Текст бизнес-книги "Пенсионная система перед бурей. То, что нужно знать каждому о финансовом будущем своей страны"

Автор книги: Лоренс Коликофф

Раздел: Экономика, Бизнес-книги

Постареем итак и останемся старыми

Старение Америки – не временное явление. Можете не надеяться, что сейчас и десяток лет спустя мы будем старыми, а потом снова помолодеем. Происходящие с нами перемены постоянны, необратимы и имеют долгосрочный характер.

Если в 2000 г. у нас было 35,5 млн человек в возрасте 65 лет и старше, то в 2030 г. таких будет 69,4 млн. За эти тридцать лет коэффициент демографической поддержки пожилых – отношение численности тех, кому 65 лет и старше, к населению в возрасте от 20 до 64 лет – возрастет с 21,1 до 35,5 %. Это очень большой рост.

Не надо оглядываться вокруг, чтобы проверить наши утверждения. Вы ничего не увидите. Сейчас у нас период стабильности. Хотя число пожилых растет из года в год, с 1985 г. пропорционально увеличивается и численность потенциальных работников. И эта пропорциональность будет сохраняться до 2008 г., когда беби-бумеры начнут выходить на пенсию. Остался всего один президентский срок.

Коэффициент демографической поддержки, который с 1985 г. колебался вокруг уровня 21 %, от минимума 20,6 % в 2005 г. до максимума 21,6 % в 1995 г., начнет быстро расти и примерно в 2015 г. он достигнет 23,8 % (табл. 1.2). К 2030 г. он подскочит до 35,5 %.

Таблица 1.2. Коэффициент демографической поддержки пожилых начинает расти… и продолжает расти

Источник: www.ssa.gov/OACT/TR/TR02/V_demographic.html.

И на этом дело не закончится.

Согласно среднему прогнозу Администрации системы социального страхования, численность пожилых людей будет расти и впредь и увеличится с 69,4 млн в 2030 г. до 96,5 млн. в 2080 г. Параллельно будет увеличиваться и коэффициент поддержки, который к 2080 г. вырастет до 43,2 %.

Чтобы более наглядно представить, как быстро стареет нация, нужно сравнить численность старшей возрастной группы – в возрасте 65 лет и выше – с численностью молодых. В 2000 г. в США проживало 82 млн человек моложе 20 лет. На их фоне казалось, что 35,5 млн пожилых – это немного.

Однако к 2030 г. у нас будет 88,6 млн молодых и 69,4 млн. пожилых людей, то есть почти поровну. В 2080 г., всего через пятьдесят лет, численность пожилых, 96,5 млн, наконец превысит численность молодых, 95,8 млн.

Это, конечно, всего лишь прогнозы. Они могут оказаться ошибочными. Стоит появиться достаточно свирепому вирусу атипичной пневмонии, чтобы в обществе возник дефицит бабушек и дедушек, восстановилась традиционная демографическая пирамида – и тогда проблема будет «решена». Не проходит и года без того, чтобы не вышел очередной фильм о вымирании населения.

Но гораздо вероятнее не столь драматичное будущее. Именно по этой причине исследовательский отдел Администрации системы социального страхования регулярно рассчитывает три варианта прогноза. «Дешевый» с точки зрения расходов на социальное страхование вариант исходит из предположения о сравнительно более высокой (но не катастрофической) смертности в будущем. Рассчитывают и «дорогой» вариант, исходящий из более благоприятных показателей смертности в будущем (не достигающих, конечно, уровня вечной жизни). Администрация системы социального страхования считает наиболее вероятным «средний» сценарий будущего.

На самом деле в прошлом эти средние оценки постоянно оказывались ниже действительных темпов повышения продолжительности жизни (см. табл. 1.3). Равным образом недооцениваются и темпы падения рождаемости. Если окажется верным «дорогой» сценарий (более высокая продолжительность жизни), тогда величина коэффициента демографической поддержки пожилых почти удвоится за тридцать лет и примерно утроится за восемьдесят.

