Текст бизнес-книги "Зарубежное страхование"

Автор книги: Татьяна Шаталова

Раздел: Экономика, Бизнес-книги

В одной провинции, автономном районе, городе центрального подчинения страховые компании должны применять единые страховые условия, ставки премии и пределы колебания ставок премии, которые не должны превышать 30 %. Более точные пределы колебания предусматриваются отделениями Народного банка Китая в провинциях, автономных районах, городах центрального подчинения, с учетом реальных обстоятельств на местах. Правила страхования и ставки премий различных видов страхования, составленные страховыми компаниями, должны быть сообщены ДФКР Народного банка Китая. Если в течение 30 дней не был получен отказ со стороны Народного банка Китая, то они считаются утвержденными.

При введении нового вида страхования компании должны доказывать его целесообразность в Народном банке Китая.

Страховые компании, осуществляющие имущественное страхование, должны представить следующие документы:

– правила страхования и обоснование ставок премии;

– прогноз развития страховой деятельности, сведения об ущербах за последние три года, управленческих издержках и ожидаемой прибыли;

– методики расчета тарифных ставок.

Страховые компании, осуществляющие личное страхование должны представить:

– правила страхования и обоснование тарифных ставок;

– прогноз развития страховой деятельности, утвержденные тарифные ставки, используемую таблицу смертности, нормативы управленческих издержек, прибыльность;

– методики расчета тарифных ставок, страховых сумм и страховых выплат.

Отделениям и конторам страховых компаний запрещено составлять правила страхования и устанавливать ставки премии.

Правила страхования, тарифные ставки по основным видам страхования, иная информация о деятельности страховой компании (в т.ч. и иностранной) должны быть напечатаны на китайском языке.

При необходимости, к основному документу может быть приложен и документ на иностранном языке.

Основные виды страхования утверждаются Народным банком Китая. Он сохраняет за собой право изменять основные виды страхования с учетом уровня развития рынка. Среди них:

а) Имущественное страхование:

– основное имущественное страхование;

– комплексное имущественное страхование;

– страхование строительства объектов от всех рисков;

– страхование монтажа объектов от всех рисков;

– страхование на случай повреждения машин;

– страхование судостроительства;

– страхование имущества, связанного с иностранной стороной;

– страхование имущества иностранной стороны от всех рисков;

б) страхование транспортных средств:

– страхование подвижного состава;

– страхование тракторов;

– страхование судов;

– страхование рыболовецких судов;

– страхование самолетов;

– страхование автомобилей;

– страхование приморских и речных судов;

в) страхование перегрузки грузов:

– страхование внутренней перегрузки грузов;

– страхование морской перегрузки грузов;

– страхование наземной перегрузки грузов;

– страхование контейнеров;

– страхование почты;

г) страхование ответственности:

– страхование профессиональной ответственности;

– страхование общегражданской ответственности;

– страхование ответственности предпринимателя;

– страхование ответственности за качество продукции;

– страхование ответственности производителя кредитной карточки;

д) страхование предпринимательских рисков:

– страхование инвестиций;

– страхование гарантии и компенсации;

– страхование гарантии честности предпринимателя;

е) личное страхование:

– страхование жизни;

– комплексное личное страхование;

– коллективное личное страхование;

– коллективное страхование жизни;

– страхование образования и женитьбы детей;

– страхование единственного ребенка в семье;

ж) страхование от несчастных случаев:

– индивидуальное страхование от несчастных случаев;

– коллективное страхование от несчастных случаев;

з) страхование пенсий:

– индивидуальное страхование пенсий;

– коллективное страхование пенсий;

– страхование здоровья;

– страхование медицинских расходов;

– перестрахование.

В области перестрахования также происходит активный процесс развития и реформирования. Изменение на рынке перестрахования Китая, которые произошли в 2002 году, также результат вступления к КНР в ВТО. До не давнего времени единственная компания по перестрахованию в Китае – «Китайская перестраховочная компания» – в начале прошлого года заявило о начале развитие коммерческого перестрахования, что стало стратегическою целью реформирования компании. В соответствии с обещаниями КНР при вступлении в ВТО в Китае будет постепенно отменено обязательное в силу закона перестрахование, которое в настоящий момент занимает весьма значительную долю во всей деятельности «Китайской перестраховочной компании». Внесенное в конце прошлого октября поправки в «Закон о страхование КНР» уже исключили правила, касающиеся обязательного перестрахования. Позже Китайский страховой надзор выпусти уведомление о том, что начиная с 1 января 2001 года доля обязательного перестрахования будет постепенно снижаться и в конечном итоги такое перестрахование будет полностью отменено. В прошлом году два мировых лидера рынка перестрахования – компания «Munich Re», «Swiss Re», – получили разрешения на создание в Китае своих функциональных подразделений. Это говорит о том, что монополия «Китайской перестраховочной компания» прекратила свое существование, и деятельность компаний на перестраховочном рынке будет уже основываться на принципах международной конкуренции, а не «правилах обязательного перестрахования».

