Текст бизнес-книги "Пенсия или безбедная жизнь?"

Автор книги: Бодо Шефер

Раздел: Зарубежная деловая литература, Бизнес-книги

Давайте сначала рассмотрим пенсионную систему и попробуем установить, на какой размер пенсии вы вправе рассчитывать. Сразу могу вам сказать, что большинству пенсионеров придется довольствоваться суммой менее 600 евро. Давайте посмотрим, из чего складывается такой результат. На размер пенсии по возрасту оказывают влияние три фактора:

1. Демографическая ситуация. Какие тенденции наблюдаются в народонаселении? Сколько детей рождается в каждом поколении? Сколько работающих граждан содержат одного пенсионера? Как долго живут люди после выхода на пенсию?

2. Заработная плата. Пенсия по возрасту основывается на средней зарплате. Если зарплаты не растут, то за счет потери покупательной способности в результате инфляции пенсия фактически уменьшается.

3. Уровень безработицы. Безработные ничего не зарабатывают и, соответственно, не платят взносы в пенсионные фонды. Тем не менее в старости им тоже хочется получать пенсию.

Начнем с первого пункта. Что происходит с нашим населением? Соответствуют ли эти тенденции тем прогнозам, которые правительство заложило в основу пенсионной системы, принятой в 1957 году?

В прежние времена люди считались хорошо обеспеченными, если на протяжении всей трудовой жизни у них была хорошо оплачиваемая работа. После выхода на пенсию о таких людях заботились предприятие и государство.

Гарантией пенсионного обеспечения служил так называемый договор поколений. Его суть состоит в том, что работающее сегодня население содержит нынешних пенсионеров.

Когда сегодняшняя молодежь сама состарится, заботу о ее пенсиях возьмет на себя следующее поколение. Однако на самом деле такой договор никогда и никем не заключался. Этот термин родился в годы правления Аденауэра, чтобы внушить людям уверенность в будущем. Вместо того чтобы откладывать что-то для себя, людям предлагали платить за других.

В главе 2 мы подробнее рассмотрим этот колоссальный обман. Сегодня мы знаем, что этот договор уже сейчас дает сбои, а в будущем вообще не будет функционировать. Начиная с 2020 года будет слишком много пенсионеров, содержание которых ляжет на плечи слишком малого количества работающих.

Представьте себе, что вы отправляетесь в пеший поход в составе группы из пяти человек. Один из них вывихивает себе ногу. Остальные четверо сооружают носилки и несколько километров несут его до дома. Это трудно, но выполнимо. В конце концов, вы же не можете оставить пострадавшего без помощи.

А теперь вообразим, что такое же несчастье произошло в группе из трех человек. На этот раз тащить пострадавшего придется вдвоем. Очень трудная задача, особенно если эти двое не силачи.

А как быть, если вы только вдвоем? Сможете ли вы в одиночку тащить раненого (в финансовом смысле) несколько километров? Большинство скажет: «Это невозможно. Никто не вправе требовать от меня такого». Кто-то, возможно, подумает: «Это мой долг. Я должен хотя бы попробовать». Но факт остается фактом: далеко вы с ним не уйдете.

То, о чем я вам рассказал, – это и есть договор поколений в свете развития демографической ситуации. Когда он заключался, на одного пенсионера приходилось четверо работающих, то есть четыре человека брали на себя содержание одного в старости. Вполне разумное соотношение.

Но сегодня только примерно двое работающих должны были бы кормить одного пенсионера. Я сознательно использую здесь сослагательное наклонение, потому что два человека за счет своих взносов в пенсионный фонд никогда не смогут содержать одного.

Как работает вся эта система? Давайте подсчитаем: по состоянию на начало 2014 года средняя зарплата в Германии составляла 34 800 евро в год, то есть 2900 в месяц. Каждый работающий (совместно с работодателем) уплачивает в систему пенсионного страхования менее 20 процентов от этой суммы, а 20 процентов от 2900 составляют 580 евро.

Если взять такие взносы с двух работающих, этого, казалось бы, должно хватить на содержание одного пенсионера по возрасту, но фактически это не так, потому что существуют еще и другие претенденты на пенсию (вдовы, потерявшие кормильца, сироты, инвалиды…). Итак, максимальная сумма, которая может быть выделена на одного пенсионера, составляет 1160 евро. Больше быть не может. Откуда же их взять? Поэтому пенсионные кассы пусты уже сегодня. И в связи с этим около 30 процентов всех пенсий выплачивается из налоговых поступлений. Теперь необходимо задать следующий вопрос: кто же платит эти налоги? Конечно, работающие. Итак, продолжая аналогию с носилками, можно констатировать: два человека не могут постоянно нести одного.

Однако и это еще не все. В действительности налогов не хватает, чтобы обеспечить население пенсией. Поэтому государство берет на эти цели кредиты. Но кредиты выделяются под проценты, а их рано или поздно надо отдавать… Уже сегодня две трети федерального бюджета расходуется на пенсионное обеспечение, пособия по безработице и обслуживание кредитов.

