Annotation

В настоящей монографии проанализированы актуальные проблемы создания и функционирования национальной платежной системы в России. Освещены различные организационные, технические и финансовые аспекты, также возможные методы регулирования платежной системы. Даны авторские оценки некоторым перспективам адаптации национальной платежной системы. Законодательство приведено по состоянию на сентябрь 2015 г. Монография издается по результатам выполненной инициативной научно-исследовательской работы коллективом кафедры «Финансы и кредит» экономического факультета Российского университета дружбы народов.

- НАЦИОНАЛЬНАЯ ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА РОССИИ: ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ

- Авторский коллектив

- Введение

- Глава 1

- Глава 2

- 2.1. Структура международной карточной платежной системы (МКПС)

- 2.2. Формирование и развитие инструментов международных карточных платежных систем

- 2.3. Участники международной карточной платежной системы

- 2.4. Правила функционирования международных платежных систем

- 2.5. Особенности интеграции МПС и НПС

- 2.6. Формирование эффективной системы регулирования международных платежных и расчетных систем

- Глава 3

- 3.1. Общие положения, регламентирующие функционирование платежной системы

- 3.2. Платежные услуги и нормативное регулирование их реализации

- 3.3. Общая характеристика требований к субъектам платежной системы

- 3.4. Функционирование платежных систем и требование к их организации

- 3.5. Система контроля за национальной платежной системой

- Глава 4

- 4.1. Теоретические и методологические основы создания национальной платежной системы

- 4.2. Обоснование подходов к формированию платежной системы РФ

- Глава 5

- Глава 6

- 6.1. Сообщество всемирных интербанковских финансовых телекоммуникаций SWIFT

- 6.2. Пользователи системы SWIFT в России

- 6.3. Структура организации российских пользователей системы SWIFT – РОССВИФТ

- 6.4. Организация платежей в рублях с использованием возможностей системы SWIFT

- 6.5. Риски международных платежных систем и риск отключения российских участников от SWIFT

- 6.6. Возможности платежной системы Банка России компенсировать отключение России от системы SWIFT

- Глава 7

- 7.1. Стратегические принципы развития национальной платежной системы

- 7.2. Универсальные принципы формирования адекватной институциональной основы НПС

- 7.3. Механизмы развития инфраструктуры национальной платежной системы в свете современных глобальных вызовов

- 7.4. Основные направления стратегии развития национальной системы платежных карт в РФ

- 7.5. НПС как ключевой аспект достижения финансовой независимости России

- Заключение

- Приложения

- Примечания

НАЦИОНАЛЬНАЯ ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА РОССИИ: ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ

Монография

Под общей редакцией доктора экономических наук, профессора А. Я. Быстрякова

ebooks@prospekt.org

Авторский коллектив

Введение

Платежные системы являются элементом финансовой инфраструктуры, которая, в свою очередь, выступает обеспечительной характеристикой финансовой системы в целом. Обеспечивая одновременное проведение финансовых и информационных потоков, платежные системы несут в себе, по сути, системообразующую функциональную характеристику. В силу того, что необходимо обеспечить однородность, постоянство и устойчивость финансово-информационных потоков, возникает необходимость выделения, обособления и специализации финансовых институтов, проводящих платежи как единое целое. В современных условиях неопределенности и динамического развития кризисных явлений особое значение отводится развитию финансовых институтов, имеющих возможность и легитимное право обеспечивать проведение финансово-информационных потоков. Причинами такого внимания являются, с одной стороны, возросшие требования к платежным системам – увеличение масштабов и количества операций, с другой – рост разнообразных рисков как в отношении вероятности возникновения, так и масштаба их последствий.

Проблема еще более усугубляется в связи с использованием международных платежных систем, не подконтрольных отечественным регуляторам. В связи с этим возникает необходимость создания и поддержания национальной платежной системы в рабочем состоянии, которое исключает неопределенность процесса оказания финансовых услуг и часто неприемлемые условия использования (платность и риск) «чужих» систем.

В этой связи авторами монографии были поставлены и решены следующие научные задачи:

• исследовать роль и значение создания и функционирования национальной платежной системы;

• изучить зарубежный опыт создания и управления платежными системами;

• исследовать нормативно-правовую основу организации и использования платежной системы в России;

• исследовать статистику платежей через платежную систему и сопоставить их результативность с затратами на их осуществление;

• исследовать и выявить характерные риски реализации платежей, минуя платежную систему и методы управления ими;

• исследовать применяемые в России средства автоматизации трансакций, выработать рекомендации по их совершенствованию;

• выявить особенности финансово-экономического обоснования создания платежных систем как особого компонента банковской и финансово-кредитной инфраструктуры;

• сформулировать рекомендации по финансово-экономическому обоснованию создания и управления национальной платежной системой в Российской Федерации.

Работа носит творческий характер, отражает все современные достижения в области методик технико-экономического обоснования и подходы к их практическому использованию отечественных банковских и других финансовых учреждений и мегарегулятора в Российской Федерации.

Коллектив авторов считает, что поставленная цель научно-исследовательской работы полностью достигнута через решения обозначенных задач.

Глава 1

Сущность и системообразующее значение платежных систем

Платежная система – это совокупность методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для использования платежного инструмента оговоренного стандарта в качестве платежного средства. Ее можно определить и как «набор механизмов для выполнения обязательств, принимаемых хозяйствующими субъектами при приобретении ими материальных или финансовых ресурсов».

Системообразующее значение платежной системы определяется тем фактом, что финансовому рынку необходимо соблюдать принцип «поставка против платежа». То есть перемещение любых активов, в том числе финансовых, обеспечивается одновременным или последующим (спустя какое-то время, закрепленное в договоре) перемещением денежных средств. Причем необходимо обеспечить достоверность, своевременность, полноразмерность, регулярность/непрерывность проведения платежей и сопровождающей их информации.

Нами не случайно упомянуты информационные потоки, сопровождающие финансовые платежи. Известно, что одна из основных концепций современного финансового менеджмента зиждется на информации – это концепция эффективности финансового рынка. То, насколько существенно отражается информация в рыночных ценах финансовых активов, – определяет слабую, среднюю или сильную эффективность финансового рынка. Информация – это серьезный инструмент управления в финансах. В этой связи информации уделяется огромное значение, возникают такие понятия, как информация для служебного пользования, закрытая информация, коммерческая тайна, банковская тайна и др.

В динамике информация преображается в информационные потоки, которые можно классифицировать, например, так:

Рис. 1. Классификация информационных потоков в современной финансовой системе

Можно выделить два подхода к формированию перечня институтов, составляющих платежную систему как системообразующий элемент финансовой системы. В первом случае платежная система должна состоять только из коммерческих организаций – банков, небанковских кредитных организаций, специализированных расчетных организаций и др. При применении второго подхода платежная система включает дополнительно и государственные организации, определяющие правила, порядок, последовательность формирования фондов финансовых ресурсов в виде финансовых потоков, реализующие контрольные и надзорные функции и также участвующие в проведении расчетов.

Для государства важным аспектом эффективной платежной системы является проблема защиты финансово-информационных потоков и одновременной их прозрачности. Это является, с одной стороны, сдерживающим фактором в развитии, с другой – стимулирующим фактором развития элементов механизма платежной системы, таких как платежные инструменты, информационное поле, нормативно-правовое обеспечение.

Системообразующее значение платежной системы также проявляется через реализацию ее функций. В широком понимании функционала нужно сказать, что платежная система, как уже говорилось ранее, являясь элементом финансовой инфраструктуры, одновременно выступает частью финансовой системы. Таким образом она выполняет и присущие каждой из них функции, но при этом должна учитываться специфика сущности финансовой инфраструктуры. Исходя из этого:

а) реализация воспроизводственной функции предполагает создание условий непрерывного движения финансовых и информационных потоков с целью удовлетворения экономических интересов участников рынка;

б) реализация стимулирующей функции платежной системы состоит в том, что через формирование финансовых потоков, привлекательных по доходности, надежности, ликвидности и времени движения, а также за счет использования рекламных сведений и административного ресурса создаются дополнительные стимулы развития отраслей экономики;

в) контрольная функция платежной системы реализуется в основном в рамках государственного регулирования экономики преимущественно государственными институтами, например идентификация платежей, подпадающих под закон о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансировании терроризма;

г) реализация коммуникационной функции состоит в организации эквивалентного обмена материальными потоками (финансовыми активами), движение которых опосредуется финансовыми потоками;

д) реализация распределительной функции платежной системы как элемента финансовой инфраструктуры и части финансовой системы состоит в аккумулировании и перераспределении фонда финансовых ресурсов между субъектами экономических отношений в соответствии с их экономическими интересами, что приводит к изменению направления движения таких фондов с целью удовлетворения потребностей. Таким образом, важно – реализация распределительной функции проявляется в создании условий движения фонда финансовых ресурсов;

е) регулирующая функция платежной системы проявляется в эффективной организации движения финансовых и информационных потоков. Эффективность проявляется в том, что платежная система как элемент финансовой инфраструктуры используется государством для восстановления платежеспособности и поддержания ликвидности в финансовой системе в целом.

Очевидно, при полноценной реализации всех перечисленных функций платежная система должна выступать эффективным средством достижения целей экономического роста. Однако же в масштабах отдельно взятых, разрозненных платежных систем, действующих на территории России в настоящее время (табл. 1), больше говорят о возникающих и реализующихся рисках мошенничества.

Таблица 1

Количество платежных систем, функционирующих на территории России

(на конец года)

Источник: официальный сайт ЦБ РФ http://cbr.ru/statistics/p_sys/

Из таблицы видно, что Банк России из действующих 34 платежных систем выделяет как системно значимые только две. К ним относятся платежная система Банка России и Внешэкономбанка.

Охарактеризовать институциональную инфраструктуру платежных систем в России можно с помощью табл. 2.

Таблица 2

Субъекты платежной системы России

(на конец года)

Источник: официальный сайт ЦБ РФ http://cbr.ru/statistics/

Сокращение количества операторов по переводу денежных средств произошло за счет снижения количества действующих кредитных организаций. Операторы платежных систем пополнились за счет присоединения кредитных организаций к той или иной платежной системе. Также произошло увеличение количества организаций, относящихся к оказанию услуг в платежной инфраструктуре, таких как платежные клиринговые центры, операционные и расчетные центры.

Таким образом, можно определить следующие особенности системообразующего значения платежной системы и финансовой инфраструктуры финансовой системы:

1) унификация и стандартизация финансовых процедур, обеспечивающая однотипность движения финансовых и информационных потоков между домохозяйствами, частными и государственными структурами;

2) прозрачность финансовых и информационных потоков, позволяющая использовать единые методики оценки и измерения;

3) олигополизация рынков финансовых услуг, выражающаяся в концентрации и централизации финансовых потоков и информации в отдельных финансовых институтах;

4) взаимопроникновение и сращивание финансовых потоков независимо от страновой принадлежности в целях обеспечения достоверности, своевременности, полноразмерности, регулярности/непрерывности проведения платежей и сопровождающей их информации.

Обратимся к практической реализации действия платежных систем. Инструмент реализации платежа заключает в себе условия его проведения. Так, платежным инструментом может выступать чек, вексель, аккредитив, пластиковая карта, «электронный кошелек» в открытой сети или счет в электронной интерактивной банковской системе.

Статистика применения платежных инструментов в России выглядит следующим образом:

Таблица 3

Операторы по переводу денежных средств – кредитные организации. Платежные инструменты, используемые при совершении платежей их клиентами, не являющимися кредитными организациями, атакже при совершении собственных платежей

(за год)

Источник: официальный сайт ЦБ РФ http://cbr.ru/statistics/1

Из данных таблицы видно, что основным инструментом по объемам проведения платежей остаются платежные поручения.

Можно дать определение банковским платежным системам с точки зрения их экономической сущности – это часть системы безналичных расчетов, основанная на собственных принципах, способах платежа и формах расчетов и активно взаимодействующая со всей системой безналичных расчетов.

Платежные системы являются важным механизмом поддержания эффективности финансовых рынков. Слабо сконструированные системы с недостаточно ограниченными рисками могут способствовать системным кризисам, передавая финансовые шоки от одного участника другому. В результате может возникнуть угроза не только для системы и ее участников, но и для стабильности финансовых рынков как отечественных, так и международных. Поэтому системно значимые платежные системы играют решающую роль в экономике, и, на наш взгляд, их безопасность и эффективность должны стать целями государственной политики.

Платежные системы потребляют значительные ресурсы, т. е. являются ресурсоемкими. Поэтому необходимо полностью осознавать размеры издержек, которые перекладываются в конечном счете на пользователей этими системами. Платежные системы должны всегда обеспечивать высокий уровень безопасности, отвечающий их потенциальной возможности вызвать или передать системный риск.

Развитие платежных систем всегда должно идти в ногу с развитием финансовых рынков и национальных экономик. Кроме того, технологические и экономические нововведения существенно расширяют спектр имеющихся альтернатив. Таким образом, основными целями государственной политики в области создания и развития платежных систем являются:

• эффективность и безопасность платежных систем;

• обеспечение равных условий конкуренции акторов;

• ресурсосбережение через минимизацию транзакционных издержек;

• обеспечение эффекта синергии;

• защита потребителей.

В современных условиях центральные банки играют руководящую роль в эффективности и безопасности платежных систем, особенно в связи с их заинтересованностью в поддержании финансовой стабильности (открытие корсчетов, контроль за денежными рынками, проведение денежно-кредитной политики и поддержание доверия к национальной валюте).

Системная важность определяется размерами и природой отдельных платежей или их совокупной стоимостью. Системы, специально предназначенные для обработки платежей крупной стоимости, обычно считаются системно значимыми. Владельцами и операторами системно значимых платежных систем могут быть центральные банки или институты частного сектора. Еще одной отличительной чертой системно значимых платежных систем является возможность вызвать сбой или передать финансовый шок внутри финансовой системы на национальном или международном уровне.

Системно значимая платежная система должна отвечать хотя бы одной из ниже представленных характеристик:

• единственная платежная система страны или основная система по совокупной стоимости платежей;

• обрабатывает в основном крупные суммы платежей;

• используется для расчетов операций на финансовых рынках или для расчетов операций с другими платежными системами.

Системы расчетов по операциям с ценными бумагами также приобретали неоспоримую значимость. Они часто обеспечивают проведение платежей между участниками либо путем выхода на автономную платежную систему, либо путем предоставления платежных механизмов в рамках системы расчетов по ценным бумагам.

В некоторых случаях они предоставляют клиринговые услуги, схожие с механизмом неттинга, и могут нести риски, схожие с рисками платежных систем. Обрабатываемые суммы при этом довольно значительны, поэтому такие платежные системы также могут быть системно значимыми.

Мировой опыт создания и функционирования платежных систем

В настоящее время в мире созданы и на практике функционируют следующие основные платежные системы.

Visa – глобальная платежная система, которая обеспечивает держателям карт, торгово-сервисным предприятиям, финансовым и правительственным учреждениям в более чем 200 странах мира доступ к сети электронных платежей. Электронные платежи осуществляются с помощью глобальной инновационной процессинговой системы VisaNet, которая может обрабатывать более 24 тысяч транзакций в секунду. Система обеспечивает потребителям защиту от мошенничества, а торгово-сервисным предприятиям гарантирует своевременное осуществление платежей.

Создание компании началось в 1958 году, когда самый крупный на то время банк в Америке выпустил карту BankAmericard. В 1970-х годах система была объединена под общим брендом Visa и запустила национальный клиринг VisaNet.

В 2007 году была основана компания Visa Inc., в марте 2008 года Visa Inc. провела одно из крупнейших и наиболее успешных IPO в истории.

Деятельность Visa в России началась в 1988 году. Первым финансовым институтом Visa в России стало акционерное общество «Интурист». В 1989 году Сбербанк России стал первым банком – членом Visa. Первый банкомат, принимающий пластиковые карты Visa, был установлен Мосбизнесбанком в 1992 году в Москве.

В настоящее время ассоциация включает в себя две компании: Visa Inc. (США, Сан-Франциско) и Visa Europe Services Inc. (Великобритания, Лондон). Европейская компания управляется европейскими банками и имеет все необходимые лицензии Visa Inc., которой принадлежат все права на торговую марку и применяемые операционные технологии.

Visa является мировым лидером на рынке платежных карт – занимает 57 % этого рынка. Типы выпускаемых банковских карт: Visa Electron, Visa Virtual, Visa Classic, Visa Gold, Visa Platinum, Visa Signature, Visa Infinite, Visa Black Card.

Согласно данным компании на июнь 2013 года число карт Visa в России достигло 100 миллионов. В 2012 году общий денежный и иной оборот по картам Visa, эмитированным российскими банками, вплотную приблизился к отметке в 13 триллионов рублей (рост по отношению к 2011 году – 28 %), а общее число обработанных транзакций превысило 3 миллиарда.

MasterCard – один из лидеров современной глобальной платежной индустрии.

Деятельность компании началась в 1966 году в результате соглашения между несколькими американскими банками об образовании ассоциации Interbank Card Association (IСА), которая позже стала MasterCard International. В 1968 году присутствие было расширено на Мексику, Японию и Европу.

Современное название платежной системы принято в 1979 году. В 1980-х годах произошло дальнейшее расширение в Азию и Латинскую Америку. В 1988 году первая карта MasterCard была выпущена в Советском Союзе.

В 2002 году было завершено преобразование MasterCard International в закрытую акционерную корпорацию и ее слияние с Europay International. Результатом реорганизации стало создание единой акционерной компании глобального масштаба в сфере платежных операций.

В 2006 году на Нью-Йоркской фондовой бирже прошло первичное размещение акций MasterCard. В том же году MasterCard Inc. объявила о создании нового корпоративного бренда – MasterCard Worldwide.

В настоящее время MasterCard Inc. является оператором одной из крупнейших платежных систем в мире – на ее долю приходится около 26 % платежных карт. MasterCard предоставляет услуги более чем в 200 странах мира, а число осуществляемых посредством этой платежной системы транзакций превышает 22 миллиарда долларов в год.

Выручка MasterCard за 2013 год достигла 8,35 миллиарда долларов, что на 13 % больше показателя годом ранее. Чистая прибыль одной из крупнейших в мире компаний по обслуживанию кредитных карт MasterCard Inc. в 2013 году выросла на 13 % по сравнению с 2012 годом – до 3,12 миллиарда долларов.

Китайская национальная платежная система China UnionPay (CUP) основана в 2002 году при поддержке Народного банка Китая и объединяет около 400 кредитных организаций в Китае и других странах мира.

Банковские карты China UnionPay впервые вышли на российский рынок в 2007 году. В России их держатели могут получать наличные денежные средства в банкоматах, а также оплачивать покупку товаров и услуг. Пополнять китайские карты в РФ нельзя, это запрещено законодательством.

Платежные карты CUP в России обслуживают ВТБ, Газпромбанк, Интерпрогрессбанк, Юниаструм Банк, Московский Банк Реконструкции и Развития, Банк Москвы и другие кредитные организации.

В мире эмитировано 3,1 миллиарда карт платежной системы UnionPay, которые принимаются торгово-сервисными сетями или банкоматами в 130 государствах.

JCB (Japan Credit Bureau) – крупнейшая в Японии и одна из ведущих платежных систем мира. Она основана в 1961 году. В 1981 году японская компания вышла на международный рынок.

Спектр услуг, предоставляемых JCB держателям карт, схож с предложениями других платежных систем развитых стран мира.

В рамках сотрудничества с American Express она занимается эквайрингом карточек AmEx. В свою очередь, держатели карт JCB могут расплачиваться ими в торгово-сервисных предприятиях – партнерах AmEx в Мексике, Индии, Австралии и ряде других стран. Сегодня карты JCB выпускаются в 20 государствах мира, в том числе в США и странах Европы. В настоящее время в России такие карты пока не эмитируются.

В мире насчитывается порядка 60 миллионов держателей карт JCB. Сеть по приему карт насчитывает около 14 миллионов предприятий торговли и сервиса. Обслуживанием карточек занимаются более 350 финансовых учреждений.

БЕЛКАРТ является национальной платежной системой Белоруссии. Деятельность по созданию отечественной платежной системы с использованием банковских пластиковых карт была начата в 1994 году под эгидой Национального банка Белоруссии. В качестве платежного инструмента выбрана микропроцессорная карточка типа PCOS фирмы GemPlus. В 1997 году был зарегистрирован товарный знак системы «БелКарт». В 2001 году расчеты по межбанковским операциям с использованием карточек «БелКарт» были переведены на клиринговую основу.

1 октября 2013 года зарегистрировано новое юридическое лицо – ЗАО «Платежная система БЕЛКАРТ», в состав акционеров вошли ОАО «Банковский процессинговый центр», ОАО «АСБ Беларусбанк», ОАО «Белагропромбанк» и ОАО «Белинвестбанк».

По состоянию на конец 2013 года участником платежной системы являлся 21 банк. В настоящее время количество держателей банковских платежных карточек БЕЛКАРТ превышает 5 миллионов человек.

Таким образом, платежные системы экспансируют, не признавая никаких границ, и вовлекают все больше стран и финансово-кредитных институтов в свою орбиту.

Глава 2

Зарубежный опыт создания, функционирования и регулирования платежных систем

2.1. Структура международной карточной платежной системы (МКПС)

Национальная платежная система (НПС) является неотъемлемой частью финансовой системы любого государства. В соответствии со своим названием НПС обеспечивает осуществление платежей, создавая условия для оборота денежных средств, управления денежной массой, регулирования курса национальной валюты, осуществления инвестиционных программ и т. д. В конечном счете эффективная НПС способствует экономическому росту и процветанию национальной экономической системы.

В то же время практика построения и развития национальных платежных систем отличается в разных государствах, находясь в сильной зависимости от множества национальных факторов, включая уровень экономического развития, культурные и правовые традиции, уровень образования и многое другое. Как результат – национальные платежные системы отличаются по платежной структуре, по качеству и количеству платежных услуг, по степени интеграции и т. д.

Такие различия мешают развитию экономических отношений между странами, создавая разнообразные преграды на пути денежных потоков в виде несовместимых правил осуществления трансграничных переводов, правил возмещения убытков, стандартов передачи сообщений, интерфейсов технических устройств и т. д.

Чтобы повысить уровень взаимодействия между национальными платежными системами, на международном уровне предпринимается большое количество усилий в области унификации и стандартизации элементов платежных систем, в том числе путем выявления и распространения среди заинтересованных государств наиболее эффективных институциональных и инфраструктурных решений.

Наиболее активно такие усилия предпринимают международные финансовые институты в лице Банка международных расчетов (БМР)2, Европейского центрального банка (ЕЦБ)3, Всемирного банка (ВБ)4 и Международного валютного фонда (МВФ)5.

Комитет по платежным и расчетным системам БМР был создан специально для организации взаимодействия национальных центральных банков по вопросам национальных платежных систем и является, по-видимому, наиболее авторитетным международным институтом по вопросам национальных платежных систем.

Банк международных расчетов (БМР) был создан в 1930 году. Шесть государств – Бельгия, Великобритания, Германия, Италия, Франция и Япония – разработали и подписали межправительственное соглашение, а также конвенцию этих же государств со Швейцарией, поскольку Банк находится и функционирует на ее территории. Основной причиной учреждения Банка была необходимость сбора, контроля и распределения выплат Германии по Версальскому договору в рамках второго репарационного плана (плана Янга).

В мае 1930 года в Швейцарии (г. Базель) БМР начал работу. Юридически Банк не является субъектом швейцарского кредитного законодательства, хотя и находится на территории Швейцарии, поскольку учрежден как международная организация, деятельность которой регулируется международным правом и имеет структуру акционерной компании.

В рамках БМР функционируют такие комитеты, как Базельский комитет по банковскому надзору BCBS (Basel Committee on Banking Supervision), Комитет по глобальным финансовым системам CGFS (Committee on the Global Financial System), Комитет по платежным и расчетным системам CPSS (Committee on Payment and Settlement Systems), Комитет Ирвинга Фишера IFC (Irving Fisher Committee), и Институт финансовой стабильности FSI (Financial Stability Institute).

В 1990 году главами банков из группы десяти G10 (Group of Ten)6 был создан Комитет по платежным и расчетным системам (КПРС), основной целью создания которого было продолжение и расширение деятельности Группы экспертов по платежным системам GEPS (Group of Experts on Payment Systems, создана в 1980 году в рамках G10), а также для завершения работы, начатой Комитетом по межбанковским схемам неттинга CINS (Committee on Interbank Netting Schemes, создан в 1989 году группой G10).

Комитет по платежным и расчетным системам (КПРС), в котором сосредоточены основные компетенции Банка международных расчетов в части национальных платежных систем, является наиболее авторитетной структурой в этой области. Он (КПРС) выполняет значительный объем работ по таким направлениям, как изучение и обобщение практики построения национальных платежных систем, их развития и интеграции как в целом, так и отдельных институциональных и инфраструктурных элементов.

Функционируя под эгидой БМР, КПРС начиная с 2009 года отчитывается перед председателем Собрания по глобальной экономике GEM (Global Economy Meeting) о своей работе. Членами собрания являются руководители центральных банков 30 стран – членов Базельского соглашения (акционеров БМР), в том числе и руководителя Банка России, который входит в эту тридцатку.

Одним из основных направлений деятельности КПРС является совершенствование инфраструктуры финансового рынка в части платежных и расчетных систем.

В этой связи КПРС осуществляет мониторинг и анализ достижений развития не только расчетных, платежных, клиринговых систем отдельных стран, но и систем трансграничных и мультивалютных расчетов.

Таким образом, исследования, а также публикации КПРС способствуют обеспечению стандартизации, кодификации и широкому распространению лучших практик.

Другим известным финансовым европейским институтом является Европейский платежный совет (European Payment Council – ЕРС), который был создан в 2002 году. ЕРС создавался европейской банковской индустрией с целью координации, выработки и принятия совместных решений в области платежных услуг. Основным направлением деятельности ЕРС является поддержка и продвижение Единого европейского платежного пространства (Single European Payment Area – SEPA).

В рамках своей деятельности ЕРС осуществляет разработку платежных схем и структур, необходимых для реализации интегрированного рынка платежей в евро. Так, ЕРС разрабатывает позиции для сотрудничества в области платежных услуг, правила, лучшие практики и стандарты, определяет стратегию в области стандартизации, а также осуществляет поддержку и мониторинг процесса реализации принятых решений.

Говоря о национальной платежной системе, следует отметить, что она является подсистемой финансовой системы государства и позволяет обеспечить экономических субъектов платежными услугами. Однако, не являясь платежной системой национального масштаба, НПС представляет собой совокупность всех платежных элементов национальной финансовой системы.

Понятийный аппарат национальной платежной системы каждое государство формирует с учетом национального опыта и национальных культурных, экономических и политических традиций. Однако характерным явлением в последние десятилетия становится расширение сотрудничества национальных центральных банков в рамках международных организаций, что позволило выработать не только общие принципы построения и развития НПС, но и найти общий подход к понятию НПС.

В глоссарии публикации Комитета по платежным и расчетным системам «Общее руководство по развитию национальной платежной системы» дана следующая трактовка термина «национальная платежная система»:

«Национальная платежная система – институциональные и инфраструктурные механизмы финансовой системы, используемые при инициации и переводе денежных требований в форме обязательств центрального банка и коммерческих банков»7.

Вместе с тем имеет право на существование и более общее определение НПС, в котором учтено: первое – что система – это совокупность взаимосвязанных элементов и второе – денежные требования могут существовать в форме обязательств учреждений электронных денег. В результате НПС определена следующим образом:

«Национальная платежная система – совокупность взаимосвязанных институциональных и инфраструктурных механизмов финансовой системы, используемых при инициации и переводе денежных требований в форме обязательств центрального банка, коммерческих банков и учреждений электронных денег».

В названии НПС не случайно присутствует прилагательное «платежная», поскольку в соответствии с определением КПРС^8 платеж – это «перевод денежного требования плательщиком стороне, приемлемой для получателя». Именно поэтому НПС следует рассматривать как совокупность механизмов, обеспечивающих осуществление платежей.

С учетом вышеприведенных определений НПС можно выделить такие элементы системы, как:

• плательщики и получатели денежных средств;

• денежные требования по обязательствам центрального и коммерческих банков;

• платежные инструменты и платежные услуги;

• финансовые институты и счета в финансовых институтах;

• операционные, клиринговые и расчетные системы;

• рыночные механизмы;

• механизмы консультаций и координации;

• правовая и нормативная база.

На рис. 2 представлена структура НПС в трактовке КПРС, которая включает следующие логические блоки:

Pис. 2. Схема национальной платежной системы в документах КПРС

а) элементы НПС, непосредственно вовлеченные в перевод денежных требований в виде обязательств центрального и коммерческих банков, – это наличные и депозитные деньги, плательщик и получатель средств (верхний пунктирный прямоугольник);

б) элементы НПС, которые обеспечивают перевод денежных требований (нижний пунктирный прямоугольник);

в) системы по ценным бумагам^9.

В нижнем пунктирном прямоугольнике на рис. 2 показан блок институциональной структуры. Он взаимодействует с блоком (внутренний пунктирный прямоугольник), в который входят как платежные инструменты, так и платежная инфраструктура, и, кроме того, показывается взаимосвязь между блоком платежных инструментов и блоком платежной инфраструктуры.

Платежный инструмент, в трактовке КПРС, – это «любой инструмент, предоставляющий держателю (пользователю) возможность для перевода денежных средств»10. При этом «перевод» означает «перевод денежного требования плательщиком стороне, приемлемой для получателя», с уточнением, что «как правило, требования принимают форму банкнот или остатков на счетах, открытых в финансовом учреждении или в центральном банке»11.

В последние годы получила широкое развитие сеть внутренних и трансграничных систем, которые составляют глобальную инфраструктуру платежей и расчетов. Эти системы приобретают все более широкий спектр комплексных взаимосвязей, как и финансовые рынки и экономики, которых они поддерживают. Поэтому бесперебойное функционирование отдельной системы, как правило, зависит от бесперебойного функционирования других связанных с ней систем.

Для обеспечения безопасности глобальной платежной и расчетной инфраструктуры необходимо, чтобы системные операторы, финансовые учреждения и провайдеры услуг одинаково понимали платежные и расчетные риски, а также эффективно ими управляли. При этом следует учитывать, что более тесная взаимозависимость систем меняет характер рисков, которые присущи глобальной инфраструктуре, а это порождает новые проблемы, связанные с эффективным управлением рисками.

В отчете, представленном КПРС, был сделан вывод о большом значении взаимозависимостей систем для обеспечения безопасности и эффективности глобальной платежной и расчетной инфраструктуры. При этом чем теснее взаимозависимости, тем сильнее укрепляется глобальная инфраструктура за счет ослабления нескольких источников расчетных издержек и рисков, но в то же время взаимозависимости систем повышают вероятность быстрого и широкого распространения сбоев на многие системы.

2.2. Формирование и развитие инструментов международных карточных платежных систем

С 1950 года началось развитие рынка платежных карт. В этот период компания Diners Club впервые выпустила многофункциональную платежную карту. Первые платежные карты делались из картона^12 и принимались к оплате только в некоторых ресторанах. Процесс функционирования карты был прост и осуществлялся следующим образом: клиент посещал ресторан, а его счет в ресторане оплачивала компания Diners Club. Однако клиент должен был возместить соответствующую сумму этой компании. Такие новации привели к значительным изменениям в сфере розничных платежей^13. Уже за первый год держателями карт стали около 42 тыс. человек. Причиной такого успеха стал, главным образом, рост числа городов в США, где карты начали принимать к оплате. И уже к 1953 году карты Diners Club становятся международной платежной картой: они стали приниматься в Великобритании, Канаде, Мексике и на Кубе. Два года спустя эта платежная карта начинает распространяться не только в Европе и Азии, но и на Ближнем Востоке через сеть франчайзинговых компаний. Число держателей карт к 1959 году достигло миллиона человек. Кроме того, на Нью-Йоркской фондовой бирже стали торговать акциями платежной компании Diners Club. Головокружительный успех новых платежных средств привел к тому, что в 1967 году уже в 130 странах карта Diners Club принималась в качестве средства платежа.

Следует отметить, что наиболее популярной международной картой в 1970-х годах была платежная карта Diners Club, но со временем компания стала терять свои лидирующие позиции. Однако и сегодня платежные карты этой компании, которая принадлежит банку Citibank, принимаются более чем в 185 странах и территориях по всему миру: картами платежной сети Diners Club можно воспользоваться не только в миллионах торговых точек, но также более чем в 800 тыс. банкоматов и других пунктах получения наличности^14.

Абсолютными лидерами на сегодняшний день в области международных карточных платежей являются компании Visa и MasterCard – небанковские институты, принадлежащие банкам.

Одновременно на рынке международных платежных карт существуют и другие участники: прежде всего – это небанковские американские компании American Express (Amex), Discover, Diners Club; а также стало заметным присутствие японской платежной системы JCB (Japan Credit Bureau) и китайской системы CUP (China Union-Pay).

Рассмотрим процесс становления некоторых популярных на сегодняшний день платежных карт.

VISA. История компании Visa^15 началась в 1958 году, когда Bank of America выпустил свою первую кредитную карту общего назначения – проект BankAmericard, в рамках которого клиентам предоставлялась инновационная услуга «возобновляемого (револьверного) кредита». Новый продукт также представлял собой обычную картонную карточку с кредитным лимитом 300 долларов США. Завоевывая рынок, первые кредитные карты банк не только предлагал уже существующим клиентам, но и рассылал по почте случайным людям, тем самым предоставляя им возможность совершать покупки в кредит и рекламируя свои продукты. Принцип работы и расчеты по карте BankAmericard осуществлялись аналогично с кредитной картой Diners Club.

В 1973 году National BankAmericard Inc. (NBI), которая управлялась рядом банков-эмитентов кредитных карт BankAmericard, запускает первую электронную систему авторизации (BASE I), а спустя год – предвестника современной операционной платформы VisaNet (BASE II), то есть электронную клиринговую и расчетную систему. В 1975 году компания выпустила первую дебетовую карту, а через год BankAmericard изменил свое название на Visa, что стало более удобным и одинаково произносимым на большинстве языков (знаковые события в развитии Visa – табл. 4).

В настоящее время Visa Inc. является компанией, которая позволяет экономическим агентам более чем в 200 странах и территориях совершать платежи с использованием электронных денег.

Таблица 4

Основные события в развитии МПС Visa за период 1983–2011 годов

Основными направлениями деятельности компании Visa являются:

• предоставление услуг по совершению транзакций как финансовым институтам, так и коммерческим организациям на базе централизованной операционной платформы VisaNet. При этом дополнительно Visa может предоставлять своим клиентам и ряд других услуг, например юридические, услуги по управлению рисками и т. д.;

• предоставление только финансовым организациям широкого набора платежных инструментов, которые они далее предлагают своим клиентам в форме кредитных, дебетовых, предоплаченных продуктов и программ по доступу к наличности. Visa Inc.16 является наиболее крупной сетью, в которой совершаются розничные электронные платежи. По состоянию на 30 июня 2011 года в обращении находилось 1,9 млрд карт платежной системы Visa, которые принимались в миллионах магазинов и в 1,9 млн банкоматов по всему миру (за период с IV квартала 2010 года по III квартал 2011 года было проведено 76 млрд транзакций). Процессинговая платформа VisaNet функционирует на базе четырех операционных центров, расположенных на трех континентах.

MASTERCARD. Платежная сеть MasterCard^17 начала свою историю в 1966 году с основания Interbank Card Association (ICA), а ее первоначальное название было Master Charge. В 1969 году California Bank Association приобрел Master Charge, а спустя десять лет сеть Master Charge была переименована в MasterCard (табл. 5).

Таблица 5

Основные этапы развития MasterCard за период с 1985 по 2011 год

Потребителями услуг компании Mastercard (информация о потребителях предоставлена самой компанией) являются около 22 тысяч организаций более чем в 210 странах и территориях. По состоянию на 31 декабря 2010 года эмитентами было выпущено приблизительно 1,6 млрд карт MasterCard и Maestro. Держатели карт могут воспользоваться ими более чем в 31 млн точек по всему миру. Основу платежной системы образует операционная сеть MasterCard Worldwide Network, которая является, по данным MasterCard, самой высокоскоростной платформой в области карточных платежей и проводит более 23 млрд транзакций в год. Средняя скорость ответа платежной системы составляет 0,13 с, что в два раза быстрее, чем у ближайшего конкурента компании^18. Так же как и компания Visa, платежная система MasterCard предлагает своим клиентам использовать широкий набор кредитных, дебетовых, предоплаченных и прочих платежных продуктов на базе брендов MasterCard, Maestro, MasterCard PayPass и Cirrus.

Географически платежная сеть MasterCard поделена на шесть регионов: США, Европа, Канада, страны Тихоокеанского бассейна, Ближний Восток и страны Африки, Латинская Америка и страны Карибского бассейна.

Платежная платформа MasterCard Worldwide Network уникальна, поскольку сочетает в себе две традиционные операционные структуры:

1) децентрализованную (distributed), т. е. «пиринговую» сеть, которая позволяет осуществлять передачу информации от одного самостоятельного равноправного узла к другому (peer-to-peer);

2) централизованную (centralized), т. е. наличие центрального узла, связанного с второстепенными узлами (hub-and-spoke).

Использование децентрализованной сети позволяет быстрее и надежней передавать данные, поскольку передача происходит в тех пунктах платежной сети, которые находятся ближе к месту совершения транзакции. Как правило, децентрализованная сеть применяется для совершения транзакций с использованием продуктов MasterCard PayPass. Передача данных в режиме реального времени осуществляется через центральный узел (hub) в рамках централизованной сети. Итак, в рамках платежной системы для каждой транзакции выбирается оптимальный (наиболее быстрый и упрощенный) маршрут. Те транзакции, которые требуют специализированной обработки, сначала анализируются на центральном узле сети, а затем перенаправляются в подходящую финансовую организацию.

Таким образом, можно констатировать, что в рамках международных карточных платежных систем предлагаются услуги по совершению платежей с использованием следующих типов инструментов^19:

1) традиционные карточные инструменты, к которым можно отнести кредитные, дебетовые (в том числе банкоматные), расчетные, предоплаченные и иные типы карт;

2) развивающиеся формы платежей, например такие как платежи, совершаемые с использованием мобильных телефонов.

Наиболее распространенным карточным платежным инструментом являются карты общего назначения. Такие платежные карты имеют отличительный знак (логотип), что позволяет использовать их как в определенной стране или регионе, так и по всему миру. Отличаются карты общего назначения от других видов карт наличием зависимости от типа счета, к которому карта привязана. Как правило, кредитные или расчетные карты открывают доступ к кредитному счету, но при пользовании расчетной картой необходимо выплачивать полную сумму долга в течение определенного периода, а кредитная карта предоставляет доступ к счету с возобновляемым кредитом. Дебетовые карты могут быть связаны либо с чековым счетом, либо с депозитным счетом до востребования или иным текущим счетом держателя карты. Таким образом, использовать предварительно внесенные на карту денежные средства можно с помощью предоплаченных карт.

Карточные платежи, в зависимости от вида используемой карты, можно разделить на два типа транзакций:

1) офлайн-транзакции, т. е. транзакции, для которых в качестве подтверждения сделки требуется подпись держателя карты^20;

2) онлайн-транзакции, т. е. транзакции, для которых необходимо ввести персональный идентификационный номера (ПИН) держателя карты с целью удостоверения его личности.

Для некоторых транзакций, совершаемых за пределами США с использованием чиповых карт, требуется введение ПИН-кода, но при этом они относятся к офлайн-транзакциям. В некоторые платежные карты встраивают микрочипы с радиочастотной идентификацией (RFID, radio frequency identification), что позволяет совершать бесконтактные платежи и до определенной отдельно устанавливаемой суммы платежа не требуют ни подписи, ни ПИН-кода для подтверждения платежа. Введение ПИН-кода или подписи невозможно в том случае, если покупка совершается через Интернет. Эти транзакции также классифицируются как офлайн-транзакции.

Достаточно длительное время как в США, так и на других крупных рынках под платежными картами понимались чаще всего кредитные и расчетные карты, которые связаны с кредитным счетом держателя карты. Сегодня ситуация кардинально изменилась, а платежные системы предоставляют своим клиентам более широкие возможности для выпуска дебетовых и предоплаченных карт, которые пользуются большой популярностью у конечных потребителей.

Дебетовые карты, выпускаемые в настоящее время, можно условно разделить на три категории^21:

1) дебетовые карты, при использовании которых для совершения транзакции от держателя карты требуется поставить свою подпись на товарном чеке, кроме обстоятельств, в которых подпись не является обязательной.

Например, если покупка совершена на небольшую сумму, то некоторые продавцы не требуют ставить подпись;

2) дебетовые карты, при использовании которых для совершения транзакции требуется введение ПИН-кода на специальном терминале, установленном в пункте продаж;

3) карты, которые предоставляют доступ только к наличным деньгам. Такие карты используются в основном для получения наличных денег через банкоматы, в этом случае обязательно требуется введение ПИН-кода.

Основными конкурентами на рынке карточных платежей в США в настоящее время являются компании Visa, MasterCard, American Express и Discover. При этом необходимо учитывать, что основные участники рынка платежных услуг меняются в зависимости от карточного продукта. Сегодня основную роль на рынке платежных карт общего назначения играют Visa (включая торговые марки Plus, Electron и Interlink), MasterCard (в том числе Maestro), American Express и Discover. Рынок дебетовых карт, используемых главным образом для оплаты товаров и услуг в местах продаж и для снятия наличных денег через банкоматы, оккупирован различными сетями компаний Visa и MasterCard, сеть Star, принадлежащие First Data Corporation, сеть NYCE, находящаяся в собственности FIS, а также сеть Pulse, принадлежащая Discover.

Существенную конкуренцию международным карточным платежным системам за пределами США составляют национальные платежные операторы, которые, как правило, поддерживаются правительствами стран. Именно национальные компании во многих странах выступают основными игроками на рынке внутренних карточных платежей, а трансграничные транзакции обслуживают преимущественно международные платежные сети.

Следует отметить, что в большинстве случаев финансовые организации эмитируют карты различных платежных сетей, например Visa и MasterCard, что повышает уровень конкуренции между международными платежными компаниями.

Компания Visa предлагает широкий набор платежных продуктов финансовым организациям. Кредитные продукты, предоставляемые на базе различных платформ, могут быть приспособлены под любой сегмент рынка, включая крупные корпорации. Эти платформы дополняются услугами, которые могут повысить эффективность использования этих продуктов клиентами и их лояльность, а также расширить круг клиентов. К таким дополнительным услугам можно отнести: специальные поощрения, возможность срочной замены карты, помощь во время путешествий, страховку арендованной машины и т. д.

Дебетовые продукты компании Visa объединены в четыре торговые марки: Visa, Visa Electron, Interlink и Plus, что позволяет удовлетворить потребности различных групп клиентов, учитывая их демографические и социальные характеристики, а также географическое месторасположение. MasterCard, по сравнению с Visa, предлагает следующие дебетовые продукты: Debit MasterCard, Maestro и Cirrus.

Кроме того, и Visa, и MasterCard также предлагают большой спектр предоплаченных продуктов для удобства тем лицам, которые не пользуются финансовыми услугами и не обслуживаются в банках. Предоплаченная карта является более надежной и удобной альтернативой наличности и чеку. Предоплаченные продукты также широко используются государством и фирмами^22 для распределения средств из фондов здравоохранения, для помощи безработным, с целью выплаты заработных плат и пособий. В качестве примеров можно привести следующие варианты использования предоплаченных карт платежной сети MasterCard^23.

• Заработную плату на предоплаченные карты получают значительное число работников по всему миру.

• В Перу предоплаченные карты используются для получения государственных талонов на продукты не в форме традиционных бумажных карточек, а в форме пластиковых карт.

• В Италии пополняемые карты используют 1 млн человек для осуществления социальных выплат; эта программа является самой крупной карточной программой социальных выплат в Европе.

• В России платежные карты MasterCard также используются для выплаты пособий по социальному обеспечению гражданам, не обслуживающимся в банках.

Платежные компании также разрабатывают и предлагают отдельные платежные продукты для бизнеса. Так, в рамках платежной сети Visa для малых предприятий такими продуктами являются Visa Business credit, Visa Business debit, а также Visa Business line of credit access cards. Для фирм среднего размера, крупных корпораций и государств Visa Inc. предлагает такие продукты, как Visa Corporate, Visa Purchasing, Visa Commercial, Visa Meetings, Visa Fleet, Visa Distribution, B2B, а также продукты и услуги по управлению цепями поставок. MasterCard в рамках своей платежной сети предлагает для бизнеса следующие программы: MasterCard Payment Gateway, MasterCard Smart Data OnLine, MasterCard inControl. Кроме того, компания MasterCard, как и компания Visa, предлагает широкий набор карточных платежных программ для фирм в зависимости от их размеров и организационно-правовой формы собственности.

Существенным преимуществом при использовании платежных карт и программ, предлагаемых для фирм, является удобство контролирования расходов, а также возможность их последующего анализа. В рамках таких платежных программ возможно совершение не только карточных платежей, но и банковских переводов (electronic funds transfer)24.

2.3. Участники международной карточной платежной системы

Обычно на компанию, стоящую во главе платежной системы (например, Visa или MasterCard), возлагается выполнение следующих основных функций:

• она является франчайзером;

• обрабатывает и передает информацию о транзакциях участникам системы;

• может выполнять функции консультанта по вопросам работы системы.

Функция франчайзера заключается в том, что платежная компания распространяет свои товары и услуги через финансовые организации по всему миру, но ключевыми функциями платежной системы являются обработка и передача информации о транзакциях.

Предоставление консультационных и информационных услуг в области платежей реализуется путем создания специальных подразделений как, например, в компании MasterCard. Предоставляемые услуги, как правило, являются возмездными, но в некоторых случаях они могут оказываться клиентам бесплатно в качестве поощрения по некоторым договорам.

