Текст бизнес-книги "Личные деньги: Антикризисная книга"

Автор книги: Татьяна Сапрыкина

Раздел: Экономика, Бизнес-книги

Инфляция: за деньги нельзя купить здоровье, счастье, любовь и многое из того, что можно было купить за эти деньги год назад.

Наша версия высказывания афориста Э. Макензи

Определение. Существует множество разнообразных определений инфляции.[15]15
  Разные определения инфляции, ее причин и способов борьбы с ней начали активно обсуждаться в мировой экономической литературе во второй половине ХХ века. Некоторые соображения сформулированы и в нашей стране. Их анализ см., например, в книге Пятенко С.В. Кредитно-денежная политика в США. – М.: Наука, 1988.


[Закрыть] Для целей нашей работы вполне достаточно максимально простого и понятного. Мы считаем, что инфляция – это многофакторный экономический процесс, формой проявления которого является рост цен. В зависимости от темпов роста цен различают несколько видов инфляции. Кратко их можно описать следующим образом.

1. Ползучая (умеренная) инфляция– годовой рост цен до 10–15 %. Экономисты рассматривают ее как элемент нормального развития экономики. Инфляция способна стимулировать рост производства, модернизацию его структуры. Рост денежной массы ускоряет платежный оборот, удешевляет кредиты, активизирует инвестиции и т. д. Рост производства, в свою очередь, приводит к восстановлению равновесия между товарной/денежной массой при более высоком уровне цен. Небольшой рост цен (3–9 % в год) является характерной чертой экономики всех развитых стран.

2. Галопирующая инфляция– неравномерный, скачкообразный годовой рост цен в диапазоне от 10 до 30 %. Такая инфляция даже на ранней стадии (если рост цен увеличивается с 5–7 до 15–17 % в год) уже создает существенные проблемы, а при больших величинах она становится опасной, требует срочных антиинфляционных мер. Становится сложнее прогнозировать хозяйственные процессы, в расчетах начинают использоваться различные у.е., то ли доллары, то ли евро и т. д. Такая инфляция чаще встречается в развивающихся странах.

3. Гиперинфляция– цены растут более чем на 30–40 % в год, иногда достигая нескольких сотен и даже тысяч процентов в год.[16]16
  Среди специалистов есть еще некоторые разногласия относительно нюансов классификации видов инфляции. Например, некоторые ученые считают, что гиперинфляцией можно называть рост цен от 500 % в год. Вместе с тем в международных стандартах финансовой отчетности (МСФО), применяемых во многих десятках стран, признаком гиперинфляции считается ситуация, когда рост цен за три года составляет более 100 %. Но с точки зрения темы нашего разговора подобные споры о терминах не очень существенны.


[Закрыть] Такая инфляция парализует хозяйственный механизм, при ней происходит переход к бартерному обмену. Она характерна для стран, которые переживают коренную ломку своей экономической структуры. Так было в России в первой половине 90-х годов ХХ века. Это была неизбежная плата за переход к общепринятому хозяйственному устройству от социалистической экономики, где деньги не имели большого значения, а цены волюнтаристски устанавливало государство.

Причины инфляции. Как правило, в странах развитых инфляция заметно меньше, чем в странах развивающихся. Так, средний уровень инфляции по странам ЕС за последние годы составил 3–4 %. При определенных обстоятельствах существует опасность выхода ползучей инфляции из-под контроля. Риск увеличивается в странах, где мало опыта регулирования хозяйственной деятельности в рыночной экономике и практика еще не выработала эффективных механизмов сдерживания инфляции.

За последние 100 лет экономисты-теоретики пришли к согласию относительно нескольких главных причин инфляции и соответственно выделили нескольких ее главных видов. Инфляция спроса – избыток совокупного спроса по сравнению с реальным объемом производства. (Есть спрос – нет возможности адекватно увеличить производство.) Инфляция предложения (издержек) означает рост цен, вызванный увеличением издержек производства. (Цены на сырье и расходы на оплату труда растут, адекватного роста производительности труда не происходит, нет и увеличения производства.) Различают также финансовые (монетарные) и иные факторы инфляции. Все это описано в сотнях учебников для экономических специальностей. Конечно, в жизни ситуация всегда сложнее, чем простые схемы. Например, на Западе уже много лет идет дискуссия о соотношении монетарных и производственных причин инфляции, причем в каждой экономической ситуации может быть свое сочетание факторов. Этот пласт знаний о факторах хозяйственных процессов быстро осваивается и у нас.

