Текст бизнес-книги "Путь начинающего должника"

Автор книги: Анна Асанова

Раздел: О бизнесе популярно, Бизнес-книги

Глава 2. Привет, «кредитная яма»!

2.1. Я не смогу платить в следующем месяце

Беспроблемен лишь тот кредит, от которого отказался.

Вот и наступил тот день, когда со всей очевидностью стало ясно, что платить в следующем месяце вам нечем. Если вы все же решили по каким-то причинам пропустить предыдущую главу, советую ее все же прочесть. А потом сделать выдох и принять ситуацию.

Итак, чего ждать от кредитора или кредиторов? На самом деле действия кредитора после первого пропуска платежа полностью зависят от политики конкретного банка или МФО. Это касается и судов. Поэтому кто-то будет закидывать вас письмами, кто-то пытаться замучить звонками и смс-сообщениями. А кто-то наоборот будет отмалчиваться, а вы в свою очередь – терроризировать форумы с запросом «как быстро банк „Ромашка“ подает в суд». Шутка, но отчасти…

Поэтому если вы действительно хотите узнать, как поступает тот или иной кредитор, советую обращаться в тематические группы должников или форумы. Там точно подскажут. Сидеть и трястись не стоит точно, а вот, что НУЖНО, а, главное, что НЕ НУЖНО делать, вы узнаете на следующих страницах. Сейчас ваша главная задача – понять, насколько критична ваша ситуация. Это зависит от того, чем именно вызвано ваше нынешнее состояние неплатежеспособности. Это может быть потеря работы, уход в декрет, болезнь и т. п. Необходимо проанализировать, будет ли сложившаяся ситуация носить длительный характер. От этого напрямую зависят выбор ваших действий и тактика поведения с кредитором, который в случае, например, временных трудностей, скорее всего, пойдет вам навстречу, так как это выгодно и ему, за исключением МФО.

2.2. Статус «должник»

Кто такой «должник»? Кто-то считает, что должником может признать только суд. Вообще вокруг этого понятия много путаницы. Давайте разбираться!

Итак, в быту мы называем должниками людей:

– которые взяли займ/кредит;

– которые кому-то обязаны и не возвращают долг.

Но вы сильно удивитесь, когда узнаете, что на нашем юридическом языке слово «ДОЛЖНИК» обозначает совсем иное и не имеет никакого отношения к обидному бытовому значению.

Согласно ГК РФ должник – это всего-навсего лицо, которое взяло на себя какое-либо обязательство.

Приведу банальный пример, на который ссылаюсь в ответах своим клиентам.

Вы пришли в парикмахерскую, вы – пользователь услуг, с точки зрения закона – кредитор, парикмахер должен оказать вам услугу – он должник. В магазине вы – покупатель и одновременно кредитор, а продавец еще и должник.

Таким образом, кредитор и должник – это далеко не всегда стороны кредитного договора. Так трактует эти понятия ст. 307 ГК РФ («Понятие обязательства»):

В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т. п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

А еще у нас есть 230 ФЗ, согласно которому: должник – физическое лицо, имеющее просроченное денежное обязательство. То есть только в рамках 230 ФЗ мы можем говорить о должнике как о лице, имеющем долг. И статус должника не требует установления его каким-либо судебным актом. Суд устанавливает лишь сам факт задолженности.

2.3. Что говорить кредитору

Банкроты – побочный продукт процветающих банков.

Эдвард Йокель

А стоит ли вообще говорить? По моему мнению, надо сообщить обязательно о возникших у вас финансовых трудностях. Да, далеко не все кредиторы настолько клиентоориентированы, чтобы пойти вам навстречу. Однако некоторые крупные банки, в случае если вы, например, потеряли работу или получили инвалидность, при предоставлении всех справок, готовы пойти навстречу и дать какой-то льготный период, чтобы вы «пришли в себя». Не сказать, что это распространенная практика. Но, тем не менее, почему не воспользоваться такой возможностью. Тот случай, когда за спрос денег не берут. И еще важный момент: нельзя исключать, что ваши жизненные трудности подпадают под понятие «страховой случай», что актуально, если вы заключали договор страхования. И тут медлить также нельзя, и своего кредитора, и своего страховщика надо обязательно уведомить, так как зачастую сроки уведомления о наступлении страхового случая ограничены договором страхования.

