Текст бизнес-книги "Электронные деньги. Интернет-платежи"

Автор книги: Андрей Шамраев

Раздел: Банковское дело, Бизнес-книги

2. В отношении ОЭСП возникает вопрос об объеме предъявляемых требований. В этой части заслуживает внимания имеющийся международный опыт, опыт ЕС, выраженный в Директиве 2000/46/ЕС Европейского парламента и Совета от 18 сентября 2000 г. о занятии, осуществлении и надзоре за предпринимательской деятельностью учреждений в сфере электронных денег, Директиве 2007/64/ЕС Европейского парламента и Совета от 13 ноября 2007 г. о платежных услугах на внутреннем рынке.

Возможный набор требований может включать в себя:

• лицензирование деятельности ОЭСП как разновидности деятельности по оказанию платежных услуг, которая не является исключительной банковской деятельностью, но регулируемой и поднадзорной. Пруденциальные требования должны быть объективно мягче банковских, но учитывать основные риски деятельности ОЭСП (риск ликвидности и операционный риск);

• ограничения размещения средств покрытия, а также их обособление на отдельном банковском счете с целевым режимом использования;

• обязанность предоставления информации клиентам, касающейся своего правового статуса и предоставляемых платежных услуг. Информация о правовом статусе ОЭСП должна включать наименование и место нахождения; государственный регистрационный номер и номер лицензии, используемые контактные средства связи. Информация о предоставляемых платежных услугах должна включать условия договора о предоставлении платежных услуг с использованием электронных средств платежа, включая их виды, порядок использования, риски и ответственность;

• обязанность предоставления клиентам консультаций и рекомендаций по использованию электронных средств платежа, направленных на минимизацию рисков, включая риск мошенничества, предупреждение ошибок со стороны клиентов;

• обязанность предоставления клиенту всей необходимой информации о порядке его уведомления, порядке действий клиента в случаях утраты или несанкционированного использования электронного средства платежа и ответственности пользователя при несоблюдении данных требований;

• обязанность обеспечить наличие процедур рассмотрения претензий и технического содействия клиентам в представлении доказательств, касающихся проведенных операций с использованием электронных средств платежа.

3. В отношении ОЭСП необходимо разработать комплексную систему мер в сфере предупреждения и противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (далее – ПОД/ФТ), в том числе с учетом последних результатов анализа FATF (доклад «О новых платежных методах», октябрь 2006 г.). Проблемы применения ПОД/ФТ к схемам электронных денег имеют более общий характер, поскольку действующий Федеральный закон от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»[10]10
  СЗ РФ. 2001. № 33 (ч. I). Ст. 3418 (с послед, изм.).


[Закрыть] в части идентификации клиентов и контроля их операций не ориентирован на дистанционные финансовые услуги. Действующий подход (применительно к дистанционным банковским услугам) выражен пока на нормативном уровне:

• в Указании оперативного характера Банка России от 24 декабря 2003 г. № 179-Т «Об усилении контроля за операциями по переводу денежных средств без открытия счетов и за операциями с использованием предоплаченных финансовых продуктов», в котором кредитным организациям, осуществляющим операции с предоплаченными финансовыми продуктами, предписано усилить контроль за указанными операциями, обратив особое внимание на операции по регулярному переводу денежных средств физическими лицами без открытия банковского счета в случаях, когда сумма таких операций по отдельности не превышает сумму, эквивалентную 600000 рублей;

• в Указании оперативного характера Банка России от 30 августа 2006 г. № 115-Т «Об исполнении Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» в части идентификации клиентов, обслуживаемых с использованием технологий дистанционного банковского обслуживания (включая интернет-банкинг)», в соответствии с которым кредитным организациям следует идентифицировать не только лицо, заключающее договор банковского счета (банковского вклада), но также и лиц, которым предоставляются либо будут предоставлены полномочия по распоряжению банковским счетом (банковским вкладом), включая полномочия по распоряжению банковским счетом (банковским вкладом) с использованием технологий дистанционного банковского обслуживания (включая интернет-банкинг). Невыполнение требования об идентификации лиц, которым предоставляются полномочия по распоряжению банковским счетом (банковским вкладом) с использованием технологий дистанционного банковского обслуживания (включая интернет-банкинг), рассматривается Банком России как нарушение Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» и Положения Банка России № 262-П[11]11
  Положение Банка России от 19 августа 2004 г. № 262-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» // Вестник Банка России. 2004. № 54 (с послед, изм.).


