Текст бизнес-книги "Основы инвестиций для каждого. Про инвестиции в фондовый рынок, криптовалюту и финансовую грамотность"

Автор книги: Василий Волгин

Раздел: О бизнесе популярно, Бизнес-книги

Глава 1. Финансовая грамотность

1. Зачем нужна финансовая грамотность?

У меня есть два товарища, имена я специально изменю, чтобы не было лишних вопросов с их стороны, одного назову Петя, а другого Иван. На их примере вы выберите подходящий для себя подход к финансам.

Жизнь у них примерно одинаковая: работа, съемная квартира и снова работа. Уровень дохода тоже был одинаковый, что у Ивана, что у Пети. Живут они оба в больших городах, поэтому это не деревня, и, соответственно, возможностей для заработка и вариантов для отдыха намного больше. Оба из бедных семей, и они простые люди, если их внешне сравнивать, то это бессмысленно, потому что совершенно разные во всем, но это не главное, главное то, что у них в голове, а точнее, подход к финансовой грамотности.

Иван был человеком более прагматичным, чем Петя, но вы, наверное, думаете, что один копил деньги, а другой нет, ошибаетесь, финансовая грамотность это не только откладывание денег, хотя это и основа. Доход у них был совершенно разного уровня поначалу. Иван зарабатывал около сотни, а Петя в два раза больше. Копить у них получалось, но Иван копил больше, чем Петя. Почему? Потому что Петя думал, что так будет всегда и доходы навряд ли изменятся, ведь он был крутым и востребованным парнем, поэтому он тратил деньги на все самое дорогое и крутое, гулял, отдыхал и ни о чем не думал, денег было достаточно на все свои похоти, да и откладывал немного на всякий случай. Откладывали оба примерно одинаковые суммы, но Иван откладывал деньги только в валюте, а именно в долларах.

Почему? Потому что Иван не верил в то, что ему будет выгодно хранить в долгосрок данную валюту, а опирался он на понимание исторического уровня инфляции, когда рубль к доллару дешевел на четыре – пять процентов, а доллар, как мировая валюта, на два процента в год. Почему происходит инфляции? Потому что идет всегда выпуск новых денег для ускорения развития экономики, и все товары и услуги со временем дешевеют относительно валюты, и в итоге происходит кризис, в среднем он происходит каждые 10 лет, но Пете было на это по барабану, хоть и знал это.

Внезапно потом пришла новость для Пети, что ему придется съезжать, и причем сразу, потому что хозяин квартиры забыл предупредить, что квартиру все-таки продали. Странно? Да. И все же так было. Пете пришлось резко менять место жительства, и он это сделал быстро, ведь накопления были, плюс и работа хорошая. Это оказалось для него не проблема. Но что случилось потом. У Пети начали уменьшаться доходы, потому что в фирме начались проблемы, вплоть до закрытия фирмы в данном городе, но его спасло то, что она открылась в другом крупном городе, где фирма продолжала свою работу, но тогда для переезда и других дел, кроме отдыха, он вытаскивал отложенные деньги, которых и так-то было мало изначально. Далее вроде все шло хорошо, и деньги опять появились, но уже в два с половиной раза меньше. Хотя этого было вполне достаточно для нормальной разгульной жизни, но он почти не откладывал, потому что для него были другие вещи важны, например, покушать где-нибудь в крутом ресторане и показать друзьям, какой он успешный.

Что параллельно происходило у Ивана? Иван тоже лишился работы, но тут уже специально, потому что он не только откладывал свои деньги, но и вкладывал их, не только для удовлетворения базовых потребностей, таких как еда и жилье, но и тратил средства на улучшения своих навыков в чем-то и узнавал что-то новое для себя, потому что Иван хотел работать на себя, хоть и понимал, что риск высокий и можно попасть в случае неуспеха в полную жопу. Иван хотел большего, чем просто работа: он видел в работе на себя большую свободу выбора. Тут дело, конечно, каждого, кто кем хочет стать. Главное, идти к этому, но не забывать про решения финансовых вопросов, например, своих запасов на случай светлого или плохого события. Так он нашел один вид бизнеса, который принес в итоге ему приличный доход, но это главное. Основное то, что он тратил на самообразование и тратил деньги на повышение навыков в нужной ему отрасли, что потом и принесло ему нужные дивиденды. Но постойте. Что касается отложенных денег у обоих?