И хотя договоры страхования сейчас такие, что для получения страховки вам надо в четверг в солнечный день при температуре +15 градусов стоять на одной ноге, когда вас ударит шаровая молния, а Юпитер будет в пятом доме, все же стоит уведомить свою страховую. А вдруг?..

Итак, что писать в заявлении кредитору о надвигающейся или уже свершившейся просрочке? Конечно, вы указываете все свои данные, реквизиты своего кредитного договора, ссылаетесь на сложившиеся обстоятельства и, разумеется, прикладывайте подтверждающие документы. Этими документами могут быть копии трудовой книжки, копии трудового договора, копия справки об инвалидности, копии медицинских документов, копии свидетельства о рождении ребенка и т. п. Отправляйте все заказным письмом, почтовую квитанцию сохраняйте. Направлять нужно и в головной офис, и в отделение, где вы заключали договор. Это важно, так как далеко не все филиалы наделены полномочиями рассматривать такие заявления. Данное заявление-уведомление подается только на начальном этапе просрочки, не вздумайте направлять заявление, когда на исходе срок исковой давности – вы его прервете!

2.4. Что нужно делать

– Я с тобой хоть в разведку!

– Будь лучше моим поручителем…

Как мы сказали, первым делом мы направляем уведомление кредитору. Можно ли пропустить данный пункт? Можно, если вы понимаете, что ситуация ваша настолько критична, что кредитор однозначно не пойдет вам навстречу, а ваш выход – суды и приставы, а у кого-то банкротство.

Однако следующий шаг я не рекомендовала бы вам пропускать. Необходимо со всеми договорами, документами, выписками, проще сказать, со всеми-всеми документами по кредиту обратиться к юристу, который специализируется на теме кредитных споров. Перед походом к юристу необходимо взять свежую выписку по счету. У многих теряется или отсутствует свой экземпляр договора или заявления на выдачу кредита, если речь идет об акцептно-офертных отношениях. Копию договора вы можете получить у кредитора.

Вы можете воспользоваться правом, предоставляемым п. 5 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», согласно которому вся информация по кредиту доводится до сведения заемщика бесплатно, а копии документов, содержащих указанную информацию, должны быть предоставлены вам как заемщику по его запросу бесплатно или за плату, не превышающую затрат на их изготовление.

Для чего именно нужен юрист на этом этапе, поговорим позже. Также, если вы сомневаетесь в правильности начисления процента, имеет смысл обратиться к бухгалтеру или аудитору, который сможет подтвердить правильность расчетов кредитора.

2.5. Что НЕ нужно делать

Разумеется, не стоит паниковать. Но об этом я подробно уже рассказала в первой главе.

Итак, перейдем к ошибкам, которые начинают совершать должники. Первое – полностью игнорировать кредиторов, нет, я не говорю, что надо с ними общаться ежечасно. Но раз в неделю-две можно взять трубку. Также стоит получать письма, особенно судебные, и об этом чуть позже. Не надо предавать огромное значение содержанию писем, так как зачастую там могут быть сильно преувеличены суммы, особенно в части штрафных санкций, которые в суде, скорее всего, будут уменьшены. Также там могут встречаться якобы возможные для вас негативные последствия – на все это не стоит обращать внимания. Самое главное: не бегите в первую попавшуюся контору, которая обещает золотые горы по закрытию всех долгов. Не верьте 100% или 10000% гарантиям!

Товарищи, которые рекламируют закрытие долгов с помощью векселей, «дебиторок», всевозможные группы а-ля «Мы дети СССР» – все они псевдоюридические шакалы, которые наживаются за счет ненависти должников к банковской системе. Это все приводит к печальным последствиям. Должник, наслушавшись этой чуши, в суде не заявляет о своих настоящих правах, не использует действующие законы, а городит чушь про законы страны, которой уже нет. И как итог, проигрывает там, где мог существенно улучшить себе ситуацию. Также хочу предупредить о «спецах», которые обещают расторгнуть договор или чья работа состоит из заваливания кредитора ненужными бумажками под видом досудебного регулирования. Бегите от таких «специалистов»!