[Закрыть];

• Указании оперативного характера Банка России от 27 апреля 2007 г. № 60-Т «Об особенностях обслуживания кредитными организациями клиентов с использованием технологии дистанционного доступа к банковскому счету клиента (включая интернет-банкинг)», в соответствии с которым кредитным организациям рекомендуется после предварительного предупреждения отказывать клиентам в приеме от них распоряжений на проведение операции по банковскому счету (вкладу), подписанных аналогом собственноручной подписи, в случае выявления сомнительных операций клиентов. При этом кредитным организациям рекомендуется принимать от таких клиентов только надлежащим образом оформленные расчетные документы на бумажном носителе.

Представляется, что Федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» должен более гибко учитывать специфику электронных средств платежа за счет признания электронных методов идентификации, в том числе с привлечением третьих доверенных сторон под ответственность ОЭСП, установления различных суммарных лимитов, в зависимости от суммы операции (например, микроплатежи, суммарные платежи, крупные платежи) и ее участников (физические лица между собой, физические лица и юридические лица, физические лица и кредитные организации), а также электронного мониторинга операций самими ОЭСП[12]12
  По материалам книги «Электронные деньги и системы мобильных платежей. Энциклопедия». М.: ЦИПСиР, 2009.


[Закрыть].

3. Действующие системы электронных денег

3.1. Дальнее зарубежье

www.perfectmoney.com

Электронная платежная система Perfect Money принадлежит компании Perfect Money Finance Corp., зарегистрированной в Панаме, при этом ее основной офис расположен в Цюрихе. Руководителем исполнительного органа Perfect Money Finance Corp. по состоянию на 2008 г., является Andrew Draper, который до создания системы работал на руководящих должностях в одном из инвестиционных банков Цюриха. Идея создания небанковской электронной платежной системы, предназначенной для платежей физических лиц, пришла в 2006 г., после чего им в соавторстве с техническим директором Erich Hans была написана концепция системы. Российский рынок является одним из приоритетных для Perfect Money, для чего был создан департамент Perfect Money Russia, расположенный в том же здании, что и штаб-квартира Perfect Money в Цюрихе.

Система рассчитана на пользователей, которые ведут свою коммерческую и личную деятельность в Интернете. Этой категории клиентов необходима платежная система, чтобы производить электронные платежи и расчеты.

Процесс регистрации пользователя достаточно прост и состоит из заполнения электронной анкеты, после чего на электронную почту приходит следующее сообщение:

Dear New Perfect Money Member,

You have completed the registration in Perfect Money system.

From now, you are able to access the PM Member area and start using your account for you needs.

Your personal Member ID: 123456

Use your ID with combination of password, which you submitted in the registration form, to access your account.

Thank you for registering with Perfect Money!

The PerfectMoney Company

По завершении регистрации в Perfect Money пользователю присваивается статус Normal. Всего существует три статуса: Normal, Premium и Partner. Статус Premium присваивается после определенного времени работы с системой, постоянного оборота в системе и при условии идентификации пользователя. Статус Partner присваивается клиентам, которые стали партнерами системы, имеющим значительный оборот и опыт работы. Внутри каждого статуса счета разделяются: для физических лиц – Personal, для юридических лиц – Business. Нельзя не отметить, что хотя Руководитель исполнительного органа Perfect Money Finance Corp. утверждает в некоторых интервью, что система не блокирует клиентские счета, такая возможность указана в п. 1.22 Пользовательского соглашения: «Система оставляет за собой право в любой момент, основываясь на каких-либо подозрениях, заблокировать аккаунт на срочный и бессрочный период до выяснения обстоятельств».