Если к концу существования советской власти (т. е. к началу 1990-х годов) по известным причинам среднероссийский уровень познания проблем инфляции, замерзнув на уровне 1917 года,[17]17
  Читать западную экономическую литературу могли единицы советских людей. Знания этих людей, как и усилия по распространению таких знаний, конечно, имели определенное значение для усвоения экономических реалий. Но в целом наше общество, безусловно, было отрезано от мировой экономической мысли.


[Закрыть] недалеко ушел от западного начала ХХ века, то сейчас публичные обсуждения подобных макроэкономических процессов интеллектуально уже вполне соответствуют среднезападным 1970-х годов.[18]18
  Многое из того, что активно обсуждалось на Западе несколько десятков лет назад, сейчас уже не является предметом дискуссий. Например, нет споров о самом факте противоречивости целей госрегулирования. Так, есть общественный консенсус: задачи госрегулирования многокритериальны и приоритеты должны расставляться в каждой конкретной ситуации. Например, меры, направленные на подавление инфляции, могут тормозить экономический рост и, наоборот, стимулируя рост, «финансовые власти» способствуют увеличению инфляции. Поэтому, стремясь достичь одних целей, нужно держать под контролем последствия по другим направлениям. На Западе практически сошли на нет и дискуссии о важности того или иного инструмента регулирования: экспертному сообществу понятно, что все инструменты взаимодополняемы – есть дискуссии о целесообразности применения каждого в той или иной ситуации.


[Закрыть] (Некоторые индивиды могут заметно превосходить современный среднезападный уровень, но критически важен общий уровень понимания этих проблем в обществе.) Такой результат очень хорош. Он позволяет утверждать, что в данном вопросе мы начинаем опережать не только страны нашего уровня развития, но и те, которые собираемся догонять, например Португалию. Значит, в ближайшие 5—10 лет, по всей видимости, будет преодолено примерно 70—80-летнее отставание в осознании обществом характера экономических процессов вообще и инфляционных в частности.

Адекватное понимание необходимо в достаточно широких слоях населения. Иначе, во-первых, оказывается практически невозможным разработать грамотную экономическую политику – для этого необходимо, чтобы мышление многих тысяч чиновников и экспертов основывалось на прочном фундаменте знаний, выработанных человечеством. Во-вторых, необходим определенный уровень осознания хозяйственных реалий в обществе. Без этого разумные экономические меры оказываются не осуществимы по политическим причинам. Поэтому стремительно идущий процесс усвоения накопленных в мире социально-экономических знаний – важный фактор развития России.[19]19
  Не важно, что мы иногда снова изобретаем велосипед. Важно, что при этом возникает потребность понять устройство мотоцикла, а затем и автомобиля. Честь и хвала отечественным аналитикам, привлекающим внимание общества к этим проблемам. Начав их анализировать десяток лет назад, экспертное сообщество за ближайшие лет пять освоит знания, накопленные первопроходцами за последние лет сто. Главное – процесс уже пошел.


[Закрыть]

В развивающихся странах инфляция периодически выходит из-под контроля. Зачастую это происходит из-за популистско-демагогической политики властей, раздающих социальные обещания и финансирующих ничем не обеспеченные выплаты населению. Увеличивая расходы государственного бюджета (не важно, осуществляем ли мы нацпроекты, увеличиваем ли пенсии или зарплату бюджетникам), мы вбрасываем денежную массу в экономику, и если этот вброс не подкреплен увеличением предложения товаров/услуг, то мы получаем ускорение инфляции.

Допустим, есть определенные мощности по строительству жилья. Например, 100 млн м² в год. На следующий год вы даете людям дополнительные деньги, предположим, через ипотеку – на 20 % больше. Но увеличить производство по всей технологической цепочке (производство бетона, металлоизделий, прокладку коммуникаций и т. д.) на 20 % за год невозможно. Можно только на 10 %. Остальные деньги уйдут на подорожание жилья. Это не однозначно плохо. Прибыль в этом секторе вырастет, и бизнес найдет возможность на следующий год увеличить производство еще на 5 %. (Разумеется, если в этой сфере работает частный бизнес. Госструктуры шевелиться не любят по определению.) Неравномерный рост цен по товарным группам порождает неравенство нормы прибыли, стимулирует переток ресурсов из одного сектора экономики в другой. Скрытая инфляция обычно связана со стремлением государства удержать цены административными методами. Возникает товарный дефицит, происходит переток товаров на теневые рынки. Далее рано или поздно цены нужно отпускать или придется строить социалистическую экономику.