Операционная платформа составляет основу любой карточной платежной системы. Кроме организации – платежной компании, предоставляющей операционную платформу для совершения транзакций, так называемая открытая платежная система объединяет участников четырех типов:

• продавец (merchant) – компания, уполномоченная принимать карточные платежные продукты в качестве оплаты за товары и услуги;

• эквайер (acquirer) – финансовая организация (чаще всего банк продавца) или другая компания, которая обслуживает сделки по оплате товаров или услуг со стороны продавца;

• держатель карты (cardholder) – авторизированный пользователь платежной карты или иного платежного продукта;

• эмитент (issuer) – финансовая или иная организация (чаще всего банк держателя карты), выпускающая платежные карты и взаимодействующая с держателями карт при выставлении счетов и оплаты транзакций.

Следует иметь в виду, что платежные компании Visa и MasterCard не являются эмитентами платежных карт, они не предоставляют кредиты держателям карт и не устанавливают комиссии и тарифы для конечных потребителей платежных продуктов. Кроме того, платежные компании не определяют «торговый дисконт» – комиссию, которая взимается финансовым учреждением, обслуживающим пластиковую карту, с продавца за каждую сделку, оплаченную картой. Такая комиссия, как правило, устанавливается в виде процента от суммы покупки, оплаченной с помощью карты. Эти и другие вопросы, связанные с обслуживанием платежных карт, находятся в ведении финансовых институтов – непосредственных клиентов платежных компаний, которые, в свою очередь, предоставляют платежные продукты и услуги конечным потребителям.

В открытых платежных системах могут принимать участие банки в прямой и аффилированной (ассоциированной) форме. Отличие участия в прямой и аффилированной форме заключается в следующем. Прямые участники являются полноправными членами платежной системы, они имеют право самостоятельно принимать решения, связанные с их работой в рамках платежной системы. Например, прямой участник может выпускать карты всех типов собственного дизайна, кроме того, может заниматься эквайрингом карт. А чтобы стать аффилированым участником платежной системы, банк должен иметь «спонсорскую поддержку» от прямого участника. Иными словами, прямой участник системы представляет банк к участию в международной платежной системе (МПС), а ассоциированный участник может либо проводить свои транзакции через банк, являющийся его «спонсором», либо организовать собственную процессинговую сеть, но связанную с сетью банка – прямого участника системы для обмена данными. Ассоциированное участие позволяет небольшим и новым финансовым организациям, не беря на себя чрезмерных обязательств и рисков, становиться членами международных платежных систем.

Наряду с открытыми, или четырехсторонними, карточными платежными системами существуют и так называемые закрытые, или трехсторонние платежные системы. К закрытым системам можно отнести American Express, Diners Club, JCB, которые сами могут быть как эмитентами карт, так и эквайерами. Такие системы зачастую относят к частным системам, поскольку владелец структуры тоже является собственником технической сети, используемой для клиринга и совершения транзакций.

2.4. Правила функционирования международных платежных систем

Документы, регламентирующие функционирование сетей Visa и MasterCard, содержательно во многом похожи, поэтому целесообразно рассмотреть регламенты международных карточных платежных систем, например, Visa.

Регламенты платежной сети Visa классифицируют на международные и региональные и, кроме того, регулируют взаимоотношения между системой Visa и ее участниками. Региональные регламенты определяют правила взаимодействия между участниками платежной системы в каждой стране или в каждом конкретном регионе. Международные регламенты, регулирующие отношения между всеми участниками системы в Европе, описаны и закреплены в отдельном документе, так как Visa Europe является самостоятельным юридическим лицом. К основным регулирующим документам Visa можно отнести:

• Visa International Operating Regulations;

• Visa International Certificate of Incorporation and Bylaws;

• Visa U. S. A. Inc. Certificate of Incorporation and Bylaws;

• Interlink Network, Inc. Bylaws and Operating Regulations;

• Visa Cash Program Operating Regulations;

• Plus System, Inc. Bylaws and Operating Regulations;

• Visa Product Brand Standards.

Документ Visa International Operating Regulations^25 рекомендует придерживаться правил, регламентирующих взаимоотношения между участниками платежной системы. Основу документа составляют содержание и необходимость соблюдения десяти базовых принципов деятельности компании.

Первый принцип – принцип управления – свидетельствует о том, что компания Visa сама разрабатывает и устанавливает правила функционирования платежной системы с целью минимизации рисков и предоставления удобной, безопасной и повсеместной возможности совершать платежи. Регламенты (правила) платежной системы представлены в форме контракта, который имеет обязательную силу и заключается между компанией Visa и участниками системы. С учетом рыночных тенденций, технологического развития и других факторов регламенты регулярно пересматриваются.

Второй базовый принцип регламентирует участие в системе. Поскольку платежная система Visa включает в себя множество элементов, такие как технологии, продукты, услуги, маркетинговые планы, способствующие развитию мировой торговли с помощью электронного перемещения денежных средств и информации между экономическими агентами, то участниками платежной системы могут быть финансовые организации, операторы (processors), осуществляющие передачу данных о платежах, а также другие организации, удовлетворяющие всем предъявляемым к ним формальным требованиям.

Большая часть участников платежной системы представлена финансовыми институтами или иными аналогичными организациями, которые выпускают платежные продукты для потребителей, а также привлекают новых продавцов, еще не использующих карточные продукты в качестве средства платежа. При этом участники платежной системы могут работать как со сторонними организациями, помогающими им с выпуском и приемом платежных продуктов, так и с операторами, имеющими непосредственную связь с платформой VisaNet.

Участники системы несут ответственность за все ошибки и действия тех сторонних организаций, которых они привлекли, и, кроме того, они несут полную ответственность за эмиссию платежных продуктов, их прием в торговых точках, что накладывает на них ответственность не только за проведение транзакции, но и за соответствие деятельности участников всем регламентам и требованиям Visa, включая законодательство.

Третий принцип гарантирует признание всеми участниками платежной системы право интеллектуальной собственности за компанией Visa на сам бренд Visa, торговые марки и технологии, а также их согласие защищать эти права собственности. При этом участники системы могут использовать бренд и технологии Visa для предоставления платежных и финансовых услуг своим клиентам с учетом региональных требований банковского регулирования. Участник системы может также получить у компании Visa один или несколько банковских идентификационных номеров (БИН) и несет индивидуальную ответственность за всю деятельность, связанную с БИНами.

Четвертый принцип говорит о поддержке и защите бренда Visa всеми участниками платежной системы. Использование торговых марок Visa должно согласовываться с требованиями Visa Product Brand Standards, они не могут быть изменены и не могут появляться реже, чем другие платежные марки, выпускаемые эмитентом или используемые продавцом. Бренд Visa всегда должен быть размещен на передней части платежного продукта (например, карты). Другие товарные марки конкурирующих компаний не могут быть нанесены на платежный продукт. Кроме того, участники платежной системы Visa либо третьи стороны не могут использовать имя Visa, включая названия принадлежащих компании марок, производные от этих названий в качестве составной части названия своей компании. Для рекламы продуктов Visa, спонсорства, услуг, процедур передачи данных или принятия карт к оплате могут быть использованы только торговые марки Visa.

В случае принятия такой карты к оплате за пределами страны выпуска может быть использован только бренд Visa, но не обозначение карты или другого платежного продукта, и при этом бренд должен быть более заметным, чем специфические для каждой страны торговые марки.

Пятый принцип определяет продукты и услуги, предоставляемые платежной системой. Здесь речь идет о платформах для кредитных, дебетовых, предоплаченных и коммерческих платежей. Участниками платежной системы принимаются стандарты выпуска платежных карт и технологии платежной системы, что обеспечивает слаженную работу системы, непрерывность совершения транзакций и передачи данных. Так, например, магнитные полосы и чипы, которые используются на платежных картах Visa, должны быть изготовлены в соответствии со стандартами и техническими требованиями Visa для обеспечения глобальной функциональной совместимости и проведения платежей. Компания также определяет требования по оформлению карты и стандарты использования торговых марок для обеспечения целостности и безопасности продуктов и бренда Visa. Эмитенты – участники платежной системы соглашаются работать только с одобренными компанией Visa фирмами, производящими платежные карты.

Шестой принцип связан с решением проблемы принятия платежей и регламентирует права и обязанности продавцов – участников платежной системы. Суть данного принципа состоит в следующем: продавцы – участники платежной системы указывают на то, что они принимают к оплате платежные карты и соответственно соглашаются принимать в качестве средства платежа платежные продукты Visa. Так, если покупатель хочет оплатить покупку при помощи карты, то продавец обязан провести соответствующую транзакцию через платежную систему; и он не может отказать покупателю в принятии к оплате его карты, даже если карта выпущена эмитентом другой страны или дополнительно помечена брендом организации-конкурента. При этом продавцы могут предложить покупателям альтернативный способ оплаты, например при оплате наличностью (cash discount) – предоставить скидку. Такие действия и предложения продавца не должны оказывать давления на покупателя или отвергать выбранное покупателем средство оплаты. Продавцы могут определить и оценить возможность возникновения чрезмерного риска, связанного с оплатой при помощи карты при наступлении определенных обстоятельств. Примером возникновения рисковой ситуации может служить транзакция, подтверждаемая на специальном оборудовании цифровой подписью, но при этом на оборотной стороне платежной карты не стоит образец подписи держателя карты, а держатель карты не имеет при себе удостоверения личности с образцом подписи (например, паспорта). Продавцы – участники платежной системы также не имеют права требовать с покупателей дополнительные комиссии, сборы, не предусмотренные компанией Visa, кроме случаев, регламентированных местным законодательством. Для обеспечения повсеместной совместимости продуктов платежной системы и принятия платежей терминалы, используемые для считывания информации с магнитных полос и чипов, должны отвечать определенным стандартам и техническим требованиям.

Седьмой принцип связан с непосредственной реализацией транзакции. Компания Visa определяет не только требования и условия проведения транзакций, но и исключения из правил для обеспечения успешного совершения транзакций на всех этапах – и в момент авторизации, и в процессе клиринга, и при расчете. Основой платежной системы Visa является платформа VisaNet, которая позволяет компании предлагать финансовым организациям широкий набор продуктов и сопутствующих услуг. Участники платежной системы должны предоставлять своим клиентам полный набор услуг по авторизации и расчетам, связанным с транзакциями. Компания Visa устанавливает финансовую ответственность эмитентов и эквайеров в зависимости от условий принятия карт продавцами. Например, если транзакция была незаконно совершена продавцом без непосредственного применения платежной карты^26, то финансовая ответственность в этом случае лежит на эквайерах. Подобная ситуация возможна в том случае, если недобросовестному продавцу становится известна информация индивидуального пользования, размещенная на платежной карте: номер карты, имя владельца, срок истечения, CW/CVC-код.

По правилам платежной системы эмитенты несут финансовую ответственность только за те транзакции, которые совершены продавцом и должным образом проведены эквайером. Если транзакции проведены с нарушениями требований платежной системы, то финансовая ответственность может быть перенесена с эмитента карты на эквайера. Участники платежной системы обязаны совершать все этапы трансграничной транзакции с использованием платформы VisaNet, включая передачу информации обо всех внутренних транзакциях с использованием продуктов Visa, проведенных вне системы VisaNet. В некоторых юрисдикциях участники системы обязаны проводить все транзакции без исключения (как трансграничные, так и внутренние) через платформу VisaNet. Это способствует повышению качества и эффективности управления рисками и позволяет разрабатывать способы борьбы с мошенничеством.

Восьмой принцип акцентирует на важности управления рисками. В соответствии с этим принципом все участники платежной системы должны выполнять требования, предъявляемые компанией Visa, по контролю над рисками. Кроме того, обо всех мошеннических транзакциях или иной криминальной деятельности, связанной с проведением транзакций, участники системы обязаны незамедлительно сообщать Visa. Те из участников, которые имеют доступ к информации о персональных счетах или транзакциях, проводимых в платежной системе, ответственны за соблюдение строгих стандартов в части защиты данных. Стандарты Visa могут как соответствовать местным отраслевым стандартам, так и превосходить их по степени предъявляемых требований. Для предотвращения использования платежной системы в нелегальных целях, например отмывание денег или финансирование терроризма, все участники платежной системы должны принимать необходимые меры.

Девятый принцип связан с разрешением спорных ситуаций (арбитражем). Практически все транзакции проходят через платежную систему без каких-либо затруднений. Однако могут возникнуть ситуации, когда совершенную транзакцию может оспорить либо держатель карты, либо ее эмитент. Поэтому Visa разработала специальные правила и процедуры для участников платежной системы, применение которых позволяет эффективно разрешать спорные вопросы, учитывая интересы всех участников, в том числе и конечных потребителей платежных услуг (покупателей и продавцов). Эмитенты, являясь участниками платежной системы, несут ответственность за принятие и проведение всех транзакций, но у них есть право сделать возврат по транзакции в тех случаях, которые предусмотрены стандартами Visa. К таким случаям можно отнести некоторые ошибки, совершенные по неосторожности в процессе обработки данных, некоторые виды мошенничества, а также определенные претензии, предъявленные держателями карты. Можно предположить, что часть спорных вопросов участники платежной системы решают самостоятельно, если это возможно, и только в противном случае спорная ситуация передается на рассмотрение и разрешение в компанию Visa. Именно в таких случаях Visa выступает арбитром.

И, наконец, десятый принцип функционирования платежной системы связан с решением вопросов ценообразования, платой за совершение операций, т. е. установление комиссий за оказание услуг. Учитывая показатели динамики рынка платежных услуг, конкуренцию и другие факторы, компания Visa устанавливает цены и комиссии на свои продукты и услуги, а участники платежной системы их выплачивают. Visa устанавливает также комиссии за определенные операции между эмитентами и эквайерами – участниками системы. Например, могут быть установлены вознаграждения продавцам в магазинах за возврат карт, утерянных покупателями, предоставление копий чеков и т. д. Эквайеры и эмитенты при пользовании продуктами Visa либо платят либо получают комиссию за совершение операций. Так, эквайеры выплачивают комиссию эмитентам за транзакции по покупке, а эмитенты выплачивают комиссию эквайерам за quasi-cash-транзакции (т. е. оплата картой товаров, являющихся близкими заменителями наличных денег – фишки в казино, дорожные чеки, денежные переводы), а также за предоставление продавцом кредита покупателю для совершения покупки (merchandise credit or credit voucher).

В настоящее время на территории США в соответствии с разработанными Visa документами действуют следующие правила принятия платежных карт: продавцы могут установить минимальную сумму покупки, которая оплачивается только кредитной картой (на дебетовую карту такое правило не распространяется). Минимальная сумма покупки составляет не более 10 долларов или сумма устанавливается законодательно и является одинаковой для всех карт и не зависеть от эмитентов и вида карточной платежной системы. Аналогичные правила действуют и в других странах.

Основной регламентирующий документ платежной сети MasterCard называется MasreCard Rules и, как и в случае регламентов Visa, содержит в себе разделы, посвященные правилам участия в системе, лицензированию деятельности участников, их обязанностям. В данном документе также рассматриваются вопросы, связанные с торговыми марками платежной сети, правилами осуществления транзакций и расчетов, а также описываются правила, действующие в отдельных регионах работы системы. К другим регламентирующим документам MasterCard относятся:

• Chargeback Guide, описывающий различные вопросы, связанные с комиссиями платежной системы;

• Security Rules and Procedures для продавцов, рассматривающий различные аспекты работы системы с точки зрения безопасности совершения платежей;

• регламентирующие документы Maestro Global Rules.

Аналогичные регламентирующие документы разрабатываются для любой платежной системы.

2.5. Особенности интеграции МПС и НПС

В рамках международных платежных систем возможно совершение как трансграничных, так и внутренних платежей. В то же время внутренние платежи в большинстве стран могут также быть проведены при помощи национальных карточных систем. Интеграция международных карточных платежных систем и национальных платежных систем затрагивает такие вопросы, как стандартизация технических требований, экономия от масштаба, конкуренция, протекционистская политика национальных государств и т. д.

Международные карточные системы стремятся расширять сферу своего влияния и достаточно оперативно реагируют на изменения экономической конъюнктуры. Деятельность европейских государств по созданию единой зоны платежей в евро нашла отражение в окончательном выделении отдельных самостоятельных подразделений в МПС: Visa Europe и MasterCard Europe.

Карточная платежная отрасль обслуживает существенную часть розничных продаж в Европе, генерируя значительные доходы^27. В середине 2000-х годов в Европе наблюдалась тенденция дробления отрасли. Разрозненность карточных сетей во многом является следствием исторического процесса формирования платежных систем в отдельных странах Евросоюза. Однако построение Единой зоны платежей в евро (Single Euro Payment Area, SEPA) требует интеграции отдельных платежных сетей.

В 2008 году в зоне евро функционировали 33 карточные платежные системы, включая 27 национальных систем из 13 стран и 6 международных карточных платежных систем: Visa Europe, MasterCard Europe, American Express, Diners Club International, JCB International, China Union Pay. При этом торговый дисконт, выплачиваемый продавцами в рамках международных карточных платежных систем (MasterCard/Maestro, Visa), в среднем на 30–40 % выше, чем торговый дисконт в рамках национальных сетей. Международные платежные системы устроены таким образом, что мелкие фирмы выплачивают более высокие комиссии по сравнению с крупными фирмами (разница может составлять до 60–70 %)28. В то же время такая дискриминация практически отсутствует в национальных платежных системах: разница в комиссиях для мелких и крупных фирм составляет в среднем всего 7 %29. Некоторые банки-эквайеры (например, в Венгрии, Ирландии, Дании, Бельгии, Испании, Швеции и на Мальте) взимают с продавцов один и тот же размер торгового дисконта вне зависимости от того, в рамках какой сети была эмитирована платежная карта. Такая практика носит название blending (смешивание) и ослабляет ценовую конкуренцию между платежными системами в Европе, что приводит к повышению комиссий, выплачиваемых фирмами. Уровень межбанковских комиссий за совершение операции обычно выше в международных карточных платежных системах и также различается по странам. В некоторых странах эквайеры выплачивают международным платежным системам более высокие комиссии за совершение внутренних транзакций по сравнению с трансграничными операциями. Это объясняется тем, что в таких странах минимальный уровень комиссии по внутренним транзакциям устанавливается на уровне трансграничной комиссии.

В соответствии с данными Европейской комиссии^30 можно выделить следующие уровни интегрированности карточных платежных систем в зависимости от того, вовлечена компания, владеющая платежной структурой, в финансовую или техническую деятельность, связанную с осуществлением платежных транзакций:

1) компания устанавливает технические стандарты, а также требования для участников платежной сети;

2) компания самостоятельно перенаправляет запрос об авторизации;

3) компания авторизирует и проводит транзакции;

4) компания осуществляет клиринг и (или) расчет по транзакциям;

5) компания является эквайером;

6) компания продает и (или) сдает в аренду оборудование, необходимое для принятия карт в качестве средства платежа в местах продаж.

Таким образом, минимальный уровень интеграции равен 1, а максимальный – 6. Если следовать приведенной классификации, то из наиболее важных национальных карточных платежных систем в Европе по состоянию на 2006 год 11 сетей соответствовали 1-му уровню интеграции, шесть сетей – 2-му уровню, пять сетей – 3-му уровню, четыре сети – 4-му уровню и по одной сети – 5-му и 6-му уровням.

Устройство международных карточных платежных систем, функционирующих в Европе, в целом является более сложным. Интеграция в рамках международных систем существенно различается в зависимости от страны (уровень интеграции варьируется от 1 до 5). При этом чем выше уровень интеграции в рамках платежной системы, тем в среднем ниже уровень конкуренции на рынке карточных платежных продуктов в данной стране. В связи с этим можно привести пример частичной дезинтеграции платежной системы MasterCard на рынке Австрии. В 1980 году австрийские банки организовали компанию Europay Austria с целью создания национальной дебетовой карточной системы, которая перешла на использование операционной платформы Maestro в 1998 году. В рамках платежной сети было совершено разделение финансовых и операционных аспектов деятельности: компания Europay Austria занималась привлечением и обслуживанием клиентов, в то время как операционная деятельность платежной сети была полностью сосредоточена в руках дочерней компании австрийских банков под названием APSS. В 2005 году австрийские банки продали операционную составляющую платежной системы компании First Data независимому международному карточному оператору. Это событие явилось важным шагом на пути роста конкуренции на австрийском рынке платежных карт.

Международные платежные системы Visa и MasterCard обслуживают практически все трансграничные транзакции на территории Европы, а также некоторые внутренние транзакции с использованием платежных карт. В некоторых странах – членах ЕС международные платежные компании проводят транзакции от имени местных банков – участников платежной сети. По этой причине степень интеграции между международными и национальными карточными платежными системами может существенно различаться в зависимости от страны. При этом такие платежные сети, как Amex, Diners Club и JCB, обычно являются в большей степени вертикально интегрированными, так как самостоятельно осуществляют эмиссию карт и деятельность по эквайерингу.

Во многих европейских странах (Австрия, Бельгия, Дания, Германия, Финляндия, Италия, Нидерланды, Португалия) банки – участники открытых карточных платежных систем (MasterCard и Visa) концентрируют деятельность по эквайерингу в руках одного совместного предприятия – межбанковской ассоциации. В такой ситуации вход на рынок для иностранных банков практически закрыт, поскольку местные банки взимают с них повышенные комиссии за совершение операции. Таким образом, продавцы сталкиваются с единственным источником предложения услуг по эквайерингу и не имеют возможности выбирать из конкурирующих между собой банков.

Обычно карточные платежные сети разрешают совместное использование товарных знаков на карте в случае, если они не являются конкурентами. Так, национальные платежные системы обычно не выступают конкурентами международным карточным сетям. На территории каждой страны зоны евро действует как минимум одна национальная карточная платежная система. Для того чтобы держатели карт имели возможность использовать их за пределами своей страны, карты обычно также относятся к одной из международных платежных систем (Visa или MasterCard). При использовании карты в качестве средства платежа на территории страны, в которой карта была выпущена, обычно задействуется национальный бренд, а при использовании карты за пределами страны (как в зоне евро, так и в других странах) используется международный бренд. При этом национальные карточные платежные системы по сравнению с международными системами являются менее дорогостоящими как для держателей карт, так и для продавцов.

В последние годы активно идет процесс интеграции европейского платежного рынка в единый стандартизированный рынок. За это время снизилось количество операторов на рынке платежных карт. В связи с этим Visa^31 полагает, что национальные платежные продукты будут приводиться к международным стандартам. Поскольку платежи, соответствующие единым стандартам, могут быть выполнены любыми операторами, это приведет к росту конкуренции в отрасли и количества участников рынка. По мнению MasterCard^32, стандартизация несет в себе выгоды с точки зрения экономии от масштаба и, напротив, приведет к снижению количества операторов на рынке платежных карт через процессы консолидации.

Изначально концепция создания единой зоны платежей в евро с точки зрения карточных продуктов предполагала вытеснение национальных платежных схем международными^33. Предполагалось также, что международные платежные системы определят и введут новые универсальные карточные услуги на всей территории евро. Однако такое развитие событий может привести к росту различных комиссий (и в особенности комиссий, выплачиваемых продавцами), что противоречит целям создания единой платежной зоны евро.

Опыт показал, что национальные карточные платежные системы смогли приспособиться к требованиям единой зоны платежей в евро^34. Это означает, что в Европе отпала необходимость заменять более дешевые и эффективные национальные системы международными. В Евросоюзе также не исключается возможность создания единой европейской национальной платежной системы, однако на настоящий момент этот вопрос не решен^35.

Платежная сеть MasterCard проводит большинство внутренних транзакций, выполненных при помощи одноименных карточных продуктов, в таких странах, как США, Великобритания, Канада и Бразилия, а также в ряде других стран. Однако абсолютное большинство транзакций, совершаемых внутри одной страны с использованием международных платежных карт Visa и MasterCard, проходят процесс авторизации, клиринга и (или) расчета через клиентов системы или других операторов системы, но без непосредственного участия платежных сетей VisaNet и MasterCard Worldwide Network. По этой причине международные платежные компании продолжают инвестировать средства в развитие сети и расширяют свои возможности по проведению внутренних транзакций. Например, до создания единой зоны платежей в евро проведение внутренних транзакций, выполненных при помощи дебетовых карт, полностью контролировалось национальными операторами. Однако в настоящее время MasterCard непосредственно участвует в проведении определенной доли внутренних транзакций, выполненных с использованием дебетовых карт, практически во всех странах зоны евро.

2.6. Формирование эффективной системы регулирования международных платежных и расчетных систем

Платежная или расчетная система предоставляет услуги по клиринговому и расчетному обслуживанию определенного набора финансовых инструментов или активов, имеет определенную группу прямых участников и управляется в соответствии с подробно разработанными правилами и процедурами. Поэтому она часто рассматривается и анализируется как самостоятельная и отдельная от других.

Многочисленные платежные и расчетные системы, поддерживающие глобальную финансовую систему, становятся все более взаимосвязанными. Свой вклад в эту тенденцию вносят: укрепление прямых отношений между ними, более тесные опосредованные отношения, порождаемые использованием крупными финансовыми учреждениями нескольких систем, и более широкое применение общих структур, в частности одних и тех же сторонних провайдеров услуг. В результате этого потоки расчетов, операционные процессы и даже процедуры управления рисками стали более взаимозависимыми.

Усиление взаимозависимостей способствовало укреплению глобальной платежной и расчетной инфраструктуры посредством сокращения нескольких источников издержек и риска. В то же время взаимозависимости систем повысили вероятность быстрого и широкого распространения сбоев на многие системы и рынки.

Сосредоточимся на трех важных проблемах, решение которых позволит системам, учреждениям и провайдерам услуг построить политику управления рисками с учетом угрозы быстрого и широкого распространения сбоев на системы. Такими проблемами являются:

(I) введение комплексного подхода к управлению рисками;

(II) применение средств контроля управления рисками в соответствии с выполняемой в глобальной инфраструктуре ролью системы, учреждения или провайдера услуг; и

(III) обеспечение полной координации между взаимозависимыми заинтересованными сторонами.

Ниже приведенные предложения относятся к решению этих трех главных проблем организации платежных и расчетных систем.

Прямые отношения между системами, опосредованные отношения, возникающие вследствие деятельности крупных финансовых учреждений в разных национальных экономических системах, а также увеличение их общих компонентов привели к возникновению сложной структуры взаимозависимостей между многочисленными платежными и расчетными системами. Вследствие этого бесперебойное функционирование отдельной системы нередко зависит от бесперебойного функционирования другой. Кроме того, бесперебойное функционирование двух или более систем может зависеть от третьей стороны или фактора (например, общих финансовых рынков). Такая обусловленность может приводить к взаимозависимостям потоков расчетов, операционных процессов и даже процедур управления рисками.

Для обеспечения эффективного функционирования каждая из платежных и расчетных систем устанавливает отношения с другими системами, а также финансовыми учреждениями и провайдерами услуг. Эти отношения могут иметь разные формы. В частности, будем различать прямые и опосредованные отношения. Прямыми являются реальные отношения между двумя системами. Опосредованные осуществляются через общего участника или другого посредника, или третью сторону, общую для двух или более систем.

Эти системы являются основными каналами распространения сбоев в финансовой системе. На рис. 3 схематично представлен возможный процесс распространения сбоев в системах. Как следует из первого блока рисунка, на платежные и расчетные системы оказывают влияние несколько источников риска, включая риски финансовых учреждений и провайдеров услуг. Реализация риска может вызвать сбои в системе, которые приводят к неспособности (временной или постоянной) одного или более участников системы проводить расчетные операции в данной системе.

Рис. 3. Процесс распространения сбоев в системах международных расчетов и платежей

Источник: составлено по Kroszner R. S., Strahan P. E. Regulation & Deregulation of the U. S. Banking Industry: Causes, Consequences and Implications for the Future, University of Chicago Graduate School of Business and NBER Boston College, Wharton Financial Institutions Center and NBER, February 2006.

В результате, как показано в блоке 2, система и другие участники могут испытывать дефицит ликвидности, издержки замещения или системные убытки от потери основной суммы в зависимости от дизайна конкретной системы. Блок 3 отражает, как системы и учреждения будут использовать процедуры и ресурсы управления рисками для противодействия возможным сбоям. Если этих процедур и ресурсов достаточно, дефицит или убытки можно предотвратить и избежать их распространения на другие системы. В альтернативном случае, когда процедуры и ресурсы управления рисками участников или систем не в состоянии предотвратить дефицит или убытки, учреждения оказываются не способными проводить расчеты по обязательствам в других системах. Таким образом, первоначальные сбои в одной системе могут передаваться (т. е. распространяться) другим клиринговым и расчетным системам, как показано в блоке 4.

При осуществлении расчетной и платежной деятельности финансовые учреждения могут испытывать финансовые потери. При осуществлении расчетной и платежной деятельности финансовые учреждения могут подвергаться различным рискам. К таким платежным и расчетным рискам относятся кредитные риски, риски ликвидности, операционные, правовые и рыночные риски. Конкретные виды и уровень платежных и расчетных рисков, которым подвергается данное учреждение, в основном определяются способом расчетов по данной операции и дизайном соответствующих платежных и расчетных систем.

Возможные потери, связанные с большинством платежных и расчетных рисков, вызваны финансовой деятельностью учреждений. Учреждения занимаются различными, требующими исполнения обязательств и перевода активов видами финансовой деятельности. Если эти переводы не осуществляются как ожидалось, учреждения несут издержки. В одних случаях такие издержки могут иметь форму потерь по кредитам. В других – форму издержек замещения, отражающих реализацию рыночных рисков. Кроме того, реализация операционных и правовых рисков в платежных и расчетных системах приводит к возникновению непредвиденных расчетных позиций и провоцирует соответствующие кредитные или рыночные риски. Риски ликвидности или несовершенные торговые сделки с ценными бумагами (риски предварительных расчетов), как правило, приводят к потерям, вызывая издержки замещения.

В зависимости от моделей и процедур управления рисками системы ее расчетное учреждение также бывает источником различных платежных и расчетных рисков. В некоторых случаях такое расчетное учреждение способно распространять соответствующий риск на своих участников по договорам о распределении убытков. Одни договоры о распределении убытков перекладывают риски на участников, не заключавших сделок с не выполнившей обязательства стороной, а другие – нет. В некоторых случаях расчетное учреждение может не подвергаться рискам, и все последствия сбоя полностью перекладываются непосредственно на участников системы^36.

В большинстве ситуаций наступление платежного и расчетного риска приводит к издержкам нескольких сторон. В то время как система, учреждение или провайдер услуг, являющийся первоначальным источником кредитного или операционного сбоя или неправильного распределения ликвидности, несут убытки, дополнительные издержки или потери также несут их клиенты и контрагенты. Например, сбой в операциях одного участника системы приводит к издержкам замещения или потере им прибыли. При этом для выполнения всех собственных обязательств контрагентам этого учреждения придется покупать дополнительные средства или ценные бумаги по более высокой рыночной цене, что вызовет издержки замещения. Более того, некоторые формы взаимозависимостей между системами приводят к тому, что первоначальный сбой активизирует цепочку различных рисков и распространяется через многие другие системы. Учитывая различные вышеупомянутые факторы, приходим к заключению, что платежные и расчетные риски способны вызывать потери не только у источника сбоя, но и у его прямых контрагентов или клиентов, а в некоторых случаях – у их контрагентов или клиентов.

Основные взаимозависимости возникают из взаимодействия между системами и способствуют исключению или ослаблению некоторых важных источников платежных и расчетных рисков. Во многих случаях эти взаимодействия создают новые формы взаимозависимостей между двумя системами, а не взаимозависимости между двумя ранее не связанными системами. Такие новые формы взаимодействия и взаимозависимостей позволили ослабить или исключить несколько конкретных источников кредитного риска, риска ликвидности и операционного риска.

Важно отметить, что некоторые взаимозависимости помогают исключить кредитный риск из расчетов по ценным бумагам и конверсионных расчетов. Характерным примером являются взаимодействия, установленные в большинстве стран КПРС (комитеты по платежным и расчетным системам) между ЦДЦБ (центральными депозитариями ценных бумаг) и ПСКС (платежные системы для крупных сумм) для обеспечения эффективности расчетов по принципу «поставка против платежа» по операциям с ценными бумагами. Эти взаимодействия помогают гарантировать окончательность перехода ценных бумаг от продавца к покупателю, только если завершен перевод средств от покупателя к продавцу. Взаимодействия между системами CLS (непрерывных связанных расчетов – сontinuous linked settlement) и ПСКС стран, валюты которых допускаются в CLS, обеспечивают аналогичный процесс при конверсионных сделках. Эти взаимодействия упрощают расчеты по принципу «платеж против платежа» по конверсионным сделкам, когда переход проданной валюты от продавца к покупателю является окончательным, только если окончателен перевод купленной валюты. В обоих случаях согласование окончательности расчетов обеими сторонами сделки исключает возможность риска потерь сторонами – потерь, эквивалентных полной стоимости сделки (кредитный риск потери основной суммы).

Прямые взаимодействия внутренних ЦКА (центральных контрагентов) внутри страны, ЦДЦБ и вспомогательных платежных систем с ПСКС для проведения расчетов деньгами центрального банка помогают ослабить другой источник кредитного риска и риска ликвидности. В частности, эти меры ослабляют риск расчетного актива или риск невыполнения обязательств учреждением, предоставляющим расчетный актив (расчетное учреждение). Использование центрального банка в качестве расчетного учреждения, как правило, связано с меньшим риском для участников системы, чем использование коммерческого банка^37. К тому же выполнение центральным банком функций расчетного учреждения гарантирует непрерывность обеспечения участников систем внутридневной ликвидностью, снижая риск ликвидности, которому подвергаются эти учреждения.

Кроме того, прямые взаимодействия между системами способствуют ослаблению конкретных источников операционного риска, стимулируя стандартизацию, автоматизацию и интеграцию различных платежных и расчетных процессов, что упрощает платежные и расчетные операции, сокращает возможность человеческих ошибок, а также исключает основные источники операционного риска.

Наличие сконцентрированных источников риска, влияющих на многие системы, имеет два важных, но противоположных последствия.

Во-первых, концентрация риска в данной системе, учреждении или провайдере услуг может привести к снижению общей вероятности операционных сбоев. Такое возможно, если концентрация приводит к сокращению и объединению операционных этапов, которые не обязательны для выполнения. В частности, использование многочисленными системами сетевых услуг SWIFT способствует рационализации обработки и обеспечивает высокий уровень стандартизации различных платежных и расчетных операций. Если допустить, что технические средства обработки и процедуры управления рисками способны справиться с увеличением объема операций, то такой тип консолидации или стандартизации может снизить вероятность операционных сбоев. Кроме того, риск операционных сбоев также может быть уменьшен, если консолидация создает более эффективные и действенные условия для снижения риска.

Во-вторых, концентрация источников риска означает, что сбой может затронуть большее число сторон.

Приведенный выше анализ показывает, что рост взаимозависимостей в значительной мере изменил профили рисков платежных и расчетных систем в странах – членах КПРС. Взаимозависимости повышают безопасность глобальной платежной и расчетной инфраструктуры, способствуя расчетам по принципам DVP (delivery versus payment – «поставка против платежа») и PVP (payment versus payment – «платеж против платежа») и исключая тем самым главный источник кредитного риска потери основной суммы. Кроме того, взаимозависимости снижают кредитный риск и риск ликвидности, побуждая использовать деньги центрального банка в качестве расчетного средства. К тому же взаимозависимости помогают уменьшить операционный риск в системах за счет повышения степени интеграции различных этапов обработки документов.

Однако эти очевидные преимущества достигаются определенной ценой. В частности, взаимозависимости приводят к возникновению новых, межсистемных, источников риска ликвидности и операционного риска. Кроме того, риски все более концентрируются в ограниченном числе значимых систем, учреждений и провайдеров услуг. В некоторых случаях, таких как CLS, эти последствия были ожидаемыми и приемлемыми, особенно учитывая снижение кредитного риска потери основной суммы.

В целом усиление взаимозависимости платежных и расчетных систем позволило снизить некоторые специфические риски глобальной клиринговой и расчетной системы. Однако взаимозависимости изменяют характер остальных рисков таким образом, что сбои могут оказывать влияние на многие системы. В следующем разделе более подробно рассматривается этот вопрос и анализируется, влияют ли взаимозависимости на распространение рисков на другие системы и каким образом.

Взаимозависимости могут порождать межсистемные риски и концентрировать источники рисков для многих систем в нескольких основных субъектах. На рис. 4 показано, что эти очевидные явления имеют различные последствия для некоторых направлений распространения сбоев. Взаимозависимости, возникающие вследствие взаимодействия нескольких систем с одним провайдером услуг или участником, вызывают прямое и одновременное распространение сбоев на многочисленные платежные и расчетные системы (Секция 1). Взаимозависимости, возникающие вследствие прямых взаимодействий между системами (например, взаимодействие по принципу DVP между ЦДЦБ и ПСКС), могут способствовать последовательному распространению сбоев от одной системы к другой (Секция 2). Некоторые взаимозависимости обладают обеими характеристиками. Кроме того, как следует из третьей секции рис. 1.4, различные формы взаимозависимостей могут быть причиной совместного распространения сбоев между системами в силу вторичного эффекта.

Как по отдельности, так и в совокупности различные формы взаимозависимостей допускают быстрое распространение определенного сбоя одновременно на многие системы. Однако подобное явление не всегда имеет место. Соответствующие принципы и инструменты управления рисками играют важную роль в предотвращении распространения таких сбоев. Тем не менее возникают ситуации, когда эти принципы и инструменты оказываются недостаточными или неэффективными и сбои распространяются на многие системы.

Рис. 4. Возможные пути распространения сбоев в международных платежах и расчетах

Источник: составлено по ФБК, пресс-релизам правительственных сайтов, национальным нормативным актам и материалам IMF, Financial Stability Report (Bank of England).

Отражая взаимодействие между финансовыми рынками и платежными и расчетными системами в более общем виде, взаимозависимости могут определять влияние сбоев в платежах и расчетах на финансовые рынки, а также воздействие рыночных событий на системы. Как показано в табл. 6, определенный финансовый рынок зависит от нескольких платежных и расчетных систем. Сбои, затрагивающие одну или более таких систем, могут неблагоприятно сказаться на зависимых от них рынках, особенно на сегментах рынка с однодневными циклами расчетов. Так как несколько рынков зависят от одной системы, например ПСКС, сбой, затрагивающий ее, может неблагоприятно сказаться на нескольких рынках.

Взаимозависимости увеличивают число сторон, на которые может повлиять операционный сбой системы, одного из ее участников или их провайдера услуг. В связи с этим меры по обеспечению бесперебойной работы, направленные на поддержание уровня процесса обработки и расчетных услуг, приобретают критическое значение. Особенно важно, чтобы основные системы, участники и провайдеры услуг, в деятельности которых сосредоточены риски для большого количества систем вследствие того, что они находятся в центре взаимозависимостей между системами, быстро восстанавливались и возобновляли работу в случае операционного сбоя.

Кроме того, учитывая скорость, с которой сбой может передаваться от одной системы к другой, особое значение также приобретает способность основных систем, участников и провайдеров услуг поддерживать минимальный уровень обслуживания, обеспечивающий обработку критически важных операций в системах, с которыми они связаны.

С этой точки зрения могут стать решающими альтернативные методы доступа в систему в различных ситуациях. Например, в случае операционного сбоя на уровне участника могут оказаться весьма удобными такие инструменты, как переводы денежных средств в автономном режиме или ручным способом, поскольку они значительно ослабляют зависимость систем и учреждений от ПСКС. Однако преимущества таких резервных процедур (как в ПСКС, так и в СРЦБ) в определенной степени ограничивают недостаточные технические возможности и растущий риск человеческих ошибок. В случае общего сетевого сбоя могут использоваться альтернативные сетевые процедуры. Такой подход применяют некоторые системы, в частности CHIPS (Clearing House Interbank Payments System – система межбанковских электронных клиринговых расчетов).

Таблица 6

Зависимость финансовых рынков от платежных и расчетных систем

Источник: составлено по: Mackintosh J. Bets Say Crunch Will Last Two Years // Financial Times. 2009. July 17.

Доступность альтернативных каналов расчетов для систем и их участников эффективно ограничивает распространение сбоев между взаимозависимыми системами в случае их возникновения в одной из них. Несмотря на то, что поддержание альтернативных каналов расчетов может оказаться высокозатратным, в том числе с точки зрения дробления ликвидности, их потенциальные преимущества весьма велики.

Рис. 5. Механизм управления рисками как основа предотвращения сбоев в международных платежах и расчетах

Источник: разработано авторами.

Быстрота и сложный характер сбоев, передающихся через взаимозависимости, делают особенно значимой способность систем и учреждений справляться с быстрыми и резкими изменениями ожидаемых расчетных позиций. К тому же такие сбои могут одновременно возникать в нескольких системах. Возможность учреждений осуществлять расчетные операции в обычном порядке помогает предотвращать распространение сбоев. В связи с этим конкретные особенности систем, услуги центральных банков и практические меры учреждений в области управления рисками (рис. 5) повышают способность участников эффективно справляться с дефицитом ликвидности и издержками замещения и крупными потерями средств, с которыми они могут столкнуться.

Особенности систем. Особенности систем, которые противодействуют размещению ликвидности, являются важным механизмом управления дефицитом ликвидности, она может возникать в системе в результате сбоя в операциях ее участника. Размещение ликвидности, как правило, имеет место, когда у одного участника происходит операционный сбой, в результате которого аккумулируются значительные остатки на счетах, поскольку он может получать платежи, но не может их инициировать. Ряд различных особенностей систем, от простых распоряжений «прекратить переводы» до установления лимитов переводов, управляемых централизованно, помогает предотвратить ошибки при размещении ликвидности. Возникновению подобных ошибок также могут препятствовать централизованные очереди и алгоритмы зачетов. К тому же конструкция таких механизмов сохранения ликвидности может оказывать влияние на то, каким образом участники осуществляют платежи и противодействуют поведению участников, вызывающему ошибки при распределении ликвидности. В частности, лимиты переводов и алгоритмы обслуживания платежей в очереди могут способствовать тому, что учреждения будут продолжать давать поручения платежной системе даже в случае возникновения проблем у контрагентов, не подвергаясь риску возникновения неограниченного одностороннего оттока средств. На практике это помогает осуществлять переводы учреждениям, подвергшимся ошибкам при распределении ликвидности, и при этом не распространять риски на другие учреждения.

Кроме того, на системном уровне важным механизмом контроля риска являются программы кредитования ценными бумагами^38. При кредитовании на денежных рынках и кредитовании центральными банками эти программы могут способствовать противодействию ЦДЦБ дополнительным нарушениям обязательств по поставкам, препятствуя распространению сбоев через взаимозависимости.

Услуги центральных банков. В большинстве стран КПРС клиринговые и расчетные связи, установленные между внутренними системами, построены таким образом, что ПСКС, осуществляющая расчеты деньгами центрального банка (как правило, система RTGS), чаще всего участвует в процессах расчетов всех остальных платежных и расчетных систем. В связи с этим политика центральных банков в области предоставления внутридневных кредитов и обеспечения их соответствующими операционными процедурами оказывает существенное влияние на способность участников системы сдерживать распространение нарушений ликвидности через взаимозависимые системы.

Практика учреждений. Крупные учреждения проводят платежные и расчетные операции в большинстве основных валют. Значительное, хотя и небольшое, количество учреждений являются прямыми участниками основных систем платежей и расчетов в долларах США, евро и иногда в других валютах. Вследствие этого сбой, влияющий на крупное учреждение, отражается на многих системах и влияет на контрагентов в различных системах. В частности, неправильное распределение ликвидности одновременно быстро распространяется на значительное количество систем. Более того, учреждения могут нуждаться в мобилизации ликвидности в различных системах и валютах. Возникновение таких потребностей в течение операционного дня имеет последствия и для внутридневных потребностей в финансировании.

Учитывая эти факторы, можно сказать, что взаимозависимости требуют наличия у учреждений эффективных процедур управления ликвидностью и обеспечением. Не менее важно, чтобы эти процедуры предусматривали вероятность сбоев в платежах и расчетах, потребности учреждений, которые связаны с выполнением срочных платежных обязательств, и прочие аспекты управления ликвидностью в течение операционного дня. Учет платежных и расчетных проблем при управлении риском ликвидности может иметь решающее значение для предотвращения распространения неправильного распределения ликвидности на другие системы и финансовые учреждения. Исходя из этого, важным вопросом является уровень обеспечения, предоставленного учреждением центральному банку для получения внутридневного кредита. Возможно, учреждениям следовало бы предоставлять такое обеспечение центральным банкам до наступления сбоя, чтобы в случае необходимости иметь возможность быстро мобилизовать дополнительное обеспечение.

Кроме того, важно, чтобы планы финансирования в непредвиденных ситуациях, которые разработаны учреждениями, точно отражали сроки и меры, необходимые для перемещения ликвидности в другие валюты и системы. Несмотря на то что теоретически клиринговые и расчетные соглашения финансовых рынков и учреждений позволяют учреждению превратить любой актив в денежные средства в любой валюте, реализация этих механизмов требует времени. Рыночные условия расчетов, коммерческая практика и порядок расчетов (например, крайние сроки выдачи поручений) могут оказывать непосредственное влияние на время приобретения и использования резервных источников ликвидности. Возможно, что активы в одной валюте придется конвертировать в требуемую валюту за счет проведения валютной транзакции. К тому же в некоторых случаях проведение расчетов в срок ранее предусмотренного рыночными условиями может помешать применению стандартных способов расчетов, тем самым повышая риски. Например, в настоящее время конверсионные расчеты для расчетов в тот же день не проводятся системой CLS и могут подвергаться значительным кредитным рискам.

