Текст бизнес-книги "Розничный банковский бизнес. Бизнес-энциклопедия"

Автор книги: Коллектив авторов

Раздел: Банковское дело, Бизнес-книги

Банковские операции с векселями регулируются Федеральным законом «О переводном и простом векселе»[15]15
  Федеральный закон от 11.03.1997 № 48-ФЗ «О переводном и простом векселе» (принят ГД ФС РФ 21.02.1997).


[Закрыть] ([9]), основанном на Женевской вексельной конвенции 1930 г. (Россия присоединилась к данной конвенции в 1937 г.).

Вексель – это документ, составленный согласно установленной законодательством форме и содержащий безусловное абстрактное денежное обязательство. Одной из особенностей векселя является его зависимость от своих специфических атрибутов, т. е. отсутствие любого из обязательных реквизитов, предусмотренных законом, лишает его силы.

Существует два типа векселей: простой и переводной. Простой вексель представляет собой ничем не обусловленное обязательство векселедателя уплатить при наступлении срока определенную сумму денег векселедержателю. Переводной вексель (или тратта) содержит письменный приказ векселедателя (или трассанта), адресованный плательщику (или трассату), об оплате указанной в векселе суммы денег третьему лицу – держателю векселя (или ремитенту).

Рис. 2.8. Динамика объема выданных российскими банками векселей

Источник: www.cbr.ru

Вексель называется процентным в том случае, когда векселедержатель указал в нем, что на вексельную сумму будут начисляться проценты. Основными параметрами обращения векселя как ценной бумаги являются акцепт, аваль и индоссамент.

Акцепт векселя – согласие плательщика оплатить переводной вексель при наступлении указанного в нем срока. Для акцепта векселя акцептант делает соответствующую надпись на лицевой стороне векселя.

Аваль – это поручительство третьей стороны по векселю. Поручительство принимается как на всю сумму векселя, так и на ее часть.

Индоссамент – это передаточная надпись, которая делается на ценной бумаге для передачи прав требования по ней или для обеспечения иных требований. Индоссамент не может быть частичным – он переносит на приобретателя все права, прописанные в данном документе. Индоссамент теряет силу, если законный держатель векселя обусловил запрет на его передачу. Если в передаточной надписи отсутствует указание лица, в пользу которого совершен индоссамент, он называется «бланковым», и дальнейшая передача ценной бумаги осуществляется без оформления индоссамента – путем фактической передачи, и любой предъявитель векселя будет считаться его законным держателем.

С целью привлечения средств банки чаще всего выпускают собственные простые векселя. Клиенты банка заинтересованы в приобретении векселя банка прежде всего с целью получения дохода от изменения рыночной цены векселя, который будет определяться разницей между ценой погашения (по номиналу) и ценой приобретения (ниже номинала). Таким образом, в соответствии со своей целью вексель схож со срочным вкладом.

Рис. 2.9. Срочная структура выданных векселей в рублях

Источник: www.cbr.ru

Несмотря на то что доля векселей в пассивной базе российских банков несравнима с долей вкладов, тем не менее последние годы объем выпущенных векселей постоянно растет. Векселя в рублях более распространены, чем номинированные в иностранной валюте, тем не менее, подтверждая родство с вкладами, в условиях кризиса 2008–2009 гг. наблюдалось замещение векселей в рублях векселями в валюте (см. рис. 2.8, 2.9).

При этом срочная структура векселей в рублях и иностранной валюте принципиально не различается: основной объем составляют векселя на достаточно длинные сроки (см. рис. 2.9, 2.10).

Надо отметить, что в отличие от срочных вкладов банковский вексель может быть использован его держателем не только с целью сохранения средств и накопления дохода, но и в качестве платежного средства. Теоретически держатель векселя может расплатиться им за товары и услуги, передавая вексель по индоссаменту новому векселедержателю, к которому по закону переходят все права по векселю.

