Текст бизнес-книги "Моя лучшая инвестиция. Инвестиции для женщин, мам и домохозяек"

Автор книги: Наталья Павлова

Раздел: О бизнесе популярно, Бизнес-книги

История 2: Откуда у ребенка появляются деньги

Человек, который прививает своим детям навыки трудолюбия, обеспечивает их лучше, чем если бы он оставил им наследство.

Ричард Уэйтли, английский философ

Ради денег можно пойти на все. Даже на работу.

Неизвестный автор

Да, помимо карманных денег у Миши был еще один источник дохода. Догадались?

Ну конечно, любимая бабушка Варвара. Вы угадали?

Так вот – любое посещение внука знаменовалось у бабушки каким-нибудь презентом, то есть подарком. Бабушка припасала то красивую футболку, то игрушку. Про шоколадки-мармеладки я уже не говорю, это было обязательным условием посещения бабушки. В её квартире стояла вазочка со сладостями, и ее непременно торжественно доставали, когда внуки приходили в гости. Так было раньше. Но теперь старшенький стал умнее. В его системе ценностей появилась статья более весомая, чем шоколадки.

– Бабушка, а ты можешь мне пятьдесят рублей дать, там такие в магазине красивые наборы резинок появились, у нас все плетут, и мне бы тоже хотелось

– Ну, конечно, Мишенька, – удивлялась, но и радовалась, что может быть полезной в деле осуществления мечты внука, бабушка и, конечно же, давала запрашиваемую сумму.

Поначалу я не знала про эти деньги. Но увидев, с каким приподнятым настроением и все чаще бежит внук в гости к бабушке и сопоставив появляющиеся в тот же день какие-то цветастые мелочи, я все поняла. Ненадолго погрузилась в размышления – оставить ли эти небольшие вливания или пресечь на корню. Бабушка же не догадывалась, что помимо её денег я тоже давала ее любимому внуку деньги на карманные расходы. Я решила сказать ей. Мама (то есть бабушка Миши) не сразу поняла, но потом рассмеялась. «Вот хитрец, на двух стульях сидит, двух маток сосет». Но ругаться не стала. Пообещала только не давать сильно много, чтобы не смазать воспитательный эффект. На том и порешили. Давать, но в меру.

Правда, случались и оказии. На День рождения Миши бабушка пришла поздравлять внука, вручила ему в качестве подарка красивый органайзер для школы, а сама втихаря подарила ещё деньги. Миша собирал в это время сумму на новый планшет взамен потерянному старому и просил у всех дарить ему вместо игрушек финансовые подарки. Вот бабушка и сделала отвлекающий маневр. Мне ничего не сказала, подарила при всех органайзер, а сама потихоньку отдала Мише конверт с деньгами. Сын сам проговорился мне об этом. Я конечно, опечалилась, что все происходило втайне за моей спиной. Но потом подумала – почему нет. Если мальчик сам позаботился о пополнении своей копилки, сумел уговорить бабушку и дедушку отдать ему крупную сумму – ну пусть так и будет. Друг по школе, кстати, тоже подарил деньги. Видимо, и с ним у сына была договоренность.

Летом у ребенка (точнее, у обоих) появился еще один источник дохода. В дело опять вмешалась бабушка, но здесь я уже точно была не против. Дедушка что-то приболел, мы с мужем были на работе, а нужно было вскопать огород и посадить картошку. Тогда-то и возник наш маленький отряд трудового десанта. Миша и Федя решили помочь бабушке. Договорились, приехали на дачу (я дала денег на автобус), вскопали землю под картофель, а потом посадили его. Целый день провели на даче. Конечно, бабушка накормила внуков, и чай с конфетами они попили. В общем, обоюдная польза получилась – и бабушка довольна – внуки помогли и навестили, и ребята с пользой провели время —поработали на свежем воздухе. Вечером счастливые – пресчастливые показали заработанные деньги – бабушка дала им по двести рублей. Это было для них событие. Первый трудовой заработок. Причем Феде, у которого это были первые заработанные деньги, приятнее было вдвойне. Он сразу же достал картонную коробку и положил туда бумажки. Потом ещё не раз доставал и глядел на деньги, загадочно улыбаясь.