Более того, различные модели управления ликвидностью (и обеспечением) могут обладать разной эффективностью в зависимости от ситуации. Централизованное управление ликвидностью позволит банку использовать для решения проблемы широкий спектр источников ликвидности при условии, что активы можно своевременно и безопасно конвертировать в необходимую валюту. Однако в напряженных ситуациях банк, который осуществляет централизованное управление ликвидностью, попытается оттянуть время, организовав валютные свопы, потенциально ведущие к дефициту ликвидности на рынке в последние операционные часы конкретного дня, т. е. поток ликвидности «с востока на запад». При этом национальные органы регулирования могут потребовать наличия достаточной ликвидности для выполнения внутренних обязательств. Использование децентрализованного управления ликвидностью и местных источников ликвидности для разрешения локальных проблем снижает некоторые риски централизованного управления, но банку требуется наличие большей ликвидности. Преимущества тех или иных подходов определяют общая бизнес-модель группы и роль ее правления в разрешении чрезвычайных ситуаций. Кроме того, имеет значение, является ли учреждение прямым участником ПСКС или пользуется услугами банка-корреспондента, поскольку финансирование банками-корреспондентами в течение операционного дня может быть прекращено, например при возникновении финансовых трудностей.

Системные операторы, финансовые учреждения и сторонние провайдеры услуг должны регулярно проверять, обеспечивают ли применяемые ими меры кризисного управления эффективную координацию действий взаимозависимых сторон.

Из-за сложного характера взаимозависимостей эффективное разрешение проблемы конкретного сбоя или управление им подразумевает информацию и действия со стороны многих задействованных участников. Поэтому важно, чтобы системные операторы, финансовые учреждения и сторонние провайдеры услуг анализировали свои меры кризисного управления и убеждались в наличии прочных связей с другими взаимозависимыми сторонами. Эти меры должны быть широкомасштабными и предусматривать связь с центральными банками и другими компетентными органами внутри страны и на международном уровне.

Кроме того, усиление взаимозависимостей повышает значение совместимости задач и планов обеспечения непрерывности деятельности значимых систем, учреждений и провайдеров услуг. В связи с этим эти свойства систем должны регулярно тестироваться.

Проблемы, подлежащие решению со стороны государственных органов. Усиление взаимозависимостей также повышает значение эффективной внутренней и международной координации действий со стороны государственных органов. Вследствие этого центральные банки должны регулярно анализировать состояние их сотрудничества с другими центральными банками и соответствующими государственными органами, что позволит решать проблемы, вызванные взаимозависимостями.

Несмотря на то что наблюдение за платежными и расчетными системами, как правило, осуществляют центральные банки, другие органы также наделяются полномочиями по наблюдению за учреждениями или провайдерами услуг, создающими взаимозависимости между системами. Таким образом, сотрудничество между центральными банками и другими органами (в том числе органами регулирования рынков ценных бумаг и органами банковского надзора) способствует пониманию учреждениями и провайдерами услуг сути влияния взаимозависимостей на риски, которым они подвергаются и которым они подвергают глобальную платежную и расчетную инфраструктуры. Такое сотрудничество также положительно сказывается на применении мер в области контроля управления рисками в полном соответствии с ролями участников.

Меры обеспечения непрерывности деятельности и практика управления внутридневной ликвидностью крупных финансовых учреждений является областью, в которой требуются совместные усилия органов банковского надзора и органов наблюдения за системами. Если учреждения играют значимую роль в платежных и расчетных системах, но не имеют достаточных инструментов управления рисками, они могут оказывать непосредственное воздействие на бесперебойное функционирование платежных и расчетных систем. С учетом этого уже принят ряд совместных мер как на национальном, так и на международном уровне. В свете усиления взаимозависимостей центральные банки и другие органы должны сотрудничать в данной сфере.

Кроме того, требуются дальнейшее сотрудничество между центральными банками и координация их действий на международном уровне. В частности, центральным банкам может быть предписано обмениваться информацией о системах, учреждениях или провайдерах услуг, которые создают трансграничные взаимозависимости между системами. Это будет обеспечивать наблюдение за системами без дополнительных затрат со стороны участников рынка.

Глава 3

Правовые основы организации национальной платежной системы в России

3.1. Общие положения, регламентирующие функционирование платежной системы

Проблема комплексного регулирования платежных систем в России на сегодняшний день обусловлена модернизацией российской экономики, а также развитием современных технологий по сбору и аккумуляции информации и совершенствованием коммуникационных систем. Широкое внедрение и осуществление расчетов с использованием терминалов еще некоторое время назад казалось трудно реализуемым планом. Сегодня в указанную сферу включены не только специальные терминалы, но и мобильные телефоны, компьютеры и переносные устройства удаленного доступа. Совершенствуются также и внутренние технологии и процессы самого Интернета, появляются новые более надежные и удобные программы доступа к услугам. Однако вышеуказанные процессы предопределяют и необходимость появления системного подхода в нормативном регулировании. Определенным шагом в этом направлении стало принятие Федерального закона № 103 ФЗ от 03 июня 2009 года «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами», что предопределило развитие ряда норм в других нормативных документах. Необходимо отметить, что регуляторные нормы отражены и в гражданском кодексе РФ.

Полноценный системный подход к концепции функционирования платежной системы воплотился в принятие Федерального закона № 161 ФЗ «О национальной платежной системе» 27 июня 2011 года. Здесь сформирован комплексный подход к правовым и организационным основам платежной системы России, а также даны направления регулирования и параметры порядка оказания платежных услуг. В законе отражены также регламентирующие нормы по осуществлению перевода средств в наличной и безналичной форме, порядок использования электронных средств платежа, в том числе показан порядок осуществления надзора за национальной платежной системой. Следует отметить, что в соответствии с принятием нового закона изменения были внесены во все действующие и сопряженные с нормами закона документы. Законом также были предусмотрены различные сроки введения в действие ряда его положений с тем, чтобы имелось время разработать различные подзаконные акты для целей его дальнейшей реализации.

Закон подразделен на шесть глав, каждая из которых посвящена определенной проблематике регулирования платежной системы. Предметом регулирования данного закона является платежная система России и дается определение правовых основ платежной системы страны. Правовая основа определяется как система законодательных и подзаконных актов регулирующих деятельность элементов платежной системы. В законе много внимания уделяется порядку оказания услуг внутри платежной систем, в том числе переводу денежных средств и электронным средствам платежа. Здесь же определены субъекты системы и показаны их основные функции. В нормативном документе показана взаимосвязь положений с Конституцией РФ, равно как и с международными договорами, заключенными от имени России, с другими законами РФ. Регулирование отношений по поводу платежной системы страны предоставлено Правительству РФ в тесном взаимодействии с Центральным банком России, который имеет право разрабатывать и издавать инструкции, положения, рекомендации, письма в качестве подзаконных актов регулирования.

Национальную платежную систему закон определяет как совокупность операторов, включенных в процесс перевода денежных средств. Среди таких операторов платежные агенты, почтовая связь, субъекты национальной платежной системы, банковские платежные агенты. Оператором платежной системы может быть выделена организация, имеющая право осуществлять перевод денежных средств согласно действующему законодательству. В свою очередь оператор электронных денежных средств – это оператор, имеющий право осуществления деятельности в особом режиме без открытия банковского счета. Отдельно в законе определен банковский платежный агент как небанковское юридическое лицо и даже индивидуальный предприниматель, которого нанимает кредитная организация для оказания таких услуг. Для определения субагента платежной системы добавлена норма найма агентом платежной системы кого-либо из третьих лиц. Под оператором платежной системы понимается юридическое лицо, которое вырабатывает некие правила функционирования самостоятельно и действует на рынке данных услуг. В законе существует также понятие оператора услуг платежной инфраструктуры, которым может являться операционный центр, расчетный центр или клиринговый центр. Операционный центр определен как некоторая организация, ставящая своей целью обеспечить доступ к услугам по переводу денежных средств, включая использование электронных средств платежа. Платежным клиринговым центром закон определяет учреждение по обработке распоряжений участников системы для целей проведения взаимозачетов. Центральный платежный клиринговый центр осуществляет, таким образом, централизованную функцию сходного характера. Закон вводит понятие расчетного центра как организации, главной задачей которой является исполнение распоряжений, предоставляемых участниками платежной системы, состоящее в основном в зачислении и списании денежных средств по банковским счетам. Перевод денежных средств рассматривается в разрезе действий оператора, переводящего денежные средства и использующего действующие формы безналичных расчетов. При введении термина «трансграничные переводы» определяется понятие нахождения получателя либо отправителя платежа за пределами территории РФ. Обусловлено также положение закона о безотзывности перевода денежных средств, заключающееся в неотвратимом исполнении перевода, а безусловность такового дополняет эту категорию. В данном контексте окончательность перевода денежных средств видится как завершение предыдущих двух определений закона. Выделение термина «платежная услуга» в законе связано с самим процессом перевода денежных средств, в том числе и с помощью почтового перевода. Особого внимания заслуживает категория закона, касающаяся электронных денег. Это достаточно новое явление в сфере денежного обращения и расчетов, даже в сравнении с пластиковыми картами. В законе указывается, что это достаточно обособленная категория, которая предполагает исключительно электронные средства расчетов. Одновременно в этой связи необходимо отметить, что денежные средства профучастников рынка ценных бумаг, регулированием которого на сегодняшний день занимается Банк России, могут не являться электронными, несмотря на то что находятся на счетах брокеров и дилеров, а также в обороте пенсионных фондов, инвестиционных фондов и паевых фондов. В дополнение к вышесказанному можно сказать и об определении законом электронного средства платежа, которое фокусируется на способе, позволяющем клиенту оператора составить и передать распоряжение о переводе средств. Однако представляется, что приведенное законом определение недостаточно конкретно и широко в толковании. Платежная система определена как совокупность организаций, взаимодействующих внутри системы согласно правилам, для нее установленным. Важным условием такого функционирования является наличие хотя бы трех операторов по переводу денежных средств. Такая система будет одновременно значимой, так как соответствует нормам закона.

3.2. Платежные услуги и нормативное регулирование их реализации

В основе регулирования платежных услуг лежат договорные отношения между участниками процесса перевода денежных средств, и такие договора заключаются, в частности, между оператором платежной системы и клиентом. В случае если в процессе перевода участвует банковский платежный агент или субагент, тогда договорные обязательства возникают между такими агентами и оператором. На сегодняшний момент в оказании платежных услуг принимают участие и органы почтовой связи.

В законе регламентирован порядок осуществления перевода денежных средств, который должен осуществляться на базе распоряжения плательщика. В теории и практике безналичных расчетов формы таких документов определены и стандартизированы. Отправка денежных средств плательщика согласно распоряжению последнего может быть осуществлена в пределах остатка на его счете в кредитной организации. Перевод может быть осуществлен и без открытия счета на основании положений закона, и при этом денежные средства учитываются в пользу получателя и таким образом переводятся в электронном виде. При этом важно отметить, что внесение средств и получение таковых у одного оператора может не являться переводом денежных средств. По нормам анализируемого закона перевод денежных средств может производиться не более трех рабочих дней с момента списания средств плательщика с его банковского счета либо в случае недостаточности средств с момента полного покрытия суммы перевода. При этом предусматривается возможность наличия посредников при переводе денежных средств, то есть участников, кроме оператора, обслуживающего плательщика или бенефициара. Безотзывность перевода при выполняемых выше условиях наступает с момента списания денежных средств со счета плательщика у оператора. Безусловность перевода фактически является органической составляющей безотзывности и совпадает по базовым критериям. При условии обслуживания всей цепочки одним оператором окончательным завершением перевода станет момент зачисления денежных средств на счет получателя, в том числе с возможностью получения наличных. Если несколько операторов задействованы в цепи движения средств от отправителя платежа к получателю, тогда аналогией такого исполнения станет нахождение денежных средств у оператора получателя. По окончании процесса перевода денежных средств считаются оконченными и обязательства оператора. При подготовке совместно с клиентом или без такового инструкций по осуществлению платежа оператор должен предоставить ряд сведений, необходимых для выполнения своей задачи. Среди этих сведений должны обязательно иметь место размеры вознаграждения самого оператора, способы расчета курса иностранной валюты по отношению к национальной в случае осуществления платежа с предварительной или последующей конверсией, а также порядок предъявления претензий в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения платежа. В свою очередь клиент должен предоставить точную информацию о себе с целью верификации платежных инструкций или иных сведений, необходимых для изменений или дополнений в процессе исполнения платежа. В случае если такой информации не будет предоставлено, то у оператора есть все основания пользоваться первой доступной информацией и его обязанность в этом случае будет считаться выполненной. Особое внимание целесообразно обратить на ситуацию, когда перевод денежных средств может осуществляться по требованию получателя, так как в этом случае может быть задействована процедура так называемого прямого дебетования. Прямое дебетование счета согласно положениям закона возможно при наличии такой нормы в договоре об обслуживании счета между оператором и плательщиком, которого оператор обслуживает. Формой применения права прямого дебетования в данном случае может быть акцепт плательщика, причем акцепт может быть дан до того момента, когда поступит требование получателя средств. Таким образом, акцепт может даваться при каждом осуществлении какой-либо транзакции либо эта норма указывается для нескольких контрагентов в договоре. Следовательно, инструментом акцепта можно воспользоваться в отношении одного или нескольких получателей средств либо требований, предъявленных таковыми. Технически требование получателя средств направляется именно оператору по переводу средств, обслуживающему плательщика, однако если заранее полученного акцепта плательщика у оператора нет, то оператор передает для этой цели требование не позднее одного дня, следующего за днем получения требования получателя. Как правило акцепт предоставляется в срок не более пяти банковских дней, если иные сроки не обозначены в договорах между оператором и плательщиком и исполнению подлежит требование в сумме акцепта плательщика. Законом предусмотрен частичный акцепт платежа, однако в этом случае оператор обязан указать на этот факт при исполнении требований по платежу. Здесь зафиксирована и норма отказа от акцепта, и тогда требование получателя должно быть возращено оператором самому получателю с указанием причин отказа. Акцепт может быть выдан заранее, и в этом случае предусмотрены процедуры верификации такого акцепта – сверки его с условиями требования платежа, а при несовпадении также предусмотрен возврат платежных документов либо повторное их оформление.

Следующим важным аспектом, связанным с платежными услугами, является оборот электронных денег и порядок расчета с их использованием. Участниками подобных расчетов могут быть как физические, так и юридические лица, однако физические лица могут предоставлять электронные денежные средства с использованием банковского счета, но могут такой счет и не использовать, в то время как юридические лица обязаны поставлять оператору расчетов средства только с использованием банковского счета. Оператор одновременно обязан учитывать средства на специальном счете для каждого плательщика в системе и, следовательно, на каждый момент времени должен знать остаток на его счете, что для удобства можно назвать остатком электронных средств конкретного плательщика. Необходимо обратить внимание на то, что предоставление кредитных ресурсов плательщику со стороны оператора не предусмотрено, равно как и начисление процентов по остаткам по счетам. Порядок перевода электронных денежных средств до определенной степени стандартизирован и осуществляется на основании платежных документов плательщика в пользу получателя платежа. При этом возможна ситуация, когда переводы электронных денежных средств между плательщиком и получателем осуществляются одним и тем же оператором. Следует также отметить, что физическое лицо может переводить электронные денежные средства в пользу не только физических лиц, но и юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. При этом физические лица могут проходить упрощенную процедуру идентификации и могут одновременно быть получателями и отправителями средств. Физически перевод денежных средств в данном случае можно представить как уменьшение электронных средств на счете плательщика с одновременным увеличением на счете получателя платежа. Возможны случаи, когда осуществление платежей может носить неодновременный характер, получивший название «режим автономного использования». В случае расчетов с применением так называемой предоплаченной карты получатель средств по этой карте должен информировать оператора о всех совершенных транзакциях по этой карте. Одновременно следует также подтвердить в этом случае обязанность оператора информировать клиента о всех транзакциях за операционный день. При осуществлении платежей с электронными деньгами также работает категория безотзывности платежа при условии выполнения оператором всех инструкций плательщика, и в этом случае перевод средств также становится окончательным. Необходимо отметить, что остатки электронных денег могут переводиться в пользу иных физических лиц или индивидуальных предпринимателей с последующей конвертацией в наличные денежные средства через банковские счета при условии непревышения лимита наличных в день 5 тыс. рублей и в месяц 40 тыс. рублей соответственно. Необходимым условием такой конверсии через банковские счета может служить упрощенная идентификация физического лица согласно нормам антиотмывочного законодательства страны. Средства могут быть переведены на банковские счета и без целей непосредственной конвертации в наличные, но для исполнения иных обязательств перед контрагентами. Необходимо отметить, что при переводе средств в иностранной валюте резидентами российской федерации юридическими и физическими лицами, а также нерезидентами применяется валютное законодательство Российской Федерации, включая распоряжения, инструкции, рекомендации органов и агентов валютного контроля. При этом важно отметить, что у клиента до заключения договора с оператором должна быть исчерпывающая информация о месте нахождения оператора и его наименовании, об автономном и обычном режиме использования средств, о месте осуществления операций, о способах внесения денежных средств клиентом, о комиссионных и о порядке претензий к оператору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязанностей. Что касается регламента обработки распоряжения клиента, то, прежде всего, оператор платежной системы должен удостовериться в полноте и содержательности платежной информации в распоряжении. Нормативные документы Банка России содержат перечень необходимой для выполнения платежа информации, а именно наименование отправителя, наименование получателя платежа, счетов отправителя и получателя соответственно в банке-отправителе и в банке-получателе и назначение платежа. В случае перечисления денежных средств в бюджет Российской Федерации эта информация может быть заранее известна и подгружаться в платежный документ автоматически. Распоряжение на перевод денежных средств может храниться в электронном виде, а также передаваться и формироваться в такой форме без предварительного перевода в бумажную. Законодательством оставляется право оператору при необходимости самостоятельно составлять распоряжение от своего имени. Важным моментом в этом случае является процедура анализа распоряжения клиента и удостоверенность в том, что клиент имеет право распоряжаться средствами на законном основании. Следовательно, оператор, помимо формального приема распоряжения, должен проверить реквизиты платежа и достаточность средств на счете клиента и в случае если удостовериться в таком праве невозможно в силу технических или иных условий, отказывает в исполнении такого поручения. Однако в случае мотивированного отказа необходимо уведомить клиента в письменной форме не позднее дня, следующего за днем фактического получения поручения на перевод. Определение достаточности средств сводится к верификации остатка на счете перевододателя, а в случае если перевод осуществляется без открытия счета, то без внесения наличных денежных средств перевод не должен быть принят. Сам факт приема распоряжения также должен быть подтвержден оператором, и клиент не сможет отозвать платежное поручение при наступлении стадии безотзывности. Перевод средств должен быть осуществлен в сумме перевода, в то время как уплата комиссий должна осуществляться отдельно и в общем случае не должна уменьшать сумму перевода. Исключение может составлять только ситуация, связанная с трансграничными переводами, когда комиссия берется при зачислении средств на счет, а также определенное влияние на порядок взимания комиссий может оказывать наличие некоторого количества посредников при осуществлении платежа. Электронные средства платежа как обособленный комплекс платежных услуг осуществляется на основании типологизированных договоров, где должны быть оговорены все условия их осуществления. В комплекте с договором в виде приложений к нему или посредством дополнительных разъяснений должны быть приложены сведения о возможных проблемах и опасностях при использовании электронных систем расчетов, в том числе об ограничениях в использовании электронных средств платежа (ЭСП). Каждая сделка должна регистрироваться оператором, и информация о такой регистрации должна доводиться до клиента и одновременно у оператора есть обязанность обеспечения доведения ему информации об утрате клиентом ЭСП. Понятие утраты в данном случае может включать в себя не только физическую утрату электронного носителя, но и возможность использования этого носителя другим юридическим или физическим лицом. Учитывая вышесказанное и циркуляцию уведомлений между клиентом и оператором платежной системы, необходимо отметить и тот факт, что клиент, отправляющий уведомления оператору, вправе рассчитывать на то, что может впоследствии апеллировать к этой переписке, так как оператор обязан хранить их в течение трех лет. Среди элементов электронного документооборота между оператором и клиентом могут присутствовать претензии клиента по переводу тех или иных денежных средств. Сроки рассмотрения таких претензий также законодательно определены и равны соответственно 30 и 60 дням, где в первом случае речь идет о внутренних переводах денежных средств, а во втором случае – о трансграничных. В экстренных случаях и в точном соответствии с условиями договора оператор может приостановить действие услуг в отношении клиента в случае нарушения последним порядка доступа к услугам, однако такая опция не отменяет ранее взятых на себя обязательств как оператором, так и клиентом. Это значит, что все переводы, осуществляемые или принятые к осуществлению до принятия экстренных мер, должны быть выполнены. Одновременно необходимо отметить, что оператор обязан возместить сумму осуществленного платежа в случае, если на самом деле такой платеж не был санкционирован в результате утраты ЭСП. Такая же норма может распространяться на оператора и в случае осуществления платежа, о котором клиент не был информирован в сроки, установленные для такого уведомления по договору. Однако если клиент, в свою очередь, не уведомляет о потере средства платежа и оператор не обладает информацией о правонарушении, то он может быть освобожден от возмещения суммы платежа, так как условия договора в этом случае будут нарушены клиентом. В ряде случаев могут возникнуть спорные ситуации по параметрам и времени уведомления оператора клиентом и наоборот, возможны варианты досудебного разбирательства либо обращения в судебные инстанции. При осуществлении операций с применением электронных средств платежа также осуществляется идентификация клиента с предоставлением о последнем всей необходимой информации для заполнения анкет и информационных листов в соответствии с законодательством о противодействии легализации доходов. В частности, здесь действует норма обязательного контроля по платежам 600 000 руб. и выше с обязательным оформлением соответствующей отчетности. Отсутствие обязанности идентификации физических лиц возможно только при условии, что перевод или текущий остаток на счете не превышает 15 000 руб., если не возникает дополнительных оснований для контроля. Если при осуществлении используется так называемый неперсонифицированный вариант электронного платежа, то по одному такому носителю может осуществляться не более 40 000 руб. переводов в месяц. Однако при условии проведения неперсонифицированных платежей клиентом, который ранее проходил через процедуру идентификации, сумма платежа может быть увеличена в месяц до 200 000 руб. при условии, что переводит денежные средства физическое лицо. Действующим на сегодняшний момент законодательством также запрещается передавать неперсонифицированное средство другому физическому лицу, не прошедшему упрощенную идентификацию. Однако необходимо отметить, что оператор обязан предоставить физическому лицу необходимые варианты выбора упрощенной идентификации одновременно с другой информацией по осуществлению платежа и в случае, если такая идентификация не будет пройдена, отказать в выполнении платежа, если такой платеж будет заявлен с превышением пороговых сумм. Отдельно следует отметить использование ЭСП юридическим лицом, а также индивидуальным предпринимателем. Существует обязательный контроль по суммам, превышающим 600 000 руб., однако есть возможность некоторого изменения таковой в случае соответствующего изменения курса иностранной валюты по отношению к российскому рублю. При таком изменении оператор обязан осуществить списание либо зачисление средств на счет, а также обеспечить использование электронных средств при неперсонифицированных переводах и переводах, персонификация которых установлена, включая корпоративных клиентов. Следует отметить, что электронные средства, как и другие средства физических и юридических лиц, могут быть обременены взысканиями налоговых и других государственных органов в случаях, предусмотренных законом. Приэтом оператор обязан обеспечить невозможность списания заблокированных средств до того момента, пока такая блокировка не будет отменена. Использование электронных денежных средств законом трактуется также применительно к юридическим лицам всех видов, включая нотариусов и практикующих адвокатов, которые могут учреждать личные кабинеты.

3.3. Общая характеристика требований к субъектам платежной системы

В законодательстве РФ на сегодня обозначены основные операторы перевода денежных средств, среди которых Банк России, а также второй уровень банковской системы – коммерческие банки, включая обособленную структуру – Внешэкономбанк. Банк России осуществляет регуляторную функцию всей системы расчетов, а непосредственным исполнителем и собственно действующим оператором является коммерческий банк. Следовательно, банки осуществляют всю полноту денежных переводов, включая переводы без открытия счета, а остальные участники не могут осуществлять какие бы то ни было транзакции и не становятся обязанными по переводам за исключением профессиональных участников рынка ценных бумаг с учетом изменения системы регулирования ОРЦБ. На сегодняшний момент Банк России ввел уведомительный характер начала работы коммерческого банка в качестве оператора перевода электронных денежных средств, и срок составления и отправки уведомления отсчитывается от первой кредитовой операции электронных денежных средств и равен 10 рабочим дням. Среди сведений, которые должны содержаться в уведомлении, перечень видов операций, предоставляемых клиентам, сведения о юридическом и фактическом адресе оператора, включая сведения о банковской лицензии, и наименование других посредников для осуществления расчетов. Оператор электронных денежных средств среди правил по организации платежной системы указывает такие как порядок деятельности оператора, порядок функционирования самих систем платежа, в том числе с привлечением различных агентов. Особое место среди правил занимает принцип бесперебойности и порядок обмена информацией. Некоторые особенности имеют требования к деятельности оператора ЭДС (электронных денежных средств) при их контакте с абонентами сотовой связи – физическими лицами. Так, для того чтобы пополнять электронными денежными средствами свои счета у оператора сотовой связи, физическое лицо может заключить соответствующий договор с оператором связи. Оператор самостоятельно не вправе увеличивать остаток на счету абонента физического лица, но такое увеличение возможно только по прямому указанию клиента. Вместе с тем остаток средств может быть уменьшен, если компания сотовой связи списывает платежи за услуги. В связи с вышеизложенным у физического лица должна быть исчерпывающая информация от оператора относительно вида электронного средства платежа физического лица, суммы поступлений на счет и размера комиссионного вознаграждения. Важным моментом в положениях действующего законодательства о платежной системе является возможность привлечения субагента. Иными словами, уже действующий оператор может привлечь дополнительно какого-либо контрагента из рядов других банков и небанковских кредитных организаций. Это может быть сделано для повышения удобства в расчетах с конкретными физическими лицами и оптимизации переводов без открытия счета. Таким образом, одна организация-банк может по цепи привлекать в свою очередь другого агента, который по отношению к исходному оператору будет выполнять роль субагента системы. Привлечение агентов и субагентов для расширения локальной единицы платежной системы возможно при соблюдении норм, однако следует особо отметить обязательную возможность осуществления агентом и субагентом всех операций с открытием и без открытия счета, выполнения процедур упрощенной идентификации физических лиц и наличия специальных банковских счетов для аккумуляции средств. Важным аспектом является применение аппаратов, генерирующих платежные чеки, для чего, безусловно, подходят платежные терминалы и возможность через самих аппаратов проводить списание и зачисление на счет. В самом чеке должен содержаться определенный перечень сведений, необходимый для идентификации оператора, терминала, а также физического или юридического лица, проводившего операцию. Оператор одновременно должен вести реестр всех привлеченных агентов и субагентов при формировании локальной платежной системы, и в этом перечне должны содержаться все основные данные о месте нахождения, адреса и телефоны ответственных лиц, и такая информация должна быть представлена по первому требованию физических и юридических лиц. При взаимодействии оператора с агентом и агента с субагентом соответственно возможен односторонний отказ от обязательств в случае невыполнения стороной условий договора об обслуживании. Касаясь вопросов деятельности самого оператора платежной системы, необходимо отметить, что он может совмещать свою деятельность с деятельностью оператора платежной инфраструктуры, перевода денежных средств и иными видами деятельности, разрешенными законодательством страны. Банк России как основная регулирующая структура платежной системы и ее главный координатор и оператор определяет правила платежной системы и может привлекать так называемых операторов услуг платежной системы, а также следить за бесперебойностью функционирования. В случае если небанковская организация демонстрирует желание стать оператором платежной системы, то она должна направить в Банк России регистрационное заявление, где должен быть указан и бизнес-план развития юнита платежной системы на ближайшие два года. Одновременно следует обратить внимание, что размер чистых активов такой организации должен быть не менее 10 млн руб., а также в требованиях к кадровому составу – наличие у руководителей специального высшего образования по юридическому либо экономическому направлению, а также о возможном образовании в сфере коммуникационных технологий. Кроме того, должностные лица не должны иметь судимостей и случаев расторжения договоров по инициативе работодателя сроком не менее двух лет до момента подачи заявления. При этом подаются также уставные и регистрационные документы, и Банк России в течение 30 дней должен принять решение о согласии или несогласии дать организации статус оператора платежной системы. Разрешительным документом, выдаваемом Банком России, в этом случае является регистрационное свидетельство, и с момента его вручения организация вправе заниматься деятельностью в качестве оператора. Банк России вправе отказать в выдаче свидетельства по основаниям несоответствия поданных документов нормам закона, а также обнаруженной недостоверностью сведений, в них изложенных. Существует также обязанность у оператора, уже имеющего разрешение на осуществление деятельности, при изменении данных незамедлительно уведомлять об этом Банк России. Банк России имеет право вносить и вычеркивать из реестра юридические лица, вступившие и выбывшие из данного реестра. Возможна ситуация, когда у оператора могут измениться условия предоставления платежных услуг, и в этом случае в течение десяти дней со дня вступления в силу этих изменений сведения должны поступить в соответствующий департамент Банка России. Важным действующим лицом на рынке платежных услуг является оператор услуг платежной инфраструктуры. Он может осуществлять различные услуги на рынке, включая расчетные услуги, операционные услуги, а также услуги по клирингу. Здесь также возможны случаи совмещения с деятельностью оператора платежной системы и оператора по переводу денежных средств. Важным аспектом является необходимость заключения договоров с другими участниками платежной системы, в том числе в случае образования операционного центра. Операционный центр объединяет в себе значительное количество участников платежной системы, включая клиринговые и расчетные компании, и в платежной системе страны и региона может быть несколько операционных центров. Операционный центр связан со своими подразделениями электронными системами связи и циркуляцией электронных сообщений. Операционный центр помимо координации участников несет солидарную ответственность за ущерб, нанесенный клиенту в случае ненадлежащего исполнения юнитами, входящими в центр, своих обязанностей. Одним из существенных элементов системы является клиринговый центр. В рамках одной платежной системы или в рамках одного операционного центра может быть несколько клиринговых центров, и их деятельность регулируется, в частности, законом «О клиринге и клиринговой деятельности». В деятельности клирингового центра предусмотрена ответственность за ненадлежащее исполнение своих обязанностей и, следовательно, сам клиринговый центр должен мониторить соответствующие риски своей деятельности. Расчетным центром в платежной системе страны также может выступать кредитная организация, и в платежной системе может действовать различное количество расчетных центров. Расчетный центр занимается расчетами внутри платежной системы и отвечает по своим обязательством в соответствии с нормами платежного законодательства РФ.

3.4. Функционирование платежных систем и требование к их организации

Основными составляющими платежной системы являются все сущностные параметры взаимодействия, среди которых контроль за надлежащим функционированием системы, критерии участия, порядок оплаты услуг, определенный внутри платежной инфраструктуры, информационное взаимодействие, требования к криптографической защите информационных потоков, гарантии исполнения обязательств. Особо внимание следует обратить на положения современного платежного законодательства России на запрет клиринговой и другой платежной деятельности вне рамок платежной системы. Иными словами, задача регулятора платежной системы – не допустить утечки денежных средств, информации и иных составляющих системы третьим лицам в результате несанкционированного доступа. Существенным фактором в изменении функционирования платежной системы является смена тарифов системы, и об этом факте Банк России обязаны уведомить участники не менее чем за 120 дней до внесения таких изменений. На сегодняшний момент закон допускает участие в платежной системе страны иностранных контрагентов, включая дочерние банки иностранных банков, соответствующим образом лицензируемых в России, для них также предусмотрены параметры прямого и косвенного участия. Платежная система, согласно действующему закону, должна признаваться значимой, если удовлетворяет хотя бы одному критерию – наличие деятельности в качестве оператора не менее трех месяцев, либо быть в той или иной степени включенной в систему организованных торгов. Критерий социальной значимости наступает в случае проведения более расширенного списка деятельности на срок более одного года. Банк России может проверить соответствие критерию значимости и социальной значимости в рамках своих полномочий. Одновременно необходимо обратить внимание на нормы закона, требующие сохранения банковской тайны по переводам через платежную систему и систему противодействия рискам. Одним из существенных звеньев платежной системы страны является национальная система платежных карт (НСПК). Система образуется в виде акционерного общества, во главе которого находится наблюдательный совет, а единоличным исполнительным органом может быть назначено физическое лицо, согласованное с Банком России. В деятельности НСПК могут принимать участие кредитные организации и платежные системы.

3.5. Система контроля за национальной платежной системой

Контрольные функции за всей платежной системой страны возложены на Центральный Банк Российской Федерации. При осуществлении контрольных функций реализуется удаленный и непосредственный контроль, то есть Банк России анализирует отчетность, присылаемую участниками платежной системы, и формирует группы для выезда проверяющих на место нахождения проверяемого. Банк России также вправе определять формы предоставляемой отчетности, сроки ее представления и меру ответственности за невыполнение этих требований. Выездная инспекционная проверка может затребовать различные документы по проверяемому периоду на местах, анализировать их и выносить решения по фактическому положению дел. При обнаружении допущенных нарушений Банк России требует их устранения, по большинству нарушений предоставляется срок устранения, равный десяти рабочим дням и более. В случае невыполнения предписаний участник платежной системы может быть отстранен от проведения ряда операций на сроки, прямо указанные в повторных предписаниях территориальных отделений Банка России. С целью совершенствования методики надзора Банк России вывешивает на своем сайте примерную методику оценки деятельности оператора платежной системы. В некоторых случаях Банк России может попросить платежную организацию выслать результаты проверки, полученные на основании опубликованных методик непосредственно в территориальное управление. Анализируя таким образом результаты, Банк России может и не направлять инспекционную проверку в адрес участника платежной системы, а предложить ему устранить недочеты самостоятельно. Таким образом, проверяемое юридическое лицо само в состоянии оценить ориентировочные результаты своей деятельности и спрогнозировать возможные оценки при осуществлении удаленной или выездной проверки. Банк России при проведении проверок может использовать информацию, полученную от источников в рамках международного сотрудничества центральных банков и кредитных организаций с целью устранения выявленных нарушений.

Таким образом, можно сделать вывод о том, что на сегодняшний день заложены существенные основы правового регулирования платежной системы страны, а также определены параметры ее дальнейшего развития. Одновременно необходимо отметить, что успешность дальнейшего совершенствования во многом зависит от тесной увязки практических шагов по реализации планов развития и одновременной доработки нормативной базы. Только такое синхронное взаимодействие поможет избежать отставаний и перекосов в развитии платежной системы страны и поможет ее поступательному развитию.

Глава 4

Концептуальные подходы к созданию Российской национальной платежной системы

В условиях действия экономических санкций против Российской Федерации усиливается актуальность создания национальной платежной системы (далее – НПС) как фактора экономической независимости страны от международных платежных систем. С одной стороны, национальная платежная система должна решить проблему внутренних расчетов и сокращения наличных платежей, осуществив вовлечение в платежный оборот максимально возможное количество участников, а с другой – осуществить технический прорыв в развитии финансовой системы России за счет создания современной расчетной инфраструктуры.

4.1. Теоретические и методологические основы создания национальной платежной системы

Стремительное развитие информационных технологий способствуют переходу мировой финансовой системы к принципиально новым инструментам электронных расчетов. Возникшая потребность в обслуживании безналичного оборота в последнее время удовлетворяется путем использования новых технологий и создания различных систем электронных расчетов или электронных платежных систем.

Платежная система представляет собой совокупность технологий и реализующих их организаций, которые обеспечивают внутри системы условия применения платежного инструмента установленного стандарта в качестве расчетного средства. В основе деятельности платежной системы лежит набор механизмов, обеспечивающих выполнение обязательств, возникающих у участников системы при проведении ими безналичных расчетов. По мнению многих авторов, платежная система – это, прежде всего, финансовый институт, представляющий собой совокупность организаций, взаимодействующих по общим правилам, в рамках договорных отношений, использующих технологию перевода денежных средств и методы расчетов, которые позволяют всем участникам производить финансовые и платежно-расчетные операции^39. Среди участников системы выделяют организации, предоставляющие платежные услуги, а также потребителей платежных услуг. Кроме того, взаимодействие в рамках системы осуществляется посредством различных инструментов, используемых для передачи платежных поручений, также договорные отношения между заинтересованными сторонами. Одним из основных платежных инструментов является пластиковая карта.

Несколько иное определение закреплено в российском законе «О национальной платежной системе», согласно которому платежная система – совокупность организаций, взаимодействующих по общим правилам (правилам платежной системы) в целях осуществления перевода денежных средств, включающая оператора платежной системы, участников платежной системы, из которых как минимум три организации являются операторами по переводу денежных средств, а также операторов услуг платежной инфраструктуры^40. Конкретизирующая трактовка в законе национальной платежной системы четко определяет круг участников со стороны обеспечения функционирования системы, где устанавливается минимум три организации, выполняющие функции оператора, что делает инфраструктуру национальной платежной системы более прозрачной и понятной для пользователей.

Институционально платежная система распадается на два составляющих блока. Первый объединяет субъектов, осуществляющих ведение расчетов. Второй блок включает инфраструктуру платежной системы, обеспечивающую проведение расчетов, работу каналов связи и др.

Кроме того, платежную систему можно представить как сферу обращения финансовых потоков, и в этом своем качестве она является составной частью экономики. В связи с чем национальную платежную систему можно рассматривать не только как систему обеспечения взаиморасчетов участников обменных операций, но и как систему по обеспечению потребностей всей экономики. Это позволяет определить цель функционирования национальной платежной системы как обеспечение стабильности функционирования экономики страны, что находит проявление в финансовом обеспечении расширенного воспроизводства национальной экономики; устойчивом развитии всех ее отраслей; сбалансированности государственного бюджета; финансовой защищенности экономических интересов субъектов предпринимательства и граждан.

Следовательно, экономическая сущность национальной платежной системы состоит в обеспечении безналичных расчетов, которые реализуются на основании присущих только этой системе принципов, способах платежа и формах расчетов, адаптированных к другим платежным системам с целью их активного включения в мировой финансовый поток.

Экономическая сущность платежной системы проявляется еще и в том, что для Центрального банка она способствует осуществлению контроля над денежно-кредитной сферой, помогает коммерческим банкам активно управлять ликвидностью, снижая тем самым потребность в крупных и избыточных резервах. В результате этого ускоряется осуществление финансовых и расчетных операций, что является признаком эффективного развития национальной финансовой системы.

Для того чтобы платежная система эффективно работала, она должна выполнять определенные функции, которые состоят в следующем:

• открытие и ведение электронных счетов клиентов;

• доступ клиентов к операциям по своим электронным счетам (банковские переводы, денежные переводы и т. д.);

• получение клиентами денег со своих счетов в наличной форме;

• проведение транзакций по клиентским счетам;

• обеспечение безопасности счетов и защита клиентской информации;

• бесперебойное функционирование платежной системы.

Теоретические и методологические основы работы национальной платежной системы заложены в документах Комитета по платежным системам, действующего в рамках Базельского комитета по банковскому надзору^41. Данные документы представляют собой обобщение многолетнего опыта работы международных платежных систем, учет практики преодоления рисков по различным аспектам расчетной деятельности и свод единых стандартов с целью использования практически во всех национальных финансовых системах. На сегодняшний день они применимы практически ко всем платежным системам различных государств и заключаются в следующем:

• система должна быть обеспечена правовой базой, применимой в соответствующей юрисдикции;

• правила и процедуры платежной системы должны быть понятны для всех участников, в том числе с точки зрения влияния на финансовые риски, возникающие вследствие участия в системе;

• платежная система должна включать ряд формальных процедур, обеспечивающих управление кредитными и ликвидными рисками, которые бы устанавливали ответственность операторов системы и участников по поводу управления этими рисками;

• платежная система должна отвечать задачам проведения быстрых окончательных расчетов в день валютирования;

• платежная система с многосторонним неттингом должна обеспечивать своевременное завершение ежедневных расчетов при том, что участники с крупными отдельными расчетными обязательствами не способны сами произвести расчет;

• система должна отвечать высокому уровню безопасности и операционной надежности, а также включать набор запасных процедур, обеспечивающих своевременное завершение обработки ежедневных данных;

• система должна использовать такие средства осуществления платежей, которые отвечают требованиям практичности для участников и эффективности для национальной экономики;

• для осуществления справедливого и открытого доступа система должна предоставлять участникам объективные и публично объявленные критерии;

• управление системой должно осуществляться на основе эффективных, подотчетных и транспарентных процедур.

Первый принцип построения платежной системы обеспечивает создание правовой базы в рамках национального законодательства. Такая база должна строиться на общей правовой инфраструктуре и включать законы, устанавливающие формы договоров, виды платежей и другие взаимоотношения в рамках участия в платежной системе. Кроме того, должны быть прописаны отдельные положения, касающиеся взаимодействия в рамках системы, например правила платежной системы и другие соответствующие документы.

Второй принцип определяет и конкретизирует набор правил и процедур системы с целью предоставления ее участникам информации о возможности возникновения финансовых рисков, к которым они должны быть готовы как пользователи системы. Оператор системы и другие участники должны иметь представление, в каких случаях и какие риски возникают в работе системы. Важным фактором, определяющим возникновение риска, являются установленные правила и процедуры деятельности платежной системы, которым как раз и отводится роль регулятора прав и обязанностей сторон, разъясняющего конкретные ситуации. В первую очередь, разъяснению подлежат отношения по поводу правил системы и других компонентов правовой базы. Кроме того, эти правила должны быть открытыми и доступными для всех заинтересованных лиц.

Серьезное место в функционировании платежной системы отводится принципу определения процедур управления кредитными и ликвидными рисками. Каждая система должна четко определять ответственность как оператора системы, так и других ее участников, в том числе обусловливать степень их ответственности за риски и стимулы по управлению ими. В любой платежной системе ее правила и процедуры необходимо рассматривать как базу, определяющую возможные направления возникновения кредитных рисков или рисков ликвидности, и в то же время как перечень обязанностей участников по нейтрализации и управлению рисками. В связи с чем эти правила выступают в качестве важного механизма управления финансовыми рисками, возникающими в платежной системе, что обеспечивает для сторон стимулы по управлению и ограничению рисков, в том числе и за счет установки лимита по максимальному уровню кредитного риска участников.

Важным направлением регулирования деятельности платежной системы является обеспечение быстрого окончательного расчета в день валютирования. Действие этого принципа распространяется на ежедневные расчеты в нормальных условиях. Процедура проведения платежей предусматривает наличие определенного временного лага между приемом платежа и фактическим произведением окончательных расчетов, поскольку требуется время на проведение проверки уровня риска, в том числе соблюдение лимитов на кредиты или наличие ликвидности. Именно в эти промежутки могут возникать кредитные риски или риски нехватки ликвидности. Продление процедуры во времени, например, до следующего дня (овернайт), могут увеличить риски частично, поскольку наиболее вероятным временем для блокирования надзорными органами неплатежеспособных институтов может быть период между операционными днями. Ограничение таких рисков связано с ускорением процедуры окончательных расчетов. Установленный в системе стандарт должен требовать проведения окончательных расчетов до конца дня валютирования. Поэтому данный принцип как раз и гарантирует обеспечение проведения расчетов в день валютирования.

Методологически определен и порядок работы системы. В частности, для осуществления многостороннего неттинга требованиями предписывается обязательное обеспечение своевременного завершения ежедневных расчетов даже в случаях, когда участники с отдельными расчетными обязательствами не способны производить расчет. Наличие такого принципа связано с тем, что в большинстве платежных систем, имеющих многосторонний неттинг, могут откладываться расчеты по обязательствам участников. Наличие многостороннего неттинга приводит к ситуации, когда при неспособности одного участника выполнять свои обязательства по расчетам могут нарушиться условия расчета для других участников, которые попадают в условия кредитного риска и риска нехватки ликвидности. При этом суммы под риском могут значительно быть выше чистой суммы, по которой наступил срок выплат, а риски возрастают по мере увеличения срока задержки расчета. В силу данных обстоятельств во многих платежных системах, проводящих расчет на нетто-основе, действует механизм ограничения кредитного риска и риска нехватки ликвидности за счет обеспечения доступа к ликвидности в случае возникновения таких обстоятельств. Поэтому данный принцип можно рассматривать как универсальный минимальный стандарт деятельности платежной системы, имеющей многосторонний неттинг, нацеленный на превышение. Однако при работе смешанных систем использование многостороннего неттинга или отложенных расчетов является решением Центрального банка на основе оценки рисков. В случае принятия такого решения Центробанком применяется аналогичный подход, предполагающий применение более высокого стандарта.

В целях повышения защиты системы от рисков в методологическом плане предусмотрено регулирование расчетов на основе активов системы. Так, применяемые для расчетов активы должны выступать как требования к Центральному банку. В случае, когда применяются другие активы, они должны отвечать требованиям небольшого или нулевого кредитного риска, а также небольшого или нулевого риска нехватки ликвидности. В большинстве платежных систем существует процедура передачи актива между участниками для проведения расчетов по платежным обязательствам. В качестве основной формы такого актива выступает остаток средств на счете в Центральном банке, который представляет требование к Центральному банку. При этом расчетные активы должны быть приняты всеми участниками данной системы. В случае, когда применяются активы, отличные от требований к Центральному банку, под вопросом оказывается безопасность системы, поскольку она может зависеть от того условия, насколько этот актив накладывает на своего держателя кредитный риск или риск нехватки ликвидности. Некоторые платежные системы сводят до минимума использование расчетных активов, а расчеты производят через взаимозачет требований.

