Текст бизнес-книги "Платежные системы в ракурсе российского законодательства и международной практики"

Автор книги: Павел Тамаров

Раздел: Банковское дело, Бизнес-книги

3.6. Формирование дизайна платежной системы

Образование (создание) платежной системы, формирование ее дизайна обусловлены спецификой как действующих двусторонних отношений между кредитными организациями, сервис-провайдерами, так и в рамках создаваемых или совершенствующихся новых платежных систем. Характер этих отношений должен рассматриваться исходя из существующих и планирующихся договорных условий, включая:

• договоры корреспондентских отношений с российскими и иностранными кредитными организациями;

• договоры с различными провайдерами платежных и инфраструктурных услуг.

Анализ этих отношений в сопоставлении с законодательными требованиями позволяет разделить соответствующие функции и задачи соответственно роли, которую кредитная организация или сервис-провайдер выполняет в той или иной платежной системе (роли оператора ПС, оператора УПИ, участника ПС).

Декомпозиция платежных сервисов (задача анализа) на отдельные операции создает основу для целенаправленной работы по формированию видения (подхода) взаимосвязи данных операций как определенной совокупности (задача синтеза) в рамках платежной системы. Соответственно при решении задачи образования платежной системы ее потенциальному оператору необходимо ответить на три базовых вопроса:

1) действительно ли нужно образовать платежную систему;

2) достаточно ли образовать одну платежную систему или их должно быть больше;

3) каким должен быть дизайн создаваемой платежной системы, т. е. комплекс базовых решений, определяющих институциональный состав ее участников и инфраструктур, а также характер инфраструктурного взаимодействия.

Необходимые условия образования платежной системы вытекают из п. 20 ст. 3 Закона о НПС, определяющей наряду с другими требованиями обязательность в ее составе не менее трех операторов ПДС. Достаточные (но не необходимые) условия образования платежной системы, или, иными словами, обязательность создания платежной системы, определены ст. 15.39, где установлены количественные критерии, характеризующие платежный трафик по счетам ЛОРО в кредитной организации, превышение которого ведет к необходимости регистрации оператора ПС.

Данные законодательные требования обязывают кредитные организации и сервис-провайдеров определиться с необходимостью образовать платежную систему (стать ее оператором) или способствовать ее образованию (выполнять функции оператора УПИ), принимая во внимание:

• использование одного или нескольких платежных сервисов тремя и более кредитными организациями;

• применение этими кредитными организациями в рамках данных сервисов услуг различных инфраструктурных организаций (операционной, платежной клиринговой и расчетной);

• использование для урегулирования возникающих межбанковских расчетных обязательств корреспондентских счетов, открытых, как правило, в одной и той же кредитной организации.

Набор параметров, характеризующих каждую отдельную операцию в платежном сервисе, может быть разнообразным. Вместе с тем задаче образования платежной системы может служить унификация набора этих параметров, выполненная с учетом вышеперечисленных условий, и использование этих параметров для характеристики применения платежного сервиса (сервисов) каждой кредитной организацией (свойство опциональности). В свою очередь определение характеристик платежных сервисов как набора пользовательских (клиентских) опций, характеризующих стандартизированные договорные соглашения и программно-технические решения, ведет к пониманию соответствующих правовых и технологических условий, при которых:

• операторы ПДС, использующие платежные сервисы, могут создать платежную систему (например, собственную), привлекая сервис-провайдера в качестве оператора УПИ, или применять платежные сервисы в рамках двусторонних корреспондентских отношений;

• сервис-провайдер создает свою платежную систему, присоединение к которой осуществляется операторами ПДС при выборе ими определенного набора опций соответствующего платежного сервиса.

Описание платежных сервисов в виде совокупности свойств и адекватных им опций ведет к большей формализации в решении задачи о том, влечет применение платежного сервиса необходимость присоединения оператора ПДС к платежной системе или потенциальной возможности образовать оператором ПДС собственную платежную систему. Кроме того, многообразие потребительских свойств платежных сервисов, в том числе значительная вариативность способов оказания платежных услуг в рамках того или иного платежного сервиса, ведет к необходимости формально учитывать как возможность в рамках одного платежного сервиса, создания двух и более платежных систем, так и реализацию нескольких платежных сервисов в единой платежной системе.

Закон о НПС не вводит понятие платежного сервиса, поэтому соотношение понятий платежных сервисов и платежных систем должно быть сформировано самим сервис-провайдером, нацеленным на создание и (или) обеспечение деятельности платежной системы и формирующим правила платежной системы. Диапазон вариантов различных соотношений является достаточно широким.

Так, если платежный сервис затрагивает лишь набор услуг по обмену электронными сообщениями между операторами ПДС, сервис-провайдеру нет необходимости ставить перед собой задачу создания платежной системы (хотя, возможно, необходимо определиться с характером своих отношений при привлечении к деятельности какой-либо платежной системы в качестве ее оператора УПИ). С другой стороны, при образовании двух и более платежных систем (в рамках предоставления одного или нескольких платежных сервисов) должны учитываться различные формы взаимосвязи и взаимовлияния платежных систем, при рассмотрении которых целесообразно учитывать накопленный международный опыт[29]29
  Взаимозависимости платежных и расчетных систем // Платежные и расчетные системы. 2008. Вып. 14.


