Annotation

Устали от шаблонных книг на тему денег от бизнес-гуру и именитых тренеров? Не знаете с чего начать, не понимаете, где ошибаетесь? Тогда эта книга для вас – в ней отсутствуют сложные для понимания термины, вы не найдете здесь осуждения и порицания Вашей лени или отсутствия «предпринимательской жилки». В ней нет также и каких-то невероятных секретов успеха.

Но что же тогда в ней есть?

Свод правил по взаимодействию с деньгами, интересные мысли о финансах и работе с ними, основанные на жизненном опыте и наблюдениях за обычными людьми. Любой человек, не являясь «избранным», сможет освоить этот кодекс для достойной финансово благополучной жизни.

- Евгений Кнутов

- 1. Вступление

- 2. Деньги как цель

- 3. Концепция «богатые и бедные»

- 4. Непонятные активы и пассивы

- 5. Способы заработка

- 6. Деньгам нужен счет

- 7. Финансовая безопасность

- 8. Финансовая грамотность

- 9. Кредит

- 10. Деньги как энергия

- 11. 10 Простых советов

- 12. Инструкция по применению

- 13. Заключение

- 14. Бонус

- 15. Благодарности

- notes

- 1

- 2

- 3

- 4

- 5

- 6

- 7

- 8

- 9

- 10

- 11

- 12

- 13

- 14

- 15

- 16

- 17

- 18

- 19

- 20

- 21

Евгений Кнутов

Кодекс денег

© Евгений Кнутов, 2015

© ООО «Написано пером», 2015

1. Вступление

Все, что мы даем миру, возвращается к нам, усилившись многократно

Вселенская мудрость

Приветствую вас, мой дорогой читатель. Меня зовут Евгений. Вот моя краткая характеристика: мне 31 год, работаю руководителем в крупном российском концерне. Активно занимаюсь спортом, по своей философии – буддист, семейное положение – в активном поиске. Оптимист по жизни и менеджер по натуре, люблю организовывать проекты, направлять процессы и мотивировать людей к действиям. Имею опыт ведения бизнеса, как удачного, так и не очень.

Я такой же человек, как и вы, со своими недостатками и достоинствами. Мои главные увлечения по жизни: мне очень нравится наблюдать, размышлять, экспериментировать и на основании этого выводить закономерности и принципы жизни.

Живу я насыщенной жизнью, много чего в ней происходило, происходит и будет происходить. Было многое: кризисы, удачи, зависимости, любовь, смерть близких, ошибки, поиски себя, религиозные потуги и бесконечное число других жизненных ситуаций. И набравшись такого обширного жизненного опыта (как бы не переоценить), я задался вопросами: «Зачем? Куда? Нужно ли это все?»

Меня осенила простая и хорошая идея – передать опыт другим людям. Так поступает сама эволюция – природа передает информацию об опыте жизни следующим поколениям, чтобы они становились более приспособленными к условиям обитания. А так как я не очень люблю интернет, то книгоиздание – самый подходящий для меня вариант. Ведь книга до сих пор остается одной из самых востребованных вещей в нашей жизни, кто бы что ни говорил.

Для начала я хотел написать «книжищу» о познаниях и рассуждениях с большими текстами и глубокими темами, но это оказалось трудным процессом – необходимо обладать писательским опытом, а лучше талантом, чтобы писать много и правильно.

И затем я выбрал другой формат – полевые заметки, как у научных сотрудников или исследователей (нравятся мне различные ученые и экспериментаторы). Рассуждений много не будет, но ответов будет достаточно.

Полевые заметки – мое резюме по определенной тематике, которое включает в себя: наблюдения, личный опыт, понимание других авторов, ну и, конечно, выводы. Надеюсь, вам придется по вкусу такой формат: не будет много сложной для усвоения информации, не будет каких-то фундаментальных открытий или секретных инструкций к «победе». Это отличное чтиво прежде всего для тех, кто «ищет». Я со своей стороны обещаю, что вы получите интересные мысли и полезные советы по предложенной теме.

Я сразу скажу, я не писатель и не лингвист, поэтому могу ошибаться в написании, но буду стараться, чтобы у вас возникало как можно меньше возмущений по этому поводу. Иногда будут встречаться непонятные и специализированные слова, но, как и в жизни, мне нравится употреблять необычные термины для большей весомости высказываемых мыслей. А еще мне нравится «заворачивать» собственные мысли в цитаты (ну что поделать со мной), даже если они уже и повторяют изречения великих умов человечества.

Первая заметка (то есть эта книга) будет посвящена одной из самых любимых и обсуждаемых тем человечества – Деньгам. Данная тема сейчас, в наше капиталистическое быстроменяющееся время, волнует многих как никогда. Автор книги тоже фанат денег.

Многое мне пришлось познавать на собственном опыте и благодаря пониманию денежных процессов (как хороших, так и не очень): одержимость, заработок, бизнес, приобретения, бездумные траты, благотворительность и многое другое. Но постепенно я выработал свод правил и простых советов по взаимодействию с деньгами. Или просто – Кодекс денег. Одна из моих целей в жизни – стать финансово грамотным: научиться контролировать, преумножать финансы и понимать суть денежных законов, и я стремлюсь к этому. Обо всем этом денежном я вам и расскажу.

Отмечу также, данная заметка будет перекликаться с такими темами как психология, философия, математика, и даже немного с эзотерикой. Ведь деньги, как вы сами знаете – такой объект, который просто бумажками не назовешь.

2. Деньги как цель

Деньги – это иллюзия, придуманная одними для других

Е. Кнутов

Самая топовая на данный момент цель в жизни человека – деньги. Какие бы пафосные и идеалистические речи не звучали, все сводится к одному – денежное вознаграждение. Действия обычного человека можно изобразить простой схемой.

Неважно как получить деньги: бизнес, работа по найму, мошенничество, наследство, игры – главное, чтобы они появились.

Я скажу вам по секрету, который знает только малая часть населения – «Деньги как цель – самая глупая цель из всех, какие могут быть». Да, она ощутима, легко поддается подсчету и она понятна каждому, а главное – на деньги можно приобрести материальные блага.

Цель «хочу много денег и ничего не делать» – это не цель, а набор букв, цель «хочу 10000 долларов и положить их на депозит» – это тоже не цель, но уже лучше.

Такое сведение своих целей к обогащению (даже одержимость этой идеей) за собой ничего не имеет и ничего не весит, а наоборот ведет к «пустому» концу. Собственный опыт и многолетние наблюдения позволяют утверждать это с большой долей убежденности.

Вы порассуждайте, вспомните, сколько людей вокруг вас думают шаблонно: «Хочу много зарабатывать, получать денег, как же мало мне платят – я хочу больше тратить». Люди не видят перспективы – для чего им нужны деньги, они не понимают, для чего они готовы умирать на работе, для чего готовы идти на различные аферы – они просто хотят денег, а ставить реальные цели и не собираются.

Я тоже ошибался. В какой-то период моей жизни (когда мне было лет 27) я совсем забыл обо всех ценных для меня вещах и увлекся денежной ловлей. Постоянно думал, как заработать больше, да побыстрее – применялись различные способы, как легальные так и не очень. При этом расходы также увеличивались пропорционально доходам, и в то же время я совсем обо всех и всем забыл, кроме денежных потоков. И итог был плачевный – ушел в минуса и потерял пару хороших друзей.

Личный опыт

Была у меня с партнерами в областном городе небольшая компания по инженерным системам: электрика, сети, видеонаблюдение, поставка техники. Дело развивалось, иногда было много объектов, иногда мало, как и у всех подрядных компаний. Нанимали персонал, участвовали в государственных тендерах. Был свой офис, сайт, свои поставщики. Иногда прибегали к увеличению будущей прибыли за счет откатов и демпинга[1] или ухудшения качества выполняемых работ.

В то время я был сильно увлечен бизнес-идеями, непонятным схемами, «увеличением нулей», забыв о простом человеческом счастье и целях. Мало времени уделял крепким отношениям и пониманию людей.

Но самое главное – в свое время мы (партнеры) не подумали о делегировании задач между собой, а также о пропорциональном разделении прибыли между участниками. А когда начинаются крупные деньги или проблемы в бизнесе, то надо принимать важные решения и брать ответственность за события. Тогда-то все и начало понемногу рушиться, нас было трое – появились непонятные дела на стороне, разобщения и обвинения друг друга во всех ошибках.

Договориться стало сложно, союз дал трещину. При этом слушать никто друг друга не хотел, мы не понимали, что главное – чтобы процветал и рос бизнес, а не наши разногласия. В итоге мы разбежались на не очень хорошей ноте, с проблемами и финансовыми неустойками. Пришлось многое оборудование и активы продавать по невыгодной цене.

Вот так я потерял и друзей и хорошие доходы, и немного потерялся в жизненной ситуации.

Более подробно о бизнес-среде я расскажу в последующих книгах.

Еще приведу пример из более раннего периода, – это поведение очень похоже на поведение многих обывателей. Случай касался покупки телевизора.

Личный опыт

Помню, когда только появились плоские ТВ, они стоили хороших денег – 18–24 тысяч рублей, а я получал 22 тысячи. Я был безумно помешан на технике, трендах, промо-акциях и остальном. Тогда был в моде сериал «Доктор Хаус», а технология HD (видео высокой четкости) только-только набирала популярность.

Вышел телевизор компании Samsung с поддержкой HD, стоил он около 24 тысяч рублей, и я поставил себе цель – во что бы то ни стало купить этот телевизор, смотреть видео в HD, похвастаться друзьям. Но была проблема – цена, он стоил месяц моей упорной работы, я помню – часть денег мне дала девушка, еще с подработки получил немного, и я его купил, правда, потом пришлось поясок подзатянуть: отказался от кафешек, кино и праздничных мероприятий. Ну да ладно, думал я, молодой – заработаю еще – главное купить, хотя телевизор на тот момент у меня уже был. В общем, классический покупательский транс, желание сформировало действие.

И вот я «лечу» домой с покупкой, думая о функциях, дюймах, видео, крутизне… Эндорфины в мозгу, радости «полные штаны», ощущаешь себя одним из самых счастливых человечков (знакомо, не правда ли?). Про себя думаешь: «Вот какая классная покупка, столько теперь смотреть смогу, будет что и друзьям показать. Ведь я такой целеустремленный, могу себя обеспечить. Сказал куплю – значит куплю.

Я был горд, доволен собой. С друзьями вечерами смотрели «Доктора Хауса» под пиво, и все в один голос – «Я тоже такой куплю, еще круче, еще больше».

Проходит некоторое время, у каждого оно свое – неделя, месяц, год, и от радости обладания не остается и следа. Телевизор становится обычной деталью интерьера, на котором предательски копится пыль, и ты просто его смотришь, не заморачиваясь. А затем с глянцевого экрана тебе нашептывают новую цель – «купи вот это или это, у других уже это есть, а у тебя?»

И все повторяется, начинаешь грустить, скучать, смотришь, что у людей есть – и думаешь: «чем бы себя побаловать». И я придумал – игровая приставка. И все пошло по новой (но это уже другая история).

Я буду часто упоминать в тексте телевизор (ТВ). Я считаю, что телевизор – это центр плохих эмоций, главный поглотитель времени, главный загрязнитель сознания, а также «враг» развития детей. От телевизора необходимо избавляться, сам его теперь не смотрю, если только спортивные трансляции.

Но я современный человек и понимаю, что телевизор – это уже вчерашний день. Сейчас его вытесняют социальные сети с бесконечными новостными лентами, развлекательные порталы и нескончаемый список ожидаемых серий любимого сериала. Люди плавно, не осознавая этого, переместились от одного экрана к другому. Поэтому телевидение, новостная лента соцсетей, сериалы, ЖЖ – все это равно ТВ.

Не важно, какой уровень покупки или материальной цели: кофемашина, навороченный компьютер, цифровой холодильник, легковая машина (о ней будет написано отдельно), дорогой отпуск, мультиварка с wi-f или что-то иное. Покупательские истории схожи по принципу и физике процесса, и зачастую в них выделяется одно общее свойство – не по карману покупателя.

Вот как приблизительно выглядит алгоритм действий покупателя.

Я подтверждаю это лично на собственном опыте покупок и на опыте моих друзей и коллег. Они часто мне рассказывали, как покупали дорогие вещи, совершенно не задумываясь о финансовых последствиях.

Из этих наблюдений можно сделать простой вывод. Материальная покупка создает разовый, сиюминутный эффект, она не приносит вам долгого удовлетворения на дистанции[2]. Машина превращается в железное корыто, компьютер превращается в средство прослушивания музыки, дорогая одежда переходит в обычные тряпки, а квартира становится местом прозябания.

На это можно возразить – «Так для чего тогда эти купюры и счета, если их не тратить и не удовлетворять свои материальные потребности? Не покупать ничего что ли? Быть монахом, «лохом», бедняком, или тратить только на еду и одежду? Или еще хуже – откладывать в баночку (депозит), при этом отказывая себе во всем ином?»

Конечно, нет. Но сначала надо вспомнить историю.

Раньше, до появления печатных станков и до появления кредитных банков, деньги всегда были обеспечены, т. е. имели вес, прямо буквально – золотые монеты, серебряные монеты. Они были невероятно ценны и труднодостижимы. Обладал ими очень малый круг людей, который имел все доступные на то время блага. А остальным отводилась роль «содержателей» таких господ.

Затем, после демократических реформ, революций, финансисты придумали систему для еще большего обогащения – печатный станок, кредиты и отвязку денег от обеспечения драгоценными металлами. Таким образом, богатство в виде купюр хлынуло в массы. Богатые еще богатели, бедный мог стать богатым, а средний класс обогащал систему постоянно. К деньгам получили доступ все – именно благодаря банковской системе и печатному станку.

Деньги перестали быть обеспеченными вообще, и просто превратились в набор бумажек определенного номинала, чуть больше стоимости их производства. Все вроде бы обесценилось в принципе, но в то же время выросла роль денег в жизни обычного человека, и стало легче управлять финансовой системой и людьми.

Если дать человеку простую и понятную цель – деньги, он будет более податлив, читаем и управляем, а главное предсказуем. Вспомните рекламу по ТВ (теперь буду считать упоминания – 4), поисковые запросы в интернете, кризисы, тренды, финансовые науки, психологию.

На данный момент (2015 год), деньги – это средство доверия между одними и другими субъектами, а также средство обмена одних ценностей на другие.

А вот какие ценности выбрать, каждый решает сам. Либо это будет набор бумажек, за которыми ничего не стоит, либо это будут реальные существенные ценности в жизни.

Я говорю здесь не про те ценности, которые блестят, а про определенные ценности для каждого человека: шоппинг, образование, еда, путешествия, увлечения, семья, секс, интернет, спорт и многие другие.

И выбирать лучше ценности, которые обогащают человека, как личность, как Человека (с большой буквы). Например: образование, большие впечатления, дети, специальные навыки, творчество, путешествия, спорт и др. Но, конечно, не стоит забывать и про первоначальные потребности для жизни по пирамиде А. Маслоу: физиологические нужды, безопасность и социальные связи.

А то можно и из реальности выпасть. Всего должно быть в меру. «Не в деньгах счастье – но и без них нельзя».

Чем больше таких «правильных» ценностей у вас станет, тем лучше, тем более комфортно вы будете чувствовать себя (ближе к счастью, удовлетворенности). И если материальные цели будут совпадать с вашими ценностями, то будут приниматься разумные решения и будет проще двигаться вперед. Со временем и доход станет больше – поверьте, так и будет.

Вот обычная схема обывателя, у меня тоже такая раньше была. Получил деньги, появляется жгучее желание их потратить, или что-нибудь срочно приобрести – купить авто или крутую мультиварку, отдохнуть в ресторане или покутить с друзьями.

Совет

Я бы посоветовал следующую схему постановки целей. Получили деньги, и не потакаете своей страсти потребления, а думаете, какие полезные ценности сможете приобрести на эту сумму – купить авто, чтобы решать свои творческие (спортивные, деловые) задачи; заняться спортом и побывать на природе, чтобы набраться сил для новых свершений; купить необходимую бытовую техник у, чтобы высвободившееся время провести с пользой.

Нужно задавать себе более глубокие вопросы, приобретать действительно что-то стоящее и улучшающее вашу жизнь. И никогда не приобретать то, что вам не по карману на данный момент. Лучше работать над собой, развивать профессиональные навыки, чтобы зарабатывать больше.

