Текст бизнес-книги "Экономика просто и понятно"

Автор книги: Александр Никонов

Раздел: Экономика, Бизнес-книги

Кровь экономики в решете недоверия

На чём основана сила денег? Почему люди любят деньги, трепещут при виде золота, радуются поступлениям денег на пластиковую карточку?

Потому что деньги – это возможности: на деньги можно купить то, что хочется.

Люди в это верят, и пока они в это верят, деньги являются деньгами. Если бы вдруг завтра все перестали верить в то, что у них в руках деньги, карета моментально превратилась бы в тыкву, в смысле деньги превратились бы просто в бумагу, перестав обладать волшебной силой.

Толкающие корабль экономики вперёд паруса денег наполняются ветрами веры – веры в то, будто эти вот цветные бумажки всем нужны. Иными словами, магия денег основывается только на доверии людей к власти и друг к другу. Как и вся экономика в целом! Экономисты проводили исследования, как зависит уровень жизни в стране от уровня доверия. И оказалось, что чем выше в стране уровень человеческого доверия, тем крепче экономика и выше уровень жизни. И наоборот.

Доверие – клей экономики.

Экономисты про важность доверия помнят крепко, и потому в разных странах учёные замеряют в обществе уровень доверия. Например, в Америке уровень доверия людей друг к другу и правительству рассчитывает Мичиганский университет, а также некоторые другие организации. Там эта величина называется индексом настроений потребителей, потому что с точки зрения экономики все люди – потребители тех или иных товаров или услуг в окружающем нас экономическом океане… К этим странным названиям надо просто привыкнуть: в политике людей часто называют электоратом (то есть избирателями), а в экономике – потребителями. (Ещё в политике всех жителей страны в целом именуют народом или политической нацией, а вот в экономике всех людей в целом именуют рынком.)

Американский индекс потребительских настроений характеризует желание потребителей тратить деньги, их уверенность в стабильности системы и завтрашнем дне. Этот индекс замеряют в США с 1966 года, опрашивая тысячи людей и выводя среднее значение. Аналогичные замеры делаются экономистами в Европе и Азии. Во Франции, например, индекс доверия потребителей замеряет Французский институт статистики. В Японии этим занимается секретариат кабинета министров… О чем же спрашивают потребителей для определения индекса доверия? О том, как люди оценивают состояние экономики в целом, об условиях труда, желании покупать товары длительного пользования, об уровне семейных доходов, степени доверия к власти…

Индекс общественного доверия – важный экономический показатель, он напоминает замер температуры у больного. Как температура характеризует общее состояние пациента, так и индекс доверия потребителей характеризует общее состояние экономики, то есть здоровье социального организма, клеточками которого мы все являемся.

Один из самых высоких мировых уровней доверия людей друг к другу и к правительству (потому что в правительстве тоже сидят люди) – в Швеции. И один из самых высоких уровней жизни тоже в Швеции. Это вещи взаимосвязанные. Про Швецию у нас будет отдельный разговор в своё время и в своём месте, там ситуация неоднозначная по ряду причин… Но в целом ситуация с доверием и развитием в мире такова: чем выше уровень доверия, тем богаче страна при прочих равных условиях. Что понятно: вот вы, будучи уважаемым капиталистом, желающим где-то разместить своё производство, чтобы заработать ещё больше денег, в какую бы страну вложили свой капитал – туда, где царят доброжелательность и доверие, где ходят улыбающиеся люди с открытыми лицами, или туда, где шныряют хмурые и злобные типы, поделом не доверяющие друг другу и норовящие срезать у прохожего подмётки на ходу? Если в обществе дурная атмосфера, там наверняка и правительство подлое – ну как в такую страну деньги вкладывать, ведь того гляди обманут? Нет, построим-ка мы завод в честном и стабильном государстве, открытом и прозрачном!

