Annotation

В монографии излагаются вопросы, связанные с самоорганизацией и саморегулированием на российском страховом рынке. Издание основано на анализе практики российского страхового бизнеса, данных конъюнктурных и социологических опросов, существующих нормативных актов и практической деятельности авторов в области страхования в России.

Для руководителей и работников органов по регулированию страхового рынка, страховых организаций, экономистов, студентов, аспирантов и преподавателей экономических и финансовых вузов, а также всех, кто интересуется страховым делом.

- Денис Брызгалов, Александр Цыганов

- Введение

- Глава 1

- Глава 2

- Глава 3

- Глава 4

- Глава 5

- Глава 6

- Глава 7

- Литература

- Нормативные документы

- Книги и монографии

- Статьи

- Приложения

- Приложение 1

- Приложение 1.1

- Приложение 1.2

- Приложение 1.3

- Приложение 2

- Приложение 3

- Приложение 4

- Приложение 5

- Приложение 6

- notes

- 1

- 2

- 3

- 4

- 5

- 6

- 7

- 8

- 9

- 10

- 11

- 12

- 13

- 14

- 15

- 16

- 17

- 18

- 19

- 20

- 21

- 22

- 23

- 24

- 25

- 26

- 27

- 28

- 29

- 30

- 31

- 32

- 33

- 34

- 35

- 36

- 37

Денис Брызгалов, Александр Цыганов

Страховой рынок в Российской Федерации: от самоорганизации к саморегулированию: монография

Федеральное государственное образовательное бюджетное учреждение высшего профессионального образования

«Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации»

Рецензенты:

A. М. Марголин, д-р экон. наук, проф., проректор Российской академии народного хозяйства и государственной службы при Президенте РФ, заслуженный экономист РФ,

B. Н. Дадьков, д-р экон. наук, проф., проф. кафедры страхования Российского экономического университета им. Г.В. Плеханова

Авторы:

Д.В. Брызгалов, канд. экон. наук, ведущий научный сотрудник Института финансово-экономических исследований, Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации,

А. А. Цыганов, д-р экон. наук, проф., зав. кафедрой «Страховое дело», Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации

Введение

Страхование в Российской Федерации в 1990–2013 гг. являлось одной из самых динамично развивающихся отраслей, сохраняя в течение последних десяти лет показатели на уровне выше среднего по сравнению с экономикой в целом.

В нормативно-правовых актах и предложениях по развитию финансовых рынков Правительства Российской Федерации, Министерства финансов Российской Федерации, Центрального Банка Российской Федерации определяется возможность и необходимость развития процессов саморегулирования на финансовых рынках, в том числе и в страховании. Необходимо учесть, что страхование как особый вид предпринимательской деятельности неизбежно ведет к появлению институциональных основ саморегулирования, так как сама экономическая природа страховых отношений порождает самоорганизацию страхового бизнеса, являющуюся основой для появления институтов саморегулирования.

Разработка и реализация механизмов саморегулирования в страховой отрасли актуальна в свете послания Президента Российской Федерации «о снятии ограничения с бизнеса, избавлении его от навязчивого надзора и контроля».

Саморегулирование направлено на снижение административных барьеров и повышение качества регулирования, и в первую очередь, по социально-значимым направлениям, к которым относятся такие социальные виды страхования как обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств и обязательное медицинское страхование. Одним из положений государственной политики, проводимой Министерством Финансов Российской Федерации на страховом рынке, является «создание правовых основ для развития процессов саморегулирования рынка».

Актуальность комплексного анализа системы механизмов самоорганизации и саморегулирования страхового рынка связана также с тем, что проблема саморегулирования страхового рынка практически не рассматривались, так как в период государственной страховой монополии не было потребности в каких-либо механизмах регулирования помимо прямого государственного управления отраслью, а с появлением коммерческих компаний повышенное внимание уделялось государственному регулированию страхового рынка.

На страховом рынке активно обсуждается тема саморегулирования применительно к обязательным видам страхования, таким как обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, обязательное медицинское страхование и обязательное страхование ответственности предприятий, эксплуатирующих опасные объекты. При этом не всегда учитываются организационно-экономические аспекты саморегулирования и особенности, связанные со спецификой страховой деятельности.

Внедрение механизмов саморегулирования на страховом рынке приводит к необходимости изучения вопросов повышения эффективности деятельности саморегулируемых организаций, в том числе через подходы исследования их внешней и внутренней среды, формирования комплекса некоммерческих услуг и его продвижения среди страховщиков.

Актуальность всестороннего изучения механизма саморегулирования на страховом рынке также определяется необходимостью повышения качества управления деятельностью союзов и ассоциаций страховых компаний для разработки адекватных научно-теоретической и законодательной баз, а также механизмов реализации саморегулирования страхового рынка в Российской Федерации.

Глава 1

Саморегулирование в системе регулирования финансовых рынков

Процессам регулирования в обеспечении устойчивого функционирования любой экономической системы отводится ведущая роль. В экономической литературе до сих пор существуют проблемы в определении понятия «регулирование». Наиболее часто регулирование понимается как формирование системы правил ведения деятельности на определенном рынке и санкций за несоблюдение этих правил. То есть вводятся два обязательных условия регулирования – «правила» и «санкции».

В то же время при отсутствии общепринятого термина «регулирование» определение «государственного регулирования» не вызывает затруднений и приводится в виде системы мер законодательного, исполнительного и контролирующего характера, осуществляемых уполномоченными государственными учреждениями.

Точному определению «регулирования», а также его составляющих в виде «государственного регулирования», «саморегулирования» и «рыночного регулирования» в финансовом секторе экономики, препятствует и сложная иерархическая структура самих финансовых рынков.

В экономической системе выделяется несколько финансовых рынков: валютный рынок, рынок денежных средств, рынок золота и рынок капитала. В зависимости от типа финансового института и видов финансовых инструментов финансовой рынок Российской Федерации подразделяют на денежный рынок, рынок ценных бумаг, страховой рынок, валютный рынок и рынок золота.[1] Валютный рынок и рынок золота имеют свои специфические особенности, связанные с необходимостью их жесткого государственного регулирования. Полный «букет» различных форм регулирования и саморегулирования лучше всего представлены на банковском рынке, рынке ценных бумаг и страховом рынке.

На финансовых рынках практически полностью проработаны вопросы государственного регулирования, включающего следующие основные направления:

• Регламентация деятельности компаний, образующая свод правил, кодекс поведения хозяйствующих субъектов, определяющих их права и обязанности, меру взаимной ответственности, в том числе и введение определенных запретов, нацеленных на недопущение ущерба субъектам рынка;

• Формирование организационно-экономических структур, обеспечивающих строгий контроль за соблюдением норм регламентации хозяйственного поведения субъектов рынка и обслуживающих хозяйственные отношения;

• Выработка социально-экономической политики, определения и результативного применения механизмов ее реализации.[2]

Объектом государственного регулирования являются финансовые рынки, представляющие собой совокупность всех хозяйственных элементов, действующих на них. Субъектом государственного регулирования финансовых рынков выступает государство в лице его разнообразных институтов, действующих на основании Конституции и законов Российской Федерации.

Государственный контроль и надзор в отношении страховых организаций осуществляется Центральным Банком Российской Федерации, выработка государственной политики и нормативно-правовое регулирование в области страховой деятельности – Министерством финансов Российской Федерации.

В то же время сложившаяся на финансовых рынках практика, а также ряд законов, например Федеральный закон «О рынке ценных бумаг», Федеральный закон «Об организации страхового дела», Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты» предусматривают возможность регулирования соответствующих финансовых рынков с использованием механизмов саморегулирования и объединений субъектов рынка (саморегулируемых организаций).

В экономической литературе существует большое количество подходов к определению понятия «саморегулирование». Широко используется определение, что «саморегулирование» – это установленный и общепризванный набор правил, не обязательно зафиксированных в письменной форме, в соответствии с которыми регулируется деятельность различных субъектов [3].

Близким по смыслу является определение саморегулирования как «нормативных актов, формулируемых частными агентствами, для управления профессиональной деятельностью»[4].

В части новой институциональной экономической теории саморегулирование рассматривается как особый экономический институт, в рамках которого группой экономических агентов создаются, адаптируются и изменяются легитимные (не противоречащие государственным) правила, регулирующие хозяйственную деятельность этих агентов, и объекты регулирования имеют возможность легитимно управлять поведением регулятора (контролера).[5]

Прежде всего, саморегулирование понимается как институт, то есть совокупность, состоящая из правил и внешнего механизма принуждения индивидов к исполнению этого правил. Из этого определения следуют две основные группы функций саморегулирования: установление правил и надзор за их исполнением с применением санкций при нарушении («правило» – «санкции»).

Более подробно функции саморегулирования как экономического института сформулированы следующим образом:

1. Установление и/или изменение правил ведения деятельности;

2. Установление санкций за нарушение установленных правил;

3. Осуществление контроля за соблюдением установленных правил;

4. Применение санкций в случае обнаружения нарушения правил;

5. Разработка и реализация процедуры внесудебного (частного) разрешения спорных вопросов между членами организации, организацией и ее членами;

6. Рассмотрение жалоб членов организации на нарушение другими участниками установленных правил;

7. Внесудебное разрешение споров потребителей с членами организации.

Отмечается, что функции 1–5 являются обязательными для института саморегулирования, а функции 6–7 – дополнительными.

Существует другая точка зрения, определяющая в качестве обязательных условий саморегулирования следующие факторы:

• достаточное представительство производителей товаров (услуг);

• наличие механизмов лимитированной индивидуальной (в форме страхования гражданской ответственности) и/или коллективной материальной ответственности членов в форме компенсационных фондов (специального имущества, не связанного с остальным имуществом СРО);

• наличие следующих функциональных органов управления: органов разработки правил и стандартов, органов контроля за исполнением правил и стандартов, органов дисциплинарной ответственности. [6]

Объяснение экономической сущности саморегулирования в рамках институционального подхода строится на допущении снижения трансакций.

В новой институциональной теории двумя основными видами транзакционных издержек (издержек при заключении контрактов), свойственных фирме как экономическому агенту, ведущему свою деятельность на рынке, являются затраты на получение информации и предупреждение (предотвращение) оппортунистического поведения контрагентов. При этом показано, что экономические агенты, действуя в условиях неопределенности, стремятся, минимизировать транзакционные издержки.[7]

Экономистами выделяется несколько методов управления по снижению (достижению минимума) транзакционных издержек – трехстороннего, двустороннего и одностороннего.[8]

В рамках рыночного (одностороннего) управления защитой от оппортунистического поведения контрагента выступает легкость разрыва контрактных отношений, а доминирующую роль в координации, контроле и стимулировании играет стоимость финансовой услуги.

Трехстороннее управление предусматривает привлечение к вопросу снижения транзакционных издержек фирмы третьей стороны – частного внешнего агента, государства или организации саморегулирования.

Таким образом, в рамках институциональной экономической теории саморегулирование может рассматриваться как механизм снижения транзакционных издержек экономических агентов с целью достижения или улучшения экономического эффекта их деятельности.

Интересна и близка по смыслу вышеизложенному сущность саморегулирования в рамках теории общественного интереса, в соответствии с которой саморегулирование является механизмом преодоления провалов рынка, в первую очередь, негативно влияющих на положение экономических агентов. Экономические агенты могут использовать индивидуальный и коллективный (с использованием третьей стороны) пути преодоления провалов рынка[9].

Соответственно выбор экономическим агентом способа сокращения транзакционных издержек определяется конкретной экономической ситуацией и типом производимых агентом благ.

Рис. 1.1 Способы снижения транзакционных издержек

Считается, что использование рыночного регулирования более эффективно с точки зрения экономического агента при продвижении товаров или услуг, качество которых может быть проверено потребителем. В этом случае основным регулятором выступает цена, а наиболее распространенной формой снижения оппортунистического поведения – угроза разрыва контрактных отношений.

Если потребителю предлагаются доверительные блага, а участники рынка не имеют достаточных средств для индивидуального снижения транзакционных издержек лучшей альтернативой является использование метода управления посредством привлечения третьей стороны (частного агента, государства, организации саморегулирования). Использование третьей стороны более эффективно, если она имеет уникальный ресурс, который отсутствует у экономических агентов, например, возможность выставлять рейтинг.

Особо подчеркнем фактор, который важен при рассмотрении проблем саморегулирования на страховом рынке. Использование третьей стороны целесообразно при предоставлении услуг, связанных с компенсацией ущерба жизни и здоровью человека, так как причиненный ущерб не имеет адекватного денежного эквивалента.

Методами экономико-математического моделирования доказано, что при прочих равных условиях инвестиции в систему регулирования тем выгоднее, чем менее эластичен спрос по цене и чем более чувствителен спрос к ожидаемому качеству.

Если сравнивать саморегулирование и государственное регулирование, то есть методы управления транзакционными издержками, когда в качестве третьего лица выступает государство и организации саморегулирования, можно выделить как специфические преимущества, так и недостатки.

Таблица 1.1

Преимущества и недостатки привлечения государства и саморегулируемой организации для управления транзакционными издержками

Еще раз подчеркнем, что использование соответствующего механизма управления зависит от экономической ситуации. Часто различные методы снижения транзакционных издержек дополняют друг друга.

Для финансовых рынков свойственны две формы саморегулирования – добровольная и делегируемая (государственная). Под добровольным саморегулированием понимается установление и поддержание правил участниками системы без какого-либо одобрения или специальной защиты со стороны государства. Делегированное саморегулирование предполагает, что государство осознанно передает определенные функции по регулированию рынка (например, лицензирование участников рынка) организации саморегулирования, устанавливает общие ограничения и права деятельности подобных организаций, идентифицирует ту или иную организацию как организацию саморегулирования. Создание организации саморегулирования, которой передается часть государственных функций, происходит специальным законом или нормативным актом государственного органа.

К важнейшему преимуществу делегированного саморегулирования относят возможность ограничивать конкуренцию на соответствующих рынках (наряду с государственным регулированием). Считается, что потребность экономических агентов в легальном ограничении конкуренции для получения дополнительного рентного дохода является еще одним объяснением функционирования институтов саморегулирования. В качестве инструментов ограничения конкуренции при реализации саморегулирования могут выступать входные барьеры (высокий вступительный или членский взнос в организацию саморегулирования), ограничение рекламы и других методов продвижения, ограничение цены, ограничение характеристики предлагаемых товаров (услуг).

Основным преимуществом добровольного саморегулирования является отсутствие необходимости действия на политическом рынке.[10] Кроме того, при добровольном саморегулировании существенно меньше потери общественного благосостояния, в первую очередь, за счет отсутствия «потерь мертвого груза» при ограничении конкуренции и отсутствия «издержек влияния» на политическом рынке. Поэтому, с точки зрения общественного благосостояния, добровольное саморегулирование является альтернативой выбора за исключением случаев существования на рынке сильных внешних экстерналий.

При создании системы регулирования «не с нуля», например, в условиях существующего госрегулирования, оптимальной моделью представляется поэтапное государственное дерегулирование с развитием добровольного саморегулирования, в том числе и через делегированное саморегулирование.

Саморегулирование как особый экономический институт может быть реализован в трех основных формах:

• Через систему делового оборота, то есть договоренностей между экономическими агентами без создания специальной организации.

• Через систему формальных правил («кодекс саморегулирования») и специализированных организаций (не относящихся к категории саморегулируемых), которые контролирует их соблюдение.

• Через организации саморегулирования, на базе которых происходит реализация функций саморегулирования финансовых рынков.

Наиболее распространенной формой реализации саморегулирования в Российской Федерации являются организации саморегулирования, под которыми понимается сеть контрактов или правил, структурирующих в пространстве и времени обмен между двумя и более экономическими агентами посредством определения обмениваемых прав и взятых обязательств, а также механизмов их соблюдения.[11] В структурной форме организация саморегулирования представляет собой зонтичный контракт, который экономические агенты заключают с центральным агентом – организацией саморегулирования.

С юридической точки зрения организации саморегулирования в России могут быть представлены в виде объединений коммерческих организаций, которые наделены обязательными для понятия «саморегулируемая организация» функциями.

В отечественной экономической литературе существуют два подхода к определению понятия «объединения коммерческих организаций». Более широкий подход предусматривает, что объединения предпринимателей (коммерческих организаций) могут создаваться как на добровольной основе (союзы, ассоциации, некоммерческие партнерства, простые товарищества), так и принудительно, в результате контроля одного юридического лица над другим (финансово-промышленные группы, холдинги).

Более традиционный подход под объединениями коммерческих организаций понимает создание определенных форм юридических лиц – некоммерческих организаций: союзов, ассоциаций и некоммерческих партнерств.

Ряд авторов относят возникновение объединений к первобытнообщинному строю[12]. Гражданско-правовые объединения лиц для совместной деятельности возникли еще в Древнем Рим[13]. Собственно с развитием капитализма связано появление непосредственно объединений юридических лиц[14].

Коммерческие организации объединяются в союзы, ассоциации в целях координации предпринимательской деятельности, а также представления и защиты общих имущественных интересов. К основным признакам союзов или ассоциаций относятся: наличие юридического лица и то, что основной целью деятельности не является получение прибыли. Для союзов и ассоциаций не предусмотрен минимальный размер уставного капитала (фонда), а также возможность банкротства.

Принято, что союз создается при общности целей его членов, а ассоциация – по признаку однотипности состава участников.

Отличия союзов и ассоциаций от других организационно-правовых форм некоммерческих организаций заключается в следующем:

• Участники союзов и ассоциаций несут субсидарную ответственность по их обязательствам;

• Порядок распределения имущества, оставшегося после ликвидации, должен быть определен в уставных документах.

• Для того, чтобы союз или ассоциация вела хозяйственную деятельность необходимо решение участников о том, что на некоммерческую организацию возлагается ведение предпринимательской деятельности. При этом она должна быть преобразована в общество или товарищество, либо может создать для осуществления предпринимательской деятельности хозяйственное общество или участвовать в таком обществе.

Условием создания союза или ассоциации является получение разрешения в Федеральной антимонопольной службе. Кроме того, закон не устанавливает минимально необходимого или максимального числа участников ассоциации. По смыслу их должно быть больше одного. Для создания ассоциации или союза необходимы устав и учредительный договор в качестве учредительных документов.

Члены ассоциаций или союзов имеют право безвозмездно пользоваться их услугами, что нужно понимать как возможность получать консультационные, маркетинговые и другие услуги, без заключения соответствующих возмездных договоров. Но на каждом члене союза или ассоциации лежит бремя его финансирования за счет вступительных, членских или целевых взносов.

К органам управления ассоциацией или союзом относятся общее собрание, которое является высшим органом управления, а также коллегиальные и (или) единоличные исполнительные органы. Ассоциация или союз могут быть ликвидированы или реорганизованы в порядке, предусмотренном ГК РФ и ФЗ «О некоммерческих организациях». Преобразование союза и ассоциации возможно в фонд, автономную некоммерческую организацию, в хозяйственное общество или товарищество.

Некоммерческое партнерство – это организация, учрежденная юридическими лицами или гражданами для достижения социальных, благотворительных, культурных, образовательных, научных, управленческих и иных целей, направленных на достижение общественных благ. Ассоциации и некоммерческие партнерства имеют аналогичную структуру и компетенцию органов управления.

В отличие от союзов и ассоциаций члены некоммерческого партнерства не отвечают по его обязательствам. Кроме того, некоммерческое партнерство для реализации уставных целей может осуществлять предпринимательскую деятельность непосредственно, а не только путем создания и участия в хозяйственных обществах. Члены некоммерческого партнерства при выходе получают часть имущества или его стоимость в пределах стоимости имущества, переданного в собственность организации (за исключением членских взносов). Также при ликвидации некоммерческого партнерства члены вправе получить часть его имущества.

Представление о разнообразии действующих объединений коммерческих организаций можно получить при анализе базы данных «Российские объединения предпринимателей». Например, анализ данных середины 2000-х гг. показывает, что 41 % объединений предпринимателей составляют общественные организации, 32 % – ассоциации и союзы и 27 % – некоммерческие партнерства.

Организации саморегулирования могут рассматриваться как гибридная форма институциональных соглашений, то есть долгосрочных контрактных отношений, предусматривающих создание трансакционно-специфических мер предосторожности, препятствующих оппортунистическому поведению участников.

Такой подход к определению организации саморегулирования предполагает наличие у нее редкого ресурса (актива), которым не обладают участники организации по отдельности, что делает ее эффективной в условиях использования специфических ресурсов при нерегулярном характере взаимодействия контрагентов.[15]

В качестве такого актива могут выступать возможность легально заниматься определенным видом деятельности, репутация организации саморегулирования, иные услуги, так называемые клубные блага.

В случае делегированного саморегулирования наиболее важным стимулом выступает возможность заниматься определенным видом деятельности, остальные активы играют существенно меньшую роль или практически отсутствуют. При добровольном саморегулировании в качестве редкого актива выступает репутация (товарный знак).

Наличие и отсутствие у организации саморегулирования редкого ресурса является первым фактором, оказывающим существенное влияние на деятельность организации саморегулирования, ее взаимодействие с экономическими агентами, государством. Также к подобным факторам следует отнести характеристику участников организации как группы, участие аутсайдеров и внешние ограничения.

Характеристика участников саморегулируемой организации наиболее важна с точки зрения издержек ведения коллективных действий группой и связана с числом участников, их однородностью, устойчивостью и процедурой принятия решений[16].

Наиболее оптимальное число участников организации саморегулирования не определено. Считается, что для небольшой группы участников издержки организации саморегулирования и ее поддержания будут значительно больше, чем издержки при самостоятельных действиях.

С увеличением количества участников снижаются издержки отдельного экономического агента на реализацию механизмов саморегулирования, а также возрастает роль организации как сигнала для потребителей услуг.

Дальнейшее увеличение числа участников организации саморегулирования может привести к снижению значения участия в организации как сигнала для потребителей и к уменьшению управляемости организации, то есть возможности воздействия на принятие решения.

Однородность участников для саморегулируемой организации важна, прежде всего, с точки зрения однородности процедуры контроля, так как вероятность обнаружения нарушения и наложения санкции контролером одинакова для всех участников организации. Кроме того, в связи с неоднородностью участников организации саморегулирования могут возникать вопросы установления объема взносов, адекватного взносу потребления услуг организации, организации процедуры принятия решений.

Участие контактных групп, в первую очередь, потребителей и государства, является способом увеличения редкого актива саморегулируемой организации, помогает соответствию формальных и фактически контролируемых правил внутри организации, способствует реализации дополнительных социально значимых функций организации.

Четвертым фактором, влияющим на деятельность организаций саморегулирования, выступают внешние ограничения (характеристики институциональной среды), и в первую очередь, законодательство.

В Российской Федерации был принят закон от 01.12.2007 № 315-ФЗ (ред. от 25.06.2012) «О саморегулируемых организациях» (далее Закон).

По Закону саморегулирование определяется как «самостоятельная и инициативная деятельность, которая осуществляется субъектами предпринимательской или профессиональной деятельности и содержанием которой являются разработка и установление стандартов и правил указанной деятельности, а также контроль за соблюдением требований указанных стандартов и правил». То есть Закон рассматривает саморегулирование как совокупность профессиональных стандартов и контрольных процедур их исполнения.

Также Центральный Банк Российской Федерации подготовил проект закона «О саморегулируемых организациях в сфере финансовых рынков» (по состоянию на конец 2014 года проект находится в стадии обсуждения).

Саморегулируемой организацией (СРО) на финансовом рынке может стать некоммерческая организация, созданная в соответствие с Гражданским кодексом РФ и Федеральным законом № 7-ФЗ «О некоммерческих организациях», и объединяющая финансовые организации по видам деятельности. При этом в законе указаны 16 типов организаций по видам деятельности на финансовом рынке, по которым могут быть созданы СРО:

• брокеры;

• дилеры;

• управляющие;

• депозитарии;

• регистраторы;

• акционерные инвестиционные формы и управляющие компании инвестиционных фондов, паевых инвестиционных фондов, негосударственных инвестиционных фондов;

• специализированные депозитарии;

• негосударственные пенсионные фонды;

• страховые организации, страховые брокеры, общества взаимного страхования;

• микрофинансовые организации;

• кредитные потребительские кооперативы;

• жилищные накопительные кооперативы;

• бюро кредитных историй;

• актуарии;

• рейтинговые агентства;

• сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы.

Для приобретения статуса СРО, некоммерческая организация на финансовом рынке должна отвечать следующим критериям:

• Объединение не менее 30 % от общего количества организаций, занимающихся соответствующим видом деятельности (на основе информации, размещенной на сайте Центрального Банка Российской Федерации);

• наличие разработанных стандартов СРО;

• наличие органов управления и специализированных органов СРО;

• соответствие лица, осуществляющего функции единоличного исполнительного органа управления, квалификационным требованиям.

На рынке кредитных финансовых учреждений теория организации саморегулирования проработана в большей степени, однако, банковские ассоциации играют значимую роль, но не стали саморегулируемыми организациями. По мнению Тосуняна Г.А., реализация саморегулирования на банковском рынке возможна через специально созданные организации, наделенные государством и кредитными организациями, рядом полномочий по регулированию банковского и отдельных сопутствующих рынков.[17]

К основным принципам деятельности саморегулируемых организаций на банковском рынке следует относить:

1. Принцип добровольности участия в саморегулируемой банковской организации.

2. Принцип единства и функциональной субсидарности системы саморегулируемых банковских организаций.

3. Принцип независимости саморегулируемой банковской организации от государства, а также от отдельных банков и их групп.

4. Принцип снижения административного давления на кредитные организации в процессе совместного регулирования деятельности кредитных организаций органами государственной власти и саморегулируемыми банковскими организациями и исключения дублирования их функций.

5. Принцип субсидарной ответственности членов саморегулируемых банковских организаций по обязательствам этих организаций в размере ежегодных взносов.

Миссия организации саморегулирования на банковском рынке состоит в содействии тому, чтобы коммерческие банки выполняли свои функции наиболее эффективно. К основным целям банковских саморегулируемых организаций относятся:

• Содействие развитию банковской системы РФ, ее интеграция в мировую систему;

• Создание благоприятных условий для осуществления банковской деятельности;

• Формирование современной банковской инфраструктуры и всемерное развитие всех видов банковского обслуживания;

• Развитие экономических и научно-технических связей кредитных организаций РФ с международными и иностранными финансовыми организациями.

Для достижения поставленных целей банковские саморегулируемые организации должны решать следующие задачи:

1. Защита интересов кредитных организаций.

2. Защита интересов клиентов кредитных организаций.

3. Содействие урегулированию споров, возникающими между кредитными организациями, а также между кредитными организациями и их клиентами.

4. Организация взаимодействия между кредитными организациями, их взаимодействия с государством в лице ее органов, а также с социальными партнерами.

5. Содействие развитию всех видов банковского обслуживания с учетом экономических интересов субъектов РФ, отраслей народного хозяйства и предприятий.

6. Принятие мер, в рамках предоставленных им прав, к недопущению и пресечению недобросовестной конкуренции и неделового партнерства.

7. Обеспечение соблюдения кредитными организациями стандартов профессиональной этики на рынке банковских услуг.

8. Содействие развитию системы образования и подготовки кадров для банковской деятельности в РФ, участие в разработке и реализации государственных и межгосударственных программ в этой области.

9. Оказание кредитным организациям, их территориальным и специализированным союзам и ассоциациям информационных услуг, содействие в организации инфраструктуры информационного обслуживания банковской деятельности.

10. Содействие развитию экспорта российских банковских услуг, оказание практической помощи российским кредитным организациям в проведении операций на внешнем рынке.

11. Обеспечение предоставления услуг, необходимых для осуществления банковской деятельности иностранных банков и филиалов.

На данный момент в банковской системе Российской Федерации действуют банковские ассоциации следующих видов:

• Федеральная банковская ассоциация (Ассоциация российских банков, Ассоциация региональных банков);

• Банковские ассоциации федеральных округов (Ассоциация банков Центральной России и Ассоциация банков Северо-Запада);

• Банковские ассоциации субъектов Российской Федерации.

Каждой из этих структур в банковском секторе присущи те или иные элементы саморегулирования, то есть можно согласиться с ранее выдвинутым тезисом, что наиболее распространенной формой саморегулирования являются организации саморегулирования в форме объединений кредитных организаций.

Но банковскому рынку присущи и другие формы, в частности «система формальных правил», реализованная в виде Бюро банковских объединений Российской Федерации, преобразованного затем во Всероссийский совет региональных банковских объединений.

Наиболее полно в законодательном аспекте институт саморегулирования прописан на рынке ценных бумаг. В Федеральном законе «О рынке ценных бумаг» определена возможность создания профессиональными участниками рынка ценных бумаг саморегулируемой организации. К основным целям и задачам организаций саморегулирования на рынке ценных бумаг относятся обеспечение условий профессиональной деятельности участников рынка ценных бумаг, соблюдение стандартов профессиональной этики, защита интересов владельцев ценных бумаг, установление правил и стандартов проведения операций с ценными бумагами. Саморегулируемая организация на рынке ценных бумаг разрабатывает и устанавливает обязательные для своих членов правила профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг, стандарты проведения операций с ценными бумагами и контролирует их соблюдение.

Вопросы применения механизмов саморегулирования на страховом рынке активно рассматриваются в научно-популярных публикациях. Саморегулирование на страховом рынке определяется как предусмотренное законодательством регулирование страхового рынка в целом или отдельных его составляющих самими профессиональными участниками без вмешательства регулятора.

В страховом законодательстве в прямом виде понятия «саморегулирование» и «саморегулируемая организация» не закреплены. Федеральный закон «Об организации страхового дела в РФ» ст. 14 «Объединения субъектов страхового дела» регламентирует, что субъекты страхового дела в целях координации своей деятельности, представления и защиты общих интересов своих членов могут образовывать союзы, ассоциации и иные объединения/

Федеральный закон № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» предусматривает необходимость создания объединения страховщиков, которое и может рассматриваться как саморегулируемая организация.

Подводя итог рассматриваемому вопросу, можно констатировать, что в рамках новой институциональной экономической теории саморегулирование рассматривается как особый экономический институт, в рамках которого группой экономических агентов создаются, адаптируются и изменяются легитимные (не противоречащие государственным) правила, регулирующие хозяйственную деятельность этих агентов, и объекты регулирования имеют возможность легитимно управлять поведением регулятора (контролера).

С точки зрения экономических агентов саморегулирование является механизмом снижения трансакционных издержек (издержек получения информации и преодоления оппортунистического поведения контрагента), а также способом легального ограничения конкуренции в конкретном сегменте экономики и получения за счет этих процессов дополнительного рентного дохода.

Наиболее часто саморегулирование как особый экономический институт реализуется в виде организации саморегулирования, которые создаются в форме союзов, ассоциаций и некоммерческих партнерств.

Реализация саморегулирования возможна за счет наличия у организации саморегулирования редкого ресурса (актива), использование которого позволяет экономическим агентам снижать трансакционные издержки. Эффективность функционирования саморегулируемой организации с позиции создания и продвижения редкого ресурса, особенно в условиях конкуренции, рассматривается в рамках теории некоммерческого маркетинга.

Исследования применения саморегулирования на различных сегментах финансового рынка показали, что в меньшей степени вопросы саморегулирования проработаны на страховом рынке. При понимании общественностью и практиками природы саморегулирования на страховом рынке требуют решения следующие проблемы:

• Обоснование преимуществ использования саморегулирования на страховом рынке по сравнению с государственным регулированием.

• Доказательство экономической эффективности данного механизма для страховых компаний.

• Сбор и анализ информации о деятельности объединений страховщиков как организационно-экономической формы реализации саморегулирования.

• Изучение особенностей использования саморегулирования в различных секторах страхового рынка, в том числе через формирование моделей саморегулирования на страховом рынке.

• Разработка методов повышения эффективности деятельности объединений страховщиков, в том числе через систему некоммерческого маркетинга.

• Подготовка научно-практических рекомендаций по совершенствованию законодательства в части саморегулирования на страховом рынке.

Глава 2

Механизмы повышения эффективности саморегулирования финансовых рынков

В качестве редкого ресурса, свойственного организациям саморегулирования и позволяющего экономическим агентам снижать транзакционные издержки, могут выступать:

• Возможность легально заниматься определенным видом деятельности;

• Репутация организации саморегулирования как сигнала для потребителя, в том числе собственность на коллективный товарный знак;

• Иные услуги, представляющие собой клубные блага для участников организации.

С позиций экономических агентов, инвестиции в создание саморегулируемой организации осуществляются в обмен на тот редкий ресурс, которым она обладает или должна обладать.

Эффективность функционирования саморегулируемой организации, особенности ее деятельности по обмену редкого ресурса на инвестиции, поведение в условиях конкуренции могут рассматриваться в рамках теории некоммерческого маркетинга.

Публикации в экономической литературе по этому вопросу, в первую очередь, касаются «социальных организаций», таких как библиотек, театров, учреждений здравоохранения, и практически отсутствуют данные относительно применения системы маркетинга в объединениях, выражающих интересы определенного сегмента экономики, в частности финансовых рынков.

Говоря о существующих на данный момент точках зрения на данную проблему, следует отметить исследования российского ученого Андреева С.Н., обобщившего сведения о маркетинге некомерческих организаций, который он подразделяет на некоммерческий, результатом которого может быть достижение определенного социального эффекта, и коммерческий, связанным с определенным экономическим эффектом[18].

Филипп Котлер под маркетинговой деятельностью отдельных видов субъектов некоммерческой сферы выделяет идеологию создания, продвижения и реализации конкурентоспособных некоммерческих продуктов[19]. В дальнейшем под некоммерческим продуктом будем пониматься именно редкий ресурс (актив) организации саморегулирования.

Более четко некоммерческий маркетинг определяется как «деятельность некоммерческих образований или физических лиц в конкурентной среде, основанная на принципах классического маркетинга и направленная на достижение целей, не связанных непосредственно с получением прибыли».[20]

Применение концепции некоммерческого маркетинга позволяет некоммерческой организации:

• Формировать внутреннюю среду, соответствующую заявленной миссии;

• Производить некоммерческие продукты, отвечающие предъявленному спросу;

• Обеспечивать эффективный некоммерческий обмен;

• Изучать и формировать потребности и спрос;

• Воздействовать на потребителей, конкурентов и контактные аудитории средствами маркетинговых коммуникаций;

• Создавать и максимизировать социальный эффект;

• Выигрывать в условиях конкуренции.[21]

Считается, что целью некоммерческого маркетинга является достижение максимального социального эффекта в условиях ограниченности материальных ресурсов, а социальный эффект приравнивают «к экономическому эффекту в традиционном, классическом маркетинге». Носителем социального эффекта служит некоммерческий продукт, создаваемый и продвигаемый некоммерческой организацией. Величина социального эффекта определяется потребительской ценностью некоммерческого продукта. А эффективность деятельности некоммерческой организации рассчитывается как отношение потребительской ценности к произведенным затратам.

С позиций институционального анализа под «социальным эффектом» следует понимать степень снижения транзакционных издержек для экономического агента за счет использования редкого ресурса некоммерческой организации («некоммерческого продукта»).

Также важно понимать изменение ценности некоммерческого продукта за некоторый период времени и эффективность приращения потребительской ценности, равной отношению приращения потребительской ценности к затратам на это приращение.

При всем многообразии подходов к описанию комплекса некоммерческого маркетинга, считается, что объединения предпринимателей как некоммерческие организации реализуют все традиционные функции и методы маркетинга, а именно, изучение рынка, осуществление товарной и ассортиментной политики, научные исследования и разработки, осуществление ценовой политики, что позволяет некоммерческой организации добиться максимально возможного в данных условиях социального эффекта и победить в борьбе за потребителя и за источники финансирования.

Выделяют четыре основные функции маркетинга некоммерческих организаций:

• Аналитическая функция: изучение рынка, потребителей, конкурентов, некоммерческих продуктов (услуг), внутренней структуры некоммерческой организации.

• Производственная функция: разработка товарного ассортимента, организация материально-технического снабжения, управление качеством.

• Сбытовая функция: организация системы товаропродвижения, сервиса, системы формирования спроса и стимулирование сбыта, проведение товарной и ценовой политики.

• Функция управления и контроля.

Аналитическая функция реализуется в ходе маркетинговых исследований, когда происходит изучение внешней и внутренней среды некоммерческой организации.

В качестве внутренней среды негосударственного некоммерческого субъекта выделяют руководство, систему управления, структурные подразделения, внутрикорпоративную культуру, информационную систему.

По мнению исследователей, низкая эффективность работы элементов внутренней среды определяется отсутствием показателей прибыли в оценке деятельности некоммерческой организации, независимостью финансирования от результатов деятельности, монопольным положением.[22]

К факторам внешней микросреды негосударственных некоммерческих организаций относятся потребители, в частности, члены союзов и ассоциаций, поставщики, инвесторы, спонсоры, меценаты и другие жертвователи, конкуренты, посредники, контактные аудитории.

Состав внешней макросреды определяется политическими, экономическими, демографическими, природно-климатическими, социально-культурными и экологическими факторами.

Анализ рынка строится на выявлении размера рынка и его сегментации (разбиение рынка на количественные категории с однородными характеристиками), выявлении структуры рынка, существующих тенденций, долей и взаимоотношения между структурами внутри рынка и за его пределами.

По поводу производственной функции некоммерческих организаций Андреев С.Н. подчеркивает, что «многие российские некоммерческие субъекты… либо не озабочены решением сбыта своих продуктов за счет приведения в соответствие с предъявляемым спросом, либо сознательно функционируют в интересах не потребителей, а определенных заинтересованных групп. И в том и другом случае они не испытывают необходимости применения концепции маркетинга, поскольку их деятельность не ориентирована на максимальный социальный эффект».

Считается, что на рынке некоммерческих продуктов в различных областях некоммерческой деятельности наблюдается разная интенсивность конкуренции. В то же время в некоммерческой сфере конкуренция менее интенсивна, а монополизированные области деятельности более многочисленны. И конечно, монополизация сопровождается всеми присущими ей негативными явлениями, отражающимися, в первую очередь, на потребителе.[23]

Комплекс услуг некоммерческой организации, в частности в сфере саморегулирования, включает три типа благ: клубные, отраслевые и общественные.

Клубные блага являются услугами, которые определяют необходимость членства в некоммерческой организации, то есть тот редкий ресурс, ради которого экономический агент осуществляет инвестиции в организацию саморегулирования.

К клубным благам относятся:

1. Коллективный товарный знак как сигнал качества, передаваемый от потребителя продавцу. Он позволяет индивидуальной фирме экономить на масштабах и может рассматриваться как особый вид сигнала и контрактных обязательств по отношению к потребителю. Как правило, коллективный товарный знак гарантирует определенный уровень стандарта обслуживания, предлагает возможный механизм разрешения конфликтов. Кроме того, он должен иметь широкую поддержку по продвижению и оказывать реальное воздействие на потребителей услуг или товаров компаний, входящих в объединение. Продвижение коллективного товарного знака некоммерческой организации является важнейшим условием позиционирования самой некоммерческой организации. Воздействие коллективного товарного знака на потребителей различается в зависимости от влияния самой организации, охвата членов и прочих условий.

2. Принадлежность к клубу избранных. Вступление объединение «себе подобных» является для участников финансовых рынков подъемом на новую степень влияния. При этом отмечается, что расширение числа участников объединение снижает полезность блага.

3. Возможность упрощенного государственного контроля. Процедура определяется законом "О защите прав юридических лиц и индивидуальных предпринимателей при осуществлении государственного контроля (надзора)» и предусматривает, что, если члены объединения несут солидарную ответственность по ущербу, нанесенному третьим лицам, то орган надзора может применять плановые контрольные мероприятия только к 10 % членов этого объединения.

4. Консультирование и обучение персонала компаний членов. В качестве примеров консультирования упоминаются организация очных консультаций, ответов на письменные вопросы, а также вопросы, заданные по телефону или Интернету. Многие ассоциации могут выпускать информационные бюллетени и иные справочные материалы.

5. Прямая защита интересов фирм-членов в отношениях с потребителями и государством. В некоторых публикациях проводится параллель между прямой защитой интересов и лоббированием. Вместе с тем, лоббирование часто определяют как оказание давления на государственные органы путем личного или письменного обращения или другим способом с целью склонения их к принятию политических решений или распределения бюджетных ресурсов в интересах определенных групп. Такие группы называют группами давления, которые, как полагают, являются наиболее удобным механизмом для представления и отстаивания местных, узких интересов небольшой социальной группы.

6. Возможность легального ограничения конкуренции. Реализация данного блага происходит за счет «изъятия» из законодательства о конкуренции, делегирование саморегулируемой организации права доступа на рынок, закрепление законом конкурентных преимуществ.

7. Внесудебное урегулирование споров.

Под отраслевыми благами подразумевается такие блага, которые получают фирмы, действующие в определенной отрасли, вне зависимости от того, являются ли они участниками некоммерческой организации или нет.[24] Производство общественных благ будет осуществляться организацией саморегулирования в двух случаях: при совпадении клубных и общественных благ или высоких выгод для экономических агентов от этих благ, получаемых ими в частном порядке.

Важнейшим из отраслевых благ является установление благоприятного для отрасли режима государственного регулирования, что может достигаться воздействием на избирателя, путем снижения издержек, связанных с поиском информации. Также благоприятный режим может достигаться методом предоставления политическим силам информации о том или ином экономическом решении и его последствиях и методом прямого лоббирования.

Вторым элементом отраслевых благ выступает улучшение имиджа отрасли в глазах общества. Наиболее актуален для тех отраслей имидж которых был подорван недобросовестными действиями производителей.

Под общественными благами подразумеваются блага, которые получают потребители или государство. К ним относятся установление и поддержание повышенных стандартов ведения бизнеса, а также формирование системы внесудебного урегулирования споров.

В рамках сбытовой функции для привлечения новых членов важное значение имеет ценовая политика в виде членских взносов.

Для некоммерческих организаций с обязательным членством или созданных по закону считается, что чем выше членский взнос, тем лучше, и верхний предел устанавливается исходя из соотношения выгодности ведения бизнеса предприятиями-членами некоммерческой организации.

Для организаций без обязательного членства уровень взносов более сложная проблема. С одной стороны, чем ниже взносы, тем легче привлекать новых членов, но, с другой стороны, объем поступающих членов должен обеспечивать нормальное функционирование организации и к организации, взносы которой составляют солидную сумму, отношение более серьезное. По-разному может решаться вопрос о том, платить ли одинаковую или дифференцированную сумму членских взносов.

Важнейшая роль в продвижении услуг некоммерческой организации и самой организации играют маркетинговые коммуникации, которые представляют собой процесс передачи информации о товаре или услуге целевой аудитории. Методы оценки маркетинговых коммуникаций по продвижению в литературе разработаны не так основательно, как в области товарной продукции.

В маркетинге некоммерческих организаций коммуникации представлены в виде комплекса продвижения некоммерческого субъекта, включающий рекламу, личные продажи, стимулирование некоммерческой реализации, пропаганду и прямой маркетинг (Котлер Ф., 1995).[25]

Считается, что процесс связи с общественностью некоммерческой организации мало отличается от связей с общественностью фирмы и заключается в установлении и развитии контактов с СМИ, общественностью и другими контактными аудиториями для создания и поддержания благоприятного образа организации и достижения целей ее деятельности.

Применительно к продвижению некоммерческой организации, исследователи отмечают, что для успешной деятельности некоммерческой организации необходимо обеспечить ее известность и авторитетность в бизнес-сообществе, среди потребителей услуг компаний-участников организации и в органах исполнительной и законодательной власти.

Для продвижения на рынок услуг некоммерческой организации, в частности саморегулируемых, могут применяться стандартные маркетинговые приемы, используемые во взаимоотношениях «бизнес-бизнес», включая прямую рекламу, презентации, персональные переговоры и прочие методы. Эффективность продвижения некоммерческой организации зависит не только от активности самой организации, но и от активности компаний-членов.

В качестве ключевых механизмов продвижения некоммерческой организации предлагаются продвижение коллективного брэнда и массовые кампании.

Выбор темы массовой кампании определяется общественной значимостью темы, массовым характером нарушений прав граждан в этой сфере, невозможность решить проблему одним способом.

К основным методам проведения кампаний относятся:

• «Горячая линия»;

• Создание коалиции;

• Судебное оспаривание незаконных требований органов государственной власти;

• «Круглые столы», дебаты, конференции;

• Публичные переговоры с органами власти.

Кампанию целесообразно начать с пресс-конференции, ход кампании предлагается освещать пресс-релизами, а наиболее существенные вопросы опять выносить на пресс-конференцию.

Таким образом, основным механизмом повышения эффективности деятельности объединений предпринимателей, а, следовательно, и механизма саморегулирования на финансовых рынках, является внедрение и построение системы маркетинга некоммерческой организации.

При этом для некоммерческих организаций должен использоваться полный цикл маркетинга, начиная с формулировки миссии и стратегии позиционирования с переходом к элементам оперативного маркетинга: анализу конкурентной среды, разработке некоммерческого продукта, тактике ценообразования и продвижения.

Глава 3

Саморегулирование страхового рынка в Российской Федерации

Во многих научных работах отмечается «многоуровневость» регулирования страхового рынка. Выделяют три уровня регулирования страхового рынка:

• 1-й уровень – сфера индивидуального или договорного саморегулирования;

• 2-й уровень – сфера общественного саморегулирования;

• 3-й уровень – сфера государственного регулирования.

Первый уровень назван уровнем договорного саморегулирования и реализуется в процессе купли-продажи страховых услуг, на втором уровне реализуется общественное рыночное саморегулирование, а на третьем – государственное регулирование страхового рынка.

Договорное саморегулирование связано с экономической сущностью страхования, которое в Законе РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определено как отношения по защите интересов физических и юридических лиц, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет других средств страховщиков.

Страхователь, выступая субъектом страховых правоотношений, заинтересован в поиске страховщика для формирования страхового фонда, из которого при наступлении страхового случая ему будет произведена выплата, то есть между страховщиком и страхователем возникают договорные отношения купли-продажи риска или страхового покрытия.

Наличие договорных или рыночных отношений позволяет рассматривать сферу индивидуального саморегулирования в страховании как частный пример регулирования посредством рыночного равновесия, возникающего в условиях сбалансированности спроса и предложения.

Потребность в государственном регулировании страховой деятельности определяется двумя важнейшими факторами: необходимостью защиты интересов граждан и государства, а также поддержанием социальной стабильности общественных отношений (управление социальными рисками в обществе).

К основным направлениям государственного регулирования страховой деятельности относятся:

• Законодательное и нормативно-правовое обеспечение функционирования страхового рынка;

• Государственный надзор за страховой деятельностью;

• Защита добросовестной конкуренции на страховом рынке, предупреждение и пресечение монополизма;

• Противодействие легализации доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма.[26]

Функции нормативно-правового регулирования и выработки государственной политики в сфере страхования возложены на Министерство финансов Российской Федерации.

Статья 30 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет, что «государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела осуществляется в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых настоящим законом, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела».

Единство самоорганизации (а в дальнейшем и саморегулирования) и государственного регулирования создает общую систему регулирования страхового рынка, направленную на более эффективное достижение социально-экономических задач страхования (рисунок 3.1)

Вначале самоорганизация, а впоследствии и саморегулирование является одним из элементов многоуровневой системы регулирования страхового рынка, сущность которого составляет комплекс экономических и административно-правовых отношений, с одной стороны, между участниками страхового рынка и объединениями страховщиков, с другой стороны, между объединениями страховщиков и государством.

При этом саморегулирование страхового рынка понимается как его регулирование в целом или отдельных составляющих самими профессиональными участниками без вмешательства регулятора, осуществляемое либо по добровольному их согласию, либо обусловленное соответствующем законодательством.

Несмотря на то, что развитие процессов саморегулирования является одним из основных направлений государственной политики в области страхования, вопрос второго уровня регулирования на страховом рынке – общественного саморегулирования – наименее проработан.

Рис. 3.1 Причины возникновения и функционирования государственного регулирования и самоорганизации (саморегулирования) на страховом рынке

Источник: Павлова Н.А., Цыганов А. А. Предпосылки появления института саморегулирования на страховом рынке// Финансы.-2011.-№ 5

Давая определение понятию «саморегулирование страхового рынка», можно сказать, что это «регулирование страхового рынка в целом или отдельных его составляющих самими профессиональными участниками без вмешательства регулятора, осуществляемое либо по добровольному их согласию, либо обусловленное соответствующем законодательством».

Данное определение позволяет сформулировать сущность саморегулирования на страховом рынке как систему экономических и административно-правовых отношений, с одной стороны, между участниками страхового рынка и объединениями страховщиков, с другой стороны, между объединениями страховщиков и государством.

Необходимо отметить, что саморегулирование является наряду с государственным регулированием эффективным механизмом контроля и развития страхового рынка. В то же время саморегулирование ограничено государственным регулированием, так как осуществляется в рамках действующего законодательства, его дополняет и конкретизирует, а также иногда ужесточает требования по сравнению с госрегулированием.

Несмотря на отсутствие на данный момент законодательства, регулирующего деятельность саморегулируемых организаций, в том числе и на страховом рынке, элементы саморегулирования активно используются в страховании, а их организационно-правовой формой выступают объединения и общественные организации страховщиков и страхователей.

Организационно-экономической формой саморегулирования на страховом рынке выступают объединения страховщиков, создаваемые, как правило, в форме союзов или ассоциаций. Их деятельность регулируется Гражданским кодексом РФ, Федеральным законом «О некоммерческих организациях», Федеральным законом «Об организации страхового дела в РФ».

От эффективности деятельности объединений страховщиков зависит эффективность саморегулирования как важнейшего механизма регулирования страхового рынка.

В целом, объединения страховщиков, являясь организационно-экономической формой саморегулирования, выступают неотъемлемым субъектов страхового рынка Российской Федерации, и отражают потребности страховых компаний и государства в саморегулировании страховых отношений.

При определении формы саморегулирования необходимо учитывать, что при прочих равных условиях инвестиции в систему регулирования тем выгоднее, чем менее эластичен спрос по цене и более чувствителен спрос к ожидаемому качеству товаров.

Эластичность спроса по цене на страховые услуги зависит от вида страхования и предложения страховой компании. Примеры экспериментального определения эластичности спроса по цене применительно к страховым услугам в научной литературе отсутствуют практически полностью. Но некоторые исследования свидетельствует о высокой эластичности спроса по цене на страховые услуги, особенно по автострахованию. Аналогичная ситуация наблюдается и по другим видам страхования, в частности, за счет физических лиц.

В то же время цена на полис обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств определена законодательно и не может измениться. Спрос на ОСАГО также фиксирован законодательно и связан с владением и использованием автомобиля. Следовательно, эластичность спроса по цене на услуги ОСАГО в современной законодательной среде отсутствует.

Эластичность спроса страховой услуги в зависимости от качества определить практически невозможно в силу отсутствия критериев по качеству страховой услуги и методов его измерения.

Если предположить одинаковую эластичность спроса по качеству у страховых услуг ОСАГО и добровольного автострахования, то более низкая эластичность спроса по цене у услуг по ОСАГО позволяет сделать вывод о более эффективном использовании механизмов саморегулирования на рынке ОСАГО по сравнению с рынком добровольного автострахования.

В настоящий момент на страховом рынке действует государственная модель саморегулирования (делегированное саморегулирование), реализованная в обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств через создание Российского союза страховщиков и обязательностью членства страховщиков в нем.

В добровольной модели саморегулирования страховые компании – члены саморегулируемой организации делегируют ей права на выполнение ряда функций, в частности:

• Разработку системы правил и стандартов деловой практики;

• Осуществление мониторинга за соблюдением этих стандартов;

• Создание внесудебного разрешения споров как между членами, так и между членами и потребителями страховых услуг;

• Защиту законных интересов членов саморегулируемой организации во взаимоотношениях с государством;

• Сбор и обработку необходимой информации.

Следует четко понимать, что саморегулирование направлено в первую очередь на защиту интересов бизнеса в сфере компетенции данного саморегулирования и, соответственно, организации вступают в саморегулируемые организации и уплачивают взносы в целях получения определенных конкурентных и иных преимуществ.

К основным задачам саморегулируемых организаций (СРО), в том числе на страховом рынке, обычно относят:

♦ лоббирование, представление и защита интересов участников СРО в министерствах и ведомствах России и субъектов федерации;

♦ разработка коллективных или отраслевых стандартов предпринимательской и профессиональной деятельности;

♦ согласование этих стандартов с заинтересованными государственными органами;

♦ развитие деятельности, являющейся сферой компетенции СРО;

♦ экспертиза проектов законодательных и нормативных актов, относящихся к сфере деятельности СРО;

♦ разработка положений, способствующих возникновению и утверждению деловой этики;

♦ организация и поддержание деятельности системы внесудебного разрешения споров, в т. ч. третейских судов;

♦ обеспечение информационной прозрачности членов СРО, в том числе, организация сбора и хранения информации об участниках СРО;

♦ методологическая работа по вопросам, относящимся к сфере компетенции СРО;

♦ разработка и поддержание отраслевых образовательных стандартов, организация профессионального обучения и аттестации сотрудников членов СРО;

♦ осуществление непрерывного контроля и надзора за соблюдением стандартов СРО;

♦ контроль качества работы членов СРО, в том числе защита прав потребителей;

♦ контроль профессиональной деятельности членов СРО, а также служебной деятельности их должностных лиц на предмет соблюдения требований законодательства Российской Федерации и установленных СРО правил и стандартов;

♦ разработка при необходимости применение мер воздействия на нарушителей правил СРО;

♦ разработка правил вступления в СРО, приостановления членства, добровольного выхода и исключения из членов;

♦ формирование рыночной инфраструктуры в сфере компетенции СРО;

♦ взаимодействие со СРО, созданными на других рынках;

♦ сотрудничество с зарубежными и международными организациями и др.

Контроль со стороны государства сосредотачивается на СРО, специально созданной в целях организации саморегулирования, к которой в рамках учредительного договора, подписанного при создании, переходят часть прав учредителей, а государство делегирует часть полномочий, тем самым утверждая взаимный характер обязательств между государством и СРО, а также подтверждая статус СРО как представителя соответствующего профессионального сообщества.

При разработке концепции саморегулирования на каком-либо рынке следует определить принципы, которые будут заложены в основу. В частности следует определить:

♦ добровольность или обязательность членства в СРО для профессиональных участников рынка,

♦ количество СРО на одном рынке,

♦ объем передаваемых СРО от государственных органов полномочий;

♦ возможность и объемы дублирования деятельности СРО и государственных органов управления;

♦ степень независимости СРО от государственных органов;

♦ величину ответственности членов СРО друг за друга, за деятельность СРО, а также ответственность СРО за деятельность своих членов.

В отношении страхового рынка не так давно один из принципов – количество СРО на рынке обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств – довольно активно дебатировался. По итогам обсуждения и с учетом разъяснений законодательства победила точка зрения о единственности такого объединения страховщиков – Российского союза автостраховщиков (РСА). Основным доводом в пользу единственности РСА стала необходимость формирования гарантийного фонда на случай банкротства страховщика и организации выплат пострадавшим в случае отсутствия виновника. Понятно, что организация данной работы в рамках нескольких саморегулируемых организаций несравненно сложнее. Однако остались аргументы в пользу наличия нескольких саморегулируемых организаций, которые будут рассмотрены ниже.

То, что для успешного развития страхового дела необходимо сочетание механизма его саморегулирования и государственного регулирования, понималось еще в середине 1990-х гг. Одновременно с этим в России стали развиваться союзы страховщиков на уровне федерации и регионов. В то время под саморегулированием страхового рынка понималась выработка организациями страховщиков определенных правил поведения на рынке, соответствующих целям и сущности страхования (кроме норм, установленных законодательством), укрепление авторитета страхового дела в целом через улучшение работы каждой компании (общества). В настоящее время понимание расширилось, дополнившись признанием факта возможности исполнения некоторых функций государственного регулирования и страхового надзора саморегулируемыми организациями.

Концепция саморегулирования на страховом рынке должна основываться на понимании того факта, что благоприятные условия для развития страхового рынка складываются в процессе функционирования механизмов конкурентного рынка, самостоятельной политической и экономической деятельности страховых компаний и их объединений. При этом требуются механизмы, способствующие положительным институциональным изменениям – институциональному развитию, когда факторы развития складываются в упорядоченную систему, а влияние факторов, ограничивающих свободу предпринимательства и конкуренцию, было бы минимизировано. Такими механизмами могут быть институты государственного регулирования и саморегулирующиеся организации. Сочетание государственного регулирования и саморегулирования должно снизить возможное отрицательное влияние некомпетентности государственного аппарата.

Специфика страхового рынка бесспорно будет отражаться на функциях СРО страховых компаний.

Важно отметить, что на страховом рынке «саморегулирование» происходит в среде продавцов страховой услуги и с их позиций. Покупатели пока довольно пассивны: хотя союзы страхователей создавались, их воздействие на рынок невелико. Выделяются следующие объективные предпосылки внедрения элементов самоуправления на страховом рынке в Российской Федерации:

♦ недостаточное техническое развитие и совершенствование методики страхового надзора по сравнению с темпами роста страхового рынка, ассортимента страховых услуг и, как следствие, невозможность динамичного реагирования со стороны надзора на его потребности;

♦ необходимость формирования профессиональных барьеров для недобросовестных участников страхового рынка, т. к. доверие страхователей – важнейший фактор в увеличении продаж страховых продуктов;

♦ достижение страховой отраслью уровня, достаточного для налаживания профессиональных связей на международном уровне и с другими профессиональными союзами;

♦ потребность в конструктивном диалоге страховщиков и страхователей для дальнейшего совершенствования страховых продуктов;

♦ формирование на уровне Всероссийского союза страховщиков (ВСС) элементов самоуправления.

В дополнение к данным причинам следует выделить:

♦ социализация страховых отношений в связи с реализацией обязательного страхования ответственности владельцев;

♦ рост экономики России и, соответственно, повышение жизненного уровня населения и его страховых интересов;

♦ формирование предпосылок роста рынка реального накопительного страхования жизни;

♦ обсуждение новых капиталоемких видов обязательного страхования (страхование ответственности устроителей массовых мероприятий, отдельных категорий товаропроизводителей за качество товаров, работ (услуг), страхование на случай террористических актов и т. д.),

♦ либерализация допуска иностранных страховых компаний на внутренний российский страховой рынок.

Одной из наиболее обсуждаемых проблем деятельности страхового надзора в России является лицензирование страховых продуктов. Вполне понятно, что явным признаком поддержки государством СРО на страховом рынке будет являться передача функций лицензирования новых страховых продуктов и/или вновь создающихся страховых компаний, желающих вступить в СРО. В данном случае важно, чтобы у страховщика была альтернатива: пройти обычную процедуру лицензирования в уполномоченном государственном органе или обратиться в саморегулируемую организацию.

В итоге задачи предлагаемого к созданию саморегулируемого объединения страховщиков, отражающие специфику страхового рынка России, могут выглядеть так:

♦ разработка мер по развитию страхового рынка;

♦ исполнение переданных в компетенцию СРО функций страхового надзора: лицензирование страховых продуктов, частично надзор за финансовой устойчивостью;

♦ стандартизация – разработка и поддержание системы отраслевых стандартов страховой деятельности, а также сертификация страховых компаний по данным стандартам;

♦ лоббистская деятельность и представление и защита общеотраслевых интересов и интересов отдельных членских организаций в органах законодательной и исполнительной власти, общественных организациях, в международных контактах;

♦ разработка и экспертиза страхового законодательства, правовые консультации, обобщение судебной и административной практики в отношении страхования;

♦ информационно-аналитическое обеспечение, сбор и обработка страховой статистики, разработка принципов и методик работы со статистической информацией;

♦ проведение мероприятий по предупреждению и пресечению страхового мошенничества, в том числе поддержка единых баз данных и протоколов обращений к ним со стороны членов СРО и иных заинтересованных компаний;

♦ поддержка проведения конкурсов среди страховых компаний на право страхования, обеспечение честной конкуренции;

♦ разработка и исследование вопросов методологии страхового дела, оказание поддержки в создании и освоении новых страховых продуктов и технологий, подготовка и утверждение типовых правил страхования, инструкций, опросников;

♦ содействие в подготовке и аттестации кадров, формирование принципов политики подготовки и переподготовки кадров в сфере страхования;

♦ поддержка инфраструктуры страхового рынка;

♦ формирование принципов профессиональной бизнес-этики на страховом рынке, поддержка Кодекса профессиональной этики и подтверждение статуса компаний, подписавших Кодекс профессиональной этики;

♦ обеспечение потребителей страховых услуг достоверной, полной и актуальной информацией о финансовом состоянии страховых организаций и о предоставляемых ими услугах (информационная прозрачность),

♦ формирование имиджа отрасли в отношениях с обществом и государством;

♦ обеспечение соблюдения прав страхователей (страховой омбудсмен);

♦ создание отраслевой системы гарантирования обязательств страховых компаний;

♦ арбитражные функции по внутриотраслевым спорам и конфликтам (третейский суд), в том числе в отношении перестрахования.

Хотя современное российское страховое законодательство и не предоставляет союзам и объединениям страховщиков прав саморегулируемой организации (кроме Российского союза автостраховщиков), на самом деле часть функций таких организаций страховыми союзами и объединениями уже выполняется. В первую очередь, необходимо отметить такую функцию, как представление интересов компаний-участниц в органах законодательной и исполнительной власти, общественных организациях, в международных контактах. Представление интересов как элемент управления страховым сообществом несет в себе, как уже отмечалось выше, ряд противоречий. В первую очередь, речь идет о фактически передаче от компаний на уровень страхового сообщества части полномочий. При этом важно обеспечить адекватность представления интересов страховых компаний при переходе полномочий от компаний к союзам и объединениям, что возможно лишь при надлежащем контроле страхового сообщества за характером и содержанием представительских функций.

Серьезной проблемой при осуществлении представительских функций является учет интересов зачастую различных по масштабам и направлениям своей деятельности страховых компаний. Как одно из проявлений этого противоречия можно рассматривать наличие нескольких союзов и объединений. В частности, отдельного рассмотрения требуют региональные союзы и объединения страховщиков. Можно также привести пример концентрации крупных страховых компаний во Всероссийском союзе страховщиков и средних и малых компаний в региональных объединениях. Подобные противоречия не только снижают эффективность деятельности союзов и объединений, но и могут отрицательно сказаться на их целостности. В то же время наличие нескольких союзов обеспечивает более полное обсуждение всех точек зрения на развитие страхового рынка.

Отдельно необходимо отметить такую форму деятельности страховых союзов и ассоциаций, СРО как контакты с международными страховыми организациями и национальными страховыми союзами других стран. Данная работа способствует переносу в российскую страховую практику наиболее эффективного опыта страхования за рубежом, и помогает нашим страховщикам вхождению в мировое страховое сообщество.

Рассматривая формирование имиджа отрасли, следует понимать, что это должно быть не только и не сколько выстраивание «светлого образа благородного страховщика», но в большей степени разъяснение роли и значения страхования в обеспечении успешной деятельности национальной экономики, форм и методов деятельности страховщиков, современных тенденций развития отрасли. Наиболее болезненным в глазах российского общества является вопрос введения новых видов обязательного страхования, который нельзя обходить вниманием и замалчивать. В связи с этим содержание этого направления деятельности союзов и объединений страховщиков включает в себя:

♦ декларирование целей и методов деятельности союзов и объединений и отрасли в целом;

♦ демонстрация на массовых примерах эффективности работы отрасли для страхователей и для экономики страны;

♦ предоставление обществу общей информации о деятельности отрасли, союза, отдельных компаний – членов союза или ассоциации;

♦ осуществление общественных контактов;

♦ участие в акциях и мероприятиях, способствующих развитию положительного имиджа страховой отрасли;

♦ помощь членам ассоциаций и объединений в формировании имиджа социально-ответственных организаций;

♦ разъяснения преимуществ новых видов страхования (в особенности в отношении обязательного страхования), его социально-экономической эффективности.

Основными инструментами данного направления деятельности являются работа с прессой, организация выставок, проведение научно-практических конференций и круглых столов, выпуск собственных публикаций и печатных изданий.

Лоббистская деятельность является частным случаем функции представления общеотраслевых интересов. Тем не менее, существует необходимость ее в отдельную функцию, поскольку лоббистскую деятельность отличает ряд особенностей:

♦ объект и субъекты лоббистской деятельности всегда являются целевым;

♦ в отличие от общеинформационной (имиджевой) лоббистская деятельность имеет своей задачей решение конкретного текущего вопроса;

♦ основные коммуникации лоббистской деятельности составляют непосредственные контакты лоббиста с объектом рекламно-информационного воздействия[27].

Основным проблемным вопросом лоббистской деятельности является выбор форм и методов ее осуществления. К сожалению, в практике лоббистской деятельности встречаются и недобросовестные методы воздействия – коррупция, административное давление. Как правило, использование таких методов привлекает широкое внимание общественности, что придает понятию лоббирования негативный оттенок и некорректное понимание его действительного содержания, поскольку цивилизованное лоббирование является нормальным инструментом согласования экономических интересов. Чтобы избежать упреков и нареканий в организации теневого влияния страховым союзам и объединениям следует сделать свою лоббистскую открытой, подробно разъясняя свои цели и методы. Особое внимание следует уделять освещению того, как повлияют те или иные шаги в развитии страхования на жизнь каждого отдельного гражданина и общества в целом. К чести российских страховых союзов и объединений надо сказать, что им удалось построить свою лоббистскую деятельность, избежав массовых упреков и нареканий в игнорировании общественных интересов или в использовании недобросовестных методов лоббирования. Однако, подготовка к введению в действие Закона «Об обязательном страховании ответственности владельцев транспортных средств» вызвала немало обвинений в адрес страховщиков о том, что они формируют новый сектор рынка за счет ущемления прав автовладельцев и за счет последних. Очевидно, что подобные обвинения результат недоработки страховщиков и их страховых союзов

Учитывая характер реализации страхового продукта («продукт не покупается, а продается»), значение лоббистской деятельности в страховании, как на уровне отдельных компаний, так и на уровне их союзов и объединений, имеет более высокое значение для обеспечения успешных результатов работы отрасли по сравнению с другими секторами национальной экономики.

К числу успешно зарекомендовавших себя форм цивилизованного лоббирования является участие страховщиков в экспертных советах, комитетах, комиссиях и других аналогичных структурах при органах законодательной и исполнительной власти, общественных организациях, профессиональных союзах и объединениях.

Страховые союзы и объединения не обладают правом законодательной инициативы. Тем не менее, на их структуры приходится значительная доля подготовки законодательных и нормативных актов в области страхования. Объединение усилий позволяет привлекать к подготовке законодательных и нормативных актов лучшие юридические кадры страхового сообщества, что значительно повышает качество проектов законодательных документов, что в свою очередь облегчает их обсуждение и принятие в органах государственной власти. Однако, в настоящее время данная возможность объединений страховщиков используется далеко не в полной мере.

Другой, не менее важной функцией, является консультационная помощь страховым компаниям в вопросах применения страхового законодательства. Особое значение эта функция имеет для малых и средних страховых компаний, которые не имеют возможностей содержать собственные юридические службы. Не менее важен этот вопрос для региональных страховщиков, у которых не всегда есть возможности регулярного обновления информационных баз по правовым вопросам, и которые зачастую находятся под определенным прессингом региональных органов управления и контроля.

Но даже для крупных страховщиков данная функция имеет серьезное значение, поскольку не всегда разъяснения страхового надзора или других государственных органов удовлетворят страховщиков, и требуется объединение усилий для преодоления конфликтных ситуаций. К тому же, необходимо вести мониторинг прецедентов судебной практики по страховым вопросам, что опять таки удобнее делать в рамках единой структуры.

Отдельно следует отметить важность поддержки союзами страховщиков инфраструктуры страхового рынка, вложения в развитие которой не посильны отдельным страховым компаниям. В современных условиях развитие инфраструктуры страхового рынка возможно либо за счет государства, либо страховщиков. Очевидно, что страховые компании, заинтересованные в появлении новых страховых продуктов, формировании соответствующего этим продуктам страхового поля, должны учесть недоразвитость инфраструктуры рынка и совместными усилиями способствовать ее укреплению.

В основе любого профессионального союза и объединения лежит принцип саморегулирования. Тем не менее, несмотря на уже определенную историю российских страховых союзов и объединений, их законодательного закрепления как саморегулирующихся организаций не происходило.

Как уже отмечалось, в настоящее время на обсуждение государственных органов и общественных организаций поступил законопроект «О саморегулируемых организациях в сфере финансовых рынков». При этом в единую группу объединены страховые организации, страховые брокеры, общества взаимного страхования.

Для приобретения статуса СРО, некоммерческая организация на страховом рынке согласно законопроекта должна объединять не менее 30 % вышеперечисленных организаций. Также в СРО обязательно должны быть разработаны стандарты, созданы органы управления и специализированные органы, лицо, осуществляющее функции единоличного исполнительного органа управления, должно отвечать квалификационным требованиям.

Законопроект предусматривает базовые или обязательные стандарты для страховых СРО, к которым относятся стандарты по управлению рисками, стандарты корпоративного управления, стандарты внутреннего контроля, стандарты совершения страховых операций и стандарты защиты прав страхователей.

Также страховая СРО должна утвердить внутренние стандарты, к которым относятся:

• порядок проведения СРО проверок соблюдения ее членами требований законодательств Российской Федерации, стандартов и иных внутренних документов.

• условия членства в СРО, в том числе размер и порядок уплаты взносов;

• систему мер и порядок их применения за несоблюдение членами СРО требований стандартов и иных внутренних документов;

• порядок ведения реестра членов СРО;

• требования к деловой репутации должностных лиц СРО;

• правила профессиональной этики сотрудников СРО.

Банк России по обращению СРО вправе передать ей следующие надзорные функции:

1. По надзору за соблюдением членами СРО требований федеральных законов, регулирующих страховую деятельность, нормативных правовых актов Российской Федерации и нормативных правовых актов Банка России.

2. По аттестации руководителей членов СРО и их работников.

3. По получению от членов СРО отчетности, перечень которых устанавливается Банком России.

4. По утверждению программ квалификационных экзаменов для аттестации граждан в сфере профессиональной деятельности на страховом рынке.

5. По ведению реестра аттестованных лиц в сфере профессиональной деятельности на финансовых рынках.

При этом указывается, что членство субъектов страхового дела в СРО является обязательным.

Рассмотрим подробнее идеологию законопроектов о введении саморегулирования на страховом рынке. Авторы считают необходимым довольно подробно описать права СРО по отношению к членам, некоторые из которых представляются излишними, но аргументация по поводу вступления в члены СРО страховых компаний, брокеров или актуариев представлена слабо, в то время как обязательства накладываются довольно значительные. Объяснением данному факту может быть лишь наделение членов СРО какими-либо дополнительными правами или отсутствием по отношению к иным страховщикам (брокерам) права на работу со страхователями – физическими лицами, ради которых и должен создаваться гарантийный фонд на случай банкротства. Также следует отметить, что законопроект предусматривает создание двойной системы регулирования, т. к. формирующаяся система страхового надзора СРО не отменяет государственного страхового надзора. Представляется более логичным установление государственного контроля за самим СРО и минимизация непосредственного контроля со стороны государственного страхового надзора за страховыми компаниями (брокерами) – членами СРО.

Среди преимуществ, связанных с внедрением саморегулирования на каком-либо рынке следует выделить возможность более динамичного развития бизнеса из-за снятия многих административных барьеров (в том числе процедур обязательного лицензирования и сертификации) и адекватной изменениям хозяйственной жизни нормативной базы (сами участники СРО как никто другой могут заключить о необходимости изменения нормативной базы). В то же время СРО могут служить монополистическому ограничению рынка путем установления очень жестких, в том числе, – финансовых условий вхождения на рынок для новых участников.

Говоря о возможности создания СРО на страховом рынке, следует определиться с обязательным или добровольным характером членства в СРО. Необходимо отметить важность добровольного характера членства в СРО, в противном случае, СРО превращается в своеобразный пропуск в профессиональную деятельность, повышается стоимость вхождения на рынок и, соответственно, создается почва для коррупции, а также формирование отсутствия у потребителей осознания большей ответственности у членов СРО, т. к. все страховщики и так являются членами этой организации. У страховой компании должен быть выбор – войти в СРО и взять на себя повышенные обязательства (как минимум уплата членских взносов) или остаться в привычной системе государственного регулирования.

Кроме этого, добровольность членства в СРО создает основу борьбы данной организации по привлечению новых членов и способствует формированию качественных услуг СРО для своих членов. Данный аргумент годится и в качестве оправдания наличия нескольких СРО на одном рынке. Существует мнение, что нескольких союзов страховщиков вносят дезориентацию при работе с государственными органами, однако, существование нескольких точек зрения дает профессионалу лишь почву для выбора оптимального решения. В то же время непрофессиональное управление не спасет и отсутствие плюрализма. В этой связи следует высказаться за возможность создания нескольких СРО и конкуренции между ними, их способами регулирования.

Однако, из принципов добровольности членства и возможной множественности СРО могут быть исключения. Это касается специфичных страховых рынков, когда население законодательным образом принуждается к обязательному страхованию (например, обязательное страхование ответственности владельцев транспортных средств – РСА) и не должно испытывать неудобств от наличия или отсутствия страховых СРО. Данные обстоятельства могут быть расширены в отношении наиболее социально значимого вида страхования, имеющего особое инвестиционное значение, – долгосрочного накопительного страхования жизни. В отношении последнего в случае создания системы гарантирования, аналогичной гарантированию вкладов граждан в банках, создание единственного СРО с обязательным членством становится оправданным общественными интересами. Впрочем, можно представить ситуацию, аналогичную системам гарантирования страховых взносов в США, когда различные фонды объединяются в единую систему с обеспечением единого покрытия, делающего для страхователя безразличным участие страховой компании в том или ином конкретном фонде.

Сложившаяся институциональная структура страхового рынка будет способствовать лишь определенным институциональным изменениям, закрепляющим современное состояние. С учетом современного состояния страхового рынка существующие союзы и ассоциации страховщиков в соответствии с официальными и, главное, неформализованными негласными требованиями своих членов будут способствовать поддержке рентабельности бизнеса по обязательному страхованию ответственности владельцев транспортных средств и обязательному медицинскому страхованию, введению новых видов обязательного страхования, а также отчасти более полному участию страховщиков в реформе социальной сферы (социальное, пенсионное и лекарственное страхование).

В то же время весьма важные вопросы, касающиеся развития добровольных видов страхования, находят поддержку далеко не всех страховщиков. В этой связи представляется важным отметить необходимость более активного участия страховых компаний в лице своих союзов и ассоциаций в выработке мер развития рынков новых видов страхования и в первую очередь долгосрочного страхования жизни (создание условий для появления фондового страхования, налоговых стимулов, а также системы гарантирования взносов). Для развития страхования имущественных интересов страхователей – физических лиц весьма необходимо обратить намного большее внимание проблемам информационной прозрачности бизнеса и соблюдению прав страхователей, что потребует выработки корпоративных стандартов раскрытия информации страховыми компаниями, формирования института уполномоченного по правам страхователей – страхового омбудсмена. В этой связи важно обеспечить при создании СРО понимание ее учредителями социально-экономической обстановки в России и выделение среди функций страховых СРО вышеупомянутых: защита прав страхователей, обеспечение информационной прозрачности, методологическая направленность на развитие перспективных рынков. Понятно и сопротивление отдельных страховых компаний, вполне удовлетворенных современной институциональной структурой рынка.

Важно соблюсти баланс интересов потенциальных членов СРО, государства и общества в обеспечении институционального развития страхового рынка, что достигается эффективным государственным регулированием. Обеспечение эффективной работы СРО на страховом рынке будет зависеть от следующих факторов:

♦ соответствие функций саморегулирования социальноэкономическому состоянию и планам развития страхового рынка и страны в целом для обеспечения институционального развития страхового рынка,

♦ полнота системы объективно необходимых для развития страхового рынка функций саморегулирования,

♦ формирование системы законодательных и соответствующих нормативных актов по формированию СРО,

♦ полное соответствие системы функций и системы законодательных и нормативных актов, регулирующих деятельность СРО,

♦ достаточность финансирования деятельности СРО и подведомственных некоммерческих организаций (гарантийные фонды, статистические бюро и т. д.),

♦ организация действенного взаимодействия с государственными органами управления и страхового надзора, а также иными СРО и общественными организациями (союзы страхователей, Всероссийское научное страховое общество и т. д.),

♦ адекватность менеджмента СРО, в том числе направленность деятельности СРО исключительно на уставные цели и др.

