Текст бизнес-книги "Las Finanzas Personales y la Vida"

Автор книги: Maurisio Pantokha Agirre

Раздел: Иностранные языки, Наука и Образование

Capítulo 3. El Dinero

El dinero es uno de los inventos más geniales de la humanidad, no menos genial que el invento de la escritura.

Autor: anónimo

¿Qué es el dinero? He aquí 3 definiciones de las tantas:

1. Producto universal reconocido (por lo general en forma de monedas y billetes de banco), que es la medida del valor de otros bienes y es, además, un medio de pago.

2. Documento que da el derecho para obtener cualquier tipo de valores vitales y bienes. Instrumento que sirve para la realización de los deseos o la satisfacción de necesidades.

3. Palabra, que está en la mente y en la boca de todos, nos guste o no. Hoy en día el dinero es lo que nos permite intercambiar nuestras habilidades, talentos, la fuerza de trabajo (o la mano de obra) por ciertos bienes, productos o servicios necesarios.

3.1. Origen del Dinero

Cuando no se tiene dinero, siempre se piensa en el. Cuando se tiene dinero, sólo se piensa en el.

Paul Getty

El dinero apareció hace 7—8 mil años antes de Cristo, cuando las tribus primitivas tenían excedentes de algunos productos, que se podían intercambiar (trueque) por otros productos necesarios. En el transcurso de la historia, como un medio para facilitar el intercambio se utilizaron en calidad de medio del alivio del intercambio con mayor o menor éxito: ganado, cigarros, conchas, piedras, pedazos de metal, sacos de grano de cereal, etc…

El dinero (en papel o monedas) es cualquier bien de valor claramente identificable que es aceptado de forma genérica para efectuar el pago por bienes, servicios y deudas en cualquier mercado o lo que es moneda de tipo de cambio (o curso) legal dentro de cualquier país.

A partir de cierto punto no hay retorno. Ese es el punto que hay que alcanzar.

Franz Kafka

En la actualidad hay varios tipos de dinero como: el dinero pagaré (cheques, etc); dinero oficial o legal (que es emitido por una institución monopolizadora, como por un banco central de cualquier país) en forma de monedas metálicas y billetes; dinero bancario (generado por ciertos intermediarios financieros autorizados legalmente, consituido por depósitos en estos tipos de entidades; el dinero electrónico o virtual (bitcoins, tipos de tarjetas), como tarjetas de débito, de crédito, monedero (con un microcircuito electrónico o chip incorporado recargable, con la cantidad de dinero que se desee disponer), «en línea (online) ” o «de Internet» para realizar compras virtuales mediante Internet, y las tarjetas comerciales (que emiten los establecimientos comerciales, hipermercados, etc).

3.2. Misterios y Secretos del Dinero

Las tres cosas más difíciles en este mundo son: guardar un secreto, perdonar un agravio y aprovechar el tiempo.

Benjamin Franklin

Los sueños sobre la obtención de ingresos elevados y estables se pueden realizar en cualquier sociedad capitalista. Para esto no es necesario haber nacido en un país «correcto» ni ser procedente de una familia «elegida», ni tampoco ser un genio ni un guru financiero. Porque la persona común y corriente normal puede ser capaz, casi sin la ayuda de nadie, de mejorar significativamente su propia situación financiera. Para esto es indispensable saber las leyes y los secretos para aumentar y ganar el dinero. Esto, anteriormente ya ha sido comentado por las personas más ricas del mundo, porque cada uno de ellos lograron aprender dichas leyes y secretos de aumento del capital. Sus características se ocultan en la circulación mágica del ahorro y el enriquecimiento.

No le pido milagros ni visiones, Señor, le pido la fuerza para la vida diaria. Enséñeme el arte de los pequeños pasos.

Antoine de Saint-Exúpery

La complejidad, de la relación entre nosotros y el dinero, consiste en que le damos sentido. Además, el dinero es como que revela nuestro carácter e intensifica sus rasgos para tratar de obtenerlo (y mejor de forma rápida) y así mismo el poder y la fama.

«Dios nos ha dado más de 800 enseñanzas sobre el dinero.» (-Dave Ramsey, gurú de Finanzas Personales y el fundador de la Universidad de la Paz Financiera) [ref.: http://u.to/_mNZDA].