Да, может, выглядит идеализированно, но так оно и есть – чем глубже вы задаете вопросы, тем лучше будете понимать стоимость денег и цену покупки. Если вы не можете «нормально» ответить сами себе, для чего вам данная покупка – отложите свободные деньги на депозит, хотя бы на 6 месяцев, время само подскажет что делать. Умейте себе отказывать – это качество сильных людей. Отключите первоначальное желание купить ненужные вещи. Это дисциплинирует и помогает экономить.

Обыватель всегда видит самое простое решение – закрыть срочно свои материальные «хотелки» или догнать своих знакомых в видимости достатка, независимо от своего уровня благосостояния. Но он не хочет думать, для чего все это, зачем и куда ведет. Очень часто человек хватает все, что захочет, тратится, даже не подумав – а нужно ли ему это на самом деле?!

У каждого человека должен быть свой «млечный путь» со своими ценностями и мечтами, и тогда все материальные затраты будут соответствовать его пути.

Вспомните известную всем картинку – как осел хочет догнать привязанную к макушке желанную морковку. Если ничего не предпринимать, не развивать мышление, не задавать правильные вопросы и не искать на них ответы, то так и будешь безуспешно пытаться достигнуть благосостояния.

Если хотя бы иногда задавать себе вопрос «Зачем мне это?» (желательно больше глубины) уже начинаешь думать по-другому: «Эту морковку никак не догнать, надо думать, как достать ее иным способом и перестать, наконец, быть таким ослом». Думайте, задавайте вопросы, ищите ответы – не идите на поводу у своих желаний «хочу», «требую», «как у всех», «больше денег». Деньги – это нереальные ценности, они ничего не стоят, и подсознание об этом знает, и делает вас беднее, как в прямом, так и переносном смысле.

Совет

Есть очень хороший практический совет. Положите в свой бумажник яркую карточку с вопросом «Это тебе точно надо?». Когда будете совершать импульсивную или незапланированную покупку, натолкнетесь на карточку и задумаетесь хотя бы на секунду. Постепенно у вас выработается привычка принимать осознанное решение. И когда у вас хватит решимости отказать себе в покупке, ставьте галочку (или название продукта) на карточке, и таким образом будете считать свои маленькие успехи – а это очень важно на пути к управлению своими тратами.

В конце добавлю, вспоминая известное изречение – «Деньги не цель, а средство ее достижения». И эту цель Вы должны выбирать сами, и еще раз сами, а не идти на поводу у ТВ (5 раз) или окружения.

Теперь предлагаю и вам потренировать свой ум. Предположим – у вас появилось 100 тысяч рублей свободных денег (открывать бизнес не хотите): среднестатистическая семья, с детьми, в квартире, с машиной, что будете делать? Да, поразмышляйте, что будете делать с такой суммой денег? Чтобы получить удовлетворение в будущем, а не сейчас.

Резюме:

1. Ставьте реальные цели, а не денежные

2. Денежные траты должны соответствовать личным ценностям

3. Всегда перед покупкой спрашивайте себя: «Зачем мне это?»

3. Концепция «богатые и бедные»

Богатые тоже плачут

Известный сериал

Всем с детства известно разделение людей на богатых и бедных, которое непонятно как оценить. А давным-давно все было просто и понятно: царь и его свита – богатые, все остальные – бедные. Постепенно, а затем окончательно в наше капиталистическое время сформировался еще и средний класс, на котором все житие-бытие и держится, благодаря которому все человечество двигается вперед: реклама, наука, творчество, финансы, законы.

В прошлом времени переход из бедного класса в богатый практически был невозможен. Например, крестьянин не мог стать феодалом, или слуга не мог стать господином. Однако, если это случалось, такой переход был мгновенен, без промежуточных уровней. А так называемого среднего класса не существовало, разве что ремесленники были похожи на современных середняков.

В те «варварские» времена человеку везло или не везло – родиться в том или ином классе (как в Индии – в разных кастах). И это происходило по законам распределения, которые известны лишь одной Вселенной. Но бывало и так, что лучше было родиться в бедных слоях, особенно во времена революций и феодальных войн.

В настоящее время путь из бедных в богатые в принципе осуществим, но требует очень много энергии и концентрации от человека из-за большой конкуренции. Но благодаря существованию среднего класса – не быть бедным становится гораздо проще, можно хотя бы выйти из бедняков в середняки и жить себе в удовольствие.

Можно не отчаиваться, важно помнить, что большинство богачей, как правило, начинали точно так же, как и большинство простых людей – с абсолютного нуля.

Но также стоит понимать, что получив единожды хороший материальный достаток, можно как подняться еще выше, так и слететь обратно в бедняки. Но это уже зависит от финансовой грамотности человека (об этом термине чуть позже) и от внешних обстоятельств, в этом и заключается определенная прелесть жизни (как в игре). Все происходит волнами, за удачей следует поражение, затем снова успех и так далее, главное – чтобы «курс корабля был проложен верно».

А вообще мне не очень нравится понятие «богатый», мне ближе «успешный», поэтому я буду пользоваться этим термином и в дальнейшем. Для меня успешный человек богат во всем: деньги, эмоции, отношения, знания, здоровье. Но здесь, упрощая термин, скажу – «успешный» значит, достигший финансового благополучия.

Теперь введем численное измерение классовой принадлежности для наглядности:

Расчеты можно брать в любой промежуток времени: неделя, месяц, квартал, год.

Я не зря показал знак «≥» с чертой «равно», так как в этом и кроется весь смысл успешности, бедности и среднего класса.

У успешного человека всегда доход больше расхода «>1», что бы ни происходило. Он никогда не поедет отдыхать за границу, ес ли понимает, что потом целый месяц надо будет «ждать» денег (зарплата, бонусы), т. е. отказывать себе в благополучной жизни. Тем более покупать в кредит или в долг «непонятности», которые стоят больше потраченных им сил на зарабатывание финансов. Он поедет отдыхать только тогда, когда это действительно возможно и нужно, а по возвращении будет дальше жить своей «успешной» жизнью и думать о преумножении капитала.

У среднего класса, к которому относится большинство людей (рассматриваем развитые страны), часто финансы сводятся тютелька в тютельку. У них всегда что-то отложено на отпуск, что-то на «черный день», что-то можно будет сэкономить, а если прижмет – взять небольшой кредит.

И все вроде бы хорошо, пока стабильно. И тут начинается самое интересное – если вдруг происходит форс-мажор (кризис, ЧП, болезнь), средний класс пытается спастись всеми доступными способами: долги, растрата «стабилизационного фонда», дополнительная работа и т. д. И если все хорошо, то середняк восстанавливается, а если все стало плохо – переходит в бедняки, и ему кажется, что это случилось не по его вине, а виноваты внешние обстоятельства. Обстоятельства придумываются самые разные: от государственной политики и мистического «сглаза» до банального «мне все должны» и «мне не помогли».

И человек надеется в будущем вернуться обратно в русло спокойствия середняка. Мало кто задумывается, что иногда надо уметь отступать (сменить образ жизни, желания, расходы), чтобы потом продвинуться еще выше и стоять более уверенно на ногах. Люди просто не хотят себе отказывать, привыкнув к хорошему достатку и к своей зоне комфорта.

Теперь о пос ледней группе, «бедные» – это люди, которые живут не по своим возможностям или являются асоциальными личностями. Они все время в долгах, кредитах, ссорах с законом, главные «критиканы» и «советчики».

Вы, проницательный читатель, можете возразить – «А как же те, которые изначально родились в плохих условиях, деревенские, сироты и т. д.?»

На что я парирую, что беднота – прежде всего в голове и поступках. У бедных общая мысль: «Все плохие, воруют, ленятся, врут, и я буду таким же – пить, курить и шляться, а еще буду каждый раз упоминать об этом и все критиковать».

Они уже в голове запустили механизм бедности – кто-то все время им должен и обязан что-то делать для них, а если не сделает, то он негодяй и подлец. Бедность – это болезнь, но она излечима, при этом лечится проверенными средствами, такими как самодисциплина, преданность делу, целеустремленность, забота о близких, стойкость (об этом подробнее в других заметках).

От неправильного мышления у бедных развивается зависть к богатым и успешным людям, возникает чувство несправедливости: «почему у меня мало денег, ведь я отучился, так вкалываю на работе, я столько много думаю, где достать денег. А эти богатые со своими деньгами делают что хотят: отдыхают, покупают машины, наслаждаются жизнью – я могу об этом только мечтать».

Лишь немногие понимают, что успешные должны вдохновлять людей, на них надо равняться, изучать их биографию: как и почему они этого добились. Необходимо переключать мышление на то, чего хочешь достичь, а не от чего хочешь уйти или что ненавидишь.

Наблюдения.

Два примера из моей жизни.

Первый.

Один сотрудник на работе, обычный человек со своими проблемами и мировоззрением взял на себя много кредитов: на машину, на бытовую технику, не отказывает себе в отдыхе с алкоголем.

И вот происходит форс-мажор – задержка выплаты ему военной пенсии на несколько месяцев. Он немного паникует (по его словам и нервозности заметно), так как везде постоянные платежи, и все тютелька в тютельку. Человек надеется на премиальные бонусы по работе на определенную сумму, которая высчитывается по неизвестной формуле. В указанный день бонус не приходит, а приходит еще и гораздо меньше ожидаемого. Соответственно, он срывается, ругается на все руководство, коллег, винит все и вся – кроме кого?

Конечно, кроме себя. Зачастую очень сложно отстраненно посмотреть на проблематику со стороны и понять, что во всей нынешней ситуации причина только ты, и лишь изредка – стечение обстоятельств, и те можно преодолеть.

Второй.

У меня есть бабушка Галя, еще «советской» закалки. Родилась в деревне, когда еще даже паспортов не выдавали, имела простую и четкую цель – вырваться и подняться самой и потянуть за собой своих родных сестер и маму. Да, это было нелегкое время – без денег в чужом городе на севере, без семьи, молодая и неопытная, но с четкой целью – добиться результата, во что бы то ни стало.

Да, пришлось поработать кочегаром, пожить в холодной коммуналке, отказать себе в удовольствиях и отдыхе, урезать все расходы, много работать, принять свои ошибки, но не изменять своему пути. И у нее все получилось, поднялась на очень хороший уровень и подтянула к себе свою родню. А в дальнейшем основала в городе целую семейную династию. Была ли она бедна?

Нет, так как она об этом даже не думала, не сравнивала себя с другими, не завидовала, не врала и не воровала. Да, у нее был один недостаток – это излишняя скромность, многих целей она могла добиться гораздо раньше.

Те, кто действительно хочет, даже если точнее сказать, не хочет, а нацелен на будущий результат – действительно добиваются его. Они работают над собой (может даже неосознанно), развивают свою самодисциплину, повышают финансовую грамотность и не выискивают субъективные причины вовне, а главное – не изменяют своим принципам и идеалам. У меня таких примеров немало. И если человек беден (что бы это ни значило), то очень часто в этом надо винить себя, а не обстоятельства.

Наблюдения

Есть у меня хороший друг. Он много чего добился в жизни своей настойчивостью, и я частенько обращаюсь нему за консультациями по жизненным ситуациям. Хотя не во всех вопросах мы сходимся.

Как-то при разговоре он мне рассказал про свое школьное детство. А учились мы вместе. Гуляли вместе, отдыхали с девчонками вместе, сидели иногда за одной партой, и, конечно же, играли в футбол вечерами напролет.

Но он мне рассказал про другую сторону своей юности – его семья была очень бедна, сам он об этом никогда не упоминал. Я в детстве был обеспеченным ребенком и как-то о тягостях не думал.

Когда он был совсем маленьким, его отец умер и мать растила двоих сыновей одна, работая педагогом. Иногда у них не было ничего из еды, кроме масла и хлеба. А под конец школы мой друг с братом носили одежду на двоих. Никаких приставок Dendy, трансформеров, поездок в отпуск (кроме социальных путевок). В общем, по сравнению со многими семьями сверстников их семья была на дне.

И когда приятель выпускался из школы, он поставил четкую цель – никогда не быть бедным, помогать матери до конца, быть преуспевающим человеком. И он этого достиг уже к 24 годам, когда мы (сокурсники) еще только начинали понимать финансовые законы жизни.

Это я потом узнал, что он начал раннюю карьеру, очень рисковал при запуске проектов, закончил кучу тренингов, много и упорно работал. Так он набирал опыт, как успехов, так и неудач. Мы даже хотели реализовать с ним что-то крупное, но не сложилось, затем и я переехал в другой город. Но знаю точно, что сейчас он очень преуспевающий молодой человек в своем городе, добившийся результата только благодаря своим знаниям, навыкам и упорству.

Главное отличие успешного человека в том, что если он станет средним классом (=1) или бедным (<1), он всегда внутри готов вернуться стать богатым (>1).

Многие считают, что у успешных нет проблем в принципе. Поверьте, они есть, при этом очень обыденные: ремонт жилья, брак, здоровье, поиски себя, деструктивное поведение, воспитание детей, кризисы. Просто все эти проблемы проходят на фоне финансового благополучия. Так что богатые тоже плачут, как и бедные.

При этом решения своих проблем они не перекладывают на других, не ищут виноватых, не надеются на государство и работодателя. Все решают возможными и невозможными способами. Вспомните фильмы, сериалы, книги, да и саму жизнь.

Кстати, мой самый любимый фильм о мотивации, успешности и спорте – «Рокки» со Сталлоне (все части). По моему мнению, в этом фильме показаны все этапы жизненного пути человека: от взлета до падения, и от нового взлета до смирения с обретением жизненной мудрости.

Еще из наблюдений – бедные стремятся стать средним классом, но такими способами, которые либо вообще ничего не приносят, либо приносят вред. Именно такие люди зачастую попадаются на лохотроны, покупают непонятные товары, играют в азартные игры и лотереи. Они все пытаются быстро шагнуть с одной ступеньки через десять вверх. А еще думают, что обман и аферизм, сиюминутный выигрыш дадут им преимущество и богатство в будущем. К сожалению, да вы и сами знаете, – это далеко не так. Только человек с четкой целью, постепенно шаг за шагом, месяц за месяцем приближается к успешному результату.

Средний же класс старается не стать бедным, но так же ничего не предпринимает (не рискует), чтобы стать успешнее. И зачастую создает видимость постоянной занятости: просмотр ТВ (6 раз), интернет, вечеринки, шоппинг, «Турция», жизненная усталость, бесконечные разговоры о политике, сплетни и откладывание действительно важных дел на потом.

А успешный человек, в отличие от предыдущих, организовывает свое время так, что ищет и разрабатывает способы не по обогащению («ожирению»), а по укреплению («тренировкам») своего благополучия. И отдыхает тогда, когда это именно нужно и возможно, чтобы все время быть в тонусе.

Да, есть богатые, которые стали таковыми по воле случая: наследство, крупный выигрыш, аферы, но мы часто видим, чем это заканчивается и какая личность получается на «выходе». Обычно конечная ситуация становится хуже, чем была.

Такие люди не ценят то, что имеют, так как для достижения результата прикладывались минимальные усилия. А в финансах главное – дистанция, а не сиюминутная выгода.

В наше время, заметьте, успешных людей становится все больше. И причина не в том, что увеличилась популяция человека, или жить стало лучше, или увеличилось количество денег. Просто теперь многие люди лучше увидели возможности, которые открываются перед ними с неимоверной скоростью, и стали больше рассчитывать на себя, а не на кого-то или что-то. Но все равно пока большинство упорно говорит себе: «Я бедный, ничего не могу, не умею, не хочу, и не буду», и продолжают ворчать и злиться на жизнь.

При этом я не против, чтобы были успешные, средние и бедные. Баланс должен сохраняться, так как он влияет на развитие человечества в целом. На бедных держится социальный строй, средний класс вообще поддерживает всю жизнь, а успешные толкают человечество вперед.

А вот выбор как раз за каждым: «Куда себя отнести», – и прежде всего этот выбор в голове. Необходимо помнить, что переход с одного уровня на другой состоит из микроуровней, и требует большой энергии и концентрации. Как в атоме – во время перехода электрона с одной орбитали на другую (высшую) затрачивается энергия (не удержался от сравнения).

Отмечу в этой главе, что успешные люди – это необязательно Абрамович, Джобс, Дуров. Посмотрите, с кем вы сталкиваетесь в своей повседневной жизни, с кем общаетесь. Часто успешные люди находятся вокруг нас, делают правильные поступки, говорят правильные слова, но мы их упорно не замечаем. У нас в голове создали образ успешной личности как сверхчеловека с непоколебимым характером, высоким IQ, и революционными взглядами по жизни. Но в жизни не так – таких личностей исторического масштаба очень мало. Поэтому начните читать и знакомиться с богатыми людьми, которые находятся «недалеко» от вас, чтобы вы быстрее росли, и затем переходите к следующему уровню.

