Текст бизнес-книги "Страховое право. Учебное пособие"

Автор книги: Дмитрий Ермаков

Раздел: Учебная литература, Детские книги

Д. Н. Ермаков
Страховое право
Учебное пособие для вузов

© Д. Н. Ермаков, 2006

© ООО «ПЕР СЭ», 2006

Автор: Ермаков Дмитрий Николаевич, кандидат исторических наук, доктор политических наук, доцент

Рецензенты:

БУЯНОВА Марина Олеговна, доктор юридических наук, профессор кафедры трудового права и права социального обеспечения Московской государственной юридической академии

ЗЕМЛИН Александр Игоревич, кандидат философских наук, доктор юридических наук, полковник юстиции, Начальник кафедры военной администрации, административного и финансового права Военного университета Министерства обороны РФ);

ПАВЛЮЧЕНКО Виктория Георгиевна, доктор экономических наук, профессор кафедры социального страхования факультета социального страхования, экономики и финансов Российского государственного социального университета

ШУМИЛОВ Владимир Михайлович, доктор юридических наук, профессор, заведующий кафедрой публичного права Всероссийской академии внешней торговли

Введение

Без страхования современная жизнь и деятельность людей объективно невозможны, или, по крайней мере, сильно затруднены, поскольку оно обеспечивает нормальное общественное воспроизводство на всех уровнях. В настоящее время значение страхования возрастает в силу следующих обстоятельств:

– частота и тяжесть стихийных бедствий и других неблагоприятных событий объективно возрастают;

– новые, сложные риски порождает научно-технический прогресс – от взрывов и пожаров при внедрении новых технологий до рисков, связанных с новыми информационными технологиями, генетикой и т. д., которые требуют наработки опыта управления ими;

– развитие экономики ведет за собой усложнение хозяйственных связей, в чем есть обратная сторона: чем сложнее система, тем легче вывести ее из состояния равновесия. Кроме того, развитие экономики порождает массу новых предпринимательских рисков, особенно в сфере финансового рынка (биржевое, банковское дело);

– для всех стран с развитой экономикой общей является проблема старения населения, которая обостряет потребность в защите человека (оказание ему необходимой медицинской помощи и обеспечение достойных доходов в старости);

– плотность размещения производственных объектов, жилья, культурных и исторических ценностей резко повышает скопление рисков в пределах определенного ограниченного пространства, одновременно происходит возрастание стоимости одного объекта, а в совокупности эти два явления повышают риск катастрофического ущерба;

– наличие криминализации общества.

В таких условиях защиту общества невозможно обеспечить без помощи страхования. Эти проблемы актуальны и для России, а на фоне развития экономических реформ интерес к страховой индустрии неуклонно увеличивается. Более того, в нашей стране объективная необходимость в страховании повышена по следующим причинам:

– возможности государства и общества по оказанию помощи и компенсации ущерба при наступлении неблагоприятных событий ограничены из-за нехватки ресурсов;

– производственные фонды большинства предприятий имеют высокий процент износа, соответственно подверженность различным рискам повышена;

– во многих отраслях промышленности применяются устаревшие технологии, представляющие опасность для участников производства и окружающей среды;

– до сих пор существует определенная социально-экономическая нестабильность общества.

Эти и ряд других факторов подтверждают актуальность проблем страхования для нашей страны.

Категория «страхование» имеет несколько аспектов: экономический, юридический, организационно-технический и др. В современной отечественной литературе господствующим является взгляд на страхование как на систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных непредвиденных неблагоприятных явлениях (рисках), а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни[1]1
  Шахов В. В. Страхование: Учебник для вузов. М., 2000. С. 17.


[Закрыть]. Так, коллектив авторов учебного пособия «Страхование: теория, практика и зарубежный опыт», характеризуя страхование как экономическую категорию, полагают, что страхование есть особые договорные экономические отношения между физическими и юридическими лицами, с одной стороны, и организационными структурами, специализирующимися на предоставлении страховых услуг, с другой[2]2
  Агеев Ш. Р., Васильев Н. М., Катырин С. Н. Страхование: теория, практика и зарубежный опыт. М., 1998. С. 8.