Таким образом, основными тенденциями перспективного развития страховых союзов и объединений являются рост числа их участников, усложнение функций, и, в перспективе, постепенная трансформация в саморегулируемую организацию, отвечающую требованиям институционального развития страхового рынка, что, несомненно, является важнейшим элементом формирования современных механизмов регулирования рынка страховых услуг в России.

Данные примеры иллюстрируют тот факт, что как государственное регулирование, так и полный отказ от государственного вмешательства в рыночную систему не могут полностью снять все проблемы рынка, в том числе страхового рынка. Современная экономическая теория признает, что в условиях отказа от государственного регулирования эффективность рынка будет в значительной степени снижена посредством монополистического сговора крупнейших участников рынка. При сильном же вмешательстве государства в деятельность рынка многое начинает зависеть от государственного аппарата, способного свести достоинства рыночной экономики к командно-административной системе с внешними элементами рынка.

В данном контексте весьма уместно напомнить мнение Д. Норта[28] о том, что именно организации являются проводниками институциональных изменений. Соответственно, данный вывод можно интерпретировать как целесообразность и необходимость учета помимо государственного регулирования и свободного рынка механизма саморегулирования рынка. Именно сочетание этих методов регулирования рынков и дает оптимальный метод, в котором равную всем остальным методам роль играет и саморегулирование рынка.

Для достижения данных результатов необходимо решить довольно большое количество задач развития российской экономики, среди которых важно именно для развития страховой отрасли обеспечить не только стимулирующий налоговый режим для потенциальных страхователей, но и формирование институтов защиты прав страхователей и обществ страхователей, системы коллективных гарантий, обеспечение прозрачной информационной среды, а также сформировать государственную политику на уровне федерации и региональных властей для активизации страхования как метода стимулирования предпринимательской деятельности в нужных направлениях (например, малые инновационные предприятия).

К сожалению, в настоящее время саморегулирование на страховом рынке внедряется директивными методами в качестве непременного условия введения новых видов обязательного страхования, например, ОСАГО или обязательного страхования ответственности эксплуатантов особо опасных производственных объектов. Данная ситуация может привести к консервации существующей институциональной структуры страхового рынка и негативно сказаться на развитии страхования в России. Представляется целесообразным стимулировать создание союзов и ассоциаций страховщиков на базе успешных пулов и постепенно делегировать им часть полномочий государственного страхового надзора, а не создавать новые союзы страховщиков с приданием им новых регулятивных функций, тождественных появлению новых административных барьеров при вхождении на новый страховой рынок.

Рис. 3.2 Оптимальное сочетание различных методов регулирования рынка

Важна роль саморегулируемых организаций в придании особого значения связующей разнородные части страхового рынка образовательной компоненте инфраструктуры страхового рынка и в особенности системе повышения квалификации и профессиональной переподготовке страховых кадров, способной при направляющей роли союзов страховщиков учесть перспективы развития отрасли и способствовать инновационному процессу в страховых компаниях.

Именно сочетание всех трех видов регулирования страхового рынка может привести к его институциональному развитию – это необходимое и достаточное условие.

Следует оговориться, что институциональное развитие страхового рынка направлено на развитие и совершенствование институциональной структуры рынка и ощутимые количественные результаты не следует ожидать мгновенно. Институциональное развитие страхового рынка является необходимым обеспечением устойчивого роста, создает условия и является необходимым для того, чтобы страховые компании были готовы воспользоваться ростом экономики.

Все это говорит о необходимости применения современных механизмов развития и регулирования страхового рынка для создания условий для его институционального развития.

Глава 4

Объединения страховщиков как организационно-экономическая форма саморегулирования на страховом рынке

Саморегулирование страховой деятельности реализуется через профессиональные объединения страховщиков. В странах с развитыми национальными системами страхования подобные объединения стали одним из устоявшихся элементов страхового бизнеса. Основным чертами союзов и ассоциаций страховщиков являются добровольность участия, некоммерческая основа деятельности, решение общих для компаний-участниц задач.

Основной причиной создания союзов и объединений является невозможность самостоятельного решения отдельными страховыми компаниями вопросов, способствующих развитию бизнеса данной компании или слишком высокие издержки при самостоятельном решении таких вопросов. При этом решение вопросов всегда затрагивает деятельность достаточно большого числа страховщиков, если не всего страхового сообщества, что также подталкивает страховщиков к совместной форме их решения. Организационной формой такого взаимодействия и становятся союзы, ассоциации или объединения.

Естественно, что основополагающей задачей союза или ассоциации страховщиков, как и любого иного объединения предпринимателей, является защита интересов членов объединения, а применительно к специфике деятельности членов – развитие и совершенствование национального страхового рынка.

В настоящее время условия создания страховых союзов и объединений конкретизируются статьей 14 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно которой страховщики могут образовывать союзы, ассоциации и иные объединения в целях координации своей деятельности, защиты интересов своих членов, осуществления совместных программ.

Следует отметить, что объединения страховщиков в соответствии с требованиями федерального законодательства не вправе непосредственно заниматься страховой деятельностью. Объединения страховщиков действуют на основании уставов и приобретают права юридических лиц после государственной регистрации в соответствии с Федеральным законом «О государственной регистрации юридических лиц». В дальнейшем объединение страховщиков должно обратиться в федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью для внесения в единый государственный реестр.

Создаются союзы (объединения) страховщиков по национальному, региональному или отраслевому признаку. Существуют и объединения национальных союзов. Например, большинство европейских союзов и ассоциаций страховщиков объединились в Европейский комитет страховщиков (ЕКС). В России наиболее широко известен опыт Германского союза страховщиков, Ассоциации британских страховщиков и Французской федерации страховых компаний. Эти организации через различные программы (такие, например, как TACIS) оказали серьезное содействие российским страховщикам на первых этапах становления национального страхового рынка.

В России общественные объединения страховщиков появляются практически с возникновением негосударственного страхования. Еще в 1989 году была создана Ассоциация страховых организаций, объединившая первые страховые кооперативы. До 1996 года ведущими страховыми организациями были Всероссийский союз страховщиков и Союз страховщиков России. В 1996 году в целях объединения усилий по развитию национального страхового рынка эти союзы объединились под уже устоявшимся названием Всероссийский союз страховщиков.

История страховых объединений и союзов в России во многом отражает процесс развития страхового бизнеса. С изменением ситуации на страховом рынке менялись формы и цели деятельности союзов, состав их участников. Эти процессы продолжаются и сейчас. Так, например, наряду с Всероссийским союзом страховщиков сейчас в России действует целый ряд объединений и союзов, причем некоторые возникли буквально в последние два-три года.

На конец 2014 года зарегистрировано 47 некоммерческих организаций в виде союзов и ассоциаций страховщиков (в 2006 году – около 70 организаций). Последнее время стали заявлять о себе ассоциации предстателей инфраструктуры страхового рынка, а также союзы обществ взаимного страхования (ОВС).

На рынке присутствуют как союзы, представляющие интересы всех российских страховщиков (в первую очередь – Всероссийский союз страховщиков), так и межрегиональные объединения (например, «Уралосибирское соглашение»), союзы по регионам России (Союз страховщиков Татарстана и др.), отраслевые союзы (Российский союз автостраховщиков, Российская ассоциация авиационных и космических страховщиков, Межрегиональный союз медицинских страховщиков, Ассоциация страховщиков топливно-энергетического комплекса и др.).

Рис. 4.1. Союзы и ассоциации страховщиков и представителей инфраструктуры страхового рынка

Следует отметить, что подавляющее большинство страховых компаний видят необходимость в союзах и ассоциациях страховщиков. Проводившиеся в начале и середине 2000-х гг. конъюнктурные опросы уже тогда показывали склонность страховщиков к самоорганизации (около 70 % респондентов), лишь незначительная часть (5 – 15 %) считали ненужным объединение усилий в решении общих задач. В тоже время положительно оценивали деятельность существующих союзов и ассоциаций не менее 50 – 60 % страховых компаний.

Всероссийский союз страховщиков (ВСС) является некоммерческой организацией, созданной в соответствии с Гражданским Кодексом Российской Федерации и Федеральным законом «О некоммерческих организациях» в середине 90-х гг. в результате добровольного объединения страховщиков, осуществляющих свою деятельность в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Рис. 4.2 Необходимость использования и уровень развития союзов и ассоциаций страховщиков, % от числа опрошенных в 2004 – 2005 гг. страховщиков

Источник: Центр экономической конъюнктуры при Правительстве РФ

В ВСС входят крупнейшие страховые компании России, практически контролирующие страховой рынок России. Московские страховщики в свою очередь в 2001 году образовали Московскую ассоциацию страховщиков, активно действовавшую в начале 2000-х гг. Еще одним заметным объединением страховщиков является Российский союз автостраховщиков (РСА), представляющий собой единое общероссийское профессиональное объединение, основанное на принципе добровольного членства страховщиков и действующее в целях обеспечения их взаимодействия и формирования правил профессиональной деятельности при осуществлении обязательного страхования владельцев автотранспортных средств.

При критическом рассмотрении цели и задачи общероссийских объединений страховщиков становятся практически идентичными и направленными, в первую очередь, на защиту интересов своих членов, а также развитие и совершенствование национального страхового дела в России. Разница проявляется в осуществлении повседневной деятельности союза или ассоциации.

Для решения поставленных при организации задач любое объединение страховщиков должно выработать адекватную организационную структуру, позволяющую оперативно реагировать на новые запросы своих членов, а также максимально полным образом учитывать их мнение.

Рассмотрим в качестве примера организационную структуру Всероссийского союза страховщиков. Данная структура имеет сложный иерархический характер построения, в то же время позволяющий выполнять уставные цели.

Рис. 4.3 Организационная структура Всероссийского союза страховщиков (2002 – 2005 гг.).

Следует отметить, что специализированные Центры при Всероссийском союзе страховщиков были созданы во исполнение Соглашения № -01-01-06/24-455 о взаимодействии и сотрудничестве в области страхового дела между Минфином России и Всероссийским союзом страховщиков. Деятельность большинства комитетов и комиссий ВСС связана с работой экспертных советов при соответствующих государственных структурах.

Построение этических отношений и деловой культуры в страховом бизнесе тесно связано как с ролью и местом страхования в обществе и экономике страны, так и с общеэкономической ситуацией, сложившейся в России. Утверждение этических принципов ведения дела возможно как минимум при наличии желания к этому со стороны большинства профессиональных участников рынка. Консолидировать же их мнение – задача, которая вполне по силам крупному объединению страховщиков. Однако, до настоящего времени, к сожалению, общепризнанного всем страховым сообществом Кодекса профессиональной этики российских страховщиков не существует, несмотря на ряд попыток его разработки, начиная с середины 90-х годов прошлого столетия.

В этой связи имеет смысл обратиться к опыту успешно и активно действующих ассоциаций страховщиков, в ряде случаев разработавших и внедривших собственные корпоративные кодексы профессиональной этики. Например, в ВСС принят Кодекс профессиональной этики деятельности на страховом рынке Российской Федерации. К сожалению, данный кодекс не является обязательным для всех членов ВСС. Кроме этого, помимо обращения в комитет ВСС «Совет старейшин» не было создано эффективных механизмов контроля и реагирования на случаи отступления от декларируемых принципов каким-либо из подписантов. До мая 2000 г. существовала комиссия ВСС по этике, трансформировавшаяся затем в комитет ВСС «Совет старейшин». Данный орган ВСС предполагалось формировать из наиболее уважаемых и заслуженных членов ВСС на основе добровольного согласия участвовать в его работе. Данный комитет создавался и должен был работать в целях решения задач по направлениям деятельности ВСС, содействующим утверждению моральных норм и ценностей в отношениях между участниками страхового рынка и созданию оптимальных условий развития страхового предпринимательства. Деятельность Совета старейшин была призвана способствовать проведению членами ВСС добросовестной конкуренции и выполнению страховыми организациями в своей деятельности этических норм. Необходимо также отметить, что в рамках своих полномочий Совет старейшин формировал по согласованию с Президиумом ВСС позицию Всероссийского союза страховщиков по вопросам этики страхового бизнеса.

В настоящее время структура комитетов, комиссий и рабочих групп довольно сильно изменилась по сравнению с серединой 2000-х гг., при этом большее внимание стало уделяться развитию различных видов страхования и выделению общерыночных вопросов, касающихся функционирования страховых компаний, в профильные комитеты. При этом региональная политика менее волновала союз, что нашло свое отражение в роспуске существовавшего более 10 лет Комитета по региональной политике. К осени 2010 года в ВСС существовали следующие комитеты[29]:

♦ Комитет по сельскохозяйственному страхованию;

♦ Комитет по страхованию ответственности;

♦ Комитет по социальному страхованию;

♦ Комитет по страховой статистике и аналитике;

♦ Комитет по противодействию страховому мошенничеству;

♦ Комитет по международному сотрудничеству;

♦ Комитет по развитию инфраструктуры страхового рынка;

♦ Комитет по развитию страхования жизни;

♦ Комитет по реализации проекта «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте»;

♦ Комитет по совершенствованию механизма обеспечения гарантий исполнения государственных и муниципальных контрактов;

♦ Комитет ВСС по перестрахованию;

♦ Финансовый комитет;

♦ Комитет ВСС по совершенствованию налогообложения страховых компаний;

Рабочие группы были сформированы для решения более частных вопросов:

♦ по подготовке предложений по внедрению санитарно-эпидемиологического страхования ВСС;

♦ по подготовке предложений по совершенствованию порядка предоставления отчетности в госорганы;

♦ по разработке требований к страховой защите в области энергетики;

♦ по обобщению судебной практики в страховой сфере;

♦ по информационной политике ВСС;

♦ по сопровождению вопросов страхования ответственности арбитражных управляющих;

♦ по развитию системы ипотечного страхования.

Особенностью деятельности Российского союза автостраховщиков является наделение его в соответствии со статьёй 25 ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» правами, закрепленными законодательно. Как можно заметить, членство в данном объединении страховщиков является обязательным условием для выхода страховой организации на рынок обязательного страхования ответственности владельцев автотранспортных средств.

Предусмотренным ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» профессиональным объединением страховщиков устанавливаются правила, обязательные для профессионального объединения и его членов. В ряде случаев требования устанавливаются и изменяются профессиональным объединением по согласованию с федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. Учредительными документами профессионального объединения должна устанавливаться его обязанность по осуществлению предусмотренных ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» компенсационных выплат, а в отношении членов профессионального объединения – их субсидиарная ответственность по соответствующим обязательствам профессионального объединения. Относительно данного профессионального объединения законодательно прописан механизм создания и управления имуществом, а также порядок организации сбора взносов и иных обязательных платежей членов профессионального объединения. Таким образом, в настоящий момент «прообразом» саморегулируемой организацией на страховом рынке является Российский союз автостраховщиков, в целом положительный опыт деятельности которого можно расширить до пределов всего страхового рынка.

Основными направлениями работы союзов и объединений в области методологии страхового дела являются:

♦ разработка рекомендаций по применению типовых правил страхования;

♦ разработка разъяснений и рекомендаций, по применению законодательных и нормативных актов в практике страхования;

♦ организация издания методических пособий.

Например, во Всероссийском союзе страховщиков методологическая работа проводится, как правило, комитетами ВСС или их экспертными советами. Основной частью методологической работы является составление типовых правил страхования и рекомендаций по их применению. Согласно ст. 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В настоящее время в России существует довольно большое количество типовых (стандартных) правил или условий страхования и перестрахования, которыми с большим или меньшим успехом пользуются страховые компании. Данная практика не является специфичной только для Российской Федерации, на определенном этапе развития на страховых рынках многих стран мира использовались и продолжают использоваться типовые (стандартные) правила.

Целесообразность внедрения и использования в повседневной работе типовых (стандартных) правил страхования определяется каждым страховщиком самостоятельно, но при этом нужно учитывать все стороны данного вопроса, в том числе и обязательность страхования именно по данным правилам страхования в силу условий конкурса или требований собственника или иных заинтересованных сторон.

Актуальность и необходимость существования самого института типовых правил страхования в системе национальной системы страхования России определяются следующими факторами:

♦ в разработке типовых (стандартных) правил участвуют страховщики и представители учебно-научных организаций, имеющие большой опыт работы в страховании, что гарантирует высокое качества содержания правил.

♦ в обязательном порядке проводится согласование типовых правил с социальными партнерами – представителями как страховщиков, так и обществ защиты прав страхователей и потребителей, а при согласовании с заинтересованными министерствами и ведомствами обеспечивается учет интересов государства, что снимает значительную часть возможных конфликтов и спорных ситуаций при их применении.

♦ разработка правил проводится на основе согласованных научно-практических подходов, что обеспечивает включение в состав правил реальных рисков и исключений, что, в свою очередь становится одной из гарантий обеспечения интересов страхователя.

♦ использование страховщиком типовых правил или разработка собственных правил на основании типовых является для страхователя определенной гарантией качества продукта, а также позволяет ему при осуществлении страхования уделить больше внимания деталям и исключениям.

♦ использование типовых правил сокращает расходы компании на создание нового продукта.

♦ типовые (стандартные) правила являются обязательным условием в видах страхования в обязательных видах страхования, а также в видах страхования, связанных с лицензированием страхуемых объектов, поскольку только наличие страховых стандартов позволяет реализовать требуемы унифицированный результат при решении общенациональных (общеотраслевых) задач.

Таким образом, создание и использование типовых правил страхования является фактором, способствующим, с одной стороны, внедрению новых страховых продуктов в страховую практику, а, с другой стороны, облегчающим взаимоотношения страховщиков со страхователями и регулирующими органами.

К сожалению, многие союзы страховщиков пренебрегают методологической работой, в редких случаях появляются документы, разъясняющие требования страхового законодательства, способствующие внедрению новых видов страхования, появлению новых приемов работы со страхователями. С неменьшим сожалением следует отметить, что довольно активный процесс создания типовых правил в 1998 – 2002 гг. в настоящее время приостановился. Данные обстоятельства требуют своего учета при определении основных направлений развития саморегулирования на страховом рынке.

В качестве СРО позиционируется «Страховой Союз», учрежденный на учредительном собрании 6 апреля 2012 года представителями тридцати страховых компаний.

Уставная цель Страхового Союза заключается в представление и защиту прав и законных интересов членов союза, каждого члена союза и союза в целом, связанных с осуществлением членами союза страховой деятельности, а также создание условий и координация усилий членов союза по развитию национального страхового дела, разработка и внедрение стандартов и правил страховой деятельности.

Предметом деятельности Страхового Союза является самостоятельная и инициативная деятельность, осуществляемая членами союза в соответствии с Уставом союза и основанная на принципе единства страховой деятельности в Российской Федерации и национального рынка страховых услуг.

Страховой Союз, реализуя уставные цели и задачи, осуществляет следующие основные функции:

• регулирование страховой деятельности членов союза; разработка и принятие стандартов страховой деятельности членов союза;

• осуществление экспертной оценки законодательных и иных нормативных правовых актов, федеральных и региональных программ, иных документов, затрагивающих сферу регулирования страховой деятельности, деятельности союза и его членов;

• разработка общих рекомендаций в целях развития национального страхового дела, в том числе стандартов и правил в рамках Евразийской экономической комиссии, ЕврАзЭС и других международных организаций с участием Российской Федерации, содействие разработке теоретических и практических вопросов его совершенствования;

• разработка и установление требований к членству в союзе, в том числе требований к вступлению в союз и выходу из союза; представление и защита интересов союза, членов союза и каждого члена союза, в том числе путем обращения в судебные и иные правоохранительные органы, в отношениях с органами государственной власти Российской Федерации, органами государственной власти субъектов Российской Федерации, органами местного самоуправления, органами контроля и надзора, иными органами и организациями и их объединениями независимо от организационно-правовых форм и форм собственности; разработка и утверждение обязательных к исполнению (соблюдению) для союза, членов союза стандартов и правил страховой деятельности и иных внутренних документов по вопросам своей деятельности, издание справочной и иной печатной, информационной и рекламной продукции;

• разработка и содействие внедрению нормативно-правовой и методической базы взаимодействия субъектов страхового дела, иных участников страховых отношений, а также их взаимодействия с органами государственной власти различного уровня;

• осуществление контроля за соблюдением членами союза положений устава, соблюдением требований утвержденных союзом стандартов и правил; применение в отношении членов союза мер дисциплинарного воздействия, предусмотренных в соответствии с положениями устава, внутренними документами союза; осуществление анализа страховой деятельности членов союза на основании информации, предоставляемой членами союза в союз в форме отчетов в порядке, установленном стандартами (правилами), утвержденными решением Съезда членов союза;

• осуществление мероприятий по методологическому, информационному и консультационному обеспечению деятельности членов союза, функционирования страхового рынка, формирование и использование в уставных целях необходимых информационных ресурсов; юридико-консультационная поддержка в решении вопросов страховой деятельности;

• содействие развитию системы образования и подготовки кадров для сферы страховой деятельности в Российской Федерации, участие в разработке и реализации соответствующих программ; организация профессионального обучения, аттестации и сертификации работников членов союза, работников аппарата союза, сертификацию оказываемых членами союза страховых услуг; содействие членам союза в подборе и подготовке сотрудников, повышении их квалификации, выработки квалификационных и иных требований;

• обеспечение информационной открытости деятельности союза, членов союза, опубликование информации об этой деятельности в порядке, установленном законодательством и уставом;

• образование третейского суда для разрешения споров, возникающих между членами союза, а также института внесудебного урегулирования споров для разрешения споров между членами союза и потребителями страховых услуг;

• организация конференций, семинаров иных мероприятий научно-практического характера по вопросам страхования и страховой деятельности; создание необходимых постоянных и временных структур (комитетов, рабочих групп) по основным направлениям деятельности союза и его членов; осуществление издательской деятельности в рамках союза в порядке, установленном законодательством; проведение мероприятий по повышению культуры страхования и его пропаганде среди населения; осуществление сотрудничества с межрегиональными и международными организациями.

Также в качестве СРО позиционируется некоммерческое партнерство «Национальная страховая гильдия» (НСГ), объединяющая в своем составе небольшие и региональные страховые компании (29 страховых организаций). Регистрационный номер НСГ в реестре саморегулируемых организаций 0415 от 26.06.2014 года.

Основными задачами Гильдии являются:

• Защита интересов своих членов путем:

– Донесения до государственных органов позиции профессионального сообщества по различным актуальным вопросам;

– Участия в обсуждении проектов федеральных законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации, затрагивающих интересы членов СРО;

– Содействия в решении вопросов, возникающих при взаимодействии с регулирующими органами.

• Контроль за соблюдением стандартов СРО и организация системы урегулирования жалоб и споров с потребителями страховых услуг;

• Развитие комплекса услуг для страховых компаний – членов Гильдии в целях обеспечения необходимых бизнес-процессов;

• Разработка и принятие стандартов и правил страховой деятельности, в том числе типовых (стандартных) правил страхования;

• Информационная работа, направленная на повышение доверия к членам Гильдии и пропаганду страхования, как одной из важнейших мер в комплексе социально-экономической защиты интересов граждан и организаций.

В НСГ разработаны и приняты Устав, Положение о президиуме, Положение о членстве, Положение о дисциплинарном комитете и Положение о Контрольном комитете.

Также в качестве правил и стандартов в НСГ утверждены Общие принципы саморегулирования, Дисциплинарный кодекс, Правила компенсационного фонда, Правила контроля в области саморегулирования, Стандарты раскрытия информации, Кодекс деловой и профессиональной этики.

Можно указать следующие обязанности НСГ по саморегулированию (Стандарт «Общие принципы саморегулирования»):

• выполнять задачи, возложенные Уставом и решениями Общего собрания;

• соблюдать права и законные интересы членов НСГ;

• в установленном законодательством порядке от своего имени выступать в защиту интересов НСГ, каждого ее члена и всех членов;

• осуществлять функции и совершать действия, необходимые для достижения цели НСГ;

• вести Реестр членов НСГ в соответствии с требованиями Федерального закона «О саморегулируемых организациях» и обеспечивать свободный доступ заинтересованных лиц к содержащимся в Реестре сведениям в порядке;

• осуществлять контроль за соблюдением членами НСГ требований федеральных законов, иных нормативных правовых актов, стандартов и правил НСГ и иных ее внутренних документов при осуществлении членами страховой и иной деятельности;

• рассматривать жалобы на действия членов НСГ и дела о нарушении ее членами требований федеральных законов, иных нормативных правовых актов, стандартов и правил НСГ и иных ее внутренних документов;

• применять в отношении членов НСГ меры дисциплинарного воздействия;

• осуществлять анализ страховой и иной деятельности членов НСГ на основании информации, предоставляемой членами в форме отчетов;

• обеспечивать информационную открытость деятельности НСГ, опубликование информации об этой деятельности.

В соответствии с Федеральным законом «О саморегулируемых организациях» и с внутренними документами НСГ имеет следующие полномочия дисциплинарного воздействия:

• устанавливать принципы, основания и порядок привлечения членов дисциплинарной ответственности;

• определять виды и порядок применения мер дисциплинарного воздействия (наложения дисциплинарных взысканий);

• привлекать членов к дисциплинарной ответственности.

В качестве мер дисциплинарного воздействия (взыскания) НСГ применяет:

1) предписание;

2) предупреждение;

3) штраф;

4) рекомендация о приостановлении членства в НСГ;

5) рекомендация об исключении члена из НСГ.

НСГ в соответствии положениями Федерального закона «О саморегулируемых организациях» и Устава применяет следующие способы обеспечения имущественной ответственности членов Гильдии перед потребителями страховых услуг и иными лицами:

• формирование компенсационного фонда исключительно в денежной форме.

• создание системы коллективного страхования членов НСГ.

Выплаты денежных средств из средств компенсационного фонда производятся при наличии одновременно следующих обстоятельств:

• член НСГ признан банкротом в порядке, предусмотренном законодательством;

• у члена НСГ, признанного банкротом, исчерпаны средства компенсации возмещения причиненного вреда потребителям страховых и иных услуг за счет системы перестрахования и за счет средств всех фондов (резервов), включая уставный капитал, нераспределенную прибыль и иные средства и имущество.

Выплаты денежных средств из средств компенсационного фонда производятся в пределах средств компенсационного фонда, но из расчета не более одной трети от общего размера компенсационного фонда на один случай имущественной ответственности НСГ.

Решение об осуществлении выплат из средств компенсационного фонда принимает Президиум НСГ.

Система коллективного страхования членов НСГ представляет собой объединение ее членов в общество взаимного страхования (ОВС), которое формирует в соответствии со страховым законодательством требуемые страховые резервы и иные фонды для обеспечения имущественной ответственности членов ОВС перед потребителями услуг, предоставляемых членами НСГ, и иными лицами.

Ассоциация Страховщиков Жизни действует на рынке страхования жизни Российской Федерации с 2010 года. Основной целью АСЖ является координация предпринимательской деятельности ее членов – страховых компаний, а также представление и защита их общих имущественных интересов, обеспечение взаимодействия российских страховых организаций, содействие и развитие национального страхового дела.

На конец 2013 года в АСЖ входят 19 страховых компаний, на которых приходится 91 % премий по страхованию жизни в Российской Федерации (в 2012 году 87 %, в 2011 году 45 %), 71 % – по страхованию от несчастных случаев и болезней (в 2012 году 81 %, в 2011 году 78 %), 100 % – по ДМС (в 2012 году 98 %, в 2011 году 60 %).

В 2013–2014 гг. Ассоциация Страховщиков Жизни сосредоточила свою деятельность на следующих приоритетных направлениях:

1. Организация и обеспечение деятельности рабочих групп по важнейшим проблемным вопросам развития страхового рынка;

2. Участие в совершенствовании законодательства, регулирующего деятельность на рынке страхования жизни;

3. Взаимодействие с органами законодательной и исполнительной власти, объединениями субъектов страхового и иных рынков;

4. Ведение Единого реестра агентов по страхованию жизни;

5. Участие в профессиональных конференциях и иных мероприятиях научно-практического характера по вопросам страхования жизни;

6. Взаимодействие со средствами массовой информации по вопросам популяризация и развития страхования жизни;

7. Оказание участникам АСЖ информационно-аналитической поддержки.

Иностранные страховые компании для защиты своих интересов начали объединяться в союзы и ассоциации уже в конце XIX века, а основное их число было создано в первой половине ХХ века.

В качестве целей и задач иностранных объединений страховщиков наиболее часто указываются:

• защита интересов членов объединения;

• разработка предложений в законодательство и участие в законотворческих процессах;

• проведение исследовательской деятельности, в том числе сбор статистических данных;

• организация превентивных мероприятий, направленных на снижение рисков;

• подготовка профессиональных кадров для членов объединения;

• информационно-разъяснительная работа среди страхователей.

В США действует Ассоциация американских страховщиков в страховании имущества и ответственности (Property Casualty Insurers Association of America, PCIAA), которая образована в результате слияния в 2003 году двух объединений страховщиков в данной области – American Association Insurers (AAI) и National Association of Independent Insurers (NAII).

Сейчас количество страховых компаний, входящих в состав PCIAA, превышает 1000 организаций, которые собирают 45 % всех премий (184 млрд. долл. США) в страховании «не жизни». Ассоциация функционирует как на национальном уровне, так и на уровне штатов США.

В качестве основных задач, решаемых PCIAA, выделяют:

• защита интересов страховщиков,

• участие в решении социально-экономических проблем, связанных с осуществлением страховой деятельности;

• поддержка программ профессиональной подготовки работников компаний-членов;

• проведение исследовательской деятельности. Более 450 страховых компаний являются подписчиками выпускаемой статистической литературы;

• организация превентивных мероприятий.

Таблица 4.1

Объединения страховщиков в различных странах

Существуют и другие объединения страховщиков, которые выполняют более узкие задачи. Например, National Association of Independent Insurers (NAII), членами которой являются независимые компании по страхованию имущества и ответственности, осуществляет деятельность в качестве независимой службы, которая собирает, обобщает и учитывает статистические данные, а также разрабатывает упрощенные статистические формы.

Страховое бюро Канады (Insurance Bureau of Canada, IBC) – это национальное объединение страховщиков, занимающихся страхованием имущества физических и юридических лиц, жилья, автострахованием и других видов страхования (кроме страхования жизни и медицинского страхования). В состав объединения входит более 200 страховых компаний, которые собирают около 90 % всех премий по данным видам страхования.

Членами Страхового бюро Канады могут быть частные компании, занимающиеся любыми видами страхования (кроме страхования жизни и медицинского страховании) и компании перестрахования. Также в состав бюро входят другие ассоциации и союзы страховщиков национального и регионального уровней.

К основным задачам, решаемым IBC, относятся:

• проведение информационно-разъяснительной работы, направленной на повышение доверия канадцев институту страхования. Для этого Страховое бюро Канады изучает общественное мнение, оценивает общественные отношения к страхованию и измеряет эффективность проведенных программ.

• организация превентивных мероприятий, включающих снижение рисков наступления страхового события и снижения мошенничества в страховании.

• юридическое консультирование членов объединения, в части изменений, происходящих в законодательстве по страхованию.

• защита интересов членов объединения;

• изучение существующих законов и законопроектов и подготовка предложений по их совершенствованию.

Также IBC осуществляет деятельность по улучшению связей с общественностью, с правительством, СМИ, а также с другими ассоциациями. Региональные отделения бюро занимаются разработкой специальных программ для каждого региона страны с учетом их особенностей.

Страхованием жизни и медицинским страхованием в Канаде занимается The Canadian Life and Health Insurance Association Inc. (CLHIA)

В Великобритании действует Британский союз страховщиков (Association of British Insurance, ABI), учрежденный в 1895 году. Он объединяет Британскую страховую ассоциацию (British Insurance Association), Ассоциацию компаний по страхованию от несчастных случаев (Accident Offices Association), Комитет по страхованию от огня (Fire offices Committee), Ассоциацию компаний по страхованию жизни на предприятиях (Industrial Life Offices Association) и Ассоциацию компаний по страхованию жизни (Life Offices Association).

В состав ABI входит 425 страховых компаний, на долю которых приходится 94 % премий. Членом ABI может быть любая страховая компания, зарегистрированная на территории Великобритании.

ABI ставит перед собой основную цель оказывать влияние на деятельность Правительства и других органов власти страны для развития страхования в целом.

Для этого Британский союз страховщиков осуществляет свою деятельность в следующих направлениях:

• изучение законодательных актов в области страхования и внесение проектов законов в законодательный орган;

• обучение и повышение квалификации специалистов;

• повышение доверительного отношения к институту страхования. В частности, ABI проводит большую работу по популяризации страховых знаний, издает буклеты, статистические данные.

• проведение исследований в страховании.

Ассоциация швейцарских страховщиков (Swiss Insurance Association, SIA) была основана в 1900 году. В состав ассоциации входят 80 страховых компаний, собирающих 95 % национального объема премий. Членами объединения могут быть не только страховые компании, занимающиеся страхованием жизни, имущества и перестрахования на территории Швейцарии, но и их филиалы и дочерние компании за пределами страны.

В качестве главной задачи Ассоциации швейцарских страховщиков выступает поддержка конкурентоспособного рынка страхования.

К основным целям и задачам SIA относятся:

• защита интересов страховщиков на национальном и международном уровнях;

• увеличения доверия к страхованию со стороны населения;

• финансовая поддержка страховщикам в случае убытков;

• обучения лиц, проводящих исследования в страховании.

Голландская ассоциация страховщиков (Verbond van Verzekeraars in Nederland, VVN) защищает интересы страховых компаний, действующих на территории страны. Члены ассоциации собирают более 95 % страховых премий.

Ассоциация принимает участие во многие проектах, консультативных программах, охватывающих широкий спектр общественных проблем. От имени членов VVN поддерживает контакт с членами парламента и правительства в Нидерландах и в Европе, с другими торговыми ассоциациями и с такими представительными организациями как Ассоциации потребителей, профсоюзов и организаций предпринимателей.

VVN ставит перед собой 4 основные задачи:

• Представление интересов своих членов. В частности, VVN вместе с остальными партиями страны участвует в парламентских заседаниях.

• создание доверительного отношения к системе страхования. VVN поддерживает связи с общественностью, СМИ, информирует о стратегии развития страхового рынка.

• создание условий для совместного решения проблем. VVN обеспечивает поддержку ее членов, организуя встречи для обсуждения существующих вопросов. Это регулярно организованные семинары по актуальным вопросам, затрагивающих страховые компании.

В Германии Немецкий союз страховщиков (Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft e.V., GDV) основан в 1948 году и имеет в своем составе 470 компаний. Он выполняет функции политической надстройки над другими, входящими в него специализированными союзами страховщиков, решая проблемы развития и функционирования страховой отрасли в целом на федеральном уровне. Проблемы рассматриваются и решаются профессионально квалифицированными специалистами, работающими на постоянной основе в Союзе.

В зарубежных странах на федеральном уровне обычно существует доминирующее объединение страховщиков, члены которого собирают 90–95 % премий от общего объема по стране. Такие союзы, как правило, не разделяются по видам деятельности или по целям. Исключение составляет США, где на национальном уровне действует несколько объединений страховщиков Количество страховщиков, входящие в федеральные объединения, зависит от национального рынка страхования и колеблется от 1400 до 30 компаний. Но при этом, во всех странах, за исключением США, члены федеральных объединений собирают не менее 90 % национальной премии.

Таблица 4.2

Количество членов и доля премий, собираемая ими, в различных объединениях страховщиков, середина 2000-х гг.

Объединения страховщиков на зарубежных рынках могут быть классифицированы по признакам уровня функционирования и видам деятельности. В зависимость от того, на каком уровне координируется деятельность страховщиков можно выделить федеральные и региональные объединения. В США помимо нескольких союзов и ассоциаций на национальном уровне, существуют и объединения на уровне штатов. При этом компании могут одновременно входить в состав объединений различных уровней.

При классификации по видам деятельности, за основу принимается тот вид деятельности в конкретной области страхового рынка, на котором специализируются члены объединения.

В США, например, существуют:

• Ассоциация медицинских страховых компаний (The Physician Insurers Association of America's, PIAA);

• Совет американских страховщиков в страховании жизни (American Council of Life Insurers, ACLI)

• Ассоциация американских страховщиков в страховании имущества. (Property Casualty Insurers Association of America, PCI; National Association of Mutual Insurance Companies, NAMIC).

За рубежом структуру управленческого аппарата ассоциаций и союзов страховщиков, как правило, можно представить 2 схемами:

1. Председатель – Правление – Руководители отделов

2. Президент – Вице-президент (может быть несколько) – Исполнительный директор – Исполнительная дирекция – Руководители отделов.

Аппарат управления Британского союза страховщиков состоит из Председателя и Правления, в которое входят 15 человек. В организации существует 4 основных департамента:

• Департамент имущественного страхования (General Insurance Council)

• Департамент страхования жизни (Life Insurance Council).

• Департамент финансового регулирования (Financial Regulation and Taxation)

• Департамент инвестирования (Investment Affairs)

Кроме этого, в ABI существуют отделы исследования (Department of Research), статистики (Statistics Department) и связи с общественностью (Media and Political Affairs). Общая численность работников – 110 человек. На территории Великобритании ассоциация имеет 11 региональных отделений.

В структуру управления SIA входят Председатель Правления, Правление (состоит из 5 человек, которые являются директорами отделов).

Главное бюро ассоциации находится в Цюрихе, где осуществляет свою деятельность правление, отвечающее за управление организацией.

Оно принимает устав объединения, утверждает миссию, планирует бюджет и выполняет другие управленческие функции.

В SIA существует 5 отделов:

• Отдел экономии и права (Economy and Law Unit);

• Отдел по страховым гарантиям (Indemnity Insurance Unit);

• Отдел личного страхования (Personal Insurance Unit);

• Отдел коммуникаций (Communications Unit);

• Отдел по общественным связям (Public Affairs).

Финансирование объединений страховщиков осуществляется за счет взносов страховых компаний, являющихся членами союза. Они могут быть как обязательные, так и добровольные. Размер взносов зависят от многих факторов.

В Страховом бюро Канады членские взносы складываются в зависимости от того, какие услуги предоставляются страховой компании. В бюро можно выбрать 2 вида услуг: информационные и юридические.

Информационные услуги включают участие в конференциях, получение информации об изменениях в законодательстве, получение сведений о корректировках и изменениях в бюро, принятых генеральным директором, подписка на свежие новости о страховании и результаты исследований, а также газеты и журналы.

Юридические услуги рассматриваются как инструмент в борьбе со страховым мошенничеством и связаны с проведением расследования (при убытке свыше 25 тыс. долл.), с проведением проверок при подозрительных требованиях в выплате (при убытке до 25 тыс. долл.), с доступом к информации о страхователей и страховых случаях, со специальной экспертизой по опознанию пострадавшего транспортного средства.

Таблица 4.3

Членские взносы в IBC

Ежегодные взносы членов Союза страховых компаний, занимающихся страхованием жизни (Life Insurance Council, LIC) составляют 500 долл. США для американских страховых компаний, и 100 долл. для иностранных компаний. Эти взносы идут, прежде всего, на оплату затрат по анализу законодательства.

Для объединений страховщиков важнейшее значение имеет внешняя и внутренняя организационно-экономическая среда. Считается, что внешнее окружение определяет саму возможность возникновения и деятельности некоммерческого объединения. Под влиянием внешней и внутренней среды некоммерческие организации обретают миссию, организационно-структурные очертания, стратегию и прочие характеристики.

Под организационно-экономической средой некоммерческой организации понимают внутреннюю и внешнюю среду, а последняя делится на внешнюю микросреду и внешнюю макросреду.

Таблица 4.4

Внешняя и внутренняя среда объединений страховщиков

Для описания внешней и внутренней среды объединений страховщиков в 2006 году было проведено исследование, целью которого выступил анализ деятельности объединений страховщиков, и которое осуществилось методом опроса по разработанным анкетам.

Анализ внутренней среды объединений страховщиков производился на основании ответов на анкеты и информации, полученной из объединений (внутренние информационные материалы). В качестве компонентов внутренняя организационно-экономическая среда объединений страховщиков может включать руководство, систему управления, структурные подразделения; внутрикорпоративную культуру и информационную систему.

Органами управления объединения страховщиков (руководство) являются общее собрание (съезд), президиум, правление, исполнительная дирекция (как коллективный исполнительный орган), президент или генеральный директор, комитеты, комиссии, совет старейшин, ревизионная комиссия (ревизор).

Общее собрание членов союза или ассоциации в соответствии с ГК РФ является высшим органом управления, и присутствуют во всех объединениях страховщиков в данной организационно-правовой форме. Функции общего собрания закреплены также законодательно.

В соответствии с законом «О некоммерческих организациях» (ст. 28 п.3) к исключительной компетенции высшего органа управления некоммерческой организации относятся:

• Изменение устава;

• Определение приоритетных направлений деятельности, принципов формирования и использования ее имущества;

• Образование исполнительных органов и досрочное прекращение их полномочий;

• Утверждение годового отчета и годового бухгалтерского баланса.

Подобные полномочия присущи общим собраниям всех объединений страховщиков, что связано с невозможностью государственной регистрации при их отсутствии, и эти функции могут расширяться для каждой конкретной организации. Дополнительные полномочия и функции общего собрания определяются уставом конкретных объединений страховщиков. В приложении в качестве примера приведены уставы Всероссийского союза страховщиков (ВСС), Российского союза автостраховщиков (РСА) и Межрегионального союза медицинских страховщиков (МСМС).

При их подробном изучении можно определить, что функции общего собрания ВСС расширены по вопросам принятия решений об исключении членов, реорганизации и ликвидации ВСС. Компетенция общего собрания в соответствии с Уставом Межрегионального союза медицинских страховщиков аналогична ВСС. Тем не менее, ни в компетенции общего собрания ВСС, ни МСМС не внесен пункт «утверждение годового отчета и годового бухгалтерского баланса».

Подобного недостатка лишен Российский союз автостраховщиков, к компетенции общего собрания которого помимо обязательных вопросов, относятся наиболее важные моменты, связанные с финансовой стороной его деятельности.

Ст. 30 Федерального закона № 7-ФЗ «О некоммерческих организациях» определяет, что исполнительный орган некоммерческой организации может быть коллективным и (или) единоличным. Он осуществляет текущее руководство деятельностью организации, и к его компетенции относится решение всех вопросов, которые не составляют исключительную компетенцию общего собрания.

В объединениях страховщиков к исполнительным органам могут быть отнесены президиум, правление, исполнительная дирекция, администрация, президент, генеральный директор, ревизионная комиссия или ревизор.

Текущее управление деятельностью объединения страховщиков осуществляет исполнительная дирекция, работа которой регламентируется специальным положением. Исполнительную дирекцию ВСС возглавляет президент союза. В состав исполнительной дирекции входят также исполнительный директор, руководители и сотрудники отделов и других подразделений. Аналогичным образом сформированы исполнительные органы и в Межрегиональном союзе медицинских страховщиков.

Исполнительными органами РСА являются президиум, президент, правление. Кроме того, как орган контроля финансово-хозяйственной деятельности выступает ревизионная комиссия (ревизор). В РСА присутствует такой исполнительный орган как правление. Правление союза осуществляет руководство текущей деятельностью и рассматривает вопросы реализации решений общего собрания и президиума.

Кроме того, в объединениях страховщиков в форме союзов и ассоциаций создаются комитеты, комиссии, совет старейшин, институты советников (советы), рабочие и экспертные группы.

В частности, в уставе ВСС отмечается, что «в целях наиболее полного учета интересов и мнений членов Союза президиум может создавать комитеты (советы) из представителей региональных объединений страховщиков, руководителей страховых организаций, в них могут также входить представители иных сфер деятельности. Указанные комитеты (советы) организуют свою работу в соответствии с положениями, утвержденными президиумом. Предложения, вырабатываемые комитетами (советами), подлежат рассмотрению на заседаниях президиума Союза». Комитеты создаются по актуальным вопросам развития страхования в РФ и действуют на общественных началах.

Во Всероссийском союзе страховщиков деятельность комитетов регулируется положением «О комитетах Всероссийского союза страховщиков». В Межрегиональном союзе медицинских страховщиков также разработано типовое положение комитета объединения.

Система управления строится в соответствии с целями и задачами, для реализации которых создаются объединения страховщиков. В качестве основной цели деятельности объединения страховщиков указаны следующие положения (по результатам анкетирования):

1. Содействие (совершенствование, сохранение, развитие) страховому рынку (делу, предпринимательству, отрасли) – 46,7 % объединений страховщиков.

2. Координация деятельности членов объединения страховщиков -56,7 % объединений страховщиков;

3. Реализация совместных проектов – 10 % объединений страховщиков;

4. Взаимодействие со страхователями (разъяснение потребности в страховых услугах, разрешение конфликтов и прочее) – 3,3 % объединений страховщиков.

Для большинства объединений страховщиков характерна вертикальная система управления, учитывающая особенности организационно-правовой формы союзов и ассоциаций.

Структурные подразделения объединений страховщиков предусматривают руководителя организации, секретариата (секретаря), бухгалтерии (бухгалтера).

Другие структурные подразделения зависят от цели и задач объединения и могут включать управление по международным делам, по региональной политике, по связям с общественностью, информационно-аналитический центр и прочее. Отдельно стоит отметить, что ни одно из объединений страховщиков в Российской Федерации не имеет маркетинговой службы. Также необходимо подчеркнуть тот факт, что у объединений страховщиков слабо развита такая форма руководства как «правление», что существенно снижает роль менеджеров среднего звена в координации деятельности союзов и ассоциаций.

Информационная система объединений страховщиков охватывает всю деятельность организации и включает подсистему сбора информации, ее обработки, учета и отчетности, необходимое техническое оснащение и программное обеспечение. По сравнению со страховыми компаниями информационные системы в объединениях страховщиков развиты слабо.

Внутрикорпоративная культура объединений страховщиков представляет совокупность морально-этических норм и деловых качеств сотрудников. Формально она определяется уставом организации, но зависит от стиля руководства и норм взаимоотношений внутри коллектива. В настоящее время внутрикорпоративная культура в объединениях страховщиков практически не развита.

К факторам внешней микросреды объединений страховщиков относятся потребители, поставщики, инвесторы, спонсоры, конкуренты, посредники, контактные аудитории.

Основными потребителями услуг объединений страховщиков являются их члены – страховые компании. Кроме того, в ряде организаций (ВСС, МСМС и некоторые другие) предусмотрено членство некоммерческих организаций и ассоциированных членов (инфраструктура страхового рынка).

В 2003 году было проведено исследование страховых компаний по поводу их членства в страховых союзах и ассоциациях.

Целью исследования явилась определение спроса страховых компаний на услуги объединений страховщиков в зависимости от региона, размера уставного капитала и активности страховой деятельности (количества филиалов и лицензий), а также показателей страховой деятельности.

Для достижения этой цели в исследовании решались следующие задачи:

1. Произведено сегментирование страховых компаний по количеству объединений, членами которых они являются;

2. Каждая группа изучена по признакам размера уставного капитала, количества филиалов, количества лицензий, региональной принадлежности, показателей страховой деятельности, членства в конкретных объединениях страховщиков;

3. Осуществлен корреляционный анализ по выявлению взаимосвязи количества членства в объединениях и регионального расположения страховщика, размера уставного капитала и активности страховой деятельности (количества филиалов и лицензий), а также показателей страховой деятельности за 2002 год.

В исследовании 2003 года приняли участие 47 (38,8 %) страховых компаний, зарегистрированных в Москве, и 74 (61,2 %) компаний, зарегистрированных в регионах. Из них уставный капитал 26 (21,5 %) страховщиков не превышает 10 млн. рублей, у 30 (24,7 %) страховщиков лежит в диапазоне от 10 до 30 млн. рублей, у 36 (29,8 %) компаний – от 30 до 100 млн. рублей, у 23 (19 %) организаций – от 100 до 500 млн. рублей, и у 6 (5 %) страховщиков превышает 500 млн. рублей.

При этом 95 (78,5 %) страховых компаний открыли менее 10 филиалов, 12 (9,9 %) компаний – от 10 до 20 филиалов, 5 (4,1 %) – от 20 до 30 филиалов, 2 (1,7 %) – от 30 до 40 филиалов и 7(5,8 %) компаний – более 40 филиалов.

Кроме того, 66 (54,5 %) страховщиков имели лицензии менее чем на 20 видов страховой деятельности, 32 (26,4 %) компаний – на 20–40 видов страховой деятельности, 15 (12,4 %) компаний – на 40–60 видов страховой деятельности и 18 (14,9 %) компаний – более 60 видов страховой деятельности.

В результате анализа полученных анкет было выяснено, что 7 (5,8 %) страховых компаний не является участником объединений страховщиков, 28 (23,1 %) заявило о своем членстве в 1 объединении страховщиков, 34 (28,1 %) компаний – в 2 объединениях, 28 (23,1 %) – в 3 объединениях, 11 (9,1 %) – в 4 объединениях, 2 (1,7 %) – в 5 объединениях, 5 (4,1 %) – в 6 объединениях, 2 (1,7 %) – в 7 объединениях, 3 (2,5 %) – в 8 объединениях и 1 (0,8 %) – в 10 объединениях страховщиков.

Средний показатель членства находится на уровне 2,6 объединения страховщиков. Таким образом, при возрастании числа объединений, в которых одновременно состоят страховые компании, их число уменьшается.

С другой стороны, наиболее часто в 74,3 % случаев страховые компании выступают участниками 1–3 объединений. Членство в страховых объединениях является неотъемлемой частью функционирования страховых компаний, так как только 5,8 % страховщиков не состоит в союзах или ассоциациях.

На основании обработанных анкет можно привести следующую таблицу по количеству страховщиков-членов объединений. Половина объединений страховщиков имеет от 10 до 50 членов, чуть больше четверти – менее 10 страховщиков, 13 % – от 50 до 100 членов и только количество членов 3-х объединений превышает 100 компаний.

При более подробном рассмотрении каждой группы страховых компаний, сформированных в зависимости от количества членства, по признакам регион, уставный капитал, виды деятельности и количество филиалов, получены следующие результаты.

Таблица 4.5

Структурное распределение объединений по числу членов, 2003 г.

Во-первых, выявлена тенденция, что с ростом количества объединений, членами которых являются страховые компании, увеличивается доля московских страховщиков. Другими словами, страховщики, зарегистрированные в Москве, входят в большое количество объединений.

Во-вторых, установлен обратный характер связи между количеством объединений страховщиков и долей страховых компаний, с уставным капиталом менее 30 млн. рублей. Другими словами, страховщики, имеющие уставный капитал до 30 млн. рублей, входят в меньшее количество объединений.

Для страховых компаний, имеющих уставный капитал более 30 млн. рублей прослеживается прямая связь с количеством «членства» на отрезке от 0 до 4 объединений. Таким образом, чем больше уставный капитал компаний, тем в большем количестве объединений страховщиков они принимают участие.

В третьих, установлен обратный характер связи между количеством объединений страховщиков и долей страховых компаний, с количеством лицензий менее 20.

Для страховых компаний, имеющих разрешение на более чем 20 видов страховой деятельности прослеживается прямая связь с количеством «членства».

Между количеством «членства» в объединениях и долей компаний с числом филиалов менее 20 имеется устойчивая обратная связь. И наоборот, прямая связь наблюдается между количеством «членства» и долей компаний, имеющих количество филиалов более 20.

Если рассматривать конкурентов как элемент внешней микросреды страховщиков, то имеет место внутриотраслевая конкуренция, то есть между самими объединениями. Внеотраслевая конкуренция при реализации отдельных проектов, например за спонсоров при организации конференции, не играет существенного значения. При этом в силу специфики объединений страховщиков среди некоммерческих организаций в целом происходит слияние конкуренции за источники финансирования и за потребителей услуг в конкуренцию за членов объединения.

Конкуренция между объединениями страховщиков происходит по двум направлениям: ценовом и продуктовом.

Ценовая конкуренция обусловлена различиями в стоимости членства, то есть в объеме уплачиваемых вступительных, членских и дополнительных взносов.

Объединения страховщиков, принявших участие в анкетировании, по размеру вступительного взноса разделились следующим образом.

Таблица 4.6

Распределение объединений страховщиков по размеру вступительного взноса, 2003 г.

Таблица 4.7

Распределение объединений страховщиков по размеру членского взноса, 2003 г.

Дополнительный взнос имеет место у 5 объединений, из которых у 2 он собирается на совместные программы, у 2 – в виде привилегированного членства (член Президиума) и у 1 – на целевую программу в виде процентного отчисления.

Продуктовая конкуренция осуществляется на уровне объема и качества оказываемых услуг и возможна между «равными» по классификации объединениями страховщиков.

К сожалению, ни одно объединение страховщиков не предоставляет информации об оказываемых своим членам услугах, ограничиваясь формулированием общих целей, указанных в уставе.

Спонсоры также имеют место как элементы внешней микросреды объединений страховщиков. Но спонсорство, как правило, осуществляется не объединений страховщиков напрямую, а тех мероприятий, которые они проводят. В качестве спонсоров могут выступать страховые и перестраховочные компании, а их спонсорские взносы также могут рассматриваться как дополнительные целевые членские взносы.

К посредникам объединений страховщиков относятся разного рода консалтинговые организации, оказывающие юридические, маркетинговые, аудиторские, рекламные, научно-исследовательские и иные услуги.

Взаимодействие с этими организациями связано с конкретными проектами, которые осуществляют объединения страховщиков. Например, ВСС при проведении кампании социальной рекламы по ОСАГО взаимодействовал с рекламным агентством или образовательными учреждениями при проведении конкурсов страховых знаний и рефератов (Государственный университет управления и Финансовый Университет при Правительстве РФ).

К контактным аудиториям объединений страховщиков относятся средства массовой информации и органы государственной власти.

Внешняя макросреда объединений страховщиков включает политические и экономические факторы. Прочие компоненты, такие как демографические, природно-климатические, социально-культурные и экологические, оказывают лишь косвенное воздействие через потребителей страховых услуг (страхователей).

Политические факторы оказывают двоякое воздействие на деятельность объединений страховщиков. Во-первых, форма государства и политическая система делают возможным формирование полноценного гражданского общества. Объединения коммерческих организаций, в том числе и объединения страховщиков, являются обязательным компонентом цивилизованного взаимодействия страхового бизнеса с государственной властью.

Во-вторых, к политическим факторам относятся и правовые факторы, то есть применяемые на практике теория и нормы права, функции права, принятые в обществе правоотношения и некоторые другие элементы.

К экономическим факторам относятся общий уровень развития и экономики и страховой отрасли в частности. Распространение страховых услуг в экономике определяется при помощи доли этих услуг в валовом внутреннем продукте. Но при анализе доли страхования в ВВП следует учитывать масштабы обязательного медицинского страхования, которые не могут считаться рыночными показателями, и схемы, имеющих к страхованию лишь косвенное отражение.

Подытоживая обсуждение можно отметить, что объединения страховщиков в Российской Федерации имеют ряд существенных особенностей по сравнению с союзами и ассоциациями страховых компаний за рубежом. Анализ информации о деятельности объединений страховщиков за рубежом позволяет выделить следующие их особенности:

– Объединения иностранных страховщиков имеют более длительную историю деятельности (1894 год – дата создания Канадской ассоциации страхования жизни и здоровья);

– Объединения страховщиков на зарубежных рынках выполняют ряд функций, не свойственных объединениям страховщиков в России. К таким функциям можно отнести организацию превентивных мероприятий, направленных на снижение рисков и информационно-разъяснительная работа среди страхователей;

– На федеральном уровне за рубежом действует доминирующее объединение страховщиков, члены которого собирают 90–95 % премий по рынку. Исключение составляет США, где на федеральном уровне действует несколько объединений. Вместе с тем, консолидация рынка по количеству членов превосходит российскую практику;

– Объединения страховщиков на зарубежных рынках классифицируются по двум признакам: уровню функционирования (федеральный и региональный) и по видам деятельности членов объединения;

– Финансирование объединений страховщиков осуществляется за счет членских взносов, которые состоят из базового взноса и взносов за «некоммерческие» услуги (информационные, юридические).

Следовательно, современное состояние и характер деятельности объединений страховщиков в Российской Федерации позволяет говорить о более узких функциях, выполняемых ими, отсутствии ярко выраженного доминирующего объединения и одностороннем, в виде взносов, их характере финансирования по сравнению с объединениями страховщиков за рубежом.

Организационно-экономическая среда является важнейшим элементом, определяющим характер и особенности деятельности объединений страховщиков. Для нее характерны как общие признаки, свойственные некоммерческим организациям, так и специфические, которые задаются юридической формой объединения, и тем, что действуют объединения в рамках страховой отрасли.

Как для любой некоммерческой организации, организационно-экономическую среду объединений страховщиков можно подразделить на внутреннюю, внешнюю микросреду и внешнюю макросреду.

Особенности организации и деятельности объединений страховщиков составляют внутреннюю микросреду, которая включает руководство, систему управления, структурные подразделения, внутрикорпоративную структуру и информационную систему.

К факторам внешней микросреды объединений страховщиков относятся страховые компании как потребители некоммерческой услуги, спонсоры и инвесторы, объединения страховщиков как конкуренты, инфраструктура страхового рынка как спонсоры и посредники, средства массовой информации и государственные органы как контактные аудитории.

В качестве элементов внешней макросреды у объединений страховщиков основную роль играют политические и экономические факторы.

И, наконец, потребность и участие страховых компаний в саморегулировании страхового рынка напрямую зависит от показателей их деятельности: чем крупнее страховая компания, тем в большем числе объединений страховщиков она является членом, участвуя в реализации механизмов саморегулирования страхового рынка.

Глава 5

Повышение эффективности саморегулирования на страховом рынке Российской Федерации

Для определения форм саморегулирования, наиболее эффективно функционирующих на страховом рынке, необходимо учитывать его неоднородность и возможность сегментирования в соответствии с классификацией по видам страхования и типам страхователей. Существенная специфика того или иного сегмента страхового рынка определяет необходимость разработки индивидуальных подходов по целесообразности и формам саморегулирования.

Наиболее общая классификация предусматривает выделение обязательного и добровольного видов страхования. В обязательном страховании ведущая роль отводится обязательному медицинскому страхованию и обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Многочисленные исследования доказали, что обязательному медицинскому страхованию в большей степени присуща распределительная, а не страховая природа, с ярко выраженными государственными механизмами регулирования. Поэтому в дальнейшем при рассмотрении саморегулирования в сфере обязательного страхования сконцентрируем внимание на обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Рынок добровольного страхования представлен в виде личного страхования, включая страхование жизни, страхование имущества и страхование ответственности (отрасли страхования). В дальнейшем при рассмотрении рынка добровольного страхования остановимся на автостраховании как наиболее популярном и быстрорастущем сегменте рынка страхования имущества, и страховании имущества и ответственности промышленных предприятий, в первую очередь, топливно-энергетического комплекса.

С использованием экономико-математического моделирования показано, что при прочих равных условиях инвестиции в систему регулирования тем выгоднее, чем менее эластичен спрос по цене и более чувствителен спрос к ожидаемому качеству товаров.

Эластичность спроса по цене на страховые услуги зависит от вида страхования и предложения страховой компании. Примеры экспериментального определения эластичности спроса по цене применительно к страховым услугам в научной литературе отсутствуют практически полностью. Но все же можно привести исследование страховой группы «АльфаСтрахование», которая на моделируемом рынке построила кривую эластичности спроса по КАСКО. Коэффициент эластичности составил 2,3. Соответственно снижение цены на каждые 10 % приводит к повышению спроса на 23 % и наоборот.

Приведенный пример свидетельствует о высокой эластичности спроса по цене на услуги автострахования. Аналогичная ситуация наблюдается и по другим видам страхования, особенно физических лиц.

В то же время цена на полис обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств определена законодательно и не может измениться. Спрос на ОСАГО также фиксирован законодательно и связан с владением и использованием автомобиля. Следовательно, эластичность спроса по цене на услуги ОСАГО в современной законодательной среде отсутствует.

Эластичность спроса страховой услуги в зависимости от качества определить практически невозможно в силу отсутствия «критериев качества» страховой услуги и методов его измерения.

Если предположить одинаковую эластичность спроса по качеству у страховых услуг ОСАГО и добровольного автострахования, то более низкая эластичность спроса по цене у услуг по ОСАГО позволяет сделать вывод о более эффективном использовании механизмов саморегулирования на рынке ОСАГО по сравнению с рынком добровольного автострахования.

На рынке обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств саморегулирование реализуется в виде делегированного саморегулирования.

Организационно-правовой формой саморегулирования в данном случае является Российский союз автостраховщиков, деятельность которого определена Федеральным законом № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

В ст. 24 ФЗ № 40-ФЗ определяется, что «профессиональное объединение страховщиков является некоммерческой организацией, представляющей собой единое общероссийское профессиональное объединение, основанное на принципе обязательного членства страховщиков и действующее в целях обеспечения их взаимодействия и формирования правил профессиональной деятельности при осуществлении обязательного страхования».

Особо указывается, что профессиональное объединение страховщиков создается с согласия федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, а также то, что оно является открытым для новых членов. В отдельной статье (ст. 27 ФЗ № 40-ФЗ) оговаривается обязанность профессионального объединения по осуществлению компенсационных выплат.

К условиям принадлежности объединения страховщиков к саморегулируемой организации относятся следующие критерии:

1. Установление и/или изменение правил ведения ее членами хозяйственной деятельности;

2. Установление санкций за нарушение установленных правил;

3. Осуществление контроля за соблюдением правил организации;

4. Применение санкций в случае обнаружения нарушения правил;

5. Разработка и реализация процедуры внесудебного (частного) разрешения спорных вопросов между членами организации и организацией и ее членами.

Соответственно, функции и обязанности Российского союза страховщиков, определенные законом, позволяют отнести данное объединение страховщиков к саморегулируемым организация.

В федеральном законе «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» отмечается, что «профессиональное объединение страховщиков устанавливает правила, обязательные для профессионального объединения и его членов» (первое условие саморегулируемой организации).

В том же законе определяется, что объединение разрабатывает «процедуры проведения проверок деятельности членов профессионального объединения по обязательному страхованию и соблюдения ими установленных правил, в том числе создания контрольного органа и порядка ознакомления с результатами этих проверок других членов профессионального объединения, а также требований об обеспечении открытости информации для проведения таких проверок», а также санкций и иных мер по отношению к членам профессионального объединения, их должностных лиц и работников, порядка применения и учета таких санкций и иных мер, а также контроля за их исполнением (второе, третье и четвертое условия саморегулируемой организации).

И, наконец, Российский союз автостраховщиков способствует «разрешению споров между членами профессионального объединения, возникших при рассмотрении одним из членов профессионального объединения требований потерпевших и осуществлении страховых выплат по договорам обязательного страхования, заключенным другим членом профессионального объединения, а также иных вопросов профессиональной деятельности по обязательному страхованию» (пятое условие саморегулируемой организации).

Таким образом, Российский союз автостраховщиков отвечает всем пяти условиям саморегулируемой организации. В настоящий момент на страховом рынке действует государственная модель саморегулирования (делегированное саморегулирование), реализованная в обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств через создание Российского союза страховщиков и обязательностью членства страховщиков в нем.

В таблице приведены признаки государственной модели саморегулирования при реализации закона ОСАГО.

Таблица 5.1

Признаки государственной модели саморегулирования в ОСАГО

С точки зрения страховых компаний как экономических агентов важнейшим редким ресурсом Российского союза автостраховщиков является возможность ограничения конкуренции за счет высоких входных барьеров (вступительного и членских взносов, а также требований к финансовому состоянию компании). Другие возможные активы, такие как «репутация – как сигнал для потребителя» и иные клубные блага играют незначительную роль.

При этом, так как Российский союз автостраховщиков является единственным объединением, предусмотренным законом, его можно рассматривать как своеобразного монополиста, перераспределяющим «ренту участников в свою пользу». В силу того, что РСА – это некоммерческая организация, оставшийся доход от перераспределения ренты направляется на расширение деятельности РСА и возвращается в виде неденежного дохода членам РСА. В качестве примера можно привести создание на базе РСА базы «Спектрум», препятствующей мошенническим действиям по ОСАГО, активное расширение сотрудничества в системе «Зеленая карта» и прочие аспекты деятельности.

Также изъятая РСА рента у членов объединения может извлекаться государством в виде легальных или нелегальных платежей в пользу государства, что повышает устойчивость саморегулируемой организации воздействию внешних факторов. Например, РСА финансирует создание систем безопасности на автодорогах.

Государственная система саморегулирования на рынке обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств является устойчивой, так как соблюдаются два основных требования:

1. Для ее участников создается положительный рентный поток.

2. Выгоды от нарушения правил меньше издержек, определенных как денежный эквивалент санкций, умноженный на вероятность их наложения.

Положительный рентный поток определяется как разница между прибылью страховой компании от деятельности по ОСАГО и затратами на поддержание рассматриваемого института регулирования. В структуре тарифной ставки, утвержденной Правительством РФ, определено, что прибыль страховой компании составляет 5 % тарифа по ОСАГО. Членский взнос страховой компании в Российский союз автостраховщиков находится на уровне 2 % от собираемых по данному виду страхования премий. Таким образом, теоретически рентный поток от членства в саморегулируемой организации устойчив и оценивается в 3 % от собираемых компанией премий по ОСАГО.

В силу того, что Российский союз автостраховщиков осуществляет строгий контроль за деятельностью своих членов по ОСАГО в самых разнообразных аспектах, используя при этом систему штрафов и иных санкций вплоть до исключения, можно предположить экономическую нецелесообразность нарушения правил участниками РСА.

Если сравнивать делегированное саморегулирование на рынке ОСАГО с моделью добровольного саморегулирования, то необходимо отметить преимущества модели делегированного саморегулирования. Такое положение дел объясняется высокими внешними эффектами, обусловленными, в первую очередь, высокой социальной ролью ОСАГО. При этом издержки страховых агентов по поддержке данного механизма регулирования существенно нивелируются за счет определения структуры тарифной ставки и возможности отнесения членских взносов в РСА на себестоимость.

Страховые компании – члены РСА делегируют союзу ряд полномочий, осуществление которых выгоднее осуществлять на общерыночном уровне, получая взамен возможность контролировать регулятора посредством выбора руководства и участия в деятельности через заседания президиума, комитеты и прочие институты.

Таблица 5.2

Оценка соответствия профобъединений страховщиков функциям СРО

Источник: Бабич С.А. Повышение конкурентоспособности страхового рынка России на основе механизма саморегулирования. Дисс. к.э.н. М., 2011

К функциям, делегируемым страховщиками Российскому союзу автостраховщиков, относятся:

• Разработка и контроль соблюдения правил профессиональной деятельности на рынке ОСАГО;

• Представление интересов компании в суде по вопросам реализации ОСАГО.

• Борьба с мошенничеством посредством формирования информационных систем;

• Осуществление компенсационных выплат потерпевших по определенным законодательством условиям;

• Подготовка и повышение квалификации работников в сфере ОСАГО;

• Взаимодействие со страхователями, потерпевшими и организациями, представляющими их интересы по общерыночным вопросам.

Научные работы, проведенные в последнее время, показывают, что из профессиональных объединений под определение СРО на страховом рынке подходит Российский союз страховщиков.

Модель добровольного саморегулирования на страховом рынке полностью не реализуется, но находит частичное отражение в ряде отдельных проектов специализированных и общероссийских объединений, например в Всероссийском союзе страховщиков (ВСС). Национальной страховой гильдии (НСГ), Ассоциации страховщиков топливно-энергетического комплекса (АСТЭК).

Для того, чтобы объединение страховщиков могло называться саморегулируемой организаций в рамках добровольной модели саморегулирования, оно должно отвечать тем же требованиям, что и при модели делегированного саморегулирования, а именно:

1. Установление и/или изменение правил ведения ее членами хозяйственной деятельности;

2. Установление санкций за нарушение установленных правил;

3. Осуществление контроля за соблюдением правил организации;

4. Применение санкций в случае обнаружения нарушения правил;

5. Разработка и реализация процедуры внесудебного (частного) разрешения спорных вопросов между членами организации и организацией и ее членами.

Процесс реализации отдельных аспектов добровольной модели саморегулирования приведен в таблице 5.3.

В добровольной модели саморегулирования страховые компании – члены саморегулируемой организации делегируют ей права на выполнение ряда функций, в частности:

• Разработку системы правил и стандартов деловой практики;

• Осуществление мониторинга за соблюдением этих стандартов;

• Создание внесудебного разрешения споров как между членами, так и между членами и потребителями страховых услуг;

• Защиту законных интересов членов саморегулируемой организации во взаимоотношениях с государством;

• Сбор и обработку необходимой информации.

Таблица 5.3

Признаки добровольной модели саморегулирования на страховом рынке

Редким ресурсом, позволяющим страховым компаниям снижать трансакционные издержки и получать дополнительный рентный доход, выступает репутация саморегулируемой организации.

Важнейшим аспектом репутации как редкого ресурса является коллективный товарный знак как особый рыночный сигнал. Если страховщики намерены получить дополнительные конкурентные преимущества, то они используют коллективный товарный знак, условием эффективного поддержания и продвижения которого является создание и соблюдение определенных стандартов качества и процедур.

Вместе с тем, как было показано выше, создание добровольной модели саморегулирования в секторе добровольных видов страхования затруднительно в силу высокой эластичности спроса на добровольные страховые услуги по цене и неопределенной эластичности по качеству. В секторе обязательного страхования формирование добровольной модели саморегулирования также проблематично в связи с наличием выраженных внешних экстерналий (социальная ответственность, негативное общественное мнение и прочее).

Кроме того, к отрицательным моментам добровольной модели следует отнести возложение издержек на поддержание механизма регулирование на страховые компании и недостаточные возможности по применению санкций.

К важнейшему положительному моменту добровольной модели саморегулирования относится отсутствие необходимости взаимодействия на политическом уровне.

В наибольшей степени из национальных союзов под критерии СРО попадают Всероссийский союз страховщиков и Национальная страховая гильдия, которая уже зарегистрирована в качестве СРО.

Таблица 5.4

Оценка соответствия национальных объединений страховщиков функциям СРО

Доработано на основе: Бабич С.А. Повышение конкурентоспособности страхового рынка России на основе механизма саморегулирования. Дисс. к.э.н. М., 2011

В среднесрочной перспективе добровольная модель саморегулирования может выступать эффективным механизмом регулирования страхового рынка при условии развития высокой эластичности спроса на страховые услуги по качеству (что наблюдается на развитых зарубежных рынках) и наличия конкуренции между саморегулируемыми организациями.

Развитие саморегулирования как доступной институциональной альтернативы способствует повышению качества регулирования, в том числе и через решение проблемы неэффективных административных барьеров. При этом существует высокая вероятность того, что саморегулирование может быть использовано как «законспирированный» административный барьер. Поэтому развитию эффективных, с точки зрения экономических агентов и общества, должно уделяться повышенное внимание.

По мнению ряда исследователей, в общем случае эффективность саморегулирования зависит от стимулов и способности фирм действовать совместно для снижения транзакционных издержек.

К наиболее важным, с точки зрения страхового рынка, относятся следующие факторы: осознание страховыми компаниями широких коммуникаций, четкое определение социально важных вопросов, отсутствие ограничений объединения фирм для целей саморегулирования, рынки являются конкурентными, а товары (услуги) однородными, не существует ограничений на использование эффективных санкций в рамках саморегулирования, процедуры и управление организацией саморегулирования являются транспорентными, в органе самоуправления участвуют представители всех заинтересованных сторон.

Для формирования и развития этих факторов на страховом рынке необходимо предпринять ряд серьезных мер, которые нашли свое отражение в таблице 5.5.

К факторам, снижающим общественную эффективность саморегулирования, относятся слабая конкуренция в отдельных отраслях страхования, незаинтересованность компании в инвестициях в репутацию и качество услуг, неопределенность социальных целей деятельности и, как следствие, негативное общественное мнение.

В качестве мер по развитию саморегулирования можно выделить два основных комплекса: совершенствование системы регулирования страхового рынка в целом и непосредственно развитие саморегулирования.

Комплекс мер по развитию саморегулирования на страховом рынке может включать следующие основные вопросы:

• Создание стимулов для развития добровольного саморегулирования на страховом рынке;

• Законодательное определение процедур взаимодействия госорганов и саморегулируемых организаций;

• Развитие форм делегированного страхования в отдельных отраслях страхования, прежде всего, по обязательным видам;

• Развитие системы некоммерческого маркетинга в объединениях страховщиков как важнейшего фактора их трансформации в саморегулируемые организации и соответственно увеличения ценности редкого ресурса некоммерческих организаций.

Таблица 5.5

Мероприятия по повышению роли саморегулирования на страховом рынке

Создание стимулов для развития добровольного саморегулирования на страховом рынке предусматривает нормативное определение видов контроля, которые упрощаются при создании саморегулируемой организации. В качестве таких видов контроля могут выступать предварительный (лицензионный) контроль страховой компании, надзор за страховой деятельность (или одним из видов страховой деятельности), контроль со стороны организаций по защите прав потребителей, контроль со стороны антимонопольных органов и прочие.

Кроме того, важнейшее значение имеет возможность отнесения членских взносов в организации саморегулирования на себестоимость. Пока такую возможность имеют только члены Российского союза автостраховщиков. Введение такой новации для других потенциальных самрегулируемых организаций через законодательство по отдельным видам страхования или налоговое законодательство будет являться экономическим стимулом развития механизма саморегулирования на страховом рынке.

Одним из стимулов развития добровольного регулирования с точки зрения общественного благосостояния выступает необходимость создания гарантийных фондов по некоторым видам страхования и, прежде всего, по страхованию жизни.

Законодательное определение процедур взаимодействия госорганов и саморегулируемых организаций_может реализовываться как в общем, так и страховом законодательстве. На сегодняшний момент вопросы взаимодействия определяются договорными отношениями в виде соглашений о сотрудничестве. В частности, подобные соглашения были заключены Федеральной службой страхового надзора с Всероссийским союзом страховщиков, Российским союзом автостраховщиков, Национальной страховой гильдией, Межрегиональным союзом медицинских страховщиков. В соглашениях отражен общий характер взаимодействия организаций без четких обязательств. Важнейшей целью законодательного регламентирования взаимодействия саморегулируемых организаций страховщиков с госорганами должно являться недопущение возникновения скрытых форм административных барьеров и подмены госрегулирования саморегулированием.

При этом в законодательстве не должно содержаться каких-либо ограничений по возможности создания саморегулируемых организаций в добровольной модели саморегулирования на страховом рынке. В этой связи некоторые авторы считают, что специальный закон о саморегулировании «не только не нужен, но и вреден» по причине отсутствия ограничения для создания саморегулируемых организаций, невозможности учесть разнообразные формы саморегулирования, отсутствия обязательств государства по отношению к саморегулируемым организациям, отсутствия реальных прав саморегулируемой организации, дублирования закона «О некоммерческих организациях».

Развитие форм делегированного страхования в отдельных отраслях страхования, прежде всего, по обязательным видам предусматривает принятие соответствующих законодательных актов, в которых были бы закреплены права, обязанности и ответственность саморегулируемых организаций.

Повышенное внимание должно отводиться развитию системы некоммерческого маркетинга в объединениях страховщиков как важнейшего фактора увеличения ценности редкого ресурса некоммерческих организаций.

Страховые организации, как правило, заинтересованы в создании саморегулируемых организаций, как в источнике редкого ресурса, способствующего снижению трансакционных издержек страховой компании и дополнительному рентному потоку. В то же время в «ненулевой» точке отсчета, страховые компании могут не создавать «собственное» объединение, а присоединиться к действующим организациям, осуществив необходимы для этого инвестиции.

Соответственно, саморегулируемые организации могут рассматривать свой редкий ресурс как некоммерческий продукт, реализуемый среди страховых компаний за определенную плату. Возможность привлечения новых членов в саморегулируемую организацию определяется двумя факторами: экономической целесообразностью с точки зрения объединения (дополнительный источник финансирования) и экономической целесообразностью с точки зрения действующих членов – страховых компаний (снижение издержек на поддержание механизма саморегулирования при сохранении качества редкого ресурса).