И кстати! Уровень гражданского доверия в стране тесно связан с уровнем государственного регулирования в экономике. Страшно звучит?.. Об этом страшном деле – государственном регулировании и управлении экономикой – мы опять-таки поговорим позже, а пока, забегая вперёд, скажу в двух словах, что экономика чувствует себя хуже там, где власти пытаются ею управлять.

Экономика – это сама жизнь социального организма, а все попытки поуправлять жизнью заканчиваются плохо для жизни.

Потому что управляющие находятся в рамках жизни, а не над ней, и являются её фрагментом. То есть они – часть системы, стало быть устроены проще всей системы в целом. Пытаясь управлять естественными процессами в экономике, государственные бюрократы ведут себя, как взбесившиеся клетки в организме. Как рак.

Вообще, чем сложнее система, тем больше в ней должно быть центров принятия решений. Поэтому чем развитее общество, тем больше властных полномочий и свобод должно быть сосредоточено на местах, то есть у людей внизу.

К сожалению, государство в лице чиновников-бюрократов часто пытается влезть в саморегулирующуюся экономическую систему и чего-то нам поднастроить. Ради всеобщего блага, разумеется, как им кажется! Но чем выше уровень государственного регулирования, тем больше яду вливает власть в экономический организм. Стараются вроде сделать, как лучше, кумекая своей маленькой головёшкой, а получается, как всегда – плохо. Потому что одна кумекающая голова хорошо, а сто миллионов голов – лучше. То есть народ в целом всегда адекватнее решает, что ему надо, поскольку каждый на месте определяет сам за себя и делает выбор, не спрашивая о своих нуждах дядю-чиновника с маленькой головёнкой. Расколотить бы её к чёрту!..

В общем, все экономические исследования показывают только то, что и должны были бы показать:

уровень яда государственного регулирования выше в тех странах, где граждане меньше доверяют друг другу и потому хуже живут.

Это взаимосвязанные вещи – уровень тотального недоверия людей, государственное регулирование жизни бюрократами и сам уровень жизни. Если в обществе при опросах граждане утвердительно отвечают на вопрос «считаете ли вы, что людям не стоит доверять?», то в этом обществе наблюдается высокий уровень недоверия, высокий уровень государственного давления на экономику, низкий уровень жизни и высокая коррупция, то есть власти много воруют.

Вот посмотрите на график ниже. На нём показана зависимость коррупции (то есть воровства чиновников) от успешности экономики и, значит, уровня жизни. Ребёнку ясно: чем больше развита экономика, тем выше в стране уровень жизни, то есть в богатой стране люди живут лучше, чем в бедной. А в чём измеряется богатство страны? Богатство страны измеряется в так называемом ВВП на душу населения, то есть Валовом Внутреннем Продукте в расчёте на одного жителя.

ВВП – это все товары и услуги, выраженные в деньгах, которые данная страна производит за год.

Сколько мостов построили, сколько чугуна наплавили, сколько хлеба напекли, сколько коров вырастили, сколько голов в парикмахерских постригли, сколько пассажиров перевезли… в общем, всё, что наработали люди страны за год, исчисленное в рублях или долларах. Чем больше наработали, тем производительнее и богаче страна! Это называется общим ВВП. А если теперь ВВП разделить на всех жителей, то понятно, сколько приходится общественного богатства на каждого, то есть на душу населения. Почему используется именно этот, подушевой показатель?

Ну, представьте, что две страны – Хорляндия и Плохляндия имеют одинаковый ВВП: обе они в год наработали по 50 миллиардов долларов валового продукта каждая. Но при этом в Хорляндии живёт миллион человек, а в Плохляндии – миллиард! Ясно, что если разделить все произведённые товары и услуги в размере 50 миллиардов долларов на миллион человек, то каждому достанется больше, чем если ту же сумму разделить на миллиард народу. А значит, в Хорляндии люди работают с большей производительностью и живут в тысячу раз богаче, чем дикари в Плохляндии. То есть для правильного сравнения богатства стран и их обитателей, нам нужен не общий ВВП страны, а именно ВВП на душу населения.

