Текст бизнес-книги "Путь начинающего должника"

Автор книги: Анна Асанова

Раздел: О бизнесе популярно, Бизнес-книги

Путь начинающего должника
Анна Асанова

Корректор Ольга Рыбина

© Анна Асанова, 2021

ISBN 978-5-4498-4884-0

Создано в интеллектуальной издательской системе Ridero

Предисловие

Если вы читаете эту книгу, то, скорее всего, в вашей жизни сейчас не самая светлая полоса. Уровень закредитованности населения сейчас зашкаливает и ни один человек не застрахован от того, что в один не очень прекрасный день, потеряв работу или утратив здоровье, его статус поменяется с заемщика на должника и злостного неплательщика.

В этой книге, я надеюсь, вы не только найдете ответы на юридические вопросы, но и сможете морально подготовиться к жизни с долгами, которая все еще ваша жизнь. И не стоит пускай и 2—3—5 лет жизни превращать в траурное шествие по своему благополучию, вздрагивая от каждого телефонного звонка и шарахаясь от почтового ящика с очередным судебным извещением.

Предлагаю вам вооружиться информацией и практикой, накопленной за 10 лет моей юридической деятельности, выработать план действий и смело смотреть в будущее, принимая тот факт, что ближайшие пару лет надо будет общаться с сотрудниками банка, приставами, судьями и в этом нет ничего страшного.

В данной книге освещены практически 90% всех вопросов, которые задают должники, разобраны самые актуальные ситуации, расписаны планы действий в той или иной правовой ситуации.

И какой бы ни был у вас сейчас настрой, я рекомендую начать читать данный курс именно с первой главы, чтобы настроиться на работу над своей кредитной ямой, из которой рано или поздно вы выберетесь. Но с какими ресурсами, здоровьем и нервами вы выберетесь из кризиса, зависит только от вас.

Глава 1. Здравствуйте, меня зовут Вася, и я – должник!

1.1. Как сохранить себя в «кредитной яме»

Как я и говорила в предисловии, первая глава будет полностью посвящена именно психологическому аспекту состояния «Я – должник». На самом деле, я не хотела вообще уделять этой стороне вопроса сколько бы то ни было страниц, но это было бы просто нечестно по отношению к тем, кто ко мне обращается за помощью. Так как эти люди, прежде всего, хотят услышать от меня: Все будет хорошо!

Да, я не психолог, я адвокат. Но благодаря моему опыту и, что еще более важно, профессионализму прекрасного специалиста Марии Куприяновой (клинический психолог МГУ, гештальт-терапевт с практическим стажем более 9 лет) была подготовлена данная глава, которая поможет вам настроиться на выход из сложившейся ситуаций. Да, не буду лукавить, у вас сейчас не самый простой период в жизни, но вам решать, как именно прожить ближайшие два-три года, с какими нервами, здоровьем, отношением с близкими вы в конце концов выберитесь из кредитной ямы.

А вы выберетесь! Я наблюдаю за судьбами моих клиентов с 2010 года. И каждому приходится практически клясться на Конституции, что через пару-тройку лет они будут смотреть на ситуацию как на какой-то кошмарный сон, который мог для них пройти не столь драматично, если бы они относились к этому иначе. Приведу очень простой пример. Буквально каждый второй подопечный – кредитный клиент – просит меня присутствовать на судебном заседании. И очень сильно расстраивается, когда я отказываю ему в участии в процессе, так как просто не вижу смысла заключать соглашение на представление интересов за так называемую услугу «подержите меня за руку». То есть уменьшить в суде клиенту неустойку на 5000 рублей, получив за это, скажем, 30 000 рублей.

Арифметика так себе, но клиенту важно, чтобы он чувствовал, что он не один.

Иногда и вовсе лучше не ходить на суд, если нервы на пределе.

Когда именно можно не присутствовать в суде, будет описано в другой главе.