Рис. 2.10. Срочная структура выданных векселей в иностранной валюте

Источник: www.cbr.ru

Индоссамент по банковскому векселю, как правило, предусматривает свободный переход прав по векселю между юридическими и физическими лицами. Тем не менее в современной российской банковской практике векселя не часто выписываются физическим лицам, а покупательная способность векселей ограничена.

С приближением российской банковской системы к мировому уровню экономического развития количество банков, делающих основной упор на работу с частными клиентами, будет постоянно увеличиваться. Поэтому доля розничных продуктов в банковском бизнесе будет неизбежно расти. Очевидно появление новых продуктов и развитие существующих. Поэтому вопросы теории, регулирующего законодательства и банковской практики создания, развития и поддержания пассивной розничной базы коммерческих банков приобретают все большую значимость и актуальность.

2.2. Банковские платежные карты

В данном разделе мы дадим базисные понятия о продуктах, услугах и сервисах, реализуемых на картах международных платежных систем, освоив которые банковский работник сможет не только донести полученную информацию до клиента, но и более продуктивно работать со специализированной литературой, тем самым повышая свою квалификацию[16]16
  При подготовке данного раздела использовались: Термины международной практики безналичных расчетов: англо-русский толковый словарь. – М.: Рекон Интернешнл, 2007; Положение об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утв. ЦБ РФ от 24.12.2004 № 266-П; Платежные карты: бизнес-энциклопедия. – М.: Маркет ДС Корпорейшн, 2008.


[Закрыть].

Авторизация – процедура получения разрешения, предоставляемого банком на проведение операции с использованием банковской карты в пределах платежного лимита и порождающее его обязательство по исполнению представленных документов, составленных с использованием банковской карты или ее реквизитов.

Stand-in-авторизация – авторизация, осуществляемая процессинговым центром от имени и по поручению эмитента в случае, когда эмитент не имеет возможности отвечать на авторизационные запросы или считает необходимым делегировать эту функцию альтернативному процессинговому центру.

Банк-эмитент (банк) – кредитно-финансовое учреждение, которое выпускает платежные карты, получает данные о транзакциях, произведенных держателями карт, осуществляет авторизацию, гарантирует оплату совершенных держателями карт транзакций и относит суммы транзакций на счета держателей карт. Осуществляет эмиссию банковских карт.

Банковская карта – эмитируемая банком в соответствии с правилами платежной системы расчетная платежная карта, являющаяся инструментом безналичных расчетов и предназначенная для совершения держателем операций с денежными средствами в пределах платежного лимита, расчеты по которой осуществляются в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации. Банковские карты могут быть персонифицированными (с нанесением на их лицевую сторону имени и фамилии держателя) и неперсонифицированными (без нанесения на их лицевую сторону имени и фамилии держателя).

Chip (smart) смарт-карта – карта со встроенным микропроцессором в памяти которого хранится информация о платежных реквизитах карты, держателе карты, платежное приложение, обеспечивающее способность взаимодействовать со считывающим устройством (POS-терминалом) при осуществлении финансовой транзакции. Может содержать иные финансовые и административные приложения, обеспечивающие многофункциональность карты.

Банкомат – электронный программно-технический комплекс, предназначенный для совершения без участия уполномоченного работника банка операций выдачи (приема) наличных денежных средств, в том числе с использованием платежных карт, и передачи распоряжений банку о перечислении денежных средств со счета клиента, а также для составления документов, подтверждающих соответствующие операции.

Держатель – физическое лицо-клиент либо уполномоченное клиентом физическое лицо – представитель, использующее банковскую карту, на имя которого в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и нормативными документами Банка России выпущена банковская карта. Держатель не является ее собственником. Собственником банковской карты является банк-эмитент.

Дополнительная карта – банковская карта, выпущенная дополнительно к счету основной карты на имя клиента или его уполномоченного представителя.

Импринтер – механическое устройство, предназначенное для переноса оттиска рельефных реквизитов банковской карты в целях составления платежного документа.