И что же мы видим на рисунке? По горизонтальной оси графика отложен ВВП на душу населения в долларах. А по вертикальный оси индекс коррупции. Точнее, то, как сами жители страны оценивают воровство своих чиновников и правителей в баллах. Этот же индекс одновременно характеризует и уровень доверия и недоверия людей к власти: понятно, что, если власти воруют, им веры меньше. Причем шкала выбрана так, что чем выше уровень доверия людей, тем выше балл. Наивысший балл – 10, низший – 1.

Если провести на графике усреднённую линию, мы увидим следующую закономерность: чем богаче страна, тем выше в ней уровень доверия и ниже коррупция. И наоборот: чем больше воруют и чем ниже уровень доверия, тем беднее живут в этой стране люди. Нашли Россию?

Зависимость уровня недоверия и коррупции от ВВП на душу населения. Чем выше страна, тем она богаче

Не менее интересна и нижеследующая диаграмма, которая впрямую показывает уровень доверия в пяти странах. На ней отмечен процент граждан, которые согласились с утверждением «большинству людей можно доверять».

Как видите, из пяти перечисленных стран в России живут самые недоверчивые и подозрительные люди. А теперь сами ответьте, в какой из этих пяти стран самый низкий уровень жизни, то есть где люди живут беднее всего, поскольку в их стране самая нездоровая экономика? Правильно!.. Кстати, уровень жизни в остальных указанных странах в точности повторяет рейтинги доверия – самый высокий уровень жизни в Норвегии, затем идёт Швеция, потом США и Великобритания (данные за 2017 год).

Уровень доверия в России, странах Западной Европы и США

Причем учёные отмечают интересный парадокс. В тех угрюмых странах, где люди не доверяют своим соотечественникам и правительству (понимая, что правительство ворует, потому как начальство – такие же люди, что и все вокруг), граждане, тем не менее, требуют от правительства большего вмешательства в экономику! И это объяснимо: раз в обществе царит тотальное недоверие друг к другу, раз ни на кого в решении житейских проблем положиться нельзя, кооперации нет, горизонтальные связи между людьми слабы, значит, остаётся только надеяться на вертикальные связи – пусть начальство, эти отцы народа, раз уж они воруют, вмешиваются железной рукой в наши ряды и наводят тут внизу порядок. Как старшие обезьяны в стаде… В результате такое вмешательство и общее недоверие друг к другу гасят экономику ещё больше, опуская и примитивизируя общество.

К тому же в обществе, где все не доверяют друг другу, приходится слишком много общественных ресурсов расходовать на охрану друг от друга, отвлекая ресурсы от производительной деятельности. В таких обществах всегда очень много охранников, сторожей, контролёров, проверяющих, в результате чего социальный организм в целом несёт слишком большие затраты на эту непроизводительную деятельность.

Резюмируя сказанное, можно сказать, что добрые люди и живут хорошо, а злые прозябают в нищете. То есть богатые – хорошие: добрые, приветливые и открытые, а бедные – плохие: недоверчивые, подозрительные, завистливые и злые. В этом и причина их бедности. Вот не зря психологи говорят: причина наших проблем внутри нас…

А теперь вернёмся к деньгам, про которые мы слегка подзабыли, увлёкшись рассказом о связи доверия людей друг к другу с богатством их государства. Мы ранее сказали, что деньги являются деньгами только до тех пор, пока в них верят. И по крайней мере на первый взгляд уж этой-то веры у нас в стране сейчас более-менее хватает, это мы наработали, причем наработали относительно недавно, ибо в нашем государстве был период, когда от рублей люди бежали к другой, чужой валюте – доллару, потому как в бумажный рубль не верили из-за его высокой инфляции, а вот не менее бумажному доллару верили. То есть больше верили чужому правительству, чем своему.