Важным фактором роста цен являются инфляционные ожидания. Инфляция может превращаться в самоисполняющееся пророчество. Когда все ждут – инфляция будет, то стараются повысить свои цены, чтобы опередить рост собственных издержек. Это, в свою очередь, становится важным фактором дальнейшего роста цен. Если все верят, что инфляция будет серьезной, то она таковой окажется с большей вероятностью. А властям приходится прилагать огромные дополнительные усилия по стабилизации ситуации и преодолению инфляционных ожиданий.

Последствия роста цен. Ползучая инфляция (до 10 % в год) – обычное экономическое явление даже для развитых стран. В странах нашего уровня развития инфляция зачастую составляет 10–20 % в год. В этом нет ничего катастрофического. Бывали случаи, когда иные развитые страны в 1960–1980 е годы жили с инфляцией около 20 %. А для таких стран, как наша, это обычное дело и сейчас. Но нужно сделать оговорку. Важен не только показатель роста цен, но и тенденция. Если инфляция была 60–40 %, то показатель 20 % – сигнал к снижению инфляционных ожиданий. Наоборот, если пять лет инфляция была в районе 10 %, то и 15 %-ный рост цен вызывает тревогу и соответствующие действия по повышению своих цен для опережения роста издержек.

Скорее всего в обозримом будущем инфляция в России не изменится. Повышение тарифов базовых отраслей будет подталкивать инфляцию издержек, а рост доходов бюджетников, не сопровождаемый повышением производительности труда в экономике, будет усиливать монетарные факторы инфляции. Важный вывод: в ближайшие 10 лет жить нам с инфляцией в интервале 10–20 %. Постоянный рост цен – фактор, который нужно учитывать в процессе личного финансового планирования. Пример: 1000 долларов США. Что станет с ними через 5—15 лет (см. таблицу)

Убытки от инфляции (долл.)

В России риск того, что инфляция будет более 20 %, на наш взгляд, выше, чем вероятность ее снижения до менее 10 %. Связано это с рядом обстоятельств. Укажем на некоторые.

Во-первых, социальные ожидания населения завышены. Россияне с трудом верят в наше реальное, примерно 60-е место по уровню экономического развития. Население требует от государства социальной защиты, неадекватной возможностям страны. Но наличие нефтегазовых сверхдоходов способствует популистским действиям – финансированию разнообразных социальных программ. Дополнительный вброс ничем не обеспеченных денег в экономику будет продолжать подталкивать инфляцию.

Во-вторых, в России роль монополизированных сфер экономики явно выше среднего. Значит, немонетарные факторы инфляции в обозримом будущем останутся существенными.

В-третьих, россияне относительно много зарабатывают и слишком мало производят. Согласно исследованию компании ФБК, в 2008 году зарплатоемкость российского ВВП – 35,5 %, в 2000 году – 23,6 %. Когда зарплата растет быстрее производительности труда, это опасно. Кризис 2008–2009 годов это наглядно показал. Нужно повышать производительность труда. А если чью зарплату и ограничивать, то чиновников. Исследования показывали: в 2000–2008 годах рост зарплаты в госсекторе был в два раза больше, чем рост экономики. При этом число бюджетников тоже растет в пару раз быстрее роста экономики. Так продолжаться до бесконечности не может. Деревья не растут до небес, и работающие в бизнесе не в состоянии прокормить беспредельно увеличивающуюся орду бюджетников. Кроме того, регулярное повышение зарплаты бюджетников подрывает стимулы к труду в рыночных сферах. Возникает дилемма: пахать на частника-эксплуататора или почти за те же деньги имитировать работу в госконторе? Выбор многих понятен.

Оценка инфляции. Существует несколько способов пересчитать абстрактную инфляцию в реально отразившийся на кошельке рост цен. Можно вести тщательный учет собственных расходов и цен на любимые товары и услуги. А по итогам месяца сравнить полученные данные со статистикой. Но это путь для самых дотошных. Без данных Росстата все-таки не обойтись. Но можно бросить на них свежий взгляд.

