Текст бизнес-книги "Электронные деньги в коммерческом банке. Практическое пособие"

Автор книги: Антон Пухов

Раздел: Банковское дело, Бизнес-книги

Автором уже были рассмотрены требования к порядку осуществления мобильных платежей, основа правового регулирования которых закреплена в ст. 13 Закона № 161-ФЗ. Потребительский рынок, расширение сферы использования мобильных платежей ставят перед операторами подвижной связи новые задачи, решение которых осложняется ограничениями действующей нормативно-правовой базы. В ходе анализа правоприменительной практики был выявлен ряд правовых проблем на пути развития мобильных платежей.

Недоступность мобильных платежей для юридических лиц. Законом № 161-ФЗ предусмотрено право оператора электронных денежных средств увеличивать остаток электронных денежных средств только физического лица за счет его денежных средств, являющихся авансом за услуги связи (ч. 1 ст. 13). При этом, если абонентом является юридическое лицо, положения ст. 13 Закона не могут быть применены. Фактически это означает, что для сотрудников юридического лица, которые пользуются услугами связи, мобильные платежи недоступны.

Наглядным примером является ситуация с оплатой парковок в г. Москве. С 1 ноября 2012 года в столице реализован проект по введению платной парковки на улично-дорожной сети[17]17
  Приказ Департамента транспорта и развития дорожно-транспортной инфраструктуры города Москвы от 31.10.12 № 61-02-224/2 «Об утверждении порядка оплаты за размещение транспортных средств на платных городских парковках» // Вестник Мэра и Правительства Москвы, № 67, 04.12.2012.


[Закрыть]. Оплата парковки возможна с использованием нескольких способов:

1) через паркомат с помощью банковских карт или предварительно купленных парковочных карт;

2) путем списания с баланса виртуального парковочного счета на портале Московского парковочного пространства в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет». Пополнение виртуального парковочного счета может осуществляется с помощью отправки SMS-сообщений, набора USSD-команды, через «личный кабинет» на портале Московского парковочного пространства или с помощью мобильного приложения.

Наиболее популярным способом является оплата парковок с помощью отправки SMS-сообщений, так как мобильные телефоны получили широкое распространение, а отправка SMS-сообщений не занимает много времени. Поскольку увеличение остатка ЭДС за счет денежных средств, являющихся авансом за услуги связи, доступно только физическим лицам – абонентам, снятие законодательного ограничения даст юридическим лицам и их сотрудникам, использующим корпоративную мобильную связь, дополнительные возможности, в частности, по оплате парковки.

Недоступность мобильных платежей для абонентов, оплачивающих услуги связи посредством отложенного платежа. Согласно абз. 2 п. 43 Правил оказания услуг подвижной связи[18]18
  Постановление Правительства РФ от 25.05.2005 № 328 № «Об утверждении Правил оказания услуг подвижной связи» // Собрание законодательства РФ, 2005, № 22, ст. 2133.


[Закрыть], оплата услуг подвижной связи может производиться посредством авансового платежа либо посредством отложенного платежа. При авансовом платеже осуществляется внесение денежных средств на лицевой счет абонента, с которого оператор связи снимает платежи за оказанные абоненту услуги подвижной связи. При отложенном платеже оказанные услуги подвижной связи оплачиваются по окончании расчетного периода. Оператор связи выставляет счет за оказанные услуги связи с указанием итоговой суммы, подлежащей уплате.

Закон «О связи» (ч. 4 ст. 54) и Закон № 161-ФЗ (ст. 13) содержат положения, которые серьезно ограничивают возможности абонентов, оплачивающих услуги связи посредством отложенного платежа, осуществлять мобильные платежи.

Если рассматривать ситуацию с оплатой парковки, то, по экспертным данным, за период с июля по сентябрь 2013 г. среднее количество ошибочных транзакций, связанных в том числе с невозможностью оплаты юридическими лицами, а также физическими лицами за счет отложенного платежа, составляет около 12,5 тыс. операций. При этом среднее количество успешных транзакций составляет около 42 тыс. операций. Таким образом, около 30 % потребителей столкнулись с ограничениями и не смогли оплатить парковку по причине законодательных ограничений.

Конструкция правовых норм ч. 1 ст. 13 Закона № 161-ФЗ и ч. 4 ст. 54 Закона «О связи» предполагает возможность осуществления мобильных платежей только за счет денежных средств, являющихся авансом абонента – физического лица за услуги связи. Указанные положения следует рассматривать в двух аспектах. Во-первых, абоненты – физические лица, использующие для расчетов метод отложенного платежа, не могут совершать мобильные платежи, что никак, однако, не связано с их платежеспособностью. Во-вторых, совершение мобильных платежей недоступно для абонентов – юридических лиц, использующих для расчетов метод отложенного платежа. Этот аспект тесно связан с первой проблемой на пути развития мобильных платежей, о которой было сказано выше, – недоступностью мобильных платежей для юридических лиц.

Необходимость получения дополнительного подтверждающего сообщения от абонента. Алгоритм совершения мобильных платежей предусматривает определенную последовательность действий абонента, оператора связи и оператора электронных денежных средств, которые определены Законом № 161-ФЗ и направлены на защиту прав абонента. Мотивация законодателя на этапе подготовки Закона в целом понятна. В условиях роста случаев мошенничества, совершаемых с использованием мобильного телефона, абонент должен обладать не только полной информацией об оплачиваемой услуге, но и иметь возможность отказаться от ее оплаты. К примеру, клиент, приобретающий финансовый продукт банка, имеет возможность изучить условия такого продукта, узнать его стоимость, должен предоставить документ, удостоверяющий личность, а также дать свое согласие на приобретение продукта путем подписания соответствующих документов. В мобильной коммерции, как правило, используются публичные оферты, которые абонент акцептует в результате совершения определенных активных действий. Однако правоприменительная практика показала, что существующие законодательные ограничения серьезно тормозят возможность операторов связи и поставщиков услуг предоставлять абонентам новые удобные сервисы оплаты.

Законодатель закрепил определенную последовательность действий, которую можно отразить на следующей схеме (рис. 2.7).

Рис. 2.7. Последовательность действий оператора

Следует подчеркнуть, что указанная схема распространяется на мобильные платежи, когда оператор связи и (или) оператор электронных денежных средств взимают вознаграждение за совершение таких операций. Если вознаграждение не взимается, то оператор связи вправе не предоставлять информацию об услуге и не получать согласие абонента на использование сервиса.

Главный недостаток представленной схемы заключается в том, что совершение всех указанных действий требует определенного времени. Особенно это касается необходимости абонента подтвердить свое согласие на использование услуги (рис. 2.7, действие 3). Например, оплата транспортных услуг с использованием мобильного телефона в условиях плотного пассажиропотока в рамках действующего порядка представляется труднореализуемой. В связи с этим получение дополнительного согласия абонента каждый раз при совершении типовых операций является избыточным. Такие ситуации могут становиться предметом отдельного соглашения между абонентом и оператором связи, когда абонент заранее дает свое согласие по операциям с известной стоимостью и на определенный период.

Способы решения.