Annotation

Сегодня абсолютно любую вещь вы можете купить в кредит, будто автомобиль, квартира, компьютер, стиральная машина или что-либо еще. Банки наперебой предлагают свои услуги, соревнуясь в том, у кого условия лучше. Для проверки вашей благонадежности не требуется ни справки о доходах, ни каких-либо других доказательств вашей платежеспособности. Сколько реально процентов вы платите по «беспроцентным» кредитам и такие уж они «беспроцентные»? Прочтя эту книгу, вы больше никогда не купитесь на обман и не окажетесь в заложниках у хитрых кредиторов, которые только и мечтают, что обобрать вас до нитки.

- Алена Нариньяни

- Введение

- Что такое кредит?

- Понятие «кредит»

- Понятие «проценты»

- Реальная стоимость беспроцентного кредита

- Схемы «беспроцентного кредитования»

- Беспроцентные кредиты в автокредитовании

- Как взять кредит и не прогореть

- Потребительский кредит

- Автокредит

- Ипотечный кредит

- Кредитные карты

- Банк А

- Банк Б

- Из первых уст

- Кредитная история

- Что такое код субъекта кредитной истории?

- Если закралась ошибка в кредитной истории

- В каких банках можно получить заем, если ваша кредитная история не идеальна?

- Кредит через интернет – это реально!

- Заключение

- Приложения

- Приложение № 1

- Приложение № 2

- Приложение № 3

- Приложение № 4

- Приложение № 5

- Приложение № 6

- Приложение № 7

Алена Нариньяни

Как оформить беспроцентный кредит

Введение

… Дома ломается холодильник…

Старый, любимый, прослуживший вам не один год холодильник, который еще вашим бабушке и дедушке подарили на свадьбу. Мастер, посмотрев его, с горечью выносит свой приговор: «Починить его уже нельзя. На помойку!» Что же теперь делать? Ведь холодильник – вещь в хозяйстве незаменимая, но довольно дорогая. Поэтому выход только один: покупать новый холодильник, а поскольку агрегат сам по себе не слишком дешевый – покупать его в кредит. Тем более, тут как раз магазин популярный по телевизору крутит рекламу – предлагают 0 % кредит, 0 % первый взнос, 0 % комиссионные…

Эта ситуация знакома многим нашим соотечественникам: всевозможные рекламные ролики, в один голос убеждающие россиян «не копить, а купить», сделали свое дело. Потребительский бум накрыл Россию. Сегодня кредиты стали уже настолько популярны и доступны, что мы не думаем о сбережениях. По данным ЦБ, только за последний год долг среднего россиянина перед банками вырос на 75 %! При этом вклады растут вдвое медленнее, а накопления быстро тают.

Меняется и само отношение россиян к кредитам. Если всего 5 лет назад большая часть населения и вовсе не задумывалась о том, чтобы взять кредит в силу недоверия к этому виду банковских операций, сегодня порядка 70 % наших соотечественников считают, что в том, чтобы «одолжить у банка денег», нет ничего предосудительного (диаграмма № 1).

Диаграмма № 1

Что думают россияне о кредитах.

«Взяли бы вы кредит в банке?»

(опрос проводился на одном из Интернет сайтов)

На что же россияне берут кредиты (см. схему № 1)? Как показывает практика, большинство наших соотечественников одалживаются у банков с целью приобретения бытовой техники и мебели. На последнем месте по популярности – кредиты для оплаты медицинских услуг (не рассматривая ипотечные кредиты).

Схема № 1

На какие товары (исключая ипотеку) граждане РФ берут кредиты?

(по данным газеты «Известия» на март 2007 года)

Массовая скупка пылесосов и автомобилей в кредит – явление для экономики, в принципе, хорошее. Это стимулирует производство, вызывает экономический рост и прочие отрадные явления. Но есть у этой медали и оборотная сторона. Кредиты надо отдавать. А статистика говорит о том, что все больше россиян не в силах справиться с взятым на себя долговым бременем. Объем просроченных россиянами кредитов вырос за прошлый год в 2,5 раза! И виноваты в этом не только неосмотрительные граждане, набравшие кредитов и неспособные спланировать свой бюджет, но и сами банки. Они устанавливают слишком высокие проценты по кредитам, причем искусно это скрывают. Часто, лишь получив кредит, потребитель узнает, что, помимо официально объявленной ставки, ему придется дополнительно заплатить целый ряд комиссий, которые резко взвинчивают цену кредита. Эффективная ставка, то есть та, которую на самом деле придется заплатить за одолженные у банка деньги, может составить 50, а то и 80 % годовых!

Дополнительные «скрытые» комиссии по потребительским кредитам составляют порядка 30 %.

Понять, как банки и магазины обманывают граждан, можно на простом примере. Допустим, в некоей семье произошла ситуация описанная нами в начале – сломался холодильник, и на семейном совете решено было покупать новый. В кредит.

Супружеская пара приходит в тот самый магазин, который обещал им беспроцентный кредит, выбирает себе товар по вкусу и обращается к кредитному консультанту.

Первым делом консультант рассказывает покупателям о том, что кредит сроком на год (а именно он является беспроцентным) оформляют прямо на месте, а все, что нужно для его оформления – наличие у мужа или жены при себе паспорта. Удобно, правда? Для большинства покупателей весть о том, что оформление кредита не занимает много времени, не требует дополнительных усилий и вообще является быстрой и простой процедурой, служит как раз той соломинкой, которая перевешивает чаши весов в пользу оформления кредита.

«А правда, что кредит беспроцентный»? – спрашивает незадачливая семья.

«Не совсем», – уклончиво отвечает сотрудник банка (и это говорит о том, что в нашем случае мы имеем дело с патологически честным кредитным менеджером, так как большинство его коллег на подобный вопрос, не колеблясь ни секунды и глядя прямо в глаза клиенту, громко скажут: «ДА!»). – «Беспроцентных акций не бывает. Просто магазин делает скидку для банка, и вся переплата, то есть все эти проценты, входят в эту скидку, и получается, что вы за сам товар не переплачиваете», – завершает мысль кредитный менеджер.

Вот она, первая неточность – ведь в рекламе покупателю обещали кредит под 0 % годовых! Большинство клиентов, конечно, расстраиваются из-за такой неточности, но мысли об оформлении кредита не оставляют – еще бы, ведь документы уже поданы. Что же получается в итоге? Как правило, в реальности после оформления всех бумаг выясняется, что договор с банком оказался совсем не таким, как обещали в рекламе.

Схема № 2

Формула «беспроцентного» кредита

Но, даже узнав о таком положении вещей, большинство россиян от решения взять кредит не отказываются, руководствуясь принципом: «Раз решили покупать – значит, нужно покупать». А между тем налицо нарушение – ведь обещания рекламы на самом деле не совпадают с действительностью.

Продавец, по правилам, должен сразу сообщать покупателю обо всех условиях кредитования и заострять внимание клиента на всех отличиях реального положения дел от обещаний рекламы.

Если этого не происходит, то поведение консультантов банка уже является основанием для проведения антимонопольного расследования. Мы антимонопольного расследования проводить не будем, но вот в том, что же представляет собой «беспроцентный кредит», все-таки попробуем разобраться.

Что такое кредит?

Прежде чем разбираться с тем, почему «беспроцентный» кредит на самом деле оказывается совсем не «нулевым», стоит определиться с понятием кредита вообще и сопровождающими понятиями, без осознания которых невозможно разобраться в тайне «беспроцентного кредита».

Понятие «кредит»

Итак, что же такое кредит вообще?

Согласно определениям, данным в словарях, кредитом называется ссуда в денежной или натуральной форме, предоставляемая физическим или юридическим лицом (кредитором) другому физическому или юридическому лицу (заемщику) на условиях возвратности и, как правило, возмездности. Последнее означает, что обычно заемщик уплачивает кредитору за предоставленный кредит определенную плату.

Кстати, понятие кредита появилось в России довольно давно: еще в советское время в нашей стране существовала система кредитования населения. Изначально в нашей стране была сформирована несколько иная система потребительских кредитов, которая подразделялась на две части. К первой относились кредиты инвестиционного характера: ссуды на кооперативное жилищное строительство, ссуды на садовое строительство и т. д., ко второй – кредиты на текущие потребительские нужды: рассрочка платежей за товары, прокат предметов потребления, ссуды под залог имущества в ломбардах. Это деление осталось и сегодня.

Основными видами кредита являются: банковский кредит (дается банками предприятиям, фирмам, компаниям, населению в виде денежных ссуд); коммерческий кредит; потребительский кредит; международный кредит (охватывает экономические отношения между странами). Развивается также кредит на компенсационной основе, суть которого заключается в погашении задолженности не деньгами (валютой), а поставкой продукции предприятий, оборудованных за счет предоставленных ссуд.

Схема № 3

Виды кредита

Из всех перечисленных видов кредита интерес для нас имеет только потребительский кредит. Это особая форма кредита, предоставляемая его получателям в виде отсрочки платежа за покупаемые ими потребительские товары и бытовые услуги. При потребительском кредите заемщиками являются физические лица – население, а кредиторами – предприятия торговли и сферы услуг, банки, специальные кредитные учреждения.

Торговые предприятия предоставляют потребительский кредит в виде товаров, проданных в рассрочку, а банки – в виде краткосрочных и среднесрочных ссуд на приобретение дорогостоящих товаров длительного пользования.

Как показывают исследования западных ученых, проценты, выплачиваемые по потребительскому кредиту, обычно очень высоки: в США эта цифра колеблется от 18 до 30 % в год, во Франции – от 30 до 40 %. Если подумать логически, то несложно представить себе, каков размер процентов должен быть в нашей стране, однако наши банки и торговые центры, вопреки всякому здравому смыслу, предлагают своим клиентам беспроцентные кредиты…

Прежде чем далее разбираться с банковскими терминами, хочется еще раз сказать, что «беспроцентных кредитов» не бывает в природе: банку невыгодно давать заемщику деньги в долг, не получая при этом никакой выгоды. Помимо возвращения своих средств, банк также должен получить и дополнительную сумму, уплачиваемую должником кредитору за пользование его финансовыми средствами – это и есть проценты.

Помимо процентов, заемщику, возможно, придется выплатить банку еще множество разных комиссий и оплатить услуги по оформлению кредита, рассмотрению его кредитной заявки и так далее – явных и скрытых комиссий может быть великое множество. Все эти суммы вместе составляют стоимость кредита – реальную сумму, которую заемщик уплачивает за пользование кредитом. Основная часть стоимости кредита – часть стоимости, которая выплачивается непосредственно кредитору. Дополнительная часть стоимости кредита – часть стоимости, которая поступает третьим лицам. В цену поставляемого товара могут также включаться скрытые элементы стоимости кредита, компенсирующие для кредиторов уменьшение номинального размера процентной ставки.

Таблица № 1

Из чего состоит стоимость кредита:

Так что, как видите, даже если предположить, что ставка по кредиту действительно может составлять 0 %, стоимость услуги все равно не будет нулевой.

Прежде чем двигаться дальше, стоит подробнее остановиться еще на одном немаловажном термине – «проценты».

Понятие «проценты»

Само слово «беспроцентный» предполагает, что познакомиться с термином «проценты» вам не придется. Как бы не так.

Процент – это плата, которую одно лицо (заемщик) передает другому лицу (кредитору) за то, что последний предоставляет первому во временное пользование денежные средства.

Уровень процента определяется соотношением между спросом и предложением на рынке ссудных капиталов и выражается в ставке процента, которая представляет собой отношение величины процента к величине денежной ссуды (исчисляется в расчете на год). В странах с развитой рыночной экономикой, где существуют разветвленная сеть различных кредитно-банковских институтов и многообразие кредитных отношений, возникла иерархическая система процентных ставок. Так, существуют ставки денежного рынка, используемые при краткосрочных ссудных операциях между кредитно-финансовыми институтами, включая государственные – это официальная учетная ставка, ставки по казначейским векселям, векселям финансовых компаний и т. п. Отдельный класс составляют ставки процента по банковским операциям с небанковскими заемщиками и кредиторами, связанные с предоставлением кредитов и привлечением депозитов.

В зависимости от срока ссуды ставки процента подразделяются на краткосрочные и долгосрочные. Существует также плавающая процентная ставка – ставка процента по среднесрочным и долгосрочным кредитам, величина которой не фиксируется на весь срок кредита, а пересматривается через согласованные между кредитором и заемщиком интервалы времени в зависимости от изменения рыночной конъюнктуры и темпов инфляции.

Схема № 4

Виды процентов

Как видите, размер процентов зачастую зависит от того, на какой срок вы берете кредит. Но, как выясняется, он зависит не только от этого.

Различают номинальные и реальные процентные ставки. Реальные ставки процента – это номинальные ставки, скорректированные с учетом темпа инфляции.

Как видите, запутаться в системе процентов очень и очень просто (собственно, этим-то и пользуются банки, вводя в заблуждение покупателей). Согласитесь, все-таки сложно поверить в то, что финансовые учреждения раздают свои капиталы в бесплатное пользование, притом, что главная их задача – делать деньги из денег. Попробуем разобраться.

Реальная стоимость беспроцентного кредита

Схемы «беспроцентного кредитования»

Мы уже неоднократно повторяли и повторим еще раз: само понятие беспроцентного кредита просто противоречит логике, ведь банку невыгодно давать потребителю в долг «просто так» – как своему соседу, без всякой для себя выгоды. Соответственно выгода должна быть, и, как видно из вышеописанного примера, она есть. Покупателю приходиться платить все те же проценты, но загримированные под всевозможные скрытые комиссии и оплату дополнительных услуг, от которых потребитель не вправе отказаться. Так почему же банки так активно продолжают эксплуатировать понятие «беспроцентного кредита», и как они сами объясняют наличие этого феноменального явления? Для того, чтобы найти ответ на этот вопрос, мы провели небольшой соцопрос среди сотрудников различных банков.

