Текст бизнес-книги "Обеспеченный пенсионер"

Автор книги: Сергей Карпов

Раздел: О бизнесе популярно, Бизнес-книги

Обеспеченный пенсионер
Сергей Карпов

© Сергей Карпов, 2020

ISBN 978-5-0051-4142-2

Создано в интеллектуальной издательской системе Ridero

Введение

Вы обладаете здравым смыслом и понимаете, что рано или поздно Вас покинут здоровье и физические силы. У Вас не будет ни сил, ни желания дальше работать. Это называется старостью. И она неизбежна.

У старости нет чёткой границы. Вот здесь я ещё молодой, а вот здесь старый. Старость подкрадывается постепенно. Даже когда Вы читаете эти строки, она секунда за секундой приближается, чтобы однажды постучаться в сознание. Ох, как тяжело стали даваться ранние побудки на работу. Странно, что-то кишечник стал барахлить без причины. В маршрутках стало укачивать. Никогда такого не было. Даже банальная простуда, которая раньше проходила за одну ночь после приёма одной таблетки, теперь тянется неделю, а то и дольше, хоть засыпься таблетками. Да и колено что-то похрустывает. Вряд ли все эти невзгоды навалятся одним днём. Они будут постепенно проявляться друг за другом. Накапливаться. И в один прекрасный момент Вас осенит: «Твою мать! А ведь это уже старость». И на работу ходить больше не хочется. Даже если хочется, то не можется: коленка хрустит, в маршрутке укачивает, кишечник беспокоит. Да гори оно всё синим пламенем! Никуда не пойду! Ни сегодня, ни завтра, никогда. Но кушать-то надо. И приходится преодолевать физические недуги, уныло брести в треклятый офис, целый день стоять там у треклятого сверлильного станка.

И одеваться надо. И квартплату платить. А последние силы тают день за днём. Женщин подтачивает климакс, мужчин – андродефицит. Эти биологические механизмы заложены в нас с рождения, чтобы очистить от нас землю – дать дорогу молодым особям.

Биология шепчет: хватит работать, ложись и помирай, уступи планету молодым.

Но помирать ой как не хочется. А хочется жить, мягко спать, сладко кушать. Но для этого надо ходить на работу. А работать сил не осталось. Спасением станет пенсионный капитал, который Вы смогли сформировать за десятилетия активной трудовой жизни. С помощью пенсионного капитала можно обеспечить себе более-менее приличное медицинское обслуживание. Не так, чтобы купить бессмертие. Но сможете дотянуть до естественной кончины относительно безболезненно. Без лишней боли и страданий.

Благодаря пенсионному капиталу, Вы не будете голодать или ночевать в парке на скамейке.

Сказочки о пенсионерах, путешествующих вокруг света, можете забыть. Перед Вами в зрелом возрасте встанут другие задачи. Не работать, не страдать от болезней, не голодать, не бомжевать.

Всего-то и надо, что сформировать пенсионный капитал, пока позволяет здоровье и активная трудовая деятельность. Это совсем несложно.

Часть I. Нужен ли Вам пенсионный капитал?

Многие люди считают, что пенсионный капитал им не нужен. В-первых, существует государственная система пенсионного обеспечения. И она обеспечит их в старости. Во-вторых, люди боятся, что из-за постоянной инфляции скопить деньги на старость не получится. Деньги потеряют покупательную способность. Поэтому лучше потратить деньги в молодости. Так от них будет больше пользы. В-третьих, большинство из Вас считает, что зарабатывают слишком мало, чтобы от этого скромного дохода ещё что-то откладывать на пенсию.

Опасения будущих пенсионеров оправданны. Но это не повод опустить руки и ничего не делать. Каждый способен сформировать пенсионный капитал. Этому можно научиться. Существуют финансовые технологии. Если их комплексно применять, то у Вас получится не просто сформировать капитал, защитить накопления от инфляции, но ещё кое-что заработать сверх неё. И обеспечить себе неплохой уровень жизни в старости.

I.1 Три проблемы будущих пенсионеров

Перед будущими пенсионерами уже сегодня вырисовываются несколько глобальных проблем.

Существующая государственная система пенсионного обеспечения нежизнеспособна. Её создавали для экономических реалий прошлого века. Но с тех пор сильно изменилась экономика и демографическая структура общества. В новых условиях пенсионная система не может работать. И вот почему. Существующая у нас пенсионная система устроена по солидарному принципу. Все работающие люди отдают часть зарплаты в пенсионный фонд. Из собранной суммы выплачиваются пенсии всем пенсионерам. Когда работяги уходят на пенсию, их содержит следующее поколение работяг и т. д. Когда работающих много, а пенсионеров мало, солидарная система обеспечивает пенсионерам высокие пенсии.

