правила ЗПС, внутренние документы наблюдаемых организаций, обеспечивающих функционирование ЗПС, соответствующие договоры с наблюдаемыми организациями, обеспечивающими функционирование ЗПС, участниками ЗПС;

• внесение соответствующих изменений в систему управления рисками, в том числе для обеспечения бесперебойного функционирования ЗПС;

• совершенствование информационно-коммуникационных технологий наблюдаемых организаций в части обеспечения защиты информации при осуществлении переводов денежных средств;

• изменение механизмов платежного клиринга и расчетов;

• обеспечение соответствующего уровня прозрачности информации об отдельных направлениях, связанных с функционированием ЗПС для участников ЗПС, их клиентов и организаций – потенциальных участников ЗПС;

• повышение уровня финансового состояния наблюдаемых организаций, обеспечивающих функционирование ЗПС, в том числе посредством дополнительной капитализации.

Там же предусмотрено, что Банком России могут быть разработаны иные предложения по изменению.

10. В ч. 10 комментируемой статьи закреплена обязанность Банка России по опубликованию обзора результатов наблюдения за ЗПС и общего обзора результатов наблюдения в НПС не реже одного раза в два года.

Данные правила продублированы в п. 5.2 Положения Банка России от 31 мая 2012 г. № 380-П. В предыдущем же п. 5.1 данного Положения предусмотрено, что результаты наблюдения обобщаются Банком России ежегодно на основе: результатов мониторинга деятельности субъектов НПС и оказываемых ими платежных' услугах и услугах платежной инфраструктуры; отчетов об оценке ЗПС; информации о реализации мероприятий по предложенным изменениям.

В соответствии с п. 5.3 Положения № 380-П обзор результатов наблюдения за ЗПС может содержать:

• сравнение обобщенных результатов оценок различных ЗПС;

• информацию о типичных недостатках и проблемах в деятельности наблюдаемых организаций и в функционировании ЗПС;

• обобщение наилучшей практики в области платежных систем, выявленной в ходе оценки ЗПС;

• общую информацию о рекомендациях Банка России, сформированных по результатам оценки различных ЗПС;

• оценку влияния ЗПС и отдельных платежных инфраструктур на национальную экономику и НПС;

• информацию о взаимодействии различных ЗПС.

Согласно п. 5.4 Положения № 380-П, общий обзор результатов наблюдения в НПС может содержать информацию:

• о результатах сопоставления агрегированных показателей, как количественных, так и качественных, характеризующих деятельность различных групп субъектов НПС;

• о состоянии рынков платежных услуг и услуг платежной инфраструктуры и динамики их развития;

• о тенденциях, возникающих на рынках платежных услуг и услуг платежной инфраструктуры;

• об инновациях в области переводов денежных средств, клиринга и операционных услуг;

• о факторах, приведших к увеличению доли расчетов с использованием безналичных форм расчетов в общем объеме расчетов по сравнению с расчетами наличными денежными средствами;

• о снижении издержек субъектов НПС, связанных с наличным денежным обращением при увеличении доли безналичных расчетов;

• о повышении уровня доступности безналичных платежных услуг, как для потребителей, так и хозяйствующих субъектов;

• о факторах и тенденциях, характеризующих состояние рынков платежных услуг и услуг платежной инфраструктуры, в том числе сдерживающих развитие платежных услуг и услуг платежной инфраструктуры, оказывающих влияние на национальную экономику (на увеличении потребительского спроса; на развитие электронной коммерции; на формирование современной инфраструктуры финансового рынка);

• о роли ЗПС в НПС;

• об этапах совершенствования различных ЗПС.

11. Часть 11 комментируемой статьи делегирует Банку России полномочие по определению порядка осуществления наблюдения в НПС. Как говорилось выше, соответствующим актом является Положение Банка России от 31 мая 2012 г. № 380-П «О порядке осуществления наблюдения в национальной платежной системе».

Статья 36. Взаимодействие Банка России с федеральными органами исполнительной власти при осуществлении надзора и наблюдения в национальной платежной системе

1. При осуществлении надзора и наблюдения в национальной платежной системе Банк России взаимодействует с федеральными органами исполнительной власти.

2. Утратила силу.

3. При осуществлении надзора и наблюдения за платежными системами, в которых осуществляются переводы денежных средств в целях расчетов по обязательным видам страхования гражданской ответственности, предусмотренным законодательством Российской Федерации, Банк России взаимодействует с уполномоченным федеральным органом исполнительной власти.

1. В комментируемой статье предусмотрено взаимодействие Банка России с федеральными органами исполнительной власти при осуществлении надзора и наблюдения в НПС. Открывает данную статью общее положение, лишь предусматривающее такое взаимодействие. В нормативных актах Банка России, которыми на основании положений ч. 4 ст. 32 и ч. 11 ст. 35 комментируемого Закона определяется порядок осуществления надзора в НПС и порядок осуществления наблюдения в НПС (см. коммент. к указанным статьям), это положение не детализировано.

В соответствии с ч. 4 ст. 57 Закона 2002 г. о Банке России (в ред. Федерального закона от 19 октября 2011 г. № 285-ФЗ[142]) для составления банковской и денежной статистики, платежного баланса России, финансового счета России в системе национальных счетов, а также для анализа экономической ситуации Банк России имеет право запрашивать и получать необходимую информацию на безвозмездной основе у федеральных органов исполнительной власти, их территориальных органов, юридических лиц. Часть 2 ст. 767 названного Закона (статья введена Федеральным законом 23 июля 2013 г. № 251-ФЗ) предусматривает, что Банк России в установленном им порядке вправе запрашивать и получать на безвозмездной основе от федеральных органов исполнительной власти, их территориальных органов и иных лиц необходимую информацию, в отношении которой установлены требования, обеспечивающие ее конфиденциальность, в том числе информацию, содержащую персональные данные и касающуюся деятельности некредитных финансовых организаций (их руководителей, учредителей (участников), и в установленном им порядке осуществлять действия по обработке персональных данных, предусмотренные Федеральным законом «О персональных данных», и проводить проверку достоверности указанных данных.

Указом Президента РФ от 9 марта 2004 г. № 314 «О системе и структуре федеральных органов исполнительной власти»[143]установлено, что в систему федеральных органов исполнительной власти входят федеральные министерства, федеральные службы и федеральные агентства. Структура федеральных органов исполнительной власти утверждена Указом Президента РФ от 21 мая 2012 г. № 636 «О структуре федеральных органов исполнительной власти»[144].

2. Часть 2 комментируемой статьи в первоначальной редакции предусматривала, что Банк России при осуществлении надзора и наблюдения за платежными системами, в которых осуществляются переводы денежных средств в целях расчета по сделкам с ценными бумагами и (или) сделкам, совершенным на организованных торгах, взаимодействует с федеральным органом исполнительной власти по финансовым рынкам. Данная часть признана утратившей силу Федеральным законом от 23 июля 2013 г. № 251-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с передачей Центральному банку Российской Федерации полномочий по регулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков». Соответственно полномочия указанного федерального органа исполнительной власти переданы Банку России, в связи с чем и отпала необходимость в изложенной норме.

3. В ч. 3 комментируемой статьи предусмотрено взаимодействие Банка России с уполномоченным федеральным органом исполнительной власти при осуществлении надзора и наблюдения за платежными системами, в которых осуществляются переводы денежных средств в целях расчетов по обязательным видам страхования гражданской ответственности, установленным законодательством РФ.

Об обязательных видах страхования гражданской ответственности, предусмотренных законодательством РФ, говорилось выше (см. коммент. к ст. 21 Закона). Здесь же необходимо отметить следующее. Постольку, поскольку в соответствии с п. 3 ч. 1 и ч. 7 ст. 21 комментируемого Закона участниками платежной системы могут стать лишь страховые организации, осуществляющие указанное обязательное страхование (при осуществлении ими расчетов по обязательным видам страхования гражданской ответственности), в ч. 3 комментируемой статьи речь идет о федеральном органе исполнительной власти, осуществляющем функции по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела). Однако названным выше Федеральным законом от 23 июля 2013 г. № 251-ФЗ полномочия указанного федерального органа исполнительной власти переданы Банку России, что, по сути, означает утрату нормой ч. 3 комментируемой статьи своей значимости. Это произошло и с нормой ч. 2 данной статьи, но в отличие от нее ч. 3 статьи утратившей силу не признана.

Статья 37. Международное сотрудничество Банка России по вопросам надзора и наблюдения в национальной платежной системе

1. Сотрудничество Банка России с центральными банками и иными органами надзора и наблюдения в национальных платежных системах иностранных государств осуществляется в соответствии с заключенными с ними соглашениями (меморандумами) о сотрудничестве.