Институт перестрахования имеет чрезвычайно важное значение с точки зрения стабильности и безопасности всей страховой системы. «Китайская перестраховочная компания» с момента образования до прошлого года существовала благодаря правительству страны, которая устанавливала критерии обязательного перестрахования. В связи с этим уровень коммерциализации компании был крайнее низок, возможности перестрахования были ограничены. Изменения в 2002 году на рынке перестрахования в Китае стали ключевым звеном на пути создания зрелого перестраховочного рынка на котором развитие происходит на основе равноправной конкуренции с иностранными компаниями [1].

Деятельность перестраховочных компаний регулируется также народным банком Китая и ограничена следующими направлениями:

– принятие перестрахования от отечественных страховых компаний, занимающихся имущественным и личным страхованием (после утверждения Народным банком Китая);

– ретроцессия, – международное перестрахование (после утверждения Народным банком Китая).

2.3 Государственное регулирование страхового рынка Китая

Быстро развивающийся страховой рынок Китая характеризуется множеством скрытых рисков. Для защиты интересов страхователей большое внимание уделяется контролю за выполнением страховщиком своих обязательств. В ст.10 Закона КНР «О страховании» отмечается, что договор страхования заключается «на честной, добровольной и взаимовыгодной основе». Чтобы с максимальной точностью использовать это предписание закона, страховым компаниям запрещается поручать страховым агентам, не утвержденным Народным банком Китая, осуществлять свою деятельность. То же относится и к страховым брокерам.

Быстрое и правильное рассмотрение требований по возмещению ущерба в результате страхового случая одна из наиболее серьезных проблем. Наибольшее количество злоупотреблений со стороны страховщиков встречается именно в сфере рассмотрения требований по возмещению ущерба. Зачастую страховщики, затягивая решения по конкретным страховым случаям, добиваются от клиентов согласия на снижение выплачиваемого возмещения. Это особенно часто случается у слабых компаний, с низкой нормой прибыли. Такая ситуация возникла в Китае, где в течение последних нескольких лет происходило быстрое снижение размеров страховой премии, сопровождавшееся ростом количества исков о мошенничестве страховщиков при выплате страхового возмещения. Частичное решение проблемы найдено за счет создания соответствующих законодательных условий для ускорения процесса рассмотрения страховых случаев. В соответствии со ст. 59 и ст. 60 Закона КНР «О страховании» выплата страхового возмещения или страховой суммы должна производиться в сроки, предусмотренные договором страхования.

В течение 60 дней после получения заявления о страховом случае и предоставления соответствующих документов от страхователя или выгодоприобретателя страховая компания должна произвести выплаты. Если страховая компания не может определить окончательной суммы страховой выплаты, она должна выплатить минимальную сумму. После определения окончательной суммы страховщик должен произвести соответствующую доплату.

Выплата по договору страхования ответственности должна быть осуществлена не позднее 10 дней с момента поступления заявления от страхователя и достижения договоренности о размере компенсации. Страховщик, не выполняющий настоящие статьи, должен выплатить, помимо страхового возмещения, экономический ущерб, возникший у страхователя или выгодоприобретателя из-за задержки страховщика.

Юридическим свидетельством, удостоверяющим право страховых организаций на осуществление страхования, является лицензия.

Механизм лицензирования предусматривает выдачу свидетельства о регистрации страховой компании как юридического лица и лицензии на осуществление страховой деятельности.

Лицензия состоит из оригинала и копии, на которых указывается название страховой организации, ее организационно-правовая форма, размер зарегистрированного капитала необходимого для осуществления страховой деятельности, руководитель, его заместители и главные специалисты, предмет деятельности дата выдачи, срок действия.

Лицензия выдается сроком на 3 года. В случае ее утери страховая организация должна в течение 15 дней с момента обнаружения пропажи заявить об изъятии лицензии в газетах, определённых Народным банком Китая или его отделениями, и снова подать заявление на получение лицензии с письменной просьбой и Народный банк Китая.

При выдаче и изменении лицензии Народный банк Китая облагает страховые организации определенными сборами.