Текст бизнес-книги "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам). Практический комментарий к Инструкции ЦБ РФ от 14.09.2006 №28-И"

Автор книги: Коллектив авторов

Раздел: Банковское дело, Бизнес-книги

Таким образом, ни для оформления доверенностью полномочий по представительству от имени физического лица при открытии банковского счета, счета по вкладу (депозиту), ни для оформления доверенностью полномочий по заключению от имени физического лица договора банковского счета, банковского вклада (депозита) ГК РФ не требует обязательного нотариального удостоверения соответствующей доверенности.

3. Карточка с образцами подписей и оттиска печати содержит образцы подписей лиц, имеющих право распоряжения денежными средствами, находящимися на счете. Указанный документ служит для осуществления банком контроля за соответствием подписей лиц, подписавших расчетный документ, и печати клиента заявленным образцам при приеме расчетного документа на бумажном носителе и не предназначен для указания лиц, наделенных правом использования АСП.

Инструкция № 28-И не указывает на необходимость совпадения перечня лиц, обладающих правом первой или второй подписи, указанных в карточке с образцами подписей и оттиска печати, с перечнем лиц, которым предоставлено право распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете, с использованием АСП.

Таким образом, с практической точки зрения перечень лиц, обладающих правом первой или второй подписи, указанных в карточке с образцами подписей и оттиска печати, может быть как шире, так и уже имеющегося в кредитной организации перечня лиц, которым предоставлено право распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете, с использованием АСП.

4. В соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронно-цифровой подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

С указанной нормой корреспондирует комментируемый пункт Инструкции № 28-И, в соответствии с которым должностные лица банка должны установить личность лица (лиц) уполномоченного (уполномоченных) распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете, используя АСП.

Такие полномочия могут быть предоставлены, например, на основании распорядительного акта клиента, соответствующей доверенности и т. д. Перечень таких лиц также может содержаться в договоре, заключаемом между кредитной организацией и клиентом, чьи сотрудники могут распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете, используя АСП.

Указанные документы, а также копии (либо сведения о реквизитах) документов, удостоверяющих личность данных лиц, помещаются в юридическое дело клиента в соответствии с абз. 2 п. 10.2 Инструкции № 28-И, поскольку они являются документами, представляемыми клиентом (его представителем) при открытии банковского счета, счета по вкладу (депозиту).

5. Подпунктом «д» п. 4.1 Инструкции № 28-И определено, что для открытия расчетного счета юридическому лицу, созданному в соответствии с законодательством Российской Федерации, в банк представляются в том числе документы, подтверждающие полномочия лиц, наделенных правом использовать АСП, если договором предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, с использованием АСП.

Таким образом, указанные требования Инструкции № 28-И распространяются на случаи использования физическими лицами, уполномоченными клиентом – юридическим лицом, АСП в целях осуществления операций по распоряжению денежными средствами, находящимися на счете данного клиента.

В соответствии с п. 1.1 Положения № 20-П[30]30
  Положение о правилах обмена электронными документами между Банком России, кредитными организациями (филиалами) и другими клиентами Банка России при осуществлении расчетов через расчетную сеть Банка России (утверждено Банком России 12.03.1998 № 20-П).


[Закрыть] электронный платежный документ (ЭПД) – документ, являющийся основанием для совершения операций по счетам кредитных организаций (филиалов) и других клиентов Банка России, открытым в учреждениях Банка России, подписанный (защищенный) электронной цифровой подписью (ЭЦП) и имеющий равную юридическую силу с расчетными документами на бумажных носителях, подписанными собственноручными подписями уполномоченных лиц и заверенными оттиском печати.

Пунктом 1.2 Положения № 20-П установлено, что в данном Положении в качестве электронного документа (ЭД) рассматриваются электронные платежные и служебно-информационные документы.

Таким образом, по смыслу Положения № 20-П ЭПД является одной из разновидностей ЭД.