Правда, исчезла эта сумма у него быстро. У брата были красивые иностранные монеты, и он быстренько сторговал их младшему. Потом пара шоколадок – и от суммы осталось одно воспоминание. Хотя нет, я не права – все-таки остался опыт. Каждая покупка, уменьшая остаток, показывала стоимость вещи. Эквивалент ценности. И самое интересный опыт был – это обмен с братом. Миша покупал эти монеты, я знаю, не за дорого и потом быстро понял, что они ему не нужны. А здесь прибавил в стоимости, видя явную заинтересованность брата. Вот такой торгаш. И запретить-то я не смогла. Все было по-честному. Монеты в обмен на деньги. Младший, правда, скоро пожалел о своей покупке. Когда хотел купить мне на день рождения шоколад, а денег не хватало. Но Миша обратно менять монеты на деньги отказался. Таким был первый суровый урок для Федюни. Прежде чем купить – подумай, зачем тебе эта покупка и что ты потом будешь с нею делать. А так получилось – неликвид. То есть такой товар, который дальше сбыть не предоставляется возможным.

Потом, наедине, я сказала Мише с укоризной – зачем ты, мол, обманул Федю, нехорошо маленьких обижать. На что Миша резонно заметил, что Федя сам этого хотел. Что я могла сказать? Если один хочет, а другой дает ему это, то, наверное, все честно. Хотя печально, когда приходит понимание, что купленная вещь больше не нужна. Но ошибки обязательно должны быть, как опыт, чтобы их осознать и не совершать больше.

Кстати, с этих пор, раз уж деньги появились, мы завели кошелек и Феде. И даже красивее, чем у брата – красный, совсем взрослый с кармашками для купюр и мелочи. У человека началась новая жизнь. Правда, давать я ему пока стала всего по тридцать рублей, чтобы постепенно втянулся и научился распределять эту маленькую сумму. Тем более, особых желаний я у него не замечала. Шоколадки он не покупал, прыгуны ему тоже были не интересны. Любовью и страстью на некоторое время стали монеты. Иностранные и старые советские, их продавали в антикварных магазинах и дядечки на рынке. Они лежали у них в специальных коробочках и альбомах, и, когда ходили на рынок, мальчишки всегда подбегали и просили посмотреть эти альбомы с монетами. Я разрешала. Продавец тоже, когда видел, что дети не одни, а рядом мама. Видимо, в их покупательской способности он сомневался. А когда рядом был взрослый, появлялась надежда, что, может быть, что-то и купят. Мы и правда иногда покупали кое-что. Зачем– это уже другая история, инвестиционная.

Комментарий автора.

Я не приветствую оплату детям домашнего труда, это их обязанность. Поход в магазин и вынести мусор тоже не считаются. Но если дети выполняют серьезные работы по дому – покрасить, вынести строительный мусор, вскопать огород – это уже труд, за который можно и нужно заплатить. Детям будет урок договорных трудовых отношений (сделай этот объем – получишь N-ную сумму) и усилит понимание связки – сделал– получил деньги. В будущем урок может правильно откликнуться, и когда нас, родителей, уже не будет рядом, сын, у которого возникнет потребность в финансах, вспомнит этот урок: нужны деньги – сделай кому-то что-то полезное. Помоги решить кому-то его проблему, и твоя материальная проблема тоже будет решена. Все в этот мире взаимосвязано, и деньги появляются только у тех, кто делает что-то нужное. То есть отдает свой опыт, силы и время на пользу другому, который вполне резонно расплачивается за это деньгами. Так что важный урок, который нужно преподать ребенку в детстве – это донести до него мысль, что зарабатывают те, кто помогает людям решать их проблемы – словом или делом.

Тот же, кто никому не помогает, не может ожидать вознаграждения – ему не за что платить. Мир не любит иждивенцев, и кормить их могут только папа с мамой, и то до определенного возраста.