Бумажные деньги – дело такое – их можно взять и напечатать. Они не имеют самостоятельной ценности – такой, как тапочки, мясо, вода, подушки, металл, вилки или любые другие полезные предметы. Их ценность условна. Поэтому некоторым и кажется, что, в отличие от бумажных денег, золото уж точно имеет безусловную, самостоятельную ценность! Бумажные деньги нечестное государство может резко напечатать, чтобы покрыть свои дыры в бюджете, а попробуй напечатать золото или, скажем, ракушки каури!

Что тут скажешь? Вроде всё верно. Многочисленные попытки разных хитрых граждан изготовить из подручных материалов поддельные ракушки каури успехом никогда не заканчивались, хотя попытки такие были! Археологи иногда находят такие подделки, но поддельную ракушку каури всегда можно отличить от настоящей с первого взгляда. С золотом уже сложнее. Его подделывали во все времена и подделывали успешно. И без лаборатории, без специальных исследований отличить золотой слиток или монету от подделки не всегда просто.

На один зубок

Если вы смотрели историческое кино, то могли видеть, как герой, получив от кого-то золотую монету, пробовал её на зуб. Это был простейший способ определить подлинность золота. Любопытно, что, если сегодня спросить разных людей, зачем прикусывали зубом монету, можно получить два противоположных ответа.

Ответ первый. Поскольку золото мягкое, на золотой монете останется след от зуба. То есть если монета поддаётся, значит, настоящая.

Ответ второй. Золото очень плотный металл, поэтому золотые монеты тяжелые. Значит, чтобы подделать монеты, надо использовать схожий по плотности металл, например, свинец, иначе монетки будут подозрительно легкими. Если удастся покрыть свинец сверху позолотой, получится как бы золотая монета. Но так как свинец ещё мягче золота, при легком прикусывании на монете останется след. Значит, если след остался, монета поддельная!

А вот металловеды имеют третье мнение. При деформации чистого золота и ещё некоторых металлов в кристаллической решётке металла происходит процесс так называемого двойникования. Это особый сдвиг кристаллической решётки, который происходит резко. То есть вы начинаете пластически деформировать металл, там накапливаются напряжения, после чего в атомной решётке происходит как бы срыв, сдвиг. Этот сдвиг сопровождается характерным звуком, похожим на хруст. Вы сами можете услышать такой хруст, если достанете палочку чистого олова. Этот мягкий металл при комнатной температуре тоже склонен к двойникованию. И если палочку начать сгибать, вы вскоре почувствуете, как внутри неё что-то похрустывает. Это как раз идут сдвиги в кристаллической решётке. Данный хруст даже получил своё собственное название – «оловянный крик».

Поэтому если при деформации золотой монеты зубом вы ощутили похрустывание, будто потрескивает лёд, значит, монета настоящая.

Правда, сей метод работает только с чистыми металлами. Стоит только в олово или золото накидать немного примесей, хруст исчезнет, а золото вообще потеряет мягкость – там скорее зуб сломаешь, чем вмятину на монете оставишь. При этом золотые монеты чаще всего чеканились как раз из сплавов, чтобы повысить их твёрдость и уменьшить истираемость…

Но допустим, что мы имеем дело не с подделками, а с настоящими золотыми монетами, содержание золота в которых строго определено и гарантируется честным государством. Допустим, все фальшивки убраны из оборота, а все фальшивомонетчики перевешаны на главных площадях наших прекрасных городов. Значит ли это, что золотые деньги являются абсолютной объективной ценностью и что от такой шаткой материи, как человеческое доверие, эта ценность не зависит?

Не значит.