Таблица 1.3. Альтернативные сценарии демографического развития

Источник: www.ssa.gov/OACT/TR/TR02/V_demographic.html.

Мы приводим здесь все эти данные не для того, чтобы кого-нибудь обидеть или расстроить. Мы отлично понимаем: мало что на свете считается столь же привлекательным и заслуживающим приложения усилий, чем долгая и здоровая жизнь. Кто-то сомневается в радости материнства, кто-то скептически относится к семейному яблочному пирогу, но жить долго, несомненно, хочет каждый.

В ученом мире не утихают споры о наличии естественного предела ожидаемой продолжительности жизни. Некоторые утверждают, что он есть, и даже вычисляют его. В 1928 г., например, Луис Даблин подсчитал, что предельная ожидаемая продолжительность жизни составляет чуть меньше 65 лет, то есть на семь лет выше, чем действительная средняя продолжительность жизни в его время. Его расчеты быстро устарели, и такой же с тех пор была судьба всех аналогичных вычислений.

Например, недавно журнал Science опубликовал статью, в которой, исходя из исторического темпа роста продолжительности жизни, подсчитано, что ожидаемая продолжительность жизни американских женщин в 2070 г. может составить от 92,5 до 101,5 года{10}10
  Jim Oeppen and Victoria W. Vaupel, «Broken Limits to Life Expectancy», Science, May 10, 2002.


[Закрыть]. Это существенно выше, чем 85 лет, предполагаемые средним прогнозом системы социального страхования.

Второй метод, используемый актуариями Администрации системы социального страхования, называют методом ожидаемой продолжительности жизни по возрастным группам (когортам). Обычно при расчетах ожидаемой продолжительности жизни исходят из того, что за время жизни человека уровень здоровья или медицины остаются неизменными, а метод ожидаемой продолжительности жизни по возрастным группам пытается учитывать происходящие улучшения. Расчеты согласно этому методу дают на 2070 г. ожидаемую продолжительность жизни женщин, равную 89,4 года, или, при расчетах по «дорогому» сценарию, 96,7 лет.

Какой же она будет на самом деле?

Никто не знает. Можно быть уверенными только в одном. Идущая на нас демографическая волна, весьма вероятно, окажется более мощной, чем сулят расхожие цифры.

Старые и древние

Не так давно человека «записывали в старики» в возрасте 65 лет. В большинстве демографических обзоров последней возрастной категорией было «65 и старше». Этого было вполне достаточно, потому что старики составляли незначительную часть населения. Это считалось удобным и уместным.

Теперь ситуация изменилась.

Сегодня классификация возрастов дробится с той же скоростью, с какой растет ожидаемая продолжительность жизни. Первой проявила инициативу геронтолог Бернис Нейгартен, предложившая разделить пожилых людей на две группы: «молодые старики» и «старые старики». Первую группу в возрасте от 65 до 74 лет она предложила считать «молодыми стариками», поскольку эти люди еще здоровы, активны и трудоспособны. «Старые старики» ближе к традиционному образу пожилого человека: болезненные, немощные, скорее всего, с ослабевшей памятью или психическими ограничениями.

Ожидаемая продолжительность жизни выросла настолько, что теперь появилась еще одна категория – «самые старые старики». Эту группу определяют по-разному, но Бюро переписей относит к «самым старым старикам» людей в возрасте 80 и старше. Сегодня эта организация подразделяет пожилых людей на три возрастные группы: от 65 до 74 лет, от 75 до 84 лет и от 85 лет и старше. При составлении демографических прогнозов расчеты делаются по каждой из этих групп в отдельности.

Угадайте, какая из групп растет быстрее других?

Совершенно верно, от 85 и старше.

Прогнозируется, что в период с 2000 до 2050 г. численность группы «85 лет и старше» увеличится с 4,3 до 18,2 млн. человек – на 323 %. За тот же период группа «от 75 до 84 лет» увеличится с 12,3 до 25,9 млн человек, то есть всего лишь удвоится. Группа «от 65 до 74 лет» увеличится с 18,1 до 34,7 млн человек, менее чем вдвое.