Представим, такой человек с трясущимися коленками попадет в судебное заседание (где в стрессе бывают и сами юристы). Естественно, его охватывает страх. Но как только он пройдет пару заседаний, судья сухо зачитает ему права, а затем и решение, такого стресса больше не будет. Почему? Потому что самое страшное для должника – НЕИЗВЕСТНОСТЬ. Вот уже и второй суд, и третий прошел. И мой трусишка клиент звонит с очередным отчетом, как прошел суд. Без нервов, даже с легким налетом бравады. И это правильно, и это хорошо! Бывают случаи, когда клиенты не спят ночами, принимают сильнодействующие препараты, и это, увы, кончается печально: больницы, диспансеры, психиатры. И вы хотите такой итог?! Просто за то, что человек в мантии вам скажет то, что вы и сами знаете: что вы должны?.. Глупо, не правда ли?

Итак, хватит лирики, перейдем к практически полезным советам психолога.

Большинство людей, которые оказались в долговой яме, – это люди, которые потеряли работу, здоровье и т. д. То есть изначально попали в стрессовую ситуацию, которая привела к проблемным кредитам.

Что необходимо сделать человеку, который оказался в долговой яме, чтобы не погрузиться в глубокую депрессию?

Многие люди не могут или не хотят рассчитывать риски кредита, поэтому им кажется, что кредит – хорошая палочка-выручалочка. К сожалению, такие люди не осознают гигантскую длительную ответственность по выплатам. И также не учитывают разные форс-мажорные обстоятельства, которые могут произойти с ними, к примеру сокращение на работе, снижение зарплаты, серьезные болезни как у самих себя, так и у близких родственников и пр.

Сам по себе кредит и гнетущее «я должен банку» не позволяют расслабиться, человек постоянно находится во внутреннем напряжении и тревоге. Даже если он это не осознает или же обесценивает («а, не буду ничего отдавать!»). На фоне всего этого человеку становится невозможно отдавать кредит, и он попадает в долговую яму, в которой вся симптоматика только усиливается вплоть до глубокой депрессии. Он перестает что-либо хотеть и делать, не ищет новую работу или не лечится, появляются проблемы с аппетитом и сном, резко снижается активность и контакты с окружающими, быстро утомляется, повышается неуверенность в своих силах. В депрессии (даже глубокой) нет ничего безвыходного, если ее лечить. Человеку, оказавшемуся в долговой яме, и его родственникам стоит быть очень внимательными к проявлению симптомов депрессии, о которых писалось выше. Не бояться обратиться к психиатру. Рассматривать визит к нему как заботу о себе и улучшении своего состояния. Даже если не будет диагностирована депрессия, то можно обсудить вопрос приема успокоительных и противотревожных (транквилизаторов) препаратов. Не стоит опасаться приема таких препаратов, так как сейчас они уже не наносят никакого вреда организму, а действуют исключительно на психический симптом.

Не избегать проблемы долга. Стоит сходить на консультацию к юристу, он поможет прояснить пути выхода из долговой ямы. Сама по себе разработка с юристом дальнейшего плана действия может облегчить тяжелое психологическое состояние человека, находящегося, по его ощущениям, в безвыходном положении.

1.2. Как взять курс на решение долговых проблем

Какие мысли будут правильными в ситуации с проблемным долгом, как настроить себя на то, что в ближайшее время будут суды, звонки коллекторов, неприятные письма, сообщения и т. д.? Как реагировать (психологически) на угрозы и оскорбления недобросовестных коллекторов?

Здесь стоит разделить два уровня: эмоциональный и рациональный.

С рациональным уровнем проще, в нем есть определенный алгоритм действий.

Человек понимает, что он в долговой яме, хочет из нее выбраться без взятия кредита на кредиты. В таком случае он идет к юристу, который расскажет, что можно сделать, как строить беседу с банком, как правильно беседовать с коллекторами и какой вред они могут нанести помимо словесных угроз как инструмента психологического давления, поможет с судебным процессом. Как и в случае с походом к врачу, затягивать с походом к юристу не стоит. Рациональная самоорганизация в виде анализа своих финансов добавит более полное осознание, где можно сократить расходы, как оптимизировать бюджет. Логично подумать о дополнительном заработке в виде подработки или продажи ненужных вещей.

