Текст бизнес-книги "Моя лучшая инвестиция. Инвестиции для женщин, мам и домохозяек"

Автор книги: Наталья Павлова

Раздел: О бизнесе популярно, Бизнес-книги

Вторая – Что еще делать с «хочу»

Ну да, это сейчас мы грамотно ходим в магазин – со списком, с личными деньгами в карманах детей и степенным размышлением – что полезнее и выгоднее.

Но были времена, когда было так. Я забираю двоих детей из детского сада, заходим в магазин купить что-то на ужин, и начинается – один в одну сторону тянет – «купи», другой в другую – «мама, смотри»… Я просто хваталась за голову. А потом придумала – это же мальчишки, да еще их двое. Значит, надо дать задание или устроить между ними соревнование.

– А кто первым найдет хлеб?

Две минуты – топот в разные концы магазина – и вот один уже несется с батоном, другой тащит булку. Беру одно, отдаю отнести назад второе.

А теперь задание – выбираем самые красивые яблоки. И смотрим на цену – самые красивые, но не самые дорогие.

И опять все внимание на полки с фруктами, слава богу, тортики-йогурты-пирожные остались позади. Беру мешок – и принимаю от каждого их вариант красивого, полезного и не очень дорого яблока. Кручу плоды со всех сторон, комментирую… Тут пятнышко-синячок, яблочко где-то ударилось, здесь дырочка – червячок побывал. Это совсем зеленое. То переспевшее. Так и выбираем…

Хорошо, яблоки набрали.

– Ищем хорошие бананы. Нет, не зеленые. И не маленькие. Федя, я понимаю, ты маленький, но я куплю три больших по цене этих двух маленьких.

– Картошку бы надо. Но кто понесет? Миха, ты поможешь маме? Да моя ты умница. Ты, Федя, тоже понесешь? Не переживай, и тебе найдется что-нибудь, неси хлеб и яблоки.

– А что мы сегодня вечером варить будем? Наверное, кашу молочную, да? Что нужно для каши? Крупа и молоко. Ищем. Ну и раз мы такие молодцы, все нашли и купили, давайте конфет к чаю возьмем. Фух, какая корзинка получилась тяжелая, кто же мне поможет ее донести? Какие у меня помощники замечательные…

Перед кассой еще одно испытание – прикассовая зона, полки, заваленные всякой яркой всячиной. Тут дети обычно застревают. Но моим некогда – одного отправила забрать пакет из шкафа хранения, второй все выкладывает из корзины, потом понесет убирать пустую корзину и будет ждать с той стороны, чтобы сложить продукты в пакет, с которым уже вернется к тому времени брат. Если не оставляли ничего в ящиках хранения – дам в руки деньги, будут считать и рассчитывать, хватит ли суммы, которую я дала и какая будет сдача (для этого упражнения хорошо держать некоторую часть денег наличными). Или по очереди пусть выкладывают, проверяют, все ли завесили. Главное, не оставлять их на милость рекламы, требовательно вещающей со всех этикеток и баннеров «купи, купи» ….

Ну а если уж уперлись глазами во что-то мелкое и дорогое —батончики, печеньки – будем читать состав той или иной гадости-сладости и сравнивать вес и цену конфет, которые мы купили за 250 рублей за килограмм и таких батончиков. Вам интересно, например, сколько стоят «Сни́керс» или «Несквик» в пересчете на килограмм?

А вот посчитайте. Сникерс 80 грамм стоит 50 рублей.

За 1 кг получается 625 рублей – в два с лишним раза дороже наших конфет.

То есть мы за те же деньги купим в два раза больше конфет, чем сникерсов. То есть мы молодцы – у нас и конфет больше, и заплатим мы меньше.

Комментарий автора.

Магазин при правильном подходе превращается в прекрасное место для обучения финансовой грамотности и разумному ведению хозяйства. Я, например, всегда рассматриваю состав полуфабрикатов и комментирую примерную стоимость – как бы это стоило, если бы мы делали это сами – и сравниваю с ценой подобных изделий в магазине. Для меня отделы заморозки и полуфабрикатов – это просто ода человеческой лени и спешке, где втридорога покупается то, что быстро и недорого можно сделать самим.

РЕЗЮМЕ

1. Магазин – коварное место. То, что нужно, не будет лежать на самом видном месте. Ищите вместе с детьми товары хорошего качества и по адекватной цене на всех полках, особенно смотрите те, которые ниже или выше уровня зрения.