Индент-печать – нанесение номера платежной карты и иной информации на ее лицевую и/или оборотную сторону, выполняемое с помощью особой технологии, при которой типографская краска вдавливается в плоскость самой карты. Широко используется для «электронных продуктов»: Visa Electron, Maestro, MasterCard Electronic.

Клиент – физическое или юридическое лицо, заключившее с банком договор, на имя которого в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и нормативными документами Банка России открыт счет в банке, предусматривающий осуществление операций с использованием банковских карт, и выпущена банковская карта.

МО/ТО-транзакция (Mail order/Telephone order transaction) – транзакция, выполняемая ТСП на основе полученного от держателя карты заказа товара или услуги по почте/телефону. Один из типов высокорискованных транзакций.

Основная карта – банковская карта, выпущенная на имя клиента – владельца счета. Для одного счета, открытого на физическое лицо, может быть выпущена только одна основная карта.

Персонализация – процедура нанесения на банковскую карту и (или) на магнитную полосу банковской карты информации, предусмотренной правилами участников расчетов.

Персональный идентификационный номер (ПИН-код) – секретный код, предназначенный для проведения операций в банкоматах и POS-терминалах, введение которого при совершении операции с использованием карты признается аналогом собственноручной подписи держателя (в соответствии с п. 3 ст. 847 Гражданского кодекса РФ) и является для банка-эмитента подтверждением факта совершения операции самим держателем.

Платежная система – ассоциация банков и компаний, работающих по общим правилам обслуживания карт при использовании совокупности нормативных, договорных, финансовых и информационно-технических средств. Все карты, принадлежащие к одной платежной системе, имеют признаки, позволяющие идентифицировать их принадлежность к данной платежной системе.

Платежный документ – документ, являющийся основанием для осуществления расчетов по операциям, совершенным с использованием банковских карт и/или служащий подтверждением их совершения, составленный с применением банковской карты и/или ее реквизитов на бумажном носителе и/или в электронной форме по правилам, установленным участниками расчетов (в том числе платежной системой).

Платежный лимит – сумма денежных средств на счете, доступная держателю для совершения операций с использованием банковской карты.

Подлимитная транзакция (Floor-limit transaction) – транзакция на сумму ниже авторизационного лимита. Максимальная сумма транзакции, в рамках которой ТСП может провести операцию с банковской картой без авторизационного запроса. Превышение авторизационного лимита обязывает ТСП проводить авторизацию в режиме реального времени.

Поручение – документ, составленный в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации и банка, содержащий указание клиента/представителя банку о совершении одной или нескольких операций по счету, на бумажном носителе или в электронном виде.

Представитель – физическое лицо, уполномоченное клиентом совершать с использованием дополнительной карты операции по счету, а также иные действия на основании доверенности, составленной и переданной в банк в соответствии с требованиями действующего законодательства Российской Федерации и нормативными документами Банка России.

Пункт выдачи наличных (ПВН) – специально оборудованное место банка (касса, обменный пункт) или иных кредитных учреждений для совершения операций по приему и/или выдаче наличных денежных средств с использованием банковских карт.

POS-терминал – электронное программно-техническое устройство, предназначенное для совершения операций с использованием банковских карт и составления платежных документов.

Реестр платежей – документ или совокупность документов, содержащих информацию об операциях, совершаемых с использованием платежных карт за определенный период времени, составленных юрлицом или его структурным подразделением, осуществляющим сбор, обработку и передачу информации по операциям, совершенным с использованием банковских карт, в электронной форме и (или) на бумажном носителе и служащий основанием для отражения сумм операций, совершаемых с использованием банковских карт по счету.

Слип – документ, формирующийся в ТСП/ПВН и удостоверяющий факт осуществления платежа/снятия наличных денежных средств по банковской карте. Слип оформляется кассиром на импринтере и содержит информацию о сумме операции, дату и идентификационные данные банковской карты. Слип подписывается кассиром и держателем.