Как правило, отвечая на вопросы о беспроцентном кредите, служители банков говорят: «Подобные акции выгодны всем сторонам: и покупателям, и продавцам, и банку. Например, человек берет кредит на 10 месяцев, но расходы на оформление и обслуживание приводит к его удорожанию на 10 % (то есть, оформив беспроцентный кредит, покупатель все равно вынужден платить проценты, хоть и незначительные). Но действующие процентные ставки по потребительскому кредитованию сейчас не ниже 25 %».

Выгодно? Бесспорно.

Банкиры убеждают, что, чтобы провести такую акцию, и банку, и торговой фирме приходится сокращать свои аппетиты, но окупаются потери за счет продажи больших партий товара, вводя для покупателей дополнительные бонусы: например, понижая цену товара в том случае, если покупатель берет его в кредит. При этом, конечно, на каждой конкретной единице продукции теряют продавцы и банк как кредитор, но за счет больших объемов продаж выигрывают.

Это – далеко не единственная версия «чуда беспроцентного кредитования». Существует еще одно, не менее распространенное объяснение: торговые фирмы закладывают банковские проценты в стоимость своего товара. И уже с этой накрученной ценой выставляют его на продажу по беспроцентному кредиту. Получается, и волки сыты, и овцы целы: финучреждение получило новых клиентов и свой кусок пирога, а магазины реализовали товар, причем из-за больших объемов потерь практически не ощутив.

Своя точка зрения есть и у независимых экспертов финансового рынка. По их словам, схема сотрудничества выглядит так: банк выдает ссуду покупателю, а магазин компенсирует финучреждению недополученный доход, то есть проценты по кредитам. Для продавца преимуществом является увеличение объемов продаж, а для банков – возможность дать деньгам работать. Иногда торговые сети договариваются работать с банками без уплаты процентов. В таком случае банк помогает реализовать определенную группу товаров (которые, возможно, не пользуются спросом) в кредит под 0 %. При этом остальные товары продаются по стандартным кредитным условиям, при которых банк зарабатывает недополученный доход. Но в действительности беспроцентный кредит обрастает дополнительными расходами. Некоторые банки договариваются с магазинами, чтобы те учли их интерес, другие включают дополнительные расходы в оформление договоров. Так или иначе, они свои проценты получают.

Вариантов существует несколько. Первый: цена товара предварительно завышается продавцом, в нее закладываются интересы банка, и тогда он может не брать с клиента дополнительную комиссию. Вариант второй: банк вводит скрытые комиссии и сборы, порой не одну и не две. Это, как правило, комиссия за открытие или ведение кредитного счета, зачисление денег на счет заемщика и т. п. Их размеры могут показаться не такими уж большими – порядка 1–2% от суммы кредита. Но, поскольку взимаются они ежемесячно, за год набегает до 30 % годовых. Третий вариант – когда кредитором выступает не банк, а другое финучреждение, например, кредитный союз. В этом случае процент берется от общей суммы, а не от остатка долга, так что по итогам года переплата достигает и 40 %. Но условия сотрудничества с торговыми фирмами у каждого банка свои. Поэтому, чтобы вместо беспроцентного кредита не попасть в финансовую кабалу, специалисты советуют внимательно читать условия кредитования, которые записаны в договоре между потребителем и банком. Причем до того, как его подписывать.

Как видите, так называемые беспроцентные кредиты – это часто просто рекламная уловка банков и супермаркетов. «Кредит под 0 %», «Кредит минус 1 %» – такой рекламой все большее количество магазинов пытаются привлечь покупателей.

Это в советские времена слово «рассрочка» обозначало только поэтапную оплату товара без его удорожания. Именно этим сейчас и манипулируют банки, предлагая кредиты. Оформив беспроцентный кредит, покупатель все равно вынужден платить проценты. Также заемщику могут предложить оплатить первый взнос.

Почти все магазины уверяют, что оформить кредит у них можно очень быстро, к тому же он доступен каждому. Правда, на деле эта процедура оборачивается долгими согласованиями. Для получения займа необходим паспорт и еще какой-нибудь документ. Также у вас могут попросить предъявления справки о доходах. Мужчинам, не достигшим 25 лет, также нужно предоставить документы из военкомата. Если заемщик работает на последней работе меньше года, кредит ему не дадут. Скорее всего, в ссуде откажут и при отсутствии регистрации по месту жительства. Если с документами все в порядке, заемщику придется ждать выдачи займа от одного часа до одного дня.

Получается, что получить такой кредит может далеко не каждый желающий. Только при наличии полного комплекта документов можно рассчитывать на предоставление займа. Устанавливая жесткие требования к выдаче беспроцентного кредита, банк подстраховывается от возможных неуплат. Иногда банк требует оформить залоговый договор и внести 1–2% от стоимости товара для его страхования. Таким образом, финучереждение получает право отобрать покупку, если клиент не будет вовремя погашать кредит.

Беспроцентные кредиты на покупку товара сегодня предлагают многие магазины, рекламируя их как дело очень выгодные. Да и практика работы с беспроцентными кредитами многих банков показала, что они пользуются большим спросом у населения. Но действительно ли такая сделка настолько удобна и выгодна для потребителя, насколько это обещает реклама?

Поиск ответа на этот вопрос заставляет обратиться к анализу двух основных банковских программ, предлагающих беспроцентные кредиты. Это рассрочка (покупка товара в кредит) и автокредитование. Рассмотрим каждый из этих вариантов подробнее. Базовые условия беспроцентного кредитования (срок, процедура оформления) остаются, как правило, неизмененными. Однако банк не остается без причитающегося ему вознаграждения. Таким способом всего лишь перераспределяется доходность с процентной ставки на комиссию.

При этом наиболее часто применяются одноразовая и ежемесячная комиссии. Одноразовая комиссия рассчитывается от суммы кредита (покупки). Так, например, при стоимости товара в 1000 рублей и одноразовой комиссии в 20 % фактически банку придется уплатить 1200 рублей.

Ежемесячная комиссия колеблется в пределах 1–3% и рассчитывается на остаток задолженности или на всю сумму кредита. Естественно, что второй вид ежемесячных платежей менее выгоден. В этом случае дополнительно придется уплатить банку в виде ежемесячных комиссий 12–60 % годовых от суммы покупки. Таким образом, эффективная процентная ставка (общая сумма расходов заемщика) может достигать 80 % годовых и выше.

Помимо одноразовой и ежемесячной комиссий, на практике встречаются также дополнительные комиссии (см. таблицу № 2). Это: комиссия за рассмотрение заявки на кредит и оформление его выдачи; ежемесячная комиссия за обслуживание кредитного счета и сопровождение кредита; комиссия за получение кредита наличными деньгами; комиссии по операциям с кредитными картами и др.

Таблица № 2

Виды банковских комиссий

Также заемщику по беспроцентному кредиту могут предложить оплатить первый взнос. Если речь идет о покупке дорогостоящей вещи (например, машины), оплатить 10–20 % ее стоимости сможет далеко не каждый.

При выдаче потребительского кредита риски банка намного выше, чем при ипотечном или автокредитовании, так как ссуды предоставляются фактически без залога. Но в последнее время многие банки перешли на более рискованное (и в то же время – более высокодоходное) кредитование. Эффективная ставка банков по экспресс-кредитам составляет в среднем 80 %. Иными словами, повышенный риск не возврата кредитов, в том числе беспроцентных, увеличивает стоимость банковских продуктов. Для уменьшения рисков в некоторых случаях банки требуют от клиентов уплатить первоначальный взнос. Это, с одной стороны, уменьшает риски, а с другой – свидетельствует о платежеспособности и серьезных намерениях клиента.

Однако здесь клиента может подстерегать еще один подвох. При уплате первоначального взноса соответственно уменьшается размер кредита и процентов по нему, подлежащих выплате банку. В то время как одноразовая комиссия выступает в качестве инструмента получения дохода банка, подтверждения платежеспособности заемщика. Но ее уплата на сумму кредита не влияет. Потому при прочих равных условиях более выгодны кредиты с первоначальным взносом, нежели с одноразовой комиссией.

Что касается автокредитования, то соответствующий спектр банковских программ уже давно применяется в России. В их числе: экспресс-кредиты, buy-back (по окончании срока договора заемщик может либо выплатить оставшуюся стоимость кредита и оставить автомобиль у себя, либо продать автомобиль дилеру по заранее оговоренной в договоре цене и приобрести новую модель), trade in (зачет старой машины), факторинг, кредиты на подержанные машины, нулевые ссуды, автокредиты без первого взноса.

Вариант беспроцентного автокредитования предусматривает также несколько схем. Самые распространенные из них – две (см. схему № 5).

Беспроцентные кредиты в автокредитовании

В первом случае производитель или автосалон при покупке машины в кредит делает для заемщика скидку, которая равняется размеру процентов по кредиту. Так, при покупке машины стоимостью 100000 рублей заемщик платит банку указанную сумму, а автосалон, предоставляя скидку на 15 %, уплачивает их банку в виде процентов. Таким образом, для заемщика фактически кредит будет беспроцентным.

Схема № 5

Беспроцентные кредиты в автокредитовании

Вторая схема – факторинговая. Автосалон предоставляет клиенту возможность купить автомобиль в рассрочку и переуступает свои права требования по рассрочке банку. Заемщик оплачивает в салоне часть стоимости автомобиля, оставшуюся сумму выплачивает в рассрочку банку. Проценты за пользование ссудой выплачивает автосалон, поскольку именно он переуступил задолженность банку (сразу получив деньги) и обязан эту услугу (факторинг) оплатить. В некоторых случаях при предоставлении беспроцентного кредита на автомобиль увеличивается платеж страховой компании, с которой работает банк.

Таким образом, в большинстве случаев беспроцентный кредит оказывается ни чем иным, как удачной рекламой. К слову сказать, Верховный суд России уже признал правомерность претензий Роспотребнадзора о незаконности взимания банками дополнительных комиссий и штрафов при обслуживании кредитов. Отныне суды могут признать незаконными комиссии и штрафы практически всех российских банков, занимающихся кредитованием физических лиц, в то время как именно комиссии и обеспечивают зачастую доходность банков по беспроцентным кредитам.

Как взять кредит и не прогореть

И все же, несмотря на, казалось бы, очевидность несоответствия банковских обещаний действительности, кредиты в последнее время приобретают все большую популярность. Центры социологических исследований не устают проводить все новые и новые опросы, подтверждающие тот факт, что россияне к кредитам неравнодушны и ничего против них не имеют.

И все же кредиты бывают разными, и нужды у человека могут отличаться: кому-то нужны деньги на покупку квартиры, комуто – на машину. Кто-то хочет новый ноутбук, а кто-то просто заинтересовался кредитной картой, которую ему предложили оформить во время совершения покупок в супермаркете. Для того, чтобы не попасть впросак, нужно хоть немного ориентироваться в этом многообразии банковских предложений. Чтобы помочь нашим читателям разобраться со всем обилием кредитных программ, мы решили провести небольшой экскурс в виды кредита.

Существует множество видов кредитов, также как и способов их классификации.

В зависимости от назначения или направления различают потребительские кредиты (предоставляются физическим лицам

для приобретения ими товаров и услуг с рассрочкой платежа), промышленные, торговые, сельскохозяйственные, инвестиционные, бюджетные.

В зависимости от кредитора: банковский (кредит предоставляется банком), хозяйственный или коммерческий (одно предприятие кредитует другое), государственный (кредитором выступает государство; как правило, кредитуется какой-то сектор экономики), международный (один из участников кредитной сделки является резидентом другого государства), гражданский, также известен как частный, личный кредит (кредитование физических лиц – граждан).

По степени обеспеченности можно выделить:

✓ кредиты с полным или достаточным обеспечением (размер обеспечения равен или выше размера предоставляемого кредита);

✓ кредиты с неполным (недостаточным) обеспечением (стоимость обеспечения меньше размера кредита) и без обеспечения:

✓ бланковый (предоставляется при наличии достаточного доверия банка к заемщику).

В зависимости от срочности кредитования выделяют

✓ краткосрочные;

✓ среднесрочные;

✓ долгосрочные ссуды.

По методам погашения различают банковские кредиты, погашаемые в рассрочку (частями, долями), и кредиты, погашаемые единовременно, на определенную дату.

Но нас больше интересует классификация кредитов, проводимая в зависимости от целей, на которые он выдается. Так, на покупку квартиры выдают ипотечный кредит, для нужд автолюбителей приспособлены программы автокредитования, для мелких бытовых нужд – потребительские кредиты.

Выбирая кредитную программу, необходимо в первую очередь ознакомиться с условиями кредитования, прописанными в договоре. Причем до момента подписания указанного документа, а не после. Анализ основных банковских программ (рассрочка и автокредитование), по которым предлагаются беспроцентные кредиты, показал следующее. Наиболее выгодны кредиты, где акцент делается на процентной ставке. Например, небольшая процентная ставка и одноразовая комиссия. К ним можно причислить и беспроцентные кредиты, при которых банки лишь взимают с клиента одноразовую комиссию. Более дорогими являются те банковские продукты, где используется ежемесячная комиссия. Эффективная ставка по таким кредитам может доходить до 80 %.