Сравним цифры. В СССР на одного получателя пенсии приходилось девять работающих граждан, формирующих пенсионный фонд. А в наше время на одного пенсионера приходится только пять человек, которые уплачивают взносы в пенсионный фонд. В будущем это соотношение будет уменьшаться. Соответственно будут уменьшаться размеры пенсий. Это математика. Посмотрим ещё цифры.

Средний период пребывания на пенсии. СССР: 8—12 лет, сейчас: 14—20 лет. В будущем этот показатель будет увеличиваться из-за развития медицины.

Из-за роста средней продолжительности жизни количество пенсионеров будет накапливаться. В пенсионный возраст каждый год вступает очередная группа граждан. Но соответствующей убыли пенсионеров не происходит. Из-за высокого качества медицины пенсионеры не покидают мир естественным путём и остаются в рядах получателей пенсий. Так происходит ежегодно. Пенсионеров становится всё больше. А на появление каждого нового пенсионера необходимо появление как минимум пятерых новых работников. Темпы рождаемости в нашей стране этого прироста не обеспечивают. Чтобы такое происходило, необходимо каждой супружеской паре рождать в среднем по десять детей. Даже больше. Некоторые пары бесплодны и не в состоянии родить десять будущих работников. Более того, каждый свежеиспеченный пенсионер, выходя на пенсию, автоматически выбывает из рядов тех, кто своим трудом пополняет пенсионный фонд.

Итого. Каждый год уменьшается количество людей, которые платят взносы в пенсионный фонд и одновременно увеличивается количество получателей денег из пенсионного фонда.

Обратите внимание и на такой нюанс. Сейчас молодые люди отказываются от алкоголя и табака, стараются вести здоровый образ жизни. Это означает, что в будущем на пенсию пойдут более здоровые и крепкие старички и старушки. Это тоже станет фактором их более продолжительной жизни получателей пенсий.

Солидарная пенсионная система перестанет нормально работать, потому что денег на всех пенсионеров будет не хватать.

Окончательно солидарную пенсионную систему добьёт технический прогресс. Рынок труда изменяется за счёт массовой автоматизации и роботизации. В обозримом будущем исчезнут такие массовые профессии, как водители (из-за появления беспилотных автомобилей), охранники (из-за развития систем видеонаблюдения), продавцы в супермаркетах (из-за появления терминалов самообслуживания), бухгалтеры (из-за появления автоматических систем финансового учёта и им подобных). Из-за автоматизации и роботизации будут исчезать рабочие места во многих сферах экономики. Значит, большое количество трудоспособных граждан окажутся без работы и не смогут платить взносы в солидарный пенсионный фонд. Так же все эти люди будут получать от государства социальное пособие. Соответственно, госбюджет лишится возможности поддерживать деньгами истощённую пенсионную систему.

С середины 20 века мировая экономика вступила в период постоянной инфляции. Можно долго рассуждать, почему так произошло, хорошо это или плохо. Но такова реальность, в которой мы живём и в которой нам предстоит жить. Инфляция – это процесс, в котором деньги постоянно теряют покупательную способность. Номинальная сумма государственной пенсии с каждым годом обеспечивает пенсионеру всё более низкий уровень жизни. Точно так же теряется покупательная способность денежных накоплений пенсионеров. Если перевести часть будущих пенсионеров от солидарной пенсионной системы к накопительной пенсионной системе, то окажется, что накопленная сумма не сможет обеспечить будущему пенсионеру хороший уровень жизни в течение длительного времени. Он может красиво пожить на пенсии 2—3 года, проесть за этот срок все свои накопления. А затем нищенствовать.

В государственном масштабе проблема будущих пенсионеров выглядит неразрешимой. Солидарная пенсионная система обречена, накопительная пенсионная система не справится с постоянной инфляцией. Можно, конечно, кормить будущих пенсионеров за счёт государственного бюджета за счёт собираемых налогов. Но тогда в бюджете не останется денег на развитие образования, медицины, науки, обороноспособности. Если длительно недокармливать деньгами эти отрасли, то о долгосрочном развитии государства можно забыть. Речь идёт о долгосрочном выживании нации. Сложный выбор. Либо пусть сейчас голодают и нищенствуют наши старики, либо пусть в будущем вся нация вымрет от деградации. За счёт государственного бюджета можно частично поддерживать пенсионеров, а в основном этим должна заниматься пенсионная система. Которая, как мы уже видели, не справляется с возрастающей нагрузкой.

И эта проблема существует не только в Российской Федерации. С теми же самыми проблемами уже столкнулись или скоро столкнутся все более-менее развитые страны.