Ведь что такое золото? И какую самостоятельную ценность оно имеет? Почти никакой. Золото нельзя есть. Золотом нельзя мыться. В золото нельзя одеться. Из золота нельзя стрелять, и даже золотой нож по своим потребительским качествам уступит стальному. Золото, правда, применяется в электронной промышленности – им покрывают контакты, но это практически всё полезное применение золота (не считая ювелирных побрякушек). Часто ли вы золотите контакты? Гораздо чаще обычные люди покупают еду и прочие предметы, нужные им в быту.

За что же тогда мы любим золото?

За то, что его всегда можно обменять на полезные предметы. Золото всегда в цене – мы в это твёрдо верим. Но почему? Представьте себе крайнюю ситуацию – войну или стихийное бедствие, когда спасти от гибели могут как раз самые простые предметы – спички, патроны, еда, вода. Нужно ли кому-то в такой ситуации золото? Нет. Оно в таких условиях – балласт.

Но даже если не брать в расчёт войны и катаклизмы, вовсе не является фактом общее убеждение, будто золото «всегда в цене». В цене-то оно, конечно, в цене, вот только цена эта сильно меняется. Как любой товар, который торгуется на мировом рынке, золото сильно колеблется по своей стоимости.

Так же, кстати, как и деньги – те самые, привычные нам современные бумажные деньги тоже колеблются в цене. Потому что деньги точно так же являются обычным товаром, как и золото, хлеб, навоз, зубная паста, услуги врача и всё прочее.

Вы, быть может, спросите:

– Как деньги могут менять цену, ведь их цена обозначена цифрами прямо на купюрах?! И как деньги, которые являются универсальным эквивалентом стоимости всего, могут быть товаром? За что их тогда продавать, если всё продаётся за деньги?

За деньги! Деньги продаются за деньги, друзья мои.

Сейчас поясню…

Сначала ответим на первый вопрос: как деньги могут менять свою стоимость. Учтите, мы сейчас говорим не об инфляции, при которой деньги обесцениваются относительно товаров. Мы говорим о том, что деньги могут менять свою цену относительно других денег.

Например, сегодня 1 тугрик страны Монголяндии может стоить 5 талеров страны Пупляндии. То есть если пупляндец собирается ехать в Монголяндию, он на свои 500 талеров получит всего 100 монголяндских тугриков. Таков обменный рыночный курс на сегодня. А завтра рынок может измениться, и 1 тугрик будет стоить 4,5 талера. И наш пупляндец, который вчера не успел обменять деньги, сегодня уже купит 100 тугриков всего за 450 своих талеров. Повезло паразиту! На ровном месте, считай, заработал 50 талеров, оставив их в своём кармане.

Есть мировая сеть валют разных стран, которая колеблется, по которой пробегают волны, меняющие курсы денег друг относительно друга в зависимости от разных случайностей – где-то война вспыхнула, где-то огромная фирма разорилась или банк лопнул, в какой-то стране нашли крупное месторождение, где-то произошёл военный переворот, где-то правительство ведёт необдуманную политику, печатает лишние деньги, и валюта этой страны падает в цене относительно других валют.

А ещё деньги, как и любой товар, могут продаваться не только на международном рынке, но и внутри одной страны. То есть доллары можно купить за доллары, а рубли за рубли.

Как это так?

А вот как… Представьте себе ситуацию. Вам надо приобрести машину. Или дом. А у вас денег не хватает. Но есть месячный доход, который позволит вам накопить за 10 лет на покупку. Однако вы не хотите копить и ждать, вы хотите сейчас, немедленно! Что ж, есть возможность купить деньги!

Вы просто берёте и покупаете всю необходимую вам сумму в счёт своих будущих доходов. Но, разумеется, деньги сегодня обойдутся вам дороже, чем деньги завтра. Не поняли? Объясняю. Вы приходите в банк и говорите:

– Дайте мне миллион рублей сегодня, чтобы я купил себе дом. А я вам верну два миллиона в течение десяти лет – буду выплачивать вам каждый месяц понемногу, пока не выплачу в общей сложности два миллиона.