Не стоит особенно удивляться быстрому росту самой старшей возрастной группы – вспомним, что имеет место прогрессия: чем старше возрастная группа, тем быстрее растет ее численность. Как было отмечено выше, группа «100 лет и выше», некогда статистически неразличимая, за тот же период увеличится в десять раз, до 600 тыс. человек. Похоже, столетние – это единственная возрастная группа, численность которой увеличивается с той же скоростью, что ряды подражателей Элвису Пресли.

Рост группы столетних – это общемировой феномен. Япония, ставшая мировым лидером по ожидаемой продолжительности жизни женщин, за послевоенный пережила грандиозные изменения. В 1950 г. 65-летняя японка могла рассчитывать еще на тринадцать лет жизни. Сегодня ее ожидают еще целых двадцать два года! В 1950 г. шансы японской женщины дожить до ста лет составляли 1:1000. Сегодня они равняются 1:20 – 5-процентная вероятность.

Мы являемся свидетелями невероятного демографического бума. Особенность его – только в способе измерения. Если раньше взрыв роста населения измеряли числом новорожденных, то сегодня – числом 100-, 90– и 80-летних. Но если их совокупное число увеличится с 34,7 до 78,9 млн человек, то число тех, кому еще нет пяти лет, вырастет только с 18,9 до 27,1 млн. Эти данные приведены в табл. 1.4.

Таблица 1.4. Стариков очень много, детей – не очень

Источник: Bureau of Census, Current Population Report, P25-1130.

Примечание: в тыс. чел.

Подобно прогнозам, составляемым актуариями Администрации системы социального страхования, эти оценки Бюро переписей представляют средний сценарий – реальные цифры могут оказаться больше или меньше. Двое независимых исследователей, взявших другие исходные условия, получили разительно отличающиеся цифры. Если по прогнозу Бюро переписей у нас будет 13,5 млн жителей старше 85 лет, то независимый исследователь, использовав меньшие показатели смертности, получил 16,8 млн. Другой получил показатель, равный 23,5 млн{11}11
  Kevin Kinsella and Victoria A. Velkoff, «An Aging World: 2001», in Life Expectancy and Changing Mortality, p. 31 (Washington, D.C.: U.S. Census Bureau, November 2001). www.census.gov/prod/200lpubs/95-01-1.pdf.


[Закрыть].

Обычно рост численности «старых стариков» и «самых старых стариков» объясняют резким и непрекращающимся понижением уровня смертности для этих возрастов. Например, в США между 1985 и 1995 гг. уровень смертности для группы в возрасте от 70 до 74 лет снизился на 6 %, а для группы от 80 до 84 лет – на 8 %.

Если исключить вспышку какого-нибудь заболевания, официальные прогнозы, по нашему мнению, явно занижены. Каждый пожилой человек, независимо от возраста, предъявляет финансовые требования к системе социального страхования и Medicare. И чем выше продолжительность жизни, тем более вероятно, что данные системы исчерпают свои страховые накопления. Это означает, что повысится спрос на услуги системы Medicaid{12}12
  Medicaid («Медикэйд») – программа медицинской помощи неимущим, осуществляемая на уровне штатов при финансовой поддержке федеральных властей. Эта помощь оказывается лицам с доходом ниже официальной черты бедности, получающим денежное пособие по программе добавочных пособий для малоимущих и программе помощи семьям с детьми. Учреждена в соответствии с законом Керра-Миллса 1960 г. Осуществляется с 1965 г. Для оказания медицинской помощи по этой программе существуют особые клиники. – Прим. науч. ред.


[Закрыть], которая предоставляет медицинское обслуживание всем малоимущим независимо от возраста.

«Более вероятно» – вовсе не значит «неизбежно». Хотя почти каждый может вспомнить страшилки, рассказывающие о процессе старения, появляется все больше публикаций, утверждающих, что для многих пожилых людей имеет место нечто вроде «второго дыхания». Если в возрасте 60 или 70 лет старики не падут жертвами кардиологических или онкологических заболеваний, то, как показывают данные, дожившие до 80 и 90 лет люди могут рассчитывать на снижение уровня смертности и лучшее состояние здоровья{13}13
  Thomas Т. Perls, The Oldest Old, Scientific American, January 1995, pp. 70-75.