Вы можете себе представить ситуацию, когда вы одалживаете деньги у одного соседа под проценты и передаете их второму соседу, но уже без процентов? Не можете? Вы скажете, что такое допустимо только в исключительных случаях. Почему же все стремятся получить беспроцентный кредит или кредит под 0 %, разве это – не из разряда фантастики? Ведь банки – не меценаты, и просто так раздавать беспроцентные кредиты или кредиты под 0 % не будут, просто меняется тактика привлечения клиентов. И клиенты на это реагируют.

В отдельных видах кредитования, например, автокредитовании или кредитовании на покупку бытовой техники, между банками резко возросла и обострилась конкуренция. И в борьбе за привлечение клиентов банки один за другим начинают предлагать как бы беспроцентные кредиты, или кредиты под 0 %. Секрет прост: банки меняют структуру доходов. Основным заработком банков по беспроцентным кредитам и кредитам под 0 % становятся сопутствующие и дополнительные услуги, оказываемые при кредитовании. При умелом маневрировании стоимостью различных сопутствующих кредитованию услуг можно заработать большие доходы.

Итак, получить беспроцентный кредит или кредит под 0 % можно, но, прежде чем вы примете решение об оформлении беспроцентного кредита или кредита 0 %, рекомендую посетить консультанта банка и получить расчет всех ваших расходов по оформлению и сопровождению кредита. А затем не поленитесь сходить еще в несколько банков, чтобы ознакомиться с этой услугой там. Условия могут оказаться более удобными и дешевыми.

Потребительский кредит

Потребительский кредит оформляется непосредственно в магазине, в котором товар приобретается. Банк и магазин предварительно заключают договор, в соответствии с которым банк осуществляет безналичные расчеты с покупателями, которые приобрели в магазине товар в кредит. По сути, банк оказывает услуги по расчетно-кассовому обслуживанию клиентов магазина и получает за это соответствующее вознаграждение – это, как правило, определенный процент с тех выплат, которые банк производит магазину в счет оплаты товаров, на которые оформлен кредит.

Банк также заключает договор и с физическим лицом (покупателем). Это – кредитный договор. Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса (ГК) (Приложение 1), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК) (Приложение 2).

Как правило, непосредственное оформление кредитных договоров осуществляют работники магазина. В таком случае банк представляет магазину специальное программное обеспечение, разъясняет, какие именно документы необходимо представить заемщику (покупателю) и какие документы необходимо заполнить. Заполнение документов обычно осуществляют сами работники магазина со слов клиента.

Оформленные должным образом документы отправляются в банк, который после проведения соответствующей проверки подтверждает возможность получения кредита или отказывает заемщику.

Если подтверждение получено, то заемщик (покупатель) осуществляет первоначальный взнос, который составляет часть стоимости покупки, вносит сумму взноса в кассу магазина и получает кассовый чек. Оставшаяся часть стоимости покупки перечисляется магазину в день оформления кредита или в последующие несколько дней. Таким образом, магазин получает полную стоимость покупки практически сразу же.

Затем по установленному плану погашения кредита заемщик производит соответствующие платежи непосредственно в банк.

Схема № 6

Система получения кредита

Рекламные объявления банков, посвященные такой услуге, как предоставление кредитов, часто не соответствуют реальности. В рекламе указана одна ставка, а на деле оказывается, что ставка по кредиту в конечном итоге будет выше, потому что банку надо будет заплатить за дополнительные услуги по предоставлению кредита, которые в рекламе не указаны, но без которых невозможно выдать кредит. Поэтому никогда не торопитесь подписывать документы: сначала подробно изучите все условия кредита, ведь велика вероятность того, что менеджеры банка недоговаривают вам некоторые особенности кредитования, которые уже не делают его таким выгодным.

Можно дать следующие рекомендации желающим воспользоваться кредитом на потребительские нужды (См. таблица № 3).

Таблица № 3

На что обратить внимание при оформлении кредита

Получая потребительский кредит, необходимо знать, что сумма, которую банк согласен выдать заемщику в кредит, будет зависеть от нескольких факторов, среди них: требующаяся заемщику сумма; сумма, в пределах которой выдается данный вид кредита; залог, предоставляемый заемщиком; расчет платежеспособности заемщика, исходя из его дохода и дохода его семьи.

Что касается срока кредитования, то срок устанавливается банком в зависимости от программы кредитования и не подлежит изменению в большую сторону.

Процентная ставка также определяется банком и обычно изменению не подлежит. Как сказано в ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» (См. приложение 4), «процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям кредитной организации. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом».

Следует помнить, что очень часто процентная ставка не отображает реальной цены кредита. Получая кредит, нужно уточнить стоимость дополнительных услуг банка, размер комиссий (одноразовых и ежемесячных). Если банк предлагает «беспроцентный» кредит, значит, стоимость кредита либо включена в цену приобретаемого товара или услуги, либо отражена в комиссиях, которые банк потребует за предоставление и обслуживание кредита. В случае ипотечного кредитования следует уточнить метод расчета комиссии, поскольку комиссия может рассчитываться как от суммы кредита, так и от оценочной стоимости недвижимости, иногда используются фиксированные суммы. В зависимости от целей кредитования заемщик также может столкнуться с необходимостью оплаты страховых платежей, услуг нотариуса и оценщика.

Погашение основной задолженности и процентов может производиться тремя методами (См. таблица № 4).

Таблица № 4

Способы погашения основной задолженности по кредиту

Автокредит

Что ни говори, автомобиль как средство передвижения становится все более незаменим. И все чаще мы попадаем в ситуацию, когда он необходим, а денег на него прямо вот так сразу и нет. Конечно, можно побегать по родственникам и друзьям и занять у них, но этот вариант приемлем далеко не для всех жителей больших городов. Здесь на выручку населению снова приходит идея кредита – услуга по покупке автомобиля в кредит в последнее время становится все более популярной.

Безусловно, банк выдает кредит не бесплатно и не просто из хорошего к вам отношения. Однако спрос на эту услугу не просто остается стабильным, но и растет из года в год. Итоги прошлого года на рынке автокредитования показывают, что причинами этого роста являются рост количества предложений и рекламы, появившаяся возможность взять кредит на покупку подержанного автомобиля и снижение в результате ряда банковских схем, процентных ставок по кредитам.

Однако рост спроса на автокредиты все же происходит медленно и не идет ни в какое сравнение с тем, что можно уверенно назвать хорошей аналогией автокредитованию – рынком автострахования. Там кипят страсти, идут конкурентные войны, там борются за клиента, на рекламу тратятся огромные деньги. Несмотря на все оптимистические слова и цифры, рынок автомобильных кредитов однобок – банки зачастую ориентируются только на покупателей иномарок. Это происходит по понятным причинам: высокие накладные расходы на сделку и относительно непривлекательный кредитный профиль покупателя дешевого отечественного автомобиля делают такую сделку невыгодной для банков. Но все это – лишь теория.

За кредит надо платить проценты. Более того, зачастую за живые деньги машину (особенно если она не новая) можно купить по более низкой цене, невозможной при покупке в кредит. Проще говоря, кредит может быть абсолютно невыгоден для вас. Помимо этого, кредит требует различных дополнительных затрат: купленную машину нужно обязательно страховать, да и банки часто взимают дополнительные сборы с заемщиков.

Скорее всего, при оформлении кредита банк потребует, чтобы вы раскрыли ему информацию о доходах, которая нужна для одобрения сделки, однако после она продолжает храниться в банке и потенциально доступна налоговым органам. Если она не совпадает с данными, указанными в налоговой декларации, это может быть причиной претензий к вам налоговиков. В целом же схема оформления автокредита практически не отличается от схемы оформления потребительского кредита. Но помните, что недобросовестность банка, да и просто неудачное стечение обстоятельств могут стать причиной того, что вы потеряете деньги. А стоимость автомобиля все-таки в несколько раз выше стоимости пылесоса, так что к процессу покупки автомобиля в кредит стоит отнестись с особым вниманием.

В договорах, оформляющих кредитную сделку, интересы заемщика учитываются обычно в последнюю очередь; они изначально составлены «под банк» и дают возможность для махинаций, а потому при оформлении кредита такого вида особое внимание нужно уделить пунктам договора при подписи документов. Все эти недостатки существенны и могут стать причиной, заставляющей задуматься: а так ли вам нужен этот автокредит?..

Кредиты на покупку автомобилей как финансовый продукт продаются самими банками, а также автосалонами, которые сотрудничают с банками. Разные банки сотрудничают с разными автосалонами. По наиболее популярным маркам в Москве, например, имеется масса альтернативных предложений кредитных продуктов, отличающихся ценой, сроками и условиями кредитования, и десятки предложений автомобилей, исходящих от разных продавцов. Решение о выдаче кредита принимает только банк, руководствуясь при этом собственными соображениями, исходя из которых, он может и отказать клиенту.

Вкратце процесс покупки автомобиля в кредит состоит из нескольких последовательных этапов: выбора машины, продавца и банка, подачи заявки на кредит, оформления договорных документов, собственно расчетов по договору покупки, получению автомобиля, его регистрации и начала эксплуатации.

На первом этапе стоит остановиться подробнее. По нашему мнению, именно выбор машины, продавца и банка является главным моментом, определяющим успешный автокредит. При этом необходимо учитывать наличие предложения, цену, доступность, защищенность интересов заемщика и качество сервиса. Все эти факторы должны быть увязаны с покупательскими предпочтениями, ибо бессмысленно искать альтернативы, если по интересующей вас марке автомобиля кредит выдает только один банк.

Схема № 7

Схема покупки автомобиля в кредит

После того, как вы сделали первый шаг (определились с маркой (моделью) машины), вы можете получить полный список потенциально доступных вам вариантов автокредитования. Вам нужно выбрать автосалон и банк, которые в паре занимаются продажей и кредитованием нужной вам марки автомобиля. Вам расскажут о финансовых условиях кредитования, процентной ставке по кредиту и сроках его погашения. Лучше просто обзвонить все салоны, чтобы уточнить реальные на данный момент цены автомобилей, узнать, соответствуют ли кредитные условия банков заявленным, а также узнать, обяжет ли вас банк оплатить какие-либо дополнительные расходы.

В цену кредита могут входить скрытые комиссии, которые взимают банки, например, плата за рассмотрение кредитной заявки, за обслуживание и т. п. Банки практикуют такие «приемы», чтобы привлечь клиентов якобы низкой ценой кредита. Обязательная страховка также может «навязываться» банком, который зачастую заключает соглашение с определенной страховой компанией, куда и направляет всех клиентов по кредиту. Все эти моменты лучше проговорить непосредственно с работниками банка, обслуживающими ваш кредит.

Исходя из полученной информации, необходимо посчитать, во сколько обойдется купленный в кредит автомобиль по всем имеющимся вариантам. Автомобильные кредиты предлагаются и в рублях, и в долларах США – на выбор покупателя. Ставки больше по рублевым кредитам и меньше по валютным. Но специалисты не могут дать однозначный ответ, в какой валюте лучше брать кредит, поэтому здесь решать только вам.

Только имея всю описанную выше информацию, вы сможете приблизительно определиться с тем, с какими банками вы хотите работать. Мы предлагаем вам при окончательном выборе руководствоваться не кредитными ставками (особой разницы между ними не будет), а надежностью страховой компании, условиями кредитного договора и уровнем сервиса.

Кредитный договор должен быть составлен, исходя в первую очередь из ваших интересов, учитывая нестабильное положение банков в России. Банк не должен присваивать себе особые права по отношению к вашему автомобилю и к вам самим. Обязательно требуйте для ознакомления текст договора прежде, чем подпишите какие-либо документы, в том числе и заявку на кредит. Необходимо обратить внимание на заявленные банком права, такие, как право потребовать досрочного погашения кредита, взаиморасчеты при изъятии автомобиля, ограничения на досрочное погашение кредита, взаиморасчеты при наступлении страхового случая, переуступку своих прав по кредиту третьим лицам.

Право банка на досрочный отзыв кредита по сути является антиклиентским. Страхуя себя от разного рода неожиданностей, банки зачастую составляют договор так, что в случае финансовых трудностей у них остается лазейка для решения части своих проблем за счет клиентов. Остальные перечисленные здесь права также имеют весьма «скользкий» характер, и в каждом конкретном случае их можно истолковать по-разному. Рекомендуем по возможности обратиться к опытному юристу в случае возникновения у вас малейших сомнений в «чистоплотности» банка.

Подытожив все вышесказанное, можно сказать, что доступность кредита во многом определяется требованиями и ограничениями для потенциальных заемщиков. Эти ограничения, которые устанавливают банки, неизбежно будут снижаться: ведь упрощение процедуры кредитования в настоящее время рассматривается как серьезное преимущество перед конкурентами.

Ипотечный кредит

Еще один очень распространенный вид кредитования – ипотечный кредит. Так, сегодня процентные ставки по кредиту на покупку вторичного жилья в валюте (доллары, евро) варьируются в среднем от 10 до 12 % годовых. Рублевые ставки, как правило, на 1–3% выше, чем валютные. Если берете кредит на новостройку, то банки устанавливают два вида ставок: на период до возведения дома и оформления вашего права собственности на квартиру (более высокие проценты после госрегистрации права собственности) и оформления жилья в залог банку (те же ставки, что и при покупке «вторички»). По прогнозам, в ближайшие 2 года процентные ставки упадут еще на 1–2%. И хотя до предложения ипотечных кредитов под 0 % наш рынок кредитования еще не дошел, мы все же считаем необходимым ознакомить читателя и с этим видом кредитования.

Если вы решите покупать жилье в кредит, обязательно обратите внимание, что декларируемые некоторыми банками процентные ставки ниже 10 % по валютным кредитам носят исключительно рекламный характер. Как правило, в таких предложениях остальные условия кредитования гораздо менее выгодны.