2. Старайтесь увлечь детей процессом покупки. Не покупайте все сами. Брошенные без внимания дети в магазине часто начинают какие-то свои расследования и обращают внимание на совсем не те продукты, которые нужно купить. Проговаривайте вслух, что вы покупаете и почему, для чего берете тот товар, а не другой.

3. С вами несколько детей? Не бойтесь давать задания или устроить небольшое соревнование. Доверьте детям набирать весовой товар – ту же картошку, морковь, яблоки – пусть учатся быстро находить качественное.

4. Читайте вместе этикетки – из чего сделаны разные товары, разбирайте непонятное, можно посмотреть дома тот или иной ингредиент в составе – что он значит?

5. У кассовых зон будьте особо бдительны, займите детей, чтобы они не поддались влиянию красивого и ненужного. В крайнем случае, дайте деньги, чтобы ребенок расплатился, или карточку. С ребенком постарше можно посчитать примерную сумму покупки – так ребенок и в ценах будет лучше ориентироваться, и математику вспомнит. Да и сдачу пусть сразу посчитает. В этом случае удобнее наличные деньги, а не карточка, с которой деньги спишутся, так и не пошуршав в руке.

6. Не надо говорить, что вы что-то не можете себе позволить. Можно сказать, что это просто «не укладывается в рамки бюджета (вы не запланировали эту покупку, не брали на это денег)». Лучше и вправду брать из дома только ту сумму, которую готовы потратить на определенные продукты (рассчитайте примерно заранее). Упирать надо не на дороговизну и безденежье, чтобы ребенок не запомнил, что это не по карману и не сохранил на всю оставшуюся жизнь некую ущербность. Говорить надо о нецелесообразности покупки, несоответствии качества, объема и цены. Лучше уж найти аналоги, которые будут и полезнее, и дешевле. Вот вы переводили хоть раз стоимость одного батончика Милки Вэй в 26 граммов веса стоимостью 29 рублей в килограмм? А ведь эти безобидные 29 рублей превращаются в 1115 рублей за килограмм. Ни одни нормальные конфеты так не стоят!

Третья – Как мы приучали детей к самостоятельным покупкам

Интересно, как?

А никак.

Как только у ребенка появляются свои первые деньги, то любой ребенок, если он не жутко закомплексован (а это уже работа психолога), он эти деньги прекрасно сам на себя потратит.

Другое дело, когда нужно идти за продуктами для семьи.

Тут вы собираете его основательно. Пишете список, обсуждаете, какие параметры продуктов хотели бы увидеть. Проговариваете те магазины, куда можно идти, и – отпускаете с Богом.

Ни в коем случае не ругайте, если ребенок купил потом что-то не то или по цене, более высокой, чем вы рассчитывали. У ребенка должен закрепиться позитивный опыт, особенно от первых покупок. Он не должен бояться допускать ошибки. Если его ругать, то он может больше не пойти, вот и все.

Мы, например, долго приучали делать логичные покупки младшего. У него была какая-то особенность – он выбирал или дорогой или некачественный товар. Наверное, карма такая (шутка). Каждый раз, когда он приходил из магазина и я разбирала пакет или смотрела чек – я внутренне содрогалась. Самое дорогое масло («ну оно же хорошее») или маленькие кособокие яблоки («других не было»), дряблая морковка, – все это повергало меня в печаль, но я не сдавалась. И хоть жаль было потраченных денег, но я снова и снова посылала сына в магазин. Не старшего, который прекрасно ориентировался в ценах и выбирал качественный товар, а именно младшего – чтобы он научился-таки находить хороший товар по приемлемой цене. Иногда бывало, что он ходил по часу-полтора – искал нужные продукты в двух-трех магазинах, возвращался пару раз в одно и то же место, если пропускал что-то, но в итоге приносил. В конце-концов он научился здорово сравнивать цены и даже рассчитывал в уме, какая упаковка выгоднее, маленькая или большая. Один раз принес 8 упаковок подушечек по 50 грамм вместо двух по 200 грамм – объяснил, что он посчитал и так было выгоднее. Я пересчитала – да, действительно, выгода была, но составляла 2 рубля с одной двухсотграммовой упаковки. Объяснила, что два рубля в данном случае некритичная сумма, но вот упаковок от подушечек он домой принес в четыре раза больше, а это не экологично, и для природы будет большая нагрузка, если их выбросить без переработки.