[Закрыть].

Образование одной или нескольких платежных систем сервис-провайдером сопряжено с выполнением как законодательных требований, определяющих соответствующие критерии, в том числе количественные (ст. 15.39), так и задач определения количества создаваемых платежных систем и свойств их дизайна, решаемых с учетом перспективы контроля и оценки со стороны надзорных органов.

В простейшем случае какие-либо взаимосвязи между создаваемыми платежными системами могут отсутствовать, например, когда различными являются составы операторов ПДС, применяющих каждый платежный сервис; операционные, клиринговые и расчетные инфраструктуры, используемые в каждом платежном сервисе; операторы ПС.

В практическом плане такие условия не возникают, если платежные сервисы предоставляются одним сервис-провайдером, но в теоретическом плане они не противоречат законодательству и их анализ может быть востребован.

В других случаях, при которых различные платежные сервисы одного сервис-провайдера разведены в разные платежные системы, взаимосвязи и соответственно взаимовлияние могут проявляться на разных уровнях: как на уровне операторов ПДС, являющихся участниками разных платежных систем, так и на уровне взаимосвязей в операционных, клиринговых и расчетных инфраструктурах, представляемых соответственно одним и тем же оператором инфраструктуры.

При инфраструктурном взаимодействии платежных систем характер их взаимосвязей может устанавливаться:

• в правилах разных платежных систем, если их оператором является одна и та же организация;

• в соглашении (договоре) между операторами разных платежных систем (такое соглашение предусмотрено ст. 15.37 Закона о НПС).

Вместе с тем поддержание и продвижение на рынке двух и более платежных сервисов ведут сервис-провайдера к необходимости оптимизировать накладные расходы на создание платежной системы и мотивируют к реализации проекта, в рамках которого все платежные сервисы (или их максимальная часть) объединяются в одной платежной системе. Объединению нескольких платежных сервисов в рамках одной платежной системы могут способствовать:

• отсутствие обстоятельств (объективных причин) запрета для операторов ПДС в применении одного платежного сервиса в зависимости от применения другого;

• предоставление услуг различных инфраструктур одним и тем же оператором УПИ;

• использование операторами ПДС в рамках различных платежных сервисов единой технической инфраструктуры и стандартов передачи электронных сообщений;

• применение единых клиринговых механизмов, в частности использование единого клирингового пула (в системах с отложенным расчетом или на нетто-основе), или единых механизмов оптимизации очередей (в системах реального времени с очередями) для различных платежных сервисов;

• назначение для исполнения межбанковских обязательств по всем платежным сервисам одной (единственной) кредитной организации, в которой каждому оператору ПДС – участнику открыт один счет.

Вместе с тем вся совокупность услуг, реализуемых платежными сервисами одного сервис-провайдера, может быть существенно шире, чем деятельность платежной системы и может рассматриваться как платежная схема (рис. 3.3). Применяемые в платежной схеме правила и технологии денежного перевода (платежные механизмы) и соглашений участвующих сторон могут охватывать как систему многосторонних договорных отношений в рамках платежных систем, так и набор двусторонних корреспондентских отношений и иных сопутствующих им договоров, включая взаимодействие с иностранными контрагентами.

Рис. 3.3. Компоненты платежных сервисов

Варианты дизайна платежной системы весьма разнообразны, и оператор ПС как организация, отвечающая за правила ПС, принимает решение о необходимости отражения в этих правилах соотношения понятий «платежные сервисы – платежная система». На выбор решения, в том числе о составе услуг, предоставляемых в рамках платежной системы, безусловно, влияет внутренняя логика взаимосвязи уже действующих в рамках платежных сервисов отношений и механизмов (в том числе ИКТ-процедур), а также сопоставление с лучшими международными и отечественными примерами (аналогами). Характер такого решения определяется не только в зависимости от требований Закона о НПС, но и в зависимости от позиции Банка России, имеющего ряд полномочий в сфере организации и функционирования платежных систем (функции органа надзора и наблюдения в НПС).

В задачах развития платежных систем и инфраструктур весьма важное значение будут иметь рекомендации Банка России (например, согласно ст. 35.5). В качестве таких рекомендаций может рассматриваться Письмо Банка России № 94-Т[30]30
  Письмо Банка России от 29.06.2012 № 94-Т «О документе Комитета по платежным и расчетным системам «Принципы для инфраструктур финансового рынка» (далее – Письмо Банка России № 94-Т).


[Закрыть], которым до сведения кредитных организаций и операторов платежных систем доведен неофициальный перевод документа КПРС «Принципы для инфраструктур финансового рынка». Для системно значимых платежных систем реализация указанных рекомендаций будет рассматриваться Банком России наряду с требованиями Закона о НПС (в том числе, ст. 24) в рамках надзора и наблюдения в НПС. В то же время операторы платежных систем, не являющиеся значимыми, а также кредитные организации и сервис-провайдеры могут следовать тем или иным международным принципам исходя из целей и задач своего развития, в том числе в части повышения эффективности использования платежных сервисов и управления рисками при переводе денежных средств.