2. Банк России может запросить центральный банк и иной орган надзора и наблюдения в национальной платежной системе иностранного государства о предоставлении информации или документов, которые получены в ходе исполнения функций надзора и наблюдения, а также может предоставить центральному банку и иному органу надзора и наблюдения в национальной платежной системе иностранного государства указанные информацию или документы, которые не содержат сведений о переводах денежных средств, при условии обеспечения указанным органом надзора и наблюдения в национальной платежной системе режима сохранности информации, соответствующего установленным законодательством Российской Федерации требованиям обеспечения сохранности информации, предъявляемым к Банку России. В отношении информации и документов, которые получены от центральных банков и иных органов надзора и наблюдения в национальных платежных системах иностранных государств, Банк России обязан соблюдать требования по раскрытию информации в соответствии с заключенными соглашениями (меморандумами) о сотрудничестве.

1. Комментируемая статья регламентирует международное сотрудничество Банка России по вопросам надзора и наблюдения в НПС. В рамках данной регламентации в ч. 1 данной статьи установлено, что Банк России осуществляет сотрудничество с центральными банками и иными органами надзора и наблюдения в НПС иностранных государств, а также предусмотрено, что такое сотрудничество осуществляется в соответствии с заключенными с указанными органами соглашениями (меморандумами) о сотрудничестве.

В основе рассматриваемой нормы лежит положение ч. 1 ст. 51 Закона 2002 г. о Банке России о том, что Банк России представляет интересы России во взаимоотношениях с центральными банками иностранных государств, а также в международных банках и иных международных валютно-финансовых организациях. Перечень соглашений (меморандумов) о сотрудничестве, о которых говорится в ч. 1 комментируемой статьи, как и самих данных документов размещен на официальном сайте Банка России (www.cbr.ru/today/PK).

В качестве примера такого документа можно указать Меморандум о взаимопонимании между Центральным банком Российской Федерации (Банком России) и Федеральным управлением финансового надзора Германии (ФУФН) по вопросам сотрудничества в области банковского надзора. В соответствии с п. 1 названного Меморандума Банк России и Федеральное управление финансового надзора Германии выражают желание сотрудничать на основе взаимности, а также обоюдного доверия и взаимопонимания и соглашаются исходить в своем сотрудничестве в области банковского надзора за поднадзорными организациями из изложенных в данном Меморандуме о взаимопонимании принципов и процедур в целях облегчения исполнения надзорными органами соответствующих обязанностей и содействия адекватному функционированию поднадзорных организаций в России и/или в Германии в соответствии с их национальным законодательством.

2. Часть 2 комментируемой статьи применительно к сотрудничеству Банка России с центральными банками и иными органами надзора и наблюдения в НПС иностранных государств воспроизводит положения ч. 2 упомянутой выше ст. 51 Закона 2002 г. о Банке России, предусматривающие и регламентирующие обмен Банком России с центральными банками и органами банковского надзора иностранных государств информацией и документами, которые получены от кредитных организаций в ходе исполнения надзорных функций. Однако указанная ч. 2 ст. 51 Закона 2002 г. о Банке России изложена полностью в новой редакции Федеральным законом от 2 июля 2013 г. № 146-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации», принятым в рамках уточнения порядка осуществления консолидированного надзора и раскрытия информации кредитными организациями, банковскими группами и банковскими холдингами.

В новой редакции ч. 2 ст. 51 Закона 2002 г. о Банке России закреплены следующие положения: Банк России вправе обратиться в центральный банк и (или) иной орган надзора иностранного государства, в функции которого входит банковский надзор, с запросом о предоставлении информации и (или) документов, в том числе содержащих сведения, составляющие банковскую тайну, которые получены ими от кредитных организаций, банковских групп, банковских холдингов и иных объединений с участием кредитных организаций в ходе исполнения ими надзорных функций, включая проведение проверок их деятельности; в отношении информации и (или) документов, которые получены от центрального банка и (или) иного органа надзора иностранного государства, в функции которого входит банковский надзор, Банк России обязан соблюдать требования к раскрытию информации и предоставлению документов, установленные законодательством РФ, с учетом требований, установленных законодательством иностранного государства; информация и (или) документы, полученные Банком России от центрального банка и (или) иного органа надзора иностранного государства, в функции которого входит банковский надзор, могут быть предоставлены третьим лицам, в том числе правоохранительным органам, только с согласия предоставивших такую информацию центрального банка и (или) иного органа надзора иностранного государства, в функции которого входит банковский надзор, или суду на основании судебного решения, вынесенного при производстве по уголовному делу.

Тем же Федеральным законом от 2 июля 2013 г. № 146-ФЗ указанная статья 51 Закона 2002 г. о Банке России дополнена ч. 3, содержащей следующие «зеркальные» положения: Банк России вправе предоставить центральному банку и (или) иному органу надзора иностранного государства, в функции которого входит банковский надзор, необходимые им для осуществления банковского надзора информацию и (или) документы, в том числе содержащие сведения, составляющие банковскую тайну, которые получены от кредитных организаций, банковских групп, банковских холдингов и иных объединений с участием кредитных организаций в ходе исполнения им надзорных функций, включая проведение проверок их деятельности, за исключением сведений, составляющих государственную тайну; указанные информация и (или) документы предоставляются Банком России центральному банку и (или) иному органу надзора иностранного государства, в функции которого входит банковский надзор, при условии, что законодательством иностранного государства предусмотрен уровень защиты (соблюдения конфиденциальности) предоставляемых Банком России информации и (или) документов не меньший, чем уровень защиты (соблюдения конфиденциальности) предоставляемой информации и (или) документов, предусмотренный законодательством РФ, а в случае, если отношения по обмену информацией и (или) документами регулируются международными договорами, – в соответствии с условиями таких договоров, и при условии их непредставления центральным банком и (или) иным органом надзора иностранного государства третьим лицам, в том числе правоохранительным органам, без предварительного письменного согласия Банка России, за исключением случаев предоставления такой информации суду по уголовному делу.

Глава 6

Заключительные положения

Статья 38. Заключительные положения

1. Организации, которые на день вступления в силу настоящего Федерального закона являлись обязанными лицами по денежным обязательствам, предусмотренным частью 3 статьи 12 настоящего Федерального закона (далее – обязанные организации), вправе продолжать принятие на себя таких денежных обязательств в течение 15 месяцев со дня официального опубликования настоящего Федерального закона.

2. В течение срока, указанного в части 1 настоящей статьи, обязанная организация вправе также осуществить уступку прав требования и перевод долга по принятым денежным обязательствам, предусмотренным частью 3 статьи 12 настоящего Федерального закона, кредитной организации, имеющей право осуществлять переводы денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств. В этом случае обязанная организация обязана уведомить физических лиц о предстоящей уступке прав требования и переводе долга путем размещения соответствующего объявления в средствах массовой информации, на своем интернет-сайте, а также вправе направить уведомление иным способом.

3. Если в течение 30 календарных дней с момента первого размещения уведомления в средствах массовой информации или на своем интернет-сайте физическое лицо не направило в адрес обязанной организации в письменном или электронном виде свои возражения против уступки прав требования и перевода долга, считается, что физическое лицо выразило согласие на уступку прав требования и перевод долга.

4. Если физическое лицо в срок, указанный в части 3 настоящей статьи, направило в адрес обязанной организации в письменном или электронном виде свои возражения против уступки прав требования и перевода долга, обязанная организация не вправе осуществить уступку прав требования и перевод долга. В этом случае обязательства между обязанной организацией и физическим лицом в части денежных обязательств, предусмотренных частью 3 статьи 12 настоящего Федерального закона, прекращаются с момента получения обязанной организацией возражений физического лица. При этом обязанная организация должна в течение трех рабочих дней со дня обращения физического лица возвратить остаток денежных средств, переданных ей физическим лицом в целях принятия обязанной организацией денежных обязательств, предусмотренных частью 3 статьи 12 настоящего Федерального закона.

5. Кредитные организации, осуществляющие перевод электронных денежных средств на день вступления в силу настоящего Федерального закона, обязаны привести свою деятельность в соответствие с требованиями настоящего Федерального закона в течение трех месяцев со дня вступления в силу настоящего Федерального закона.

6. Организации, осуществляющие деятельность операторов платежных систем, обязаны привести свою деятельность в соответствие с требованиями настоящего Федерального закона и направить в Банк России регистрационное заявление в соответствии со статьей 15 настоящего Федерального закона в течение шести месяцев со дня вступления в силу указанной статьи настоящего Федерального закона.

7. Положения части 11 статьи 16 и пункта 3 части 12 статьи 21 настоящего Федерального закона в части привлечения операционного центра и (или) платежного клирингового центра применяются по истечении трех лет после дня официального опубликования настоящего Федерального закона.