В свою очередь п. 1.3.1 Договора об обмене электронными документами при осуществлении расчетов через расчетную сеть Банка России (далее – Договор), являющегося Приложением 1 к Положению № 20-П, определяет администратора АРМ обмена ЭД как полномочное лицо, назначенное клиентом для организации обмена ЭД с использованием АРМ обмена ЭД и взаимодействия с банком по вопросам обмена ЭД.

При этом п. 1.3.6 Договора определяет пользователя ЭЦП как лицо, назначенное владельцем и уполномоченное им использовать ЭЦП для подписания ЭД от имени владельца ЭЦП.

Таким образом, непосредственно использование ЭЦП для подписания в том числе ЭПД осуществляется пользователем ЭЦП, которое и будет являться лицом, уполномоченным распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете, по смыслу Инструкции № 28-И.

В отношении п. 3 Приложения к Акту о готовности клиента к началу обмена ЭД при осуществлении расчетов через расчетную сеть Банка России (Приложение 1 к Договору) следует отметить, что он предусматривает представление уведомления о назначении Администратора АРМ обмена ЭД (указываются ФИО, должность, номер и дата приказа, номер телефона, уведомление подписывается руководителем учреждения Клиента), который в свою очередь не может рассматриваться в качестве лица, уполномоченного распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете, по смыслу Инструкции № 28-И.

6. В соответствии с подп. «а» п. 4.2 Инструкции № 28-И для открытия корреспондентского счета кредитной организации, созданной в соответствии с законодательством иностранного государства и имеющей местонахождение за пределами территории Российской Федерации, в банк также представляются документы, подтверждающие полномочия лиц, наделенных правом использовать АСП, в случае если договором предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, с использованием АСП.

При этом в соответствии с комментируемым пунктом Инструкции № 28-И банк должен установить личность, в том числе лиц, уполномоченных распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете, используя АСП.

Также п. 1.8 Инструкции № 28-И устанавливает, что банк обязан располагать копиями документов (либо сведениями об их реквизитах), удостоверяющих личность клиента или лица, установить личность которого необходимо при открытии банковского счета, счета по вкладу (депозиту).

Инструкция № 28-И не содержит каких-либо изъятий в отношении лица (лиц), уполномоченных от имени кредитной организации – нерезидента распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете, используя АСП, в части необходимости наличия в кредитной организации – резиденте документов, подтверждающих полномочия указанных лиц использовать АСП, а также документов, удостоверяющих их личность.

7. Инструкция № 28-И не устанавливает требований о необходимости получения в отношении лиц, указанных в карточке с образцами подписей и оттиска печати, а также лиц, наделенных правом распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, с использованием АСП, сведений, определенных Приложением 1 к Положению № 262-П.

В соответствии с требованиями Инструкции № 28-И (без учета иных нормативных актов) клиент обязан представить копии документа (либо сведений о его реквизитах), удостоверяющего личность руководителя клиента, в банк только в том случае, если руководитель клиента указан в карточке в качестве лица, наделенного правом первой подписи, либо руководитель выступает в качестве лица, наделенного правом распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, с использованием АСП.

8. На практике возникает вопрос необходимости представления в кредитную организацию копий документов (либо сведений об их реквизитах), удостоверяющих личность указанных в карточке лиц, наделенных правом первой или второй подписи, по договорам банковского счета, заключенным до вступления в силу Инструкции № 28-И.

В соответствии с п. 1.8 Инструкции № 28-И банк обязан располагать копиями документов (либо сведениями об их реквизитах), удостоверяющих личность клиента или лица, личность которого необходимо установить при открытии банковского счета, счета по вкладу (депозиту).

В соответствии с п. 1.12 Инструкции № 28-И лица, наделенные правом первой или второй подписи, обязаны представить документ, удостоверяющий личность, а также документы, подтверждающие наличие соответствующих полномочий.