С эмоциональным уровнем все сложнее. Убедить человека, находящегося в долговой яме и вздрагивающего от каждого телефонного звонка, что ему все же стоит сходить на несколько консультаций к психологу, практически невозможно. Такой человек все, что касается материальных ценностей, просто не замечает и считает их крайне неважным. Это довольно грустно и травматично для него.

Во-первых, не всегда психологам надо платить. В каждом городе есть бесплатные государственные психологические центры. Некоторые частные психологи берут одного-двух клиентов бесплатно (главное – не бояться обратиться к ним и честно и открыто попросить помощи). Если психолог направляет на консультацию к психиатру, то можно БЕСПЛАТНО обратиться в ближайший психоневрологический диспансер.

Во-вторых, осознание процессов на эмоционально-чувственном уровне поможет снизить тревожность и напряжение, которые мешают адекватно оценивать проблему. К примеру, эмоционально истощившийся должник, скорее всего, будет ругаться с коллекторами или бегать от приставов, потому что у него нет ресурсов на ведение конструктивной беседы. Классические стратегии: нападение или бегство. К сожалению, обе не дают положительных результатов. Поэтому стоит подкрепиться правильными советами от юриста, найти свой внутренний ресурс у психолога и смело разговаривать с кредиторами.

В-третьих, в ситуации стресса человек не может принимать адекватных длительных решений. Восприятие сужено, приходит отчаяние и разочарование в успешном разрешении ситуации. А это прямая дорога к взятию кредита на кредит, к депрессии и даже суициду.

В-четвертых, психолог окажет бережную, безопасную и, главное, конфиденциальную помощь и поддержку, которую вряд ли окажут родственники, которые чаще всего только усугубляют ситуацию и нагоняют мрачных мыслей.

И самое важное на эмоциональном уровне – это принятие ситуации с коллекторами. Да, будут звонки, сообщения и визиты. Это закономерный процесс для долговой ямы. Но это не навсегда. К тому же вы вправе отказаться от общения с ними, о чем вы узнаете из этой книги. Полезно понимать, что одним махом за день такую ситуацию не решить. Этот этап надо ПРОЙТИ, и пока так.

1.3. Как общаться с родственниками, которым звонят коллекторы

Сложный и важный вопрос. Здесь можно понять обе стороны. Особенно родственников должника, которых злят, напрягают звонки коллекторов. Действительно, это не их проблема. И здесь они чувствуют злость именно на должника, так как он создал им сложности на ровном месте. И в этом зачастую только его вина. Должник, в свою очередь, в идеале, испытывает стыд. А дальше все зависит от качества личности этого человека. Самая лучшая стратегия – это открыто поговорить с родственниками, принести извинения, рассказать, когда это закончится, и показать, что вы все делаете, чтобы завершить закрытие долга как можно скорее. Также полезно было бы узнать у юриста, что отвечать родственникам назойливым коллекторам. В такой ситуации на должнике лежит большое чувство вины, которое должно не провоцировать бегство, а, наоборот, мотивировать, чтобы скорее с этим развязаться. Само по себе чувство вины может выступать как психологическая защита, которая отгораживает от переживания стыда, действий и честного разговора с родственниками. Гораздо проще замкнуться в себе и виниться, чем открыто войти в контакт. Проработать вину и отрепетировать диалог можно с психологом. Хорошо также помогает сначала написать об этом на бумаге, то есть частично эмоционально разгрузиться, и уже потом идти на разговор.

Важно понимать, что ничего страшного и жизнеугрожающего не случится в диалоге. Да, будет неудобно и неприятно, но это более полезно для должника и его родственников, чем скрываться. Стоит не забывать, что от долговой ямы не застрахован ни один должник и ваша ситуация не уникальная.

1.4. STOP! «Кредитные наркоманы»

Существуют «кредитные наркоманы», которые берут займы без острой на то нужды и, как правило, не возвращают долги, а лишь их накапливают.

Также часто берут в долг у знакомых и друзей, не возвращая. Вечные должники – что это за явление? Как можно охарактеризовать таких персонажей? Как быть близким такого человека?

Кредитная зависимость по психическим механизмам ничем не отличается от нарко-, алко-, игрозависимости.