Según David Krueger [13], el dinero tiene su lenguaje secreto que debemos de estudiarlo y entenderlo, y que además sus sinónimos son: libertad, seguridad, pasión, felicidad, poder, tiempo, autonomía, dependencia, autoestima, altruismo, envidia, codicia, verguenza, oportunidad, verificación, control, coartada, vida, monitoreo; o ¡cualquier otra cosa!.

Así mismo, el dinero genera dinero, pero ¿por qué?;

– Por qué los flujos de dinero de los ricos (generalmente) no se agota, mientras que los pobres siguen siendo pobres.

He aquí los 6 secretos principales (pero que son más) que se deben de saber para emprender los primeros pasos en el mundo de los negocios:

Secreto 1. Actitud correcta hacia el dinero: Ya que el dinero es atraído por las personas que lo tratan de una manera especial, es decir que los desean tener pero que no se le debe de adorar.

Secreto 2. Manejo adecuado del dinero: Se debe de ahorrar siquiera el 10% de cualquier ganancia. El 90% restante se debe de gastar inteligentemente (de forma óptima), es decir planificando y controlando estrictamente los gastos.

Secreto 3. No engañar ni ganar por la vía mala: Se puede ganar dinero «sucio», pero, no vale la pena, porque tarde o temprano se tendrá que pagar por ello.

Secreto 4: El dinero es un medio de intercambio: Porque para tener dinero se debe de disponer lo que cuesta (o equivale) al mismo.

Secreto 5: Visualización del dinero: Porque este método de hacer dinero se vincula directamente con el pensamiento, es decir que no se debe de recurrir a la visualización si no se está seguro de ser digno del dinero.

Secreto 6. Transmitir de forma gratuita y voluntaria una parte de los ingresos en beneficio de los más necesitados: que generalmente debe de ser el 10%.

La formación de la actitud correcta con el dinero se logra con el constante autodesarrollo, con el fin de tratar de una manera especial los bienes materiales, para aprender a disponer de ellos, de la manera más eficiente posible, y no sucumbir ante la pereza, la envidia, ni la codicia. Los créditos y los préstamos de los amigos relajan e interfieren estimar con sieriedad las propias capacidades, por esta razón es que se deben de evitar a toda costa estos tipos de acciones. Mientras que el trabajo duro, conjuntamente con el deseo de ayudar a otros, da fe y optimismo para hacer dinero.

El dinero también se puede comprender en el contexto de una dimensión temporal, y concretamente como un «medio de aplazamiento» [http://u.to/GmRZDA] de Elena Esposito).

Para complementar sus conocimientos de esta sección le siguiero leer las secciones 11.1. y 11.5.

Adivinanza 1. Sobre el llevar consigo el dinero

El dinero siempre se llevaba en diferentes cosas adaptadas para esto, como en monederos, carteras o billeteras, etc Sin embargo, de la historia se sabe que en un cierto tiempo los llevaban incluso en la boca, y a menudo especialmente las mujeres, que se encargaban de la economía casera y que acudían a las tiendas y bazares. Pregunta: ¿Por qué las mujeres tenían que llevar el dinero en la boca?

Chiste 4:

Un diálogo corto de despedida de vacaciones entre Juana y su marido Manuel

J.: Manuel, querido, por favor te suplico que no gastes dinero, en lo que en casa puedes recibirlo gratis.

3.3. Los Préstamos y los Créditos (o deudas)

La comprar a crédito es similar a la intoxicación por el alcohol; inmediatamente se siente el placer del buen estado de humor y se eleva el tono… que al día siguiente llega la resaca.

Dra. Joyce Brothers

En realidad, los préstamos y los créditos son para muchos como una «soga apretada al cuello» y para otros ayudas indispensables. Estos productos financieros no son sinónimos.

La adquisición del dinero requiere del valor; mantener el dinero requiere de la prudencia; y el gasto del dinero requiere del arte.