С прошлого года некоторые банки ввели ипотечный кредит без первоначального взноса («нулевой взнос»). Это рекламируется как доступный способ обзавестись жильем для граждан, которым не удается накопить собственные средства на оплату даже минимальной части стоимости квартиры. Однако имейте в виду, что вы берете кредит большего размера, поскольку он должен покрыть все 100 % стоимости жилья. А вернуть долг нужно в те же сроки, что и при классической схеме (максимум – 10–25 лет).

Чем больше конкуренция между банками, тем более мягкие требования они предъявляют при определении платежеспособности заемщика. Многие банки готовы рассматривать справки свободной формы, которые могут заполняться, в том числе на бланке самого кредитного учреждения. Однако имейте в виду: в таких случаях – при «серой зарплате», подтвержденной справкой свободной формы – банк компенсирует свои увеличенные риски повышением процентной ставки. Таким образом, чем «слабее» подтверждение дохода, тем меньше сумма кредита и больше процентная ставка.

Помимо основного условия – определенный уровень дохода – банки могут выдвигать следующие требования, среди которых, например, наличие поручителей. В качестве обязательного условия сейчас это требуется в Сбербанке, если вы получаете кредит до оформления в залог прав собственности (при покупке новостроек). Остальные крупные банки могут настаивать на привлечении поручителей, только если у заемщика недостаточный уровень дохода, «серая зарплата» и прочие «ослабленные» гарантии платежеспособности или обеспечения кредита. Найти поручителей на сегодня – большая проблема: мало кто соглашается брать на себя такую обузу. Ведь по кредитным договорам поручители, как правило, несут солидарную ответственность с заемщиком, то есть при малейших проблемах с выплатами банк вправе предъявлять требования сразу к поручителям. Уже известны случаи взыскания с поручителей задолженности по кредиту.

Также дополнительными условиями по кредиту могут стать определенные характеристики жилья: дом не должен быть аварийным, идти под снос, возможно требование наличия железобетонных перекрытий и т. п.

Многие банки пока предпочитают иметь дело только с гражданами России. Зато московская регистрация (прописка) практически нигде уже не требуется: достаточно иметь регистрацию в любом регионе России. Минимальный возраст для получения ипотечного кредита в большинстве банков – 21 год, Сбербанк кредитует и 18-летних. Как правило, выдвигается условие, чтобы на дату погашения кредита (окончания действия кредитного договора) заемщик был не старше пенсионного возраста: 60 лет для мужчин, 55 – для женщин. В то же время уже наблюдается тенденция увеличения такого «предельного» возраста – обычно на срок до 5 лет.

Кредитные карты

Еще один «модный» сегодня вариант потребительского кредитования – это оформление в банке кредитной карты. То есть вам выдают не наличные, а пластиковую карту с нужной суммой. Давайте попробуем разобраться, что же это такое безналичное кредитование и для наглядного примера сравним карточки двух известных и популярных банков. Итак…

Банк А

Его реклама обещает льготный период кредитования: если вы полностью погашаете задолженность до крайнего срока погашения задолженности, указанного в ежемесячной выписке, то проценты на сумму задолженности не начисляются. Таким образом, вы получаете беспроцентный кредит на срок до 50 дней. Это очень удобно для повседневных расчетов!

Внимание стоит обратить на то, что льготный период предоставляется только по безналичным операциям по оплате товаров или услуг. По операциям снятия наличных денежных средств льготный период не предоставляется. В случае непогашения (неполного погашения) задолженности отчетного периода 1 до окончания платежного периода 2, Банк начисляет и взимает проценты, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, до даты полного погашения задолженности включительно.

Сегодня банк предлагает своим клиентам на выбор два тарифных плана: «Стандартный» и «Оптимальный». По обоим размер ежемесячного платежа в счет погашения задолженности по усмотрению клиента, но не менее 10 % от суммы задолженности плюс начисленные проценты (если задолженность менее или равна 20 долларам США или 600 рублям, то минимальный платеж равен всему остатку задолженности). Плата взимается в дату списания со счета суммы за первую операцию по счету. За каждый последующий год обслуживания комиссия взимается в последний рабочий день месяца через год после выпуска кредитной карты и далее ежегодно. При досрочном отказе от использования карты, годовая комиссия не возвращается. Годовая комиссия взимается за каждый полный и неполный год. Максимальное количество дополнительных карт – две штуки. Срок действия дополнительной карты ограничен сроком действия основной карты.

Проценты по кредиту начисляются со дня, следующего за датой возникновения задолженности, если задолженность не была погашена полностью в течение льготного периода. Условия льготного периода кредитования не распространяются на операции по снятию наличных.

Тарифы банка «А»

(кредитные карты в рублях)

КАК ПОГАШАТЬ ЗАДОЛЖЕННОСТЬ

Существует несколько способов погашения задолженности по кредитной карте:

• Путем внесения наличных средств на Ваш счет кредитной карты, указанный в Вашей выписке по кредитной карте, через кассу в любом отделении банка;

• Путем внесения наличных денежных средств на Вашу кредитную карту через депозитные банкоматы. Денежные средства зачисляются на счет не позднее следующего рабочего дня после внесения их в банкомат, поэтому мы рекомендуем вносить средства через банкомат не позднее, чем за 1 рабочий день до крайнего срока платежа.

• Путем перевода и конвертации через систему Connect (эту услугу предоставляют не все банки); Для совершения операций через систему Connect необходимо зарегистрироваться в системе и получить пароль PIN2 для проведения активных операций. Платежное поручение выполняется не позднее следующего рабочего дня, поэтому мы рекомендуем выполнять такой перевод через систему Connect не позднее, чем за 1 рабочий день до крайнего срока платежа.

• Путем безналичного банковского перевода из другого банка;

• Оформив постоянное поручение в любом отделении. На основании постоянного поручения банк будет регулярно осуществлять платежи в погашение задолженности по кредитой карте с Вашего текущего счета в банке.

Все средства, поступающие на счет кредитной карты, автоматически направляются банком в счет погашения задолженности (при ее наличии). При отсутствии задолженности по кредитной карте средства, поступающие на счет кредитной карты, увеличивают доступный остаток по карте.

Ежемесячно Вы получаете Вашу выписку по кредитной карте, в которой указывается минимальный платеж и крайний срок его погашения. Расчетная дата – дата формирования выписки по кредитной карте, банк сообщает клиенту расчетную дату при передаче выпущенной карты, а также в каждой выписке.

Минимальный платеж в погашение общей задолженности по кредитной карте составляет 10 % от общей задолженности на расчетную дату плюс начисленные проценты (если задолженность равна или менее 20 долларов США (600 рублей), то минимальный платеж равен всему остатку задолженности).

Вы можете стать держателем кредитной карты этого банка, если Вы отвечаете требованиям кредитоспособности, предъявляемым банком, а именно:

• Имеете официально подтвержденный доход не менее 15 000 рублей в месяц после налогообложения (вместо официально подтвержденного дохода рассматривается автомобиль в собственности – иномарка (год выпуска не ранее 1999) или отечественный автомобиль (год выпуска не ранее 2002)),

• Имеете постоянную регистрацию в регионе, где представлено отделение банка, или временную регистрацию на срок не менее 6 месяцев;

• Фактически проживаете в регионе, где представлено отделение банка,

• Имеете постоянное место работы в регионе, где представлено отделение банка,

• Ваш стаж работы на последнем месте составляет не менее 3 месяцев,

• Ваш возраст от 22 до 60 лет минус 3 месяца для мужчин, от 22 до 55 лет минус 3 месяца для женщин на момент подачи заявления на кредитную карту,

• Вы имеете рабочий телефон, а также домашний (или мобильный) телефон,

• Вы не привлекались к уголовной ответственности.

Список документов для открытия кредитной карты:

• Заявление-анкета на кредитную карту;

• Копия паспорта (все страницы) заемщика;

• Документ, подтверждающий Ваш доход – заверенная ведомость из бухгалтерии по начислению заработной платы (форма 2-НДФЛ) за предыдущие 6 месяцев (сотрудники компаний, не менее 3 месяцев получающие зарплату на счет в этом банке по договору между банком и компанией-работодателем, могут не предоставлять форму 2-НДФЛ.

Также многие банки сегодня принимают заявки на оформление карт по электронному адресу. В этом случае, вы отправляете заявку, и кредитный специалист свяжется с Вами в течение двух рабочих дней и может приехать к Вам в офис для консультации и приема документов.

Решение о выдаче кредитной карты и размере кредитного лимита принимается индивидуально на основании оценки банком данных заемщика в течение 5 рабочих дней.

Банк Б

Как гласит реклама этого банка: «Эта кредитная карта создана для тех, кто умеет считать деньги и планировать свой бюджет. Вы просто оплачиваете свои ежедневные покупки кредитной картой и получаете 1 % от потраченной суммы обратно на Ваш счет. А при своевременном погашении задолженности Вы не платите проценты за пользование кредитом».

Как работает эта система:

Пример:

1 января Вы покупаете телевизор стоимостью 15 000 рублей с использованием кредитной карты этого. В конце января Вы получаете ежемесячную выписку по кредитной карте, в которой указана сумма Вашей задолженности (т. е. 15 000 рублей) и крайний срок внесения платежа (20 февраля). Если до 20 февраля Вы погашаете полную сумму задолженности, то Вы не платите никаких процентов за пользование кредитной линией на эту сумму. Таким образом, срок Льготного Периода Кредитования может составлять до 50 дней, в зависимости от даты, когда Вы совершили покупку!

Звучит более чем заманчиво, но стоит сразу оговориться, что эта кредитная карта выпускается только резидентам РФ. Вознаграждение за использование кредитной карты начисляется при совершении клиентом операций по счету кредитной карты, кроме операций по снятию наличных денежных средств, оплаты услуг банка и услуг страховых компаний через банк. Вознаграждение, полученное клиентом, подлежит налогообложению в соответствии с действующим налоговым законодательством РФ. Кроме того, данное предложение действительно только в течение 2-х месяцев с даты выпуска кредитной карты и недействительно в случае перевыпуска карты. Что же касается «отсутствия процентов» то, в случае непогашения задолженности в установленный срок проценты по кредиту начисляются в полном объеме с момента возникновения задолженности, при этом условия Льготного периода кредитования не распространяются на операции по снятию наличных. Процентная ставка по кредиту составляет 28 % годовых и может меняться банком в одностороннем порядке. Кредитная карта оформляется исключительно по усмотрению банка.

Для оформления Кредитной карты банка, пожалуйста, заполните он-лайн заявку.

Представитель банка свяжется с Вами по указанному в данной заявке телефону, чтобы договориться о встрече в удобное для Вас время. Он поможет Вам правильно заполнить полную форму заявления на предоставление Кредитной карты, а также возьмет у Вас копии необходимых для оформления карты документов.

Список необходимых документов:

1. Заполненное заявление (можно распечатать заявление и аккуратно заполнить все необходимые поля)

2. Копия паспорта. Копия следующих страниц паспорта вне зависимости, есть на них информация или нет:

• стр. 2 – кем, где и когда был выпущен паспорт;

• стр. 3 – имя, фамилия, пол, дата и место рождения;

• стр. 5 – адрес регистрации;

• стр. 13 – воинская обязанность;

• стр. 14 – семейное положение, включая следующий разворот, где указываются дети;

• стр. 19 – дополнительные сведения.

3. Форма 2 НДФЛ (предоставляется и заверяется бухгалтерией Вашей компании. Справка должна отражать Ваш доход за текущий год, но не менее чем за 3 последних месяца, и должна быть выдана не более чем за 30 дней до момента подачи документов).

4. Также клиенту необходимо иметь подтвержденный ежемесячный доход за 3 последних месяца (после уплаты налогов и других обязательных сборов) должен составлять не менее 9000 рублей РФ.

5. Цветная фотография 3x4 см.

По сути, конечно существенной разницы в списке документов, необходимых для открытия кредитной карты, в условиях предоставления кредита нет. Нет особых различий и в задолженностях и штрафах, которые банки начисляют на просрочку платежей. На российском рынке потребительского кредитования объемы задолженностей растут в два раза быстрее, чем объемы выданных займов. Констатировать это стало уже дежурным занятием. Однако не всякая просроченная задолженность становится невозвратом. Главное – честно оценить свои возможности и не бояться отстаивать свои права.

Из первых уст

Любой кредит – процентный, или беспроцентный, это всегда переплата в итоге: а иначе, в чем выгода для банка давать вам деньги «в долг»? Но одно дело – когда переплаты составляют 3–5 процентов от суммы кредита, и совсем другое – когда размеры штрафных платежей превышают четверть от взятой в банке суммы… А кто может лучше рассказать о кредитах, чем люди уже столкнувшиеся с проблемой неоправданно высоких платежей, процентов и комиссий. Вот какие истории пишут люди на формах в интернете:

«Завтра я иду в Банк гасить взятый год назад кредит. Тот самый, который можно получить за 20 минут вместо того, чтобы уговаривать тещу, друга или еще какого-нибудь кредитоспособного гуманоида. Мой последний платеж вместе с процентами, просрочками и штрафами за эти самые просрочки составит около 29 тыс. рублей. В течение года я платил по кредиту не слишком аккуратно: то внесу платеж вовремя, то пропущу очередной срок и заплачу сразу за два или три месяца. Но вот год истек, и заем пора закрывать окончательно. Что же получается в сухом остатке? Ссуда была выдана на сумму 90 тыс. рублей. В общей сложности я потратил на ее погашение 124 тыс. рублей. Простейшее арифметическое действие показывает: этот кредит обошелся почти в 38 % годовых, образовавшихся из процентов, комиссии и штрафов за несвоевременные платежи. В договоре ссуда изначально давалась под 28 % годовых. Может, все же лучше было уговорить тещу?».