В то же время на страховом рынке существует «дуализм объединений», то есть деятельность на одной территории или одной отрасли двух объединений, преследующих одинаковые цели, но отличающиеся составом членов и лидерами объединений. Следовательно, саморегулируемые организации также могут конкурировать за страховые компании, предлагая им похожие редкие ресурсы. Поэтому в условиях конкурентной борьбы на первое место выходит необходимость в развитии системы некоммерческого маркетинга и, прежде всего, создание и продвижение некоммерческого продукта саморегулируемой организации страховых компаний.

В настоящий момент некоммерческий продукт в объединениях страховщиков присутствует в виде четко неопределенного членства с оплатой вступительных и членских взносов. Блага, получаемые страховыми компаниями в рамках «членства», носят размытый характер и наиболее полно отражены в виде задач (функций) объединения.

Подобный подход носит юридический характер и связан с формированием учредительных документов страховой организации, но не подходит для формирования «некоммерческого продукта» объединений, в котором должны быть четко обозначены те блага, которые получает страховая организация, уплачивая вступительные, членские или иные взносы.

Опыт иностранных объединений страховщиков показывает, что уплачиваемые в объединения взносы могут быть разделены на две большие группы – обязательные и добровольные. Обязательные взносы определяют членство в организации и, как правило, расходуются на ведение хозяйственной деятельности организации (ФОТ, аренда, уплата членских взносов в международных организациях и прочее) и анализ страхового законодательства. Добровольные взносы уплачиваются за конкретные виды получаемых услуг, наиболее часто, информационные и юридические.

В Страховом бюро Канады информационные услуги включают участие в конференциях, получение информации об изменениях в законодательстве, получение сведений о корректировках и изменениях в бюро, принятых генеральным директором, подписка на свежие новости о страховании и результаты исследований, а также газеты и журналы.

Юридические услуги рассматриваются как инструмент в борьбе со страховым мошенничеством и связаны с проведением расследования (при убытке свыше 25 тыс. долл.), с проведением проверок при подозрительных требованиях в выплате (при убытке до 25 тыс. долл.), с доступом к информации о страхователей и страховых случаях, со специальной экспертизой по опознанию пострадавшего транспортного средства.

Стоимость дополнительных услуг, оказываемых объединением страховщиков, зависит от наполненности покупаемого пакета по количеству услуг и региональному охвату.

В тоже время с позиции теории саморегулирования «некоммерческий продукт» представляет собой категорию клубных благ, включающую следующие составляющие:

• коллективный товарный знак;

• принадлежность к клубу избранных;

• возможность легального ограничения конкуренции;

• юридическое и прочее консультирование компаний-членов;

• обучение персонала;

• защита и представительство интересов страховщиков в отношениях с государством;

• внесудебное урегулирование споров.

Таким образом, при формулировании подходов к подготовке «некоммерческого продукта» объединений страховщиков, необходимо учитывать, что их услуги могут состоять из двух групп: обязательные и добровольные.

Обязательные услуги определяют «членство» в саморегулируемой организации и оказываются объединением страховщиков в обмен на вступительные и членские взносы. Некоммерческий продукт «Членство» могут включать:

1. Возможность использовать «коллективный товарный знак».

Страховые компании в информационно-рекламных материалах могут использовать информацию о том, что они являются членами того или иного объединения страховщиков. Данная функция на данный момент на страховом рынке носит декларативный характер в силу низкого значения товарных знаков объединений страховщиков для широкой общественности.

2. Принадлежность к клубу избранных.

На страховом рынке подобная категория благ характерна для небольших объединений страховщиков, осуществляющих страхование сложных рисков. К организации, обладающим подобным благом, можно отнести Ассоциацию страховщиков топливно-энергетического комплекса.

3. Легальное ограничение конкуренции.

Реализуется в моделях делегированного саморегулирования, в частности в Российском союзе автостраховщиков.

4. Представление интересов компаний – членов в органах исполнительной и законодательной ветвей власти.

В данном случае можно говорить о том, что должен быть определен четкий перечень услуг, оказываемых объединением в рамках программы «Членство» (подготовка писем, обращений от имени организации в защиту компании-участника и прочее).

Соответственно, для участников саморегулируемой организации должно быть понятно, что уплачиваемые вступительные и членские взносы расходуются на поддержание коллективного бренда (административно-хозяйственные расходы, аренда, ФОТ и прочие расходы), а также мониторинг и анализ законодательства по страхованию.

Кроме того, к категории обязательных услуг относятся и представление интересов отрасли в органах государственной власти по вопросам развития и совершенствования страхового рынка, но данная услуга относится к категории «общественных благ».

Добровольные услуги, оказываемые объединениями страховщиков, приобретаются страховыми компаниями по желанию. Они носят прямой коммерческий характер, но в отличие от услуг коммерческих компаний, предлагающих услуги всем желающим, должны оказываться исключительно членам объединения для сохранения «принадлежности к клубу избранных». Соответственно, такой подход накладывает определенные обязательство к качественной и ценовой политики в сфере предложения добровольных услуг. На данный момент часто встречается ситуация, когда добровольные услуги выдаются за услуги в рамках программы «Членство». Такой подход возможен, но тогда в объединения должны четко осуществляться финансирование данных проектов для поддержания их конкурентоспособности.

В Годовом отчете Ассоциации страховщиков приведен перечень направлений работы объединения, которые могут рассматриваться как услуги для страховщиков – участников.

1. Организация и обеспечение деятельности со стороны АСЖ рабочих групп для проработки наиболее важных проектов, документов и решений

В 2013 году в АСЖ и Комитете ВСС по развитию страхования жизни действуют 8 рабочих групп по изучению наиболее проблемных направлений на рынке страхования жизни:

• По участию страховых компаний в пенсионной системе Российской Федерации;

• По координации работ служб урегулирования убытков и служб безопасности компаний в целях предотвращения мошенничества на рынке;

• По пропаганде страхования жизни и по взаимодействию с государственными органами и иными организациями по вопросу страхования жизни.

• По разработке особого стимулирующего налогового режима для потребителей продуктов страхования жизни

• По развитию продуктовой линейки, а также по законодательным изменениям, необходимым для введения в России классического инвестиционного страхования жизни (Unit-linked).

• По размещению страховых резервов для Страховщиков жизни.

• По регулированию деятельности агентов по страхованию жизни (сертификация, аттестация, введение реестра страховых агентов).

• По отслеживанию законотворчества и своевременному реагированию.

2. Участие АСЖ в работе по совершенствованию страхового законодательства

Ассоциация Страховщиков Жизни и Комитет Всероссийского союза страховщиков по развитию страхования жизни в 2013 году принимали участие в работе по совершенствованию страхового, налогового и иного законодательства Российской Федерации по следующим направлениям:

•. Включение всех ключевых инициатив по развитию рынка страхования жизни, сформулированных и предложенных АСЖ, в «Стратегию развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года», утвержденную Правительством Российской Федерации распоряжением № 1293-р от 22 июля 2013 года.

• Подготовка законопроекта о внесении изменений в Налоговый кодекс Российской Федерации в ст.213 и в ст.219 в части освобождения страховых выплат от налога на доходы физических лиц и в части использования налогового вычета по договорам долгосрочного страхования жизни (устранение двойного налогообложения при долгосрочном страховании жизни, когда полис приобретается в пользу супруга/ребенка).

• Разработка поправок в Федеральный закон от 24 июля 2009 г. N 212-ФЗ «О страховых взносах в Пенсионный фонд Российской Федерации, Фонд социального страхования Российской Федерации, Федеральный фонд обязательного медицинского страхования» (с изменениями и дополнениями) в части освобождения взносов по пенсионному страхованию юридических лиц от обложения взносами во внебюджетные фонды.

• Подготовка предложений по страхованию жизни в Федеральный закон «О внесении изменений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и отдельные законодательные акты Российской Федерации» в части электронного полиса (страхования через Интернет);

• Участие в обсуждении законопроектов по развитию пенсионной системы в Российской Федерации;

• Участие в подготовке «Порядка расчета инвестиционного дохода и методики его распределения между договорами страхования жизни». Данный документ подготовлен в связи с принятием Федерального закона Российской Федерации от 23 июля 2013 г. N 234-ФЗ «О внесении изменений в Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации», устанавливающим ряд норм в части страхования жизни.

3. Взаимодействие АСЖ с органами законодательной и исполнительной власти, объединениями субъектов страхового и иных рынков

Ассоциация Страховщиков Жизни активно взаимодействует с Правительством Российской Федерации, Федеральным собранием Российской Федерации, Министерством финансов Российской Федерации, Министерством экономического развития Российской Федерации, Министерством социального развития Российской Федерации, Центральным Банком Российской Федерации и иными органами законодательной и исполнительной власти.

В качестве основных направлений взаимодействия АСЖ с органами законодательной и исполнительной власти необходимо отметить:

• Подготовку экспертных заключений о состоянии и перспективах развития рынка личного страхование в Российской Федерации, а также обзоров по развитию страхования жизни за рубежом;

• Формирование консолидированного мнения субъектов рынка личного страхования по вопросам законотворчества и регулирования;

• Участие в подготовке законопроектов и иных нормативных актов по вопросам личного страхования;

• Активное участие в экспертных советах по страхованию;

• Организация и проведение совместных рабочих групп по наиболее важным вопросам;

• Защиту интересов страховой отрасли в части личного страхования в межрыночной конкуренции с другими финансовыми сегментами.

Также АСЖ активно взаимодействует с другими объединениями страховщиков, в частности, Всероссийским Союзом Страховщиков, а также объединениями иных финансовых рынков по выработке единых подходов в развитии и регулировании финансовой отрасти в Российской Федерации.

4. Ведение Единого реестра агентов по страхованию жизни

Ассоциация Страховщиков Жизни и Комитет Всероссийского союза

страховщиков по развитию страхования жизни запустили и поддерживают Единый реестр агентов по страхованию жизни.

В соответствии с новой редакцией закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховые компании обязаны раскрывать информацию о деятельности страховых агентов или могут доверить ее раскрытие профессиональному объединению страховых компаний.

Через специальную страницу сайта Ассоциации Страховщиков Жизни http://aszh-life.ru/ информацию о деятельности агентов раскрывают «Росгосстрах-Жизнь», «Альянс Жизнь», «МетЛайф», «Ренессанс Жизнь», «ППФ страхование жизни» и «МСК-Лайф».

Информация о деятельности страховых агентов основывается на реестрах страховых агентов, которые ведут страховые компании. В форме, доступной для страхователей указываются фамилия, имя, отчество (при наличии) или наименование страхового агента – юридического лица, номер удостоверения или договора.

5. Участие в профессиональных конференциях и иных мероприятиях Ассоциация Страховщиков Жизни принимает активное участие в профессиональных конференциях, круглых столах и иных общественных мероприятиях.

В 2013 году в Москве состоялась вторая международная конференция «Стратегия развития рынка страхования жизни. Практические аспекты реализации», организованная по инициативе АСЖ и ВСС. Предметом обсуждения на конференции стал широкий круг тем, в том числе социальная политика государства и потенциал страхования жизни, перспективы развития регулирования рынка страхования жизни, пенсионные накопления (их социальное значение и инвестиционный потенциал для экономики), продукты unit-linked и многие другие вопросы.

Также Ассоциация Страховщиков Жизни приняла участие в XI Международной конференции по страхованию (5–6 июня 2013 года). На круглом столе «Страхование жизни – новый этап диалога» АСЖ был представлен доклад «Развитие рынка страхования жизни – стратегические перспективы и взаимодействие с государством», в котором основное внимание уделялось интеграции страховщиков жизни в пенсионную систему Российской Федерации.

6. Взаимодействие со средствами массовой информации по вопросам популяризация и развития страхования жизни

В 2013 году Ассоциация Страховщиков Жизни продолжила проводить комплексные мероприятия, направленные на популяризацию страхования жизни среди целевых экспертных групп, средств массовой информации и потребителей страховых услуг.

АСЖ и Комитет ВСС по страхованию жизни организовали двухдневную образовательную программу для региональных СМИ, включающую участие в ежегодной международной конференции и в практическом семинаре по страхованию жизни.

По окончании семинара был организован брифинг, на котором участники смогли задать спикерам уточняющие вопросы по их презентациям.

Также ежеквартально Ассоциация Страховщиков Жизни проводит встречи с журналистами, на которых обсуждаются результаты деятельности страховых компаний, а также другие актуальные вопросы рынка страхования жизни.

Ассоциация Страховщиков Жизни и Комитет ВСС по развитию страхования жизни ежегодно выпускают годовой отчет «Страхование жизни в Российской Федерации», в котором отражаются ключевые тенденции российского рынка страхования жизни. Отличительной особенностью текущего годового отчета является предоставление расширенной статистической информации, характеризующей бизнес страховщиков жизни, показателей надежности и платежности страховых компаний, а также наличие сводных таблиц по результатам деятельности страховщиков жизни.

Годовой отчет направляется в органы законодательной и исполнительной власти, по объединениям субъектов отраслей экономик, союзам национальных страховых рынков с целью презентации российского страхового рынка жизни, а также возможных направлений его развития на десятилетний период.

Для информирования субъектов страхового рынка и экспертного сообщества о деятельности Ассоциации Страховщиков Жизни создан и функционирует сайт Ассоциации по адресу http://aszh.ru/. На сайте, выполненном в фирменном стиле, представлены разделы «Об Ассоциации», «Члены АСЖ», «Пресс-релизы», «Контакты». В оперативном режиме обновляется раздел «Реестр агентов», в котором может быть получена информация о деятельности агентов страховщиков жизни в соответствии с законодательными требованиями.

7. Оказание участникам АСЖ информационно-аналитической поддержки

Ассоциация Страховщиков Жизни при участии проекта «Страховой маркетинг» (www.insmarketing.ru) провела третье аналитическое исследование «Рынок страхования жизни в Российской Федерации в 2012–2013 гг.».

Основной целью исследования выступает получение развернутых показателей деятельности страховщиков жизни, а также определение роли страховщиков жизни – участников АСЖ на российском рынке личного страхования.

В ходе исследования были собраны и проанализированы статистические показатели по следующим направлениям:

• по видам бизнеса страховщиков жизни (кредитное страхование, накопительное страхование жизни, инвестиционное страхование жизни, рисовое некредитное страхование жизни, пенсионное страхование, некредитное страхование от несчастных случаев и болезней, ДМС);

• по временным характеристикам премий страховщиков жизни (премии первого года, премии второго и последующих годов, единовременные взносы);

• по кредитному страхованию в зависимости от типа кредита и варианта страхования (индивидуальные или коллективные договора);

• по каналам продаж, в том числе по новому бизнесу страховщиков жизни.

Результаты проведенного исследования использованы АСЖ при подготовке Годового отчета «Страхование жизни в Российской Федерации в 2013–2014 гг.», а также предоставлены участникам АСЖ для дальнейшего использования в профессиональной деятельности в виде сводных таблиц.

Очевидно, что оценка эффективности деятельности объединений страховщиков должна производиться самими страховыми компаниями и они, прежде всего, будут голосовать «ногами». Тем не менее, интересен опрос представителей страховых компаний о критериях выбора того или иного объединения страховщиков. Респондентам был задан всего один вопрос: «Какие три критерия в выборе профессионального объединения страховщиков Вы считаете наиболее верными для Вашей компании?».

Наиболее популярным ответом является «Наличие реальных достижений». Это вполне логичный ответ, так как уставная цель практически любого объединения страховщиков заключается в защите интересов его членов, то есть страховых компаний. Поэтому страховые компании, в первую очередь, обращают внимание на реальные достижения о защите их интересов, которые реализуются через некоммерческие продукты (программы) объединений.

Далее по популярности следует критерий «состав участников» и «известность объединения».

Рис. 5.1 Критерии выбора объединений страховыми компаниями

Глава 6

Страхователи, их объединения и гарантийные фонды в системе саморегулирования страхового рынка Российской Федерации

Если исходить из определения, что саморегулирование страхового рынка является легитимным регулированием со стороны участников рынка без вмешательства государства, то страхователи, являясь полноправными участниками страхового рынка, имеют право на саморегулирование. Следовательно, страхователи – физические и юридические лица – через свои объединения (применительно к страховому рынку – объединения страхователей) также могут оказывать влияние на процессы регулирования страховых компаний.

В настоящее время российские граждане знакомятся со страховыми услугами в основном за счет обязательных видов страхования – обязательного медицинского страхования и обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств. К сожалению, популярность добровольного страхования значительно ниже и связана в основном со страхование автомашин и, отчасти, загородных строений. Основным сдерживающим фактором помимо проблем с платежеспособностью потенциальных страхователей следует считать низкий уровень доверия со стороны населения российским страховым компаниям. При этом как показало исследование ВЦИОМ население не слишком доверяет и иностранным страховщикам, что не дает повода ожидать значительного изменения в потребительском поведении в случае либерализации допуска иностранного капитала на российский страховой рынок, открытия его для филиалов иностранных страховщиков.

Доверие населения складывается с учетом следующих факторов:

• Вера в способность и желание страховых компаний исполнять принятые по договору страхования обязательства,

• Прозрачность и понятность принципов государственного страхового надзора (предсказуемость политики по ограничению и отзыву лицензий),

• Информационная прозрачность страхового рынка,

• Наличие системы государственных или поддерживаемых государством коллективных гарантий.

Как показали исследования, существуют и иные проблемы, тормозящие развитие рынка страхования физических лиц. Гражданам подчас тяжело разобраться с предложениями сходных страховых продуктов, различающихся деталями или существенно. Значительную работу нужно предпринять гражданину, желающему заключить договор страхования на нестандартных условиях, т. к. в настоящее время не существует доступных баз данных по полному спектру оказываемых различными страховыми компаниями услуг. При этом институт страхового посредничества пока не выполняет свойственной ему в случае наличия значительного количества страховых брокеров роли по снижению трансакционных издержек по сбору и анализу страховой информации.

Зачастую компании испытывают значительные сложности с созданием и внедрением в повседневную практику новых страховых продуктов, что говорит о необходимости развития функции методологической поддержки у российских союзов и ассоциаций страховщиков.

Национальная система страхования России доросла до состояния, требующего принятия мер по развитию не только и не столько страховых компаний и обязательного страхования, а институциональной инфрастуктуры страхового рынка, обеспечивающей создание и эффективную работу институтов защиты и обеспечения прав страхователей и застрахованных лиц. Одними из важнейших элементов этой инфраструктуры являются организации страхователей, а также гарантийные фонды, вопросы создания которых следует уже сегодня рассмотреть на уровне союзов и ассоциаций страховщиков.

До настоящего времени население, а также большинство малых и средних предприятий России в целом продолжают относиться с недоверием к большинству финансовых институтов, к числу которых относятся страховые компании. При этом данные категории страхователей являются основными при формировании рынка массового страхования. Проблемы вызваны, в том числе, недостатком количества и качества информации о финансовом состоянии страховых организаций. В ряде случаев потенциальные страхователи не знают о конкретных страховых продуктах, имеющихся на страховом рынке. Как показывает анализ рекламных роликов и публикаций страховых компаний, страховщики предпочитают размещение имиджевой рекламы в расчете на обязательные виды страхования и пока уделяют слишком мало внимания популяризации страхования. Следует отметить и практическое отсутствие или незаметность большинства организаций, занимающихся оказанием информационной и иной помощи при наступлении страхового события, а также оказанием услуг по защите прав и законных интересов страхователей и застрахованных лиц.

Опыт большинства зарубежных стран показывает, что помимо судебных механизмов должны существовать альтернативные методы защиты прав страхователей и застрахованных граждан. Данные альтернативные методы обычно более доступны для страхователей, а также в значительной степени разгружают суды. В первую очередь здесь следует упомянуть об объединениях потребителей различного рода услуг, которые способны способствовать выработке досудебного решения многих проблем, связанных с потреблением товаров или услуг. Такая практика существует во многих странах и в отношении страхового рынка.

В России в настоящее время продолжает наблюдаться выраженная нехватка общественных организаций, способных профессионально, непредвзято и за небольшую плату помочь российским страхователям разрешать свои проблемы, неизбежно возникающие во время действия договора страхования. А в отношении существующих организаций по защите прав страхователей, как показывают регулярные ежегодные опросы слушателей программ второго высшего и дополнительного образования[30] ГУУ, АНХ при Правительстве РФ и РАГС при Президенте РФ[31], существует проблема информирования даже о самом факте их существования. Следует отметить, что по уровню доходов почти все из слушателей должны быть отнесены к представителям среднего класса. Практически никто из них не смог ответить на вопрос о внесудебных способах защиты прав страхователей без привлечения мнения специфических «авторитетов». И это в то время, как практически у всех из респондентов есть хотя бы один полис страхования автотранспорта, а с начала 2004 года – ОСАГО. Следует отметить, что проблема защиты прав страхователей и их доверия к национальной системе страхования в значительной степени усугубляется введением обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, вовлекшего практически насильственным путем в страховые отношения миллионы российских граждан.

В настоящее время права и законные интересы страхователей защищены в основном нормами гражданского законодательства. В то же время длительность российской судебной процедуры, а также предубеждения, имеющие место в российском обществе, по отношению к страховщикам и работникам судов далеко не всегда позволяют страхователям напрямую обратиться к судебным механизмам защиты своих прав. Проблема вполне могла бы разрешиться при наличии сильного объединения страхователей, способного быстро и эффективно осуществлять защиту своих членов. В пользу данного вывода говорит опыт большинства зарубежных стран, где достаточно сильны движения потребителей, в значительной степени способствующих выработке досудебного решения многих проблем, связанных с потреблением товаров или услуг. В этих странах такая практика существует и в отношении страхового рынка.

На российском страховом рынке явно недостаточно представлены организации, занимающиеся защитой прав и интересов страхователей. Особенно данное обстоятельство выявилось после принятия первого массового вида страхования – ОСАГО. С течением времени такие организации смогут развиться до необходимых размеров, сейчас же их функции поддерживают союзы страховщиков и иные организации, лишь частично призванные заниматься защитой прав страхователей. Отметим и некоторые положительные подвижки в части обеспечения прав страхователей некоторыми страховыми компаниями, не так давно реально начавших заниматься политикой по управлению качеством, внедряя системы сбора жалоб и предложений, а также подтверждая соответствие системы менеджмента качества требованиям стандарта ИСО 9001:2000.

В этом отношении следует отметить, что иностранная и российская практика страхования подтверждают, что могут сосуществовать как объедения страхователей, занимающиеся защитой своих членов по определению, так и организации, профессионально занимающиеся защитой прав потребителей, в т. ч. страховых услуг. Однако, это совсем не умоляет роли государственных органов, призванных к этой деятельности исходя из выполнения государственных функций и распределения обязанностей, а также объединений профессиональных участников страхового рынка (страховщики, брокеры, агенты, оценщики и пр.), прямо или косвенно заинтересованных в развитии рынка и, соответственно, в наиболее полном удовлетворении страхователей.

Наиболее эффективно организовать защиту прав страхователей все-таки могут и должны их объединения и государственные органы.

На рисунке 6 классифицированы государственные органы и общественные организации с учетом возможности работы по защите прав страхователей, а в качестве примеров приведены наиболее типичные представители своего вида. В современной России как уже отмечалось наиболее массовым видом розничного страхования является ОСАГО. Проблемы с организацией защиты прав страхователей и создания положительного общественного мнения побудили РСА издать собственные правила, а также предусмотреть участие исполнительного аппарата РСА в контроле за исполнением членами союза решений по жалобам страхователей.

Большинство союзов и ассоциаций страховщиков и представителей инфраструктуры страхового рынка ограничиваются включением соответствующих пунктов о ведении честного бизнеса в уставы, а при наличии – в кодексы профессиональной деятельности. Однако, опора на союзы страховщиков в деле защиты прав страхователей не должна быть основной, т. к. текущие сиюминутные интересы страховщиков и страхователей могут различаться коренным образом. К сожалению, применительно к Всероссийскому союзу страховщиков помимо существовавшей возможности по обращению в комитет ВСС «Совет старейшин» пока не создано эффективных механизмов контроля и реагирования на случаи отступления от декларируемых принципов Кодекса профессиональной этики каким-либо из подписантов. В тоже время представительство ВСС в Сибирским федеральном округе заключило договор о сотрудничестве с Омской общественной организацией "Общество по защите прав потребителей в сфере страхования".

Рис. 6.1 Государственные органы и общественные организации на российском страховом рынке, имеющие отношение к защите прав страхователей и застрахованных лиц.

Существуют объективные ограничения системы защиты прав страхователей, выстроенной самими страховщиками. Понятны и претензии в отношении ее подконтрольности не независимым лицам или страхователям, а страховщикам. Следует заметить, что сами российские страховщики еще не определили свое отношение к союзам и ассоциациям страхователей. Около 50 % страховых компаний в какой-то мере сотрудничают с ассоциациями страхователей, но около 30 % не видят в этой работе никакой необходимости. Соответственно, трудно ожидать от страховых компаний инициативы в создании и развитии обществ страхователей.

Источник: Центр экономической конъюнктуры при Правительстве РФ

Рис. 6.2 Необходимость обществ защиты прав страхователей, % от числа ответивших страховщиков

Существующие в настоящее время общества по защите прав потребителей оказались не готовы к оказанию консультаций в области страхования, а возникшие несколько лет назад Общество страхователей и Фонд защиты прав страхователей, так и не набрали необходимого авторитета в государственных структурах. Сами же страхователи практически не осведомлены о таких обществах. Сказанное выше справедливо и в отношении созданного в 2003 году Сообщества страхователей России, ситуация вокруг которого усугубилась совмещением постов президента данного Сообщества и президента Ассоциации страховщиков России одним лицом, что вызывает у большинства страхователей законные вопросы и пристрастности и ангажированности Сообщества.

Рассмотрим сложившуюся в России практику организации защиты прав страхователей на примере Фонда защиты прав страхователей[32], разработавшего Программу «Доверие к страхованию»[33]. Целью Программы «Доверие к страхованию» является создание инфраструктуры адресной договорной защиты прав и интересов страхователей при заключении и исполнении ими договоров страхования. В свою очередь, это способствует реализации задач Программы:

♦ значительному сокращению бюджетных затрат, направляемых на ликвидацию последствий стихийных бедствий, восстановление разрушенных объектов;

♦ росту внебюджетного финансирования превентивных мер защиты населения и территорий от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера;

♦ существенному увеличению капиталоёмкости страхового рынка, что позволит рассматривать страховые средства как значимый внутренний инвестиционный ресурс развития национальной экономики.

По утверждениям разработчиков программа позволяет на практике реализовать взаимосвязь решения социальных вопросов и задач экономического развития. Согласно материалам Фонда защиты прав страхователей, представленным в сети Интернет в целях установления равных возможней во взаимоотношениях страхователей со страховщиками, Фонд, посредством привлечения специалистов Экспертного совета, принимает на себя договорные обязательства по защите прав и интересов страхователей. Обязательства будут исполнены по отношению к физическим и юридическим лицам, подписавшим с Фондом "Договор присоединения страхователей к программе "Доверие к страхованию" при заключении ими договоров страхования со страховщиками, подписавшими с Фондом "Договор присоединения страховой компании к программе "Доверие к страхованию".

Однако, сама процедура присоединения страховой компании к Программе «Доверие к страхованию» (на основе платного лицензионного договора) создала практически непреодолимые трудности в реализации программы. В условиях начала деятельности реальные и потенциальные страхователи практически ничего не знали о деятельности и самом факте существования Фонда, что в свою очередь не стимулировало страховые компании присоединяться. В частности, страховщики, и так предпочитающие по возможности не раскрывать информацию, посчитали неприемлемо высокими платежи по предлагаемым к заключению лицензионным договорам.

Важную роль в организации защиты прав страхователей и застрахованных могут играть государственные органы исполнительной власти России. А с учетом исторического опыта развития нашей страны эта роль еще более могла бы возрасти. Однако, несмотря на наличие в ст. 30 «Государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела» закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» декларации о том, что государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела осуществляется в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений страхового законодательства и обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, эффективная работа в этом направлении не проводилась. Более того, функции защиты прав страхователей долгое время напрямую не прописывались в действовавших положениях об органах страхового надзора, а обращения граждан о нарушениях их прав зачастую рассматриваются государственными служащими, работающими в данных органах исполнительной власти, как излишняя нагрузка и, соответственно, не приносят необходимого результата. Лишь в 2004 году было принято Положение о Федеральной службе страхового надзора, в котором среди полномочий четко выделена функция работы с обращениями граждан. Однако, пока не сложилась практика работы данного органа федеральной исполнительной власти, а также остается вопрос о возможности обеспечения выполнения этих полномочий наиболее полным образом без нарушений, которые могут быть совершены не только в отношении страхователей, но и страховщиков, в рамках одного органа.

Представляется важным выделение отдельных штатных единиц на данную работу и наделение их соответствующим важности задачи статусом. Не менее важным является обеспечение гласности и выборности при определении кандидатур на замещение данных должностей. По всей видимости, следует создать должность уполномоченного по правам страхователей в структуре федеральных органов исполнительной власти, предусмотрев ее либо в органе по надзору за страховой деятельностью, либо в органе, уполномоченном на работу в области защиты прав потребителей. В дальнейшем при формировании обществ защиты прав страхователей возможно предусмотреть реорганизацию данной функции государственного регулирования, предусмотрев переподчинение уполномоченного по правам страхователей таким обществам. В этом случае следует выработать критерии, позволяющие считать общество (союзы подобных обществ, фонды) страхователей представительными. Таким критерием может стать, например, достижение числа их участников 10 % от общего числа страхователей в России.

Возможно предусмотреть финансирование работы уполномоченных по правам страхователей (омбудсменов) за счет страховых компаний. Соответствующий опыт работы подобных учреждений имеется в развитых странах мира, например, Великобритании, Германии и США, начинает складываться в некоторых странах СНГ и постсоветской Прибалтики. Важно отметить, что в рассматриваемых случаях сами страховщики самостоятельно решили организовать такие службы.

В качестве альтернативы усилению государственного вмешательства в деятельности страховых компаний пусть и в целях соблюдения прав страхователей можно рассмотреть возможность создания на средства страховщиков организации с функциями по защите прав страхователей. При этом необходимо решить основные проблемы, которые могут встать с началом работы: обеспечение независимости создаваемой организации и абсолютное признание ее решений входящими в нее страховщиками. Многими исследователями российского страхового рынка справедливо отмечается, что современная российская парадигма государственного регулирования страхового рынка только декларирует защиту прав и интересов страхователей посредством государственного надзора за страховой деятельностью.

Современное положение дел по защите прав страхователей можно охарактеризовать через следующие основные тезисы:

♦ противоречивая судебная практика;

♦ в настоящее время на федеральном уровне отсутствуют общепризнанные общества страхователей;

♦ в системе государственной службы отсутствует институт государственных служащих, специально уполномоченных на работу именно по защите прав страхователей, в федеральных органах исполнительной власти;

♦ в структуре союзов и объединений страховщиков созданы подразделения по контролю за соблюдением корпоративной этики.

Пусть и не вполне успешная в конце 1990-х – начале 2000-х гг. деятельность Фонда защиты прав страхователей и достаточно активное обсуждение его идей в 1999 – 2000 гг., опыт иных общественных организаций позволили сделать следующие выводы:

♦ существует целесообразность создания механизма гарантирования прав страхователей;

♦ необходимо разделять функции защиты прав страхователей и гарантирования их взносов (выплат);

♦ требуется государственная поддержка обществ защиты прав страхователей;

♦ население с намного большим доверием отнесется к государственным структурам, уполномоченным на защиту прав страхователей;

♦ фонд финансовых гарантий должен жестко контролироваться государственными органами или быть управляемым с участием государства.

В настоящее время население России в целом относится с недоверием к большинству финансовых институтов, к числу которых относятся страховые компании. Вызвано это, в том числе, недостатком количества и качества информации о финансовом состоянии страховых организаций. В ряде случаев потенциальные страхователи не знают о конкретных страховых продуктах, имеющихся на страховом рынке, страховщиками уделяется слишком мало внимания популяризации страхования. Следует отметить и практическое отсутствие организаций, занимающихся оказанием информационной помощи при наступлении страхового события.

Как уже отмечалось, в Концепции развития страхования в Российской Федерации, одобренной распоряжением Правительства РФ от 25 сентября 2002 г. № 1361-р при анализе состояния страхового дела в нашей стране особо было указано, что в нашей стране сложилась «информационная закрытость рынка страховых услуг, создающая проблемы для потенциальных страхователей в выборе устойчивых страховых организаций». Следует отметить, что и в Основных направлениях развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998 – 2000 годах, одобренных постановлением Правительства РФ от 1 октября 1998 г. № 1139, отмечалось, что на российском страховом рынке «не налажена должным образом информационно-аналитическая работа». В этой связи понятна необходимость разработки и обоснования мер не только государственной политики в области страхового рынка, принимаемых достаточно трудно, но и действий самих страховщиков, направленных на обеспечение потребителей страховых услуг достоверной, полной и актуальной информацией.

Информационная прозрачность и, что не менее важно, доступность данных, как с точки зрения их понятности потребителям, так и в легкой доступности их получения, весьма важны для страхового рынка, где социально-экономические отношения находят отражение в договорах страхования, зиждущихся на доверии между страховщиками и страхователями.

Недостаток информации в ряде случаев объяснятся отсутствием четких критериев о ее раскрытии, в ряде случаев страховые компании не предполагают, что данная конкретная информация может представлять интерес для каких-либо групп страхователей.

В настоящее время заинтересованные страховые компании могут обратиться к опыту Международной ассоциации органов страхового надзора[34] (МАСН), разработавшей собственные стандарты раскрытия информации, а также имеющемуся российскому опыту успешных страховщиков и независимых агентств по связям с общественностью (PR) и государственными органами (GR).

Концепция раскрытия информации (употребляемые в экономической литературе синонимы: гласность или транспарентность) лежит в основе большинства представлений о введении общественного и рыночного саморегулирования и является центральной в обеспечении стабильности общественных отношений. В отношении страхового рынка данное утверждение приобретает еще большую значимость, если учесть, что организация предоставления страховых услуг основывается на взаимном доверии страхователей и страховщиков.

Обеспечение прозрачности предприятия или организации предполагает своевременное раскрытие адекватной информации относительно производственной и финансовой деятельности компании, а также корпоративного управления. По опыту экономически развитых стран в компаниях, отличающихся отлаженной действенной системой управления, стандарты своевременного раскрытия информации весьма высоки, что дает акционерам, кредиторам и директорам возможность осуществлять эффективный контроль за деятельностью менеджеров предприятия, а также за результатами финансовой и производственной деятельности компании.

Высокий уровень прозрачности означает, что предоставляемая финансовая отчетность способствует созданию четкого представления об истинном финансовом положении компании. В отношении страховых компаний это особенно важно, т. к. именно они принимают на себя при страховании риски своих клиентов, что диктует повышенный интерес к их способности по управлению принятыми рисками.

Следует учитывать, что в России, где действуют ограниченные стандарты бухгалтерского учета, разработанные по большей части в целях обеспечения плановой социалистической экономики, обеспечение прозрачности может предполагать переход компании, в дополнение к местным стандартам учета, на принципы бухгалтерского учета, получившие международное признание (МСФО). К информации, публикуемой в порядке удовлетворения требований закона «Об организации страхового дела в РФ», могут быть предъявлены те же претензии, что и к российским стандартам бухгалтерского учета, не обеспечивающего четкого представления о финансовом положении компании. Однако, и переход на получившие мировое признание стандарты бухгалтерского учета может ничего дать, т. к. данные стандарты также вполне позволяют недобросовестным специалистам приукрасить предоставляемую информацию, что наглядно было продемонстрировано на примере американской компании «Энрон».

Для клиентов и акционеров может быть важна информация, характеризующая особенности технологии оказания страховых услуг, а также корпоративного управления, в том числе политика в области управления качеством. Нельзя сказать, что российские страховщики принципиально не хотят заниматься решением данных проблем, но далеко не все из них согласны раскрыть свои секреты. Лишь в последнее время появились страховые компании, прошедшие через процедуры проверки (сертификации) их деятельности на предмет соответствия мировым стандартам в области качества.

Тем не менее, осознание того, что хотя бы и в долгосрочной перспективе раскрытие информации ведет к устойчивому развитию страховой компании и рынка в целом, приходит к российским страховщикам и брокерам.

В частности, часть из них выразила готовность придерживаться Кодекса профессиональной этики деятельности на страховом рынке России, разработанном Советом старейшин ВСС. В данном документе есть несколько рамочных положений, вносящих ограничения на проводящуюся страховыми компаниями информационную политику. В частности, данный Кодекс призывает страховщиков обеспечивать в отношениях с клиентами всех действующих норм и правил, а в отношениях с владельцами и инвесторами – полный доступ к информации, ограничиваемый лишь текущими требованиями законодательства. Страховые компании должны также отказаться от использования неопытности или недостатка знаний страхователей при разработке рекламных материалов.

Согласно Профессиональному кодексу страхового брокера, разработанного Ассоциацией профессиональных страховых брокеров и консультантов (АПСБК) страховой брокер и его сотрудники должны предоставлять только полную, правдивую, неискаженную и правомерную информацию о страховых компаниях, страховых продуктах и их стоимости.

Определяя принципы раскрытия информации следует учитывать пожелания потребителей данной информации, возможности информационных источников, а также в случае наличия – имеющийся российский и международный опыт.

Как уже отмечалось в исследовании для потенциальных страхователей является весьма важным такой показатель деятельности страховой компании как «надежность». Информация о надежности страховой компании складывается из исследования ее финансовых показателей, в дополнение к которому страхователь может воспользоваться аналитикой по основным факторам, влияющие на развитие бизнеса и финансовой деятельности страховщика, а также данными по потенциалу агрегации возможных страховых выплат, их характеру и регулярности. В ряде случаев для страхователя представляет интерес стратегия компании в отношении расширения каналов сбыта страховых продуктов, исходя из которой можно увидеть приоритеты развития страхового бизнеса данной компании.

Обеспечение прозрачности диктует требования по соблюдению открытости в многих бизнес-процессах страховой компании, а также относительно ее коммерческих операциях страховщика и его положении на рынке относительно конкурентов.

Для обеспечения открытости необходима открытая публикация устава компании, многих ее внутренних нормативных документов. Важно с этой точки зрения представление общественности четко сформулированной цели и миссии компании.

Конечно, следует обеспечивать четкость формулировок и выполнение на высоком исполнительском уровне публикаций финансовой отчетности и иной раскрываемой информации.

В отношении раскрываемой информации должен соблюдаться принцип гарантированности ее нахождения без особых (специальных) усилий, что предполагает, что информационные источники должно быть можно найти в заранее известное время и за заранее известные финансовые и иные ресурсы. Все это делает сеть Интернет особенно привлекательной для раскрытия информации, т. к. использование данного канала доставки информации позволяет резко снизить временные и стоимостные издержки раскрытия информации.

В отношении страховых услуг в соответствии с рекомендациями Международной ассоциации органов страхового надзора (International Association of Insurance Supervisors – IAIS) раскрытие информации ведет к устойчивому развитию рынка, при этом наиболее целесообразно добиваться от страховых компаний прозрачности по следующим вопросам:

1. финансовое состояние компании и политика,

2. результаты финансовой деятельности,

3. риски и способы управления ими,

4. принципы подготовки информации,

5. принципы корпоративного управления и персональные данные о руководстве компании.

Согласно рассматриваемым рекомендациям в отношении финансового состояния компании должны быть открытыми для доступа потребителей данные:

• по структуре и составу инвестиционного портфеля страховщика,

• по зависимости инвестиционной политики страховщика от положения различных видов активов или партнера по инвестированию,

• по способам оценки эффективности активов страховщика,

• по вопросам обеспечения безопасности вложений страховщика,

• по ликвидности активов,

• по возможных изменения в структуре инвестиционного портфеля в конце периода возможного страхования и т. д.

Кроме этого, страхователи должны иметь возможность познакомиться с данными, характеризующими достаточность, состояние и изменения страховых резервов, в том числе по различным видам страхования, показателями перестраховочной защиты. Важна открытость данных по размеру собственных средств страховой компании, уставного (складочного) капитала, ожидаемых выплат дивидендов акционерам, правам на выкуп акций и т. д.

Результаты финансовой деятельности могут интересовать страхователей не в меньшей степени. Изучение рентабельности и динамики изменений этого показателя могут позволить страхователю составить прогноз вероятных результатов финансовой деятельности, что весьма важно при долгосрочном страховании жизни. Важно, чтобы информация о финансовой деятельности в прошедших периодах дополнялась прогнозом влияния возможных рисков и стратегией по их управлению, нужна декларация принципов инвестиционной политики компании, политики в области управления страховой компанией. Информация о финансовой деятельности должна включать в себя:

♦ данные о страховых взносах и выплатах по основным направлениям деятельности компании, в том числе с разбивкой по регионам, где проводится основные операции,

♦ данные по результатам входящего и исходящего перестрахования по основным направлениям деятельности компании в области перестрахования,

♦ показатели доходности по разным направлениям инвестирования,

♦ анализ результатов финансовой деятельности и т. д.

Данные материалы должны помочь страхователям и иных участникам страхового рынка сформировать:

♦ представление о потенциальной устойчивости и стабильности страховой компании,

♦ понимание применяемых механизмов страховых выплат,

♦ представление о потенциале роста компании на основании данных о стратегии развития бизнеса страховой компании,

♦ уверенность в диверсификации страхового бизнеса по различным направлениям и регионам, что позволит удостовериться в невозможности кумуляции рисков.

Потенциальным потребителям страховых услуг важно знать:

♦ основные факторы, влияющие на развитие бизнеса,

♦ факторы, влияющие на развитие финансовой деятельности страховщика,

♦ стратегия компании в отношении расширения каналов сбыта страховых продуктов,

♦ потенциал агрегации возможных страховых выплат,

♦ характер и регулярность страховых выплат и т. д.

Внимание страхователей вполне может привлечь информация о рисках страховой деятельности и способах управления ими, в том числе:

♦ возможность оперативного изменения политики в области риск-менеджмента при изменении окружающей деловой или политической обстановки;

♦ соотношение рискованности и доходности и т. д.

Интерес представляют как инвестиционные риски, так и риски, вызванные непосредственно страховой деятельностью.

Страховая компания должна предоставлять ясную и правдивую информацию по каждой группе рисков, а в случае необходимости сопровождать информацию количественными показателями для того, чтобы страхователи могли не только определить, но и рассчитать основные риски, возможности по управлению ими и возможные последствия от их реализации. Стратегия управления рисками страховой компании должна быть ясна и понятна, что говорит о необходимости страховой компании придерживаться следующих принципов при опубликовании информации о собственных рисках:

♦ концепция и идеология управления рисками,

♦ информация о причинах возникновения рисков и их проявлениях,

♦ способы управления рисками,

♦ риски, связанные с перестрахованием,

♦ возможность выбранной стратегии управления рисками учитывать изменения.

Важность проводящейся работы по донесению до общественности информации о компании и результатах ее деятельности диктует необходимость выработки единых подходов к подготовке информации. Необходимо придерживаться понятного потребителям порядка подготовки информации, а описание этого порядка должно стать составной частью публикуемой информации. Необходимо предоставить возможность страхователям убедиться в правильности выбранных страховой компанией основных принципах и допущениях по управлению собственным страховым портфелем. Это важно, т. к. могут быть различные подходы к актуарной политике в разных странах и страховых компаниях, но страхователь при наличии желания и возможностей должен иметь возможность произвести необходимые расчеты самостоятельно.

Не лишней будет публикация информации о положении компании на рынке (конъюнктурная информация) и данные, характеризующие менеджмент страховой компании, в том числе принципы корпоративного управления и персональные данные о руководстве компании. Такая информация может включать в себя следующие данные:

♦ место страховой компании на рынке, в том числе доля рынка в целом и по основным видам страхования,

♦ структура совета директоров (правления), распределение полномочий внутри него,

♦ система стимулирования сотрудников,

♦ основы корпоративной культуры,

♦ информация о стратегическом партнерстве страховщика и основных страхователях,

♦ потенциал развития нематериальных активов (в основном в отношении деловой репутации),

♦ нормативно-правовая база деятельности страховых компаний.

Для того, чтобы информация была важна для всех участников страхового рынка следует придерживаться основных принципов ее опубликования, заключающихся в обеспечении актуальности, своевременности, доступности, понятности, надежности, последовательности и соотносимости. Информация должна подаваться регулярно и своевременно, т. к. только при обеспечении этих этого условия становится возможным провести надлежащий характер актуальных и надежных данных. Страхователь не должен изыскивать дополнительные возможности для поиска информации, в тоже время публикуемые данные должны быть представлены общественности в привычных местах, а в современных условиях в сети Интернет. Информация должна быть понятна, а страхователь, знакомый со страховым рынком не должен испытывать проблем при соотнесении информации о конкретной страховой компании и общерыночных показателей. Очень важно, чтобы информацию о конкретной страховой компании можно было соотнести с показателями других страховщиков без дополнительных усилий.

Для практической реализации проекта по разработке мер государственной политики в области страхового рынка, направленных на обеспечение потребителей страховых услуг достоверной, полной и актуальной информацией о финансовом состоянии страховых организаций и о предоставляемых ими страховых услугах с целью повышения доверия населения к страховому рынку важно улучшить качество, своевременность и соответствие стандартов ключевой информации, предлагаемой страхователям.

К сожалению, даже выполнение всех принципов финансовой прозрачности и раскрытия информации, предлагаемых к внедрению Международной ассоциации органов страхового надзора не приведет к быстрому и кардинальному улучшению ситуации с информированием российских страхователей и обеспечению условий реального выбора необходимых страховых продуктов и надлежащего страховщика. Причин этому несколько, в частности большинство российских страхователей не знакомо с финансовой отчетностью и не в состоянии адекватно ею воспользоваться, нет и четкого представления ни о современных страховых продуктах, ни о способах их предоставления. Кроме этого, на российском рынке практически отсутствует аналитическая информация о национальной системе страхования, а имеющие достаточно скудные источники в большинстве своем вызывают сомнения в достоверности и обоснованности выводов. За несколькими исключениями российские страховщики не проводили проверку менеджмента качества при оказании своих услуг, соответственно, у них нет и сертификатов качества услуг, которые существуют и достаточно активно применяются в мировой практике. При этом, как уже отмечалось, рейтинги страховых услуг страховщиков практически отсутствуют. Все это, несомненно, играет негативную роль в развитии страхового рынка нашей страны.

Тем не менее, представляется весьма важным акцентировать внимание на том, что соблюдение стандартов информационной открытости должно дать почву для появления адекватных информационно-аналитических материалов.

Анализ предоставляемой различными открытыми источниками информации и социологических исследований предпочтений потенциальных страхователей показывает, что потребители при выборе страховых услуг нуждаются в так называемом социальном рейтинге или рейтинге качества услуг страховой компании. Данная разновидность рейтинга может и должна выставляться на основе анализа качества страховых услуг компании (в частности содержание правил страхования и практики их исполнения), сложившейся в страховой компании практики взаимоотношений со страхователями, оценки профессионализма руководителей и персонала, открытости деятельности для общественности, методов работы и других аналогичных показателей. Обсуждаемый рейтинг качества должен быть направлен на оценку качества работы компании со страхователями, которые при наличии доверия к рейтингующему институту смогут минимизировать усилия по выбору страховой компании.

В отношении страхового рынка России в настоящее время публичной является лишь ежегодная балансовая информация страховщиков, однако поиск ее затруднен разрозненностью публикаций. Представляется, что совместная публикация данных показателей, в том числе в сети Интернет, принесла бы большую пользу и страхователям, и развитию рынка информационно-аналитических и консалтинговых услуг.

В настоящее время в России по разным оценкам существует около 70 – 100 страховых продуктов. Однако, после внедрения в реальную практику страховой компании даже у одинаков названных правил (условий) страхования имеются различия, иногда бывающие существенными. Страхователь вынужден знакомиться с правилами нескольких страховщиков в дополнение к сбору информации о финансовом положении компании, что в условиях недостатка страховых знаний негативно сказывается на развитии рынка страхования физических лиц.

Потребителям важно иметь возможность выбора интересующего их страхового продукта у надлежащей страховой компании, для чего российскому государству нужно обеспечить открытость информации и, соответственно, снижение трансакционных издержек при заключении договора страхования. В этой связи самая важная информация представляет из себя данные о:

♦ финансовом состоянии страховой компании;

♦ потребительских свойствах страховых продуктов;

♦ характеристике страхового посредника (страхового агента или брокера).

К сожалению, страхователь не имеет реальной возможности заранее узнать об имеющихся в распоряжении у той или иной страховой компании правилах и вынужден самостоятельно заниматься маркетингом первичных предложений, и лишь затем согласовывать конкретные условия договора страхования.

Отчасти выходом из данной ситуации может стать публикация перечня страховых компаний и видов страхования, на проведение которых они имеют соответствующую лицензию. При этом следует учитывать, что решение вопросов о публикации сведений не входит в компетенцию ни одного из отделов Федеральной службы страхового надзора.

Конечно, существует мнение, что в России отсутствует «страховая культура» и страхователи путают простейшие виды страхования, что препятствует анализу страхового рынка и предоставлению профессиональной информации для подавляющего большинства россиян. Не вдаваясь в дискуссию по поводу уровня знаний о страховании российских граждан, отметим, что без доступной информации о страховых услугах и компаниях, их предоставляющих, ни повысить, ни актуализировать потребность потенциальных страхователей в страховании не получится без использования механизмов обязательного страхования.

Существуют довольно серьезные по численности группы потенциальных потребителей, прекрасно представляющих сущность многих страховых продуктов, но не заключающих договора страхования в силу недоверия к страховщикам. Например, опыт преподавания в АНХ при Правительстве РФ, ГУУ и РАГС при Президенте РФ для многочисленных групп повышения квалификации банковских и финансовых работников, государственных служащих, предпринимателей показывает, что данная категория потенциальных страхователей знакома со многими видами страхования еще со времен бывш. СССР, да сейчас в курсе новых страховых продуктов и схем, применяемых в России. А вот информацией о рынке, положении и устойчивости основных игроков они владеют довольно слабо, при этом данные, публикуемые страховыми компаниями, вызывают сомнения ввиду их неконтролируемости и предполагаемой ангажированности.

Вышеприведенное явным образом показывает, что развитие рынка добровольного страхования должно сопровождаться обеспечением информационной открытости, наличием широкой гаммы информационно-аналитических материалов и рейтингов страховых компаний. При этом особенно важно обеспечить единую методологию данного процесса инфраструктурного развития страхового рынка России. Все это говорит о необходимости выработки единых российских стандартов предоставления финансовой и маркетинговой информации страховщиками, учитывающими способности страхователей к анализу данных и механизмы общественного контроля за предоставляемой информацией. Из анализируемой информации должен быть четко виден реальный уровень финансового положения страховой компании, а также особенности представляемых ею страховых продуктов.

Понятно, что предоставление общественности и в первую очередь потенциальным потребителям страховых услуг и иным участникам страхового рынка надежной и актуальной информации о страховой компании, в целом обеспечение режима информационной открытости позволяет принимать решение с учетом данных о финансовом положении страховой компании и основных рисках.

Следует признать, что основную роль в этом процессе должны сыграть органы по надзору за страховой деятельностью, которые уже сегодня в состоянии простимулировать желание страховых компаний в плане обеспечения финансовой прозрачности и раскрытия информации. Однако в дальнейшем, должна повыситься роль союзов и ассоциаций страховщиков, вполне способных выработать такие стандарты. Заинтересованность страховщиков в определении политики в области информационной прозрачности не органами надзора, а их собственными ассоциациями вполне очевидна: публикуемая информация не должна приносить вред бизнесу. Бизнес – ассоциации страховщиков наиболее адекватно смогут определить необходимые и достаточные границы информационной открытости.

Рис. 6.3 Возможные схемы организации разработки, поддержки и контроля соблюдения стандартов раскрытия информации страховщиками.

В потенциале ассоциации страховщиков могут обратиться к идее социальных рейтингов, выставляемых всем членам ассоциации на основе показателей, учитывающих не только надежность компании, но также – удобство и качество ее работы для страхователей, в том числе качество, полноту и доступность информации о компании и ее услугах. Подобные рейтинги уже обсуждались российскими учеными, но в условиях становления реальной системы информационной открытости они становятся более актуальными. Сами страховщики в лице своих ассоциаций будут заинтересованы в разработке методики рейтингования и принципов публикации по уже высказывавшимся причинам: рынку лучше самому определить формат и условия рейтингования, чем дожидаться решения, навязанного извне. При этом важно обеспечить общественное признание таких рейтингов и беспристрастность службы рейтингования, что предполагает широкое включение в процесс, инициированный ассоциацией (-ями) страховщиков, независимых экспертов и аналитиков, представителей обществ защиты прав потребителей и страхователей.

В настоящее время существуют попытки организовать рейтингование страховых компаний на основе анализа предоставляемой ими финансовой информации в рейтинговое агентство. Попытки эти вызваны потенциальной возможностью использования рейтингов страховщиков для решения задач обоснования надежности страховой компании и предупреждения вполне объяснимого беспокойства клиентов. Использование рейтингов в работе может помочь добиться повышения доверия, а также вывить сильные и слабые стороны прорейтингованной компании, что также делает выбор более осознанным, а риск вложения средств в нее измеримым. В конечном итоге компании, имеющие рейтинги намного легче сравнивать, т. к. достаточно провести простейшую арифметическую процедуру для получения результата. Однако при этом вся тяжесть вопроса перемещается на доверие к институту, занимающемуся процедурой рейтингования.

При проведении реальной процедуры рейтингования страховой компании информация анализируется с учетом специфики российских условий реализации страховых бизнес-процессов и на основе российских стандартов финансовой отчетности. Основным оператором данного рынка является рейтинговое агентство, созданное при экономическом журнале «Эксперт».

Существующие в настоящее время попытки создания федеральных справочников по страховому рынку России и некоторым регионам не увенчались успехом в деле повышения информированности населения о страховых услугах, так как информация, подаваемая в них базировалась на официальных данных федерального органа исполнительной власти по страховому надзору и содержала в основном базу данных по юридическим адресам и названиям страховых компаний с небольшими вкраплениями рекламы. Следует отметить, что данные справочники распространялись в основном по рекламодателям и представителям государственных органов управления.

Для построения системы социального рейтингования страховых компаний, по нашему мнению, необходимо проанализировать уже имеющийся научно-методический потенциал по интегральной оценке качества товаров, работ (услуг). Следует отметить, что результаты данного анализа страховых компаний возможно применять для целей организации и проведения конкурса страховых организаций для осуществления различных видов страхования за счет средств федерального бюджета, бюджетов субъектов Российской Федерации, федеральных внебюджетных фондов и внебюджетных фондов субъектов Российской Федерации – государственными заказчиками и иными юридическими лицами. Сформированные по указанной методике оценки качества страховых услуг можно проводить на основе лицензионных материалов страховых компаний, имеющихся в распоряжении Федеральной службы страхового надзора.

Первые успехи на пути повышения информационной прозрачности российского страхового рынка уже очевидны: это выше цитировавшиеся Кодекс профессиональной деятельности на страховом рынке РФ и Профессиональный кодекс страхового брокера, система добровольной статистической отчетности ВСС, посредством которой более 170 страховых компаний регулярно на ежеквартальной предоставляют общественности детализированную информацию о страховых операциях по значительному числу видов страхования, в том числе страховые взносы и выплаты, количество заключенных договоров и совокупные страховые суммы по ним. Данная информация помогает в анализе положения страховой компании на рынке в целом и по отдельным видам страхования.

При преобразовании ряда союзов страховщиков в саморегулируемые организации им необходимо будет разработать единые российские стандарты предоставления финансовой информации. При этом целесообразно согласовать основные положения этих документов с обществами защиты прав страхователей, появляющимися последнее время, а также Вторым научным обществом страховых знаний (Всероссийским научным страховым обществом – ВНСО), вполне способным внести свою лепту в эту необходимую для развития добровольных видов страхования работу.

Приведенные выше предложения должны выполняться комплексно, что говорит о необходимости решения на государственном уровне следующих вопросов:

♦ определение государственных и частных массивов, которые могут быть открыты для доступа, и достижение с их держателями соответствующих соглашений о партнерстве в решении данной задачи;

♦ выработка единых технических стандартах хранения, обработки и предоставления информации;

♦ определение условий предоставления информации государственными и частными компаниями;

♦ определение необходимых требований к клиенту для доступа к тем или иным массивам или просто его идентификации;

♦ разработка мер защиты информации от несанкционированного доступа, попыток разрушения массивов и т. п.

♦ разработка маркетинговой, в том числе ценовой политики;

♦ создание организации (коммерческой или некоммерческой), в функции которой будет входить:

♦ коммутация запросов от потребителей к необходимым базам;

♦ расчеты с клиентами и держателями массивов,

♦ привлечение инвестиций на разработку или закупку программного обеспечения и техники, обеспечивающих работу.

Представляется, что мерами государственной политики в области страхового рынка, направленных на обеспечение потребителей страховых услуг достоверной, полной и актуальной информацией о финансовом состоянии страховых организаций и о предоставляемых ими страховых услугах с целью повышения доверия населения к страховому рынку, требующими неотложного исполнения должны явиться:

♦ введение и поддержка стандартов раскрытия информации страховыми компаниями,

♦ создание электронного каталога по фактическим адресам страховых компаний и оказываемым ими страховых услугах, в т. ч. обязательная публикация правил страхования,

♦ создание электронной базы данных по балансам страховых компаний,

♦ решение вопроса о государственной поддержке института типовых (стандартных) правил страхования,

♦ создание системы «социального рейтинга» страховщика.

За период 2004 – 2006 годов на страховом рынке было несколько случаев массового отзыва лицензий на право страховой деятельности. В августе 2004 года в связи с изменениями требования к величине уставных капиталов российских страховщиков была отозвана 151 лицензия на право проведения страховой деятельности, после этого были приостановлены и/или отозваны лицензии еще у нескольких десятков страховых компаний. В июне 2006 года ФССН отозвала 133 лицензии, в том числе у некоторых достаточно крупных компаний, занимающихся ОСАГО. В подавляющем большинстве стран с развитым страховым рынком, подобные действия страхового надзора привели бы к коллапсу страхования в стране.

В итоге общее количество российских страховщиков может сократиться на 25 – 40 %. По заявлениям представителей надзора с рынка уйдут только откровенно слабые страховые компании и в целом страховой рынок от заложенных в законодательстве решений только выиграет. В тоже время представляется, что у некоторых страхователей могут быть проблемы с получением страховых возмещений и обеспечений, возвратом страховых взносов.

В этой связи создание действенных механизмов гарантирования прав страхователей стало весьма насущной проблемой. По сути дела речь должна идти о нескольких взаимосвязанных основных мероприятиях:

♦ введение пруденциального страхового надзора,

♦ создание эффективного механизма передачи страхового портфеля или его части,

♦ всемерная поддержка организаций, занимающихся защитой прав страхователей,

♦ создание системы коллективных гарантий в отношении договоров страхования,

♦ обеспечение информационной прозрачности (транспарентности) страховых компаний,

♦ организация эффективной информационной работы органа страхового надзора,

♦ информирование страхователей об итогах работы страховщиков, в том числе о средних по рынку коэффициентах выплат и нормах доходности в страховании жизни.

При разработке их в комплексе первое из них будет практически скрыто от страхователей, в то время как оставшиеся мероприятия наглядным образом будут ориентированы на удовлетворение прав страхователей и застрахованных лиц.

В настоящее время при разработке мер по развитию национальной системы страхования должны поддерживаться или создаваться вновь недостающие элементы деловой и институциональной инфраструктуры, которые без участия государства будут либо развиваться слишком медленно, задерживая рост рынка, либо вообще не появятся, т. к. российские страховщики далеко не всегда готовы вкладывать средства в проекты, важные не им конкретно, а рынку в целом. Примером последнему может служить длительная история с созданием структур, противодействующих страховому мошенничеству, при Всероссийском союзе страховщиков (ВСС) и некоторых других объединениях страховщиков, когда главной проблемой стало недоверие страховщиков друг к другу, нежелание делиться информацией, что неизбежно привело к отсутствию финансирования проекта.

Для избежания ситуаций с недостаточной информированностью страхователей о предстоящих изменениях в законодательстве представляется целесообразным рассмотреть возможность принятия следующих решений:

♦ регламентировать вступление поправок в страховое законодательство в силу в отношении действий, могущих затронуть страхователей – физических лиц, не ранее, чем через год после их принятия,

♦ установить процедуру отзыва лицензии на право осуществления страховой деятельности только через гласное судебное решение,

♦ обязать страховые компании устанавливать информационные стенды с информацией о законодательных требованиях к страховым компаниям и их выполнении самим страховщиком в местах продаж страховых продуктов, а также в случае наличия сайта компании в сети Интернет,

♦ обязать страховой надзор и ее органы на местах заниматься информационной работой с населением путем публикации сведений, могущих затронуть интересы страхователей, в печатных и электронных средствах массовой информации, а также сети Интернет,

♦ разработать и ввести в действие стандарты раскрытия информации страховщиками и страховым надзором.

Отсрочка со вступлением в силу поправок в страховое законодательство связана именно с годичным сроком большинства договоров страхования. Судебное разбирательство при отзыве лицензии позволит избежать случаев, аналогичных описанным выше. В целях же защиты страхователей при необходимости можно пользовать и иными мерами страхового надзора, предусмотренными законодательством.

Положения об информировании потребителя страховых услуг содержатся в новой редакция закона об организации страхового дела в Российской Федерации от 23.07.2013 года. Во многом, эти положения расширяют объем предоставлении информации потребителю по закону «О защите прав потребителей». Но закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» относится к страховому законодательству, контроль за исполнением которого возложен на Центральный Банк Российской Федерации.

Новая редакция закона об организации страхового дела в Российской Федерации включает следующие требования к раскрытию информации (информационный стандарт) страховой компанией:

1.1 Информация о деятельности страховой компании:

• полное наименование, адрес (место нахождения), номера телефонов, режим работы страховщика, его филиалов и представительств;

• сведения о руководителях, об акционерах (участниках, членах) страховщика;

• сведения о правоустанавливающих документах, включая сведения об основном государственном регистрационном номере, идентификационном номере налогоплательщика, о регистрационном номере в едином государственном реестре субъектов страхового дела, а также сведения о лицензии страховщика и сроке ее действия;

• перечень осуществляемых видов страхования;

• правила страхования и страховые тарифы;

• годовая бухгалтерская (финансовая) отчетность страховщика и подтверждающее ее достоверность аудиторское заключение за три предыдущих отчетных года;

• годовая консолидированная финансовая отчетность и подтверждающее ее достоверность аудиторское заключение за три предыдущих отчетных года;

• присвоенные страховщику рейтинговыми агентствами рейтинги (в случае присвоения);

• сведения о деятельности страховщика, об опыте его работы по видам страхования;

• сведения об участии в профессиональных объединениях, союзах, ассоциациях страховщиков;

• иная информация, необходимость опубликования которой предусмотрена законодательством Российской Федерации или вытекает из обычаев делового оборота;

1.2 Информация о деятельности страховых агентов (из реестра страховщика):

• фамилия, имя, отчество (при наличии) или наименование страхового агента, страхового брокера, номер удостоверения или договора.

1.3 Информация о деятельности страховых брокеров (из реестра страховщика):

• наименование страхового брокера, номер договора.

1.4 Информация о страховом пуле, если страховщик является лидером пула.

Отдельно в законе об организации страхового дела оговариваются условия размещения информации в виде уведомления при передаче портфеля. Размещение уведомления осуществляется на сайте страховщика в интернете и в печатном СМИ, определенном органом страхового надзора, а также в двух периодических печатных изданиях, тираж каждого из которых составляет не менее чем десять тысяч экземпляров и которые распространяются на территории осуществления деятельности страховщика. В уведомлении о намерении передать страховой портфель должна содержаться следующая информация:

1. Причины и порядок передачи страхового портфеля;

2. Наименование (фирменное наименование) и место нахождения страховщика, принимающего страховой портфель;

3. Информация о деятельности страховщика, принимающего страховой портфель, и его финансовом положении, представленную страховщиком, принимающим страховой портфель;

4. Просьбу о выражении в письменной форме согласия на замену страховщика или отказа от этой замены с указанием срока представления таких согласия или отказа;

5. Разъяснение права на отказ от замены страховщика и последствий такого отказа.

Страховщик, принявший страховой портфель, после подписания акта приема-передачи страхового портфеля, публикует сообщение о завершении передачи страхового портфеля. Сообщение в течение трех рабочих дней размещается на сайте страховщика, передавшего страховой портфель, и на сайте страховщика, принявшего страховой портфель, в Интернете. Также сообщение публикуется в течение пятнадцати рабочих дней страховщиком, принявшим страховой портфель, в СМИ, определенном органом страхового надзора, и двух периодических печатных изданиях, тираж каждого из которых составляет не менее чем десять тысяч экземпляров и которые распространяются на территории осуществления деятельности указанного страховщика.

В сообщении о завершении передачи страхового портфеля указывается информация о страховщике, принявшем страховой портфель, и даты начала исполнения им обязательств по договорам страхования, включенным в переданный страховой портфель.

Страховая компания в соответствие с законом об организации страхового дела осуществляет раскрытие информации о своей деятельности, которая включает 14 обязательных пунктов. Еще 2 пункта связаны со страховыми агентами и брокерами.

Пункт № 1. Полное наименование, адрес (место нахождения), номера телефонов, режим работы страховщика, его филиалов и представительств.

Полное наименование страховой компании осуществляется в соответствии с ее учредительными документами, в частности с уставом. Также необходимо сверить, чтобы полное наименование совпадало с наименованием в лицензии на страховую деятельность и записью в реестре субъектов страхового дела. Так как в ряде документов может использоваться сокращенное наименование, то помимо полного наименования требуется указать сокращенное наименование (рекомендуемое требование).

Информация об адресе (местоположении страховой компании) включает следующие данные:

• Юридический адрес страховой компании.

• Фактический адрес страховой компании (местоположение страховой компании), ее органов управления.

• Почтовый адрес страховой компании (адрес для писем, должен соответствовать информации страхового надзора по данному пункту).

• Адреса фактического местоположения филиалов и представительств, указанных в уставе.

• Адреса фактического месторасположения дополнительных офисов и пунктов продаж, офисов урегулирования, а также иных офисов, работающих со страхователями (рекомендуемое требование).

• Номера телефонов страховой компании, а также филиалов, представительств и иных офисов. Указанные телефоны должны обеспечивать бесплатный телефонный доступ из любого региона присутствия страховщика. Возможно указание федерального номера с возможностью соединения с любым подразделением страховой компании или могут указываться телефоны отдельных подразделений (код города и номер телефона).

• Режим работы предусматривает указание дней работы, часов работы, обеденного перерыва (при наличии), других ограничений при наличии (например, более раннего окончания приема документов и прочие).

• Допускается указание единого режима работы или режима работы по отдельным подразделениям (при наличии различий).

• Электронный официальный адрес страховой компании для обращений. При наличии специальной службы по работе с обращениями страхователей, застрахованных и выгодоприобретателей отдельно указывается электронный адрес данного подразделения (рекомендательное требование).

• Адрес официального сайта страховой компании предусматривает предоставление полного адреса, обеспечивающего переход на главную страницу (рекомендательное требование).

• Состав страховой группы (или иной группы), в которую входит страховая компания: наименование юридических лиц, структура взаимного участия, наименование, местонахождение и адрес головной («материнской») организации.

Пункт № 2. Сведения о руководителях страховщика.

Органами управления страховой компании в форме акционерного общества могут выступать совет директоров, коллегиальный и единоличный исполнительные органы страховой компании. Так как в законе не расшифровывается перечень руководителей, информация о которых должна быть раскрыта, то минимальный стандарт раскрытия информации должен включать сведения о членах совета директоров, о членах коллегиального исполнительного органа и о единоличном исполнительном органе.

Информация о единоличном исполнительном органе или руководителе коллегиального исполнительного органа страховой компании может рассматриваться в проекции исполнения требований о квалификации «Статья 32.1. Квалификационные и иные требования». Поэтому к обязательной информации о руководителях можно отнести следующие требования:

• ФИО;

• Наличие высшего образования, подтвержденного признаваемым в Российской Федерации документом о высшем образовании (конкретное указание института, № диплома, даты получения, специальности);

• Стаж работы в качестве руководителя подразделения субъекта страхового дела, иной финансовой организации не менее двух лет (указание о наличии стажа и сферы предыдущей деятельности);

• Сведения о месте постоянного жительства (с указанием страны и города);

• Другая информация, целесообразность которой определяет страховая компания (достижения, награды, хобби и прочая).

Информация о членах совета директоров или членах правления страховой компании предоставляется в более сокращенном виде и включает:

• ФИО;

• Должность по основному месту работы или указание «независимый член» (для членов совета директоров);

• Занимаемую должность в страховой компании, полномочия (курируемые вопросы) (для членов правления);

• Другую информацию, целесообразность которой определяет страховая компания (достижения, награды, хобби и прочая).

Помимо совета директоров, коллегиального и единоличного исполнительных органов управления страховой компании к руководителям (в расширенном понимании термина) могут быть отнесены лица, указаны ст.32 закона об организации страхового дела – главный бухгалтер и внутренний аудитор, информация о которых также может быть размещена в пункте информация о руководителях.

Информация о внутреннем аудиторе должна включать следующую информацию:

• ФИО;

• Наличие экономического, финансового или юридического образования, подтвержденного признаваемым в Российской Федерации документом о высшем образовании (конкретное указание института, № диплома, даты получения, специальности);

• Стаж работы по специальности не менее двух лет в страховой, перестраховочной, иной финансовой или аудиторской организации, зарегистрированной на территории Российской Федерации, а также в органах государственного финансового контроля Российской Федерации (указание о наличии стажа и сферы предыдущей деятельности);

• Сведения о месте постоянного жительства (с указанием страны и города);

• Другая информация, целесообразность которой определяет страховая компания (достижения, награды, хобби и прочая).

Информация о главном бухгалтере должна включать следующую информацию:

• ФИО;

• Соответствие требованиям, установленным Федеральным законом от 6 декабря 2011 года N 402-ФЗ "О бухгалтерском учете»;

• Стаж работы по специальности в страховой, перестраховочной организации не менее двух лет из последних пяти лет, предшествующих назначению на указанную должность (указание о наличии стажа и сферы предыдущей деятельности);

• Сведения о месте постоянного жительства (с указанием страны и города);

• Другая информация, целесообразность которой определяет страховая компания (достижения, награды, хобби и прочая).

Пункт № 3. Сведения об акционерах (участниках, членах) страховщика.

Сведения об акционерах (участниках) страховой компании должны включать следующую информацию:

• Полное и сокращенное фирменное название юридического лица – акционера, юридический адрес и место нахождения, ОГРН, дата регистрации в качестве юридического лица, ФИО руководителя. Сфера деятельности юридического лица.

• Фамилия, имя и отчество физического лица, гражданство, место жительства (допустимо указание страны и города).

• Принадлежащие акционеру (участнику) акции (доли) страховой компании (процент голосов к общему количеству голосующих акций (долей) страховой компании).

Среди кредитных организаций также обязательным условием выступает требование об указании лиц, под контролем либо значительным влиянием которых находится банк через акционеров (участников) банка, а также взаимосвязь между акционерами и выше указанными лицами. То есть в банковской среде действует требование о раскрытии конечных бенефициаров. Необходимость раскрытия конечных бенефициаров может осуществляться по желанию страховой компании.

Пункт № 4. Сведения о правоустанавливающих документах, включая сведения об основном государственном регистрационном номере, идентификационном номере налогоплательщика, о регистрационном номере в едином государственном реестре субъектов страхового дела.

Формулировка данного пункта не обязывает страховые компании выкладывать для свободного доступа третьих лиц учредительные и регистрационные документы, достаточным считается предоставление:

• ОГРН и даты регистрации в качестве юридического лица;

• ИНН и даты постановки на налоговый учет;

• Регистрационного номера в едином государственном реестре субъектов страхового дела.

Тем не менее, существующая практика позволяет ряду страховых компаний обеспечить через сайт доступ неограниченного числа третьих лиц к уставу страховой компании, к копии свидетельства о регистрации в качестве юридического лица, к копии о постановке юридического лица на налоговый учет.

Дополнительно страховая компания размещает на сайте документы, связанные с корпоративным управлением: положение об общем собрании акционеров, положение о совете директоров страховой компании, положение о правлении, кодекс корпоративного поведения и некоторые другие.

Пункт № 5. Сведения о лицензии страховщика и сроке ее действия.

Традиционно страховые компании размещают на сайтах в разделе «Лицензия» электронную копию лицензии. Такой порядок не позволяет рассматривать данный подход в качестве размещения, соответствующего требованиям, так как размещается рисунок, а не информация, что не обеспечивает к нему равного доступа заинтересованных лиц.

Помимо размещения электронной копии лицензии, целесообразно описать ее характеристики в соответствии содержанием, указанным в законе об организации страхового дела:

• Наименование органа страхового надзора, выдавшего лицензию;

• Номер лицензии и дата ее выдачи;

• Номер и дата принятия органом страхового надзора решения о выдаче, переоформлении лицензии, а также замене бланка лицензии;

• Регистрационный номер записи в едином государственном реестре субъектов страхового дела;

• Деятельность в сфере страхового дела (страхование, перестрахование);

• Виды деятельности, осуществляемые страховой компанией (добровольное страхование жизни, добровольное личное страхование, за исключением добровольного страхования жизни, добровольное имущественное страхование или наименование вида обязательного страхования в соответствии с федеральным законом о конкретном виде обязательного страхования).

• Срок действия лицензии.

Также в данном разделе по требованию страхового надзора может быть размещена информация о приостановлении, об ограничении или возобновлении действия или об отзыве Центральным банком Российской Федерации лицензии на осуществление страховой деятельности.

Пункт № 6. Перечень осуществляемых страховой компанией видов страхования.

Страховая компания должна указать перечень видов страхования, которая она осуществляет в соответствии с полученной лицензией. Страховая компания должна указать виды страхования, предусмотренные законом об организации страхового дела:

1. страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;

2. пенсионное страхование;

3. страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;

4. страхование от несчастных случаев и болезней;

5. медицинское страхование;

6. страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);

7. страхование средств железнодорожного транспорта;

8. страхование средств воздушного транспорта;

9. страхование средств водного транспорта;

10. страхование грузов;

11. сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);

12. страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;

13. страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;

14. страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

15. страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;

16. страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;

17. страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;

18. страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

19. страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;

20. страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;

21. страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;

22. страхование предпринимательских рисков;

23. страхование финансовых рисков;

24. иные виды страхования, предусмотренные федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.

Пункт № 7. Правила страхования и страховые тарифы.

Правила страхования по каждому виду и по подвидам в рамках вида страхования должны быть размещены на сайте страховой компании в электронном виде (наиболее частая практика – в виде PDF файла).

Основная проблема размещения правил страхования заключается в том, что они не размещены водном месте, а разбросаны по сайту в разделах по видам страхования. Целесообразно в рамках раскрытия информации выделить единый раздел «Правила страхования», в котором произвести размещение всех правил страхования.

Точного способа размещения страховых тарифов на конец марта 2014 года со стороны Центрального банка Российской Федерации не предложено.

Страховые тарифы могут быть представлены на сайте страховщика 5 способами:

• В виде точной стоимости полиса (применяется для коробочных программ);

• В виде тарификаторов (по страхованию жизни и по некоторым видам личного страхования);

• В виде указания нижнего уровня тарифов по системе «от 0,09 %»;

• В виде указания вилки или показателя базовых тарифов и повышающих/понижающих коэффициентов (примерно так тарифы обозначаются в правилах страхования);

• В виде указания вилки тарифов со ссылкой на калькулятор по виду страхования.

Важно, что при изменении правил страхования или тарифов страховщик должен оперативно, с момента начала и применения должен раскрывать обновленную информацию. Так как старые условия страхования продолжают действовать по уже заключенным договорам, то старые правила и тарифы не должны удаляться, а перемещаться в доступный архив «старых версий».

Пункт № 8. Годовая бухгалтерская (финансовая) отчетность страховщика и подтверждающее ее достоверность аудиторское заключение за три предыдущих отчетных года.

К бухгалтерской (финансовой) отчетности страховой компании по сложившейся практике относятся:

• Бухгалтерский баланс страховщика (форма № 1);

• Отчет о финансовых результатах страховщика (форма № 2);

• Отчет об изменениях капитала страховщика (форма № 3);

• Отчет о движении денежных средств страховщика (форма № 4).