Но катастрофа еще впереди. К 2020 году страна приблизится к соотношению 1:1. Практически каждый работающий должен будет кормить одного пенсионера. То есть один путешественник вынужден будет тащить другого на плечах.

Вы уже догадались: именно вы через несколько лет будете тем человеком, которого должны будут нести другие. Так предполагает договор поколений. Но как быть, если следующее поколение откажется это делать? Причем с полным правом, так как в одиночку никто не сможет вытянуть пожизненное финансовое содержание другого человека. Полагаться на добрую волю было бы ошибкой.

Наивный человек может подумать: «Значит, надо их заставить». Но так дело не пойдет. Невозможно бесконечно повышать налоги и социальные взносы. Нельзя взять у человека больше, чем он зарабатывает. В этом случае он просто прекратит работать или эмигрирует. Он переедет в то место, где у него будет оставаться больше заработанных денег. Вследствие глобализации молодые люди все легче идут на этот шаг. Мировая экономика не позволяет до бесконечности перераспределять доходы в рамках одной страны.

Но раз нельзя бесконечно повышать налоговое бремя, значит, необходимо снижать пенсии. Все очень просто, и мы к этому обязательно придем. Размер пенсий будет сокращаться. Сначала медленно, а потом все быстрее. Причем так, что этого почти никто не заметит.

Есть ли альтернатива? Мы уже поняли, что нельзя повышать нагрузку на молодое поколение. Резкое сокращение пенсий также было бы крайне непопулярной мерой. Следовательно, остается только повышение пенсионного возраста. Мы с вами увидим, почему это фактически равносильно урезанию пенсий. Но если и этого будет недостаточно, то пенсии будут официально сокращаться. Возможно, на 1–2 процента в год. Это почти неощутимо. Но, если взять этот процесс в масштабе десятилетий, он обернется катастрофой.

Каждый должен знать: никто – ни вы, ни я – не накапливает средства в пенсионном фонде. Деньги, которые мы туда вносим, расходуются. Их там не остается. Вы можете лишь претендовать на пенсию. Причем даже не на какой-то определенный ее размер. В связи с этим политики могут по своему усмотрению выдумывать и менять законы.

Следовательно, никто не вправе утверждать, что пенсии нам гарантированы. Правда, был такой маленький человечек – Норберт Блюм[1]1
  Н. Блюм в течение 16 лет был министром труда в кабинете канцлера ФРГ Гельмута Коля. – Прим, перев.


[Закрыть], – который всем в стране рассказывал, насколько надежна пенсионная система Германии. Сегодня мы знаем, что это не так. Он распространял ложь, которую приятно слышать, но она от этого не стала правдой.

Итак, пенсионные кассы пусты уже сегодня. Без дополнительных дотаций, которые составляют почти одну треть, государство не могло бы выплачивать пенсии. А демографический фактор еще не сказал своего последнего слова…

Договор поколений не сможет существовать. В будущем каждому придется нести персональную ответственность за значительную часть своей пенсии. Почему так произошло?

Ответ кроется в демографических тенденциях, сложившихся в Германии.

• В этой книге я расскажу о том, почему не стоит полагаться на пенсию.

• Вы узнаете, как функционирует пенсионная система и почему мы вынуждены будем перестраиваться.

• Во второй части я покажу вам, как стать независимыми от пенсий.

• Предпосылкой является понимание того, что вы делаете, и готовность действовать.

• Мы не вправе претендовать на то, чтобы кто-то в будущем взял на себя наше финансовое содержание.

• Мы можем и должны сами строить свое финансовое будущее.

• Демографическая ситуация складывается так, что все меньшее количество работающих вынуждено содержать постоянно растущее количество пенсионеров.

• Размер пенсий будет резко сокращен.

• В будущем каждый будет нести персональную ответственность за значительную часть своей пенсии.

Глава 2
Демографические факты

Молодые могут прожить и без денег, но нельзя стариться, не имея ни гроша.

Теннесси Уильямс, американский писатель (1911–1983)

Сейчас вам будет предложен ряд цифр. Не забывайте: вы сами являетесь частью этих статистических данных. Разговор пойдет о вас. Рассмотрев важнейшие цифры, мы подумаем, что они в действительности означают. Движемся мы к катастрофе или сложившиеся тенденции можно рассматривать с положительной стороны?

При этом мы ограничимся лишь двумя-тремя аспектами, потому что я не хочу добивать вас фактами. О демографических вопросах написаны целые тома. Вы всегда сможете найти среди них и те, которыми пользовался я. Однако некоторые ключевые данные я все же приведу. И мы посмотрим, существует ли какое-то комплексное решение возникшей проблемы.

В качестве начальной посылки скажем лишь то, что население страны сильно идет на убыль. Причина в том, что на каждого взрослого приходится в среднем только 0,68 ребенка. При этом потребность в детях продолжает сокращаться. Чтобы сохранить текущую численность населения, на каждого взрослого должно приходиться 1,05 ребенка. Кстати, эта тенденция наблюдается почти повсюду в Европе, но нигде она не выглядит так тревожно, как в Германии. Нигде в мире люди не рожают меньше детей. В 1964 году в Германии родилось 1 357 304 ребенка, а в 2014 – меньше половины от этого числа. В 2050 году родится только 500 тысяч детей.