[Закрыть]. А исследование здоровой старости, проведенное Фондом Макартуров, рисует куда более оптимистичную картину, чем описываемая страховым агентом, занимающимся продажей полисов страхования по старости.

К сожалению, идет ли речь о стариках здоровых и активных или больных и неактивных, разница состоит лишь в уровне расходов на их обслуживание. И эти расходы, даже самые скромные (пенсионные выплаты по социальному страхованию плюс услуги Medicare), намного превышают те суммы, что мы тратим на детей. Показательны в этом отношении соответствующие расходы федерального правительства. В 1995 г. федеральные расходы на ребенка, не достигшего 18 лет, составляли 1693 долл., то есть почти в десять раз меньше тех 15 636 долл., которые федеральное правительство тратило на каждого жителя в возрасте 65 лет и старше.

Зачем мы говорим здесь об этом?

Все очень просто. Чтобы уменьшить беспокойство по поводу надвигающейся демографической волны, часто ссылаются на общий коэффициент демографической поддержки. Этот показатель, определяемый как отношение количества детей в возрасте до 20 лет и пожилых людей в возрасте старше 65 лет к численности населения трудоспособного возраста (от 20 до 64), в 2030 г. будет примерно таким же, как в 1960 г.

В 1960 г. никто не опасался нехватки средств на содержание зависимых групп населения. Никто не говорил о «кризисе поддержки нетрудоспособных».

Разница, естественно, в том, что на содержание взрослых – будь им 65, 75 или 105 лет – приходится расходовать намного больше, чем на содержание детей. В 1960 г. речь шла преимущественно о детях. В будущем большинство иждивенцев окажутся взрослыми.

Умереть как японец!

В то время как чемпионами по долгожительству неизменно являются женщины, национальность «победителей» меняется. В 1840 г. чемпионками были шведки, которые жили в среднем до 45 лет. Потом первенство перешло к жительницам Норвегии, которые держали чемпионский титул до конца XIX века и подняли планку рекорда долгожительства до 52 лет.

Потом вперед вырвались жительницы Новой Зеландии (исключая маори), поднявшие планку до 67 лет и удерживавшие первенство до 1940 г. Затем первенство снова перешло к женщинам Норвегии, которых время от времени обгоняли исландки, и в этой борьбе, длившейся до середины 1980-х гг., они достигли рекорда в 80 лет.

И тогда-то, появившись буквально из ниоткуда, вперед вырвались японки. Японка, родившаяся в 1947 г., могла рассчитывать лишь на 54 года жизни. В то время ожидаемая продолжительность жизни американок составляла 68,4 года. Но в 1970 г. японки обошли их с показателем 75,7 года.

Причем американок обошли так, будто они стояли на месте. После 1980 г. японки добавили к ожидаемой продолжительности своей жизни еще десять лет и в 2000 г. довели показатель до 84,6 года.

Но на этом гонка не прекратилась. В августе 2002 г., когда японское Министерство здравоохранения и социального обеспечения опубликовало данные за 2001 г., ожидаемая продолжительность жизни японок составила 84,93 года. Они сохранили рекорд долгожительства и, заметьте, оставили Америку далеко позади. Новорожденная японка имеет все шансы прожить на пять лет дольше американки. А новорожденный японец, при ожидаемой продолжительности жизни в 78 лет, переживет американского сверстника на 4,2 года.

Надо признать, что если женщины Франции, Канады и Гонконга буквально наступают японкам на пятки, американки даже не вошли в первую десятку. Точно так же обстоят дела с ожидаемой продолжительностью жизни мужчин: здесь за первенство с японцами соревнуются мужчины Исландии, Швеции, Канады и Гонконга, а американцы снова не попадают даже в первую десятку.