Биографии пишутся уже после прошедших событий, и литераторы часто преувеличивают некоторые факты из жизни героя. Иногда осознанно, а иногда получив неправильные данные от самого героя, берущего информацию из своей памяти, которой не всегда стоит доверять. Помните об этом, когда будете восхищенно читать про Наполеона, Ганди или о других сильных людях.

И в конце раздела потренируйтесь в счете. Куда относитесь Вы? И кем вы хотите быть? Только честно – не обманывая себя, и считайте именно доходы/расходы, свои отложенные средства не берите в расчет. Подсчитайте за прошедший квартал.

Резюме:

1. Помните – доходы всегда должны быть больше расходов

2. Беднота всегда начинается в голове

3. Переход с одного уровня на другой осуществляется не сразу, а через постепенную работу

4. Непонятные активы и пассивы

Главный актив – человек, главный пассив – деньги

Е. Кнутов

Вы, как и я, скорее всего уже прочитали книгу Р. Кийосаки «Богатый папа, бедный папа». А если еще не прочитали, то «бегом» за книгой.

Эта первая книга для массового читателя, которая пролила свет на финансовые понятия «актив» и «пассив», и как их соотношение влияет на благополучие человека. И я немного расскажу об этих основных понятиях финансовой грамотности.

На самом деле автор книги оказался не таким уж честным бизнесменом: не оплатил выполненные для его компании услуги на сумму 23 миллиона долларов (при этом и бровью не повел). Но я не буду это обсуждать. Главное – он постарался объяснить обывателям простым языком, почему одни люди богатые, а другие бедные, и почему одни накапливают активы, а другие пассивы.

Мне книга понравилась, прочитав ее, я многое осознал, оглядевшись по сторонам и посмотрев на то, чем люди занимаются и как думают. Но сейчас уже понимаю, что она далека от реальности, уж слишком там все идеализировано и «притянуто за уши». Пропитано одной мыслью, что нужно во всем себе отказать, продать все свои накопленные пассивы (что буддисту хорошо – остальным не очень), и постоянно заниматься накоплением активов. А как же быть середнякам? Не всем же быть богачами, кого-то устраивает и занимаемое положение, ему просто надо подсказать, где можно улучшить финансовую ситуацию, указать на его ошибки. Не все авантюристы, финансисты, бизнесмены, руководители, есть просто обычные, но счастливые люди.

Актив – это то, что работает на вас, приносит прибыль, потребляет мало энергии, можно успешно продать. Активы различают материальные и нематериальные. Энергия здесь – деньги, время, ресурсы, эмоции.

Пассив – то, что всегда против вас, «кушает» деньги, потребляет энергию, зачастую продается дешевле, чем приобреталось. Это все, что приводит к потере имеющихся у нас ресурсов, как материальных (деньги), так и нематериальных (время, силы, знания). Пассивы могут быть краткосрочными и долгосрочными (квартира). Пассивы при определенных условиях превращаются в активы и наоборот.

Для примера таблица

Вот здесь и начинаются споры, как это так: магазин – актив, а автомобиль пассив. Ведь затраты в «энергетическом» плане на магазин больше.

Теперь расскажу поподробнее.

Да, в начале развития магазина или торгового центра требуется очень много ресурсов: необходимо вложить капитал, нанять персонал, разместить рекламу, закупить оборудование. Затем необходимо обеспечить электроэнергией, товарными запасами, а также предвидеть незапланированные расходы в виде краж, ремонта, комиссий.

И при хорошем управлении, правильном распределении ресурсов, покупательском спросе, обстановке в стране – складывается выручка, которая покрывает расходы либо нет, и которая дает прибыль либо нет.

Если все идет правильно, то по истечении периода окупаемости магазин выходит на прибыль. И вот магазин постепенно превращается в актив. Да, может не получиться, не пойти, но так зарабатывается необходимый опыт. И если таких магазинов несколько, то и активы растут как на дрожжах. А если случится кризис (неважно какой), то эти магазины можно очень хорошо продать и перейти в другое направление. Здесь на так важны масштабы, маленький магазинчик или большой центр, правило успешности работает на любом уровне.

Теперь автомобиль.

Вы вкладываете деньги в новый (или подержанный) автомобиль, и, кажется, что приобретаете супер-необходимую вещь. Планируете с помощью авто решать много вопросов: добраться до дома и обратно, съездить в отпуск, заняться тюнингом, закупаться в магазинах. Мало того – некоторые люди считают автомобиль роскошью, а не средством передвижения, особенно когда в кредит или накопления за 5 лет.

Но что на выходе:

1. Выехал из автосалона – минус 30 % в цене.

2. Постоянно бензин, расходники, ТО, страховка.

3. Ремонт (все равно он рано или поздно будет).

В итоге автомобиль просто «выкачивает» ресурсы, заставляя владельца во многом ограничивать себя и экономить на всем, а еще много и много беспокоиться. А есть люди, которые ездят на автомобиле только по выходным, так как в будни на работу и обратно дороговато (да и долго из-за пробок) добираться. Автомобиль – «хороший» убыток для бюджета, кто бы что ни говорил. Это явный пассив на дистанции, но автомобиль может быть и активом, об этом чуть позже.

Но вот парадокс, если магазин становится убыточным из месяца в месяц, а руководитель ничего не предпринимает, магазин становится гиперпассивом, так как ресурсов «кушает» немерено, закрыть жалко, а продать по желаемой цене не получается. Мой вам совет – продавайте, не жалейте ничего, лучше спасти 50 процентов от вложений, чем потом остаться с неликвидами[3].

Личный опыт

Еще совет, никогда не покупайте бизнес по объявлениям типа: «Продам работающий бизнес, продам магазин с готовой рабочей схемой». Вы бы стали продавать актив, приносящий прибыль? – Скорее всего, нет.

Так что вам пытаются продать под этим видом (какие бы бумаги Вам не показывали)!?

У меня был опыт владения магазинчиком по франшизе совместно с партнером. И мы совершили популярную ошибку – неправильно рассчитали место размещения: последний этаж торгового центра. А в остальном все было хорошо: и товар, и время, и организация персонала, но не было потока лидов[4]. И с течением времени магазин ушел в минус, мы покрывали расходы из своего кармана. А затем, потратив время на ожидание, уже сложно было вернуть начальные вложения, так как «переждали»: начался мертвый сезон всей покупательской активности, и вероятность продажи всего товара по низкой цене резко упала. Угадайте, в какое время года это происходило?

Да, это январь-февраль, практически мертвое время для продаж чего-либо, я пока не узнал, какой сегмент товаров хорошо продается в этот период.

Психологически поначалу нам было сложно признать «поражение». И спасли мы только 30 % от вложений. Но приобретенный опыт был отменным: работа по франшизе, первый опыт работы с торговым персоналом, построение рекламных компаний, и даже поимка вора на краже товара средь белого дня, с последующим попаданием в местные новости.

Вернемся теперь к автомобилю, если его сдать в аренду, в прокат или использовать прямым способом в работе (клиенты, доставка, проекты), то он амортизируется и превращается в крепкий актив. Можно даже рассчитать при желании, какую прибыль приносит автомобиль.

Успешные люди всегда пытаются сократить свои пассивы и нарастить активы, чтобы крепко стоять на ногах независимо от ситуации. А средний класс, и особенно бедные приобретают и накапливают пассивы: долги, кредиты, обязательства, ненужные растраты и покупки, и почти ничего не делают для накопления активов. При этом бедные считают, что становятся богаче (успешнее), приобретая пассивы – вот такой печальный вывод.

В силу своей финансовой безграмотности мы постоянно обвешиваемся пассивами (я тоже не идеален), так как больше ни о чем не хотим думать, да и кое-кому это выгодно. А активы мало кто генерирует, зачастую из-за лени и нежелания выходить из своей зоны комфорта. Но все в жизни должно быть сбалансировано, не надо гнаться за роскошью и бесполезными вещами, которые сводят основной актив середняка – зарплату – на нет. К сожалению, вокруг наблюдается обратная тенденция.

Можно возразить, что это все теория и слова, так как жить иначе невозможно, и богатым стать можно только по счастливой случайности или благодаря хорошим связям. Да, конечно, можно и так считать, если станет легче. Но я знаю, что не станет – будет всегда не хватать денег, потому что вы «обвешаны» различными «тяжестями». А вот когда понемногу начнете менять свое отношение к финансам – шаг за шагом, месяц за месяцем, то вероятнее всего Вы станете успешнее, как в жизни, так и в деньгах, а еще важнее – поменяется ваше собственное мышление.

Совет

Есть очень простой совет по улучшению благосостояния из книги «Богатый папа, бедный папа» – откладывать 1 доллар в месяц под 20 % годовых, через 30 лет у вас будет один миллион долларов. В наших реалиях можно класть 1500–2000 рублей в месяц (один поход в ресторан) на пополняемый депозит под 8-10 % годовых. Теперь вопрос: кто это делает? Кто хоть сколько откладывает каждый месяц на депозит? – Очень мало людей. Если начать откладывать прямо сейчас, конечно, можно взять сумму и посущественнее, и через 7–8 лет станете более обеспеченным человеком. Все просто – необходима финансовая самодисциплина и умение видеть будущую цель, а не сиюминутные желания.

А теперь я вернусь к мысли, высказанной в начале главы «что все это далеко от реальности», что активов должно быть больше пассивов. Ведь активы в чистом виде среднестатистическому человеку очень сложно накопить, так как желание жить сейчас на широкую ногу сильнее будущих дивидендов[5]. Поэтому, чтобы сгладить такие крайности я ввел понятие «нейтральный пассив». Я не случайно в табличке отметил одновременно в активах и пассивах квартиру и кредит, это относится и ко многим другим вещам (надо видеть варианты). Теперь другая схема.

Что такое нейтральный пассив – это пассив, который в будущем с большой долей вероятности перейдет в слабый или сильный актив. При этом в нынешнем состоянии он не требует много «энергии».

Для примера. Антиквариат – приобрел, «есть не просит», а в цене обычно растет, правда до реализации с выгодой придется ждать не один год. Или хобби – это и для развития человека хорошо, и впоследствии может перерасти в способ преумножения средств: обучение людей, изготовление и продажа товаров, предоставление услуг.

А кредит можно взять не только на покупку товаров, но и на развитие идеи, открытие бизнеса. Каждый решает сам, куда направлять свою энергию и знания. Но знайте, что умные кредиты есть.

Затрону самую щепетильную тему – квартиру, особенно это актуально для России. Здесь все зависит от подхода и времени.

Если делать шикарный ремонт, платить коммуналку, ипотеку, а у тебя один доход в виде зарплаты, а еще вдобавок беспокоишься о ремонте каждого угла жилища (живешь ради квартиры), то это жесткий пассив.

А если подходить минималистично – скромный ремонт, минимум коммуналки (энергосбережение), ипотека минимальная, и думаешь над тем, как увеличить свои доходы (ежемесячно) – это уже нейтральный пассив (в будущем будет возможность продать ее).

И третий вариант – квартира получена в наследство или от государства – это слабый актив. Ее можно сдавать, а в будущем продать, и это будет плюсовое действие.

Я знаю несколько примеров из жизни, когда люди, ничего не имея, приобретали сначала активы (автомобиль для бизнеса), а уже потом набирали пассивы просто так: квартиры, бытовую технику, ремонт.

Наблюдения

В одном банке числа 20-го вижу такую картину. Очередь в банкомат (человек 7) – оплата коммуналки, плата за ипотеку, кредиты, переводы с карты на карту, получение кредитной карты. И один человек у стойки выдачи кредитов. Консультант спрашивает: «Цель кредитования?», ответ «На открытие магазинчика». Мне больше всего понравилось слово – «магазинчик». Видите, бывают такие люди, которые берут кредит не на холодильник.

Еще из жизни. Молодой человек хорошо работал в IT-компании, ничего дорогого не приобретая, особенно в кредит, и еще много учился. Но при этом много времени уделял разработке своей собственной программы (игры) – на протяжении 5–6 лет. В итоге он запустил ее на Kickstarter[6], люди вложили хорошие инвестиции, и он в итоге очень хорошо заработал. Вскоре он купил квартиру, дорогую машину, а старую машину подарил другу (просто не было времени заниматься документами). Вопрос: какой главный актив в жизни?

Ответ: главный актив в жизни – это вы сами: ваше образование, саморазвитие, здоровье, ваше наследие для близких и других людей.

И еще из наблюдений. Сотрудник большого банка задает вопрос главному руководителю своей компании на видеоконференции: «Что ему делать? Могут ли ему увеличить зарплату? У него жена, ребенок, второй на подходе, ипотека – и он по финансам не тянет». Ответ руководителя: «Прежде всего – человек сам должен понимать свои возможности, и рассчитывать на свои силы». Ему, конечно, немного помогли. Но вопрос, кто прав?

Конечно, руководитель компании правильно отметил. Пора отвыкать от мыслей, что надо надеяться на государство, руководство или ждать помощи от кого-то еще, а стараться отвечать за свою жизнь и благополучие семьи самостоятельно.

Меня можно закидать помидорами за призывы «Встать всем в новое русло! Долой пассивы, давай активы! Отказать себе во всех желаниях». Да, это сложно, неудобно, непонятно, даже осознать сложно всю эту картину: активы, пассивы, деньги, финансовая грамотность и т. д. А еще сложнее перейти от мыслей к действиям. Но можно же идти постепенно к этим действиям и знаниям, понемногу, но идти, жизнь ведь не состоит из одного месяца.

Я в таких сложных ситуациях всегда вспоминаю тренировки по джиу-джитсу. Когда делаешь в обучении только первые шаги, ты ничего не понимаешь, ничего не умеешь, и главное – не уверен в себе и страшишься будущего удара или приема. Но каждое действие от малого к сложному, каждую тренировку ты становишься сильнее, увереннее и будущие удары принимаешь как вызов, чтобы стать еще лучше. Так и в жизни переход из одного финансового состояния в другое осуществляется не сразу, а через опыт и терпение, помноженное на концентрацию.

Я, как автор этих мыслей, подтверждаю, что это работает. Если даже не явно, то косвенно. Но если вы не хотите ничего предпринимать по поводу финансов, то вспоминайте хотя бы о главных активах: здоровье, дети, образование, впечатления, личностный рост, отношения, духовность. Не загоняйте себя в бег с мешком пассивов за спиной. Когда жизнь превращается в работу на вещи.

Попробуйте сразу расписать свои пассивы и активы, от чего вы можете избавиться, а где наоборот нарастить? Станьте фанатом множественных источников доходов, чтобы каждый год появлялось больше и больше активов. Переходите из позиции ожидания в атаку. Овладевайте новыми навыками, знакомьтесь с профессионалами, читайте финансовые книги. Начните смотреть на ситуацию по-другому, не так, как раньше, меняйте свою точку зрения.

И всегда помните, главный пассив – деньги в кошельке.

Резюме:

1. Накапливайте активы, избавляйтесь от пассивов

2. Пассив можно и нужно превращать в актив

3. Нейтральный пассив – один из методов замещения пассивов

5. Способы заработка

Без труда – не выловить и рыбку из пруда

Народная мудрость

Теперь я затрону прикладную часть денег – как их можно зарабатывать.

Я, конечно, не напишу точную инструкцию или попунктный план действий, как стать богаче, так как этих инструкций и планов очень много, и каждая (-ый) требует определенных навыков. Но лишь немногие приводят к успеху, а большинство оказывается «пшиком».

Только истинные гуру бизнеса и топ-менеджмента за очень хорошее вознаграждение могут поведать сакральные секреты успеха, и то не все. А просто так – никто и никогда (запомните) не расскажет вам всего, а уж тем более бесплатно или по цене 500 рублей за курс.

Никогда не ведитесь на рекламу «Всего за 1000 рублей вы получите все секреты ведения бизнеса прямо из дома, тратя на это всего 2 часа в день» – это ложь. Помните! – кнопки «бабло» не существует.

Есть такое свойство человеческой сущности – гнаться за халявой, но при этом не ценить ее, и чем легче достается информация или ресурсы, тем хуже они усваиваются и применяются. Но если тренинг или курс будет стоить порядка 10000 рублей, то человек преображается, он буквально впитывает в себя каждое слово и пытается применить полученные навыки на практике.

Для того, чтобы зарабатывать хорошие деньги (у каждого свой уровень и свой способ) надо вложить много труда, терпения, концентрации и немного удачи. Нельзя вот так взять – и просто получать много денег.