8. Со дня вступления в силу настоящего Федерального закона деятельность банковских платежных агентов (субагентов) без использования специального банковского счета (счетов) для зачисления в полном объеме полученных от физических лиц наличных денежных средств в соответствии с частями 5 и 6 статьи 14 настоящего Федерального закона не допускается.

9. Действие статьи 14 настоящего Федерального закона распространяется на отношения, возникшие из договоров, ранее заключенных кредитными организациями и организациями, не являющимися кредитными организациями, а также индивидуальными предпринимателями в соответствии со статьей 13^1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

1—4. В комментируемой главе, согласно ее названию, содержатся заключительные положения, т. е. предписания, связанные со вступлением в силу комментируемого Закона. Ранее федеральный законодатель зачастую называл подобные положения переходными, но с недавнего времени он руководствуется правилом юридической техники о том, что переходными именуются положения, применение которых рассчитано на период между принятием федерального закона и вступлением его в силу. Собственно, заключительные положения закреплены в комментируемой статье, а в другой статье, входящей в данную главу, определен порядок вступления в силу комментируемого Закона.

Положения ч. 1–4 комментируемой статьи определяют переходный период, в течение которого организации, которые на день вступления в силу комментируемого Закона (т. е. на 29 сентября 2011 г., см. ст. 39 Закона и коммент. к ней) являлись обязанными лицами по денежным обязательствам, предусмотренным ч. 3 ст. 12 данного Закона (при этом в юридико-технических целях введено сокращенное обозначения «обязанные организации»), вправе продолжать принятие на себя таких денежных обязательств, а также определяют особенности деятельности обязанных организаций в этот период. Речь идет о денежных обязательствах, которые используются для исполнения денежных обязательств между иными лицами или совершения иных сделок, влекущих прекращение обязательств между иными лицами, на основании распоряжений, передаваемых в электронном виде обязанному лицу.

В соответствии с ч. 1 комментируемой статьи обязанным организациям предоставляется право продолжать принятие на себя таких денежных обязательств в течение 15 месяцев со дня официального опубликования комментируемого Закона, т. е. до 1 января 2013 г.

Часть 2 комментируемой статьи предоставляет обязанной организации право в течение этого срока также осуществлять уступку прав требования и перевод долга по указанным принятым денежным обязательствам кредитной организации, имеющей право осуществлять переводы денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств. Реализация этого права регламентирована положениями ч. 2–4 данной статьи:

• часть 2 статьи обязывает обязанную организацию уведомить физических лиц о предстоящей уступке прав требования и переводе долга путем размещения соответствующего объявления в средствах массовой информации, на своем интернет-сайте, а также вправе направить уведомление иным способом;

• в ч. 3 статьи установлен срок в 30 календарных дней с момента первого размещения уведомления в средствах массовой информации или на интернет-сайте, в течение которого физическим лицам предоставляется право направить в адрес обязанной организации в письменном или электронном виде свои возражения против уступки прав требования и перевода долга;

• если в течение указанного срока физическое лицо не направило в установленном порядке свои возражения против уступки прав требования и перевода долга, то, согласно ч. 3 статьи, считается, что физическое лицо выразило согласие на уступку прав требования и перевод долга;

• если физическое лицо в указанный срок направило в установленном порядке свои возражения против уступки прав требования и перевода долга, то в соответствии с ч. 4 статьи обязанная организация не вправе осуществить уступку прав требования и перевод долга. В этом случае обязательства между обязанной организацией и физическим лицом в части соответствующих денежных обязательств прекращаются с момента получения обязанной организацией возражений физического лица. При этом обязанная организация должна в течение трех рабочих дней со дня обращения физического лица возвратить остаток денежных средств, переданных ей физическим лицом в целях принятия обязанной организацией соответствующих денежных обязательств.

В приведенных положениях говорится об уступке прав требования и переводе долга, которые регламентированы положениями соответственно § 1 «Переход прав кредитора к другому лицу» и 2 «Перевод долга» гл. 24 «Перемена лиц в обязательстве» ч. 1 ГК РФ. Однако, учитывая, что речь идет об одновременной уступке прав требования и переводе долга, в настоящее время такие действия могли бы осуществляться на основании ст. 3923 названной главы, введенной Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. № 367-ФЗ[145]. Как установлено в указанной статье, в случае одновременной передачи стороной всех прав и обязанностей по договору другому лицу (передача договора) к сделке по передаче соответственно применяются правила об уступке требования и о переводе долга.

5. Часть 5 комментируемой статьи устанавливает период, в течение которого кредитные организации, осуществляющие перевод электронных денежных средств на день вступления в силу комментируемого Закона (т. е. на 29 сентября 2011 г., см. ст. 39 Закона и коммент. к ней), обязаны привести свою деятельность в соответствие с требованиями данного Закона, – три месяца со дня вступления в силу комментируемого Закона, т. е. до 30 декабря 2011 г.

В соответствии с заключительным положением ч. 7 ст. 23 Закона 2011 г. № 162-ФЗ, внесшего в связи с принятием комментируемого Закона изменения в том числе в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности», кредитные организации, имеющие на день вступления в силу Закона 2011 г. № 162-ФЗ (т. е. на 29 сентября 2011 г., см. ст. 39 Закона и коммент. к ней) право осуществлять переводы денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов, вправе осуществлять переводы денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе переводы электронных денежных средств.

Указанием Банка России от 15 сентября 2011 г. № 2699-У «О замене Банком России кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций в связи с изменением наименований отдельных банковских операций в соответствии с Федеральным законом от 27 июня 2011 года № 162-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О национальной платежной системе»[146] установлено, что замена лицензии кредитной организации на осуществление банковских операций в связи с изменением наименований отдельных банковских операций в соответствии с Законом 2011 г. № 162-ФЗ осуществляется Банком России в соответствии с данным Указанием.

Согласно п. 1 Указания Банка России от 15 сентября 2011 г. № 2699-У:

• кредитная организация, имеющая лицензии на осуществление банковских операций, предоставляющие право на осуществление расчетов по поручению физических и (или) юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам, на дату вступления в силу Закона 2011 г. № 162-ФЗ, на основании этих лицензий осуществляет переводы денежных средств по поручению физических и (или) юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

• кредитная организация, имеющая лицензию на осуществление банковских операций, предоставляющую право на осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов), на дату вступления в силу Закона 2011 г. № 162-ФЗ, на основании этой лицензии осуществляет переводы денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов).

6. В ч. и 6 комментируемой статьи установлен период, в течение которого организации, осуществляющие деятельность операторов платежных систем, обязаны привести свою деятельность в соответствие с требованиями комментируемого Закона и направить в Банк России регистрационное заявление в соответствии со ст. 15 данного Закона, – в течение шести месяцев со дня вступления в силу указанной статьи комментируемого Закона. Учитывая, что указанная статья 15 вступает в силу с 1 июля 2012 г. (см. ст. 39 Закона и коммент. к ней), в ч. 6 комментируемой статьи речь идет о периоде до 1 января 2013 г.

Направление заявления о регистрации оператора платежной системы предусмотрено положением ч. 7 ст. 15 комментируемого Закона. Форма и порядок направление такого заявления установлены Положением Банка России от 2 мая 2012 г. № 378-П «О порядке направления в Банк России заявления о регистрации оператора платежной системы» (см. коммент. к указанной статье).

Согласно заключительному положению ч. 8 ст. 8 Федерального закона от 5 мая 2014 г. № 112-ФЗ, внесшего изменения в комментируемый Закон, операторы платежных систем обязаны привести правила платежных систем в соответствие с требованиями комментируемого Закона в новой редакции в течение 60 календарных дней со дня вступления в силу Федерального закона от 5 мая 2014 г. № 112-ФЗ. Учитывая, что Федеральный закон от 5 мая 2014 г. № 112-ФЗ вступает в силу с 5 мая 2014 г., речь идет о сроке до 5 июля 2014 г.

7. Часть 7 комментируемой статьи устанавливает специальный срок действия положений ч. 11 ст. 16 и п. 3 ч. 12 ст. 21 комментируемого Закона в части привлечения операционного центра и (или) платежного клирингового центра. Речь идет о норме, согласно которой при осуществлении перевода денежных средств в рамках платежной системы операторами по переводу денежных средств, находящимися на территории РФ, должны привлекаться операторы услуг платежной инфраструктуры, которые соответствуют требованиям комментируемого Закона и находятся на территории РФ, за исключением случая, предусмотренного ч. 8 ст. 17 данного Закона. Кроме того, речь идет о положении, в соответствии с которым при нарушении указанных требований операторы по переводу денежных средств не могут участвовать в платежной системе, в рамках которой осуществляется перевод денежных средств на территории РФ.