Berthold Auerbach

Préstamo: tipo de transacción económica, es decir un contrato de préstamo, entre personas naturales y/o jurídicas. El prestamista le concede al prestatario dinero o un bien por un plazo determinado con la condición de devolverle el valor equivalente, y, por lo general, pagándole por el servicio un porcentaje adicional. La devolución (amortización) del préstamo habitualmente se realiza mediante el pago de cuotas regulares a lo largo del plazo convenido. Los porcentajes se pagan sobre el total del dinero recibido. Los préstamos sobre todo se conceden a particulares.

El rico domina sobre el pobre, y el deudor es el esclavo del prestamista.

Proverbio Bíblico 22:7

Crédito: es la cantidad de dinero, que se concede por un plazo fijado, por una entidad a disposición de un cliente. Este no recibe por completo la cantidad convenida al inicio de la transacción, sino que puede utilizarla de acuerdo con sus necesidades (recibiendo importes parciales de la entidad, según convenga) mediante una cuenta o una tarjeta de crédito. El cliente a veces puede disponer de todo el dinero concedido, o sólo de una parte o nada. Sólo paga porcentajes por el dinero efectivamente utilizado (aunque además puede pagar una comisión mínima sobre el saldo sin utilizar). Así mismo, podrá seguir disponiendo de más dinero (sin pasarse de la cantidad fijada) a medida que devuelva a la entidad. Los créditos se pueden renovar o ampliar. Generalmente los porcentajes de lo créditos son más elevados que los de un préstamo. Los créditos normalmente se facilitan a empresas.

Los préstamos y los créditos son la base fundamental para hacer negocios en todo el mundo. Y, así mismo, son el mecanismo funcional para los negocios, y además para la sociedad de cualquier país. Los préstamos generalmente se facilitan para financiar la adquisición de bienes o servicios específicos, mientras que los créditos para cubrir desfases entre cobros y pagos y para afrontar temporalmente la falta de liquidez.

Si quiere saber el valor del dinero, trate de pedirlo emprestado.

Benjamin Franklin

¡El préstamo no es un mal, sino un riesgo (peligro)!

¡El préstamo es un instrumento financiero correcto y muy útil!

¡El préstamo inteligentemente utilizado, es la clave para el éxito!

Además, los préstamos son la fuente principal de las deudas. Las dos partes que intervienen, son: el prestamista y el prestatario.

El préstamo bancario (o préstamo de dinero): tipo de operación bancaria activa que se formaliza mediante un «contrato de préstamo» mediante el cual una entidad crediticia (prestamista) entrega dinero a un cliente (persona natural o jurídica) o prestatario, convirtiéndose este último en su acreedor. Así mismo el cliente debe de devolverle, en la fecha especificada en el contrato, el importe de dinero recibido más los intereses (pactados de tipo fijo, variable o mixto) devengados.

Desventajas de los recursos prestados:

a) Disminuye la flexibilidad del presupuesto;

b) Por los recursos prestados se debe de pagar algo más de los intereses estipulados;

c) El historial crediticio se puede «manchar» por el retraso de los pagos;

d) Los bienes adquiridos con los préstamos se pueden perder;

e) Por ser insolvente se puede perder el bien empeñado (automóbil, apartamento, etc), etc

Ventajas de los recursos de recursos prestados:

a) Se evitan efectuar gastos alternativos (por ejemplo, si se compra un apartamento hoy, ya no se tiene que pagar los alquileres);

b) Se pueden comprar bienes indispensables sin tener que pagar el encarecimiento de las cosas debido a la inflación;

c) Los recursos prestados son generalmente oportunos, etc.

Las deudas son una consecuencia de la mala gestión de la distribución del dinero. La deuda puede ser, por ejemplo, una hipoteca, un préstamo de consumo, tarjeta (s) de crédito (s), con aval, póliza de crédito, etc. Generalmente las deudas surgen por causas psicológicas del prestatario.

Siempre se consigue más dirigiéndose al bolsillo de las personas, donde hay algo que les pertenece, que dirigiéndose a su cabeza, donde no suele haber más que ideas prestadas o robadas.