С отложенными деньгами вопрос более остро стоял у Пети, потому что он копил их в рублях, а Иван в валюте, что в итоге привело к тому, что Иван еще и заработал сверху деньги. Но это все относительно на счет заработка. Почему? Да потому что обе валюты подешевели, но Петя потерял больше на пять процентов денег, чем Иван в два процента. То есть, по сути, что получается? Для сохранения денег выгоднее всего хранить их в валюте, и копить деньги нужно всегда. Почему? Говорят, 10% нужно откладывать? Этот вопрос чуть позже затрону.

Накопления должны быть всегда, потому что, например, в случаях моих товарищей, если бы не было средств запасных, то им пришлось бы брать деньги в долг как минимум или вообще кредит. И конечно же, у них разный подход к тому, как распорядиться с деньгами. Если вы держите эту книгу в руках – это означает, что вы правильно потратили свои средства на пользу для себя. Но если бы кто-то взял кредит, то что плохого было? Давайте рассмотрим и такой вариант.

Когда человек берет кредит, то он берет на себя обязательства перед кредитором, перед частной компанией, что деньги вернет. К сожалению, у нас не как в Америке, и уровень ставки ЦБ (Центрального банка) у нас высокий, а это тогда было шесть с половиной процентов, сейчас уже четыре с половиной, и соответственно уровень выдаваемого кредита был немаленький. Откуда появляется процент в банке, по которому вам выдается кредит? Вначале берется ставка из Центрального банка (это по какому проценту банк может взять деньги у Центрального банка), после рассчитывается сверху уже своя цена, но вначале они учитывают себестоимость. Далее заинтересованную выгоду сверху тоже прибавляют, и получается итоговая сумма, а именно ставка ЦБ (Центрального банка): шесть с половиной плюс, допустим, три процента – это затраты на персонал, офис, реклама и так далее, после плюсуем личную заинтересованность банка, а там уже мы видим и 12%, и 15% годовых, но если это «быстрый займ» в обычных частных конторах, то и 30—50% сверху вы будете должны за год.

Если бы они взяли кредит, то просто пришлось бы многие свои жизненные планы отложить на потом и ради того случая, чтобы себя прокормить, пришлось бы больше пахать и меньше отдыхать обоим. А это разве жизнь? Где доход тот же, а затраты в итоге увеличились.

Поэтому данный вариант только срочный и лучшего его припасти на последний аварийный случай, который нужен будет для выживания.

Вообще, Петя и Иван оба хорошие люди, но все же подход в финансах у них разный, и это дает свои плоды в долгосрочной перспективе, и нужно быть немного прагматиком в этих делах. Но мы же не можем видеть будущее, верно? А вдруг доллар завтра исчезнет, и торговля будет происходить только безналом, и я потеряю деньги?

Чтобы сберечь свои накопления нужно стремиться к двум направлениям в вопросах финансовой грамотности, которые спасут ваши накопления во многих жизненных невзгодах, будь то кризис или приход очередной пандемии. Ведь, как показала практика, это может настигнуть каждого, и 2020 год с результатом опроса, где говорится о 64% населения без запасов, говорит о многом. Так вот эти два основных направления:

– всегда откладывать «комфортную» сумму денег от дохода;

– проводить диверсификацию своих рисков.

Об этом и поговорим в других главах.

Возможно, вы сможете еще добавить несколько пунктов к этому списку. Добавьте и запишите отдельно в блокноте для лучшего запоминания.

2. История слона

Как сильного слона сковало тонкое дерево?

Странно, не правда ли? Как такое могло произойти? А, оказывается, просто.

Жил когда-то слон, и было у него имя, пусть будет Чарли. И его с детства привязывали к большому дереву, чтобы не убежал. Кормили его, выгуливали как собачку и, конечно же, дрессировали для своих целей. Слон должен был стать рабочим или для развлекательных целей. Жизнь была относительно спокойная, конечно, у слона. То принеси-подай, то сиди смирно, радость была только одна, и это был отдых и кормежка. И как же я мог забыть! Игра с другими слонятами, потом его привязывали к маленькому дереву, которое не мог тогда вырвать, а он сопротивлялся как мог, пытался вырвать растение, но не хватало сил уйти, когда ему захочется. Другими словами, его приковали и контролировали для своих целей. Кем он стал в итоге – военным слоном, работником или просто в цирке выступал – это уже другая история.