Еще одна из самых распространенных ошибок: брать «кредит на кредит». Никогда-никогда-никогда так не делайте! Это облегчение на пару месяцев, затем ваше финансовое состояние станет только ухудшаться. Это крайне неудачное решение, которое можно принять в ситуации, когда у вас, например, за долги могут отобрать квартиру, и то, далеко не все так просто, и без помощи специалиста проворачивать «трюк» с кредитом на кредит не стоит.

Кстати о залоговых кредитах. Не вздумайте продавать залоговое авто без согласия банка. С согласия банка вы можете очень даже успешно и выгодно продать залоговое авто, но об этом позже. Без согласия кредитора продажа залогового авто может обернуться приговором уголовного суда за мошенничество! Думаю, оно того не стоит. Также не стоит самостоятельно оформлять всевозможные договоры дарения имущества на близких родственников, заключать алиментные соглашения и аналогичные сделки.

Все это кредиторы и приставы давно научились обжаловать. Это не значит, что нельзя обезопасить свое имущество. Но заниматься «самолечением» в такой ситуации не стоит однозначно. Также не советую писать огромное количество писем. Во-первых, это показывает вашу неграмотность, что дает лишний повод применять к вам незаконную, но распространенную тактику введения в заблуждение. Во-вторых, если срок исковой давности близок, не стоит напоминать о себе.

Еще я хочу дать один, может быть странный, но очень важный совет. Если юрист говорит вам «ничего не делать», то это значит, что надо НИЧЕГО не делать. Многие специалисты наоборот пытаются создать видимость бурной деятельности, шлют кредиторам ненужные бумажки от вашего имени, а по результату либо ноль, либо еще хуже: настраивание кредитора против вас или прерывание срока исковой давности.

Как обидеть клиента с кредитным вопросом? Дать совет: «Ничего не делайте!» Знаете, что я обычно слышу в ответ на этот совет: давайте я вам заплачу/доплачу; может посоветуйте, кто мне может помочь, если сами не хотите; а давайте ЧТО-ТО сделаем/давайте составим какую-нибудь бумажку. И так далее. Вот как не парадоксально, но есть ситуации, когда НАДО ничего не делать, а надо просто ждать. Как же не любит человек такие советы, воспринимая их как нежелание юриста ему помочь. Да и как такой совет воплотить в жизнь, когда у тебя бессонница от того, что ты в долговой яме, надо же срочно-срочно что-то делать, а юрист говорит «сиди на пятой точке ровно и не отсвечивай», ну ирод, а не человек!

Как говорится, козлы отпущения ведут свою родословную от ослов инициативы. Надо искать другого юриста! Вот так думает неугомонный заемщик. И находят ведь, спецов, которые отправят в вечность десятки бумажек по всевозможным адресам, включая Президента и Санту. Да толку? Чтобы вы окончательно поняли, о чем речь, расскажу вам одну историю. Все персонажи вымышлены, совпадения случайны, но ситуация невыдуманная.

Жила-была Зинаида Степановна, условно. Был у нее долг, да не долг, а ДОЛЖИЩЕ, аж в 7,5 млн рублей. И вот 2,5 года просрочки и абсолютной тишины от кредитора, не считая пары писем в самые первые полгода просрочки. Очевидно было, что кредитор куда-то запихнул ее дело, ОЧЕВИДНО, что Зинаиде Степановне очень повезло. Более того, ее кредитный договор позволял через полгода помахать кредитору лапкой в случае суда в связи с истечением срока исковой давности. НО! Она на свою беду где-то вычитала, что навязанная страховка в 137 000 рублей может быть по суду признана незаконной и ее можно отменить. Далее она попадает ко мне на консультацию, я, разумеется, советую не дразнить быка, так как: 1) Со страховками сейчас в основном практика грустная; 2) На подходе срок исковой давности, зачем о себе напоминать, сидите полгода тихо. Неделю у меня «истерика» в сообщениях с мольбами написать хоть что-нибудь и куда-нибудь. Я, зараза, не поддаюсь! В итоге, отдав 200 000 рублей «юристам», мадам проигрывает суд, но главное, она проигрывает по встречному иску, так как, разумеется, кредитор, пища от радости и хлопая ластами как морской котик в океанариуме, «вспомнил» про нашу героиню и выкатил встречным иском все свои требования… В итоге дама прибегает ко мне за апелляцией, но, как говорится, один пепел и зола от ее прав… Мораль объяснять не будут. Однако скажу вот что, действительно самое трудное – это ничего не делать, но именно активные действия могут вас затянуть в зыбучий песок еще больших проблем.