Я расскажу про фундаментальные направления заработка денег, из которых каждый выбирает свое, согласно своим возможностям и навыкам. При этом нет никаких гарантий, что все получится сразу. Будут ошибки, неправильные пути и сложные ситуации, но усилие и целеустремленность сделают свое дело.

Есть мудрая мысль Конфуция, которую я постиг:

«Самый благородный путь к знаниям – размышления, самый легкий путь к знаниям – подражание и самый горький путь – на собственном опыте».

Я думаю, вы поняли.

Теперь перейдем к схеме.

Эта схема упрощенная, то, что я отметил можно дополнить или еще раздробить. Главное – суть информации.

Начну с самого простого.

1. Нелегальные способы – завершение любого нелегального способа – НИЧЕГО. Как с финансовой стороны, так и с личной, а также с весьма вероятными последствиями для близких. Не думайте, что никто и ничто не наказывается, еще раз повторю – вы часто видите только обертку от конфеты, а что происходит с начинкой, лучше и не знать.

Наблюдения

Был у меня в молодости товарищ один, учились в школе, а потом в институте пересекались часто. Я помню, он все время меня удивлял тем, что ездил на дорогой машине, хорошо одевался, много перемещался по светским тусовкам, менял девушек частенько – в общем, вел себя как мажор. А мы в это время в столовке питались, да пивко «на парапете» употребляли. Я поддерживал с ним контакт, и случаем узнал, что он торгует запрещенными препаратами, при этом на широкую ногу… И когда пришло время заканчивать универ и устраиваться на работу, его поймали с поличны и посадили в тюрьму (вроде на 2 года).

Позже, уже в более зрелом возрасте я его встретил в городе – другой человек, хорошо, что потом пересмотрел свое отношение и к жизни и к способам заработка. И таких историй миллион по стране, не важно, какого масштаба.

У нас в России любят говорить, что много в стране нелегальных денег и неприкасаемых личностей. Но кто прослеживал путь таких людей и денег, кто вычленил важное в их в жизни, проследил весь путь от подъема до падения?! Кто это анализировал, то понял, что это не путь, а «муть полнейшая». Закон жизни и общества всегда берет вверх, может не сразу, но берет – тюрьмой, здоровьем, близкими, счастьем, жизнью.

Общество не развивалось бы вперед, разрешая криминальным личностям главенствовать, общество всегда будет пытаться «убрать» внесистемные части или дефекты. Таким образом, все общество идет поступательно к совершенствованию, давая всем ее членам возможности для развития.

Поэтому всегда думайте, прежде чем переходить тонкую грань криминала, независимо от того, ожидается большой куш или маленький – все начинается с малого. Думайте, есть ли здравый смысл[7] для вашей будущей жизни.

Все – вопрос про криминал закрыт.

2. Легальные способы – самый трудный способ, но и самый вознаграждаемый, как финансово, так и чувством удовлетворения.

Работа по найму – самый популярный способ заработка, распространен везде, к нему нас готовят с детства. О данном виде заработка и как в нем преуспеть, я расскажу в следующих заметках.

В нескольких словах развитие на работе можно поделить на 3 пути:

• Руководитель – организация людей и ресурсов для достижения целей компании;

• Эксперт – развитие своих специальных навыков до уровня эксперт. Хороший пример – Доктор Хаус из одноименного сериала;

• Средний специалист – простой и надежный способ заработка, но менее вознаграждаемый.

Еще я подробно отмечу про фриланс[8] – это работа на себя, весь функционал: бухгалтера, руководителя, исполнителя и соответствующие бизнес-риски человек берет на себя. И сюда входит как классический фриланс, так и знаменитые «шабашки», они же «халтуры». Не стоит эти виды деятельности относить к бизнес-процессам. Хотя в молодости я даже гордился, что «шабашу», а не только работаю по найму.

Наблюдения

А вот как о фрилансе пишет один знакомый.

«Какие плюсы в работе фрилансером?

Плюсы: работаешь с тем, с кем интересно; делаешь то, что нравится (что умеешь лучше всего); это стоит столько, сколько тебя устраивает; ты можешь сам планировать свой день и расставлять занятия по приоритетам; питаешься хорошо, по-домашнему; никто не считает твои перекуры; не тратишь время на пробки. В целом, для меня этого уже достаточно.

Были ли трудности?

Были и остаются моменты, которые как ступеньки. Первые были круты, конечно. И мне кажется, что они могут быть настолько индивидуальными, что становятся слишком личными, чтобы их освещать. Но вот о чем стоит сказать: первая задача – это понять, что ты не так хорош, как думал в начале, вторая – ты хорош на своем месте, третья – то, что ты хорош, не говорит о том, что все плохи и делают все не верно.

Как выглядит твой рабочий день?

Про рабочий день писать непросто. Так как тут должна быть система. Как обычно? Пришел с утра на работу, включился, поработал, обед, просидел до звонка, домой. Как-то так. Тут же каждый день что-то новое, все не так как вчера. Задача может та же, но организации уже нет. В этом для меня еще один плюс – рутина не по мне. Единственное, чего стараюсь держаться – это работать каждый рабочий день, отдыхать выходные/праздники, работать днем.

А вот бизнес – самый рискованный и интересный вид легального заработка, так как здесь раскрываются лучшие стороны человека: креативность, целеустремленность, лидерские качества и главное – терпение и дисциплинированность. В будущем я обязательно напишу об этой «стихии» отдельно.

И, конечно же, интернет – необъятные просторы заработка, как «хорошего» так и не очень. Сюда входит: блоггинг, контекстная реклама, паблики в контакте, копирайтинг, интернет-магазины и много чего еще. Очень много людей надеется с помощью интернета вырваться из своего круга «работа-дом-сон-работа». Но, увы, это не так легко. Конкуренция здесь зашкаливает, но, правда, еще и потенциал не до конца раскрыт, по статистике 9 из 10 проектов любой интернет-деятельности проваливаются. А сколько тратится при этом здоровья (и компьютерных ресурсов) – умолчу.

3. Полулегальные способы.

Подавляющее большинство людей (в том числе и я) пользуются или пользовались полулегальными приемами заработка в своей жизни.

Сюда входит и обман по студенческим билетам, и подлог проездных документов, и замалчивание информации, и липовые справки, и популярный «вынос» с работы и много других приемов, я всего и не знаю…

Самое интересное в этих способах – грань, если увлечься, то можно скатиться в «нелегалы» или наоборот – преобразовать свой вид деятельности в легальный.

Яркий пример такой полулегальной деятельности – 90-ые годы в России. Так сказать, «свободный рынок», «приватизация», «сетевые схемы».

Кто-то в то время обогатился и впоследствии легализовался, и воспользовался этой возможностью. А кто-то обогатился, потом еще раз обогатился, и «поплыл» от такой жизни, не захотел легализоваться и скатился в банальный криминал, и история таковых была не лучшей.

Не надо ругать поколение деятелей, тех, кто в то время проявлял смекалку и желание иметь. Многие сидели и ничего не делали: «Вон тот хапуга, я выше всего этого, это несправедливо! Как же все плохо!». Жизнь сама расставит точки над i – кто имел право, а кто нет, и кому чем расплачиваться за это.

Отличительное свойство полулегальных способов – обман системы, но без признания этого факта: все так делают – буду и я.

Повторюсь – это все-таки грань и иногда, переступив ее, можно упасть – нужно быть готовым к этому.

Я знаю такие случаи, когда люди совсем зарываются или «теряют страх». А потом их публично ловят или порицают, а они все отыгрываются: «Я не виноват, я же не знал, простите меня – я больше не буду!» (все в таком духе). В советские времена все было просто и четко, тюремный срок или увольнение с работы. Каждый поступок имеет цену и об этом стоит помнить.

Личный опыт

В молодости на заре моего первого бизнеса, я часто прибегал к ресурсам компании, в которой работал: оборудование, связи, информационные мощности и самое радикальное – время, приходил на работу, но занимался своими личными делами, и при этом думал, что поступаю правильно.

А когда руководитель «прихватывал» меня, я отнекивался, что такое не повторится, мол, в будущем отработаю, но реально я опять пользовался своим служебным положением. Постепенно руководитель одержал вверх в этой борьбе со мной, сделав так, что я физически был настолько загружен работой, что просто уже не справлялся – не хватало времени, рук, знаний. И мне пришлось уйти из компании, при этом довольно хорошей, о ней у меня только теплые воспоминания.

И теперь я, как руководитель, понимаю своего первого начальника – встречаю по роду службы таких личностей, которые пытаются на работе выполнять нерабочие дела, и пытаюсь поступать как лучше для компании, а не для этого человека. Я сам уже давно не пользуюсь полулегальной монетизацией – не хочу чего-то двойственного. Это на самом деле расхолаживает[9] в плане ответственности. Успешные люди стараются не прибегать к такими вещам, но всегда есть исключения.

Отдельно скажу про популярный сейчас форекс (Forex)[10]. Это очень высокорискованное поле, но и одно из самых высокорезультативных (не выходя из дома).

Немного знаком с этой областью, даже как-то участвовал, правда, безуспешно. Но если вы уверены в себе, тверды, хорошо себя контролируете и вас не волнуют какие-то ценности, то вперед!

Наблюдения

У меня есть родственник, он увлекся форексом не на шутку. Сначала как инвестор, а потом и как трейдер. И путь он прошел немалый – взлеты и падения, потери и баснословные прибыли, и снова потери. Он упорно шел к цели, много читал, покупал курсы, забыл все остальное, каждый день вечером и в выходные занимался форексом: кликал, анализировал, пробовал и опять читал. Боролся с алчностью, неорганизованностью, ленью, сиюминутными выгодами, ссорился с окружением – но все шел и шел. И вот недавно вышел на неплохой доход 25–30 тысяч рублей в месяц, путь получился длиной в 3 года. Я за это его уважаю, молодец! Я следил за его историей. Так как это реально сложно – как второе высшее по финансам получить.

При этом он не останавливается, работает как над самим собой, так и над своей финансовой системой.

Как форекс преподносят в рекламе – это главное лекарство от безденежья, приходи и торгуй валютой – срывай барыши. Забывая предупреждать, что необходимо забыть обо всех остальных занятиях, заниматься только финансами изо дня в день, из месяца в месяц, из года в год. Знать фундаментальные новости из мира финансов, все время держать руку на пульсе, 12 часов онлайн за мониторами в сутки. И также придется познать, что такое периоды Фибоначчи[11], ну или хотя бы бычий тренд[12] и медвежий тренд[13]. Уровень отсева колоссальный – 99 из 100 %. Но если придете к успеху – оно того стоило.

Это относится и к покеру, правда там еще и игромания добавляется, что, конечно, не слишком хорошо.

На этом о способах заработка достаточно. Каждый сам выбирает путь – советуют, не советуют, но решение принимать Вам, и, соответственно, ответственность тоже ваша, а не обстоятельств и людей.

А сейчас подумайте, какие виды дохода используете вы? Что вы еще не пробовали, а что точно вам не подходит? И если направление заработка уже определено, что вы можете улучшить, еще развить, чтобы добиваться максимального результата.

И всегда помните об изречении Конфуция.

«Самый благородный путь к знаниям – размышления, самый легкий путь к знаниям – подражание и самый горький путь – на собственном опыте».

Резюме:

1. Нелегальные способы заработка – дорога в никуда

2. Самый трудный путь заработка – легальные способы

3. Полулегальные способы заработка лучше быстрее легализовать

6. Деньгам нужен счет

Копейка рубль бережет

Народная мудрость

В этой главе я расскажу про самое необходимое действие при работе с финансами – их учет. Которым часто пренебрегают.

Да-да, именно бухгалтерия собственных средств, как в бизнесе, как в банке, и как в государстве.

В наше быстроменяющееся капиталистическое время иногда даже подумать о чем-то умном не получается, не говоря уже о сведении собственных дебета и кредита. Но, как бы вы ни ленились или не хотели, а деньги контролировать надо: вести учет, анализировать потоки, планировать и разумно тратить.

Я тоже раньше пренебрегал этим. Хоть кто-нибудь подсказал бы мне в то время – эх, сколько бы я сэкономил, так как хорошая привычка уже была бы давно сформирована. Но мне давали лишь один совет – проверяй чеки и смотри на весы. Но такие примитивные способы, как подсчет чеков или запись трат на бумаге ничего не дают, они морально и технически устарели, хотя с них можно и начать, чтобы привык мозг.

Совет

Прежде всего, необходимо выработать привычку учитывать финансы, это должно быть отработано, как подъем по будильнику или ожидание новых серий любимого сериала. Потратился – запиши, получил получку (прибыль) – запиши, хочется купить что-то – проанализируй возможности.

Учет финансов должен производиться с последующим анализом. Просто запись фактических действий ничего не даст. Если вы хотите быть финансово подкованным, то анализ денежных потоков – обязательное условие развития навыка. Нужно видеть дыры, понимать свои потребности и «хотелки», рассчитывать затраты и ставить финансовые цели.

Для начала (как я раньше) можно просто все записывать по столбцам «доход» и «расход», а затем все вносить в компьютер (Excel). Можно, конечно, сразу в компьютер, но делать это необходимо постоянно. Затем в конце месяца, квартала, полугодия, года анализировать и делать выводы, и предпринимать меры, даже диаграммы можно построить для большей наглядности.

Главное условие – учитывать все: квартплату, бензин, телекоммуникации, еду, подарки, зарплату, «шабашки», в общем, все входящие и исходящие потоки. Не надо учитывать все до копейки, или до рубля (хотя кому как), небольшая погрешность на общий результат не влияет.

Для примера я покажу, как это делается в Excel (я уже не пользуюсь данным способом). Это упрощенная модель, но когда вы заполните хотя бы 3 месяца – вы уже начнете рассматривать ситуацию в целом, а не частично. Ведь мозг человека единственный в природе, который может видеть обстановку одновременно, как детализировано, так и картину в общем. Вы сможете где-то ужать, где-то рационализировать, а кое-где отложить и на будущее. Шаг за шагом, месяц за месяцем – у вас появится твердая привычка – учитывать финансы.

Кроме расходов и доходов в таблицу нужно добавить кредиты, депозиты и финансовые цели. Почувствуйте себя бухгалтером своей маленькой компании. А если в компании не вести бухгалтерию – она никуда не будет развиваться, не будет знать свои резервы, не сможет планировать, и не сможет реализовывать проекты.

Сделайте минимальный шаг, начните развиваться, будьте аналитиком для своих финансов, никто другой за вас не будет этим заниматься (хотя можно, конечно, нанять бухгалтера). Я часто слышу: «Зачем такие сложности, я зарабатываю и все трачу – и чего? Меньше я не могу тратить, ведь все необходимо». Отвечаю: «Надо, если хотите овладеть навыком управления деньгами вне зависимости от своих желаний и обстоятельств».

Я, как великий экспериментатор, перепробовал много способов: бумажки, Excel, интернет-сервисы. Но в итоге сейчас использую онлайн службу одного большого банка, где, выполнив настройку под себя, можно увидеть все тонкости расходов и доходов, а также можно ставить цели и видеть суммарные диаграммы – очень мне подходит.

Можно конечно пользоваться своими инструментами, через интернет, через смартфон (сейчас огромное количество подобных приложений для IOS и Android), главное – пользоваться.

Отмечу про безопасность ваших финансовых данных и финансов. Можете не беспокоиться (при выполнении элементарных правил) – никому вы не нужны до определенного момента, а когда подойдет такой момент, вы уже будете подкованными, и сделаете то, что нужно.

В конце скажу: хотите ли вы быть богатым или нет, чувствуете вы себя бизнесменом или нет – все равно ведите учет финансов. Вы увидите, что это дает результат, а мозг сделает свое аналитическое дело и предложит решение по оптимизации расходов. Среди моих знакомых есть всего несколько человек, которые ведут учет своих финансов. Хочу отметить, что доход их на порядок больше обычного. Люди, которые зарабатывают много, ведут собственную бухгалтерию, поэтому, я думаю, стоит уделить этому занятию больше внимания.

А теперь я даже настаиваю, заведите свой журнал доходов и расходов или найдите сервис – неважно, сделайте это прямо сейчас, постарайтесь «поиграться» с ним. Ведите его на протяжении хотя бы 2-х месяцев.

Без финансового учета дальше можно не изучать – это основа основ контроля своих финансов.

Резюме:

1. Ведите учет доходов и расходов

2. Ведите учет постоянно и из всех источников

3. Проводите анализ результатов для принятия правильных решений

7. Финансовая безопасность

Собственной важностью Вы сильно задеваете других.