Пару раз мы ходили еще в магазин вместе – я и сын. Я учила его выбирать молодой чеснок и определять, где свежий картофель с молодой шкуркой, а где старый с помытой. И чистая морковь больше не прельщает сына хорошим товарным видом: я рассказала, что чистота достигается за счет вымачивания овоща в воде, а от этого он напитывается влагой. За счет этого увеличивается вес и в дальнейшем возможно растрескивание корнеплода.

Не скажу, что Федя уже все освоил. По-прежнему случаются ляпусы, но их все меньше. Я стараюсь хвалить его, когда вижу какую-то инициативу (например, он вспомнил что-то нужное, что я забыла написать). И еще Федор стал настоящим знатоком скидок и акций, знает, в каком магазине что выгодно купить. А я радуюсь его растущей самостоятельности и… даю новые задания.

Опыт родителя

Юлия, 38 лет, мама четырех сыновей.

Из всех моих сыновей самый покладистый в плане покупок Стас – мой второй сын. Он стал ходить в магазин, когда ему исполнилось примерно 6—7 лет, сначала ходил со мною, потом я просила его докупить что-то небольшое, если забывали купить все сразу, и потом он, наконец, стал ходить сам. Да, я давала ему список, обычно 8– 10 позиций, и он всегда покупал ровно то, что было нужно. Вообще без проблем. Со временем я уже просто говорила: «Возьми что– нибудь к чаю или на обед, чтобы суп сварить», – и он все правильно делал – покупал нужные товары, приносил сдачу и ничего не требовал в награду. Сейчас ему 14 лет, и я абсолютно доверяю ему в плане покупок. Он сам может купить себе абсолютно все – от вещей до техники. Недавно приобрел мобильный телефон. Деньги, правда, копил на ноутбук, но так как сломался телефон, видимо, телефон оказался нужнее. Как он выбирал его? Оказывается, подсказывал старший брат, да и в интернете почитал отзывы. Младшие дети, Олег и Матвей, уже ориентировались на него, предпочитали ходить либо с ним, либо компанией вдвоем. Причем для Матвея (самый младший) большим драйвом было даже сходить одному – купить себе жевачку или шоколад. А вот Олег один ходить не хотел ни в какую, только с кем-нибудь.

Считаю, что детей привлекать к семейным покупкам необходимо, да я бы и не справилась, если бы они мне не помогали.

РЕЗЮМЕ

1. Почаще отправляйте ребенка в магазин со списком товаров. Сначала сходите пару раз вместе, обсудите ассортимент в том или ином магазине, в дальнейшем только направляйте – пусть ребенок делает покупки самостоятельно.

2. Давайте со временем все больше и больше свободы, уменьшая критерии отбора – пусть определяет сам, что лучше. И хвалите за инициативу, если он купил что-то, что вы забыли внести в список.

3. Не жалейте потратить время на объяснения и первые совместные уроки – походы в магазин. Будьте терпеливы, и ваши старания окупятся: у вас появится верный глазастый помощник, а со временем вы забудете, как самим ходить в магазины (особенно если ребенка два и так далее). Чем больше вы вложите в ребенка на первоначальном этапе, чем большему научите и объясните, тем больше забот снимется потом с ваших плеч. На самом деле, это обоюдная выгода, и вам хорошо – высвобождается время, и ребенок привыкает ко взрослой жизни и все лучше ориентируется в мире товаров и цен.

Четвертая – Покупки под Новый год или как не слить бюджет под напором «хочется»

Дело было под Новый год. Мы всей семьей отправились закупать продукты к новогоднему застолью. Заранее составили меню и выписали продукты, которые надо купить. Пошли в магазин. Дети увидели в магазине колбасу, и попросили купить её тоже. Колбасы в нашем списке не было.

– Мама, ну давай возьмем, она же вкусная, – попросил Михаил.

– Да, но мы же хотели купить мясо. Давайте выбирать: если берем колбасу, то не берем мясо.

Тут вмешался муж:

– Ну нет, я за мясо, там хоть ешь и понятно, что это, а колбаса – продукт загадочный, в составе может встретиться всё, что угодно.