В Москве официальный средний индекс потребительских цен мало отражает реальность. Мосстат еще в 2006 году оценил доходы горожан и обнаружил: наиболее богатые 10 % москвичей (10-й дециль – в терминологии статистиков) зарабатывают на уровне лондонцев или парижан – их средний доход составлял 129 700 рублей в месяц. Конечно, картину искажают доходы миллионеров, но немало есть и людей среднего класса, получающих такие деньги. Этажом ниже, в 9-м дециле, тоже неплохо – 57 100 рублей среднемесячного дохода. А вот дальше резкое падение, вплоть до 3100 рублей в месяц в 1-м дециле. На разных уровнях потребительские корзины разные.

Однако уловить структуру расходов обеспеченных статистики как раз не могут. Мосстат регулярно обследует бюджеты домохозяйств. Избранные семьи за небольшие деньги месяцами ведут дневники своих расходов. Вовлечь в такое занятие людей с очень высокими доходами не удается. Поэтому для расчетов использовали более широкий перечень товаров и услуг, а цены взяли у статистиков. Результат: в 2007–2008 годах инфляция для богатых ниже, чем для бедных. В Москве в 2007 году потребительские цены в среднем увеличились на 10,2 %. Но для верхнего, 10-го, дециля – на 8,1 %, а для тех, кто в 9-м, – на 8,7 %. Больше всего пострадали доходы беднейших 10 % – для них цены подскочили на 14,2 %. Это понятно. Быстрее всего в 2007 году дорожали продукты питания, которые занимают более половины потребкорзины самых бедных. Для зажиточных москвичей расходы на еду менее важны, к тому же эти люди ходят в рестораны, где ценники переписываются не так часто.

Из-за цен на продовольствие картина в 2008 году несколько изменилась. В январе – феврале официальный рост цен на продукты питания составил 3,5 %, но богатые на этот раз не получили «премии», для них цены росли даже в большей степени, чем для бедных. Дело в соглашениях о заморозке цен на социально значимые товары. Торговым сетям никто не запрещает компенсировать недополученную прибыль, повышая цены на деликатесы. Поэтому для обитателей верхнего дециля еда в начале 2008 года дорожала быстрее, чем для всех остальных доходных групп, – на 5,1 % за два месяца.

Эти расчеты у многих наверняка вызовут протест. Недоверие к сводкам Росстата стало почти всеобщим, но все считают, что на самом деле цены растут быстрее. Ведь невооруженным глазом видно, как увеличиваются суммы в чеках после очередного похода в супермаркет! Но именно что невооруженным. Мало кто отслеживает полную картину своих трат. Социологи знают: чем выше доход у человека, тем менее точно он представляет структуру своих расходов. Поэтому не стоит с порога отвергать новость о сравнительно низкой инфляции. Но так бывает не всегда. В определенные периоды инфляция для богатых меньше, чем для бедных, в другое время наоборот.

Источник: журнал Smart Money. 31.03.2008, № 11, с. 30–31.[20]20
  Население Москвы разделено на десять равных групп.


[Закрыть]

Еж понял

«О жизни и деньгах начинают думать, когда они подходят к концу» (Эмиль Кроткий). Если вы не управляете деньгами, значит, они будут управлять вами. Во всем. Не они будут зависеть от вас, а вы от них. Поэтому личный финансовый план нужен каждому человеку, желающему сознательно влиять на свою жизнь, а не плыть по течению, «куда кривая вывезет». Раз вы начинаете размышлять, то становитесь «задумавшимся кроликом». А как только задумаетесь, можно до многого додуматься. Помните: инфляция – часть экономической жизни, все расчеты инвестиционно-сберегательных действий должны происходить с учетом этого обстоятельства.

При реальном капитализме деньги нужно не просто зарабатывать, за них приходится отдавать душу, здоровье, эмоциональные и физические силы в таком количестве, что это не компенсируется никакой зарплатой. У многих появляется ощущение «неправильности» такой жизни. Как отмечал английский писатель ХХ века Ричард Олдингтон: «Хочу интеллектуального проведения досуга – всего лишь смиренно-иносказательная просьба-пожелание приобщиться к классу людей, живущих на нетрудовые доходы».[21]21
  Афоризмы. Гению бизнеса. – Харьков: Фолио, 2007. – С.?118.


[Закрыть]

Глава 2
Как становятся миллионерами: мифы и реальность

Труднее всего заработать первый миллион долларов.