Значительное место в рекомендуемой методологии занимают вопросы безопасности платежной системы. Это касается как наличия высокой степени операционной надежности, так и запасных процедур, обеспечивающих своевременное завершение обработки данных в течение дня. Данный принцип предполагает построение расчетов по операциям в рамках платежной системы таким образом, чтобы отвечать разумным с коммерческой точки зрения стандартам безопасности за обоснованную стоимость операций. Достижение такого условия обеспечивается за счет поддержки внутри системы высокого уровня операционной эластичности, что предполагает наличие не только надежной технологии, надлежащего дублирования оборудования, программного обеспечения и сетей, но и эффективных операционных процедур и высокопрофессионального и компетентного персонала, осуществляющего надежное и эффективное управление системой за счет соблюдения установленных процедур. При этом главная задача персонала сводится к правильному и быстрому проведению платежей, а также управлению рисками, особенно в части определения лимитов. Для обеспечения соответствующей безопасности работы системы необходимо учитывать влияние ряда факторов, например доступность альтернативных механизмов проведения платежей в нестандартных ситуациях и др.

Особые требования предъявляются к системе с позиции качества средств осуществления платежей, которые должны отвечать критериям практичности для пользователей и эффективности для экономики. Все участники системы, в том числе ее пользователи, а также надзорный орган одинаково должны проявлять заинтересованность в эффективности ее работы. Причем все стороны заинтересованы в минимизации затрат, в связи с чем достижение баланса между минимизацией издержек и другими целями, например максимальной безопасностью, является необходимым условием оптимизации работы платежной системы. Это накладывает определенный штрих на конструкцию системы, в которой выбранная технология ориентирована на экономию издержек. Следовательно, разработка платежной системы включает не только направления обеспечения заданного уровня качества с позиции функциональности, безопасности и эффективности, но ориентируется на минимальный уровень издержек.

С точки зрения доступа к платежной системе всех желающих она должна базироваться на объективных и объявленных критериях допуска участников. Эти критерии доступа должны стимулировать конкуренцию между участниками, тем самым воздействуя на уровень эффективности и дешевизны предоставляемых услуг. Такое преимущество должно корреспондироваться с защитой системы от чрезмерных правовых, финансовых или операционных рисков. Поэтому ограничения доступа в систему могут быть только реально объективными, обусловленными надлежащими критериями рисков, формально утвержденными и раскрытыми для всех заинтересованных сторон.

Рассмотренные выше принципы Комитета по платежным системам представляют собой единые универсальные стандарты, которые могут оказать помощь в создании безопасных и эффективных платежных систем и условий их функционирования во всем мире. Особое значение они имеют для стран с развивающейся рыночной экономикой в связи с тем, что именно в этих странах сейчас прилагается достаточно много усилий для создания новых платежных систем.

Важное значение Комитет по платежным системам уделил роли центральных банков в платежной системе государства, в связи с чем выделены специальные задачи, определяющие направления воздействия в рамках утвержденных им основных принципов^42.

1. Глобальная задача Центрального банка состоит в четком определении целей и основных направлений политики по отношению к национальной платежной системе.

2. За Центральным банком закрепляется задача по обеспечению соблюдения основных принципов работы платежной системы, находящейся в его управлении.

3. Центральный банк выполняет функции постоянного надзора за соблюдением основных принципов работы платежной системы.

4. Обеспечение безопасности и эффективности работы платежной системы через выполнение основных принципов становится ключевой задачей деятельности Центрального банка, что может быть обеспечено тесным сотрудничеством с центральными банками и платежными системами других стран.

Рассмотренные рекомендации напрямую ориентирует новые платежные системы на подконтрольность и регулируемость со стороны центральных банков. Тем самым любая платежная система рассматривается как фундаментальная основа национальной финансовой системы – фактор повышения эффективности экономического развития государства.

Таким образом, можно сделать вывод, что платежную систему необходимо рассматривать как совокупность определенных финансовых инструментов, институтов и контрактных соглашений, взаимосвязанных между собой. Эффективная работа платежной системы должна быть основана на выполнении ряда принципов, обеспечивающих снижение рисков в ее работе, в том числе: наличие правовой базы, четко определенных процедур управления кредитными и ликвидными рисками, обеспечение быстрого окончательного расчета в день валютирования и т. д. Отдельно в системе должен быть определен уровень контроля и надзора Центрального банка по защите финансовой системы от угрозы дестабилизации, разработке правовых норм, регулирующих расчеты между участниками системы, контролю деятельности кредитных организаций, осуществлению инвестиций в процесс совершенствования платежных систем.

Рассмотренные принципы построения национальной платежной системы позволяют представить будущую систему как целостную и мобильную, способную модернизироваться в зависимости от изменения влияния различных факторов. При этом концептуальный подход к национальной платежной системе России предлагается строить на совокупности следующих методологических принципов: преемственность накопленного опыта; нормативно-правовая обеспеченность; информационная безопасность; технологическое преимущество; централизация управления; социальная направленность и доступность широкому кругу потребителей платежных услуг.

Целью реализации предлагаемых принципов построения национальной платежной системы является обеспечение создания ее институциональной основы, соответствующей реальным требованиям экономической ситуации и условиям широкого охвата сфер воздействия и использования электронных платежей как необходимого условия современного развития экономики. В целом эти принципы можно представить как определенные шаги в построении модели национальной платежной системы в России. Кроме того, стандартизированные принципы создания платежной системы могут не только сформировать гибкую и защищенную систему национальных расчетов, но способствовать повышению роли российской национальной валюты как средства платежа не только внутри страны, но в мировом товарном обороте.

4.2. Обоснование подходов к формированию платежной системы РФ

Современная национальная платежная система (НПС) в России основывается на технической инфраструктуре, работающей внутри страны по нормативно установленным правилам и принципам, обеспечивающим движение денежных переводов между субъектами экономики. Она представляет собой классическую систему обслуживания, в рамках которой одни участники выступают как провайдеры услуг, а другие – как потребители этих услуг. По составу участников можно представить структуру НПС как совокупность следующих составляющих элементов: национальная биллинговая система (формирование, регистрация, маршрутизация и доставка электронных биллов), национальная система розничных платежей (инициация и обработка массовых операций платежа между пользователями НПС), национальная клиринговая система (расчет позиций участников НПС по отношению к этой системе), система контроля рисков и мониторинга (комплексный контроль рисков НПС и мониторинг операций), национальный реестр пользователей НПС (предоставление информации для маршрутизации сообщений), национальная система наличных денег (обеспечение оборота наличных денег), национальная система валовых расчетов (расчеты между НПС и ее участниками в соответствии с результатами клиринга)43. Нужно отметить, что с точки зрения развития составляющих элементов действующая российская национальная платежная система не может считаться совершенной, поскольку не все перечисленные элементы в настоящее время работают на территории России. Наиболее развиты два основных элемента системы – национальная система наличных денег и национальная система валовых расчетов, которая представлена расчетной системой Банка России. Остальные сегменты системы еще до конца не сформированы, что конкретизирует задачу компонентного формирования национальной платежной системы.

При этом необходимо учитывать влияние ряда факторов, оказывающих непосредственное воздействие на структуру национальной платежной системы. Среди таких факторов можно выделить следующие:

• ограничения, накладываемые государством через законодательные нормы;

• технические и технологические возможности инфраструктуры НПС;

• уровень развития провайдеров, предоставляющих сервисы потребителям услуг;

• интегрируемость НПС в международную расчетную систему.

Учет влияния данных факторов формирует особый концептуальный подход к формированию национальной платежной системы, который должен базироваться на ряде принципов, отражающих современные реалии российской финансовой системы.

Прежде всего, важно отметить, что российская НПС формируется не на голом месте, а имеет уже определенную базу и поэтому должна развиваться в рамках принципа преемственности накопленного опыта. Платежная система Российской Федерации возникла в начале 90-х годов прошлого столетия. Преемственность ее относительно советской системы весьма невелика, учитывая тот факт, что переход от плановой экономики к рыночной предусматривал не только поверхностные изменения, но и сущностные сдвиги. В то же время, благодаря реформам, произошедшим во второй половине 80-х годов XX века и подготовивших переход к новой системе хозяйствования, пригодные элементы из прошлого опыта смогли реализоваться в будущем. Структуры ряда крупных государственных банков в регионах во многом послужили прообразом системы отделений банков уже на постсоветском пространстве. Система межфилиальных расчетов была трансформирована в новых условиях и на сегодняшний день основной системой функционирования расчетов с участием кредитных организаций является Расчетно-кредитный центр (РКЦ).

Безналичные расчетные системы, действующие внутри России, представлены четырьмя системами, которые развивались на российском финансовом рынке независимо друг от друга^44.

• Платежная система «Сберкард» создана Сбербанком России в 1993 году. Это была самая крупная платежная система в России, которая насчитывала более 100 тысяч банкоматов и более трех миллионов пользователей. Однако в августе 2012 года работа системы была приостановлена и обслуживание клиентов переведено в международные системы МаsterCard и Visa.

• «Золотая Корона», созданная как платежная система в 1994 году в Новосибирске, объединяет более 200 банков и обслуживает более 14 млн карт, имеет 18 тыс. терминалов.

• STB Card основана в 1992 году на базе «СТБ-Платежная Система» и включает более трех тысяч терминалов и тысячу банкоматов. В нее входят крупнейшие российские банки с общим числом 800 отделений.

• Union Card учреждена в 1993 году и представляет собой межбанковскую платежную систему, в которую входят более 300 кредитных и финансовых учреждений. Это самая развитая система безналичных платежей, оказывающая широкий спектр расчетных услуг. Она работает не только в России, но и за ее пределами, в том числе в странах СНГ.

Составной частью развития платежной системы является и развитие электронных валют. Среди наиболее распространенных на российском рынке участников представлены электронные системы WebMoney, PayPal, E-gold, RUpay, которые на данном сегменте рынка являются основными поставщиками данного вида услуг^45.

Таким образом, для создания национальной платежной системы уже имеется определенный методологический и практический базис, лучшие из практик которого могут составить основу концепции создания национальной платежной системы.

Важный принцип формирования НПС – это нормативно-правовая обеспеченность ее функционирования. В этом отношении уже принят Закон Российской Федерации от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее – Закон об НПС)46, регулирующий порядок оказания платежных услуг и определяющий требования к организации и функционированию платежных систем, порядок осуществления надзора и наблюдения в национальной платежной системе. Закон закрепил основные параметры будущей системы, которая должна быть представлена не как чисто информационная система для осуществления денежных переводов, а как совокупность организаций, взаимодействующих по правилам платежной системы в целях осуществления перевода денежных средств.

Важнейшим документом, определяющим стратегические и тактические цели развития платежной системы страны, является Концепция развития платежной системы Банка России до 2015 года, одобренная Советом директоров в соответствии с протоколом № 16 от 16 июля 2010 г.47. В этом документе особое внимание уделено повышению эффективности денежно-кредитной политики в Российской Федерации, в частности путем расширения опций онлайн-расчетов.

Дальнейшее развитие стратегического планирования и совершенствования платежной системы нашло свое отражение в Стратегии развития национальной платежной системы, принятой Банком России в марте 2013 года^48. Одной из основных новаций Стратегии является положение об использовании в НПС страны международных стандартов для инфраструктур финансового рынка. Отсюда вытекает третий принцип формирования национальной платежной системы – интегрированность в международную платежно-расчетную систему. Это означает, что при всей суверенной независимости формируемой в России НПС она должна корреспондироваться с международной платежной системой и создавать условия для ее пользователей производить платежи и расчеты за пределами Российской Федерации.

В настоящее время российская платежная система очень сильно зависит от американских платежных систем MasterCard и Visa, на долю которых приходится до 90 % всех безналичных расчетов внутри страны^49. При этом информация о произведенных расчетах уходит за рубеж и контролируется американскими структурами. Отрицательный эффект такой зависимости мы могли наблюдать в июле – августе 2014 года, когда системы MasterCard и Visa прекратили платежи по картам клиентов СПМ-банка и Банка «Россия». Создание российской национальной платежной системы значительно потеснит эти международные платежные системы с российского рынка, что может вызвать их противодействие в борьбе за рынки платежных услуг. В связи с этим существует необходимость включения в НПС как партнеров международные платежные системы MasterCard и Visa на условиях, устанавливаемых Банком России. В таком случае будет оптимально использован баланс национальных интересов и международного взаимодействия.

Четвертый принцип формирования национальной платежной системы – информационная безопасность. 1 июля 2012 года вступила в силу 27-я статья Закона об НПС, которая устанавливает необходимость обеспечения защиты информации в платежных системах. В июне 2012 года был принят ряд подзаконных актов, регламентирующих обеспечение защиты информации в платежных системах. При этом состав требований в области информационной безопасности, выдвигаемый регуляторами конкретной организации, зависит от того, какую роль выполняет эта организация в платежной системе. Основные работы по формированию безопасности системы лежат в двух направлениях:

• защита добросовестных пользователей от злоумышленников;

• защита отдельных участников и всей системы платежей от недобросовестных пользователей.

Наряду с вопросами безопасности НПС не менее важными являются технические и технологические характеристики ее инфраструктуры. Россия имеет сейчас уникальный шанс сформировать технически более прогрессивную систему по сравнению с уже действующими аналогами. Это создает для страны значительные преимущества как за счет использования самых лучших из действующих платежных технологий, так и за счет их совершенствования и улучшения, что обуславливает принцип технологического преимущества по сравнению с уже действующими платежными системами.

Ключевым вопросом в формировании национальной платежной системы является ее управление. В настоящий момент действующие на территории страны платежные системы представлены как частные организации, осуществляющие бизнес в данном направлении. Однако задачи, которые поставлены в связи с формированием НПС, могут быть успешно осуществлены только при выработке единых стандартов для всех участников системы. Кроме того, должны соблюдаться интересы огромного числа потребителей услуг платежной системы, что не допустит преобладание каких-либо монопольных интересов отдельных участников рынка в формировании составляющих ее структур. Такой подход подразумевает централизацию управления национальной платежной системой. В развитых странах данные функции осуществляет либо Центральный банк, либо созданная им структура с его участием. Поэтому роль государства в создании НПС не должна ограничиваться только нормативно-правовым регулированием. Наиболее оптимальным будет непосредственное участие Банка России в создании и управлении национальной платежной системой, поэтому система должна соответствовать принципу централизации управления.

Еще одним принципом формирования национальной платежной системы может быть ее социальная направленность. Статистические данные позволяют сделать вывод о возрастающей потребности использования безналичных расчетных инструментов с применением технологий дистанционного банковского обслуживания: в 2011 году в связи со смягчением кризисной ситуации в стране доля наличных денег в обращении вне банков в общей денежной массе снизилась на 25,3 %, а на 1 января 2013 года приведенный показатель составил уже 24,5 %50. Тенденцию снижения доли наличных денежных средств подтверждают и данные о росте доли розничных платежей по платежным картам, операциям без открытия счета, а также платежам через сеть Интернет и мобильным телефонам. Так, например, увеличение этого показателя на 1 января 2013 года по сравнению с 1 января 2012 года составило 3,7 %51. Необходимо отметить также и факт расширения платежной инфраструктуры по расчетам с применением платежных карт. Увеличение в рамках страны на 1 января 2013 года по сравнению с 1 января 2012 года составило 20,9 %, а количество устройств, принимающих платежные карты, составило более 840 тыс.52.

Однако, несмотря на то что в 2012–2013 годах в России отмечена тенденция понижения спроса на наличные денежные средства, еще достаточно большой сегмент остается вне зоны безналичных платежей. До сих пор в наличной форме обслуживается пенсионное обеспечение россиян, коммунальные платежи лишь частично переведены в безналичный оборот. Эти сегменты представляют собой большой потенциал для охвата национальной платежной системой. Кроме того, в настоящее время существует реальная потребность в обеспечении населения универсальными электронными картами, обеспечивающими доступ к государственным услугам. В силу особенностей потребностей контингента пользователей картами и масштабности задач НПС должна учитывать эти потребности и отражать их через принцип социальной доступности.

Таким образом, концептуальный подход к построению национальной платежной системы России должен строиться на совокупности следующих методологических принципов:

• преемственность накопленного опыта;

• нормативно-правовая обеспеченность;

• информационная безопасность;

• технологическое преимущество;

• централизация управления;

• социальная направленность и доступность широкому кругу потребителей платежных услуг.

Сформулированный по выделенным принципам подход создает определенные предпосылки для разработки концепции построения национальной платежной системы в России с наиболее широким охватом сфер воздействия и использования электронных платежей как необходимого условия современного развития экономики, поскольку создание полнофункциональной, высокотехнологичной и эффективной НПС выступает фактором технологического прорыва в экономическом развитии страны.

Кроме того, нужно остановиться на такой проблеме, как отсутствие возможности Российской национальной платёжной системы работать на международном уровне. Поэтому зависимость нашей страны от американской и европейской финансовых систем носит не только управленческий, но и технологический характер. Это достаточно было наглядно продемонстрировали компаниями Visa и MasterCard, которые отказались обслуживать международные карты некоторых российских банков, подпавших под санкции.

Многие авторы, предлагая меры и анализируя возможности внедрения и совершенствования национальной платёжной системы подменяют понятия «платёжная система» и «карточная система». Карточные системы сами по себе платёжной системой не являются и работать без привязки к банковским счетам не могут. Карточные системы не осуществляют транспорт денег – они фиксируют факт платежа и передают информацию о нём в банк, который, в свою очередь, проводит платёж по клиентским счетам, с учётом своих тарифов и тарифов карточных систем. Если не учесть тот факт, что национальная платёжная система должна быть призвана обеспечить международный транспорт денег (учитывая стремление нашей страны к независимости от внешних систем расчётов), то нет смысла и в создании национальной карточной системы. Если НПС будет работать только с российскими банками, то и карты, связанные с ней, не смогут быть международными. Если она будет сотрудничать с иностранными банками, но посредством существующей сегодня иерархичной международной системы банковских расчётов (включая SWIFT), такая структура не спасёт от санкций. Запад может заблокировать расчёты через ключевые банки, в которых открывается большинство корсчетов.

Хорошая инициатива для создания платёжной системы с глобальным потенциалом – учреждение Банка международных расчётов БРИКС. Применить финансовые санкции ко всему БРИКС абсолютно невозможно. При этом санкции против отдельной страны теряют силу, потому что остаётся возможность вести международные расчёты посредством банков других стран – участников организации, в том числе и транзитные, в которых Банк БРИКС будет играть роль клирингового центра.

Кроме того, современные технологии построения платёжных систем позволяют в принципе отказаться от существующего иерархичного построения международных расчётов, основанного на механизме корсчетов и протоколе SWIFT. Эти механизмы возникли ещё до эпохи интернета, на сегодняшний день они морально устарели и эксплуатируются лишь потому, что выгодны банкам, находящимся на вершине глобальной финансовой иерархии. Так, очень значительная часть всех долларовых транзакций проходит через банк JPMorgan Chase, в котором расположено множество корсчетов других банков, в том числе и Банка России. Однако современные технологии позволяют строить одноранговые, то есть работающие по принципу b2b (business-to-business) или р2р (peer-to-peer – «равный с равным») платёжные системы. Можно привести пример внедрения инновационных технологических валют – семейство электронных валют, созданных на основе технологий Биткойна. Эти так называемые криптовалюты представляют собой системы, являющиеся одновременно и системами учёта денег, и системами их транспорта. Сами эти деньги существуют автономно в интернете и не привязаны к какому-либо внешнему обеспечению, что затрудняет их использование в финансовой индустрии. Пока что энтузиасты, конструирующие такие валюты, занимаются экспериментами с параметрами их эмиссии, которая осуществляется компьютерами всех пользователей такой платёжной системы. Но сегодня уже появляются стартапы, направленные на то, чтобы, взяв от криптовалют технологию транспорта и учёта денег, приспособить их для расчётов в существующих национальных валютах. К этой теме начинают проявлять интерес и крупнейшие банки Уолл-стрит, в частности Goldman Sachs, который оценил сокращение издержек на платежи физических лиц в интернете от внедрения таких технологий в 200 млрд долларов США в год. Однако правительства развитых стран усматривают существенный финансовый риск развития таких валют, принимая запретительные законодательные акты.

Россия имеет возможность, объединив усилия с лояльными странами-партнёрами, разработать открытые технологические и управленческие решения в сфере международных расчётов, которые обезопасили бы все банки, пожелавшие войти в соответствующий пул, от политического давления Запада, который пока что обладает монополией на международные расчёты. Разрушение этой монополии позволит, при желании, разрушить и монополию доллара и евро как основных средств международных расчётов. Не имея национальной платёжной системы, работающей на международном уровне, трудно продвигать национальную валюту как средство международных расчётов. Трансграничные платежи связаны не только с экспортно-импортными товарными операциями, и валюта, обслуживающая только их, на статус валюты международных расчётов претендовать не может.

Вместо того чтобы поддерживать рублёвый интерес, все попытки изменить ситуацию нивелируются на макроэкономическом уровне. В общем, легитимные денежные власти России делают всё, чтобы вытолкнуть всех участников экономического процесса из рубля в валюту. В результате совокупный валютный корпоративный долг в нашей стране уже существенно (процентов на 15–20) превышает золотовалютные резервы. Складывается ситуация, при которой государство вынуждено держать очень существенные средства для поддержания жизненно важного импорта. С одной стороны, эти деньги просто нельзя отдавать, с другой – банкротство системообразующих компаний не может не привести к общеэкономическому коллапсу. Несмотря на серьёзные усилия проведённых реформ начала 2000-х годов, иностранные инвестиции в Россию так и не пошли. Точнее, они чуть-чуть было начали двигаться в середине 2000-х, поскольку на фоне бешеного роста экспортных доходов увеличилась та их доля, которая перераспределялась («просачивалась», в соответствии с термином неокономики) в потребительский сектор. И под этот растущий спрос в России и стали открываться западные сборочные предприятия. Однако неэффективная кредитно-денежная политика делала эту деятельность нерентабельной.

Последствия девальвации национальной валюты так же привели к серьёзным проблемам с корпорациями и банками, имеющими валютные активы и заимствования, что сопровождалось серьёзным снижением финансовой устойчивости из-за падения пересчитанных в валюту доходов.

Глава 5

Платежная система Банка России

Банк России играет ключевую роль в экономике страны, осуществляя денежно-кредитное регулирование и обеспечивая функционирование национальной платежной системы. Согласно статье 3 Федерального закона от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» он отвечает за стабильность и развитие национальной платежной системы. С целью реализации данной функции Банком России была создана платежная система, включающая в себя три децентрализованных системы, внутрирегиональную и межрегиональную систему электронных расчетов, систему расчетов с применением авизо, а также одну централизованную систему расчетов – Банковскую электронную систему платежей.

В настоящее время более трети всех платежей, осуществляемых в России, производятся через платежную систему Банка России. Коммерческие банки в рамках платежной системы Банка России могут осуществлять переводы без каких-либо ограничений по размерам и предназначению. Как правило, платежи осуществляются на платной основе, за исключением предусмотренных законом случаев. С целью осуществления платежа Банк России открывает для коммерческих банков, их филиалов, а также для других организаций, не относящихся к кредитным, банковские счета или субсчета, перевод с которых происходит в рамках остатка денежных средств, с учетом ограничений, установленных действующим законодательством. На сегодняшний день в ряде крупных регионов существенная доля платежей в рамках субъекта Федерации производится посредством использования внутрирегиональной системы электронных расчетов.

Внутрирегиональная система электронных расчетов (ВЭР) Банка России состоит из 70 обособленных внутрирегиональных систем и представляет собой региональный компонент платежной системы. Платежи в рамках ВЭР могут осуществляться только в одном регионе, подконтрольном одному территориальному учреждению Банка России. Исходя из этого, система ВЭР снискала особую популярность в регионах с высокой концентрацией коммерческих банков, например в Москве и Московской области. При этом система ВЭР не предполагает полное использование всех платежных инструментов, в рамках нее могут использоваться лишь инкассовые и платежные поручения, а также платежные требования.

С целью расширения границ использования системы ВЭР была создана система межрегиональных электронных расчетов (МЭР), позволяющая производить расчеты между различными регионами, работающими в рамках системы ВЭР. Однако система МЭР предполагает использование в качества инструмента для осуществления расчетов только платежные поручения, исключая возможность использования других более надежных и гарантированных инструментов, более удобных для плательщиков и получателей, таких как инкассо и аккредитив.

Все платежи в рамках ВЭР и МЭР осуществляются на валовой основе в течение операционного дня с отдельными исключениями для регионов с разными часовыми поясами. Риски, возникающие в ходе осуществления данных платежей, минимальны, ввиду того что расчеты осуществляются посредством счетов, размещенных в Банке России. Более того, с целью снижения кредитных рисков все платежи считаются априори безотзывными с момента списания денежных средств непосредственно со счета плательщика в одном из учреждений сети Банка России и до завершающего этапа зачисления денежных средств на счет получателя в том же самом или ином учреждении Банка России. Все платежи в рамках систем ВЭР и МЭР осуществляются в пределах имеющейся ликвидности. В случае недостаточной ликвидности дополнительные денежные средства могут быть предоставлены клиенту – коммерческому банку под залог ценных бумаг в виде ломбардных кредитов, обеспеченных внутридневных или однодневных кредитов.

Система расчетов Банка России с использованием авизо на основе бумажной технологии посредством почтовой и телеграфной связи используется в исключительных случаях. Например, при отсутствии технической возможности проведения электронных платежей. Сроки проведения операций с использованием авизо могут составлять до трех суток ввиду необходимости экспедирования и сопровождения платежей. В рамках системы учреждений Банка России платежи проводятся через телеграфные каналы, телетайпы или посредством пересылки (физической доставки) расчетных документов на бумаге. Бумажные носители проверяются и контролируются в обязательном порядке специализированными сотрудниками банка России, что также усложняет процедуру перечисления денежных средств. Ввиду данных очевидных недостатков использование системы расчетов посредством авизо имеет тенденцию к снижению.

Наиболее современной, защищенной от рисков и обладающей высокой скоростью перечисления денежных средств является система БЭСП (Банковская электронная система платежей). Данная централизованная высоконадежная система электронных расчетов в режиме реального времени была создана в 2007 году и в настоящее время функционирует на всей территории страны. В качестве одной из целей создания БЭСП была необходимость снижения рисков и издержек в ходе осуществления расчетов на финансовых рынках.

Ввиду того что в рамках системы БЭСП происходит перевод денежных средств ее участников крупными суммами, Банковская электронная система платежей востребована крупными кредитными организациями, использующими ее для регулирования ликвидности, Федеральным казначейством для перераспределения доходов между бюджетами разных уровней бюджетной системы. Платежи в системе БЭСП проводятся в течение операционного дня, а списание денежных средств со счета плательщика и их зачисление на счет получателя производится той же календарной датой. По аналогии с системами ВЭР и МЭР платежи, проведенные через систему БЭСП, являются безотзывными начиная со списания средств с банковского счета участника-плательщика в учреждении Банка России и заканчивая зачислением денежных средств на счет получателя платежа в учреждении Банка России. При этом обязательно происходит подтверждение осуществления расчетов надлежащими электронными информационными сообщениями всем сторонам сделки, как плательщику, так и получателю. Платежи в рамках частичной оплаты расчетного документа в БЭСП не производятся, предусматривается только полная оплата документа.

Осуществление платежей через систему БЭСП необходимо все большему кругу юридических лиц, поскольку призвано повысить экономическую выгоду за счет ускорения оборачиваемости денежных средств путем проведения расчетов в режиме реального времени на территории всей страны.

Пользоваться услугами БЭСП могут учреждения Банка России, его рассчетно-кассовые центры, кредитные организации и их филиалы, а также Федеральное казначейство Российской Федерации и его подразделения в регионах.

Участвовать в системе БЭСП могут особые (ОУР), прямые (ПУР) и ассоциированные (АУР) участники расчетных операций. В состав особых участников расчетов (ОУР) могут входить подразделения Банка России. В качестве прямых участников (ПУР) – кредитные организации и их филиалы, входящие в специальный справочник участников системы БЭСП. ПУР обладают возможностью самостоятельного осуществления платежей как от своего имени, так и по поручению клиентов в онлайн-режиме, обладают правом использования всех сервисов, предоставляемых БЭСП. Однако для того, чтобы стать ПУР, кредитная организация должна удовлетворять определенным критериям по обеспечению безопасности электронных платежей и иметь надлежащее техническое оснащение.

В качестве АУР могут выступать иные кредитные организации и их филиалы. Они не имеют прямого доступа к системе БЭСП и могут пользоваться только его отдельными сервисами. Требования к АУР минимальны, подобного рода кредитные организации должны иметь корреспондентский счет в одном из ОУР, а также обладать возможностью обмениваться электронными сообщениями с Банком России. Осуществление расчетов в рамках системы БЭСП без статуса участника действующими правилами не предусмотрено.

Количественные показатели платежной системы Банка России представлены в табл. 7.

Таблица 7

Основные показатели развития платежной системы Банка России

Источник: официальный сайт ЦБ РФ http://cbr.ru/statistics/

По состоянию на 1 сентября 2014 года участниками системы БЭСП являются 2624 организации, из них АУР – 2162 организации, ПУР – 376, а ОУР – всего лишь 86 субъектов.

Согласно данным Банка России большая доля платежей в рамках системы БЭСП осуществляется так называемыми ассоциированными участниками АУР, ими, как правило, являются коммерческие банки, проводящие расчеты по поручению клиентов, второе место занимают ПУР, на ОУР приходится наименьшее количество платежей. Безусловно, основными преимуществами системы БЭСП является безопасность платежа, его быстрота и срочность. Проведение платежей в рамках системы БЭСП обеспечивает прозрачность и законность банковских операций.

Однако, как и любой системе, БЭСП присущи некоторые недостатки, в первую очередь технического характера, возникающие в силу несовершенства системы электронных платежей и невозможности круглосуточной работы БЭСП. Регулярный сеанс системы происходит с 9.00 до 21.00 по московскому времени, завершающий сеанс – с 21.00 до 21.30 по московскому времени. Однако в России 9 часовых поясов, а плательщик и получатель могут находиться в разных частях страны, поэтому возникает необходимость проведения платежей в ночное время. Приказом Банка России от 8 июня 2007 года № ОД-415 режим работы БЭСП для отдаленных регионов России – с 01.00 до 21.30 по московскому времени, что означает начало работы для участников, находящихся в Приморском крае, с 11.00 текущего дня до 7.30 следующего дня. Но в соответствии с Указанием Банка России от 28 апреля 2006 года № 61-Т банкам необходимо начинать расчетное обслуживания не позднее 9.00 по местному времени. Поэтому для решения подобной проблемы Банку России необходимо обеспечить круглосуточную работу системы с небольшими перерывами для проведения регламентных технических работ. Кроме того, как мы уже упоминали, система БЭСП не предусматривает частичной оплаты расчетных документов.

Кроме того, существует так называемый человеческий фактор, возникающий в том случае, если, например, по вине клиента или его контрагента перечисление денежных средств не состоялось, а комиссионное вознаграждение за него подлежит оплате, или изменилась ситуация и необходимость в платеже отпала, а отозвать платежное поручение не представляется возможным. Но все эти недостатки связаны с недостаточной компетентностью или с ошибками самих клиентов и не зависят от самой системы.

В целом система БЭСП, функционирующая в Российской Федерации в течение семи лет, доказала свою жизнеспособность и эффективность. Первые успешные шаги в построении национальной платежной системы уже сделаны. На сегодняшний день коэффициент доступности платежной системы Банка России составил 99,96 %, то есть практически все учреждения Банка России имеют возможность осуществлять платежи в рамках платежной системы в произвольный момент времени.

В дальнейшем Банку России необходимо работать и совершенствовать систему электронных платежей путем ее перевода на круглосуточный режим бесперебойной работы, что соответствует Стратегии развития национальной платежной системы России, одобренной Советом директоров Банка России (протокол № 4 от 15 марта 2013 года), согласно которой целью развития национальной платежной системы является обеспечение эффективного и надежного функционирования ее субъектов для удовлетворения текущих и перспективных потребностей национальной экономики в платежных услугах, в том числе для реализации денежно-кредитной политики, обеспечения финансовой стабильности, повышения качества, доступности и безопасности платежных услуг.

Глава 6

Финансовые проблемы и модели организации национальной платежной системы в России

6.1. Сообщество всемирных интербанковских финансовых телекоммуникаций SWIFT

Основной задачей, стоящей перед национальными банками, является создание международных платежных систем, которые позволяют контролировать финансовые, расчетные и иные риски при проведении платежей. Анализ международного опыта показывает важную роль системы SWIFT при практической реализации национальных платежных систем как инфраструктуры, обеспечивающей быструю, качественную и гарантированную доставку необходимых сообщений.

Международная платежная система SWIFT создана в 1973 году и является ведущим сообществом в области передачи качественных финансовых сообщений. В данный момент при проведении платежей пользователями SWIFT являются более чем 9000 международных банков (в том числе центральные (национальные) банки), различных финансовых организаций, инвестиционных компаний, брокерских фирм, бирж, депозитариев, а также ведущих мировых корпораций из 209 стран мира. По международной сети SWIFT ежедневно передается более 15 миллионов сообщений.

Причины широкого использования платежной системы SWIFT

Надежность SWIFT

Система SWIFT берет на себя финансовую ответственность за точность, быстроту, качественную, гарантированную и своевременную доставку сообщений. Ни одна из других организаций, предоставляющих сеть для передачи данных, не способна этого гарантировать. Необходимо заметить, что за все время существования платежная система SWIFT не была взломана.

Безопасность SWIFT

Сочетание разнообразных физических и логических способов безопасности, использование различных систем шифрования исключают изменение сообщения в сети SWIFT. Содержание этих данных не доступно никому, кроме как отправителю и получателю.

Скорость SWIFT

Передача данных происходит за несколько секунд, анализ данных и подтверждение подлинности производится системой SWIFT полностью автоматически.

Эффективность SWIFT

Технология и стандарты SWIFT дают возможность создания новых прикладных программ для автоматизации обработки сообщений. В результате этого увеличивается производительность обработки сообщений и уменьшаются затраты. Так же международные финансовые организации могут пользоваться одним и тем же комплексом системы SWIFT для всестороннего обмена внутринациональными и международными сообщениями, при этом создавая для всех SWIFT-сообщений «единое окно». Обслуживающие сервисные центры обеспечивают пользователям платежной системы круглосуточную специализированную ежедневную поддержку, в том числе на русском языке. Система SWIFT дает также необходимое специальное оборудование и современное программное обеспечение для работы всех пользователей в сети.

Рентабельность SWIFT

Кроме расчетов с крупнейшими международными банками, современные технологии SWIFT дают возможность разнообразным кредитным учреждениям создавать безопасную и автоматизированную связь, используя все возможности сети SWIFT для своих дочерних банков и филиалов. В результате при подключении к SWIFT пользователи получают в распоряжение надежную, высокоэффективную и защищенную финансовую сеть, которая позволяет существенно снизить многочисленные финансовые и расчетные риски, а при этом расширить спектр разнообразных услуг и снизить стоимость сообщений для всех своих клиентов.

Мировое сообщество SWIFT изобрело высоконадежную сеть передачи финансовой информации, которая гарантирует ее оперативную и точную доставку, с точным подтверждением начала времени отправления и получения. Система SWIFT берет на себя всю финансовую ответственность за систему безопасности, идентичность и своевременность доставки сообщений.

В системе мирового сообщества SWIFT созданы системы платежей в более чем 50 странах, а также в платежных системах всех стран Евросоюза, в инфраструктурных проектах. Особенно важным является то, что из входящих в G7 промышленно развитых стран пять государств: Германия, Великобритания, Италия, Франция, Канада создали свои собственные национальные платежные системы на основе системы сети SWIFT. В настоящее время среди многообразия стран, выбравших систему SWIFT как инфраструктуру для реализации платежной системы, есть и те, которые недавно создали свою собственную расчетную сеть: Латвия, Босния и Герцеговина, Хорватия. Так же необходимо отметить Азербайджан – первую из стран СНГ, которая создала на основе системы SWIFT свою национальную платежную систему.

Кроме того, ЦБ РФ и Федеральная резервная система США нашли иной путь: SWIFT в этих странах используется в качестве параллельного пути совместно с расчетной линией регулятора в собственной национальной платежной системе RTGS. Относительно России это значит то, что коммерческие банки могут выбирать механизм осуществления взаимодействия и способы необходимых банковских электронных срочных платежей (БЭСП), пользуясь как сетью SWIFT, так и расчетной сетью ЦБ России.

Концепция, форматы, правила передачи финансовой информации, реализованные SWIFT, приобрели для всех значение международного стандарта, а система SWIFT стала основным аккредитованным инструментом в Международной организации по стандартизации (ISO).

Система стандартов SWIFT были разработана финансовыми организациями, являющимися членами международного сообщества SWIFT, включая Международную организацию по стандартизации (ISO) и Международную торговую палату (ICC, Организацию по промышленной стандартизации торговых коммуникаций (ISITC), а также другими международными сообществами. В течение более четырех десятилетий стандарты SWIFT прогрессивно развиваются, при этом отражая все потребности современного международного электронного финансового порядка документооборота.

Существующие категории финансовых сообщений SWIFT: системные сообщения; дорожные чеки; клиентские переводы и чеки; переводы финансовых организаций; рынки денежных средств – форекс, депозиты и производные; инкассо и кассовые письма; рынки ценных бумаг; драгоценные металлы и синдифицирование; аккредитивы и гарантии; управление денежными средствами и статус клиента.

Внутри каждой категории финансовых сообщений насчитывается регламентированное число стандартных типов сообщений, которые сформированы по основным требованиях международного рынка: каждая из финансовых операций соответствует определенному сообщению.

Сообщения любого типа состоят из заголовка, текста и трейлера. Так называемый конверт для пересылки сообщения образуют заголовок и трейлер и используются для маршрутизации и управления системой сообщений. Идентификаторы получателя и отправителя, коды контроля и защиты и код-идентификатор для самого сообщения, включая приоритет, указываются в заголовке. Код аутентификации и всевозможные предупреждения получателю ставятся в трейлере. Использование заголовка, текста и трейлера также позволяет осуществлять очередность сообщений, при этом обеспечивать гарантированную стабильную доставку сообщений и подтверждение о получении, а в дальнейшем хранение сообщений в архиве.

Размер сообщения очень строго регламентирован, каждое поле сообщения определено цифровым кодом. Системная информация заносится в последовательности, которая определена для каждого поля в сообщении, и при этом присутствуют необязательные и обязательные поля для их заполнения.

Унификация современной платежной системы не ограничивается использованием стандартов для международных национальных финансовых сообщений: все стандарты системы SWIFT предполагают использование следующих кодов: BIC-стандарт ISO 9362; BEI и IBAN-стандарт ISO 13616 – идентификаторов международных национальных финансовых учреждений, а также кодов нефинансовых организаций и счетов клиентов.

Кроме того, для более четкой передачи при взаимообмене данными в системе SWIFT применяются коды ISO для определения стран (ISO 3166) и их валют (ISO 4217).

Главным сервисом передачи сообщений и хранения в сети SWIFT является сервис FIN. Финансовым организациям сервис предлагает большой выбор различных сообщений для защищенной и быстрой передачи информации по международным финансовым расчетам и транзакциям. Все сообщения определяются номером, который отражает общую сферу их использования (категория), функцию (группу), а также конкретизированные детали (формат). Для примера: в сервисе клиентский перевод определяется номером МТ 103. Безопасная передача, хранение и доставка сообщений, кодирование данных внутри всей сети SWIFT, а кроме того, проверка сообщений на аутентичность обеспечивают потребителям конфиденциальность, подлинность и целостность сообщений сервиса FIN. Все российские банки, подключенные к SWIFT, используют Сервис FIN. В соответствии с международными требованиями SWIFT придает большое значение обеспечению необходимых правил по противодействию финансирования терроризма (Anti Money Laundering) и условий против легализации доходов, которые получены преступным путем. Для этого применяется необходимое программное обеспечение, которое работает с данными FATF и др.

6.2. Пользователи системы SWIFT в России

В качестве субъектов НПС на начало 2014 года выступали:

• 922 оператора по переводу денежных средств (ЦБ России, Внешэкономбанк и 920 кредитных организаций);

• 30 операторов российских платежных систем, таких как: ЦБ России, 19 кредитных организаций и 10 организаций, которые не являются кредитными;

• операторы услуг платежной инфраструктуры, такие как: 34 операционных центра, 31 платежный клиринговый центр, 26 расчетных центров;

• 82 оператора электронных финансовых средств;

• ФГУП «Почта России»;

• платежные агенты и банковские платежные агенты (на 01 января 2014 года ими было открыто 32,1 тыс. счетов в кредитных организациях).

В 2013 году в НПС было выполнено 4,2 млрд переводов на сумму 1929,5 трлн руб. (в 2012 году – 3,8 млрд и 1591,0 трлн руб. соответственно).

Ежедневно осуществлялось около 17 млн платежей на сумму 7,8 трлн руб. Размер платежа в среднем возрос на 8,9 % до 459,4 тыс. руб.

На территории РФ функционировала 31 платежная система (в 2012 году – 20 платежных систем), из них 2 ПС являлись системно значимыми (ПС Банка России и НКЛ ЗАО НРД); 4 – социально значимыми (CONTACT, Visa, MasterCard, «Золотая Корона»).

Через ПС Банка России в 2013 году осуществлено 1,3 млрд переводов денежных средств на общую сумму 1224,9 трлн руб., на 6,5 % больше, чем в 2012 году. Отношение общего объема переводов денежных средств через национальную платежную систему ЦБ России к объему ВВП составило в 2012 году 18,5. В день проводилось 5,4 млн переводов на сумму 5 трлн руб., в 2012 году – 5,1 млн переводов на общую сумму 4,6 трлн руб.

В самой структуре переводов денежных средств через ПС БР преобладали переводы кредитных организаций: 85,5 % по количеству и 78 % – по объему. Доля переводов клиентов БР, которые не являются кредитными организациями, составили: по количеству – 14,4 %, по объему – 8,8 %, а подавляющий объем приходился на переводы Федеральному казначейству и его территориальным органам – участникам обмена электронными сообщениями с БР. В 2013 году через ПС БР ими осуществлено 195,5 млн переводов на сумму 74,6 трлн руб., что на 6,3 % по количеству и на 19,2 % по объему больше, чем в предыдущем году.

В 2013 году продолжился рост использования банковских электронных срочных платежей (БЭСП), субъектами которых на начало 2014 года являлись 2776 организаций (из них 412 – непосредственные субъекты расчетов, 2280 – ассоциированные субъекты расчетов, 84 – особые субъекты расчетов). За год через систему БЭСП проведено около 2,1 млн переводов на сумму 504,1 трлн руб., что по сравнению с предыдущим годом в 1,8 раза больше по количеству и на 12 % – по объему. В системе платежей посредством системы БЭСП доля всех переводов кредитных организаций (филиалов) составила 90,1 % по количеству и 61,9 % по объему (в 2012 году – 95,5 % и 60,4 % соответственно). На транзакцию денежных средств в сумме свыше 1 млн руб. пришлось 42,2 % общего количества переводов в системе БЭСП, доля этих переводов по объему составила 99,96 %.

Расширялось предложение платежных услуг операторами по переводу денежных средств – кредитными организациями, а также Внешэкономбанком. Кроме головных офисов, их сеть насчитывала 2 тыс. филиалов и 43,2 тыс. внутренних структурных подразделений. В течение 2013 года операторами по переводу денежных средств проведено 2,9 млрд переводов на общую сумму 704,6 трлн руб., а в 2012 году – 2,5 млрд трансакций на общую сумму 440,5 трлн руб. Личные переводы кредитных организаций и переводы их клиентов, которые не являются кредитными организациями, за год увеличились на 9,4 и 15,3 % соответственно. В структуре последних по-прежнему доминировали кредитные переводы (платежные услуги по однократному или периодическому списанию денежных средств со счета плательщика, инспирированные плательщиком): по количеству операций на них приходилось 59,5 %, по объему – 97,2 %. Платежи в форме прямого дебета (платежи на основании платежных требований и инкассовых поручений), как и годом ранее, составили незначительную долю – около 2 % по количеству и объему. Вместе с тем их удельный вес в общем объеме платежей вырос по сравнению с 2012 годом более чем в пять раз (с 0,3 до 1,6 %).

Развитие платежной инфраструктуры операторов по переводу денежных средств способствовало дальнейшему росту предложения дистанционных форм банковского обслуживания. Практически все российские кредитные организации предлагали клиентам дистанционный доступ к своим счетам для осуществления переводов. Сумма счетов с дистанционным доступом клиентов – физических и юридических лиц, не являющихся кредитными организациями, увеличилось за 2013 год на 11,6 % до 111,5 млн. Сохранялись высокие темпы прироста количества счетов с доступом посредством сети Интернет (46,5 %) и мобильных телефонов (20,6 %). Их доля в общем количестве счетов с дистанционным доступом на начало 2014 года составила 40,4 и 27,7 % соответственно (годом ранее – 30,8 и 25,7 %).

Как и в предыдущие годы, клиенты кредитных организаций при осуществлении платежей активно использовали электронные технологии. Число и объем безналичных платежей, которые проведены на основании распоряжений клиентов в кредитные организации электронно, в том числе и с использование платежных карт, увеличилось в 1,7 раза и на 23 % соответственно и составили 6,8 млрд операций на 392,7 трлн руб. Из них на переводы через сеть Интернет и мобильные телефоны пришлось 15,5 и 73,5 % соответственно.

С 1 января 2011 года пользователями системы SWIFT стали более 540 основных кредитных, финансовых учреждений, корпораций. Система пользователей объединяет 69 городов 9 временных зон России. В результате этого в настоящее время в системе SWIFT представлено более 50 % российских кредитных организаций, которые являются основными финансовыми институтами, осуществляющими более 80 % расчетов в России.

По сумме пользователей система SWIFT Россия занимает второе место в мире, уступая только США. Основным пользователем системы SWIFT в России является Сбербанк России, и он также входит в сотню лидеров по трафику SWIFT в мире.