Вместе с тем, учитывая, что Инструкция № 28-И не содержит срока, в течение которого банком должны быть получены копии документов, удостоверяющих личности указанных лиц, а также документов, подтверждающих наличие у них соответствующих полномочий, по договорам, заключенным до вступления в силу Инструкции № 28-И, такие копии должны быть получены банком в рамках проведения процедур по обновлению информации о клиенте в соответствии с п. 1.10 Инструкции № 28-И.

1.8. Банк обязан располагать копиями документов (либо сведениями об их реквизитах), удостоверяющих личность клиента или лица, личность которого необходимо установить при открытии банковского счета, счета по вкладу (депозиту).

При изготовлении копии документа, удостоверяющего личность, допускается копирование отдельных страниц, содержащих сведения, необходимые для идентификации клиента (установления личности лица, личность которого необходимо установить при открытии банковского счета, счета по вкладу (депозиту).

Сведения, устанавливаемые банком при открытии банковских счетов, счетов по вкладу (депозиту), в том числе сведения о клиенте, его представителе и выгодоприобретателе, должны быть документированы в соответствии с требованиями, установленными законодательством Российской Федерации.

1. В соответствии с комментируемым пунктом банк обязан располагать копиями документов (либо сведениями об их реквизитах), удостоверяющих личность клиента или лица, личность которого необходимо установить при открытии банковского счета, счета по вкладу (депозиту). В соответствии с п. 1.7 Инструкция № 28-И банк должен установить личность лица (лиц), наделенного (наделенных) правом первой или второй подписи, а также лица (лиц), уполномоченного (уполномоченных) распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете, используя АСП.

В качестве реквизитов документа, удостоверяющего личность, возможно использовать перечень реквизитов, установленный п. 4 Приложения 1 к Положению № 262-П, а именно: серия и номер документа, дата выдачи документа, наименование органа, выдавшего документ, и код подразделения (если имеется).

Указанный перечень реквизитов документов, удостоверяющих личность, является минимально необходимым и не исключает возможность фиксирования банком при необходимости также сведений о месте жительства (пребывания) физического лица (п. 6 Приложения 1 к Положению № 262-П). В качестве сведений, которые подлежат установлению кредитной организацией при установлении личности лиц, личность которых необходимо установить, возможно руководствоваться п. 1 и 2 Приложения 1 к Положению № 262-П.

Поскольку обязанность банка располагать либо копиями документов, удостоверяющих личность лица, личность которого необходимо установить при открытии банковского счета, счета по вкладу (депозиту), либо сведениями о реквизитах таких документов подлежит применению как в отношении физических лиц, являющихся гражданами Российской Федерации, так и физических лиц – иностранных граждан и лиц без гражданства, в рамках установления личности рассматриваемых лиц может иметь значение также вопрос установления их гражданства (п. 3 Приложения 1 к Положению № 262-П).

2. Пунктом 10.2 Инструкции № 28-И установлено, что в юридическое дело помещаются в том числе документы и сведения, представляемые клиентом (его представителем) при открытии банковского счета, счета по вкладу (депозиту), а также документы, представляемые в случае изменения указанных сведений, а также иные документы, касающиеся отношений между клиентом и банком по вопросам открытия, ведения и закрытия банковского счета, счета по вкладу (депозиту).

Таким образом, банк обязан поместить в юридическое дело клиента либо копии документов, удостоверяющих личность клиента или лица, личность которого необходимо установить при открытии банковского счета, счета по вкладу (депозиту), либо сведения о реквизитах таких документов.

При наличии в банке сведений о реквизитах документов, удостоверяющих личность указанных лиц, не требуется обязательного наличия в юридическом деле клиента копии соответствующего документа, удостоверяющего личность. В этом случае в юридическое дело клиента возможно поместить информацию о том, где (в каком подразделении кредитной организации, в каком информационно-документационном массиве, в какой базе данных и т. п.) находятся сведения о реквизитах документа, удостоверяющего его личность.