Стоп-лист – способ блокировки операций, совершаемых с использованием банковской карты, путем внесения платежных реквизитов карты в файл – перечень недействительных карт, запрещенных к приему в качестве средства платежа. Предусматривает защиту от всех видов операций, совершаемых с использованием банковской карты, в том числе от подлимитных транзакций.

Счет – банковский счет, открываемый клиенту банком и предназначенный для отражения операций с использованием банковской карты или ее реквизитов, а также других операций в соответствии с законодательством Российской Федерации.

CVV2/CVC2 – трехзначный код проверки подлинности карты. Наносится на полосу для подписи держателя или в специально отведенное место на карте рядом с полосой для подписи после номера карты способом идент-печати. Используется в качестве защитного элемента при проведении транзакции в среде CNP (card not present). В терминологии платежной системы VISA Inc. используется термин CVV (card verification value), в терминологии MasterCard Worlwide – термин CVC (card verification code).

Тарифы – размеры вознаграждения банка за операции с банковской картой и по счету, а также иные стоимостные величины, применяемые сторонами при ведении счета и совершении операций с использованием банковской карты.

Торгово-сервисное предприятие (ТСП) – юридическое или физическое лицо – индивидуальный предприниматель, уполномоченное принимать банковские карты как средство платежа (расчета) за продаваемые им товары/услуги.

Эквайринг – деятельность кредитной организации (банка), включающая в себя осуществление расчетов с ТСП по операциям, совершаемым держателями с использованием платежных карт, и осуществление операций по выдаче наличных денежных средств держателям платежных карт, не являющимся клиентами данной кредитной организации.

Электронный журнал – документ (совокупность документов) в электронной форме, сформированный банком за определенный период времени при совершении операций с использованием банкомата и (или) POS-терминала.

Эмбоссирование – процедура персонализации карты методом тиснения, выдавливания механическим способом рельефных знаков на карте с помощью специального оборудования (эмбоссера). Эмбоссирование позволяет получить на импринтере оттиск банковской карты на слипе.

Эмиссия – деятельность кредитной организации (банка) по выпуску банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения держателями операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством РФ и договором с эмитентом.

Международная платежная система – это международная ассоциация, объединяющая кредитные организации и юридические лица, в том числе процессинговые компании, ТСП, работающие по общим правилам, стандартам и базовым тарифам использования платежных средств (банковских карт). Основу платежной системы составляет совокупность нормативных, договорных, финансовых и информационно-технических средств, а также решений участников платежной системы, которые регулируют свои взаимоотношения относительно порядка использования платежных средств.

Принадлежность к той или иной платежной системе отражается на самой карте в виде соответствующего логотипа и специальных средств защиты карты от подделки по стандартам данной платежной системы.

Наибольшее распространение в мире получили карты следующих платежных систем.

VISA Inc. – крупнейшая в мире платежная система с оборотом $3,8 биллиона в год по состоянию на 31 декабря 2007 г. Участниками платежной системы являются 16 600 кредитных организаций по всему миру, которые эмитировали более 1,6 млрд карт. Карты с логотипом Visa обслуживаются в 29 млн ТСП и ПВН и в 1,2 млн банкоматов, представительства компании работают в 30 странах.

История компании началась в 1958 г. выпуском первой карты Bank-Americard банком Bank of America (США) с инновацией в виде револьверного кредита, и на сегодняшний день VISA Inc. является мировым лидером на рынке электронных платежей. Деятельность компании различается по территориальному признаку. Выделяется пять географических регионов, для которых платежной системой устанавливаются индивидуальные правила: Азиатско-Тихоокеанский, Канада, Центральная и Восточная Европа, Средний Восток и Азия, Латинская Америка и Карибские острова, США. VISA в Европейском регионе – это самостоятельная организация, обладающая эксклюзивными торговыми марками VISA Inc. и технологическими решениями. В 2007 г. VISA International завершила реорганизацию компании, результатом которой стало появление новой мировой корпорации VISA Incorporated.