И слон рос, рос и рос, и потом когда-то он смог достигнуть таких величин, что мог легко вырвать это дерево, но не пытался. «Почему?» – возможно, удивитесь вы. А потому что его убеждения с детства укоренились в его голове, где он не мог вырвать дерево и бежать бессмысленно, а теперь слон даже и не пытается. «Зачем пытаться? И так бессмысленно!» – рассуждал слон. ⠀

А вы этот «слон»? Спросите себя. ⠀

Есть ли у вас такие же убеждения, как у слона? ⠀

Если нет, то хорошо. Если да, то нужно срочно это менять! ⠀

Ведь эти «слоновьи» убеждения могли глубоко засесть и мешать вам достигать большего, и зарабатывать, соответственно, больше, чем это возможно на самом деле в нынешних ваших условиях.

Границы мы сами себе ставим, и, возможно, чтобы стать более финансово грамотным, нужно менять убеждения и внутренние привычки, которые пагубно в долгосрочной перспективе могут повлиять на ваши доходы и отложенные средства, которые можно еще больше увеличивать. С возрастом, конечно, тяжелее менять что-то в себе, но если есть желание и понимание, то уверен, что это возможно.

Давайте вспомним снова наших двух героев, Петю и Ивана. Что в их случае можно сказать? Наверняка на итоговый результат влияли не только знания, но и привычки Ивана и Пети, как они ведут себя в определенных обстоятельствах, как человек привык жить и вести себя в этих ситуациях. Возможно, Петя изменил свое отношения к финансовой грамотности потом, а возможно, и нет, так и остался прежним, и жизнь его не научила. И его жизнь напоминает жизнь от зарплаты до зарплаты с маленькими перспективами.

Люди меняются только под воздействием каких-либо внешних условий, обстановки, если человек умеет делать выводы, проводить самоанализ, и если надо строить ментальную карту для понимания своих мыслей, и закреплять их в своей голове, например, в виде новых полезных привычек.

Как опять же это могло бы быть с Петей, если б он сделал правильные выводы и изменился, и, соответственно, мог бы стать хотя бы чуточку богаче. Поэтому, чтобы научиться правильно финансовой грамотности, нужно также менять привычки. А как это сделать? Для этого нужно изучить что-то новое для себя и постараться закрепить эти знания, запомнить, и желательно, чтобы какой-то элемент их был сделан на практике для закрепления. Есть определенный схемы по закреплению привычек, и они простые как дважды два. В чем суть привычки? Ты это делаешь изо дня в день или при виде чего-то обычного определенно реагируешь, соответственно, нам нужно поменять отношение к этому и реакцию, то есть привычное действие. Оно закрепляются так же, как и рождаются, нужно повторять действие изо дня в день. Например, если вы хотите внедрить в свой мозг новую привычку, то нужно делать это каждый день в течение 21 дня, и велика вероятность, что это станет вашей новой привычкой. Еще я рекомендую закреплять эту привычкой выбросом дофамина, то есть гормонов счастья и радости, где соответственно вы любым способом поощряете себя в достижении цели. Если не будете этого делать, то вы сможете просто не дойти до конца и привычку не внедрить.

Закрепляем цепочку: есть привычка, которая вам нужна, далее 21 день повторяем и поощряем себя иногда, доходим до конца периода и окончательно закрепляем новую и полезную привычку, например, привычка откладывать себе на светлое будущее. Почему именно 21 день? Это среднее число, все индивидуально, когда вы примете эту привычку, вы сами поймете со временем, главное – начать.

Какие знания можно закрепить на практике? Узнаете в следующих главах, например, в «Инвестициях». Прочитав. Обязательно не тяните, а пробуйте сделать все советы, что узнаете, я уверен, при желании сможет каждый.

3. Типы расходов и базовые понятия

Для начала по финансовой грамотности нужно понимать базовые понятия, которые вам помогут в дальнейшем лучше разбираться в каких-то моментах, когда я буду о них рассказывать.

Типы расходов: есть обязательные и произвольные.

Обязательные – это оплата за ЖКХ, налоги, услуги какие-либо, транспорт и питание, одежда.

Произвольные – это развлечения, туризм, образование, мебель, бытовая техника, поход в кафе, в кинотеатр, на концерт любимой группы, выход на природу пожарить шашлычки.