2.6. Реструктуризация

Никогда не тратьте деньги, если вы этого не заслужили.

Томас Джефферсон

Реструктуризация кредита – это пересмотр условий обслуживания долга (процента кредита, суммы, сроков возврата и др.). Вообще это первое, что пытаются «выторговать» заемщики у кредитора в начале просрочки, не понимая, что зачастую, отказывая в реструктуризации, кредитор им делает великое одолжение.

Что же такое реструктуризация кредита? Когда и кто может ей воспользоваться? Насколько это выгодно или нет заемщику? Плюсы и минусы реструктуризации.

Как оформляется реструктуризация кредита

(далее – РК)

1. Самое первое – заявление заемщика, в котором он просит произвести РК. В свободной форме или по форме, принятой у конкретного кредитора.

Стандартные обстоятельства, которые указываются в заявлении о РК:

– тяжелая болезнь заемщика или члена семьи;

– потеря или снижение дохода;

– потеря бизнеса;

– форс-мажор (стих. бедствия, революции и т.д.).

К заявлению прилагаются соответствующие документы, подтверждающие указанные обстоятельства.

2. Получение согласия кредитора. ВНИМАНИЕ, оформление РК – это право банка, а не обязанность.

3. Оформление новых условий погашения кредита – всегда ПИСЬМЕННЫЙ документ (например, доп. соглашение к кредитному договору).

НИКОГДА не вносите денежные средства как условия оформления РК до подписания документа о РК (пример: «Для оформления реструктуризации заплатите до 15:45 02.02.2020 года 5345 рублей»).

УСЛОВИЯ ДОГОВОРА, ПОДВЕРГАЕМЫЕ РЕСТРУКТУРИЗАЦИИ:

– Пролонгация кредитного договора

– Кредитные каникулы

– Уменьшение процента по кредитному договору

– Замена валюты кредита

– Списание неустойки

– Комбинация из нескольких способов

– Реструктуризация с использованием господдержки

Разберем немного подробнее каждое из условий.

1. ПРОЛОНГАЦИЯ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА

Простым языком это означает увеличение срока кредита с пропорциональным уменьшением ежемесячных платежей (в том числе и неустоек).

Один из наиболее невыгодных вид РК, так как дает передышку заемщику на несколько месяцев, но в итоге в целом лишь увеличивает кредитную нагрузку на заемщика.

Пример: «Был кредит на 200 тысяч рублей на 2 года под 27% годовых. В месяц приходилось отдавать почти по 11 тысяч, переплата должна была составить 61 тысячу рублей. Через полгода уволили, не смог платить, подал на реструктуризацию. Оказалось, что за 6 месяцев основного долга погасил всего 10 тысяч. Предложили оставшиеся 190 000 пролонгировать на год без отсрочки. Получилось 8700, уже лучше, но переплата – почти 74 тысячи».

2. КРЕДИТНЫЕ КАНИКУЛЫ

Отсрочка уплаты основного долга на определенный срок (от 1 до 24 месяцев, при этом заемщик платит только %).

Это самый невыгодный вариант для заемщика. Подходит он только тем, кто уверен, что его финансовые трудности носят временный характер (на несколько месяцев). Так как после «кредитных каникул» происходит возврат к прежним кредитным условиям. При этом переплата становится больше, так как ее насчитывают на весь увеличившийся срок кредита.

Пример: «У нас кредит в ВТБ24 – небольшой, но ежемесячный платеж ощутимый. Перед новым годом пришла смска: всего за 1000 рублей можно передвинуть один ежемесячный платеж, при этом срок кредита увеличится только на месяц. Решила воспользоваться, чтобы купить семье подарки. Все выспросила у кредитного специалиста, та заверила, что если общая переплата и увеличится, то совсем немного. Я поверила, подписала договор. График платежей, что характерно, дали только после подписания. Смотрю – а переплата по кредиту увеличилась на 20 800 рублей! Долго пыталась выяснить, почему так, мне говорили про чудо-алгоритм, который так рассчитывает. Отменить кредитные каникулы отказались – на претензию ответили, что раз сама подписала, значит, было все разъяснено. Подарки купила, но осадочек остался».