Размещение годовой бухгалтерской отчетности осуществляется не позднее 1 июля года, следующего за отчетным. Размещение осуществляется в виде сканера готового документа с подписями и печатью посредством размещения PDF файла.

Также на сайте должно быть размещено аудиторское заключение о достоверности бухгалтерской отчетности в виде сканера готового документа с подписями и печатью посредством размещения PDF файла. Аудиторское заключение о достоверности годовой бухгалтерской (финансовой) отчетности страховщика должно содержать информацию о выполнении страховщиком требований финансовой устойчивости и платежеспособности и об эффективности организации системы внутреннего контроля.

Страховая компания должна обеспечить размещение годовой (финансовой) отчетности страховщика и подтверждающего достоверность аудиторского заключения за три предыдущих отчетных года.

Пункт № 9. Годовая консолидированная финансовая отчетность и подтверждающее ее достоверность аудиторское заключение за три предыдущих отчетных года.

Годовая консолидированная финансовая отчетность включает консолидированный отчет о финансовом положении, консолидированный отчет о совокупном доходе, консолидированный отчет об изменениях в капитале, консолидированный отчет о движении денежных средств, а также примечания (пояснения) к консолидированной финансовой отчетности. Сложившаяся практика позволяет выявить ряд страховых компаний, которые не публикуют пояснения к консолидированной финансовой отчетности, что, по нашему мнению, неправильно. Соответствие требованиям о размещении годовой консолидированной информации возможно при размещении полного пакета документов, а также аудиторского заключения.

Размещение годовой консолидированной отчетности осуществляется не позднее 1 июля года, следующего за отчетным. Размещение осуществляется в виде сканера готового документа с подписями и печатью посредством размещения PDF файла.

Страховая компания должна обеспечить размещение консолидированной финансовой отчетности страховщика и подтверждающего достоверность аудиторского заключения за три предыдущих отчетных года (с 2012 года).

Пункт 10. Присвоенные страховщику рейтинговыми агентствами рейтинги (в случае присвоения).

Информация о присвоении рейтингов страховщику размещается в виде строчной записи, а также в виде размещения сканера заключения (решения) о присвоении рейтинга.

При размещении рейтинга, присвоенного страховщику, следует ориентироваться на список рейтинговых агентств, аккредитованных при Минфине России. К таким рейтинговым агентствам относятся:

• Филиал компании «Фитч Рейтингз СНГ Лтд» (FITH).

• Филиал частной компании с ограниченной ответственностью «Стандарт энд Пурс Кредит Маркет Сервисез Юроп Лимитед».

• Общество с ограниченной ответственностью «Мудис Восточная Европа».

• Общество с ограниченной ответственностью «Национальное Рейтинговое Агентство».

• Закрытое акционерное общество «Рейтинговое агентство «Анализ, Консультации и Маркетинг».

• Закрытое акционерное общество «Рус-Рейтинг».

• Закрытое акционерное общество «Рейтинговое агентство «Эксперт РА».

• Закрытое акционерное общество «РЕЙТИНГОВОЕ АГЕНТСТВО МУДИС ИНТЕРФАКС».

Соответственно, прочие рейтинги, награды и иная рейтинговая информация не может относиться к изучаемому разделу.

Пункт 11. Сведения о деятельности страховщика, об опыте его работы по видам страхования.

Информация о деятельности страховщика, об опыте его работы может включать следующую информацию:

• Дату создания страховой компании и начала страховой деятельности.

• Количество регионов присутствия страховщика.

• Количество видов страхования, осуществляемого страховщиком.

• Историю деятельности страховой компании.

• Динамику основных финансовых показателей (уставный капитал, активы, инвестиции, страховые резервы, собственные средства, прибыль и прочие).

• Динамику количества страхователей в целом или по отдельным видам.

• Наиболее знаковые договора страхования и выплаты.

• Иные проекты, в которых принимает участие страховая компания.

Пункт 12. Сведения об участии в профессиональных объединениях,

союзах, ассоциациях страховщиков

Полнота раскрытия информации об участии в профессиональных объединениях определяется предоставлением следующих сведений:

• Название профессионального объединения, союза или ассоциации страховщиков;

• Номер профессионального объединения, союза или ассоциации в едином реестре субъектов страхового дела;

• Дата начала членства в профессиональном объединении, союзе или ассоциации страховщиков;

• Номер свидетельства о членстве в профессиональном объединении, союзе или ассоциации страховщиков (при наличии);

• Уровень членства (ассоциированный, простой, привилегированный).

Пункт 13. Сведения об участиях в страховых пулах.

Информация об участии в страховых пулах может включать:

• Название пула страховщиков;

• Уровень участия в пуле (простой участник, головная организация пула);

• Дата начала участия в страховом пуле;

• Информация о страховом пуле (если компания является головной организацией пула).

Пункт 14. Иная информация, необходимость опубликования которой предусмотрена законодательством Российской Федерации или вытекает из обычаев делового оборота.

К иной информации относятся нормы обязательного раскрытия информации страховщика как эмитента ценных бумаг (сообщения о раскрытии списка аффилированных лиц, о значимых событиях и прочие).

Информация, которая обусловлена обычаями делового оборота, может включать (рекомендательные требования):

• Годовые отчеты о деятельности страховой компании;

• Информацию о благотворительности.

Пункт 15. Информация о деятельности страховых агентов.

Информация о деятельности страховых агентов основывается на реестре страховых агентов, который ведет страховая компания. В форме, доступной для третьих лиц должны быть указаны фамилия, имя, отчество (при наличии) или наименование страхового агента – юридического лица, номер удостоверения или договора.

Ряд страховых компаний не раскрывают информацию о страховых агентах прямым способом. Они вводят систему поиска по реквизитам (ФИО, названию или номеру договора). По нашему мнению, данная система не соответствует требованиям о раскрытии информации о деятельности страховых агентов.

Пункт 16. Информация о деятельности страховых брокеров

Информация о деятельности страховых брокеров основывается на реестре страховых брокеров, который ведет страховая компания. В форме, доступной для третьих лиц должны быть указаны наименование – юридического лица, номер договора.

Защита страхователей и застрахованных лиц в отношении возможной неплатежеспособности страховых компаний – одна из первичных целей в регулировании страхования. В целях достижения этой цели диапазон регулирующих и контролирующих мер обычно устанавливается в рамках гарантирования финансовой и организационной стабильности страховщиков. При этом государственные органы в рамках своей компетенции будут стараться делать всё возможное в целях избежания просчета в деятельности контролируемых ими страховых компаний.

Однако, несмотря на все возможные контролирующие меры, страховые компании могут стать неплатежеспособными. Это показывает не только российский опыт, но ряд показательных примеров, произошедших в Японии и некоторых других развитых странах. В порядке защиты интересов страхователей и застрахованных лиц на случай неплатежеспособности страховой компании обычно устанавливаются специальные регулирующие меры.

В значительной степени вопросы защиты интересов страхователей и застрахованных лиц зависят от особенностей судебных процедур и соответствующей юрисдикции. Для страхового рынка специфичны регулирующие структуры, однако в дополнение к этим мерам, во многих национальных системах страхования были созданы фонды защиты для обеспечения дополнительной защиты интересов страхователей и застрахованных лиц вне процедуры банкротства и/или ликвидации страховщика.

Наличие финансовых гарантий страхователям по получению искомой при заключении договора страхования защиты и/или накоплений является весьма важным элементом институциональной инфраструктуры страхового рынка. Гарантийные фонды защиты страхователей и застрахованных лиц являются практически обязательным элементом рынка страховых услуг в странах Организации экономического сотрудничества и развития (ОЭСР или OECD).

Как отмечается в документах этой организации по крайней мере 21 страна имеет такие фонды. В государствах СНГ существует опыт создания подобных фондов в России, Казахстане и Грузии, создавшим фонды в целях гарантирования социальных задач, решаемых при помощи механизма обязательного страхования. Как можно заметить, в России создан такой механизм в отношении наиболее массового вида обязательного страхования, а в Казахстане – система гарантирования действует в отношении всех видов обязательного страхования, существуют гарантийные механизмы на страховом рынке Грузии.

Можно выделить следующие классификационные признаки в отношении гарантийных фондов в страховании:

♦ вид страхования, покрываемый гарантиями фонда,

♦ способ финансирования фонда,

♦ участие государства в деятельности фонда,

♦ организатор деятельности фонда,

♦ цель организации защиты,

♦ территория деятельности фонда

Работа гарантийных фондов заключается не только в обеспечении возврата страховых взносов или выплаты выкупных сумм, в ряде случаев возможно организовать передачу договоров страхования другому страховщику и предоставить страхователю непрерывную страховую защиту.

Рис. 6.4 Классификация общественных и государственных гарантийных фондов в страховании

Несмотря на наличие некоторых отрицательных моментов деятельности подобных гарантийных фондов, они доказали свою эффективность. Наиболее отчетливо это проявляется в накопительном страховании жизни. Например, эффективная работа гарантийного фонда (Корпорация по защите интересов держателей полисов страхования жизни – Life Insurance Policyholders Protection Corporation) в Японии воспрепятствовала крушению рынка страхования жизни в конце 90-х – начале 2000-х гг[35].

Гарантийные фонды могут организовываться и в дальнейшем функционировать различными путями, сохраняя основное предназначение – финансовую защиту прав страхователей. Важно отметить, что возможно создание как централизованных фондов, так и отраслевых и региональных. Практика ОЭСР показывает, что наиболее эффективно разделение на фонды по страхованию жизни и фонды, предназначенные к работе со страхователями по иным видам страхования. Двухуровневая структура фондов, предусматривающая создание региональных фондов, присутствует лишь в США, приводя в ряде случаев к дублированию взносов страховщиков в финансирование фондов.

В России подобная схема, несмотря на определенную привлекательность для региональных властей не осуществима, т. к. уровень развития страхования в большинстве регионов не позволяет развернуть адекватную систему гарантирования без серьезных вложений бюджетных средств.

Рассмотрим подробнее иностранный опыт создания и функционирования систем гарантирования в страховом деле.

Обычные процедуры банкротства не вполне приемлемы в страховом деле. Вызвано это объективным обстоятельством: в период, когда страховая компания становится неплатежеспособной, страхователи и застрахованные лица стоят перед потенциальными финансовыми потерями, т. к. их требования могут быть выполнены далеко не полностью. При этом страхователи далеко не всегда могли сделать обоснованный собственными расчетами выбор страховщика, в то время как государство брало на себя задачу надзора за страховщиками. Чтобы защищать страхователей и застрахованных лиц в такой ситуации, возможно создание фонда на случай выплаты компенсаций. Такие схемы могут быть разработаны специально на случай банкротства страховой организации. Существует возможность обеспечения финансовых гарантий и без создания специализированного фонда, в этих случаях данную схему уместно определить как схему гарантирования взносов и/или выплат страхователям и застрахованным лицам.

Известные в мировой практике фонды защиты могут классифицироваться по двум основным типам. Первый тип включает фонды, которые предназначены для защиты страхователей и застрахованных лиц по одному или нескольким видам страхования. Во втором типе, фонды покрывают собственными гарантиями все договоры страхования, подписанные участвующими в нем страховыми компаниями. Первый тип в зарубежной литературе часто упоминается как фонд для определенного вида страхования, в то время как последний – общий фонд.

Фонд для определенного вида страхования обычно формируется для корректной реализации обязательного страхования. Типичный пример – фонд для обязательного страхования гражданской ответственности автотранспортных средств. Во многих странах – членах и не членах OECD, автовладельцы обязаны заключать договоры страхования гражданской ответственности. Цель, поставленная при принятии обязательного страхования, не была бы достигнута, если бы выяснилось, что страховщик неплатежеспособен и, соответственно, поэтому не способен оплачивать денежные требования. Фонды для обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев установлены в определенном размере, чтобы предоставить полную компенсацию жертвам при неплатежеспособности страховщиков. Из средств таких фондов оплачиваются претензии потерпевших и в тех случаях, когда водитель либо не идентифицирован, либо по каким-либо причинам не приобретал обязательного полиса страхования. Подобный фонд создан в России в рамках реализации обязательного страхования ответственности автовладельцев.

Среди государств – членов OECD, по крайней мере четырнадцать стран имеют фонды, предназначенные для поддержания системы обязательного страхования владельцев автотранспорта. Некоторые страны, в том числе Бельгия, Финляндия, Франция и Испания имеют фонды, которые охватывают и другие отрасли обязательного страхования (например, некоторые виды социального страхования рабочих, страхование на время проведения охоты и др.).

В отличие от фонда для определенного вида страхования, общий фонд охватывает широкий диапазон видов как обязательного, так и добровольного страхования. Такой фонд создается, чтобы гарантировать оплату требований страхователей, застрахованных лиц и выгодоприобретателей в случаях, когда компания становится неплатежеспособной и неспособной выполнить свои финансовые обязательства. В то время как выгода от создания специализированного фонда для определенных видов страхования в обеспечении защиты страхователей и застрахованных лиц в странах ОЭСР широко признана, потребность создания общего фонда так не очевидна. В то же время как минимум в девяти странах (Канада, Франция, Ирландия,

Япония, Корея, Норвегия, Польша, Великобритания и США) подобные фонды созданы и действуют.

По определению нецелевые фонды должны охватывать широкий диапазон видов страхования, при этом вполне традиционно различные отрасли страхования обычно разделяются на два сектора: страхование жизни и здоровья и страхование, иное чем страхование жизни (страхование имущества и ответственности, страхование от несчастных случаев)[36].

Учитывая данные различия, существующие фонды работают применительно только к одной из двух отраслей. При этом в Канаде, Японии и США были основаны два фонда, защищающие интересы страхователей соответствующих отраслей страхования. Франция и Польша создали один фонд, который предназначается для страхования жизни. Польский фонд также покрывает гарантиями обязательные виды страхования, иного чем страхование жизни, в то время как Франция основала фонд отдельно от схемы компенсации обязательного страхования гражданской ответственности. В то время как Ирландия установила только один фонд, который гарантирует все отрасли страхования, иного чем страхование жизни, включая обязательное. В Норвегии имеются два фонда – один предназначен для покрытия всех виды страхования, иного чем страхование жизни, кроме страхования кредитов и другой – только для страхования кредитов. В Корее и Великобритании существует единственный фонд для всех видов страхования, но в рамках этого фонда имеется два специальных счета для страхования жизни и иных видов страхования.

Следует отметить, что существующие в различных странах схемы гарантирования могут иметь довольно обширные исключения.

В соответствии с целью защиты непрофессиональных страхователей, некоторые страховые продукты, разработанные специально для корпораций, исключаются из покрытия фондов, т. к. корпорации в состоянии самостоятельно получить достаточную информацию относительно видов страхования и компаний, а в дальнейшем и оценить соответствующие риски. Перестрахование и морское страхование являются типичными примерами отраслей страхования, которые обычно не включаются в рассматриваемую систему коллективных страховых гарантий.

В Японии виды страхования, вовлеченные в системы гарантирования, включают в себя страхование жизни индивидуальных клиентов, страхование ответственности автовладельцев, огневое страхование и страхование по нетрудоспособности.

Примечательно, что схемы защиты страхователей Великобритании не охватывает страховые полисы, подписанные в Ллойде. Главным образом это вызвано тем обстоятельством, что Ллойд имеет свою собственную схему внутренней компенсации.

Чтобы ограничить защиту фондами защиты страхователя только теми, кто действительно нуждаются в этом, некоторые фонды не позволяют корпорациям просить о компенсации. В схеме Великобритании, только физические лица и их объединения имеют право на защиту, кроме обязательных видов страхования, куда корпорации также включаются. Стоит отметить, что ирландский фонд также исключает от претендентов на защиту юридических лиц, но если они несут ответственность перед гражданами, то защита предоставляется.

Большинство существующих фондов защиты страхователей имеют пределы на компенсации, которые гарантируются фондами. В ряде стран ограничения действуют не по конкретному договору страхования, а учитываются все договора одного страхователя. Такой метод действует в Канаде, Франции, Корее и США. Это вполне оправданно, т. к. иначе ограничения легко обходятся дроблением договора страхования жизни на несколько. Недостатком данного подхода является несколько большая стоимость его организации с учетом необходимости дополнительного контроля.

Япония и Великобритания не имеют установленного предела на выплачиваемые суммы. Вместо этого, они ограничивают компенсацию 90 процентами от требований. Исключение составляет обязательное страхование, для которого возможные требования гарантируются полностью. Это вызвано тем, что обязательное страхование обычно обеспечивает лишь минимальную компенсацию, которая не должна быть сокращена в случае неплатежеспособности страховщика. Как упомянуто выше, фонды для обязательного страхования обычно полностью оплачивают все требования.

Фундаментальная цель фондов защиты страхователей состоит в том, чтобы дать компенсацию потерям страхователей в случае неплатежеспособности страховщика. Соответственно, базисное действие фондов – выплата компенсаций приемлемым по правилам фонда претендентам после объявления страховой компании неплатежеспособной. При этом рассматриваются две возможности урегулирования обязательств:

♦ организация выплат компенсаций,

♦ финансирование передачи страхового портфеля другому страховщику.

В случае долгосрочного страхования жизни страхователи обычно предпочитают продление договоров страхования, а не немедленное их прекращение. По такой схеме работают в отношении страхования жизни фонды в Канаде и США.

Однако, в отношении видов страхования иных, чем страхование жизни лучше руководствоваться правилом о расторжении договоров страхования и непосредственно организации компенсации.

Некоторые страны все-таки акцентируют внимание преимущественно в продолжение договоров страхования как наиболее эффективной форме защиты страхователей. Например, в Японии, если имеется страховая компания, желающая получить передачу всех или части страхового портфеля неплатежеспособной компании, она участвует в урегулировании претензий. Обычно предполагается, что страховые компании предоставят финансовую помощь неплатежеспособной компании, чтобы гарантировать или облегчить передачу портфеля.

Фонды защиты страхователей обычно финансируются взносами, собранными от страховых компаний-участников. Важно, чтобы размеры вкладов соответствующих компаний участников-членов были оценены профессионально, так чтобы не наложить чрезмерное финансовое бремя на компании. В настоящее время существуют два основных подхода к организации финансирования фондов:

♦ предварительное финансирование,

♦ финансирование по необходимости (постфактум).

Первый вариант предполагает регулярные взносы от страховых компаний-участников для создания финансового фонда. В другом варианте – фонд создается только в случае необходимости.

Предварительное финансирование имеет ряд преимуществ. Такой фонд всегда готов и может с максимальной быстротой организовать работу с пострадавшими лицами. Это особенно важно, когда речь идет о крупном страховщике, банкротство которого может привести к печальным последствиям и нужно мобилизовать средства в короткий период времени. Существование достаточного количества фондов для защиты страхователей гарантирует ощутимое присутствие безопасности и таким образом вносит вклад в обеспечение общественного доверия страховым компаниям. Предварительное финансирование может обеспечивать лучшую предсказуемость для компаний – участников относительно будущих финансовых трудностей.

Размеры платежей со страховых компаний – участников могут в дальнейшем понижаться или замораживаться в случае накопления необходимой суммы. При этом в случае понижения уровня фондируемых средств платежи восстанавливаются.

Финансирование постфактум также имеет ряд преимуществ, в частности, эта схема фактически не требует ощутимых затрат на администрирование работы фонда до случая неплатежеспособности. Страховые компании могут сами распоряжаться собственными средствами, а не вносить их в фонды.

В настоящее время обе схемы финансирования распространены практически в одинаковой степени. Например, Франция, Япония и Корея приняли схему предварительного финансирования, а схемы Ирландии, Польши, Великобритании и США предполагают финансирование лишь в случаях неплатежеспособности. Существует вариант комбинации обеих схем, предполагающий формирование обособленного фонда в каждой компании и под ее управлением, но с возможностью быстрой мобилизации средств в случае необходимости. Похожие схемы действуют в Норвегии и Франции, стали внедряться в Канаде.

Вклады соответствующих компаний вычисляются на основе брутто-или нетто-премий. Это кажется разумным, рассматривая тот факт, что взносы по крайней мере частично ложатся на страхователей, являющихся прямыми выгодоприобретателями данных схем, в форме увеличенных премий. Полученные премии отображают платежеспособность страховых компаний. В Японии, однако, размеры членские взносов компаний в схему зависят не только от доходов от сбора взносов, но также и от технических резервов. Довольно интересный пример организации финансирования фонда предоставляет Республика Корея. В корейской системе при оплате членских взносов принимают во внимание также рисковый фактор. Страховые компании классифицированы в три группы согласно их текущему финансовому состоянию. Компании в наименее рискованной группе получают 5 % скидку с величины взносов, в то время как вклады для тех, кто в наиболее рискованной категории увеличиваются еще на 5 %.

Основанные на оценке риска членские взносы вкладов подобны системе страхования депозитов в США. Достоинством данной схемы является возможность уменьшить давление на правильно организованный страховой бизнес и простимулировать правильное управление. С другой стороны – могут увеличиваться случаи неплатежеспособности в результате наложения более тяжелого бремени на менее прибыльные компании.

Хотя фонды защиты страхователя находятся на финансировании страховыми компаниями-участниками, в некоторых странах правительства могут поддерживать финансирование этих фондов.

Например, ирландское законодательство предусматривает, что правительство может предоставлять суммы, позволяющие ирландскому фонду делать необходимые платежи по защите страхователей. Кризисные явления на страховом рынке вынудили правительства Японии и Кореи поддержать свои фонды путем предоставления недостающих средств.

Другая форма государственной поддержки условий финансирования фондов защиты страхователей – налоговые поощрения взносов, которые компании оплачивают в фонды. Поскольку эти взносы обычно учитываются как необходимые расходы и таким образом уменьшают налоги на прибыль, которые страховая компания должна уплачивать.

Кроме того, в Соединенных Штатах, некоторые государственные законы позволяют страховым компаниям возмещать взносы с помощью премиальных налоговых скидок, аккумулированных за более чем пять лет, в то время как другие законы обеспечивают возмещение бюджетных потерь через увеличение ставок иных налогов или дополнительных налогах. Использование премиальных налоговых скидок намного более распространено в отношении страховых компаний жизни.

В США действует оригинальная система гарантирования, основанная на создании в каждом штате собственной ассоциации по гарантированию, которые в свою очередь объединяются на федеральном уровне. В отношении страхования жизни и здоровья действует созданная в 1983 г. Национальная организация ассоциаций гарантирования в страховании жизни и здоровья (NOLHGA – National Organisation of Life and Health Insurance Guaranty Associations). Многоуровневость системы вызвана необходимостью учета законодательства о страховании, оригинального в каждом штате. В 1989 г. в США была создана ассоциация, объединяющая фонды гарантирования в страховании имущества и ответственности (NCIGF – National Conference of Insurance Guaranty Funds), являющаяся корреспондентом NOLHGA в отношении гарантируемых ею видов страхования.

Фонды защиты страхователей обычно основываются страховыми компаниями как некоммерческие компании. Фонды обычно управляются советом директоров. Члены правления либо избираются на общем собрании членов или назначаются властью. Фактический состав правления отличается в зависимости от юрисдикции и фондов. Правление обычно состоит из директоров, которые представляют страховые компании. Кроме того, в совет директоров обычно включаются независимые директора, представляющие общественные интересы. Например, правление Канадской корпорации защиты страхователей жизни и здоровья (CompCorp) включает только независимых директоров. Обе из японских корпораций защиты страхователей имеют правление, в которых большинство составляют независимые директора. В некоторых случаях специальный уполномоченный от страховой отрасли является членом правления.

Фонды юридически обязаны обеспечить защиту для страхователей в случае неплатежеспособности страховщиков – членов фонда. В некоторых случаях фонды уполномочены решить, действительно ли необходимо осуществлять действия для защиты интересов страхователей, когда компания не является неплатежеспособной, но стоит на грани этого.

Фонды защиты страхователей могут быть разработаны как с обязательным, так и с добровольным членством. Даже в случае добровольного членства страховые компании имеют достаточно сильный стимул к участию в фонде, поскольку это увеличивает их доверие общественности к ним. Однако, в действительности большая часть из существующих фондов имеют обязательное членство. Например, в Японии в период 1996 – 1998 гг. членство было добровольным, но в 1998 г. одновременно с изменением формы фонда было введено обязательное членство.

При рассмотрении целесообразности необходимости обязательного членства возможно указать как минимум две причины. Первая причина должна гарантировать защиту страхователям, которые могли неумышленно выбрать страховую компанию, не участвующую в системе гарантирования. Это тем более это могло бы случиться, если компаниям будет позволяться выходить из членов фонда в любое время. Вторая причина состоит в том, чтобы избежать неблагоприятной проблемы выбора. «Опасные» компании имеют сильный стимул к участию в схеме обеспечения уровня безопасности, поскольку они могут воспользоваться существенным повышением доверия к ним. И наоборот, компании, имеющие хорошую репутацию на рынке, имеют меньше стимулов быть участником фонда. В результате фонд с добровольным членством может привлекать «опасные» компании, что может создать серьезную финансовую проблему.

Государство достаточно активно участвует в деятельности рассматриваемых фондов.

В США специальный уполномоченный по делам страхования штата может быть членом правления или иметь право посетить все заседания правления фонда штата. В Канаде представитель государственного страхового регулятора имеет право на участие в работе правления и консультативных комитетов CompCorp. В Польской схеме представитель контролирующего органа становится членом совета фонда, когда банкротство какой-либо страховой компании уже объявлено. Кроме того, одобрение или консультация с контролирующими государственными органами часто требуется для принятия важных решений.

В рамках практики регулирования страхового рынка странами ОЭСР принято считать, что трудно ожидать от непрофессионального в страховании страхователя – физического лица принятия всей ответственности за собственный выбор страховой компании полностью. Это происходит потому, что имеется значительная информационная асимметрия между таким страхователем и страховщиками в отношении финансовой деятельности и эффективности страховщиков. Более того, непрофессиональным страхователям трудно проникнуться доверием к страховым организациям из-за нехватки информации в нужном объеме и/или трудностями с ее интерпретацией. Во многих документах ОЭСР подчеркивается, что финансовая и организационная ситуация в страховой компании намного больше сложна и требует знания многих технических особенностей, чем таковая в обычных компаниях. Непрофессиональные страхователи едва ли могут выявить вероятность наступления каких-либо негативных событий. Тем не менее, государство должно обеспечивать условия информационной прозрачности на страховом рынке с тем, чтобы специалисты и все желающие могли обоснованно принимать решения о заключении и продлении (расторжении) договоров страхования. Деятельность страховой компании на финансовых рынках обычно ограничивается государством. Поэтому, если такой страхователь всегда выступал с полной ответственностью как кредитор страховщика, не защищенный дополнительным образом, то в большинстве случаев он воздержался бы от страхования, что сдерживает развитие рынка страховых услуг.

Несомненно, наличие специального страхового надзора и предназначено для защиты страхователей от отрицательных последствий выбора страховщика и страховых услуг. В тоже время – наиболее жесткие решения органов страхового надзора – отзыв лицензии и запуск процедуры банкротства страховщика не дает гарантию страхователю по выполнению договора страхования в полном объеме. Данное обстоятельство может снижать эффективность страхового надзора и сдерживать принятие необходимых решений. В данных обстоятельствах именно гарантийные фонды могут обеспечивать заключительную часть системы безопасности для страхователей в таких экстраординарных случаях и, таким образом, являются важным и необходимым приложением средств защиты интересов страхователей. Наличие фонда позволяет надзорным органам начинать процедуру банкротства, учитывая, что законные требования страхователей будут непременно выполнены.

Система страхования как никакая другая нуждается в доверии со стороны потенциальных страхователей, которые по существу приобретают за страховую премию надежду на благоприятный исход в неприятных ситуациях. В этом заключается уязвимость страхового бизнеса и именно эту задачу могут с успехом решить фонды защиты страхователей, способствуя развитию страхового рынка той или иной страны.

Учреждение фондов защиты страхователей вносит вклад в развитие конкуренции на рынке, создавая механизм относительно «мягкого» вывода некомпетентного страховщика с рынка путем невключения его в систему гарантирования. Следует отметить, что создание системы гарантирования является стимулятором инновационной деятельности в страховании, позволяя в разумных пределах опробовать продуктовые инновации и снижать страховые тарифы.

Интересно отметить, что фонды защиты страхователей – важный инструмент для подготовки слияния бизнеса страховых компаний и банков, т. к. уравнивает их с учетом существования систем страхования депозитов и защиты страхователей. Кроме этого до определенной степени унифицируется надзор за банками и страховщиками.

Наиболее важный аргумент против создания гарантийных фондов кроется в поведении страхователей. Потребители страховых услуг становятся менее склонными оценивать финансовую ситуацию страховщика, с которым они заключают договор. Они могут искать самые дешевые предложения независимо от риска, связанного со страховщиком, из-за вполне обоснованной веры, что не пострадают от отрицательных последствий их выбора в случае банкротства страховщика. Страховые компании, находящиеся на грани неблагоприятного финансового положения, могут этим воспользоваться, предоставив более широкое покрытие или снизив тарифные ставки, и тем самым усугубить собственное положение. В тоже время российские страхователи и сейчас руководствуются при выборе страховщика понятием «надежность» достаточно умозрительно, часто лишь по принципу «много рекламы, значит у компании много денег».

Существует определенные проблемы и в отношении органов надзора, получающих более комфортные условия существования, когда страхователи удовлетворяют требования при любом раскладе. Требовательность страхового надзора в этих условиях может понижаться.

Все это может привести сразу к нескольким банкротствам, заканчивающимся де-факто банкротством фонда защиты.

Фонды защиты страхователей финансируются посредством сбора взносов, собираемых со страховых компаний – участников системы гарантирования. Поэтому, учреждение фондов налагает новые финансовые трудности для страховой компании. Это актуализирует несколько аргументов против введения таких систем. По сути, создается система субсидирования неумелого или слишком рискованного менеджмента в страховых компаниях за счет вполне успешных страховщиков. В условиях значительной концентрации российского страхового рынка и вполне понятного нежелания крупных страховщиков субсидировать развитие небольших страховых компаний проблематичным будет включение в систему гарантирования региональных компаний. В то время как они весьма важны с точки зрения инфраструктурного развития страхового рынка в регионах России.

При этом – и это второй аргумент – страховые компании за счет уплаты взносов могут ослабляться и их платежеспособность и финансовая устойчивость снижается. Однако, при благоприятном развитии страхового рынка, вызванном введением системы гарантирования, устойчивость страховщиков должна вырасти за счет притока новых страхователей. Здесь же следует отметить, что в случае истребования в гарантийный фонд дополнительных взносов при необходимости экстренного покрытия обязательств ликвидирующейся компании у возможно уже ослабленной компании существует риск ее банкротства и распространения данного явления по страховому рынку далее, создания цепочки банкротств.

Потенциально возможны и иные негативные последствия. Например, в случае официального разрешения в стране транснациональных продаж страховых услуг, например, по сети интернет, возникает вероятность нечестной конкуренции между местными страховщиками, состоящими в системе гарантирования и уплачивающими все положенные взносы, и иностранными страховщиками, в данной системе не состоящими и способными предложить меньшие тарифы за свои услуги. Проблема будет усугубляться тем, что многие страхователи будут предполагать, что все страховщики, оперирующие в стране, будут подчиняться единым правилам.

Опыт развитых иностранных государств показывает, что фонды защиты страхователей оказывают скорее положительное влияние на страховой рынок. Существуют страны, например, Япония, страхователи которой уже имели несчастье убедиться в необходимости и результативности такой системы.

Система гарантирования в случае принятия решения о ее создании должна служить цели сокращения рисков наступления неблагоприятных последствий для страхователей в случае невозможности исполнения страховщиками своих обязательств. Основными принципами предлагаемой к созданию системы гарантирования должны являться определение границ обязательности участия страховщиков в системе гарантирования, прозрачность деятельности системы гарантирования, а также накопительный характер формирования фонда гарантирования. При этом фонд должен формироваться за счет регулярных страховых взносов страховщиков – участников системы гарантирования.

Создание такой системы должно послужить развитию добровольных видов страхования, ориентированных на обслуживание широких слоев населения нашей страны. В первую очередь речь может идти о стимулировании развития долгосрочного страхования жизни, где важна именно накопительная составляющая. В условиях действующего в России страхования вкладов система гарантирования в долгосрочном страховании жизни может создать условия для реальной конкуренции продуктов между банками и страховщиками на пользу клиентов.

Понятно, что введение дополнительной отчетности, связанной с уплатой взносов в фонд гарантирования, будет не в полной мере благожелательно встречено многими страховщиками. Однако, применительно к долгосрочному страхованию жизни это можно будет признать и положительным фактором, служащим развитию классического страхования и косвенным образом сдерживающего налогооптимизирующие схемы. В действительности, при осуществлении реального страхования и ведения баз данных по застрахованным лицам введение дополнительной отчетности не вызовет серьезных трудностей, а степень влияния гарантийных взносов на тарифные ставки по аналогии с системой страхования вкладов можно считать незначительной. В тоже время стоимость налогооптимизирующей схемы возрастает.

Таблица 6.1

Достоинства и недостатки коллективных фондов гарантирования в страховании

Для создания механизма гарантий страхователям и застрахованным гражданам в получении накопленных сумм по договорам страхования жизни необходимо решить множество задач. В частности, необходимо обосновать величину гарантий, определить механизм получения компенсаций пострадавшими гражданами от вновь создаваемого фонда, определить критерии включения и исключения страховых компаний в систему гарантирования, разумные размеры отчислений в гарантийный фонд со стороны страховщиков, а также санкции к страховым компаниям, нарушающим требования системы гарантирования страхователям и застрахованным гражданам получения накопленных сумм по договорам страхования жизни.

Следует отметить, что размер взносов страховыми компаниями в фонд гарантирования может быть установлен меньшим, чем для банков при отчислениях в соответствующий фонд гарантирования вкладов при сопоставимых условиях, т. к. страховые компании, реально занимающиеся страхованием жизни, зависят не столько друг от друга, как от ситуации на фондовом рынке и корректности поведения на нем, что делает одномоментное банкротство нескольких страховщиков практически не возможным.

Проблемным в российских условиях, как показывает опыт введения страхования вкладов, будет период включения страховщиков в систему гарантирования. Однако, столь серьезных последствий как значительные затруднения в работе, введение конфискационных условий для вкладчиков и банкротство достаточно крупных банков у страховщиков, по всей видимости, не будет. Причины этому лежат как в неразвитости страхования жизни, так и в сложности и практической нецелесообразности для большинства страхователей расторжения действующих договоров страхования.

В современных условиях российского страхового рынка потенциальный страхователь ощущает недостаток информации о рынке и страховых компаниях, не может чувствовать, что его права защищены в достаточной степени. Существующее законодательство о банкротстве не обеспечивает в полной мере выполнение всех законных требований страхователей, застрахованных лиц и выгодоприобретателей в случае банкротства страховой организации. В тоже время развитие страхового рынка России не исключает таких банкротств в будущем. Данные обстоятельства несомненно препятствуют развитию рынка страхования физических лиц и побуждают более внимательно подойти к рассмотрению вопросов введения системы гарантирования для страхователей и создания соответствующих гарантийных фондов в России.

Рассмотренные выше механизмы защиты прав и интересов страхователей и застрахованных лиц могут в первую очередь привлечены в качестве мер по развитию долгосрочного страхования жизни. Важность введения систем гарантирования в данном виде страхования подчеркивается наличием системы гарантирования вкладов граждан в коммерческих банках, чьи депозиты вполне можно признать конкурирующими продуктами в отношении накопительного страхования.

В настоящее время довольно активно начинает обсуждаться вопрос о создании в национальной системе страхования России механизма, аналогичного обязательному страхованию вкладов граждан в коммерческие банки. Предпосылки этому имеются: наличие положительного иностранного опыта, гарантийные фонды по ОСАГО и пр. Не менее активно обсуждаемая теория саморегулирования страхового рынка также предполагает наличие ответственности членов саморегулируемой организации за деятельность своих членов.

Российские страхователи пока не сталкивались с проблемами, такими же, как это было у вкладчиков в отношении отечественных банков в 1998 и 2004 гг., хотя ряд громких банкротств в 1990-х гг. случился и на страховом рынке. Положение спасали оставшиеся на рынке страховщики, предлагавшие пострадавшим страхователям перейти к ним на обслуживание на оставшийся срок страхования с условием заключения нового договора на следующий год. В определенной степени это решало проблему, но права страхователей при этом нарушались: возможно, они не хотели бы перезаключать договор и т. п. Стоит отметить, что эти явления не были массовыми, а также не было случаев разорения страховщиков, в серьезных масштабах занимавшихся страхованием жизни.

Положительный эффект от введения системы страхования банковских вкладов в России показывают статистические данные. Так, за период с 2002 года по 2005 год объем вкладов и депозитов населения вырос почти в три раза, при этом доля Сбербанка РФ, ранее единственного банка, обладавшего государственными гарантиями по вкладам граждан, снизилась с более, чем 70 % до 60 %. Очевидно, что введение аналогичной системы применительно к имеющему много сходного с банковскими накопительными продуктами страхования жизни должно также принести свои результаты. Не забудем и о результатах социологического исследования ВЦИОМ, показавшего еще в начале 2000-х гг., что почти 40 % населения с доверием отнесется к государственной системе гарантирования в случае ее введения.

На первый взгляд против введения системы гарантирования говорит анализ сопоставления масштабов банковской и страховой систем в России. Конечно, первенство в борьбе за средства населения России принадлежит кредитным организациям, а отставание страховщиков по объемам привлечения средств населения по итогам 2001 – 2004 годов составляло 10 – 12 раз. Однако не будем забывать и того факта, что обязательства страховщиков больше привлеченных страховых премий в 100 – 1000 раз и, соответственно, возможность объявления дефолта страховщиком может принести ущерб, равный не только сумме поступивших страховых премий, но также и невыплаченных страховых возмещений и обеспечений. Отчасти это можно увидеть по величинам совокупных страховых сумм по договорам страхования жизни, при этом органами государственной статистики приводятся данные по этому показателю только по заключенным в течение года договорам, в то время как значительное количество договоров страхования жизни заключаются на 5 и более лет. Даже если предположить, что значительное число этих договоров имеет цели иные, чем предоставление только страхового покрытия, то эффект от банкротства страховщика будет отрицательным и в этом случае. Данное обстоятельство указывает на возможность значительного влияния национальной системы страхования на социальную и политическую обстановку в стране, а также указывает на целесообразность проработки вопросов введения системы гарантирования как минимум в отношении договоров накопительного страхования жизни. Предпосылки разделения бизнеса страховщиков на страхование жизни и иное страхование заложены действующей редакцией Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

Определенные гарантии страхователям и застрахованным лицам дает Федеральный закон от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", предусматривающий особый порядок банкротства страховых организаций. В данном законе регулированию банкротства страховых организаций посвящены лишь ст. 183 – 186, не в полной мере учитывающие специфику страховых отношений. Следует учитывать, что механизм банкротства по отношению к страхователям и выгодоприобретателям устанавливает, что они будут являться кредиторами лишь третьей очереди, что наряду с продолжительным характером исполнения самой процедуры банкротства может свести вероятность получения причитающихся им страховых выплат (если страховое событие произошло до момента принятия арбитражным судом решения о признании страховой организации банкротом и об открытии конкурсного производства) или части страховых взносов к весьма незначительной величине. Также следует обратить внимание и на недоучет в действующем законе специфики долгосрочного страхования жизни, когда при досрочном расторжении договоров страхования более целесообразно вести речь о выкупных суммах.

Использование механизма гарантирования может позволить привлечь в долгосрочное страхование жизни средства российских граждан одновременно с уменьшением финансовой привлекательности использования данного вида страхования в налоговом планировании, т. к. страховщикам жизни неизбежно придется отчислять законодательно определенные ресурсы в фонд гарантирования. Данное обстоятельство на первых порах может вызвать негативную реакцию части страховых компаний, вполне могущих рассмотреть отчисления в гарантийный фонд как еще один вид налога и ненужного им обременения. В тоже время положительные социально-экономический и политический эффекты вследствие притока средств страхователей в конечном итоге будут достигнуты как в масштабах России (реальное появление институциональных инвесторов), так и в отношении большинства страховщиков.

В настоящее время в России формируется собственная система гарантирования страховых выплат по обязательному страхованию ответственности автовладельцев. В соответствии с положениями Федерального закона от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", начиная с 1 июля 2004 года, наступает обязанность профессионального объединения (Российский Союз Автостраховщиков – РСА) по осуществлению компенсационных выплат. В этих целях страховщики, в силу закона входящие в РСА, при осуществлении обязательного страхования образуют:

♦ резерв для финансового обеспечения компенсационных выплат, производимых потерпевшим в счет выполнения обязательств страховщиков при применении к ним процедуры банкротства (резерв гарантий);

♦ резерв для финансового обеспечения компенсационных выплат, производимых из средств РСА (резерв текущих компенсационных выплат).

При этом размеры отчислений в резерв гарантий и резерв текущих компенсационных выплат устанавливаются в соответствии со структурой страховых тарифов. Страховщики, входящие в РСА, несут в отношении организации компенсационных выплат субсидиарную ответственность.

Таким образом, в отношении РСА и создаваемого им фонда установлены принципы как предварительного финансирования, так и в случае необходимости – финансирования выплат постфактум в размере фактически необходимых для компенсации средств.

Однако, в отношении всех остальных видов страхования формирование гарантийных фондов не предусмотрено, и как можно заметить, в настоящее время на российском страховом рынке присутствуют лишь отдельные элементы системы защиты прав страхователей и выгодоприобретателей на своевременное и полное получение страховых выплат и возврата страховых взносов в случае банкротства страховщика. Понятно, что в условиях недоверия граждан к страховщикам требуются дополнительные механизмы защиты имущественных прав страхователей, в том числе и создание гарантийных фондов.

Вопросы целесообразности создания гарантийных фондов в страховании поднимались в российской научной литературе и ранее.

Более того, в 1998 году уже предпринимались попытки обеспечения сохранности и возврата денежных средств населения, размещенных в страховых организациях в виде страховых взносов по договорам накопительного страхования жизни. Целью законопроекта, рассматривавшегося в 1998 г., было введение защиты накоплений граждан, размещенных в страховых организациях в виде страховых взносов по договорам накопительного страхования жизни и обеспечение безусловного выполнения страховыми организациями принятых на себя обязательств, а также восстановлении их платежеспособности. Законопроект предполагал предоставление государственной гарантии Российской Федерации сохранности и возврата гражданам денежных средств, размещенных ими в страховых организациях в виде страховых взносов по договорам накопительного страхования жизни по состоянию на 1 сентября 1998 года. Механизм указанной гарантии предполагал предоставление бюджетных ссуд страховым организациям на срок 12 месяцев по фиксированной ставке (20 % годовых) при условии обеспечения их залогом ГКО/ОФЗ и иными государственными долговыми обязательствами. Как можно заметить, появление рассматриваемого законопроекта было вызвано лишь желанием минимизировать последствия финансового кризиса 1998 г. и в дальнейшем с учетом мизерного объема рынка реального страхования жизни в 1998 г. не привело к принятию каких-либо решений. Однако, значительный рост страхового рынка в последние годы и вовлечение в страховые отношения значительного числа граждан России актуализируют задачу по обеспечению их прав.

В настоящее время существует возможность добровольного введения объединениями страховщиков ответственности перед страхователями входящих в них страховых организаций. Существует и проект реорганизации Всероссийского союза страховщиков (ВСС) в саморегулируемую организацию (СРО), в рамках которой должен быть создан гарантийный фонд на случай банкротства члена ВСС, формируемый членами предлагаемого к созданию СРО посредством ежеквартальных отчислений страховщиками определенного процента от подлежащих формированию средств страховых резервов. За рамками рассмотрения данного материала остается вопрос о доверии страхователей к такому гарантийному фонду, сформированному и управляемому исключительно страховщиками. Иностранный же опыт говорит о необходимости активного вовлечения самих страхователей или подлинно независимых экспертов в руководство и деятельность таких союзов или фондов, в ряде случаев действительно созданных на средства страховщиков. При этом государственное или общественное регулирование проявляется именно в обеспечении независимости союза или фонда страхователей от страховщиков.

Для развития страхового рынка и в первую очередь рынка страхования жизни помимо популярных среди страховщиков мер налогового характера, затруднительных к введению ввиду возможного использования в схемах налогового планирования, представляется более важным организовать систему гарантирования, покрывающую как минимум все виды обязательного страхования и страхование жизни, в которых заинтересовано государство и общество. В отношении иных видов добровольного страхования страховые компании могут создать систему гарантирования самостоятельно.

Предлагаемое к созданию Гарантийное страховое агентство должно быть учреждено Правительством Российской Федерации, а в состав его органов управления должны входить помимо представителей государства страховщики и представители обществ страхователей. С учетом мирового опыта подобные агентства должны ежегодно проходить через процедуры аудита, при этом выбор аудиторской компании также может являться элементом государственного регулирования. Естественно, что Гарантийное страховое агентство должно тесно сотрудничать с органами страхового надзора, но не подменять их.

Первичная цель финансовых фондов защиты страхователей состоит в том, чтобы защитить интересы страхователей, связанные со страховыми выплатами. В этой связи фонды создаются как заключительный этап создания системы безопасности для страхователей, не исключающей, а дополняющей действенную систему государственного контроля и надзора за страховыми организациями. Следует учитывать, что даже при самом жестком регулировании возможны случаи банкротства страховых компаний. Кроме этого, чем жестче регулирование, те больше оснований возложить финансовые последствия банкротства страховщика на государство. Значение данного обстоятельства в значительной степени увеличивается в отношении обязательного страхования, когда страхователь вынужден заключать по воле государства договор страхования. Рассматриваемый механизм гарантирования переносит ответственность на специально созданные фонды, что косвенно может стимулировать государство либерализовать страховой надзор.

Глава 7

Послесловие. Страхование в России в 2013 году

На конец 2013 года по данным Центрального банка Российской Федерации в едином государственном реестре субъектов страхового зарегистрированы 432 страховщика, из них 420 страховых организаций и 12 обществ взаимного страхования. Во Всероссийском союзе страховщиков из них состояло 122 страховые организации, собравших в 2013 году 82,34 % совокупной страховой премии и выплативших 86,85 % страховых возмещений и обеспечений (рис. 7.1 и 7.2).

Рис. 7.1 Количественное соотношение российских страховых компаний, состоящих в ВСС, и иных в 2013 году.

В ряде видов страхования рынок полностью формируется Всероссийским союзом страховщиков, в который входят отраслевые союзы страховщиков, участие в которых обязательно для страховых компаний, желающих заниматься этими видами страхования.

В таблице 7.1 представлены данные по российскому страховому рынку в 2013 году, который демонстрировал умеренный рост (11 % по страховым взноса, почти 13 % по страховым выплатам) по большинству показателей по сравнению с предыдущим годом.

Уровень проникновения страховых услуг (доля страхования в ВВП) в 2013 году составил 1,33 %, что существенно меньше чем в большинстве развитых стран мира (средний уровень 8 – 15 %) и соответствует данным некоторых стран Восточной Европы, СНГ, Аравии и Магриба. В 2010–2013 гг. наблюдалась тенденция к росту уровня проникновения страховых услуг в России (рис. 7.3).

Рис. 7.2 Соотношение страховых взносов российских компаний, состоящих в ВСС, и иных в 2013 году.

Плотность страхования (страховая премия на душу населения) составила в 2013 году России около 6300 рублей или примерно 140 евро (по курсу на конец 2013 года), что соответствует или незначительно превосходит уровень восточноевропейских стран.

В таблице 7.2 представлены данные, характеризующие развитие страхования по федеральным округам России. Наиболее развит рынок Центрального федерального округа (57,4 % от общих взносов) и, соответственно, московские страховые компании. На втором и третьем местах – Приволжского (12,1 %)и Северо-Западного (9,7 %) федеральных округов.

Рынок страхования жизни (табл. 7.3) все еще занимает незначительную долю от российского страхования (9,4 %), но показывает хороший темп и потенциал роста (прирост по сравнению с 2012 годом на 60,5 %). Ключевой вклад в прирост страхования жизни дал банковский канал продаж. Очевидно, что эффект низкого старта в российском страховании жизни и не до конца раскрытый потенциал банкострахования будут давать свои результаты и в последующем времени.

По экспертным оценкам в 2013 году на рынке страхования жизни на новый бизнес приходилось около 86 % всех премий, при этом 80 % составляют премии по договорам с единовременными взносами (в основном кредитное страхование жизни и инвестиционное страхование жизни) и 6 % – премии первого года по многолетним договорам.

Рис. 7.3 Уровень проникновения страховых услуг в России в 2010 – 2013 гг., % от ВВП

Таблица 7.1

Общие сведения о страховых премиях и выплатах за 2013 год

Источник: ФСФР, ЦБ РФ, ВСС

Таблица 7.2

Страховые премии и выплаты по федеральным округам

Источник: ЦБ РФ

Доля компаний – членов ВСС в страховании от несчастных случаев и болезней составляет более 68 %, в добровольном медицинском страховании – 88 %, в то же время в страховании жизни доля ВСС несколько ниже и составляет 49,1 %. (рис. 7.4).

Показатели рынка страхования имущества представлены в таблице 18. Более половины взносов (53,9 %) и практически две трети страховых выплат (77,2 %) приходятся на страхование средств наземного транспорта. Доля компаний – членов ВСС на рынке страхования имущества более 87 % (рис. 7.5), по автокаско – 90,5 %, по страхованию грузов – 74,3 %.

Таблица 7.3

Страховые премии и выплаты по добровольному личному страхованию

Источник: ФСФР, ЦБ РФ, ВСС

Рынок добровольного страхования ответственности в России в 2013 году (табл. 7.5) остался на уровне 2012 года по взносам (незначительное падение по страховым взносам на 0,6 %) и показал значительный рост по выплатам (на 33 %). Основной вклад в рост страховых выплат принесли добровольное страхование ответственности владельцев автотранспортных средств (на 58 %), организаций, эксплуатирующих опасные объекты (на 84 %) и за причинение вреда третьим лицам (почти на 49 %).

Рис. 7.4 Доля российских компаний, состоящих в ВСС, на рынке личного страхования в 2013 году.

Таблица 7.4

Страховые премии и выплаты по добровольному страхованию имущества

Источник: ФСФР, ЦБ РФ, ВСС

Рис. 7.5 Доля российских компаний, состоящих в ВСС, на рынке страхования имущества в 2013 году.

Доля компаний – членов ВСС на рынке добровольного страхования ответственности в России более 87 %, по добровольному страхованию ответственности владельцев автотранспортных средств – 93,7 %, по страхованию ответственности за причинение вреда третьим лицам – 83,6 % (рис. 7.6). На рынке страхования ответственности гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта доля компаний – членов ВСС составляет 100 %.

Обязательное страхование в России (без учета ОМС) в 2013 году составляло 18,3 % от общего объема страхового рынка, рост взносов составил около 10 %, а страховых выплат – 23,1 % (табл. 7.6).

Доля компаний – членов ВСС во взносах по обязательному страхованию в 2013 году составила по обязательному личному страхованию (кроме обязательного медицинского страхования) – 91,4 %, обязательному страхованию гражданской ответственности – 90,1 % (рис. 7.7).

На развитие страхового рынка в России в 2013 году влияние оказывали многие факторы, среди которых следует выделить не только проблемы замедления экономического роста в России, но и значительное усиление судебных расходов страховщиков, увеличение политических рисков и ощутимое ослабление курса рубля к доллару и евро, инфляционные ожидания и рост стоимости, в том числе, на услуги по ремонту застрахованного автотранспорта.

Таблица 7.5

Страховые премии и выплаты по добровольному страхованию гражданской ответственности

Источник: ФСФР, ЦБ РФ, ВСС

Рис. 7.6 Доля российских компаний, состоящих в ВСС, на рынке страхования ответственности в 2013 году.

Рис. 7.7 Доля российских компаний, состоящих в ВСС, на рынке обязательного страхования в 2013 году (без ОМС).

Таблица 7.6.

Страховые премии и выплаты по добровольному страхованию гражданской ответственности

Источник: ФСФР, ЦБ РФ, ВСС

Сохранение этих тенденций в 2014 сформирует картину страхового рынка на ближайшие годы, однако, уже сейчас видна роль страховых компаний, объединенных в союзы и ассоциации. Очевидно, что государство при реализации целей и задач, предусмотренных в стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года[37], должно учитывать союзы страховщиков как сложившееся явление самоорганизации страхового рынка, имеющее серьезный потенциал к формированию полноценных институтов саморегулирования.

Литература

Нормативные документы

I. Гражданский кодекс Российской Федерации.

2. Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

3. Закон РФ от 7.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».

4. Федеральный закон от 01.12.2007 № 315-ФЗ «О саморегулируемых организациях».

5. Федеральный закон от 26.07.2006 № 135-ФЗ «О защите конкуренции».

6. Федеральный закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

7. Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

8. Федеральный закон от 12.01.1996 № 7-ФЗ «О некоммерческих организациях»

9. Государственная программа Российской Федерации «Развитие финансовых и страховых рынков, создание международного финансового центра», утв. распоряжением Правительства РФ от 22.02.2013 № 226-р

10. Концепция развития страхования в Российской Федерации, утв. распоряжением Правительства Российской Федерации от 25 сентября 2002 г. № 1361-р.

11. Основные направления развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998–2000 годах, утв. постановлением Правительства Российской Федерации от 1 октября 1998 г. № 1139.

12. Стратегия развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года, утв. распоряжением Правительства Российской Федерации от 22 июля 2013 г. № 1293-р

13. Стратегия развития страховой деятельности в Российской Федерации на период до 2013 года, одобрена поручением Председателя Правительства РФ 18 ноября 2008 г. № ВП-П13-6891.

14. Стратегия развития финансового рынка Российской Федерации на период до 2020 года, утв. распоряжением Правительства РФ от 29.12.2008 № 2043-р

15. Правила защиты прав страхователей и потерпевших, связанных с обязательным страхованием гражданской ответственности владельцев транспортных средств, и рассмотрения жалоб страхователей и потерпевших на действия членов Российского Союза Автостраховщиков, утв. Президиумом РСА (Пр. № 20 от 30.03.04).

Книги и монографии

16. Адамчук Н.Г. Мировой страховой рынок на пути к глобализации. М., 2004.

17. Андреев С.Н. Маркетинг некоммерческих субъектов// М., Фин-пресс, 2002

18. Архангельский В.Н. Маркетинг в российской экономике. Проблемы взаимодействия рынка и государственного регулирования. М., 2001.

19. Бабич С. А. Повышение конкурентоспособности страхового рынка России на основе механизмов саморегулирования. Диссертация на соискание ученой степени кандидата экономических наук. Москва. 2011.

20. Балакирева В.Ю. Перспективы развития личного страхования в России. М., 1999.

21. Белокрылов А.А., Белокрылова О.С., Вольчик В.В., Кетова Н.П. Рынок труда региона и его институциональная организация. Ростов-на-Дону, 2003.

22. Бодякин Ю. И. Институционализация общественных саморегулируемых организаций как элемента гражданского общества в России: социологический аспект: дис. канд. юрид. наук. Ростов н/Д, 2008.

23. Буев В.В., Крючкова П.В., Литвак Е.Г. и др. Разработка процедуры доказательства необходимости государственного или иного вмешательства в экономику и процедуры периодической оценки эффективности регулирующих мер. М., 2005.

24. Волконский В. Институциональные проблемы российских реформ. М., 1998.

25. Вольчик В.В. Курс лекций по институциональной экономике. Ростов-н/Д: Изд-во Рост. Ун-та, 2000.

26. Гильяно А.А., Белокрылова О.С. Инвестиционный климат региона: критерии рациональности и институциональная структура. Ростов-на-Дону, 2003.

27. Гладкова М.Н., Долотенкова Д.К., Дубонос П.В. и др. Саморегулирование. Пособие для предпринимателей. Под общей редакцией Крючковой П.В. // Москва. ИИФ “СПРОС”, 2002.

28. Добрышина Л.Н., Михалевич Л.Ю., Медведева Н.В. Инфраструктура национального рынка. М., 2001.

29. Ждан-Пушкина Д.А. Защита прав страхователя. М., 2005.

30. Жилкина М.С. Государственное регулирование страхового рынка. М., 2002.

31. Журавин С.Г. Рынок финансовых и страховых услуг в международной экономике. М., 2004.

32. Залетов А., Пукала Р., Слюсаренко О., Цыганов А. Страховые рынки СНГ и стран Восточной Европы. К., 2004.

33. Зубец А.Н. Страховой маркетинг в России. М., 1999.

34. Институциональная экономика. Под ред. Д.С. Львова. М., 2001.

35. Институциональная экономика: Новая институциональная экономическая теория. Под ред. А. А. Аузана. М., 2005.

36. Институциональные основы рыночной экономики в России. Под ред. О.С. Белокрыловой. М., 1996.

37. Институциональные формы управления рыночной экономикой. Владимир, 2002.

38. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации в 3 т.: Комментарий к Гражданскому кодексу РФ, часть вторая / Под ред. Абовой Т.Е. и Кабалкина А.Ю., Ин-т государства и права РАН – М.: Юрайт-Издат, 2004.

39. Крюков В. А. Институциональная структура нефтегазового сектора: проблемы и направления трансформации. Новосибирск, 1998.

40. Крючкова П. В. Саморегулирование хозяйственной деятельности как альтернатива избыточному государственному регулированию. М., 2001.

41. Кузнецов О.В., Стрельников С.С., Зульфугарзаде Т.Э., Федотов В.Е. Саморегулируемые организации: Научно-практическое пособие / Под общ. ред. О.В. Кузнецова. – М.: Финакадемия, 2009.

42. Кушлин В.И. Государственное регулирование рыночной экономики. М., 2005.

43. Лескова Ю.Г. Саморегулирование как правовой способ организации предпринимательских отношений: проблемы теории и практики: дис. д-ра юрид. наук. М., 2013.

44. Максимович О. Н. Саморегулирование в сфере предпринимательской деятельности как проявление гражданско-правового метода регулирования общественных отношений: автореф. дис. канд. юрид. наук. Казань, 2007

45. Морозова И.Г. Саморегулирование в предпринимательской деятельности. М.: Изд-во Московского гуманитарного ун-та, 2011.

46. Муханова Е. Б. Теоретические основы и пути формирования рыночной инфраструктуры. М., 1994.

47. Новоселов А.С. Рыночная инфраструктура региона: проблемы формирования и развития. Новосибирск, 1996.

48. Норт Д. Институты, институциональные изменения и функционирование экономики. М., 1997.

49. Носова С.С. Производственная инфраструктура в системе государственно-монополистического капитализма. М., 1983.

50. Олейник А.Н. Институциональная экономика. М., 2004.

51. Основы страховой деятельности. Отв. ред. Т.А. Федорова. М.,

52. Павлова Н.А. Оптимизация соотношения государственного регулирования и саморегулирования экономики (на примере страхового рынка). Диссертация на соискание ученой степени кандидата экономических наук. Москва. 2010.

53. Плешков А.П., Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. и др. Экономическая эффективность государственного страхования. М., 1990.

54. Прокошин В. А., Косаренко Н.Н. Финансово-правовое регулирование страховой деятельности в современной России. М., 2004.

55. Современный финансовый рынок РФ. Под ред. М.Ю. Молчановой. Пермь, 2006.

56. Страхование в Российской Федерации. Сборник статистических материалов за 2013 год Под ред. И.Ю.Юргенса, А.А.Цыганова. М., ООО «НПО «МАКСС Групп», Объединенная редакция журналов «Организация продаж страховых продуктов» и «Управление в страховой компании», «Богородский печатник», 2014

57. Сухов В. А. Государственное регулирование финансовой устойчивости страховщиков. М., 1995.

58. Тамбовцев В.Л. Введение в экономическую теорию контрактов. М., 2004.

59. Тенденции и перспективы развития страхования в России. Под ред. А.З. Астаповича и И.Б. Котлобовского. М., 1999.

60. Теория и практика страхования. Под ред. К.Е.Турбиной. М., 2003.

61. Тихомиров М.Ю. Комментарий к Закону «О некоммерческих организациях», М.: 2004, 371 с.

62. Толкачев С.Г., Чалов В.И. Институциональные предпосылки государственного регулирования эффективности хозяйствования в России. М., 2004.

63. Тосунян Г. А. Теория саморегулирования рынка. М., 2004.

64. Тронин Ю.Н. Основы страхового бизнеса. М., 2006.

65. Уильямсон О.И. Экономические институты капитализма: фирмы, рынки, «отношенческая» контракция. СПб., 1996.

66. Фогельсон Ю. Введение в страховое право. М., 1999.

67. Ходжсон Дж. Экономическая теория и институты. М., 2003.

68. Цыганов А. А. Развитие институтов защиты и обеспечения прав страхователей в России. М., Изд-во РАГС, 2009.

69. Цыганов А. А., Васильев Е.И. Современные механизмы регулирования рынка страховых услуг. М., 2004.

70. Шаститко А.Е. Новая институциональная экономическая теория. М., 2002.

71. Шахов В.В. Страхование. М., 1997.

72. Шиткина И.С. Предпринимательские объединения: Учебнопрактическое пособие. – М.: Юрист, 2001.

73. Юлдашев Р.Т. Организационно-экономические основы страхового бизнеса. М., 2002.

74. Юлдашев Р.Т., Тронин Ю.Н. Российское страхование: системный анализ понятий и методология финансового менеджмента. М., 2000.

Статьи

75. Андреев С.Н. Основы концепции маркетинга некоммерческих субъектов// Маркетинг в России и за рубежом. – 1999. – № 5

76. Андреев С.Н. Зачем нужен некоммерческий маркетинг? // Маркетинг в России и за рубежом – 2002 – № 3- с. 13–19

77. Андреев С.Н. Макиавеллизм и маркетинг некоммерческих субъектов // Некоммерческие организации в России, № 1, 2005.

78. Андреев С.Н. Оценка результативности деятельности некоммерческих субъектов // Некоммерческие организации в России, № 4, 2005.

79. Андреев С.Н. Маркетинг отношений в некоммерческой сфере // Некоммерческие организации в России. № 2. 2005.

80. Андреев С.Н. Особенности спроса и предложения в российской некоммерческой сфере // Некоммерческие организации в России. № 5. 2004.

81. Андреев С.Н. О критике теории маркетинга некоммерческих организаций // Маркетинг и маркетинговые исследования. 2003. № 2 с. 67–71.

82. Бабич С. А. Саморегулирование как фактор развития страхового рынка – Управление в страховой компании, № 3–4, 2010

83. Борисова Н.Ю. Формирование рыночных условий развития страхования// Управление риском.-2002.-№ 3.

84. Брызгалов Д.В. Особенности управления рисками и страхования на малых и средних предприятиях// Организация продаж страховых продуктов № 1, 2009.

85. Брызгалов Д.В. Саморегулирование как важнейший элемент эффективного управления страховой компанией и страховым рынком// Управление в страховой компании. 2007. № 3.

86. Брызгалов Д.В. Объединения страховщиков как уникальный субъект страхового рынка// Страховое ревю. 2003. № 4.

87. Викторов И. Защита прав страхователя по российскому страховому праву// Страховое право. 2003. № 2.

88. Володина Ю. Институциональные отношения в страховании// Финансы и кредит. 2004. № 12.лл

89. Гребенщиков Э.С. Страховой бизнес Японии – радикальная реорганизация// Мировая экономика и международные отношения.-2002.-№ 3.

90. Грызенкова Ю.В., Ермолаев Г.Б. Требования к информационной прозрачности на российском страховом рынке// Страховое дело.-2009.-№ 8.

91. Дерябина А. А. Бюро Омбудсмана в Великобритании как один из инструментов саморегулирования страхового рынка// Страховое дело.-2002.-№ 12.

92. Дубонос П.В., Саморегулирование: простое и сложное// Рынок ценных бумаг.-2004.-№ 5.

93. Захаров И. А., Захарова Е.А, Никульникова О.В. Актуальные вопросы защиты прав застрахованных в системе обязательного медицинского страхования// Здравоохранение.-1997.-№ 2.

94. Здоровцев Г. Управление качеством медицинской помощи в регионе// Профсоюзная тема.-1998.-№ 2.

95. Карташов А.С., Ивашкин Е.И. Урегулирование финансовых претензий потребителей страховых услуг// Финансы. 2010. № 9.

96. Кирдина С.Г. Институциональная структура современной России: эволюционная модернизация// Вопросы экономики. № 10. 2004.

97. Коваль А.П. Институциональное развитие страхового рынка России: состояние дел и направления и совершенствования. Выступление на конференции «Insurance in Russia & CIS», 26 июня 2003 года, Цюрих, Швейцария// Информационный бюллетень ВСС № 51.

98. Коваль А.П. Саморегулирование реальная альтернатива государственному контролю// Директор info. 2003. № 3.

99. Коваль А.П., Брызгалов Д.В. Саморегулирование в системе обязательного страхования// Финансы. 2003. № 7.

100. Коваль А.П., Брызгалов Д.В. Саморегулирование на страховом рынке// Финансы. 2003. № 4.

101. Коломин Е.В. Как развиваться страхованию // Финансовая газета. 1995. № 42.

102. Коломин Е.В. Научная концепция развития страхования на среднесрочную перспективу // Финансы.-2000.-№ 12.

103. Коломин Е.В. О социальных приоритетах развития страхования// Финансы.-2002.-№ 9.

104. Коломин Е. В. Основные предпосылки и направления повышения социально-экономической эффективности страхования// Финансы.-2006.-№ 5.

105. Лайков А.Ю. Общеэкономические условия функционирования отечественного страхового рынка и поиск путей стимулирования платежеспособного спроса на страхование// Страховое дело.-2001.-№ 3.

106. Лапшин С.В. Профессиональные объединения страховщиков: реалии развития и эффективность участия// Управление в страховой компании.-2009.-№ 3.

107. Локшин К. Формирование механизма защиты прав страхователей в России// Страховое ревю.-2005.-№ 12.

108. Меркурьева И.С. Теории государственного регулирования и возможности их применения в регулировании страховой деятельности// Страховое дело.-2002.-№ 10.

109. Насырова Г. А. Формы и методы государственного регулирования страховой деятельности// Страховое дело.-2003.-№ 8.

110. Новаторов Э.В. Критика теории маркетинга для некоммерческих организаций // Некоммерческие организации в России. – 2002 – № 5 (11)

111. Новаторов Э.В. Дежа-вю некоммерческого маркетинга // Маркетинг и маркетинговые исследования. 2003. № 3. с. 64–68.

112. Орланюк-Малицкая Л. А. Методологические аспекты исследования страхового рынка России// Финансы.-2004.-№ 11.

113. Павлова Н.А., Цыганов А.А. Механизм формирования системы защиты прав и интересов страхователей// Страховое дело.-2010.-№ 6.

114. Павлова Н.А., Цыганов А.А. Механизм организации работы страхового омбудсмена// Управление страховой компанией.-2011.-№ 2-3

115. Павлодский Е.А. Саморегулируемые организации: мода или тенденции// Право и экономика. – 2002. – № 3.

116. Пылов К.И. О саморегулировании страхового рынка России // Организация продаж страховых услуг. – 2006- № 4

117. Рутковская И.Б. Современное состояние российских объединений предпринимателей// Информационный бюллетень «Российские объединения предпринимателей». 2004. № 3.

118. Силласте Г. Социология страхования// Страховое ревю.-2002.-№ 8.

119. Сухов В. А. Государственное регулирование страхового рынка// Вестник университета. 2000. № 1.

120. Турбина К.Е. Правовые способы и законодательные основания защиты прав и интересов граждан в договорах страхования// Страховое право. 2004. № 1.

121. Уильямсон О. Частная собственность и рынок капитала // ЭКО. 1993. № 5.

122. Цыганов А.В. Страхование инвестиций и промышленных рисков в программах российского Правительства: 1993–2000 гг.// Управление риском. 2000. № 4.

123. Шекова Е.Л. Некоммерческий маркетинг и маркетинг неком-мерческиз субъектов: «за» и «против» // Маркетинг и маркетинговые исследования. 2004, № 1.

124. Шемякина О. Б. Права и обязанности страхователя// Приложение к газете «Финансовая Россия».-1997.-№ 47.

125. Энтов Р., Радыгин А., Межераупс И., Швецов П. Корпоративное управление и саморегулирование в системе институциональных изменений. – М., 2006.

126. Юргенс И.Ю. Внесистемное регулирование страхования в России// Страховое дело.-2000.-№ 10.

127. Юргенс И.Ю., Юсинов Р.В., Цыганов А.А., Васильев Е.И. О системе сертификации страховщиков// Страховое дело.-2001.-№ 11.

Приложения

Приложение 1

Устав Всероссийского союза страховщиков

Утвержден

Всероссийским собранием страховых

организаций и объединений

протокол № 1 от "15" марта 1994 г.

Президент Всероссийского

Союза Страховщиков

А.П. Коваль

У С Т А В

Всероссийского союза страховщиков новая редакция, утвержденная в соответствии с решением Съезда Всероссийского союза страховщиков от «20» февраля 2004 г.

1. Общие положения

1. Всероссийский союз страховщиков (именуемый далее в настоящем Уставе – Союз) является некоммерческой организацией, созданной в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и Федеральным законом "О некоммерческих организациях" в результате добровольного объединения страховщиков, осуществляющих свою деятельность в соответствии с законодательством Российской Федерации.

2. Союз основан на членстве и создан без ограничения срока деятельности.

3. Наименование Союза:

а) на русском языке:

– полное – Всероссийский союз страховщиков;

– сокращенное – ВСС;

б) на английском языке:

полное – All-Russian Insurance Association;

сокращенное – ARIA.

Местонахождение Союза:

Российская Федерация, 113461, г. Москва, ул. Каховка д.20, строение 2.

Местонахождение Союза определяется местом нахождения его исполнительного органа.

Почтовый адрес Союза немедленно сообщается членам Союза, органам государственной регистрации юридических лиц, другим официальным органам и общественности, после регистрации Союза или изменения почтового адреса.

2. Цель Союза

1. Основная цель Союза – защита интересов своих членов, развитие и совершенствование национального страхового дела.

2. В рамках основной цели Союз объединяет страховщиков Российской Федерации для содействия развитию национального страхового дела, формированию инфраструктуры страхового рынка, отвечающей потребностям экономики Российской Федерации, созданию оптимальных условий страхования имущественных интересов населения и хозяйствующих субъектов, развитию страхового предпринимательства, урегулированию отношений между страховщиками, а также страховщиков и других субъектов экономики.

3. Союз, реализуя свою цель, осуществляет следующие задачи:

а) готовит предложения и осуществляет меры по совершенствованию страхового законодательства, осуществляет разработку, экспертную оценку правовых актов, федеральных и региональных программ, иных материалов и документов в сфере страхования;

б) способствует формированию инфраструктуры страхового рынка;

в) готовит предложения по созданию оптимальных условий страхования имущественных интересов населения и хозяйствующих субъектов, развитию страхового предпринимательства;

г) представляет и защищает интересы членов Союза в органах государственной власти;

д) урегулирует отношения между страховщиками, а также между страховщиками и другими субъектами экономики;

е) вырабатывает общие рекомендации для развития национального страхового дела;

ж) осуществляет мероприятия по информационному и консультационному обеспечению членов Союза, деятельности страховщиков и функционирования страхового рынка;

з) содействует развитию системы образования и подготовки кадров для страховой деятельности в Российской Федерации, участвует в разработке и реализации программ в этой области;

и) организует конференции, семинары и другие мероприятия научнопрактического характера по вопросам страхования;

к) содействует разработке теоретических и практических вопросов совершенствования и развития страхового дела;

л) создает необходимые структуры (советы, комитеты, комиссии, рабочие группы) по основным направлениям деятельности Союза для анализа и подготовки механизма для их реализации;

м) осуществляет издательскую деятельность в рамках Союза;

н) образует в соответствии с решениями своих органов управления необходимые целевые фонды и резервы;

о) определяет критерии и осуществляет контроль за соблюдением норм профессиональной этики страховыми организациями – членами Союза и другими страховщиками;

п) проводит мероприятия по пропаганде страхования, как одной из необходимых форм в комплексе мер социально-экономической защиты интересов граждан, организаций и государства;

р) развивает сотрудничество с международными и зарубежными страховыми организациями, осуществляет для этого необходимые действия и проводит мероприятия;

с) создает с целью обеспечения выполнения уставных задач региональные и отраслевые представительства, филиалы, учреждения, участвует в создании хозяйственных обществ;

т) осуществляет обобщение результатов деятельности страховщиков, на основании представляемых ими данных, с целью издания методических сборников и иной литературы;

у) осуществляет иные функции, вытекающие из решений органов управления Союза в соответствии с их компетенцией.

4. Союз не имеет своей основной целью извлечение прибыли и не распределяет полученную прибыль среди членов Союза.

3. Правовое положение Союза

1. Союз является юридическим лицом, имеет в собственности обособленное имущество, учитываемое на самостоятельном балансе Союза, отвечает этим имуществом по своим обязательства.

2. Союз имеет гербовую печать с полным наименованием Союза на русском языке, а также вправе иметь зарегистрированную в установленном порядке эмблему, штампы, бланки и иные необходимые реквизиты.

3. Союз для достижения цели своего создания и обеспечения деятельности Союза вправе:

а) открывать и закрывать а банках и иных кредитных учреждениях Российской Федерации и за пределами ее территории необходимые счета и распоряжаться ими;

б) от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и личные неимущественные права, нести обязанности, вести дела в суде, арбитражном и третейском судах в Российской Федерации и в аналогичных учреждениях за границей, заключать мировые соглашения;

в) издавать внутренние нормативные документы и акты по вопросам своей деятельности, справочную и иную печатную, информационную продукцию;

г) создавать филиалы и открывать представительства на территории Российской Федерации, учреждать другие некоммерческие организации, а также участвовать в объединениях юридических лиц (союзах, ассоциациях), создавать хозяйственные общества и участвовать в них;

д) осуществлять необходимые действия по внешнеэкономическому и международному сотрудничеству;

е) совершать в соответствии с законодательством и настоящим Уставом другие действия, необходимые для достижения целей создания Союза и не запрещенные законодательством для некоммерческих ассоциаций, союзов.

4. Союз обладает полной хозяйственной самостоятельностью в вопросах определения своей структуры, способов управления, организации и оплаты труда, установления цен (тарифов) и валюты на оказываемые услуги (работы, продукцию), принятия иных хозяйственных решений.

4. Члены Союза, их права и обязанности

1. Членами Союза могут быть признающие настоящий Устав и выполняющие требования настоящего Устава страховщики и их объединения, зарегистрированные на территории Российской Федерации и действующие в соответствии с законодательством Российской Федерации. Прием в члены Союза осуществляется в соответствии с положениями настоящего Устава.

Члены Союза- объединения страховщиков вправе представлять интересы входящих в них членов только после перечисления вступительных и членских взносов членов объединения во Всероссийский Союз Страховщиков.

2. Вхождение в Союз может осуществляться как непосредственно, так и через другие объединения (ассоциации, союзы) страховщиков.

3. Члены Союза равны в отношении их прав и обязанностей перед Союзом. Они могут быть членами других союзов (объединений, ассоциаций).

4. Члены Союза сохраняют свою самостоятельность и права юридического лица.

5. Союз не отвечает по обязательствам своих членов.

6. Члены Союза несут субсидиарную ответственность по обязательствам Союза в размере и порядке, определяемым в соответствии с решениями съезда членов Союза.

7. Члены Союза в лице полномочных представителей имеют право:

а) избирать и быть избранными в руководящие и контрольные органы Союза в соответствии с положениями настоящего Устава;

б) вносить на рассмотрение руководящих и контрольных органов Союза предложения, относящиеся к компетенции Союза по вопросам его деятельности;

в) безвозмездно пользоваться услугами Союза;

г) участвовать в работе комитетов, советов и других постоянно действующих органах Союза в соответствии с положениями об этих органах;

д) требовать помощи от Союза в защите своих профессиональных прав и законных интересов;

е) по согласованию с президиумом Союза и доверенности президента Союза представлять интересы Союза;

ж) по своему усмотрению выйти из состава членов Союза по окончании финансового года, подав соответствующее письменное заявление президенту Союза. В этом случае член Союза несет субсидиарную ответственность по обязательствам Союза пропорционально своему взносу в течение 2 (двух) лет с момента выхода из Союза.