Samuel Butler

Las ventajas del uso de las tarjetas de crédito:

a) el crédito es accesible durante las 24 horas del día y prácticamente en cualquier lugar;

b) posibilidades adicionales para el cliente porque se amplían las zonas geográficas y los bienes para el uso de las tarjetas;

c) la facilidad de las operaciones de pago por productos y/o servicios con las tarjetas, ya que son convencionales;

d) las tarjetas se pueden utilizar casi en cualquier país;

e) Si se pagan las deudas oportunamente cada mes, son un instrumento ideal para disponer de dinero fácilmente (a corto plazo y libre de intereses); etc

Y la principal desventaja de la tarjeta de crédito es que el cliente puede fácilmente endeudarse seriamente si no lo utiliza inteligentemente.

Por no devolver los préstamos, muchas personas se vuelven fraudulentas, por lo que a veces las entidades financieras quiebran y dejan de existir. Por eso es que la regla ideal para todos, es no pedir préstamos ni créditos (aunque sin ellos no sería interesante la vida y no se podrían realizar negocios).

Para el caso de las familias, los expertos aconsejan controlar el dinero llevando un presupuesto personal o familiar.

El ser humano es el único animal capaz de hacer fuego. Esto le ha procurado su dominio sobre la Tierra.

Conde de Rivarol

Los préstamos se caracterizan por un cierto riesgo para cualesquiera de las dos partes ya que, como en cualquier relación comercial, aquí pueden surgir conflictos, por lo que para su solución será necesario recurrir a una tercera parte (osea al tribunal o juzgado).

3 consejos útiles:

1. Al emprestar dinero a sus familiares y amigos, tratar de asegurar la devolución de la deuda, exigiendo ¡un empeño de garantía!;

2. Antes de recibir un préstamo de un banco, leer minuciosamente el contrato. Hacerle preguntas al empleado del banco y exiga respuestas claras;

3. No ceder a los ruegos de los familiares, amigos o directivos de entidades comerciales para formalizar el contrato de préstamo en su nombre, que ellos piensan utilizar. Ya que la responsabilidad por el pago lo asume el quién firma el contrato con el banco y nadie más.

Problema 1. Supongamos que José se emprestó de Juan $100, con el cual se dirigió a la tienda, pero que lo perdió en el trayecto. Al retornar, le pidió a Victor que le empreste $50, con los que compró 2 chocolates de $10 cada uno.

Los $30 restantes, José se los devolvió a Victor. Pregunta: ¿cuánto tiene que devolver José?. Según mis cálculos, él le debe a Victor $20 (ya que $30 ya se los devolvió), y a Juan $100. Osea que en total debe $120. Como los chocolates los compró por $20, entonces su deuda es de $120. Pregunta: ¿A dónde fue a parar los $10 restantes?

Chiste 5:

Escucha Demetrio, ¿por qué le gritastes ayer fuerte a tu esposa Eulalia?

– porque no me quiso decir en qué se gastó todo el dinero.

– pues bien, pero entonces, por qué gritastes hoy nuevamente:

– porque hoy fue justamente lo que me dijo, en qué.

«La Divina Comedia»: el sistema financiero como una parte del ecosistema.

«Mas explica», añadí, «si no es ingrata

esta tarea, ¿por qué a Dios la usura

es más odiosa? El nudo me desata.»

«Filosofía enseña al que la apura»,

replicóme, «y en más de una sentencia,

cuál procede en su curso la natura,

«del arte, en su divina inteligencia:

y hallarás, con tu Física en la mano,

con sólo hojear su texto, la evidencia,

«que el arte vuestro tentaría en vano

de ser más que discípulo obediente,

que es cual nieto de Dios el arte humano.

«El Genésis lo dice claramente

en su principio: Trabajar la vida

y progresar con ánimo valiente.

«Ya ves cómo la usura maldecida

viola el precepto, y más a Dios ofende,

pues de natura la lección olvida.

Canto XI, «Estructura del Infierno», de Dante Alighieri [http://u.to/cWVZDA]

Usura: concesión de dinero prestado (en deuda) bajo un «elevado porcentaje» (en comparación con la práctica habitual establecida) o bajo fianza de bienes. Como resultado se genera el capital. Al préstamo del dinero se dedican tanto las personas jurídicas como naturales.

A medida del desarrollo del sistema estatal, la usura quedó bajo el control del estado y fue así como adquirió las características de la actividad bancaria. El usurero dejó de ser usurero tan pronto cuando las operaciones crediticias, que realizaban ellos en su conjunto, se convirtieron en un sistema.