Пополнить электронный счет можно банковским переводом, с помощью других электронных валют и через электронные обменные сервисы. При этом с 2008 г. Perfect Money объявила о прекращении сотрудничества с системой E-gold, а также в 2008 г. о запрете ввода (вывода) денежных средств через систему WebMoney.

Кроме работы с владельцами электронных счетов Perfect Money предоставляет решения для электронной коммерции: Perfect Money API Merchant, детализированную выписку о состоянии баланса, систему оплаты счетов по расписанию в автоматическом режиме. Среди получателей платежей, услуги которых можно оплатить средствами из системы, упор делается на предприятия электронной коммерции и индустрии игр в Интернете.

Perfect Money уделяет внимание вопросам минимизации рисков, одним из инструментов которой является система настройки безопасности системы, которую пользователи выбирают индивидуально. Защита пользователя производится с помощью таких инструментов, как проверка подлинности пользователя, SMS-авторизация, кодовая карта.

www.kleline.fr

Kleline начала свою деятельность в 1996 г. как дочерний продукт Compagnie Bancaire и LVMH (Louis Vuitton-Moet-Hennesy). В настоящее время является подразделением группы BNP-PARIBAS, благодаря связям с банком в системе может быть использовано большое количество расчетных валют, ограниченное количеством валют, с которыми работает банк[13]13
  См.: Деднев М. А., Дылънов Д. В., Иванов М. А. Защита информации в банковском деле и электронном бизнесе. М., 2004. С. 390.


[Закрыть]. Данная система разделяет способы проведения оплаты в зависимости от суммы платежа. Для небольших платежей, примерно до 20 долл., для оплаты используется электронный кошелек, на который пользователь заранее зачисляет денежные средства. Для более крупных платежей, примерно свыше 100 долл. США, используются механизмы авторизации платежных карт пользователя и проведения оплаты с их помощью. Для платежей, в пределах от 20 и 100 долл. США пользователь может самостоятельно выбрать способ оплаты.

Электронный кошелек системы Kleline называется Klebox или PACK (personal authentication and certification kit) и является модулем браузера. Продавцы в системе используют другой программный продукт – SACK (server authentication and certification kit), выполняющий взаимодействие с электронным кошельком покупателя и обеспечение безопасности при информационном обмене с сервером Kleline.

Для регистрации в системе пользователь должен предоставить данные своей платежной карты и адрес электронной почты. После регистрации, пользователь получает идентификатор в системе, программное обеспечение электронного кошелька и PIN (персональный идентификационный номер).

При совершении покупки средства зачисляются с электронных кошельков покупателей на электронные кошельки продавцов. После истечения установленного в системе временного интервала Kleline производит расчеты с продавцами с использованием стандартных банковских расчетов. Для расчетов с использованием банковских карт используются карточные сети передачи данных и карточные механизмы расчетов.

http://pecunix.com/

Pecunix – электронная платежная система, относящаяся к группе «gold-based e-currencies», расчетные единицы которой приравниваются к золотому эквиваленту. Система была основана в 2002 г. и зарегистрирована под товарной маркой Pecunix Incorporated. Компания – учредитель системы находится под юрисдикцией Республики Панама. Основателем системы Pecunix считается Саймон Девис (Simon Davis).

В качестве расчетных единиц в Pecunix используются граммы золота (GAU). Таким образом, 1 Pecunix приравнивается одному грамму чистого золота. Для удобства расчетов между пользователями применяется и альтернативная единица – тройская унция золота (OAU), которая приравнивается к 31,1034768 Pecunix. Стоит отметить, что, в отличие от такого лидера, как E-gold, Pecunix не взимает никакой платы за хранение сбережений. При этом все золотые запасы, по данным с официального сайта системы, размещены в Цюрихе.

Рис. 2. Структура компании[14]14
  См.: http://pecunix.com


[Закрыть]

Pecunix – мультивалютная система, поддерживающая 22 национальные валюты (в том числе и российский рубль), которая позволяет производить их конвертацию. Для работы с Pecunix не требуется никакого программного обеспечения, взаимодействие с системой производится через веб-интерфейс.