Это называется кредит. Вы тысячу раз слышали это слово в жизни и несколько раз встречали в этой книге.

Кредит – это когда вы не ждёте, а покупаете сразу, даже если у вас не хватает денег.

А потом постепенно маленькими суммами отдаёте намного больше, чем одолжили. Потому что вы не одолжили, а купили. Купили деньги сегодняшние за завтрашние деньги. Если бы вы имели терпение и копили сами, ваш миллион обошёлся бы вам в миллион. Но поскольку терпения у вас нету, вы меняете время на деньги, и этот сегодняшний миллион вам обойдется завтра в два миллиона.

Кредиты берутся не только для покупок, но и для развития бизнеса. Например, вы хотите построить свечной заводик и продавать людям геморроидальные свечи. Это такие специальные лечебные свечки от одной неприятной болезни, образующейся из-за долгого сидения на одном месте. Денег на то, чтобы построить завод, у вас нет. Но есть идея. Вы идете в банк и берёте кредит на открытие своего дела.

Вы планируете хорошенько нажиться на чужом геморрое, что похвально. А банк чем хуже? Он тоже хочет заработать! И имеет на это право, ведь он вас кредитует, то есть продаёт вам деньги, без которых вашего геморроидального завода не было бы. К тому же банк рискует – а вдруг проект накроется медным тазом, вдруг люди поддадутся на пропаганду здорового образа жизни, начнут больше ходить, бегать, двигаться, не станут болеть неприятным геморроем – и вы разоритесь! Тогда банк потеряет свои деньги… Нет, тут надо всё тщательно взвесить! И уж потом рискнуть.

Поэтому и банкиры, и вы начинаете торговаться друг с другом за кредитный процент. Если договорились, что вы берете деньги сроком на один год под 10 % годовых, это означает следующее: взяв один миллион долларов у банка, через год вы должны будете ему вернуть 1 100 000 долларов. То есть 10 % от миллиона – чистая прибыль банка.

Кредитный процент – это и есть цена денег. Столько стоят деньги как товар.

От чего зависит кредитный процент? Да много от чего! И прежде всего от условий ведения бизнеса в стране. Если атмосфера в стране не сильно благоприятствует ведению бизнеса, кредитный процент будет для бизнесменов выше, поскольку банки заложат в него свои риски, что вполне понятно: за маленькую прибыль рисковать своими деньгами никто не захочет. На маленькую прибыль люди соглашаются только в условиях, когда эта прибыль надежно обеспечивается. А если риски потерять деньги велики, то велики должны быть и прибыли – чтобы было за что рисковать!

Ещё кредитная ставка зависит от инфляции. Предположим, уровень инфляции в стране составляет 15 %. Что это значит? Это значит, что цены в стране растут в среднем на 15 % в год. Условно говоря, в январе этого года батон хлеба стоил 1 рубль, а в январе следующего он стоит уже 1 рубль и 15 копеек. Банк, который выдает кредиты, должен учитывать уровень инфляции. Если он выдаст кредит под 15 % годовых, он ничего не заработает, потому что инфляция съест все деньги. Было у банкира, допустим, 100 рублей, он их отдал в кредит бизнесменам, а через год ему вернули его стольник и ещё 15 % прибыли, то есть всего 115 рублей. Но на эти 115 рублей он сможет купить столько же вещей, сколько в прошлом году покупал на 100, потому что цены выросли на 15 %. Значит, банкир ничего за год не заработал, потому что масштаб цен изменился, и он обратно получил в товарном исчислении столько же, сколько дал. Никакой выгоды. А она должна быть, ведь кругом – экономика!

Поэтому если банкир хочет заработать, например, 10 % прибыли при уровне инфляции в 15 %, деньги он должен давать в рост под 25 % годовых. Это понятно?

И вот теперь самое время пришло чуть подробнее поговорить об инфляции, черти бы её драли, и завершить тем самым разговор о доверии и золоте…