8. Члены Союза обязаны:

а) соблюдать настоящий Устав и выполнять решения органов управления Союза, принятые в соответствии с их компетенцией;

б) активно содействовать достижению целей, осуществлению задач и функций Союза, вытекающих из настоящего Устава;

в) своевременно и регулярно уплачивать ежегодные членские взносы в размере, устанавливаемом Президиумом Союза, и пропорционально годовой (совокупной) собранной страховой премии;

г) осуществлять свою деятельность на принципах уважения партнера, добропорядочности, не допуская случаев недобросовестной конкуренции, в соответствии с установленными критериями норм профессиональной этики для страховщиков – членов Союза.

9. Член Союза, не исполняющий или ненадлежащим образом исполняющий свои обязанности по отношению к Союзу, в том числе не уплачивающий установленные взносы или уплачивающий их нерегулярно, нарушающий другие положения настоящего Устава, может быть исключен из Союза. В этом случае член Союза несет ответственность по обязательствам Союза в соответствии с правилами подпункта ж) пункта 7 настоящей статьи.

10. Порядок приема в члены Союза и исключения из числа членов Союза определяются президиумом Союза.

11. Членам Союза выдаются свидетельства о членстве установленного президиумом Союза образца. В Союзе ведется реестр членов Союза.

12. Наряду с действительными членами Союз вправе принимать ассоциированных членов. Условия и порядок приема в ассоциированные члены, их права и обязанности, а также порядок прекращения их членства в Союзе устанавливаются Положением об Ассоциированных членах, утверждаемым Президиумом Союза.

5. Органы управления и контроля Союза

1. Органами управления Союза являются:

– Съезд членов Союза;

– Президиум Союза;

– исполнительный орган Союза.

2. Органом контроля финансово-хозяйственной деятельности Союза являются назначаемые съездом членов Союза ревизионная комиссия или ревизор.

6. Съезд членов Союза

1. Съезд членов Союза является высшим органом управления Союза.

2. Основная функция съезда членов Союза – обеспечение соблюдения Союзом целей, для достижения которых создан Союз.

3. К исключительной компетенции съезда членов Союза относится решение следующих вопросов:

а) изменение и дополнение настоящего Устава и принятие его в новой редакции;

б) определение приоритетных направлений деятельности Союза, принципов формирования и использования его имущества;

в) избрание Президента Союза, Президиума Союза и досрочное прекращение их полномочий;

г) образование исполнительного органа Союза и досрочное прекращение его полномочий;

д) принятие решений об исключении членов Союза;

е) реорганизация и ликвидация Союза.

ж) избрание ревизионной комиссии (ревизора) и досрочное прекращение ее (его) полномочий.

4. Очередные Съезды созываются Президиумом Союза, но не реже одного раза в два года.

5. Для решения вопросов, не терпящих отлагательств и выходящих за пределы компетенции президиума Союза, могут созываться внеочередные съезды членов Союза.

6. Внеочередные съезды членов Союза могут созываться по инициативе:

а) президиума Союза, принятой 2/3 (двумя третями) голосов членов Союза, участвующих в данном заседании;

б) ревизионной комиссии (ревизора) Союза, принятой ее единогласным решением;

в) членов Союза, составляющих не менее 1/3 (одной трети) от общего числа всех членов Союза, состоящих в реестре на дату созыва такого съезда.

7. Президиум Союза обязан обеспечить организационное содействие в проведении внеочередного съезда членов Союза, созываемого не по инициативе президиума.

Если президиум в течение 30 (тридцати) календарных дней с даты поступления заявления инициатора внеочередного съезда не выполнит требование о созыве съезда, то его инициатор вправе самостоятельно образовать организационный комитет и созвать внеочередной съезд членов Союза. Созванный в данном случае внеочередной съезд может принять решение о компенсации за счет Союза затрат инициатора по созыву съезда.

8. О времени созыва и месте проведения съезда, а также о повестке съезда, президиум (либо инициатор – в случае, предусмотренном абзацем вторым пункта 6.7) извещает членов Союза не позднее чем за 30 (тридцать) календарных дней до даты открытия первого заседания съезда.

9. Члены Союза участвуют в работе съезда самостоятельно либо через назначаемых ими представителей, которые действуют на основании документов, подтверждающих их представительские полномочия.

10. Очередной съезд считается правомочным (имеет кворум), если на нем представлено не менее 1/2 (половины) членов Союза, состоящих в реестре на дату открытия съезда.

11. Внеочередной съезд считается полномочным, если на нем представлено более 1/2 (половины) членов Союза, при этом один член Союза не может иметь более 5 (пяти) мандатов (доверенностей) от других членов Союза.

12. Решения на съездах принимаются:

а) по вопросам исключительной компетенции съезда – 2/3 (двумя третями) голосов членов Союза, представленных на съезде;

б) по остальным вопросам – простым большинством голосов членов Союза, представленных на съезде.

13. На съезде члены Союза имеют количество голосов:

член Союза-организация – один голос;

член Союза-объединение страховщиков – один голос.

14. Решения съезда членов Союза вступают в силу с момента подведения итогов голосования, если иное не указано в самом решении, и имеют обязательную силу для всех членов Союза и его органов.

7. Президиум Союза

1. Президиум Союза является постоянно действующим коллегиальным органом управления Союза, осуществляющим руководство деятельностью Союза в период между съездами членов Союза.

2. Президиум избирается съездом сроком на 2 (два) года. Количество избираемых членов президиума и их персональный состав определяются съездом.

Избранные в состав Президиума Союза в течении одного месяца со дня избрания подтверждают свое членство уплатой установленного взноса.

Полномочия члена Президиума могут быть досрочно прекращены в связи с неисполнением им уставных обязанностей или ходатайству представляемой им в Президиуме страховой организации. В этом случае решение о замене члена Президиума принимается Президиумом Союза.

3. В компетенцию Президиума Союза входит:

а) определение структуры, состава и сметы расходов исполнительной дирекции, филиалов и представительств;

б) назначение по представлению Президента – руководителей филиалов и представительств;

в) разработка и утверждение текущих и перспективных планов деятельности Союза, направленных на решение его уставных задач и реализацию конкретных решений Съездов членов ВСС;

г) рассмотрение в предварительном порядке вопросов, выносимых на Съезд членов ВСС, подготовка предложений и проектов решений по этим вопросам;

д) принятие решений по вопросам подготовки и проведения Съездов членов ВСС (определение сроков и места их проведения, а также перечня материалов, предоставляемых членам ВСС в порядке подготовки к их проведению, выработка предложений по повестке Съездов и регламенту их проведения);

е) подготовка и рассмотрение проектов годовых отчетов о деятельности ВСС, а также отчетов об исполнении его бюджета;

ж) разработка и осуществление целевых программ ВСС;

з) формирование рабочих органов ВСС для решения конкретных задач, вытекающих из Устава Союза и решений Съезда его членов;

и) принятие решений по вопросам формирования и использования средств, создаваемых Союзом фондов и резервов;

к) установление перечня сведений, содержащих коммерческую тайну или являющихся конфиденциальными;

л) решение других вопросов деятельности Союза, не отнесенных настоящим Уставом к исключительной компетенции Съезда членов Союза и исполнительного органа Союза.

4. Президиум функционирует в форме заседаний, созываемых Президентом Союза не реже одного раза в три месяца.

5. Внеочередные заседания президиума могут быть созваны по требованию президента, ревизионной комиссии (ревизора, аудитора) или требованию не менее 1/3 (одной трети) членов президиума Союза.

6. Заседания президиума считаются полномочными, если на них присутствует не менее 1/2 (половины) избранного состава президиума.

7. Решения президиума принимаются открытым голосованием простым большинством голосов присутствующих членов президиума. Каждый член президиума имеет один голос. При равенстве голосов, поданных "за" и "против", решение считается отклоненным. Президиум вправе проводить тайное голосование.

8. Решения президиума вступают в силу с момента их принятия, если иное не указано в самом решении. Формой выражения решений президиума является постановление.

9. Работа Президиума осуществляется в соответствии с утверждаемым им Регламентом Президиума Союза. Организацию и обеспечение текущих дел Президиума осуществляет Исполнительный директор Союза.

10. Для реализации поставленных Съездом целей формирует Совет Старейшин, задачи, функции и полномочия которого определяются Положением, утверждаемом решением Президиума.

11. В целях наиболее полного учета интересов и мнений членов Союза президиум может создавать комитеты (советы) из представителей региональных объединений страховщиков, руководителей страховых организаций, в них могут также входить представители иных сфер деятельности. Указанные комитеты (советы) организуют свою работу в соответствии с положениями, утвержденными президиумом. Предложения, вырабатываемые комитетами (советами), подлежат рассмотрению на заседаниях президиума Союза.

12. Члены Президиума осуществляют свою деятельность на общественных началах. При этом Президиум может принять решение о возмещении членам Президиума расходов, связанных с их участием в работе Президиума, если это не противоречит действующему законодательству Российской Федерации.

13. Вице-президенты Союза выбираются Президиумом из числа членов Президиума на два года и могут быть переизбраны на следующий срок неограниченное число раз.

14. Вице-президенты Союза курируют вопросы, связанные с приоритетными направлениям работы Союза.

15. Полномочия Вице-президента могут быть досрочно прекращены решением Президиума. Вопрос о досрочном прекращении полномочий Вицепрезидента может быть внесен в повестку заседания Президиума по инициативе самого Вице-президента, Президента, либо по инициативе не менее чем 1/3 от общего числа членов Президиума. Вопрос о досрочном прекращении полномочий Вице-президента считается решенным в случае, если за данное решение проголосует простое большинство членов Президиума ВСС, участвующих в голосовании.

8. Исполнительный орган Союза

1. Исполнительным органом Союза является исполнительная дирекция Союза.

2. Текущее управление деятельностью Союза осуществляет исполнительная дирекция.

Деятельность исполнительной дирекции регламентируется Положением.

3. Исполнительную дирекцию возглавляет Президент Союза. В состав исполнительной дирекции входят также исполнительный директор, руководители и сотрудники отделов и других подразделений.

4. Президент Союза избирается съездом сроком на 2 (два) года.

5. Президент Союза:

а) осуществляет общее руководство и организует деятельность президиума и исполнительного органа Союза;

б) созывает заседания президиума;

в) председательствует на заседаниях президиума и съезде членов Союза;

г) представляет на утверждение президиума кандидатуры вицепрезидентов;

д) после прекращении полномочий остается в Президиуме Союза в качестве почетного члена.

6. К компетенции президента как руководителя исполнительной дирекции относится:

а) организация выполнения решений съезда и президиума Союза;

б) организация правового обеспечения деятельности Союза, утверждение документов, регламентирующих деятельность структурных подразделений Союза;

в) организация привлечения средств для финансирования утвержденных Союзом программ, проектов и мероприятий;

г) рассмотрение и внесение на утверждение президиума заявлений и предложений о принятии в Союз новых членов и выходе или исключении членов из Союза;

д) утверждение штатного расписания и функциональных обязанностей руководителей и сотрудников исполнительной дирекции;

е) координация деятельности филиалов и представительств Союза, утверждение их годовых отчетов;

ж) определение условий оплаты труда штатных сотрудников исполнительной дирекции, филиалов и представительств Союза, утверждение лимитов и смет административно-хозяйственных расходов;

з) принятие на работу и увольнение в соответствии с трудовым законодательством Российской Федерации штатных сотрудников исполнительной дирекции, филиалов и представительств Союза, принятие к ним мер поощрения и взыскания, принятие на работу сотрудников по контрактам и договорам подряда;

и) издание приказов, распоряжений, утверждение инструкций, правил внутреннего распорядка, выдача доверенностей;

к) формирование комиссий, рабочих групп и временных творческих коллективов, привлечение экспертов для участия в разработке программ и проектов Союза;

л) открытие счетов Союза в банковских организациях, распоряжение полученными кредитами;

м) распоряжение имуществом и финансовыми средствами Союза, а также осуществление текущих расходов Союза в пределах утвержденной сметы расходов;

н) действие без доверенности от имени Союза и представление ее в отношениях с юридическими и физическими лицами Российской Федерации и за рубежом, заключение от имени Союза договоров, соглашений и иных сделок.

7. Президент вправе решать и другие вопросы деятельности Союза кроме отнесенных к исключительной компетенции съезда и президиума.

8. Президент вправе делегировать свои полномочия Вице-президенту, исполнительному директору и другим работникам исполнительной дирекции.

9. Исполнительный директор, руководители отделов и подразделений исполнительной дирекции возглавляют основные направления работы Союза и осуществляют свою деятельность в соответствии со своими функциональными обязанностями.

10. Президент Союза подотчетен президиуму и съезду членов Союза.

11. В целях предварительного рассмотрения вопросов, выносимых на президиум Союза, а также выработки квалифицированного мнения при принятии оперативных решений по неотложным вопросам деятельности Союза в период между заседаниями президиума президент Союза может формировать консультативные органы (советы), которые не являются органами управления Союза.

9. Контроль деятельности Союза

1. Контроль за деятельностью Союза кроме органов управления Союза осуществляется финансовыми и другими компетентными органами в порядке и пределах прав этих органов, установленных законодательством Российской Федерации.

2. Для осуществления контроля за деятельностью Союза съездом Союза избирается ревизионная комиссия (ревизор) Союза.

3. Проверка (ревизия) финансово – хозяйственной деятельности Союза осуществляется по итогам деятельности Союза за год, а также во всякое время по инициативе ревизионной комиссии (ревизора) Союза, решению съезда, президиума Союза.

4. По требованию ревизионной комиссии (ревизора) Союза лица, занимающие должности в органах управления Союза, обязаны представить документы о финансово – хозяйственной деятельности Союза.

5. Ревизионная комиссия (ревизор) Союза вправе потребовать созыва внеочередного съезда.

6. Члены ревизионной комиссии (ревизор) общества не могут одновременно являться членами президиума Союза, а также занимать иные должности в органах управления Союза.

7. Аудитор (гражданин или аудиторская организация) Союза осуществляет проверку финансово – хозяйственной деятельности Союза в соответствии с правовыми актами Российской Федерации на основании заключаемого с ним договора.

8. Съезд Союза утверждает аудитора общества. Размер оплаты его услуг определяется Президиумом Союза.

9. По итогам проверки финансово – хозяйственной деятельности Союза ревизионная комиссия (ревизор) Союза или аудитор Союза составляет заключение, в котором должны содержаться:

а) подтверждение достоверности данных, содержащихся в отчетах, и иных финансовых документов Союза;

б) информация о фактах нарушения установленных правовыми актами Российской Федерации порядка ведения бухгалтерского учета и представления финансовой отчетности, а также правовых актов Российской Федерации при осуществлении финансово – хозяйственной деятельности.

10. Результаты проверок рассматриваются президиумом Союза и докладываются съезду членов Союза.

10. Учет и отчетность Союза

1. Бухгалтерский учет и требуемая статистическая отчетность в Союзе ведется в соответствии с правилами, установленными для некоммерческих организаций данного типа.

2. Документооборот и внутренние регламентирующие положения в Союзе и его подразделениях определяются исполнительным директором по согласованию с президентом Союза в соответствии с требованиями законодательства и настоящего Устава.

3. Финансовый (операционный) год Союза считается с 1 января по 31 декабря включительно. По окончании финансового года составляется годовой баланс Союза, отчет об использовании его имущества, которые докладываются президиуму и съезду членов Союза.

4. Союз представляет надлежащим органам государственной власти, в соответствии с законодательством, требуемую информацию о своей деятельности, несет ответственность за сохранность финансово-хозяйственных, кадровых и иных управленческих документов.

5. Должностные лица Союза несут персональную ответственность за достоверность сведений, содержащихся в отчетах и иной информации, исходящей от Союза.

11. Имущество Союза

1. Имущество Союза может состоять из зданий, сооружений, жилищного фонда, оборудования, автотранспорта, инвентаря, имущества культурно-просветительского, оздоровительного и бытового назначения, денежных средств в любой валюте, валютных ценностей, акций, других ценных бумаг и иного имущества, необходимого для материального обеспечения деятельности Союза, как юридического лица, решения его уставных задач, социальных потребностей сотрудников. В собственности Союза могут также находиться земельные участки, учреждения в соответствии с целями и задачами Союза.

2. Источниками формирования имущества Союза в денежной или иных формах являются: регулярные и иные поступления (взносы) от членов Союза; добровольные имущественные взносы и пожертвования лиц; выручка от реализации услуг (продукции, товаров); дивиденды:, доходы от процентов по акциям, облигациям, другим ценным бумагам и вкладам; доходы от собственности Союза; другие не запрещенные законом поступления;

3. Имущество, переданное Союзу его членами в качестве вклада (взноса), а также произведенное и приобретенное в процессе его деятельности, является собственностью Союза.

4. Союз использует собственное имущество для целей, определенных в настоящем Уставе.

5. Доходы Союза используются исключительно на достижение целей Союза в соответствии с настоящим Уставом и не подлежат распределению между учредителями и членами Союза.

6. При выходе члена Союза из Союза уплаченные им взносы не возвращаются; претензии от выбывших членов на часть имущества Союза не принимаются.

7. На случай непредвиденных расходов и убытков в Союзе может создаваться запасной (резервный) фонд. Союз может формировать также другие резервы (фонды), необходимые для обеспечения своей деятельности. Принципы формирования и использования резервных и других фондов определяются съездом членов Союза.

12. Прекращение деятельности Союза

1. Деятельность Союза прекращается путем реорганизации или ликвидации в соответствии с Федеральным законом "О некоммерческих организациях".

2. Удовлетворение требований кредиторов при ликвидации Союза производится в соответствии с нормами Гражданского кодекса Российской Федерации. Оставшееся после ликвидации имущество Союза распределяется в соответствии с законодательством о некоммерческих организациях (союзах).

3. Управленческие документы, бухгалтерские книги и иные письменные материалы, оставшиеся после прекращения дел Союза, передаются: при реорганизации – правопреемнику, при ликвидации – в органы государственного архива в соответствии с установленным законодательством порядком.

13. Заключительные положения

1. Вопросы деятельности Союза, не нашедшие отражения в настоящем Уставе, подлежат регулированию в соответствии с Федеральным законом "О некоммерческих организациях", иными правовыми актами Российской Федерации и решениями съездов членов Союза.

2. Помимо настоящего Устава Союз может иметь внутренние нормативные акты (положения), в которых могут конкретизироваться вопросы организации и функционирования органов управления и контроля Союза, его структурных подразделений. Внутренние акты Союза не могут противоречить настоящему Уставу и затрагивать права и интересы третьих лиц.

Приложение 1.1

Положение «О комитетах Всероссийского союза страховщиков»

Утверждено постановлением

Президиума Всероссийского союза страховщиков № 3

от «30» сентября 2004 г.

ПОЛОЖЕНИЕ

«О комитетах Всероссийского союза страховщиков»

1. Общие положения

1. Настоящее Положение «О комитетах Всероссийского союза страховщиков» (далее Положение) разработано в соответствии с Уставом Всероссийского союза страховщиков (далее Союз), утвержденного в соответствии с решением Съезда членов Союза от 15 марта 1994 г., в редакции от 20 февраля 2004 г.

2. Комитет является постоянно действующим рабочим органом Союза, создаваемым Президиумом Союза для решения конкретных задач, вытекающих из Устава и решений Съезда членов Союза.

3. Настоящее Положение устанавливает цель деятельности и функции комитетов, порядок их создания и работы, права и обязанности комитетов и их членов.

4. Количество комитетов, их названия, а также персональный состав, предлагаемый председателем комитата, утверждаются постановлением Президиума Союза.

5. В соответствии с настоящим Положением Президиумом Союза утверждаются положения, регулирующие деятельность каждого комитета в отдельности.

6. Положения, регулирующие деятельность каждого комитета, могут устанавливать дополнительные функции, права и обязанности комитетов.

7. Положения о комитетах, действующие до утверждения Президиумом Союза настоящего Положения, а также принятые после его утверждения не должны противоречить Уставу Союза и настоящему Положению.

2. Цель деятельности и функции комитетов

1. Целью деятельности комитетов является достижение наиболее полного учета интересов и мнений членов Союза.

2. Основными функциями Комитетов являются:

а) сбор, анализ и обобщение информации по вопросам, отнесенным к компетенции комитетов;

б) разработка рекомендаций и предложений для вынесения их на рассмотрение Президиума Союза;

в) проведение консультаций членов Союза;

г) осуществление методической и информационной помощи членам Союза, исполнительной дирекции Союза и региональным представительствам Союза.

3. Порядок создания комитетов

1. Комитет формируется на основе добровольного участия представителей членов Союза при условии, что они не являются членами другого комитета Союза.

2. Все члены комитета обладают правом решающего голоса и могут участвовать в обсуждении и голосовании по всем вопросам, отнесенным к компетенции комитета.

3. Численность комитета устанавливается в количестве 15 человек. В случае необходимости, Президиум Союза по представлению Председателя комитета может принять решение о расширении численного состава комитета.

4. Президиум принимает решение о начале процедуры создания комитетов и их количестве, и одновременно утверждает председателей комитетов из числа членов Президиума Союза.

5. Список членов каждого комитета утверждается Президиумом Союза по представлению председателя Комитета.

6. Комитет считается созданным с момента утверждения Президиумом Союза списка членов комитета.

7. В случае образования нового комитета, список членов комитета утверждается одновременно с положением о данном комитете.

8. Члены Союза, изъявившие желание стать членами комитета, должны направить заявление с указанием фамилии, имени, отчества и занимаемой должности своего представителя на имя Президента Союза не позднее 15 календарных дней до дня проведения Президиума Союза, на котором должен быть утвержден список членов комитета.

4. Права комитетов

1. Для достижения цели деятельности и осуществления функций, предусмотренных настоящим Положением, а также положениями, регулирующими деятельность каждого комитета, комитеты вправе:

а) направлять запросы в Президиум и исполнительную дирекцию Союза по вопросам, относящимся к компетенции комитета;

б) вносить на рассмотрение Президиума Союза рекомендации (предложения), выработанные комитетом по вопросам, относящимся к его компетенции;

в) принимать решения, носящие рекомендательный характер;

г) утверждать регламент работы комитета;

д) образовывать рабочие и экспертные группы;

е) приглашать на заседания комитета, заседания рабочих и экспертных групп представителей страховщиков, не входящих в Союз, представителей органов власти и управления, региональных объединений страховщиков, представителей научных, консультационных и иных организаций, а также сотрудников исполнительной дирекции Союза, изъявивших желание участвовать в работе комитета с правом совещательного голоса;

ж) приглашать на заседания комитета представителей других комитетов с правом совещательного голоса;

з) по согласованию между председателями комитетов направлять своих представителей для участия в заседаниях других комитетов;

и) организовывать совместные заседания комитетов по смежным вопросам;

к) принимать решение о выделении средств на финансирование работы комитета;

л) избирать ответственного секретаря и заместителя председателя комитета;

5. Обязанности комитетов

1. На комитеты Союза возлагаются следующие обязанности:

а) организовывать свою работу в соответствии с Уставом Союза, настоящим Положением и иными положениями о комитетах, решениями Съезда членов Союза, постановлениями Президиума и распоряжениями Президента Союза, а также в соответствии с перспективным планом работы Союза;

б) представлять на утверждение через исполнительную дирекцию Союза в Президиум Союза план работы комитета на год, не позднее 15 календарных дней до дня заседания Президиума Союза, следующего за заседанием Президиума Союза, на котором был создан данный комитет; в дальнейшем план работы комитета на год представляется не позднее 15 календарных дней до дня проведения первого заседания Президиума Союза в следующем календарном году;

в) представлять ежеквартально в Президиум Союза в электронной форме отчет о проведенных и готовящихся мероприятиях не позднее 15 календарных дней до дня проведения очередного заседания Президиума для размещения в электронных средствах массовой информации;

г) представлять в электронном виде годовой отчет о проделанной комитетом работе за истекший период не позднее 15 календарных дней до дня проведения первого заседания Президиума Союза в следующем календарном году;

д) направлять в исполнительную дирекцию Союза информацию в электронном виде о дате, месте проведения и о повестке дня очередного заседания комитета, рабочих и экспертных групп не позднее, чем за 3 календарных дня до дня проведения заседания;

ж) направлять в течение 7 календарных дней после дня проведения заседание комитета в исполнительную дирекцию Союза протокол проведения заседания;

ж) не распространять информацию о работе Союза, полученную в процессе работы комитета, без согласования с Президентом Союза;

6. Права и обязанности членов комитетов

1. Члены комитетов имеют право:

а) избирать и быть избранными в установленном порядке на должности, установленные настоящим Положением;

б) вносить на рассмотрение комитета предложения, относящиеся к компетенции комитета;

в) участвовать в обсуждении и голосовании на заседаниях комитета по всем вопросам, относящимся к его компетенции;

г) по согласованию с Председателем комитета представлять интересы комитета;

д) по своему усмотрению выйти из состава комитета, направив соответствующее письменное заявление в Президиум Союза;

е) направлять для работы в комитете представителей, уполномоченных на то в порядке, установленном законодательством Российской Федерации;

2. Члены комитетов обязаны:

а) лично участвовать в работе комитета, членами которого они являются, или направлять для работы в комитете представителей с правом решающего или совещательного голоса;

б) принимать активное участие в обсуждении и голосовании по вопросам, относящимся к компетенции комитета, а также в реализации плана работы комитета;

в) не высказывать публично от имени члена комитета (самого комитета) мнение и не производить каких-либо публичных действий по принятым решениям и рекомендациям комитета, не согласовав их в письменном виде с Президентом Союза.

7. Председатель комитета

1. Комитет возглавляет председатель комитета.

2. Председатель комитета избирается Президиумом Союза из числа членов Президиума Союза на весь срок работы комитета.

3. Предложения по кандидатурам председателя соответствующего комитета направляются в исполнительную дирекцию Союза на имя Президента Союза не позднее 7 календарных дней до дня проведения заседания Президиума, на котором утверждаются Положение о комитете и председатель комитета.

4. Председатель комитета:

а) осуществляет руководство и организует в соответствии с настоящим Положением деятельность комитета;

б) организует выполнение планов работы комитета;

в) представляет для утверждения Президиумом Союза список членов комитета;

г) созывает заседания комитета, заседания рабочих и экспертных групп, а также заседания в других формах, предусмотренных положением о комитете;

д) председательствует на заседаниях комитета;

ж) распределяет обязанности между членами комитета.

з) отвечает перед Президиумом Союза за деятельность соответствующего комитета.

5. На время отсутствия председателя комитета функции по руководству деятельностью комитета возлагаются на его заместителя.

8. Порядок работы комитетов

1. Комитеты в своей деятельности руководствуются законодательством Российской Федерации, Уставом Союза, настоящим Положением и иными положениями о комитетах, решениями Съезда членов Союза, постановлениями Президиума и распоряжениями Президента Союза, а также утвержденным Президиумом планом работы Союза.

2. Президиум Союза осуществляет организационно-методическое руководство деятельностью комитетов, утверждает их годовые планы работы, контролирует их выполнение, заслушивает отчеты Председателей комитетов о работе комитетов.

3. Президент в перерывах между заседаниями Президиума Союза осуществляет общее руководство и координирует работу комитетов.

4. Комитет осуществляет свою деятельность на постоянной основе до принятия в установленном порядке решения о прекращении его деятельности.

5. Комитет осуществляет свою деятельность в соответствии с утвержденным членами комитета регламентом.

6. Комитет осуществляет свою деятельность в форме заседаний, созываемых председателем комитета не реже одного раза в три месяца, а также в форме заседаний созданных им рабочих и экспертных групп, и в других формах, предусмотренных положением о комитете.

7. Заседания комитета считаются правомочными, если на них присутствует не менее половины членов комитета.

8. В случае, если член комитета или его представитель отсутствуют на заседаниях комитета без уважительных причин более двух раз или нарушают иные обязанности членов комитетов, установленные настоящим Положением, он считается исключенным из состава комитета.

9. Исключенному члену комитета направляется соответствующее письменное уведомление Председателем комитета в течение 5 календарных дней с момента исключения его из состава комитета.

10. В случае, если член Союза, не выплачивает членские взносы в установленном Союзом порядке, его представитель в комитете лишается права решающего голоса.

11. Члену комитета, лишенному права решающего голоса, направляется соответствующее письменное уведомление Председателя комитета в течение 5 календарных дней с момента лишения его права решающего голоса.

12. Решения комитета принимаются простым большинством голосов членов комитета. Каждый член комитета обладает правом одного голоса. При равенстве голосов, поданных «за» и «против», решение считается отклоненным.

13. Во время проведения заседания комитета ведется протокол. По окончании заседания протокол подписывается Председателем комитета и ответственным секретарем.

14. Решения комитета, принятые в установленном порядке, направляются на рассмотрение Президиума Союза через исполнительную дирекцию Союза. Исполнительная дирекция Союза может по поручению Президента Союза составлять по указанным решениям экспертные заключения.

15. В случае нарушения комитетом своих обязанностей и порядка работы, установленных настоящим Положением и иными положениями о комитетах, а также по результатам отчета комитета, Президиум Союза может принять решение о его расформировании.

9. Заключительные положения

1. Настоящее Положение утверждается решением Президиума Союза.

2. Любые изменения и дополнения вносятся в настоящее Положение на основании решения Президиума Союза.

3. Члены комитетов Союза информируются обо всех изменениях и дополнениях, вносящихся в настоящее Положение, в течение 5 рабочих дней с момента их принятия.

4. Все вопросы, неурегулированные настоящим Положением, регулируются в соответствии с законодательством Российской Федерации, Уставом Союза, положениями о комитетах Союза.

Приложение 1.2

Кодекс профессиональной деятельности на страховом рынке Российской Федерации

Разработан Советом Старейшин Всероссийского Союза страховщиков

Кодекс профессиональной этики деятельности на страховом рынке Российской Федерации

Настоящий Кодекс представляет собой совокупность норм поведения на страховом рынке должностных лиц, его профессиональных участников, предусматривает гарантии соблюдения этих норм и ответственность за их нарушение.

Наряду с общими этическими принципами страхового бизнеса, его задачами и сферами действия в Кодексе содержится (в приложении к нему) ряд специальных норм и этических принципов, используемых в практике страховщиков, перестраховщиков, брокеров и независимых экспертов. Соблюдение Кодекса, неуклонное следование этическим принципам и нормам страхового дела призвано способствовать повышению престижа и эффективности деятельности всего страхового сообщества, укреплению сотрудничества между его участниками и их клиентами на основе добросовестности, взаимного уважения и поддержки, строгого выполнения принятых обязательств.

1 Общие положения

Статья 1.

1.1. Кодекс является инструментом саморегулирования деятельности страхового сообщества, профучастников страхового рынка и их объединений на базе правовых норм деловой этики и призван быть важным звеном единой системы правового и нравственного обеспечения функционирования участников страхового рынка в Российской Федерации.

1.2. Участники страхового рынка России осуществляют свою профессиональную деятельность на основе неукоснительного соблюдения Конституции Российской Федерации, Закона РФ «Об организации страхового дела», законодательства России и международных правовых норм, финансовых стандартов отчетности, нормативных актов регулирующего надзорного органа на страховом рынке, норм нравственности и обычаев делового оборота. Этический механизм регулирования деятельности профессиональных участников страхового рынка в России дополняет административный и экономический механизмы. Его роль будет возрастать в процессе дальнейшего развития экономического потенциала России и с повышением роли профессиональных объединений участников страхового рынка.

1.3. Положения Кодекса, не являясь обязательными для исполнения, содержат стандарты наилучшей практики корпоративного поведения, которым рекомендуется следовать обществам.

Кодекс отражает конкретные потребности и условия деятельности страховых обществ и рынков капитала России на текущем этапе их развития.

Кодекс представляет собой часть более широкой, международной системы стандартов, корпоративного поведения, определяющих реализацию основных нравственных норм, добросовестное поведение в российских обществах, включая, справедливое отношение к акционерам, страхователям, партнером по бизнесу, прозрачность принятия решений, обеспечение профессиональной и этической ответственности должностных лиц общества и акционеров, расширение информационной открытости и развития этики.

Кодекс представляет собой свод рекомендаций. Применение профучастником страхового рынка положений Кодекса носит добровольный характер, основанный на стремлении повысить свою привлекательность для инвесторов и клиентов.

1.4. Действие Кодекса распространяется на все субъекты страхового рынка – страховые, перестраховочные, брокерские и другие организации, осуществляющие деятельность на страховом рынке России.

1.5. Выполнение страховыми организациями и другими участниками страхового рынка положений Кодекса служит дополнительной гарантией и свидетельством их профессионализма, надежности и соответствия их деятельности законодательству России и принятым в обществе нормам нравственности и обычаям делового мира.

II. Общие этические принципы, правовые нормы, задачи и сферы действия страхового бизнеса.

Статья 2.

2.1. Профессиональную деятельность участников страхового рынка составляет комплекс гражданско-правовых и иных отношений с клиентами, государственными органами власти и управления, деловыми партнерами, в том числе с другими участниками этого рынка, их объединениями, а также с акционерами и работниками этих организаций, возникающих в процессе осуществления этими организациями своих уставных задач.

10 принципов российского страхового бизнеса:

1. Во взаимодействии с Законом бизнес должен понимать необходимость соблюдения действующего законодательства, обеспечивающего всем равные условия деловой активности.

2. Взаимодействуя с властями, бизнес выступает в качестве равноправного партнера, избегая использования незаконных методов прямого и косвенного влияния на представителей всех ветвей власти.

3. В отношениях с клиентами бизнес обеспечивает соблюдение всех действующих норм и правил предоставления услуг и выполнения принятых обязательств.

4. В отношениях с владельцами и/или инвесторами бизнес обеспечивает профессиональный уровень управления, полный доступ к информации, ограниченный лишь рамками Закона и условиями конкуренции, а также внимательное отношение к предложениям, жалобам и решениям владельцев и/или инвесторов.

5. В отношениях с работниками бизнес обеспечивает им заработную плату и условия труда, не наносящие ущерба их здоровью и человеческому достоинству, избегает дискриминации независимо от пола, возраста, расовой принадлежности и религиозных убеждений.

6. В отношениях с партнерами бизнес основывается на взаимном уважении, соблюдении достигнутых договоренностей, стремлении избегать принудительных действий.

7. В отношениях с конкурентами бизнес исходит из понимания того, что здоровая экономическая конкуренция способствует более справедливому распределению товаров и услуг, а следовательно, уважает физические и интеллектуальные права на собственность конкурентов.

8. Взаимодействуя с обществом, бизнес должен проявлять ответственность за проводимую политику, избегать действий, чреватых усилением социальной напряженности, обеспечивать собственное экономическое здоровье и выживание.

9. Во взаимодействии с внешним миром бизнес ориентирован к общему прогрессу и процветанию.

10. Во взаимодействии с окружающей средой бизнес должен охранять, а там, где это возможно, улучшать окружающую среду и избегать расточительного использования природных ресурсов.

Статья 3.

3.1. Важное значение имеет использование этического механизма профучастниками страхового рынка в решении следующих задач организации страхового дела:

– проведение единой государственной политики в сфере страхования;

– реализация установленных принципов и формирование механизмов страхования в целях обеспечения экономической безопасности граждан и хозяйствующих субъектов на территории России;

– активного противодействия недобросовестным участникам страховой деятельности, предание гласности фактов нарушений положений Кодекса;

– активного участия в противодействии отмыванию доходов, полученных преступным путем, и другими противоправными деяниями в сфере страхового дела;

– отказа от сотрудничества с юридическими и физическими лицами с сомнительной репутацией;

– установления и развития межнациональных и международных профессиональных связей на основе взаимоуважения и взаимопомощи;

– укрепления взаимодействия в страховом сообществе, всемерного повышения роли объединений профучастников страхового рынка в защите прав и законных интересов страхового сообщества и его отдельных членов;

– максимальной прозрачности своей профессиональной деятельности при абсолютной надежности в сохранении конфиденциальной информации и сведений, составляющих коммерческую тайну;

3.2. В своей деятельности профучастники страхового рынка не должны допускать:

– нарушения действующего законодательства, норм нравственности и обычаев делового оборота;

– ущемления чьих-либо прав, законных интересов и достоинства;

– предоставления клиентам и деловым партнерам необоснованных и не предусмотренных законодательством льгот и привилегий;

– оказания финансовой, моральной и иной поддержки деятельности радикальных, экстремистских и националистических партий и движений.

Приложения

Применение специальных этических принципов и правовых норм профучастников страхового рынка.

1. Страховщики

Страховщики должны строить свою политику и методы работы в отношениях с клиентами в соответствии с понятиями честности и справедливости, не иметь целей, противоречащих интересам страхователей. Страховщики должны добросовестно сотрудничать друг с другом для обеспечения взаимных интересов, соблюдать установленные процедуры и правила при преодолении разногласий между участниками страхового рынка, придерживаться достигнутых соглашений и не допускать необоснованной критики конкурентов.

Страховщики должны проявлять солидарность в борьбе против мошенничества и недобросовестности, не принимать на страховые риски от лиц и организаций, злоупотребляющих доверием страховщиков.

Страховщики должны взаимно обмениваться информацией, связанной с выполнением партнерами обязательств по договорам страхования и выполнением таких обязательств страхователями. Маркетинг, рекламу и продвижение страховых услуг необходимо проводить юридически безупречно – на принципах добросовестной конкуренции, не злоупотреблять доверием страхователей, не использовать их неопытность или недостаток знаний для неправомерного извлечения прибыли.

При приеме на работу сотрудников из других компаний не разрешать им в течении одного года работать с теми клиентами, которые у них были на прежнем месте работы и не применять практику переманивания специалистов из других компаний для расширения своего страхового рынка.

Конфиденциальность и объективность

Конфиденциальность информации о клиенте и его финансовом положении, объективность в оценке событий и фактов являются важными составляющими деловой этики. Страховщик не должен разглашать или распространять, в том числе в средствах массовой информации любые сведения о клиентах и партнерах, их финансовом состоянии и оценке страховых случаев, ставших известными в процессе совместной деятельности или даже случайно, без согласия другой стороны. Страховщики должны привлекать квалифицированных специалистов к расследованию каждого страхового события, не делать необоснованных заключений, без предубеждения относиться к появлению новых фактов и доказательств, быть готовым к пересмотру своих собственных заключений, чтобы установить истину. До полного выяснения основных причин происшествия или определяющих факторов страхового события не принимать никаких обязательств относительно страховых выплат.

Ответственность страховщиков

Страховщики являются гарантами стабильности, устойчивости и равновесия в обществе, они должны строго соблюдать данные обязательства в течение всего срока действия договора страхования, гарантировать безусловное выполнение договора страхования и не пытаться найти причины для пересмотра уже подписанных соглашений – это подрывает доверие ко всему сообществу страховщиков. Страховщики должны с сочувствием и пониманием относиться к каждому случаю нанесения ущерба кому-либо и щадить чувства и эмоции людей, попавших в тяжелое положение и избегать действий, которые могли бы усугубить ситуацию. Страховщики должны заботиться о своей финансовой устойчивости и отказаться от проведения рискованных операций и от проведения политики необоснованного снижения ставок, которая не обеспечивает формирование страховых резервов, достаточных для исполнения принятых страховщиком на себя обязательств. Страховщик, принявший на страхование риски от клиента, который не полностью расплатился за страхование с предыдущим страховщиком, обязан принять меры к тому, чтобы возместить последнему долги своего клиента.

II. Страховые брокеры.

Страховые брокеры (далее «Брокеры») следуют в своей практической деятельности следующим правилам и нормам профессиональной этики: Брокер строит свою деятельность, на рынке страховых услуг исходя из приоритета интересов Клиента (далее «Страхователя») на данном рынке, если интересы не противоречат действующему законодательству и общепринятым нормам морали. Взаимоотношения Брокера и Страхователя должны быть (по возможности) зафиксированы в письменном соглашении (договоре) между ними. Брокер не вправе отказываться от поступающих поручений Страхователя, связанных со страхованием, без мотивированного обоснования своего отказа. В случае если у Брокера нет объективной возможности выполнить поручение Страхователя, он обязан оказывать ему содействие в установлении контактов с другими Брокерами, разделяющими принципы настоящего Кодекса.

С согласия Страхователя Брокер может поручать выполнение своих обязательств перед ним, предусмотренных соответствующим договором, третьим лицам на условиях оплаты услуг последних за свой счет. При этом Брокер сохраняет в полной мере ответственность перед Страхователем за результат действия этих лиц. Брокер строит свои взаимоотношения со Страхователем на условиях нераспространения сведений, которые последний квалифицирует как конфиденциальные. Брокер не вправе отказаться от выполнения функций представителя Страхователя в суде, арбитражном и третейском судах и во взаимоотношениях с органами государственной власти и управления при разрешении конфликтных ситуаций, связанных со страховыми интересами Страхователя, если квалификация Брокера позволяет ему осуществлять эти функции.

Услуги, связанные с посреднической деятельностью по заключению договоров страхования (перестрахования), Брокер оказывает Страхователю безвозмездно. Оплатой данных услуг Брокера служат комиссионные, которые он получает от страховщиков (Перестраховщиков), с которыми Страхователь заключил соответствующие договоры.

Другие услуги, отличные от вышеназванных, Брокер оказывает для Страхователя на возмездной основе. Перечень этих услуг и размер гонорара за их выполнение должен быть обозначен в договоре между Брокером и Страхователем. Брокер выполняет свою работу на высоком профессиональном уровне, обеспечивая конструктивную деловую обстановку во взаимоотношениях всех субъектов страхового рынка. В процессе выполнения своих профессиональных обязанностей Брокер не создает умышленных препятствий в работе другим Брокерам. Взаимоотношения между Брокерами строятся на основе здоровой конкуренции, не исключающей взаимопомощи и поддержке в трудных ситуациях.

III. Независимые страховые эксперты.

Независимый страховой эксперт обязан в своей деятельности придерживаться профессиональных высочайших и этических стандартов. Основным видом деятельности страхового эксперта является страховая экспертиза, а именно: экспертиза риска, определение размера и причины убытка, принятие мер по минимизации убытка, обеспечение возможности регрессного иска к третьим лицам, информационно-консультационные услуги в области риска и убытков. Независимый страховой эксперт: Должен обладать достаточно профессиональными знаниями и опытом, необходимым для осуществления своей деятельности. Не может выступать в качестве страхового брокера, страхового агента или сотрудника страховой компании.

Действует в рамках здоровой конкуренции, относится к своим коллегам с должным уважением, не допускает распространения ложной информации, порочащей честь, достоинство и профессиональные качества коллег-экспертов.

Принимает только те заказы, которые он может выполнить с должным профессионализмом; при исполнении заказа придерживается договорных обязательств, сохраняя конфиденциальность сведений и информации, относящихся к делу.

Осуществляет профессиональную деятельность объективно и честно, воздерживаясь от манипуляции фактами.

Не допускает конфликта интересов при обращении к нему в качестве Заказчика двух или более сторон по одному соглашению, принимая заказ только от одного Заказчика с немедленным уведомлением других сторон. Никогда не высказывает мнение по поводу результатов проводимой экспертизы, которые могли бы быть расценены как обещания по обязательствам Заказчика.

Имеет право по согласованию с Заказчиком привлекать к исполнению принятого заказа третьих лиц-экспертов или специалистов в определенной области знаний, при этом, не передавая им своих прав, полученных от Заказчика, и не снимая своей ответственности перед Заказчиком за ошибки привлеченных специалистов. Определяет свое вознаграждение на основе времени и расходов, затраченных на выполнение заказа, и не допускает получения дополнительного вознаграждения от кого бы то ни было, которое может быть расценено в качестве взятки; если эксперт, имеет какие-либо деловые или партнерские отношения с одной из вовлеченных третьих сторон, он обязан немедленно уведомить Заказчика о степени своего интереса и согласовать с ним дальнейшие действия

Приложение 1.3

Хартия деловой этики в перестраховании Всероссийского союза страховщиков

Исходя из стратегических интересов развития цивилизованного рынка перестраховочных услуг в России, стремления к долгосрочному и взаимовыгодному сотрудничеству, построенному на принципах честности, доверия, надежности, профессионализма и неукоснительного соблюдения правил деловой этики в перестраховании;

В целях исключения возможности недобросовестного поведения и злоупотреблений по отношению к контрагентам;

Соглашаясь с необходимостью внедрения декларированных принципов деловой этики в реальные партнерские отношения,

Участники настоящей Хартии – страховые организации:

страховые компании и профессиональные перестраховочные общества добровольно приняли на себя обязательства:

– В своей деятельности неукоснительно следовать принципам деловой этики в перестраховании.

– Не допускать в практике взаимоотношений с контрагентами недобросовестного поведения, заведомо направленного на получение неправомерных и несправедливых выгод.

– Исходить из принципов и духа настоящей Хартии при решении вопросов, которые, по мнению соответствующего Участника Хартии, затрагивают сферу деловой этики, но еще не нашли прямого регулирования в ее положениях.

Раздел I. Основные принципы взаимоотношений.

Участники Хартии в своих взаимоотношениях придерживаются следующих принципов деловой этики:

Честность и взаимное доверие как основа эффективных партнерских отношений, ориентируемых на долгосрочное сотрудничество.

Открытость и стремление к балансу взаимной выгоды – фундамент для формирования высокого уровня доверия.

Профессионализм как гарантия качества и надежности сотрудничества.

Добросовестное исполнение принятых на себя обязательств. Готовность добровольно нести повышенную ответственность за принятые на себя в рамках Хартии обязательства.

Необходимость досудебного порядка урегулирования возникших профессиональных споров как способа сохранения партнерских отношений и компетентного разрешения конфликта.

Раздел II. Недопущение недобросовестных практик.

Участники Хартии считают недопустимым недобросовестное поведение в отношении своих контрагентов. Недобросовестным поведением признаются следующие действия:

I. Со стороны перестрахователя:

1) предоставление перестраховщику недостоверной информации при котировке риска и заключении договора перестрахования;

2) антиселекция рисков по договорам облигаторного перестрахования, то есть умышленное невключение в бордеро премий отдельных рисков, подпадающих под действие данного договора;

3) предложение рисков в перестрахование по сделкам с заинтересованностью на условиях значительно хуже среднерыночных;

4) умышленная неуплата перестраховочной премии полностью или частично (как правило, в завершающий период действия договора) либо неуплата перестраховочной премии в результате неудовлетворительной организации бизнес-процессов в компании-перестрахователе;

5) несвоевременное уведомление перестраховщика об изменении условий основного договора страхования, а также об обстоятельствах, увеличивающих соответствующий страховой риск;

6) замена лидера перестрахования без предварительного согласования с другими перестраховщиками, участвующими в покрытии;

7) предоставление перестрахователем недостоверной информации по обстоятельствам страхового случая;

8) умышленное занижение стоимости остатков имущества при его конструктивной гибели;

9) предъявление требований к перестраховщику о выплате полной суммы страхового возмещения, в случае, когда погашение перестрахователем своих обязательств перед страхователем или выгодоприобретателем по страховой выплате было осуществлено путем зачета, отступного, новации долга и т. д.

10) непринятие мер по взысканию суброгации с лица, ответственного за убытки, возмещенные в результате страхования.

11) неуплата перестраховщику в сроки, установленные договором перестрахования, его доли во взысканной суброгации.

II. Со стороны перестраховщика:

12) предъявление перестрахователю необоснованных требований по предоставлению дополнительных документов в подтверждение тех или иных обстоятельств страхового случая, несмотря на то, что документы, подтверждающие указанные обстоятельства, уже представлены;

13) отказ в страховых выплатах по договорам перестрахования при относительно спорных, с профессиональной точки зрения, обстоятельствах;

14) оспаривание действительности договора перестрахования, подписанного со стороны перестраховщика ненадлежаще уполномоченным представителем, но в рамках обычной процедуры;

15) оспаривание действительности основного договора страхования, положений стандартных правил страхования по основаниям их несоответствия требованиям закона и иных нормативных актов, о чем перестраховщику было известно или в силу принципа профессионализма должно было быть известно на момент заключения договора перестрахования;

16) заявление перестраховщика о применении срока исковой давности вместо разрешения возникшего спора по существу, когда основания отказа перестраховщика в страховой выплате не носят однозначного, с точки зрения закона, характера.

III. Со стороны как перестрахователя, так и перестраховщика:

17) ссылка в обоснование своей позиции, нарушающей интересы контрагента по договору перестрахования, на незнание того или иного юридического или андеррайтерского правила, которые действовали/существовали на момент принятия соответствующим Участником Хартии спорного решения;

18) несоблюдение досудебной процедуры разрешения возникших разногласий;

19) публичные заявления и комментарии по поводу возникшего профессионального спора по договору перестрахования до окончательного судебного решения.

Раздел III. Ответственность.

1. Участники Хартии, выражая стремление соответствовать в своей деятельности высоким этическим стандартам, одновременно заявляют о готовности принятия на себя повышенной ответственности за нарушение принятых обязательств.

2. В случае совершения Участником Хартии недобросовестных действий, запрещенных Разделом II настоящей Хартии такой Участник Хартии может быть исключен из числа Участников Хартии по решению простого большинства других ее Участников.

3. Участники Хартии дают согласие на предание гласности среди остальных Участников Хартии информации об их недобросовестном поведении. Участники Хартии также обязуются не предпринимать недружественных шагов по отношению к другому Участнику Хартии, предавшему гласности информацию об их недобросовестных действиях.

Раздел IV. Права Участников Хартии.

1. При подписании Хартии страховая организация имеет право сделать заявление о том, что не считает себя связанной конкретными положениями Хартии. Данное правило не распространяется на принципы Хартии.

Если исключения, о которых заявила страховая организация, составляют половину или более пунктов, изложенных в Разделе II настоящей Хартии, то такая страховая организация не может быть Участником Хартии.

2. Участник Хартии имеет право вносить предложения о внесении изменений в текст настоящей Хартии или Положения о ведении дел Хартии.

3. Участник Хартии вправе в любое время выйти из числа Участников Хартии, поставив об этот в известность в письменной форме Ответственного секретаря Хартии. Страховая организация считается отказавшейся от участия в Хартии по истечении 7 рабочих дней с момента такого уведомления.

4. В случае, если выдвигается требование об исключении страховой организации из состава Участников Хартии, страховая организация – Участник Хартии вправе довести до сведения остальных Участников Хартии свою позицию и привести соответствующие аргументы в ее обоснование. При этом вопрос об исключении страховой организации из числа Участников Хартии может быть рассмотрен остальными Участниками Хартии лишь после получения ими соответствующих документов от Участника Хартии либо по истечении установленного срока представления соответствующих документов, если таковые не были представлены.

Раздел V. Ведение дел Хартии.

1. Ведение дел Хартии осуществляется Участниками Хартии поочередно. Участник, ответственный за ведение дел Хартии, назначает из числа своих сотрудников Ответственного секретаря Хартии.

2. Ведение дел Хартии осуществляется в соответствии с Положением о ведении дел Хартии деловой этики в перестраховании, принимаемым первоначальными Участниками Хартии.

Раздел VI. Заключительные положения.

1. Подписание Хартии означает, что Участник Хартии обязуется в своей деятельности следовать принципам Хартии, включать в договоры перестрахования оговорки, предусмотренные Хартией, за исключением тех, по поводу которых им при подписании Хартии были сделаны соответствующие исключения, а также добровольно нести ответственность за нарушение принятых на себя в рамках Хартии обязательств.

2. Вступление в силу Хартии.

2.1. Хартия вступает в силу с момента ее подписания первыми двумя страховыми организациями.

2.2. Настоящая Хартия открыта для ее подписания в течение неограниченного срока.

3. Подписание Хартии новыми Участниками.

3.1. Хартия открыта для присоединения к ней страховых организаций, признающих ее положения и заинтересованных в достижении целей Хартии.

3.2. Страховая организация, изъявившая желание присоединиться к настоящей Хартии, извещает Участника Хартии, ведущего дела Хартии, о своем намерении. Участник Хартии, ведущий дела Хартии, уведомляет Участников о намерении страховой организации и согласовывает со страховой организаций время и место подписания Хартии.

3.3. Подписание Хартии означает, что ее новые Участники обязуются соблюдать Положение о ведении дел Хартии деловой этики в перестраховании.

3.4. Действие положений Хартии распространяется на Участника Хартии с момента ее подписания.

4. Изменения и дополнения.

Изменения и дополнения к настоящей Хартии принимаются Участниками единогласно.

Приложение 2

Устав Российского союза автостраховщиков

Утвержден

Учредительным собранием

08.08.2002 Протокол № 1

Изменения и дополнения внесены по решению Общего собрания членов РСА:

22.04.2003 Протокол № 3

12.08.2003 Протокол № 4

29.10.2004 Протокол № 6

25.05.2006 Протокол № 8

29.05.2008 Протокол № 13

29.10.2009 Протокол № 15

20.05.2010 Протокол № 16

02.06.2011 Протокол № 17

20.03.2012 Протокол № 18

1. Общие положения

1.1. Российский Союз Автостраховщиков (далее – Союз) является некоммерческой организацией, представляющей собой единое общероссийское профессиональное объединение, основанное на принципе обязательного членства страховщиков, осуществляющих обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее – обязательное страхование), и действующее в целях обеспечения их взаимодействия, формирования и контроля исполнения правил профессиональной деятельности при осуществлении обязательного страхования.

1.2. Союз создан и осуществляет свою деятельность в соответствии с Федеральным законом № 40-ФЗ от 25 апреля 2002 года «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее – Федеральный закон № 40-ФЗ), положениями законодательства Российской Федерации об ассоциациях (союзах), применяемыми с учетом установленных указанным Федеральным законом особенностей статуса профессионального объединения страховщиков, иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также настоящим Уставом. Союз зарегистрирован в едином государственном реестре юридических лиц 14 октября 2002 года за основным государственным регистрационным номером – 1027705018494.

1.3. Полное наименование Союза на русском языке – Российский Союз Автостраховщиков.

Сокращенное наименование – РСА.

Полное наименование Союза на английском языке – Russian Association of Motor Insurers.

1.4. Место нахождения Союза: Российская Федерация, город Москва.

1.5. Союз имеет территориально обособленные подразделения – представительства РСА в Федеральных округах Российской Федерации (приложение № 1)

1.6. Союз создается без ограничения срока деятельности.

2. Цели и предмет деятельности Союза

2.1. Целью Союза является обеспечение взаимодействия страховщиков и формирование правил профессиональной деятельности при осуществлении ими обязательного страхования и операций в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее – международные системы страхования), представление и защита интересов страховщиков, связанных с осуществлением обязательного страхования, а также защита прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами.

2.2. Основным предметом деятельности Союза является:

1) обеспечение взаимодействия своих членов при осуществлении ими обязательного страхования и операций в рамках международных систем страхования, разработка и установление обязательных для Союза и его членов правил профессиональной деятельности, а также контроль за их соблюдением;

2) представление и защита в органах государственной власти, органах местного самоуправления, иных органах и организациях интересов членов Союза, связанных с осуществлением ими обязательного страхования и операций в рамках международных систем страхования;

3) осуществление компенсационных выплат потерпевшим в соответствии с требованиями Федерального закона № 40-ФЗ, а также реализация прав требования, предусмотренных статьей 20 указанного Федерального закона;

4) формирование и использование информационных ресурсов, содержащих сведения, представляемые членами Союза об обязательном страховании, в том числе сведения о страховщиках, договорах обязательного страхования и страховых случаях, персональные данные о страхователях и потерпевших, с обеспечением установленных законодательством Российской Федерации требований о защите информации ограниченного доступа;

5) защита в суде интересов членов Союза, связанных с осуществлением ими обязательного страхования и страхования в рамках международных систем страхования;

6) осуществление возложенных на него в соответствии с законодательством Российской Федерации функций по информационному и организационно-техническому обеспечению обязательного страхования, в том числе функций, связанных с деятельностью членов Союза в рамках международных систем страхования;

7) оказание членам Союза консультационных, информационных и иных услуг в области обязательного страхования и в процессе осуществления страховщиками операций по страхованию в рамках международных систем страхования;

8) координация усилий членов Союза, направленных на борьбу с мошенничеством и иными противоправными действиями в области обязательного страхования и страхования в рамках международных систем страхования, а также на противодействие недобросовестной конкуренции;

9) финансирование мероприятий по обеспечению безопасности дорожного движения, уменьшению аварийности транспортных средств и минимизации ущерба при дорожно-транспортных происшествиях.

10) осуществление и финансирование мероприятий по аккредитации участников инфраструктуры рынков обязательного страхования и страхования в рамках международных систем страхования.

11) осуществление взаимодействия с участниками международных систем страхования, а также ведение иной деятельности в соответствии с требованиями этих систем.

12) осуществление международного сотрудничества в интересах членов Союза;

13) осуществление информационно-аналитической деятельности, в том числе подготовка обзоров средств массовой информации по тематике, связанной с деятельностью Союза и осуществлением обязательного страхования;

14) осуществление сбора, обобщения и анализа информации и статистики по интересующим членов Союза вопросам в области обязательного страхования;

15) организация и проведение семинаров, конференций в области обязательного страхования;

16) освещение деятельности Союза в средствах массовой информации, проведение пресс-конференций;

17) выпуск информационного бюллетеня и иных периодических изданий в области обязательного страхования.

Союз вправе осуществлять в соответствии с законодательством Российской Федерации иную деятельность, отвечающую целям, определенным законодательством Российской Федерации и настоящим Уставом.

2.3. Союз не имеет целью своей основной деятельности извлечение прибыли и не распределяет полученную прибыль среди членов Союза, а получаемую прибыль использует только для целей деятельности Союза.

Союз может осуществлять предпринимательскую деятельность лишь постольку, поскольку это служит достижению целей, ради которых он создан, и соответствующую этим целям.

2.4. Осуществление деятельности, указанной в подпунктах 2, 7, 12–17 пункта 2.2 настоящего Устава, может быть возложено на Всероссийский союз страховщиков на основании соответствующего соглашения.

3. Правовое положение Союза

3.1. Союз является юридическим лицом с момента его государственной регистрации в установленном законом порядке.

3.2. Союз имеет в собственности обособленное имущество, учитываемое на его самостоятельном балансе, отвечает по своим обязательствам имуществом, на которое по законодательству Российской Федерации может быть обращено взыскание.

3.3. Союз не отвечает по обязательствам государства и его органов, равно как и последние не отвечают по обязательствам Союза.

3.4. Союз не отвечает по обязательствам членов Союза, а члены Союза несут субсидиарную ответственность по обязательствам Союза в соответствии с законодательством Российской Федерации и настоящим Уставом.

3.5. Союз имеет печать со своим полным наименованием на русском языке, штампы, бланки, зарегистрированный товарный знак, а также вправе иметь зарегистрированную в установленном порядке эмблему.

3.6. Союз для достижения цели своего создания и обеспечения деятельности вправе:

а) открывать и закрывать в банках и иных кредитных учреждениях Российской Федерации и за пределами ее территории необходимые счета и распоряжаться ими;

б) от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и личные неимущественные права, нести обязанности, выдавать доверенности, вести дела в суде, арбитражном и третейском судах в Российской Федерации и в аналогичных учреждениях за границей со всеми правами и обязанностями, принадлежащими истцу, ответчику или третьему лицу, заключать мировые соглашения;

в) определять порядок формирования и создавать денежные фонды в соответствии с законодательством Российской Федерации;

г) издавать обязательные для Союза и его членов документы (внутренние документы Союза), устанавливающие правила профессиональной деятельности, а также регулирующие иную деятельность Союза и его членов, и обеспечивать исполнение всеми членами Союза требований, содержащихся в этих документах;

д) открывать и закрывать в Российской Федерации и за ее границей филиалы и представительства, учреждать другие некоммерческие организации, вступать в объединения (союзы, ассоциации), создавать учреждения, хозяйственные общества и товарищества и участвовать в них;

е) осуществлять необходимые действия по внешнеэкономическому, международному и общественному сотрудничеству;

ж) формировать и использовать информационные ресурсы, содержащие сведения об обязательном страховании и страховании в рамках международных систем страхования, в том числе сведения о страховщиках, договорах обязательного страхования и страховых случаях, персональные данные о страхователях и потерпевших, с обеспечением установленных законодательством Российской Федерации требований о защите информации ограниченного доступа;

з) издавать справочную и иную печатную, информационную и рекламную продукцию, в соответствии с деятельностью Союза;

и) образовывать постоянно действующий третейский суд;

к) совершать в соответствии с законодательством и настоящим Уставом другие действия, заниматься иными видами деятельности, не запрещенными законодательством Российской Федерации и соответствующими целям деятельности Союза.

4. Члены Союза

4.1. Членство в Союзе может быть в форме действительного члена или в форме члена-наблюдателя.

4.2. Членами Союза могут быть российские страховые организации, соответствующие следующим требованиям:

а) принявшие обязательства, вытекающие из правил профессиональной деятельности и иных внутренних документов, принятых Союзом в соответствии с законодательством Российской Федерации и настоящим Уставом, а также соответствующие требованиям, предъявляемым этими документами к членам Союза;

б) отвечающие всем требованиям законодательства Российской Федерации, предъявляемым к страховщикам, обращающимся за лицензией на осуществление обязательного страхования;

в) являющиеся стороной третейского соглашения, обязательное заключение которого для членов Союза предусмотрено правилами профессиональной деятельности Союза.

4.3. Действительными членами Союза могут быть страховщики, признающие положения настоящего Устава, соответствующие требованиям, предъявляемым к членам Союза, заключившие соглашение о прямом возмещении убытков и имеющие лицензию на осуществление обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Страховщики, имеющие лицензию на осуществление обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, могут входить в Союз только в качестве действительного члена.

4.4. Членами-наблюдателями Союза могут быть не имеющие лицензии на осуществление обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств страховщики, признающие положения настоящего Устава и соответствующие предъявляемым к членам Союза требованиям.

4.5. Союз является открытым для вступления новых членов.

Члены Союза согласны на вступление в Союз новых членов, удовлетворяющих требованиям, которые предъявляются настоящим Уставом и в соответствии с ним к членам Союза. Дополнительного подтверждения согласия членов Союза на вступление в Союз новых членов от членов Союза не требуется.

Вступление в Союз нового члена может быть обусловлено его субсидиарной ответственностью по обязательствам Союза, возникшим до его вступления.

Вступление в Союз осуществляется в порядке, предусмотренном правилами профессиональной деятельности, путем направления заявления Президенту Союза.

4.6. Члены Союза сохраняют свою самостоятельность и права юридического лица.

4.7. Членам Союза выдаются Свидетельства о членстве в Российском Союзе Автостраховщиков.

4.8 Союз ведет реестр членов Союза. Перечень отражаемых в реестре сведений (данных) о членах Союза, а также порядок ведения реестра устанавливается Президиумом Союза по представлению Правления Союза.

4.9. Член Союза вправе по своему усмотрению выйти из Союза по окончании финансового года, подав письменное заявление в Правление Союза.

4.10. Член Союза может быть исключен из Союза решением Общего собрания членов Союза, если:

а) член Союза не соответствует требованиям, предъявляемым к члену Союза настоящим Уставом и правилами профессиональной деятельности;

б) член Союза своими действиями (бездействием) наносит существенный вред интересам Союза и/или интересам членов Союза, связанным с осуществлением ими обязательного страхования;

в) член Союза не выполняет решения органов управления Союза, принятые в соответствии с их компетенцией, установленной настоящим Уставом;

г) член Союза систематически (два и более раза в течение 12 месяцев) частично или полностью не уплачивает взносы и иные обязательные платежи в Союз в установленные решением Общего собрания членов Союза и правилами профессиональной деятельности сроки.

4.11. Член Союза может быть исключен из Союза решением Президиума Союза, если:

а) член Союза систематически (два и более раза в течение 12 месяцев) частично или полностью не уплачивает взносы и иные обязательные платежи в Союз в установленные решением Общего собрания членов Союза и правилами профессиональной деятельности сроки;

б) член Союза в течение тридцати дней со дня исключения из Соглашения о прямом возмещении убытков не присоединился к данному соглашению;

в) у члена Союза отозвана лицензия на осуществление страхования.

Порядок передачи полномочий остающихся членов Союза членам Президиума Союза на принятие решений по вопросам об исключении членов Союза определяется правилами профессиональной деятельности, устанавливающими порядок вступления в Союз новых членов и выхода или исключения из него.

4.12. В случае выхода или исключения член Союза несет субсидиарную ответственность по обязательствам Союза пропорционально своим взносам в Союз в течение двух лет с момента прекращения членства в Союзе, за исключением обязательств Союза по осуществлению компенсационных выплат. В части обязательств Союза по осуществлению компенсационных выплат член Союза несет субсидиарную ответственность в соответствии со статьей 27 Федерального закона № 40-ФЗ.

4.13. В случае выхода или исключения член Союза несет ответственность за дисциплинарные нарушения, совершенные в период членства в Союзе в соответствии с правилами профессиональной деятельности и иными внутренними документами Союза.

5. Права и обязанности членов Союза

5.1. Действительный член Союза вправе:

а) безвозмездно пользоваться услугами Союза, представляемыми Союзом в соответствии с целями, предусмотренными настоящим Уставом;

б) получать информацию о деятельности Союза в порядке, определяемом настоящим Уставом;

в) участвовать в деятельности формируемых Союзом комитетов, комиссий, рабочих и экспертных групп и иных органов в порядке и на условиях, установленных правилами профессиональной деятельности и иными внутренними документами Союза;

г) в установленном настоящим Уставом порядке участвовать в управлении Союзом с правом голоса;

д) участвовать в формировании органов Союза в соответствии с положениями настоящего Устава;

е) направлять в Президиум Союза предложения к повестке дня Общего собрания членов Союза;

ж) по своему усмотрению выйти из состава Союза по окончании финансового года, подав письменное заявление в Правление Союза.

5.2. Член-наблюдатель Союза вправе:

а) безвозмездно пользоваться услугами Союза, представляемыми Союзом в соответствии с целями, предусмотренными настоящим Уставом;

б) получать информацию о деятельности Союза в порядке, определяемом настоящим Уставом;

в) участвовать в деятельности формируемых Союзом комитетов, комиссий, рабочих и экспертных групп;

г) по своему усмотрению выйти из состава Союза по окончании финансового года, подав письменное заявление в Правление Союза;

д) участвовать в работе Общего собрания членов Союза без права голоса.

5.3. Член Союза обязан:

а) соблюдать при осуществлении своей деятельности требования Федерального закона № 40-ФЗ, других федеральных законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации;

б) соблюдать положения настоящего Устава, выполнять требования, содержащиеся в правилах профессиональной деятельности и иных внутренних документах Союза;

в) выполнять решения органов управления Союза, принятые в соответствии с их компетенцией, установленной в соответствии с настоящим Уставом;

г) вносить установленные взносы и иные обязательные платежи, устанавливаемые в соответствии с настоящим Уставом, исполнять принятые на себя обязательства по отношению к Союзу и членам Союза;

д) нести субсидиарную ответственность по обязательствам Союза в соответствии с пунктами 7.1, 7.2, 7.3 настоящего Устава (для действительных членов Союза);

е) всемерно содействовать достижению целей Союза, определенных настоящим Уставом;

ж) не разглашать конфиденциальную информацию Союза;

з) обеспечивать своевременное и полное поступление необходимой статистической и иной информации в соответствии с правилами профессиональной деятельности и решениями органов управления Союза.

5.4. Члены Союза могут иметь другие права и обязанности в соответствии с законодательством Российской Федерации, решениями органов управления Союза, настоящим Уставом, правилами профессиональной деятельности и иными внутренними документами Союза.

6. Правила профессиональной деятельности и иные документы Союза

6.1. Союз устанавливает обязательные для Союза и его членов правила профессиональной деятельности, установление которых отнесено к компетенции Союза Федеральным законом № 40-ФЗ, а также по решению Президиума Союза иные правила профессиональной деятельности.

6.2. Правила профессиональной деятельности, а равно и иные внутренние документы Союза, касающиеся членов Союза, а также изменения и дополнения в них вступают в силу с момента опубликования на официальном сайте Союза в сети Интернет и/или направления членам Союза по электронной почте на адреса, содержащиеся в реестре членов Союза, если самими внутренними документами Союза не установлен другой порядок вступления их в силу.

Внутренние документы Союза, не устанавливающие требования к членам Союза, и изменения в них вступают в силу, если иное не указано в этих документах, со дня вступления в силу решения органа Союза об утверждении (принятии) таких документов или о внесении в такие документы изменений.

7. Обязанность Союза по осуществлению компенсационных выплат

7.1. Союз осуществляет предусмотренные Федеральным законом № 40-ФЗ компенсационные выплаты.

Члены Союза несут субсидиарную ответственность по соответствующим обязательствам Союза.

7.2. Требования потерпевших о компенсационных выплатах, предусмотренных подпунктами «а» и «б» пункта 1, и пунктом 2 статьи 18 Федерального закона № 40-ФЗ, удовлетворяются Союзом за счет средств, направленных членами Союза из резервов гарантий (пункт 3 статьи 22 указанного Федерального закона), а также средств, полученных от реализации Союзом права требования, предусмотренного пунктом 2 статьи 20 указанного Федерального закона.

Требования потерпевших о компенсационных выплатах, предусмотренных подпунктами «в» и «г» пункта 1 статьи 18 Федерального закона № 40-ФЗ, удовлетворяются Союзом за счет средств, направленных членами Союза из резервов текущих компенсационных выплат (пункт 3 статьи 22 указанного Федерального закона), а также средств, полученных от реализации Союзом права требования, предусмотренного пунктом 1 статьи 20 указанного Федерального закона.

7.3. Установленную в соответствии с пунктом 7.1 настоящего Устава субсидиарную ответственность члены Союза несут:

а) по обязательствам Союза в части осуществления компенсационных выплат, предусмотренных подпунктами «а» и «б» пункта 1 и пунктом 2 статьи 18 Федерального закона № 40-ФЗ, в пределах сформированных ими резервов гарантий;

б) по обязательствам Союза в части осуществления компенсационных выплат, предусмотренных подпунктами «в» и «г» пункта 1 статьи 18 Федерального закона № 40-ФЗ, в пределах сформированных ими резервов текущих компенсационных выплат.

8. Имущество и фонды (резервы) Союза

8.1. Союз вправе иметь любое имущество, необходимое ему как юридическому лицу для обеспечения своей деятельности и социальных потребностей работников.

8.2. Имущество Союза образуется за счет:

– имущества, передаваемого Союзу его учредителями в соответствии с учредительным договором Союза;

– вступительных взносов, членских взносов, целевых взносов и иных обязательных платежей, уплачиваемых в Союз его членами в соответствии с решениями Общего собрания членов Союза и правилами профессиональной деятельности;

– средств, полученных от реализации прав требования, предусмотренных статьей 20 Федерального закона № 40-ФЗ;

– добровольных взносов;

– средств из иных источников.

8.3. Союз вправе привлекать займы и кредиты для финансирования своей деятельности.

8.4. Имущество Союза может использоваться исключительно в целях, ради которых создан Союз.

8.5. Средства, предназначенные для финансирования компенсационных выплат, обособляются от иного имущества Союза.

При этом средства, предназначенные для финансирования компенсационных выплат, предусмотренных подпунктом «а» пункта 1 статьи 18 Федерального закона № 40-ФЗ, обособляются от средств, направляемых на финансирование компенсационных выплат по иным основаниям.

По средствам, предназначенным для финансирования компенсационных выплат, ведется отдельный учет. Для расчетов по деятельности, связанной с осуществлением каждого из указанных видов компенсационных выплат, Союзом открывается отдельный банковский счет.

8.6. Инвестирование временно свободных средств Союза осуществляется на условиях диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности исключительно в целях сохранения и прироста этих средств.

Направления инвестирования временно свободных средств Союза определяются планом, утверждаемым годовым Общим собранием членов Союза на срок до проведения следующего годового Общего собрания.

8.7. Средства, полученные Союзом от реализации прав требования, предусмотренных статьей 20 Федерального закона № 40-ФЗ, направляются для финансирования компенсационных выплат.

8.8. Союз может в соответствии с решением Общего собрания членов Союза формировать фонды и резервы, необходимые для обеспечения своей деятельности, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 8.9 настоящего Устава.

8.9. В целях выполнения своих финансовых обязательств перед участниками международных систем страхования Союз формирует фонд текущих обязательств, а также вправе формировать иные фонды в порядке и на условиях, предусмотренных правилами профессиональной деятельности, иными внутренними документами Союза и требованиями международных систем страхования.

9. Органы управления и контроля Союза

9.1. Органами управления Союза являются:

– Общее собрание членов Союза;

– Президиум Союза;

– Президент Союза;

– Правление Союза.

9.2. Органом контроля финансово-хозяйственной деятельности Союза является ревизионная комиссия Союза.

9.3. В целях наиболее полного учета интересов членов Союза при выработке принимаемых Союзом решений, из представителей членов Союза и иных лиц могут образовываться постоянно действующие комитеты, комиссии, а также временные рабочие и экспертные группы по отдельным вопросам деятельности Союза.

Положения о постоянно действующих комитетах и комиссиях Союза, их персональный состав утверждаются Президиумом Союза.

Рабочие и экспертные группы формируются органами Союза по мере необходимости на временной основе. Состав и порядок организации деятельности рабочих и экспертных групп определяются создавшим их органом Союза.

10. Общее собрание членов Союза

10.1. Общее собрание членов Союза является высшим органом управления

Союза.

10.2. Основной функцией Общего собрания членов Союза является обеспечение достижения Союзом целей своего создания.

10.3. К компетенции Общего собрания членов Союза относится решение следующих вопросов:

а) изменение и дополнение настоящего Устава, а также принятие его в новой редакции;

б) определение стратегии и приоритетных направлений деятельности Союза, принципов формирования и использования его имущества;

б^1) определение размеров и порядка уплаты взносов и иных обязательных платежей, если правилами профессиональной деятельности или внутренними документами Союза, регулирующими деятельность Союза и его членов в рамках международных систем страхования, решение этих вопросов не отнесено к компетенции иного органа Союза;

в) формирование Президиума Союза, избрание по представлению Президиума Союза Президента Союза и досрочное прекращение его полномочий;

г) определение количественного состава ревизионной комиссии, избрание членов ревизионной комиссии Союза и досрочное прекращение их полномочий;

д) утверждение годового отчета и годовой бухгалтерской отчетности Союза в составе:

– бухгалтерского баланса;

– отчета о прибылях и убытках;

– приложений к бухгалтерскому балансу;

– пояснительной записки к бухгалтерской отчетности;

– аудиторского заключения;

е) утверждение ежегодного плана инвестирования временно свободных средств Союза и внесение в него изменений;

ж) принятие решения по вопросам исключения членов из Союза по основаниям, предусмотренным пунктом 4.10 настоящего Устава;

з) утверждение независимого аудитора Союза и условий договора с ним;

и) реорганизация и ликвидация Союза;

к) утверждение внутренних документов, регламентирующих деятельность Общего собрания членов и Президиума Союза, внутренних документов Союза, утверждение которых отнесено настоящим Уставом к компетенции Общего собрания членов Союза, а также внесение в эти документы изменений.

10.4. Общее собрание членов Союза может быть годовым и внеочередным.

10.5. Годовые Общие собрания созываются Президиумом Союза не позднее 6 (шести) месяцев после окончания финансового года.

10.6. Сообщение о проведении годового Общего собрания направляется членам Союза не позднее чем за 20 (двадцать) календарных дней до даты проведения регистрируемым почтовым отправлением по почтовым адресам, указанным в реестре членов Союза. В сообщении указываются место, дата и время проведения, повестка дня Общего собрания, а также порядок ознакомления членов Союза с информацией (материалами), подлежащей представлению при подготовке к проведению Общего собрания.

10.7. На годовом Общем собрании членов Союза должны решаться вопросы о формировании Президиума, избрании членов ревизионной комиссии Союза, об утверждении аудитора Союза, годового отчета и годового бухгалтерского баланса Союза, плана инвестирования временно свободных средств Союза, а также могут решаться иные вопросы, относящиеся к компетенции Общего собрания, предложенные Президиумом Союза, Президентом Союза или действительными членами Союза, составляющими более 10 (десяти) процентов от их общего числа.

Повестка дня годового Общего собрания членов Союза утверждается Президиумом Союза.

10.8. Порядок формирования ревизионной комиссии Союза устанавливается внутренними документами Союза, утверждаемыми Общим собранием членов Союза.