Журнал Economist издал мировой статистический справочник, в котором проранжировал все страны мира по ожидаемой продолжительности жизни за период с 1995 по 2000 г.{14}14
  Economist, Pocket World in Figures (New York: Wiley, 1999), pp. 70-71.


[Закрыть] На первом месте оказалась Япония (80 лет), за ней – Исландия (79,3 года), далее – Канада (78,9 года), а Франция (78,8 года) и Гонконг (78,8 года) поделили четвертое место.

На каком же месте оказались США?

Мы поделили двадцать пятое место (76,7 года) с Германией. Если думаете, что между 80 и 76,7 года нет большой разницы, вам, наверное, еще не исполнилось 76. Среди стран, которые неожиданно обскакали нас, оказались Греция (78,1 года), Израиль (77,7 года), Мартиника (77,1 года) и Коста-Рика (76,8 года). Мы едва опережаем Пуэрто-Рико (76,5 года), Барбадос (76,4 года) и Кубу (76,0 лет).

На показатели ожидаемой продолжительности жизни в момент рождения сильно влияют детская смертность и такие факторы качества жизни, как, скажем, наличие чистой воды, поэтому было бы неплохо взглянуть на показатели ожидаемой продолжительности жизни людей в возрасте 65 лет. Здесь мы видим ту же картину, хотя и не настолько ярко выраженную. В 1970 г. японских мужчин и женщин, доживших до 65 лет, впереди ожидала более короткая жизнь, чем американцев. Японцы могли рассчитывать еще на 12,5 лет, тогда как американцы – на 13,1 года. Японки, соответственно, могли прожить еще 15,3 года, а американки – 17 лет. Через десять лет японские мужчины уже вырвались вперед и повели со счетом 14,6 лет против 14,1 года у американцев. Японские женщины еще отставали от американских – 17,7 года против 18,3. К 1998 г. Япония вырвалась вперед. Японские мужчины могли рассчитывать на 17,1 года, а американские – на 16 лет, японки, соответственно, на 22 года, а американки – на 19,2 года.

А теперь зададим довольно странный вопрос: через сколько времени, по мнению актуариев Администрации системы социального страхования, продолжительность жизни американцев станет такой же, как у японцев? На сколько лет нас обогнали японцы?

Согласно среднему прогнозу, у американок ожидаемая продолжительность жизни при рождении достигнет 85 лет в 2070 г., то есть японки впереди на 69 лет. Продолжительность жизни американских мужчин станет такой же, как у японских, в 2040 г., то есть они отстают «всего» на 39 лет. Ожидаемая продолжительность жизни у 65-летних американок сравняется с японскими показателями в 2055 г. А 65-летние американские мужчины догонят японцев по ожидаемой продолжительности жизни примерно в 2020 г.

Эти расчеты предполагают, что в следующие семьдесят лет в Японии ничего не изменится, что отнюдь не представляется правдоподобным. Если сложившиеся тенденции развития сохранятся и впредь, максимальная ожидаемая продолжительность жизни в мире будет увеличиваться на 2,5 года за десятилетие, как это было в предыдущие 150 лет. Тогда к 2030 г. продолжительность жизни женщин в стране-лидере вырастет до 92 лет, а к 2060 г. – до 100 лет.

Если американки по ожидаемой продолжительности жизни и впредь будут уступать японкам на пять лет, как сегодня, то их средняя продолжительность жизни составит в 2030 г. 87 лет, а в 2060 г. – 95 лет. Это на пять лет больше, чем сулят прогнозы актуариев Администрации системы социального обеспечения на 2030 г. (82 года), и на одиннадцать больше прогноза на 2060 г. (84 года).

Никто не может наверняка знать, как оно будет на самом деле. Но мы, исходя из имеющихся фактов, склонны предположить, что официальные оценки серьезно занижены. В США будущая численность населения в возрасте 65 лет и старше должна оказаться ближе не к средним, а к максимальным оценкам Администрации системы социального страхования. Надвигающаяся демографическая волна – сильнее, чем это хотят признавать.