Мы с детьми принялись изучать этикетку колбасы «Ветчина». Да, действительно, мясо в колбасе стояло на первом месте, то есть его было больше всего, это была свинина, но помимо неё ещё были:

– вода

– крахмал картофельный

– соль

– животный белок

– загуститель (каррагинан, гуаровая камедь)

– стабилизатор (гидрофосфаты)

– регулятор кислотности (трифосфаты, цитрат натрия)

– сахар

– антиокислитель (изоаскорбат натрия)

– краситель (кармин)

– фиксатор окраски (нитрит натрия)

В другой «хорошей» колбасе на втором месте (а, значит, по весу после мяса) шла соя и соевый белок. Прочитали для сравнения состав на кусочке мясного карбоната – «свинина, вода, соль, специи, сахар, посолочная смесь (соль, фиксатор окраски)». Посчитали, что чем меньше ингредиентов, тем лучше. Стало ясно, что хоть и вкуснее колбаса, но это не совсем мясо. Скорее, какая-то смесь из не совсем полезных элементов, порою – откровенной химии.

– Хорошо, берем мясо, – со вздохом сказали дети, возвращая кусок колбасы на место. Инцидент был исчерпан.

Следующим камнем преткновения стал торт. Я решила испечь его сама. Но, проходя мимо полок с кондитерскими изделиями, все замедлили шаг и принялись рассматривать витрины. Уж очень большой был выбор тортов в кондитерском отделе и очень красивые они все были. Дети соблазнились.

– Мам, а может, купим маленький тортик? – спросил Федя.

– А давай посмотрим. Этот маленький тортик, который ты хочешь купить, стоит почти 600 рублей. Давай почитаем состав. Что основное? Яйца, мука, есть сгущенка в креме. А теперь давай посчитаем, сколько все это будет стоить, если будем делать сами.

Итак, состав домашнего торта:

0,5 кг муки – 30—40 рублей

2—3 яйца – 15—20 рублей

1 стакан сахара – 8 рублей

1 стакан сметаны – 50 рублей

И крем:

сгущенка одна банка – 80 рублей

масло 100 грамм (полпачки) – 50 рублей

Итого максимум 270 рублей.

На 600 рублей я смогу сделать торт, в два раза больший. Возможно, он будет не такой красивый, как этот, но зато его всем гостям хватит. И полезнее будет, чем магазинный в сто раз. Мы еще ягод сверху в крем добавим (замороженных с лета, в морозилке лежат) – и будет и красиво, и вкусно.

– И полезно – вставил Федя.

– Да, конечно, и полезно, – подхватила я. Ведь там не будет консервантов, красителей, ароматизаторов, все только натуральное. И, я думаю, вы мне будете помогать, все вместе соорудим такую красоту, что гости ахнут. А этот малюсенький тортик, ну да, красивый, но если его разрезать, то всем достанется только по небольшому кусочку. Каждый, кто съест, даже не успеет даже порадоваться, так быстро он закончится.

А еще больше будет обидно, если магазинный торт окажется вдруг невкусным. Ты же видел состав, чего там только не добавили.

Так и решили. Купим продукты для торта, как задумали, ну, а если я не буду успевать сделать торт сама, купим разных конфет, и будет разнообразно и вкусно.

На том и сошлись.

РЕЗЮМЕ

1. Идя в магазин, заранее берите список, чтобы не набрать лишних товаров.

2. Всегда выбирайте из двух продуктов тот, что натуральнее, там, где состав более понятный и короткий. Обязательно читайте с детьми этикетки. Сделайте это правилом. Прежде чем брать товар, особенно незнакомый, ознакомьтесь с ингредиентами, и, если что-то смущает, – может, лучше выбрать другой, более понятный по составу?

2. Полуфабрикаты включают в себя стоимость человеческого труда, поэтому всегда дороже, чем просто купить те же продукты и приготовить из них такое же блюдо. Поэтому, если вы заботитесь о бюджете и собственном здоровье – делайте сами и котлеты, и пельмени, и торты, а также пирожки и булочки – они будут намного вкуснее и полезнее магазинных, а главное – дешевле. Есть, конечно, вариант, что вам действительно некогда, тогда лучше брать продукты более простые и натуральные.

3. Никогда не отказывайте детям просто так, не отмахивайтесь от объяснений, почему вы не собираетесь покупать какой-то товар. Спокойно обсудите необходимость этой покупки. Тогда ребенок так же спокойно воспримет это. Иначе в его голове может отложится, что «мама не хочет со мной говорить», «мама считает меня глупым» и прочие психологические недоразумения. Лучше терпеливо объяснить свою точку зрения сейчас (и это касается не только ситуации в магазине), чем потом в подростковом возрасте бороться с замкнутостью ребенка и, его нежеланием общаться и объяснять свои поступки. Все вернется, и ваша терпение, внимание к мыслям и чувствам ребенка будут вознаграждены.