10.9. Внеочередные Общие собрания могут созываться:

а) Президиумом Союза для разрешения вопросов, затрагивающих интересы Союза и требующих неотложного решения;

б) по требованию ревизионной комиссии Союза;

в) по требованию действительных членов Союза, составляющих не менее чем 10 (десять) процентов от общего их числа.

Сообщение о проведении внеочередного Общего собрания направляется членам Союза не позднее чем за 20 (двадцать) календарных дней до даты проведения регистрируемым почтовым отправлением по почтовым адресам, указанным в реестре членов Союза. В сообщении указывается место, дата и время проведения, повестка дня Общего собрания, порядок ознакомления членов Союза с информацией (материалами), подлежащей представлению при подготовке к проведению Общего собрания, а также инициатор созыва Общего собрания.

Правление Союза организует проведение всех Общих собраний членов Союза независимо от инициатора их созыва.

10.10. Внеочередное Общее собрание вправе решать любые вопросы, отнесенные к компетенции Общего собрания членов Союза.

Повестка дня внеочередного Общего собрания членов Союза утверждается Президиумом Союза, при этом Президиум Союза не вправе вносить изменения в формулировки вопросов, предложенных для включения в повестку дня внеочередного Общего собрания членов Союза, и формулировки решений по таким вопросам.

Президиум Союза и Президент Союза вправе представить по рассматриваемым внеочередным собранием вопросам заключение или высказать собственное мнение.

10.11. Общее собрание считается правомочным, если на нем присутствуют более половины действительных членов Союза. В ходе работы Общего собрания его участникам предоставляются материалы (справки, копии, проекты, заключения и др.), необходимые для решения вопросов, включенных в повестку дня.

При отсутствии кворума для проведения Общего собрания, через четыре недели проводится повторное Общее собрание, если иная дата не была определена Президиумом Союза. Изменение повестки дня при проведении повторного Общего собрания членов Союза не допускается. В случае если Президиумом Союза будет принято решение о назначении иной даты проведения повторного Общего собрания членов Союза, сообщение о проведении этого повторного Общего собрания членов Союза направляется членам Союза не позднее чем за 20 календарных дней до даты его проведения.

10.12. Решения Общего собрания членов Союза принимаются:

а) по вопросам реорганизации и ликвидации Союза – единогласно всеми действительными членами Союза;

б) по вопросам, указанным в подпунктах «а» – «в» пункта 10.3 настоящего Устава, – 2/3 (двумя третями) голосов участвующих в Общем собрании действительных членов Союза;

в) по иным вопросам повестки дня, кроме вопросов, предусмотренных подпунктами «а» и «б» настоящего пункта, – простым большинством голосов участвующих в Общем собрании действительных членов Союза.

10.13. При голосовании на Общем собрании членов Союза каждый действительный член Союза обладает одним голосом.

10.14. Голосование на Общем собрании членов Союза может осуществляться опросным путем посредством бюллетеней, содержание и форма которых утверждается Президиумом Союза и должна содержать:

– полное наименование Союза и место нахождения Союза;

– дату, место и время проведения Общего собрания членов Союза;

– полное наименование действительного члена Союза, регистрационный номер и дату выдачи свидетельства о членстве в Союзе;

– формулировку решений по каждому вопросу или фамилия, имя, отчество каждого кандидата (кандидатов), голосование по которому осуществляется данным бюллетенем;

– варианты голосования по каждому вопросу, поставленному на голосование, выраженные формулировками «за», «против» и «воздержался» или только «за» при голосовании по вопросу избрания членов Президиума Союза;

– указание о том, что бюллетень для голосования должен быть подписан уполномоченным представителем действительного члена Союза.

10.15. Представитель члена Союза на Общем собрании действует в соответствии с полномочиями, основанными на нормативных правовых актах либо доверенности. Доверенность должна содержать сведения о представляемом и представителе (наименование, место нахождения, фамилия, имя и, если есть, отчество, место жительства, паспортные данные) и оформлена в соответствии с требованиями пункта 5 статьи 185 Гражданского кодекса Российской Федерации или удостоверена нотариально.

10.16. Дополнительные требования к порядку подготовки, созыва и проведения Общего собрания членов Союза могут быть установлены внутренними документами Союза.

11. Президиум Союза

11.1. Президиум Союза является постоянно действующим коллегиальным органом управления Союза.

11.2. Президиум Союза координирует, направляет и осуществляет общее руководство всей деятельностью Союза в период между проведением Общих собраний членов Союза. Президиум Союза подотчетен Общему собранию членов Союза.

11.3. В компетенцию Президиума Союза входит рассмотрение и принятие решений по вопросам осуществления обязательного страхования на территории Российской Федерации, а также по всем иным вопросам деятельности Союза, которые не входят в компетенцию Общего собрания членов Союза и исполнительных органов Союза.

11.4. Президиум Союза, в частности:

а) представляет на рассмотрение Общего собрания членов Союза кандидатуру на должность Президента Союза;

б) избирает и прекращает полномочия членов Правления Союза;

в) созывает Общее собрание членов Союза, утверждает повестку дня Общего собрания членов Союза; предварительно рассматривает все вопросы, выносимые на Общее собрание членов Союза;

г) утверждает правила профессиональной деятельности Союза, за исключением предусмотренных внутренними документами Союза, регулирующими деятельность Союза и его членов в рамках международных систем страхования;

д) утверждает порядок ведения реестра членов Союза;

е) утверждает условия трудового договора (контракта) с Президентом;

ж) утверждает бюджет Союза;

з) утверждает перечень банков, рекомендуемых для обслуживания счетов

Союза;

и) принимает решения о создании и ликвидации филиалов (представительств) Союза; утверждает положения о них;

к) образовывает постоянно действующие комитеты и комиссии по отдельным вопросам деятельности Союза, утверждает положения об их деятельности и персональный состав комитетов и комиссий Союза;

л) определяет основные мероприятия по реализации стратегии деятельности Союза, если правилами профессиональной деятельности и иными внутренними документами Союза это не отнесено к компетенции иного органа;

м) утверждает внутренние документы Союза, регламентирующие организацию и функционирование органов Союза (за исключением Общего собрания членов Союза и Президиума) и взаимодействие членов Союза, а также организацию деятельности Союза и его членов в рамках международных систем страхования;

н) принимает решение об участии и прекращении участия Союза в других организациях;

о) принимает решение по вопросам исключения членов из Союза по основаниям, предусмотренным пунктом 4.11 настоящего Устава;

п) принимает решение об образовании Союзом постоянно действующего третейского суда и о прекращении его деятельности;

р) утверждает правила постоянно действующего третейского суда, список судей третейского суда и иные документы, регламентирующие деятельность третейского суда при Союзе, а также вносит в них изменения.

11.4^1. Президиум Союза формируется на срок до следующего годового Общего собрания членов Союза. Членами Президиума Союза являются Президент Союза, представители (избранные кандидаты) действительных членов Союза, а также по одному представителю от:

– федерального органа исполнительной власти, осуществляющего функции по выработке и реализации государственной политики и нормативно-правовому регулированию в сфере внутренних дел;

– федерального органа исполнительной власти, осуществляющего функции по выработке государственной политики и нормативно-правовому регулированию в сфере автомобильного транспорта;

– федерального органа исполнительной власти, осуществляющего функции по выработке государственной политики и нормативно-правовому регулированию в сфере страховой деятельности;

– федерального органа исполнительной власти, осуществляющего функции по контролю и надзору в сфере страховой деятельности.

11.4^2. Число членов Президиума Союза не может быть менее 15.

11.4^3. Если годовое Общее собрание членов Союза не было проведено в установленный настоящим Уставом срок, либо на таком собрании не сформирован новый состав Президиума Союза, полномочия членов Президиума Союза продлеваются до проведения следующего Общего собрания членов Союза.

11.4^4. Действительные члены Союза вправе выдвинуть в Президиум Союза своего представителя или предложить для избрания кандидата в члены Президиума, исходя из места, занимаемого действительным членом Союза в рейтинге действительных членов Союза по объему полученной за предыдущий финансовый год страховой премии по обязательному страхованию (далее – Рейтинг), а именно:

а) членами Президиума Союза становятся по одному представителю от каждого из действительных членов Союза, занимающего с 1 по 10 места в Рейтинге;

б) не более семи членов Президиума Союза избираются из кандидатов, предложенных действительными членами Союза, занимающими с 11 по 30 место в Рейтинге;

в) не более трех членов Президиума Союза избираются из кандидатов, предложенных действительными членами Союза, не занимающими с 1 по 30 место в Рейтинге.

11.4^5. Рейтинг формируется Президиумом Союза на основании информации, направляемой членами Союза в Союз в соответствии с правилами профессиональной деятельности, и подлежит опубликованию не позднее чем за пятнадцать календарных дней до дня проведения Общего собрания членов Союза, в повестку дня которого включен вопрос о формировании Президиума Союза.

11.4^6. Каждый действительный член Союза может выдвинуть в Президиум Союза (предложить для избрания членом Президиума Союза) только одного представителя (кандидата).

11.4^7. Предложение действительного члена Союза по представителю (кандидату) в члены Президиума Союза в письменной форме представляется в Союз непосредственно или направляется регистрируемым почтовым отправлением по месту нахождения Союза. Информация о всех полученных предложениях действительных членов Союза Союз подлежит размещению на официальном сайте Союза в информационно-телекоммуникационной сети Интернет за пять календарных дней до дня проведения Общего собрания членов Союза, в повестку дня которого включен вопрос о формировании Президиума Союза. Предложения действительных членов Союза, полученные после такого размещения, не подлежат рассмотрению Общим собранием членов Союза.

11.4^8. Новый состав Президиума Союза, включающий Президента Союза по должности, формируется на Общем собрании членов Союза путем:

а) оглашения списка представителей федеральных органов исполнительной власти, указанных в пункте 11.4^1 настоящего устава;

б) оглашения списка представителей действительных членов Союза в Президиуме Союза;

в) избрания членов Президиума Союза из числа кандидатов, предложенных действительными членами Союза, не занимающими с 1 по 10 место в рейтинге.

11.4^9. Голосование по вопросу об избрании членов Президиума из числа кандидатов действительных членов Союза, не занявших в рейтинге места с 1 по 10, осуществляется отдельно по каждой из групп кандидатов, указанных соответственно в подпунктах «б» и «в» пункта 11.4^4 настоящего Устава, в следующем порядке:

а) при избрании членов Президиума из числа кандидатов, указанных в подпункте «б» пункта 11.4^4 настоящего Устава, каждый из членов Союза имеет семь голосов, которые он обязан распределить между семью кандидатами из данной группы;

б) при избрании членов Президиума из числа кандидатов, указанных в подпункте «в» пункта 11.4^4 настоящего Устава, каждый из членов Союза имеет три голоса, которые он обязан распределить между тремя кандидатами из данной группы;

в) избранными в члены Президиума Союза считаются соответственно семь и три кандидата, набравших максимальное количество голосов в своей группе;

г) если в результате голосования два и более кандидата набрали равное количество голосов, в связи с чем максимальное количество голосов набрали более соответственно семи или трех кандидатов, то по кандидатам, за которых отдано равное количество голосов, до избрания соответственно семи или трех членов Президиума Союза вновь проводится голосование, в котором каждому из действительных членов Союза принадлежит количество голосов равное количеству таких кандидатов;

д) если количество кандидатов в члены Президиума Союза, предложенных действительными членами Союза, не превышает соответственно семи или трех, такие кандидаты признаются избранными в состав Президиума Союза без голосования.

11.4^10. Голосование при избрании членов Президиума Союза осуществляется бюллетенями, форма которых утверждается Президиумом Союза. При этом при подсчете голосов недействительным признается бюллетень, в котором сделаны отметки о голосовании за более или менее соответственно семи или трех кандидатов.

11.5. Полномочия члена Президиума Союза могут быть прекращены досрочно по его заявлению или по письменному отзыву федерального органа исполнительной власти или члена Союза, представителем или избранным кандидатом которого является этот член Президиума Союза, со дня получения Союзом соответствующего заявления (отзыва).

11.5^1. В случае досрочного прекращения полномочий члена Президиума Союза, федеральный орган исполнительной власти или член Союза, представителем или избранным кандидатом которого являлся такой член Президиума Союза, вправе назначить другого члена Президиума Союза.

11.5^2. Союз в течение десяти дней со дня получения заявления (отзыва) о досрочном прекращении полномочий члена Президиума Союза и назначения нового члена Президиума Союза извещает членов Союза посредством размещения соответствующей информации на официальном сайте Союза в информационно-телекоммуникационной сети Интернет и/или направления такой информации на адреса электронной почты членов Союза, содержащиеся в реестре членов Союза. При этом лицо, назначенное членом Президиума Союза, приобретает соответствующие полномочия со дня размещения (направления) информации о назначении его членом Президиума Союза.

11.5^3. Президиум Союза вправе по обоснованному представлению не менее чем пяти членов Президиума Союза принять решение о присвоении члену Президиума Союза, полномочия которого прекратились, звания почетного члена Президиума Союза. Почетный член Президиума Союза вправе участвовать в работе Президиума Союза с правом совещательного голоса.

11.5^4. В целях ведения протоколов заседаний Президиума Союза, своевременной рассылки членам Президиума Союза материалов и протоколов заседаний Президиума Союза, а также контроля исполнения его решений, на первом заседании Президиума Союза простым большинством голосов членов Президиума Союза, участвующих в таком заседании, назначается Ответственный секретарь Президиума Союза на срок полномочий данного состава Президиума Союза. Только

Президиум Союза вправе прекратить полномочия Ответственного секретаря Президиума Союза досрочно.

11.6. Заседание Президиума Союза созывается Президентом Союза или не менее чем 1/3 (одной третью) членов Президиума Союза и проводится по мере необходимости, но не реже одного раза в три месяца.

Предложения по вопросам повестки дня заседания Президиума Союза могут быть внесены членами Президиума Союза, Президентом Союза, Правлением Союза, а также иными коллегиальными органами Союза в соответствии с внутренними документами Союза, регулирующими их деятельность.

Повестка дня заседания Президиума Союза утверждается Правлением Союза по результатам предварительного рассмотрения всех предложенных в повестку дня вопросов.

11.7. Заседания Президиума Союза правомочны, если на них присутствует более половины членов Президиума Союза. Каждый член Президиума Союза имеет при голосовании один голос. Решения Президиума Союза принимаются большинством голосов присутствующих на заседании членов Президиума Союза. При рассмотрении вопросов об исключении членов из Союза по основаниям, предусмотренным пунктом 4.11 настоящего Устава, решения принимаются большинством в 2/3 (две трети) голосов присутствующих на заседании членов Президиума Союза, являющихся представителями (избранными кандидатами) действительных членов Союза.

Члены Президиума Союза, представляющие в Президиуме Союза федеральные органы исполнительной власти, имеют совместное право «вето» при голосовании по вопросам повестки дня заседания Президиума Союза, если решения Президиума Союза противоречат законодательству Российской Федерации, а также по вопросам организации и осуществления компенсационных выплат.

Вопросы деятельности Союза, по которым сформированы комитеты или комиссии, рассматриваются Президиумом Союза только при наличии заключения соответствующего комитета или комиссии.

При принятии Президиумом решений в случае равенства голосов решающее право голоса принадлежит Президенту Союза.

Член Президиума вправе участвовать в работе Президиума через своего представителя.

Представитель члена Президиума на заседании Президиума действует в соответствии с полномочиями, основанными на нормативных правовых актах либо доверенности, составляемой в письменной форме. Доверенность должна содержать сведения о представляемом и представителе (фамилия, имя и, если есть, отчество, место жительства, паспортные данные) и оформлена в соответствии с требованиями пункта 5 статьи 185 Гражданского кодекса Российской Федерации или удостоверена нотариально.

11.8. Член Президиума Союза, не согласившийся с мнением большинства, вправе в течение 2 суток с момента окончания заседания письменно подать свое особое мнение, которое приобщается к протоколу.

О состоявшихся решениях Президиума Союза и особых мнениях его членов докладывается на годовом Общем собрании членов Союза в отчете Президента Союза.

11.9. Решение Президиума Союза может быть принято путем письменного опроса его членов. Такой опрос может быть проведен по инициативе Президента

Союза или не менее чем 1/3 (одной трети) от числа членов Президиума. При этом опросные листы, подписанные членами Президиума Союза, прилагаются к решению Президиума Союза.

В случае проведения письменного опроса решение считается принятым, если за него проголосовало не менее 2/3 (двух третей) членов Президиума Союза.

Решения Президиума Союза об исключении членов из Союза не могут быть приняты путем письменного опроса членов Президиума Союза.

11.10. Решения Президиума Союза, принятые им в соответствии с настоящим Уставом и не противоречащие законодательству Российской Федерации, обязательны к исполнению всеми членами Союза, а также органами Союза. Решения Президиума Союза, касающиеся членов Союза, доводятся до сведения этих членов посредством опубликования на официальном сайте Союза в сети Интернет и/или направления на адреса электронной почты членов Союза, содержащиеся в реестре членов Союза.

11.11. Члены Президиума Союза осуществляют свою деятельность на общественных началах.

12. Президент Союза

12.1. Президент Союза является единоличным исполнительным органом Союза, избирается Общим собранием членов Союза сроком на три года и действует в соответствии с настоящим Уставом, решениями Общего собрания членов Союза и Президиума Союза.

12.2. Президент Союза имеет следующие полномочия:

а) осуществляет общее руководство деятельностью Правления Союза;

б) организует работу Президиума Союза, председательствует на заседаниях Президиума Союза и контролирует исполнение его решений;

в) при принятии решения по вопросам компетенции Президиума Союза в случае равенства голосов право решающего голоса принадлежит Президенту Союза;

г) председательствует на Общих собраниях членов Союза;

д) вносит вопросы и предложения на рассмотрение Президиума Союза, Общего собрания членов Союза;

е) созывает заседания Правления Союза, председательствует на них и организует ведение протоколов на каждом заседании Правления Союза;

ж) осуществляет оперативное и текущее руководство делами Союза по исполнению решений Общего собрания членов Союза и Президиума Союза;

з) утверждает структуру и численность исполнительного аппарата Союза;

и) распоряжается средствами и имуществом Союза в соответствии с положениями настоящего Устава;

к) заключает от имени Союза договоры (соглашения, контракты), связанные с текущей хозяйственной деятельностью Союза;

л) издает приказы и дает указания (распоряжения), обязательные для исполнения всеми работниками Союза;

м) совершает в качестве органа юридического лица иные действия в соответствии с законодательством Российской Федерации и настоящим Уставом;

н) заключает договоры, в том числе трудовые и договоры подряда, совершает хозяйственные операции и гражданско-правовые сделки;

о) нанимает и увольняет сотрудников в соответствии с действующим законодательством и внутренними документами Союза;

п) поощряет отличившихся работников, налагает дисциплинарные взыскания;

р) действует от имени Союза без доверенности, в том числе представляет его интересы на территории Российской Федерации и за границей;

с) открывает счета в банках, организует бухгалтерский учет и отчетность в Союзе в соответствии с требованиями законодательства;

т) имеет другие полномочия, определяемые действующим законодательством Российской Федерации, положениями настоящего Устава и внутренними документами, принимаемыми Президиумом Союза и Общим собранием членов Союза.

12.3. Президент Союза подотчетен Президиуму Союза и Общему собранию членов Союза.

12.4. Условия труда (контракта) Президента Союза определяются в соответствии с решением Президиума Союза. Контракт с Президентом Союза от имени Союза подписывает один из членов Президиума Союза по поручению Президиума Союза.

12.5. Президент Союза вправе в соответствии с законодательством делегировать отдельные свои права и полномочия подчиненным ему должностным лицам.

13. Правление Союза

13.1. Правление Союза является коллегиальным органом Союза, осуществляющим координацию текущей деятельностью Союза. Правление Союза рассматривает вопросы, отнесенные к компетенции Правления Союза настоящим Уставом, правилами профессиональной деятельности и иными внутренними документами Союза, а также решениями Президиума Союза.

Правление, в частности:

предварительно рассматривает все вопросы, выносимые на рассмотрение Президиума Союза;

организует проведение всех Общих собраний членов Союза;

подготавливает и выносит на рассмотрение Президиума Союза проект бюджета Союза;

осуществляет координацию вопросов взаимодействия Союза с органами государственной власти и местного самоуправления;

осуществляет координацию деятельности Союза в области международного сотрудничества;

принимает решение о приеме новых членов в Союз и выходе членов из Союза;

имеет другие полномочия, определяемые настоящим Уставом, правилами профессиональной деятельности и иными внутренними документами Союза, утвержденными Президиумом Союза и Общим собранием членов Союза.

13.2. Правление Союза состоит из 8 членов и Президента Союза. Президент Союза выполняет функции Председателя Правления Союза.

13.3. Решение об избрании членов Правления Союза принимается Президиумом Союза в новом составе на его первом заседании. С момента вступления в силу указанного решения, полномочия членов прежнего состава Правления Союза прекращаются.

Решение об избрании одного или нескольких членов Правления Союза, а также решение о прекращении полномочий одного или нескольких членов Правления Союза могут быть приняты Президиумом Союза в любое время, если в результате состав Правления Союза соответственно не превысит установленное количество или не станет менее 2/3 (двух третей) установленного количества членов Правления Союза.

13.4. Все заседания Правления Союза являются очными. Кворум на заседании Правления Союза составляет не менее 2/3 (двух третей) членов Правления Союза. При этом на заседаниях обязательно присутствие Президента Союза или уполномоченного им его заместителя.

13.5. Если на заседании Правления Союза отсутствует кворум, заседание должно быть проведено повторно. Кворум на вновь созванном заседании Правления Союза должен составлять не менее половины членов Правления Союза.

13.6. Заседание Правления Союза, не имеющее кворума, откладывается на срок, установленный большинством голосов членов Правления Союза, присутствующих на таком заседании.

13.7. Каждый член Правления Союза при голосовании на заседании имеет один голос. Член Правления Союза вправе участвовать в работе Правления Союза через своего представителя. Представитель члена Правления Союза на заседании Правления Союза действует в соответствии с полномочиями, основанными на нормативных правовых актах либо доверенности, составляемой в письменной форме. Доверенность должна содержать сведения о представляемом и представителе (фамилия, имя и, если есть, отчество, место жительства, паспортные данные) и оформлена в соответствии с требованиями пункта 5 статьи 185 Гражданского кодекса Российской Федерации или удостоверена нотариально.

13.8. Решения Правления Союза принимаются простым большинством голосов присутствующих членов Правления Союза. В случае равенства голосов Президент Союза имеет решающий голос.

13.9. Президиум Союза вправе установить требования об одобрении сделок Правлением Союза или иным органом Союза, а также порядок такого одобрения.

13.10. Правление действует на основании Положения, утверждаемого Президиумом Союза. Указанное Положение не должно противоречить настоящему Уставу.

Решения Правления, принятые им в соответствии со своей компетенцией, обязательны к исполнению Президентом Союза и работниками Союза.

Решения Правления, принятые им по вопросам организации своей деятельности, обязательны для членов Правления.

14. Конфликт интересов

14.1. Вопросы конфликта интересов Союза и заинтересованных лиц, а также вопросы ответственности последних определяются в соответствии с законодательством Российской Федерации.

15. Контроль за деятельностью Союза

15.1. Контроль за финансово-хозяйственной деятельностью Союза осуществляется ревизионной комиссией и независимым аудитором.

Количественный состав ревизионной комиссии определяется Общим собранием членов Союза.

15.2. Членами ревизионной комиссии не могут быть Президент Союза и члены Президиума Союза, Правления Союза и их заместители, лица, состоящие с ними в близком родстве, а также лица, получающие от них или от Союза постоянную заработную плату или какое-либо иное постоянное вознаграждение.

15.3. Ревизионная комиссия вправе проводить как плановые, так и внеплановые проверки финансово-хозяйственной деятельности Союза. Плановые проверки проводятся не чаще одного раза в год. Внеплановые проверки проводятся по требованию Президиума Союза, либо по требованию действительных членов Союза, составляющих не менее 1/3 (одной трети) от общего числа действительных членов Союза.

15.4. Работники Союза обязаны обеспечивать предоставление ревизионной комиссии Союза, аудитору всех необходимых документов, материалов и личных объяснений в связи с проводимой проверкой. Проверки и ревизии не должны нарушать нормальный режим работы Союза и его подразделений.

15.5. Результаты проверок рассматриваются Президиумом Союза и докладываются Общему собранию членов Союза.

15.6. Годовой отчет и годовой бухгалтерский баланс Союза после утверждения Общим собранием членов Союза подлежит обязательному опубликованию.

15.7. Финансовая деятельность Союза подлежит обязательной ежегодной аудиторской проверке.

Аудитор Союза и условия договора с ним утверждаются Общим собранием членов Союза.

16. Учет и отчетность Союза

16.1. Бухгалтерский учет и отчетность в Союзе ведутся в соответствии с правилами, установленными для некоммерческих организаций.

16.2. Порядок внутреннего делопроизводства в Союзе и его подразделениях, касающийся бухгалтерского учета и отчетности, определяется Президентом Союза в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

16.3. Финансовый (операционный) год Союза считается с 1 января по 31 декабря, включая эти даты. По окончании финансового года составляется годовой бухгалтерский баланс Союза и иные формы бухгалтерской отчетности в соответствии с законодательством.

16.4. Союз представляет уполномоченным на то государственным органам в соответствии с законодательством Российской Федерации и заключенными соглашениями требуемую информацию о своей деятельности, несет ответственность за сохранность финансово-хозяйственных, кадровых и иных управленческих документов.

16.5. Должностные лица Союза несут персональную ответственность за достоверность сведений, содержащихся в отчетах и иной информации, исходящей от Союза.

17. Конфиденциальная информация Союза

17.1. Конфиденциальной информацией, не подлежащей несанкционированному разглашению, является служебная и коммерческая тайна Союза.

17.2. Служебной тайной Союза является информация, раскрывающая:

а) полные данные бухгалтерского и статистического учета, кроме данных, представляемых в официальные органы по установленным формам;

б) сведения об убытках и долгах Союза, размерах, сроках и порядке их погашения;

в) обязательства и правомочия Союза перед третьими лицами;

г) научные и иные разработки.

17.3. Коммерческую тайну Союза составляет информация, относящаяся к таковой в соответствии с законодательством Российской Федерации.

17.4. Конфиденциальная информация может сообщаться по решению Президента Союза лицам и органам, которые в соответствии с их полномочиями, установленными законом, имеют право требовать такую информацию.

17.5. Члены Союза, Президент Союза, члены Президиума Союза, члены Правления Союза, члены ревизионной комиссии Союза и работники Союза несут ответственность за ущерб, причиненный Союзу в результате несанкционированного разглашения ими конфиденциальной информации Союза.

18. Реорганизация и ликвидация деятельности Союза

18.1. Реорганизация деятельности Союза осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации.

18.2. Удовлетворение требований кредиторов при ликвидации Союза производится в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации.

18.3. Оставшееся после ликвидации имущество Союза направляется по решению ликвидационной комиссии на цели, в интересах которых Союз был создан.

19. Порядок внесения изменений в Устав Союза

19.1. Изменения в настоящий Устав могут быть внесены решениями Общего собрания членов Союза. Такие решения принимаются по правилам пункта 10.12 настоящего Устава.

19.2. Изменения в настоящий Устав принимаются Общим собранием по согласованию с федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью и подлежат государственной регистрации в установленном законодательством порядке.

Приложение № 1 к Уставу Российского Союза Автостраховщиков Представительства Российского Союза Автостраховщиков в Федеральных округах Российской Федерации:

1. Представительство в Дальневосточном федеральном округе

г. Хабаровск, Хабаровский край

2. Представительство в Приволжском федеральном округе г. Нижний Новгород, Нижегородская область

3. Представительство в Северо-западном федеральном округе

г. Санкт-Петербург

4. Представительство в Сибирском федеральном округе г. Новосибирск, Новосибирская область

5. Представительство в Уральском федеральном округе г. Екатеринбург, Свердловская область

6. Представительство в Южном федеральном округе г. Ростов-на-Дону, Ростовская область.

Приложение 3

Устав Межрегионального Союза Медицинских Страховщиков

Утвержден

Решением Общего собрания учредителей

Протокол № 1

Председатель Общего собрания

Т.В.Яковлева

УСТАВ

Межрегионального Союза Медицинских Страховщиков

(Interregional Union of Medical Insurers)

1. Общие положения

1. Межрегиональный Союз Медицинских Страховщиков (именуемый далее в настоящем Уставе – Союз) является некоммерческой организацией, созданной в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и Федеральным законом "О некоммерческих организациях" в результате добровольного объединения страховщиков, осуществляющих свою деятельность в соответствии с законодательством Российской Федерации.

2. Союз основан на членстве и создан без ограничения срока деятельности.

3. Наименование Союза:

а) на русском языке:

– полное – Межрегиональный Союз Медицинских Страховщиков;

– сокращенное – МСМС;

б) на английском языке:

полное – Interregional Union of Medical Insurers;

сокращенное – IUMI.

Местом нахождения Союза является: 103050, Москва, ул. Тверская, д. 20/1, стр.1, офис 320, 322.

Почтовый адрес Союза немедленно сообщается членам Союза, органам государственной регистрации юридических лиц, другим официальным органам и общественности, после регистрации Союза или изменения почтового адреса.

2. Цель Союза

1. Основная цель Союза – зашита интересов своих членов путем объединения и координации совместных усилий, направленных на оптимизацию условий для развития медицинского страхования как составной части медико-социальной защиты граждан Российской Федерации.

2. Основные задачи:

а) совершенствование законодательства и нормативной базы в области медицинского страхования;

б) участие в разработке концепции развития медицинского страхования и нормативной базы, а также в создании адекватного механизма и путей их реализации;

в) представление и защита интересов своих членов в органах государственной власти и органах системы здравоохранения;

г) осуществление мероприятий по информационному и консультационному обеспечению членов союза, деятельности страховщиков и функционирования страхового рынка;

д) содействие членам Союза в решении проблем, связанных с осуществлением ими своей профессиональной деятельности и оказание практической помощи по потребностям;

е) развитие сотрудничества с международными и зарубежными страховыми организациями;

ж) участие в развитии системы образования и подготовки кадров для медицинского страхования;

з) проведение мероприятий по пропаганде медицинского страхования, как одной из необходимых форм в комплексе мер социально-экономической защиты интересов граждан, организаций и государства;

и) организация конференций, семинаров и других мероприятий научнопрактического характера по вопросам страхования;

к) создание необходимых структур (советы, комитеты, комиссии, рабочие группы) по основным направлениям деятельности Союза для анализа и подготовки механизма их реализации;

л) осуществление издательской и полиграфической деятельности;

м) образование в соответствии с решениями своих органов управления необходимых целевых фондов и резервов;

н) осуществление контроля за соблюдением норм профессиональной этики страховыми организациями – членами Союза и другими страховщиками;

о) содействие в формировании инфраструктуры страхового рынка;

п) создание региональных и отраслевых представительств, филиалов, учреждений, участие в создании хозяйственных обществ;

р) ведение статистических исследований и обобщение результатов деятельности страховщиков с целью издания методических сборников и иной литературы;

с) создание и развитие собственной информационной, научно-технической, производственной, учебной и сервисной базы;

т) систематизация, накопление и ведение справочной работы по нормативной документации в области медицинского страхования;

у) проведение прикладных научных исследований, научно-методической работы, направленной на повышение качества страховых продуктов;

ф) осуществление иных функций, вытекающие из решений органов управления Союза в соответствии с их компетенцией.

3. Союз не имеет право заниматься коммерческой деятельностью.

3. Правовое положение Союза

1. Союз является юридическим лицом, имеет в собственности обособленное имущество, учитываемое на самостоятельном балансе Союза, отвечает этим имуществом по своим обязательства.

2. Союз имеет печать с полным наименованием Союза на русском языке, а также вправе иметь зарегистрированную в установленном порядке эмблему, штампы, бланки и иные необходимые реквизиты.

3. Союз для достижения цели своего создания и обеспечения деятельности Союза вправе:

а) открывать и закрывать в банках и иных кредитных учреждениях Российской Федерации и за пределами ее территории необходимые счета и распоряжаться ими;

б) от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и личные неимущественные права, вести дела в суде, арбитражном и третейском судах в Российской Федерации и в аналогичных учреждениях за границей, заключать мировые соглашения;

в) издавать внутренние нормативные документы и акты по вопросам своей деятельности, справочную и иную печатную, информационную продукцию;

г) открывать и закрывать в Российской Федерации и за пределами ее территории филиалы (представительства), учреждать другие некоммерческие организации, вступать в объединения (союзы, ассоциации), создавать хозяйственные общества и участвовать в них;

д) осуществлять необходимые действия по внешнеэкономическому и международному сотрудничеству;

е) совершать в соответствии с законодательством и настоящим Уставом другие действия, необходимые для достижения целей создания Союза и не запрещенные законодательством для некоммерческих ассоциаций, союзов.

4. Союз обладает полной самостоятельностью в вопросах определения своей структуры, способов управления, организации и оплаты труда, принятия иных решений.

4. Члены Союза, их права и обязанности

1. Членами Союза могут быть признающие настоящий Устав и выполняющие требования настоящего Устава страховщики, зарегистрированные на территории Российской Федерации и действующие в соответствии с законодательством Российской Федерации. Прием в члены Союза осуществляется в соответствии с положениями настоящего Устава.

2. Члены Союза равны в отношении их прав и обязанностей перед Союзом. Они могут быть членами других союзов (объединений, ассоциаций).

3. Члены Союза сохраняют свою самостоятельность и права юридического лица.

4. Союз не отвечает по обязательствам своих членов.

5. Члены Союза несут солидарную ответственность по обязательствам Союза в размере и порядке, определяемым в соответствии с решениями Общего собрания членов Союза.

6. Члены Союза в лице полномочных представителей имеют право:

а) избирать и быть избранными в руководящие и контрольные органы Союза в соответствии с положениями настоящего Устава;

б) вносить на рассмотрение руководящих и контрольных органов Союза предложения, относящиеся к компетенции Союза по вопросам его деятельности;

в) безвозмездно пользоваться услугами Союза;

г) участвовать в работе комитетов, советов и других постоянно действующих органах Союза в соответствии с положениями об этих органах;

д) требовать помощи от Союза в защите своих профессиональных прав и законных интересов;

е) по согласованию с Президиумом Союза и Президентом Союза представлять интересы Союза;

ж) по своему усмотрению выйти из состава членов Союза по окончании финансового года, подав соответствующее письменное заявление Президенту Союза. Член Союза несет ответственность по обязательствам Союза пропорционально своему взносу в течение 2 (двух) лет с момента выхода из Союза.

8. Члены Союза обязаны:

а) соблюдать настоящий Устав и выполнять решения органов управления Союза, принятые в соответствии с их компетенцией;

б) активно содействовать достижению целей, осуществлению задач и функций Союза, вытекающих из настоящего Устава;

в) своевременно и регулярно уплачивать ежегодные членские взносы в размере, устанавливаемом Президиумом Союза;

г) осуществлять свою деятельность на принципах уважения партнера, добропорядочности, не допуская случаев недобросовестной конкуренции, в соответствии с установленными критериями норм профессиональной этики для страховщиков – членов Союза.

9. Член Союза, не исполняющий или ненадлежащим образом исполняющий свои обязанности по отношению к Союзу, в том числе, не уплачивающий установленные взносы или уплачивающий их нерегулярно, нарушающий другие положения настоящего Устава, может быть исключен из Союза. В этом случае член Союза несет ответственность по обязательствам Союза в соответствии с правилами подпункта ж) пункта 7 настоящей статьи.

10. Порядок приема в члены Союза и исключения из числа членов Союза определяются Президиумом Союза.

11. Членам Союза выдаются свидетельства о членстве установленного Президиумом Союза образца. В Союзе ведется реестр членов Союза.

5. Органы управления и контроля Союза

1. Органами управления Союза являются:

– Общее собрание членов Союза;

– Президиум Союза;

– исполнительный орган Союза.

2. Органом контроля финансово-хозяйственной деятельности Союза является назначаемая Общим собранием членов Союза ревизионная комиссия.

6. Общее собрание членов Союза

1. Общее собрание членов Союза является высшим органом управления

Союза.

2. Основная функция Общего собрания членов Союза – обеспечение соблюдения Союзом целей, для достижения которых создан Союз.

3. К исключительной компетенции Общего собрания членов Союза относится решение следующих вопросов:

а) изменение и дополнение настоящего Устава и принятие его в новой редакции;

б) определение приоритетных направлений деятельности Союза, принципов формирования и использования его имущества;

в) избрание коллегиального органа – Президиума Союза и досрочное прекращение их полномочий;

г) принятие решений об исключении членов Союза;

д) реорганизация и ликвидация Союза.

е) избрание ревизионной комиссии (ревизора) и досрочное прекращение ее (его) полномочий.

4. Очередные Общие собрания проводится не реже одного раза в год.

5. Для решения вопросов, не терпящих отлагательства и выходящих за пределы компетенции президиума Союза, могут созываться внеочередные Общие собрания членов Союза.

6. Внеочередные Общие собрания членов Союза могут созываться по инициативе:

а) Президиума Союза, принятой 2/3 (двумя третями) голосов членов Союза, участвующих в данном заседании;

б) ревизионной комиссии Союза, принятой ее единогласным решением;

в) членов Союза, составляющих не менее 1/3 (одной трети) от общего числа всех членов Союза, состоящих в реестре на дату созыва такого Общего собрания.

7. Президиум Союза обязан обеспечить проведение внеочередного Общего собрания членов Союза, созываемого не по его инициативе.

Если Президиум в течение 30 (тридцати) календарных дней с даты поступления заявления инициатора внеочередного Общего собрания не выполнит требование о созыве Общего собрания, то его инициатор вправе самостоятельно образовать организационный комитет и созвать внеочередное Общее собрание членов Союза. Созванное в данном случае внеочередное Общее собрание может принять решение о компенсации за счет Союза затрат инициатора по созыву Общего собрания.

8. О времени созыва и месте проведения Общего собрания, а также о повестке Общего собрания, Президиум (либо инициатор – в случае, предусмотренном абзацем вторым пункта 6.7) извещает членов Союза не позднее чем за 30 (тридцать) календарных дней до даты открытия первого заседания Общего собрания. Список членов Союза, имеющих право на участие в Общем собрании членов Союза, утверждается Президиумом Союза за 30 (тридцать) календарных дней до даты его открытия.

9. Члены Союза участвуют в работе Общего собрания самостоятельно либо через назначаемых ими представителей, которые действуют на основании документов, подтверждающих их представительские полномочия.

10. Очередное Общее собрание считается правомочным (имеет кворум), если на нем представлено не менее 1/2 (половины) членов Союза, состоящих в реестре на дату открытия Общего собрания.

11. Внеочередное Общее собрание считается полномочным, если на нем представлено более 1/2 (половины) членов Союза, при этом один член Союза не может иметь более 5 (пяти) мандатов (доверенностей) от других членов Союза.

12. Решения на Общих собраниях принимаются:

а) по вопросам исключительной компетенции Общего собрания – 2/3 (двумя третями) голосов членов Союза, представленных на Общем собрании;

б) по остальным вопросам – простым большинством голосов членов Союза, представленных на Общем собрании.

13. На Общем собрании члены Союза имеют количество голосов:

член Союза-организация – один голос.

14. Решения Общего собрания членов Союза вступают в силу с момента подведения итогов голосования, если иное не указано в самом решении, и имеют обязательную силу для всех членов Союза и его органов.

7. Президиум Союза

1. Президиум Союза является постоянно действующим коллегиальным органом управления Союза, осуществляющим руководство деятельностью Союза в период между Общими собраниями членов Союза.

2. Президиум избирается Общим собранием сроком на 3 (три) года. Количество избираемых членов Президиума и их персональный состав определяются Общим собранием.

Избранные в состав Президиума Союза в течение одного месяца со дня избрания подтверждают свое членство уплатой установленного взноса.

Полномочия члена Президиума могут быть досрочно прекращены в связи с неисполнением им уставных обязанностей или ходатайству представляемой им в Президиуме страховой организации. В этом случае решение о замене члена Президиума принимается Президиумом Союза.

3. В компетенцию Президиума Союза входит:

а) определение структуры, состава и сметы расходов исполнительной дирекции, филиалов и представительств;

б) выборы Президента и назначение Генерального директора, руководителей филиалов и представительств;

в) разработка и утверждение текущих и перспективных планов деятельности Союза, направленных на решение его уставных задач и реализацию конкретных решений Общих собраний членов Союза;

г) рассмотрение в предварительном порядке вопросов, выносимых на Общее собрание Союза, подготовка предложений и проектов решений по этим вопросам;

д) принятие решений по вопросам подготовки и проведения Общих собраний членов Союза (определение сроков и места их проведения, а также перечня материалов, предоставляемых членам Союза в порядке подготовки к их проведению, выработка предложений по повестке Общих собраний и регламенту их проведения);

е) подготовка и рассмотрение проектов годовых отчетов о деятельности Союза, а также отчетов об исполнении его бюджета;

ж) разработка и осуществление целевых программ Союза;

з) формирование рабочих органов Союза для решения конкретных задач, вытекающих из Устава Союза и решений Общего собрания его членов;

и) принятие решений по вопросам формирования и использования средств, создаваемых Союзом фондов и резервов;

к) установление перечня сведений, содержащих коммерческую тайну или являющихся конфиденциальными;

л) решение других вопросов деятельности Союза, не отнесенных настоящим Уставом к исключительной компетенции Общего собрания членов Союза и исполнительного органа Союза.

4. Президиум функционирует в форме заседаний, созываемых Президентом Союза не реже одного раза в три месяца.

5. Внеочередные заседания Президиума могут быть созваны по требованию Президента, ревизионной комиссии или требованию не менее 1/3 (одной трети) членов Президиума Союза.

6. Заседания Президиума считаются правомочными, если на них присутствует не менее 1/2 (половины) избранного состава Президиума.

7. Решения Президиума принимаются открытым голосованием простым большинством голосов присутствующих членов. Каждый член Президиума имеет один голос. При равенстве голосов, поданных "за" и "против", решение считается отклоненным. Президиум вправе проводить тайное голосование.

8. Решения Президиума вступают в силу с момента их принятия, если иное не указано в самом решении. Формой выражения решений Президиума является постановление.

9. Работа Президиума осуществляется в соответствии с утверждаемым им Регламентом Президиума Союза. Организацию и обеспечение текущих дел Президиума осуществляет Исполнительный орган Союза.

10. Президиум может создавать комитеты (советы) из представителей региональных объединений страховщиков, руководителей страховых организаций, в них могут также входить представители иных сфер деятельности. Указанные комитеты (советы) организуют свою работу в соответствии с положениями, утвержденными Президиумом. Предложения, вырабатываемые комитетами (советами), подлежат рассмотрению на заседаниях Президиума Союза.

11. Члены Президиума осуществляют свою деятельность на общественных началах. При этом Президиум может принять решение о возмещении членам Президиума расходов, связанных с их участием в работе Президиума, если это не противоречит действующему законодательству Российской Федерации.

12. Вице-президенты Союза выбираются Президиумом из числа членов Президиума на один год и могут быть переизбраны на следующий срок неограниченное число раз.

13. Вице-президенты Союза курируют вопросы, связанные с приоритетными направлениям работы Союза.

14. Полномочия Вице-президента могут быть досрочно прекращены решением Президиума. Вопрос о досрочном прекращении полномочий Вице-президента может быть внесен в повестку заседания Президиума по инициативе самого Вице-президента, Президента, либо по инициативе не менее чем 1/3 от общего числа членов Президиума. Вопрос о досрочном прекращении полномочий Вице-президента считается решенным в случае, если за данное решение проголосует простое большинство членов Президиума Союза, участвующих в голосовании.

8. Исполнительная Дирекция

1. Текущее управление деятельностью Союза осуществляет исполнительная дирекция.

Деятельность исполнительной дирекции регламентируется Положением, утверждаемым Президиумом.

2. Исполнительную дирекцию возглавляет Президент Союза.

В состав исполнительной дирекции входят также Генеральный директор, руководители и сотрудники отделов и других подразделений.

3. Президент Союза избирается Президиумом сроком на 3(три) года.

4. Президент Союза:

а) осуществляет общее руководство и организует деятельность Президиума и исполнительной дирекции;

б) созывает заседания Президиума;

в) председательствует на заседаниях Президиума и Общем собрании членов Союза;

г) представляет на утверждение Президиума кандидатуры вицепрезидентов;

д) после прекращения полномочий остается в Президиуме Союза в качестве почетного члена.

е) действует без доверенности от имени Союза и представляет его в отношениях с юридическими и физическими лицами Российской Федерации и за рубежом,

ж) заключает от имени Союза договора и соглашения,

з) вправе решать и другие вопросы деятельности Союза кроме отнесенных к исключительной компетенции Общего собрания и Президиума.

5. В целях предварительного рассмотрения вопросов, выносимых на Президиум Союза, а также выработки квалифицированного мнения при принятии оперативных решений по неотложным вопросам деятельности Союза в период между заседаниями Президиума Президент Союза может формировать консультативные органы (советы), которые не являются органами управления Союза.

6. Президент вправе делегировать свои полномочия Вице-президенту, Генеральному директору и другим работникам исполнительной дирекции.

7. Президент Союза подотчетен Президиуму и Общему собранию членов Союза.

8. К компетенции Генерального директора относится:

а) организация выполнения решений Общего собрания, Президиума и Президента Союза;

б) организация правового обеспечения деятельности Союза, утверждение документов, регламентирующих деятельность структурных подразделений Союза;

в) организация привлечения средств для финансирования утвержденных Союзом программ, проектов и мероприятий;

г) рассмотрение и внесение на утверждение Президиума заявлений и предложений о принятии в Союз новых членов и выходе или исключении членов из Союза;

д) утверждение штатного расписания и функциональных обязанностей руководителей и сотрудников исполнительной дирекции;

е) координация деятельности филиалов и представительств Союза, утверждение их годовых отчетов;

ж) определение условий оплаты труда штатных сотрудников исполнительной дирекции, филиалов и представительств Союза, утверждение лимитов и смет административно-хозяйственных расходов;

з) принятие на работу и увольнение в соответствии с трудовым законодательством Российской Федерации штатных сотрудников исполнительной дирекции, филиалов и представительств Союза, принятие к ним мер поощрения и взыскания, принятие на работу сотрудников по контрактам и договорам подряда;

и) издание приказов, распоряжений, утверждение инструкций, правил внутреннего распорядка, выдача доверенностей;

к) открытие счетов Союза в банковских организациях, распоряжение полученными кредитами;

л) распоряжение по доверенности имуществом и финансовыми средствами Союза, а также осуществление текущих расходов Союза в пределах утвержденной сметы расходов;

9. Генеральный директор, руководители отделов и подразделений исполнительной дирекции возглавляют основные направления работы Союза и осуществляют свою деятельность в соответствии со своими функциональными обязанностями.

9. Контроль деятельности Союза

1. Контроль за деятельностью Союза кроме органов управления Союза осуществляется финансовыми и другими компетентными органами в порядке и пределах прав этих органов, установленных законодательством Российской Федерации.

2. Для осуществления контроля за деятельностью Союза Общим собранием Союза избирается ревизионная комиссия Союза.

3. Проверка финансово – хозяйственной деятельности осуществляется по итогам деятельности Союза за год, а также во всякое время по инициативе ревизионной комиссии Союза, решению Общего собрания, Президиума Союза.

4. По требованию ревизионной комиссии Союза лица, занимающие должности в органах управления Союза, обязаны представить документы о финансово – хозяйственной деятельности Союза.

5. Ревизионная комиссия Союза вправе потребовать созыва внеочередного Общего собрания.

6. Члены ревизионной комиссии не могут одновременно являться членами Президиума Союза, а также занимать иные должности в органах управления Союза.

7. По итогам проверки финансово – хозяйственной деятельности Союза ревизионная комиссия Союза составляет заключение.

8. Результаты проверок рассматриваются Президиумом Союза и докладываются Общему собранию членов Союза.

10. Учет и отчетность Союза

1. Бухгалтерский учет и требуемая статистическая отчетность в Союзе ведется в соответствии с законодательством Российской Федерации.

2. Документооборот и внутренние регламентирующие положения в Союзе и его подразделениях определяются Генеральным директором по согласованию с Президентом Союза в соответствии с требованиями законодательства и настоящего Устава.

3. Финансовый (операционный) год Союза считается с 1 января по 31 декабря включительно. По окончании финансового года составляется годовой баланс Союза, отчет об использовании его имущества, которые докладываются Президиуму и Общему собранию членов Союза.

4. Союз представляет надлежащим органам государственной власти, в соответствии с законодательством, требуемую информацию о своей деятельности, несет ответственность за сохранность финансово-хозяйственных, кадровых и иных управленческих документов.

5. Должностные лица Союза несут персональную ответственность за достоверность сведений, содержащихся в отчетах и иной информации, исходящей от Союза.

11. Имущество Союза

1. Имущество Союза может состоять из зданий, сооружений, жилищного фонда, оборудования, автотранспорта, инвентаря, имущества культурно-просветительского, оздоровительного и бытового назначения, денежных средств в любой валюте, валютных ценностей, акций, других ценных бумаг и иного имущества, необходимого для материального обеспечения деятельности Союза, как юридического лица, решения его уставных задач, социальных потребностей сотрудников. В собственности Союза могут также находиться земельные участки, учреждения в соответствии с целями и задачами Союза.

2. Источниками формирования имущества Союза в денежной или иных формах являются:

регулярные и иные поступления (взносы) от членов Союза;

добровольные имущественные взносы и пожертвования лиц;

дивиденды, доходы от процентов по акциям, облигациям, другим ценным бумагам и вкладам;

доходы от собственности Союза;

иные не запрещенные законом поступления.

3. Имущество, переданное Союзу его членами в качестве взноса, а также произведенное и приобретенное в процессе его деятельности, является собственностью Союза.

4. Союз использует собственное имущество для целей, определенных в настоящем Уставе.

5. Доходы Союза используются исключительно на достижение целей Союза в соответствии с настоящим Уставом и не подлежат распределению между учредителями и членами Союза.

6. При выходе члена Союза из Союза уплаченные им взносы не возвращаются; претензии от выбывших членов на часть имущества Союза не принимаются.

7. На случай непредвиденных расходов и убытков в Союзе может создаваться резервный фонд. Союз может формировать также другие фонды, необходимые для обеспечения своей деятельности. Принципы формирования и использования резервного и других фондов определяются Президиумом Союза.

12. Прекращение деятельности Союза

1. Деятельность Союза прекращается в порядке определенном Федеральным законом "О некоммерческих организациях".

2. Удовлетворение требований кредиторов при ликвидации Союза производится в соответствии с нормами Гражданского кодекса Российской Федерации. Оставшееся после ликвидации имущество Союза распределяется в соответствии с законодательством РФ.

3. Управленческие документы, бухгалтерские книги и иные письменные материалы, оставшиеся после прекращения дел Союза, передаются: при реорганизации – правопреемнику, при ликвидации – в органы государственного архива в соответствии с установленным законодательством порядком.

13. Заключительные положения

1. Вопросы деятельности Союза, не нашедшие отражения в настоящем Уставе, подлежат регулированию в соответствии с Федеральным законом "О некоммерческих организациях", иными правовыми актами Российской Федерации и решениями Общих собраний членов Союза.

2. Помимо настоящего Устава Союз может иметь внутренние нормативные акты (положения), в которых могут конкретизироваться вопросы организации и функционирования органов управления и контроля Союза, его структурных подразделений. Внутренние акты Союза не могут противоречить настоящему Уставу и затрагивать права и интересы третьих лиц.

Приложение 4

Устав Национального объединения страховых представителей

Общим собранием учредителей

Некоммерческого партнерства

«Национальное объединение страховых представителей»

(Протокол № 1 от «21» июня 2010 г.)

Устав

Национального объединения страховых представителей

1. ОСНОВНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ

1.1. Некоммерческое партнерство «Национальное объединение страховых представителей», в дальнейшем именуемое «Партнерство», является некоммерческой организацией, созданной на условиях членства для достижения целей, предусмотренных настоящим Уставом.

Партнерство создано на основании решения Общего собрания учредителей (Протокол № 1 от «21» июня 2010 года) и действует в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, нормами Гражданского Кодекса РФ, Федерального Закона «О Некоммерческих организациях», Федерального Закона «О саморегулируемых организациях», настоящего Устава.

Настоящая редакция Устава Партнерства утверждена решением Общего собрания учредителей, оформленным Протоколом учредителей Партнерства № 1 от «21» июня 2010 года.

1.2. Полное наименование Партнерства на русском языке:

Некоммерческое партнерство «Национальное объединение страховых представителей».

Сокращенное наименование Партнерства на русском языке: НП «НОСП»

1.3. Наименование Партнерства на английском языке: Non-profit partnership «National Association of Insurance Agents»

Сокращенное наименование на английском языке – NP «NAIA».

1.4. Место нахождения Партнерства определяется местом нахождения его исполнительного органа.

Место нахождения исполнительного органа Партнерства: 119049, г. Москва, ул. Большая Якиманка, д.35, строение 1.

1.5. Партнерство с момента его государственной регистрации является юридическим лицом – некоммерческой организацией, основанной на членстве, учрежденной гражданами и (или) юридическими лицами для содействия ее членам, в соответствии с частью 1 Статьи 8 Федерального закона РФ «О некоммерческих организациях», в осуществлении деятельности, направленной на достижение (предусмотренных частью 2 Статьи 2 Федерального закона РФ «О некоммерческих организациях») управленческих целей, а также для защиты прав и законных интересов граждан и организаций, разрешения споров и конфликтов, в страховой сфере посреднической деятельности страховых агентов на территории Российской Федерации.

1.6. Партнерство объединяет субъекты предпринимательской и профессиональной страховой посреднической деятельности, удовлетворяющих требованиям настоящего Устава и условиям «Положения о членстве в Национальном объединении страховых представителей» (далее по тексту «Положение о членстве»), утверждаемым Правлением Партнерства, которые включают следующие виды страховых представителей:

– физических лиц, являющихся страховыми агентами;

– физических лиц, являющихся страховыми агентами, осуществляющих индивидуальную предпринимательскую деятельность;

– юридических лиц, являющихся страховыми агентами;

– физических лиц, являющихся страховыми брокерами, осуществляющих индивидуальную предпринимательскую деятельность;

– юридических лиц, являющихся страховыми брокерами.

Данные цели, в соответствии с настоящим Уставом, предполагают установление Партнерством порядка осуществления контроля за деятельностью своих членов, установление обязательного требования соблюдения норм профессиональной этики, правил и стандартов ведения деятельности в области страховой посреднической деятельности – для дальнейшей координации деятельности членов Партнерства, для возможности проведения ими единой политики по защите прав граждан и организаций.

1.7. Учредителями (в дальнейшем – членами) Партнерства, в соответствии со Статьей 8 Федерального закона РФ «О некоммерческих организациях», могут являться лица, осуществляющие деятельность в сфере страховой посреднической деятельности и выступающие в роли страховых агентов (далее по тексту – «страховая посредническая деятельность страховых агентов», «страховые агенты», «страховые посредники», «страховые представители»).

2. ЮРИДИЧЕСКИЙ СТАТУС ПАРТНЕРСТВА

2.1. Партнерство считается созданным и приобретает права юридического лица с момента государственной регистрации в установленном законом порядке.

2.2. Партнерство создается на неопределенный срок.

2.3. Партнерство осуществляет свою деятельность, руководствуясь настоящим Уставом, Конституцией Российской Федерации, Гражданским кодексом Российской Федерации, Федеральным законом «О некоммерческих организациях», Федеральным законом «О саморегулируемых организациях», Федеральным законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и иными законодательными и нормативными актами и международными соглашениями, участником которых является Российская Федерация. Деятельность Партнерства осуществляется на принципах добровольности, законности и гласности.

Некоммерческая организация приобретает статус саморегулируемой организации с даты внесения сведений о некоммерческой организации в государственный реестр саморегулируемых организаций и утрачивает статус саморегулируемой организации с даты исключения сведений о некоммерческой организации из указанного реестра.

2.4. Партнерство является юридическим лицом, обладает обособленным имуществом на правах собственности, имеет самостоятельный баланс, расчетные и иные счета, в том числе и валютный, в учреждениях банков, эмблему, печать, штампы, бланки со своим наименованием на русском и английском языках.

2.5. Партнерство имеет право от своего имени заключать договоры и контракты, приобретать имущественные и личные неимущественные права и нести обязанности, быть истцом и ответчиком в судах (арбитражном, третейском и др.) и осуществлять другие действия, не противоречащие действующему законодательству.

2.6. Партнерство осуществляет, согласно действующему законодательству, владение, пользование и распоряжение своим имуществом в соответствии с целями своей деятельности и назначением имущества.

2.7. Партнерство отвечает по своим обязательствам всем принадлежащим ей имуществом, на которое, в соответствии с действующим законодательством может быть наложено взыскание. Партнерство не отвечает по обязательствам государства, равно как государство не отвечает по обязательствам Партнерства.

2.8. Партнерство в соответствии с федеральными законами в пределах собственного Компенсационного фонда (компенсационных фондов) несет ответственность по обязательствам членов Партнерства, являющихся страховыми посредниками (представителями), возникшим в результате причинения вреда вследствие недостатков оказанных этими членами Партнерства услуг.

2.9. Правовое положение Партнерства определяется действующим законодательством и настоящим Уставом.

2.10. Партнерство вправе, до приобретения статуса саморегулируемой организации или с момента утраты его, осуществлять предпринимательскую деятельность, в том числе продажу произведенных ею продукции, выполненных работ и оказанных услуг, соответствующую целям, для которых она создана.

2.11. В интересах достижения целей, предусмотренных настоящим Уставом, Партнерство может вступать в другие объединения, ассоциации и союзы, цели которых отвечают целям Партнерства, в порядке, предусмотренном действующим законодательством Российской Федерации.

2.12. Партнерство создается и действует на основе следующих принципов:

1) добровольности вступления в Партнерство и выхода из него;

2) самоокупаемости и самофинансирования;

3) демократичности самоуправления в Партнерстве (принятие решений путем голосования, обязательная подотчетность Общему собранию членов Партнерства других органов управления, органов контроля; свободное участие членов Партнерства в выборных органах Партнерства);

4) доступности информации о деятельности Партнерства для всех членов Партнерства;

5) принципа регулирования деятельности своих членов на предмет соответствия правилам и стандартам, установленным Партнерством, в соответствии с действующим законодательством, настоящим Уставом и иными документами Партнерства;

6) принципа осуществления, ответственности по обязательствам своих членов.

3. ЦЕЛИ ПАРТНЕРСТВА

3.1. Целями Партнерства являются:

• объединение страховых посредников: страховых агентов, брокеров (представителей) в единую систему для содействия развитию национального страхового дела, формированию современной страховой инфраструктуры, урегулированию страховых отношений, развитию всех видов страхования, перестрахования;

• развитие саморегулирования деятельности страхового агента на рынке страховой посреднической деятельности;

• содействие членам в разработке нормативно-правовой базы регулирования страховой посреднической деятельности;

• выработке профессиональных правил, норм и стандартов страховой посреднической деятельности;

• защита интересов членов Партнерства во взаимодействии с другими организациями и государственными учреждениями;

• содействие в подготовке специалистов в области страхования, развитие научных, информационных и иных связей страховых посредников (представителей) между собой и с зарубежными международными ассоциациями страховых и перестраховочных посредников;

• создание конкурентной среды, благоприятной для развития страховой посреднической деятельности;

• защита интересов своих членов, осуществление совместных программ, согласование интересов всех членов Партнерства для представления их интересов в органах государственной власти и управления Российской Федерации и органах местного самоуправления;

• саморегулирование рынка страховых посреднических услуг;

• создание единых информационных баз в области страхования и посреднических страховых и перестраховочных услуг;

• повышение страховой культуры населения, пропаганда знаний страхового дела, формирование у граждан Российской Федерации положительного имиджа страховых посредников (представителей) страховых организаций.

4. ПРЕДМЕТ И НАПРАВЛЕНИЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ПАРТНЕРСТВА

Предметом деятельности Партнерства является объединение в единую профессиональную организацию субъектов предпринимательской деятельности, квалифицированных специалистов в области страховой посреднической деятельности – страховых агентов физических лиц и юридических лиц выполняющих функции страховых посредников (представителей) и ведущих деятельность в качестве страховых агентов, удовлетворяющих требованиям настоящего Устава и условиям «Положения о членстве».

Для достижения своих целей Партнерство осуществляет свою деятельность по следующим направлениям:

4.1. совершенствует и организует деятельность в сфере дополнительного профессионального образования и повышения квалификации специалистов в области страховой посреднической деятельности страхового агента;

4.2. организует и проводит аттестацию специалистов в области страховой посреднической деятельности в целях повышения их профессионального статуса и значимости на профессиональном рынке страховых посреднических услуг;

4.3. разрабатывает методические материалы, стандарты, нормы и правила профессиональной деятельности страховых агентов в области страховой посреднической деятельности;

4.4. разрабатывает Кодекс этики страхового агента;

4.5. ведет учет членов Партнерства в соответствии с реестром членов Партнерства, осуществляет контроль за соблюдением членами Партнерства стандартов и норм профессиональной деятельности;

4.6. осуществляет изучение и анализ страховой деятельности, применения действующих нормативных актов, обобщение практики страхования, подготовка для членов Партнерства требуемой информации, внесение в соответствующие органы и организации необходимых предложений;

4.7. создает системы оперативного информирования и консультационных услуг членов Партнерства об изменениях и новшествах в области страхования, страховой посреднической деятельности, гражданского законодательства, маркетинга и др;

4.8. организует взаимодействие между членами Партнерства, иными участниками страховой деятельности, их взаимодействия с государством в лице его органов, а также партнерами по страховой и иной деятельности;

4.9. представляет и защищает права и законные интересы членов Партнерства, оказывает им помощь в защите их профессиональных интересов;

4.10. оказывает содействие недопущению и пресечению в страховании недобросовестной конкуренции, недобросовестного партнерства, проявлений монополизма;

4.11. осуществляет контроль за профессиональным соответствием и качеством работы членов Партнерства, рассматривает претензии к ним, разрабатывает процедуру подтверждения профессионального соответствия страхового агента, осуществляет профессиональную экспертизу в страховой посреднической деятельности и т. п.

4.12. осуществляет защиту прав и интересов членов Партнерства в процессе их профессиональной деятельности. С этой целью, Партнерство вправе на основании требований действующего законодательства сформировать и организовать деятельность специального должностного лица Партнерства, омбудсмена, на которого возлагаются функции контроля за соблюдением законных прав и интересов страховых агентов (посредников) и прием и разбор жалоб страховых агентов (посредников) на злоупотребление в деятельности органов исполнительной власти и должностных лиц, а также субъектов страхового дела;

4.13. формирует у специалистов в области страховой посреднической деятельности экономическое мышление, соответствующее рыночным отношениям и соблюдение ими норм профессиональной этики страхового агента;

4.14. осуществляет систематический внешний контроль за соблюдением членами Партнерства стандартов и норм профессиональной деятельности и Кодекса профессиональной этики страхового агента;

4.15. проводит мероприятия для получения статуса саморегулируемой организации (далее – СРО);

4.16. участвует в подготовке нормативно-правовых актов по регулированию страховой деятельности и другим связанным областям права, разрабатываемых законодательными и исполнительными органами власти и профессиональными организациями, и оказывает помощь в их внедрении в практику;

4.17. инициирует внесение изменений в законодательство Российской Федерации (субъектов Федерации), способствующих развитию и оптимизации системы страховых отношений и других связанных правовых институтов;

4.18. формирует положительное общественное мнение о добросовестно работающих специалистах в области оказания страховых посреднических услуг, защищает их интересы в законодательных и исполнительных органах власти, перед субъектами страхового дела, а также их социальную защиту;

4.19. разрабатывает учебные планы и программы по подготовке и повышению квалификации страховых посредников;

4.20. организует проведение обучения, переподготовку и повышение квалификации страховых посредников;

4.21. проводит работу с организациями, выразившими желание проводить совместную работу по повышению профессионального уровня работников, которым необходимы знания и навыки страхового агента (представителя) страховой организации;

4.22. ведет реестры членов Партнерства;

4.23. оказывает экспертные и информационно-консультационные услуги физическим и юридическим лицам по конкретным хозяйственным операциям в области страховых отношений и страховой посреднической деятельности и др.;

4.24. осуществляет в установленном порядке контакты с международными и национальными организациями, действующими в сфере страховых отношений и оказания услуг страховой посреднической деятельности, участвует в подготовке проектов международных договоров и соглашений, представляет интересы российских специалистов в области страховых отношений и страховой посреднической деятельности в указанных организациях, устанавливает и развивает связи с аналогичными организациями России и зарубежными странами, участвует в работе международных организаций;

4.25. осуществляет оказание помощи членам Партнерства в установлении связей с иностранными партнерами и научно-технического сотрудничества, содействие освоению новых форм, видов и опыта оказания страховых посреднических услуг и т. п.;

4.26. осуществляет установление и развитие связей с зарубежными деловыми кругами в сфере страхового дела и страховой посреднической деятельности, а также с объединяющими или представляющими их организациями;

4.27. участвует в рамках и порядке, определяемом действующим законодательством, в финансировании программ, предусмотренных уставными целями;

4.28. организует стажировки членов Партнерства в отечественных и зарубежных компаниях и организациях;

4.29. привлекает на благотворительной основе средства для финансирования своих работ и программ, в порядке, установленном законодательством;

4.30. осуществляет образовательную деятельность путем организации курсов, лекций, семинаров, практических занятий с членами Партнерства;

4.31. организует и проводит конгрессы, конференции, семинары по проблемам страховых отношений и страховой посреднической деятельности, как в РФ, так и за рубежом;

4.32. осуществляет информационную и издательскую деятельность, финансирование, организацию производства и распространение фото- и другой продукции в соответствии с целями Партнерства;

4.33. посредством опубликования в средствах массовой информации и (или) размещения в информационно-телекоммуникационных сетях обеспечивает доступ к информации:

• о составе своих членов;

• об условиях, о способах и порядке обеспечения ответственности членов Партнерства;

• о членах, прекративших свое членство в Партнерстве, и об основаниях прекращения их членства, а также о субъектах предпринимательской или профессиональной деятельности, вступивших в члены Партнерства;

• об условиях членства в Партнерстве;

• о содержании стандартов и правил в области страховой посреднической деятельности;

• о структуре и компетенции органов управления и специализированных органов Партнерства;

• о решениях, принятых Общим собранием членов Партнерства и Правлением Партнерства;

• о случаях привлечения членов Партнерства к ответственности за нарушение требований законодательства Российской Федерации в части осуществления предпринимательской или профессиональной деятельности, действующих в Партнерстве стандартов и правил;

• о любых исках и заявлениях, поданных Партнерством в суды;

• о составе и стоимости имущества компенсационного фонда Партнерства;

• о ходе и результатах экспертизы нормативно- правовых актов, в проведении которых Партнерство принимала участие;

• о результатах проведенных Партнерством проверок деятельности членов Партнерства;

• о годовой бухгалтерской отчетности Партнерства;

• иную предусмотренную федеральными законами и Партнерством информацию;

• представляет информацию в федеральные органы исполнительной власти в порядке, установленном законодательством Российской Федерации;

4.34. представляет иную информацию о своей деятельности и деятельности своих членов в порядке, установленном Партнерством, если такое раскрытие не влечет за собой нарушение установленных членами Партнерства порядка и условий доступа к информации, составляющей коммерческую тайну, а также возникновение конфликта интересов Партнерства и интересов ее членов и определяется Партнерством в качестве обоснованной меры повышения качества информационной деятельности Партнерства и ее членов;

4.35. предусматривает способы получения, использования, обработки, хранения и защиты информации, неправомерное использование которой работниками Партнерства может причинить моральный вред и (или) имущественный ущерб членам Партнерства или создать предпосылки для причинения такого вреда и (или) ущерба;

4.36. предусматривает порядок и меры ответственности за действия работников Партнерства, связанные с неправомерным использованием информации, ставшей известной им в силу служебного положения;

4.37. Партнерство проводит работу, направленную на содействие развитию профессии и повышению эффективности деятельности страхового посредника (агента) в Российской Федерации.

4.38. разрабатывает и утверждает профессиональные стандарты, обязательные для выполнения членами Партнерства, принимает Кодекс профессиональной этики страхового агента, разрабатывает проекты федеральных стандартов страховой посреднической деятельности, участвует в разработке проектов стандартов в области страховой посреднической деятельности;

4.39. разрабатывает и устанавливает условия членства субъектов предпринимательской и профессиональной страховой посреднической деятельности в Партнерстве, в том числе требования к вступлению и исключению из нее;

4.40. привлекает к ответственности членов Партнерства за нарушение требований законодательства Российской Федерации, федеральных правил (стандартов) страховой посреднической деятельности, Кодекса профессиональной этики страхового агента, внутренних стандартов Партнерства и настоящего Устава;

4.41. способствует разрешению профессиональных споров, возникающих между членами Партнерства, а также между ними и потребителями произведенных членами Партнерства услуг в соответствии с действующим законодательством РФ;

4.42. осуществляет анализ деятельности своих членов на основании информации, представляемой ими в Партнерство в форме отчетов в порядке, установленном Уставом Партнерства или иным документом, утвержденным решением Общего собрания членов Партнерства;

4.43. представляет интересы членов Партнерства в их отношениях с федеральными органами государственной власти, органами государственной власти субъектов Российской Федерации, органами местного самоуправления;

4.44. организует проведение профессионального обучения, аттестацию работников членов Партнерства, переподготовку и повышение квалификации страховых агентов;

4.45. разрабатывает методические материалы в области страховой посреднической деятельности и др.;

4.46. осуществляет систематический внешний контроль качества деятельности своих членов и соблюдения требований законодательства Российской Федерации, федеральных правил (стандартов) страховой посреднической деятельности, Кодекса профессиональной этики страхового агента, внутренних стандартов Партнерства и настоящего Устава;

4.47. осуществляет проверку обоснованности поступающих писем, жалоб и заявлений на качество оказания страховых услуг агента и сопутствующих услуг, оказанных членами Партнерства.

4.48. Для получения и сохранения Партнерством статуса саморегулируемого профессиональной организации страховых агентов (представителей) в соответствии с законодательством Российской Федерации Партнерство, включая ее органы управления, специализированные органы, профильные комитеты обязаны обеспечить выполнение требований законодательства Российской Федерации, предъявляемых к саморегулируемым профессиональным объединениям, в том числе:

1) соблюдать требования законодательства об организации страхового дела, гражданского кодекса Российской Федерации, иных федеральных законов, федеральных правил (стандартов) страховой посреднической деятельности, внутренних стандартов Партнерства, требований профессиональной этики и настоящего Устава;

2) участвовать через своих представителей в разработке проектов законодательных актов, федеральных правил (стандартов) страховой посреднической деятельности, нормативных документов, регулирующих страховые отношения;

3) осуществлять систематический контроль за соблюдением членами Партнерства установленных правил (стандартов) страховой посреднической деятельности, иных нормативных правовых актов в сфере страховых отношений в соответствии с внутренними документами Партнерства и принимать соответствующие меры воздействия;

4) сообщать в уполномоченный федеральный орган по государственному регулированию обо всех изменениях в сведениях о Партнерстве;

5) сообщать в уполномоченный федеральный орган государственного регулирования о дополнительных требованиях, предусмотренных Партнерством в своих внутренних стандартах и методических материалах;

6) представлять в уполномоченный федеральный орган государственного регулирования в соответствии с установленным им порядком отчет об исполнении Партнерством функций саморегулируемого профессионального объединения страховых агентов (представителей);

7) вести в соответствии с установленным порядком Реестр страховых агентов в отношении своих членов и предоставлять в открытое пользование информацию, содержащуюся в Реестре членов Партнерства.

4.49. Партнерство вправе образовывать в порядке действующего Российского законодательства постоянно действующий третейский суд и третейский суд для разрешения конкретного спора, которые действую при Партнерстве на основании принятия Общим собранием Партнерства решения об образовании постоянно действующего третейского суда, утверждении Положения о постоянно действующем третейском суде и утверждении списка третейских судей и в соответствии с положениями Федерального закона № 102-ФЗ от 24 июля 2002 года «О третейских судах в Российской Федерации».

5. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ ПАРТНЕРСТВА

Партнерство имеет право:

5.1. Совершать всякого рода сделки, в том числе внешнеэкономические и иные юридические акты с российскими и иностранными юридическими и физическими лицами, для реализации уставных целей.

5.2. Брать кредиты и получать инвестиции на финансирование капитальных вложений, оборотных средств, научных и творческих разработок в учреждениях банков, у организаций, учреждений, предприятий, кооперативов и частных лиц, в иностранных банках и фирмах, в порядке, определяемом действующим законодательством.

5.3. Приобретать и предоставлять права на владение, использовать результаты интеллектуальной деятельности и приравненные к ним средства.

5.4. Оказывать информационные услуги, способствующие реализации уставных целей Партнерства.

5.5. Самостоятельно расходовать свои денежные средства, зачисляемые на ее рублевый и валютные счета в банках, в рамках, определяемых действующим законодательством.

5.6. Приобретать сырье, товары, материалы, работы и услуги, способствующие осуществлению уставных целей, в рамках, определяемых действующим законодательством.

5.7. Создавать филиалы и открывать представительства на территории Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Филиалы и представительства:

– статусом юридического лица не обладают;

– наделяются имуществом Партнерства и действуют на основании Положений, утверждаемых Правлением Партнерства;

– имеют собственные балансы, которые входят в баланс Партнерства;

– осуществляют деятельность от имени Партнерства, Партнерство отвечает по их обязательствам.

Филиалы осуществляют в месте своего нахождения все функции Партнерства, в том числе функции представительства. Представительство осуществляет защиту интересов Партнерства в месте своего нахождения и представляет интересы Партнерства.

5.8. На добровольной основе вступать в объединения с другими некоммерческими организациями, быть участником ассоциаций, союзов, некоммерческих организаций, создавать другие коммерческие и некоммерческие организации, если это не противоречит действующему законодательству РФ.

5.9. Представлять интересы зарубежных организаций в случаях, не противоречащих действующему законодательству, с предоставлением различных услуг.

5.10. Участвовать в деятельности и сотрудничать в иной форме с международными общественными и некоммерческими организациями.

5.11. Иметь в собственности здания, сооружения, оборудование, инвентарь, денежные средства в рублях и иностранной валюте, ценные бумаги и иное имущество, владение которым не запрещено действующим законодательством. Партнерство может иметь в собственности земельные участки.

5.12. Продавать и передавать другим предприятиям, организациям и учреждениям, обменивать, сдавать в аренду принадлежащие ей здания, сооружения, оборудование, транспортные средства, инвентарь, сырье и другие материальные ценности, а также списывать их с баланса.

5.13. В структуру Партнерства входят постоянно действующие комитеты, комиссии, советы, которые создаются на основании решения Правления Партнерства и действуют на основании Положений, утверждаемых Правлением Партнерства.

5.14. В целях наиболее полного достижения уставных целей Партнерства (в случае получения статуса саморегулируемой организации), Партнерство имеет право аккредитовать при себе организации любых организационно-правовых форм. Основным критерием такой аккредитации является способность и реальная возможность организации внести существенный вклад в реализацию целей и задач, стоящих перед Партнерством. Порядок аккредитации организаций при Партнерстве определяется в Положении «Об аккредитованных организациях», разрабатываемого и утверждаемого Правлением Партнерства. Аккредитация той или иной организации при Партнерстве подтверждается документом установленного образца.

5.15. Партнерство может быть ограничено в правах лишь в случаях и в порядке, предусмотренном действующим законодательством. Решение об ограничении прав Партнерства может быть обжаловано в судебном порядке.

5.16. Право на осуществление деятельности, на занятие которой необходимо получение лицензии, возникает у Партнерства с момента получения лицензии или на указанный в ней срок и прекращается в сроки, оговоренные законами и другими правовыми актами.

5.17. Партнерство может иметь также и другие права, не оговоренные в Уставе, но не противоречащие действующему законодательству.