Таблица 8

Количество российских пользователей SWIFT

Первое место по количеству российских пользователей системы SWIFT занимает Москва, второе место – Санкт-Петербург, затем следуют Екатеринбург, Казань, Новосибирск.

В конце 2010 года общий трафик SWIFT составил около 4,00 млрд сообщений. Объем отправленных российскими пользователями платежей превысил 31,40 млн. В 2009 году снижение российского трафика в системе SWIFT относительно снижения общего трафика SWIFT произошло в двойном размере, а в 2010 году ситуация изменилась в противоположную сторону – российский трафик вырос на 15,6 %, а рост мирового трафика SWIFT составил 7,2 %.

До сих пор первое место в структуре российского трафика занимают платежи – 78,3 % (их рост составил 15,4 %), затем следуют операции с ценными бумагами – 10,8 % (их рост составил 13,2 %). Третью строчку таблицы со значением 8,9 % (их рост составил 25,0 %) занимают операции на финансовых рынках. Следует заметить, что по объему платежей Россия встала на 22-е место в мировом сообществе.

Таблица 9

Трафик России

Таблица 10

Трафик SWIFT, %

Объем внутреннего трафика достиг 58,4 % (его рост составил 13,0 %). Россия занимает 10-е место в мире по этому показателю.

6.3. Структура организации российских пользователей системы SWIFT – РОССВИФТ

Согласно Уставу, принятому SWIFT, любая страна, представленная в Сообществе, должна создать Национальную группу членов системы SWIFT и Группу пользователей системы SWIFT, которая объединила бы всех пользователей этой сети. Организацией, представляющей интересы обеих групп в РФ и действующей от их имени, стала Российская Национальная Ассоциация SWIFT – РОССВИФТ. Она была создана в 1994 году и представляет из себя некоммерческую негосударственную организацию.

В данное время около 550 ведущих банков и организаций в РФ являются пользователями системы SWIFT. Главным органом Ассоциации определено общее собрание членов. Между собраниями для руководства Ассоциацией выбирается комитет из числа всех членов Ассоциации и в соответствии с принципами, которые утвердило собрание, выбирается председатель комитета РОССВИФТ. Исполнительная дирекция осуществляет текущее управление деятельностью Ассоциации.

Главные направления деятельности Ассоциации следующие.

1. Управление деятельностью российскими пользователями SWIFT и предоставление им организационной, правовой, консультативной и другой помощи; защита и охрана их интересов и прав в государственных органах РФ, а также помощь в целях увеличения эффективности деятельности.

2. Организация взаимодействия Совета директоров и Администрации SWIFT по стратегии планирования и развития системы SWIFT в РФ, контроль за соответствием российских пользователей показателям, которые разработаны Ассоциацией, утверждены Советом директоров и Администрацией SWIFT.

3. Предложение от имени финансовых организаций РФ, являющихся членами SWIFT, кандидатур в Совет директоров SWIFT, а кроме того – рекомендация специалистов для представления в рабочих группах и некоторых других организациях SWIFT.

4. Уведомление российских пользователей системы SWIFT о намерениях органов власти, налоговых органов и других организаций по всем вопросам, которые имеют отношение к функционированию системы SWIFT в РФ.

5. Организация рабочих групп для решения необходимых задач в интересах членов Ассоциации, управление деятельностью групп пользователей системы SWIFT РФ, организация стабильной деятельности пользователей системы интерфейсов и сообществ по подготовке стандартов.

6. Обеспечение поставки на территорию РФ криптографического оборудования, необходимого для присоединения к сети SWIFT, и подготовка замены в случае необходимости неисправного оборудования.

7. Организация подготовки персонала и разработка необходимой документации, в том числе стандартов для пользования сетью SWIFT при осуществлении рублевых платежей, перевода руководства пользователей сетью SWIFT на русский язык.

8. Подготовка собраний, семинаров, конференций, помощь в проведении необходимых мероприятий.

С начала 2000 года пользователи SWIFT в РФ наработали успешный опыт создания и реализации концепции развития системы. В основном все задачи успешно выполнены, а по ряду направлений необходимая работа продолжается и в настоящее время.

Компетенция системы SWIFT свободно используется в процессе совершенствования эталонов российской экономической и финансовой системы. Данному процессу способствуют:

• организация меморандума между ЦБ России и системой SWIFT относительно создания в России модели валовых расчетов в системе реального времени, подписанного в 2004 году;

• подписание в 2006 году соглашения ФСФР России и SWIFT о сотрудничестве и взаимопонимании в плоскости применения международных стандартов сторонами фондового рынка РФ.

Председатель Правительства РФ в 2009 году утвердил план по организации Международного Финансового Центра в РФ. Все эти мероприятия включают в себя организацию форматов электронных платежных сообщений системы ЦБ России для унификации их совместимости со стандартами системы SWIFT при расчете в рублях и преобразования, необходимые в системе БЭСП. В конце 2010 года по объему пользователей системой SWIFT Россия занимала второе место после США, темп роста трафика РФ опережал мировые показатели. Концепция дальнейшего формирования системы SWIFT в РФ до 2015 года традиционно формирует практику реализации задач, которые поставлены пользователями в РФ. Главными направлениями Концепции стали: эффективная локализация при развитии системы SWIFT в России, необходимость содействия организации в Москве Международного Финансового Центра и организацию статуса региональной резервной валюты российскому рублю, формирование необходимых условий для включения представителя РФ в совет директоров SWIFT. В том числе документ включает в себя способ реализации всех принципов, которые изложены в Концепции организации и развития платежной системы ЦБ России до 2015 года и в Стратегии системы SWIFT 2015 года.

6.4. Организация платежей в рублях с использованием возможностей системы SWIFT

ЦБ России подготовил Рекомендации SWIFT-RUR для осуществления расчетов и платежей в рублях, используя SWIFT. Практически Рекомендации SWIFT-RUR представляют собой набор стандартов STP, которые полностью соответствуют стандартам системы SWIFT и гарантируют проведение расчетов в национальной валюте в соответствии с требованиями законодательства РФ. Рекомендации системы SWIFT-RUR приняты за основу для гарантии сопоставимости форматов переводов ЦБ России и стандартов системы SWIFT при организации системы БЭСП ЦБ России.

Стандарты Рекомендации отражают порядок формирования сообщений системы SWIFT при сделках с рублями, необходимые стандарты передачи, позволяющие производить кодирование и декодирование букв русского алфавита в сообщениях SWIFT.

Данный подход дает возможность учитывать способности организации расчетов в различных кредитных учреждениях и возможность использования единых технологий при автоматизации обслуживания обработки финансовых сообщений в российских рублях и в иностранной валюте. Необходимо отметить, что Рекомендации SWIFT-RUR были утверждены SWIFT в качестве стандартов сквозной обработки платежей при использовании стандартов SWIFT при переводах в российских рублях и предлагаются как необходимое дополнение к документации Руководства пользователя системой SWIFT. Механизм использования стандартов SWIFT-RUR устанавливается Дополнительным документом об использовании системы стандартов SWIFT-RUR при проведении переводов в валюте РФ в системе SWIFT и является дополнением к договорам. При намерении изменить действующую версию стандартов системы SWIFT-RUR необходимо известить пользователей не менее чем за три месяца до вводимых поправок.

Механизм унификации использования сообщений системы SWIFT для участников российского рынка ценных бумаг был создан и утвержден в Рекомендациях SWIFT-RUS. Этот документ содержит систему стандартов и примеров, которые позволяют учитывать как специфику российского рынка, так и требования мегарегулятора – ЦБ России. Все рекомендации системы SWIFT-RUS содержат расчеты по ценным бумагам и находят активное применение в депозитариях и кастодианах.

Все рекомендации систем SWIFT-RUR и SWIFT-RUS расположены на сайте РОССВИФТ в открытом доступе (www.rosswift.ru).

Более 300 ведущих мировых корпораций, таких как Arcelor, General Electric, EADS, Microsoft, ЛУКОЙЛ и другие стали пользователями системы SWIFT.

Стандартизация решений системы SWIFT для корпораций дает возможность обмена финансовой информацией со всеми членами финансово-кредитных организаций, используя для этого широко известные преимущества механизма транспортной сети системы SWIFT. Используя фактическое подключение к сети SWIFT, члены корпорации могут использовать принцип «единого окна» для связи со своими банками, что служит необходимой альтернативой по взаимопомощи для многочисленных банков-клиентов. Единые стандарты финансовых сообщений позволяют упростить бизнес-процессы корпораций, дают возможность управления потоками активов наиболее эффективно, проводя реализацию идеи Payment Factory на практике.

Советом директоров SWIFT утверждены три возможных группы корпораций, вступающих в сообщество SWIFT:

• участники операций на финансовых рынках (Treasury Counterparty);

• участники закрытого сообщества пользователей, руководимые членами системы SWIFT (Participant within MA-CUG);

• корпорация (Corporate) в системе SCORE.

РОССВИФТ разработал критерии для определения категории членства, что позволило, по сути, упростить процедуру вступления в сообщество SWIFT российским корпорациям.

Ниже приводится краткое описание категорий членства в SWIFT для корпораций.

Treasury Counterparty

Категория «Контрагент по операциям на денежных рынках (Treasury Counterparty)» не дает возможности корпорациям передавать расчетные инструкции или получать отчетность по сети SWIFT. Данная категория позволяет корпорациям обмениваться с любой финансовой организацией – пользователем сети SWIFT сообщениями исключительно третьей категории, в которую входят подтверждения форексных сделок и сделок на денежных рынках. Требованием со стороны SWIFT является прохождение корпорацией аудиторской проверки на регулярной основе по международным стандартам.

Participant within Member Administered Closed User Group (MACUG)

Обмен сообщениями в данной категории ограничивается рамками закрытой группы пользователей (CUG). Функции администрирования берет на себя расчетный банк корпорации. Он же может устанавливать дополнительные правила при приеме в свою закрытую группу. Потенциально любая корпорация подходит под данную категорию.

Corporate for Standardised Corporate Environment (SCORE)

Вступление в сообщество SWIFT в данной категории освобождает корпорацию от необходимости создавать многочисленные закрытые группы пользователей со всеми своими расчетными банками. Единожды зарегистрировавшись в SCORE, корпорация сможет обмениваться трафиком с любой финансовой организацией, подписавшейся на SCORE. Администрирование закрытой группы, действующей по принципу SCORE, осуществляет само SWIFT. Критерии по доступу корпораций в данной категории являются достаточно жесткими со стороны SWIFT:

• акции корпорации котируются на фондовых биржах, зарегистрированных в странах, входящих в группу FATF

или

• наличие рекомендации от банка – участника SCORE, который, в свою очередь, зарегистрирован в стране – члене FATF. Данная рекомендация должна содержать согласие банка на обмен финансовой информацией с этой корпорацией по сети SWIFTNet.

Для всех трех категорий членства корпораций в сообществе SWIFT действует следующее ограничение: трафик «корпорация – корпорация» запрещен.

РОССВИФТ согласовал с Банком России использование сети и стандартов SWIFT для обмена финансовой информацией корпорации и банка при отражении соответствующего положения в договоре. На регулярной основе проводятся рабочие встречи с крупнейшими российскими банками и корпорациями для выявления и анализа проблем, затрудняющих взаимодействие банков и их корпоративных клиентов по сети SWIFT. Среди российских пользователей SWIFT такие известные российские корпорации, как ЛУКОЙЛ, Роснефть.

При подключении к международной системе SWIFT для кредитно-финансовой организации основополагающими факторами являются эффективность использования SWIFT и стоимость подключения. Аспекты уменьшения расходов на эксплуатацию комплекса SWIFT также интересуют и уже работающие в SWIFT организации.

Существуют два основных способа подключения к сети SWIFT: собственное подключение и коллективный доступ.

Собственное подключение к SWIFT предполагает наличие у пользователя сложной собственной технической инфраструктуры, дорогостоящих специализированных каналов связи, квалифицированного персонала для осуществления целого ряда регламентных процедур обслуживания, а также определенных лицензий, связанных с использованием шифровальных средств.

Коллективный доступ к SWIFT предоставляется специализированной организацией (сервис-бюро), прошедшей соответствующую процедуру сертификации в SWIFT. Используя коллективный доступ к SWIFT через специализированное сервис-бюро, пользователь значительно сокращает расходы на собственную техническую инфраструктуру, каналы связи, а также дополнительно получает квалифицированное обслуживание специалистов сервис-бюро. Коллективный доступ к SWIFT имеет широкое распространение во всем мире, поскольку обеспечивает эффективный способ использования сервисов SWIFT с минимальными собственными затратами, что особенно важно в текущей экономической ситуации.

В России в настоящее время более половины всех работающих в SWIFT финансовых организаций используют коллективное подключение. Подключение к сети SWIFT через сервис-бюро предоставляет кредитно-финансовым организациям следующие преимущества:

• упрощение технической инфраструктуры и, как следствие, значительное снижение единовременных расходов на подключение к SWIFT;

• снижение ежемесячных расходов на содержание технической и штатной инфраструктуры;

• техническая и консультационная поддержка высококвалифицированными специалистами сервис-бюро;

• возможное снижение стоимости каналов связи в SWIFT;

• возможность оперативно предоставлять филиалам полный доступ к SWIFT под контролем центрального учреждения;

• возможность подключать дополнительные сервисы SWIFT с минимизацией расходов;

• высокая надежность и отказоустойчивость соединения со SWIFT без дополнительных расходов;

• существенное снижение расходов при смене местонахождения узла SWIFT;

• возможность последующего перехода на самостоятельное подключение.

В настоящее время сервис-бюро предлагает своим пользователям широкий спектр услуг, в полной мере отвечающих потребностям новых и уже работающих в SWIFT организаций, индивидуальный выбор графика работы в сети, а также бесплатные телефонные консультации по техническим вопросам. Получая доступ к сети SWIFT, клиент сервис-бюро потенциально становится пользователем большого количества услуг, что представляет собой реализацию концепции «единого окна», активно внедряемой SWIFT.

Крупнейшим в России является сервис-бюро «Безопасность финансовых коммуникаций» (БФК), созданное в 2002 году и ставшее одним из ведущих сервис-бюро в мире. БФК предоставляет своим клиентам возможность использования всех существующих сервисов SWIFT. На 1 января 2012 года около 250 финансовых организаций из России, СНГ и стран дальнего зарубежья подключены через сервис-бюро БФК, а суммарный трафик сообщений, проходящих через инфраструктуру сервис-бюро, составляет около 20 тыс. сообщений в день.

6.5. Риски международных платежных систем и риск отключения российских участников от SWIFT

Введение санкций в отношении России, включающих ограничение на проведение рядом банков операций с использованием международных платежных систем (МПС) Visa и MasterCard, а также призывы к отключению российских кредитных организаций от системы SWIFT, последовавшие от некоторых политических деятелей и структур Евросоюза и США, выявили риски, связанные с функционированием международных провайдеров платежных услуг в рамках национальной платежной системы.

На сегодняшний день Банком России зарегистрированы 34 платежные системы, из которых в рамках 11 платежных систем осуществляются операции с использованием платежных карт. Крупнейшими платежными системами, осуществляющими перевод денежных средств по операциям с использованием платежных карт, являются дочерние организации МПС ― Visa и MasterCard, на долю которых приходится подавляющая часть из более чем 200 млн карт, эмитированных российскими банками в целом.

Такое положение дел, а также отсутствие единого операционного платежного клирингового центра (ОПКЦ) национального уровня, который мог бы независимо от МПС осуществлять обработку операций, совершенных на территории России с использованием платежных карт (эмитированных в том числе МПС), привели к возникновению риска приостановления операционных услуг и услуг платежного клиринга российским участникам МПС.

В результате указанных событий стало принятие Федерального закона от 05 мая 2014 года № 112-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон “О национальной платежной системе” и отдельные законодательные акты Российской Федерации», разработанного при непосредственном участии Банка России. Данный закон направлен в первую очередь на обеспечение бесперебойности оказания платежных услуг в рамках платежных систем, функционирующих на территории Российской Федерации.

Указанный Федеральный закон предусматривает формирование национальной системы платежных карт (НСПК), устанавливает обязанность операторов услуг платежной инфраструктуры находиться и осуществлять все функции на территории Российской Федерации, а также вводит ответственность операторов платежных систем за одностороннее приостановление (прекращение) оказания услуг платежной инфраструктуры участнику (участникам) платежной системы и его (их) клиентам в виде штрафа.

В рамках деятельности Банка России по формированию НСПК было зарегистрировано ОАО «НСПК», которое выступит оператором одноименной платежной системы; была утверждена дорожная карта по формированию НСПК, разработана стратегия развития НСПК, достигнуты предварительные договоренности о взаимодействии с участниками рынка платежных карт, осуществлены работы по созданию технологической платформы НСПК. Последовательно сформирована возможность оказания участникам рынка со стороны ОПКЦ услуг по обработке операций, осуществляемых с использованием платежных карт, выпуск собственной платежной карты НСПК, формирование многофункциональной продуктовой линейки платежных продуктов и сервисов НСПК, позволяющих ей быть конкурентоспособной по отношению к МПС.

Призывам по отключению российских кредитных организаций от системы SWIFT противостоит ряд факторов. SWIFT является международной межбанковской системой защищенного обмена финансовыми сообщениями, в Российской Федерации функционирует ее представительство. Участниками сети SWIFT являются более 10 тыс. банков, финансовых институтов, в том числе почти 600 российских. По информации SWIFT, внутрироссийский трафик к 2013 году составил порядка 50 млн сообщений, при этом подавляющая его часть была связана с операциями по переводу денежных средств между российскими банками; трафик между российскими и зарубежными участниками сети SWIFT составил более 35 млн сообщений. Банк России выступает по отношению к SWIFT в качестве пользователя (участника сети SWIFT). Обмен электронными сообщениями между Банком России и CLS Bank International, а также кредитными организациями, являющимися участниками системы CLS, продолжает осуществляться по каналам связи, предоставляемым SWIFT.

Внутрироссийский трафик между российскими банками с использованием сети SWIFT составляет менее 1 % от общего количества сообщений в платежной системе Банка России (порядка 1340 млн платежей за 2013 год), соответственно при невозможности осуществления внутрироссийских переводов в российских рублях с использованием сети SWIFT их осуществление через платежную систему Банка России. Для проведения внутрироссийских переводов в иностранной валюте российские банки могут осуществлять обмен сообщениями с использованием резервных технологий, кроме того, в настоящее время имеется возможность применения в этих целях существующих технологий, используемых Банком России для передачи сообщений.

Учитывая значимость сети SWIFT для обеспечения международных трансакций, включая ее использование в составе технической части проекта включения рубля в систему валют CLS, важным является последовательное укрепление Россией соответствующих международных взаимоотношений. В связи с этим Банк России в 2012 году вступил в Форум по совместному наблюдению за SWIFT (объединяет регуляторов финансовой сферы стран, в которых расположены участники его сети), действующий при ведущей роли Национального банка Бельгии.

Риски со стороны SWIFT в части осуществления трансграничных операций российскими участниками также смягчаются на фоне заявления SWIFT о том, что резолюция Европарламента, в которой говорится о возможности исключения России из международной платежной системы SWIFT, противоречит основам европейского законодательства, основанного на Хартии Европейского союза. Требования Европейского парламента по отключению российских пользователей также противоречат праву SWIFT на ведение своего бизнеса и наносят ущерб репутации компании. В заявлении SWIFT еще раз подчеркивается, что миссия компании ― быть глобальным и нейтральным поставщиком услуг финансовой индустрии.

Вместе с тем вопрос проведения трансграничных платежей остается открытым и не может быть решен исключительно усилиями Российской Федерации, его решение требует проведения консультаций с другими странами.

В связи с возникшими рисками отключения российских кредитных организаций от системы SWIFT Банк России совместно с национальными системно значимыми банками и инфраструктурными организациями начал прорабатывать возможность использования аналогичных SWIFT систем передачи финансовых сообщений для трансграничных операций.

Первым из основных возможных аналогичных каналов передачи сообщений между кредитными организациями может выступать система «Банк-Клиент», которая установлена и функционирует по отношению к основным иностранным расчетным банкам-корреспондентам. Информационная система «Банк-Клиент» включает в себя совокупность программно-аппаратных средств, устанавливаемых у банков-контрагентов с целью обеспечения подготовки, защиты, отправки, приема, проверки и обработки документов в электронном виде.

Вместе с тем сложность перехода к системе «Банк-Клиент» состоит в том, что у большинства банков-корреспондентов эта система на практике не используется или применяется исключительно для корпоративных клиентов. В то же время ряд иностранных банков-корреспондентов выразили готовность ее подключить.

В настоящее время отдельные кредитные организации проверяют систему «Банк-Клиент» на предмет необходимых доработок внутренних процедур с тем, чтобы при необходимости данный канал был введен в эксплуатацию.

Вторым каналом передачи платежных сообщений служит факс, представляющий собой телекоммуникационную технологию передачи изображений электрическими сигналами. Однако, по информации иностранных банков-корреспондентов, факсимильный способ передачи сообщений уже давно не используется, поскольку пригоден для передачи лишь небольших объемов информации. Использование факса как резервного канала передачи платежных сообщений возможно и может быть запущено после заключения дополнительных договоров с иностранными банками-корреспондентами с условием верификации отправителя платежа.

Третьим способом осуществления платежных операций может быть телекс, который основан на функционировании сети международного телеграфирования. По характеристикам скорости и масштаба передачи данных этот способ взаимодействия близок к факсу, поэтому также не используется в настоящее время в международной системе передачи финансовой информации. Тем не менее данная система осуществления платежей рассматривается Банком России как один из резервных вариантов совершения между российскими банками внутренних платежей в иностранной валюте. Кроме того, за переход к использованию телекса высказались несколько китайских банков-корреспондентов.

Таким образом, в настоящее время отдельные кредитные организации анализируют все доступные корреспондентские отношения для обеспечения автоматического экспорта и импорта платежных документов по трансграничным операциям.

Введение санкций в отношении ряда крупнейших российских банков, а также призывы политиков отдельных стран к отключению российских кредитных организаций от системы SWIFT выявили проблему рисков, связанных с обслуживанием российских субъектов международными платежными системами. Вместе с тем даже при невозможности использования сети SWIFT проведение внутрироссийских переводов в российских рублях может осуществляться через платежную систему Банка России. Для совершения переводов в иностранной валюте российские банки могут обмениваться сообщениями с использованием резервных технологий: системы «Банк-Клиент», факса, телекса. Кроме того, в настоящее время проводятся работы по созданию единой национальной инфраструктуры, обеспечивающей обмен платежными и иными финансовыми сообщениями.

На заседаниях Комитета СРО НФА по производным финансовым инструментам (ПФИ), проведенных в III квартале 2014 года, был определен набор внебиржевых инструментов, в отношении которых впоследствии может быть введен централизованный клиринг. Согласно предложениям Комитета, на первом этапе централизованному клирингу должны подлежать только процентные деривативы (OIS, IRS), в последующем в клиринговый пул войдут валютно-процентные свопы, валютные свопы и форвардные контракты (XCCY, FX Swaps, FX Forwards). На завершающем этапе централизованному клирингу должны подлежать опционы на валюту и акции (FX Options, Equity Options). До момента признания российского центрального контрагента (далее ― ЦК) иностранными регуляторами (прежде всего ESMA) Комитет считает целесообразным стимулировать осуществление централизованного клиринга посредством смягчения требований к капиталу участников, тогда как после внешнего признания централизованный клиринг стандартизированных внебиржевых инструментов должен стать для участников обязательным.

В настоящее время требования к обязательному централизованному клирингу внебиржевых деривативов действуют всего в трех юрисдикциях: США, Китае и Японии.

В США обязательный централизованный клиринг в соответствии с требованиями Комиссии по торговле товарными и фьючерсными контрактами (CFTC) осуществляется в отношении процентных деривативов: fix-to-floating swap, basis swap, forward rate agreement, overnight index swap, а также в отношении кредитных производных в части инструмента credit default swap. В качестве базовых активов для процентных деривативов используются индексы LIBOR (для доллара США, фунта стерлингов и японской иены) и EURIBOR (для евро). Срок заключаемых контрактов составляет от 28 дней до 50 лет для fix-to-floating swap и basis swap, от 3 дней до 3 лет для forward rate agreement, от 7 дней до 2 лет для overnight index swap. Базовым активом для контрактов CDS могут выступать только индекс CDX.NA.IG на сроки 3, 5, 7 и 10 лет или индекс CDX.NA.HY на срок 5 лет. Сделки cross-currency swap не подлежат обязательному централизованному клирингу.

Следует отметить, что в соответствии с требованиями CFTC некоторые из внебиржевых сделок, подпадающие под вышеизложенные критерии, не участвуют в обязательном централизованном клиринге. К таким сделкам относятся следующие.

1. Свопы, где один из контрагентов:

• является нефинансовой организацией;

• использует свопы для смягчения или хеджирования коммерческих рисков;

• уведомляет CFTC о том, как он выполняет свои обязательства, связанные с заключением свопов, по которым не осуществляется централизованный клиринг.

2. Свопы, заключаемые между аффилированными компаниями в группе.

3. Свопы, заключаемые кооперативами, члены которых являются нефинансовыми организациями, и свопы, заключенные в связи с выдачей кредита членам кооператива либо смягчения или хеджирования рисков, связанных с кредитами членам кооператива.

В Китае обязательный централизованный клиринг в соответствии с требованиями Народного банка Китая осуществляется в отношении процентных деривативов, где базовой валютой является китайский юань. Контракты должны быть заключены на срок от 5 дней до 3 лет с использованием индекса SHIBOR_O/N или от 5 дней до 5 лет при использовании индексов FR007, SHIBOR_3M. Требование по обязательному централизованному клирингу применяется только для участников межбанковского рынка облигаций.

В Японии обязательный централизованный клиринг в соответствии с требованиями Агентства по финансовым услугам осуществляется в отношении процентных деривативов, где базовой валютой является японская иена (базовым активом является трехмесячный LIBOR) или евроиена (базовым активом является трехмесячный TIBOR и шестимесячный TIBOR). Срок заключаемых контрактов должен составлять до 30 лет для японской иены, до 5 лет для евроиены (для индекса «трехмесячный TIBOR») и до 10 лет для индекса «шестимесячный TIBOR».

В соответствии с седьмым докладом Совета по финансовой стабильности о ходе реализации реформы рынка внебиржевых деривативов (опубликован в апреле 2014 года) до конца 2014 года планируется, что требования в отношении некоторых инструментов также вступят в силу в Южной Корее, Сингапуре и Индии.

На сегодняшний день национальные платежные системы сформированы и успешно действуют в различных странах по всему миру. Одна из крупнейших – японская национальная платежная система JCB International, основанная в 1961 году. Отвергнув предложения MasterCard и Visa о сотрудничестве, система JCB очень быстро вышла на лидирующие позиции на мировом рынке кредитных карт. Сегодня у JCB около 59 миллионов пользователей, а карты национальной платежной системы Японии принимаются к оплате в 11 миллионах точек в 190 странах мира. Китайская компания UnionPay – еще один пример успешного запуска национальной системы платежей. UnionPay основана при поддержке Центрального Банка КНР, в числе ее акционеров – более 200 финансовых учреждений. На мировом рынке китайская платежная система выступает абсолютным лидером по количеству выпущенных карт – около 4 млрд. Они принимаются к оплате в более чем 140 странах мира, включая Россию. В 2008 году национальная платежная система RuPay появилась и в Индии, поддержку в ее создании оказали десять крупнейших индийских банков. Основной стратегической задачей ее организации стало создание конкуренции международным платежным системам Visa и Mastercard на индийском рынке.

В 2013 году, спустя всего пять лет, система RuPay сама стала международной и в наши дни приобретает все большую популярность. Ассоциация Interac была создана в Канаде в середине 1980-х для обеспечения безопасного обмена электронными транзакциями. Уже в год создания их число достигло 6,2 млн. Соглашение о сотрудничестве с американской компанией NYCE сделало возможным выход системы Interac на международный рынок.

Платежные системы имеют свои особенности. Если в канадской платежной системе в основном используется механизм безналичной оплаты, то в сети дебетовых карт Германии Girocard транзакции возможны только через терминалы и банкоматы. В рамках системы Girocard выпускаются кобрендовые карты с логотипами MasterCard и Visa. В соседней Франции в оборот введена платежная карта Carte Bleue. Ее создание при участии шести крупнейших французских банков позволило французам осуществлять транзакции на территории своей страны без требования авторизации от банка держателя карты. С 1973 года Carte Bleue начала сотрудничать с Visa, что позволило использовать ее и за пределами Франции. Образованный для координации предпринимательской деятельности итальянский консорциум Bancomat осуществляет контроль над системой платежных карт, а также пользуется возможностью отслеживать движение средств в электронном поле и других каналах совершения операций. Систему Bancomat поддерживают все итальянские банки, а количество транзакций в среднем достигает 1,65 млрд в год.

С 1 апреля 2015 года Стратегия развития определяет три основные задачи по созданию и развитию НСПК: во-первых, это построение независимой платформы по обработке транзакций по операциям с использованием международных карт, осуществляемым внутри России; во-вторых, запуск и развитие национальных платежных инструментов и, в-третьих, продвижение продуктов и сервисов НСПК на международном рынке.

ОАО «НСПК» проводило конкурс по рассмотрению разных IТ-решений и платформ, в нем участвовало семь компаний. В результате проведенного анализа из существующих решений не оказалось ни одного, которое бы на 100 % соответствовало задачам и целям НСПК. Поэтому по итогам рассмотрения всех предложений было принято решение о создании собственной платформы в сотрудничестве с интегратором – российской компанией «Опенвэй решения». В результате создана платформа, у которой нет и не может быть аналогов, поскольку она создается исключительно под цели и задачи НСПК. И сохраняется жесткое требование – это передача кодов, лицензий, интеллектуальной собственности в НСПК. Таким образом, непосредственно НСПК будет являться владельцем IТ-решений, и их дальнейшая разработка и модификация будут осуществляться силами НСПК.

Участники НСПК – коммерческие банки – тестировали передачу сообщений в формате ED 501, которое включает возможность передачи форматов SWIFT. В декабре 2014 года были протестированы дополнительные варианты обмена сообщениями, которые позволят банкам выбрать удобный способ электронного взаимодействия с Банком России в зависимости от особенностей их IТ-платформы. Если тарифы для них будут привлекательны и им это будет удобно, то они будут пользоваться новой системой наряду с другими существующими системами по передаче сообщений. Однако пока нет вариантов, которые полностью решают проблему замены SWIFT при переводах внутри России. Кроме того, при внешних переводах без SWIFT трудно обойтись. Тестировались альтернативные каналы взаимодействия по трансграничным платежам. Это системы «Банк-Клиент», «Телекс», система электронного документооборота. Но эти альтернативные каналы гораздо менее эффективны. С точки зрения их скорости и удобства они несравнимы с системой SWIFT.

6.6. Возможности платежной системы Банка России компенсировать отключение России от системы SWIFT

Платежная система Банка России – часть национальной платежной системы (платежной системы Российской Федерации). Обеспечение ее эффективного и бесперебойного функционирования является одной из целей деятельности Банка России, установленных Федеральным законом от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (далее – Федеральный закон). В соответствии с этим законом Банк России устанавливает правила расчетов в Российской Федерации, проводит межбанковские безналичные расчеты через свою платежную систему, осуществляет расчетное обслуживание счетов бюджетов бюджетной системы Российской Федерации и других клиентов, не являющихся кредитными организациями.

В свою очередь, эффективно и бесперебойно функционирующая платежная система Российской Федерации, прежде всего платежная система Банка России, способствует реализации других целей Банка России, установленных Федеральным законом: поддержанию устойчивости рубля, используя его в качестве средства платежа, а также укреплению банковской системы Российской Федерации.

Платежная система Банка России – это ключевой механизм, через который реализуется денежно-кредитная и бюджетная политика России. Через платежную систему Банка России осуществляются значительные по количеству и преобладающие по объему доли платежей, проводимых через платежную систему Российской Федерации, включая срочные платежи в режиме реального времени.

Вышеизложенные факторы определяют платежную систему Банка России как системно значимую платежную систему в Российской Федерации. Банк России осуществляет регулирование, оперативное управление, мониторинг и наблюдение за собственной платежной системой, а также исполняет свои обязательства перед другими участниками платежной системы Банка России.

Дальнейшее развитие платежной системы Банка России позволит обеспечить:

• повышение эффективности проведения единой государственной денежно-кредитной политики за счет осуществления в режиме реального времени расчетных операций по ее реализации;

• повышение устойчивости банковской системы Российской Федерации к распространению рисков путем осуществления контроля их возникновения и локализации со стороны Банка России;

• создание условий, способствующих повышению эффективности функционирования национальных финансовых рынков, в том числе за счет использования принятых в международной практике надежных механизмов расчетов по заключенным сделкам;

• расширение возможностей кредитных организаций и их клиентов по использованию услуг, предоставляемых в платежной системе Банка России;

• предоставление Федеральному казначейству новых возможностей для эффективного решения задач при осуществлении контроля доходной части и управления расходной частью федерального бюджета.

По состоянию на конец 1-го квартала 2010 года участниками платежной системы Банка России являлись 3137 кредитных организации (см. табл. 5.1). Из числа обслуживаемых в соответствии с законодательством Российской Федерации клиентов Банка России участниками платежной системы Банка России на конец 1-го квартала 2015 года являлись 2301 кредитная организация (филиал). Снижение числа участников платежной системы Банка России – кредитных организаций (филиалов) является результатом процесса оптимизации их структур, преобразования филиалов во внутренние структурные подразделения кредитных организаций.

Кроме того, на расчетном обслуживании находились клиенты, не являющиеся кредитными организациями, в количестве 1853 единицы. По сравнению с 1 января 2011 года их количество сократилось на 84 %. Сокращение количества указанных клиентов произошло в результате реализации требований статьи 215.1 Бюджетного кодекса Российской Федерации и обусловлено передачей Федеральному казначейству кассового обслуживания исполнения федерального бюджета Российской Федерации, бюджетов субъектов Российской Федерации и бюджетов муниципальных образований.

За весь период с 2010 по 2015 год количество платежей, проведенных через платежную систему Банка России, увеличилось на 29 % и составило 1370,6 млн платежей, а объем платежей вырос на 84,4 % – до 1 205 179 млрд. руб.

Отношение объема платежей, проведенных через платежную систему Банка России, к объему ВВП в 2010 году было на уровне 14,7, а в 2014 году составило 17 %. В общем количестве и объеме платежей, проведенных через платежную систему Банка России в 2010 году, доля платежей кредитных организаций (филиалов) составила 83,2 % по количеству и 78,7 % по объему платежей, доля платежей клиентов, не являющихся кредитными организациями, – 16,7 и 9,6 %, доля собственных платежей Банка России – 0,1 и 11,7 % соответственно.

Приведенные выше показатели свидетельствуют о значимости платежной системы Банка России для обеспечения функционирования банковской системы страны и о востребованности услуг надежно функционирующей платежной системы Банка России как системы межбанковских переводов денежных средств с наименьшими финансовыми рисками и высоким качеством платежных услуг.

В платежной системе Банка России функционируют системы расчетов, различающиеся по территориальному охвату и объему проводимых платежей, правилам и регламенту функционирования, составу участников и расчетным документам, скорости проведения платежей и используемой технологии, включающие в себя:

• систему банковских электронных срочных платежей (далее – система БЭСП), предназначенную для осуществления расчетов в режиме реального времени в масштабах всей страны;

• более 70 отдельных систем внутрирегиональных электронных расчетов (далее – системы ВЭР), работающих в непрерывном режиме;

• систему внутрирегиональных электронных расчетов Московского региона, функционирующую как в режиме рейсов, так и в непрерывном режиме;

• систему межрегиональных электронных расчетов (далее – система МЭР), позволяющую осуществлять перевод денежных средств между регионами России;

• системы расчетов с применением авизо (телеграфных и почтовых), основанные на использовании бумажной технологии, позволяющие осуществлять перевод денежных средств вне зависимости от территориальной привязки.

Совокупность систем расчетов, обеспечивающих проведение платежей в каждом из регионов (группе регионов) Российской Федерации в соответствии с установленными графиками по местному времени в девяти часовых поясах, составляет региональную компоненту платежной системы Банка России.

Платежи в действующих системах расчетов платежной системы Банка России проводятся без каких-либо специальных требований к их размеру и назначению, на платной основе или бесплатно в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Для осуществления расчетов клиентам Банка России – кредитным организациям, действующим на территории Российской Федерации, их филиалам (по решению кредитной организации), Федеральному казначейству и его территориальным органам, а также другим клиентам Банка России, не являющимся кредитными организациями, открываются банковские (корреспондентские) счета (субсчета) в учреждениях Банка России.

Платежи осуществляются в пределах остатка денежных средств на счете клиента Банка России на момент оплаты, с учетом средств, поступающих в течение операционного дня, и внутридневных кредитов, выдаваемых в случаях, установленных нормативными актами Банка России, и на основании заключенных между Банком России и кредитными организациями договоров.

Банк России в соответствии с законодательством Российской Федерации осуществляет расчетное обслуживание клиентов, не являющихся кредитными организациями: органов Федерального казначейства, органов государственной власти и местного самоуправления, их организаций, государственных внебюджетных фондов, воинских частей, других клиентов, не являющихся кредитными организациями, в регионах, где отсутствуют кредитные организации, а также иных лиц в случаях, предусмотренных федеральными законами.

В целях безопасности и защиты информации в платежной системе Банка России обеспечивается идентификация пользователей, контроль целостности и подтверждение подлинности расчетных документов, разграничение прав доступа и защита от несанкционированного доступа к ресурсам систем обработки платежей, контроль проведения расчетных операций, конфиденциальность платежной информации, резервирование программно-технических комплексов и информационных ресурсов.

Платежи, проведенные в 2010 году через платежную систему Банка России, как по количеству, так и по объему на 99,9 % осуществлены с использованием электронных технологий, которые внедрены во всех территориальных учреждениях Банка России.

При проведении через платежную систему Банка России платежей с использованием электронных технологий расчетные документы направляются клиентами в Банк России преимущественно в виде электронных сообщений по каналам связи. Участниками обмена электронными сообщениями в 2010 году являлись 3079 клиентов Банка России – кредитные организации (филиалов), а также Федеральное казначейство и его территориальные органы, другие клиенты Банка России, не являющиеся кредитными организациями.

С отдельными клиентами, не являющимися кредитными организациями, в силу объективных причин обмен платежной информацией осуществляется на бумажных носителях, а далее между учреждениями Банка России – в виде электронных сообщений.

Электронные сообщения составляются в формате, разработанном Банком России, и пересылаются с использованием транспортной системы Банка России.

Банком России проводятся мероприятия по сокращению сроков совершения расчетных операций. В 2010 году средние сроки совершения расчетных операций c учетом количества платежей, проведенных через платежную систему Банка России во всех применяемых технологиях, на внутрирегиональном уровне составили 0,60 дня (в 2009 году – 0,61 дня), на межрегиональном уровне – 0,93 дня (в 2009 году – 0,97 дня).

Система БЭСП является централизованной на федеральном уровне системой валовых расчетов в режиме реального времени. Обеспечение ее функционирования и развития механизмов расчетов – одно из главных направлений проводимой Банком России работы по совершенствованию собственной платежной системы.

В этой системе проводятся платежи ее участников независимо от их территориального расположения. В основном это платежи на крупные суммы. Плата за проведение таких платежей превышает плату, взимаемую за проведение платежей через другие системы расчетов Банка России, что соответствует мировой практике.

В 2010 году завершен перевод расчетов в систему БЭСП по собственным операциям Банка России на Фондовой бирже Московской межбанковской валютной бирже, на внутреннем биржевом рынке государственных ценных бумаг и на единой торговой сессии межбанковских валютных бирж.

Количество платежей, проведенных через систему БЭСП, в 2010 году выросло более чем в 3 раза и составило 205,1 тыс. Общая сумма таких платежей достигла 127,3 трлн руб. (в 2009 году – 106,6 трлн руб.). К ним относятся платежи Банка России в рамках реализации денежно-кредитной политики, в том числе расчеты по собственным операциям Банка России на финансовых рынках, платежи Федерального казначейства по перераспределению средств федерального бюджета между Федеральным казначейством и его управлениями по субъектам Российской Федерации в режиме реального времени, платежи кредитных организаций, в том числе по сделкам на финансовых рынках, платежи по поручению клиентов кредитных организаций – участников системы БЭСП.

Доля платежей на сумму свыше 1 млн руб. в общем объеме платежей, проведенных через систему БЭСП, составила по количеству 87,8 %. В настоящее время в качестве расчетных документов в системе БЭСП используются только платежные поручения.

Система БЭСП функционирует наряду с другими системами расчетов Банка России. Участники системы БЭСП, которыми с августа 2010 года стали все кредитные организации (филиалы), отвечающие требованиям к участникам, также вправе проводить свои платежи через другие системы расчетов Банка России.

Учреждения Банка России, имеющие право осуществлять расчеты через систему БЭСП, являются особыми участниками расчетов (далее – ОУР). Для клиентов Банка России предусматриваются различные формы участия в системе БЭСП: прямая – прямые участники расчетов (далее – ПУР) и ассоциированная – ассоциированные участники расчетов (далее – АУР). Прямые участники имеют непосредственный доступ к проведению платежей (как собственных, так и по поручению своих клиентов) в режиме реального времени в соответствии с единым по всей стране регламентом функционирования системы БЭСП, а также имеют возможность использовать все услуги, предоставляемые системой БЭСП.

Ассоциированные участники имеют опосредованный доступ к проведению платежей в системе БЭСП через ОУР и имеют возможность использовать только отдельные услуги системы БЭСП.

По состоянию на 1 января 2011 года количество участников системы БЭСП составило 3343, из них:

• ОУР – 292 (8,7 % от общего числа участников системы БЭСП), из них 76 – ГРКЦ, 215 – РКЦ;

• ПУР – 621 (18,6 % от общего числа участников системы БЭСП), из них 192 – кредитные организации, 429 – филиалы кредитных организаций;

• АУР – 2430 (72,7 % от общего числа участников системы БЭСП), из них 775 – кредитные организации, 1574 – филиалы кредитных организаций и 81 – клиенты Банка России, не являющиеся кредитными организациями – Федеральное казначейство Российской Федерации и его территориальные органы.

В рамках реализации мероприятий по созданию международного финансового центра в Российской Федерации в 2010 году в систему БЭСП были включены все кредитные организации (филиалы), отвечающие требованиям Банка России к ее участникам, в связи с чем была доработана нормативная база системы БЭСП.

Крупнейшими участниками системы БЭСП в 2010 году являлись небанковская кредитная организация ЗАО «Национальный расчетный депозитарий» (до ноября 2010 года ЗАО «Расчетная палата ММВБ»), Федеральное казначейство и Сбербанк России. В общем объеме платежей, проведенных в системе БЭСП, доля платежей ЗАО «Национальный расчетный депозитарий» составила по сумме 32,1 %, по количеству 2,9 %, Федерального казначейства – по сумме 6,95 %, по количеству 3,1 %, Сбербанка России – по сумме 6,3 %, по количеству 3,3 %.

Проведение крупных платежей через систему БЭСП снижает системный риск в платежной системе Российской Федерации и способствует повышению уровня финансовой стабильности в стране.

Расчеты в системах ВЭР и МЭР осуществляются в соответствии с законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России и условиями договоров, заключаемых с клиентами Банка России. Системы ВЭР обеспечивают осуществление расчетов с использованием электронной технологии в региональных компонентах платежной системы Банка России.

Технология и порядок осуществления ВЭР, за исключением Московского региона, определяются территориальными учреждениями Банка России и оформляются заключаемыми с клиентами Банка России договорами. Расчеты в Московском регионе, в котором сосредоточена значительная доля платежей от их общего объема, проводимого через платежную систему Банка России, регулируются отдельными нормативными актами Банка России и осуществляются на валовой основе с учетом встречных платежей в назначенное время (в режиме рейсов) в течение дня, а в промежутках между рейсами – непрерывно в режиме реального времени.

В подавляющем большинстве систем ВЭР остальных региональных компонент расчеты проводятся на валовой основе в режиме, приближенном к реальному времени.

Система МЭР обеспечивает взаимодействие между системами ВЭР различных региональных компонент на децентрализованной основе («каждый с каждым»), в связи с чем в системе МЭР проводятся электронные платежи между участниками и/или пользователями системы – клиентами Банка России, находящимися в разных регионах Российской Федерации.

Графики функционирования систем ВЭР устанавливаются территориальными учреждениями Банка России по местному времени с учетом регламента функционирования системы БЭСП. В системах ВЭР используются платежные поручения, инкассовые поручения и платежные требования. На платежи через системы ВЭР приходится более половины общего количества и объема платежей, проводимых через платежную систему Банка России.

Регламент и порядок осуществления межрегиональных электронных расчетов установлены нормативным актом Банка России. В системе МЭР платежи проводятся в течение дня, за исключением расчетов между регионами, расположенными в удаленных часовых поясах, которые осуществляются не позднее следующего дня. В качестве расчетных документов в системе МЭР используются платежные поручения.

По состоянию на 1 января 2011 года все учреждения Банка России в составе территориальных учреждений Банка России являются участниками электронных расчетов, в системах ВЭР и МЭР проводятся платежи в 78 из 79 территориальных учреждений Банка России.

С использованием систем ВЭР было проведено 819,3 млн платежей на сумму 445,0 трлн руб. (в 2009 году – 748,7 млн платежей на сумму 432,7 трлн руб.), или 77,4 % от общего количества и 68,0 % от общего объема платежей, проведенных через платежную систему Банка России (в 2009 году – 79,4 и 70,9 % соответственно).