В соответствии с ч. 7 комментируемой статьи эти положения в части привлечения операционного центра и (или) платежного клирингового центра применяются по истечении трех лет после дня официального опубликования комментируемого Закона. С учетом того, что данный Закон вступает в силу с 29 сентября 2011 г. (см. ст. 39 Закона и коммент. к ней), в данной части говорится о применении этих положений с 1 октября 2014 г. Следует также отметить, что в соответствии с Федеральным законом от 5 мая 2014 г. № 112-ФЗ часть 11 ст. 16 комментируемого Закона с 1 июля 2016 г. излагается полностью в новой редакции.

8. В ч. 8 комментируемой статьи со дня вступления в силу комментируемого Закона (т. е. с 29 сентября 2011 г., см. ст. 39 Закона и коммент. к ней) установлен запрет деятельности банковских платежных агентов (субагентов) без использования специального банковского счета (счетов) для зачисления в полном объеме полученных от физических лиц наличных денежных средств в соответствии с ч. 5 и 6 ст. 14 комментируемого Закона

Положения первой из указанных частей определяют исчерпывающий перечень операций, которые могут осуществляться по специальному банковскому счету банковского платежного агента (субагента), а вторая из указанных частей устанавливает, что осуществление иных операций по специальному банковскому счету не допускается.

9. Часть 9 комментируемой статьи распространяет действие статьи 14 комментируемого Закона на отношения, возникшие из договоров, ранее заключенных кредитными организациями и организациями, не являющимися кредитными организациями, а также индивидуальными предпринимателями в соответствии со ст. 13^1[Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

Указанная ст. 14 комментируемого Закона устанавливает требования к деятельности оператора по переводу денежных средств при привлечении банковского платежного агента (субагента). Указанная ст. 131 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», признанная утратившей силу Законом 2011 г. № 162-ФЗ в связи с принятием комментируемого Закона, регламентировала осуществление отдельных банковских операций организацией, не являющейся кредитной организацией, и индивидуальным предпринимателем.

Статья 39. Порядок вступления в силу настоящего Федерального закона

1. Настоящий Федеральный закон вступает в силу по истечении девяноста дней после дня его официального опубликования, за исключением положений, для которых настоящей статьей установлены иные сроки вступления их в силу.

2. Пункты 12–16 статьи 3, статьи 5, 6 и 8 настоящего Федерального закона вступают в силу по истечении ста восьмидесяти дней после дня официального опубликования настоящего Федерального закона.

3. Статьи 1, 2, пункты 1, 6—11, 20–25 статьи 3, статьи 15 и 16, части 1–7 статьи 17, статьи 18–25, 27–37 настоящего Федерального закона вступают в силу по истечении одного года после дня официального опубликования настоящего Федерального закона.

4. Части 2, 4–8, 11–16 статьи 9 настоящего Федерального закона вступают в силу по истечении 30 месяцев после дня официального опубликования настоящего Федерального закона.

1. Комментируемая статья определяет порядок вступления в силу комментируемого Закона. В основе положений данной статьи лежит норма ч. 3 ст. 15 Конституции РФ, в соответствии с которой законы подлежат официальному опубликованию, а неопубликованные законы не применяются. Там же установлено, что любые нормативные правовые акты, затрагивающие права, свободы и обязанности человека и гражданина, не могут применяться, если они не опубликованы официально для всеобщего сведения.

Порядок опубликования и вступления в силу федеральных законов установлен Федеральным законом от 14 июня 1994 г. № 5-ФЗ «О порядке опубликования и вступления в силу федеральных конституционных законов, федеральных законов, актов палат Федерального Собрания»[147], согласно ст. 4 которого (в ред. Федерального закона от 21 октября 2011 г. № 289-ФЗ[148]) официальным опубликованием федерального конституционного закона, федерального закона, акта палаты Федерального Собрания считается первая публикация его полного текста в «Парламентской газете», «Российской газете», «Собрании законодательства Российской Федерации» или первое размещение (опубликование) на «Официальном интернет-портале правовой информации» (www.pravo.gov.ru).

Полный текст комментируемого Закона опубликован в «Парламентской газете», в № 32 от 1–7 июля 2011 г., в «Российской газете», в № 139 от 30 июня 2011 г. и в «Собрании законодательства Российской Федерации», в выпуске № 27 от 4 июля 2011 г. (статья 3872). Положение о том, что официальным опубликованием федерального закона также считается первое размещение (опубликование) его полного текста на «Официальном интернет-портале правовой информации», включено в ст. 4 Федерального закона «О порядке опубликования и вступления в силу федеральных конституционных законов, федеральных законов, актов палат Федерального Собрания» после принятия комментируемого Закона. Таким образом, днем официального опубликования комментируемого Закона является 30 июня 2011 г.

Статьей 6 Федерального закона «О порядке опубликования и вступления в силу федеральных конституционных законов, федеральных законов, актов палат Федерального Собрания» предусмотрено, что федеральные законы вступают в силу одновременно на всей территории РФ по истечении 10 дней после дня их официального опубликования, если самими законами не установлен другой порядок вступления их в силу. Соответственно комментируемой статьей и предусмотрен такой «другой» порядок вступления в силу комментируемого Закона – он, за исключением отдельных положений, вступает в силу по истечении 90 дней после дня его официального опубликования, т. е. с 29 сентября 2011 г.

Текст Закона 2011 г. № 162-ФЗ опубликован в тех же выпусках официальных изданий, что и комментируемый Закона (в выпуске «Собрания законодательства Российской Федерации» статья 3873). Соответственно днем официального опубликования Закона 2011 г. № 162-ФЗ является также 30 июня 2011 г. В ч. 1 ст. 23 Закона 2011 г. № 162-ФЗ предусмотрен такой же, как и для комментируемого Закона, порядок вступления в силу – по истечении 90 дней после дня его официального опубликования, т. е. с 29 сентября 2011 г., за исключением положений, для которых указанной статьей установлены иные сроки вступления их в силу.

2—4. Положения ч. 2–4 комментируемой статьи устанавливают специальные сроки вступления в силу отдельных положений комментируемого Закона:

• по истечении 180 дней после дня официального опубликования данного Закона. т. е. с 28 декабря 2011 г. в соответствии с ч. 2 данной статьи вступают в силу положения п. 12–16 ст. 3, ст. 5, 6 и 8 Закона;

• по истечении одного года после дня официального опубликования данного Закона, т. е. с 1 июля 2012 г. в соответствии с ч. 3 данной статьи вступают в силу положения ст. 1, 2, п. 1, 6—11, 20–25 ст. 3, ст. 15 и 16, ч. 1–7 ст. 17, ст. 18–25, 27–37 Закона;

• по истечении 30 месяцев после дня официального опубликования данного Закона, т. е. с 1 января 2014 г. в соответствии с ч. 4 данной статьи вступают в силу положения ч. 2, 4–8, 11–16 ст. 9 Закона.

В первоначальной редакции ч. 4 комментируемой статьи устанавливался иной срок вступления в силу указанных в ней положений ст. 9 комментируемого Закона, касающихся регламентации отдельных вопросов исполнения оператором по переводу денежных средств договора об использовании электронного средства платежа, – по истечении 18 месяцев после дня официального опубликования данного Закона, т. е. с 1 января 2013 г. Этот срок продлен до 30 месяцев Федеральным законом от 25 декабря 2012 г. № 267-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации»[149]. Как отмечалось в письме Банка России от 24 декабря 2012 г. № 14–27/1011[150], отсрочка вступления в силу положений ст. 9 комментируемого Закона предусмотрена в целях обеспечения надлежащих условий для подготовки кредитных организаций к реализации требований указанной статьи.