Арсений. Москва

Давайте проанализируем данную ситуацию. Такие проблемы у заемщиков возникают сплошь и рядом. Разумеется, в идеале любой человек, беря кредит, должен хладнокровно рассчитать свои возможности по погашению займа и точно оценить, во сколько ему обойдется финансовая недисциплинированность. Но это в идеале. В реальности же, как ни странно, кредиты берут в основном далеко не идеальные люди. Скажем более грубо: кредиты берут люди, нуждающиеся в деньгах. Этим людям зачастую некогда изучать кучу бумаг, инструкций и правил, связанных со ссудой. А второе – их собственные доходы могут поступать нерегулярно. Ведь даже самую регулярную зарплату иногда задерживают…

«Но хоть кредитный договор-то они в состоянии прочитать?» – скажете вы. Да, кредитный договор – в состоянии. Одна беда: в договорах большинства банков о размерах штрафов ничего конкретного не сказано. Только общие фразы.

Давайте еще раз рассмотрим формулировки разных кредитных договоров:

Альфа-банка: «Уплата комиссий, штрафов и неустоек осуществляется в размере и в порядке, установленном Общими условиями кредитования и Тарифами». Что любопытно: эти самые «Общие условия» и «Тарифы» к договору вам никто не приложит. И даже не посоветует отыскать их в каком-нибудь «Уголке потребителя» или иной «настенной живописи» банковского офиса.

Кредитный договор Финансбанка повествует о «пенях и иных возможных издержках» в случае просрочки. Почем нынче издержки? Опять же – молчок. Узнаете, когда вовремя не внесете платеж по ссуде.

Ситибанк: здесь вы можете вообще не увидеть кредитного договора. Ваше заявление на выдачу займа в случае, если оно удовлетворено, автоматически становится договором. А когда вы писали заявку на сайте банка, вы внимательно изучили «штрафные правила»? Нет? Тогда извольте платить.

Объективности ради, отметим, что часть банков скрупулезно вписывает в кредитные договоры ставки возможных штрафов. Например, Банк Москвы, Сбербанк, Росбанк не гнушаются обозначить конкретные цифры возможных штрафов.

Кредитный договор – это обычно 10–15 страничный документ с несколькими приложениями. Человек без специального образования просто не в состоянии оценить все юридические нюансы. А некоторые банки включают в текст условия, которые, по сути, предоставляют им возможность в одностороннем порядке изменять договор: например, резко увеличить размер всевозможных штрафов за просрочки уже после выдачи кредита. При этом клиентов-заемщиков могут даже не информировать надлежащим образом. Клиент всегда не прав?

Некоторые банки рассчитали суммы штрафов, исходя из оценки своих издержек «за упущенную выгоду» – то есть исходя из того, сколько процентов принесли бы эти деньги банку, будь они вовремя внесены заемщиком. Другие, напротив, рассчитывают штрафные ставки так, что сами пени превращаются для банка в солидный источник дополнительного дохода. Этим банкам задержки платежей, наоборот, выгодны. Общая сумма штрафов, получаемых банком от своих заемщиков, примерно составляет до 2 % общего кредитного портфеля банка.

«Банк Сосьете Женераль Восток», например, демонстрирует европейскую скромность и берет всего лишь 3 % от суммы просроченного платежа. Банк «Возрождение» и «Банк Москвы» берут уже около 5 % в месяц; «Росбанк» – от 7,5 % (если кредит взят в валюте) до 15 % (если кредит взят в рублях), «ДжиИ Мани Банк» потребует от должника пени в размере 50 % годовых от суммы просроченной задолженности плюс штраф 700 рублей.

При этом договориться с банком в случае задержки платежа практически невозможно. В идеале допустив просрочку по кредитам, добросовестный заемщик должен позвонить в банк и, сообщить, что ближайший платеж внесен не будет, извиниться за просрочку и попросить тайм-аут. Собственно, и сами банки об этом говорят: типичные формулировки кредитного договора гласят, что «клиент обязан информировать банк обо всех изменениях, существенных для полного и своевременного исполнения обязательств по договору».

Но в реальности реакции клерков ограничивались диапазоном от «это ваши проблемы, вы должны платить в срок» до «мы не можем пойти вам навстречу».

Как только клиент допустил просрочку, банк сразу начинает его прессинговать, практически не пытаясь найти какой-то компромисс и помочь выбраться из затруднительной ситуации. В ход идут разные методы – от беспрестанных звонков, которые, по задумке коллекторских стратегов, в конечном счете, должны вызвать у клиента желание как можно скорее вернуть деньги, до наездов на тему: «Мы подаем на вас в суд и будем требовать досрочного погашения кредита».

Все эти методы направлены на то, чтобы выработать у неаккуратного клиента психологию провинившегося и естественно выбить из него деньги.

Странно, что черные списки едины для всех. И для кредитного мошенника, исчезнувшего в неизвестном направлении сразу после получения ссуды, и для клиента, который, например, заболел.

«Я живу на съемной квартире уже три года. И хотела бы взять ипотечный кредит, тем более что зарабатываю я сейчас достаточно. В конце концов, так я хоть буду понимать, что плачу за свое собственное жилье. Но останавливает только страх попасть в долгую зависимость от банка, ведь такой кредит придется брать минимум на 10 лет. Это очень долгий срок кто может знать, что со мной произойдет за это время? А вдруг я потеряю работу? Или возникнут другие, более важные, расходы? А покрывать кредит все равно ведь придется».

Марина Разина г. Рязань

Такие опасения подкрепляются историями о том, как жестко банки обходятся с проштрафившимися заемщиками.

«Моя подруга взяла кредит на квартиру, внесла первоначальный взнос 60 %. А после первого года выплат потеряла работу. Возобновила выплату через четыре месяца, но ей уже такие проценты насчитали, что пришлось еще отложить оплату кредита, пока насобирает на погашение штрафа. В общем, она теперь больше 70 % зарплаты ежемесячно отчисляет. А деваться некуда – пригрозили, что если не будет платить, отберут квартиру».

Арина г. Москва

После таких историй жилье в кредит брать и правда не хочется. Но, тем не менее, как говорится, «у страха глаза велики». Если разобраться, все не так уж страшно. Существует целый арсенал способов выйти из ипотеки, если платить уже не из чего.

Если возникшие финансовые трудности временные, отказываться от ипотеки не стоит. Первым делом нужно обратиться в банк. Ваш менеджер может предложить вам реструктуризировать задолженность. Это может быть отсрочка оплаты основного долга, то есть придется погашать только проценты, или еще один вариант удлинение срока кредита.

Главное в данной ситуации – своевременность уведомления банка об ухудшении финансового положения, обоснованность отсрочки, то есть наличие вариантов в будущем возобновить свои доходы к прежнему уровню и, конечно, погашать ежемесячные платежи в полном объеме.

Ударение ставим на слове «своевременное», ведь в случае «молчаливой просрочки» банк включит механизм штрафных санкций. В среднем штрафы колеблются от 0,05 % до 1 % суммы платежа за каждый день просрочки. То есть за месяц просрочки заемщику придется дополнительно выложить до 30 % необходимого платежа. Правда, встречаются банки, которые «сдирают» с клиента двойную ставку по кредиту за каждый день просрочки. Но штрафы в данной ситуации – не самое страшное. К недисциплинированному заемщику у банка формируется соответствующее отношение. В будущем могут возникнуть сложности при оформлении в этом же банке кредита на приобретение авто или бытовой техники. Естественно, небольшая задержка платежа не поставит крест на кредитной истории заемщика. Но если подобные задержки будут повторяться, неприятные последствия неизбежны.

Один из способов, позволяющих облегчить выплату ипотеки, – сдача купленной квартиры внаем. Правда, сдача ипотечной квартиры внаем требует согласования с банком. Большинство из них в договоре залога указывают такое условие как невозможность передавать в аренду квартиру без согласия банка. То есть у заемщика есть два пути – открыто сообщить о своем намерении банку или без лишнего шума сдать квартиру в аренду. Стоит отметить, что большинство заемщиков предпочитают второй вариант. Пока в практике не отмечено случаев, когда бы банк применял санкции в отношении заемщиков, сдающих заложенную недвижимость внаем. Однако о таком риске следует помнить. Кстати, первый вариант чреват дополнительными расходами на оплату налогов, связанных со сдачей квартиры. Многие банки берут деньги за разрешение на сдачу залогового жилья. Стоимость такого разрешения может колебаться в пределах $20-100, однако желательно лично и заранее уточнять эту информацию, так как банкиры не особенно охотно распространяются на эту тему.

Конечно, полностью выплачивать ежемесячный платеж по ипотечному кредиту за счет сдачи квартиры в аренду вряд ли удастся. В последние несколько лет цены на покупку недвижимости росли быстрыми темпами. Выходит, такой вариант больше подходит тем, у кого есть, где жить до момента окончательного погашения кредита или жилье расположено в элитном районе.

Для того чтобы сдача в аренду приобретенной в кредит квартиры имела смысл, важно заключить долгосрочный договор с квартиросъемщиками как минимум на год-полтора. Наиболее эффективно эта схема работает с однокомнатными квартирами, так как у них самая высокая стоимость аренды относительно цены покупки. Выгодно также сдавать квартиру с ремонтом, за нее можно получить на 30 % и даже 50 % больше. Правда, для начала ремонт нужно сделать, на что уйдет немало сил и денег. В общем, перед тем как решиться на такой шаг, следует все просчитать заранее.

Выход из ипотечного кредита, его окончательное закрытие, возможно в двух случаях: при досрочном погашении кредита и при невозможности выплачивать задолженность. Если у клиента нет возможности погашать кредит, например, в связи с ухудшением материального положения или по каким-либо другим причинам, полное погашение ссуды происходит за счет продажи залогового объекта недвижимости.

В случае продажи предмета ипотеки о своем решении необходимо поставить в известность банк, в лице персонального менеджера, и найти покупателя. Кстати, чем быстрее это будет сделано, тем лучше. Сама продажа недвижимости может осуществляться по двум схемам. Первая предполагает получение разрешения банка на продажу недвижимости, отягощенной ипотекой. В таком случае к новому собственнику переходят все права и обязанности участника договора ипотеки, в том числе обязательство погасить кредит. Такой вариант достаточно сложен с практической точки зрения: вероятно, что поиски покупателя при таких условиях закончатся безуспешно. Кроме того, этот вариант обещает вернуть заемщику средства, затраченные на первый взнос и внесенные платежи, но не более. А ведь жилье могло подорожать за время пользования кредитом весьма существенно.

Вторая схема значительно проще и выгоднее для заемщика. Для реализации второй схемы достаточно уведомить потенциального покупателя о том, что квартира находится в залоге у банка. В таком случае сделку купли-продажи необходимо будет провести в банке, поскольку запрет с нее будет им снят только после полного погашения обязательств по кредитному договору. В таком случае заемщик сможет не только вернуть потраченные на выплату кредита средства, но и получить дополнительный доход. Конечно, это будет доступно заемщику только до тех пор, пока цены на недвижимость растут. Если рынок начнет «падать», то о доходе придется забыть. Более того, даже не все отданные банку деньги удастся вернуть.

Дополнительные трудности при продаже ипотечного жилья могут возникнуть, если в квартире, выступающей залогом, прописан ребенок, инвалид и люди, которых по жилищному кодексу нельзя лишить жилья.

При этих обстоятельствах закон на стороне заемщика, а семья под давлением банка сможет продать квартиру только тогда, когда есть жилплощадь, куда она сможет переехать. В противном случае, если, к примеру, в семье есть ребенок, орган опеки и попечительства не выдаст разрешения на продажу жилья и сделка не состоится. Правда, банки обычно не допускают прописки «охраняемых» лиц на жилплощади до завершения выплаты ипотечного кредита.

«Я купила в кредит квартиру, исправно платила по счетам, а через полтора года банк, выдавший мне кредит, обанкротился! Вот уже 3 месяца, как мне не приходит никаких извещений, а платить по счетам обанкротившегося банка как-то глупо! Скажите, теперь получается, что я уже никому ничего не должна?»

Кристина, Санкт-Петербург

Многие полагают, что в случае банкротства банка смогут освободиться и от обязательств перед ним. На самом деле это не так! После принятия решения о ликвидации банковского учреждения все его активы, в том числе и дебиторская задолженность, будут проданы на торгах для погашения обязательств самого банка перед его кредиторами и вкладчиками. Так что в данном случае у заемщика только сменится кредитор, а долг никуда не исчезнет. О чем не следует забывать должнику в данной ситуации, так это о своих правах. В Гражданском кодексе зафиксирована норма, которая запрещает изменение условий кредитования в случае смены кредитора.

«Купив квартиру в кредит, несколько лет выплачивал взносы, а потом открыл свой бизнес, который быстро пошел на ура. Вскоре я пришел к выводу, что выплачивать банку ежемесячные взносы мне просто не выгодно – у меня появились возможности досрочно погасить кредит, но когда я пришел в офис банка и заявил о своем намерении, оказалось, что в этом случае я должен буду заплатить на 15 процентов больше. ПОЧЕМУ? 15 % от стоимости квартиры – весьма ощутимая сумма!»