[Закрыть].

Важным, как в теоретическом, так и практическом плане является рассмотрение страхования с позиции юридического подхода. С точки зрения права страхование есть правоотношение между страховой организацией (страховщиком) и страхователем по поводу страхования тех или иных объектов. Ученый-юрист В. И. Серебровский пишет: «С юридической точки зрения страхование является правоотношением»[3]3
  Серебровский В. И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. М., 1997. С. 328.


[Закрыть].

Во-первых, в основе договорных связей, в том числе в страховании, лежит гражданско-правовая природа, следовательно, приоритетно они регулируются нормами гражданского права в сочетании с правилами смежных отраслей (административное, государственное, финансовое и др.). Кроме того, словосочетание «отношения между физическими и юридическими лицами», использованное в приведенном определении страхования выше, раскрывает юридическую сущность страхования.

Во-вторых, специальная терминология в страховании включает ряд понятий, характеристика которых важна именно сквозь призму юридических оценок. Такими основополагающими понятиями в страховании являются «страховое правоотношение», «страховой риск», «страховой интерес», «объект страхования», «субъекты страховых правоотношений» и др. Владение комплексом страховых терминов, глубокое знание определений соответствующих категорий необходимы для понимания и анализа внутренней структуры страхования, а также является одним из главных свидетельств высокого профессионализма в сфере страховой деятельности. С помощью страховой терминологии становится возможным взаимопонимание между участниками страхового процесса, поддержание деловых контактов между партнерами, проведение рекламной и другой работы.

В-третьих, выделение юридического аспекта страхования способствует дальнейшему совершенствованию отечественного страхового законодательства и страховой практики. Бесспорно, научно обоснованная законодательная база страхования – гарант защиты интересов его участников. Одна из проблем законодателя заключается в том, что до сих пор не разработана система российского страхового законодательства. Между тем, «нормы самого Гражданского кодекса РФ (глава 48 „Страхование“) содержат указание на необходимость наличия конкретных федеральных законов. Это: (1) закон о страховом надзоре, о котором говорит статья 938 ГК; (2) закон о взаимном страховании, на который указывает ст. 968 ГК; (3) закон об обязательном государственном страховании государственных служащих – ст. 969 ГК; (4) закон об обязательном страховании государственного и муниципального имущества, находящегося в хозяйственном ведении или оперативном управлении юридических лиц, – ст. 935 ГК и (5) закон о страховании ответственности за нарушение договора – ст. 932 ГК»[4]4
  Пылов К. И. Законодательная база страхового дела – гарант защиты интересов участников рынка // Страховое дело. 2001. № 1. С. 3–6.


[Закрыть].

Правовую основу страховой сферы составляют законодательные и подзаконные акты по страхованию. В первую очередь, – это Конституция Российской Федерации, где продекларированы основные стратегические направления развития страны, гарантированы права и свободы человека и гражданина, поощряется добровольное социальное страхование. Страховые отношения на территории Российской Федерации до 1 марта 1996 г. регулировались Законом «О страховании» от 27 ноября 1992 г., главой 14 Основ гражданского законодательства Союза ССР и республик и несколькими специальными законами, например Законом о медицинском страховании. С 1 марта 1996 г. вступила в действие часть вторая Гражданского Кодекса Российской Федерации (ГК РФ), глава 48 которого посвящена страхованию.

В главе 48 ГК во многом иначе, чем в Законе о страховании, были урегулированы некоторые отношения, возникающие при страховании, однако в соответствии со ст. 4 Вводного закона «до приведения законов… в соответствие с частью второй Кодекса, законы… действующие на территории Российской Федерации, применяются постольку, поскольку они не противоречат части второй Кодекса». Следовательно, при противоречии должны действовать нормы ГК.