При утере логина, пароля или PGP-ключей доступ к счету можно восстановить, заплатив комиссию. Персональные данные пользователя должны быть при этом реальны (а не выглядеть как Micky Mouse или

Master of Universal). Pecunix имеет право блокировать пользовательские счета, если в течение пяти лет по счету не производится операций и остаток составляет менее 5 г золота.

Pecunix использует очень оригинальную систему взимания комиссий за операцию, стимулирующую к крупным транзакциям. Комиссия за операцию составляет 0,5 % от суммы платежа до 100 г золота; если сумма транзакции превышает 100 г, то с суммы превышения взимается 0,15 %. При этом общая сумма комиссии не превышает 3 г золота. Минимальная сумма платежа в системе составляет 0,0001 г золота. Все платежи в системе округляются с точностью до десятитысячных.

К особенностям системы можно отнести то, что плательщик сам выбирает, с кого и каким образом будет взиматься комиссия платежной системы:

• комиссию выплачивает отправитель платежа;

• комиссию уплачивает получатель платежа;

• комиссия выплачивается пополам получателем и отправителем платежа.

В качестве преимущества системы можно отметить, что в пределах Российской Федерации нет трудностей с выводом и вводом средств в систему, так как многие сервисы обмена электронных валют принимают Pecunix. К недостаткам системы можно отнести отсутствие партнерской программы, но это не самый большой недостаток.

www.2checkout.com

Данная платежная система появилась на просторах сети Интернет в 1999 г. и функционирует до сегодняшнего дня. Основателем данного проекта является компания 2Checkout.com, Inc (Коламбус, штат Огайо). Эта система не является полноценной платежной системой, эмитирующей собственные расчетные единицы, а представляет из себя платежный шлюз, через который интернет-магазины могут принимать к оплате платежные карты и электронные деньги. Учитывая направленность деятельности компании, регистрироваться в ней могут только интернет-торговцы, которые хотят предложить своим клиентам дополнительный платежный функционал. За регистрацию необходимо заплатить небольшой первоначальный взнос и в дальнейшем оплачивать транзакционные комиссии от оборота за каждую операцию. Данная система мультивалютная и позволяет вести счета в нескольких наиболее распространенных валютах.

Вывод средств из системы производится 2 раза в месяц, если достигнута минимальная сумма на счете, следующими способами: коммерческим чеком, банковским переводом и на платежную карту Рауопеег.

www.v-money.net

Платежная система V – Money начала свою деятельность в 2005 г., по некоторым данным она принадлежит компании Globyte SA, первоначально действовавшей под юрисдикцией Швейцарии. В 2006 г. компания переместилась на Сейшельские острова, где продолжает свою деятельность по настоящее время. В качестве единицы расчетов в системе V – Money используется эквивалент доллара США. Процесс регистрации очень похож на регистрацию в аналогичных системах.

Пополнение счета в системе возможно только через разнообразные интернет-обменные пункты и может осуществляться как разнообразными видами электронных валют, так и платежными картами. Список обменных сервисов, с которыми работает V – Money, можно найти в разделе «Exchange Partners» на официальном сайте системы. В списке присутствует и популярный в русскоязычном сегменте сети обменный сервис Roboxchange, но на его сайте такой информации нет. По информации из Интернета, в 2007 г. Roboxchange действительно предоставлял услуги двухстороннего обмена между V – Money и другими электронными валютами, но через некоторое время прекратил и не работает с V – Money до сих пор. Хотя некоторые другие русскоязычные системы обмена электронных валют предоставляют услугу обмена титульных знаков V – Money на другие виды электронных валют. Вывести денежные средства из системы можно также через обменные сервисы или на платежную карту Cirrus/Maestro, которую можно заказать на сайте системы. В системе функционирует реферальная программа для привлечения новых пользователей.

www.goldmoney.com

GoldMoney – платежная система, базирующаяся на принципах золотого эквивалента (gold-based e-currencies), аналог многих других систем E-gold, E-Dinar, e-Bullion, D – Carat, INT Gold и т. п.