Аристотель Онассис, судовладелец, миллиардер

Отец говорил мне: если ты видишь человека в «роллс-ройсе», можешь быть уверен, что это не джентльмен, если только речь не идет о шофере.

Граф Арран, английский журналист

Состоятельный человек – это тот, кто успевает зарабатывать больше, чем у него успевают отнять.

А. Ботвинников, российский афорист

Миллионы людей мечтают быть богатыми. Многие из них задумываются: почему одним удается достичь обеспеченной жизни, а другим нет? Возникает естественный вопрос: кто они, богатые? В чем их особенность? Есть ли у них что-то общее, помогающее росту благосостояния? Какие черты характера помогают разбогатеть, какие, напротив, мешают? Желающим существенно повысить свое благосостояние объективные ответы на подобные вопросы могут многое прояснить.

На Западе накоплен большой опыт изучения пути к богатству и жизни «миллионерского сословия». К сожалению, в обыденном представлении о богатых людях есть множество мифов, далеких от реальности. Этому способствуют, с одной стороны, активная пропагандистско-маркетинговая политика всевозможных продавцов-сбытовиков, формирующих общество потребления, с другой – предрассудки множества охочих до красивых мифов людей. Отдельные объективные исследования не в состоянии изменить ситуацию. А жаль. Знание настоящих особенностей мышления, специфики характера и привычек, распространенных среди обеспеченных людей на Западе, может существенно помочь нашим соотечественникам уяснить реальные пути к благосостоянию, что есть финансовый «путь наверх» и какова «жизнь наверху».

В демократиях следует щадить состоятельных людей и не подвергать разделу не только их имущество, но и доходы.

Аристотель, древнегреческий философ

Деньги – это шестое чувство, без которого остальные пять бесполезны.

С. Моэм, английский писатель

В обыденной жизни под миллионером на подсознательном уровне понимают обладателя многих десятков миллионов долларов. Но термины для серьезного разговора должны быть четко очерченными, а не размытыми и эмоционально окрашенными. Мы используем следующие определения: миллионер– тот, кто имеет в собственности любых активов больше чем на миллион долларов; мультимиллионер– от 100 до 999 млн долларов; миллиардер– свыше 1 млрд долларов.

Обеспеченность и общество. В России и США к миллионерам относятся очень по-разному. На постсоветском пространстве главным источником информации о миллионерах остаются анекдоты о «новых русских», материалы уголовных дел, всяческий компромат, а также красивые истории в дорогих журналах о том, как можно с шиком потратить деньги. Эти источники не способны ни повысить уровень уважения к миллионерам, ни дать достоверную информацию, уж тем более помочь стать богаче.

В 2000-е годы пропаганда негативного отношения к богатству в России практически стала государственной политикой. В советском духе с экранов телевизоров и в иных, государственных, СМИ агрессивно формируется негативный образ людей, стремящихся к зажиточности и достатку. Наоборот, верхом совершенства объявляются малообеспеченные, в погонах и в штатском приглядывающие, чтобы всякий, кто хочет разбогатеть, не забывал делиться с теми, кто работать еще не желает, а хорошо жить уже захотел. В итоге россияне скептически относятся не только к олигархам, но и к бизнесу в целом. По мнению экспертов, власть только разжигает эти страсти. До сих пор бизнесмен и вор для многих синонимы. Муссирование темы неправедности богатства обостряет и без того сложные отношения предпринимателей и населения. Так, обладатели крупного капитала, а заодно и просто обеспеченные люди – официально столь желанный средний класс – превращаются в глазах обывателя во внутренних врагов. Можно не сомневаться – лозунги «Грабь награбленное» и «Бей богатых» имеют шансы найти отклик в широких массах.

Серьезные исследования людей обеспеченных в России не проводились. Печально, но пока общество не хочет замечать, что бизнес является двигателем нашего развития: платит налоги, строит заводы, создает рабочие места и даже занимается благотворительностью. (А кто ею еще может заниматься? Только тот, у кого деньги есть.) Возможно, отношение граждан к бизнесу изменится тогда, как в России появится многочисленный средний класс. Вероятно, тогда общество осознает, что стыдно должно быть не богатому, стыдно здоровому быть бедным.