История 4: Старший брат бюджета – финансовый план

Будущее должно быть заложено в настоящем.

Это называется планом.

Без него ничто в мире не может быть хорошим. Георг Кристоф Лихтенберг

Попалась мне в руки книга Романа Аргашокова «Деньги есть всегда», и одной из первых его рекомендаций, меня зацепивших, стало формирование финансового плана. Ведь он был логичным продолжением семейного бюджета, который я уже освоила. Но он добавлял кое-что новое, а именно, предлагал осуществить наши мечты. Я не смогла пройти мимо.

Итак, для реализации мечты требовалось сделать 3 шага:

1) определить мечты;

2) взять под контроль свои деньги (иными словами – прописать бюджет);

3) составить финансовый план достижения своих мечт;

Первое – определить мечты, то есть все «хотелки» вроде квартиры, машины, путешествий, дополнительного дохода на пенсии, обучения детей в хорошем ВУЗе – было просто. У меня давно была мечта – свой дом. Мы с мужем хотели, точнее, рисовали где-то в своем воображении прекрасный домик с зеленым участком. Муж хотел рядом лес и сосны, я речку, дети просто хотели свободы и побегать, чтобы не нужно было спускаться с пятого этажа, где мы сейчас жили.

Второе – взять деньги под контроль, у нас уже почти получилось. Ведь я вела бюджет и периодически заносила туда все поступления и расходы. Даже все ежемесячные, ежегодные и разовые расходы научилась учитывать и планировать заранее (см. таблицу в ИСТОРИИ 3)

Комментарий автора.

Когда я первый раз составила таблицу расходов, планируемых на год, я была крайне удивлена. Почти миллион рублей в год, МИЛЛИОН (?!) нужен был нам для самой простой жизни без излишеств – только на самое необходимое. То есть для обеспечения обычного жизненного уровня нужно было зарабатывать в месяц около восьмидесяти тысяч рублей. И это помимо мечты! Для нее мы должны были изыскать дополнительные средства. Но сколько? Расчет должен был стать третьим этапом, для которого и разрабатывался финплан.

Но перед составлением финплана предлагалась понять, какими финансовыми возможностями мы обладаем. Какие у нас накопления? И можем ли мы их использовать для достижения целей. Какие у нас долги и кредиты, и сколько денег уходит на их обслуживание.

Анализ активов и пассивов семьи свелся у меня к такой таблице в EXEL.

Таблица. Семейные активы и пассивы

Анализ был неутешителен – все активы, которыми мы владели, не приносили никакого дохода. Более того, все они были приобретены на кредитные средства и приносили только расходы – нужно было каждый месяц платить за них банку. По сути, они являлись нашими пассивами.

И сделать их источником доходов не выходило. Если бы машина не была нужна в бизнесе, ее можно было продать, закрыть кредит и не платить за гараж. И тогда наши активы выглядели бы так.

Таблица. Возможный вариант семейных активов и пассивов после продажи автомобиля

То есть при почти таком же положительном балансе (700000 рублей), мы ежемесячно платили бы меньше на 11100 рублей (ушли бы оплата гаража 4000 рублей и платеж по кредиту на машину 7100 рублей).

На эту сумму изменился бы баланс доходности и затрат

26740—15640=11100 рублей

Но машина нужна была мужу по работе, поэтому была неприкосновенна, как священная корова или курица, несущая золотые яйца. А вопрос с квартирой – платить ли за съемную или жить в своей и платить ипотеку, уже давно был решен в пользу ипотеки. Из-за ежемесячных платежей по ней текущий денежный поток от активов был отрицательный. Одно грело душу – исходя из таблицы было видно, что баланс самой стоимости активов был все-таки положителен. Разница в 700000 рублей показывала, что мы почти богаты (здесь должен был быть ухмыляющийся смайлик, если бы в книге это было возможно). И, конечно, шутка эта была бы невеселая, потому что квартиру, находящуюся в закладной у банка, я своим активом не считала.

Комментарий автора

Нужно пояснить, что активы – это такое имущество, финансовые инструменты и права, которые не только окупают собственное содержание, но и кладут дополнительную прибыль в наш карман без нашего активного участия. Это могут быть депозиты, доля в бизнесе, авторские права, а также квартиры, которые сдаются в наем и приносят ежемесячно арендную плату.