Е. Кнутов

Раз уж я затронул в предыдущем разделе финансовую безопасность, расскажу немного о ней. При подходе к данному вопросу нельзя занимать крайние позиции. Первая: никому не доверять, пароли «запаролить», документы сжечь. Или противоположная позиция – никому мои данные не нужны, все секреты храню, где попало. Нужна четкая середина, понятные правила и принципы, которые точно обезопасят ваши финансы.

Итак, главное в финансовой безопасности:

– Доверять только проверенным агентам и финансовым учреждениям. Не гонитесь за мнимой выгодой, работайте с проверенными годами компаниями, не «ведитесь» на завлекательные низкие цены и акции. Бесплатный сыр – только в мышеловке (золотые слова).

– Храните деньги в безналичном варианте. Не стоит ходить по улицам и магазинам с крупными суммами. Всегда есть криминальные личности, которые хотят поживиться за ваш счет.

– Не оставляйте финансовые данные в интернете. Кроме покупок в магазине, есть разные сайты услуг, социальные сети, игровые площадки, форумы. Нигде и никогда никому не давайте и не сохраняйте ваши данные через интернет-каналы (особенно любят передавать их по Skype), кроме личного разговора. В интернет-магазинах старайтесь покупать с одной карты, а на другой храните все остальное.

– Не снимайте наличку в непонятных банкоматах, расположенных в непонятных местах. Сейчас скимминг[14] очень распространен, вы даже не заметите кражу своих приватных данных с помощью специального оборудования в банкомате. А еще можно запросто вечером у банкомата «получить по голове».

– Уничтожайте частную финансовую документацию любого характера, если собираетесь ее утилизировать – уничтожайте ее до кусочков, чтобы сложно было восстановить (особенно если у вас бизнес). Даже по обычным счетам можно много информации собрать о человеке.

– Застрахуйтесь. Составьте доверенность на близкого вам человека по управлению вашими финансами у нотариуса или застрахуйте свое здоровье и жизнь от непредвиденных ситуаций. Так давно действуют все западные страны. Если с вами что-то случится, или не будет возможности воспользоваться счетами, чтобы близкие вам люди всегда могли спасти ситуацию.

– Не распространяйте информацию о вашем финансовом состоянии. Говорите минимум, или лучше вообще ничего не говорите, живите и радуйтесь, а не хвастайтесь. Особенно людей распирает на вечеринках и в гостях. Зависть – один из человеческих пороков, а порок порождает плохие мысли, а те в свою очередь порождают нехорошие действия.

– Не храните финансовые данные на телефоне. Особенно касается данных пин-кодов, различных паролей. Все просто – а если он потеряется? Думаете его не взломать? Или данные не скачать? Помните, что на телефоне можно использовать команды мобильного банка, и осуществить транзакцию без ведома владельца телефона.

– Не храните все ваши деньги в одном месте (банк, дом, родственники), старайтесь размещать ваше благосостояние в различных вариантах хранения. Но позаботьтесь о том, чтобы всегда была возможность быстро их получить.

Возьмите за хорошее правило – нельзя быть небрежным, даже на мгновенье, особенно когда ваше благосостояние растет, а вы сами становитесь лучше. Но не будьте параноиком. Если серьезные люди захотят заполучить чье-то благосостояние – они его получат. Надо просто все время помнить о финансовой безопасности в «бытовых» случаях.

Наблюдения

Расскажу историю. Мой хороший приятель работает в коммерческом банке в отделе безопасности.

Очень крупная компания, формирует счета на оплату порядка 10–15 млн. рублей еженедельно. В финансовом отделе есть компьютер, на нем формируются счета, ведомости, находятся пароли и всякая бухгалтерия, а также установлено приложение для работы со счетами компании в банке для формирования финансовой отчетности. Стоял крипто-ключ, применялось сетевое шифрование, но было одно упущение – не был установлен нормальный антивирус.

И в один прекрасный день обычный бухгалтер сформировал отчетность в приложении, как всегда счета, ордера, справки. А далее захотел «посерфить» в интернете в не очень хороших местах (там, где много рекламных окошек выскакивает). Умные хакеры как раз и распространяют свой вирус по таким местам, чтобы люди скачивали его совершенно случайно.

Таким образом, вирус попадает на клиентский компьютер, а так как антивирус кривой, он его не видит – тревоги нет. Вирус копировал все, что было на компьютере: пароли, данные, а после того как проанализировал, что есть крипто-ключ, отправил команду создателям – и дело закрутилось.

Команда «продвинутых» в условленное время с различных серверов атаковала банк, обслуживавший компанию, чтобы тот не отслеживал операции – персонал службы безопасности ничего не мог сделать. Хакеры тем временем с помощью вируса перевели 12 млн рублей на множество подставных счетов – за минуты, а затем в течении 2-х часов сняли наличные частями через подставные пластиковые карты. ВСЕ.

Мораль – при серьезных деньгах надо серьезно относиться к безопасности.

Резюме:

1. Не забывайте о финансовой безопасности

2. Умалчивайте о вашем финансовом состоянии

3. При увеличении состояния будьте внимательнее в разы

8. Финансовая грамотность

Программируемость – навязанная извне привычка что-то делать.

Неизвестно

Все мы рождаемся по воле случая (может и нет) в совершенно разных условиях, кто-то в Африке, кто-то в Европе, кто-то в богатой семье, кто-то в бедной, кто-то в криминальной (не лучшая участь), а кто-то в слишком религиозной (тоже не сахар).

И в зависимости от начальных условий формируетесь и вы, ваши привычки, сознание и мораль, а также начальные знания о деньгах. Доказано, что человек – это 40 % генов, 30 % окружения, и 30 % сама личность.

И главными программистами нашей жизни являются родители. Вы с детства видите, как родители, тети и дяди, бабушки и дедушки относятся к деньгам. Кто с недоверием (деньги – зло), кто с жадностью (никому ничего не давать), кто с расточительностью (какого цвета тебе шубу?). И постепенно эти привычки, как вы сами замечали, переходят к вам.

Большинство считает урезание расходов по некоторым статьям своего бюджета главной финансовой мудростью жизни. Но такое мышление плоско, так как при этом деньги не работают – ваши желания возрастают, а иногда приходится отказываться от нормальной жизни.

Но многим ли из вас (в том числе и мне) семья предлагала грамотный подход к деньгам, не такой как обычно? Что можно брать кредит на свою идею, что не надо хранить свои накопления в копилке, что можно отказаться сейчас от выгоды, а затем получить вдвойне, что нужно знать меру в желаниях, что необходимо покупать качественные товары. При этом на другой уровень мышления самостоятельно сложно перейти, но он возможен. Это как образование, только оно не проходит в учебных заведениях по многу часов в день, а зависит от самого человека и его целей.

В наше время капитализма и денежных потоков, кредитов и старт-апов в институтах почему-то упорно не обучают простым базовым знаниям управления финансами для повседневной жизни. А вот такие вещам, как тройные интегралы, ковалентная связь, культурные связи наций, код ассемблера, которые помнятся только на момент сдачи зачета, и из-за которых ты можешь быть отчисленным, уделяют много часов в основном курсе (по себе знаю). Потом выходишь в жизнь, а там все гораздо сложнее, и от тебя требуются совершенно другие навыки и знания. И одним из необходимых навыков является финансовая грамотность. Ее может постигнуть любой здравомыслящий человек, независимо от социального статуса, склада ума, а уж тем более от мировоззрения. Но главное в изучении финансовой грамотности – практика.

Что такое финансовая грамотность? Кратко – дисциплина, изучающая принципы управления деньгами. Откуда берутся, куда уходят, как увеличить их объем, как оставаться финансово независимым, и что делать со свободными ресурсами.

Очень жаль, что такую дисциплину не преподают в учебных заведениях. И как итог – обладает достаточными финансовыми знаниями гораздо меньше людей, чем хотелось бы, особенно в России (в сравнении с Европой), но время идет – люди меняются.

Появляются «продвинутые» граждане, которые надеются не только на государство, на дядю, или на обстоятельства, они работают над своим благосостоянием, развивают финансовые навыки, пробуют реализовывать свои идеи, а главное – уже свой опыт они передают своим детям. И, таким образом, воспитывается грамотное поколение, которое будет более подкованным в финансовых вопросах с юности.

Совет

Помните, в жизни необходимо развивать все направления: здоровье, духовность, отношения, любовь, самореализацию, профессиональные навыки, эмоциональное насыщение, а также не стоит забывать про финансовую грамотность (деньги). И тогда жизнь будет сама «толкать» вас вперед в будущее, так как все стороны будут развиты, и вы ко всему будете готовы.

Если у вас будет перекос по одному из направлений, то во многих ситуациях вы не сможете принять разумное решение, или еще хуже – может случиться удар судьбы, который подкашивает многих. Это касается и денег. Чем больше вы обладаете фундаментальными знаниями в этой области, тем быстрее принимаете решения, которые отвечают здравому смыслу, и тем менее страшны подобные удары.

Как постигается финансовая грамотность?

• Ранний опыт (чем раньше, тем лучше);

• Тренинги и семинары по темам (больше авторов и спикеров – лучше);

• Книги (финансы, валюта, психология, бухгалтерия);

• Подражание (успешный человек или специалист по финансам);

• Мышление (прекратить думать шаблонно);

• Планирование (будущие дивиденды, а не нынешние желания).

И помните, никто не скажет вам, что это будет быстро и сразу понятно, это достигается большими усилиями – халявы нигде НЕТ. Главное не отчаиваться и продолжать двигаться в выбранном направлении, и забыть о старых и вредных привычках.

Вы быстро научились много тратить, импульсивно покупать, брать кредиты на ТВ (7 раз) и смартфоны, потакать своим слабостям. А теперь, представьте – научиться всего этого не делать! При этом каждый день, каждый месяц и каждый год контролировать свой бюджет, свои финансовые цели, и постоянно пробовать новые источники дохода, всего лишь на секунду представьте, как преобразится ваш образ мышления.

Я советую начать с фундаментальных вещей, затронутых в прошлых главах: учитывать доходы-расходы, уменьшать пассивы, ставить в приоритет ценности, а не деньги, зарабатывать легально – это минимум, с которого начинается финансовая грамотность.

В конце книги я дам 10 простых советов по работе с деньгами, которые помогут вам стать еще больше финансово подкованными.

Финансовая грамотность (ФГ) – это дисциплина, изучающая жизнь денег, включающая в себя вопросы управления денежными ресурсами в комплексе: источники, убытки, преумножение, экономия, диверсификация[15] и владение финансовыми навыками для принятия разумных решений в данной области.

Таким образом, это не только экономия семейного бюджета.

Сам я еще не настолько финансово грамотный, как хотелось бы, но большие успехи есть, и главное – в мышлении.

Оглядываясь назад на свою жизнь и на то, как я относился к финансам – становится смешно и иногда грустно, насколько все было примитивно. Но знаете что, я ничего бы не изменил в своей жизни, так как благодаря ошибкам, неудачам я становлюсь мудрее и опытнее.

Личный опыт

На волне повального увлечения форексом (года 4 назад), я тоже туда подался. Имея на руках свободные средства в размере 30000 рублей (главное слово «свободные»), зарегистрировался в одной крупной компании, ознакомился с основными правилами и вложил средства на свой счет. Торговать я не собирался, а вот инвестиции меня привлекали.

Трейдеры торгуют вашими средствами и часть процента с прибыли отдают вам – неплохо вроде, да?

Признаюсь честно, поначалу очень тяжело было психологически отдать деньги в непонятную систему, без чеков, без гарантий – просто отправил деньги в какой-то интернет-сервис.

Из опыта скажу, что в среднем инвестирование на таких форекс-кухнях приносит 3–5 % в месяц при нормальном подходе, без рисков и при обычном контроле.

А если брать депозит в банке, то выходит 7–9 % в год, можно даже добавить капитализацию. Но все равно это не сравнится с 3–5 % в месяц на форексе.

Вот мои показатели с инвестирования в форекс.

Мой опыт с 30000 руб., с учетом комиссии получаем на счете 960$.

1 месяц 960*4 %=38,4

2 месяц (960+38,4)*4 %=40 3месяц (960+38,4+40)*5 %=51,9 4месяц (960+38,4+40+51,9)*2 %=21, 8 5месяц (960+38,4+40+51,9+21,8)*6 %=66,73

6 месяц (960+38,4+40+51,9+21,8+66,73)*5 %=58,95

Итого: 1237,78 Профит: 1237,78 – 960 = 277,78$ уже чистыми. Неплохо, при больших объемах и цифры больше.

Я не рассматривал инвестирование в Forex, как источник пассивного дохода, это был больше инструмент преумножения своих финансов (хотя при больших суммах, наверно, уже можно).

Но вот что произошло дальше. Я подумал, что постиг стратегию правильного инвестирования и немного осмелел, стал более рискованно под ходить к решениям. И стал вк ладывать средства в рискованных трейдеров (они не придерживаются консервативной стратегии) и поначалу все конечно же получалось. И я добивался доходности 10–11 % в месяц.

И я добавил средств уже до приличного уровня – свыше 100000 рублей. И думал, сейчас в полупассивном режиме буду зарабатывать себе на развлечения. Но как всегда людей губит жадность и жажда быстрой наживы.

Поначалу была просадка в минус 20–25 %. Я подумал, не беда, сейчас отобью у других трейдеров, и получил еще просадку в минус 30 %. И осталось у меня меньше половины суммы, которую вложил. И с чувством сожаленья я вывел оставшееся, и понял, что это пока было не для меня, так как еще не научился главному – контролю своих сиюминутных желаний и жадности до денег.

Сейчас, конечно, я могу спокойно говорить об этом, так как это все-таки хороший опыт и понимание своих слабых мест. Но в форекс я уже не вернусь, так как поменялись жизненные интересы.

Самый быстрый способ обучению финансовой грамотности, хоть и самый дорогой – вложение собственных средств. Предположим, у вас есть накопившийся фонд денег. Куда вложить или инвестировать? Ну, самое глупое – хранить дома под подушкой. Каковы альтернативы? Самое простое – «вкладывайте деньги» в свой мозг. Специализированные тренинги, курсы по реализации проектов, образование, приобретение новых навыков. Это до сих пор не потеряло своей актуальности, а ваш мозг – это главный актив.

Сейчас столько способов вложения, что тут уже надо выбирать по вкусу, что подходит именно вам. За рубежом, уже на протяжении полувека люди занимаются этим, вкладывают, анализируют, учатся. Вот несколько примеров:

– депозит в банке, говорим о больших суммах;

– золото;

– ПАММ счета и вообще Forex;

– недвижимость;

– акции и другие ценные бумаги;

– свой бизнес или чужой старт-ап;

– свой интернет-проект;

– инвестиции в своего ребенка;

Только метод проб и ошибок, последующий их анализ, работа над собой и своим финансовым положением приближает к успеху, и только так.

Вспомните, когда вы принимали какое-либо финансовое решение, вам было уютно от него внутри, отвечало ли оно здравому смыслу, не содержало ли сиюминутной выгоды? Вспомните, когда вы читали какую-нибудь книгу по финансам, хотя бы житейского уровня? Вспомните, когда вы могли себе отказать в покупке желанной вещи, имея мало денег на руках? И, наконец, когда вы пробовали что-либо реализовать для улучшения своего благосостояния? Или вам так и нравится находиться в своей зоне комфорта, а не оказаться там, где вы станете лучше?

Резюме:

1. ФГ – дисциплина, изучающая принципы управления деньгами

2. ФГ необходимо постигать самостоятельно

3. Метод проб и ошибок – настоящий путь к финансовому успеху

9. Кредит

Кредит без причины – признак дурачины

Е. Кнутов

Кредиты заполонили нашу жизнь. По уровню кредитования Россия занимает одну из лидирующих позиций в мире. А сумма взятых обязательств давно превышает сумму, возможную к возврату, согласно исследованиям Национального бюро кредитных историй.

Уже за первый квартал 2015 года заемщики потратили 41 % своего дохода на погашение кредитов. И такой уровень несет риски как для банков, так и для заемщиков, а что еще хуже – ухудшается платежная дисциплина заемщиков. Нормальный показатель выплаты кредитов не должен превышать 20–30 процентов от доходов заемщика.

Когда же население прекратит такое пагубное для себя поведение? Неизвестно, видимо, – пока не утолит свой потребительский голод. Я предлагаю вам задуматься над этим.

А пока все новые и новые организации появляются и предлагают различные программы кредитования. Идет массированная атака со всех информационных каналов о разных кредитах:

– автокредит;

– кредит на квартиру (ипотека);

– кредит на учебу;

– кредит на отпуск;

– кредит на кредит;

– кредит до зарплаты (самое популярное и самое чудовищное сейчас).