Виктор, Москва

Если финансовое положение заемщика резко меняется в лучшую сторону, то у многих возникает желание избавиться от порядком надоевших долгов. В таком случае все, конечно, намного проще, чем при невозможности погашать кредит, но и здесь заемщика могут ожидать «подводные камни». В первую очередь, это касается штрафных санкций за досрочное погашение, которые широко практикуются банками. Особенно часто штрафы используются при аннуитетной схеме погашения кредита (когда выплачивается фиксированная сумма, независимо от остатка по кредиту). В этом случае штрафные санкции колеблются в пределах 1–2% переплаченной досрочно суммы. Информацию о наличии штрафов за досрочное погашение (есть или нет) можно получить по «горячей линии» или непосредственно в отделении, а вот размер этих штрафов заемщик зачастую узнает только из договора. Поэтому прежде, чем заключать договор, обязательно поинтересуйтесь, есть ли у банка мораторий на досрочные выплаты, если есть, то на какой срок, и какие предполагаются штрафы. Это сэкономит вам нервы и деньги в будущем.

Кредитная история

Бывает так, что человеку из-за небезупречной кредитной истории отказывают в выдаче того самого кредита. И если, например, вы уже брали деньги в долг у банка и собираетесь, скажем, приобрести в кредит автомобиль, вам необходимо точно знать, что банк не откажет в займе на крупную сумму. Кроме того, кредитная история заемщика может также повлиять на проценты по займу.

Именно в таких случаях пригодится знание своей собственной кредитной истории. Но из чего же она складывается, и какой бывает, и главное – как можно узнать свою кредитную историю?

Кредитной историей принято называть совокупность данных о заемщике. Иными словами это точная информация, которая содержит все сведения о принятых вами на себя обязательствах по договорам займа (кредита), и соответственно сведения об исполнении или не исполнении этих обязательств. Итак, в состав КИ входят три обязательные части:

• Личные данные, сведения о заемщике, по которым можно его идентифицировать. Если заемщик является физическим лицом, то в этой части будут прописаны его фамилия, имя, отчество, семейное положение, паспортные данные, образование, место работы и т. д. Если заемщиком является юридическое лицо, то о нем будет написано следующее: полное и сокращенное наименование компании юрлица, его ИНН, ОГРН и другие данные;

• Основная часть, собственно, содержит информацию о самих обязательствах, взятых на себя заемщиком, и дополнительные сведения о нем. Информация об обязательствах включает в себя указание взятой суммы, разумеется, срока исполнения, срока уплаты процентов, размера непогашенной задолженности и т. п.;

• В последней дополнительной части обычно указываются сведения о кредиторе или кредиторах заемщика, а также о пользователях кредитной истории; в общем, обо всех источниках которые сформировали кредитную историю. Эта часть информации является закрытой, и ни в нее, ни также в любую другую часть КИ ни в коем случае не может быть внесена личная информация, которая не имеет отношения к обязательствам заемщика как субъекта кредитной истории (так например, сюда не могут быть внесены медицинские данные и т. п.). И уж тем более: в КИ не может входить информация о каких бы то ни было совершенных заемщиком покупках, а также там не должно быть сведений о его имуществе.

Вам как заемщику необходимо знать, что КИ передается в бюро кредитных историй (БКИ) только в том случае, если на это было дано ваше письменное согласие или иным способом, но обязательно должно быть документально зафиксированное согласие. И точно также только с вашего согласия как заемщика возможен доступ третьих лиц к вашей кредитной истории.

Вся информация, находящаяся в вашей КИ, хранится в бюро в течение 15 лет с того момента, как туда была внесена последняя запись. В соответствии с Федеральным законом № 218-ФЗ «О кредитных историях» отчет о КИ предоставляется гражданину один раз в год бесплатно. А если у вас появилась необходимость более частого обращения к такому отчету, то вам придется узнавать кредитную историю на платной основе (это можно делать неограниченное количество раз).

Получить информацию можно двумя разными способами:

• Кредитную историю можно узнать онлайн, с помощью официального сайта Банка России, но для этого потребуется специальный код субъекта КИ (или дополнительного кода). О нем мы поговорим ниже.

• Без использования кода (дополнительного кода) субъекта кредитной истории, данные можно получить через кредитную организацию, бюро кредитных историй, нотариуса, отделение почтовой службы, оказывающее услуги телеграфной связи.

Следует помнить одну очень важную вещь – отсутствие кода субъекта кредитной истории ни в коем случае не мешает заемщику, то есть вам, получить точную информацию о том, в каком БКИ хранятся его данные. И для этого необходимо лишь обратиться (с документом, удостоверяющим личность) в любой банк или любую кредитную организацию, и уже через них направить запрос в Центральный каталог кредитных историй. Никакой код субъекта истории в этом случае вам не нужен!

Что такое код субъекта кредитной истории?

Разумеется, возникает резонный вопрос: как же узнать код субъекта кредитной истории и для чего этот код нужен? Код кредитной истории – это некая специальная комбинация цифровых и буквенных символов, которая служит паролем для доступа к вашим данным, хранящимся в Центральном каталоге кредитных историй.

Если говорить еще проще, то при помощи этого кода, человек может узнать, в каком же бюро кредитных историй находятся данные о нем как заемщике. Все, кто имеет банковскую карточку, прекрасно знакомы с функцией ПИН-кода – она аналогична коду субъекта КИ. Это такой своеобразный пароль, который не даст возможность третьим лицам или злоумышленникам узнать, где хранится ваша кредитная история, даже если им известны ваши паспортные данные. Но сам заемщик, являясь субъектом КИ, сможет через официальный сайт Банка России точно узнать, в каком бюро хранится кредитная история. И также сможет при необходимости изменить, удалить или придумать дополнительный код абсолютно бесплатно опять же на официальном сайте Центробанка.

Как появляется такой код? Здесь все очень просто: его формируете вы сами как заемщик когда заключаете кредитный договор. А дальше банк, в котором вы берете кредит, передает код и информацию о новом заемщике в бюро кредитных историй, с которым имеет соглашение о партнерстве. Но если же при оформлении кредитного договора код субъекта КИ по какой-то причине не был создан, его можно и позднее сформировать, обратившись в любой банк или любую организацию кредитных историй. Также изменить или аннулировать код субъекта КИ Вы может через Интернет (через сайт Банка России), или через своего банка-кредитора, или же через компанию кредитных историй.

Кстати, необходимо знать, что если вы забыли или потеряли свой код, нужно в обязательном порядке создать его заново, код субъекта КИ восстановить невозможно. Если такая неприятность произошла, то следует обратиться в любой банк или любую организацию кредитных историй с заявлением о смене кода (услуга платная, стоит от 300 рублей и выше в зависимости от того где и в какой компании (банке) вы будете менять код). Выясняем историю: с кодом и без.

Итак, начнем с ответа на главный вопрос: где же нужно узнавать свою кредитную историю? В начале следует выяснить, в каком же бюро кредитных историй хранится ваша КИ (для этого направляется запрос в Центральный каталог кредитных историй), затем Вам уже необходимо обратиться в бюро кредитных историй для получения непосредственно самой кредитной истории. Информацию из Центрального каталога кредитных историй можно получить несколькими способами.

Во-первых, можно заполнить форму в интернете на сайте Банка России. В форме нужно будет указать свой e-mail (именно на него придет ответ из Центрального каталога кредитных историй), а также следует указать код субъекта КИ. Имейте в виду, что Центральный каталог кредитных историй направляет ответ только по указанной вами электронной почте.

Во-вторых, вы можете узнать всю необходимую Вам информацию через бюро кредитных историй (БКИ). Как гласит закон, БКИ – это юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством РФ, оказывающее услуги по формированию, обработке и хранению КИ, по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг. То есть другими словами БКИ являются обычными коммерческими организациями, оказывающими такого рода услуги. Напомним, что субъект КИ имеет гарантированное право на получение один раз в год в бюро кредитных историй, где хранится кредитная история о нем, кредитного отчета по своей КИ бесплатно и неограниченное количество – раз за отдельную плату.

Полный кредитный отчет бюро КИ может предоставлять как в письменной, так и в электронной форме. Это значит, что получить свой кредитный отчет заемщик может одним из следующих способов:

• воспользовавшись онлайн-сервисом. Для этого необходимо зарегистрироваться на сайте БКИ, затем подтвердить свою личность, обратившись в офис БКИ, или направив телеграмму на его почтовый адрес;

• заполнить заявление на получение кредитного отчёта, обязательно его нотариально заверить и выслать на адрес БКИ;

• направить в БКИ телеграмму с заявлением на получение кредитного отчета. Но подпись субъекта КИ на телеграмме должна быть обязательно заверена оператором почтовой связи;

• прийти в БКИ и лично получить вашу кредитную историю.

Итак, вы решили получить кредитную историю через банк. Банк может быть абсолютно любым. Там будет необходимо написать заявление о выдаче КИ. Помните, что по действующему законодательству РФ ни один банк не имеет права отказать вам. В течение 10 дней с момента подачи заявки отчёт должен быть вам предоставлен в письменной или электронной форме. Также обратите внимание на то, что вы имеете право не указывать причины, по которым вам понадобился данный отчет.

Многие банки, кроме того, предлагают платную услугу по ознакомлению с кредитной историей. На это вы потратите от 500 и более рублей (зависит от банка и региона), но зато получите необходимую информацию КИ буквально за несколько минут. Также бонусом вы сможете получить консультацию менеджера по кредитам, который сможет грамотно оценить полученную информацию. И при необходимости, подскажет, как исправить ошибку в данных, если таковая имеется.

Если вы решили получить информацию через отделение Почты России, направьте свой запрос через отделения почтовой связи, которые оказывают услуги телеграфной связи. В заявлении будет необходимо указать личные данные, а также адрес электронной почты, на него, как мы уже говорили, придет ответ из Центрального каталога кредитных историй (в телеграмме на ваше имя).

В случае если вы решили прибегнуть к помощи нотариуса и таким образом направить запрос в Центральный каталог КИ, то вам нужно будет обязательно предоставить свое письменное согласие (как субъекта КИ) на получение кредитного отчета. Один из экземпляров остается на хранение у нотариуса. В тот же день после получения заявления нотариус направляет ваш запрос для дальнейшей передачи в Центральный каталог кредитных историй. И по просьбе лица, подавшего заявление, нотариусу выдается свидетельство о передаче заявления.

Если закралась ошибка в кредитной истории

От ошибок не застрахован никто. И если, получив свою КИ, вы обнаружите в ней какие-либо ошибки, вы имеете полное право оспорить неверную на ваш взгляд информацию. Вашу заявку кредитное бюро рассмотрит в течение месяца со дня подачи. И либо обновит вашу кредитную историю, либо оставит без изменений. Если результат вас не удовлетворил, следует знать, что кредитное бюро не проводит никаких повторных проверок истории займов клиента. Именно поэтому, если вы будете по-прежнему не согласны с полученными данными своей КИ, вам придется идти в суд.

В каких банках можно получить заем, если ваша кредитная история не идеальна?

Иногда сохранить безупречную кредитную репутацию бывает не так просто. Заемщик – это не просто какой-то там субъект или физическое лицо, а прежде всего человек со своими привычками, своей жизнью. И он может заболеть, попасть в не простую ситуацию, или на работе могут внезапно задержать зарплату. И таких нюансов может быть очень много. Но не стоит отчаиваться. Эксперты сайта Credit.ru, проведя опрос, составили список банков, готовых выдавать кредиты клиентам, у которых далеко не самые идеальные кредитные истории.

Многие специалисты банков по работе с проблемными активами физических лиц отмечают, что чаще всего среди проблемных должников банков оказываются мужчины средних лет (до 45 лет) и те заемщики, которые не имеют постоянной регистрации по месту получения кредита.

В каких же банках могут выдать кредиты, если кредитная история не слишком хорошая? Вот некоторые из таких банков:

• АНКОР Банк

• Связь-Банк

• Банк DeltaCredit

• ТрансКапиталБанк

• Московский кредитный банк

• РОСГОССТРАХ Банк

• Банк «Западный»

• Стройкредит

• Номос-Банк

• ДжииМаниБанк

Конечно, это далеко не полный перечень банков, которые готовы выдать вам кредит. Но стоит знать, что у каждого банка, который готов выдать кредит не самому благонадежному клиенту, существуют свои правила. То есть это может быть установленное определенное время просрочки Ваших платежей, например, 2–3 месяца для какого-то банка не является критичным. Разумеется, если вы оплатили свой долг или собираетесь это сделать. Но для другого банка это будет уже неприемлемо. Или же это может быть сумма долга – для многих банков просрочка платежей по кредиту общей суммой до 300 тысяч рублей уже не является проблемой.

Именно для снижения рисков невозврата кредита существуют кредитные истории по каждому человеку, который хоть раз брал деньги в долг у банка или приобретал с помощью него какие-либо вещи. И прежде чем предоставить заёмщику новый кредит, сотрудники банка досконально изучают его кредитную историю. Ведь в ней хранятся все данные о совершенных просрочках. Кстати, специалисты банков отмечают также, что для клиентов выгоднее выстраивать положительную кредитную историю. Потому что для таких заемщиков в основном существуют выгодные льготные условия кредитования.

Но как уже говорилось выше, не всем удается сохранить безупречную кредитную историю. И, как мы видим, в таких случаях дорога в банк абсолютно не закрыта, и шансы получить кредит не уменьшаются.

Хотя есть и исключения. Опять же, по словам специалистов сферы кредитования, если, например, задолженность по предыдущему кредиту была взыскана с заемщика в судебном порядке. Или у него имеется длительная текущая просрочка. Но все же выдача кредита такому заемщику для банка влечет за собой слишком высокие риски – часто не оправданные и поэтому, скорее всего, многие банки такому клиенту откажут.