5.18. Партнерство в целях реализации государственной социальной, экономической и налоговой политики несет ответственность за сохранность документов (управленческих, финансово-хозяйственных, по личному составу и другое) обеспечивает передачу на государственное хранение документов, имеющих научноисторическое значение, в центральные архивы Москвы в соответствии с перечнем документов, согласованных с объединением «Мосгорархив»; хранит и использует в установленном порядке документы по личному составу.

6. ИМУЩЕСТВО ПАРТНЕРСТВА

6.1. Имущество Партнерства составляют материальные и финансовые ресурсы и нематериальные активы, находящиеся на ее балансе и являющиеся собственностью Партнерства. Партнерство может иметь в собственности или в управлении объекты недвижимости, оборудование, инвентарь, денежные средства в рублях и иностранной валюте, ценные бумаги и иное имущество. Партнерство может иметь земельные участки в собственности или на ином праве в соответствии с законодательством РФ.

6.2. Источником формирования имущества Партнерства в денежных и иных формах являются:

1) регулярные и единовременные поступления от членов Партнерства в виде вступительных взносов членов Партнерства и вступительных взносов членов Правления, членских, целевых взносов, взносов в компенсационный фонд при создании саморегулируемой организации, а также иных взносов установленным Положениями, принимаемыми Правлением Партнерства и в соответствии с требованиями действующего российского законодательства;

2) добровольные имущественные взносы и пожертвования;

3) средства, полученные от оказания услуг по предоставлению информации, раскрытие которой может осуществляться на платной основе;

4) средства, полученные от оказания образовательных услуг, связанных с предпринимательской деятельностью, коммерческими или профессиональными интересами членов Партнерства;

5) средства, полученные от продажи информационных материалов, связанных с предпринимательской деятельностью, коммерческими или профессиональными интересами членов Партнерства;

6) дивиденды: (доходы, проценты), получаемые по акциям, облигациям, другим ценным бумагам и вкладам;

7) доходы, получаемые от собственности Партнерства;

8) доходы, полученные от размещения денежных средств на банковских депозитах;

9) другие не запрещенные законом источники.

6.3. Доходы от всех видов деятельности Партнерства могут быть использованы исключительно на реализацию уставных целей Партнерства, распределению между ее участниками (учредителями и членами Партнерства) не подлежат.

6.4. Партнерство по решению Правления Партнерства может создавать различные внутренние финансовые Фонды (например, Фонд оплаты труда, другие целевые фонды), порядок образования, назначение и размер отчислений в которые устанавливаются специальным Положением, подлежащим утверждению Правлением Партнерства.

6.5. Партнерство самостоятельно определяет порядок использования своих доходов, в соответствии с действующим законодательством и Уставом. Средства Партнерства могут быть использованы исключительно по целевому назначению, определенному настоящим Уставом и (или) утвержденными Правлением Партнерства Положениями, в том числе на приобретение необходимого имущества, оплату труда работников, создание или участие в хозяйственных обществах, осуществляющих необходимую для Партнерства деятельность и т. п. Полученная Партнерством прибыль не подлежит распределению между членами Партнерства и используются только и исключительно в уставных целях.

6.6. Партнерство имеет право принимать, передавать, отчуждать, закладывать, брать или сдавать в аренду принадлежащее ему и не запрещенное нормативными актами Российской Федерации к обороту движимое и недвижимое имущество и нематериальные активы, если иное не установлено настоящим Уставом.

6.7. Контроль за использованием имущества и средств Партнерства осуществляется в порядке, установленном настоящим Уставом.

6.8. Имуществом Партнерства является также имущество его представительств и филиалов. Часть имущества Партнерства может быть передана филиалам и представительствам Партнерства.

6.9. Убытки, причиненные Партнерством в результате нарушения ее имущественных прав гражданами, юридическими лицами и государственными органами, возмещаются Партнерством по решению суда или арбитражного суда.

6.10. Имущество Партнерства может быть изъято только по вступившему в законную силу решению суда или арбитражного суда.

6.11. Финансовый год Партнерства совпадает с календарным.

6.12. Партнерство ведет бухгалтерский учет и статистическую отчетность в порядке, установленном законодательством РФ и несет ответственность за ее достоверность.

Партнерство предоставляет информацию о своей деятельности государственным органам, членам Партнерства и иным лицам в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации и настоящим Уставом.

6.13. Партнерство как саморегулируемая организация в числе прочего, вправе применять следующие способы обеспечения имущественной ответственности членов Партнерства перед потребителями произведенных ими товаров (работ, услуг) и иными лицами:

1) создание системы личного и (или) коллективного страхования;

2) формирование компенсационного фонда в Партнерстве в соответствии с требованиями действующего законодательства РФ.

6.14. Вступительные членские взносы.

6.14.1. Кандидаты в члены Партнерства уплачивают единовременно однократный вступительный членский взнос на условиях, определенных настоящим Уставом и Положением, утверждаемым Правлением Партнерства. Размер вступительного взноса устанавливается Положением.

Вышеуказанный вступительный членский взнос в имущество Партнерства вносится соответствующим Кандидатом в члены Партнерства в течение 10 (десяти) банковских дней, начиная с даты, указанной в решении Правления о приеме лица в члены Партнерства, путем перечисления денежных средств на расчетный счет Партнерства.

Во всех случаях вступительный членский взнос, уплаченный кандидатом при вступлении в члены Партнерства, в соответствии с требованиями настоящего Устава, возврату не подлежит (является невозвратным).

6.14.2. Оплата вступительного членского взноса может осуществляться деньгами, ценными бумагами, другими вещами или имущественными правами, имеющими денежную оценку. Оценка неденежных взносов осуществляется независимой экспертной организацией, имеющей соответствующие разрешения на такую деятельность и опыт работы не менее 5 (пяти) лет на рынке оценочных услуг, привлеченной по решению Правления.

Члены Партнерства утрачивают право собственности на имущество, переданное Партнерству в качестве вступительного членского взноса. Таким образом, имущество, переданное членом Партнерству в качестве вступительного членского взноса, в будущем члену Партнерства (в случае его выхода или исключения из Партнерства) не возвращается.

6.14.3. Члены Партнерства избранные в состав Правления Партнерства в течение 15 (пятнадцати) календарных дней со дня их избрания подтверждают свое членство уплатой установленного вступительного взноса.

Вступительный взнос членов Правления является взносом, предназначенным для надлежащего исполнения членом Правления принятых на себя обязательств и ответственности за принятые членами Правления решения, повлекшие причинение Партнерству убытков.

Внесение вступительного взноса в члены Правления, может осуществляться исключительно денежными средствами, если иное не будет установлено решением Правления, принятым квалифицированны большинством голосов.

Во всех случаях вступительный взнос в члены Правления, в соответствии с требованиями настоящего Устава, возврату не подлежит (является невозвратным).

Размер вступительного членского взноса в члены Правления устанавливается Правлением квалифицированным большинством голосов.

6.15. Ежегодные и ежемесячные членские взносы.

6.15.1. Каждый член Партнерства обязан вносить ежегодные и ежемесячные членские взносы на условиях, определенных настоящим Уставом и Положением. Размер вступительных взносов устанавливается Положением, утвержденным Правлением.

6.15.2. В случае если размер ежегодного членского взноса в новом году по тем или причинам не был установлен, члены Партнерства вносят ежегодный взнос в размере, установленном в Партнерстве в прошлом году (на предыдущий год).

Ежегодный членский взнос возврату (внесшему его члену Партнерства) не подлежит (является невозвратным).

6.15.3. Ежемесячные членские взносы вносятся членами Партнерства в сроки и порядке, определенным Положением. Ежемесячный членский взнос возврату (внесшему его члену Партнерства) не подлежит (является невозвратным).

6.15.4. Оплата ежегодных и ежемесячных членских взносов может осуществляться только денежными средствами.

6.16. Целевые членские взносы.

6.16.1. Целевые членские взносы предназначены для финансирования конкретных мероприятий и программ, не запланированных ежегодной сметой Партнерства, осуществляемых Партнерством в целях достижения Уставных задач, а также в целях покрытия убытков Партнерства, возникших не по вине Правления.

6.16.2. Цель сбора целевого членского взноса, срок его внесения, а также размер взноса и форма его внесения устанавливается Правлением Партнерства. Такое решение Правления Партнерства, помимо размера взносов и сроков их внесения, должно содержать сведения о цели взносов, обоснование причины, повлекшей их необходимость, а также меры, предпринятые Партнерством для недопущения в будущем необходимости сбора незапланированных (бюджетом или ежегодной сметой) членских взносов. По результатам расходования установленных целевых членских взносов Генеральный директор Партнерства обязан представить Правлению подробный финансовый отчет.

Если иное не будет установлено Правлением Партнерства для конкретного целевого членского взноса, то настоящим устанавливается, что целевой членский взнос возврату (внесшему его члену Партнерства) не подлежит (является невозвратным).

6.16.3.Оплата целевых членских взносов может осуществляться деньгами, ценными бумагами, другими вещами или имущественными правами, имеющими денежную оценку по согласованию с Правлением. Оценка неденежных взносов осуществляется независимой экспертной организацией, имеющей соответствующие разрешения на такую деятельность и опыт работы не менее 5 (пяти) лет на рынке оценочных услуг, привлеченной по решению Правления.

Члены Партнерства утрачивают право собственности на имущество, переданное Партнерству в качестве целевого членского взноса. Таким образом, имущество, переданное членом Партнерству в качестве целевого членского взноса, в будущем члену Партнерства (в случае его выхода или исключения из Партнерства) не возвращается.

6.17. Указанные вступительные членские взносы, ежемесячные и ежегодные членские взносы используются на содержание органов управления Партнерства, работников Партнерства, а также на обеспечение деятельности, предусмотренной настоящим Уставом.

6.18. Компенсационный Фонд

6.18.1. К одному из видов целевых членских взносов относятся и членские взносы, уплачиваемые членами Партнерства для формирования установленного законодательством Российской Федерации Компенсационного Фонда Партнерства (далее – Компенсационный Фонд). Требования к минимальному размеру Компенсационного Фонда, а также обязательность его формирования членами Партнерства устанавливается законодательством РФ и настоящим Уставом.

6.18.2. Оплата целевого членского взноса, направляемого на формирование Компенсационного фонда, может осуществляться исключительно денежными средствами, если иное не будет установлено законодательством Российской Федерации.

Настоящим устанавливается, что (если иное не будет установлено Общим собранием членов Партнерства) Кандидат в члены Партнерства обязан внести целевой членский взнос в Компенсационный Фонд в срок не более 10 (десяти) банковских дней со дня получения им Распоряжения Генерального директора Партнерства о зачислении его в Кандидаты в члены Партнерства.

Настоящим устанавливается, что целевой членский взнос, внесенный членом Партнерства для формирования Компенсационного Фонда Партнерства, подлежит возврату исключительно при условии, что Кандидату в члены Партнерства по каким-то причинам было официально отказано в его приеме в члены Партнерства, либо, что Партнерству окончательно в приобретении им статуса СРО отказали. Во всех остальных случаях целевой членский взнос, уплаченный членом Партнерства для формирования Компенсационного Фонда Партнерства, в соответствии с требованиями действующего законодательства, возврату (внесшему его члену Партнерства) не подлежит (является невозвратным).

6.18.3. Компенсационный Фонд формируется Партнерством, в соответствии с требованием законодательства РФ, для обеспечения ответственности членов Партнерства перед потребителями произведенных ими товаров (работ, услуг) и иными лицами. В частности, средства из Компенсационного Фонда могут быть направлены на возмещение вреда членами Партнерства третьим лицам, на связанные с ними судебные издержки и прочее. Подробнее состав выплат из средств Компенсационного Фонда, сроки таких выплат и их размер, порядок восстановления Фонда после осуществления из него выплат, а также иные положения о таком Фонде устанавливаются, в соответствии с законодательством РФ, внутренним «Положением о Компенсационном Фонде», утверждаемым Общим собранием членов Партнерства на своем заседании.

6.19. В случае просрочки срока внесения вступительного членского взноса, ежемесячных и ежегодных членских взносов, вступительного взноса в члены Правления, целевых взносов установленных настоящим Уставом члену Партнерства, просрочившему платеж, начисляется неустойка в размере 1/300 ставки рефинансирования, установленной Центральным Банком РФ, от размера просроченного платежа, за каждый день просрочки.

7. ЧЛЕНЫ ПАРТНЕРСТВА, ИХ ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ

7.1. Членами Партнерства могут быть физические и юридические лица, а именно:

♦ страховые агенты – физические лица, отвечающие требованиям, предъявляемым к ним Федеральным законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и внутренними документами Партнерства;

♦ страховые агенты – индивидуальные предприниматели, отвечающие требованиям, предъявляемым к ним Федеральным законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и внутренними документами Партнерства;

♦ страховые агенты – юридические лица, отвечающие требованиям, предъявляемым к ним Федеральным законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и внутренними документами Партнерства.

Членами Партнерства являются учредители, а также вступившие новые физические и юридические лица, внесшие вступительный взнос и выполняющие положения настоящего Устава.

Юридические лица осуществляют членство в Партнерстве через своих полномочных представителей.

7.2. Условия и процедура приема в члены Партнерства:

7.2.1. Лицо, изъявившее желание вступить в члены Партнерства (претендент), перед подачей соответствующего заявления сначала подтверждает Генеральному директору свое намерение осуществлять страховую посредническую деятельность в сфере страховой деятельности и готовность соответствовать требованиям к нему (как будущему члену Партнерства), установленные требованиями законодательства о СРО и Положениями Партнерства.

Генеральный директор знакомит претендента на вступление в Партнерство с настоящим Уставом, в том числе с информацией, включающей в себя порядок и условия членства. Генеральный директор Партнерства также обязан ознакомить его с внутренними документами Партнерства, в соответствии с которыми Партнерство осуществляет свою деятельность как саморегулируемая организация, и в соответствии с которыми в будущем членам Партнерства придется осуществлять свою профессиональную деятельность. Вышеуказанная информация, а также информация о размере, порядке и сроках внесения членских взносов, равно как и о последствиях невнесения таковых может доводиться претенденту на вступление в Партнерство под расписку.

Лицо, согласное с положениями Устава и желающее вступить в члены Партнерства, представляет письменное заявление Генеральному директору Партнерства по форме, установленной Партнерством, с просьбой о приеме его в члены Партнерства.

7.2.2. Генеральный директор Партнерства, при условии соответствия претендента на вступление в члены Партнерства требованиям Партнерства, принимает заявление с просьбой о приеме в члены Партнерства и направляет его в адрес Правления, с приложением своего письменного мнения по вопросу о приеме в члены Партнерства нового члена.

7.2.3. Правление рассматривает представленные документы на предмет соответствия лица направившего заявление о приеме в члены Партнерства в течение 10 (десяти) рабочих дней.

Решение о приеме либо отказе в приеме в члены Партнерства выносится Правлением на основании требований, установленных настоящим Уставом, а также Положением о членстве Партнерства. По итогам заседания Правления Кандидату в члены Партнерства Генеральным директором Партнерства предоставляется выписка из протокола заседания Правления с принятым решением.

В случае вынесения Правлением отрицательного решения о приеме в члены Партнерства выписка из протокола заседания Правления должна содержать мотивированное обоснование об отказе.

В случае положительного решения о приеме в члены Партнерства лицо направившее заявление о приеме в члены Партнерства признается Кандидатом в члены Партнерства и обязано в течение 10 (десяти) банковских дней внести определенные настоящим Уставом вступительные и целевые членские взносы на счет Партнерства.

Дополнительно (по решению Правления), при вступлении в члены Партнерства новому члену Партнерства может выдаваться документ установленного Партнерством образца, свидетельствующий о его приеме в члены Партнерства. Решение о форме такого документа принимается Правлением.

7.2.4. Кандидату может быть отказано в приеме в члены Партнерства в случаях, установленных действующим законодательством РФ о СРО (в связи с несоответствием требованиям, предъявляемым к членам Партнерства настоящим Уставом, Положением о членстве Партнерства, а также прочими внутренними положениями Партнерства, регламентирующими в Партнерстве стандарты и правила СРО, утверждаемыми Общим собранием членов Партнерства).

7.2.5. Решение Правления Партнерства о приеме (или об отказе в приеме) претендента в члены Партнерства утверждению на Общем собрании членов Партнерства не подлежит.

7.2.6. Вновь вступивший член Партнерства начинает пользоваться равными с другими членами правами в соответствии с настоящим Уставом, начиная с даты внесения вступительного и оплаты членского взноса установленного в соответствии с настоящим Уставом.

Сведения о новом члене Партнерства должны вноситься Генеральным директором Партнерства в установленный действующим законодательством Реестр членов Партнерства в течение 5 (пяти) рабочих дней, начиная с даты полной оплаты вступительного и членского взносов, если иное не будет установлено решением Правлением Партнерства.

7.2.7. Изменения в составе членов Партнерства не влечет обязанности по внесению каких-либо изменений в настоящий Устав, если иное решение не будет установлено Общим собранием членов Партнерства.

7.2.8. Член Партнерства может быть исключен из него по решению остающихся членов в случаях и в порядке, которые предусмотрены настоящим Уставом, за исключением случаев, если Партнерством приобретен статус саморегулируемой организации. В этом случае, в силу пп.6 п.7 ст.17 Федерального закона от 01.12.2007 № 315-ФЗ «О саморегулируемых организациях», Правление Партнерства вправе принимать решения о вступлении в члены саморегулируемой организации или об исключении из членов саморегулируемой организации по основаниям, предусмотренным Уставом и Положением о членстве Партнерства.

7.3. Члены Партнерства имеют право:

– участвовать в порядке, установленным Уставом в работе органов управления Партнерства, если его интересы могут быть затронуты при обсуждении того или иного вопроса;

– вносить предложения по совершенствованию законодательства и нормативной базы в области страховых отношений, бухгалтерского учета, налогообложения и других вопросов, связанных с деятельностью Партнерства;

– участвовать в разработке документов, определяющих основные направления деятельности Партнерства;

– участвовать на льготной основе в мероприятиях, проводимых Партнерством, в частности, в конкурсах, семинарах, конференциях, симпозиумах, съездах и т. д.;

– избирать и быть избранным в органы управления Партнерства;

– непосредственно обращаться в Партнерство за содействием и помощью в целях защиты профессиональных интересов в рамках уставной деятельности Партнерства;

– вносить замечания и предложения по улучшению работы Партнерства и его органов;

– пользоваться всесторонней поддержкой Партнерства при рассмотрении вопросов, затрагивающих их интересы в органах государственной власти и управления;

– получать информацию о деятельности Партнерства;

– использовать символику Партнерства на условиях и в порядке, определяемом внутренними документами Партнерства и в соответствии с действующим законодательством;

– пользоваться в первоочередном порядке организационно-методической помощью в подготовке и переподготовке страховых посредников;

– публиковать в изданиях Партнерства работы, выполненные по поручению Партнерства, и получивших одобрение;

– обращаться за содействием и получать рекомендации Партнерства для трудоустройства страховым агентом страховой организации;

– по своему усмотрению выйти из состава членов Партнерства в порядке и сроки, определяемом Уставом и «Положением о членстве»;

– члены Партнерства могут иметь и другие права, предусмотренные Уставом и действующим законодательством.

7.4. Члены Партнерства добровольно принимают на себя обязанности: – соблюдать положения Устава Партнерства и профессиональных стандартов, Кодекса этики страхового агента, принятых Партнерством;

– надлежаще исполнять принятые на себя обязательства по отношению к Партнерству;

– всемерно способствовать решению уставных целей, стоящих перед Партнерством;

– выполнять решения руководящих органов Партнерства;

– активно участвовать в работе Партнерства;

– своевременно уплачивать вступительные, членские и иные взносы установленные настоящим Уставом и в соответствии с Положением о членстве, а также взносы в Компенсационный фонд (компенсационные фонды) Партнерства, в соответствии с Положением о Компенсационном фонде;

– соблюдать интересы Партнерства;

– не разглашать конфиденциальную информацию о деятельности Партнерства;

– если член Партнерства в силу своего статуса, используя права членов Партнерства, нанес моральный или материальный ущерб организации, он обязан возместить причиненные убытки в полном объеме, в установленном Законом порядке и внутренними документами Партнерства;

– если член Партнерства является или становится «заинтересованным лицом», в соответствии со статьей 27 Федерального закона «О некоммерческих организациях», он обязан сообщить о своей заинтересованности Генеральному директору Партнерства и не должен использовать возможности Партнерства или допускать их использование в иных целях, помимо предусмотренных Уставом Партнерства. В случае заинтересованности в совершении сделки Генерального директора, последний обязан сообщить Правлению Партнерства о своей заинтересованности; – использовать в своей работе разработанные Партнерством стандарты; – содействовать решению стоящих перед Партнерством целей своими техническими, интеллектуальными и материальными ресурсами;

– участвовать во внешнем контроле качества страховой посреднической деятельности;

– способствовать распределению норм и рекомендаций, разработанных Партнерством;

– уважать интересы прочих членов Партнерства, избегать действий, способных нанести им и самому Партнерству какой-либо ущерб, строго соблюдать условия соглашений с Партнерством;

– члены Партнерства могут нести и другие обязанности, в соответствии с действующим законодательством.

7.5. Каждый из членов Партнерства может выйти из Партнерства, письменно сообщив о своем решении Правлению Партнерства в адрес Партнерства не позднее, чем за 30 (тридцать) календарных дней до выхода.

Членство в Партнерстве прекращается в случае:

1) добровольного выхода члена Партнерства из Партнерства;

2) исключения из членов Партнерства;

3) смерти физического лица и (или) индивидуального предпринимателя – члена Партнерства или ликвидации юридического лица – члена Партнерства.

Решение об исключении из числа членов Партнерства принимается в соответствии с Уставом и Положением о членстве Партнерства в случае:

1) невнесения вступительного взноса после принятия Правлением Партнерства решения о принятии в члены Партнерства;

2) систематическая (два и более раза) неуплата членских или иных взносов;

3) несоответствия признакам, предъявляемым к членам Партнерства, в том числе несоответствие требованиям к деловой репутации члена Партнерства установленным Положением о членстве Партнерства;

4) нанесение материального ущерба Партнерству;

5) распространение ложных сведений, порочащих деловую репутацию Партнерства;

6) нарушение обязанностей, возложенных на члена Партнерства учредительными и внутренними документами Партнерства;

7) несоответствие установленным Партнерством критериям членства в Партнерстве, либо несоответствие деловой репутации члена Партнерства.

7.6. Член Партнерства, в отношении которого неопровержимо документально доказано, что он систематически не выполняет или ненадлежащим образом исполняет свои обязанности, либо умышленно препятствует своими действиями достижению целей Партнерства, может быть исключен из числа членов Партнерства в порядке, определяемом настоящим Уставом, Положением о членстве, другими внутренними положениями Партнерства, а также в соответствии действующим законодательством.

7.7. Для достижения целей, предусмотренных настоящим Уставом, Партнерство вправе применять следующие способы обеспечения имущественной ответственности членов Партнерства, являющиеся страховыми посредниками (агентами), перед потребителями оказываемых ими услуг и иными лицами:

– установление требования к страхованию риска ответственности за нарушение договора оказания страховых посреднических услуг (агентского договора);

– формирование компенсационного фонда Партнерства.

7.8. В случае регистрации Партнерства как саморегулируемой организации Компенсационный фонд первоначально формируется в денежной форме за счет взносов членов Партнерства, в размере, определяемом на основании Положения о компенсационном фонде, утвержденного Правлением Партнерства.

7.9. Не допускается освобождение членов Партнерства от обязанности внесения предусмотренных настоящим Уставов взносов, в том числе за счет требования к Партнерству.

7.10. Доход, полученный от размещения и инвестирования средств компенсационного фонда, направляется на пополнение компенсационного фонда и покрытие расходов, связанных с обеспечением надлежащих условий инвестирования средств компенсационного фонда.

7.11. Не допускается осуществление выплат из компенсационного фонда, за исключением выплат в целях обеспечения имущественной ответственности членов

Партнерства перед потребителями оказанных услуг и иными лицами. Не допускается возврат взносов членам Партнерства.

7.12. Членам Партнерства для подтверждения их членства выдаются: физическим лицам – членские билеты, юридическим лицам – сертификаты установленного образца.

7.13. До приобретения Партнерством статуса СРО членство в Партнерстве может быть действительным и коллегиальным (или попечительским). После приобретения Партнерством указанного статуса (СРО) членство в Партнерстве становится одинаковым для всех членов Партнерства.

8. ОРГАНЫ УПРАВЛЕНИЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬЮ ПАРТНЕРСТВА

8.1. Органами управления Партнерства являются:

– Общее собрание членов Партнерства (высший орган управления);

– Правление Партнерства (постоянно действующий коллегиальный орган управления);

– Генеральный директор Партнерства (единоличный исполнительный орган).

8.2. Органом контроля финансово-хозяйственной деятельности Партнерства является назначаемая Правлением Ревизионная комиссия.

9. ОБЩЕЕ СОБРАНИЕ ЧЛЕНОВ ПАРТНЕРСТВА

9.1. Высшим органом управления Партнерства является Общее собрание членов Партнерства, в дальнейшем – Общее собрание. Основной функцией Общего собрания является обеспечение соблюдения Партнерством уставных целей, для которых оно создано. Общее собрание собирается не реже одного раза в год.

Внеочередное Общее собрание членов Партнерства созывается по инициативе Правления Партнерства, Генерального директора Партнерства, по требованию не менее чем 10 (Десяти) процентов членов Партнерства, а так же по требованию аудитора Партнерства либо Ревизионной комиссии.

9.2. К компетенции Общего собрания относится:

(1) избрание сроком на 4 года Генерального директора Партнерства;

(2) утверждение Устава Партнерства и внесение в него изменений;

(3) определение приоритетных направлений деятельности Партнерства, принципов формирования и использования ее имущества;

(4) образование исполнительных органов Партнерства и досрочное прекращение их полномочий;

(5) утверждение годового отчета и годового бухгалтерского баланса;

(6) создание постоянно действующего коллегиального органа управления Партнерства в виде Правления Партнерства, действующего на основании настоящего Устава и принятого Положения о Правлении Партнерства, а также досрочное прекращение действия Правления Партнерства в полном составе членов Правления и избрание нового состава членов Правления;

(7) принятие решения о ликвидации или реорганизации Партнерства и назначении ликвидатора или ликвидационной комиссии;

(8) выборы счетной комиссии Партнерства;

(9) утверждение аудитора Партнерства;

(10) утверждение порядка определения размера вознаграждения и компенсации расходов,

связанных с исполнением функций членов Правления Партнерства;

(11) утверждение отчета деятельности Правления и Генерального директора Партнерства;

(12) утверждение Положения «О созыве и проведении Общего собрания членов Партнерства», Положения «О Правлении Партнерства», Положения «Об Исполнительном органе Партнерства»;

(13) исключение из членов Партнерства в соответствии с настоящим Уставом и Положением о членстве Партнерства.

9.3. Решения по вопросам, относящимся к компетенции Общего собрания, принимаются:

9.3.1. большинством голосов членов, присутствующих на Общем собрании по вопросам, предусмотренным подпунктами 8-11,13 пункта 9.2;

9.3.2. квалифицированным большинством в 2/3 голосов членов Партнерства присутствующих на собрании по вопросам, предусмотренным подпунктами 1–6, 12 пункта 9.2;

9.4. Общее собрание членов Партнерства проводится в форме собрания, т. е. совместного присутствия членов Партнерства для обсуждения вопросов повестки дня и принятия решений по вопросам, поставленным на голосование.

Порядок, форма и процедура созыва и проведения Общего собрания определяются в соответствии с настоящим Уставом, Положением «О созыве и проведении Общего собрания членов Партнерства», требованиями действующего законодательства РФ.

9.5. Бюллетени, используемые для голосования на Общем собрании, должны отвечать требованиям, установленным настоящим Уставом, Положением «О созыве и проведении Общего собрания членов Партнерства», и действующим законодательством РФ. Бюллетени для голосования на общем собрании должны быть подписаны членом Партнерства.

9.6. Партнерство обязано ежегодно проводить годовое Общее собрание не ранее чем через два месяца и не позднее чем через шесть месяцев после окончания финансового года. Конкретная дата проведения годового Общего собрания определяется соответствующим решением Генерального директора Партнерства.

Все Общие собрания, проводимые помимо годового, являются внеочередными.

9.7. На годовом Общем собрании обязательно должны решаться следующие вопросы:

– утверждение годовых отчетов, годовой бухгалтерской отчетности Партнерства по результатам финансового года, сметы Партнерства;

– выборы членов Правления Партнерства в полном составе при невозможности исполнения Правлением своих обязанностей в случаях уменьшения численности состава членов Правления, менее установленного настоящим Уставом;

– утверждение аудитора Партнерства;

– избрание (образование) единоличного исполнительного органа – Генерального директора Партнерства, в случае истечения срока полномочий или прекращения полномочий действующего единоличного исполнительного органа.

9.8. Внеочередное Общее собрание членов проводится по решению Председателя Правления, Генерального директора Партнерства и требованию лиц, указанных в пункте 9.1 настоящего Устава;

В случае отказа Председателя Правления, Генерального директора в созыве внеочередного Общего собрания по требованию не менее чем 10 (Десяти) процентов членов Партнерства либо отсутствия ответа на такое требование в течение 10 (Десяти) дней, Общее собрание созывается членами Партнерства, направившими требование о созыве, и проводится за счет средств Партнерства. В дальнейшем в настоящем Уставе под лицами, ответственными за созыв Общего собрания, понимаются Председатель Правления, Генеральный директор, а также члены Партнерства в случаях, предусмотренных настоящим пунктом Устава.

9.9. Внеочередное Общее собрание должно быть проведено в течение 50 (пятидесяти) календарных дней с момента представления требования о проведении внеочередного Общего собрания членов Партнерства.

Если предлагаемая повестка дня внеочередного Общего собрания содержит вопрос предусмотренный пунктом 9.7 абзац 2 об избрании членов Правления, то такое Общее собрание должно быть проведено в течение 45 (сорока пяти) календарных дней с момента представления требования о проведении внеочередного Общего собрания. Организация проведения Общего собрания возлагается на Генерального директора.

9.10. В требовании о проведении внеочередного Общего собрания должны быть сформулированы вопросы, подлежащие внесению в повестку дня Общего собрания. В требовании о проведении внеочередного Общего собрания могут содержаться формулировки решений по каждому из этих вопросов, а также предложение о форме проведения Общего собрания. В случае, если требование о созыве внеочередного Общего собрания содержит предложение о выдвижении кандидатов, на такое предложение распространяются соответствующие положения пункта 9.13 настоящего Устава.

9.11. В случае, если требование о созыве внеочередного Общего собрания исходит от членов Партнерства, оно должно содержать имена (наименования) членов Партнерства, требующих созыва такого Общего собрания.

Требование о созыве внеочередного Общего собрания подписывается лицами (лицом), требующими созыва внеочередного Общего собрания.

9.12. Повестка дня Общего собрания утверждается лицами, ответственными за созыв Общего собрания.

9.13. Члены Партнерства, составляющие не менее чем 10 (Десять) процентов членов Партнерства, а так же Председатель Правления, Генеральный директор Партнерства, вправе внести вопросы в повестку дня годового Общего собрания членов Партнерства и выдвинуть кандидатов в состав членов Правления и Счетную комиссию Партнерства, число которых не может быть менее или превышать установленный настоящим Уставом количественный состав соответствующего органа Партнерства, а также выдвинуть кандидатов в иные органы Партнерства, право и порядок выдвижения в которые предусмотрены действующим законодательством РФ и Уставом Партнерства. Такие предложения должны поступить в Партнерство не позднее, чем за 30 (тридцать) дней до даты проведения Общего собрания Партнерства.

В случаях, установленных действующим законодательством РФ и настоящим Уставом, если предлагаемая повестка дня внеочередного Общего собрания содержит вопросы об избрании (образовании) органов Партнерства, члены Партнерства, составляющие не менее чем 10 (Десять) процентов членов Партнерства по состоянию на дату предъявления требования о созыве Общего собрания, а так же

Председатель Правления, Генеральный директор, вправе предложить кандидатов для избрания в эти органы Партнерства, число которых не может менее или более количественного состава установленного настоящим Уставом соответствующего органа. Такие предложения должны поступить в Партнерство не менее чем за 25 (двадцать пять) дней до даты проведения соответствующего внеочередного Общего собрания, если иное не предусмотрено действующим законодательством РФ и настоящим Уставом.

Лица, ответственные за созыв Общего собрания, не вправе вносить изменения в формулировки вопросов повестки дня, формулировки решений по таким вопросам и изменять предложенную форму проведения внеочередного Общего собрания членов Партнерства, созываемого по требованию Председателя Правления, Генерального директора, аудитора Партнерства или не менее чем 10 (Десяти) процентов членов Партнерства.

Помимо вопросов, предложенных для включения в повестку дня Общего собрания членами Партнерства, а также кандидатов, предложенных членами Партнерства для образования соответствующего органа, Председатель Правления и Генеральный директор, по своему усмотрению, вправе включать в повестку дня Общего собрания вопросы кандидатов для формирования соответствующего органа.

9.14. Порядок, процедура и форма внесения предложений в повестку дня Общего собрания и выдвижения кандидатов в указанные в предшествующем пункте Устава органы Партнерства определяются в соответствии с настоящим Уставом и действующим законодательством РФ, а в части, неурегулированной ими, в соответствии с внутренними документами Партнерства, регулирующими деятельность органов Партнерства.

9.15. Сообщение о проведении Общего собрания членов Партнерства в форме собрания должно быть сделано не позднее, чем за 30 (тридцать) дней до даты его проведения.

9.16. В указанные в предшествующем пункте Устава сроки сообщение о проведении Общего собрания в отношении лиц, указанных в списке лиц, имеющих право на участие в Общем собрании, должно быть доведено одним из следующих способов:

– путем направления почтового сообщения;

– вручения под роспись;

– посредством телеграфной, телефонной (факсимильной), электронной или иной связи с помощью средств механического, электронно-цифрового или иного копирования, обеспечивающей аутентичность передаваемых и принимаемых сообщений и их документальное подтверждение, при условии, что в таком случае будет получен ответ, позволяющий установить факт получения такого сообщения тем лицом, для которого оно было предназначено.

При этом, в целях своевременности и наибольшей оперативности допускается использование в отношении разных из указанных лиц различных из названных способов информирования о проведении Общего собрания членов Партнерства.

Партнерство вправе дополнительно информировать своих членов о проведении Общего собрания членов Партнерства также иными способами:

– посредством опубликования сообщения в журнале «Вестник Государственной регистрации» или другом официальном издании, предусмотренном Общем собранием членов Партнерства;

– посредством размещения сообщения на официальном интернет-сайте Партнерства.

9.17. Форма и содержание текста сообщения о проведении Общего собрания, а так же форма, содержание и порядок предоставления бюллетеней для голосования, информации (материалов), подлежащей предоставлению членам Партнерства при подготовке к проведению Общего собрания, определяются Председателем Правления, Генеральным директором или иными лицами, ответственными за созыв Общего собрания, в соответствии с настоящим Уставом, Положением «О созыве и проведении Общего собрания членов Партнерства», внутренними документами Партнерства, регулирующими деятельность органов Партнерства, и действующим законодательством РФ.

9.18. Список лиц, имеющих право на участие в Общем собрании членов Партнерства, составляется Счетной комиссией Партнерства на основании данных Реестра членов Партнерства на дату составления списка лиц, имеющих право на участие в Общем собрании, определяемую лицами, ответственными за созыв Общего собрания.

9.19. Рабочими органами Общего собрания членов Партнерства являются:

– Председатель Общего собрания;

– Секретарь Общего собрания;

– Счетная комиссия Партнерства.

9.20. Порядок избрания, срок действия и функции рабочих органов Общего собрания определяются в соответствии с настоящим Уставом, Положением «О созыве и проведении Общего собрания членов Партнерства» и действующим законодательством РФ.

9.21. Председательствует на Общем собрании Генеральный директор Партнерства, либо лицо ответственное за созыв Общего собрания.

Секретарем Общего собрания, является Председатель Счетной комиссии, действующий на момент открытия этого Общего собрания либо иное лицо, назначенное Правлением или Генеральным директором Партнерства.

В случае, если на момент открытия Общего собрания названные рабочие органы Собрания невозможно будет сформировать в вышеуказанном составе, то данные рабочие органы, в том числе и Председатель Собрания, определяются в самом начале Общего собрания в результате выборов.

Избранными считаются лица, набравшие большинство голосов членов Партнерства.

В таком случае Председателем Общего собрания может быть любой член Партнерства, а Секретарем Общего собрания может быть любой член Счетной комиссии Партнерства, при отсутствии всех членов избранной Счетной комиссии также любой член Партнерства.

9.22. Общее собрание правомочно (имеет кворум), если в нем приняли участие более 50 (пятидесяти) процентов членов Партнерства, включенных в список лиц, имеющих право на участие в Общем собрании.

При проведении Общего собрания в форме собрания принявшими участие в Общем собрании считаются члены Партнерства, зарегистрировавшиеся для участия в нем, и члены Партнерства, бюллетени которых получены не позднее 2 (двух) дней до даты проведения Общего собрания членов Партнерства, если в соответствии с действующим законодательством РФ и требованиями настоящего Устава бюллетени для голосования должны были предоставляться заранее.

9.23. При отсутствии кворума для проведения годового Общего собрания должно быть проведено повторное Общее собрание с той же повесткой дня.

9.24. Сообщение о проведении повторного Общего собрания осуществляется в соответствии с требованиями п.9.17. настоящего Устава Партнерства.

Предоставление бюллетеней для голосования при проведении повторного Общего собрания членов Партнерства осуществляются в соответствии с требованиями настоящего Устава и действующего законодательства РФ.

9.25. Лица, имеющие право на участие в повторном Общем собрании, определяются в соответствии со списком лиц, имевших право на участие в несостояв-шемся Общем собрании членов Партнерства.

9.26. Голосование на Общем собрании осуществляется по принципу «один член Партнерства – один голос».

В случаях, установленных настоящим Уставом для проведения Общего собрания в форме собрания, лица, ответственные за созыв Общего собрания, предоставляют бюллетени для голосования каждому лицу, указанному в списке лиц, имеющих право на участие в Общем собрании, заранее, до даты проведения Общего собрания, не позднее сроков, предусмотренных настоящим Уставом путем опубликования бюллетеней на официальном интернет-сайте Партнерства.

9.27. Порядок голосования на Общем собрании, а так же форма и текст бюллетеней для голосования на Общем собрании, определяются в соответствии с настоящим Уставом, внутренними документами Партнерства и действующим законодательством РФ.

9.28. По результатам проведения Общего собрания в течение 15 (пятнадцати) календарных дней, составляется протокол Общего собрания, а также иные документы, предусмотренные действующим законодательством РФ.

Порядок оформления, а также перечень информации, указываемой в документах Общего собрания, устанавливаются внутренними документами Партнерства в соответствии с требованиями действующего законодательства РФ.

10. ПРАВЛЕНИЕ ПАРТНЕРСТВА

10.1. В промежутках между Общими собраниями постоянно действующим коллегиальным органом управления Партнерства является Правление Партнерства, осуществляющим свою работу на основании Положения о Правлении. Руководство Правлением Партнерства осуществляет Председатель Правления, который избирается членами Правления. Генеральный директор Партнерства в силу должности может быть избран Председателем Правления и входить в состав Правления.

К компетенции Председателя Правления относятся вопросы организации работы Правления, ведение протоколов заседаний Правления, осуществление контроля исполнения решений Общего собрания Партнерства и решений Правления, организация осуществления необходимой информации до членов Правления, исполнительных органов и членов Партнерства.

К компетенции Правления Партнерства относятся любые вопросы управления деятельностью Партнерства, возникающие между Общими собраниями членов Партнерства, за исключением вопросов, относящихся к компетенции Общего собрания и исполнительных органов Партнерства.

10.2. Первый персональный состав членов Правления формируется из числа учредителей Партнерства на его первом учредительном собрании. Первый состав членов Правления не может быть менее его минимального состава, установленного настоящим Уставом.

Дальнейший порядок формирования и работы Правления определяется в соответствии с настоящим Уставом, Положением о Правлении согласно общим требованиям Закона РФ «О некоммерческих организациях», а именно:

10.2.1. Членом Правления может быть только физическое лицо.

10.2.2. Правление Партнерства формируется в количественном составе не менее 3 членов и не более 25 членов Партнерства.

10.2.3. В состав членов Правления Партнерства может входить любое лицо, являющееся членом Партнерства и соответствующее критериям, установленным для членов Партнерства настоящим Уставом, Положение о членстве и критериям, установленным для членов Правления Положением о Правлении и внесшем установленный вступительный взнос.

– действительным членом Правления, является лицо, внесшее вступительный взнос в члены Правления, обладающее равным правом голоса на заседаниях Правления;

– опосредованным членом Правления, является лицо, избранное в члены Правления но до указанного срока не внесшее вступительный взнос в члены Правления, обладающее правом совещательного голоса на заседаниях членов Правления.

В случае оформления Партнерства в СРО в состав Правления могут входить независимые представители, которые не являются членами Партнерства, обладающие правом совещательного голоса. Независимые члены Правления могут составлять не более 1/5 членов Правления.

10.2.4. Срок полномочий членов Правления Партнерства составляет 4 (четыре) года.

Члены Правления Партнерства могут избираться неограниченное число раз.

Срок избрания членов Правления Партнерства определяется пределами избрания новых членов Правления Партнерства.

Перевыборы членов Правления Партнерства осуществляются Общим собранием членов Партнерства по истечении сроков полномочий либо в порядке досрочного прекращения полномочий всего состава членов Правления, на условиях предусмотренных настоящим Уставом и Положением о Правления.

Досрочное прекращение полномочий члена Правления осуществляется по решению заседания Правления, по инициативе члена Правления в связи с неисполнением им:

– уставных персональных обязанностей для члена Правления, определенных заседанием Правления;

– обязанностей члена Правления, определенных Положением о Правлении;

– обязанностей, установленных для членов Правления Уставом Партнерства;

– а так же по ходатайству представляемой им в Правлении организации.

Решение по вопросам 1–3 настоящего пункта принимается Правлением большинством голосов членов Правлением, присутствующих на заседании Правлением.

Решение по вопросу 4 настоящего пункта о замене такого члена Правления принимается Правлением квалифицированным большинством в 2/3 голосов членов Правления, присутствующих на заседании Правления.

Если Общее собрание членов Партнерства, на котором предусмотрены перевыборы Правления Партнерства не было проведено в сроки, установленные настоящим Уставом, полномочия Правления Партнерства продолжаются, до момента проведения внеочередного Общего собрания членов Партнерства с единой повесткой дня об избрании Правления Партнерства в новом составе. При этом, члены Правления прежнего состава вправе выдвигаться кандидатами в новый состав членов Правления.

Общий состав действительных членов Правления не должен быть менее 3-(трех) человек. Если состав действительных членов Правления Партнерства становиться менее 3-х человек, то любой оставшийся действительный член Правления обязан поставить вопрос о проведении внеочередного Общего собрания Партнерства с единственной повесткой собрания об избрании нового состава членов Правления Партнерства.

Если в Правлении Партнерства нет действительных членов Правления по причине из добровольного выхода либо иной уважительной причине, то обязанность в организации проведения внеочередного Общего Собрания Партнерства с повесткой дня об избрании нового состава членов Правления Партнерства возлагается на исполнительный орган Партнерства.

Внеочередное собрание должно быть проведено в сроки определенные настоящим Уставом либо в порядке, предусмотренном Положением о Правлении Партнерства либо по решению Генерального директора Партнерства.

10.2.5. В момент создания Партнерства, членами Правления являются его учредители, соответствующие требованиям к членам Правления установленным настоящим Уставом.

10.2.6. В процессе деятельности Партнерства состав Правления пополняется за счет принятие новых членов Партнерства, в порядке установленным настоящим Уставом, Положением о Правлении и соответствующих требованиям к членам Правления установленным настоящим Уставом.

10.2.7. Порядок приема и исключения нового члена в Правлении определяется Положением о Правления и осуществляется на заседании Правления на основании письменного заявления кандидата в члены Правления поданного на имя Председателя Правления Партнерства.

Результатом рассмотрения является одно из принятых решений членами Правлени: принять кандидатом в члены Правления либо мотивированно отказать в принятии в кандидаты в члены Правления.

10.2.8. Требования соответствия, предъявляемые к членам Правления избираемым Правлением до его максимально установленного численного состава:

– соответствие общим требованиям, установленным к членам Партнерства;

–. соответствие специальным квалификационным требованиям – успешная

практическая – работа в должности руководителя либо заместителя руководителя организацией в течение не менее 3-х лет;

– предоставление письменных рекомендаций – не менее 2-х действительных членов Правления;

– соответствие положительной деловой репутации члена Партнерства и члена Правления.

10.3. Заседания Правления Партнерства проводятся один раз в 3 месяца. Внеочередные заседания Правления Партнерства проводятся по инициативе Председателя Правления Партнерства, а также по требованию членов Ревизионной комиссии Партнерства, а также по требованию не менее 10 (десяти) членов Партнерства либо по требованию Попечительского Совета.

10.4. К компетенции Правления Партнерства относится:

1) утверждение финансового плана Партнерства и внесение в него изменений;

2) создание филиалов и открытие представительств Партнерства и их ликвидация;

3) принятие решения об участии Партнерства в других организациях;

4) принятие решения о приеме в Партнерство новых членов, приостановление членства, а в случае организации Партнерством как СРО, обладает правом принятия решения об исключении из членов Партнерства в порядке предусмотренных Уставом, Положением о членстве и положениями ст.17 Федерального закона от 01.12.2007 № 315-ФЗ «О саморегулируемых организациях»;

5) формирование персонального состава членов Правления, утверждение Положения о Правлении Партнерства, определения порядка их вхождения, выхода и исключения из членов Правления Партнерства;

6) принятие решения о приеме новых членов в Правление Партнерства, приостановление членства, принятие решения об исключении из членов Правления Партнерства в пределах установленного минимального и максимального состав членов Правления, установленного настоящим Уставом;

7) в случае организации Партнерством как СРО, принятие решения о приеме в члены в Правления Партнерства независимых представителей, не являющихся членами Партнерства, определения порядка их вхождения, выхода и исключения из членов Правления;

8) разработка и представление предложений по количественному составу Правления Партнерства для утверждения на Общем собрании Партнерства;

9) принятие решения о размерах вступительных членских взносов, ежемесячных и ежегодных членских взносов, целевых членских взносов и иных взносов предусмотренных Уставом, сроков и порядка их внесения по предложению исполнительного органа Партнерства;

10) образование Комиссии по бюджетированию, в которую входит Генеральный директор;

11) создание конкурсной комиссии по отбору аудиторской организации для осуществления обязательного ежегодного аудита;

12) разработка проектов положений по работе органов управления Партнерства;

13) утверждение Положений и иных внутренних документов, не отнесенных к компетенции Общего собрания Партнерства и к компетенции исполнительного органа Партнерства, в том числе Положение «О ликвидационной Комиссии или ликвидатора», Положение «Об аккредитованных организациях» и иных Положений о комитетах, комиссия, секциях и иных рабочих групп и т. п.;

14) утверждение Кодекса этики страхового агента;

15) с создание специализированных органов Партнерства (дирекций, комитетов, комиссий, советов, рабочих групп и т. п.), утверждение положений о них и правил осуществления ими деятельности, избрание их руководителей, утверждение их состава, плана работы и отчета, если эта компетенция не передана исполнительному органу;

16) утверждение положения о раскрытии информации Партнерства

17) одобрение сделок, осуществляемых Партнерством, которые в соответствии со ст. 27 Федерального закона «О некоммерческих организациях» влекут за собой конфликт интересов заинтересованных лиц и Партнерства;

18) одобрение крупных и особо крупных сделок заключаемых исполнительным органом Партнерства либо в отношении аффилированных лиц Партнерства;

19) утверждение руководителей филиалов и представительств Партнерства по представлению Генерального директора;

20) утверждение предложений исполнительного органа об аккредитации юридических лиц как ассоциированных членов Партнерства;

21) утверждение управляющей компании и специального депозитария, отобранных по результатам конкурса, для осуществления функций размещения средств Компенсационного фонда и контроля за соблюдением правил его размещения и использования;

22) рассмотрение в промежутках между Общими собраниями отчетов исполнительного органа о деятельности Партнерства, об исполнении финансовых планов и заключаемых договорах с контрагентами;

23) рассмотрение предложений и заявлений членов Партнерства;

24) рассмотрение жалоб лиц, исключенных из членов Партнерства, на необоснованность принятого Правлением Партнерства на основании рекомендации Дисциплинарной комиссии Партнерства об исключении данного лица из членов Партнерства и принятие решения по такой жалобе;

25) организация разработки стандартов профессиональной деятельности членов Партнерства, внесение в них изменений;

26) аккредитация юридических лиц на право обучения и повышения квалификации по Программам аттестации и повышения квалификации Партнерства;

27) организация порядка разработки методических материалов в области страховой посреднической деятельности и др.;

28) утверждение положений внедрения в практику новых стандартов, форм и методов организации страховой посреднической деятельности;

29) осуществление функций предоставления и защиты прав и законных интересов членов Партнерства, оказание им помощи в защите их профессиональных интересов;

30) принятие решений об осуществлении профессиональной экспертизы в области страховой посреднической деятельности и т. п.;

31) утверждение мер дисциплинарного воздействия, порядка и оснований их применения, порядка рассмотрения дел о нарушении членами Партнерства требований стандартов и правил Партнерства, условий членства Партнерства иных требований настоящего Устава и принятых Партнерством Положений;

32) рассмотрение предложений и заявлений членов Партнерства;

33) рассмотрение жалоб лиц, исключенных из членов Партнерства и принятие решения по такой жалобе;

34) создание различных внутренних финансовых фондов (например, Фонда оплаты труда, другие целевые фонды), порядок образования, назначение и размер отчислений в которые устанавливаются специальным Положением, подлежащим утверждению Правлением Партнерства;

35) принятие решений об использовании доходов Партнерства по целевому назначению, в том числе определение цель сбора целевого членского взноса, срок его внесения, а также размер взноса и форма его внесения для приобретение необходимого имущества, оплату труда работников, создание или участие в хозяйственных обществах, осуществляющих необходимую для Партнерства деятельность и т. п.;

36) определение независимой экспертной организации для осуществления оценки неденежных взносов членами Партнерства;

37) решение, иных вопросов деятельности Партнерства, не отнесенных настоящим Уставом к компетенции иных органов Партнерства.

10.5. Кворумом является присутствие на заседании Правления Партнерства более половины членов Правления Партнерства.

Каждый действительный член Правления Партнерства обладает одним голосом.

При голосовании допускается учет мнения отсутствующего действительного члена Правления Партнерства, изложенного письменно до начала заседания.

Передача права голоса другому действительному члену Правления Партнерства не допускается.

10.6. В своей деятельности Правления Партнерства руководствуется положениями настоящего Уставом, Положением о Правлении Партнерства, решениями Общего собрания Партнерства и действующим законодательством Российской Федерации.

10.7. Председатель Правления Партнерства в силу своей компетенции:

– организует работу Правления Партнерства;

– созывает заседания Правления Партнерства;

– подписывает протоколы заседаний Правления Партнерства;

– оформляет документы, подтверждающие членство в Партнерстве;

– контролирует выполнение решений Правления Партнерства;

Письменные распоряжения Председателя Правления по этим вопросам являются обязательными для членов Правления и членов Партнерства.

10.8. Правление Партнерства вправе принимать свои решения без совместного присутствия членов Правления путем заочного голосования бюллетенями, либо посредством технических средств, позволяющих обеспечить возможность обмена мнениями членов Правления – участников заседания, и принятия решения с учетом таких мнений.

10.9. Решения, принятые посредством технических средств без совместного присутствия членов Правления правомочны, если в таком заседании приняли участие более половины членов Правления, с обязательным участием Генерального Директора Партнерства. Решения принимаются простым большинством голосов членов Правления при наличии кворума.

Решения, принятые посредством технических средств без совместного присутствия членов Правления оформляются соответствующим протоколом и обладают равной юридической силой с решениями, принятыми в общем порядке либо путем голосования бюллетенями.

10.10. Член Правления исполняет свои обязанности на общественных началах за исключением членов Правления, с которыми Партнерством заключен срочный трудовой договор (контракт) в котором устанавливается размер причитающейся ему заработной платы, а должность члена Правления Партнерства определена в штатном расписании Партнерства. В иных случаях членам Правления может выплачиваться вознаграждение и компенсации в порядке, утвержденном Общим собранием Партнерства. Размеры таких компенсаций определяются на заседании членов Правления Партнерства.

Член Правления по его личному заявлению вправе в любое время выйти из состава Правления, за исключением члена Правления с которым заключен Партнерством срочный трудовой договор (контракт).

Член Правления считается выбывшим из состава Правления, если он без уважительных причин не посещает заседания Правления более одного двух заседаний подряд, а член Правления заключившим трудовой договор с Партнерством по инициативе Партнерства трудовой договор расторгается досрочно.

10.11. При привлечении члена Правления к ответственности должны учитываться его вина, наличие критерия добросовестности и разумности в совершенных им действиях (бездействиях), то есть проявление должной меры заботливости и осмотрительности при своих действиях и принятия всех мер для надлежащего исполнения своих обязанностей. Указанные критерии носят оценочный характер и должны применяться с учетом каждого конкретного случая.

Член Правления считается действующим разумно и добросовестно, если он лично не заинтересован в принятии конкретного решения и внимательно изучил всю информацию, необходимую для принятия решения. При этом иные сопутствующие обстоятельства должны свидетельствовать о том, что он действовал исключительно в интересах Партнерства.

Бремя доказывания добросовестности действий члена Правления – лежит на самом члене Правления.

Ответственность члена Правления наступает только за активные действия – голосования, которые причинили Партнерству убытки. За «бездействие», а именно, отказ от участия в голосовании, в том числе в виде неявки на заседание Правления, ответственности для его членов Правления не возникает. В случае, если ответственность несут несколько лиц являющихся членами Правления, их ответственность перед Партнерством является солидарной.

11. ИСПОЛНИТЕЛЬНЫЙ ОРГАН ПАРТНЕРСТВА – ГЕНЕРАЛЬНЫЙ ДИРЕКТОР

11.1. Руководство текущей (оперативной) деятельностью Партнерства осуществляется единоличным исполнительным органом Партнерства – Генеральным директором.

Генеральный директор Партнерства избирается Общим собранием Партнерства на срок 4 года. Генеральный директор Партнерства подотчетен Общему собранию Партнерства.

11.2. Права и обязанности Генерального директора Партнерства, а также сроки выплаты и размеры вознаграждения и компенсаций Генеральному директору Партнерства определяются действующим законодательством РФ и трудовым договором (контрактом), заключаемым Партнерством с Генеральным директором.

Трудовой договор (контракт) с Генеральным директором от имени Партнерства подписывается лицом председательствующем на Общем собрании членов Партнерства на котором избран исполнительный орган либо иное лицо, определенное решением Общего собрания Партнерства.

Допускается совмещение лицом, осуществляющим функции Генерального директора Партнерства, должностей в органах управления других организаций, если иное не определено трудовым договором (контрактом) заключенным с Генеральным директором Партнерства.

11.3. К компетенции Генерального директора Партнерства относятся все вопросы руководства текущей деятельностью Партнерства, за исключением вопросов, отнесенных к компетенции Общего собрания или к компетенции Правления Партнерства.

Генеральный директор Партнерства организует выполнение решений Общего собрания, Правления Партнерства.

Генеральный директор по должности может являться Председателем Правления Партнерства и в ходит в состав Правления.

11.4. Иные требования к процедуре избрания, компетенции, полномочиям и функциям Генерального директора Партнерства определяются действующим законодательством РФ, трудовым договором (контрактом) заключенным с Партнерством, а в части, неурегулированной настоящим Уставом и действующим законодательством РФ, внутренними документами Партнерства, регулирующими деятельность ее органов.

11.5. Досрочное прекращение полномочий Генерального директора Партнерства по инициативе Партнерства осуществляется по соответствующему решению Общего собрания Партнерства. При этом одновременно с прекращением полномочий действующего единоличного исполнительного органа Общее собрание должно решить вопрос об избрании нового Генерального директора Партнерства.

Генеральный директор вправе по своей инициативе отказаться от исполнения полномочий единоличного исполнительного органа и досрочно расторгнуть трудовой договор (контракт) предупредив об этом членов Правления Партнерства, а в случае их отсутствия любого из членов Партнерства не менее чем за две недели до даты прекращения трудового договора (контракта), если иной срок и порядок не определен в тексте трудового договора (контракта). При этом Генеральный директор обязан до даты прекращения трудового договора (контракта) в письменном виде отчитаться о своей деятельности и о текущем положении дел Партнерства, сдать по акту дела, документы и печать Партнерства новому Генеральному директору, а либо иному лицу назначенному Правления Партнерства или Общим собранием Партнерства.

В случае не проведения внеочередного Общего собрания Партнерства с повесткой дня об избрании нового Генерального директора Партнерства и непринятия отчета, дел, документов и печати Партнерства по акту, Генеральный директор вправе сдать отчет, дела, документы и печать Партнерства в депозит государственного нотариуса г. Москвы, письменно указав Партнерству информацию о месте нахождения данного нотариуса.

11.6. Генеральный директор Партнерства осуществляет оперативное руководство деятельностью Партнерства, в том числе:

–. представляет интересы Партнерства, как в Российской Федерации, так и за ее пределами, в том числе в иностранных государствах;

–. без доверенности представляет Партнерство во взаимоотношениях со всеми заинтересованными юридическими и физическими лицами;

– без доверенности представляет Партнерство на международных, общероссийских и иных мероприятиях и акциях.

–. подписывает документы Правления Партнерства;

– имеет право первой подписи на финансовых и иных документах Партнерства в пределах своей компетенции;

–. выдает доверенности;

– самостоятельно решает все вопросы деятельности Партнерства, кроме отнесенных настоящим Уставом к компетенции Общего собрания, компетенции Правления Партнерства;

– распоряжается имуществом и средствами Партнерства для обеспечения текущей деятельности Партнерства в пределах своей компетенции, установленных Уставом Партнерства и действующим законодательством РФ;

– осуществляет все юридически значимые действия от имени Партнерства, руководствуясь решениями Общего собрания, Правления Партнерства, совершает сделки, заключает договора, подписывает иные юридические акты в соответствии с действующим законодательством и настоящим Уставом и трудовым договором (контрактом) заключенным с Партнерством;

–. организовывает и обеспечивает заседания Правления Партнерства и председательствует на них;

–. открывает и закрывает счета Партнерства в банковских и иных кредитных организациях;

–. обеспечивает ведение управленческого и бухгалтерского учета Партнерства в соответствии с требованиями действующего законодательства Российской Федерации;

– отвечает за правильность и своевременность сдачи бухгалтерской и иной обязательной отчетности Партнерства;

– принимает на работу и увольняет штатных работников Партнерства, заключает и расторгает трудовые договоры с сотрудниками Организации;

– издает приказы и распоряжения, в том числе об утверждении штанного расписания Партнерства, о назначении на должность работников Партнерства, об их переводе и увольнении, дает указания, обязательные для исполнения всеми штатными работниками Партнерства, применяет меры поощрения и налагает дисциплинарные взыскания;

– формирует исполнительную дирекцию и назначает своих заместителей;

– исполняет иные функции и осуществляет иные действия и полномочия, необходимые для достижения целей деятельности Партнерства и обеспечения ее нормальной работы, не противоречащие настоящему Уставу, внутренними документами Партнерства, регулирующими деятельность органов Партнерства действующему законодательству Российской Федерации и не относящиеся к исключительной компетенции иных органов Партнерства;

– представление Общему собранию Партнерства, Правлению Партнерства отчета о поступлении и расходовании средств

– организация проведения очередных и внеочередных собраний членов Партнерства.

– привлечение для осуществления уставной деятельности дополнительных источников финансовых и материальных средств.

11.5. Генеральный директор имеет право передавать свои полномочия либо их часть своим заместителям.

11.6. В случае невозможности исполнения Генеральным директором своих обязанностей его функции временно, до назначения нового Генерального директора Партнерства, переходят к его заместителю, а в случае отсутствия заместителя Генерального директора к временно назначенному Правлением лицу, исполняющему обязанности Генерального директора до проведения внеочередного Общего собрании Партнерства о назначении нового Генерального директора.

12. СПЕЦИАЛИЗИРОВАННЫЕ ОРГАНЫ

12.1. Для осуществления функций, непосредственно связанных со страховой посреднической деятельностью, на основании решения Правления Партнерства создаются специализированные органы.

12.2. Специализированными органами управления Партнерства являются: Комиссия по контролю качества профессиональной деятельности Членов Партнерства, Дисциплинарная Комиссия Партнерства, Ревизионная комиссия Партнерства, созданные в порядке действующего российского законодательства Третейские суды и иные рабочие группы, комитеты и комиссии действующие на основании Положений.

12.3. Комиссия по контролю качества профессиональной деятельности членов Партнерства (далее – Комиссия по контролю) является специализированным органом управления Партнерства и создается для обеспечения внешнего контроля качества деятельности членов Партнерства.

12.3.1. Комиссия по контролю качества действует на основании Положения, утвержденного на заседании Правления Партнерства, и руководствуется законодательством РФ, настоящим Уставом, кодексом этики и другими нормативными документами Партнерства.

12.3.2. Председатель Комиссии по контролю качества избирается Правлением Партнерства.

12.4. Дисциплинарная Комиссия Партнерства является специализированным органом по рассмотрению дел в области этических и профессиональных норм, и применяемых к членам Партнерства установленных законодательством мер дисциплинарного воздействия.

12.4.1. Дисциплинарная Комиссия действует на основании, утвержденного Правлением Партнерства, Положения, законодательства Российской Федерации, а также настоящим Уставом.

12.4.2. Председатель Дисциплинарной Комиссии избирается Правлением Партнерства.

12.5. Ревизионная комиссия Партнерства является специализированным органом и избирается Правлением:

Ревизионная комиссия Партнерства из числа членов Партнерства в количестве не менее 3-х (трех) человек сроком на 4 года.

12.5.1. Руководство Ревизионной комиссией осуществляет ее Председатель, избираемый из числа членов Ревизионной комиссии на срок ее полномочий. Избрание и досрочное прекращение полномочий Председателя Ревизионной комиссии, а также определение порядка работы Ревизионной комиссии относится к компетенции Ревизионной комиссии. Каждый член Ревизионной комиссии имеет один голос при принятии решений.

12.5.2. Ревизионная комиссия осуществляет контроль за финансово-хозяйственной деятельностью Партнерства. Составление заключения по итогам финансово-хозяйственной деятельности Партнерства за год относится к исключительной компетенции Ревизионной комиссии. Ревизионная комиссия, также, осуществляет контроль за соблюдением положений настоящего Устава и выполнением решений Общего собрания.

12.5.3. Членами Ревизионной комиссии не могут быть штатные работники Партнерства, члены Правления Партнерства.

Члены Ревизионной комиссии вправе присутствовать на заседаниях Правления, Исполнительной дирекции с правом совещательного голоса.

12.5.4. Ревизионная комиссия подотчетна Общему собранию и докладывает результаты своих проверок Общему собранию, а также передает материалы по своим проверкам Правлению Партнерства, Попечительскому Совету и Генеральному директору Партнерства.

12.5.5. В своей деятельности Ревизионная комиссия руководствуются положением о Ревизионной комиссии.

12.6. Партнерство вправе образовывать в порядке действующего Российского законодательства постоянно действующий Третейский суд и Третейский суд для разрешения конкретного спора, которые действуют при Партнерстве.

12.6.1. Постоянно действующий третейский суд при Партнерстве образуется (создается) на основании принятия Общим собранием Партнерства решения об образовании постоянно действующего третейского суда, утверждении Положения о постоянно действующем третейском суде и утверждении списка третейских судей и в соответствии с положениями Федерального закона № 102-ФЗ от 24 июля 2002 года «О третейских судах в Российской Федерации».

12.6.2. Образование Партнерством третейского суда для разрешения конкретного спора определяется по соглашению сторон, в соответствии с положениями Федерального закона № 102-ФЗ от 24 июля 2002 года «О третейских судах в Российской Федерации».

13.7.3. Созданные третейские суды могут рассматривать следующие категории споров:

а) споры из договорных и иных гражданско-правовых отношений, возникающие при осуществлении страховой посреднической деятельности и экономических связей в сфере страховых отношений;

б) споры членов Партнерства и иных граждан и организаций осуществляющих страховую посредническую деятельность на территории Российской Федерации, между собой, споры между их участниками, а равно их споры с другими субъектами права Российской Федерации.

12.7. На основании решения Правления Партнерства могут создаваться другие Комиссии и Комитеты, в том числе Попечительский Совет которые действуют на основании Положений, утверждаемых Правлением Партнерства.

12.8. Попечительский Совет Партнерства является совещательным органом Партнерства. Попечительский Совет создается Партнерством для помощи Правлению Партнерства в получении объективного мнения о деятельности Партнерства, о стандартах, разработанных Партнерством, и прочих документах Партнерства.

12.8.1.Решения Попечительского Совета Партнерства носят рекомендательный характер, если иное не установлено настоящим Уставом. Решения Попечительского Совета Партнерства оформляются письменно в виде Протоколов заседаний и выносятся на рассмотрение Правления Партнерства или его Председателя (в соответствии с компетенцией). Деятельность Попечительского Совета Партнерства определяется Положением о Попечительском Совете, а его Регламент определяет решением Попечительского Советом.

12.8.2. Членами Попечительского Совета Партнерства могут быть совершеннолетние граждане Российской Федерации, в том числе являющиеся (равно как и не являющиеся) членами Совета Партнерства или Ревизионной Комиссии.

12.8.3. В состав Попечительского Совета Партнерства не могут входить работники Партнерства и прочие материально-ответственные лица. Члены Правления Партнерства по решению Попечительского Совета могут также входить и в члены Попечительского Совета Партнерства.

12.8.4. Исключение из членов Попечительского Совета Партнерства осуществляется решением простого большинства голосов членов Попечительского Совета по следующим основаниям:

– по собственному желанию на основании личного заявления Председателю Попечительского Совета Партнерства;

– в связи с его отсутствием на заседаниях Попечительского Совета Партнерства более двух раз подряд;

– в случае его участия в работе другой СРО организации в любом качестве;

– в случае разглашения информации о деятельности Партнерства, не относящейся к перечню разрешенной для опубликования в СМИ, устанавливаемой Правлением Партнерства;

– в иных случаях, когда от действий члена Попечительского Совета пострадала (или могла пострадать) репутация Партнерства или его членов.

12.8.5. Задачами Попечительского Совета Партнерства являются:

– осуществление наблюдения за деятельностью Партнерства, за принятием органами его управления решений и обеспечением их исполнения, а также за соблюдением Партнерством действующего законодательства;

– оказание консультативной помощи руководящим органам Партнерства в осуществлении целей и задач Партнерства;

– вынесение предложений и рекомендаций Председателю Партнерства по поводу дальнейшей деятельности Партнерства, привлечения в него средств, а также замечаний по поводу обнаруженных нарушений в деятельности исполнительных органов Партнерства (Генерального директора) и иных должностных лиц Партнерства.

12.8.6. Попечительский Совет Партнерства имеет право:

– давать рекомендации по организации работы созданных в Партнерстве комитетов, комиссий, рабочих групп и т. п;

– выступать с предложением в Правлении Партнерства о необходимости осуществления аудиторской проверки деятельности Партнерства;

– требовать от Генерального директора Партнерства представить для ознакомления любую финансово-хозяйственную и деловую документацию Партнерства, в том числе являющейся конфиденциальной;

– обращаться с любыми вопросами и предложениями к Председателю Правления Партнерства и членам Правления Партнерства по вопросам деятельности Партнерства;

– Принимать участие в заседаниях Правления Партнерства без права голосования по вопросам повестки дня.

12.8.7. В целях упорядочивания регламента своей деятельности Попечительский Совет Партнерства выбирает из состава своих членов Председателя и его секретаря, которые ведут Протоколы заседаний.

12.8.8. Каждый член Попечительского Совета Партнерства на заседаниях Совета имеет право одного голоса.

12.8.9. Заседание Попечительского Совета Партнерства правомочно в случае, если на заседании присутствует не менее чем 2/3 от общего числа членов Попечительского Совета. Решения принимаются Попечительским Советом Партнерства простым большинством голосов от числа присутствующих.

12.8.10. Попечительский Совет Партнерства осуществляет свою деятельность на общественных началах.

13. АУДИТОР ПАРТНЕРСТВА

13.1. Партнерство для проверки и подтверждения правильности годовой финансовой отчетности ежегодно привлекает на основании заключаемого договора профессионального аудитора (гражданина или аудиторскую организацию), не связанного имущественными интересами с Партнерством и не являющегося членом Партнерства.

13.2. Общее собрание членов Партнерства утверждает аудитора Партнерства.

13.3. Аудитор вправе потребовать внеочередного созыва Общего собрания, если возникла угроза существенным интересам Партнерства или выявлены злоупотребления должностных лиц Партнерства.

13.4. Результаты проверки доводятся до сведения членов Партнерства.

13.5. Годовой отчет и бухгалтерский баланс Партнерства утверждается Общим собранием только при наличии заключения Аудитора.

14. СЧЕТНАЯ КОМИССИЯ ПАРТНЕРСТВА

14.1. В Партнерстве создается Счетная Комиссия, избираемая решением Общего собрания членов Партнерства в количестве от 3 (трех) до 5 (пяти) членов сроком до 4 (четырех) лет.

14.2. В случае, если количество членов счетной комиссии стало менее избранного количественного состава, а также в случае явки для исполнения своих обязанностей менее избранного количественного состава членов Счетной Комиссии для осуществления функций счетной комиссии под ответственность членов Счетной Комиссии могут быть привлечены иные лица, в том числе члены Партнерства или работники Партнерства.

14.3. Счетная Комиссия:

– составляет список лиц имеющих право на участие в Общем собрании; – проверяет полномочия и регистрирует лиц, участвующих в Общем собрании; – определяет кворум Общего собрания;

– разъясняет вопросы, возникающие в связи с реализацией членами Партнерства (их представителями) права голоса на Общем собрании;

– разъясняет порядок голосования по вопросам, выносимым на голосование; – обеспечивает установленный порядок голосования и права члена Партнерства на участие в голосовании;

– подсчитывает голоса и подводит итоги голосования;

– составляет протокол об итогах голосования;

– передает в архив бюллетени для голосования.

15. ФИНАНСОВАЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ

15.1. Партнерство обязано вести бухгалтерский учет и представлять финансовую отчетность в порядке, установленном действующим законодательством РФ.

15.2. Ответственность за организацию, состояние и достоверность бухгалтерского учета в Партнерстве, своевременное представление ежегодного отчета и другой финансовой отчетности в соответствующие органы, а также сведений о деятельности Партнерства, представляемых членам Партнерства, кредиторам и в средства массовой информации, несет Генеральный директор Партнерства в соответствии с действующим законодательством РФ и Уставом Партнерства.

15.3. Учетная политика, организация документооборота в Партнерства, в ее филиалах и представительствах устанавливаются соответствующими приказами Генерального директора Партнерства.

15.4. Финансовый год устанавливается с 01 января по 31 декабря одного календарного года.

15.5. Достоверность данных, содержащихся в годовом отчете Партнерства, годовой бухгалтерской отчетности, подтверждается аудитором Партнерства.

15.6. Годовой отчет Партнерства подлежит предварительному утверждению лицом, осуществляющим функции единоличного исполнительного органа Партнерства.

16. ПОРЯДОК ВНЕСЕНИЯ ИЗМЕНЕНИИ В УСТАВ, ЛИКВИДАЦИЯ И РЕОРГАНИЗАЦИЯ ПАРТНЕРСТВА

16.1. Изменения в Устав принимаются и утверждаются Общим собранием членов Партнерства.

16.2. Изменения в Устав подлежат государственной регистрации в установленном порядке и вступают в действие с момента их регистрации.

16.3. Партнерство может быть ликвидировано на основании и в порядке, предусмотренном действующим законодательством РФ.

16.4. Реорганизация Партнерства может быть осуществлено в форме слияния, выделения, разделения, присоединения и преобразования, в порядке, определяемом ст. 16, 17 Закона РФ «О некоммерческих организациях».

16.5. Прекращение деятельности Партнерства с ликвидацией его дел и имущества производится в следующих случаях:

– по решению Общего собрания;

– по решению суда или арбитражного суда, в случаях, предусмотренных действующим законодательством.

16.6. Ликвидация Партнерства производится в порядке, определяемом статьями 18, 19, 20, 21, 22 Закона РФ «О некоммерческих организациях».

16.7. Имущество Партнерства, оставшееся после расчетов с бюджетом и другими кредиторами, подлежит распределению между членами Партнерства в соответствии с их имущественным взносом, размер которого не превышает размер их имущественных взносов.

Имущество Партнерства, стоимость которого превышает размер имущественных взносов ее членов, направляется в соответствии с Уставом Партнерства на цели, в интересах которых он был создан, и (или) на благотворительные цели. В случае, если использование имущества ликвидируемого Партнерства в соответствии с его учредительными документами не представляется возможным, оно обращается в доход государства.

16.8. Партнерство утрачивает свои права юридического лица и признается прекратившим свое существование с момента внесения об этом записи в Единый государственный реестр юридических лиц.

16.9. При реорганизации Партнерства все документы (управленческие, финансово-хозяйственные, по личному составу и другие) передаются в соответствии с установленными правилами правопреемнику. При отсутствии правопреемника или в случае ликвидации документы постоянного хранения, имеющие научно-техническое значение, передаются на государственное хранение в архивы объединения «Мосгорархив», документы по личному составу (приказы, личные дела, карточки учета, лицевые счета и тому подобное) передаются на хранение в архив административного округа, на территории которого находится Партнерство. Передача и упорядочение документов осуществляется силами и за счет средств Партнерства в соответствии с требованиями архивных органов.

17. ПРОЧИЕ ПОЛОЖЕНИЯ

17.1. Рабочим языком Партнерства является русский.

17.2. Если одно из положений настоящего Устава становится недействительным, то оно не влияет на действительность остальных положений. Недействительное положение должно быть заменено положением допустимым в правовом отношении близким по смыслу к замененному.

17.3. Все расходы по созданию и регистрации Партнерства и регистрации изменений и дополнений в Устав Партнерства относятся на счет Партнерства.

17.4. Все изменения и дополнения в Устав Партнерства являются его неотъемлемой частью.

Приложение 5

Устав Ассоциации профессиональных страховых брокеров и консультантов

УТВЕРЖДЕН:

Протоколом общего собрания членов, протокол № 1 от «14» мая 2002 г.

Протоколом общего собрания членов, протокол № 19 от «18» февраля 2010 г

Устав Ассоциации профессиональных страховых брокеров и консультантов

Глава 1. Общие положения

Статья 1. Некоммерческая организация «Ассоциация профессиональных страховых брокеров» (именуемая в дальнейшем Ассоциация) является негосударственной некоммерческой организацией в форме объединения юридических лиц – ассоциации, основанной на добровольном членстве и созданной по инициативе профессиональных страховых брокеров.

Статья 2. Ассоциация создана и осуществляет свою деятельность в соответствии с Федеральным законом от 12 января 1996 года № 7-ФЗ «О некоммерческих организациях» (далее – Федеральный закон «О некоммерческих организациях»), Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации», иными федеральными законами и нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также настоящим Уставом.

Статья 3. Ассоциация является юридическим лицом, имеет в собственности обособленное имущество и отвечает по своим обязательствам этим имуществом; имеет самостоятельный баланс, открывает и закрывает в банках и иных кредитных организациях в Российской Федерации и за пределами ее территории необходимые счета и распоряжается ими; может от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и личные неимущественные права, нести обязанности, быть истцом и ответчиком в суде, арбитражном и третейском судах.

Статья 4. Государство и его органы не отвечают по обязательствам Ассоциации, так же как и Ассоциация не отвечает по обязательствам государства и его органов. Ассоциация не отвечает по обязательствам своих членов. Члены Ассоциации несут субсидиарную ответственность по обязательствам Ассоциации в размере и порядке, определяемым в соответствии с положениями настоящего Устава.