РЕЗЮМЕ

1. Платить ребенку за труд можно и нужно. Это закрепляет у ребенка понимание, как можно работать и зарабатывать деньги. Но не весь труд должен быть оплачен. Тот, что входит в каждодневные обязанности, должен выполняться ребенком бесплатно. Маме же никто не платит за то, что она варит и убирается.

2. Если ребенок просит у вас деньги просто так – не давайте (особенно, если это сумма сверх карманных расходов, которые вы выдаете ему регулярно). Предложите выполнить определенный объем работы и оплатите уже по договоренности.

3. Посмотрите вокруг – где и кому может еще помочь ребенок. Решайте проблемы других, высвобождайте их силы и время – это принесёт доход. Учите этому ребенка.

4. Не мешайте ребенку покупать на заработанные им деньги то, что он считает нужным. Пусть для вас это не совсем значимые и правильные вещи, но в его мире они имеют ценность, раз он готов делать ради них усилия. И не лишайте его мотивации своими запретами. А то он подумает в другой раз – зачем зарабатывать деньги, если распорядиться ими все равно не дадут.

5. Послушные дети – это приятно, но не растите безропотно-послушных мальчиков и девочек, которым что сказали – то они и сделали, поощряйте инициативу и дополнительные усилия, развивайте их фантазию.

6. Если у вас нет возможности отдать деньги прямо сейчас – можете записать свой долг или даже дать расписку. Дети обожают чувствовать себя важными, когда у них появляются атрибуты взрослого мира. Или просто отблагодарите поцелуем, скажите доброе слово или похвалу. Дети не всегда корыстны, и иногда сделать что-то полезное, чтобы мама порадовалась, им тоже будет приятно. Не все покупается за деньги. Мамина радость и папино уважение тоже дорогого стоит. Только они должны быть искренними и идти от сердца.

7. Любимые родственники имеют полное право одаривать ребенка наличными, но лучше обговорить сумму и периодичность таких поступлений. У ребенка не должны быть деньги на все его хотелки. Он должен научиться копить на крупные вещи, а не иметь возможность купить их сразу. Так что попросите бабушек и дедушек не оказывать медвежьи услуги в деле воспитания финансовых навыков их внуков и внучек. Приятная мелочь «на мороженое» – это одно, но на серьезные вещи ребенок должен научиться откладывать и зарабатывать сам.

История 3: Деньги семьи надо считать

ВТОРОЙ ЗАКОН ПАРКИНСОНА:

Расходы стремятся сравняться с доходами.

Сирил Норткот Паркинсон

Тем временем я завела бюджет. Сначала хотела просто начертить таблицу на листке бумаге, но быстро поняла, что это неразумно и что было привычнее – начертила таблицу в EXEL.

Комментарий автора.

Позже я узнала, что есть специальные программы для ведения семейного бюджета типа Дребеденьги, CoinKeeper, Дзен-мани, но на тот момент я такой информацией не владела, а позже уже так привыкла к своей таблице, что и ни какие другие менять не хотела.

Когда вечером муж пришел с работы, я с гордостью показала ему свой шедевр – таблицу с разноцветными столбцами по приходу и расходу. В столбцы «Расходы» было внесено:

– Питание

– Коммунальные услуги

– Транспорт

– Оплата связи – интернет, телефония

– Медицина – общие расходы на лекарства, посещения врача

– Одежда

– Школа и детский сад, дополнительные кружки —детям

– Мои косметика и занятия

– Детские карманные деньги

– Расходы на праздники и отдых

Комментарий автора.

Надо сказать, что позже таблица претерпела некие изменения, статьи добавлялись и убавлялись в зависимости от сезонности и смены приоритетов. Что-то появлялось, например, расходы на животных, что-то пропадало, например, покупка мелкой канцелярии, которая с укрупнением суммы карманных денег полностью перешла на детей. Таблица бюджета не есть что-то постоянное и неизменное, вы вполне можете доработать ее под себя и свои нужды.

Доходы я тоже подразделила по разным источникам поступления, актуальные на тот момент были– моя заработная плата и доход мужа, а также подработки в свободное от основной работы время.