Но можно с уверенностью констатировать, что банк всегда заинтересован в новом клиенте. И при наличии у него просрочек платежей в других банках, уточняется, прежде всего, их история и фактическое наличие. Если она, к примеру, есть, а клиент готов ее погасить, то ему дается на это время.

Отметим, что для любого банка не является целью очернить кредитную историю заемщика. Даже скорее наоборот, любой банк готов всегда пойти навстречу потенциальному клиенту и найти совместные пути решения проблемы нового заемщика. Хотя чаще всего должники при возникновении каких-либо финансовых проблем предпочитают не решать этот вопрос напрямую с банком, а начинают сразу скрываться и не выходить на связь. Именно поэтому многие банки, устав от бесплодных попыток связаться с проблемным клиентом, и передают этот долг коллекторам, таким образом, кредитная история заемщика оказывается испорченной.

Так что, если у вас есть или были просрочки сроком от недели до месяца, они не являются критичными. И на принятие решения о получении кредита в другом банке практически не влияют. Тем более если потенциальный заемщик исправился или имеет устойчивое финансовое положение, банк не откажет в предоставлении кредита.

Кредит через интернет – это реально!

Если у вас нет времени ходить по разным банкам и заполнять множество бумаг, попробуйте воспользоваться кредитом через интернет. Сразу из очевидных плюсов – это большое количество свободного времени, которое можно тратить на необходимые дела, а не на беготню по разным банкам!

В России банковский интернет-кредит пока работает не на полную мощь, как в Европе. Вот, например, вы въехали в новый дом, и на покупку сантехники вам не хватает 100 тысяч рублей. Естественно, вы решаете оформить кредит. Но тут же возникает проблема, помимо того, что необходимо обустраиваться на новом месте, вам также предстоит еще и беготня по банкам, а это занятие малоприятное. Именно для того, чтобы избежать этого, можно воспользоваться кредитом через интернет. Все очень просто – вы заполняете и отправляете заявку с указанием всех необходимых данных он-лайн на сайте банка, который предоставляет такую услугу. Когда специалисты рассмотрят вашу заявку (от 1 часа до нескольких дней) в случае положительного решения, сотрудники банка связываются с вами и приглашают в офис уже для составления кредитного договора. Но есть и те банки, которые не только принимают заявки через сайт, но и готовы привезти вам уже готовую кредитную карту с необходимым лимитом прямо к вам домой, в офис или отправить по почте. Даже ходить никуда не придется!

Здесь конечно для получения кредита как нигде очень важна положительная кредитная история. Ведь все общение происходит, так скажем, в виртуальной сети.

Заключение

Россияне на удивление быстро освоились в обществе потребления. Всего за каких-то 2–3 года мы перестали бояться кредитов и сделали их неотъемлемой частью своей жизни. По данным Центробанка, расходы населения на покупку товаров и услуг растут быстрее, чем реальные доходы. Данные об экономическом состоянии страны наглядно показывают, что второй год наши расходы растут быстрее реальных доходов.

Этому, конечно, есть свое логическое объяснение. Во-первых, реальные доходы населения растут очень медленно, увеличение пенсий, зарплат и стипендий идет со скрипом. Но народ не отчаивается: отсутствие хороших окладов мы с легкостью научились компенсировать за счет банковских кредитов. Этому способствует кредитный бум.

По данным Банка России, с начала 2000 г. объем кредитов населению вырос более чем в 80 раз – с 27,6 миллиардов рублей до 2,239 триллионов рублей. Причем люди, оценив достоинства жизни взаймы, совершенно не хотят пока думать о рисках. Два, три, четыре кредита на одного человека – это уже реальность. Например, в одном банке мне рассказали, что когда они запросили кредитную историю одного из потенциальных заемщиков, то выяснили, что на нем уже висит пять различных кредитов. Как говорится, собрал полную коллекцию: ипотека, автокредит и три потребительских займа (на ремонт, отдых и учебу сына, как он объяснил). Конечно, в банке ему отказали, но, к сожалению, пока далеко не все кредитные организации пользуются услугами бюро кредитных историй и столь щепетильны при проверке клиентов. А зачем? Процентные ставки такие высокие, что банк почти ничем не рискует. Добросовестные заемщики с лихвой компенсируют убытки, возникающие из-за неплательщиков.

Конечно, уровень знаний потребителей о кредитах год от года растет, но мы до сих пор не знаем всех тонкостей работы банков. Так, например, многие и не задумывались о том, как вообще логически возможно, чтобы банк давал деньги клиенту в долг безо всяких процентов…

Хотим еще раз обратить ваше внимание на тот факт, что, независимо от того, какой кредит и на какие нужды вы берете, особенно внимательно нужно относиться к документам, которые вы подписываете. Так, необходимо четко понимать, какие проценты вы должны будете платить, какие комиссии, какие дополнительные услуги оплачивать…

Если вы не в состоянии самостоятельно разобраться в бумагах – пригласите юриста. Поверьте, один визит в юридическую консультацию обойдется вам намного дешевле, нежели год уплаты процентов по невыгодному кредиту. Ваше внимательное отношение к документам и знания хорошего банковского консультанта или юриста помогут вам разобраться во всех тонкостях современного кредитования и избежать неприятных последствий. В таком случае покупки в кредит будут для вас удобными, и будут приносить только радость.

Приложения

Приложение № 1

Гражданский кодекс, статья 819

Статья 819. Кредитный договор

1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Приложение № 2

Гражданский кодекс, статья 820

Статья 820. Форма кредитного договора

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Приложение № 3

Гражданский кодекс, статья 821

Статья 821. Отказ от предоставления или получения кредита

1. Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

1. Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

2. В случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.

Приложение № 4

Закон «О банках и банковской деятельности», статья 29

Статья 29. Процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям кредитной организации

Процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Приложение № 5

Типовой бланк анкеты-заявки на получение кредита

Образец заявления-анкеты Заемщика на получение кредита

«Прошу осуществлять передачу информации (уведомления) об операциях по счету, наличии и сумме задолженностей перед Банком, сроках уплаты задолженностей, сумме комиссий и вознаграждении Банка согласно Тарифу и др. (далее по тексту – информация) по каналам связи, указанным в разделе «Персональные данные» настоящей Заявления-Анкеты.

Я осознаю и согласен с риском, связанным с возможностью доступа третьих лиц к информации, в связи с общедоступностью предоставленных мной каналов связи и риском нарушения третьими лицами целостности переданной Банком информации.

Я согласен с отказом Банка предоставлять мне информацию в случае блокировки моего телефонного номера оператором сотовой связи».

Заявляю, что Я полностью отдаю себе отчет в том, что:

1. Я обязан выполнять предусмотренные Кредитным Договором обязанности. Уклонение от их выполнения может повлечь гражданскую и уголовную (Статья 177 УК РФ) ответственность.

2. Все сведения, содержащиеся в настоящем Заявлении-Анкете, а также все затребованные Банком документы предоставлены исключительно для получения Кредита.

3. Банк оставляет за собой право проверки любой сообщаемой Мной о себе информации, а предоставленные Мной документы (кроме правоустанавливающих) и копии, а также оригинал Заявления-Анкеты будут храниться в Банке, даже если Кредит не будет предоставлен.

4. Предоставление Мной о себе ложной и вводящей в заблуждение информации может повлечь за собой отказ в предоставлении Кредита, требование Банка о досрочном возврате Кредита (если он уже предоставлен), а также гражданскую и уголовную (ст.176 УК РФ) ответственность.

Я подтверждаю, что сведения, содержащиеся в настоящем Заявлении-Анкете, являются верными и точными на нижеуказанную дату и обязуюсь незамедлительно уведомить Банк в случае изменения указанных сведений, а также о любых обстоятельствах, способных повлиять на выполнение Мной обязательств по Кредиту, который может быть предоставлен на основании данного Заявления-Анкеты.

Подпись Заемщика ________________ (Ф.И.О.) __________ (подпись)

Согласие на получение кредитных отчетов от бюро кредитных историй.

Я даю свое согласие на получение банком кредитного отчета по моей кредитной истории от бюро кредитных историй для заключения со мной договора займа (кредита).

_____________________________________________________

_____________________________________________________

(подпись Ф.И.О.) Согласие на представление информации в бюро кредитных историй.

Я даю свое согласие на представление в бюро кредитных историй информации, состав которой определен ст.4 Федерального Закона «О кредитных историях» № 218-ФЗ от 30.12.2004 г. и которая характеризует исполнение мною принятых на себя обязательств по кредитному договору № _________ от _____________, заключенному с банком

Приложение № 6

Образец типового кредитного договора

КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР

город __________________

“____”______________200__ г.

_____________________________________________________

(полное наименование банка – кредитора)

1. Общие положения

Банк ___________________________________

_____________________________________________________

(полное наименование банка – кредитора)

именуемый в дальнейшем “Банк”, в лице __________

_____________________________________________________

_____________________________________________________

(Ф.И.О., должность)

действующего на основании Устава, с одной стороны, и гражданина ______________________________ ________________________________________,

(Ф.И.О.)

именуемый в дальнейшем «ссудозаемщиком», заключили настоящий договор о нижеследующем:

1.1. Банк предоставляет Ссудозаемщику кредит на

_____________________________________________________

_____________________________________________________

(цель кредита)

1.2. Общий размер кредита – ________________

_________________ _____________________________

(сумма цифрами) (сумма прописью)

2. Погашение кредита

2.1. Ссудозаемщик обязуется погасить кредит до

“__” ________ 20_г.

2.2. Погашение ссуды осуществляется путем

_____________________________________________________

_____________________________________________________

(указать способ погашения кредита)

2.3. При непоступлении средств в погашение кредита в указанный срок задолженность по ссуде, включая проценты, вносится на счет просроченных ссуд.

2.4. За пользование кредитом Ссудозаемщик вносит плату в размере ________ процентов годовых.

Проценты начисляются и взыскиваются с Ссудозаемщика Банком ежемесячно после (указать дату) каждого месяца.

2.5. Отсчет срока по начислению процентов начинается с даты выдачи средств со ссудного счета и заканчивается датой зачисления средств в погашение кредита на ссудный счет Ссудозаемщика.

2.6. В случае непоступления на счет Банка средств в погашение причитающихся со Ссудозаемщика процентов до (указать дату) числа следующего месяца причитающиеся со Ссудозаемщика проценты по кредиту считаются как несвоевременно оплаченные.

2.7. В случае нарушения срока погашения кредита и уплаты процентов Банк взыскивает штраф в размере ______ (%) процентов от непогашенной суммы задолженности кредита за каждый день просрочки.

3. Обязанности сторон

3.1. Обязанности ссудозаемщика

Ссудозаемщик обязуется исполнять следующие обязательства:

1) Предоставить в Банк для оформления и выдачи кредита следующие документы, оформленные в соответствии с действующей банковской практикой:

– Документ удостоверяющий личность;

– Дополнительный документ, требуемый банком;

– Срочное обязательство по сумме и сроку погашения кредита;

– Справку с места работы, с указанием размера заработной платы, времени работы в данной компании с печатью организации (если требуется);

– Всю необходимую информацию о поручителях по кредиту (если требуется).

2) Использовать полученную ссуду на предусмотренные договором цели, своевременно погасить полученный кредит вместе с начисленными процентами, предоставить Банку право контролировать целевое использование кредита.

3) При нецелевом использовании кредита, а также невыполнении других условий договора Банк вправе предъявить ссуду к досрочному взысканию.

3.2. Обязанности банка

1) Банк, руководствуясь предметом договора, обязуется ежемесячно начислять проценты за пользование кредитом, и взыскивать их с Ссудозаемщика инкассовыми поручениями.

4. Разногласия сторон

4.1. Разногласия, возникающие в процессе выполнения условий данного договора, предварительно рассматриваются сторонами в целях выработки взаимоприемлемого решения с оформлением двустороннего протокола рассмотрения. При невозможности урегулирования споров и разногласий путем двустороннего соглашения они передаются на рассмотрение в органы арбитражного суда или суда.

4.2. Ни одна из сторон не имеет права передавать свои права и обязанности по настоящему договору третьим лицам без письменного на то согласия другой стороны.

5. Настоящий договор

Настоящий договор составлен в трех экземплярах: первый и третий хранятся в Банке, второй – у Ссудозаемщика.

Настоящий договор вступает в силу с момента его подписания и действует до прекращения отношений по нему.

Все приложения к договору являются его неотъемлемой частью.

Всякие изменения и дополнения к настоящему договору будут действительны лишь при условии, если они совершены в письменной форме и подписаны обеими сторонами.

Действие настоящего договора может быть прекращено односторонне и по предварительному извещению Ссудозаемщика при условии, что он полностью вернет ссуду вместе с процентами по ней.

Сторона, для которой создалась невозможность исполнения обязательств по договору, обязана (не позднее 10 дней с момента их наступления) в письменной форме уведомить другую сторону для принятия соответствующего решения.

6. Реквизиты сторон:

Банк: Судозаемщщик:

__________________ ________________________

Приложение № 7

Образец заявления на получение ипотечного кредита

КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР №______

Банк, __________________________________

_____________________________________________________

(полное наименование организации)

именуемый в дальнейшем “БАНК”, в лице ________

_____________________________________________________

________________________________________,

(Ф.И.О.)

действующего на основании __________________ ________________________________________,

(наименование документа)

с одной стороны и __________________________,

именуемый в дальнейшем “КЛИЕНТ”, с другой стороны, заключили договор о нижеследующем.

1. Предмет договора

1.1. БАНК предоставляет КЛИЕНТу кредит (при наличии свободных ресурсов в БАНКе и предоставлении КЛИЕНТом всех необходимых документов, указанных в настоящем договоре) на приобретение жилья (далее – Имущество) на срок по ______________(включительно) в сумме _______

(_________________________) рублей.