Очень сложно выработать иммунитет против такой хорошо спланированной психологической атаки, особенно тем, кто не очень контролирует свои возможности и желания, и неохотно изучает финансовые науки. В сознание вбивается простая мысль: «Зачем ждать или больше и лучше работать? Возьми кредит, он решит все твои материальные проблемы». Но, к сожалению, кредит ничего не решает, а лишь создает иллюзию доступности недоступного.

Если население было бы более финансово подкованным, оно по-другому подходило бы к назначению кредита. Большинство населения видит единственное назначение кредита – быстрые деньги, сейчас и ни минутой позже, которые нужны, чтобы закрыть их материальные потребности.

И хорошо если человек умеет ограничивать себя, контролировать, осознает ответственность за происходящее, а вот если нет – то впереди его ждет незавидная судьба или «кредитное колесо»[16]. И такого населения у нас много, и не надо думать, что это не может случиться с вами – воздействие найдется на любого, нужно время и ситуация. А платежеспособность в наше время может измениться в любую сторону, и если она отрицательная, вот тогда и наступает соблазн искусственно ее улучшить за счет кредитования.

Многие из нас брали кредит в той или иной форме. Я брал и товарный, и наличными, и даже микрокредит. Вспомните, а какой брали вы? И припомните вот что, был ли кредит реально полезным, можно было бы без него обойтись, много ли вы решили своих проблем с помощью него, а главное – какими были обстоятельства, когда вы принимали положительное решение (особенно если это покупка большого ТВ (8 раз)).

Удивляет не то, что кредитов берут так много, а на что их берут: на бытовую технику, на дорогие гаджеты, на авто, на отдых в Турции, на ремонт квартиры. Но очень мало (в %) кредитов берут на дело: на свою учебу или учебу ребенка, на реализацию идеи, на занятия спортом, на укрепление и/или поправку здоровья.

Отличительная черта нынешнего кредитования – люди часто берут кредит, не уверенно чувствуя себя платежеспособным или финансово-независимым (например, человек работает по найму в частной компании):

– авто за 1 млн. при з/п 50000 рублей;

– ТВ (9 раз) за 50000 при з/п 20000 рублей;

– микрозайм до зарплаты в 5000 при з/п 15000 рублей (под 300 % годовых);

– кредит на погашение другого кредита на лучших условиях (это уже очевидное признание себя неплатежеспособным).

Еще отмечу, что кредиты это своего рода вид зависимости, один раз взял – расплатился – можно еще. Кажется, что все так легко, можно теперь и побольше даже взять. Это такая же зависимость, как и интернет, алкоголизм, шопоголизм. А при таких зависимостях, как мы знаем, очень плохо думается, и принимаются неверные решения.

Если быть финансово грамотным, рассудительным, дисциплинированным (редкое сейчас качество), то можно приобрести любой необходимый товар (кроме разве что квартиры или дома), и даже автомобиль. Просто надо следовать определенным правилам и все, что вы действительно желаете, станет вашим.

Я не говорю, что не нужно брать кредит вообще, иногда он необходим, но это должно быть осознанное действие, четкое понимание необходимости. А если у вас «потребительский голод», то поверьте, его никогда не утолить. Очень многие думают, вот сейчас куплю и все, успокоюсь, стану жить более комфортно, но не становится ни спокойно, ни комфортно – появляется другой раздражитель. А еще частенько возникает скользкая мысль «хочу жить как все, а еще лучше – жить богаче».

Но не в этом заключается функция кредита. Она заключается в усилении текущей позиции, переломе финансовой ситуации для дальнейшего развития, получении больших дивидендов в будущем. В экономике есть этому определение – кредитное плечо[17]. Даже в форексе оно действует: когда собственных средств трейдера не хватает, помогает кредитное плечо торговой площадки («кухни»).

Есть «умные» кредиты, которые помогают сделать финансовую позицию лучше, эластичнее, а есть «глупые» кредиты, которые тормозят развитие или ограничивают свободу движения собственных средств.

Также надо рассматривать кредиты и бытовые: на учебу, на идею, автомобиль (для решения задач) – это хорошие кредиты. Но у людей устойчивое мышление – зачем брать деньги в заем на что-то эфемерное, не поддающееся описанию и оценке? А кредит на дорогое авто или отпуск – возможность познать радость сейчас, показать свою значимость знакомым и близким, почувствовать себя важным (ЧСВ[18]). Можно будет себя холить и лелеять – вот это просто и понятно.

Тут нужен другой уровень мышления, со стороны посмотреть надо и на себя, и на ситуацию. Подумайте еще раз, для чего вам действительно нужен кредит, можно ли обойтись без него и найти другой способ решения задачи.

Единственный кредит, которого не избежать современному человеку – это ипотека (хотя есть истории успеха и без нее), так как в России квартира – это вечное и стабильное. Но даже здесь можно идти на компромисс: проще, поменьше, не так долго. Ведь жить можно не только ради квартиры или дома, а ради чего-то и другого.

Знаю из опыта, есть люди, которые не справляются с бременем ипотеки и загоняют себя и близких в тупик, а есть те, которые и вовсе остаются в итоге ни с чем.

Но все-таки, я скорее ЗА ипотеку, чем против.

Что точное зло – это микрозаймы до зарплаты, это сейчас тренд среди малообеспеченных слоев населения. А с появлением интернет-площадок заем стал и в доступности к лика. Дают их практически всем под гиперпроценты, и собственники бизнеса имеют баснословную прибыль с оборота. А обычным людям кажутся мелочью такие проценты, но если бы они платили за год, то переплата была бы больше 300 % (это бы их сильно удивило).

Помните, если есть выбор – в кредит или в долг, лучше второе, но не у друзей (если не хотите их потерять). И всегда оставайтесь платежеспособными, это обезопасит всех, как вас и ваших близких, так и кредиторов от ненужных никому проблем.

На производстве есть хороший принцип выполнения задач – S TAR, этот принцип очень помогает и в жизни:

Я – остановись – подумай (осмотрись) – выполни – проверь.

Когда будете выполнять что-либо важное, в том числе собираться идти за кредитом – остановитесь, подумайте, что и для чего вы делаете, осознайте решение ясным умом. Далее выполняйте действие согласно цели – брать кредит или не брать. И в конце проверьте свою «работу» – удовлетворяет вас результат или нет (пока еще можно исправить).

Если вы попали в нехорошую финансовую историю и не можете расплатиться по кредитам, не стоит отчаиваться и беспокоиться, так как выход есть всегда. Необходимо оценить ситуацию и составить план по решению задачи (а не проблемы): обратиться в банк и рассказать о своих неурядицах, обратиться к родственникам за помощью, улучшить свое нынешнее финансовое состояние. Не стоит в таких случаях закрываться другими кредитами, избегать обязательных платежей и ждать встречи с коллекторами, поверьте, не стоит – это отразится на всей вашей будущей жизни.

Оставайтесь всегда платежеспособными по своим финансовым обязательствам – это залог хороших отношений с обществом, и это залог хорошего психологического состояния. Никогда не принимайте скороспелых решений, не подумав о последствиях для всех.

Ах, да, чуть не забыл, простой совет про кредитные карты – избавьтесь от них. Кто таковыми обладал, все высказали такую мысль – импульсивные расходы по этой карте очень сложно контролировать, создается иллюзия доступности любых вещей.

Резюме:

1. Кредит создает иллюзию доступности недоступного

2. Кредит стоит брать в случае крайней необходимости

3. Нужно всегда оставаться платежеспособным

10. Деньги как энергия

На земле живет 6 миллиардов человек – и все хотят всего и сразу

фильм «Интерстеллар»

А сейчас я затрону тонкую материю денег: эзотерика, психология и жизненные наблюдения.

Все в нашей жизни подчинено энергетическому балансу (к слову, есть предположение, что общий энергетический заряд Вселенной = 0), мы просто это плохо понимаем, а тем более осознаем.

Деньги – это тоже часть энергетических потоков, можете, конечно, это не принимать, – каждому свое. Это потоки обмена одного на другое, откуда-то убыло, а где-то прибыло. Вы заработали, вы потратили, кто-то заработал на этом, и он же это потратил, и так много раз.

Начну с самого основного и простого – главные работающие принципы денег (проверено путем многочисленных наблюдений и на своем опыте):

1. Чем больше даешь – тем больше получаешь.

Вся наша жизнь проходит сквозь принцип «бумеранга», что даешь жизни, то и возвращается к тебе. Сеешь нехорошие поступки, они также будут возвращаться обратно к тебе, сеешь разумные поступки и слова – все вернется сторицей. Поэтому успешные люди занимаются благотворительностью и обучают других людей.

2. Если есть негативные, шальные деньги – сбросьте их, избегайте их.

Если деньги достались вам очень легким путем или через несчастье других людей, такие деньги будут приносить только разочарования. Они будут вносить сумятицу в ваше сознание и поведение. Это относится и к найденным деньгам, и к шальным деньгам, и к нелегальным заработкам. Как избавиться – верните хозяину или отдайте все на благотворительность, в итоге будет гораздо больше пользы всем, не становитесь алчным человеком.

3. Состояние фокуса[19] (слайда) – представляйте, какими хотите быть на самом деле, а не только набор атрибутов к роли «успешного человека» (количество нолей на счету, дорогое авто и часы, образ жизни богатого бездельника).

Здесь все просто, я в первой главе уже говорил об этом. Ищите себя в жизни, кто вы, чем занимаетесь и к чему идете. И деньги будут появляться в вашей жизни в том количестве, которое необходимо для достижения ваших целей.

Многие могут возразить – это все ерунда для чудаков, и во все это слабо верится. Ничего по этому поводу не буду возражать – каждый принимает правила игры сам.

Твердое желание (фокусировка) иметь или не иметь то, к чему идете – тоже ваш выбор, но очень часто человек выбирает другое: зависть, пижонство, желания, гнев, ложь, зависимость и страдания. Часто можно видеть, какие количественные денежные потоки достаются людям, по-разному мыслящим и действующим.

На досуге понаблюдайте за своими знакомыми успешными людьми, посмотрите, как они относятся к финансам, жизни, людям, даже иногда полезно задать им интересные вопросы.

Успешных людей на самом деле много, только они не светятся как звезды, политики, авантюристы, или криминальные личности, им просто не до этого, главное для них – счастливая жизнь, полезная работа или бизнес, и меньше ненужных внешних беспокойств. Не стоит приравнивать себя к другим обывателям, не говорите: «Все такие, поэтому и я буду так себя вести». Могу возразить: «Не все, надо смотреть внимательнее».

Обращайте внимание, как и почему богатые занимаются благотворительностью, и куда они передают средства. Они сбрасывают не только избыточную энергию (как в водохранилище), но и зачастую негативную. Успешные люди очень хорошо умеют считать деньги, поэтому, когда они отдают финансы в помощь – они делают это очень адресно, часто сами приезжают, чтобы быть уверенным, что помощь точно дойдет, а не «размажется» где-то непонятно у кого.

Когда успешные люди вкладывают деньги, отдают на благотворительность или берут кредит, они четко представляют, что хотят получить на выходе, а не только набор циферок.

Как только человек забывает об основных принципах денег, жизнь старается поставить все на свои места – чтобы уравновесить избыточные потенциалы.

Также зачастую слышу популярную фразу «мысли материальны», но люди как всегда воспринимают это «по-дурацки», на низком уровне. Начитавшись умных книг, а также насмотревшись фильмов а-ля «Секрет» – начинают фантазировать и «мыслить», забывая о главном правиле реализации мысли – о действии.

Наблюдения

Помню, по молодости коллега по работе начитался книгу «Мыслить материально». И решил «намыслить» себе автомобиль. Представил его, выбрал на avito.ru: цвет, год, пробег, удовлетворительная цена. И вместо того, чтобы фокусироваться на цели, работать над свои заработком, он просто сказал: «Хочу и точка». И стал конкретно экономить на еде: не покупал овощей и фруктов, дорогого мяса, колбасы, перешел на лапшу и экономное питание. Также отказал себе в отпуске и досуге. Так он прожил год – и конечно же купил авто своей «мечты». Забавно, правда? Не надо путать стремление к цели с отказом от нормальной и здоровой жизни.

После этого он перестал читать такую литературу, рассудив, что все это и так понятно – захотел, отказал себе во всем, накопил и купил, а дальше живешь по-старому. Он просто перенес всю свою энергию действия на банальное «хочу».

Поверьте, жизнь вам ответит, а ваше сознание направит энергию, и появится возможность развернуться, если вы будете мыслить и действовать правильно.

Еще есть людские поверья и амулеты: денежное дерево, медальоны, молитвы за богатство, бытовые приметы. Но как люди относятся к ним? Просто как к вещи, которая им поможет сама по себе. В дацане (буд дийском храме) часто вижу экскурсантов, покупающих религиозные вещи, спрашивая, чтобы они были обязательно намолены, помогли быть богатыми, а также уберегли от всех бед. Люди зачастую не хотят работать над собой, а также прикладывать усилия, чтобы жить счастливой жизнью, а все время надеются на внешние факторы.

Раньше я тоже так считал – если есть примета, знак, дерево, все будет хорошо само по себе, но полного или хотя бы частичного представления о том, что же и как должно быть хорошо, у меня не было, главным было – количество денег.

Люди подзабыли, что все эти денежные обереги работают (отрицать этого полностью я не могу – есть множество загадочных и необъяснимых вещей), но работают они не сами по себе, а в комплексе с человеком, с его действиями и мышлением.

Вот, например, Скрудж Макдак из мультфильма «Утиные истории», помните его первую монетку в 10 центов и его отношение к ней?

– первая заработанная монетка;

– рассудительный подход к деньгам;

– постоянный учет финансов (он всегда знал, где и сколько у него денег);

– понимание того, с чего начал – и к чему пришел;

– приобретение важных ценностей в жизни (правда, он не сразу это понял – племянники объяснили).

И была в мультфильме одна история. Как украли эту монетку – и все начало рушиться в его жизни, пришла хандра, болезни, появились неудачи в бизнесе, и прежде всего, ушла фокусировка (слайд) в его голове на жизнь с монеткой и в гармонии с собой. Когда с помощью своих племянников утят он благополучно ее вернул – все стало на свои места.

Хотелось бы подытожить:

– Верите в пересчет купюр в кошельке – верьте;

– Верите в подбор каждой случайной монетки – верьте;

– Верите в денежное дерево – верьте;

– Верите в молитву о богатстве – верьте.

Но помните, что надо постоянно четко фокусировать эту мысль (веру) в голове, не распыляться и не давать себе поблажек. А также заниматься своим финансовым образованием. И все придет.

Конечно, здесь можно заподозрить эзотерический подход, но я думаю это скорее психологические установки. Когда четко представляешь цель, она обрастает своими символами и реперными[20] точками. И это все сливается в единый поток, в путь, по которому движешься вперед. А если распыляться на различные крайности и условности, то нет цельной картины и ничего не понятно.

Есть хорошая народная мудрость, реально работающая на практике: «Что посеешь, то и пожнешь». Выбор всегда за человеком, как ему относиться к жизни, людям, деньгам, событиям, религии, к самому себе. А вот все, что случается с ним, не всегда его выбор. Поэтому лучше вести разумную жизнь с разумными поступками, тогда и жизнь будет адекватно отвечать на ваше поведение – все просто в теории, но не всегда выполняется на практике. Я прошел через аналогичный путь познания на своем не очень приятном опыте.

Совет

Деньги любят тишину. Не надо везде хвастаться, что миллион здесь, миллион там, а еще закупился на кругленькую сумму, а потом я еще потрачу вот на это. Во-первых, это просто не безопасно (люди разные), а во-вторых это привлечение избыточного потенциала на себя, а жизнь не любит дисбаланса. А если бизнес – бравада – это скорое фиаско дела. Поэтому, как я и говорил, большинство успешных людей не любят светиться, они просто занимаются своим делом.

Также деньги любят уважение. Нельзя разбрасываться деньгами налево и направо. Мы зачастую, как дети: «Хочу этого, хочу этого, а вот это мне уже надоело, теперь мне надо другое». И очень часто эти материальные блага лежат без надобности или закрывают «хотелку» на некоторое время. Надо учиться покупать то, что действительно необходимо, то, что действительно подходит по функционалу, согласно вашему финансовому достатку.

Деньги любят счет, деньги любят, когда их находят, а не проходят мимо или тем более брезгуют ими. Главная мысль, деньги – это атрибут жизни, которым надо заниматься, но не надо ставить деньги превыше всего.