Помимо основного заработка сюда можно было добавить: проценты по вкладам, дивидендные выплаты по акциям или купонный доход по облигациям, пенсии родственников, если вы живете совместно и у вас общий бюджет – но всего этого у нас не было, поэтому я и не записала.

В конце таблицы считался итог – сумма в колонке по приходу, сумма по расходу и после сложения и вычитания был общий результат.

Пока это был чистый шаблон, без единой цифры и результатов ещё не было.

– Что это? – Спросил муж удивленно.

– Будем вести семейный бюджет, – бодро ответила я. Сюда мы будем теперь заносить все суммы, которые потратим. И поступления.

– Да? Ну, давай, – была реакция.

Сначала я обрадовалась, не встретив сопротивления, которого, если честно, ожидала. Потому что муж по натуре человек скрытный, заставить его «открыть карты» очень сложно. Деньги от бизнеса поступают сразу на его расчетный счет в банке, и видит их только он. Мне контролировать его доходы невозможно. Так что вносить «приход» он явно не будет, – скептично подумала я. Ну хоть расход будем вместе фиксировалась, спрогнозировала вторая оптимистично настроенная моя половина.

Однако рано я радовалась. Да, муж, как я и ожидала, не вносил все поступления – суммы, приходящие по работе на счет. Но не вносил он и расходы, видимо, не принял всерьез мою затею. А может, просто забывал.

Пришлось мне включиться по полной.

Я попросила детей и мужа приносить мне все чеки из магазинов, когда они ходили туда за продуктами, и методично заносила все суммы в графу «питание», «гигиена и химия». Все дополнительные занятия за детей и коммунальные услуги я оплачивала сама, покупала одежду тоже я, затраты на мобильные телефоны и интернет в виде абонентской платы можно было проставить в самом начале месяце – они не менялись. Были разовые расходы – на медицину, но в аптеку опять же ходила в основном я. Поэтому здесь расходы заносились четко. Потом была ещё одна статья расходов – кошачья (корм и наполнитель для кошачьего туалета), но это тоже было регулярно и примерно одной суммой. Раз, максимум два в месяц случались праздники. Примерный бюджет – пять тысяч рублей на праздник —из этой суммы мы старались не выбиваться. Так что в принципе все финансовые потоки отслеживались. Единственное, что было не в моей власти – это заправка машины мужем – бензин. Водил транспорт только он и машину заправлял, естественно, сам. Поэтому, чтобы не утомлять его из-за каждой заправки, мы высчитали сумму за месяц. Заправка была в среднем каждые 3 дня на одну тысячу рублей. То есть выходило около десяти тысяч рублей в месяц.

Еще мы сделали строчку «родные» – помощь и подарки родственникам на праздники, это вносилась по факту.

Вот как это получилось. (смотри рисунок– таблицу)

Таблица. Бюджет семьи – фактические доходы и расходы за месяц

Оставалось только внести туда сезонные, или ежегодные расходы – те, что делаются один – два раза в год, вроде смены гардероба, покупки школьных учебников, ремонт и налоги.

Но свести их в эту же таблицу у меня не получилось. Во – первых, это были предстоящие, будущие расходы, во – вторых, они были не каждый месяц и, значит, появлялись не в каждой месячной таблице.

Пришлось делать новую отдельную таблицу, в которой я сводила расходы на предстоящий год. Это позволяло видеть суммы будущих трат и готовиться к ним заранее.

Таблица. Плановые расходы семьи на год.

Дальше в закладки я сделала еще одну таблицу, аналогичную бюджету семьи, теперь уже для мужа по ведению его бизнеса. Там был приход, расход и дополнительный раздел «склад» – остатки и движения запчастей и масел. Муж особо не морочился с ведением каких-либо расчетов. Но здесь ему понравилось – он наглядно видел, что приходит, как расходуется и сколько остается в наличии. Это было весьма удобно, и окончательно подружило его с бюджетной таблицей.