Список использованных правовых актов

Конституция Российской Федерации, принята всенародным голосованием 12 декабря 1993 г.;

Федеральный конституционный закон от 17 декабря 1997 г. № 2-ФКЗ «О Правительстве Российской Федерации»;

Федеральный конституционный закон от 31 декабря 1997 г. № 3-ФКЗ «О внесении изменений и дополнений в Федеральный конституционный закон «О Правительстве Российской Федерации»;

Закон РСФСР от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности в РСФСР»;

Закон РФ от 21 марта 1991 г. № 943-1 «О налоговых органах Российской Федерации»;

Закон РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей»;

Федеральный закон от 14 июня 1994 г. № 5-ФЗ «О порядке опубликования и вступления в силу федеральных конституционных законов, федеральных законов, актов палат Федерального Собрания»;

Гражданский кодекс РФ (часть первая) от 30 ноября 1994 г. № 51-ФЗ;

Федеральный закон от 15 июля 1995 г. № 101-ФЗ «О международных договорах Российской Федерации»;

Федеральный закон от 26 декабря 1995 г. № 208-ФЗ «Об акционерных обществах»;

Гражданский кодекс РФ (часть вторая) от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ;

Федеральный закон от 3 февраля 1996 г. № 17-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР»;

рынке ценных бумаг»;

Воздушный кодекс РФ от 19 марта 1997 г. № 60-ФЗ;

Федеральный закон от 7 мая 1998 г. № 75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах»;

Бюджетный кодекс РФ от 31 июля 1998 г. № 145-ФЗ;

Налоговый кодекс РФ (часть первая) от 31 июля 1998 г. № 146-ФЗ;

Федеральный закон от 25 февраля 1999 г. № 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций»;

Федеральный закон от 8 июля 1999 г. № 151-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР «О Государственной налоговой службе РСФСР»;

Федеральный закон от 17 июля 1999 г. № 176-ФЗ «О почтовой связи»;

Налоговый кодекс РФ (часть вторая) от 5 августа 2000 г. № 117-ФЗ;

Федеральный закон от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем»;

Федеральный закон от 8 августа 2001 г. № 129-ФЗ «О государственной регистрации юридических лиц»;

Федеральный закон от 29 ноября 2001 г. № 156-ФЗ «Об инвестиционных фондах»;

Федеральный закон от 21 декабря 2001 г. № 178-ФЗ «О приватизации государственного и муниципального имущества»;

Кодекс РФ об административных правонарушениях от 30 декабря 2001 г. № 195-ФЗ;

Трудовой кодекс РФ от 30 декабря 2001 г. № 197-ФЗ;

Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»;

Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»;

Федеральный закон от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»;

Федеральный закон от 30 октября 2002 г. № 131-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем»;

Федеральный закон от 10 января 2003 г. № 14-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Федеральный закон «О негосударственных пенсионных фондах»;

Федеральный закон от 26 марта 2003 г. № 35-ФЗ «Об электроэнергетике»;

Федеральный закон от 22 мая 2003 г. № 54-ФЗ «О применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов и (или) расчетов с использованием платежных карт»;

Федеральный закон от 23 июня 2003 г. № 76-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Федеральный закон «О государственной регистрации юридических лиц»;

Федеральный закон от 7 июля 2003 г. № 126-ФЗ «О связи»;

Федеральный закон от 10 декабря 2003 г. № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле»;

Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»;

Федеральный закон от 12 июня 2006 г. № 85-ФЗ «О внесении изменения в статью 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»;

Федеральный закон от 26 июля 2006 г. № 135-ФЗ «О защите конкуренции»;

Федеральный закон от 27 июля 2006 г. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации»;

Федеральный закон от 18 декабря 2006 г. № 231-ФЗ «О введении в действие части четвертой Гражданского кодекса Российской Федерации»;

Федеральный закон от 17 мая 2007 г. № 82-ФЗ «О банке развития»;

Федеральный закон от 2 октября 2007 г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве»;

Федеральный закон от 1 декабря 2007 г. № 318-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О Государственной корпорации по атомной энергии «Росатом»;

Федеральный закон от 6 декабря 2007 г. № 334-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «Об инвестиционных фондах» и отдельные законодательные акты Российской Федерации»;

Федеральный закон от 30 декабря 2008 г. № 296-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)»;

Федеральный закон от 3 июня 2009 г. № 103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами»;

Федеральный закон от 8 мая 2010 г. № 83-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с совершенствованием правового положения государственных (муниципальных) учреждений»;

Федеральный закон от 27 июля 2010 г. № 225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте»;

Федеральный закон от 27 июля 2010 г. № 227-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг»;

Федеральный закон от 7 февраля 2011 г. № 7-ФЗ «О клиринге и клиринговой деятельности»;

Федеральный закон от 6 апреля 2011 г. № 65-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «Об электронной подписи»;

Федеральный закон от 27 июня 2011 г. № 162-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О национальной платежной системе»;

Федеральный закон от 19 октября 2011 г. № 285-ФЗ «О внесении изменений в статьи 4 и 57 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и статью 2 Федерального закона «Об официальном статистическом учете и системе государственной статистики в Российской Федерации»;

Федеральный закон от 21 октября 2011 г. № 289-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О порядке опубликования и вступления в силу федеральных конституционных законов, федеральных законов, актов палат Федерального Собрания»;

Федеральный закон от 21 ноября 2011 г. № 325-ФЗ «Об организованных торгах»;

Федеральный закон от 3 декабря 2011 г. № 389-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации»;

Федеральный закон от 6 декабря 2011 г. № 401-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О защите конкуренции» и отдельные законодательные акты Российской Федерации»;

Федеральный закон от 6 декабря 2011 г. № 406-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О валютном регулировании и валютном контроле» в части упрощения процедур валютного контроля»;

Федеральный закон от 14 июня 2012 г. № 67-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном»;

Федеральный закон от 29 июня 2012 г. № 97-ФЗ «О внесении изменений в часть первую и часть вторую Налогового кодекса Российской Федерации и статью 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»;

Федеральный закон от 25 декабря 2012 г. № 267-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации»;

Федеральный закон от 5 апреля 2013 г. № 44-ФЗ «О контрактной системе в сфере закупок товаров, работ, услуг для обеспечения государственных и муниципальных нужд»;

Федеральный закон от 7 мая 2013 г. № 89-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов и (или) расчетов с использованием платежных карт» в части уточнения обязанностей кредитных организаций»;

Федеральный закон от 7 мая 2013 г. № 100-ФЗ «О внесении изменений в подразделы 4 и 5 раздела I части первой и статью 1153 части третьей Гражданского кодекса Российской Федерации»;

Федеральный закон от 28 июня 2013 г. № 134-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части противодействия незаконным финансовым операциям»;

Федеральный закон от 2 июля 2013 г. № 146-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации»;

Федеральный закон от 2 июля 2013 г. № 185-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу законодательных актов (отдельных положений законодательных актов)

Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «Об образовании в Российской Федерации»;

Федеральный закон от 23 июля 2013 г. № 251-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с передачей Центральному банку Российской Федерации полномочий по регулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков»;

Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»;

Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 367-ФЗ «О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных законодательных актов (положений законодательных актов) Российской Федерации»;

Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 379-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации»;

Федеральный закон от 28 декабря 2013 г. № 403-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О национальной платежной системе» и Федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»;

Федеральный закон от 5 мая 2014 г. № 99-ФЗ «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации»;

Федеральный закон от 5 мая 2014 г. № 110-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации»;

Федеральный закон от 5 мая 2014 г. № 112-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О национальной платежной системе» и отдельные законодательные акты Российской Федерации»;

Федеральный закон от 4 июня 2014 г. № 149-ФЗ «О внесении изменений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и отдельные законодательные акты Российской Федерации»;

Федеральный закон от 22 октября 2014 г. № 319-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации»;

Указ Президента РФ от 11 августа 2003 г. № 960 «Вопросы Федеральной службы безопасности Российской Федерации»;

Указ Президента РФ от 9 марта 2004 г. № 314 «О системе и структуре федеральных органов исполнительной власти»;

Указ Президента РФ от 16 августа 2004 г. № 1085 «Вопросы Федеральной службы по техническому и экспортному контролю»;

Указ Президента РФ от 21 мая 2012 г. № 636 «О структуре федеральных органов исполнительной власти»;

Постановление Правительства РФ от 13 августа 1997 г. № 1009 «Об утверждении Правил подготовки нормативных правовых актов федеральных органов исполнительной власти и их государственной регистрации»;

Постановление Правительства РФ от 30 сентября 2004 г. № 506 «Об утверждении Положения о Федеральной налоговой службе»;

Постановление Правительства РФ от 1 декабря 2004 г. № 703 «О Федеральном казначействе»;

Постановление Правительства РФ от 15 апреля 2005 г. № 221 «Об утверждении Правил оказания услуг почтовой связи»;

Постановление Правительства РФ от 25 мая 2005 г. № 328 «Об утверждении Правил оказания услуг подвижной связи»;

распоряжение Правительства РФ от 29 декабря 2007 г. № 1968-р «О перечне международных финансовых организаций, на которые при размещении заказов на оказание услуг для государственных или муниципальных нужд не распространяются положения Федерального закона «О размещении заказов на поставки товаров, выполнение работ, оказание услуг для государственных и муниципальных нужд»;

Постановление Правительства РФ от 13 июня 2012 г. № 584 «Об утверждении Положения о защите информации в платежной системе»;

Постановление Правительства РФ от 15 июля 2013 г. № 599 «О внесении изменений в Правила оказания услуг подвижной связи»;

Приказ Центрального банка РФ от 15 сентября 1997 г. № 02-395 «О Положении Банка России «О порядке подготовки и вступления в силу нормативных актов Банка России»;

Положение Центрального банка РФ от 18 апреля 2006 г. № 286-П «Об установлении и опубликовании Центральным банком Российской Федерации официальных курсов иностранных валют по отношению к рублю»;