MasterCard Worldwide – вторая по величине международная платежная система, обеспечивает обслуживание кредитных организаций, физических и юридических лиц, ТСП в более чем 210 странах и регионах мира и управляет программами эмиссии семейства брендов платежных карт, таких как MasterCard, Maestro и Cirrus. Являясь единой интегрированной международной структурой, МasterСard Worldwide разрабатывает и продвигает платежные решения, обрабатывает транзакции, предоставляет консалтинговые услуги своим партнерам. Карты платежной системы принимаются в более чем 25 млн ТСП по всему миру. С 2006 г. компания МasterСard Worldwide представляется новым брендом и логотипом.

Карточные продукты и услуги компаний American Express и Diners Club Int. необходимо выделить в отдельную категорию. Сервис, предоставляемый владельцам этих карт, обеспечивается самими компаниями или их дочерними структурами, является неотъемлемой и первостепенной частью функционала карт и их имиджа.

Эти компании с момента своего создания специализируются на оказании эксклюзивного «клубного» сервиса для VIP-клиентов, используют собственную развитую сеть туристических агентств по всему миру и отработанные десятилетиями отношения с другими поставщиками услуг. Каждая из компаний имеет только ей присущие достоинства, которые бережно культивируются и позволяют уверенно конкурировать.

American Express Company – многопрофильная международная компания, предоставляющая весь спектр финансовых, туристических и банковских услуг. Является одним из лидеров в области эмиссии и обслуживания кредитных карт и дорожных чеков в сфере индивидуального и корпоративного туризма. Компания Амerican Ехpress располагает 1,7 тыс. офисами в более чем 130 странах мира. Карты American Express ориентированы на состоятельных людей, предпочитающих много путешествовать с безопасностью и комфортом. Клиентам предлагаются карты категорий American Express Green Card, Gold Card, Platinum Card. Карта наивысшей категории Centurion предлагается, как правило, действительным держателям Platinum, активно использующим карту для оплаты с постоянными высокими или увеличивающимися оборотами.

Карточные продукты American Express различаются между собой размером доступного кредитного лимита и широким перечнем дополнительных услуг, предоставляемых самой компанией American Express.

Diners Club International – компания, основатель которой Фрэнк МакНамара в 1950 г. создал первую систему расчетов на базе кредитных карт, носящих поныне название Diners Club. Компания специализируется на выпуске элитных клубных карт и предоставлении их держателям комплекса уникальных услуг и специальных программ. Diners Club International является сетью равноправных участников (франчайзов), каждый из которых наделяется правом использования торговой марки и ведения бизнеса на определенной территории. На конец 2006 г. сеть Diners Club состояла из 73 франчайзов, в их числе Diners Club Russia. Карты принимаются на территории 207 стран в более чем 13 млн ТСП, в 35 тыс. ПВН и 250 тыс. банкоматах.

JCB (Japan Credit Bureau) International – одна из ведущих платежных систем, доминирующая на рынке Японии и продолжающая активное расширение своего международного бизнеса. Была основана в Японии в 1961 г. компанией Japan Credit Bureau. Карты JCB эмитируются основными банками 19 стран и принимаются в 13,83 млн ТСП в 200 странах мира. Обслуживанием карт занимаются более 350 финансовых институтов.

China UnionPay (CUP) – единственная общенациональная процессинговая компания и национальная платежная система КНР. Услугами компании пользуются все финансовые институты Китая, выпускающие банковские карты. Основана в 2002 г. акционерным финансовым холдингом China UnionPay, участие в капитале которого принимают свыше 80 национальных финансовых институтов. В настоящее время сеть компании состоит из процессингового центра (Bankcard information switch center) и 17 филиалов. К концу 2007 г. число банков – участников China UnionPay превысило 200, ими выпущено более 1,5 млрд карт, сеть обслуживания карт на территории Китая насчитывает 1 млн 180 тыс. POS-терминалов и более 120 тыс. банкоматов. Банковские карты CUP принимаются к оплате в 26 странах мира. В настоящее время несколько российских банков объявили о сотрудничестве с CUP в области эмиссии карт и их обслуживания для выдачи наличных.