В конце месяца мы в первый раз с удивлением увидели суммы граф «питание», «транспорт», «дети». Это было не больше – не меньше – открытие. Рождение истины. Мы, наконец, узнали, сколько наша семья по – настоящему зарабатывает и тратит. Пусть это пока были сырые цифры, мы не все расходы вносили в таблицу, но это было реально интересно и убедительно. А еще очень удобно, когда дама из родительского комитета нас спрашивала «А вы деньги на школу сдавали?» Я могла спокойно посмотреть по графе «школа», отдавала ли я сумму и когда она была мной переведена. Вопрос исчерпывался стройной логикой и дисциплиной табличных цифр.

А муж мог увидеть в своей таблице, заплатил ли он налог на транспорт, даже если квитанции не было и одолевали сомнения. Там же, из своей таблицы он видел, во сколько ему обходится содержание его машины – бензин, запчасти. После некоторых не очень приятных открытий по поводу немалых сумм на ее содержание он решил заменить ее на другую. Но это была другая история – про бизнес. Не наша, папина история

РЕЗЮМЕ

1. Начертите на листе А4 (можно в тетрадке или в блокноте – что всегда под рукой) или сделайте компьютерный вариант в программе EXEL таблицу с перечислением актуальных статей расходов вашей семьи. Не нужно слишком много мелких пунктов, можно объединить их в крупные – например, в статью питание входят все закупки продуктов, и не важно, хлеб это или овощи. Единственное исключение – если вы хотите выделить и отследить какую-то конкретную статью расходов. Так, со временем, я сделала отдельно графу «отдых и праздники», чтобы посчитать деньги, уходящие на дни рождения, новогодние мероприятия и различного рода поездки. Решила отследить суммы, которые мы тратим на домашних животных – тоже сделала отдельной строкой. Вносите суммы регулярно, после их поступления или расходования.

2. Таблицу плановых расходов на год лучше заполнять в самом начале года, для этого идеально подойдет время длинных новогодних каникул. Планируя статьи расходов, покупки и отдых, вы сможете лучше подготовиться к предстоящему году, заодно  узнаете, какие суммы нужно зарезервировать на предстоящие расходы.

3. Постарайтесь привлечь к заполнению таблицы всех домочадцев. Даже если муж или жена не разделяют вашего оптимизма, найдите свои плюшки и какой-то интерес для них. Детям тоже будет интересно, если вы, например, поручите им вести какую-то графу и отчитываться по ней в конце месяца. Это повысит их долю ответственности и придаст ощущение важности, а в итоге – привьет хорошую привычку контролировать свои расходы.

4. Проверить, все ли вносите правильно, можно очень просто – остаток в вашем кошельке или на карте должен совпадать с результатом расчетов – ячейкой «ИТОГО». То есть, как говорят бухгалтера, дебет должен сойтись с кредитом. Если расхождения в суммах значительные – значит, ищите, что вы не записали.

5. Для чего делается бюджет – чтобы контролировать денежные потоки в семье – откуда притекают и куда утекают. Чтобы не было удивленного – «А куда же мы потратили все деньги?» в конце месяца. Таблица здорово дисциплинирует и заставляет задуматься, насколько актуально было потратить ту или иную сумму на покупки.

6. Бюджет не будет работать, если вы просто будете записывать данные, не анализируя их. Обязательно в конце месяца надо смотреть и сравнивать, какая сумма расходовалась по этой же статье в прошлом месяце, почему произошло резкое увеличение или как получилось сэкономить. Бюджет дает возможность найти оптимальную форму ведения хозяйства. В идеале расчеты должны показать, где у вас перерасход и как изыскать резервы для дальнейшего накопления.

.

.

Магазинные истории

Первая – «А я хочу»

«Мама, ну купи…»

Эта фраза была частым спутником посещения нашего с детьми магазина.

Я слышала разные вариации

От: «А может, ты мне это купишь?» у младшего до: «Ой, мам, там Alpen Gold по акции» с заглядыванием в глаза у старшего.

Как же с этим бороться?

Если до карманных денег я просто пропускала мимо ушей эти просьбы и, буркнув: «Ну и ладно, что акция», спешила дальше, то теперь я могла парировать: «У вас есть свои деньги. И на них вы можете покупать все, что захотите».