Приказ Министерства юстиции РФ от 4 мая 2007 г. № 88 «Об утверждении Разъяснений о применении Правил подготовки нормативных правовых актов федеральных органов исполнительной власти и их государственной регистрации»;

Указание Центрального банка РФ от 14 сентября 2011 г. № 2693-У «О порядке осуществления контроля операторами по переводу денежных средств, являющимися кредитными организациями, за деятельностью банковских платежных агентов»;

Указание Центрального банка РФ от 14 сентября 2011 г. № 2694-У «О порядке уведомления Банка России оператором электронных денежных средств о начале деятельности по осуществлению перевода электронных денежных средств»;

Указание Центрального банка РФ от 14 сентября 2011 г. № 2695-У «О требованиях к обеспечению бесперебойности осуществления перевода электронных денежных средств»;

Указание Центрального банка РФ от 15 сентября 2011 г. № 2699-У «О замене Банком России кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций в связи с изменением наименований отдельных банковских операций в соответствии с Федеральным законом от 27 июня 2011 года № 162-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О национальной платежной системе»;

Положение Центрального банка РФ от 2 мая 2012 г. № 378– П «О порядке направления в Банк России заявления о регистрации оператора платежной системы»;

Указание Центрального банка РФ от 2 мая 2012 г. № 2814– У «О размере значения переводов денежных средств, при превышении которого оператор по переводу денежных средств обязан обеспечить направление в Банк России заявления о регистрации оператора платежной системы»;

Указание Центрального банка РФ от 2 мая 2012 г. № 2815– У «Об установлении значений критериев для признания платежной системы значимой»;

Положение Центрального банка РФ от 31 мая 2012 г. № 380– П «О порядке осуществления наблюдения в национальной платежной системе»;

Указание Центрального банка РФ от 31 мая 2012 г. № 2824-У «Об отчетности по платежным системам операторов платежных систем»;

Положение Центрального банка РФ от 31 мая 2012 г. № 379– П «О бесперебойности функционирования платежных систем и анализе рисков в платежных системах»;

Указание Центрального банка РФ от 7 июня 2012 г. № 2829-У «О порядке уведомления Банка России оператором по переводу денежных средств о начале участия в платежной системе в целях осуществления трансграничного перевода денежных средств»;

Положение Центрального банка РФ от 9 июня 2012 г. № 381– П «О порядке осуществления надзора за соблюдением не являющимися кредитными организациями операторами платежных систем, операторами услуг платежной инфраструктуры требований Федерального закона от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», принятых в соответствии с ним нормативных актов Банка России»;

Положение Центрального банка РФ от 9 июня 2012 г. № 382-П «О требованиях к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств и о порядке осуществления Банком России контроля за соблюдением требований к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств»;

Указание Центрального банка РФ от 9 июня 2012 г. № 2831– У «Об отчетности по обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры, операторов по переводу денежных средств»;

Указание Центрального банка РФ от 9 июня 2012 г. № 2832– У «Об особенностях правил платежных систем, в рамках которых осуществляются переводы денежных средств по сделкам, совершенным на организованных торгах»;

Указание Центрального банка РФ от 19 июня 2012 г. № 2836– У «Об устанавливаемых Банком России требованиях к значимой платежной системе»;

Положение Центрального банка РФ от 19 июня 2012 г. № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств»;

Указание Центрального банка РФ от 20 июня 2012 г. № 2837– У «О порядке направления Банком России запросов и получения информации от организаций федеральной почтовой связи»;

Положение Центрального банка РФ 29 июня 2012 г. № 384-П «О платежной системе Банка России»;

Приказ Федеральной налоговой службы от 25 июля 2012 г. № ММВ-7-2/518@ «Об утверждении Порядка направления налоговым органом запросов в банк (оператору по переводу денежных средств) о наличии счетов (специальных банковских счетов) в банке и (или) об остатках денежных средств на счетах (специальных банковских счетах), о представлении выписок по операциям на счетах (специальных банковских счетах), справок об остатках электронных денежных средств и переводах электронных денежных средств организаций (индивидуальных предпринимателей, нотариусов, занимающихся частной практикой, адвокатов, учредивших адвокатские кабинеты) на бумажном носителе, а также форм соответствующих запросов»;

Приказ Федеральной налоговой службы от 25 июля 2012 г. № ММВ-7-2/519@ «Об утверждении Порядка представления банками (операторами по переводу денежных средств) информации о наличии счетов (специальных банковских счетов) в банке и (или) об остатках денежных средств на счетах (специальных банковских счетах), об операциях на счетах (специальных банковских счетах), об остатках электронных денежных средств и переводах электронных денежных средств по запросам налоговых органов на бумажном носителе, а также соответствующих форм справок и выписки»;

Приказ Федеральной налоговой службы от 25 июля 2012 г. № ММВ-7-2/520@ «Об утверждении Порядка представления в банки (операторам по переводу денежных средств) документов, используемых налоговыми органами при реализации своих полномочий в отношениях, регулируемых законодательством о налогах и сборах, и представления банками (операторами по переводу денежных средств) информации по запросам налоговых органов в электронном виде по телекоммуникационным каналам связи»;

Указание Центрального банка РФ от 15 марта 2013 г. № 2981-У «О внесении изменений в Положение Банка России от 29 июня 2012 года № 384-П «О платежной системе Банка России»;

Стратегия развития национальной платежной системы, одобрена Советом директоров Центрального банка РФ 15 марта 2013 г., протокол № 4;

Указание Центрального банка РФ от 5 июня 2013 г. № 3007-У «О внесении изменений в Положение Банка России от 9 июня 2012 года № 382-П «О требованиях к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств и о порядке осуществления Банком России контроля за соблюдением требований к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств»;

Указание Центрального банка РФ от 25 октября 2013 г. № 3079-У «О внесении изменений в Положение Банка России от 29 июня 2012 года № 384-П «О платежной системе Банка России»;

Указание Центрального банка РФ от 25 декабря 2013 г. № 3157-У «О внесении изменений в Положение Банка России от 2 мая 2012 года № 378-П «О порядке направления в Банк России заявления о регистрации оператора платежной системы»;

Указание Центрального банка РФ от 4 марта 2014 г. № 3207-У «О перечне должностных лиц Банка России, уполномоченных составлять протоколы об административных правонарушениях»;

Приказ Центрального банка РФ от 9 апреля 2014 г. № ОД-607 «О методике оценки степени соответствия деятельности операторов системно значимых платежных систем, привлеченных ими операторов услуг платежной инфраструктуры и связанных с ними системно значимых платежных систем рекомендациям Банка России»;

Положение Центрального банка РФ от 17 апреля 2014 г. № 419-П «О плате за услуги Банка России в платежной системе Банка России»;

Указание Центрального банка РФ от 29 апреля 2014 г. № 3248-У «О внесении изменений в Положение Банка России от 19 июня 2012 года № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств»;

Приказ Центрального банка РФ от 31 мая 2014 г. № ОД-1245 «О методике оценки степени соответствия деятельности операторов социально значимых платежных систем, привлеченных ими операторов услуг платежной инфраструктуры и связанных с ними социально значимых платежных систем рекомендациям Банка России»;

Положение Центрального банка РФ от 11 июня 2014 г.

№ 422-П «О порядке признания Банком России платежной системы национально значимой платежной системой»;

Указание Центрального банка РФ от 11 июня 2014 г. № 3280-У «О порядке информирования оператором платежной системы Банка России, участников платежной системы о случаях и причинах приостановления (прекращения) оказания услуг платежной инфраструктуры»;

Указание Центрального банка РФ от 27 июня 2014 г. № 3304-У «Об отчетности операторов платежных систем по платежным системам, в рамках которых осуществляется перевод денежных средств по сделкам, совершенным на организованных торгах»;

Указание Центрального банка РФ от 8 июля 2014 г. № 3314-У «О внесении изменений в Указание Банка России от 2 мая 2012 года № 2815-У «Об установлении значений критериев для признания платежной системы значимой»;

Указание Центрального банка РФ от 10 июля 2014 г. № 3317-У «О внесении изменений в Положение Банка России от 31 мая 2012 года № 379-П «О бесперебойности функционирования платежных систем и анализе рисков в платежных системах»;

Указание Центрального банка РФ от 25 июля 2014 г. № 3342-У «О требованиях к информационным технологиям, используемым операторами услуг платежной инфраструктуры, для целей признания платежной системы национально значимой платежной системой»;

Приказ Центрального банка РФ от 6 ноября 2014 г. № ОД-3118 «О методике оценки степени соответствия деятельности операторов социально значимых платежных систем, привлеченных ими операторов услуг платежной инфраструктуры и связанных с ними социально значимых платежных систем рекомендациям Банка России»;