Пассивами являются те же средства, которые забирают у нас доход вместо того, чтобы приносить прибыль. То есть требуют затрат на свое содержание и обслуживание и вынимают деньги из вашего кармана. – квартира, если за нее нужно платить ипотеку и ежемесячные коммунальные платежи, машина, которую нужно заправлять, ремонтировать и платить ежегодную страховку, а также все виды кредитных обязательств – все то, что было приобретено нами когда-то, но за что деньги мы отдаем сейчас.

Поняв после расчетов, что активы заполучить мечту нам не помогут, я взялась строить финплан. Он должен был показать, как при определенных доходах и расходах и в какой именно срок мы сможем достичь своих крупных материальных целей – мечт.

Составлялся он в программе EXEL и выглядел примерно так (см. табл.)

Таблица для расчета целей

Я модифицировала таблицу под себя. Теперь наша мечта – дом выглядела так.

Таблица. Главная цель – дом, параметры, стоимость

На этом я не остановилась и озвучила, так сказать, на бумаге все прочие цели и задачи, которые были в голове. Получилось следующее.

Таблица. Прочие цели семьи

Однако это было не все. Если через год сумма в 300 000 рублей, оставалась примерно такою же, то ГАЗель за девятьсот тысяч рублей через три года с поправкой на инфляцию превращалась уже в миллион с небольшим.

С поправкой на инфляцию (около 4% согласно официальной статистике), суммы менялись, особенно на длительном этапе. Для расчета я использовала калькуляторы депозитов, а для расчета пенсии нашла хороший и достаточно наглядный калькулятор на сайте https://finex-etf.ru/calc/pension.

Таблица. Итоговая, с поправкой на инфляцию

Тут все было наглядно и ясно. Если мы будем откладывать 96 тыс. руб каждый месяц, то через пять лет купим наш прекрасный дом. А если дополнительно сможем откладывать еще 22 тыс.руб. в течение трех лет, то накопим ребенку на институт. Заполненная таблица беспристрастно и очень четко показывала, что для достижения всех поставленных целей нам надо было уже начинать отчислять в разные накопительные инструменты (на брокерские счета и инвестиционные программы) почти 200 тыс.руб ежемесячно. Чтобы сделать достижение целей более реальным, требовалось либо искать дополнительные источники дохода, либо отодвигать сроки, либо обойтись более скромными целями.

Что сделал финансовый план – он показал четкую дорогу к финансовой цели. Осталось лишь систематически дисциплинированно пополнять счета – и результат будет достигнут! А если откладывать больше, то и цели будут достигнуты раньше. Может, стоит найти подработку, может, сменить работу совсем. В любом случае большая цель, поставленная фин планом, как маяк, притягивает к себе и не дает расслабиться.

РЕЗЮМЕ

1. Фин план дает возможность перевести вашу мечту в план, полностью оцифровав ее и расписав пути достижения – когда и сколько вы будете откладывать для ее достижения и когда наконец достигнете.

2. Фин план помогает дисциплинировать накопления. А чтобы сделать процесс достижения более гарантированным, сделайте накопления автоматическими – настройте регулярное отчисление определенного процента с каждой суммы. Любые мобильные приложения позволяют сделать процесс накопления и перевода средств максимально удобными, не нужно даже посещать банк, чтобы пополнить свой счет или сделать перевод в выбранный финансовый инструмент.

3. Именно финансовый план дает стимул к накоплению денег вместо их расходования. Иначе все деньги будут потрачены, даже если доход семьи вырастет. Ведь известно, что чем больше получаешь, тем больше тратишь. Просто начинаешь покупать что-то из того, что всегда хотелось, но об этом даже не позволял себе думать. Когда увеличиваются доходы, человек расслабляется, приоткрывает кран финансового потока шире – и деньги начинают стремительно утекать в разных направлениях. А цель снова отдаляется, становясь недосягаемой мечтой. Без ориентиров вы так и будете все время тратить, не откладывая. План же стоит на страже вашей мечты.

4. Единственным дополнением к фин плану служит описание того, через какие инструменты вы придете к своей цели. Вам нужно точно понять – подойдут ли вам депозит, накопления через страховую компанию, ПИФы или биржевые продукты. Для этого нужно, как минимум, знать, в каких случаях используют то или другое. Но об этом мы поговорим в других главах этой книги.