3. Инструкцией № 28-И не установлен конкретный способ (форма) фиксирования банком сведений о реквизитах документов, удостоверяющих личность клиента или лица, личность которого необходимо установить при открытии банковского счета, счета по вкладу (депозиту), в связи с чем данный вопрос с учетом положений п. 11.1 Инструкции № 28-И подлежит решению кредитной организацией в банковских правилах.

Пунктом 1.14 Инструкции № 28-И предусматривается, что документы в электронной форме по вопросам открытия банковского счета, счета по вкладу (депозиту) хранятся в порядке, установленном банковскими правилами, с выполнением требований п. 10.6 Инструкции № 28-И. Одновременно на основании п. 11.1 Инструкции № 28-И банковские правила включают в себя положения о порядке учета и хранения документов (в том числе в электронной форме), полученных при открытии, ведении и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам).

Рассматриваемые правовые нормы допускают фиксирование кредитной организацией сведений о реквизитах документов, удостоверяющих личность клиента или лица, личность которого необходимо установить при открытии банковского счета, счета по вкладу (депозиту), в электронной форме при условии определения данной процедуры в банковских правилах.

4. Комментируемая норма допускает возможность наличия в банке копий документов, удостоверяющих личность клиента или лица, личность которого необходимо установить при открытии банковского счета, счета по вкладу (депозиту), как оформленных нотариально, так и заверенных банком на основании представленных оригиналов документов, удостоверяющих личность.

При этом Инструкция № 28-И не указывает на необходимость личного присутствия вышеуказанных лиц в банке, следовательно, требуемые документы могут быть представлены представителем клиента.

Возникающий на практике вопрос о возможности свидетельствования нотариусами копий документов, удостоверяющих личность, в частности паспорта, нашел свое отражение в письме Федеральной нотариальной палаты от 26.07.2006 № 937[31]31
  Приложение к газете «Учет. Налоги. Право» – «Официальные документы». № 12 от 27.03.2007.


[Закрыть].

В данном письме указано, что Федеральным законом от 08.12.2003 № 169-ФЗ «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации, а также о признании утратившими силу законодательных актов РСФСР» создана правовая база для свидетельствования нотариусами верности копии паспорта путем внесения в ч. 1 ст. 77 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате[32]32
  Ведомости съезда народных депутатов Российской Федерации и Верховного Совета Российской Федерации.1993. № 10. Ст. 357.


[Закрыть]дополнения, предусматривающего возможность свидетельствования нотариусом верности копий документов и выписок из них, выданных органами государственной власти в соответствии с законодательством Российской Федерации, а также отмены применения на территории Российской Федерации абз. 1 п. 3 Указа Президиума Верховного Совета СССР от 04.08.1983 № 9779-Х «О порядке выдачи и свидетельствования предприятиями, учреждениями и организациями копий документов, касающихся прав граждан», предусматривающего запрещение свидетельствования верности копий паспорта и заменяющих его документов.

Указанное письмо содержит информацию о том, что точка зрения Федеральной нотариальной палаты доведена до сведения нотариальных палат субъектов Российской Федерации. Вместе с тем в тексте письма Федеральная нотариальная палата сделала оговорку о том, что в соответствии с Основами законодательства Российской Федерации о нотариате (ст. 5) нотариус независим в своей деятельности и руководствуется исключительно законодательством Российской Федерации, с связи с чем мнение Федеральной нотариальной палаты не может рассматриваться как руководящее указание для частнопрактикующих нотариусов.

5. Процедурные вопросы документирования информации не относятся к предмету регулирования Инструкции № 28-И, поэтому соответствующие положения комментируемого пункта содержат отсылку к законодательству Российской Федерации в данной области.

При документировании информации должны быть соблюдены требования Федерального закона от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных»[33]33
  Собрание законодательства Российской Федерации. 2006. № 31. Ст. 3451.


[Закрыть].