Кто они, миллионеры? «Новые американские миллионеры» оказались предметом прагматического научного исследования. Важный американский принцип: если знаешь кого-то с деньгами, не завидуй и не конфликтуй с ним. А еще лучше – попытайся заработать, что-нибудь продав богатому. Компании, заинтересованные в целенаправленном маркетинге в адрес зажиточных слоев общества, оплачивают исследования поведения и привычек американских миллионеров. Исследования показывают, что миллионеров в США относительно много: в 2006 году это около 7 % населения, или примерно 15 млн человек, иными словами, 3,5 % домашних хозяйств (семей) владеют личным состоянием, превышающим миллион долларов. «Средний миллионер» располагал примерно 4 млн долларов. Лишь 6 % миллионеров имели больше 10 млн долларов. Типичный миллионер по уровню доходов не сильно отличается от верхушки среднего класса. В среднем он зарабатывает 247 тыс. долларов в год. Есть и такие, кто зарабатывает по миллиону, но их меньше 5 % от общего числа миллионеров.

Вот портрет среднестатистического миллионера. Это мужчина 57 лет. Он женат, и у него трое детей. Около половины жен миллионеров работают. Самая популярная профессия – учительница; 97 % семей миллионеров имеют свои дома средней стоимостью 320 000 долларов (по данным до 1996 года). 20 % американских миллионеров никогда не учились в университете. Но 6 % имеют степень доктора наук, 8 % – образование юриста, 6 % – медицинское образование. По источникам богатства на первом месте по численности оказались владельцы бизнеса, на втором расположились те, кто создал капитал с помощью сбережений и инвестиций, и лишь на третьем месте оказались те, кому состояние досталось по наследству.

Любопытен состав миллионеров по «стране происхождения». Конечно, ответы в большей степени отражают самоидентификацию, а не фактическую генеалогию. Выходцы из России составляют 6 % от общего числа миллионеров. Зато больше 22 % из них стали миллионерами в первом поколении (средний по США процент миллионеров – 3,5 %, т. е. в среднем выходцы из России в шесть раз чаще становятся миллионерами, чем американцы). Это самый высокий показатель среди всех этнических групп США. Но нужно тут сделать ряд оговорок – начать с того, что это данные 1997 года, и закончить тем, что выходцы из России – это не только русские. Россия – многонациональное государство, а нередко эмигрировали как раз представители меньшинств.

Растет число миллионеров и в России. Эксперты оценивают число миллионеров Восточной Европы примерно в 200–220 тыс. (всей Европы – 2,3 миллиона, всего мира – 7,5 миллиона человек). Учитывая то, что в России распределение доходов чуть менее равномерно, можно говорить о потолке этой цифры для России в 70–80 тыс. человек. По данным до 2007 года, средний рост числа миллионеров в мире составляет 7–8 % в год, а в странах таких, как Россия, рост порядка 6,5 %. Итак, квота для «новых миллионеров» в России оценивается в 8–9 тыс. человек в год.[22]22
  Подробнее см.: http://www.ibusiness.ru/marcet/manager/31836/ и http://www.hobiz.ru/ideas/other/10/.


[Закрыть] «Миллионеры-новички» – любопытный феномен не только в России. В нашей же стране практически все нынешние долларовые миллионеры сколотили состояние сами. Кажется удивительным, но и в США на эту категорию приходится около 80 % миллионеров – они получили в наследство не больше чем 10 000 долларов и лишь около 20 % «миллионерство» досталось от предков. А это уже почва для сравнений и выводов. Занятно, но, судя по всему, особенно успешны американцы в первом поколении.[23]23
  Похоже, что аналогичная ситуация наблюдается в крупных городах России. Наиболее успешными являются те, кто сам приехал в этот город. По крайней мере в Москве это ощущается очень отчетливо. Москвичи в первом поколении выделяются своей энергией и целеустремленностью.


[Закрыть] Они не склонны тратить на престижные товары столько, сколько коренные американцы.

Результаты исследований показывают: американские миллионеры никогда не тратили на костюм более 400 долларов, на часы – более 250 долларов. Большинство ездит на машинах стоимостью не выше 25 тыс. долларов. Возникает естественный вопрос: кто же покупает дорогую одежду и ездит на роскошных машинах? Оказывается, чаще всего это менеджеры среднего звена, адвокаты, врачи, служащие крупных корпораций со среднегодовым доходом от 50 до 200 тыс. долларов. Эти люди могли бы владеть многими миллионами и быть финансово независимыми, но никогда не достигнут этого именно потому, что покупают роскошные вещи. Подумайте об этом.