Разберёмся с терминами. Многие люди путают понятия «капитал» и «накопления». Накопления – это наличные деньги или их эквивалент. То, что лежит у Вас в кошельке, в копилке, на депозите, на карточке, на текущем счёте «до востребования».

Накопления превращаются в капитал после того, как Вы купите на них какие-то финансовые активы – акции или облигации.

Накопления можно только потратить. Со временем инфляция снижает покупательную способность накоплений.

А капитал, наоборот, приносит своему хозяину прибыль в виде дивидендов по акциям или купонных платежей по облигациям. И этой прибылью капитал кормит своего хозяина. Если прибыль реинвестировать, то капитал будет расти со временем. В то время, пока инфляция обесценивает покупательную способность накоплений, рыночная стоимость финансовых активов, наоборот, растёт вслед за инфляцией. И покупательная стоимость капитала, если его перевести в деньги, останется неизменной. В худшем случае рост соответствует текущей инфляции, в лучшем случае рост биржевых котировок активов превосходит инфляцию. И на этом будущему пенсионеру даже удаётся что-то заработать.

Если возникает необходимость, то финансовые активы можно продать. Превратить капитал обратно в накопления и постепенно их проесть. У капитала есть приятная особенность, он может самостоятельно расти в размерах. Если правильным способом собрать в инвестиционный портфель ценные бумаги, то за длительный промежуток времени рыночная стоимость этого инвестиционного портфеля возрастёт многократно. При этом постоянное колебание биржевых котировок не помешает росту Вашего инвестиционного портфеля.

Как раз такой инвестиционный портфель будущему пенсионеру необходимо самостоятельно сформировать за годы своей профессиональной деятельности. И к тому времени, когда человек пойдёт на пенсию, инвестиционный портфель достигнет значительного размера. И даже если его полностью перевести в деньги, то суммы хватит на долгие годы обеспеченной жизни. Кроме того, портфель будет приносить пенсионеру регулярные денежные поступления в виде дивидендов по акциям и купонных платежей по облигациям.

I.3 Структура дохода будущего пенсионера

К тому моменту, когда Вы решите прекратить трудовую деятельность и окончательно уйти на пенсию, структура Вашего пенсионного дохода будет выглядеть примерно так.

Система государственного пенсионного обеспечения окончательно не умрёт. Какую-то скромную сумму государственная пенсионная система сможет Вам выплачивать. Пусть эта сумма покажется Вам незначительной, но к тому времени, когда Вы уйдёте на пенсию, каждая копеечка пригодится. Из таких скромных ручейков в итоге сложится полноводная река Вашего финансового благополучия. Скажем государству спасибо и возьмём, что оно сможет дать.

Практика корпоративных пенсий постепенно приобретает широкое распространение. В западных капиталистических странах система корпоративных пенсий функционирует более-менее успешно. В зачаточном состоянии она уже существует и в России. Предположим, что Вам повезёт, и работодатель сумеет организовать для Вас корпоративную пенсию за многолетний самоотверженный труд.

За 30—40 лет трудового стажа Вы сумеете самостоятельно сформировать пенсионный капитал. И после выхода на пенсию этот капитал будет приносить Вам прибыль в виде дивидендов и купонных платежей. Если эти суммы покажутся Вам слишком маленькими, то Вы можете небольшими частями постепенно продавать на бирже свои ценные бумаги и на эти деньги обеспечивать себе достойную жизнь и хорошее медицинское обслуживание. Нет строгих правил, как распоряжаться пенсионным капиталом. Пенсионер поступает, как ему удобно и комфортно.

Эти три источника дохода в будущем позволят Вам стать обеспеченным пенсионером. И даже если государственная и корпоративная пенсии окажутся мизерными, то самостоятельно сформированный пенсионный капитал удержит Ваши финансы «на плаву». В первую очередь надейтесь именно на него. Не жалейте времени, денег и усилий на формирование пенсионного капитала.

Часть II. Что такое пенсионный капитал

Представьте ситуацию, если Вы сейчас посадите в саду несколько чудесных яблочных деревьев. Деревья требуют минимального ухода, но при этом стабильно дают пусть небольшой, но регулярный урожай. Первый урожай Вы соберёте уже через год. Некоторый уход за садом всё-таки придётся проводить. А именно, каждый год добавлять в сад ещё одно чудесное дерево. Для увеличения численности деревьев. Кроме того, необходимо присматривать за урожайностью каждого дерева. Если какое-то дерево сохнет и по сравнению с другими приносит маленький урожай, и к тому же не имеет объективных предпосылок для улучшения ситуации, то такое дерево необходимо выкорчевать, а взамен посадить что-то более урожайное. На этом уход закончен. Поливать деревья не надо. Окапывать тоже не надо. Необходимо только следить за их количеством и регулярно собирать урожай. Деревья-то у нас чудесные. Растут сами без утомительного ухода. При таких условиях через 30—40 лет яблоки некуда будет девать.