Есть люди, которые всячески осуждают бездетность и даже готовы наказывать за нее. На мой взгляд, это бесперспективный путь. Напротив, следует поощрять тех, кто заводит детей, и создавать им для этого все необходимые условия.

Существуют причины, по которым наше поколение мало рожало. Во-первых, сегодня есть возможность предотвращать или прерывать беременность. Как следствие, люди стали более сознательно относиться к решению о прибавлении семейства. Во-вторых, многие предпочитают детям карьеру. Третья причина – это деньги. Дети обходятся дорого: чтобы вырастить ребенка до 18 лет, требуется не менее 100 тысяч евро.

Однако основной причиной низкого прироста населения стала для нашего поколения не материальная нужда, а изобилие. Конечно, у каждого есть право выбора, но, если человек решил остаться бездетным, он должен, ни на кого не обижаясь, сказать сам себе: «Ну, раз уж так получилось, мне и отвечать. Придется самому заботиться о своем содержании в старости».

Население стареет. Средняя продолжительность жизни каждые десять лет возрастает примерно на 2–2,5 года. Это значит, что через 50 лет люди будут жить на 10–12 лет дольше. Всего за 100 последних лет средняя продолжительность жизни увеличилась вдвое.

Ученые считают, что каждая вторая девочка, живущая сегодня в Германии, сможет дожить до 100 лет… Девочки 2004 года рождения и моложе могут рассчитывать на то, что доживут до 103 лет, а мальчики – до 99 лет. Среди тех, кому сегодня 35 лет, женщины доживут в среднем до 96,5 года, а мужчины – до 92,1 года.

Возможно, вы скажете: «Кто же знает, как оно будет на самом деле?» Я могу доказать, что эти прогнозы очень точны. Знаете ли вы, что демографы уже пятьдесят лет назад вычислили, как будет расти народонаселение мира? Сегодня мы можем убедиться в том, насколько точны были эти расчеты. Каков, по-вашему, процент ошибок? Всего 3,5 процента. Так что не стоит надеяться на то, что сегодняшние демографы вдруг дадут совершенно неправильные прогнозы.

Знаете ли вы, что такое возрастной коэффициент? Он показывает, какое соотношение сложилось в стране между группами населения старше 60 лет и от 20 до 60 лет. По прогнозам, в 2050 году по сравнению с сегодняшним днем этот коэффициент возрастет в 2,4 раза.

От 20 до 60 лет люди работают, а те, кто старше, уходят или собираются уходить на пенсию. Число 2,4 означает, что в 2050 году работающее население должно будет содержать в 2,4 раза больше пенсионеров, чем сегодня. Мы уже установили, что это невозможно.

В 2030 году возрастной коэффициент составит 70,9. Это значит, что на 100 человек трудоспособного возраста от 20 до 60 лет будет приходиться 70,9 человека, превысившего возраст 60 лет. Вы представляете себе, во что это выльется для пенсионных фондов? Такая система неработоспособна даже в том случае, если из 100 молодых абсолютно все будут работать. Но в реальности такого не бывает. Возьмите 100 человек в возрасте от 20 до 60 лет из числа своих знакомых. Сколько из них работает?

Вы быстро убедитесь в том, что далеко не все они хотят или могут работать. Кто-то учится, кто-то досрочно ушел на пенсию, кто-то лишился работы, стал инвалидом или заболел. Кроме того, есть родители (как матери, так и отцы), которые посвящают себя исключительно воспитанию детей…

Вычтите всех этих людей из группы ста трудоспособных, и вы без труда придете к выводу, что уже к 2030 году на одного работающего будет в среднем приходиться один пенсионер. А к 2050 году возрастной коэффициент даже с учетом высокой иммиграции возрастет до 90,7. Это значит, что пенсионеров станет заметно больше, чем работающих в возрасте от 20 до 60 лет.

Мы не занимаемся ясновидением. Стрелки, определяющие развитие общества в ближайшее десятилетие, уже давно переведены, и обратного хода нет. Если исходить из того, что не случится войн или других сопоставимых по масштабам катастроф, то состав населения будет таким, как описано выше, поскольку люди, которые достигнут нужного возраста к 2030 или 2050 году, уже родились. Нам не надо ничего угадывать. Эти данные уже известны.

Наше поколение сделало свой выбор. Треть людей, которые могли родить детей, решили по-другому. Теперь кое-кто пытается их за это упрекать. Я считаю такой подход абсурдным. Каждый волен делать то, что считает нужным. Но, разумеется, он должен быть готов и к последствиям своего выбора.

То, что подобное решение будет определять характер демографического развития страны на ближайшие сто лет, – это факт. В следующей главе я объясню, почему так происходит.

Распределение населения по возрастным группам

(млн человек, процент от общей численности)

Источник: © Statistisches Bundesamt.