Los casos de usura a menudo no llegan a la justicia porque la gente desposeida no tiene los recursos necesarios para emprender acciones judiciales legales en contra de los usureros.

La usureria está prohibido en algunos países como: Irán y Pakistán y en una serie de religiones (por ejemplo, en el Islám, y es restringido en el Judaísmo).

Dios anula la usura y hace crecer las limosnas. Dios no ama a ningún infiel pecador…

Corán, azora 4, aleya 88

En el plano antropológico, el hombre de la sociedad moderna debe de exprimirse gota a gota el porcentaje esclavista, la renta para el parásito:

El parásito – es un gusano, espeluznante y flexible, dispuesto a crecer en los rincones enfermos y heridos de nuestros corazones… El parásito – es de la especie más baja, pero que el de la clase más alta es el que alimenta al mayor número de parásitos.

Friedrich Nietzsche

Para ampliar más sus conocimientos al respecto, le aconsejo leer el libro [42] y además estos dos libros: de Margrit Kennedy «El Dinero sin Porcentajes ni Inflación» y de Hermann Heese «El Juego de los Abalorios» (ambos han sido traducidos al español).

Frases para reflexionar:

La prohibición, que se le imponía al porcentaje por los Papas de Roma, durante la Edad Media europea, según el cual los cristianos que cobraban porcentajes, eran excomulgados de la Iglesia, se trasladó íntegramente como problema a los judios, a los que se les permitía cobrar intereses a las personas de otras religiones.

Margrit Kennedy (El dinero sin porcentajes ni inflación)

El porcentaje usurario y su acción en el tiempo en las almas de las personas, es una cosa de doble filo. Porque, por un lado, no nos puede gustar su acción en relación hacia nosotros, cuando NOSOTROS debemos a alguien dinero, y por el otro, porque nos encanta mucho su acción, cuando a NOSOTROS, alguien nos debe.

Andrey Mitin (La competencia del dinero)

(…) Porcia: Un momento no más. El contrato te otorga una libra de su carne, pero ni una gota de su sangre. Toma la carne, que es lo que te pertenece; pero si derramas una gota de su sangre, tus bienes serán confiscados conforme a la ley de Venecia.

Acto 4, Escena 1, de la comedia:

«El Mercader de Venecia» de William Shakespeare

¡Oh, miseria humana, a cuántas cosas te sometes por el dinero!.

Leonardo Da Vinci

Más vale morir de pie que vivir siempre arrodillado.

Ernesto Che Guevara

Los problemas financieros surgen cuando la persona gasta más que lo que gana, osea cuando vive «por encima de sus medios» disponibles, por lo que se endeudan de distintas formas. Porque si se empresta dinero, esto siginifica que él gastará más de lo que dispone. Por eso es imprescindible resolver este problema para deshacerse de la falta del dinero y aprender a manejarlo correctamente. Liberarse de las dedudas de las tarjetas de crédito es muy imprescindible, y cuanto antes, mucho mejor. Para esto es mejor elaborar un plan de acción a corto y mediano plazo y elegir la manera estricta de cumplir los plazos trazados, y además no usar durante un tiempo senzato la (s) tarjeta (s) de crédito. Quizás sea necesario vender algún activo (como algún objeto de lujo, el automóvil, etc), o recurrir a algún familiar, a las amistades o a su empleador para obtener algún dinero adicional, lo importante es saldar la deuda oportunamente. Y si no, tratar de negociar con sus acreedores para que le prorrogen la estructuración y el plazo de cancelación de su deuda. Aquí también es muy importante mantener el optimismo psicológico. Además, siempre analize su situación financiera y busque las maneras efectivas de reducir y (si es posible) eliminar la plaga financiera del siglo XXI de las deudas de consumo.

En los capítulos 6, 7, 10 y 11contemplaremos con más detalles este asunto que es de suma importancia.

Si desea profundizarse más en este tema, le aconsejo leer uno de estos libros [4, 7, 98, 108, 110 o 117].

Cuida de los pequeños gastos; un pequeño agujero hunde barcos.

Benjamin Franklin