1.9. В случае изменения сведений, подлежащих установлению при открытии банковского счета, счета по вкладу (депозиту), клиенты обязаны представлять в банк необходимые документы (их копии), подтверждающие изменение данных сведений.

1. Данная норма, возлагая на клиента обязанность представлять кредитной организации актуальные сведения, корреспондирует обязанности кредитной организации обновлять информацию о клиентах и лицах, личности которых необходимо установить при открытии банковского счета, счета по вкладу (депозиту), предусмотренной п. 1.6 и 1.10 Инструкции № 28-И.

Следствием наличия у клиента такой обязанности является возможность кредитной организации требовать от своих клиентов представления информации по мере ее изменения. Законодательство не устанавливает административную ответственность за неисполнение клиентом обязанности по своевременному представлению информации.

Правоприменительная практика данной нормы идет по пути включения кредитными организациями положений, обязывающих клиента в установленный договором срок представлять кредитной организации обновленную информацию, в договор с клиентом, одновременно устанавливая договорную ответственность за неисполнение клиентом такой обязанности.

Согласно ст. 421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). Инструкция № 28-И не содержит срока, в течение которого клиент обязан представить в банк документы, подтверждающие изменение ранее представленных сведений. Такой срок может также быть установлен в договоре банка с клиентом с учетом стратегии управления рисками.

1.10. Банк обязан систематически обновлять информацию о клиентах, подлежащую установлению при открытии банковского счета, счета по вкладу (депозиту), а также о лицах, личности которых необходимо установить при открытии банковского счета, счета по вкладу (депозиту), в порядке, установленном банковскими правилами.

1. Комментируемая норма находится в системной связи с п. 1.6 Инструкции № 28-И, поскольку посвящена реализации кредитной организацией такой значимой процедуры, как обновление информации, однако не может рассматриваться в качестве тождественной.

Нельзя не отметить существенное различие между указанными нормами Инструкции № 28-И, например, по их субъектному составу.

Норма п. 1.6 Инструкции № 28-И носит фактически отсылочный характер, определяя, что кредитная организация систематически обновляет информацию, получаемую при идентификации клиентов и выгодоприобретателей в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, т. е. законодательством в области противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, и принимаемыми в соответствии с ним внутренними правилами противолегализационного контроля. Упоминание в данном пункте банковских правил ориентирует кредитные организации лишь на возможность предусмотреть определенные особенности осуществления идентификационных мероприятий при открытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), что корреспондирует с соответствующей обязанностью банка, предусмотренной п. 1.10 Инструкции № 28-И.

Положения п. 1.6 Инструкции № 28-И основаны на требованиях подп. 3 п. 1 ст. 7 Закона о противодействии, обязывающего кредитные организации систематически обновлять информацию о клиентах, выгодоприобретателях.

В отличие от п. 1.6 Инструкции № 28-И комментируемый пункт указывает на то, что в отношении лиц, личности которых необходимо установить при открытии счета, кредитная организация реализует процедуры систематического обновления информации в порядке, установленном ею в банковских правилах. Следовательно, кредитная организация самостоятельно определяет процедуры обновления информации в отношении указанных субъектов.

Вместе с тем процедуры обновления информации, применяемые кредитной организацией в рамках противолегализационного контроля, и процедуры обновления информации по п. 1.10 Инструкции № 28-И являются сходными, вследствие чего могут быть унифицированы кредитной организацией.

2. Инструкция № 28-И устанавливает обязанность банка систематически обновлять информацию, которая подлежит установлению при открытии банковского счета, счета по вкладу (депозиту), в отношении лиц, личности которых необходимо установить при открытии банковского счета, счета по вкладу (депозиту). Одним из таких лиц, согласно п. 1.7 Инструкции № 28-И, является представитель клиента. Статус лица в качестве представителя клиента обусловлен сроком его полномочий. Так, представитель клиента, действующий на основании доверенности, утрачивает свои полномочия по истечении указанного в доверенности срока. Согласно ст. 186 ГК РФ, срок действия доверенности не может превышать трех лет, а если срок доверенности не указан, то она сохраняет силу в течение года со дня ее совершения.