письмо Центрального банка РФ от 6 марта 2012 г. № 0817/950 «По вопросам кредитных организаций – членов Ассоциации «Россия»;

письмо Центрального банка РФ от 14 марта 2012 г. № 08-14-2/1101;

письмо Федеральной налоговой службы от 10 сентября 2012 г. № АС-4-2/14961@ «О направлении разъяснений»;

письмо Центрального банка РФ от 14 декабря 2012 г. № 172-Т «О Рекомендациях по вопросам применения статьи 9 Федерального закона «О национальной платежной системе»;

письмо Центрального банка РФ от 24 декабря 2012 г. № 14–27/1011;

информация Центрального банка РФ от 28 декабря 2012 г. «О признании платежной системы «Платежная система НКО ЗАО НРД» системно значимой»;

информация Центрального банка РФ от 28 февраля 2013 г. «О применении отдельных положений Федерального закона «О национальной платежной системе»;

письмо Центрального банка РФ от 27 марта 2013 г. № 51-Т «О форме договора об обмене электронными сообщениями при переводе денежных средств в рамках платежной системы Банка России, заключаемого между Банком России и клиентом Банка России»;

информация Центрального банка РФ от 26 апреля 2013 г. «О признании платежной системы CONTACT социально значимой»;

письмо Центрального банка РФ от 19 июня 2013 г. № 112-Т «По вопросам применения Федерального закона «О национальной платежной системе» в части тарифов платежных систем»;

информация Центрального банка РФ от 30 сентября 2013 г. «О признании Платежной системы Виза, Платежной системы «Золотая Корона» и Платежной системы «МастерКард» социально значимыми»;

информация Центрального банка РФ от 11 декабря 2013 г. «Об утверждении графического обозначения рубля»;

письмо Центрального банка РФ от 20 декабря 2013 г. № 249-Т «О предоставлении клиентам – физическим лицам информации об особенностях оказания услуг по переводу электронных денежных средств»;

информация Центрального банка РФ от 25 декабря 2013 г. «О требованиях статьи 9 Федерального закона «О национальной платежной системе»;

информация Центрального банка РФ от 16 января 2014 г. «О признании Платежной системы «Сбербанк» и Платежной системы ВТБ значимыми»;

письмо Центрального банка РФ от 13 марта 2014 г. № 45–39/547;

письмо Центрального банка РФ от 4 апреля 2014 г. № 55– Т «О типичных рисках в платежных системах как рисках нарушения бесперебойности функционирования платежных систем»;

письмо Центрального банка РФ от 4 апреля 2014 г. № 56– Т «О применении документа КПРС БМР «Принципы для инфраструктур финансового рынка» в части обеспечения окончательного расчета в значимых платежных системах»;

письмо Центрального банка РФ от 14 апреля 2014 г. № 59-Т «О соответствии рекомендациям Банка России»;

письмо Центрального банка РФ от 17 апреля 2014 г. № 68-Т «О форме дополнительного соглашения к договору об обмене электронными сообщениями при переводе денежных средств в рамках платежной системы Банка России»;

информация Центрального банка РФ от 16 июля 2014 г. «О национальной значимости Платежной системы «Платежная система НКО ЗАО НРД»;

письмо Центрального банка РФ «Ответы на вопросы по применению Положения Банка России от 19.06.2012 № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств»;

информация Центрального банка РФ «Ответы на типовые вопросы, связанные с реализацией Положения Банка России от 9 июня 2012 года № 382-П «О требованиях к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств и о порядке осуществления Банком России контроля за соблюдением требований к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств»;

информация Центрального банка РФ «Ответы на вопросы по применению статьи 9 Федерального закона «О национальной платежной системе»;

информация Центрального банка РФ «Ответы на вопросы, связанные с применением отдельных норм Федерального закона от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе»;

информация Центрального банка РФ «Ответы на вопросы, связанные с применением отдельных норм Федерального закона № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» и Федерального закона № 103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами»;

информация Центрального банка РФ «Ответы и разъяснения по некоторым вопросам, связанным с вступлением в силу с 1 января 2013 года Положения Банка России от 16 июля 2012 года № 385-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации»;

Рекомендации по оформлению документов, направляемых в Банк России в целях регистрации операторов платежных систем, утверждены Центральным банком РФ;

Меморандум о взаимопонимании между Центральным банком Российской Федерации (Банком России) и Федеральным управлением финансового надзора Германии (ФУФН) по вопросам сотрудничества в области банковского надзора.

notes

Примечания

1

СЗ РФ. 1994. № 32. Ст. 3301.

2

СЗ РФ. 1996. № 5. Ст. 410.

3

СЗ РФ. 1998. № 31. Ст. 3823.

4

СЗ РФ. 1998. № 31. Ст. 3824.

5

СЗ РФ. 2000. № 32. Ст. 3340.

6

СЗ РФ. 2001. № 33. Ст. 3418; 2002. № 44. Ст. 4296.

7

СЗ РФ. 2002. № 1 (ч. I). Ст. 1.

8

СЗ РФ. 2002. № 1. Ст. 3.

9

СЗ РФ. 2002. № 28. Ст. 2790.

10

СЗ РФ. 2009. № 23. Ст. 2758.

11

СЗ РФ. 2011. № 27. Ст. 3873.

12

www.pravo.gov.ru. 2014. 5 мая.

13

СЗ РФ. 1995. № 29. Ст. 2757.

14

СЗ РФ. 2007. № 49. Ст. 6079.

15

СЗ РФ. 1997. № 51. Ст. 5712.

16

СЗ РФ. 1998. № 1. Ст. 1.

17

СЗ РФ. 1997. № 33. Ст. 3895.

18

РГ. 2007. 24 мая. № 108.

19

Экономика и жизнь. 1997. № 42.

20

www.pravo.gov.ru. 2014. 5 мая.

21

СЗ РФ. 1996. № 17. Ст. 1918; www.pravo.gov.ru. 2013. 23 декабря.

22

СЗ РФ. 2011. № 7. Ст. 904; www.pravo.gov.ru. 2013. 24 июля.

23

СЗ РФ. 2001. № 49. Ст. 4562; 2007. № 50. Ст. 6247.

24

СЗ РФ. 1998. № 19. Ст. 2071; 2003. № 2. Ст. 166.

25

СЗ РФ. 2006. № 31 (ч. I). Ст. 3448; 2010. № 31. Ст. 4196.

26

СЗ РФ. 2011. № 15. Ст. 2038.

27

www.pravo.gov.ru. 2013. 30 декабря.

28

ВБР. 2012. № 34.

29

СЗ РФ. 1999. № 29. Ст. 3697.

30

СЗ РФ. 2005. № 17. Ст. 1556.

31

СЗ РФ. 2010. № 19. Ст. 2291.

32

СПС.

33

ВБР 2012. № 36; 2013. № 25.

34

СПС.

35

ВБР 2014. № 46.

36

www.pravo.gov.ru. 2013. 23 декабря.

37

СЗ РФ. 2003. № 50. Ст. 4859.

38

www.pravo.gov.ru. 2011.7 декабря.

39

ВБР 2014. № 2.

40

СПС.

41

СПС.

42

ВБР 2012. № 73.

43

www.pravo.gov.ru, 2013. 8 мая.

44

СПС.

45

СПС.

46

СПС.

47

ВБР 2013. № 82.

48

СПС.

49

СЗ РФ, 2007. № 41. Ст. 4849.

50

www.pravo.gov.ru. 2013. 30 июня.

51

ВБР. 2006. № 24.

52

www.pravo.gov.ru. 2014. 4 июня.

53

СЗ РФ, 2007. № 41. Ст. 4849.

54

www.pravo.gov.ru. 2011.5 декабря.

55

ВБР 2014. № 58.

56

Ведомости СНД и ВС РСФСР. 1990. № 27. Ст. 357; СЗ РФ. 1996. № 6. Ст. 492.

57

СЗ РФ. 2007. № 22. Ст. 2562.

58

ВБР. 2013.№ 15.

59

ВБР.2011. № 54.

60

ВБР. 2011. № 54.

61

СЗ РФ. 2003. № 28. Ст. 2895.

62

СЗ РФ. 2005. № 22. Ст. 2133.

63

www.pravo.gov.ru. 2013. 18 июля.

64

СЗ РФ. 2003. № 21. Ст. 1957; www.pravo.gov.ru. 2013. 8 мая.

65

Ведомости СНД и ВС РСФСР. 1991. № 15. Ст. 492; СЗ РФ. 1999. № 28. Ст. 3484.

66

СЗ РФ. 2004. № 40. Ст. 3961.

67

РГ 2012. 3 октября. № 227; 24 октября. № 245.

68

РГ 2012. 16 ноября., № 265.