В основе лежит слабая воля, отсутствие ответственности за свои действия и серьезные проблемы с восприятием реальности. Таким людям важно получать иллюзию, что реальность вокруг иная, не важно, каким образом: с помощью алкоголя, наркотиков или денег. Они не видят проблем и трудностей, которые их окружают, и хотят больше, чем могут себе позволить. «Кредитные наркоманы», как и любые другие зависимые, живут с твердым убеждением, что им все обязаны и должны помогать. Они не хотят прилагать никаких усилий. У здорового человека схема простая и логичная: заработать, чтобы потратить.

Кредитозависимым она не понятна, такие люди считают, что надо брать в долг, чтобы потратить и, конечно же, не отдавать. Отличительная черта этих людей – несамостоятельность и инфантильность. Кредиты помогают им поддерживать иллюзию богатства и помогают снять тревогу по поводу собственной обычности или даже бедности. Эта тревога очень сильная, сравнимая с героиновой ломкой у наркомана.

В основе любой зависимости лежит депрессия. И как любого зависимого, кредитного наркомана в первую очередь стоит вести к психиатру (здесь я имею ввиду патологического кредитозависимого с многолетним стажем). Когда «кредитные наркоманы» берут кредит, то испытывают чувство эйфории и облегчения, как будто они решают свою проблему (к сожалению, этот эффект кратковременный). У здоровых людей кредит вызывает отягощающее чувство: ведь теперь они должны отдавать, а значит, лишаются части своей свободы и несут большую ответственность.

Также «кредитные наркоманы» просто не умеют говорить себе «нет». Для них стирается грань между «хочу» и «могу». Они испытывают угнетенность и стыд, что не могут позволить определенную вещь прямо сейчас.

Что делать близким кредитозависимого

1. Принять как прописную истину, что помогать зависимому – это то же самое, что поддерживать и одобрять его зависимость.

2. Никогда и ни при каких обстоятельствах не давать таким людям в долг. Здесь придется приложить все мужество и силу воли, чтобы не сжалиться над «несчастным» просящим. Повторяйте как мантру у себя в голове: «Не давая в долг, я делаю ему лучше».

3. Лучшая помощь и поддержка от близких – это моральная, то есть помощь в осознании беды и того, что кредитозависимый сам способен на очень многое. Можно предложить варианты как заработать.

4. Порекомендовать обратиться к психологу или психиатру.

5. И понимать, что если вы все-таки решаетесь дать в долг кредитозависимому, то деньги вам не вернут. Или же если вернут, то вскоре попросят вновь, и причем большую сумму, чтобы уж точно можно было не отдавать.

1.5. Волшебная «таблетка» от долгов

В сети все больше набирают обороты псевдоюристы, которые обещают «волшебное» избавление от долгов. Массово популярными становятся паблики с воинствующим контентом относительно банков и банковской системы, где публикуются звонки с оскорблением коллекторов и сотрудников банков. Разумеется, рассказы о чуде и агрессия не ведут к решению проблем должника, но как объяснить популярность «продавцов волшебных таблеток» и агрессивных пабликов?

В крайне непреодолимых и экстренных ситуациях у людей «отключается разум», то есть снижается критичность и рациональность мышления: они не могут оценить в полной мере степень осмысленности своих действий и результативность предложенных им средств помощи родственникам онкобольных, которые готовы ради спасения близкого идти к шаману, покупать непонятные БАДы и обращаться к гадалкам.

В таких ситуациях люди готовы платить большие деньги за любое решение проблемы. Об этом знают мошенники и активно этим пользуются. Человеку, находящемуся в долговой яме, самое важное – скорее выйти из нее. Здесь важный аспект «скорее». Поэтому мошенники-псевдоюристы обещают все, сразу и быстро. Они обещают избавить от кредита, списать 100% штрафов, почистить кредитную историю, закрыть долги векселями, дебиторскими задолженностями, и даже сделать из вас гражданина СССР… Конечно, все это не спасет вас от долгов.

Помните, если вам обещают быстрое освобождение от долгов, то вас обманывают. Вместо того чтобы платить за «чудо», которое заведомо не произойдет, лучше стоит направить эти деньги на погашение кредита. Или идите к проверенному юристу и вместе решайте проблему.