С 1 января 1998 г. Закон РФ от 31 декабря 1997 г. № 157-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации „О страховании“» изменил название закона о страховании на термин «организация страхового дела». Данный закон ввел важные положения по осуществлению страховой деятельности, исключил главу «договор страхования» (регламентация договора страхования содержится в ГК РФ), послужил основанием для разработки программных действий по развитию страхового дела в России. На настоящее время произведена определенная модернизация основного страхового закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», в частности, введена статья с перечнем участников страхования, дополнены нормы, регулирующие лицензирование деятельности субъектов страхового дела, ряд статей сформулированы в новой редакции[5]5
  Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» с изм. и доп. От 31 декабря 1997 г., 20 ноября 1999 г., 21 марта, 25 апреля 2002 г., 8, 10 декабря 2003 г., 21 июня, 20 июля 2004 г., 7 марта, 18, 21 июля 2005 г. – ст. 2 // СЗ РФ. 2003. № 50. Ст. 4858.


[Закрыть].

Постановлением Правительства Российской Федерации от 1 октября 1998 г. № 1139 были утверждены «Основные направления развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998–2000 годах», где главной целью было определено создание эффективной системы страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц, достигаемой решением важнейших задач развития национальной системы страхования:

– обеспечение надежности и финансовой устойчивости системы страхования;

– проведение активной структурной политики на рынке страховых услуг;

– повышение эффективности государственного регулирования страховой деятельности;

– развитие взаимоотношений российского и международного страховых рынков;

– совершенствование нормативной базы страховой деятельности.

В Концепции развития страхования в Российской Федерации была дана оценка работы по выполнению мероприятий, намеченных в Основных направлениях, и определены дальнейшие задачи по развитию страхового дела[6]6
  Распоряжение Правительства РФ от 25 сентября 2002 г. № 1361-р «О концепции развития страхования в Российской Федерации» // СЗ РФ. 1998. № 40. Ст. 4968.


[Закрыть].

Следует отметить, что программы социально-экономического развития субъектов Российской Федерации также предусматривают основные направления политики в области развития страхового рынка в рамках полномочий. В частности, Правительство Республики Коми в части защиты имущественных интересов населения республики определило направление на развитие республиканского страхового рынка по страхованию жизни, пенсионному страхованию, страхованию личного имущества, по страхованию гражданской и профессиональной ответственности, по добровольному медицинскому страхованию, страхованию владельцев личного транспорта. Приоритетными направлениями в части защиты имущественных интересов Республики Коми названы: страхование ответственности хозяйствующих субъектов за причинение вреда при эксплуатации опасных производственных объектов; страховая защита населения и территорий от чрезвычайных ситуаций; страховая защита лесного фонда и т. д.[7]7
  Постановление Правительства Республики Коми от 15 мая 2003 г. № 86 «О внесении изменений в Указ Главы Республики Коми от 19 марта 2001 г. № 120 „Об Экономической программе Правительства Республики Коми на 2001–2005 годы“» // СЗ РФ. 1998. № 40. Ст. 4968.


[Закрыть]