1.2. Для учета полученного кредита БАНК открывает ссудный счет № ____________________.

1.3. В процессе пользования кредитом КЛИЕНТ обязуется соблюдать принципы кредитования: срочность, возвратность, целевой характер, платность, обеспеченность.

2. Срок действия договора

2.1. Настоящий договор вступает в силу с момента подписания и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств.

3. Порядок расчетов и цена договора

3.1. БАНК предоставляет КЛИЕНТу кредит на условиях, предусмотренных настоящим договором, путем выдачи наличными через кассу БАНКа либо другими способами исполнения обязательств, предусмотренными действующим законодательством.

3.2. За пользование кредитом КЛИЕНТ обязуется уплачивать БАНКу _____ % годовых. БАНК имеет право в одностороннем порядке в течение срока договора изменять размер платы за пользование кредитом (процентную ставку), в том числе при изменении ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, либо при наличии оснований для применения, утвержденной Банком, системы бонусов, предупредив об этом КЛИЕНТа не менее чем за 30 календарных дней.

По истечении срока, установленного в настоящем пункте, и при наличии задолженности по кредиту и/ или процентам по нему, новая процентная ставка считается принятой и действует со дня, следующего за днем окончания срока предупреждения.

3.3. Проценты начисляются до дат возврата кредита и/или части кредита, установленных в п.1.1. и п.3.5.2., п.5.3.1. на остаток задолженности по состоянию на начало операционного дня. Начисление процентов производится ежемесячно. При начислении процентов в расчет принимается величина процентной ставки (в процентах годовых) и фактическое количество календарных дней в месяце.

3.4. Платежи по погашению кредита и процентов производятся наличными через кассу БАНКа, либо другими способами исполнения обязательств, предусмотренными действующим законодательством ежемесячно в срок, не позднее последнего рабочего дня месяца.

3.5. КЛИЕНТ погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, путем осуществления равных ежемесячных платежей в следующем порядке:

3.5.1. Первый платеж КЛИЕНТА включает только начисленные проценты за период времени: с даты, следующей за датой фактического предоставления кредита, по последнее число текущего месяца.

3.5.2. В последующие месяцы КЛИЕНТ производит ежемесячные аннуитетные платежи в виде равного единого ежемесячного платежа, включающего суммы в погашение основного долга и процентов за пользование кредитом в размере не менее ____ (_____) рублей, не позднее последнего рабочего дня каждого месяца.

Средства по указанным платежам БАНК направляет в первую очередь на погашение процентов за текущий месяц, оставшуюся часть на погашение кредита.

3.5.3. После осуществления ЗАЕМЩИКОМ частичного досрочного возврата кредита, при наличии письменного заявления КЛИЕНТА, с согласия БАНКА может производиться перерасчет равного ежемесячного платежа, исходя из нового остатка ссудной задолженности, путем направления КЛИЕНТУ письменного уведомления о произведенном перерасчете.

3.5.4. В случае образования просроченной задолженности по возврату полученного КЛИЕНТом кредита и/или процентов за пользование им суммы, выплачиваемые КЛИЕНТом в погашение указанной задолженности, направляются первоначально на погашение штрафов за просрочку возврата кредита и процентов по нему, убытков причиненных просрочкой исполнения, ненадлежащего исполнения, по возмещению издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество, по возмещению расходов по реализации заложенного имущества, процентов за пользование кредитом, а затем засчитываются в счет возврата предоставленного кредита или по решению Банка в ином порядке.

4. Обеспечение кредита

4.1. Кредит, предоставленный по настоящему договору, обеспечивается: залогом приобретаемого жилья и поручительством, согласно договору поручительства N_______ от ______________, заключенному с ________________.

4.1.1. Имущество, переданное в обеспечение (указать какое): __ – комнатная квартира, находящаяся по адресу: Кемеровская обл., г. Новокузнецк, ____________________, оценивается сторонами по состоянию на ___________ в сумме ________ (_________________) рублей.

4.1.2. КЛИЕНТ гарантирует, что передаваемое в обеспечение имущество нигде ранее им не заложено и не обременено иными правами третьих лиц.

4.2. В случае не возврата в установленный срок кредита он погашается: за счет средств, полученных от реализации БАНКом прав в соответствии с п. 4.1.

4.3. БАНК имеет право реализовать заложенное имущество самостоятельно или с привлечением третьих лиц и удовлетворить свои требования: по возврату суммы кредита, процентов за пользование кредитом, убытки причиненные просрочкой исполнения, штрафы, затраты, издержки по реализации заложенного имущества, комиссионное вознаграждение.

5. Права и обязанности сторон.

Ответственность сторон

5.1. КЛИЕНТ обязуется:

5.1.1. Использовать предоставленный кредит на цели, предусмотренные договором, соблюдая основные условия кредитования.

5.1.2. Предоставить договор купли-продажи Имущества, находящегося в залоге у БАНКА

5.1.3. Передать БАНКу закладную, удостоверяющую права БАНКА на заложенное Имущество.

5.1.4. Застраховать в страховой компании за свой счет в пользу БАНКА имущество, переданное в обеспечение согласно п. 4.1.1., от рисков утраты и повреждения на срок действия настоящего договора плюс один день,

– осуществить индивидуальное страхование от несчастных случаев и болезней на сумму кредита, увеличенную на 10 % на срок действия настоящего договора плюс один день,

– заключив индивидуальные договоры (полисы) страхования, либо комплексный договор страхования (полис).

В качестве первого Выгодоприобретателя в указанных договорах (полисах) страхования должен быть указан БАНК.

Страховое возмещение по условиям указанных договоров (полисов) страхования в каждую конкретную дату не должно быть меньше остатка задолженности по настоящему кредитному договору увеличенного на десять процентов.

5.1.5. Предоставить в день подписания настоящего договора в БАНК оригиналы договоров (полисы) страхования и копии документов, подтверждающих оплату страховой премии (страховых взносов).

5.1.6. Не изменять условия договоров (полисов) страхования, указанных в п. 5.1.4, без предварительного письменного согласования с БАНКом.

5.1.7. В случае передачи Банком прав по закладной и самой закладной новому владельцу изменить в течение 5 (пяти) дней, считая с даты получения уведомления, первого приобретателя в договорах (полисах) страхования, указав в качестве первого Выгодоприобретателя нового владельца закладной.

5.1.8. Не изменять в одностороннем порядке первого Выгодоприобретателя в договорах (полисах) страхования, кроме случая, предусмотренного п.5.1.7. настоящего договора.

5.1.9. Производить регулярную оплату всех платежей, предусмотренных договорами (полисами) страхования, указанных в п. 5.1.4., не допуская просрочек и задолженностей.

5.1.10. Нести ответственность за сохранность Имущества, переданного в обеспечение;

5.1.11. Не отчуждать предмет ипотеки, не осуществлять последующую ипотеку, не проводить реконструкцию (перепланировку), не распоряжаться (не сдавать в наем, безвозмездное пользование, другим способом не обременять правами третьих лиц) предметом ипотеки без предварительного письменного разрешения БАНКа;

5.1.12. Создать надлежащие условия для содержания заложенного Имущества, исключающего его порчу, уничтожение, своевременно производить ремонт;

5.1.13. Незамедлительно, не позднее 24 часов, сообщать БАНКу обо всех изменениях в заложенном Имуществе.

5.1.14. На период пользования кредитом КЛИЕНТ обязуется не иметь кредитных отношений с другими банками, а также с юридическими и физическими лицами, выполняющими функции кредитных учреждений без согласия БАНКА, не выступать в качестве поручителя.

5.1.15. Не передавать информацию о предмете и условиях данного договора третьим лицам (информация является конфиденциальной).

5.1.16. В течение 30 дней сообщить в банк информацию, в случае ухудшения своего финансового положения.

5.1.17. Не позднее 1 (одного) рабочего дня с момента регистрации прав собственности КЛИЕНТА на Имущество предоставить БАНКУ на хранение оригиналы Договора купли-продажи и Свидетельство о регистрации права собственности на Имущество.

5.1.18. В случае несогласия с изменением процентной ставки по данному кредитному договору КЛИЕНТ обязан в течение срока предупреждения, установленного в п. 3.2., письменно уведомить об этом БАНК и погасить кредит и проценты по нему, исчисленные за все время фактического пользования кредитом.

5.1.19. Не производить регистрацию по месту жительства в жилом помещении, передаваемом в обеспечение по данному кредитному договору, любых лиц без письменного согласия Банка.

5.2. БАНК обязуется:

5.2.1. В случае передачи прав по закладной письменно уведомить об этом КЛИЕНТа в течение 10 календарных дней, считая с даты перехода прав по закладной к новому владельцу, с указанием реквизитов нового владельца закладной, необходимых для надлежащего исполнения обязательств по настоящему договору.

5.3. БАНК имеет право:

5.3.1. Потребовать досрочного, немедленного погашения кредита, процентов по нему, неустоек (штрафы, пени) и/или досрочного, одностороннего расторжения договора в случаях:

– несвоевременности любого платежа по кредиту;

– уклонения КЛИЕНТа от банковского контроля, несвоевременности предоставления информации о своем финансовом положении;

– при неисполнении или ненадлежащем исполнении КЛИЕНТОМ любого из обязательств, предусмотренных п.5.1;

– если выданный кредит окажется по различным причинам необеспеченным, либо недостаточно обеспеченным.

5.3.2. Передать свои права по закладной, указанной в п. 5.1.3. настоящего договора, другому лицу в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

5.3.3. В течение срока действия настоящего договора требовать от КЛИЕНТа предоставления информации и соответствующих подтверждающих документов об исполнении им обязательств по настоящему договору путем направления письменного требования.

5.4. При нарушении срока возврата кредита КЛИЕНТ уплачивает БАНКу штраф в размере процентной ставки (годовых), установленной в п. 3.2. настоящего договора, от непогашенной суммы за весь период просрочки: от обусловленных настоящим договором сроков погашения кредита по дату его фактического возврата.

За задержку уплаты процентов за кредит КЛИЕНТ уплачивает банку штраф в размере двойной процентной ставки (годовых), установленной в п.3.2 настоящего договора, от суммы задолженности по процентам за весь период просрочки.

5.5. При возникновении убытков, вызванных ненадлежащим исполнением договора со стороны КЛИЕНТа, он (КЛИЕНТ) возмещает БАНКу убытки в порядке и на условиях, предусмотренных действующим законодательством.

5.6. КЛИЕНТ при заключении договора обязуется предоставить дополнительное соглашение к договорам банковских счетов на бесспорное списание задолженности и процентов инкассовыми поручениями (платежными требованиями, мемориальным ордером или иным платежным документом) ОАО АБ «Кузнецкбизнесбанк». При наличии поручителя КЛИЕНТ предоставляет аналогичное соглашение со стороны поручителя.

БАНК имеет право списать в бесспорном порядке начисленные суммы со счетов Клиента, и удовлетворить свои требования: по возврату суммы кредита, процентов за пользование кредитом, процентов за просрочку возврата кредита, убытки причиненные просрочкой исполнения, штрафы, затраты, комиссионное вознаграждение

6. Другие условия

6.1. КЛИЕНТ обязуется в течение 10-ти календарных дней сообщать о любых изменениях в документе, удостоверяющем личность, смене места работы, а также об изменениях адреса фактического проживания.

В случае отсутствия в БАНКе указанных сведений, вся корреспонденция направляется КЛИЕНТу по адресу, указанному в разделе 7 настоящего договора и считается доставленной.

6.2. В настоящий договор могут быть внесены изменения или дополнения, о чем заинтересованная сторона извещает другую сторону за 5 дней. Изменения или дополнения вносятся сторонами путем подписания дополнительных соглашений, за исключением порядка изменения процентной ставки в соответствии с п.3.3. договора.

6.3. Споры по исполнению, изменению и расторжению настоящего договора рассматриваются в суде общей юрисдикции.

6.4. Во всем остальном, что не предусмотрено настоящим договором, стороны руководствуются действующим законодательством.

6.5. Договор составлен в трех экземплярах, один из которых остается у КЛИЕНТа, второй – в БАНКе, третий – в ГУ ФРС по Кемеровской обл.

7. Юридические адреса сторон:

БАНК

Руководитель

_____________________________

Главный бухгалтер

_____________________________

КЛИЕНТ

_____________________________

Информационный расчет ежемесячных платежей по кредитному договору N_____

от ____________ получен:

_____________________________

МП Банк ________________________ Клиент______________________

Table of Contents

Алена Нариньяни Как оформить беспроцентный кредит

Введение

Что такое кредит?

Понятие «кредит»

Понятие «проценты»

Реальная стоимость беспроцентного кредита

Схемы «беспроцентного кредитования»

Беспроцентные кредиты в автокредитовании

Как взять кредит и не прогореть

Потребительский кредит

Автокредит

Ипотечный кредит

Кредитные карты

Банк А

Банк Б

Из первых уст

Кредитная история

Что такое код субъекта кредитной истории?

Если закралась ошибка в кредитной истории

В каких банках можно получить заем, если ваша кредитная история не идеальна?

Кредит через интернет – это реально!

Заключение

Приложения

Приложение № 1 Гражданский кодекс, статья 819

Приложение № 2 Гражданский кодекс, статья 820

Приложение № 3 Гражданский кодекс, статья 821

Приложение № 4 Закон «О банках и банковской деятельности», статья 29

Приложение № 5 Типовой бланк анкеты-заявки на получение кредита

Приложение № 6 Образец типового кредитного договора

Приложение № 7 Образец заявления на получение ипотечного кредита