У каждого ребенка есть свое слабое место. Было оно и у моего старшего сына. Очень любил Михей шоколад, не пропускал ни одной новинки и старался все их попробовать. Вот и в тот раз он увидел какой-то новый шоколад Alpen Gold Макс Фан, точнее, новый наполнитель – орех, взрывная карамель, кусочки мармелада. Может, я бы и купила его, не выдержав его нытья: «О какой классный, как бы я хотел попробовать, я его нигде больше не видел, у нас в магазине такого нет…» Но у меня была определенная сумма, и, если бы я купила шоколад (кстати, недешевый), то на что-то нужное денег бы не хватило. Все усложнялось тем, что магазин был не у дома, а в другой части города, куда мы редко заезжали. Я рассудила и сказала ребенку, что без шоколада прожить можно, а вот не купим помидоров, то не из чего будет сделать салат. Но Мишка был настойчив.

– Мама, а давай ты сейчас мне купишь Макс Фан, а я потом из своих денег куплю помидоров домой на эту сумму, – предложил он мне.

– Вообще-то, Миша, давай ты в другой раз будешь брать свои деньги с собой, чтобы не получилось больше таких ситуаций. – Мне не хотелось идти на поводу у сына.

– Да, мама, хорошо. Ну ты же купишь сейчас, да? – настаивал ребенок.

– Ну если ты потом сходишь за продуктами, – я решила получить свою выгоду из ситуации.

– Хорошо, – Мишка был на все согласен ради нового шоколада.

– А ещё угостишь меня и папу, – я уже испытывала, насколько сильно Мишка хотел его.

– У, мама, какая ты хитрая. Ладно, – согласился сын.

На самом деле, меня даже порадовало, что сын проявил инициативу и предложил решение, которое устраивало всех.

Мы купили этот шоколад, и он вправду оказался вкусным. Потом сын сбегал в магазин около дома и докупил продукты для семьи уже на свои деньги. Шоколадкой он угостил меня, папу и со словами: «Ладно уж» – брата. Остаток бережно убрал в отдел своей тумбочки, чтобы пошуршать потом попозже и доесть, когда нужно будет поднять настроение.

РЕЗЮМЕ

1. Если вы идете с ребенком идете в магазин, и он просит купить ему какие-то сладости или игрушку – соотнесите – это запланировано? Это действительно нужно или просто прихоть? Одно дело, если ребенок проголодался и просит купить банан или булочку, или увидел новую интересную головоломку и другое дело, когда он просит киндер, шоколадный батончик или что-то из разряда «вкусняшек», а, может, повелся на яркую бессмысленную игрушку-однодневку. Если это прихоть – пусть ребенок тратит на это свои карманные деньги. Если он не взял деньги с собой, можете на первый раз договориться о краткосрочном займе с вариантом возврата суммы по возвращении домой. Не взял деньги снова – скажите, что ничего страшного не случится, если он сам сходит и купит то, что хочет, несколько позже, уже на свои деньги. В другой раз ребенок подумает, прежде чем идти, и возьмет свои деньги из дома.

2. Не будет страшно, если вы откажете по причине небольшой необходимости. Ребенок должен знать, что не все дается сразу из того, что хочется, что нужно уметь ждать, а иногда и отказываться от каких-то не очень важных вещей. Так вырабатывается финансовая дисциплина. Бывает полезно отложить покупку с тем, чтобы обдумать и купить вещь позже, посмотреть, например, такую же в других магазинах. Походить, повыбирать. Особенно, если речь идет о крупной покупке.

3. Покупать что-то большое сразу – на самом деле неправильно. Чтобы понять, что вещь действительно нужна, надо выждать время и посмотреть, не пройдет ли желание купить её спустя некоторое время. Если купить все еще хочется – «О"кей, давай часть суммы дам я. А часть ты вложишь сам из своих карманных денег». Тогда ребенок сто раз подумает, прежде чем отдаст свои накопленные. И ценность покупки, если она состоится, будет для него в разы больше – ведь потрачены его личные деньги.