Достаточно обширна законодательная база обязательного и, в частности, обязательного государственного страхования – более 40 федеральных законов и законодательных актов устанавливают в той или иной форме обязательность определенных видов страхования[8]8
  См.: Закон РСФСР (РФ) от 18 апреля 1991 г. № 1026-1 «О милиции» // Ведомости СНД и ВС РСФСР (РФ). 1991. № 16. Ст. 503; Закон Российской Федерации от 15 мая 1991 г. № 1499-1 «О социальной защите граждан, подвергшихся воздействию радиации вследствие катастрофы на Чернобыльской АЭС» // Ведомости РФ. 1992. № 32. Ст. 1861; Закон Российской Федерации от 28 июня 1991 г. № 1499-1 «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» // Ведомости СНД и ВС РСФСР. 1991. № 27. Ст. 920; Ведомости СНД и ВС РФ. 1993. № 17. Ст. 602; Закон Российской Федерации от 11 марта 1992 г. № 2487-1 «О частной детективной и охранной деятельности в Российской Федерации» // Ведомости СНД и ВС РФ. 1992. № 17. Ст. 888; Закон Российской Федерации от 29 мая 1992 г. № 2872-1 «О залоге» // Ведомости СНД и ВС РФ. 1992. № 23. Ст. 1239; Указ Президента Российской Федерации от 7 июля 1992 г. № 750 «Об обязательном личном страховании пассажиров» // Собрание актов Президента и Правительства РФ. 1992. № 2. Ст. 35; Постановление Верховного Совета РФ от 11 февраля 1993 г. № 4462-1 «Основы законодательства Российской Федерации о нотариате» // Ведомости СНД и ВС РФ. 1993. № 10. ст. 357; Закон Российской Федерации от 20 августа 1993 г. № 5663-1 «О космической деятельности» // Российская газета. 1993. № 186; СЗ РФ. 1996. № 50. Ст. 5609; Федеральный закон от 8 мая 1994 г. № 3-ФЗ «О статусе члена Совета Федерации и статусе депутата Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации» // СЗ РФ. 1994. № 2. Ст. 74; Федеральный закон от 21 декабря 1994 г. № 69-ФЗ «О пожарной безопасности» // СЗ РФ. 1994. № 35. Ст. 3649; Федеральный закон от 31 июля 1995 г. № 119-ФЗ «Об основах государственной службы Российской Федерации» // СЗ РФ. 1995. № 31. Ст. 2990; Воздушный кодекс Российской Федерации. // СЗ РФ. 1997. № 12. Ст. 1383; Федеральный закон от 21 июля 1997 г № 116-ФЗ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» // СЗ РФ. 1997. № 30. Ст. 3588; СЗ РФ. 2000. № 33. Ст. 3348; Федеральный закон от 28 марта 1998 г. № 52-ФЗ (ред. от 07.07.2003) «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции» // СЗ РФ. 2003. № 27. Ст. 2700 (ч.1); СЗ РФ. 2003. № 28. Ст. 2883; Федеральный закон от 24 июля 1998 г. № 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний». // СЗ РФ. 1998. № 31. Ст. 3803; Федеральный закон от 29 июля 1998 г № 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» // СЗ РФ. 1998. № 31. Ст. 3813; СЗ РФ. 2002. № 46. Ст. 4537; Федеральный закон от 14 апреля 1999 года № 77-ФЗ «О ведомственной охране» // СЗ РФ. 1999. № 16. Ст. 1935; Федеральный закон от 25 апреля 2002 г № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» // СЗ РФ. 2002. № 18. Ст. 1720 и др.


[Закрыть].

В связи с переходом России к рыночной экономике кардинальным образом изменилось отношение к страхованию в обществе и, прежде всего, со стороны законодательной и исполнительной власти, что подтверждают перечисленные выше нормативные правовые акты, направленные на регулирование общественных отношений в области страхования. Пришло понимание того, что страхование, успешное развитие которого возможно в условиях стабильной экономики, способно само послужить фактором такой стабилизации. В то же время развитие рыночных отношений постоянно подталкивает средний слой населения, частный бизнес к пониманию того, что никто им не гарантирует устойчивого положения, только с помощью страхования, компенсирующего возможные потери, можно удержаться на достигнутом уровне.

Часть I
Общие основы страхования

Глава I
Предпосылки страхования

С момента осмысления своего места в окружающем мире человек осознает, что его повседневная жизнь сопряжена не только с радостями бытия, но и с немалыми трудностями, которые приходится преодолевать, чтобы не погибли его имущество, жилище и, наконец, самая большая ценность, которую трудно измерить в денежном выражении, – жизнь и здоровье. Даже в современном развитом обществе опасности поджидают человека повсеместно. Так, ущерб от природных катастроф, произошедших в мире за последнее десятилетие, оценивается в сумму примерно 535 млрд. долл. США. А вот некоторые данные по России. В нашей стране ежегодно происходит примерно 300 тысяч пожаров, в автомобильных авариях погибает 36–37 тысяч человек и около 200 тысяч получают ранения, травмируются на производстве 400 тысяч человек, из которых 7–8 тысяч человек погибают, а около 14 тысяч человек становятся инвалидами[9]9
  См.: Сплетухов Ю. А., Дюжиков Е. Ф. Страхование. М., 2002. С. 7.