Статья 5. Ассоциация вправе участвовать в хозяйственных обществах и в товариществах на вере в качестве вкладчика, создавать в соответствии с законодательством Российской Федерации другие организации. Ассоциация не отвечает по обязательствам организаций, в которых она участвует и которые ею созданы, также как и эти организации не отвечают по обязательствам Ассоциации, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Статья 6. Ассоциация имеет полное и сокращенное наименования на русском языке. Полное наименование Ассоциации – Ассоциация профессиональных страховых брокеров. Сокращенное наименование Ассоциации – АПСБ.

Статья 7. Ассоциация имеет печать с полным наименованием Ассоциации на русском языке. Ассоциация вправе иметь эмблему и флаг Ассоциации с изображением эмблемы Ассоциации, утвержденные и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке, а также штампы, бланки и иные необходимые реквизиты.

Статья 8. Местонахождение Ассоциации: 127055, г. Москва, ул. Сущевская, д.8-12, стр.1.

Глава 2. Цель и предмет деятельности Ассоциации

Статья 9. Цель Ассоциации – координация и развитие деятельности её членов в сфере содействия страховому бизнесу, а также представления и защиты имущественных и иных интересов её членов на территории Российской Федерации и за рубежом.

Статья 10. Ассоциация осуществляет следующую деятельность (предмет):

1. Содействует развитию страхового рынка Российской Федерации и, в частности, эффективного механизма формирования и реализации интересов потребителей страховых и перестраховочных услуг;

2. Формирует и поддерживает профессиональный статус страховых брокеров; 3. Содействует формированию и реализации представительными и исполнительными органами власти Российской Федерации правовой, экономической и социальной политики, отвечающей профессиональным интересам членов Ассоциации;

4. Содействует принятию мер к недопущению и пресечению недобросовестной страховой брокерской деятельности и недобросовестной конкуренции в этой сфере; участвует в выработке и реализации мер по пресечению недобросовестной страховой брокерской деятельности, защите прав и законных интересов членов Ассоциации;

5. Содействует созданию благоприятных условий для увеличения количества профессиональных страховых брокеров, как необходимого элемента современной рыночной экономики;

6. Содействует упрочению доверия к страхованию населения и хозяйствующих субъектов; расширению спектра страховых услуг, предлагаемых потребителям, улучшению качества страховых продуктов;

7. Организует привлечение интеллектуальных, финансовых, организационных и иных ресурсов членов Ассоциации и заинтересованных юридических и физических лиц и их объединений для достижения целей Ассоциации;

8. Представляет интересы членов Ассоциации в государственных органах власти, в органах власти субъектов Российской Федерации и органах местного самоуправления, в иностранных и международных организациях; устанавливает и развивает связи с иностранными деловыми и общественными кругами;

9. Осуществляет связи с общественностью, организует рекламную и редакционно-издательскую деятельность в интересах членов Ассоциации;

10. Организует оказание помощи членам Ассоциации в овладении их работниками деловой культурой и профессиональной этикой;

11. Ведет Реестр членов Ассоциации, а также негосударственный реестр других страховых брокеров, негосударственные реестры экспертов, консультантов (экспертных, консультационных организаций), действующих в сфере страховой брокерской деятельности, другие негосударственные реестры, необходимые членам Ассоциации, определяет порядок ведения этих реестров, выдает соответствующие документы по ним;

12. Организует при Ассоциации арбитражные институты (третейские суды) и иные специализированные органы, содействующие разрешению споров между членами Ассоциации, а также между членами Ассоциации и потребителями их услуг, координирует и обеспечивает их деятельность;

13. Утверждает регламенты третейских судов, иных специализированных органов; развивает сотрудничество в области арбитража; разрабатывает и рекомендует арбитражные (третейские) оговорки; в случаях, предусмотренных соглашениями сторон, назначает арбитров (третейских судей) и оказывает содействие в проведении арбитража (третейского разбирательства), образуемого для рассмотрения отдельных дел;

14. Организует оказание членам Ассоциации и иным заинтересованным лицам информационных и консультационных услуг по вопросам организации и осуществления страховой брокерской деятельности, а также по другим вопросам, относящимся к компетенции Ассоциации; содействует развитию инфраструктуры информационного обслуживания членов Ассоциации;

15. Организует экспертизу и сертификацию в сфере страховой брокерской деятельности; определяет порядок такой экспертизы и сертификации.

16. Организует оказание издательских и рекламных услуг в сфере деятельности членов Ассоциации.

17. Содействует развитию системы образования и подготовки кадров для сферы страховой брокерской деятельности в Российской Федерации, участвует в разработке и реализации проектов и программ в этой области.

18. Организует проведение научно-аналитической, исследовательской деятельности по проблемам страховой брокерской деятельности, ее совершенствованию и развитию.

19. Награждает за вклад в развитие страховой деятельности в России, утверждает положения о соответствующих наградах.

Статья 11. Помимо видов деятельности, указанных в статье 10 настоящего Устава, Ассоциация вправе осуществлять иные виды деятельности, соответствующие целям Ассоциации и не противоречащие законодательству Российской Федерации.

Глава 3. Права Ассоциации

Статья 12. Ассоциация имеет право:

1. Участвовать в подготовке и обсуждении проектов федеральных законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации, законодательных и иных нормативных правовых актов субъектов Российской Федерации, государственных проектов и программ по вопросам, связанным со страховой брокерской деятельностью.

2. Осуществлять независимую экспертизу проектов законодательных и иных нормативных правовых актов в области страховой брокерской деятельности, а также по другим вопросам, затрагивающим интересы членов Ассоциации; направлять в органы государственной власти, иные органы и организации заключения о результатах проводимых Ассоциацией независимых экспертиз проектов законодательных, иных нормативных правовых актов.

3. Вносить на рассмотрение органов государственной власти, иных органов и организаций предложения по вопросам формирования и реализации государственной политики в сфере страховой деятельности.

4. Запрашивать в установленном законодательством Российской Федерации порядке у органов государственной власти, иных органов и организаций информацию и получать от этих органов и организаций информацию, необходимую для достижения Ассоциацией ее цели.

5. От своего имени оспаривать в установленном законодательством Российской Федерации порядке любые акты, решения и (или) действия (бездействие) органов государственной власти Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, органов местного самоуправления, нарушающие права и законные интересы Ассоциации, ее члена (членов) либо создающие угрозу такого нарушения.

6. Представлять и защищать права и законные интересы членов Ассоциации в государственных и иных органах и организациях.

7. Приобретать и отчуждать движимое и недвижимое имущество.

8. В установленном законодательством Российской Федерации порядке создавать, реорганизовывать и ликвидировать в Российской Федерации и за пределами ее территории организации, а также учреждать деловые советы и участвовать в их деятельности.

9. Определять порядок образования и размеры формируемых Ассоциацией компенсационных и иных фондов (резервов) и основные направления их использования; устанавливать цены и тарифы в целях осуществления уставной деятельности.

10. Создавать филиалы и открывать представительства на территории Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации, а также в соответствии с законодательством иностранного государства, на территории которого создаются филиалы или открываются представительства, если иное не предусмотрено законодательством или международными договорами Российской Федерации. Филиалы и представительства Ассоциации наделяются имуществом Ассоциации и действуют на основании положений, утверждаемых советом Ассоциации. Руководители филиалов и представительств действуют на основании доверенностей, выдаваемых исполнительным органом Ассоциации. Филиалы и представительства осуществляют свою деятельность от имени Ассоциации. Ответственность за деятельность филиала и представительства несет Ассоциация.

11. Утверждать обязательные для Ассоциации и ее членов стандарты и правила, иные внутренние нормативные акты по вопросам своей деятельности, издавать справочную и иную печатную, информационную и рекламную продукцию.

12. Осуществлять необходимые действия по внешнеэкономическому и международному сотрудничеству.

13. Формировать и использовать необходимые информационные ресурсы с обеспечением установленных законодательством Российской Федерации требований.

14. Осуществлять функции по информационному и организационно-техническому обеспечению страховой брокерской деятельности, в том числе функции, связанные с деятельностью членов Ассоциации.

15. Совершать в соответствии с законодательством Российской Федерации и настоящим Уставом другие действия и виды деятельности, не запрещенные законодательством Российской Федерации и настоящим Уставом, и нодательством Российской Федерации и настоящим Уставом, и соответствующие целям Ассоциации.

Статья 13. Ассоциация выполняет государственные мероприятия по мобилизационной подготовке работников своего исполнительного аппарата в соответствии с законодательством Российской Федерации и города Москвы, а также законодательством субъектов Российской Федерации по месту нахождения своих обособленных подразделений.

Статья 14. Ассоциация ведет работу по учету и бронированию работников своего исполнительного аппарата, находящихся в запасе, и призывников в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Статья 15. Ассоциация осуществляет мероприятия в соответствии с законодательством Российской Федерации о защите персональных данных и информации ограниченного доступа.

Статья 16. Ассоциация обязана представлять в федеральный орган исполнительной власти, уполномоченный в сфере регистрации некоммерческих организаций, или в его территориальный орган документы (отчеты), предусмотренные Федеральным законом «О некоммерческих организациях» и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Статья 17. Ассоциация вправе осуществлять свою организационную и предметную деятельность с учетом принципов саморегулирования в соответствии с Федеральным законом от 1 декабря 2007 года № 315-ФЗ «О саморегулируемых организациях» с момента внесения сведений о ней в государственный реестр саморегулируемых организаций.

Статья 18. Ассоциация вправе осуществлять иные полномочия, не противоречащие законодательству Российской Федерации и целям Ассоциации.

Глава 4. Ограничение прав Ассоциации, должностных лиц и других работников Ассоциации

Статья 19. Ассоциация не вправе:

1. Осуществлять страховую деятельность.

2. Учреждать организации, осуществляющие страховую деятельность, и становиться участником таких организаций.

3. Осуществлять следующие действия и совершать следующие сделки, если иное не предусмотрено федеральными законами:

1) предоставлять принадлежащее Ассоциации имущество в залог в обеспечение исполнения обязательств иных лиц;

2) выдавать поручительства за иных лиц, за исключением работников исполнительного аппарата Ассоциации;

3) приобретать акции, облигации и иные ценные бумаги, выпущенные членами Ассоциации, за исключением случаев, если такие ценные бумаги обращаются на торгах фондовых бирж и (или) у иных организаторов торгов на рынке ценных бумаг;

4) обеспечивать исполнение своих обязательств залогом имущества своих членов, выданными ими гарантиями и поручительствами;

5) выступать посредником (комиссионером, агентом, брокером) по реализации произведенных членами Ассоциации товаров (работ), оказываемых ими услуг;

6) совершать иные сделки в случаях, предусмотренных федеральными законами.

Статья 20. Внутренними документами Ассоциации может быть предусмотрено возложение на ее должностных лиц и других работников исполнительного аппарата дополнительных ограничений, направленных на устранение обстоятельств, влекущих за собой возникновение конфликта интересов, установленного главой 6 настоящего Устава, угрозу неправомерного использования ими ставшей известной им в силу их служебного положения информации об Ассоциации, ее деятельности Ассоциации и ее членов.

Глава 5. Членство в Ассоциации. Права и обязанности членов Ассоциации

Статья 21. Членами Ассоциации могут быть юридические лица.

Действительными членами Ассоциации могут быть страховые брокеры, созданные и действующие в соответствии с Законом Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Членами-наблюдателями Ассоциации могут быть страховые брокеры, созданные в соответствии с Законом Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», но не получившие требуемую лицензию, а также страховые консультанты и иные юридические лица, осуществляющие свою деятельность в сфере страхования.

Статья 22. Условия и порядок приема в члены Ассоциации, условия их членства, их выхода из Ассоциации, регламентируются положением о членстве в Ассоциации, утверждаемом советом Ассоциации в соответствии с настоящим Уставом.

Статья 23. Прием в члены Ассоциации осуществляется на основании письменного заявления кандидата и документов, требуемых в соответствии с положением о членстве в Ассоциации.

Статья 24. Решение о приеме в члены Ассоциации принимает совет Ассоциации. Указанное решение подлежит утверждению на очередном общем собрании членов Ассоциации. В случае, если решение совета Ассоциации о приеме в члены Ассоциации общим собранием членов Ассоциации не будет утверждено, Ассоциация обязана вернуть данному члену Ассоциации внесенный им вступительный взнос. Членские взносы и иные платежи, внесенные таким членом Ассоциации в Ассоциацию, не возвращаются.

Статья 25. Членство в Ассоциации возникает после уплаты кандидатом вступительного взноса, предусмотренного положением о членстве в Ассоциации.

Статья 26. Член Ассоциации сохраняет свою самостоятельность и права юридического лица.

Статья 27. Члены Ассоциации участвуют в деятельности Ассоциации через своих полномочных представителей. Полномочным представителем члена Ассоциации является лицо, имеющее право действовать от имени члена Ассоциации без доверенности, либо на основании доверенности, оформленной в установленном законодательством Российской Федерации порядке.

Статья 28. Членам Ассоциации по их требованию выдаются свидетельства о членстве в Ассоциации установленного советом Ассоциации образца. Сведения о членах Ассоциации вносятся в Реестр членов Ассоциации.

Статья 29. Член Ассоциации может быть исключен из Ассоциации, если он не исполняет или ненадлежащим образом исполняет свои обязанности по отношению к Ассоциации, в том числе:

1) более двух раз частично или полностью не уплачивает в Ассоциацию установленные Ассоциацией взносы и иные платежи в установленные сроки;

2) совершает деяния (действие или бездействие), которые ущемляют имущественные интересы Ассоциации и (или) ее членов, и (или) умоляют ее (их) деловую репутацию;

3) препятствует своими действиями или бездействием выполнению Ассоциацией уставных целей, функций, принятых Ассоциацией решений.

Статья 30. Решение об исключении члена Ассоциации из Ассоциации принимается общим собранием членов Ассоциации квалифицированным большинством – не менее 2/3 (двух третей) голосов присутствующих на общем собрании представителей членов Ассоциации. При этом представитель члена Ассоциации, в отношении которого принимается решение о его исключении, в голосовании не участвует.

Статья 31. Решение об исключении члена Ассоциации из Ассоциации принимается на основании предложения, внесенного членом Ассоциации на заседании общего собрания членов Ассоциации, или на основании принятого советом Ассоциации решения о приостановлении членства в Ассоциации.

Статья 32. Решение совета Ассоциации о приостановлении членства в Ассоциации принимается советом Ассоциации большинством не менее 2/3 (двух третей) голосов присутствующих членов совета Ассоциации на основании установленных советом фактов не исполнения или ненадлежащего исполнения членом Ассоциации обязанностей в соответствии с положениями статьи 29 настоящего Устава.

Статья 33. Членство действительного члена Ассоциации автоматически прекращается, если он прекратил осуществлять страховую брокерскую деятельность. Прекращение членства в данном случае оформляется решением совета Ассоциации, которое докладывается на очередном общем собрании членов Ассоциации.

Статья 34. Сведения об исключении члена Ассоциации из Ассоциации и о прекращении членства в Ассоциации вносятся в Реестр членов Ассоциации.

Статья 35. Член Ассоциации вправе по своему усмотрению выйти из Ассоциации, подав не позднее, чем за 15 (пятнадцать) календарных дней до выхода, соответствующее письменное заявление на имя председателя совета Ассоциации.

Статья 36. Член Ассоциации, прекративший свое членство в Ассоциации, несет субсидиарную ответственность по обязательствам Ассоциации в течение двух лет с момента прекращения членства.

Статья 37. Члены Ассоциации имеют право:

1. Избирать и быть избранными в руководящие и контрольные органы Ассоциации в соответствии с положениями настоящего Устава.

2. Вносить на рассмотрение органов управления и контроля Ассоциации предложения, относящиеся к ее уставной деятельности.

3. Пользоваться услугами Ассоциации на льготных условиях, определяемых советом Ассоциации.

4. В установленном настоящим Уставом порядке участвовать в работе Ассоциации.

5. Получать информацию о деятельности Ассоциации, ее планах и программах.

6. Запрашивать у органов управления Ассоциации информацию о выполнении решений общего собрания членов Ассоциации.

7. Обращаться в органы управления Ассоциации по любым вопросам, связанным с уставной деятельностью Ассоциации и членством в Ассоциации.

8. Требовать от Ассоциации защиты своих прав и законных интересов, связанных с осуществлением страховой брокерской деятельности и членством в Ассоциации.

9. По своему усмотрению выйти из состава членов Ассоциации с соблюдением требований настоящего Устава и положения о членстве в Ассоциации.

10. Быть участниками других объединений (союзов, ассоциаций). Участие членов Ассоциации в таких объединениях не должно затрагивать членства в Ассоциации и ее прав и интересов.

Статья 38. Члены Ассоциации обязаны:

1. Соблюдать положения настоящего Устава, принятые Ассоциацией стандарты и правила деятельности, внутренние документы Ассоциации, касающиеся членства в Ассоциации.

2. Выполнять решения органов управления Ассоциации, принятые в соответствии с их компетенцией.

3. Активно содействовать достижению целей Ассоциации.

4. Исполнять принятые на себя обязательства по отношению к Ассоциации и членам Ассоциации.

5. Не разглашать ставшую им известной в связи с членством в Ассоциации конфиденциальную информацию Ассоциации и ее членов.

6. Нести субсидиарную ответственность по обязательствам Ассоциации, в соответствии с настоящим Уставом.

7. Своевременно и в полном объеме представлять в Ассоциацию установленную Ассоциацией информацию о своей деятельности, а также раскрывать информацию о своей деятельности, подлежащую раскрытию в соответствии с законодательством Российской Федерации и установленными Ассоциацией требованиями.

8. Своевременно и в полном объеме уплачивать в Ассоциацию установленные Ассоциацией членские взносы и иные платежи.

9. Осуществлять свою деятельность на принципах уважения партнера, добропорядочности, не допуская случаев недобросовестной конкуренции.

Статья 39. Член Ассоциации наряду с определенными в статьях 37 и 38 настоящего Устава правами и обязанностями имеет также иные права и несет иные обязанности, вытекающие из положений настоящего Устава и федеральных законов, с учетом особенностей, установленных для страховой брокерской деятельности и некоммерческих ассоциаций (союзов).

Статья 40. Члены-наблюдатели Ассоциации имеют права и несут обязанности наравне с действительными членами Ассоциации, за исключением права, предусмотренного пунктом 1 статьи 37 настоящего Устава. На общем собрании членов Ассоциации член-наблюдатель имеет право совещательного голоса.

Глава 6. Заинтересованные лица. Конфликт интересов

Статья 41. В целях настоящей главы:

1) под заинтересованными лицами понимаются члены Ассоциации, лица, входящие в состав органов управления и контроля Ассоциации, ее работники, действующие на основании трудового договора (контракта) или гражданско-правового договора, заключенных с Ассоциацией;

2) под личной заинтересованностью указанных в подпункте 1 настоящей статьи лиц понимается материальная или иная заинтересованность, которая влияет или может повлиять на обеспечение прав и законных интересов Ассоциации и (или) ее членов;

3) под конфликтом интересов понимается ситуация, при которой личная заинтересованность указанных в подпункте 1 настоящей статьи лиц влияет или может повлиять на исполнение ими своих обязанностей и (или) влечет за собой возникновение противоречия между такой личной заинтересованностью и правами и законными интересами Ассоциации и (или) ее членов или угрозу возникновения противоречия, которые способны привести к причинению ущерба правам и законным интересам Ассоциации и (или) ее членов.

Статья 42. Заинтересованные лица должны соблюдать интересы Ассоциации и не должны использовать возможности, связанные с осуществлением ими своей деятельности, или допускать использование таких возможностей в целях, противоречащих интересам Ассоциации, вытекающим из настоящего Устава.

Статья 43. Меры по предотвращению или урегулированию конфликта интересов устанавливаются стандартами и правилами Ассоциации.

Глава 7.Контроль Ассоциацией деятельности своих членов

Статья 44. Контроль за осуществлением членами Ассоциации положений настоящего Устава проводится путем проведения Ассоциацией плановых и внеплановых проверок.

Статья 45. Предметом плановой проверки является соблюдение членами Ассоциации требований настоящего Устава, стандартов и правил Ассоциации. Продолжительность плановой проверки устанавливается советом Ассоциации. Плановая проверка проводится не реже одного раза в четыре года и не чаще одного раза в два года.

Статья 46. Основанием для проведения внеплановой проверки может служить направленная в Ассоциацию жалоба на нарушение членом Ассоциации требований настоящего Устава, стандартов и правил Ассоциации. Советом Ассоциации могут быть приняты иные основания для проведения внеплановой проверки. В ходе проведения внеплановой проверки исследованию подлежат только факты, указанные в жалобе, или факты, подлежащие проверке, назначенной по иным основаниям.

Статья 47. При проведении проверок работники члена Ассоциации обязаны предоставлять по запросу проверяющих необходимую им информацию, в том числе в форме показаний.

Статья 48. В случае выявления нарушения членом Ассоциации требований настоящего Устава, стандартов и правил Ассоциации материалы проверки передаются в дисциплинарный орган Ассоциации для рассмотрения дела и о применении в отношении члена Ассоциации мер дисциплинарного воздействия.

Статья 49. Ассоциация, ее должностные лица и иные работники, принимающие участие в проверке, несут в соответствии с настоящим Уставом и законодательством Российской Федерации ответственность за неправомерное разглашение и (или) распространение сведений, полученных в ходе проверки.

Статья 50. Ассоциация несет перед своими членами в порядке, установленном законодательством Российской Федерации и настоящим Уставом ответственность за неправомерные действия работников при осуществлении ими контроля за деятельностью членов Ассоциации.

Глава 8. Органы Ассоциации

Статья 51. Органами управления Ассоциации являются:

1. Общее собрание членов Ассоциации (далее также общее собрание) – высший орган управления Ассоциации.

2. Совет Ассоциации – постоянно действующий коллегиальный орган управления Ассоциации.

3. Председатель совета Ассоциации – исполнительный орган Ассоциации.

Статья 52. Контрольно-ревизионным органом Ассоциации могут выступать ревизионная комиссия (ревизор) Ассоциации или независимый аудитор, назначаемые в соответствии с положениями настоящего Устава.

Статья 53. Специализированные органы Ассоциации – органы, создаваемые в соответствии с положениями настоящего Устава.

Глава 9. Общее собрание членов Ассоциации

Статья 54. Общее собрание членов Ассоциации является высшим органом управления Ассоциации. Основная общего собрания – обеспечение соблюдения Ассоциацией целей, в интересах которых она была создана.

Статья 55. Общие собрания могут быть очередными и внеочередными.

Статья 56. Общее собрание членов Ассоциации:

1. Определяет приоритетные направления деятельности Ассоциации, принципы формирования и использования ее имущества.

2. Избирает совет Ассоциации и досрочно прекращает его полномочия или полномочия отдельных членов совета.

3. Избирает председателя совета Ассоциации и досрочно прекращает его полномочия.

4. Рассматривает доклады совета Ассоциации о деятельности Ассоциации, отчеты контрольно-ревизионного органа Ассоциации и принимает по ним решения.

5. Изменяет устав Ассоциации.

6. Утверждает стандарты и правила Ассоциации.

7. Определяет в соответствии с настоящим Уставом принципы приема в члены Ассоциации и выхода (исключения) из Ассоциации.

8. Утверждает документы, регламентирующие функционирование общего собрания, совета Ассоциации, контрольно-ревизионного органа Ассоциации.

9. Рассматривает жалобы членов Ассоциации на действия совета Ассоциации, исполнительного органа Ассоциации и принимает решения по таким жалобам.

10. Решает вопрос о реорганизации и ликвидации Ассоциации, назначении ликвидатора или ликвидационной комиссии.

Статья 57. Вопросы, указанные в статье 56, относятся к исключительной компетенции общего собрания членов Ассоциации.

Статья 58. Общее собрание решает и иные вопросы, отнесенные к его компетенции настоящим Уставом, а также вправе принять к рассмотрению любой вопрос, относящийся к уставной деятельности Ассоциации.

Статья 59. Общее собрание проводится в очной форме – путем совместного присутствия представителей членов Ассоциации на заседаниях для обсуждения вопросов повестки дня и принятия решений по вопросам, поставленным на голосование.

Статья 60. О созыве общего собрания члены Ассоциации извещаются не ранее, чем за 25 (двадцать пять) календарных дней до даты открытия первого заседания общего собрания письмами с уведомлением о вручении (получении) корреспонденции адресату по адресам, указанным в Реестре членов Ассоциации, и (или) по их адресам электронной почты с подтверждением о получении. В извещениях о созыве общего собрания указываются дата и место открытия общего собрания, время проведения и повестка дня общего собрания, порядок ознакомления членов Ассоциации с информацией, подлежащей представлению на общем собрании. Извещение о созыве общего собрания Ассоциации размещается в информационно-телекоммуникационных сетях (например, в Интернет), может публиковаться в печати. Член Ассоциации обязан подтвердить получение извещения о созыве общего собрания и сообщить о своем присутствии (неприсутствии) на общем собрании исполнительному органу Ассоциации. В ходе работы общего собрания его участникам предоставляются материалы, необходимые для решения вопросов, включенных в повестку дня.

Статья 61. Члены Ассоциации должны быть представлены на общем собрании в соответствии с положениями статьи 27 настоящего Устава.

Статья 62. Общее собрание считается правомочным (имеет кворум), если на нем присутствует более половины (50 процентов + 1 член Ассоциации) членов Ассоциации, занесенных в Реестр членов Ассоциации на дату открытия общего собрания и не имеющих на указанную дату задолженности по уплате в Ассоциацию установленных Ассоциацией взносов (платежей).

Статья 63. При отсутствии кворума, указанного в статье 62 настоящего Устава, совет Ассоциации или председатель совета Ассоциации могут в определенные ими сроки (иные, чем указано в части первой статьи 60 настоящего Устава) созвать повторное общее собрание членов Ассоциации. Изменение повестки дня при повторном общем собрании не допускается.

Статья 64. Решения на общих собраниях принимаются открытым голосованием. Общее собрание квалифицированным большинством – не менее 2/3 (двух третей) голосов присутствующих на общем собрании представителей членов Ассоциации вправе принять решение о проведении тайного голосования по всем или отдельным вопросам повестки дня.

Статья 65. Решение по вопросу повестки дня (кроме вопросов, предусмотренных в статье 56 настоящего Устава) считается принятым, если за него проголосовало просто большинство (50 процентов + 1 голос) присутствующих на общем собрании представителей членов Ассоциации.

Статья 66. Решения по вопросам, предусмотренным статьей 56 настоящего устава, считаются принятыми, если за них проголосовало квалифицированное большинство – не менее 2/3 (двух третей) присутствующих на общем собрании представителей членов Ассоциации.

Статья 67. При голосовании по вопросам повестки дня общего собрания каждый действительный член Ассоциации имеет один голос.

Статья 68. Представитель, имеющий доверенности от нескольких членов Ассоциации в соответствии с установленным советом Ассоциации нормативом представительства, имеет количество голосов равное количеству представляемых им членов Ассоциации.

Статья 69. Решения общего собрания, принятые с соблюдением требований настоящего Устава, вступают в силу с момента их принятия в установленном настоящим Уставом порядке (если иное не предусмотрено в самом решении), и имеют обязательную силу для всех членов Ассоциации и ее органов.

Статья 70. Решения общего собрания оформляются протоколом, подписываемым председательствующим на общем собрании и секретарем собрания. По решению совета Ассоциации ход собрания может фиксироваться при помощи аудио и (или) видеозаписей.

Глава 9.1. Очередные общие собрания членов Ассоциации

Статья 71. Очередные общие собрания членов Ассоциации созываются председателем совета Ассоциации не реже одного раза в год.

Статья 72. Очередные общие собрания созываются независимо от внеочередных собраний не ранее 2 (двух) и не позднее 6 (шести) месяцев после окончания финансового года, а также могут созываться в конкретный срок, утвержденный решением общего собрания.

Статья 73. Председательствует на очередном общем собрании председатель совета Ассоциации или по его поручению один из членов совета Ассоциации, а в случае невозможности для них – представитель присутствующего на общем собрании члена Ассоциации, избираемый общим собранием.

Глава 9.2. Внеочередные общие собрания членов Ассоциации

Статья 74. Для решения вопросов, не терпящих отлагательства, могут созываться внеочередные общие собрания членов Ассоциации.

Статья 75. Внеочередные общие собрания созываются:

1) по решению председателя совета Ассоциации;

2) по решению совета Ассоциации, принятому 2/3 (двумя третями) голосов членов совета при кворуме не менее 2/3 (двух третей) членов совета;

3) по требованию не менее 1/3 (одной трети) членов Ассоциации, отвечающих требованиям, установленным статьей 62 настоящего Устава.

Статья 76. Инициатор созыва внеочередного общего собрания обязан исполнить все требования, установленные настоящим Уставом для созыва общего собрания.

Статья 77. Совет Ассоциации обязан обеспечить организацию проведения внеочередного общего собрания.

Статья 78. Если совет Ассоциации в течение 30 (тридцати) календарных дней, с даты поступления в совет Ассоциации заявления инициатора внеочередного общего собрания о его созыве, не выполнит требование о созыве внеочередного общего собрания, то его инициатор вправе самостоятельно образовать организационный комитет и созвать внеочередное общее собрание. При этом затраты, произведенные организационным комитетом на созыв и проведение внеочередного общего собрания, подлежат компенсации за счет средств Ассоциации.

Статья 79. Внеочередное общее собрание вправе решать любые вопросы, отнесенные к компетенции общего собрания членов Ассоциации.

Статья 80. Повестка дня внеочередного общего собрания определяется его инициатором. Формулировки вопросов, поставленных инициатором на рассмотрение внеочередного общего собрания не могут быть ни кем изменены.

Статья 81. Совет Ассоциации и председатель совета Ассоциации вправе представить по рассматриваемым внеочередным общим собранием вопросам заключение или высказать свое мнение по каждому вопросу в течение не менее 20 (двадцати) минут.

Статья 82. Председательствует на внеочередном общем собрании представитель инициатора такого общего собрания.

Глава 10. Совет Ассоциации

Статья 83. Для руководства деятельностью Ассоциации в период между общими собраниями членов Ассоциации общее собрание избирает постоянно действующий коллегиальный орган управления – совет Ассоциации. Количество избираемых членов совета Ассоциации, его персональный состав, а также срок, на который избирается совет Ассоциации, определяются общим собранием. В состав совета Ассоциации входит по должности председатель совета Ассоциации.

Статья 84. Совет Ассоциации возглавляет председатель Совета Ассоциации.

Статья 85. Совет Ассоциации:

1. Вырабатывает основные направления, приоритеты и формы практической деятельности Ассоциации по реализации решений общего собрания и уставных целей Ассоциации; утверждает отчеты председателя совета о выполнении решений общего собрания членов Ассоциации.

2. Принимает в соответствии с положениями настоящего Устава решения о приеме в члены Ассоциации и о приостановлении членства в Ассоциации.

3. Принимает решения по вопросам подготовки и проведения общего собрания членов Ассоциации (в частности, сроков и места их проведения, перечня материалов, предоставляемых членам Ассоциации в порядке подготовки к их проведению, предложений по повестке общего собрания и регламенту его проведения, норму представительства); в предварительном порядке рассматривает вопросы, выносимые на общее собрание членов Ассоциации, утверждает предложения и проекты решений по этим вопросам.

4. Назначает ревизионную комиссию (ревизора) или независимого аудитора Ассоциации.

5. Утверждает по представлению председателя совета Ассоциации бюджет Ассоциации и вносит в него изменения.

6. Утверждает размеры и порядок уплаты вступительных и иных взносов (платежей) от членов Ассоциации;

7. Назначает из членов совета Ассоциации по представлению председателя совета вице-президентов Ассоциации, определяет их компетенцию, принимает решение об освобождении их от должности.

8. Принимает решение о создании по представлению председателя совета Ассоциации специализированных органов, утверждает положения об этих органах.

9. Утверждает регламенты, положения арбитражных институтов (третейских судов) при Ассоциации, перечни лиц, кандидатуры которых могут предлагаться в качестве третейских судей для их выбора участниками споров, рассматриваемых по их заявлениям в третейском суде, образованном Ассоциацией.

10. Утверждает годовой финансовый план (смету) Ассоциации, вносит в них изменения; утверждает годовой отчет и годовой бухгалтерский баланс Ассоциации.

11. Утверждает аудитора в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации и настоящим Уставом.

12. Принимает решения по вопросам деятельности Ассоциации, вносимым на рассмотрение председателем совета, контрольно-ревизионным органом Ассоциации.

13. Утверждает по представлению председателя совета Ассоциации планы деятельности Ассоциации и отчеты об их исполнении.

14. Принимает по предложению председателя совета Ассоциации в соответствии с законодательством Российской Федерации решения об участии в других организациях, создании, ликвидации и реорганизации коммерческих и некоммерческих организаций, филиалов и представительств Ассоциации, утверждает проекты соответствующих учредительных документов.

15. Определяет объем, формы и порядок представления членами Ассоциации информации, необходимой для анализа деятельности членов Ассоциации и Ассоциации в целом.

16. Устанавливает способы передачи, получения, использования, обработки, хранения и защиты информации, поступающей и используемой в Ассоциации; перечень сведений, содержащих коммерческую тайну или являющихся конфиденциальными, способы использования, обработки, хранения и защиты таких сведений.

17. Определяет примерный перечень услуг, предоставляемых Ассоциацией своим членам и иным заинтересованным лицам.

18. Утверждает описание эмблемы и флага Ассоциации.

19. Устанавливает порядок и принимает решения о награждении за вклад в развитие страхования в Российской Федерации.

Статья 86. Совет Ассоциации вправе решать другие, помимо определенных в статье 85 настоящего Устава, вопросы деятельности Ассоциации, не отнесенные настоящим Уставом к исключительной компетенции общего собрания Ассоциации и к компетенции председателя совета Ассоциации.

Статья 87. Заседания совета Ассоциации созываются председателем совета по мере необходимости, но не реже одного раза в шесть месяцев. Внеочередные заседания совета Ассоциации могут быть созваны по решению председателя совета или по требованию контрольно-ревизионного органа, или не менее 1/3 (одной трети) членов совета Ассоциации.

Статья 88. Заседание совета Ассоциации считаются правомочным при наличии на нем не менее простого большинства (50 процентов + 1 член совета) членов совета.

Статья 89. Решения совета Ассоциации принимаются открытым голосованием простым большинством голосов (50 процентов + 1 член совета) присутствующих членов совета, если иное количество голосов не потребует председатель совета или члены совета Ассоциации.

Статья 90. Каждый член совета Ассоциации имеет один голос. Передача членом совета Ассоциации своего права голоса допускается только председателю совета Ассоциации.

Статья 91. Совет Ассоциации вправе проводить тайное голосование, если такое решение будет принято 2/3 (двумя третями) голосов членов совета.

Статья 92. По инициативе председателя совета решения совета Ассоциации могут быть приняты без проведения заседания путем заочного голосования (опросным путем).

Статья 93. Решения совета Ассоциации вступают в силу с момента их принятия, если иное не указано в самом решении. Решения совета оформляются постановлениями, подписываемыми председательствовавшим на заседании совета Ассоциации.

Статья 94. Решением совета Ассоциации, принятым 2/3 (двумя третями) голосов членов совета, может быть приостановлено членство в совете, если член совета:

1. Без уважительных причин неоднократно не принимает участия в работе совета и (или) не выполняет его решений.

2. Утратил связь с членом Ассоциации, которого он представлял на момент избрания в совет.

3. Совершил деяние, несовместимое с целями Ассоциации или противоречащее решениям, принятым органами управления Ассоциации.

Статья 95. Решение совета Ассоциации о приостановлении членства в совете подлежит утверждению на очередном общем собрании.

Статья 96. Член совета Ассоциации, в отношении которого принято решение о приостановлении его членства в совете, вправе обжаловать такое решение на очередном общем собрании членов Ассоциации.

Статья 97. Члены совета Ассоциации осуществляют свою деятельность на общественных началах. При этом совет Ассоциации может принять решение о возмещении членам совета расходов, связанных с их участием в работе совета.

Статья 98. Организацию и обеспечение текущих дел совета Ассоциации осуществляет исполнительный аппарат Ассоциации.

Глава 11. Председатель совета Ассоциации

Статья 99. Председатель совета Ассоциации избирается общим собранием членов Ассоциации сроком на 4 года. Председатель совета Ассоциации является исполнительным органом Ассоциации, президентом Ассоциации.

Статья 100. Председатель совета Ассоциации:

1. Руководит текущей финансово-хозяйственной деятельностью Ассоциации.

2. Действует от имени Ассоциации без особой на то доверенности, имеет право подписи финансовых и иных распорядительных документов, исходящих от Ассоциации.

3. Организует исполнение решений общего собрания членов Ассоциации и совета Ассоциации.

4. Вносит на утверждение совета Ассоциации проекты текущих планов деятельности Ассоциации, а также отчеты об их исполнении.

5. Докладывает общему собранию об итогах деятельности Ассоциации.

6. Представляет на утверждение совета Ассоциации кандидатуры вице-президентов, персональный состав органов совета Ассоциации; определяет компетенцию вице-президентов, организует текущую деятельность и контроль органов совета Ассоциации.

7. Образует исполнительный аппарат (дирекцию) Ассоциации, назначает его руководителей, определяет его структуру, штаты, компетенцию, обязанности его работников, размеры, порядок оплаты их труда и материального поощрения; издает приказы о приеме и увольнении работников, а также иные приказы (распоряжения) по вопросам личного состава и финансово-хозяйственной деятельности Ассоциации, дает указания, обязательные для исполнения работниками Ассоциации.

8. Создает совещательные органы для решения вопросов текущей деятельности Ассоциации.

9. Утверждает учредительные документы коммерческих и некоммерческих организаций, созданных Ассоциацией, а также положения о филиалах и представительствах Ассоциации на основании решений совета Ассоциации об их создании.

10. Утверждает ежемесячные и ежеквартальные бухгалтерские балансы и иные установленные законодательством Российской Федерации отчеты о деятельности Ассоциации.

11. Принимает решения о списании непригодного к использованию имущества Ассоциации.

Статья 101. Председатель совета Ассоциации вправе делегировать свои полномочия вице-президентам Ассоциации, руководителю (заместителям руководителя) исполнительного аппарата (дирекции) Ассоциации.

Статья 102. Председатель совета Ассоциации может принимать решения по другим (помимо указанных в статье 100) вопросам в сфере компетенции Ассоциации, не отнесенным настоящим Уставом и законодательством Российской Федерации к исключительной компетенции общего собрания членов Ассоциации.

Статья 103. Председатель совета Ассоциации не вправе:

1) приобретать ценные бумаги, эмитентами которых или должниками по которым являются члены Ассоциации, их дочерние и зависимые общества;

2) заключать с членами Ассоциации, их дочерними и зависимыми обществами договоры имущественного характера (кроме договоров страхования), кредитные договоры, соглашения о поручительстве.

Глава 12. Консультативные органы Ассоциации

Статья 104. В целях предварительного рассмотрения актуальных и текущих вопросов деятельности Ассоциации, выработки проектов решений, принимаемых советом Ассоциации и председателем совета Ассоциации, могут создаваться бюро совета Ассоциации и экспертно-консультативный совет.

Статья 105. Бюро совета Ассоциации создается при председателе совета Ассоциации из числа членов совета Ассоциации. Основная функция бюро – подготовка предложений председателю совета Ассоциации для выработки позиций при принятии им решений по текущим вопросам деятельности Ассоциации в периоды между заседаниями совета Ассоциации, а также предварительная подготовка иных решений.

Статья 106. Экспертно-консультативный совет формируется при совете Ассоциации из числа ветеранов страхового дела, представителей научного сообщества, образовательных учреждений, потребителей страховых услуг, органов исполнительной власти и иных лиц. Основная функция экспертно-консультативного совета – проведение экспертиз нормативных правовых и иных актов в области страхового брокерской дела для последующего представления соответствующих заключений совету Ассоциации.

Статья 107. Бюро совета Ассоциации и экспертно-консультативный совет действуют на основании положений, утверждаемых советом Ассоциации. Предметная деятельность бюро и экспертно-консультативного совета обеспечивается исполнительным органом Ассоциации.

Статья 108. В целях наиболее полного учета интересов членов Ассоциации при выработке принимаемых Ассоциацией решений, из представителей членов Ассоциации и иных лиц советом Ассоциации и (или) председателем совета Ассоциации могут образовываться постоянно действующие и временные комитеты, комиссии, советы, секции, рабочие группы по проблемам различных сфер страхования, а также для решения отдельных вопросов, связанных с деятельностью Ассоциации и ее членов. Комитеты проводят изучение и анализ нормативных актов, регулирующих страховую брокерской деятельность, практику их применения, вырабатывают предложения по их совершенствованию и рекомендации по формированию позиции Ассоциации. Комитеты создаются решением совета Ассоциации и осуществляют свою деятельность в соответствии с утверждаемыми советом положениями. Председатели комитетов Ассоциации назначаются и освобождаются советом Ассоциации. Комиссии, советы, секции, рабочие группы формируются советом или председателем совета Ассоциации или комитетами Ассоциации по мере необходимости на временной основе. Состав, порядок организации и деятельности указанных органов определяются создавшим их органом Ассоциации.

Глава 13. Контрольно-ревизионный орган Ассоциации

Статья 109.Основная функция контрольно-ревизионного органа Ассоциации – осуществление контроля за соблюдением органами управления Ассоциации настоящего Устава, выполнением решений руководящих органов Ассоциации в сфере финансово-хозяйственной деятельности.

Статья 110. Проверка (ревизия) финансово – хозяйственной деятельности Ассоциации осуществляется контрольно-ревизионным органом по итогам деятельности Ассоциации за годы, прошедшие после предыдущего очередного общего собрания, а также в любое время по решению общего собрания или совета Ассоциации, принятому большинством в 2/3 (две трети) голосов членов Ассоциации, членов совета.

Статья 111. Лица, занимающие должности в органах управления Ассоциации, и все работники Ассоциации обязаны предоставлять контрольно-ревизионному органу по его требованию все находящиеся в их ведении материалы и документы, в том числе о финансово – хозяйственной деятельности Ассоциации, необходимые для проведения проверки (ревизии), а также давать соответствующие пояснения.

Статья 112. В контрольно-ревизионный орган Ассоциации не могут входить члены совета Ассоциации, а также лица, занимающие должности в исполнительном аппарате Ассоциации.

Статья 113. По итогам проверки финансово – хозяйственной деятельности Ассоциации контрольно-ревизионный орган составляет акт, который рассматривается председателем совета Ассоциации, советом Ассоциации и докладывается общему собранию членов Ассоциации.

Статья 114. Руководящие органы Ассоциации обязаны принимать меры по незамедлительному устранению нарушений и недостатков, отмеченных в акте контрольно-ревизионного органа.

Глава 14. Специализированные органы Ассоциации

Статья 115. Специализированными органами Ассоциации являются:

1) контрольный орган;

2) дисциплинарный орган;

3) орган безопасности.

Статья 116. Контрольный орган осуществляет контроль за соблюдением членами Ассоциации требований настоящего Устава, стандартов и правил Ассоциации.

Статья 117. Дисциплинарный орган осуществляет рассмотрение жалоб на действия членов Ассоциации и дел о нарушении ими требований настоящего Устава, стандартов и правил Ассоциации, и о применении к членам Ассоциации мер дисциплинарного воздействия за нарушение требований настоящего Устава, стандартов и правил Ассоциации.

Статья 118. Орган безопасности организует и осуществляет работу в сфере управления рисками в страховании, по обеспечению безопасности страховой брокерской деятельности, предупреждению нарушений прав и законных интересов членов Ассоциации, оценке деловой репутации членов Ассоциации.

Статья 119. Специализированные органы действуют на основании положений, утверждаемых общим собранием членов Ассоциации.

Статья 120. Меры дисциплинарного воздействия, порядок и основания их применения, порядок рассмотрения дел о нарушении членами Ассоциации настоящего Устава, требований стандартов и правил Ассоциации утверждаются общим собранием членов Ассоциации.

Глава 15. Учет и отчетность Ассоциации

Статья 121. Бухгалтерский учет и требуемая законодательством Российской Федерации статистическая и иная отчетность в Ассоциации ведутся в соответствии с правилами, установленными законодательством Российской Федерации для ассоциаций (союзов), а также в соответствии с требованиями настоящего Устава.

Статья 122. Делопроизводство, документооборот и внутренние положения, регламентирующие учет и отчетность в Ассоциации и ее подразделениях, определяются в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации и настоящего Устава исполнительным органом Ассоциации.

Статья 123. Финансовый (операционный) год Ассоциации считается с 1 января по 31 декабря включительно. По окончании финансового года составляется годовой баланс Ассоциации, отчет об использовании ее имущества, которые докладываются председателю совета и совету Ассоциации.

Статья 124. Ассоциация представляет органам государственной статистики, налоговым и иным надлежащим органам в соответствии с законодательством Российской Федерации требуемую информацию о своей деятельности, несет ответственность за сохранность финансово-хозяйственных документов, документов о работниках (по личному составу) и иных хозяйственно-управленческих документов.

Статья 125. Должностные лица Ассоциации несут персональную ответственность за достоверность сведений, содержащихся в документах, отчетах и иной информации, исходящий от Ассоциации за их подписью.

Глава 16. Обеспечение Ассоциацией доступа к информации и защита Ассоциацией информации

Статья 126. Ассоциация посредством опубликования в средствах массовой информации и (или) размещения в информационно-телекоммуникационных сетях (например, в Интернет) обеспечивает в соответствии законодательством Российской Федерации доступ к информации:

1) о составе своих членов;

2) о членах Ассоциации, прекративших свое членство в Ассоциации, и об основаниях прекращения их членства, а также о вступивших в Ассоциацию;

3) об условиях членства в Ассоциации;

4) о содержании стандартов и правил Ассоциации;

5) о структуре и компетенции органов управления и специализированных органов Ассоциации;

6) о случаях привлечения членов Ассоциации к ответственности за нарушение законодательства Российской Федерации, настоящего Устава, стандартов и правил Ассоциации;

7) о составе и стоимости имущества и фондов Ассоциации;

8) о ходе и результатах экспертизы нормативного правового акта, в проведении которой Ассоциация принимала участие;

9) о годовой бухгалтерской и иной отчетности Ассоциации и о результатах ее аудита (ревизионных проверок);

10) иной информации, предусмотренной федеральными законами и в соответствии с настоящим Уставом.

Статья 127. Ассоциация наряду с раскрытием информации, установленной статьей 126 настоящего Устава, вправе раскрывать иную информацию о своей деятельности и деятельности своих членов в порядке, установленном внутренними документами Ассоциации. Ассоциация самостоятельно устанавливает способы раскрытия информации и ее объем с учетом того, что раскрываемая информация должна быть доступна всем членам Ассоциации, иным заинтересованным лицам, но не наносить ущерб Ассоциации и ее членам.

Статья 128. Внутренними документами Ассоциации устанавливаются обязательные для соблюдения членами Ассоциации, работниками ее исполнительного аппарата требований, которые должны предусматривать способы получения, использования, обработки, хранения и защиты информации, неправомерное использование которой может причинить вред деловой репутации и (или) имущественный ущерб членам Ассоциации, и (или) самой Ассоциации, или создать предпосылки для причинения такого вреда и (или) ущерба.

Статья 129. Ассоциация несет перед своими членами ответственность за действия работников ее исполнительного аппарата, связанные с неправомерным использованием информации, ставшей известной им в силу их служебного положения.

Статья 130. Члены Ассоциации обязаны раскрывать информацию о своей деятельности, подлежащую раскрытию в соответствии с законодательством Российской Федерации и установленными в соответствии с положениями настоящего Устава требованиями.

Глава 17. Обжалование действий (бездействия) Ассоциации, решений ее органов управления и контроля

Статья 131. Любой член Ассоциации в случае нарушения его прав и законных интересов действиями (бездействием) Ассоциации, работниками ее исполнительного аппарата и (или) решениями ее органов управления, контроля, специализированных органов вправе оспорить такие действия (бездействие) и (или) решения на общем собрании членов Ассоциации, в судебном порядке, а также требовать в соответствии с законодательством Российской Федерации возмещения Ассоциацией причиненного данному члену Ассоциации вреда.

Глава 18. Имущество Ассоциации

Статья 132. Ассоциация может иметь в собственности здания, строения, сооружения, жилищный фонд, транспорт, оборудование, денежные средства, акции, иные ценные бумаги и другое обособленное имущество, необходимое для выполнения ее уставных задач. В собственности Ассоциации могут находиться издательства, средства массовой информации, объекты социального и культурного назначения, другие учреждения и организации, создаваемые и приобретаемые Ассоциацией за счет собственных средств в соответствии с ее уставными целями.

Статья 133. Каждый член Ассоциации или какая-либо группа членов Ассоциации не имеют права собственности на долю имущества, принадлежащего

Ассоциации, если иное не было предусмотрено соглашениями, заключенными между Ассоциацией с данным членом Ассоциации или группой членов, об условиях формирования (передачи) соответствующей доли имущества Ассоциации.

Статья 134. Источником формирования имущества Ассоциации в денежной и иных формах являются регулярные и единовременные поступления от учредителей (участников, членов), добровольные имущественные взносы и пожертвования, выручка от реализации товаров, работ, услуг, дивиденды (доходы, проценты), получаемые по акциям, облигациям, другим ценным бумагам и вкладам, доходы, получаемые от собственности некоммерческой организации, другие не запрещенные законом поступления.

Статья 135. Средства Ассоциации направляются на обеспечение ее уставной деятельности.

Статья 136. В случае выхода из Ассоциации ее члена, уплаченные им взносы (платежи) не возвращаются, если иное не было оговорено соглашением между Ассоциацией и данным членом Ассоциации об условиях внесения взноса (платежа).

Статья 137. В случае ликвидации Ассоциации ее имущество, после удовлетворения претензий кредиторов, направляется на цели, предусмотренные настоящим Уставом.

Глава 19. Реорганизация и ликвидация Ассоциации

Статья 138. Реорганизация и ликвидация Ассоциации производятся в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании решения общего собрания Ассоциации, а также в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации. Реорганизация Ассоциации может быть осуществлена в форме слияния, присоединения, разделения, выделения и преобразования. Ассоциация считается реорганизованной, за исключением случаев реорганизации в форме присоединения, с момента государственной регистрации вновь возникшей организации (организаций). При реорганизации Ассоциации в форме присоединения к ней другой организации первая из них считается реорганизованной с момента внесения в единый государственный реестр юридических лиц записи о прекращении деятельности присоединенной организации. Государственная регистрация вновь возникшей в результате реорганизации организации (организаций) и внесение в единый государственный реестр юридических лиц записи о прекращении деятельности реорганизованной организации (организаций) осуществляются в порядке, установленном федеральными законами.

Статья 139. Ассоциация может быть ликвидирована на основании и в порядке, которые предусмотрены Гражданским кодексом Российской Федерации и другими федеральными законами. Учредители (участники) Ассоциации или орган, принявший решение о ликвидации Ассоциации, назначают ликвидационную комиссию (ликвидатора) и устанавливают порядок и сроки ликвидации Ассоциации. После ликвидации Ассоциации личные дела сотрудников аппарата Ассоциации и иные документы передаются на хранение в соответствующий государственный архив в установленном законодательством Российской Федерации порядке.

Глава 20. Внесение изменений и дополнений в настоящий Устав

Статья 140. Изменения и дополнения в настоящий Устав вносятся по решению общего собрания Ассоциации и подлежат государственной регистрации в установленном законодательством Российской Федерации порядке.

Статья 141. Изменения и дополнения, внесенные в настоящий Устав, вступают в силу со дня их государственной регистрации.

Приложение 6

Устав Клуба андеррайтеров

зарегистрирован:

10 марта 2000 г. в реестре за № 27:23-Р1490

Устав "Клуба андеррайтеров" в форме некоммерческого партнерства

Клуб андеррайтеров в форме некоммерческого партнерства (далее по тексту – клуб) учрежден по решению учредителей (далее по тексту – члены клуба) и действует в порядке, предусмотренном Гражданским кодексом РФ, ФЗ РФ «О некоммерческих организациях», другими законодательными актами Российской Федерации.

Клуб является некоммерческим профессиональным объединением специалистов страховых организаций, отвечающих по своим должностным обязанностям за прием – передачу страховых рисков по различным договорам страхования и перестрахования (андеррайтеров), других сотрудников страховых организаций, способствующих своей деятельностью успешной работе андеррайтеров, а также самих страховых организаций (далее – члены клуба).

1. Наименование и местонахождение клуба.

1.1. Полное наименование клуба на русском языке «Некоммерческое партнёрство «Клуб андеррайтеров».

Сокращенное наименование клуба на русском языке – «НКП «Клуб андеррайтеров».

Наименование на английском языке – «The Underwriters’ Club»

(в ред. Изменений – дополнений в Устав НКП "Клуб андеррайтеров" № 27: 23 – И 2723 от 22.11.2000 г.).

1.2. Местонахождение клуба и его почтовый адрес:

Российская Федерация, 680628, г. Хабаровск, ул. Шеронова, д. 56, комн. 503.

2. Правовое положение клуба.

2.1. Клуб является юридическим лицом в форме некоммерческого партнерства.

2.2. Клуб имеет в собственности обособленное имущество, учитываемое на его самостоятельном балансе, может от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и неимущественные права, нести обязанности, быть истцом и ответчиком в судах.

2.3. Клуб имеет круглую печать, штамп и бланки, содержащие его полное наименование на русском языке и указание на место его нахождения. Печать, штамп и бланки могут содержать фирменную символику клуба и его сокращенное наименование на русском или на английском языке.

2.4. Клуб открывает в установленном порядке банковские счета на территории Российской Федерации и за ее пределами.

2.5. Клуб может создавать как на территории Российской Федерации, так и за ее пределами филиалы, представительства, другие некоммерческие организации, а также участвовать в хозяйственных обществах и в товариществах на вере в качестве вкладчика.

2.6. Филиалы, представительства и иные обособленные подразделения не являются юридическими лицами и действуют от имени клуба на основании доверенности, выданной на имя руководителя, отвечают по обязательствам клуба, а клуб – по их обязательствам.

2.7. Клуб отвечает по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом. Клуб не отвечает по обязательствам государства и членов клуба.

2.8. Члены клуба не отвечают по обязательствам клуба.

2.9. Клуб в целях реализации государственной, социальной, экономической и налоговой политики несет ответственность за сохранность документов (управленческих, финансово-хозяйственных и др.) обеспечивает в установленном порядке передачу их на государственное хранение, хранит и использует документы по личному составу.

2.10. Срок действия клуба не ограничен.

3. Цели, задача и девиз клуба.

3.1. Главными целями клуба являются:

3.1.1. Удовлетворение потребностей членов клуба в неформальном общении между собой, с иностранными коллегами, общественными и политическими деятелями, а также со специалистами департамента страхового надзора Министерства Финансов РФ через организацию и проведение общих собраний членов клуба (в ред. Изменений – дополнений в Устав НКП "Клуб андеррайтеров" № 27: 23 – И 2723 от 22.11.2000 г.).

3.1.2. Профессиональная помощь членам клуба по всем аспектам их деятельности через оказание профессиональных, информационных, консультационных и брокерских услуг, обмен опытом и формами практической работы, знаниями, специальными материалами, программными продуктами.

3.2. Клуб не ставит целью получение прибыли.

3.3. Основная задача клуба – утверждать идею высокого профессионализма членов клуба как основы достойного ведения дела в страховании и перестраховании. И в частности поощрять и способствовать:

3.3.1. Развитию межличностных отношений как стимула для эффективной профессиональной деятельности членов клуба.

3.3.2. Утверждению высоких этических стандартов в страховом бизнесе и собственной профессиональной деятельности членов клуба; признанию ценности профессии андеррайтера как возможности служения делу развития и повышения авторитета страхования; утверждению в каждом члене клуба чувства уважения к своей профессии как возможности служения обществу и государству.

3.3.3. Применению идеала служения обществу и государству каждым членом клуба к своей личной, деловой и общественной жизни.

3.3.4. Ориентированию процесса роста влияния страхования на участках материального производства и сферы услуг.

3.3.5. Расширению представления российских и зарубежных деловых кругов о возможностях страхования в России.

3.3.6. Содержательности проведения деловых встреч и переговоров.

3.3.7. Реализации мероприятий образовательного плана.

3.4. Для достижения целей, указанных в настоящем уставе, клуб может осуществлять любые виды деятельности, не запрещенные законодательством Российской Федерации и соответствующие целям деятельности клуба.

Отдельные виды деятельности могут осуществляться клубом только на основании специальных разрешений (лицензий). Перечень этих видов деятельности определяется законодательством РФ

3.5. Клуб может осуществлять предпринимательскую деятельность лишь постольку, поскольку это служит достижению целей, ради которых создан клуб. Такой деятельностью признаются приносящее прибыль производство товаров и услуг, отвечающих целям создания клуба, а также приобретение и реализация ценных бумаг, имущественных и неимущественных прав, участие в хозяйственных обществах и участие в товариществах на вере в качестве вкладчика.

3.6. Девиз клуба: «СОДЕЙСТВИЕ БЕЗ ВМЕШАТЕЛЬСТВА»

4. Членство в клубе.

4.1. Членами клуба могут быть страховые организации – юридические лица и/или их представители – физические лица, признающие устав клуба, принимающие участие в деятельности клуба и уплачивающие членские взносы. Размеры взносов определяются по решению общего собрания членов клуба (резолюция или протокол собрания) (в ред. Изменений – дополнений в Устав НКП "Клуб андеррайтеров" № 27: 23 – И 2723 от 22.11.2000 г.).

4.2. Прием в члены клуба, равно как и выход из числа его участников, производится по личному заявлению лица, желающего вступить или выйти из состава членов клуба. Заявление о приеме представителя страховой организации должно быть согласовано с руководителем данной организации.

К заявлению о приёме представитель страховой организации прилагает рекомендации двух (не менее) действительных членов клуба (в ред. Изменений – дополнений в Устав НКП "Клуб андеррайтеров" № 27: 23 – И 2723 от 22.11.2000 г.).

4.3. Лицо, подавшее заявление, считается соответственно вступившим в клуб или вышедшим из клуба в момент подачи заявления.

4.4. Лицо, подавшее заявление о вступлении в члены клуба, считается членом клуба в течение всего периода его причастности к страховому делу.

4.5. Члены клуба имеют право:

4.5.1. участвовать в управлении делами клуба;

4.5.2. получать информацию о деятельности клуба как по письменным запросам, так и устно;

4.5.3. по своему усмотрению выходить из клуба;

4.5.4. принимать участие в деятельности клуба;

4.5.5. в первоочередном порядке пользоваться услугами клуба.

4.6. Члены клуба не имеют права при выходе из клуба или в случае ликвидации клуба получать имущество (его часть), в том числе переданное членом клуба клубу в собственность, или стоимость этого имущества.

4.7. Члены клуба обязаны:

4.7.1. соблюдать настоящий устав;

4.7.2. выполнять решения общего собрания членов клуба пункты резолюции голосования «за» соответствующее решение или пункт резолюции;

4.7.3. уважать интересы и мнения других членов клуба;

4.7.4. уплачивать членские взносы (в ред. Изменений – дополнений в Устав НКП "Клуб андеррайтеров" № 27: 23 – И 2723 от 22.11.2000 г.). Членство в клубе страховой организации (юридического лица) не освобождает членов клуба – физических лиц от уплаты членских взносов.

4.8. Член клуба автоматически считается исключенным из клуба:

1) с момента, когда он перестает быть причастным к страховому делу;

2) в случае неуплаты членского взноса в течении полного календарного года своего членства в клубе.

Член клуба, исключенный из клуба, не имеет права на получение имущества (его части), в том числе переданное членом клуба клубу в собственность, или стоимость этого имущества.

5. Органы управления клубом.

Органами управления клуба являются:

– общее собрание членов клуба;

– совет клуба;

– президент клуба.

5.1. Высшим органом управления клуба является общее собрание членов клуба, основная функция которого – обеспечение соблюдения клубом целей, в интересах которых он был создан.

К компетенции общего собрания членов клуба относится решение следующих вопросов:

5.1.1. изменение устава клуба;

5.1.2. определение приоритетных направлений деятельности клуба;

5.1.3. определение принципов формирования и использования имущества клуба;

5.1.4. определение размера и порядка уплаты членских взносов;

5.1.5. избрание членов совета клуба и досрочное прекращение их полномочий;

5.1.6. избрание президента клуба и вице-президента клуба и досрочное прекращение их полномочий;

5.1.7. утверждение годового отчета и годового бухгалтерского баланса;

5.1.8. утверждение финансового плана клуба и внесение в него изменений;

5.1.9. создание филиалов и открытие представительств клуба;

5.1.10. участие в других организациях;

5.1.11. реорганизация и ликвидация клуба.

Вопросы, предусмотренные пунктами 5.1.1 – 5.1.6, 5.1.11, относятся к исключительной компетенции общего собрания членов клуба.

Общие собрания членов клуба проводятся по мере поступления вопросов, включаемых в повестку дня собрания, но не реже одного раза в год.

5.2. Каждый член клуба имеет право вносить предложения по вопросам, включаемым в повестку дня общего собрания (в том числе и по персоналиям в органах управления клубом) путём направления письменного обращения в адрес клуба не позднее 60 дней после окончания календарного года (в ред. Изменений – дополнений в Устав НКП "Клуб андеррайтеров" № 27: 2з – И 2723 от 22.11.2000 г.).

5.3. В перерывах между общими собраниями членов клуба действует совет клуба.

Члены совета клуба избираются из членов клуба, выразивших свое согласие быть членом совета, сроком не менее чем на два года. Персональный состав совета клуба определяется решением общего собрания членов клуба.

Совет клуба осуществляет общее руководство деятельностью клуба, за исключением решения вопросов, отнесенных настоящим уставом к исключительной компетенции общего собрания членов клуба.

Совет клуба возглавляет президент клуба, а при его отсутствии вице – президент клуба.

Заседания совета клуба созываются по мере необходимости, но не реже одного раза в год.

5.4. Общее собрание членов клуба, а также заседание совета клуба правомочно, если на нем присутствует более половины соответственно членов клуба и членов совета клуба.

Решение общего собрания, а также заседания совета принимается простым большинством голосов членов клуба, членов совета клуба присутствующих на собрании (заседании).

5.5. Право на участие в общем собрании членов клуба осуществляется членом клуба как лично, так и через своего представителя. Член клуба вправе в любое время заменить своего представителя на общем собрании членов клуба или лично принять участие в общем собрании членов клуба.

Представитель члена клуба на общем собрании членов клуба действует в соответствии с полномочиями, основанными на доверенности, составленной в письменной форме. Доверенность на голосование должна быть оформлена в соответствии с требованиями пунктов 4 и 5 ст.185 ГК РФ или заверена руководителем страховой организации, в которой работает или доверитель или поверенный.

5.6. Не допускается передача голоса членом совета клуба другому лицу, в том числе другому члену совета клуба.

5.7. Порядок голосования на общем собрании членов клуба определяется советом клуба. Голосование может быть открытым (поднятием руки, бюллетенями для голосования), либо тайным. Форма и текст бюллетеня для голосования утверждается советом клуба.

Бюллетень для голосования должен содержать:

полное наименование клуба;

дату и время проведения общего собрания членов клуба;

формулировку каждого вопроса, поставленного на голосование, и очередность его рассмотрения;

варианты голосования по каждому вопросу, поставленному на голосование, выраженные формулировками "за", "против", "воздержался";

указание о том, что бюллетень для голосования должен быть подписан членом клуба;

дату окончания приема клубом бюллетеней (при проведении собрания открытым путем).

5.8. Голосование на общем собрании членов клуба и заседании совета клуба может быть очным и заочным.

Решение общего собрания членов клуба может быть принято без проведения собрания (совместного присутствия членов клуба для обсуждения вопросов повестки дня и принятия решений по вопросам, поставленным на голосование) путем проведения заочного голосования (опросным путем). Решение общего собрания членов клуба, принятое путем заочного голосования (опросным путем) считается действительным, если в голосовании участвовало не менее половины членов клуба.

Заочное голосование проводится с использованием бюллетеней для голосования, которые должны быть представлены членам клуба не менее чем за тридцать дней до окончания приема клубом бюллетеней.

5.9. Исполнительными органами клуба являются президент клуба и вице-президент клуба, избираемые общим собранием членов клуба сроком не менее чем на два года (в ред. Изменений – дополнений в Устав НКП "Клуб андеррайтеров" № 27: 23 – И 2723 от 22.11.2000 г.).

Президент клуба осуществляет текущее руководство деятельностью клуба. Вице – президент клуба осуществляет текущее руководство деятельностью клуба при отсутствии президента клуба, а также представляет интересы клуба в регионах России.

Президент клуба и вице – президент клуба действуют от имени клуба без доверенности.

Президент клуба и вице – президент клуба подотчетны общему собранию членов клуба и совету клуба.

К компетенции президента клуба и вице-президента клуба относится решение всех вопросов, которые не составляют компетенцию общего собрания клуба и совета клуба.

6. Имущество клуба.

6.1. Клуб может иметь в собственности или в оперативном управлении здания, сооружения, жилищный фонд, оборудование, инвентарь, денежные средства в рублях и иностранной валюте, ценные бумаги и иное имущество. Клуб может иметь в собственности или в бессрочном пользовании земельные участки.

6.2. Клуб отвечает по своим обязательствам тем своим имуществом, на которое по законодательству Российской Федерации может быть обращено взыскание.

6.3. Источники формирования имущества клуба в денежной и иных формах являются:

6.3.1. членские взносы;

6.3.2. единовременные поступления от членов клуба;

6.3.3. добровольные имущественные взносы и пожертвования;

6.3.4. выручка от реализации товаров, работ, услуг;

6.3.5. дивиденды (доходы, проценты), получаемые по акциям, облигациям, другим ценным бумагам и вкладам;

6.3.6. доходы, получаемые от собственности клуба;

6.3.7. другие, не запрещенные законом, поступления.

6.4. Полученная клубом прибыль не подлежит распределению между членами клуба.

7. Реорганизация клуба.

7.1. Клуб может быть реорганизован в порядке, предусмотренном федеральными законами.

7.2. Реорганизация клуба может быть осуществлена в форме слияния, присоединения, разделения, выделения и преобразования.

7.3. Клуб считается реорганизованным, за исключением случаев реорганизации в форме присоединения, с момента государственной регистрации вновь возникшей организации (организаций).

При реорганизации клуба в форме присоединения к ней другой организации первая из них считается реорганизованной с момента внесения в единый государственный реестр юридических лиц записи о прекращении деятельности присоединенной организации.

7.4. Клуб вправе преобразоваться в общественную или религиозную организацию (объединение), фонд или автономную некоммерческую организацию.

Решение о преобразовании клуба принимается общим собранием членов клуба единогласно.

При преобразовании клуба к вновь возникшей организации переходят права и обязанности клуба в соответствии с передаточным актом.

8. Ликвидация клуба.

8.1. Клуб может быть ликвидирован на основании и в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации.

8.2. Общее собрание членов клуба, принявшее решение о ликвидации клуба, назначает по согласованию с органом, осуществляющим государственную регистрацию юридических лиц, ликвидационную комиссию (ликвидатора) и устанавливает в соответствии с законодательством Российской Федерации порядок и сроки ликвидации клуба. С момента назначения ликвидационной комиссии к ней переходят полномочия по управлению делами клуба. Ликвидационная комиссия от имени клуба выступает в суде.

8.3. Ликвидационная комиссия помещает в органах печати, в которых публикуются данные о государственной регистрации юридических лиц, публикацию о ликвидации клуба, порядке и сроке заявления требований ее кредиторами. Срок заявления требований кредиторами не может быть менее чем два месяца со дня публикации о ликвидации клуба.

8.4. Ликвидационная комиссия принимает меры по выявлению кредиторов и получению дебиторской задолженности, а также уведомляет в письменной форме кредиторов о ликвидации клуба.

8.5. По окончании срока для предъявления требований кредиторами ликвидационная комиссия составляет промежуточный ликвидационный баланс, который содержит сведения о составе имущества клуба, перечне предъявленных кредиторами требований, а также о результатах их рассмотрения.

Промежуточный ликвидационный баланс утверждается общим собранием членов клуба по согласованию с органом, осуществляющим государственную регистрацию юридических лиц.

8.6. Если имеющиеся у клуба денежные средства недостаточны для удовлетворения требований кредиторов, ликвидационная комиссия осуществляет продажу имущества клуба с публичных торгов в порядке, установленном для исполнения судебных решений.

8.7. Выплата денежных сумм кредиторам клуба производится ликвидационной комиссией в порядке очередности, установленной Гражданским кодексом Российской Федерации, в соответствии с промежуточным ликвидационным балансом начиная со дня его утверждения, за исключением кредиторов пятой очереди, выплаты которым производятся по истечении месяца со дня утверждения промежуточного ликвидационного баланса.

8.8. После завершения расчетов с кредиторами ликвидационная комиссия составляет ликвидационный баланс, который утверждается общим собранием членов клуба, по согласованию с органом, осуществляющим государственную регистрацию юридических лиц.

8.9. Оставшееся после удовлетворения требований кредиторов имущество направляется на цели, в интересах которых был создан клуб, и (или) на благотворительные цели.

9. Заключительные положения.

9.1. Требования настоящего устава обязательны для исполнения самим клубом и его членами.

9.2. Устав составлен в двух экземпляров и находится по месту нахождения клуба.

notes

Примечания

1

Ковалев В.В. (ред.) финансы. Учебник – М.: ПБОЮЛ М.А. Захарова, 2001.

2

Дохина Р.Р. Основные тенденции регулирования финансового рынка на современном этапе развития рыночных отношений в России / Вестник ТИСБИ № 4, 2005.

3

Cane P Self-Regulation and Judicial Review Civil Justice Quarterly, vol. 6, 1987, pp. 324-347

4

Ogus, A. Self-Regulation in Bouckaert, B., De Geest, G. (eds.) Encyclopedia of Law and Economics, Cheltenham, Edward Edgar, 2000.

5

Крючкова П.В. Саморегулирование хозяйственной деятельности: институциональный анализ. М., ТеИс, 2005.

6

Дубонос П.В. Саморегулирование: простое и сложное, «Рынок ценных бумаг», № 5, 2004.

7

Институциональная экономика: Новая институциональная экономическая теория: Учебник для вузов (под ред. Аузана А.А.). Тамбовцев В.Л., Шаститко А.Е., Кудряшова Е.Н. и др.), 2005, 416 с.

8

Уильямсон О.И. Экономические институты капитализма. Фирмы, рынки, «отношенческая» контрактация. СПб., Лениздат, 1996, с 132.

9

Крючкова П.В., Саморегулирование хозяйственной деятельности: институциональный анализ. М., ТЕИС, 2005.

10

Норт Д… Институты, институциональные изменения и функционирование экономики. М., Начала, 1997.

11

Шастико А. Новая институциональная экономическая теория. М., ТЕИС, 2002.

12

Покровский И.А. Основные проблемы гражданского права. М., 1998, с.144

13

Шретер В. Советское хозяйственное право. М. – Л., 1928. с. 149.

14

Ленин В.И. Империализм как высшая стадия капитализма. Полн. Собр. Соч. Т. 27. М., 1975. с.310

15

Уильямсон О. Экономические институты капитализма. Спб., Лениздат, 1996.

16

Becker G. A. Theory of Competition among Pressure Groups for Political Influence. Quartely Journal of Economics, vol. 158, 1983, 371–400.

17

Тосунян Г.А. Теория саморегулирования рынка. – М.: Юристъ, 2004. – 320 с.

18

Андреев С.Н. Основы концепции маркетинга некоммерческих субъектов// Маркетинг в России и за рубежом. – 1999. – № 5

19

Kotier P., Andersen A.R. Strategic Marketing for non-profit organizations. – Printice Hall, 1996.

20

Андреев С.Н. Маркетинг некоммерческих субъектов// М., Финпресс, 2002

21

Андреев С.Н. Зачем нужен некоммерческий маркетинг? // Маркетинг в России и за рубежом – 2002 – № 3- с. 13–19

22

Дойль П. Менеджмент: стратегия и тактика. – СПб.: «Питер», 1999.

23

Андреев С.Н. Особенности спроса и предложения в российской некоммерческой сфере // Некоммерческие организации в России. № 5. 2004.

24

Гладкова М.Н., Долотенкова Д.К., Дубонос П.В. и др. Саморегулирование. Пособие для предпринимателей. Под общей редакцией Крючковой П.В. // Москва. ИИФ “СПРОС”, 2002.

25

Котлер Ф. Основы маркетинга: Пер. с англ. – М.: Бизнес-книга, 1995.

26

Саватюгин А. Л. «Государственная политика в сфере страхования», Федеральный справочник «Страхование в Российской Федерации», 2006, с. 87–89

27

Цыганов А.А., Васильев Е.И. Современные механизмы регулирования рынка страховых услуг. М., Изд-во РАГС, 2004

28

Норт Д. Институты, институциональные изменения и функционирование экономики. М., 1997

29

http://www.ins-union.ru/rus/committee

30

Проводились в 2003 – 2009 гг.

31

С 2010 года АНХ при Правительстве РФ и РАГС при Президенте РФ объединены в Российскую академию народного хозяйства и государственной службы при Президенте РФ

32

Фонд – некоммерческая организация "Фонд защиты прав страхователей" зарегистрирована в 1998 г. в г. Москве. Учредители – физические лица. Фонд является организационной структурой, объединяющей в Экспертный совет Фонда ведущих специалистов страхового дела, а также специалистов федеральных ведомств. МВД России, Высший арбитражный суд России, Министерство по налогам и сборам РФ официально осуществляют взаимодействие с Фондом.

33

Программа "Доверие к страхованию" – система договорных обязательств, гарантирующая эффективную безвозмездную защиту прав и интересов Страхователя. Реализация Программы обеспечит формирование надежного динамично развивающегося национального страхового рынка. Программа учитывает коммерческий интерес Страхователя, Страховщика, специалистов непосредственно участвующих в защите Страхователя, и способствует решению задач, стоящих перед исполнительной властью. Программа разработана учредителями Фонда при непосредственном участии специалистов Экспертного совета, а также ряда министерств и ведомств на основании следующего заключения: сложившееся недоверие к страхованию является следствием осознания потенциальным Страхователем того, что ему предлагается заключать договора страхования на свой страх и риск. При этом риск неполучения страховой выплаты неоправдано высок.

34

International Association of Insurance Supervisors – IAIS

35

Гребенщиков Э.С. Страховой бизнес Японии – радикальная реорганизация// Мировая экономика и международные отношения.-2002.-№ 3

36

это вполне оправданно, т. к. страхование жизни в классическом виде – обычно долгосрочный бизнес, в то время как иные виды страхования предполагают договора на год и менее.

37

утв. распоряжением Правительства Российской Федерации от 22 июля 2013 г. № 1293-р

Table of Contents

Денис Брызгалов, Александр Цыганов Страховой рынок в Российской Федерации: от самоорганизации к саморегулированию: монография

Введение

Глава 1 Саморегулирование в системе регулирования финансовых рынков

Глава 2 Механизмы повышения эффективности саморегулирования финансовых рынков

Глава 3 Саморегулирование страхового рынка в Российской Федерации

Глава 4 Объединения страховщиков как организационно-экономическая форма саморегулирования на страховом рынке

Глава 5 Повышение эффективности саморегулирования на страховом рынке Российской Федерации

Глава 6 Страхователи, их объединения и гарантийные фонды в системе саморегулирования страхового рынка Российской Федерации

Глава 7 Послесловие. Страхование в России в 2013 году

Литература

Нормативные документы

Книги и монографии

Статьи

Приложения

Приложение 1 Устав Всероссийского союза страховщиков

Приложение 1.1 Положение «О комитетах Всероссийского союза страховщиков»

Приложение 1.2 Кодекс профессиональной деятельности на страховом рынке Российской Федерации

Приложение 1.3 Хартия деловой этики в перестраховании Всероссийского союза страховщиков

Приложение 2 Устав Российского союза автостраховщиков

Приложение 3 Устав Межрегионального Союза Медицинских Страховщиков

Приложение 4 Устав Национального объединения страховых представителей

Приложение 5 Устав Ассоциации профессиональных страховых брокеров и консультантов

Приложение 6 Устав Клуба андеррайтеров

Примечания

1

2

3

4

5

6

7

8

9

10

11

12

13

14

15

16

17

18

19

20

21

22

23

24

25

26

27

28

29

30

31

32

33

34

35

36

37