Система GoldMoney начала свою работу в 2001 г., управление активами GoldMoney осуществляется компанией Net Transactions Limited, руководителем и основателем которой является Джеймс Терк. Головной офис компании находится в г. Сент-Хелиер (St Helier) на британском острове Джерси в проливе Ла-Манш.

В качестве расчетной единицы используются аналоги одного грамма золота, так называемые GoldGrams. В свою очередь GoldGrams делятся на тысячные доли – «mils». С помощью системы GoldMoney единицы GoldGrams можно пересчитать в российские рубли. Пользователи данной денежной системы GoldMoney могут приобретать не только золотой, но и с 2004 г. серебряный эквивалент электронных расчетных единиц системы.

Золото, гарантирующее ликвидность системы GoldMoney, находится в хранилище в Лондоне. Стоимость электронной валюты GoldMoney изменяется согласно изменениям цен на золото. За хранение средств в системе GoldMoney взимается ежемесячная фиксированная мера драгоценного металла.

Стоит отметить достаточную популярность системы, валюту которой можно приобрести во многих интернет-обменных пунктах. Особенностью системы является то, что курсы обмена GoldMoney для разных участников различаются в зависимости от того, какой статус они имеют в системе. Для новичков в системе GoldMoney применяется стандартная курсовая ставка (standart rate) на приобретение золотого эквивалента денежных знаков. Эта ставка менее выгодна, поскольку является самой высокой в системе. Для верифицированных пользователей (CAP-veryfield) с остатком на счете не менее 2,000 г золота либо 5,000 тройской унции серебра используется статус GoldMoney Member с более выгодными курсами.

Зарегистрироваться в GoldMoney может гражданин любой страны. Но полностью использовать весь функционал системы могут только пользователи, прошедшие процедуру верификации.

www.e-dinar.com

E-dinar (www.e-dinar.com) – это мусульманская система электронных платежей и переводов. Ликвидность системы обеспечивается золотым и серебряным обеспечением, т. е. эта электронная система, как и многие другие, базируется на золотом эквиваленте (gold-based e-currencies). Платежными единицами являются е-динар (E-dinar) и е-дирхам (E-dirham). Каждому е-динару соответствует 4,25 г золота (24 карата), е-дирхаму – 3 г серебра 999-й пробы. Эти платежные единицы являются бесконечно делимыми, таким образом, в системе возможны как большие платежи, так и микроплатежи. Количество золота и серебра всегда эквивалентно или превышает суммарное количество е-динаров и е-дирхамов в обороте. По информации системы, владельцы счетов могут в любое время обменять электронные деньги на одну из основных мировых валют, а также на эквивалентное количество золота или серебра (в слитках и монетах).

Идея электронного динара (E-dinar), аналога золотого стандарта, возникла в 2000 г. и была одобрена рядом мусульманских стран, как альтернатива «западным электронным деньгам». Компания – владелец системы зарегистрирована в Лабуане (Малайзия) как E-dinar Ltd и в Дубай (ОАЭ) как E-dinar FZ-LLC. Банковскую поддержку компании осуществляет Emirates Bank International, вопросами хранения золотых и серебряных слитков занимается Emirates Gold DMCC.

Основным преимуществом этой системы, как и многих других, основанных на золотом эквиваленте, является обеспеченность платежей золотом и серебром, как следствие надежность вложений, отсутствие инфляции и потерь на обменных курсах.

• E-dinar не имеет серьезных недостатков, кроме, разве что, отсутствия сервиса кредитования (в связи с мусульманскими особенностями). При этом в период финансового кризиса системы, основанные на золотом эквиваленте, имеют преимущество перед другими системами, так как золото наиболее стабильно и рассматривается инвесторами как «защитная инвестиция».

Возможности системы:

1) оплата товаров и услуг в Интернете;

2) купля-продажа золота и серебра;

3) электронные переводы в любую точку мира;

4) средство накопления в золотом эквиваленте.

Система E-dinar, конечно, не сравнится по популярности с PayPal или WebMoney, но тем не менее заслуживает внимания, хотя бы как средство накопления. Возможно, E-dinar будет интересна людям, чья деятельность связана с куплей-продажей драгоценных металлов или чьи деловые партнеры находятся в арабском мире.