[Закрыть].

Опасность – это реальное или воображаемое воздействие агрессивной среды на человека, общество в целом, создающее угрозу их существованию, нанесения им ущерба. Опасность формирует мотив еще не оконченного, но уже осознанного процесса включения защитных действий человека. Для того, чтобы процесс был завершенным и побудил индивида к решительным ответным действиям, необходимо, чтобы опасность была реальной.

Субъективная оценка опасности. Как известно, каждый человек индивидуален, следовательно, субъективная оценка событий, действий и их последствий влияет, прежде всего, на его выбор адекватной формы защиты.

Оценка степени опасности зависит от способностей конкретного индивида оценивать серьезность угрозы, вероятность морального и материального ущерба, способов его устранения.

Для того чтобы защитная функция начала работать, мало одного лишь желать наступления определенных действий, нужно волеизъявление, чтобы эти действия начали фактически осуществляться. Нередко мы предвидим опасность и примерно представляем возможный ущерб, однако не предпринимаем конкретных действий в силу самонадеянности, небрежности или неосторожности.

Хорошо известно, что многие географические территории опасны для человеческого проживания. Тем не менее, нередко человек пренебрегает опасностью для своей жизни, имущества и строит, к примеру, свое жилище в непосредственной близости от действующего вулкана. На некоторых территориях, пострадавших вследствие экологических катастроф и промышленных аварий, проживают и работают люди, несмотря на то, что они информированы о вредном влиянии загрязненной окружающей среды на их здоровье.

Нет никакого сомнения в том, что наиболее естественным защитным действием человека в таких случаях должно быть переселение на безопасное, подходящее для жизни место жительства. И если этого не происходит, то не в связи с недооценкой степени опасности, а в силу других причин, например, из-за отсутствия материальных ресурсов для осуществления защитного действия, то есть переезда, либо, напротив, из-за возможностей извлечь дополнительный доход, связанный с риском проживания в опасных регионах.

Волеизъявление, подкрепленное материальными ресурсами в денежной или натуральной форме, является обязательным условием осуществления защитных функций.

Объективная (общественная) оценка опасности. Личный опыт, как правило, является доминирующим фактором, влияющим на выбор тех или иных стандартов поведения человека в конкретной ситуации. Однако другим не менее важным фактором подобного выбора является общественная оценка опасности. В повседневной жизни каждого человека происходит постоянное столкновение личных и общественных оценок событий, имеющих место в прошлом, настоящем и будущем времени.

Насколько же общественная оценка опасности влияет на выбор тех или иных защитных действий человека?

Конституция и законодательные нормы уголовного, административного, гражданского, трудового и других отраслей права являются обязательными для всех граждан. В нормах права содержатся довольно точные определения таких понятий, как общественная опасность, риск, моральный и материальный ущерб, действие и бездействие, неосторожность, небрежность и пр. При этом нормы права являются обязательными для исполнения физическими и юридическими лицами. Отступление или уклонение обязанными лицами от установленных законом правил может привести к серьезным негативным для них последствиям – от принуждения к исполнению определенных деяний до наказания в виде штрафа, ограничения, лишения свободы и т. п.

Через законодательство государство определяет круг наивысших ценностей, подлежащих защите. К ним относятся жизнь, здоровье, имущественные и неимущественные интересы. В отдельную группу выделены охраняемые интересы государства – территориальная целостность, суверенитет, безопасность экономической, оборонной, социальной и иных сфер.

Следовательно, законодательство является важнейшим инструментом, формирующим правоотношения в обществе и влияющим на выбор форм поведения, действий, поступков конкретного индивида.

Выбор соразмерных форм отражения опасности. При выборе и принятии решения происходит постоянное сопоставление субъективных и объективных критериев оценки опасности, и именно поэтому в сходной ситуации разные люди принимают неодинаковые решения.