Я, кстати, раньше так и думал, «деньги были для меня все», много дров было наломано. Есть достаточно примеров, когда бедные становились неожиданно богатыми, но потом вскоре становились снова бедными, при этом еще беднее, чем раньше.

Резюме:

1. Деньги – это часть энергетических потоков

2. Простых амулетов для увеличения финансов не существует

3. Фокусироваться необходимо на целях, а не на количестве денег

11. 10 Простых советов

Если что-то делаешь, а это не приносит результата – найди другие пути

Неизвестно

В этой главе все просто – самые универсальные советы по взаимодействию с деньгами. Они помогут вам стать финансово подкованным. Но, внимание, все советы работают на дистанции, они не дают разовый или мгновенный эффект. И если не вдаваться в умные денежные теории и секреты – этих простых советов будет вполне достаточно, чтобы чувствовать себя комфортно при обращении с деньгами и понемногу богатеть.

1. Диверсификация финансов

Простой, универсальный, а главное – безотказный способ по улучшению своего финансового состояния.

Диверсификация – разделение на равные доли своих сбережений, доходов по различным инструментам с целью сохранения стабильности при кризисных ситуациях. При этом я считаю, что диверсификацию можно применить не только к деньгам, но и к жизни вообще: работа, отдых, образование.

Примеры.

Разделить крупный депозит на несколько банков, если что-то с финансами в одном банке пойдет не так, можно будет вытащить деньги из другого.

Профессиональные навыки развивать не только на одной работе, можно самостоятельно получить еще одну квалификацию или подработку, при любом форс-мажоре будете уверено стоять на ногах.

Таким образом, как и в истории, лучше проиграть одно сражение, чем войну. Диверсификация для финансиста – это самое важное в любое время.

Еще хороший пример диверсификации – это ставки на ипподроме, не стоит ставить на одну лошадь, а лучше поставить на победу 2-ух или 3-ех лошадей. Это вовсе не значит, что я призываю играть в азартные игры.

2. Заплати себе

Очень популярный и заезженный совет, все успешные люди, так или иначе, в своих книгах предлагают им воспользоваться, но что поделать – он реально помог ает.

Обычный человек при получении N-ой суммы дохода, например зарплаты, сразу вычитает все свои текущие расходы: коммуналка, телефон, срочные покупки и планирует закупы, а про собственное развитие вспоминает в последнюю очередь, если вообще вспоминает. Представьте, что вы получили зарплату не 35000 рублей, а 30000, и сумма в 5000 сразу идет в фонд формирования активов.

Успешный человек старается «откусить» от прибыли сумму, чтобы ее либо сразу инвестировать, либо отложить на свое развитие и новые идеи. Обычно это 5-10 %. В итоге всегда остаются средства на новые проекты, образование, тренинги – движение вперед, а уже потом закрываются расходы оставшейся суммой.

Здесь хорошо работает психологический эффект осознания, что данные средства вы готовы вложить во что-то, готовы пойти на осознанный риск, потеря их для вас не будет трагедией. И вы, таким образом, приобретаете гигантский опыт и практику. А не сидите, сложа руки.

Это и есть правило «заплати себе»: при получении дохода отложи 5-10 % на свое развитие, на идеи. Но здесь главное помнить – это не то же самое, что отложить на автомобиль или мебель, или на отпуск – это именно на реализацию идеи, когда она созреет.

Вроде бы простое правило, но как его сложно соблюдать! По себе знаю, нужен очень хороший навык самодисциплины и умение отказывать себе во многом.

3. Избегайте комиссий

Старайтесь уходить от уплаты комиссий по различным операциям: телефон, банковские услуги, страховые взносы, дополнительные гарантии. Умейте разбираться в таких мелочах, умейте отказываться от дополнительных необязательных услуг, не ленитесь.

На дистанции – это очень хороший капитал. Не верите? Попробуйте 6 месяцев нигде не уплачивать комиссии и пени, и посмотрите, какое число получится.

Примеры комиссий: чужие банкоматы, мобильный банк, дополнительная гарантия на товары, покупка бесполезных скидочных карт, оплата через терминал, дополнительные услуги при сервисе. Даже покупку мелких товаров на кассе в гипермаркете я тоже считаю комиссией – за стоянку в очереди (шутка).

4. Не давайте в долг друзьям

Не буду пояснять, на основе жизненного опыта и наблюдений за другими – никогда не давайте в долг близким друзьям, какая бы сумма ни была. Если хотите помочь – помогите, просто подарите сумму, которой можете помочь – в будущем больше пользы выйдет.

5. Ограничивайте деньги при покупках

Если вы отправляетесь в магазин (на шоппинг) или собираетесь воспользоваться какой-то услугой, т. е. попадете в места с большим количеством соблазнов, не берите с собой карту (хотя бы на начальных порах), а берите с собой определенную сумму, которая покрывает ваши расходы – и не рублем больше. Работает безотказно – но надо выработать привычку.

Да, это может показаться «тяжелым случаем» или нелепым советом, но впоследствии, применяя регулярно данный совет на практике вы сможете останавливать себя от импульсивных покупок, или приобретения услуг, которые вам не нужны. Просто пластиковая карта раскрепощает ваш покупательский транс, как будто все дозволено, а если еще есть и кредитные карты или овердрафт – тут ваше благоразумное сознание может и вовсе не выдержать.

Еще такая «тренировка» помогает говорить «НЕТ» самому себе при ненужных покупках и приобретении ненужных услуг, предлагаемых различными способами. Здесь все просто – у вас нет необходимых средств, чтобы оплатить их.

6. Подушка безопасности

В независимости от финансовой ситуации в мире и дома, в независимости от всех ваших знаний – у вас должен быть финансовый резерв на случай «засухи».

В книгах часто говорят о финансовом резерве для минимального поддержания вашей жизни в течение 6 месяцев. Я, считаю, что в наше быстроменяющееся время – это нереально, да и не нужно вовсе – достаточно 2–3 месяцев. За это время вы обязательно уже придумаете, как выйти из любой кризисной ситуации, устроитесь на любую работу.

Это ваш стабилизационный фонд (как и в нашей стране). Если возникают форс-мажорные обстоятельства: увольнение с работы, крах бизнеса, кризис, болезнь, то на этот стабфонд вы должны прожить в течение 2–3 месяцев, пока не появятся новые доходы.

7. Система штрафов

Как в детстве, помните? Нашкодил, принес тройку, не выполнил наказ родителей – штраф в виде лишения сладостей или карманных денег, компьютера, или просто отправки в угол. А почему бы и сейчас не применить такое наказание, но уже к себе?

Протратился по-крупному – еще и штраф сверху, проотдыхал лишнее – штраф, потерял деньги – еще штраф, поленился заработать больше – тоже штраф.

Каждый человек сам устанавливает себе рамки дозволенного и границы штрафа.

Сумма должна быть небольшой, но ощутимой для бюджета. А накопившуюся сумму в конце месяца вы не должны обратно возвращать себе же, а то это будет не наказание, а непонятно что. А подумайте куда – например, своему ребенку на его желания, друзьям, а самое лучшее – на благотворительность. Но при этом не надо ничего объяснять никому – отдали и все. Каждый проступок должен иметь цену.

Хотите поступать с финансами разумно? – начните с себя, и пока вы будете делать глупости, деньги будут относиться также и к вам – все просто. Я, кстати, штрафные деньги сестре отдаю, и она очень довольна при этом.

8. Принцип обоснования

Сумма, затраченная на что-либо, должна полностью удовлетворять критериям: безопасность, здоровье, функциональность

Не надо что-то приобретать совсем дешевое или получать услуги за копейки – это чревато, как для безопасности, так и для здоровья. Но не стоит думать, что дорогое – самое лучшее, нужен грамотный подход.

Я как «старый буддист» руководствуюсь следующим правилом – дешевое отметаю, отметаю и дорогое – беру середину, ни разу не подводило.

Это правило отлично работает при покупке техники – новое слишком дорого и не обкатано, дешевое почти гарантированно сломается, берем проверенные модели, которые универсальны и отвечают нашим запросам. А вообще я люблю все простое и функциональное больше, чем красивое и навороченное.

9. Заплатите специалисту

Если есть возможность сэкономить себе время на более важные задачи, лучше заплатить специалисту за решение проблемы

Многие пытаются очень сильно экономить на ремонте, здоровье, отдыхе, питании. И зачастую стараются сделать все самостоятельно. Не лучший выбор подчас – это может занять долгое время, порядком «потрепать» нервы или вовсе не получиться.

Но если есть вариант ускорить решение ситуации, а выигранное время и энергию потратить на что-то более важное и полезное, то лучше заплатите (скупой платит дважды).

Учеба, дополнительный доход, спорт, дети – вот то, что важно и полезно. Вечеринки и покупка «ненужностей» подождут.

10. Не нужно жить моментом

Самый полезный совет, и самый сложно выполнимый. Не нужно жить моментом – так многое упустите, а большая часть «проплывет» мимо вас.

К сожалению, многие люди пытаются закрывать моментные желания – хочу этого и этого, а для чего – непонятно. Какие перспективы в будущем эти денежные растраты принесут – не учитывается. Да, полезно купить ноутбук для ведения блога, написания книги, кодинга, но не полезно для игр, просмотра сериалов и серфинга в социальных сетях.

Учитесь направлять свою жизнь в будущее, а не на сегодняшние желания и порывы, зачастую обусловленные окружающей информационной обстановкой. Успешный человек обладает отличительным навыком – он умеет планировать. Да, планы не всегда сходятся, но главный вектор развития человека сохраняется.

Наблюдения

Вспоминается знаменитый эксперимент с зефиром и маленькими детьми (лет 4–6). Ребенка приглашают в комнату, за столом стоит тарелка с вкуснейшим зефиром.

Взрослые дают условие: «Нельзя есть зефир в течение 15 минут. И если ты не попробуешь ни одной зефиринки в течение 15 минут, то тебя ждет вознаграждение в виде дополнительной тарелки с зефиром – потом сможешь съесть их все. А если попробуешь хоть одну – то тебе достанется только тот зефир, который перед тобой». Взрослый уходит, оставляя бедного ребенка наедине с зефиром.

В результате только 20 % детей смогли перетерпеть желание и дождаться второй порции зефира. А через 18 лет наблюдаемых детей проверили, оказалось эти 20 % были намного успешнее своих сверстников, как в финансовом плане, так и по уровню жизненного счастья.

На этом сейчас закончу с советами, пока достаточно. В конце я еще вернусь к ним, чтобы вы смогли их запомнить. А сколькими советами вы уже пользуетесь в жизни? Я подсчитал, что четко выполняю 6 советов, над остальными надо поработать – не все сразу.

12. Инструкция по применению

Знать и не делать – хуже, чем не знать.

Неизвестно.

Главный принцип по совершенствованию навыка – его применение, т. е. действие. Можно сколько угодно читать книг, быть красноречивым, иметь 3 высших образования. Но если эти накопленные знания не применять на практике, не внедрять в жизнь, не накапливать опыт – то «грош цена» этим знаниям.

Захотел изучить какую-либо новую тему, сидишь и разбираешься в основах, составляешь план по изучению. Изучил, прочитал книги, выписал тезисы для закрепления знаний – и сразу действуй! Не получилось – читай еще и снова действуй! Постепенно, таким образом, вырабатывается новый навык в жизни. Главное – движение, а не рассуждение.

Я подготовил для вас 2 небольшие практические задачи, каждая для своей цели. Одна для развития навыка, а другая для проверки самодисциплины.

Навык продаж – необходим для каждого современного человека, в наше время очень много всего продается, а вот как это делается, многие не понимают. Я дам пример, с чего можно начать. Это не страшно, и в то же время просто и прибыльно.

1. Продать ненужные вещи

Когда проводите генеральную уборку дома, отложите вещи, которыми уже давно не пользуетесь, в течение 1 года, или которые настолько морально устарели, что уже просто пора выбрасывать. Советские времена накопительства прошли, теперь в моде минимализм[21] дома и меньше хлама в кладовке.

Соберите их, посмотрите на их внешний вид, на их функциональность – отложите то, что действительно можно продать другим людям, а от чего просто надо избавиться. Приведите вещи из первой категории в порядок, придайте товарный вид: оботрите, отремонтируйте, проверьте полную функциональность.

Вы не поверите, продать можно все: монетки, видеомагнитофоны, ящики, книги, одежду, спортивный инвентарь, стройматериалы, кошачьи принадлежности – вообще все, всегда найдется на товар свой покупатель. А где, собственно, продавать?

Я начинал с площадки Avito.ru, Думаю, лучшей не появилось, там все «заточено» под удобные продажи, можно даже свой интернет-магазин организовать.

Для начала регистрируетесь на сайте, все по-честному. Фотографируете свой товар с разных ракурсов и на разном фоне – чтобы было похоже на магазинные фото, какие вы наблюдаете в интернете. Привлекательный вид товара – уже половина успеха продажи.

А теперь о правилах составления объявления о продаже, это тоже навык – составить кратко, емко и с небольшой «заманухой».

Совет

1. Заголовок. Он должен быть ярким, и чем ярче, тем лучше. Заголовок должен выделяться на фоне остальных конкурентных товаров. Для примера «Шустрый ноутбук по броской цене».

2. Эмоциональное описание. Что вещь принесла в вашу жизнь, какой значимой она для вас являлась. Для примера «Игровой ноутбук, принесший немало положительных эмоций мне и моим друзьям во время вечерних посиделок».

3. Причина продажи. Никогда не пишем причины – поломка, хлам, старье. «Продаю ноутбук по причине покупки стационарного компьютера».

4. Фото. Фотография должна быть студийной (идеальный вариант) или ваша домашняя с разных ракурсов, представляющая ваш товар в лучшем виде (не снимать на фоне ковра!).

5. Сравнение с новым или выгода. Всегда надо показать, чем ваш товар отличается от похожих наименований или какую экономическую выгоду получит покупатель от приобретения товара. Для примера «В интернет-магазине данная модель ноутбука стоит xxx рублей, у меня она стоит на yyy рублей дешевле. Фирменная гарантия еще не кончилась».

6. Бонус. Предлагайте с товаром какой-нибудь бесплатный бонус. На пример «К ноутбуку прилагается фирменная сумка + беспроводная мышь».

7. Призыв к действию. Минимально – это указать номер телефона, имя и e-mail. Максимально – для эксклюзивного товара, сказать, что скоро цена повысится. «Звоните, такое предложение долго держаться не будет».

Данную идею можно раскрутить до больших масштабов. Начинаем обходить свой гараж, дачу, балкон – все ненужное продаем, и учимся, учимся и еще раз учимся. Затем для дальнейшего развития – обходим своих лучших друзей, родственников. Договариваемся с ними о продаже ненужных вещей – вы будете промежуточным звеном, у вас уже будет хороший опыт, они вас послушают. Вы предлагаете, что за 30–40 % от цены продадите их вещи, при этом они никаких усилий не будут прикладывать.

После таких операций у вас появится начальный навык продаж, где вы научитесь представлять товар, общаться с клиентами, а самое главное – увидите статистику: какой товар расходится лучше и быстрее, какие по типу клиенты, как работать с интернет-площадкой.

И для продвинутых начинается самое интересное – ищете оптовиков товара, который лучше всего продается, налаживаете с ними контакт и начинаете торговать минимальными партиями. И все это без начального капитала. Я знаю пример, как человек начинал с цемента и кирпичей, оставшегося после строительства дачи, а закончил успешным интернет-магазином строительных материалов.

2. Финансовый аскетизм или «уничтожить в себе потребителя»

Интересное практическое занятие, проверяет как силу воли, так и способность распоряжаться ограниченными ресурсами. Если внедрить в привычку, то она приводит к изменению отношения к реальным вещам и деньгам, доказано на себе и людях.

Совет

Выберите 5–7 дней подряд в вашей жизни, не важно, какая она у вас: семейная, холостяцкая, и неважно, когда начинать. Ведь для решительного действия самое главное – не медлить. Предварительно закупите еды впрок, безделушек, заполните бак собственного авто. А теперь откажитесь от какой-либо траты денег в течение 5–7 дней (длительность зависит от дисциплинированности человека), не покупать еду, не покупать бензин, не покупать ничего, кроме ситуаций ЧП. До работы оплачивать проезд можно, а вот покупать кофе и всякие вкусняшки на работе нельзя.