Виды расходов: эмоциональные и логические. Эмоциональные – это когда мы на эмоциях покупаем «здесь и сейчас». Вот вам понравилась красивая блузочка, и все тут, захотелось, подумали, что лучшего шанса не будет, потому что сейчас 50% скидку дают, акция под названием халява, и другого шанса не будет, наверное, причиной является возможное закрытие магазина или еще что-нибудь.

И логические – когда вы обдумали свое намерение и логически приняли решение, например, подождав некоторое время, час или день, чтобы лучше обдумать, и приняли окончательное решение, взвесив все «за» и «против», и посоветовавшись с подругами или мужем. Если все же есть необходимость, то берем данный товар или услугу, пока не передумали.

Например, решил как-то Петя купить себе шубу за 40—50 тысяч или думает взять обычную пуховую куртку зимнюю за 15—20 тысяч. Здесь два выбора при минимальных отличиях и нужной ему целью – согреть душу и тело зимой и хорошо выглядеть перед друзьями и незнакомцами, потому что Петя любит быть наряженным и этот процесс он называет «нарядиться словно павлин и показывать свой красивый хвост». Да, действительно, в этом есть доля правды. Хотя у Пети есть на то и другое деньги, а ему нужно что-то одно, а когда есть выбор, тогда он делается дольше и сложнее. Поэтому желательно принять обдуманное решение, хотя тот и тот вариант хороши, но надо еще понимать и апеллировать будущими вашими планами, затратами. Петя тогда взял обе куртки, потом думал, где взять еще денег в долг, но эта уже другая история. Вообще, в экономике самый главный двигатель это женщины. Все делается в основном для них, от красивой зеленной или красной лопаточки для готовки, милой белой кастрюли с цветочком, до стиральной машинки, микроволновки и красивой машины маленького размера и розового цвета.

Всё для них!

Поэтому, возможно, Петя хотел показать себя крутым перед новой девушкой – никто не знает, знает только он. Рекомендую планировать свои будущие затраты, относительно ваших накопленных средств, то есть финансовых возможностей относительно заработной платы и желаний, тратить только «комфортную» сумму денег, чтобы этому следовать необходимо иметь блокнот, приложение на телефоне или Excel-файл, где вы ведете учет расходов, доходов, прибыли и других своих финансовых планов. Почему это так важно?

Иначе можно, например, забыть о том, что у вас это уже есть в холодильнике. Например, как-то моя знакомая пошла в магазин, как она утверждала, за молоком, только за молоком и ничем больше, возможно, и хлеб взять нужно, но пропала почему-то больше, чем на полчаса, а потом вижу, что пришла с большими пакетами продуктов. Видимо, вдруг вспомнилось, что нужно еще что-то, и в итоге вместо молока еще кучу всего разного, включая конфетки и шоколадки, приобрела, и, соответственно, потратилась сумма побольше, чем планировалось. Вот такие бывают у людей походы в магазин. У вас бывало такое? Если нет, то вы счастливчик. Поэтому нужно планировать и четко фиксировать то, что нужно, и желательно это делать хотя бы на кусочке бумажки. Если не хотите потом кусать локти и говорить, что впоследствии на что-то другое не хватило, которое еще оказалось более важное, чем то, что было приобретено до этого. А если все же появилась заветная вещичка для вас или для того же Пети, то он бы взял сразу, даже в долг, а не нужно брать сразу, ведь оно не было в планах, и после только решите, что действительно она вам нужна сейчас, подумайте и решайте вопрос относительно своих финансовых возможностей и планов.

А что делать, если все же взял/взяла вещь на эмоциях и потом глубоко сожалею о ней? Здесь два выхода: вернуть обратно; если невозможно вернуть, то продать через доски объявлений или смириться с покупкой и жить дальше. Зачем жалеть о прошлом?

Для выявления нужных вам потребностей, например, перед походом в магазин, предлагаю формулу похода, которую можно соблюдать каждый раз перед выходом за покупками. Как это выглядит? Формула такова: формируем цель, записываем детальный план покупок, делаем установку взять только то, что действительно нужно, далее стараться более не брать, если не хватит силы воли, то берите, но потом не жалейте.

4. Виды рисков

Также в финансовой грамотности необходимо понять виды рисков в инвестициях, виды ликвидности, что такое прибыль, маржа и тому подобное.