1.6. Когда без психолога никак

Мы много уже говорили о тяжелом психологическом состоянии человека, который должен, и тем более, когда должен большую сумму. Поэтому здесь я подытожу по пунктам.

Итак, на что стоит обратить внимание близким в поведении должника:

1. Чрезмерная раздражительность, вспыльчивость, которые раньше не были присущи человеку. Это говорит о внутреннем напряжении и хроническом стрессе, в котором находится должник.

2. Повысилось употребление алкоголя или других препаратов. Это указывает, что должник не справляется с реальностью (а именно с долгом), убегает от нее в иллюзию.

3. Замкнутость, необщительность, потеря контактов и нежелание общаться, апатия. Здесь уже имеет место начало депрессии.

4. Все мысли только о возвращении долга. Постоянно работает и не отдыхает. Повышенная тревожность без отдыха ведет к паническим атакам и тревожному расстройству.

5. Замкнутость и необщительность как раз и опасны тем, что должник близок к суициду. Важный аспект: человек, который твердо решил покончить жизнь самоубийством, никогда не будет поднимать тему смерти и суицида при близких и друзьях. В этом и заключается опасность для понимания серьезности намерения совершить самоубийство.

Все описанное – основание для обращения к специалисту. Родственники должны убедить должника и показать важность обращения к психологу. Если он отказывается, то они сами могут сходить на консультацию: психолог расскажет, на что стоит обратить внимание, как правильно разговаривать и поддерживать морально кредитного родственника, как донести до должника, что ему пора поговорить с психологом.

1.7. Мифы и страхи о долгах

Знаете, чего боятся кредитные должники и чем активно пользуются пресловутые коллекторы? Неизвестности! Поэтому должников пугают судами, так как это некая точка невозврата, после которой случится что-то страшное и ужасное. К сожалению, я не могу вселить веру в хорошее отчаявшимся людям, но, тем не менее, как человек, который десять лет видит жизнь и судьбы тысячи клиентов с проблемными кредитами, могу сказать, чем все закончится, а закончится в большинстве случаев хорошо. Поверьте!

Итак, давайте разберем основные страхи должников.

1. Страх осуждения. Как ни странно, но многие очень боятся суда, так как судья будет, по их мнению, призывать к совести и всячески стыдить. Многие мне оставляют комментарии под постами про то, что суды якобы на стороне банков, лоббированы и т. д. Разумеется, это не так. На самом деле это не только самый распространенный, но и самый глупый страх. И сколько бы ни было впереди судов, как только вы пройдете хотя бы один, вы поймете, что это безосновательный страх.

Возьмем обычное расписание любого суда, вы увидите, что сейчас львиная доля дел – это кредитные дела. Судьи просто не имеют времени на рассмотрение дел в режиме, который предполагает ГПК РФ, ни говоря о том, чтобы кому-то читать мораль. Более того, в большинстве случаев негатив направлен в сторону кредитора, который заваливает суд исками, особенно если это договорная подсудность и со всей страны иски подаются именно в этот суд.

Кстати, несмотря на то что все боятся договорной подсудности, вроде как кредитор не зря ж выбрал этот суд, советую ее не менять: из-за негатива к кредитору суды часто прилично режут неустойки, в надежде, что кредитор уже в конце концов сменит их суд на другой.

2. «Придут приставы, арестуют имущество, все заберут». На самом деле безнадежные в этом смысле дела – это кредиты с залогом (автокредиты/ипотека). В остальном же все намного проще. Во-первых, особенно в крупных городах нет людских ресурсов ходить по каждому должнику и что-то арестовывать и забирать. Во-вторых, если вы не откроете дверь и там будут стоять и пристав, и кредитор, и участковый, и кинолог, и ОМОН, и хоть сантехник с генпрокурором – никто «без бумажки» к вам насильно зайти не сможет, а «бумажку» получить по кредитным делам, не связанным с залогом, ой как непросто. В-третьих, многие путают арест имущества с изъятием. Арест – это запрет на отчуждение (продажа, дарение, мена), а не изъятие. В-четвертых, если у вас есть официальный доход, то на 99% никто не придет. Так что бояться приставов не стоит, но вести себя с ними грамотно, безусловно, нужно, и главное не скрываться.