С пенсионным капиталом такая же история. Он – как сад, в который необходимо регулярно высаживать новые чудесные деревья. Сухие деревья заменять молодыми. Хорошие деревья не трогать. Пусть растут. Вот и вся технология. Осталось только узнать названия этих чудесных деревьев и как их правильно высаживать. Сейчас разберёмся. Только вместо деревьев у нас будут ценные бумаги – акции и облигации различных компаний. А вместо сада – инвестиционный портфель. Всё, что Вам удалось собрать в инвестиционном портфеле перед выходом на пенсию, как раз будет Вашим пенсионным капиталом.

II.1 Чем пенсионный капитал отличается от пенсионных накоплений

Разница есть. И она значительная.

Накопление – это те деньги, с которыми Вы можете пойти в магазин и купить хлебушка. Наличные деньги, карточные счета, банковские депозиты. Всё это – накопления. Да-да, банковские депозиты не являются капиталом. Это копилка, которая более-менее защищает накопления от инфляционных потерь.

Капитал – это финансовые активы, которые приносят Вам прибыль за то, что Вы ими владеете. Обычно это ценные бумаги: акции, облигации, паи различных инвестиционных фондов. Вы владеете капиталом, и он приносит Вам регулярный рентный доход в виде дивидендов по акциям и купонных платежей по облигациям. Кроме того, капитал имеет способность самостоятельно увеличиваться в размерах. Ценные бумаги самостоятельно увеличиваются в цене. Если акции держать очень долго – несколько десятков лет, то существует высокая вероятность, что за этот период их стоимость значительно возрастёт. Но мало у кого хватает терпения держать акции 30-40-50 лет. А в этом как раз заключается секрет благополучного пенсионного будущего. Вы 40 лет подряд покупаете акции, терпеливо держите их, и в результате их котировки сильно вырастают. Но покупать надо не абы что, а правильные акции. Какие? Об этом чуть позже.

При необходимости капитал можно превратить в накопления. Ценные бумаги можно продать на бирже и получить взамен наличные деньги, которые затем благополучно проесть или потратить на медицинское обслуживание и т. п.

А накопления, в свою очередь, можно превратить в капитал. Купить ценные бумаги и в дальнейшем спокойно получать по ним рентный доход.

II.2 Общие принципы формирования пенсионного капитала

Чтобы сформировать пенсионный капитал, не надо быть каким-то запредельным умником и не надо обладать профессиональным финансовым образованием. Это очень просто. Вам потребуется лишь здравый смысл и дисциплина.

Ваш пенсионный капитал будет состоять из различных ценных бумаг. Их придётся покупать на бирже. Это будут акции и облигации различных эмитентов. Сосредоточьтесь на ценных бумагах и на долгосрочных инвестициях в них. Нет необходимости покупать валюту, накапливать банковские депозиты или заниматься какими-либо спекуляциями. Покупайте, покупайте, покупайте, покупайте ценные бумаги. Всю жизнь покупайте. В первую очередь, это акции с хорошей дивидендной историей.

Акции надо покупать регулярно. С каждого денежного поступления необходимо тратить некоторую сумму на покупку акций. Зарплата, премия, отпускные, больничные, подарок, выигрыш в лотерею. Все эти денежные поступления должны так или иначе наращивать Ваш пенсионный капитал. Обычно денежные поступления мы получаем регулярно в виде зарплаты. Соответственно, покупать придётся тоже регулярно. Каждый месяц.

Держать акции необходимо не просто долго. А невообразимо долго. Чудовищно долго. Год – это ещё не долго. И пять лет – не долго. Минимальный разумный срок вложения в акции – 10 лет. 20 лет – это хороший вариант. 40 лет – совсем хороший срок.

Акции хороших и щедрых на дивиденды эмитентов за длительный период времени поднимутся в цене как минимум на величину инфляции за этот период. Часто рост котировок хороших эмитентов даже обгоняет инфляцию. Таким образом Ваш пенсионный капитал будет защищён от инфляции. И есть высокая вероятность, что Вы неплохо заработаете на росте котировок принадлежащих Вам акций. Чем дольше Вы держите акции, тем выше вероятность заработать на приросте котировок. Размер прибыли тоже зависит от периода владения акциями. Чем дольше держишь – тем больше заработаешь на приросте котировок. Кроме того, Вы ещё будете регулярно получать дивиденды на протяжении этих лет. Каждый год размер дивиденда разный. Но чем дольше держать акции, тем выше сумма совокупно полученных дивидендов.