В уголовном праве имеются понятия «необходимая оборона» и «превышение пределов необходимой обороны». При этом зачастую даже для специалиста бывает трудно развести указанные понятия. Тем не менее, общий смысл правовых норм о необходимой обороне и превышении ее пределов сводится к тому, чтобы побудить граждан реально оценивать границы опасности и иметь подготовленную адекватную защиту при покушении на охраняемые законом интересы соответствующих субъектов. Главное здесь то, чтобы возможная защита от противоправных посягательств не превысила пределы самообороны, то есть, чтобы правомерная защита не трансформировалась в преступление.

В гражданском праве также содержатся нормы об ответственности за причинение вреда. По общему правилу, причинитель вреда обязан возместить его потерпевшей стороне в полном объеме. Аналогичные нормы можно встретить в трудовом праве, иных отраслях национальной системы права.

Вводя указанные нормы, законодатель преследует несколько целей. Во-первых, он устанавливает обязательные для всех правила поведения, которые должны предотвратить возникновение опасной ситуации. Во-вторых, если такая ситуация все-таки возникла, то необходимо ликвидировать или значительно ослабить действие вреда. В-третьих, граждане сами должны позаботиться о собственной безопасности и не нарушать права и охраняемые законом интересы других лиц.

На разных этапах развития общества и государства законодателем устанавливаются особые приоритеты правовой охраны. Человеческие ресурсы, земля, недра, природные заповедники, интеллектуальная собственность, базовые средства производства, наукограды, предметы культурного наследия народа – вот далеко не полный перечень объектов такой охраны.

При возникновении опасности порчи, утраты, уничтожения указанных объектов человек должен, прежде всего, оценить масштабы этой опасности и найти наиболее эффективный способ защиты. Сложность здесь заключается в том, что оценка опасности связана с вероятностью наступления события, в то время как оценка ущерба (например, от урагана, иного стихийного бедствия) представляет собой конкретный расчет, измеряемый определенными количественными и качественными показателями.

Опасности могут быть реальными и воображаемыми, а вероятность их наступления – от маловероятной до неизбежной. В связи с этим для того, чтобы глубже осмыслить суть страховой защиты, необходимо обратиться к такому понятию, как «риск».

Некоторые исследователи связывают понятия «опасность» и «риск», определяя последний как «реальную или воображаемую опасность, связанную с вероятным ущербом для жизни, имущества и других интересов человека». Действительно, данные понятия очень близки. Сюда можно было бы добавить и понятие «угроза». Все они в целом объединяются в основных видах угрожаемых факторов – так называемую «лестницу эскалации».

С определенной условностью все опасности могут быть разделены (классифицированы) на такие группы:

1) природно-экологические и космические, вызванные возможностью вредного воздействия на людей со стороны природной среды и космоса (ближнего и дальнего);

2) техногенно-производственные;

3) антропогенно-социальные.

Нетрудно заметить насыщенность среды обитания современного человека названными выше опасностями, часть из которых (в том числе и оружие) специально предназначена для причинения ущерба, тогда как для других опасностей ущерб может быть побочным результатом функционирования. Вместе с тем риск означает еще не саму опасность, а именно вероятность превращения указанной опасности из возможности в действительность.

В отечественной научной литературе категория «риск» стала изучаться сравнительно недавно.

Сегодня можно говорить о целом наборе «рисков», отражающих многозначность этого слова (например, риск страховой компании, риск работника получить травму на производстве и пр.), что требует максимально корректного его использования. Общеязыковой (чисто лингвистический) аспект отражает мировоззренческий подход, согласно которому слово «риск» в реальной действительности может означать: во-первых, возможную опасность (причем она может произойти, а может и нет, но вероятность ее наступления существует); во-вторых, действие наудачу («риск – дело благородное»).

Само же слово «риск» было заимствовано из французского языка, в котором его значение восходит к греческим словам «рисиком» – «утес» и «риса» – «подножные горы». Слово «рисковать», таким образом, может быть приравнено к выражению «лавировать между скал». В «Словаре современного русского литературного языка» (1961 г.) «риск» описывается в нескольких значениях: 1) возможная опасность; 2) опасность, от которой производится страхование; 3) возможность наступления обстоятельства, причиняющего материальный ущерб; 4) возможный убыток или неудача в каком-либо деле.