С использованием системы МЭР проведено 238,5 млн платежей на сумму 81,3 трлн руб. (в 2009 году – 192,5 млн платежей на сумму 69,6 трлн руб.), или 22,5 и 12,4 % от общего количества и объема платежей, проведенных через платежную систему Банка России (в 2009 году – 20,4 и 11,4 % соответственно).

Изменение долей систем ВЭР и МЭР в 2010 году вызвано ростом количества межрегиональных платежей кредитных организаций в связи с оптимизацией их структур, а также ростом объема платежей, проведенных через систему БЭСП.

Функционирование платежной системы Банка России в настоящее время обеспечивается в основном системой коллективной обработки информации (далее – система КОИ), включающей коллективные центры обработки информации высокой доступности, а также транспортной системой электронных расчетов и средой взаимодействия с клиентами Банка России. В соответствии с решениями Банка России обработка информации ряда региональных компонент платежной системы Банка России осуществляется локально (вне системы КОИ).

По состоянию на 1 января 2011 года платежная информация 76 (из 79) территориальных учреждений Банка России обрабатывалась на коллективных центрах обработки информации.

Функционирование системы БЭСП обеспечивается прикладным программным комплексом на базе одного из коллективных центров обработки информации с обеспечением автоматизированными рабочими местами соответствующего подразделения центрального аппарата Банка России в целях выполнения им функций анализа, оперативного управления и мониторинга функционирования системы БЭСП.

Обработка учетно-операционной информации территориальных учреждений Банка России обеспечивается соответствующей инфраструктурой, включающей программно-технические комплексы, консолидированные в коллективных центрах обработки информации.

Разработанный Банком России подход – использование двух каналов доступа – существенно повышает устойчивость и эффективность системы БЭСП. Как и при использовании расчетной сети Банка России, при задействовании SWIFT для организации доступа в БЭСП кредитным организациям не придется делать дополнительных капиталовложений для участия в системе. Они смогут использовать уже существующий у них комплекс SWIFT как для участия в национальной системе RTGS, так и для расчетов на основе прямых корреспондентских отношений, межфилиальных расчетов и расчетов с клиентами. Таким образом повышается окупаемость уже действующего комплекса SWIFT в финансовой организации.

Применение форматов и сети SWIFT в БЭСП позволит использовать уже существующие современные высокотехнологичные решения в области платежных и расчетных систем, основанные на принципах надежности, транспарентности и безопасности. Это обеспечит при необходимости возможность интеграции российской платежной системы в международные платежные и расчетные системы.

Система БЭСП Банка России обеспечивает многократный рост оборачиваемости денежных средств, повышает эффективность управления ликвидностью и способствует минимизации рисков участников расчетов. Использование международных стандартов и инфраструктуры SWIFT в БЭСП позволит российским банкам эффективно использовать имеющуюся у них инфраструктуру, а для иностранных инвесторов создаст четкие и понятные правила осуществления расчетов.

Это обеспечит выход России на качественно новый уровень развития, характеризующийся устойчиво растущей экономикой, эффективной и современной платежной системой. Таким образом, совершенствуемая Банком России система БЭСП повысит конкурентоспособность российской экономики и будет содействовать увеличению роста ВВП России, как это наблюдалось в других странах при реализации аналогичных проектов.

Кроме того, поскольку национальные (центральные) банки стран – участниц Таможенного союза и ЕврАзЭС являются членами SWIFT, можно использовать инфраструктуру SWIFT для интеграции экономического пространства СНГ. Создание трансграничной системы платежей TARGET было осуществлено Европейским союзом именно на основе сети SWIFT в силу рентабельности и эффективности данного решения.

В целях обеспечения бесперебойности, эффективности и доступности оказания услуг по переводу денежных средств документом предусмотрено создание национальной системы платежных карт (НСПК) с участием Банка России. Кроме того, закон ввел новые требования к платежным системам, выделив из них национально значимые – к ним отнесены платежная система Банка России и система, в рамках которой осуществляются переводы денежных средств по сделкам, совершенным на организованных торгах.

Согласно закону с 1 июля 2014 года оператор платежной системы, не являющейся национально значимой (в первую очередь закон коснется платежных систем Visa и MasterCard), должен вносить на спецсчет в ЦБ РФ обеспечительный взнос в размере 25 % от среднедневного оборота. Предполагается, что средства должны вноситься ежеквартально в размере 1/4 от общей суммы. Первый транш необходимо перевести до 30 сентября, а полная сумма должна быть выплачена к 1 июля 2016 года, после чего взносы будут корректироваться в зависимости от изменений оборота. До 1 июля 2016 года операционные центры и платежные клиринговые центры, привлекаемые операторами для осуществления перевода денег, должны быть перенесены на территорию России.

Предполагается, что из обеспечительного взноса будет выплачиваться штраф в том случае, если оператор платежной системы в одностороннем порядке прекратит оказывать услуги участникам системы и их клиентам. Размер этого штрафа составит до 10 % обеспечительного взноса за каждый день.

В середине мая 2014 года аналитики американского банка Morgan Stanley заявили, что размер обеспечительных взносов по новому закону для Visa и MasterCard составит $1,9 млрд и 1 млрд соответственно, без учета затрат на создание процессинговых центров. Как отметили эксперты, чистая выручка MasterCard в России составляет около $160 млн в год, а у Visa – $350–470 млн, и платежным системам выгоднее уйти с российского рынка, чем выполнить условия нового законодательства.

19 мая генеральный директор Visa Чарли Шарф (Charlie Scharf) заявил на бизнес-конференции в Берлине, что его платежная система может закрыть бизнес в России, если размер обеспечительного взноса не будет изменен. Исполнительный директор MasterCard Аджай Банга (Ajay Banga), в свою очередь, заявил, что ждет разъяснений от российского правительства. 20 мая, комментируя эти заявления, министр финансов РФ Антон Силуанов рассказал журналистам, что Россия не может отказаться от услуг Visa и MasterCard, так как с ними работают 90 % российских пользователей. При этом около 80 % транзакций по картам Visa и MasterCard – внутрироссийские.

21 марта 2014 года из-за наложенных США санкций Visa и MasterCard без уведомления заблокировали операции по картам банка «Россия», его дочерней организации Собинбанк, а также СМП Банка. С проблемами в обслуживании карт столкнулись Инвесткапиталбанк и банк «Инвестиционный союз», использующие процессинг СМП Банка, а также «Финсервис» и Русский ипотечный банк. 23 марта ограничения были сняты со всех кредитных организаций, за исключением банка «Россия». Однако в апреле уже отдельные санкции были введены против Собинбанка, Инвесткапиталбанка и СМП Банка, после чего операции по картам этих банков были снова заблокированы.

По итогам Петербургского международного экономического форума (ПМЭФ) 22–24 мая 2014 года стало известно о компромиссе: Visa и MasterCard обязались в короткий срок (предварительно назывались даты 31 октября 2014 года и 1 января 2015 года) обеспечить процессинг внутрироссийских операций на территории России, а правительство России и Центробанк обещали снизить или отменить обеспечительные взносы.

4 июня правительство РФ внесло в Госдуму законопроект «О внесении изменения в статью 825 Федерального закона “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)“», который позволял устанавливать размер обеспечительных взносов правительству при согласовании с ЦБ РФ. 20 июня законопроект был принят Госдумой, а 25 июня – Советом Федерации.

25 июня Минфин РФ опубликовал постановление, позволяющее платежным системам не перечислять до 31 октября 2014 года обеспечительный взнос. Параллельно MasterCard объявил о проведении тендера на поиск поставщика на обеспечение клиринга, авторизации и расчетов по внутрироссийским операциям.

Однако на сегодня SWIFT – один из важных элементов банковской инфраструктуры, и ущерб отключения России от SWIFT будет ощутим для всех: как для российских банков и клиентов, так и для зарубежных. Международный опыт показывает, что важную роль при практической реализации национальных платежных систем играет SWIFT как инфраструктура, обеспечивающая гарантированную быструю и качественную доставку сообщений.

Глава 7

Стратегия и перспективы развития национальной платежной системы РФ в свете современных глобальных вызовов

7.1. Стратегические принципы развития национальной платежной системы

Развитие национальных платежных систем (НПС) осуществляется как непрерывный процесс, включающий в себя значительное число параллельно существующих и последовательно реализуемых проектов. Их масштабы, как правило, варьируются от фундаментальной реструктуризации институциональных либо инфраструктурных систем до простой корректировки отдельных элементов уже существующих НПС.

В целом основные принципы, которые должны лежать в основе процессов планирования развития НПС, могут быть сведены к следующему:

• осознание сложности процесса планирования развития НПС;

• концентрация главных усилий на целях, которые преследует процесс планирования развития НПС;

• обоснование ясных приоритетов в развитии НПС;

• ставка на реализацию ключевого этапа в процессе планирования реализации НПС.

При этом в процессе планирования развития НПС должны участвовать все стороны-участницы (индивидуально или в группах), заинтересованные в ее эффективном функционировании, а центральный банк и вся банковская система должны быть мотивированы как на активную заинтересованность в позитивных результатах их совместных усилий, так и на растущую ответственность в контексте участия и регулирования этого процесса.

Остановимся на реализации каждого принципа развития НПС.

Принцип осознания многосложности процесса планирования развития НПС

Этот принцип предполагает реализацию процесса планирования развития НПС при условии целостного представления о ключевых элементах НПС и основных факторах, оказывающих на ее развитие влияние. Реформирование НПС без всестороннего учета многосложных связей, существующих между инфраструктурными и институциональными элементами НПС, приведет планируемую систему к коллапсу, который будет обусловлен неравномерностью развития ее многочисленных элементов. Стабильное развитие НПС предопределено тем, что по мере реализации стадии планирования стратегии ее развития должны всесторонне анализироваться основные структурные элементы целостной системы, взаимодействия между ними, которые реализуются по мере включения рыночных механизмов, адаптации к существующей правовой и нормативной базе, сосуществования с действующей банковской системой, а также с учетом влияния основных факторов развития всей национальной экономической системы и т. п.

В этой связи планирование первоначальных шагов на пути развития НПС предполагает с необходимостью предварительное осознание основных проблемных областей, которые могут возникнуть по мере формирования плана развития НПС, учитывающего всю многосложность и многообразие взаимодействия в системе НПС. Только такой подход поможет преодолеть непреднамеренные и непредвиденные последствия структурного реформирования НПС и возможных негативных итогов.

В качестве основных инструментов реализации этого принципа могут служить, во-первых, всеобъемлющий обзор функционирования основных элементов НПС и, во-вторых, комплексный анализ их текущего состояния с учетом особенностей:

• платежных инструментов и средств;

• платежной инфраструктуры и платежных институтов;

• использования конкретной платежной системы для осуществления финансовых операций;

• процессов развития, воздействующих на НПС;

• статистических данных о состоянии НПС и проч.

В подготовке обзора должны принимать участие максимальное количество заинтересованных сторон, а для этого следует предварительно выявить этих заинтересованных участников и их позиции, что также является приоритетным объектом анализа сложившегося в текущий момент состояния НПС. С технической точки зрения обеспечить участие всех заинтересованных сторон в структурном реформировании или совершенствовании НПС можно путем использования нескольких вариантов, начиная с анкетирования, интервьюирования и кончая совместными консультациями, обсуждениями и т. п.

В качестве катализатора процесса формирования отчета обычно выступает национальный центральный банк, поскольку именно он вносит основополагающий вклад в генерирование процесса подготовки отчета путем организации доступа ко всему имеющемуся объему информации, связанной с деятельностью финансовых институтов.

Принцип концентрации главных усилий на целях, которые преследует процесс планирования развития НПС

Этот принцип связан с выявлением потребностей всех многочисленных пользователей НПС и с определением потенциальных возможностей национальной экономики. Это связано с тем, что стратегия развития НПС должна соотноситься в первую очередь с удовлетворением потребностей непосредственных ее пользователей, включая государство и экономических агентов.

Возникающие потребности в платежах, как правило, обусловлены макроэкономическими процессами и тенденциями развития сферы услуг, промышленного производства и финансовых секторов экономики. Исходя из этого, обладание данной информацией совершенно необходимо для целей глубокого понимания и оперативного выявления новых потребностей в развитии НПС.

В качестве основного инструмента выявления потребностей в платежах посредством НПС может стать оценка системы бизнес-требований, которая позволит описать варианты возможных бизнес-практик, вызванных к жизни разнообразными новациями в развитии экономически процессов. Подобного рода анализ позволит выделить:

• разнообразные тенденции в соотношении предложения и спроса на различного рода платежные инструменты и в целом услуг, опосредующих платежи и расчеты;

• систему правовых и финансовых рисков для участников возникающих платежных взаимоотношений;

• функции заинтересованных участников как провайдеров и пользователей услуг, опосредующих платежи и расчеты;

• отношение органов регулирования и надзора за соглашениями об оказании услуг, опосредующих платежи и расчеты и т. п.

При таком подходе к анализу бизнес-требований в ходе его реализации возникает возможность выявить потенциальные возможности развития человеческих ресурсов и расширения технологического потенциала страны (в контексте информационных и телекоммуникационных технологий для целей расширения ареала конкретной платежной инфраструктуры и образовательных программ касательно использования многосложных платежных систем). В этой связи в контексте планирования стратегических направлений НПС целесообразно оценить возможности реализации с экономической точки зрения, учитывая масштабы затрат на реализацию проекта.

Принцип обоснования ясных приоритетов в развитии НПС

Этот принцип базируется на понимании необходимости организации стратегического планирования, чему предшествует определение приоритетных целей развития НПС. В такой интерпретации стратегический план дает возможность определить вектор движения, конечный пункт и масштабы изменений при условии, что приоритетность целей и задач позволит оптимально распорядиться ограниченными ресурсами, необходимыми для реализации поставленных планов.

Со стратегических позиций план развития НПС должен трактоваться достаточно широко: с учетом ключевых институциональных и инфраструктурных элементов системы и основополагающих факторов, определяющих их развитие. При разработке плана необходимо достигнуть согласия всех заинтересованных участников по основному кругу вопросов (особенно в части широкомасштабных и фундаментальных изменений) путем проведения с ними многосторонних и двусторонних консультаций.

Для обоснования полезных предложений в отношении развития НПС и приоритетности шагов по реализации этого процесса целесообразно варьировать два зарекомендовавших себя аналитических метода:

• метод оценки соотношения «издержки – риски – выгоды»;

• метод анализа «разрывов».

Судя по названию, метод оценки соотношения «издержки – риски – выгоды» позволяет проанализировать три основных экономических параметра применительно к каждой из обоснованных инициатив. И впоследствии целесообразно структурировать все инициативы в полном соответствии с теми значениями, которые соответствуют каждому критерию. В результате объективно возникает определенная последовательность стадий реализации процесса развития НПС, посредством которых и будут осуществляться согласованные инициативы, которые во многом носят субъективный характер, поскольку посредством их реализуются предпочтения в обеспечении определенного сочетания риска, выгод и издержек.

Что касается метода анализа «разрывов», то он предназначен для конкретного выявления тех элементов НПС, которые требуют реформирования. Первая часть результатов, полученных в итоге анализа конкретных бизнес-требований, должна сравниваться с результатами анализа текущих показателей состояния НПС. На этой основе должны быть определены «разрывы» между желаемым и текущим состоянием НПС по институциональным и инфраструктурным элементам, которые требуют изменений. Вторая часть этого анализа предполагает необходимость оценить эти «разрывы» с позиций тех возможностей, которые предоставляются в связи с появлением новых платежных продуктов, технологий или услуг.

В результате анализа «разрывов» появляется возможность обосновать комплекс необходимых реформ, которые нужно реализовать. Однако он не обосновывает рекомендации в отношении характера реализации этих реформ: одновременного, последовательного или в каком-либо соотношении. Для этих целей используется метод анализа «издержки – риски – выгоды», в соответствии с которым возникает возможность выделить определенные приоритеты.

Другими словами, доминирующий при этом субъективизм значительно тормозит согласование и поиск компромисса, удовлетворяющего интересы всех заинтересованных сторон. Проводимые для урегулирования споров консультации для целей разработки окончательных решений могут как сгладить, так и усилить всевозможные перекосы.

Принцип упора на реализацию ключевого этапа в процессе планирования реализации НПС

Этот принцип направлен на обеспечение эффективного осуществления стратегического плана реализации НПС путем совершенствования организации и оптимального управления этими процессами.

В процесс реализации проекта, как правило, привлекается большое количество заинтересованных участников, которые в этом процессе выполняют разные функции и берут на себя разную ответственность. В результате одной из главных задач при осуществлении плана реализации является обеспечение согласования и контроля за деятельностью многочисленных участников в связи с необходимостью достижения запланированных результатов при условии соблюдения ресурсных и временных ограничений.

В любом случае, чтобы быть эффективным, план реализации НПС должен включать в себя:

• поддающиеся измерению показатели реализации отдельных этапов любого проекта;

• результативные механизмы управления проектами;

• предусматриваемые отклонения от целевых показателей и механизмы устранения их;

• определенным образом зафиксированные промежуточные и конечные результаты;

• практически реализуемую стратегию управления финансами и ресурсами;

• обоснованную стратегию внедрения полученных результатов.

По мере реализации крупномасштабного проекта возникают проблемы, связанные с организацией действий, которая может приобрести сложную структуру. Практика доказала, что крупномасштабные проекты, нацеленные на реформирование НПС, должны выполняться усилиями крупных проектных групп, которые должны иметь управляющего или руководителя проекта, комитет координационный, для каждой конкретной проектной инициативы – конкретных координаторов в случае проектных подгрупп и т. п.

В условиях реализации проектов, нацеленных на реформирование НПС, именно Центральный банк должен выступить лидером и катализатором обоснованных проектов. При этом по мере вызревания необходимости Центральный банк должен быть уполномочен выступить:

• непосредственным участником функционирующих координационных и организационных комитетов;

• организатором, спонсором, участником или консультантом проектных групп;

• организатором мероприятий по привлечению экспертов из международных и национальных организаций или экспертного сообщества;

• участником реализации конкретного проекта путем структурного реформирования собственной политики, существующих процедур и т. п.

7.2. Универсальные принципы формирования адекватной институциональной основы НПС

Развитие НПС, как правило, связывается с действием фундаментальных инфраструктурных механизмов. Это связано с тем, что институционально-инфраструктурное обеспечение развития платежных институтов имеет важнейшее значение в успешном проведении реформ. Тем более что в большинстве практических случаев оптимальная реализация конкретных проектов развития НПС связывается с обязательной первозначностью институциональных преобразований, которые должны предшествовать инфраструктурным изменениям. Теоретически институциональное обеспечение НПС представлено законами, практикой и организационными механизмами, которые обеспечивают беспрепятственное осуществление переводов и платежей. К подобного рода механизмам, с помощью которых платежные институты опосредуют платежи и расчеты, следует отнести:

• механизмы консультирования с заинтересованными участниками;

• рыночные механизмы, опосредующие оказание платежных услуг;

• механизмы, с помощью которых координируются процессы наблюдения за состоянием НПС;

• правовые механизмы, которые включают в себя юридически оформленные соглашения о расчетах и платежах.

Каждый из перечисленных выше элементов, формирующих институциональную структуру НПС, реализует соответствующий принцип развития НПС.

Первым по значимости является принцип, стимулирующий развитие рынка, который нацелен на совершенствование механизмов рыночного регулирования системы спроса и предложения платежных услуг. При трактовке данного принципа следует исходить из того, что надежное и эффективное взаимодействие рыночного спроса и предложения выступает решающим фактором успешной деятельности как провайдеров и пользователей, так и в целом всей НПС.

Рыночные механизмы при этом представлены инструментами, которые опосредуют взаимодействие, обеспечивающее согласование и ценообразование на платежные услуги и инструменты, а также предложение платежных услуг и инструментов пользователям. Они в основном интегрируют в себя соглашения, процедуры, договоры и нормативные акты, которые регламентируют взаимоотношения между провайдерами и пользователями услуг в сделках по оказанию платежных услуг и по выполнению платежных операций.

Обычно развитие НПС сопровождается увеличением перечня платежных услуг и инструментов, которые включены в систему рыночного взаимодействия, а также увеличением количества пользователей и провайдеров этих услуг и инструментов. В результате в процессе развития НПС система рыночного взаимодействия, как правило, приобретает все большую сложность и разнообразие как в контексте организации, так и в функциональном плане.

На практике рынки услуг и услуги делят на два разных типа:

• в случае провайдеров, опосредующих предложение платежных услуг, речь идет о платежных услугах рынка оптового;

• в случае конечных пользователей речь идет о платежных услугах рынка розничного.

Как правило, розничный и оптовый рынки в значительное степени связаны между собою, поскольку огромное множество финансовых институтов выступают потребителями услуг на одном из рынков, а провайдерами – на другом. Вместе с тем предложение услуг на одном из рынков обусловлено предоставлением услуг на рынке другом. Так, предложение конечным пользователям розничных услуг зачастую приводит к предоставлению расчетных и клиринговых услуг их провайдерам.

Для успешной реализации принципа стимулирования развития рынка необходимо создание:

• механизмов координации рыночных сил;

• условий, позволяющих обеспечивать эффективное рыночное ценообразование;

• механизмов, опосредующих распространение информации среди рыночных акторов и прозрачности их взаимосвязей;

• условий, необходимых для обеспечения беспрепятственного проникновения на рынок.

Посредством механизмов рыночной координации пользователи и провайдеры услуг принимают, отвергают или договариваются об условиях, на которых будут предоставляться услуги. К таким механизмам можно отнести механизмы взаимодействия отдельных пользователей и провайдеров, а также отдельных групп компаний, банков, а также индивидуальных пользователей.

Основной проблемой такого взаимодействия становится противоречие, возникающее между целями сотрудничеств и конкуренции. В случае, когда механизмы, опосредующие рыночные взаимодействия, начинают препятствовать конкуренции, снижаются возможности реализации основного двигателя развития, но параллельно растут возможности для реализации сотрудничества. Одновременно сотрудничество игроков на рынке может развиваться и за счет:

• формирования отраслевых кодексов поведения бизнеса, а также защиты потребительских прав;

• стандартизации форм платежных инструментов;

• координации планов провайдеров в процессе создания ими платежных систем;

• выработки типовых договоров для оказания платежных услуг и т. п.

Эффективное ценообразование на рынке становится ключевым элементом, позволяющим НПС успешно функционировать и совершенствоваться. Причем эффективные стратегии фирм в сфере ценообразования предполагают тщательный учет:

• затрат на создание и предоставление платежных инструментов или услуг;

• ценообразование на субституты (заменители) с учетом их качества и удобства;

• воздействия отрицательных и положительных сетевых факторов и т. п.

Конкретные модели ценообразования включают:

• за доступ к сетям – фиксированные комиссии;

• комиссии за объем и пооперационные комиссии;

• дифференциацию комиссий применительно к разным участникам и т. д.

При условии проявления неспособности рынка формировать систему эффективного ценообразования развитие НПС может определить необходимость изменений в политике властных органов.

Механизмы мультипликации информации в среде игроков на рынках и модели увеличения их прозрачности нацелены, в первую очередь, на доведение до сведения пользователей характеристик новых инструментов и услуг и генерирование их заинтересованности в них. В таком случае доступность и доходчивость информации и эффективность механизмов их рыночного обеспечения стимулируют создание конкурентной среды и повышают уровень рыночной дисциплины.

Принято считать, что информационные базовые материалы, содержащие информацию о новых услугах и инструментах, должны интегрировать в себя следующие положения:

• данные о механизме оказания платежных услуг;

• сведения об особенных качествах новых услуг в контексте стоимости, удобства и безопасности;

• положения об ответственности пользователей для случаев, когда услугой воспользовались не по назначению, и т. п.;

Помимо сказанного выше, к важной рыночной информации следует отнести:

• законодательные нормы, обеспечивающие условия рыночной конкуренции и защищающие права потребителей;

• стандартные типы договоров, регламентирующие условия оказания платежных услуг;

• исключительные условия договоров, касающиеся отдельных финансовых институтов;

• отраслевые кодексы, регламентирующие поведение и практики на рынке;

• данные статистики относительно функционирования отдельных инфраструктурных единиц;

• статистические данные, позволяющие анализировать изменение практики использования платежных инструментов, и т. п.

Создание факторов, обеспечивающих беспрепятственный доступ на рынок, нацелено на обеспечение возможности разработки оптимального варианта проникновения на рынок. Однако для этого необходимо учитывать взаимовлияние двух диалектически взаимосвязанных процессов:

1) увеличение количества участников рыночных отношений и сокращение барьеров, препятствующих входу на рынок, что в результате должно привести к формированию конкурентных рыночных структур;

2) сокращение количества участников рыночных отношений и увеличение барьеров, препятствующих доступу новых игроков на рынок, что позволяет обеспечивать устойчивость рынка.

В качестве примера можно рассмотреть особенности доступа агентов к определенным платежным услугам, предполагающим необходимость адекватного расщепления финансовых рисков, и в этой связи ограничение круга участников, на которых распространяются соответствующие правила надзора со стороны пруденциальных органов. Это относится, в частности, к платежным услугам, предоставляемых на основе расчетных и клиринговых соглашений. В этих отношениях обычно принимают участие либо только банки, либо соответствующие финансовые институты.

Как правило, реализация принципа стимулирования развития рыночных структур связана с активным участием национального центрального банка, который должен курировать вопросы, связанные с развитием рынка в рамках программ своего сотрудничества с ассоциациями банков или другими группами отраслевых представителей бизнеса. Причем в этом случае активность центрального банка на практике нацелена на стимулирование политики формирования справедливой конкуренции для провайдеров платежных услуг, на раскрытие всей имеющейся информации в сделках по оказанию платежных услуг, на создание результативных механизмов разрешения спорных ситуаций и принудительного исполнения обоснованных в судебных инстанциях решений и т. п. Параллельно центральный банк стремится поддержать развитие рынка посредством обоснования инициатив, связанных с совершенствованием законодательной базы (в части антимонопольного права, защиты прав потребителей и т. п.).

Что касается принципа привлечения заинтересованных участников, то он нацелен на предоставление поддержки процессам развития НПС непосредственными потенциальными участниками посредством осуществления эффективных консультаций.

Основными заинтересованными сторонами процесса развития НПС, как правило, являются:

• центральный банк;

• банковские и платежные ассоциации;

• ассоциации по ценным бумагам;

• организации финансовой инфраструктуры (операторы платежных систем, операторы систем расчетов по ценным бумагам и т. д.);

• потребительские и розничные ассоциации;

• ассоциации казначейств в частном и государственном секторах и т. д.

Консультации с указанными сторонами могут проводиться как в структурированных группах, так и в рамках неформальных встреч. При этом основным инструментом достижения согласия по целям и направлениям реформ, как правило, являются структурированные двусторонние и многосторонние консультации.

Среди консультативных групп можно выделить стратегические консультативные группы, деятельность которых обычно направлена на:

• структуризацию исходной информации и проведение исследований по вопросам платежных систем;

• разработку инициатив, консультирование и поиск решений по проблемным вопросам платежных систем.

Но большая часть консультативных групп обычно фокусируется на конкретных элементах НПС и процесса ее развития:

• на стратегическом и текущем планировании;

• платежных технологиях и стандартах;

• механизмах развития рынков;

• управлении рисками и т. д.

Организатором многих консультативных форумов обычно является центральный банк, в котором, как правило, сосредоточена продвинутая группа экспертов и который способен продвигать в консультативных группах культуру концептуального видения, вовлеченности и направленности действий.

Принцип сотрудничества в целях эффективного наблюдения требует от центрального банка организации плодотворного сотрудничества с другими органами власти с целью развития НПС в части создания эффективных механизмов наблюдения за ее деятельностью.

Прежде всего, к таким органам власти относятся:

• органы банковского надзора (если эти функции не выполняет центральный банк);

• органы регулирования по ценным бумагам;

• органы регулирования в сфере конкуренции;

• министерство финансов (казначейство и другие департаменты);

• органы по делам потребителей и т. д.

В качестве цели формирования механизмов сотрудничества могут выступать:

• выявление тенденций, проблем и инициатив развития НПС и ее элементов;

• выявление правовых проблем в рамках действующих и планируемых законов и иных нормативных актов;

• координацию действий по регулированию и наблюдению за НПС и т. д.

При этом особую важность приобретает задача объединения экспертных знаний центрального банка по специфике платежной системы с экспертными знаниями других органов власти по соответствующим аспектам операционной деятельности и рыночного поведения финансовых институтов, что может существенно улучшить качество политики в области наблюдения за НПС.

Принцип обеспечения правовой определенности направлен на создание прозрачной, полной и стабильной правовой базы, в рамках которой существует и развивается НПС.

Правовая база НПС представляет собой совокупность правовых норм, регулирующих права и обязанности субъектов НПС, а также процедуры перевода денежных средств и разрешения споров в отношении инструментов, услуг, окончательного расчета и т. д. Эти правовые нормы могут быть включены в один или несколько законов или в иные обязательные к исполнению нормативные акты, а также быть частью общего права.

Как правило, правовая база НПС должна включать:

• законы общего применения (право вещное, договорное, корпоративное, банковское, финансовое и т. д.);

• специальные законы о платежной системе (о платежных инструментах, неттинге, окончательности платежа и т. д.);

• законодательные и судебные механизмы по принятию и толкованию законов, а также вынесению и исполнению судебных решений.

При реализации принципа обеспечения правовой определенности НПС целесообразно:

• адаптировать правовую базу к развитию НПС;

• проводить разработку правовой базы на основе консультаций;

• сделать правовую базу прозрачной и доступной.

Состояние правовой базы должно соответствовать уровню развития НПС, чему должно предшествовать реформирование правовой базы на основе типовых законов, разработанных международными правовыми организациями. Причем необходимо обращать особое внимание на то, чтобы правовая база обеспечивала выполнение международных соглашений страны по вопросам, связанным с осуществлением платежей.

Особенно чувствительны к уровню развития правовой базы системно значимые платежные системы и системы расчетов по ценным бумагам, так как подверженность риску убытков на сумму большую, чем ликвидность и капитал, одновременно подвергает их риску системного неисполнения обязательств в случае возникновения правовых проблем.

Реформа правовой базы должна сопровождаться консультациями со всеми заинтересованными сторонами (провайдерами услуг, пользователями и др.), а также с регулирующими и законодательными органами, чтобы ограничить риск непреднамеренных негативных последствий в результате изменений правовой базы.

При этом законы и иные нормативные документы правовой базы должны быть физически доступны всем желающим (в бумажном или электронном виде), причем содержание документов должно быть достаточно прозрачным, чтобы быть доступным для восприятия всем заинтересованным лицам.

7.3. Механизмы развития инфраструктуры национальной платежной системы в свете современных глобальных вызовов

Инфраструктура НПС должна включать операционную, клиринговую и расчетную инфраструктуру платежных и расчетных систем, в том числе провайдеров соответствующих услуг, технологическое оснащение (специализированное оборудование, компьютерные программы, информационные сети и т. д.) и операционные процедуры.

К услугам платежной инфраструктуры относятся:

а) в части операционной инфраструктуры: услуги по созданию, подтверждению и передаче платежных инструкций, включая:

• идентификацию и аутентификацию участников операции,

• подтверждение соответствия платежного инструмента установленным требованиям,

• проверку платежеспособности плательщика,

• авторизацию перевода денежных средств между финансовыми институтами,

• учет и обработку платежной информации,

• передачу информации финансовым институтам;

б) в части клиринговой инфраструктуры: услуги по передаче, согласованию и подтверждению платежных инструкций между финансовыми институтами, а также по вычислению межбанковских расчетных позиций, включая:

• сортировку и сверку платежных инструкций,

• сбор, обработку и группировку платежных данных,

• хранение и передачу отчетности по платежам,

• вычисления позиций по валовому или нетто-расчету;

в) в части расчетной инфраструктуры: услуги межбанковского перевода денежных средств, включая:

• сбор и проверку целостности расчетных требований,

• проверку достаточности денежных средств на счетах финансовых институтов в расчетном банке для проведения расчета,

• проведение расчета на основе расчетных требований путем перевода денежных средств по счетам финансовых институтов в расчетном банке,

• учет операций по расчету и доведение учетной информации до сведения соответствующих финансовых институтов.

Конкретный провайдер услуг платежной инфраструктуры той или иной платежной системы предоставляет свой набор услуг из общего перечня услуг. Тем не менее развитие инфраструктуры НПС должно включать:

• расширение доступности розничных платежных систем;

• развитие платежных систем для крупных сумм;

• совместное развитие платежных систем и систем по ценным бумагам;

• координацию расчета в розничных платежных системах, платежных системах для крупных сумм и системах по ценным бумагам.

Обычно развитие инфраструктуры подразумевает изменение технологической основы обработки и обмена информации и только потом – изменение процедур осуществления операций. Тем не менее во многих случаях улучшение платежной инфраструктуры может быть достигнуто за счет изменения структуры и содержания процедур.

Принцип расширения доступности розничных платежных услуг подчеркивает необходимость развития инфраструктуры розничного сегмента НПС с целью развития эффективных и безопасных платежных инструментов и услуг для индивидуальных потребителей, компаний и государственных органов.

Инициативы в области развития инфраструктуры розничных платежных систем могут быть направлены:

а) в части развития операционной инфраструктуры:

• на повышение доступности платежных инструментов,

• расширение номенклатуры стандартизованных платежных инструментов,

• повышение уровня безопасности платежных инструментов,

• совершенствование взаимодействия между операционными сетями и т. д.;

б) в части развития клиринговой и расчетной инфраструктуры:

• на совершенствование взаимосвязи региональных клиринговых систем,

• совершенствование механизмов клиринга на национальном уровне,

• внедрение интегрированных систем управления расчетными системами региональных отделений центрального банка,

• стандартизацию платежных инструментов и клиринговых процедур и т. д.

В частности, развитие инфраструктуры розничных платежных систем может включать:

• внедрение электронных технологий дистанционного доступа к счетам и услугам с помощью пластиковых карт, Интернета и мобильной связи;

• внедрение технологий электронного документооборота, включая технологии преобразования бумажных платежных инструментов в электронную форму;

• объединение или интеграцию операционных сетей на базе единых форматов платежных инструментов и процедур их обработки и т. д.

При этом эффективное развитие инфраструктуры розничных платежных систем невозможно без одновременного развития институциональных механизмов, обеспечивающих взаимодействие между участниками розничных платежных систем, а также между платежными системами в рамках НПС. В частности, правовая база НПС должна давать возможность использования электронного документооборота, средств шифрования и удостоверения электронной подписи, обмена документов по публичным сетям и т. д.

Принцип развития платежных систем для крупных сумм (ПСКС) нацелен на развитие таких систем в соответствии с потребностями участников финансового рынка и в соответствии с изменением требований к критичным по времени межбанковским платежам.

Появление данного принципа связано с тем, что ПСКС обычно используются для осуществления межбанковских переводов, причем среди этих переводов (по мере развития финансового рынка) растет доля платежей на крупные суммы по сделкам на финансовом рынке. Такие платежи, как правило, являются критичными по времени платежами, так как воздействуют на открытые денежные позиции финансовых институтов (особенно это касается открытых позиций внутридневной ликвидности).

Реализация принципа развития платежных систем для крупных сумм в соответствии с потребностями финансового рынка требует:

• реализации технологий поддержания и экономии ликвидности;

• сокращения времени окончательного расчета по платежам;

• обеспечения надлежащего уровня безопасности и конфиденциальности и т. д.

Принцип совместного развития платежных систем и систем по ценным бумагам направлен на координацию процессов развития систем по ценным бумагам и ПСКС.

Системы по ценным бумагам обычно включают в себя целый ряд инфраструктурных единиц, в том числе следующие системы:

• заключение сделок по ценным бумагам;

• регистрация прав на ценные бумаги;

• управление счетами хранения ценных бумаг;

• клиринг требований по ценным бумагам и деньгам;

• расчет по денежным требованиям.

Причем системы по ценным бумагам и ПСКС обычно взаимозависимы, так как:

• ПСКС обычно используются для проведения платежей по сделкам, заключенным в системах по ценным бумагам;

• сделки с ценными бумагами в системах по ценным бумагам обычно используются для поддержания ликвидности финансовых институтов в ПСКС.

Все это приводит к необходимости постоянно координировать не только текущее функционирование систем по ценным бумагам и ПСКС, но и их совершенствование. Причем реализация принципа совместного развития двух систем требует (в части развития НПС):

• повышения уровня операционного взаимодействия;

• повышения уровня технической интеграции;

• повышения уровня устойчивости и непрерывности бизнеса и т. д.

Как правило, платежные системы для крупных сумм развиваются быстрее систем по ценным бумагам в силу большей потребности в таких системах. В связи с этим при проектировании систем по ценным бумагам необходимо встраиваться в существующую ПСКС, а также закладывать возможности взаимодействия систем при развитии ПСКС.

Принцип координации расчета в платежных системах направлен на координацию процессов расчета в розничных платежных системах, платежных системах для крупных сумм и системах по ценным бумагам.

В общем случае платежные процессы в этих платежных системах осуществляются по своему временному графику с использованием собственных механизмов поддержания ликвидности и управления рисками. В то же время они сильно взаимосвязаны, так как при оказании услуг участвуют одни и те же финансовые институты (в одних случаях – в качестве провайдеров услуг, в других – в качестве пользователей).

В связи с этим возникает целый ряд вопросов, которые могут быть решены за счет координации расчета в этих системах с целью:

• экономии ликвидности за счет согласования временных графиков расчета;

• снижения риска за счет согласования механизмов управления рисками;

• снижения издержек за счет согласования бизнес-процессов расчета и т. д.

В частности, координация касается согласования операционных правил и стандартов расчетных систем с целью обеспечения сквозной обработки платежных инструкций; операционных часов платежных систем и рынков ликвидности; графиков операций на денежном рынке и переводов обеспечения по внутридневному кредиту; вопросов распределения рисков при сбое в работе одной из систем и т. д.

При таком инфраструктурном обеспечении развитие национальной платежной системы превращается в ключевой фактор обеспечения суверенитета национального платежного пространства. НПС гарантирует безопасность и бесперебойность проведения внутрироссийских транзакций по банковским картам.

7.4. Основные направления стратегии развития национальной системы платежных карт в РФ

Новые информационные технологии получили настолько широкое распространение, что сегодня практически все сферы общественной жизни в той либо иной степени основываются и развиваются на базе этих технологий. Развитие законодательства в сфере регулирования безналичных расчетов в Российской Федерации в последние годы является, наверное, одним из самых ярких примеров воплощения на практике идей модернизации экономики и применения новых информационных технологий в финансовом секторе. Более того, учитывая те преимущества, которые предоставляют новейшие информационно-комуникационные технологии пользователям традиционных финансовых услуг (в особенности розничный сегмент), можно отметить, что именно новые информационные технологии заставят финансовый сектор России в скором будущем превратиться в гораздо более высокотехнологичный и гораздо более конкурентный рынок услуг.

Еще несколько лет назад в России на законодательном уровне регулирование безналичных расчетов сводилось к нескольким статьям главы 46 «Расчеты» ГК РФ, устанавливающим основные формы безналичных расчетов (платежное поручение, аккредитив, чеки, инкассо). При этом законом установлено, что все безналичные расчеты должны осуществляться через кредитные организации, а непосредственный порядок осуществления указанных форм безналичных расчетов должен быть предусмотрен в отдельных федеральных законах, а также установленными в соответствии с ними банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Вместе с тем исторически сложилось так, что все регулирование безналичных расчетов было отнесено не на законодательный уровень, а на уровень подзаконных актов ЦБ РФ, что можно объяснить субъектной «замкнутостью» указанных правоотношений (кредитные организации), с одной стороны, а с другой – спецификой традиционной банковской деятельности.

Первым изменением сложившейся ситуации в сфере законодательного регулирования безналичных расчетов явилось внесение изменений в статью 13 Закона о банках и банковской деятельности в июле 2006 года. Тогда, прежде всего по причине массового распространения услуг мобильной связи и массовой необходимости их оплаты, а также в том числе по причине недостаточного распространения банковских отделений, некредитные организации начали оказывать услуги по приему наличных денежных средств от населения в качестве платы за услуги связи. Именно массовость услуг мобильной связи, а также технологическая возможность моментального подтверждения приема платежа стали той объективной потребностью, которая, по-видимому, заставила законодателей внести соответствующие изменения в Закон. Новая статья 13.1 Закона о банках и банковской деятельности предусматривала, что некредитные организации вправе осуществлять прием денежных средств от населения за услуги связи и ЖКХ при одновременном соблюдении следующих условий:

1) обязательное наличие договора между кредитной организацией и таким лицом, по условиям которого лицо вправе лишь принимать денежные средства с целью их дальнейшего перевода получателям через кредитную организацию;

2) обязательное наличие договора между кредитной организацией и лицами, оказывающими услуги связи и ЖКХ, по условиям которого кредитная организация обязуется осуществлять переводы денежных средств, принятых третьими лицами в качестве оплаты услуг связи и ЖКХ.

Таким образом, законодателем была предоставлена возможность осуществления части (прием наличных денежных средств) традиционной банковской операции по переводу денежных средств некредитным организациям на основании соответствующего гражданско-правового договора с кредитной организацией. Представляется важным еще раз подчеркнуть, что такая ситуация стала возможна прежде всего в результате развития новых информационных технологий, которые позволяли моментально производить подтверждение оплаты массовых услуг связи. Именно моментальность подтверждения приема денежных средств (по сравнению, например, с трехдневным сроком зачисления денежных средств на счет получателя при традиционном банковском переводе) явилась той добавленной стоимостью для клиентов, которая обеспечила стремительное развитие данной деятельности. При этом, естественно, все расчеты между лицами, принявшими денежные средства, обслуживающими их кредитными организациями, а также получателями денежных средств продолжали осуществляться кредитными организациями в безналичной форме. Важным аспектом описанной ситуации представляется и то, что перевод денежных средств как банковская операция был разделен как на операционные составляющие (прием наличных денежных средств агентом и безналичные расчеты по банковским счетам), так и, что не менее важно, на функциональные (подтверждение (обмен) информацией и непосредственный перевод денежных средств).

В последующие годы деятельность по приему платежей населения на указанных выше правовых основаниях получила широкое распространение. Вместе с тем с дальнейшим развитием информационных технологий конструкция, состоящая из двух договоров (лицо, принимающее платежи, – кредитная организация – получатель платежа), выявила ряд неудобств с точки зрения правоприменения. На практике новые технологии позволили сделать рынок указанных услуг высококонкурентным как за счет применения недорогих специальных удаленных устройств для осуществления операций (так называемых платежных терминалов), так и все большего количества поставщиков товаров (работ, услуг), заинтересованных в дистанционной оплате своей продукции. В этих условиях выделились организации, которые начали специализироваться на предоставлении информационно-технологических услуг для целей обмена информацией о приеме платежей у физических лиц и подтверждении такого приема поставщикам услуг. Такие организации в рамках общей правоспособности юридических лиц выступали агентами поставщиков товаров (работ, услуг) и выстраивали соответствующие схемы расчетов на двусторонней основе. При этом все расчеты между указанными лицами продолжали осуществляться в безналичной форме через кредитные организации.

Сложившаяся ситуация получила логическое разрешение с принятием Закона о деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами. Указанный Закон создал так называемую агентскую схему приема платежей в дополнение к «банковской агентской» схеме, существовавшей в соответствии с описанной выше статьей 13.1 Закона о банках и банковской деятельности. Правоспособность платежного агента возникает с момента заключения юридическим лицом гражданско-правового договора об осуществлении деятельности по приему платежей, физических лиц либо с оператором по приему платежей, либо с поставщиком товаров (работ, услуг). Закон подробным образом описывает существенные условия такого договора, требования к информационному обеспечению деятельности платежных агентов, способы обеспечения обязательств, а также порядок осуществления государственного контроля за деятельностью платежных агентов. Корреспондирующие изменения были также внесены и в «банковский закон» с целью предотвращения возможности регуляторного арбитража между двумя параллельными алгоритмами работы.

Важной новеллой упомянутых изменений является норма, предусматривающая, что денежное обязательство плательщика – физического лица перед поставщиком товаров (работ, услуг) считается исполненным в размере внесенных платежному агенту денежных средств с момента их передачи платежному агенту. Указанное требование, с одной стороны, позволило значительно защитить интересы клиентов – физических лиц, а с другой стороны, внесло определенную правовую неясность в отношении того, участвуют ли платежные агенты непосредственно в безналичных расчетах или нет.

После устранения правовых рисков деятельности платежных агентов с принятием в июне 2009 года Закона о деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами, объем операций, проводимых через платежных агентов, вырос в несколько раз.

Вместе с тем дальнейшее развитие информационных технологий привело к появлению таких платежных инноваций, как электронные деньги, платежи через Интернет, платежи с использованием средств мобильной связи. С массовости использования указанных инноваций населением, а также их высокой социальной значимости возникла необходимость правового обеспечения данной деятельности. Кроме того, при создании правового регулирования требовалось учитывать то, что каждая из указанных инноваций имеет свои технологические особенности, а также свой специфичный состав участников правоотношений.

В дополнение к этому существующее на тот момент правовое регулирование безналичных расчетов не давало комплексного понимания структуры рынка платежных услуг, субъектного состава участников, возможностей и функций госрегулирования данного сектора услуг. Кроме того, возникли объективные потребности законодательно определить организационные и правовые основы функционирования розничных платежных систем как институтов, существенно снижающих издержки участников, уменьшающих технологические и операционные риски расчетов.

С учетом в том числе изложенных выше потребностей регулирования был разработан Закон о НПС.

Прежде всего необходимо отметить, что впервые на законодательном уровне было закреплено понятие «перевод денежных средств» как именно банковской операции, осуществляемой исключительно кредитными организациями в рамках применяемых форм безналичных расчетов по предоставлению получателю средств денежных средств плательщика. Перевод денежных средств наряду с приемом платежей (что является самостоятельной услугой) и почтовыми переводами были объединены в общую категорию платежной услуги. В продолжение данной логики национальная платежная система была определена как совокупность лиц, оказывающих платежные услуги в национальной экономике (кредитные организации, банковские платежные агенты, платежные агенты, организации федеральной почтовой связи, а также обслуживающие их инфраструктурные компании).