3. УМЕНЬШЕНИЕ ПРОЦЕНТА ПО КРЕДИТНОМУ ДОГОВОРУ

Самый редкий и самый выгодный вид РК.

Обычно проводится в период существенного снижения ставки рефинансирования ЦБ РФ и для заемщиков с идеальной кредитной историей. Обычно применяется к ипотечным договорам.

Пример: «Ипотеку плачу с 2014 года, брала под 13,75%. В августе 2017-го написала заявление на снижение ставки через сайт Сбербанка. Рассматривали 40 дней, обратилась повторно, пригрозила, что буду жаловаться Грефу. Снизили ставку до 12,5%. Говорят, ниже 12% они все равно не снижают».

4. ЗАМЕНА ВАЛЮТЫ КРЕДИТА

Для банка замена валюты кредита в долларах или евро на рублевый не выгодна, поэтому чаще всего это происходит в случае принятия руководством банка определенного политического курса банка под влиянием внешних факторов.

5. СПИСАНИЕ НЕУСТОЙКИ

В некоторых случаях банк может простить заемщику все пени, но заемщику придется доказать, что при таком исходе он сможет вернуться к нормальному погашению кредита.

6. КОМБИНАЦИЯ ИЗ НЕСКОЛЬКИХ СПОСОБОВ

Применение банком сразу нескольких способов РК.

7. РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ ГОСПОДДЕРЖКИ

Используется для спасения ипотечных заемщиков. Например, программа реструктуризации ипотеки от Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), действовавшая с 2016 года по март 2017 года, предполагала снижение ставки по кредиту до 12%. Государство доплачивало за заемщика банку сумму, эквивалентную 10 и более процентам от размера кредита (не более 600 тысяч рублей). Но при этом использовались обычные виды РК: например, пролонгирование договора со ставкой в 12%, разница между ставкой банка и измененной компенсировалась АИЖК.

КОГДА ТОЧНО НЕ СТОИТ ОФОРМЛЯТЬ РК:

– большой период просрочки;

– наступление срока исковой давности.

Как мы видим, в зависимости от вида РК можно выделить и плюсы, и минусы данной процедуры.

Но с учетом того, что банки редко предлагаю выгодные виды РК, в большинстве случаев это приводит лишь к временному облегчению жизни заемщика и почти всегда увеличивает кредитную нагрузку.

Нельзя забывать и еще один важный фактор: далеко не у каждого заемщика, если он не юрист, экономист или опытный предприниматель, хватает знаний и навыков, чтобы до подписания новых условий по программе РК понять, во что это в итоге выльется.

Поэтому на деле в 90% случаев заемщик не понимает всех последствий по РК, о которых он порой умоляет банк.

ЗАПОМНИТЕ: реструктуризация спасает не заемщика, а кредитную историю. Поэтому ей имеет смысл пользоваться, если у вас лишь временные трудности, на пару месяцев например, до того как найдете новую работу взамен старой.

2.7. Какой кредит платить

У вас стабильный доход? Берете один кредит, затем второй, третий. Вдруг сокращение на работе или незапланированный декрет. Начинаются просрочки. Или другой пример: брали кредит на бизнес, но подвел партнер или поставщики. Пришлось залезть в МФОшные займы, чтобы платить текущие кредиты и аренду. Знакомо? Что делать в таком случае? Правильно расставить приоритеты. Итак, коротко, как это сделать.

Берем ручку и бумагу: составляем список кредиторов, сумму долга, наличие залогов.

В приоритет ставим залоговые кредиты и кредиты в Сбербанке. В первом случае, вы можете лишиться имущества, во втором – даже после закрытия долга у приставов этот банк не отстанет и пойдет к приставам снова.

Ставим в конец очереди МФОшки, даже если их 50 штук. Во-первых, до суда они накрутят бешеные % и пени, в то время как в суде МФО сейчас просят суммы в законных рамках. После закрытия дела у приставов в 90% случаев «отваливаются» сами.

Кредитные карты. Мы все прекрасно знаем банки, фишка которых кредитные карты. Малейшая просрочка – штрафные ежедневно растут в геометрической прогрессии. Платить их при просрочке нереально. Вы спустите все деньги на бешеные пени, которые по суду сможете уменьшить.

Также в конец очереди ставим кредиты с просрочкой более 2 лет по понятным причинам. Срок исковой давности никто не отменял.