Для продвинутых – откажитесь от ТВ (10 раз), гаджетов, компьютерных игр, сна от безделья, и главное – от пустых разговоров о политике, новостей или сплетен на неделю. Добро пожаловать в 19 век! Поначалу будет невероятно некомфортно, желания будут сыпаться на вас со всех сторон и нашептывать: купи, посмотри ТВ (11 раз), почитай френдленту или просто поваляйся. Вот тут и скрыта изюминка, выдержите и найдете хорошее занятие – молодцы, нет – вам есть над чем работать.

В это время начинают просыпаться другие части нашего мозга: что делать, что читать, с кем общаться, куда двигаться, зачем все это. Ваши психика и энергия сами будут искать варианты – главное идти за ними, и не отступать.

А с точки зрения финансов – «красота», никаких затрат. Улучшается навык отказа себе в покупках ерунды. Мне очень нравится такой прием для борьбы со своими желаниями.

Иногда люди не замечают, как все больше и больше обвешиваются различными материальными вещами, и постепенно их становится так много в жизни, что они уже начинают руководить владельцем. Особенно это актуально для владельцев авто и гаражей. Представьте, сколько времени человек проводит на своей работе, а затем занимается еще и своим миром вещей: ремонт, уборка, уход, покупка сувениров. А когда развиваться? Искать свое хобби? Заниматься чем-то действительно важным? К сожалению, за всем не поспеешь, и надо делать приоритетный выбор, чего все-таки хочется больше. И финансовый аскетизм первый небольшой шаг к ментальному освобождению от материальной зависимости.

13. Заключение

Будь честен – вот и весь свод законов счастливой жизни

Н. Чернышевский, «Что делать?»

На этом моя первая заметка о деньгах подошла к концу. Я постарался сжато и емко написать на данную тему так, как это вижу сквозь призму собственного опыта. Вы можете критиковать, не соглашаться с выводами, но что-то вы все равно почерпнете для себя, а это уже большая польза. Еще одна ступень к пониманию финансов.

Еще раз специально для вас на отдельном листе вынес краткий «кодекс денег», придерживаясь его – вы обязательно достигнете финансового благополучия, шаг за шагом, месяц за месяцем (размещу в конце книги, вы можете вырезать и повесить на стенку или хотя бы занести в блокнот).

Также повторно расписал 10 простых практических советов по взаимодействию с финансами, которые помогут вам стать финансово подкованными. Работают безотказно.

Я часто встречаю книги с названием вида «99 советов разбогатеть», «33 способа инвестировать деньги», «50 идей успеха» – я не верю таким книгам. Во-первых, не хватит времени, чтобы все нормально изучить, а во-вторых в каждом деле есть необходимая минимальная база. Нужно для начала хотя бы изучить и разобраться с ней, а уже затем насаживать на основу нюансы, фишки, секреты и искать дополнительные способы. Как и в боевых искусствах – есть основная база, которую надо понять и изучить, чтобы в будущем освоить профессиональные приемы.

Многие спрашивают, прочитав ту или иную литературу, а затем и мою книгу: «что делать конкретно мне, с чего начать»? Я могу ответить, что у каждого человека своя жизнь, у каждого свои обстоятельства, а главное – свое мышление. Очень сложно подобрать универсальное решение проблемы.

Но с чего все-таки начать?

Совет

Для начала надо осознать, что безалаберно относиться к финансам нельзя. Говоря «ой, как мало денег у меня, не хватает на хорошую жизнь», и тут же покупать дорогущий телефон, а на выходных «щедро» отдыхать в ресторане. Нельзя так, надо понять, что такой образ жизни не приведет вас к финансовой стабильности. Это поможет вам сделать первый шаг – прекратить жить как раньше.

Далее вам надо завести привычк у постоянно учитывать свои финансовые потоки, как бы сложно поначалу ни было. Каждый день, каждую неделю, каждый месяц, а дальше анализировать и еще раз анализировать и избавляться от лишних затрат.

Следующий шаг – прекратить смотреть и читать инфомусор: по ТВ (всего 12 раз, не равнодушен я к данной теме, видно много времени потратил на это в жизни – увы), по новостным лентам, развлекательным порталам а-ля Pikabu. Ведь вы, скорее всего, не пробовали? Хотя все бизнес-тренеры и курсы советуют начать с этого, и поверьте – это стоит сделать. Через месяц после чистки мозгов вы удивитесь, какие мысли начнут приходить к вам в голову и как вам захочется думать и реализовывать себя. Кто хочет, тот начнет меняться.

Ну и последний из советов – начните читать практическую литературу, запишитесь на тренинги, наконец, найдите финансового консультанта, если нужно. Ищите ответы на свои вопросы, и финансовая грамотность станет одной из ваших любимых дисциплин.

Я думаю, данный начальный алгоритм поможет вам сделать первые шаги на пути к финансовому успеху.

На этом я заканчиваю свою первую заметку, получилось хорошо, а главное кратко и практично. Если вы хотите пообщаться со мной или задать интересующие вопросы, то прошу подписываться на мою страничку в контакте https://vk.com/knutovev, или пишите мне на email knutovev(собака)mail.ru. До новых встреч на новых страницах!

14. Бонус

Есть отличный навык, который поможет сэкономить вам кучу денег. Это навык переговоров при совершении сделки. Но он не сразу поддается, придется преодолевать дискомфорт взаимоотношений.

Личный опыт

Начну с отступления. Предположим, я зарабатываю в месяц 50000 рублей. Я работаю по 9 часов в день, 22 дня в месяц. Считаем 50000/22=2272.7 рубля – я зарабатываю в день

2272,7/8=284 рубля – стоит час моей работы.

На выходных я решил прошвырнуться по магазинам и купить себе спортивную одежду. Натолкнувшись на подходящую модель, я спрашиваю у продавца: «Сколько стоит модель? Она говорит «3000 рублей». Я ее не торопясь меряю, несколько размеров, смотрю качество шва, маркировку. Я говорю: «Меня этот фасон устраивает, но в другом магазине, который расположен рядом, я приметил похожий за 2800 рублей. Вы сделаете небольшую скидку, в размере 200 рублей на данную модель, я буду вам благодарен, а вы получите выручку уже сейчас». Продавец после недолгого замешательства соглашается, упаковывает товар, пробивает чек, я ее благодарю, и все довольные расходятся по своим делам.

Из примера видно, что приблизительно за 15–20 минут я сэкономил (заработал) 200 рублей, а потратил всего треть своего рабочего часа. Понимаете, надо ценить свое рабочее время, свой труд, и если для экономии необходимо поторговаться (если это, конечно, уместно) – торгуйтесь!

Кроме экономии так приобретается полезный навык ведения переговоров.

Люди часто забывают про такие вещи и не хотят торговаться: то гордость не позволяет, то чувство собственной слабости, то излишняя скромность. Есть еще крайний вариант – стоять на своей заниженной цене безосновательно, и требовать ее от продавца, полагая, что он согласится. Это неверный ход. Торг – это именно переговоры, тут действуют взаимные уступки, принцип контраста в цене, осведомленности информацией. Действуйте, торгуйтесь везде: магазины, такси, ремонтный персонал, продажа вещей и авто.

Наверняка сразу не получится, будут отказывать в скидке, в снижении цены, но пройдет время, вы научитесь говорить нужные слова, подбирать доводы, делать предложения. И вы сами удивитесь, как легко потом будут даваться некоторые переговоры по продаже.

Что необходимо понимать при сделках:

– озвучивать точную информацию, почему вам должны сделать скидку или снизить цену, а не простое пожелание;

– уметь не просить скидку, а предлагать и спрашивать;

– оставлять положительные предложения для продавца в случае продаже со скидкой или по заниженной цене;

– не метаться, знать точно чего вы хотите;

– самый сильный аргумент – отказаться от сделки, если чувствуете, что она вас не устраивает, или что вам не идут на уступку из принципа, потеря клиента будет висеть как «дамоклов меч» над продавцом.

Если вы покупаете товар, по которому точно будет торг, то никогда не называйте цену первыми, уходите от прямых вопросов, ждите, пока продавец не назовет свою цену первым. Узнав цену, услышав доводы продавца, замедлите ход встречи, оцените данные, поразмышляйте, не суетитесь. Немного остановите торговлю, чтобы принять правильное решение. Затем ставьте условие первыми, почему можно снизить, какие пункты вас не устраивают, и говорите свою точную цену покупки. И снова главное – готовность уйти, если что-то не так.

Резюме:

1. Цените заработанные деньги

2. Торгуйтесь, где это возможно

3. Будьте готовы отказаться/уйти от условий сделки

15. Благодарности

В конце хочу выразить большую благодарность своей сестре Ольге и ее мужу Александру за моральную и техническую поддержку, без их помощи ничего бы этого не было и мое творческое начало так бы и «не началось».

Также выражаю признательность моей бабушке Гале, так как черновую часть книги я выполнил, находясь у нее в гостях в отпуске, где меня окружала постоянная забота.

И большое спасибо тем, кто в метро, кто в постели, кто в походе, а кто и за обедом читает, и будет читать – без вас не было бы нас.

notes

Примечания

1

Демпинг – продажа товаров и услуг по искусственно заниженным ценам, часто ниже себестоимости. Носит разовый характер для закрепления на рынке и повышения лояльности клиентов.

2

Дистанция – с финансовой точки зрения: большое количество определённых действий, которые приводят к финансовому успеху или неудаче. Например – ненужные покупки в магазине (отрицательные действия), откладывание по 1000 рублей в месяц на депозит, или просто ежемесячная зарплата (положительные действия).

Только при большом количестве действий можно оценить успех, нельзя делать выводы на месячных финансовых данных или радоваться единичной удаче, так как через месяц-другой может всё развернуться. Необходимо проанализировать достоверные данные из большого числа событий. И на основании этих данных принимать решения в будущем.

3

Неликвиды – товарно-материальные ценности, ненужные предприятию и трудно реализуемые на рынке, обычно продаются по очень низкой цене.

4

Лиды – потенциальные клиенты, которые уже спланировали покупку товара или услуги, но ещё не определились с местом покупки. При этом на выбор может повлиять много факторов: сервис, скидки, презентабельность, расположение.

5

Дивиденды – (разг.) будущая прибыль, доход от выполняемых в данное время операций по развитию бизнеса, предприятия, инвестирования. При этом дивиденды могут выплачиваться не полностью, остальная часть будет снова вкладываться в развитие.

Дивиденды – (эконом.) определенный платёж, выплачиваемый владельцам акций предприятия, и чем больше доходы компании, тем больше могут быть дивиденды.

6

Kickstarter – сайт для привлечения денежных средств на реализацию идей, проектов в различных областях, по схеме добровольных пожертвований.

7

Здравый смысл – способность принимать правильные решения и делать правильные предположения о развитии ситуации, основываясь на логическом мышлении (т. е. без лишних эмоций и предвзятости), и накопленном опыте.

8

Фриланс – от англ. Free – свобода, lance – копье. Выполнение работы, заказа вне штата компании, похоже на частную практику. При этом работа не постоянная, проектная – а по необходимости выполнения, или нехватки персонала.

9

Расхолаживать – умерять в ком-л. силу и живость чувств, делать равнодушным и незаинтересованным.

10

Форекс (Forex) – международный рынок обмена валюты по свободным ценам, где котировки неограниченные и без фиксаций. В России форекс понимается как спекулятивная торговля валютой через коммерческие банки или дилинговые центры, которая ведётся с помощью кредитного плеча.

11

Период Фибоначчи – из финансового анализа динамики курса, представляет собой целый ряд вертикальных линий, соответствующих числовому ряду (последовательности) Фибоначчи. Эти линии представляют собой ключевые точки в динамике курса: разворот тренда, ускорение и сильное движение.

12

Медвежий тренд – стадия развития рынка, характеризующаяся непрерывным снижением цен, «давление сверху».

13

Бычий тренд – восходящий тренд, движение рынка вверх всегда больше, чем движение вниз, «поддержка».

14

Скимминг – (skim – снимать сливки) действие злоумышленников по считыванию платёжной информации с банковской карты, когда клиент совершает операции в банкомате. Самый главный инструмент – скиммер, устройство незаметно устанавливается на банкомат, не отличается от заводского оборудования, считывает и передаёт данные клиента по радиоканалу злоумышленникам, а те в свою очередь изготавливают дубликат и обналичивают средства.

15

Диверсификация – (diversifcatio – изменение, разнообразие; от лат. diversus – разный и facere – делать) мера разнообразия в определённой совокупности: доходов, рисков, накоплений, продукции. И чем больше разнообразие, тем больше диверсификация.

Самое простое объяснение – «Не клади все яйца в одну корзину».

В инвестировании диверсификация – один из главнейших инструментов, и чем она больше – тем лучше, при этом общая доходность остаётся на одном уровне и равна сумме доходностей отдельного инструмента. Всегда соблюдается условие – общий риск потери инвестиций гораздо меньше риска потери одного инструмента.

Диверсификация часто применяется во всех отраслях жизни, не только в финансовой – в спорте это отсев лучших для достижения главной цели; в производстве продукции, для увеличения товарооборота и прибыли; в исследованиях, пробы берутся в разных местах для получения большей наглядности.

16

Кредитное колесо – перекредитование, реструктуризация одного кредита другим на более «выгодных» условиях, часто не один раз. Создаёт иллюзию платёжеспособности, а на самом деле просто отсрочка платежа, который рано или поздно придётся заплатить. Зачастую, к такому кредитованию прибегают малообеспеченные слои населения или живущие не по средствам, т. е. мало финансово грамотные.

17

Кредитное плечо – отношение между заёмными средствами и собственными; эффект использования заёмных средств с целью увеличения собственной прибыли, не имея достаточно собственных средств. Размер кредитного плеча характеризует степень риска и финансовую независимость. Частная торговля в форексе основана на кредитном плече, данные средства выделяются дилинговым центром клиенту для совершения операций.

18

ЧСВ – чувство собственной важности. Термин, впервые упомянутый эзотериком К. Кастанедой в своих трудах о воине, на данный момент один из популярных терминов в интернете, особенно на форумах.

Выдержка из К. Кастанеда «Колесо времени».

«Пока человек чувствует, что наиболее важное и значительное явление в мире – это его персона, он никогда не сможет по-настоящему ощутить окружающий мир. Точно зашоренная лошадь, он не видит в нем ничего, кроме самого себя.

Чувство собственной важности делает человека безнадежным: тяжелым, неуклюжим и пустым. Быть воином означает быть легким и текучим.

Чувство собственной важности – главнейший и самый могущественный из врагов человека».

Знаменитый актёр С. Бодров приводил хороший пример, как бороться с этим чувством: «Встаньте посреди улицы, и наблюдайте, куда идут люди, как общаются, что происходит вокруг, а вы просто стойте и ничего не делайте. И вы поймете, что мир хорошо движется и развивается без вас, как будто вас и НЕТ – это надо понять и прочувствовать – и спокойно жить дальше».

19

Фокусировка – чёткое представление в сознании своих нынешних и будущих действий с учётом приобретенного опыта для достижения определённых целей. Именно чёткое представление, а не размытое понятие – «хочу много денег и ничего не делать», проработанное настолько точно, насколько позволяет сознание.

Хороший пример – обучение лётчиков за партой, выполнений всех виражей и построений еще на земле: с самолётиками, рисованием на доске, тренировкой на тренажёрах.

Главное в фокусировке – визуализация в голове настолько часто, насколько возможно, с последующей реализацией на практике.

Фокусировка сознания хорошо помогает при расстроенных состояниях переключиться на выполнение задачи в независимости от настроения. Необходима тренировка для работы над целью в любых условиях.

Очень похожий на фокусировку метод «слайда» упоминается в книгах о «трансерфинге» В. Зеланда – точное рисование картинки своего будущего в сознании, даже в красках.

20

Реперная точка – состояние дел в текущем периоде, на основании которых вырабатываются меры по улучшению ситуации в лучшую сторону.

21

Минимализм – направление в любой деятельности, прибегающее к простым методам получения конечного результата. В дизайне – лаконичность выразительных средств, простота и ясность композиции, использование только необходимых предметов. В буддизме – отказ от лишних вещей в жизни, без чего в принципе можно обойтись: гаджеты, роскошь, рестораны, украшения.

Table of Contents

Евгений Кнутов Кодекс денег

1. Вступление

2. Деньги как цель

3. Концепция «богатые и бедные»

4. Непонятные активы и пассивы

5. Способы заработка

6. Деньгам нужен счет

7. Финансовая безопасность

8. Финансовая грамотность

9. Кредит

10. Деньги как энергия

11. 10 Простых советов

12. Инструкция по применению

13. Заключение

14. Бонус

15. Благодарности

Примечания

1

2

3

4

5

6

7

8

9

10

11

12

13

14

15

16

17

18

19

20

21