В части регулирования электронных денег Закон о НПС установил, что перевод электронных денег – это новая форма безналичных расчетов, осуществляемая исключительно кредитными организациями по поручениям своих клиентов с использованием электронных средств платежа. Сами электронные деньги определены как денежные средства, внесенные клиентами в кредитные организации и учитываемые без открытия ими банковских счетов. Кредитным организациям, осуществляющим исключительно операции с электронными деньгами, Банк России будет выдавать новый вид «облегченных» лицензий.

В Законе подробным образом регулируются вопросы использования электронных средств платежа, под которыми понимаются различные способы удаленного управления денежными средствами, находящимися в кредитных организациях как на банковских счетах, так и без использования банковских счетов (электронные деньги). В этих целях в Законе закреплены основные права и обязанности участников данных отношений, которые до этого отсутствовали в национальном законодательстве.

Дополнительно проработан вопрос об ответственности сторон (оператор по переводу денежных средств и его клиент, применяющий ЭСП) за денежные средства, распоряжение которыми осуществляется с применением ЭСП. Концепция ответственности сторон строится на обмене информации: стороны обязаны в максимально сжатые сроки сообщать друг другу об операциях, проводимых с использованием ЭСП (оператор – в любом случае, пользователь – в случае несанкционированного использования ЭСП). На начальном этапе введения данного регулирования было принято решение максимально защитить пользователей ЭСП как более слабую сторону в рассматриваемых правоотношениях.

Законом вводятся три вида ЭСП для осуществления переводов электронных денежных средств: 1) неперсонифицированное ЭСП (идентификация клиента не производится, максимальный остаток электронных денег в любой момент времени не может превышать 15 тыс. руб., лимит по обороту в месяц – 40 тыс. руб., основное предназначение – для проведения микроплатежей в Интернете); 2) персонифицированное ЭСП (производится обязательная идентификация клиента, максимальный остаток электронных денег – 100 тыс. руб. (эквивалент в валюте) в любой момент времени); 3) корпоративное ЭСП (используется юридическими лицами – клиентами кредитной организации, максимальный остаток на конец рабочего дня – 100 тыс. руб., основное использование – в электронной коммерции).

Представляется, что снятие правовых рисков для участников этой деятельности (с использованием указанного подхода к регулированию электронных денег) позволит придать стимул ускоренному развитию института электронных денег как инновационной формы безналичных расчетов.

Еще одной важной новеллой Закона о НПС является легитимизация так называемых мобильных платежей. Фактически в последние годы уровень проникновения мобильной связи в несколько раз превысил уровень проникновения банковских услуг (из расчета количества банковских карт на душу населения). С учетом массовости использования устройств мобильной связи, а также совершенствования технологий на практике возникла возможность осуществления розничных платежей абонентами операторов сотовых сетей, использующая средства на счете своего мобильного телефона.

Вместе с тем сложившаяся ситуация выявила как ряд очевидных правовых рисков для многочисленных участников описанных правоотношений (плательщик, оператор связи, банк, обслуживающий оператора связи, банк получателя средств, получатель средств), так и явную необходимость законодательного закрепления требований по информационному обеспечению пользователей данных услуг.

Таким образом, статья 13 Закона о НПС подробно описывает порядок взаимодействия оператора связи (у которого находятся средства абонента) и оператора электронных денежных средств (которому эти средства переводятся по поручению абонента) для осуществления последующих расчетов уже оператором электронных денежных средств. Таким же подробным образом описан порядок обмена информацией между операторами и клиентами (отдельно проработан вопрос раскрытия информации о комиссиях), вопросы обеспечения интересов клиентов (возможность отказаться от проведения операции также с использованием аппарата мобильной связи) и т. д.

В Законе о НПС также проведена работа по совершенствованию регулирования деятельности банковских платежных агентов. Для этой цели в законопроекте выделяется отдельная статья (которая мигрировала из Закона о банках и банковской деятельности), в которой детально описываются порядок и условия привлечения кредитными организациями указанной категории агентов. При этом существенно расширен функционал операций, осуществляемых такого рода агентами, включая в том числе проведение процедур идентификации клиентов в интересах кредитной организации.

Помимо иных важных новаций Закон о НПС впервые вводит в правовое поле понятие платежной системы, функции участников платежной системы и требования к их деятельности. В платежной системе обязательно должны быть: оператор, который разрабатывает правила платежной системы, операторы услуг платежной инфраструктуры (операционный, платежный клиринговый и расчетный центры) и как минимум три участника платежной системы (кредитные организации). Закон подробным образом описывает требования, предъявляемые к основному документу платежной системы, – правилам платежной системы, которые являются публичными и не должны содержать никаких дискриминационных положений.

Ключевым является вопрос управления развитием и функционированием НПС. С учетом того, что НПС является элементом инфраструктуры национальной экономики, более оптимален подход, когда такое управление находится в руках государства.

Такая позиция в целом подтверждается опытом других стран, где в последнее время наблюдается усиление роли государства в формировании национальных и наднациональных платежных систем. Также в пользу этой позиции говорит то, что в России оба существующих компонента НПС созданы усилиями государства в лице Банка России.

Очевидно, например, что управляющая рука государства абсолютно необходима в области выработки стандартов. Вряд ли можно ожидать, что такие стандарты появятся в разумное время эволюционным путем в результате рыночного взаимодействия конкурирующих друг с другом участников.

В случае 100 %-ного рыночного подхода к выработке стандартов скорее можно ожидать превращения в «национальный стандарт» предложения участника, который сможет каким-либо способом навязать остальным свою «правду жизни». В этом случае наиболее вероятным представляется сценарий превращения в НПС одного из существующих решений, т. е., по сути, под лозунгами «рыночных подходов» будет иметь место не создание обществом эффективной НПС, а банальное занятие одним из участников рынка монопольного положения.

Передавая функции управления НПС в руки государства, крайне важно правильно определить ответственного за качество дизайна и развитие НПС. Это может быть любая системообразующая государственная структура, должным образом уполномоченная, обеспеченная адекватными масштабу задачи финансовыми ресурсами, имеющая опыт и специалистов в области организации платежей, расчетов и денежного обращения.

В других странах, как правило, в качестве такого ответственного выступает центральный банк или аффилированная с ним структура со значительной долей участия государства в капитале.

Задачи национальной системы платежных карт (НСПК) – обеспечение бесперебойности операций по картам международных платежных систем на территории России, построение и развитие российской системы платежных карт. Основные направления деятельности НСПК – создание национальной инфраструктуры проведения платежей по картам и выпуск национальной платежной карты.

Внутрироссийские операции по картам всех платежных систем, в том числе международных, после 1 апреля 2015 года осуществляются через процессинг операционного платежного и клирингового центра НСПК (ОПКЦ НСПК).

В декабре 2015 года запланирован выпуск национальной платежной карты НСПК, название и логотип которой будут выбраны в результате всероссийского конкурса.

Национальная карта будет приниматься на всей территории России и позволит совершать все типовые операции: снимать наличные, оплачивать покупки в торговых сетях, осуществлять бесконтактные и мобильные платежи.

АО «НСПК» создано 23 июля 2014 года. 100 % акций АО «НСПК» принадлежит Центральному банку Российской Федерации. Деятельность НСПК регулируется Федеральным законом № 161 «О национальной платежной системе», Стратегией развития Национальной платежной системы и Концепцией создания национальной системы платежных карт.

Стратегия развития национальной системы платежных карт (далее – Стратегия) разработана в соответствии с Федеральным законом от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», рассмотрена Национальным финансовым советом Банка России (протокол № 4 от 30 сентября 2014 года), одобрена Советом участников и пользователей НСПК (протокол № 2 от 22 января 2015 года). Она призвана обеспечить надежность, удобство, доступность платежных карт и иных электронных средств платежа, предоставляемых клиентам участниками НСПК в соответствии с правилами НСПК (далее – национальные платежные инструменты).

Реализация Стратегии будет осуществляться оператором НСПК во взаимодействии с Банком России, заинтересованными органами государственной власти Российской Федерации и профессиональными объединениями участников рынка розничных платежных услуг.

Стратегия построена с учетом текущего состояния рынка розничных платежных услуг Российской Федерации и предполагает:

а) сохранение значительной доли наличных расчетов, несмотря на высокие темпы роста количества и объемов операций, осуществляемых с использованием платежных карт и иных электронных средств платежа (далее – ЭСП);

б) обеспечение значительной доли операций по получению наличных денежных средств в банкоматах в общем количестве операций с платежными картами;

в) необходимость повышения прозрачности механизмов формирования цен на рынке розничных платежных услуг, повышения доверия населения России к использованию платежных карт и иных ЭСП;

г) сохранение доминирующей роли международных платежных систем на российском рынке розничных платежных услуг;

д) признание факта отсутствия единого специализированного операционного и платежного клирингового центра национального уровня, оказывающего услуги по переводам денежных средств с использованием платежных карт и иных ЭСП.

В соответствии с решением Наблюдательного совета АО «НСПК» от 6 февраля 2015 года (протокол № 7 от 9 февраля 2015 года) целями развития НСПК являются обеспечение эффективного, бесперебойного и доступного оказания услуг по переводу денежных средств в Российской Федерации с использованием национальных и международных платежных инструментов в условиях конкуренции с существующими платежными системами, повышение доверия пользователей к безналичным расчетам.

Достижение обозначенных целей развития НСПК будет осуществляться посредством реализации двух законодательно предусмотренных функций НСПК:

• осуществление переводов денежных средств с использованием национальных платежных инструментов;

• оказание услуг платежной инфраструктуры по осуществляемым на территории Российской Федерации переводам денежных средств с использованием международных платежных карт.

К числу основных задач, требующих решения для достижения указанных целей, относятся:

а) построение национальной операционно-независимой платформы для обработки операций, осуществляемых с использованием международных платежных карт и национальных платежных инструментов на территории Российской Федерации;

б) организация операционного, процессингового и клирингового взаимодействия между участниками рынка по осуществлению ими денежных переводов с использованием международных платежных карт и национальных платежных инструментов;

в) обеспечение эмиссии национальных платежных инструментов;

г) продвижение продуктов и сервисов НСПК на международном рынке.

Решение обозначенных задач будет осуществляться при следовании следующим принципам:

а) построение IT-платформы НСПК, обеспечивающей независимость оператора НСПК от международных платежных систем и поставщиков IT-решений при ее создании и дальнейшем развитии и эксплуатации;

б) предоставление услуг НСПК в соответствии с правилами НСПК и с учетом международных стандартов;

в) приоритетное применение конкурентоспособных российских технологий, обеспечивающих развитие национальных платежных инструментов, в том числе в области защиты информации;

г) бесперебойное предоставление широкого перечня удобных и доступных платежных услуг;

д) продвижение продуктов и сервисов НСПК за пределами Российской Федерации, в том числе во взаимодействии с международными платежными системами и платежными системами зарубежных государств;

е) обеспечение возможности использования инфраструктуры НСПК для осуществления на территории Российской Федерации переводов денежных средств участниками платежных систем, в рамках которых осуществляются переводы денежных средств с использованием платежных карт, в соответствии с правилами НСПК;

ж) развитие и продвижение инновационных технологий и способов осуществления переводов денежных средств для широкого применения на территории Российской Федерации.

В рамках решения задачи построения операционно-независимой платформы для обработки операций, осуществляемых с использованием международных платежных карт и национальных платежных инструментов на территории Российской Федерации, будут осуществляться:

а) мероприятия, необходимые для обеспечения функционирования операционного и платежного клирингового центра (далее – ОПКЦ), включая реализацию интерфейсов его взаимодействия с инфраструктурой участников НСПК;

б) мероприятия по предоставлению ОПКЦ участникам НСПК услуг по обработке операций, осуществляемых с использованием международных платежных карт и национальных платежных инструментов на территории Российской Федерации, включая маршрутизацию сообщений, проведение авторизации операций, платежный клиринг, взаимодействие с расчетным центром, содействие урегулированию спорных ситуаций между участниками НСПК, подготовку отчетности для участников НСПК и надзорных органов;

в) мероприятия, необходимые для обеспечения функционирования системы противодействия мошенничеству при проведении операций с использованием национальных платежных инструментов;

г) мероприятия, необходимые для организации взаимодействия участников и партнеров с ОПКЦ;

д) мероприятия, необходимые для соблюдения установленных Банком России по согласованию с Правительством РФ требований в отношении информационных технологий, применяемых в рамках национально значимых платежных систем, в том числе по использованию в установленной доле программных средств, разработчиками которых являются российские организации, требований к лицензионным соглашениям, требований к материальным носителям платежных карт, включая их интегральные микросхемы, а также к обеспечению защиты информации.

В рамках решения задачи по обеспечению эмиссии национальных платежных инструментов будет осуществляться:

а) формирование бизнес-модели НСПК как оператора платежной системы и разработка продуктового ряда национальных платежных инструментов;

б) разработка и внедрение платежного приложения НСПК;

в) определение стандартов дизайна, нумерации и изготовления платежных карт НСПК;

г) формирование пакета сопутствующих сервисов;

д) мероприятия по обеспечению эмиссии национальных платежных инструментов, определению порядка совершения операций с их использованием и контролю за его соблюдением;

е) обеспечение возможности использования платежных карт, предоставляемых клиентам участниками НСПК в соответствии с правилами НСПК, при осуществлении безналичных расчетов и получении наличных денежных средств на всей территории Российской Федерации;

ж) обеспечение возможности предоставления участниками НСПК своим клиентам национальных платежных инструментов при получении указанными клиентами за счет средств бюджетов бюджетной системы Российской Федерации, государственных внебюджетных фондов заработной платы, пенсий, социальных пособий, стипендий и денежного довольствия военнослужащих.

В рамках решения задачи по продвижению продуктов и сервисов НСПК на международном рынке будут осуществляться:

а) мероприятия по выпуску кобейджинговых платежных карт совместно с международными платежными системами для предоставления беспрепятственных возможностей держателям платежных карт, предоставляемых клиентам участниками НСПК в соответствии с правилами НСПК, по осуществлению безналичных расчетов и получению наличных денежных средств как на территории Российской Федерации, так и за ее пределами;

б) заключение партнерских соглашений с платежными системами зарубежных государств по взаимному обслуживанию национальных платежных инструментов, в том числе с целью содействия формированию единого розничного платежного пространства совместно со странами-участницами Евразийского экономического союза и других межгосударственных объединений с участием Российской Федерации;

в) привлечение иностранных участников с целью расширения сферы обслуживания национальных платежных инструментов, а также для возможного выпуска национальных платежных инструментов за пределами Российской Федерации.

По осуществляемым переводам денежных средств с использованием международных платежных карт и национальных платежных инструментов расчетным центром НСПК является Банк России^53.

Долгосрочная устойчивая рыночная позиция НСПК будет достигаться за счет создания условий и содействия выводу на рынок как актуальных, так и перспективных платежных продуктов и сервисов.

В процессе реализации Стратегии ключевой ролью оператора НСПК является содействие созданию правовых, технологических, инфраструктурных и институциональных условий, способствующих участникам НСПК, поставщикам оборудования и программного обеспечения, торгово-сервисным предприятиям и иным участвующим сторонам, с учетом целей и задач НСПК, осуществлять мероприятия по выводу на рынок актуальных и перспективных платежных продуктов и сервисов. Для выполнения данной роли оператор НСПК будет осуществлять деятельность по разработке, поддержке и сопровождению правил платежной системы, рекомендаций, результатов интеллектуальной деятельности, а также организации взаимодействия с профессиональным сообществом.

Появление актуальных платежных продуктов и сервисов должно позволить участникам НСПК и населению России пользоваться современными платежными услугами с применением национальных платежных инструментов (в том числе предполагающие применение бесконтактных и мобильных технологий осуществления перевода денежных средств) в условиях операционной независимости и технологической безопасности НСПК. Актуальные платежные продукты должны обеспечить конкурентоспособность продуктовой линейки НСПК по отношению к международным платежным системам в краткосрочной и среднесрочной перспективе.

Действия, направленные на способствование и создание условий для вывода на рынок участниками НСПК перспективных продуктов, должны обеспечить конкурентоспособность НСПК в долгосрочном периоде.

Перечень актуальных платежных продуктов и сервисов включает:

а) платежные карты, предоставляемые клиентам участниками НСПК в соответствии с правилами НСПК (расчетные (дебетовые), кредитные, предоплаченные);

б) возможность осуществления переводов денежных средств с использованием бесконтактных технологий и в сети Интернет;

в) обработка операций, осуществляемых с использованием национальных платежных инструментов и международных платежных карт, включая взаимодействие с инфраструктурой участников НСПК и Банком России;

г) противодействие несанкционированным и мошенническим операциям с использованием национальных платежных инструментов.

К перспективным продуктам и сервисам относятся:

а) современные способы аутентификации пользователей платежных карт;

б) инновационные носители платежных приложений и способы их предоставления держателям платежных карт;

в) высокотехнологичные программно-аппаратные комплексы для осуществления переводов денежных средств с использованием национальных платежных инструментов;

г) национальные программы лояльности;

д) моментальные переводы денежных средств между клиентами участников НСПК, обеспечивающие поступление денежных средств в режиме реального времени;

е) другие продукты и сервисы, востребованные рынком платежных услуг.

Действия по реализации Стратегии и выводу на рынок розничных платежных услуг удобных, актуальных и перспективных платежных продуктов и сервисов будут способствовать решению общегосударственных задач по:

а) увеличению доли безналичных расчетов;

б) определению национальных стандартов безопасности переводов денежных средств;

в) обеспечению сохранности и защищенности денежных средств населения России;

г) стимулированию долгосрочных денежных накоплений населения на банковских счетах;

д) повышению финансовой грамотности населения России;

е) сокращению теневого сектора экономики;

ж) структурному изменению российского рынка розничных платежных услуг, ведущему к снижению его зависимости от международных платежных систем, а также к технологическому развитию и повышению доступности продуктов локальных платежных систем.

Стратегию предполагается реализовать в три этапа.

На первом этапе (до конца I кв. 2015 года) планируется осуществить мероприятия по организации деятельности оператора НСПК, созданию технологической платформы НСПК, созданию ОПКЦ, разработке и утверждению правил НСПК, тарифной политики НСПК, организации взаимодействия с Банком России в целях осуществления функций расчетного центра НСПК, а также с участниками рынка платежных услуг. Ключевым результатом первого этапа должна стать возможность оказания участникам рынка платежных услуг со стороны ОПКЦ услуг по обработке операций, осуществляемых с использованием платежных карт международных платежных систем, и подключение участников рынка.

На втором этапе (I кв. 2015 – IV кв. 2015 года) реализуется комплекс мероприятий, направленных на запуск и развитие национальных платежных инструментов. Ключевым результатом по итогам данного этапа должно стать начало выпуска собственной платежной карты НСПК.

На третьем этапе (2016–2018 годы) предусматривается реализация мероприятий по насыщению продуктовой линейки НСПК актуальными платежными продуктами и сервисами, их продвижению и развитию на территории Российской Федерации, а также по продвижению национальных платежных инструментов, а также сервисов НСПК на международном рынке. Ключевым результатом по итогам данного этапа должна стать многофункциональная продуктовая линейка платежных продуктов и сервисов НСПК, позволяющая НСПК быть конкурентоспособной с международными платежными системами.

Ключевыми показателями реализации Стратегии по итогам трех этапов (к концу 2018 года) будут являться:

a) обеспечение существенной доли национальных платежных инструментов в общем объеме рынка внутрироссийских переводов денежных средств с использованием электронных средств платежа;

б) охват национальными платежными инструментами клиентов банков, получающих за счет средств бюджетов бюджетной системы Российской Федерации, государственных внебюджетных фондов заработной платы, пенсий, социальных пособий, стипендий и денежного довольствия военнослужащих – не менее 85 %.

По завершении указанных в пункте 20 этапов реализации Стратегии предполагается определение мероприятий по дальнейшему развитию продуктовой линейки НСПК перспективными платежными продуктами и сервисами с целью обеспечения конкурентоспособности НСПК в долгосрочном периоде.

Подводя итог, хотелось бы отметить, что законодатель априори не в состоянии успеть в регулировании постоянно развивающихся правоотношений, тем более в случае широкого применения инновационных технологий. Вместе с тем пример регулирования сферы безналичных расчетов и платежных услуг в последние годы, на наш взгляд, является ярким показателем того, как законодательство способно обеспечивать необходимые условия для применения новейших технологий на практике и закладывать основу для их дальнейшего опережающего развития в будущем.

7.5. НПС как ключевой аспект достижения финансовой независимости России

Создание самостоятельной, самодостаточной, автономной системы расчётов и платежей, а также обмена межбанковской информацией на пространстве ЕАЭС и ЕЭП выступает одним из основополагающих аспектов в системе мер по снижению и преодолению зависимости российской экономики от системы нефтедоллара. Фактом является необходимость создания евразийских аналогов систем SWIFT и TARGET, которые бы существенно снизили зависимость России от стран Запада при обмене межбанковской информацией, а также осуществлении платежей и расчётов. События с отключением ряда крупных российских банков от операции международных платёжных систем Visa и MasterCard, а также отключение от системы SWIFT и TARGET целого ряда стран (Иран, Ливия и т. д.), попавших под режим санкций со стороны США, лишний раз демонстрируют, что Россия уязвима в этой области. Российская финансовая система может быть отключена от международных транзакций, а российская экономика и внешнеэкономическая деятельность парализованы по указу из Вашингтона, Брюсселя или Лондона.

Необходимо создать платёжную систему безналичных денежных переводов, платежей и расчётов по банковским картам на пространстве ЕАЭС с замыканием на неё расчётов по международным платёжным системам Visa, MasterCard, American Express и т. д. При этом важно, чтобы размещение критически значимой финансовой архитектуры происходило на территории России: процессинговых центров, серверов, баз данных и т. д. Важно обеспечить запрет на доступ международным платёжным системам, а также любым юридическим и физическим лицам – нерезидентам к информации о платежах и расчётах резидентов и нерезидентов на территории России.

В случае замораживания США и странами ЕС активов Центрального банка России, Минфина РФ и государственных банков, в том числе размещённых за пределами США и ЕС, необходимо осуществить замораживание обязательств государственных и квазигосударственных организаций, а также отказаться от обслуживания внешних займов банков и органов государственной власти.

В случае ареста и замораживания имущества частных, не принадлежащих государству компаний и банков со стороны США и ЕС, потребуется ввести мораторий на обслуживание внешних займов частного сектора.

Требуется осуществить замещение и рефинансирование иностранных займов принадлежащих государству компаний и банков в долларах и евро рублёвыми ресурсами на аналогичных кредитных условиях по срокам, объёму займов, процентным ставкам и т. д.

Предоставление государственных гарантий по внешним займам госбанкам и госкомпаниям за счёт средств Резервного фонда и ФНБ посредством ВЭБа также способно стабилизировать финансовое положение организаций в случае закрытия внешних рынков долгового капитала. Возможна целевая кредитно-денежная эмиссия рубля с целью рефинансирования долгов через покупку облигаций или дополнительную эмиссию акций ВЭБа со стороны ЦБ РФ.

Особенно пристального внимания и тщательной проработки требует решение вопроса по статусу целям, функциям, ответственности, обязанностям и подотчётности Центрального банка России, а также изменение денежно-кредитной политики. На законодательном уровне требуется увязать денежно-кредитную политику Банка России с целями и задачами социально-экономического, научно-технического и инновационного развития РФ, устанавливаемых президентом и правительством России.

Также целесообразно законодательно закрепить за Банком России как за ключевым системообразующим финансовым институтом России ответственность за обеспечение полной занятости, поддержание стабильно высоких темпов роста экономики и инвестиций в основной капитал, а также создание доступных долгосрочных кредитных ресурсов в экономике.

Целесообразно переориентировать денежно-кредитную политику Банка России, а именно сводить цели денежно-кредитной политики к борьбе с инфляцией – борьба с преимущественно немонетарной инфляцией монетарными методами провоцирует обострение дефицита денег, удорожание кредита, рост производственных издержек, спад инвестиций и рост цен. Банк России не должен обладать правом самостоятельно сужать сферу своей компетенции и ответственности и выбирать те цели, которые он считает целесообразным достигать.

Кроме того, ключевая процентная ставка (которая выступает в настоящее время основным инструментом регулирования ситуации на финансовом рынке) Центрального банка России должна быть ниже как средней нормы рентабельности по экономике в целом, так и уровня рентабельности в несырьевой обрабатывающей промышленности и сельском хозяйстве (5–5,5 % годовых).

Крайне важно обеспечить прозрачность и подотчётность Банка России – необходим контроль за таковым со стороны Государственной думы, а также прямая подотчётность Банка России президенту России, правительству и Госдуме. На протяжении долгих лет поднимается вопрос проведения комплексного, всестороннего и открытого для общественности аудита активов и обязательств Центрального банка России (в том числе золотовалютных резервов России) с привлечением Счётной палаты и Государственной думы.

B настоящий момент для этого есть все необходимые предпосылки. Для достижения согласованности денежно-кредитной политики с общими целями социально-экономического и научно-технического развития необходимо повысить степень влияния органов исполнительной и представительной власти на процесс разработки, принятия и реализации решений Банка России. В этой связи требуется существенно расширить полномочия Национального финансового совета (НФС) до уровня реального принятия решений.

Также системным решением должно выступать изменение механизма эмиссии рубля и переориентация с внешнего канала первичного денежного предложения в пользу внутреннего канала формирования денежной базы. Увязка эмиссии рубля с притоком иностранной валюты (экспортной валютной выручки, иностранных кредитов и займов, спекулятивного капитала и т. д.) в рамках существующей модели – currency board (валютное правление) ставит денежное предложение внутри России в критическую зависимость от экзогенных и неконтролируемых правительством факторов, обеспечивает импорт инфляции из-за рубежа, поддерживает дефицит денег и инвестиционных ресурсов.

Существует объективная необходимость отказаться от политики количественного ограничения темпов роста денежного предложения и денежной массы и перейти к гибкой системе денежного предложения с существенным повышением регулирующей роли ключевой процентной ставки Банка России. Низкий уровень насыщения экономики деньгами порождает дефицит инвестиционных ресурсов в экономике, нехватку кредитных ресурсов, инвестиционный кризис в наукоёмкой промышленности, истощение научно-технического потенциала, рост производственных издержек и, как следствие, увеличение темпов инфляции.

Эффективной мерой могло бы выступать изменение механизма осуществления денежной эмиссии преимущественно в рамках операций долгосрочного рефинансирования коммерческих банков под залог кредитных требований (векселей) к производственным предприятиям, государственных облигаций России (федеральных и региональных), а также ценных бумаг институтов развития – с целью формирования долгосрочных рублёвых инвестиционных ресурсов в экономике и финансирования модернизации. Это позволит решить проблему низкой конкурентоспособности и маломощности российской инвестиционно-банковской системы, испытывающей острый дефицит долгосрочных рублёвых источников фондирования и ликвидных активов.

Подавляющая часть операций (не менее 80 % всего объёма) рефинансирования и кредитования коммерческих банков со стороны Банка России должна носить долгосрочный целевой характер и соответствовать средней продолжительности научно-производственного цикла в реальном секторе экономики (3–5 лет). Рефинансирование и кредитование банков под залог инфраструктурных облигаций, а также долговых бумаг государственных корпораций необходимо осуществлять на более длительные сроки (до 15–20 лет), что поможет создать фундамент долгосрочных инвестиционных ресурсов в экономике.

Необходимо ускорить процесс создания нормативно-правовой базы и самого механизма рефинансирования коммерческих банков в Банке России под залог долгосрочных капиталоёмких инвестиционных проектов в приоритетных направлениях развития народного хозяйства: транспортная, энергетическая, логистическая и жилищно-коммунальная инфраструктура и т. д. Это позволит обеспечить финансирование капиталоёмких инвестиционных проектов без отвлечения и без того дефицитных финансовых ресурсов из других секторов экономики и отраслей промышленности. Речь идёт о целевой кредитно-денежной эмиссии, в рамках которой так называемый фиктивный капитал, создаваемый Банком России, направляется на финансирование реального сектора экономики и инфраструктуры, трансформируясь в реальный, производительный капитал. Указанный процесс практически полностью лишён инфляционной составляющей в силу концентрации финансовых ресурсов, создаваемых Банком России, в сфере материального и нематериального производства, а не в сфере потребления.

Налогово-бюджетная политика также нуждается в корректировке и смене приоритетов. Отказ от так называемого «бюджетного правила» является основным аспектом, поскольку его действие стимулирует социально-экономический спад и способствует структурно-технологическому разрушению экономики страны, примитивизации производства и сырьевой зависимости народного хозяйства и бюджета. Налогово-бюджетная политика в настоящее время исполняет исключительно фискальную функцию и подавляет производственную и инвестиционную активность.

В условиях обострения отношений со странами Запада России требуется наращивание целевых инвестиций в развитие научно-технического потенциала, развитие человеческого капитала, модернизацию инфраструктуры и поддержку малого и среднего бизнеса.

Ситуация, при которой Минфин России пополняет нефтегазовую «подушку безопасности» за счёт недофинансирования реального сектора и изъятия денег из экономики при одновременном создании искусственного бюджетного дефицита и наращивания внутренних и внешних государственных заимствований, не отвечает требованиям организации полноценной финансовой устойчивости и независимости. Следует отказаться от внешних кредитов и займов на уровне органов государственной власти, Банка России и государственных компаний и банков.

Формирование бюджета развития России целесообразно осуществлять в составе федерального бюджета РФ, нацеленного на форсированное развитие научно-технического, инновационного, инфраструктурного и инвестиционного потенциала страны. На долю бюджета развития должно приходиться не менее 30 % совокупных расходов федерального бюджета России.

Требуется введение прогрессивной шкалы налогообложения доходов физических лиц, которая предполагает освобождение от уплаты НДФЛ россиян с доходами ниже 20 тыс. рублей. Для граждан с ежемесячными доходами от 20 до 350 тыс. рублей ставка НДФЛ должна составлять 13 %. С доходами от 351 тыс. до 1 млн рулей – ставка 15 %. Для россиян с доходами свыше 1 млн рублей ставка НДФЛ должна быть повышена до 20 %. Это позволит создать дополнительный источник бюджетных поступлений, оцениваемый специалистами в размере 1,5–2 трлн рублей в зависимости от качества администрирования и собираемости налогов. Необходимо также вести активную парораспределительную налоговую политику, позволяющую сократить огромный разрыв между бедными и богатыми, снизить степень социальной напряжённости и повысить платёжеспособный спрос населения, что даст стимул росту производства и инвестициям.

Российской финансовой системе необходимо быть готовой к худшему сценарию развития внешних санкций. Имеются в виду полноценные внешнеторговые, инвестиционные, валютные и отраслевые ограничения по отношению к России и её хозяйствующим субъектам. Уже сейчас необходимо организовать – создавать инфраструктуру для расширенного использования рубля.

1. Стимулировать переход во взаимных расчётах в СНГ на рубли, в расчетах с ЕС – на рубли и евро, с Китаем – на рубли и юани. Рекомендовать хозяйствующим субъектам переходить на расчёты в рублях за экспортируемые и импортируемые товары и услуги. При этом предусматривать выделение связанных рублёвых кредитов государствам – импортёрам российской продукции для поддержания товарооборота, использовать в этих целях кредитно-валютные свопы.

2. Создать платёжно-расчётную систему в национальных валютах государств – членов ЕАЭС. Разработать и внедрить собственную независимую систему международных расчётов, которая могла бы устранить критическую зависимость от подконтрольной США системы SWIFT. Включить в неё банки России и государств – членов Таможенного союза и СНГ, а также БРИКС, ШОС и других дружественных нам организаций и стран.

3. Стимулировать создание валютно-финансового союза стран БРИКС, включая формирование совместной международной платёжной системы, а также общей расчётной валюты как индекса национальных валют стран БРИКС.

4. Банку России рекомендовать осуществлять рефинансирование коммерческих банков под рублёвое кредитование экспортно-импортных операций, а также учитывать в основных направлениях денежно-кредитной политики дополнительный спрос на рубли в связи с расширением внешнеторгового оборота в рублях и формированием зарубежных рублёвых резервов иностранных государств и банков.

5. Организовать биржевую торговлю нефтью, нефтепродуктами, лесом, минеральными удобрениями, металлами, другими сырьевыми товарами в рублях; в целях обеспечения рыночного ценообразования и предотвращения использования трансфертных цен для уклонения от налогообложения обязать производителей биржевых товаров продавать через зарегистрированные правительством России биржи не менее половины своей продукции, в том числе поставляемой на экспорт.

Заключение

Национальная платежная система России проходит сложный этап формирования. На ее развитие оказывают фундаментальное влияние как внешние, так и внутренние факторы.

Внешними факторами являются глобализация финансовой и банковской деятельности и модификация ее современных инструментов и других важных инфраструктурных элементов, существенно определяющих скорость и стоимость трансакций.

К внутренним можно отнести глубокие социально-экономические преобразования по созданию в стране развивающейся рыночной экономики, ее финансовой и кредитно-банковской системы, инновационные технологические возможности, существенно изменившие механизмы проведения платежей. В последние два десятилетия в стране стали активно использоваться банковские карты, мобильные и интернет-платежи, системы моментальных розничных платежей. Появились такие новые участники платежной системы, такие как платежные терминалы и платежные агенты.

На сегодняшний день в Российской Федерации фактически признана необходимость полноценной национальной платежной системы, включая систему розничных расчетов по пластиковым картам для обслуживания потребностей внутреннего рынка.

Основополагающим элементом НПС должна стать многофункциональная банковская карта – интегрированный инструмент, объединяющий в единое пространство различные сферы экономической, финансовой и социальной жизни России.

Такая карта позволит вовлечь в единое социально-экономическое пространство практически все социальные группы, предприятия, организации, учреждения, банки и финансовые институты, предприятия торговли и сферы услуг, органы социальной защиты населения и местного самоуправления и другие предприятия и учреждения.

Среди важнейших целей, определяющих необходимость создания НПС в России, можно выделить следующие.

1. Усиление внутреннего рынка, прежде всего финансового, как залог успешного поступательного развития – совокупности процессов, обеспечивающих соответствие национальным интересам России, в число которых входят: повышение уровня и качества жизни населения, повышение уровня национальной безопасности, обеспечение высоких темпов устойчивого экономического роста и создание потенциала для будущего развития. Именно развитие сильного, самостоятельного, независимого, защищенного финансового сектора во много определяет высокие темпы устойчивого экономического роста, что является базовым условием обеспечения всех других национальных интересов.

2. Эффективная интеграция в мировые и макрорегиональные процессы разделения труда в условиях открытой рыночной экономики, основанная на высокой конкурентоспособности внутреннего рынка.

Для усиления и развития внутреннего, и в том числе финансового, рынка необходимыми являются следующие условия:

• НПС создается для решения государственных задач и является инструментом реализации государственной политики в области социально-экономического развития;

• необходимо формирование единого правового пространства деятельности НПС, создающего условия для реализации комплексных социально-экономических проектов на основе многофункциональных банковских карт.

3. Создание НПС обеспечивает комплексный подход к применению пластиковых карт для решения задач социально-экономического развития, который является единственно возможным при реализации инфраструктурных проектов. Например, не только не эффективно, но и невозможно внедрение на практике социальной транспортной карты без построения полноценной инфраструктуры применения транспортной карты широкими слоями населения.

4. Только наличие НПС способно обеспечить полноценную защиту и независимость платежного пространства как в рамках одного государственного образования, так и в рамках региональных интеграций, а также создать эффективные механизмы предотвращения мошеннических операций с банковскими картами, в частности за счет введения национальных (региональных) требований и стандартов мер безопасности.

Данные новые явления и процессы нашли отражение в Федеральном законе «О национальной платежной системе», который закрепляет правовой статус ее участников, определяет платежные инструменты, устанавливает правила и процедуры, регулирующие механизм перевода платежей и рынки платежных услуг. Особое внимание отведено регулированию рынка так называемых альтернативных платежей, т. е. платежей, совершаемых без открытия банковских счетов.

В настоящее время этот рынок регулируется довольно слабо, либеральные нормы Федерального закона «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами» создают благоприятные условия для развития электронных переводов и в то же время образуют ассиметричную ситуацию на рынке платежных услуг. В отличие от банков, деятельность которых в сфере проведения платежей регламентирована достаточно строго и детально, от платежных агентов, осуществляющих моментальные платежи, не требуют проверять назначение платежа, идентифицировать плательщика, последовательно соблюдать стандарты FATF.

Реализация обозначенных задач позволит нормализовать конкуренцию на рынке платежных услуг, в том числе в области тарифов, обеспечит необходимый государственный контроль бизнеса, связанного с предоставлением платежных услуг, оборот которого с каждым годом стремительно нарастает. Это создаст необходимую законодательную платформу для расширения использования электронных денег, мобильных платежей, для внедрения новых сервисов на рынке платежных услуг, для проведения взвешенной тарифной политики.

Анализ тенденций развития и современного состояния в сфере платежей и расчетов, предприятий, позволяет утверждать, что сейчас в России имеются необходимые условия для создания самой прогрессивной и надежной платежной системы, основанной на новейших технологических решениях и отражающей накопленный передовой опыт зарубежных стран.

Создание и поддержание в рабочем состоянии национальной платежной системы позволит:

• сократить время прохождения платежей;

• существенно снизить расчетные и финансовые риски;

• значительно снизить стоимость операций;

• получить доступ во Всемирную сеть и обеспечить работу с крупнейшими расчетными организациями без посредников;

• расширить спектр услуг для своих клиентов.

Важнейшими условиями, обеспечивающими успешную реализацию поставленной задачи, являются:

• наличие внутренних платежей, где действует система корреспондентских отношений самих банков между собой;

• банковские отношения, которые позволяют совершать платежи;

• наличие системы РКЦ Центрального банка России, которая позволяет дублировать эту систему. По удельному весу большинство платежей относятся к системе РКЦ к Центрального банка;

• необходимость выстраивания внутреннего процессинга.

Основными моментами, связанными с развитием НПС как реакции на западные санкции, можно считать:

• невозможность отгородиться в настоящее время от мировых платежных систем, соответственно, деятельность международных систем на территории России должна сохраниться и с ними нужно договариваться, а не вступать в какую-либо конфронтацию, потому что полное отмежевание в принципе невозможно;

• при создании национальной системы платежных карт нужно делать упор на обслуживание операций на территории Российской Федерации, составляющих абсолютное большинство операций с банковскими картами;

• создание национальной платежной системы позволит решить ряд задач, касающихся анализа финансовых потоков, снижения денежной массы, обеспечения социальных выплат и т. д.;

• ведущая роль в этом процессе на данный организационный переходный период должна принадлежать Банку России, которая уже закреплена в новой редакции Федерального закона «О национальной платежной системе».

Несомненно, операционный риск бесперебойного функционирования национальной платежной системы как части общемировой системы проведения платежей существенен. И это, к сожалению, не только техническая, финансовая, но и политическая проблема. В настоящей монографии целая глава была посвящена участию России в иноформенной системе SWIFT.

На сегодня SWIFT – система № 1 в мире по передаче финансовой информации – но это не платежная система. К ней подключены несколько десятков тысяч банков по всему миру. Ежедневный объем операций внутри системы – 6 триллионов долларов в день. Причем Россия «сидит» в SWIFT чрезвычайно плотно.

SWIFT – просто защищенная система электронного документооборота. Прежде всего между банками. Все центры обработки и хранения информации находятся за пределами России. Например, российский банк, имеющий корсчет в американском или европейском банке, если имеет необходимость перевести со своего счета на другой счет условно сумму 1 тыс. у. е., то посылает в этот банк по системе SWIFT сообщение «переведите с моего корсчета на счет такой-то 1 тыс. у. е.». И это сообщение – свифтовка – является юридически значимой для всех. Участие в системе SWIFT является не столько выгодным, сколько статусным (подключение к системе достаточно дорогостоящее). SWIFT де факто является стандартом в международных межбанковских сообщениях. Эти стандарты сообщений унифицируют компьютерную обработку, а содержание свифтовок понятно специалистам. Система также передает сообщения быстро и работает круглосуточно. Многие российские банки управляют своим корсчетами в других российских банках с помощью сообщений, передаваемых по SWIFT.

Риски отключения от системы российских банков не соответствуют рискам отключения от полноценной платежной системы – как уже говорили, SWIFT не платежная, а информационная система, обслуживающая действующие платежные системы на международном пространстве.

Отключения России от SWIFT означает некий пересмотр отношений со всеми экономическими организациями на международном пространстве, где действует система. Сейчас нет ясной исчерпывающей информации об отношении всех заинтересованных организаций, бизнес-структур, государств к отключению России от SWIFT. Мнение авторов настоящей монографии таково: сугубо специфическая проблема – технический инструмент межбанковского взаимодействия СМИ переводят в дискуссионную политическую плоскость – именно так это преподносится. Ни один серьезный финансовый институт в мире не высказал еще свою позицию по этому вопросу – как положительную, так и отрицательную.

Мы считаем, что решение будет найдено, если все-таки реализуется угроза отключения. Это займет время, будут потрачены определенные ресурсы – финансовые, организационные, инфраструктурные. Но введение в действие НПС России не означает, что следующим шагом будет наш отказ от SWIFT. То есть нашей инициативы здесь не прослеживается.

В сложившейся ситуации Россия предпринимает шаги по диверсификации наступления информационного и операционного рисков в случае отключения от SWIFT

1. Мы создали и будем совершенствовать национальную платежную систему – это уже факт. Соответствующие законы и сопутствующие нормативные документы вступили в действие, определены основные участники, создана соответствующая инфраструктура. Контролирующий орган – Банк России. Проведены переговоры с зарубежными карточными системами Visa и MasterCard. Пути назад уже не будет. Кстати говоря, в соответствии с законом о национальной платежной системе, внутренние переводы через систему SWIFT прямо противоречат нашему законодательству, так как информация о платежах покидает территорию страны. Таким образом – передача информации по внутренним платежам теперь только через наши системы.

2. Наша страна в условиях запуска национальной платежной системы не отказывается от информационной системы SWIFT. С нашей стороны таких попыток не предпринималось. Аналог Китай – тоже ввел НПС, но из SWIFT не вышел. В случае отключения от информационной системы SWIFT внутренние финансовые сообщения российские банки смогут посылать через автоматизированное рабочее место клиента Банка России (так называемое АРМ КБР), где уже добавлена возможность обработки электронных сообщений SWIFT-формата. Кроме того, так необходимо делать в соответствии с действующим законодательством о НПС. Работа с зарубежными банками может продолжаться с применением методов, которые описаны в данной монографии в главе 6, пункте 6.4. Неудобство будет заключаться в том, что комплекс «финансовый поток + информационный поток» будет стоить немного дороже.

3. 17 июня 2015 года в интервью РИА «Новости» замглавы МИД РФ Сергей Рябков заявил, что руководители Центральных банков стран БРИКС обсуждают весь комплекс вопросов, в том числе и тематику организации платежных систем и перспективы перехода на расчеты в национальных валютах. «SWIFT это или не SWIFT, речь в любом случае идет о возможности создания многосторонней платежной системы в формате объединения, которая бы обеспечивала большую независимость, а точнее, создавала бы определенную гарантию для стран от рисков, связанных с произвольными решениями в этой сфере, которые могут приниматься странами, в юрисдикции которых находятся действующие платежные системы», – отметил замглавы МИД РФ^54. От себя добавим: необходимо договориться о «доверии» к такой системе. И тут уже речь идет о государственной политической поддержке.

Приложения

Приложение 1

Зарегистрировано в Минюсте РФ 23 августа 2011 г. № 21684

МИНИСТЕРСТВО ЭКОНОМИЧЕСКОГО РАЗВИТИЯ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

№ 387

МИНИСТЕРСТВО ФИНАНСОВ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

№ 90Н

ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

№ 2669-У

ПРИКАЗ от 1 августа 2011 года

О ТРЕБОВАНИЯХ

К БАНКАМ, А ТАКЖЕ ТРЕБОВАНИЯХ К ДОГОВОРУ, ЗАКЛЮЧАЕМОМУ ФЕДЕРАЛЬНОЙ УПОЛНОМОЧЕННОЙ ОРГАНИЗАЦИЕЙ С БАНКАМИ, УЧАСТВУЮЩИМИ В ПРЕДОСТАВЛЕНИИ УСЛУГ В РАМКАХ ЭЛЕКТРОННОГО БАНКОВСКОГО ПРИЛОЖЕНИЯ УНИВЕРСАЛЬНОЙ ЭЛЕКТРОННОЙ КАРТЫ, И ПОРЯДКУ ЕГО ЗАКЛЮЧЕНИЯ

В соответствии с частью 4 статьи 28 Федерального закона от 27 июля 2010 г. № 210-ФЗ «Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг» (Собрание законодательства Российской Федерации, 2010, № 31, ст. 4179; 2011, № 15, ст. 2038; № 27, ст. 3880) приказываем:

Утвердить прилагаемые:

а) требования к банкам, участвующим в предоставлении услуг в рамках

электронного банковского приложения универсальной электронной карты (приложение № 1);

б) требования к договору, заключаемому федеральной уполномоченной организацией с банками, участвующими в предоставлении услуг в рамках электронного банковского приложения универсальной электронной карты, и порядку его заключения (приложение № 2).