3. Долг длиною в жизнь. Здесь стоит остановиться подробнее, дабы ни у кого не возникло иллюзий. Позже мы поговорим о том, сколько может длиться исполнительное производство. Но наперед скажу, что если у вас в кредиторах нет в «зелененького» банка, то на 90% через пару лет исполнительного производства долги уйдут «в никуда». Да и при серьезных суммах долга имеет смысл рассмотреть банкротство.

4. «Меня продадут коллекторам!». Звучит как нечто средневековое. Мое любимое заблуждение, но 99% моих клиентов испытывают этот страх. Откровенно говоря, небезосновательно, еще лет 7 назад коллекторы стойко ассоциировались с бандитами, сейчас же по большей части должники их называют «звонилками» или «звонарями». По сути, должнику должно быть все равно, кому он должен: банку или новому кредитору-коллектору. Нарушать права должника могу и те, и другие, что мы и видим на практике. Но то, чего боятся должники, – это беспредел, это либо административные правонарушения, либо преступления. Так вот благодаря СМИ репутация коллекторов работает на них, их по-прежнему боятся, как людей, которые готовы пойти на все.

Но тут надо понимать две вещи. 1. Откровенные преступления со стороны коллекторов – это СТАТИСТИЧЕСКИ возможная ситуация, такая же как и любое другое преступление. То есть шансы таковы, как если бы человека ограбили на улице – от этого никто не застрахован.

2. Есть закон, который все же действует, и если вы по своей глупости не замнете ситуацию, скорее всего, виновных накажут. Именно потому, что среди моих клиентов есть жертвы преступлений со стороны недобросовестных коллекторов, я могу сказать, что данные преступления происходят с людьми не чаще, чем другие виды преступлений.

Поэтому угрозы «мы вас продадим коллекторам» сильно бояться не стоит. По сути это означает, что вы стали неинтересны вашему кредитору и ваш долг в числе других аналогичных купили коллекторы, которые покупают либо безнадежные долги, либо долги с просроченным сроком исковой давности, что говорит о том, что шанс уменьшить свой долг или избавиться от него для вас возрастает.

5. «Меня посадят в тюрьму!». Невыплата кредита – история абсолютно гражданско-правового характера, кто пытался привлечь к уголовной ответственности знакомого, который взял по долговой расписке деньги и не вернул, знает, чем это заканчивается, а заканчивается это постановлением об отказе в возбуждении уголовного дела. Да, иная ситуация, если при оформлении кредита или займа вы указывали ложные сведения или предоставляли поддельные справки. Там концовка непредсказуема… Но, если вы чисты перед кредитором в части предоставления информации о себе, то тюрьма это одна из «бабаек», которыми пугают коллекторы.

6. «Мы не собираемся идти в суд!». Вообще это заявление со стороны кредитора/коллектора умиляет меня больше всего. Но, самое интересное, оно каким-то мистическим образом действует на должника, который, услышав эту фразу, спешит ею со мной поделиться. Собственно говоря, а в чем магическое воздействие данной фразы? Я могу только предположить, что вся изюминка все в той же НЕИЗВЕСТНОСТИ. Должник начинает паниковать: если суда не будет, что тогда будет?! Да, ни-че-го! Представьте, вам продали бракованный товар в магазине, вы решили вернуть за него деньги, вам отказывают и предлагают обратиться в суд. Вы уходите, возвращаетесь уже спустя две недели, только чтобы сказать в лицо продавцу: «Знаете, а я не пойду в суд!» – и уходите. Занавес. Идиотская какая-то ситуация, не находите ли? Ну, вот такая же история с этим коллекторским заявлением.

7. «Суд пройдет без вашего участия». Тоже распространенная история. Рассчитано на то, что вы почувствуете себя бесправным существом, которое не сможет побороться за суммы, оспорить штрафы в суде и т. д. На самом деле речь идет о банальном судебном приказе, который выносится без сторон и который подлежит отмене в случае поступления на него возражения. Так что вы можете со всем знанием дела на реплику «Суд пройдет без вашего участия», отвечать: «И без вас тоже!».