С точки зрения процедуры обновления информации в отношении представителя клиента следует учитывать, что такое обновление осуществляется в отношении лица, которое имеет действующее полномочие по представительству клиента перед третьими лицами.

Следовательно, прекращение полномочий по представительству, т. е. утрата соответствующим лицом своего статуса представителя, прекращает обязанность банка по проведению в отношении этого лица мероприятий по систематическому обновлению информации.

1.11. Для открытия банковского счета, счета по вкладу (депозиту) в банк представляются оригиналы документов или их копии, заверенные в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.

В предусмотренных в банковских правилах случаях документы, представляемые клиентом – юридическим лицом при открытии банковского счета, счета по вкладу (депозиту), могут быть заверены в порядке, установленном подпунктом 1.11.1 настоящего пункта, документы, представляемые при открытии банковского счета, счета по вкладу (депозиту) могут быть заверены должностным лицом банка (иным уполномоченным банком лицом) в порядке, установленном подпунктом 1.11.2 настоящего пункта.

1.11.1. Копии документов, заверенные клиентом – юридическим лицом, представляются в банк при условии установления должностным лицом банка (иным уполномоченным банком лицом) их соответствия оригиналам документов. Копия документа, заверенная клиентом – юридическим лицом, должна содержать фамилию, имя, отчество (при наличии), наименование должности лица, заверившего копию документа, а также его собственноручную подпись и оттиск печати (при ее отсутствии – штампа) клиента.

На принятой от клиента – юридического лица изготовленной им копии документа должностное лицо банка или иное уполномоченное банком лицо, являющееся сотрудником банка, учиняет надпись «сверено с оригиналом», указывает свои фамилию, имя, отчество (при наличии), должность или реквизиты документа, удостоверяющего личность, а также проставляет собственноручную подпись и оттиск печати или штампа, установленного для этих целей банком.

На принятой от клиента – юридического лица изготовленной им копии документа иное уполномоченное банком лицо, не являющееся сотрудником банка, учиняет надпись «сверено с оригиналом», указывает свои фамилию, имя, отчество (при наличии), реквизиты документа, удостоверяющего личность, а также проставляет собственноручную подпись и оттиск печати или штампа, установленного для этих целей банком.

1.11.2. Должностное лицо банка (иное уполномоченное банком лицо) вправе заверить копии документов, представленных клиентом (его представителем) для открытия банковского счета, счета по вкладу (депозиту).

Должностное лицо банка или иное уполномоченное банком лицо, являющееся сотрудником банка, учиняет на копии документа надпись «копия верна» и указывает свои фамилию, имя, отчество (при наличии), должность или реквизиты документа, удостоверяющего личность, а также проставляет собственноручную подпись и оттиск печати или штампа, установленного для этих целей банком.

Иное уполномоченное банком лицо, не являющееся сотрудником банка, учиняет на копии документа надпись «копия верна» и указывает свои фамилию, имя, отчество (при наличии), реквизиты документа, удостоверяющего личность, а также проставляет собственноручную подпись и оттиск печати или штампа, установленного для этих целей банком.

1. Законодательство Российской Федерации предусматривает нотариальный порядок свидетельствования подлинности копий документов. В соответствии со ст. 77 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате нотариус свидетельствует верность копий документов и выписок из них, выданных органами государственной власти в соответствии с законодательством Российской Федерации, юридическими лицами, а также гражданами при условии, что эти документы не противоречат законодательным актам Российской Федерации. Нотариально заверенные копии документов, представляющиеся для открытия счета в кредитные организации, являются надлежаще оформленными в целях открытия банковского счета.