Министр экономического развития

Российской Федерации

Э. С. НАБИУЛЛИНА

Заместитель Председателя Правительства

Российской Федерации —

Министр финансов Российской Федерации

А. Л. КУДРИН

Председатель Центрального банка Российской Федерации

С. М. ИГНАТЬЕВ

Приложение № 1

к Приказу Минэкономразвития России,

Минфина России, Банка России

от 1 августа 2011 г. № 387/90н/2669-У

ТРЕБОВАНИЯ

к банкам, участвующим в предоставлении услугврамках электронного банковского приложения универсальной электронной карты

1. Участие в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации.

2. Отсутствие в течение последних 6 месяцев до момента заключения договора федеральной уполномоченной организацией с банками, участвующими в предоставлении услуг в рамках электронного банковского приложения универсальной электронной карты (далее – договор), и в течение всего срока действия договора факта применения Банком России мер, предусмотренных пунктом 4 части второй статьи 74 Федерального закона от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (Собрание законодательства Российской Федерации, 2002, № 28, ст. 2790; 2008, № 42, ст. 4699).

3. Неприменение Банком России в течение последних 6 месяцев до момента заключения договора и в течение всего срока действия договора мер, предусмотренных частью первой и пунктами 1 и 2 части второй статьи 74 Федерального закона от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», за нарушения норматива достаточности собственных средств (капитала) банка (H1), норматива мгновенной ликвидности банка (Н2) и норматива текущей ликвидности банка (НЗ), установленных Инструкцией Банка России от 16 января 2004 г. № 110-И «Об обязательных нормативах банков» (зарегистрирована в Министерстве юстиции Российской Федерации 6 февраля 2004 г., регистрационный № 5529).

4. Выпуск платежных карт в течение трех лет, предшествующих подаче заявления в федеральную уполномоченную организацию о намерении участвовать в предоставлении услуг в рамках электронного банковского приложения универсальной электронной карты.

5. Наличие принадлежащих на праве собственности программно-технических средств (банкоматов, платежных терминалов) либо заключенных и действующих не менее года до момента подачи заявления в федеральную уполномоченную организацию о намерении участвовать в предоставлении услуг в рамках электронного банковского приложения универсальной электронной карты договоров с другими банками об использовании программно-технических средств.

6. Наличие рейтинга долгосрочной кредитоспособности, присвоенного как минимум одним из нижеуказанных международных рейтинговых агентств либо национальных рейтинговых агентств, аккредитованных в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, на уровне не ниже следующих минимальных значений:

Fitch Ratings – «В-»; Standard & Poor’s – «B-»;

Moody’s Investors Service – «B3»;

рейтинговое агентство «RusRating» – «BB»;

рейтинговое агентство «Эксперт PA» – «A»;

рейтинговое агентство «Национальное Рейтинговое Агентство» – «А»;

рейтинговое агентство «АК&М» – «А».

7. Величина собственных средств (капитала) банка, заключающего договор с федеральной уполномоченной организацией об участии в предоставлении услуг в рамках электронного банковского приложения универсальной электронной карты, в срок до 1 января 2014 г. должна составлять не менее 1 млрд. рублей на последнюю отчетную дату.

Приложение № 2

к Приказу Минэкономразвития России,

Минфина России, Банка России

от 1 августа 2011 г. № 387/90н/2669-У

ТРЕБОВАНИЯ

к договору, заключаемому федеральной уполномоченной организацией с банками, участвующимивпредоставлении услугврамках электронного банковского приложения универсальной электронной карты, ипорядку его заключения

1. Договор заключается федеральной уполномоченной организацией с банками, участвующими в предоставлении услуг в рамках электронного банковского приложения универсальной электронной карты, в порядке, установленном Гражданским кодексом Российской Федерации, в соответствии со статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (Собрание законодательства Российской Федерации, 1994, № 32, ст. 3301) и должен содержать:

1.1. Условия присоединения банков к Правилам платежной системы «Универсальная электронная карта» (далее – Правила ПС УЭК).

1.2. Условия участия, приостановления, прекращения участия банков в платежной системе универсальной электронной карты (далее – ПС УЭК), включая порядок информирования банка о его несоответствии установленным требованиям к банкам, участвующим в предоставлении услуг в рамках электронного банковского приложения универсальной электронной карты, и порядок приостановления операционной деятельности банка до выполнения последним вышеуказанных требований в случае невыполнения банком – участником Правил ПС УЭК.

1.3. Порядок совмещения на универсальной электронной карте (далее – УЭК)

логотипов (товарных знаков) ПС УЭК и других платежных систем.

1.4. Порядок документооборота, включая виды и форматы платежных распоряжений, в том числе реестры платежных распоряжений, и требования к их составлению и оформлению.

1.5. Порядок осуществления эквайринга по операциям с использованием карт УЭК, в том числе при оплате государственных (муниципальных) услуг.

1.6. Порядок привлечения процессинговых центров и правила информационного взаимодействия между федеральной уполномоченной организацией, участниками ПС УЭК, привлеченными процессинговыми центрами в рамках ПС УЭК.

1.7. Порядок осуществления клиринга расчетных документов по операциям, совершенным с использованием карт с банковским приложением УЭК, включая формирование платежных распоряжений и согласование результатов клиринга.

1.8. Порядок осуществления межбанковских расчетов в ПС УЭК.

1.9. Порядок осуществления федеральной уполномоченной организацией контроля соблюдения участниками ПС УЭК и расчетным центром ПС УЭК Правил ПС УЭК.

1.10. Положения об ответственности банка за несоблюдение Правил ПС УЭК.

1.11. Описание системы управления рисками ПС УЭК, разработанной с учетом национальных и международных стандартов и устанавливающей:

распределение функций управления рисками между федеральной уполномоченной организацией, участниками ПС УЭК, расчетным центром ПС УЭК;

порядок обмена между организациями ПС УЭК информацией и сведениями, необходимыми для управления рисками;

механизмы управления рисками по обеспечению осуществления расчетов и исполнению обязательств организаций ПС УЭК.

1.12. Требования по обеспечению информационной безопасности, разработанные с учетом национальных и международных стандартов.

1.13 Требования по обеспечению операционной надежности и бесперебойности (непрерывности функционирования) ПС УЭК у всех организаций ПС УЭК (обязательное резервирование программно-аппаратных средств, обеспечение их устойчивости к неблагоприятным внешним воздействиям).

1.14 Описание системы тарифов, порядка расчета и оплаты вознаграждений за предоставление услуг в рамках ПС УЭК.

1.15. Порядок разработки и внесения изменений в Правила ПС УЭК, в том числе предусматривающих предварительное информирование об изменениях участников ПС УЭК и расчетного центра ПС УЭК для обеспечения возможности подготовки к указанным изменениям.

1.16. Порядок урегулирования споров по операциям, совершенным с использованием карт УЭК, включая порядок досудебного урегулирования споров с участниками ПС УЭК.

2. Условия договора о предоставлении услуг в рамках электронного банковского приложения универсальной электронной карты не могут ограничивать участников ПС УЭК в предоставлении клиентам иных способов оплаты государственных (муниципальных) услуг, чем с использованием карт с банковским приложением УЭК, а также участвовать в других системах платежных карт, в рамках которых возможна оплата государственных (муниципальных) услуг.

Приложение 2

В связи с поступающими вопросами, связанными с представлением в Банк России оператором платежной системы, признанной национально значимой платежной системой, правил платежной системы в целях их проверки Банком России на соответствие требованиям, установленным Федеральным законом от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее – Федеральный закон № 161-ФЗ) и принятыми в соответствие с ним нормативными актами Банка России, Банк России сообщает следующее.

Правила платежной системы, признанной Банком России национально значимой, дополнительно к общим требованиям, установленным Федеральным законом № 161-ФЗ к правилам платежной системы, должны соответствовать требованиям, установленным пунктом 18 части 1 статьи 20, частью 8 статьи 28 и частью 2 статьи 29 Федерального закона № 161-ФЗ к значимым платежным системам.

Учитывая требования части 6 статьи 23 Федерального закона № 161-ФЗ, установленные для всех значимых платежных систем, оператор национально значимой платежной системы при внесении изменений в правила платежной системы, обусловленных вышеуказанными требованиями Федерального закона № 161-ФЗ, в том числе, по требованию Банка России, предъявленному при осуществлении Банком России надзора в национальной платежной системе, обязан представить изменения указанных правил в Банк России для проверки не позднее 10 дней после внесения указанных изменений.

Частью 2 статьи 23 Федерального закона № 161-ФЗ установлена обязанность оператора значимой платежной системы в течение 120 календарных дней со дня получения уведомления Банка России о признании платежной системы значимой внести необходимые изменения в правила платежной системы в целях соблюдения требований статьи 24 Федерального закона № 161-ФЗ и направить измененные правила платежной системы в двух экземплярах в Банк России, либо не позднее семи календарных дней уведомить Банк России о соответствии правил платежной системы, представленных Банку России при регистрации оператора платежной системы, требованиям статьи 24 указанного Федерального закона.

При этом необходимо отметить, что требования, установленные статьей 24 Федерального закона № 161-ФЗ, применяются только по отношению к системно значимым и социально значимым платежным системам.

Учитывая изложенное, внесение оператором национально значимой платежной системы изменений в части указанных требований в правила национально значимой платежной системы с их последующим предоставлением в Банк России в порядке, установленном частью 2 статьи 23 Федерального закона № 161-ФЗ, в целях осуществления Банком России проверки данных правил с проставлением соответствующей отметки, не требуется.

Настоящее письмо подлежит размещению на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

О.Н. Скоробогатова

Приложение 3

Зарегистрировано в Минюсте России 20 июня 2014 г. № 32820

ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 июня 2014 г. № 423-П

ПОЛОЖЕНИЕ

ОБ ОБЕСПЕЧИТЕЛЬНЫХ ВЗНОСАХ ОПЕРАТОРОВ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ, НЕ ЯВЛЯЮЩИХСЯ НАЦИОНАЛЬНО ЗНАЧИМЫМИ ПЛАТЕЖНЫМИ СИСТЕМАМИ

Банк России в соответствии со статьей 82.5 Федерального закона от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (Собрание законодательства Российской Федерации, 2002, № 28, ст. 2790; 2003, № 2, ст. 157; № 52, ст. 5032; 2004, № 27, ст. 2711; N31, ст. 3233; 2005, № 25, ст. 2426; № 30, ст. 3101; 2006, № 19, ст. 2061; N25, ст. 2648; 2007, № 1, ст. 9, ст. 10; № 10, ст. 1151; № 18, ст. 2117; 2008, № 42, ст. 4696, ст. 4699; № 44, ст. 4982; № 52, ст. 6229, ст. 6231; 2009, № 1, ст. 25; № 29, ст. 3629; № 48, ст. 5731; 2010, № 45, ст. 5756; 2011, № 7, ст. 907; № 27, ст. 3873; № 43, ст. 5973; № 48, ст. 6728; 2012, № 50, ст. 6954; № 53, ст. 7591, ст. 7607; 2013, № 11, ст. 1076; № 14, ст. 1649; № 19, ст. 2329; № 27, ст. 3438, ст. 3476, ст. 3477; № 30, ст. 4084; № 49, ст. 6336; № 51, ст. 6695, ст. 6699; № 52, ст. 6975; 2014, № 19, ст. 2311, ст. 2317) (далее – Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)») устанавливает порядок исчисления, внесения обеспечительного взноса оператором платежной системы, не являющейся национально значимой платежной системой (далее – оператор платежной системы), и возврата обеспечительного взноса.

Глава 1. Порядок исчисления и внесения обеспечительного взноса

1.1. Обеспечительный взнос вносится оператором платежной системы в размере суммы переводов денежных средств, осуществленных на территории Российской Федерации в рамках платежной системы, не являющейся национально значимой платежной системой, в течение двух календарных дней.

В состав сумм переводов денежных средств, осуществленных на территории Российской Федерации в рамках платежной системы, не являющейся национально значимой платежной системой, включаются суммы переводов денежных средств, указанные в распоряжениях о переводе денежных средств на территории Российской Федерации, поступивших от участников платежной системы в платежный клиринговый центр (центры) платежной системы, по которым в отчетном квартале было проведено определение платежных клиринговых позиций (далее – распоряжения).

1.2. Оператор платежной системы исчисляет и вносит обеспечительный взнос по каждой платежной системе, не являющейся национально значимой платежной системой, оператором которой он является.

1.3. Оператор платежной системы исчисляет и вносит обеспечительный взнос в валюте Российской Федерации.

1.4. Сумма обеспечительного взноса формируется восемью ежеквартальными отчислениями, каждое из которых составляет одну четвертую от среднего значения сумм переводов денежных средств, осуществленных за один календарный день на территории Российской Федерации в рамках платежной системы, не являющейся национально значимой платежной системой, в предшествующем квартале (далее – отчетный квартал).

Период отчетного квартала в целях настоящего Положения устанавливается с первого числа первого месяца отчетного квартала по последнее число последнего месяца отчетного квартала, включительно.

1.5. Исчисление и внесение суммы обеспечительного взноса прекращается:

– в случае признания Банком России платежной системы национально значимой платежной системой – со дня внесения в реестр операторов платежных систем соответствующей записи;

– в случае исключения оператора платежной системы из реестра операторов платежных систем – со дня внесения в реестр операторов платежных систем соответствующей записи.

1.6. Исчисление суммы ежеквартального отчисления, подлежащей внесению в Банк России оператором платежной системы за отчетный квартал (далее – Взнос), осуществляется оператором платежной системы на основании сведений о распоряжениях участников платежной системы, представленных в платежный клиринговый центр (центры) платежной системы в разрезе прямых участников платежной системы (приложение к настоящему Положению) (далее – Сведения).

1.6.1. В Сведения включаются суммы распоряжений прямых участников платежной системы и их клиентов, включая суммы распоряжений прямых участников платежной системы, приостановивших (прекративших) участие в платежной системе в отчетном квартале.

1.6.2. В Сведения не включаются суммы внесенных клиентом наличных денежных средств на свой банковский счет или полученных наличных денежных средств со своего банковского счета, в случае если этот банковский счет открыт у одного участника платежной системы.

1.6.3. При определении суммы Взноса из общей суммы распоряжений, включенных в Сведения, исключаются данные о суммах следующих распоряжений:

– распоряжений, по которым плательщик и получатель средств обслуживаются одним участником платежной системы;

– отозванных, возвращенных (аннулированных) распоряжений в соответствии с Положением Банка России от 19 июня 2012 года № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств», зарегистрированным Министерством юстиции Российской Федерации 22 июня 2012 года № 24667, 14 августа 2013 года № 29387, 19 мая 2014 года № 32323 («Вестник Банка России» от 28 июня 2012 года № 34, от 28 августа 2013 года № 47, от 28 мая 2014 года № 46) (далее – Положение Банка России № 383-П);

– распоряжений участников платежной системы по оплате услуг в рамках платежной системы, в том числе услуг по переводу денежных средств, услуг платежной инфраструктуры, комиссий одного участника другому участнику платежной системы, оплачиваемых в соответствии с правилами платежной системы.

1.7. Взнос вносится в Банк России оператором платежной системы не позднее последнего календарного дня первого месяца квартала, следующего за отчетным кварталом, путем перевода денежных средств на специальный счет в Банке России по учету обеспечительного взноса оператора платежной системы, не являющейся национально значимой платежной системой (далее – счет по учету обеспечительного взноса), открытый в территориальном учреждении Банка России, осуществляющем надзор за деятельностью оператора платежной системы (далее – уполномоченное учреждение Банка России).

Реквизиты счета по учету обеспечительного взноса доводятся до сведения оператора платежной системы уполномоченным учреждением Банка России.

В течение трех рабочих дней со дня приема к исполнению распоряжения оператора платежной системы о переводе денежных средств на счет по учету обеспечительного взноса, но не позднее третьего рабочего дня второго месяца квартала, следующего за отчетным кварталом, оператор платежной системы направляет в уполномоченное учреждение Банка России Сведения.

Сведения направляются оператором платежной системы на бумажном носителе в одном экземпляре или в виде электронного сообщения, в том числе снабженного кодом аутентификации.

Сведения, направленные в виде электронных сообщений, не снабженных кодом аутентификации, дополнительно направляются на бумажном носителе в день направления Сведений в виде электронного сообщения.

Сведения на бумажном носителе должны быть подписаны лицом, занимающим должность единоличного исполнительного органа оператора платежной системы, или лицом, его замещающим, и скреплены оттиском печати оператора платежной системы.

1.8. В случае выявления на основании направленных Сведений сумм недоплаты, подлежащих внесению в Банк России, или сумм переплаты, подлежащих возврату Банком России, уполномоченное учреждение Банка России в течение десяти рабочих дней после поступления Сведений уведомляет оператора платежной системы о выявленных суммах недоплаты либо переплаты (далее – Уведомление).

Оператор платежной системы не позднее рабочего дня, следующего за днем получения Уведомления, должен осуществить перевод денежных средств на счет по учету обеспечительного взноса в сумме недоплаты, указанной в Уведомлении.

Уполномоченное учреждение Банка России не позднее рабочего дня, следующего за днем направления Уведомления, осуществляет возврат суммы переплаты оператору платежной системы, являющемуся кредитной организацией, на банковский счет, открытый в Банке России; оператору платежной системы, не являющемуся кредитной организацией, – на банковский счет, указанный им в Сведениях.

1.9. В случае использования Банком России денежных средств, учитываемых на счете по учету обеспечительного взноса, для уплаты штрафа, взыскиваемого с оператора платежной системы в соответствии со статей 82.4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», оператор платежной системы обязан внести на счет по учету обеспечительного взноса денежные средства в размере суммы взысканного штрафа, в квартале, следующем за кварталом, в котором был взыскан штраф.

Глава 2. Порядок возврата обеспечительного взноса оператору платежной системы

2.1. Обеспечительный взнос возвращается в случае прекращения оператором платежной системы исчисления суммы обеспечительного взноса в соответствии с пунктом 1.5 настоящего Положения в сумме денежных средств, находящихся на счете по учету обеспечительного взноса, частично – в случае, предусмотренном абзацем третьим пункта 1.8 настоящего Положения.

2.2. Обеспечительный взнос возвращается оператору платежной системы, являющемуся кредитной организацией, на банковский счет, открытый в Банке России; оператору платежной системы, не являющемуся кредитной организацией, – на банковский счет, указанный им в последних из направленных в уполномоченное учреждение Банка России Сведениях, в течение трех рабочих дней после внесения соответствующей записи в реестр операторов платежных систем.

2.3. Возврат обеспечительного взноса и суммы переплаты оператору платежной системы осуществляется на основании платежного поручения, составляемого уполномоченным подразделением Банка России в соответствии с Положением Банка России № 383-Н.

Глава 3. Заключительные положения

3.1. Настоящее Положение вступает в силу по истечении 10 дней после дня его официального опубликования в «Вестнике Банка России».

3.2. Оператор платежной системы для исчисления обеспечительного взноса использует данные о переводах денежных средств, осуществленных с 1 июля 2014 года. Исчисление и внесение суммы обеспечительного взноса оператором платежной системы за отчетный квартал осуществляется после 1 октября 2014 года.

Организация, зарегистрированная Банком России в качестве оператора платежной системы после вступления в силу настоящего Положения, для исчисления суммы обеспечительного взноса использует данные о переводах денежных средств, осуществленных с первого календарного дня квартала, следующего за кварталом, в котором начали осуществляться переводы денежных средств в платежной системе, не являющейся национально значимой платежной системой. Исчисление и внесение суммы обеспечительного взноса начинается с первого календарного дня квартала, следующего за кварталом, за который накапливались данные о переводах денежных средств для исчисления обеспечительного взноса.

Председатель Центрального банка

Российской Федерации

Э.С. НАБИУЛЛИНА

Приложение

к Положению Банка России

от 12 июня 2014 года № 423-П

«Об обеспечительных взносах

операторов платежных систем,

не являющихся национально значимыми

платежными системами»

Сведения о распоряжениях прямых участников платежной системы, представленных вплатежный клиринговый центр (центры) платежной системы

Наименование оператора платежной системы

Наименование платежной системы

Регистрационный номер оператора платежной системы <1>

Сумма ежеквартального отчисления, подлежащая внесению в Банк России оператором платежной системы, составляет ________ тыс. руб.

(реквизиты распоряжения оператора платежной системы о переводе ежеквартального отчисления (дата, номер, сумма, наименование банка-плательщика)

(реквизиты банковского счета оператора платежной системы и его обслуживающего оператора по переводу денежных средств) <5>

Уполномоченное лицо оператора платежной системы (Ф.И.О.)

М.П.

Исполнитель (Ф.И.О.)

Телефон:

«___» ____________ _______ года

<1> Указывается регистрационный номер оператора платежной системы в соответствии с реестром операторов платежных систем.

<2> Заполняется для участника платежной системы, являющегося кредитной организацией.

<3> В случае отсутствия данных по одному или нескольким показателям в соответствующей графе (строке) для числовых показателей проставляется ноль.

<4> Исчисление осуществляется в тысячах рублей, при этом округление осуществляется по математическим правилам.

<5> Для оператора платежной системы, являющегося кредитной организацией, указываются реквизиты банковского счета, открытого в Банке России.

Приложение 4

5 мая 2014 года № 110-ФЗ

РОССИЙСКАЯ ФЕДЕРАЦИЯ

ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН

О ВНЕСЕНИИ ИЗМЕНЕНИЙ

В ОТДЕЛЬНЫЕ ЗАКОНОДАТЕЛЬНЫЕ АКТЫ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Принят

Государственной Думой

22 апреля 2014 года

Одобрен

Советом Федерации

29 апреля 2014 года

Статья 1

Внести в Федеральный закон от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (Собрание законодательства Российской Федерации, 2001, № 33, ст. 3418; 2002, № 30, ст. 3029; № 44, ст. 4296; 2004, № 31, ст. 3224; 2006, № 31, ст. 3446, 3452; 2007, № 16, ст. 1831; № 31, ст. 3993, 4011; № 49, ст. 6036; 2009, № 23, ст. 2776; 2010, № 30, ст. 4007; № 31, ст. 4166; 2011, № 27, ст. 3873; № 46, ст. 6406; 2012, № 30, ст. 4172; 2013, № 26, ст. 3207; № 44, ст. 5641; № 52, ст. 6968) следующие изменения:

1) статью 3 дополнить абзацами следующего содержания:

«упрощенная идентификация клиента – физического лица (далее также – упрощенная идентификация) – осуществляемая в случаях, установленных настоящим Федеральным законом, совокупность мероприятий по установлению в отношении клиента – физического лица фамилии, имени, отчества (если иное не вытекает из закона или национального обычая), серии и номера документа, удостоверяющего личность, и подтверждению достоверности этих сведений одним из следующих способов:

с использованием оригиналов документов и (или) надлежащим образом заверенных копий документов;

с использованием информации из информационных систем органов государственной власти, Пенсионного фонда Российской Федерации, Федерального фонда обязательного медицинского страхования и (или) государственной информационной системы, определенной Правительством Российской Федерации;

с использованием единой системы идентификации и аутентификации при использовании усиленной квалифицированной электронной подписи или простой электронной подписи при условии, что при выдаче ключа простой электронной подписи личность физического лица установлена при личном приеме.»;

2) пункт 1.2 статьи 6 изложить в следующей редакции:

«1.2. Операция по получению некоммерческой организацией денежных средств и (или) иного имущества от иностранных государств, международных и иностранных организаций, иностранных граждан и лиц без гражданства, а равно по расходованию денежных средств и (или) иного имущества указанной организацией подлежит обязательному контролю, если сумма, на которую совершается данная операция, равна или превышает 100 000 рублей либо равна сумме в иностранной валюте, эквивалентной 100 000 рублей, или превышает ее.»;

3) в статье 7:

а) абзац второй подпункта 1 пункта 1 дополнить словами «, а в случаях, предусмотренных пунктами 1.11 и 1.12 настоящей статьи, фамилию, имя, а также отчество (если иное не вытекает из закона или национального обычая), серию и номер документа, удостоверяющего личность, а также иную информацию, позволяющую подтвердить указанные сведения»;

б) пункт 1.4 изложить в следующей редакции:

«1.4. Идентификация клиента – физического лица, представителя клиента, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца, а также упрощенная идентификация клиента – физического лица не проводится при осуществлении кредитными организациями, в том числе с привлечением банковских платежных агентов, перевода денежных средств без открытия банковского счета, в том числе электронных денежных средств, в пользу юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в целях оплаты реализуемых товаров, выполняемых работ, оказываемых услуг, использования результатов интеллектуальной деятельности или средств индивидуализации, в пользу органов государственной власти и органов местного самоуправления, учреждений, находящихся в их ведении, получающих денежные средства плательщика в рамках выполнения ими функций, установленных законодательством Российской Федерации, а также при предоставлении клиентом – физическим лицом кредитной организации денежных средств в целях увеличения остатка электронных денежных средств, если сумма денежных средств не превышает 15 000 рублей либо сумму в иностранной валюте, эквивалентную 15 000 рублей, за исключением случаев, если получателем переводимых денежных средств является физическое лицо, некоммерческая организация (кроме религиозных и благотворительных организаций, зарегистрированных в установленном порядке) либо организация, созданная за пределами территории Российской Федерации, а также если у работников кредитной организации, банковских платежных агентов возникают подозрения, что указанная операция осуществляется в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма. При осуществлении кредитными организациями, в том числе с привлечением банковских платежных агентов, перевода денежных средств без открытия банковского счета, в том числе электронных денежных средств, в целях оплаты товаров (работ, услуг), включенных в перечень товаров (работ, услуг), определенный Правительством Российской Федерации, в оплату которых платежный агент не вправе принимать платежи физических лиц, идентификация клиента – физического лица проводится независимо от суммы перевода.»;

в) пункт 1.5 изложить в следующей редакции:

«1.5. Кредитная организация вправе поручать на основании договора, в том числе многостороннего (включая правила платежной системы), другой кредитной организации, организации федеральной почтовой связи, банковскому платежному агенту, оператору связи, имеющему право самостоятельно оказывать услуги подвижной радиотелефонной связи, удостоверяющему центру, аккредитованному в порядке, установленном Федеральным законом от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи», проведение идентификации или упрощенной идентификации клиента – физического лица в целях осуществления перевода денежных средств без открытия банковского счета, в том числе электронных денежных средств, а также предоставления указанному клиенту – физическому лицу электронного средства платежа.»;

г) пункт 1.6 после слова «идентификации» дополнить словами «или упрощенной идентификации»;

д) пункт 1.7 изложить в следующей редакции:

«1.7. Кредитные организации, организации федеральной почтовой связи, операторы связи, имеющие право самостоятельно оказывать услуги подвижной радиотелефонной связи, удостоверяющий центр, аккредитованный в порядке, установленном Федеральным законом от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи», которым поручено проведение идентификации или упрощенной идентификации, несут ответственность за несоблюдение установленных требований по идентификации или упрощенной идентификации в соответствии с настоящим Федеральным законом и иными федеральными законами. Банковские платежные агенты несут ответственность за несоблюдение установленных требований по идентификации или упрощенной идентификации в соответствии с договором, заключенным с кредитной организацией.»;

е) пункт 1.8 после слова «идентификации» дополнить словами «или упрощенной идентификации»;

ж) пункт 1.9 после слова «идентификации» дополнить словами «или упрощенной идентификации»;

з) пункт 1.10 дополнить словами «или упрощенной идентификации»;

и) дополнить пунктами 1.11–1.13 следующего содержания:

«1.11. Упрощенная идентификация клиента – физического лица может быть проведена при осуществлении перевода денежных средств по поручению клиента – физического лица без открытия банковского счета, в том числе электронных денежных средств, а также при предоставлении клиенту – физическому лицу электронного средства платежа.

Упрощенная идентификация клиента – физического лица проводится только при одновременном наличии следующих условий:

операция не подлежит обязательному контролю в соответствии со статьей 6 настоящего Федерального закона и в отношении клиента – физического лица отсутствуют полученные в установленном в соответствии с настоящим Федеральным законом порядке сведения о его причастности к экстремистской деятельности или терроризму;

у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, отсутствуют подозрения в том, что целью клиента – физического лица является совершение операций в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма;

операция не имеет запутанного или необычного характера, свидетельствующего об отсутствии очевидного экономического смысла или очевидной законной цели, и совершение указанной операции не дает оснований полагать, что целью ее осуществления является уклонение от процедур обязательного контроля, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В случае возникновения сомнений в достоверности сведений, представленных клиентом – физическим лицом в рамках проведения упрощенной идентификации, а равно в случае возникновения подозрений в том, что операция осуществляется в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма, организация, осуществляющая операции с денежными средствами или иным имуществом, обязана провести идентификацию указанного клиента в порядке, определенном пунктом 1 настоящей статьи.

1.12. При предоставлении клиенту – физическому лицу электронного средства платежа упрощенная идентификация клиента – физического лица проводится одним из следующих способов:

1) посредством личного представления клиентом – физическим лицом оригиналов документов и (или) надлежащим образом заверенных копий документов;

2) посредством направления клиентом – физическим лицом кредитной организации, в том числе в электронном виде, следующих сведений о себе: фамилии, имени, отчества (если иное не вытекает из закона или национального обычая), серии и номера документа, удостоверяющего личность, страхового номера индивидуального лицевого счета застрахованного лица в системе персонифицированного учета Пенсионного фонда Российской Федерации, и (или) идентификационного номера налогоплательщика, и (или) номера полиса обязательного медицинского страхования застрахованного лица, а также абонентского номера клиента – физического лица, пользующегося услугами подвижной радиотелефонной связи;

3) посредством прохождения клиентом – физическим лицом авторизации в единой системе идентификации и аутентификации при использовании усиленной квалифицированной электронной подписи или простой электронной подписи при условии, что при выдаче ключа простой электронной подписи личность физического лица установлена при личном приеме, с указанием следующих сведений о себе: фамилии, имени, отчества (если иное не вытекает из закона или национального обычая), страхового номера индивидуального лицевого счета застрахованного лица в системе персонифицированного учета Пенсионного фонда Российской Федерации.

1.13. В случае получения, в том числе с использованием единой системы межведомственного электронного взаимодействия, из информационных систем органов государственной власти, Пенсионного фонда Российской Федерации, Федерального фонда обязательного медицинского страхования и (или) государственной информационной системы, определенной Правительством Российской Федерации, подтверждения совпадения сведений, указанных в подпункте 2 пункта 1.12 настоящей статьи, со сведениями в указанных информационных системах, а также при подтверждении клиентом – физическим лицом получения на указанный им абонентский номер подвижной радиотелефонной связи информации, обеспечивающей использование электронного средства платежа, клиент – физическое лицо считается прошедшим процедуру упрощенной идентификации в целях осуществления перевода денежных средств без открытия банковского счета, в том числе электронных денежных средств, а также предоставления указанному клиенту – физическому лицу электронного средства платежа.».

Статья 2

Статью 4 Федерального закона от 3 июня 2009 года № 103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами» (Собрание законодательства Российской Федерации, 2009, № 23, ст. 2758; 2011, № 27, ст. 3873) дополнить частью 2.1 следующего содержания:

«2.1. Платежный агент не вправе принимать денежные средства в пользу кредитных организаций.».

Статья 3

Внести в Федеральный закон от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (Собрание законодательства Российской Федерации, 2011, № 27, ст. 3872; 2013, № 52, ст. 6968) следующие изменения:

1) пункты 4 и 5 статьи 3 изложить в следующей редакции:

«4) банковский платежный агент – юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией, или индивидуальный предприниматель, которые привлекаются кредитной организацией в целях осуществления отдельных банковских операций;

5) банковский платежный субагент – юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией, или индивидуальный предприниматель, которые привлекаются банковским платежным агентом в целях осуществления отдельных банковских операций;»;

2) статью 7 дополнить частью 8.1 следующего содержания:

«8.1. При переводе электронных денежных средств клиент – физическое лицо может выступать плательщиком в пользу юридических лиц, индивидуальных предпринимателей, а также при условии использования клиентом – физическим лицом электронного средства платежа, указанного в части 2 статьи 10 настоящего Федерального закона, либо при условии проведения упрощенной идентификации указанного физического лица вправе переводить денежные средства другому физическому лицу – получателю денежных средств.»;

3) в статье 10:

а) часть 1 после слов «идентификации клиента» дополнить словами «, упрощенной идентификации клиента – физического лица»;

б) часть 4 после слов «не превышает 15 тысяч рублей» дополнить словами «, за исключением случая, предусмотренного частью 5.1 настоящей статьи»;

в) часть 5 дополнить словами «, за исключением случая, предусмотренного частью 5.1 настоящей статьи»;

г) дополнить частями 5.1–5.3 следующего содержания:

«5.1. В случае проведения оператором электронных денежных средств упрощенной идентификации клиента – физического лица в соответствии с Федеральным законом от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» использование неперсонифицированного электронного средства платежа может осуществляться клиентом – физическим лицом для перевода электронных денежных средств в пользу юридических лиц, индивидуальных предпринимателей при условии, что остаток электронных денежных средств в любой момент не превышает 60 тысяч рублей, а общая сумма переводимых электронных денежных средств с использованием такого неперсонифицированного электронного средства платежа не превышает 200 тысяч рублей в течение календарного месяца.

5.2. Неперсонифицированное электронное средство платежа не может использоваться клиентом – физическим лицом, не прошедшим упрощенную идентификацию, для осуществления перевода электронных денежных средств другому физическому лицу либо для получения переводимых электронных денежных средств от другого физического лица.

КонсультантПлюс: примечание.

Абзац четвертый подпункта «г» пункта 3 статьи 3 вступает в силу 1 ноября 2014 года (часть 2 статьи 5 данного документа).

5.3. Оператор электронных денежных средств при проведении упрощенной идентификации клиента – физического лица в соответствии с Федеральным законом от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» обязан предоставить клиенту – физическому лицу возможность выбора любого из предусмотренных указанным Федеральным законом способов упрощенной идентификации, а также предоставить указанному клиенту информацию, обеспечивающую использование электронного средства платежа.»;

4) в статье 14:

а) пункт 3 части 1 изложить в следующей редакции:

«3) для проведения в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма идентификации или упрощенной идентификации клиента – физического лица в целях осуществления перевода денежных средств без открытия банковского счета, в том числе электронных денежных средств, а также предоставления указанному клиенту – физическому лицу электронного средства платежа.»;

б) пункт 2 части 3 изложить в следующей редакции:

«2) проведении банковским платежным агентом в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма идентификации или упрощенной идентификации клиента – физического лица в целях осуществления перевода денежных средств без открытия банковского счета, в том числе электронных денежных средств, а также предоставления указанному клиенту – физическому лицу электронного средства платежа;».

Статья 4

Внести в пункт 2 статьи 1 Федерального закона от 28 декабря 2013 года № 403-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О национальной платежной системе» и Федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (Собрание законодательства Российской Федерации, 2013, № 52, ст. 6968) следующие изменения:

1) подпункт «а» изложить в следующей редакции:

«а) часть 2 изложить в следующей редакции:

«2. Клиент – физическое лицо может предоставлять денежные средства оператору электронных денежных средств с использованием банковского счета или без использования банковского счета, а также за счет денежных средств, предоставляемых юридическими лицами или индивидуальными предпринимателями оператору электронных денежных средств в пользу такого клиента – физического лица, если договором между оператором электронных денежных средств и клиентом – физическим лицом предусмотрена такая возможность.»;»;

2) подпункт «д» изложить в следующей редакции:

«д) часть 9 изложить в следующей редакции:

«9. При переводе электронных денежных средств юридические лица или индивидуальные предприниматели могут являться получателями средств, а также плательщиками в случае, если получателем средств является физическое лицо, использующее электронные средства платежа, указанные в части 2 статьи 10 настоящего Федерального закона, либо физическое лицо, прошедшее процедуру упрощенной идентификации.»;»;

3) в абзаце втором подпункта «л» после слов «переведены на банковский счет» дополнить словами «в пользу юридических лиц, индивидуальных предпринимателей либо на банковский счет такого клиента – физического лица в случае, если указанный клиент прошел процедуру упрощенной идентификации», слова «перед оператором электронных денежных средств» заменить словами «перед кредитной организацией»;

4) в абзаце втором подпункта «м» слова «перед оператором электронных денежных средств» заменить словами «перед кредитной организацией».

Статья 5

1. Настоящий Федеральный закон вступает в силу по истечении десяти дней после дня его официального опубликования, за исключением абзаца четвертого подпункта «г» пункта 3 статьи 3 настоящего Федерального закона.

2. Абзац четвертый подпункта «г» пункта 3 статьи 3 настоящего Федерального закона вступает в силу 1 ноября 2014 года.

3. Операторы информационных систем органов государственной власти, Пенсионного фонда Российской Федерации, Федерального фонда обязательного медицинского страхования, государственной информационной системы, определенной Правительством Российской Федерации в соответствии с Федеральным законом от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (в редакции настоящего Федерального закона), оператор единой системы идентификации и аутентификации в срок до 1 октября 2014 года в порядке, установленном Правительством Российской Федерации, обязаны безвозмездно обеспечить возможность использования кредитными организациями соответствующих информационных систем в целях осуществления ими упрощенной идентификации клиентов – физических лиц в соответствии с требованиями Федерального закона от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (в редакции настоящего Федерального закона).

Москва, Кремль Президент

5 мая 2014 года Российской Федерации

№ 110-ФЗ В. ПУТИН

Примечания

[1] Чеки и банковские ордера.

[2] Bank for International Settlements (BIS), www.bis.org

[3] European Central Bank (ECB), www.ecb.int

[4] World Bank (WB), www.worldbank.org

[5] International Monetary Fund (IMF), www.imf.org

[6] Группа десяти (Group of ten, G10) – объединение, созданное в рамках Международного валютного фонда. Членами группы являются центральные банки следующих стран: Бельгии, Великобритании, Германии, Италии, Канады, Нидерландов, США, Франции, Швеции, Японии и Швейцарии.

[7] Материалы ЕЦБ и ЦБ отдельных стран: http://www.ecb.int, http://www. bundesbank.de, http://www.bankofgreece.gr

[8] Материалы сайта платежной сети China UnionPay: http://www.unionpay.сom

[9] Включение систем по ценным бумагам в состав НПС блока вызывает некоторые вопросы, так как далеко не все элементы систем по ценным бумагам относятся к механизмам финансовой системы, используемым при инициации и переводе денежных требований.

[10] Материалы сайта платежной сети China UnionPay: http://www.unionpay.сom

[11] Материалы сайта платежной сети China UnionPay: http://www.unionpay.сom

[12] Первая пластиковая карта была выпущена в 1959 году компанией American Express. Способ оплаты при помощи такой карты остался прежним, однако благодаря прочности материала, из которого она была сделана, карта American Express заняла нишу престижного платежного продукта.

[13] http://www.dinersclubinternational.com

[14] Там же.

[15] http://corporate.visa.com (см. также документ: Visa Inc. Corporate Overview).

[16] Без учета Visa Europe.

[17] http://www.mastercard.com (см. также документы: Corporate Overview и MasterCard Annual Report 2010).

[18] Подразумевается платежная сеть Visa.

[19] http://www.mastercard.com (см. документ: MasterCard Annual Report 2010).

[20] Офлайн-транзакции на протяжении длительного времени представляли собой традиционную схему совершения платежа в наиболее крупных платежных сетях – Visa и MasterCard.

[21] http://www.mastercard.com (см. документ: MasterCard Annual Report 2010).

[22] http://usa.visa.com (см. документы VITA program uses Visa® Prepaid cards to speed tax refunds and empower underbanked clients, State significantly reduces unemployment insurance disbursement costs and achieves 99,5 % e-pay, Chicago Public Schools achieves 99,8 % e-pay), а также http://www.mastercard.us (см. документ PAYROLL CARD SAVES TIME AND MONEY OR OMNI HOTELS & RESORTS AND ITS ASSOCIATES).

[23] http://www.mastercard.com (см. документ: MasterCard Annual Report 2010).

[24] http://corporate.vlsa.com, http://www.mastercard.com

[25] http://corporate.visa.com

[26] http://corporate.visa.com (см. документ: Card Acceptance in U. S. and its Territories).

[27] Например, в 2005 году совокупный объем покупок, совершенных при помощи платежных карт, составил более 1350 млрд евро, в то время как европейские фирмы заплатили более 25 млрд евро в виде комиссий.

[28] http://ec.europa.eu (см. документ: EUROPEAN COMMISSION, Competition DG, INTERIM REPORT I PAYMENT CARDS).

[29] http://ec.europa.eu (см. документ: EUROPEAN COMMISSION, Competition DG, INTERIM REPORT I PAYMENT CARDS).

[30] http://ec.europa.eu (см. документ: EUROPEAN COMMISSION, Competition DG, INTERIM REPORT I PAYMENT CARDS).

[31] http://www.equens.com (см. документ: Times of change).

[32] Там же.

[33] http://www.bankofgreece.gr (см. документ: The Eurosystem’s view of a SEPA for cards)

[34] http://www.ecb.int (см. документ: Retail payments – integration and innovation).

[35] http://www.bundesbank.de (см. документ: Single euro payment area).

[36] McCulley P. The Paradox of Deleveraging/ http://www.pimco.com/LeftNav/Featured+ +Market+ Commentary/

[37] Mackintosh J. Bets Say Crunch Will Last Two Years // Financial Times. 2008. July 17.

[38] Morgan J. P. Banks Outlook 2009, CEEMEA Equity Research, 6 October 2008.

[39] Национальная платежная система России: проблемы и перспективы развития / под ред. Н. А. Савинской, Г. Н. Белоглазовой. СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2011. С. 11.

[40] Закон РФ от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе».

[41] Committee on Payment and Settlement Systems «Principles for Financial Market Infrastructures», April 2012. Опубликован на сайте Банка международных расчетов – www.bis.org/publ/cpss101.htm

[42] Committee on Payment and Settlement Systems «Principles for Financial Market Infrastructures», April 2012. Опубликован на сайте Банка международных расчетов – www.bis.org/publ/cpss101.htm

[43] Национальная платежная система и роль Банка России в ее развитии // Материалы Всероссийского совещания. М., 2011. Электронный ресурс: http://www.cbr.ru/publ/PRS/prs28.pdf

[44] Перспективы национальной платежной системы. М.: Ассоциация региональных банков России. Электронный ресурс: http://www.asros.ru/media/File/NPS_materialy_rab_gr.pdf

[45] Ануреев С. В. Платежные системы и их развитие в России. М.: Финансы и статистика, 2011. С. 17.

[46] Закон Российской Федерации от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе».

[47] Концепция развития платежной системы Банка России до 2015 года, одобренная Советом директоров Банка России (Протокол № 16 от 16 июля 2010 года).

[48] Стратегии развития национальной платежной системы, одобрена Советом директоров Банка России (Протокол № 4 от 15 марта 2013 года) // Вестник Банка России. 2013. № 19 (1415). С. 31–34.

[49] Тамаров П. А. Надзор и наблюдение в платежной системе России: сопоставление с международной практикой // Банковское дело. 2012. № 2. С. 45.

[50] Показатели наличного денежного оборота. Электронный ресурс: http://www.cbr.ru/statistics/sndmvo/print.aspx?file=str_nal_dm_130401.htm&pid=sndmvo&sid=sdm

[51] Там же.

[52] Показатели наличного денежного оборота. Электронный ресурс: http://www.cbr.ru/statistics/sndmvo/print.aspx?file=str_nal_dm_130401.htm&pid=sndmvo&sid=sdm

[53] Решением Наблюдательного совета АО «НСПК» от 6 февраля 2015 года (протокол № 7 от 9 февраля 2015 года).

[54] Свободная Пресса® – свидетельства о регистрации товарных знаков № 390722 и № 390723, выданы Роспатентом 6 октября 2009 года, http://svpressa.ru/blogs/article/125277/

Table of Contents

НАЦИОНАЛЬНАЯ ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА РОССИИ: ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ Монография Под общей редакцией доктора экономических наук, профессора А. Я. Быстрякова

Авторский коллектив

Введение

Глава 1 Сущность и системообразующее значение платежных систем

Глава 2 Зарубежный опыт создания, функционирования и регулирования платежных систем

2.1. Структура международной карточной платежной системы (МКПС)

2.2. Формирование и развитие инструментов международных карточных платежных систем

2.3. Участники международной карточной платежной системы

2.4. Правила функционирования международных платежных систем

2.5. Особенности интеграции МПС и НПС

2.6. Формирование эффективной системы регулирования международных платежных и расчетных систем

Глава 3 Правовые основы организации национальной платежной системы в России

3.1. Общие положения, регламентирующие функционирование платежной системы

3.2. Платежные услуги и нормативное регулирование их реализации

3.3. Общая характеристика требований к субъектам платежной системы

3.4. Функционирование платежных систем и требование к их организации

3.5. Система контроля за национальной платежной системой

Глава 4 Концептуальные подходы к созданию Российской национальной платежной системы

4.1. Теоретические и методологические основы создания национальной платежной системы

4.2. Обоснование подходов к формированию платежной системы РФ

Глава 5 Платежная система Банка России

Глава 6 Финансовые проблемы и модели организации национальной платежной системы в России

6.1. Сообщество всемирных интербанковских финансовых телекоммуникаций SWIFT

6.2. Пользователи системы SWIFT в России

6.3. Структура организации российских пользователей системы SWIFT – РОССВИФТ

6.4. Организация платежей в рублях с использованием возможностей системы SWIFT

6.5. Риски международных платежных систем и риск отключения российских участников от SWIFT

6.6. Возможности платежной системы Банка России компенсировать отключение России от системы SWIFT

Глава 7 Стратегия и перспективы развития национальной платежной системы РФ в свете современных глобальных вызовов

7.1. Стратегические принципы развития национальной платежной системы

7.2. Универсальные принципы формирования адекватной институциональной основы НПС

7.3. Механизмы развития инфраструктуры национальной платежной системы в свете современных глобальных вызовов

7.4. Основные направления стратегии развития национальной системы платежных карт в РФ

7.5. НПС как ключевой аспект достижения финансовой независимости России

Заключение

Приложения

Примечания