69

РГ. 2012. 19 сентября. № 215.

70

Экономика и жизнь (бухгалтерское приложение). 2012. № 42.

71

ВБР 2011. № 54.

72

СЗ РФ. 2001. № 33. Ст. 3431; 2003. № 26. Ст. 2565.

73

ВБР 2014. № 60.

74

www.pravo.gov.ru. 2013. 8 июля..

75

ВБР 2012. № 30.

76

СПС.

77

ВБР 2014. № 22.

78

СЗ РФ. 2006. № 52 (ч. I). Ст. 5497.

79

www.pravo.gov.ru. 2014. 5 мая.

80

ВБР 2012 № 29.

81

ВБР 2013. № 68.

82

ВБР 2013. № 21.

83

ВБР. 2014. № 41.

84

ВБР 2013. № 35.

85

ВБР 2012. № 31.

86

www.pravo.gov.ru. 2011.22 ноября.

87

СЗ РФ. 1997., № 12. Ст. 1383.

88

СЗ РФ. 2002. № 18. Ст. 1720.

89

СЗ РФ. 2010. № 31. Ст. 4194.

90

www.pravo.gov.ru. 2012. 15 июня.

91

СЗ РФ. 2004. № 49. Ст. 4908.

92

СЗ РФ. 2008. № 2. Ст. 124.

93

www.pravo.gov.ru. 2013. 8 апреля.

94

ВБР 2012. № 31.

95

ВБР. 2012. № 30; 2014. № 73.

96

ВБР. 2012. № 78.

97

ВБР 2013. № 26.

98

ВБР. 2013. № 54.

99

ВБР. 2014. № 8.

100

ВБР. 2014. № 60.

101

ВБР. 2014. № 95.

102

www.pravo.gov.ru. 2014. 23 октября.

103

ВБР 2014. № 67.

104

ВБР 2012. № 34.

105

www.pravo.gov.ru, 2012. 1 июля.

106

СЗ РФ. 2012. № 25. Ст. 3380.

107

СЗ РФ. 2003. № 33. Ст. 3254.

108

СЗ РФ., 2004. № 34. Ст. 3541.

109

ВБР 2012. № 32.

110

ВБР 2013. № 37.

111

СПС.

112

ВБР 2012. № 32.

113

ВБР 2012. № 31.

114

ВБР. 2014. № 74.

115

СЗ РФ. 2003. № 52 (ч. I). Ст. 5029.

116

СЗ РФ. 1999. № 9. Ст. 1097.

117

СЗ РФ. 2002. № 43. Ст. 4190.

118

СЗ РФ. 2009. № 1. Ст. 4.

119

Ведомости СНД и ВС РФ. 1992. № 15. Ст. 766.

120

СЗ РФ. 2006. № 25. Ст. 2648.

121

ВБР 2013. № 73

122

СЗ РФ. 1996, № 1. Ст. 1.

123

СЗ РФ. 2002. № 4. Ст. 251.

124

СЗ РФ. 2006. № 31 (ч. I). Ст. 3434.

125

www.pravo.gov.ru. 2011. 6 декабря.

126

СЗ РФ. 2001. № 33 (ч. I). Ст. 3423.

127

СЗ РФ. 2003. № 13. Ст. 1177.

128

ВБР 2013. № 19.

129

www.pravo.gov.ru. 2013. 3 июля.

130

ВБР 2012. № 31.

131

ВБР. 2012. № 31.

132

ВБР 2012. № 30.

133

ВБР. 2014. № 73.

134

ВБР 2014. № 29.

135

ВБР. 2012. № 33.

136

ВБР, 2014, № 36.

137

ВБР, 2014, № 36.

138

ВБР 2014. № 38–39.

139

ВБР. 2014. № 37.

140

ВБР. 2014. № 54.

141

ВБР. 2014. № 103.

142

СЗ РФ. 2011. № 43. Ст. 5973.

143

СЗ РФ. 2004. № 11. Ст. 945.

144

www.pravo.gov.ru. 2012. 22 мая.

145

www.pravo.gov.ru. 2013. 23 декабря.

146

ВБР 2011. № 54.

147

СЗ РФ. 1994. № 8. Ст. 801.

148

СЗ РФ. 2011. № 43. Ст. 5977.

149

www.pravo.gov.ru. 2012. 26 декабря.

150

СПС.

Table of Contents

А.Н. Борисов Комментарий к Федеральному закону от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (постатейный)

Список сокращений

Введение

Глава 1 Общие положения

Статья 1. Предмет регулирования настоящего Федерального закона

Статья 2. Нормативно-правовое регулирование отношений в национальной платежной системе

Статья 3. Основные понятия, используемые в настоящем Федеральном законе

Глава 2 Порядок оказания платежных услуг, в том числе осуществления перевода денежных средств, и использования электронных средств платежа

Статья 4. Порядок оказания платежных услуг

Статья 5. Порядок осуществления перевода денежных средств

Статья 6. Особенности осуществления перевода денежных средств по требованию получателя средств

Статья 7. Особенности осуществления перевода электронных денежных средств

Статья 8. Распоряжение клиента, порядок его приема к исполнению и исполнения

Статья 9. Порядок использования электронных средств платежа

Статья 10. Порядок использования электронных средств платежа при осуществлении перевода электронных денежных средств

Глава 3 Субъекты национальной платежной системы и требования к их деятельности

Статья 11. Оператор по переводу денежных средств и требования к его деятельности

Статья 12. Оператор электронных денежных средств и требования к его деятельности

Статья 13. Требования к деятельности оператора электронных денежных средств при увеличении остатков электронных денежных средств физических лиц – абонентов оператора связи

Статья 14. Требования к деятельности оператора по переводу денежных средств при привлечении банковского платежного агента (субагента)

Статья 15. Оператор платежной системы и требования к его деятельности

Статья 16. Оператор услуг платежной инфраструктуры и требования к его деятельности

Статья 17. Требования к деятельности операционного центра

Статья 18. Требования к деятельности платежного клирингового центра

Статья 19. Требования к деятельности расчетного центра

Глава 4 Требования к организации и функционированию платежных систем

Статья 20. Правила платежной системы

Статья 21. Участники платежной системы

Статья 22. Признание платежной системы значимой

Статья 23. Порядок проверки Банком России соответствия правил значимой платежной системы установленным требованиям

Статья 24. Требования к значимой платежной системе

Статья 25. Осуществление платежного клиринга и расчета в платежной системе

Статья 26. Обеспечение банковской тайны в платежной системе

Статья 27. Обеспечение защиты информации в платежной системе

Статья 28. Система управления рисками в платежной системе

Статья 29. Обеспечение исполнения обязательств участников платежной системы

Статья 30. Счет гарантийного фонда платежной системы

Глава 41 Национальная система платежных карт

Статья 301. Организация национальной системы платежных карт

Статья 302. Порядок образования оператора НСПК

Статья 303. Особенности формирования органов управления оператора НСПК

Статья 304. Совет участников и пользователей НСПК и его полномочия

Статья 305. Участники НСПК

Статья 306. Порядок оказания услуг платежной инфраструктуры в рамках НСПК

Глава 5 Надзор и наблюдение в национальной платежной системе

Статья 31. Цели надзора и наблюдения в национальной платежной системе

Статья 32. Осуществление надзора в национальной платежной системе

Статья 33. Порядок проведения инспекционных проверок поднадзорных организаций

Статья 34. Действия и меры принуждения, применяемые Банком России в случае нарушения поднадзорной организацией требований настоящего Федерального закона или принятых в соответствии с ним нормативных актов Банка России

Статья 35. Содержание и приоритеты наблюдения в национальной платежной системе

Статья 36. Взаимодействие Банка России с федеральными органами исполнительной власти при осуществлении надзора и наблюдения в национальной платежной системе

Статья 37. Международное сотрудничество Банка России по вопросам надзора и наблюдения в национальной платежной системе

Глава 6 Заключительные положения

Статья 38. Заключительные положения

Статья 39. Порядок вступления в силу настоящего Федерального закона

Список использованных правовых актов

Примечания

1

2

3

4

5

6

7

8

9

10

11

12

13

14

15

16

17

18

19

20

21

22

23

24

25

26

27

28

29

30

31

32

33

34

35

36

37

38

39

40

41

42

43

44

45

46

47

48

49

50

51

52

53

54

55

56

57

58

59

60

61

62

63

64

65

66

67

68

69

70

71

72

73

74

75

76

77

78

79

80

81

82

83

84

85

86

87

88

89

90

91

92

93

94

95

96

97

98

99

100

101

102

103

104

105

106

107

108

109

110

111

112

113

114

115

116

117

118

119

120

121

122

123

124

125

126

127

128

129

130

131

132

133

134

135

136

137

138

139

140

141

142

143

144

145

146

147

148

149

150