Согласно п. 1.11 Инструкции № 28-И, для открытия банковского счета, счета по вкладу (депозиту) допускается представление в банк копий документов:

1) заверенных в порядке, установленном ст. 77 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате;

2) заверенных государственными органами в предусмотренных законодательством Российской Федерации случаях, в том числе органами, выдавшими оригинал документа;

3) заверенных клиентом – юридическим лицом при условии установления должностным лицом банка (иным уполномоченным банком лицом) их соответствия оригиналам документов;

4) заверенных должностным лицом банка (иным уполномоченным банком лицом).

Все эти способы заверения копий документов являются взаимозаменяемыми, взаимодополняемыми и самодостаточными, т. е. банк может принимать от клиента пакет документов, содержащий одновременно копии документов, заверенные разными способами.

2. Исходя из конструкции нормы абз. 2 комментируемого пункта банк вправе самостоятельно принять решение о том, будет ли он использовать в своей практике и в каком сочетании способы заверения копий документов, предусмотренные подп. 1.11.1 и 1.11.2 п. 1.11 Инструкции № 28-И.

Заверение копий документов в порядке подп. 1.11.1, равно как и подп. 1.11.2, п. 1.11 Инструкции № 28-И является правом, но не обязанностью банка. Реализация банком такого права осуществляется путем закрепления соответствующих положений в банковских правилах. Следовательно, банк вправе не воспользоваться предоставляемыми ему комментируемым пунктом правами, что он не будет использовать в своей практике способы заверения копий документов, предусмотренные подп. 1.11.1 и 1.11.2 п. 1.11 Инструкции № 28-И. Результатом принятия банком такого решения будет то, что такой банк будет принимать для открытия счета только документы, заверенные нотариально либо государственным органом в предусмотренных законодательством Российской Федерации случаях.

3. Подпунктом 1.11.1 п. 1.11 Инструкции № 28-И установлено, что копии документов, заверенные клиентом – юридическим лицом, представляются в банк при условии установления должностным лицом банка (иным уполномоченным банком лицом) их соответствия оригиналам документов. Подпункт 1.11.2 п. 1.11 Инструкции № 28-И предусматривает, что должностное лицо банка (иное уполномоченное банком лицо) вправе заверить копии документов, представленных клиентом (его представителем) для открытия банковского счета, счета по вкладу (депозиту).

Рассматриваемые положения Инструкции № 28-И в их взаимосвязи означают, что при реализации кредитными организациями порядка заверения копий документов, предусмотренного подп. 1.11.1 и 1.11.2 п. 1.11 Инструкции № 28-И, должностные лица банка (иные уполномоченные банком лица) должны располагать оригиналами документов.

Инструкция № 28-И не предусматривает возможности осуществления должностными лицами банка (иными уполномоченными банком лицами) заверения копий с копий документов, представляемых для открытия счета.

Копии учредительных документов юридического лица, выданные регистрирующим налоговым органом и содержащие отметку «копия», не могут рассматриваться в качестве оригиналов документом по смыслу п. 1.11 Инструкции № 28-И.

Вместе с тем такие копии учредительных документов являются копиями, заверенными в порядке, установленным законодательством Российской Федерации, и могут быть получены кредитной организацией и помещены в соответствующее юридическое дело клиента.

Свидетельствование верности копий с копий документа является в соответствии со ст. 79 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате одним из видов нотариальных действий. Указанной статьей предусматривается, что верность копии с копии документа свидетельствуется нотариусом при условии, если верность копии засвидетельствована в нотариальном порядке или копия документа выдана юридическим лицом, от которого исходит подлинный документ. В последнем случае копия документа должна быть изготовлена на бланке данного юридического лица, скреплена печатью и иметь отметку о том, что подлинный документ находится у юридического лица.

Соответственно нотариально заверенная копия с копии документа будет соответствовать абз. 1 п. 1.11 Инструкции № 28-И.

4. В банк при открытии счета могут быть представлены копии документов, заверенные государственным органом, принявшим (издавшим) данные документы.