Перечисленные выше случаи риска несут в себе ярко выраженный негативный оттенок. В указанном плане, несомненно, правы те авторы, которые, употребляя понятие «риск» в теории и практике страхования, определяют его как «возможность неблагоприятного события», «возможность потерь» и т. п.

Д. Бланд, директор Чартерного института страхования, суммировал различные точки зрения относительно определений риска, имея в виду его неустойчивый, переменный характер. В частности, его вывод: а) «риск» – это возможность неблагоприятного события (происшествия); б) «риск» – это комбинация опасностей; в) «риск» – это непредсказуемость, тенденция к тому, что фактические результаты могут отличаться от ожидаемых; г) «риск» – это неопределенность потерь; д) «риск» – это возможность потерь[10]10
  Бланд Д. Страхование: принципы и практика. М., 1998.


[Закрыть].

Вместе с тем для страховых компаний страхование – это бизнес, и, страхуя жизнь, здоровье, имущество людей и т. п., они тоже рискуют. Но при этом надеются на благоприятный в целом результат, и, следовательно, риск для них изначально не несет в себе негативный смысл. Напротив, рискуя в той или иной степени, они, тем не менее, ухитряются получать прибыль.

Более того, некоторые страховые компании пытаются снизить вероятность наступления того или иного неблагоприятного события, а значит, устранить причины, приводящие к наступлению страховых случаев.

Отметим, что в обществе, как правило, установлены рамки, внутри которых только и возможна самостоятельная «рисковая» деятельность субъектов соответствующих отношений. Так, существовавшая ранее только в доктрине, а также в сфере правосудия концепция обоснованного риска (преимущественно профессионального и хозяйственного) получила свое законодательное закрепление в ст. 41 УК РФ[11]11
  Уголовный кодекс Российской Федерации от 24 мая 1996 г. // СЗ РФ. 1996. № 25. Ст. 2954; 1998. № 22. Ст. 2332; № 26. Ст. 3012; 1999. № 7. Ст. 871, 873; № 11. Ст. 1255; № 12. Ст. 1407; № 28. Ст. 3489–3491.


[Закрыть]. В этой статье описываются лишь основные требования к обоснованному риску. Например: «Первое условие, которому должен отвечать риск, чтобы считаться обоснованным, заключается в том, что рисковать можно только для достижения общественно полезных целей… Второе условие правомерности риска состоит в том, что указанная общественно полезная цель не может быть достигнута не связанными с риском действиями (бездействием)»[12]12
  Комментарий к Уголовному кодексу Российской Федерации с постатейными материалами и судебной практикой /Под общ. ред. С. И. Никулина. М., 2000. С. 185–186.


[Закрыть].

Если проанализировать все случаи употребления термина «риск» в ГК РФ[13]13
  Гражданский кодекс Российской Федерации. Части первая и вторая // СЗ РФ. 1994. № 32. Ст. 3301; 1996. № 5. Ст. 410. Федеральный закон от 26 ноября 2001 г. № 146-ФЗ «Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть третья» // Справочно-информационная система «Гарант». 2006. 1 марта.


[Закрыть], то можно выделить, по меньшей мере, четыре группы «рисков», принципиально различных между собой, а именно:

а) риск предпринимательской деятельности, непосредственно связанный с осуществлением предпринимательства;

б) «игровой риск»;

в) обязательственный риск (ст. ст. 119, 312, 382 и т. п.);

г) страховой риск (гл.48).

Таким образом, речь идет о совершенно различных правовых институтах, которые носят одинаковые названия «риск». Однако именно страховому риску в наибольшей степени присущи основные характеристики риска вообще (п.1 ст. 944 ГК РФ).

В страховании категория «риск» или «страховой риск» является одной из ключевых понятий. Риском называют неопределенное событие, не зависящее от воли сторон, часто опасное и приводящее к убыткам и создающее поэтому интерес к страхованию.

Согласно п.1 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ», «страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или третьим лицам». То есть страховым риском не может быть признано событие, обусловленное закономерной связью (например, планируется эксплуатация полностью амортизированного оборудования и пр.).

Дополнительными признаками страхового риска, вытекающими из анализа страховых обязательств, являются дополнительные юридические условия, прямо ограничивающие этот вид риска от всех остальных (ст. 928 ГК РФ). П.2 ст. 928 ГК РФ определяет страховой и игровой риски, закрепляя в праве принципиальную разницу экономической сути этих явлений. П.1 ст. 928 ГК РФ разделяет страховой и обязательственный риски, которые не могут быть объектами страхования, так как уже распределены законом между сторонами соответствующих правоотношений.

Ст. 928 ГК РФ перечисляет интересы, страхование которых не допускается.

Общий смысл всех страховых рисков состоит в изменении негативного влияния вероятностных и случайных (в том числе и чисто объективных по своей сути) факторов.

Вместе с тем существует и такое понятие, как «нестрахуемые» риски. Это риски, вероятность которых трудно рассчитать даже в самом общем виде и которые считаются слишком большими для страхования. Законодательства некоторых стран содержат перечни «нестрахуемых» рисков, которые подлежат обязательному страхованию. Во избежание нарушения закона эти риски страхуются, для чего создаются пулы страховщиков (перестрахование).

Конкретными этапами деятельности по защите от опасностей могут быть следующие:

– определение рисков, угрожающих тому или иному субъекту или объекту. Речь в данном случае идет о том, чтобы выяснить, какие опасности и случайности угрожают конкретным субъектам и объектам. При этом, с одной стороны, выявляются субъекты и объекты, которые могут подвергаться опасности, а с другой, – риски, которые могут стать причиной возникновения убытков, ущерба (жизни и здоровью, имуществу, финансовому статусу субъекта, нематериальным активам и т. п.). Сами же риски могут выступать по отношению к субъекту внутренними (например, болезни) и внешними (воздействующие извне, например, стихийные бедствия);

– оценка рисков. Она включает в себя оценку вероятности наступления той или иной опасности; расчет возможных убытков от реализованной опасности; анализ последствий того или иного неблагоприятного события (в ближайшем будущем и в отдаленной перспективе). Оценка рисков дает возможность классифицировать все опасности на маловероятные с минимальным ущербом; маловероятные с крупным ущербом; опасности достаточно вероятные (может быть, регулярные) с крупными убытками; опасности достаточно вероятные с мелкими убытками;

– предупреждение наступления неблагоприятных событий (проведение превентивных мероприятий). Цель таких мероприятий – предотвратить возможность наступления неблагоприятного события (снизить вероятность его наступления), уменьшить размеры убытков при его совершении. Данные мероприятия могут носить организационный, финансовый, административный и пр. характер.

– определение мер, направленных на сокращение убытков от наступившего неблагоприятного события (репрессивные меры). Например, при возникновении пожара к таким мерам принято относить: вызов пожарной команды, тушение огня самостоятельно, спасение людей и имущества и т. п. Данные меры направлены на то, чтобы предотвратить крупный ущерб; не допустить убытков вообще, как правило, не удается;

– поиск средств, за счет которых будут возмещены убытки (компенсация понесенного ущерба). Источники указанных средств весьма разнообразны: доходы от текущей деятельности понесшего убытки, кредит и т. п. Однако подобные источники не являются универсальными, применимыми во всех случаях наступления неблагоприятного события (например, хорошо, если есть доход, или есть возможность получить кредит). Вот здесь и возникает необходимость наличия специальных страховых фондов и, соответственно, специального вида деятельности – страхования.

Страхование позволяет индивиду обменять риск больших потерь на определенность малых.

Однако не всякий случай, риск могут стать основой страхового события. Для события страхования характерны следующие признаки: повторяемость, предсказуемость в массе явлений, возможность оценки последствий, степень риска достаточно велика, другие виды защиты являются недостаточными, опасность может реально возникнуть в будущем.

Итак, любое страхование связано с компенсацией ущерба при наступлении неблагоприятного события, вероятность которого выражается понятием «риск».